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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7548 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Rajeev Question by Rajeev on Jun 17, 2024English
Money

सर, मेरी उम्र 40 साल है। मेरे परिवार में माँ, पिताजी, 13 साल की 2 बेटियाँ और मेरी पत्नी हैं। मैं अपने परिवार में आय का एकमात्र स्रोत हूँ। मैं एक व्यवसायी हूँ और औसत मासिक लाभ लगभग 2 से 3 लाख है। व्यवसाय में बहुत उतार-चढ़ाव आते हैं और लाभ स्थिर नहीं रहता। इसलिए मैं HDFC टॉप 100 ग्रोथ में 5000 का दैनिक SIP कर रहा हूँ। आज तक MF लगभग 9 लाख है। मैंने 1 करोड़ रुपये का फ्लैट खरीदा है। 40 लाख का होम लोन लिया है। वर्तमान EMI 35000 है, अवधि 20 साल है जो पिछले साल शुरू हुई थी। मैंने 2 स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी ली हैं, एक मेरी माँ और पिताजी के लिए और दूसरी हमारे लिए। कुल वार्षिक प्रीमियम 1.25 लाख है। मेरा मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख है। मैं बेटियों की उच्च शिक्षा के बारे में थोड़ा चिंतित हूँ क्योंकि वे MBBS करना चाहती हैं। दूसरा मुझे अपने रिटायरमेंट के लिए बचत करने की ज़रूरत है। मैं 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें कि क्या मैं सही रास्ते पर हूँ या मुझे अपने निवेश पैटर्न को बदलने की ज़रूरत है?

Ans: अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपके सक्रिय दृष्टिकोण को देखकर बहुत अच्छा लगा। अलग-अलग ज़रूरतों वाले परिवार के लिए वित्त का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर जब अस्थिर आय वाले व्यवसाय को चलाया जा रहा हो। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक रणनीति तैयार करें, विशेष रूप से अपनी बेटियों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान केंद्रित करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
मासिक आय और व्यय
औसत मासिक लाभ: 2 से 3 लाख रुपये।
मासिक व्यय: 1.5 लाख रुपये।
ईएमआई: होम लोन के लिए 35,000 रुपये।
दैनिक एसआईपी: एचडीएफसी टॉप 100 ग्रोथ में 5,000 रुपये।
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम: प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये।
संपत्ति और देयताएं
म्यूचुअल फंड निवेश: लगभग 9 लाख रुपये।
घर का मूल्य: 40 लाख रुपये के ऋण के साथ 1 करोड़ रुपये।
स्वास्थ्य बीमा: परिवार को कवर करने वाली दो पॉलिसी।
वित्तीय लक्ष्य
बेटियों की उच्च शिक्षा: एमबीबीएस का लक्ष्य, जिसके लिए पर्याप्त धन की आवश्यकता है।
सेवानिवृत्ति: 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
वर्तमान निवेश पैटर्न का मूल्यांकन
एचडीएफसी टॉप 100 ग्रोथ में दैनिक एसआईपी
लाभ: नियमित निवेश, रुपए की लागत औसत, उच्च रिटर्न की संभावना।
चिंताएँ: एकल फंड एक्सपोजर जोखिम बढ़ाता है, विविधीकरण की आवश्यकता।
होम लोन और ईएमआई
होम लोन: 20 वर्षों में 35,000 रुपये मासिक ईएमआई के साथ 40 लाख रुपये।
ब्याज का बोझ: लंबी अवधि ब्याज लागत बढ़ाती है, जिससे नकदी प्रवाह प्रभावित होता है।
विविधीकरण: जोखिम कम करना और रिटर्न बढ़ाना
म्यूचुअल फंड: क्षितिज का विस्तार
इक्विटी फंड: विकास के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड को शामिल करने के लिए एचडीएफसी टॉप 100 से परे विविधता लाएं।
ऋण फंड: स्थिरता और लगातार रिटर्न के लिए शामिल करें, समग्र जोखिम को कम करें।
हाइब्रिड फंड: संतुलित विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट का मिश्रण।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) रणनीति
मासिक SIP: दैनिक SIP के बजाय, विविध फंडों में मासिक SIP पर विचार करें।
आबंटन: 1.5 लाख रुपये के मासिक निवेश को कई फंडों में फैलाएँ।
समीक्षा और समायोजन: नियमित रूप से फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
शिक्षा योजना: अपनी बेटियों के भविष्य को सुरक्षित करना
MBBS के लिए लागत का अनुमान लगाना
वर्तमान लागत: निजी मेडिकल कॉलेजों में 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक खर्च हो सकते हैं।
मुद्रास्फीति समायोजन: शिक्षा मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें, जो आमतौर पर सालाना 8-10% होती है।
शिक्षा निधि: एक कोष का निर्माण
समर्पित SIP: समय सीमा और जोखिम उठाने की क्षमता पर विचार करते हुए, शिक्षा योजना के लिए समर्पित SIP शुरू करें।
संतुलित आवंटन: विकास और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी और ऋण का मिश्रण।
शिक्षा ऋण: एक विकल्प
कम ब्याज वाले शिक्षा ऋण: फंडिंग में अंतर को पाटने के लिए विचार करें।
कर लाभ: शिक्षा ऋण पर ब्याज कर-कटौती योग्य है।
रिटायरमेंट प्लानिंग: आरामदायक भविष्य सुनिश्चित करना
रिटायरमेंट कॉर्पस: अनुमान
वर्तमान जीवनशैली: 1.5 लाख रुपये मासिक खर्च, मुद्रास्फीति के लिए समायोजन।
आवश्यक कॉर्पस: वांछित रिटायरमेंट आयु, जीवन प्रत्याशा और मुद्रास्फीति के आधार पर गणना करें।
कॉर्पस का निर्माण: रणनीतिक निवेश
इक्विटी एक्सपोजर: शुरुआती वर्षों में विकास के लिए उच्च इक्विटी एक्सपोजर।
धीरे-धीरे बदलाव: सुरक्षित पूंजी के लिए रिटायरमेंट के करीब आने पर डेट फंड में जाएं।
नियमित समीक्षा: लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित करें।
पेंशन योजनाएँ: एक स्थिर आय स्ट्रीम
पेंशन फंड: रिटायरमेंट के बाद नियमित आय के लिए पेंशन फंड में निवेश करें।
वार्षिकियाँ: प्राथमिक विकल्प के रूप में उनकी अनुशंसा न करने के बावजूद, गारंटीकृत आय के लिए वार्षिकी पर विचार करें।
स्वास्थ्य बीमा का प्रबंधन: व्यापक कवरेज सुनिश्चित करना
पर्याप्त बीमा राशि: सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा सभी संभावित चिकित्सा लागतों को कवर करता है।
वार्षिक समीक्षा: परिवार की स्वास्थ्य आवश्यकताओं और मुद्रास्फीति के आधार पर कवरेज की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
आपातकालीन निधि: एक सुरक्षा जाल
तरल संपत्ति: 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
निवेश साधन: बचत खातों या तरल म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-तरलता वाले साधनों में रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
नियमित निगरानी और समायोजन
समय-समय पर समीक्षा करें: नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
परिवर्तनों के अनुकूल बनें: बाजार में होने वाले बदलावों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के अनुकूल होने के लिए लचीले बने रहें।
पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी): व्यक्तिगत सलाह के लिए सीएफपी से परामर्श करने पर विचार करें।
निरंतर सीखना: वित्तीय उत्पादों और बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें।
आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है, और कुछ रणनीतिक समायोजनों के साथ, आप आत्मविश्वास से अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Omkeshwar

Omkeshwar Singh  | Answer  |Ask -

Head, Rank MF - Answered on Sep 21, 2022

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Money
मेरी वर्तमान आयु 44 वर्ष है और मेरा वर्तमान मासिक वेतन 1.40 लाख प्रति माह है। कृपया मेरे निवेश की समीक्षा करें और मुझे सुझाव दें कि क्या मेरा वर्तमान निवेश ठीक है या मैं गलत तरीके से निवेश कर रहा हूं। 7 साल बाद मुझे अपनी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए 60 लाख रुपये चाहिए<br /> अगले 7 साल बाद मुझे अपने बेटे की पढ़ाई के लिए 60 लाख रुपये चाहिए और रिटायरमेंट के बाद 60 साल की उम्र के बाद 3 करोड़ रुपये कैसे मिल सकते हैं।</p> <ul style=list-style-position: inside;> <li>SIP - 2019 से 2034 तक 15000/- रुपये प्रति माह</li> <li>होम लोन - 20 वर्षों के लिए 27000 रुपये प्रति माह</li> <li>कार ऋण - 7 वर्षों के लिए 19000 रुपये प्रति माह</li> <li>सुकन्या समृद्धि - 2019 से 2037 तक 6300 प्रति माह</li> </ul>
Ans: 15000 रुपये का एसआईपी 21 लाख रुपये का कोष बनाएगा और अगले 7 वर्षों में भी इतनी ही राशि (क्योंकि कोष 7<sup>वें</sup> वर्ष में निकाला जाएगा)।</p> <p>SIP राशि बहुत अधिक होनी चाहिए!</p>

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7548 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 16, 2024

Money
सर, मेरी उम्र 40 वर्ष है। मेरे परिवार में माँ, पिताजी, 13 वर्ष की 2 बेटियाँ और मेरी पत्नी हैं। मैं अपने परिवार में आय का एकमात्र स्रोत हूँ। मैं एक व्यवसायी हूँ और औसत मासिक लाभ लगभग 2 से 3 लाख है। व्यवसाय में बहुत उतार-चढ़ाव आते रहते हैं और लाभ स्थिर नहीं रहता। इसलिए मैं HDFC टॉप 100 ग्रोथ में 5000 की दैनिक SIP कर रहा हूँ। आज तक MF लगभग 9 लाख है। मैंने 1 करोड़ रुपये का फ्लैट खरीदा है। 40 लाख का होम लोन लिया है। वर्तमान EMI 35000 है, अवधि 20 वर्ष है जो पिछले वर्ष शुरू हुई थी। मैंने 2 स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियाँ ली हैं, एक मेरी माँ और पिताजी के लिए और दूसरी हमारे लिए। कुल वार्षिक प्रीमियम 1.25 लाख है। मेरा मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख है। मैं बेटियों की उच्च शिक्षा के बारे में थोड़ा चिंतित हूँ क्योंकि वे MBBS करना चाहती हैं। दूसरा मुझे अपने रिटायरमेंट के लिए बचत करने की आवश्यकता है। मैं 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं। कृपया बताएं कि क्या मैं सही रास्ते पर हूं या मुझे अपने निवेश पैटर्न में बदलाव करने की आवश्यकता है?
Ans: वर्तमान वित्तीय अवलोकन

आपको अपने व्यवसाय से 2-3 लाख रुपये का मासिक लाभ होता है, लेकिन इसमें उतार-चढ़ाव होता रहता है। आपके पास HDFC टॉप 100 ग्रोथ में 5000 रुपये का दैनिक SIP है, जो अब तक 9 लाख रुपये हो चुका है। आपके पास 20 वर्षों के लिए 35,000 रुपये की EMI के साथ 40 लाख रुपये का होम लोन है। आपके मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख रुपये हैं, और आपके पास 1.25 लाख रुपये के कुल वार्षिक प्रीमियम वाली दो स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियाँ हैं।

लक्ष्य और चिंताएँ

बेटियों की उच्च शिक्षा: दोनों बेटियाँ MBBS करना चाहती हैं।

सेवानिवृत्ति योजना: 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखें।

शिक्षा योजना

लागत का अनुमान लगाएँ: MBBS की शिक्षा महंगी हो सकती है। ट्यूशन, किताबें और अन्य खर्चों को ध्यान में रखते हुए कुल लागत का अनुमान लगाएँ।

समर्पित शिक्षा निधि: अपनी बेटियों की शिक्षा के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें। स्थिरता और विकास के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के संयोजन पर विचार करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग

वर्तमान निवेश: एचडीएफसी टॉप 100 ग्रोथ में आपका दैनिक एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है। इसे जारी रखें लेकिन विविधता भी लाएं।

अतिरिक्त निवेश: लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण में एसआईपी शुरू करने पर विचार करें। यह जोखिम और वृद्धि को संतुलित करेगा।

रिटायरमेंट फंड: 55 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट के लिए आवश्यक कॉर्पस की गणना करें। अपनी जीवनशैली, मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखें।

बीमा कवरेज

स्वास्थ्य बीमा: आपके माता-पिता और परिवार के लिए आपका मौजूदा स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि चिकित्सा आपात स्थिति के लिए कवरेज पर्याप्त है।

टर्म इंश्योरेंस: किसी अप्रत्याशित घटना के मामले में अपने परिवार की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान लेने पर विचार करें।

ऋण प्रबंधन

होम लोन: आपकी आय के हिसाब से 35,000 रुपये की आपकी ईएमआई प्रबंधनीय है। जब भी आपके पास अतिरिक्त धन हो, तो उसे प्रीपे करने का प्रयास करें। इससे लोन की अवधि और ब्याज का बोझ कम हो जाएगा।

आपातकालीन निधि

आपातकालीन निधि बनाएं: लिक्विड फंड या बचत खाते में कम से कम 6-12 महीने के खर्च रखें। यह व्यापार में मंदी के दौरान मदद करेगा।
अंतिम अंतर्दृष्टि

आपके वर्तमान निवेश और बीमा कवरेज अच्छे हैं, लेकिन विविधीकरण और शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए समर्पित फंड आपकी वित्तीय योजना को मजबूत करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7548 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 19, 2024

Asked by Anonymous - Jul 19, 2024English
Money
नमस्ते सर, मैं एक बैंक में काम करता हूँ और घर और कार लोन की कटौती के बाद मेरी मासिक आय लगभग 60 हजार है। मेरी दो बेटियाँ हैं और मैं अकेले ही अपने परिवार का पालन-पोषण करता हूँ। मैंने घर के बगल में दो प्लॉट खरीदे हैं जिनकी कीमत लगभग 1 करोड़ है। मेरे मासिक खर्च 40 हजार हैं। मैं हर महीने 5 हजार पोस्टल बिल और 5 हजार एसआईपी इमर्जिंग इक्विटी में बचाता हूँ। मैं अपनी बेटियों के एसएसए खाते में 3 हजार प्रत्येक का निवेश करता हूँ। मेरे पीपीएफ खाते में पहले से ही 10 लाख रुपये हैं। 3 लाख रुपये एसआईपी में और 25 लाख रुपये सोने में हैं। मेरी अन्य आय लगभग 25 हजार है। मेरा स्वास्थ्य बीमा कवर 4 लाख रुपये का है, जिसमें बच्चे भी शामिल हैं। मेरे घर का लोन 50 लाख रुपये का है, जिसमें 25 साल तक हर महीने 25 हजार रुपये चुकाने हैं। क्या मुझे अपने बच्चों की शिक्षा, शादी और सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन को बेहतर बनाने के लिए कुछ और बदलाव करने की आवश्यकता है? मैं अभी 35 साल का हूँ और मुझे 25 साल की नौकरी मिली है।
Ans: वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आप दो बेटियों के साथ एकल अभिभावक हैं।

घर और कार ऋण कटौती के बाद आपके पास 60 हजार रुपये का शुद्ध मासिक वेतन है।

आपके मासिक खर्च 40 हजार रुपये हैं।

आप डाक बचत में 5 हजार रुपये और उभरते हुए इक्विटी में एसआईपी में 5 हजार रुपये बचाते हैं।

आप अपनी बेटियों के लिए एसएसए खातों में प्रत्येक में 3 हजार रुपये का निवेश करते हैं।

आपके पीपीएफ खाते में 10 लाख रुपये और एसआईपी में 3 लाख रुपये हैं।

आपके पास 25 लाख रुपये का सोना है।

आपके पास 25 हजार रुपये की अतिरिक्त मासिक आय है।

आपका स्वास्थ्य बीमा आपके और आपके बच्चों के लिए 4 लाख रुपये का कवरेज देता है।

आप पर 50 लाख रुपये का गृह ऋण है, जिसका 25 साल में 25 हजार रुपये मासिक भुगतान करना है।

वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा
बच्चों की विवाह
सेवानिवृत्ति के बाद का कोष
निवेश रणनीति
बचत और निवेश बढ़ाना
आपातकालीन निधि: एक आपातकालीन निधि बनाएँ। इसमें 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। इसके लिए आप लिक्विड फंड या बचत खाते का इस्तेमाल कर सकते हैं।

विविध म्यूचुअल फंड: विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5 हजार रुपये का निवेश करें। यह जोखिम और रिटर्न को संतुलित करता है।

ऋण म्यूचुअल फंड: स्थिरता और कम जोखिम के लिए 5 हजार रुपये का निवेश डेट म्यूचुअल फंड में करें।

एसआईपी बढ़ाएँ: अपने मौजूदा फंड में धीरे-धीरे एसआईपी राशि बढ़ाएँ।

बच्चों की शिक्षा और विवाह
एसएसए खाते: अपनी बेटियों के लिए एसएसए खातों में निवेश करना जारी रखें। इससे अच्छे रिटर्न और कर लाभ मिलते हैं।

समर्पित शिक्षा निधि: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड शुरू करें। हर महीने 5 हजार रुपये का निवेश करें। इक्विटी और संतुलित फंड का मिश्रण चुनें।

विवाह निधि: अपने बच्चों की शादी के लिए एक अलग फंड बनाएँ। संतुलित और ऋण फंड में हर महीने 5 हजार रुपये का निवेश करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
PPF खाता: अपने PPF खाते में योगदान करना जारी रखें। इससे सुरक्षित और कर-मुक्त रिटर्न मिलता है।

इक्विटी फंड: इक्विटी फंड में निवेश बढ़ाएँ। वे लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देते हैं।

NPS: अतिरिक्त रिटायरमेंट बचत और कर लाभ के लिए नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में निवेश करने पर विचार करें।

बीमा कवरेज
स्वास्थ्य बीमा: आपका वर्तमान कवर 4 लाख रुपये है। यह पर्याप्त नहीं हो सकता है। इसे बढ़ाकर कम से कम 10 लाख रुपये करने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है। यह आपके बकाया लोन और आपके बच्चों की भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों को कवर करना चाहिए।

समीक्षा करें और समायोजित करें
वार्षिक समीक्षा: अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। प्रदर्शन और बदलते लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

ऋण चुकौती: जब भी संभव हो अपने होम लोन का समय से पहले भुगतान करने का लक्ष्य रखें। इससे ब्याज का बोझ कम होता है और निवेश के लिए संसाधन मुक्त होते हैं।

अंतिम जानकारी
आपकी वर्तमान वित्तीय योजना ठोस है। हालाँकि, अपने निवेश और बीमा कवरेज को बढ़ाने से आपका और आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित होगा। शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति के लिए समर्पित फंड बनाएँ। ट्रैक पर बने रहने के लिए अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और उसमें समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7548 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 07, 2024

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मेरी उम्र 48 साल है और मैं हर महीने 2 लाख कमाता हूँ और किराये की आय 25 हजार है। अगले 20 सालों के लिए मेरा होम लोन ईएमआई 41000 है। कार लोन ईएमआई औसतन 7 सालों के लिए 16000 है। मेरे पास एफडी लगभग 30 लाख है। पीपीएफ 5 लाख। मेरे पास इक्विटी में 15000 प्रति महीने का सिप है। आज एमएफ 3.90 लाख है। पीपीएफ 3 लाख है। मेरे पास 2 बच्चे हैं, बेटी 18 साल की है और बेटा 10 साल का है। मेरे पास 15 लाख का स्वास्थ्य बीमा है। टर्म इंश्योरेंस 30 लाख है। मेरे पास प्राइवेट नौकरी है। 58 साल की उम्र तक काम करने की योजना है। कृपया निवेश, कर्ज आदि के बारे में सलाह दें।
Ans: आपकी आय स्थिर है, बचत अनुशासित है और ऋण प्रबंधनीय है। ऋण में कमी, निवेश और बच्चे की शिक्षा पर ध्यान केंद्रित करते हुए अगले 10 वर्षों के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

वर्तमान आय और व्यय
1. मासिक आय और प्रतिबद्धताएँ

वेतन: रु. 2,00,000
किराये की आय: रु. 25,000
गृह ऋण EMI: रु. 41,000
कार ऋण EMI: रु. 16,000
2. बचत अवलोकन

FD: रु. 30 लाख
PPF: रु. 5 लाख (नए 3 लाख सहित)
म्यूचुअल फंड में SIP: रु. 15,000 मासिक, वर्तमान कोष रु. 3.9 लाख
लक्ष्यों का आकलन
1. बच्चे की शिक्षा

आपकी बेटी (18 वर्ष) को जल्द ही उच्च शिक्षा सहायता की आवश्यकता होगी।

लागत का अनुमान लगाना शुरू करें और उसके अनुसार निवेश करें।

आपके बेटे (10 वर्ष) के पास उच्च शिक्षा की योजना बनाने के लिए 7-8 वर्ष हैं।

2. सेवानिवृत्ति योजना

आप 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
आपकी आय बंद हो जाएगी, लेकिन खर्च और बाल विवाह जैसे लक्ष्य बने रहेंगे।
3. ऋण प्रबंधन

होम लोन की EMI 20 वर्षों के लिए 41,000 रुपये है, जिसके लिए दीर्घकालिक प्रतिबद्धता की आवश्यकता है।
कार लोन की EMI अगले 7 वर्षों के लिए 16,000 रुपये है, जिससे अल्पकालिक निकासी बढ़ जाती है।
निवेश के लिए सिफारिशें
1. दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड

विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के लिए SIP को बढ़ाकर 25,000 रुपये मासिक करें।
संतुलित विकास के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड शामिल करें।
सुनिश्चित करें कि आप पेशेवर सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड

बेहतर कर-पश्चात रिटर्न के लिए FD का एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो का कम से कम 20% स्थिर डेट फंड में हो।
3. पीपीएफ योगदान

कर-बचत लाभ और जोखिम-मुक्त रिटर्न के लिए पीपीएफ योगदान जारी रखें।
पूर्ण कर छूट का उपयोग करने के लिए सालाना 1.5 लाख रुपये तक का निवेश करें।
ऋण प्रबंधन रणनीतियाँ
1. होम लोन की चुकौती में तेज़ी लाएँ

होम लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए अधिशेष आय या परिपक्व हो रही एफडी का उपयोग करें।
अवधि कम करने से कुल ब्याज व्यय में उल्लेखनीय कमी आती है।
2. कार लोन का पुनर्मूल्यांकन करें

मूल्यांकन करें कि क्या आपकी एफडी का उपयोग करके कार लोन का भुगतान पहले किया जा सकता है।
इससे निवेश या अन्य प्राथमिकताओं के लिए हर महीने 16,000 रुपये बच जाएँगे।
बाल शिक्षा योजना
1. एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ

अपनी बेटी की शिक्षा के लिए हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
अपने बेटे के लिए, लंबी अवधि के विकास के लिए मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
2. निकट-अवधि की जरूरतों के लिए डेट फंड का उपयोग करें

अगले 2-3 वर्षों में शिक्षा व्यय के लिए, डेट म्यूचुअल फंड या FD का उपयोग करें।

बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण अल्पकालिक जरूरतों के लिए इक्विटी फंड से बचें।

बीमा समीक्षा

1. स्वास्थ्य बीमा

आपका 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर अच्छा है।

कवरेज को 25-30 लाख रुपये तक बढ़ाने के लिए सुपर टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।

2. टर्म इंश्योरेंस

30 लाख रुपये का मौजूदा टर्म कवर अपर्याप्त हो सकता है।

अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए इसे 1 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।

कर दक्षता योजना

1. कटौती का अनुकूलन करें

पीपीएफ और ईएलएसएस के माध्यम से धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की पूरी सीमा का उपयोग करें।

धारा 24(बी) के तहत गृह ऋण ब्याज कटौती का दावा करें।

2. म्यूचुअल फंड रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ

म्यूचुअल फंड कैपिटल गेन्स टैक्स के नए नियमों का ध्यान रखें।
कर देयता को कम करने के लिए रणनीतिक रूप से मोचन की योजना बनाएं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय नींव मजबूत है, लेकिन आपको कुशल योजना पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। ऋण में कमी को प्राथमिकता दें, SIP योगदान बढ़ाएँ और अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करें। शिक्षा निधि को अलग करें और पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। इन चरणों के साथ, आप 58 साल तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Nayagam P

Nayagam P P  |4056 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jan 17, 2025

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आईपी ​​विषय संयोजन के साथ वाणिज्य छात्रों के लिए जेके ओबी अवसर क्या हैं
Ans: सस्मिता, वाणिज्य में सूचना विज्ञान अभ्यास (आईपी) के छात्रों के पास वित्तीय कौशल और तकनीकी विशेषज्ञता के एकीकरण के कारण विविध रोजगार संभावनाएं हैं। वे चार्टर्ड अकाउंटेंट, कंपनी सेक्रेटरी, कॉस्ट एंड मैनेजमेंट अकाउंटेंट और विशेषज्ञता के अन्य क्षेत्रों में करियर बना सकते हैं। आईपी में तकनीकी करियर में डेटा विश्लेषक, वित्तीय विश्लेषक, व्यवसाय विश्लेषक, एक्चुरियल साइंस और ई-कॉमर्स विशेषज्ञ शामिल हैं। वाणिज्य को आईटी के साथ एकीकृत करने वाले व्यावसायिक कार्यक्रमों में बिजनेस एनालिटिक्स में बैचलर ऑफ कॉमर्स, बिजनेस इंटेलिजेंस और एनालिटिक्स में बैचलर ऑफ बिजनेस एडमिनिस्ट्रेशन, सूचना प्रौद्योगिकी के साथ प्रबंधन अध्ययन में बैचलर और बिजनेस एनालिटिक्स, वित्त या विपणन में एमबीए शामिल हैं। माध्यमिक शिक्षा के बाद के पथों में सूचना प्रौद्योगिकी, कंप्यूटर अनुप्रयोग या वित्तीय प्रौद्योगिकी डिप्लोमा में विशेषज्ञता के साथ वाणिज्य स्नातक शामिल हैं। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

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Nayagam P

Nayagam P P  |4056 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jan 17, 2025

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Career
मुझे रंग अंधापन और सुनने की समस्या है, मैं एसएससी सीजीएल पद के लिए आवेदन करना चाहता हूं, किस पद में इन दोषों की आवश्यकता नहीं है?
Ans: राउल, कर्मचारी चयन आयोग (SSC) संयुक्त स्नातक स्तर (SSC CGL) परीक्षा रंग अंधापन और श्रवण दोष वाले उम्मीदवारों के लिए भी डिज़ाइन की गई है। परीक्षा का उद्देश्य भारतीय लेखा परीक्षा और लेखा विभाग, केंद्रीय सचिवालय सेवा, रेलवे, विदेश मामले और सशस्त्र बल मुख्यालय में पदों के लिए उम्मीदवारों का चयन करना है। श्रवण-बाधित उम्मीदवार केंद्रीय अप्रत्यक्ष कर और सीमा शुल्क बोर्ड में सहायक लेखा परीक्षा अधिकारी, सहायक अनुभाग अधिकारी, केंद्रीय प्रत्यक्ष कर आयकर निरीक्षक, निरीक्षक (केंद्रीय उत्पाद शुल्क), निरीक्षक (निवारक अधिकारी) और निरीक्षक (परीक्षक) जैसे पदों के लिए आवेदन कर सकते हैं। वे राजस्व विभाग के प्रवर्तन निदेशालय में सहायक प्रवर्तन अधिकारी, C&AG, अन्य मंत्रालयों/विभागों और CGDA कार्यालयों में लेखा परीक्षक और C&AG और अन्य मंत्रालयों/विभागों में लेखाकार/कनिष्ठ लेखाकार के रूप में भी आवेदन कर सकते हैं। एक सुचारू आवेदन प्रक्रिया सुनिश्चित करने के लिए, आपको आधिकारिक अधिसूचनाओं की समीक्षा करनी चाहिए, संबंधित विभागों से परामर्श करना चाहिए और अपनी विकलांगता की गंभीरता को प्रदर्शित करने वाले चिकित्सा प्रमाण पत्र प्राप्त करने चाहिए। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ। 'करियर | वित्त | स्वास्थ्य | संबंध' पर अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।

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Kanchan

Kanchan Rai  |494 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jan 17, 2025

Asked by Anonymous - Jan 17, 2025English
Relationship
फिर डॉक्टर ने उससे पूछा कि उसने क्यों रोका और मैंने क्या कहा, मेरी पत्नी ने कहा कि वह महिला स्टाफ के लिए कह रहा है और डॉक्टर ने कहा “मैं एक डॉक्टर हूँ और मेरे पास कोई महिला स्टाफ नहीं है और डॉक्टर के परामर्श में पुरुष और महिला जैसा कुछ नहीं होता” मेरी पत्नी आश्वस्त हो गई और मुझे बताया कि हम इस डॉक्टर के पास जाना जारी रखेंगे और मैंने भी सहमति के संकेत के रूप में अपना सिर हिलाया लेकिन आने वाले आश्चर्य से अनजान था और फिर उसने अपने शरीर के ऊपरी हिस्से को खोला और डॉक्टर ने दबाकर या जो भी डॉक्टर करता है, करके जाँच की। और मैं इसके लिए तैयार नहीं था इसलिए, मैं अभी भी इसके कारण आघात में हूँ, लेकिन मैं नहीं चाहता कि वह किसी पुरुष डॉक्टर को अपना शरीर दिखाए। वह तस्वीर बार-बार मेरी आँखों में आती है। मैं अपनी पत्नी के साथ संबंध नहीं तोड़ना चाहता, क्योंकि हमने 20 साल पहले शादी की थी और हमारी 2 बेटियाँ हैं और मैं उससे बहुत प्यार करता हूँ। लेकिन उसने मेरी अवज्ञा की और उस डॉक्टर की बात मानी। मैं आघात में हूँ। मुझे इस आघात से बाहर आने के लिए क्या करना चाहिए। कृपया मुझे बताएं।
Ans: अपने आघात को संबोधित करने के लिए, अपनी भावनाओं के बारे में अपनी पत्नी के साथ एक खुली और ईमानदार बातचीत करके शुरुआत करें। अपनी भावनाओं को शांति से, बिना किसी दोष के व्यक्त करें, ताकि वह आपकी परेशानी की गहराई को समझ सके और इससे निपटने में आपकी मदद कर सके। यह पहचानना भी महत्वपूर्ण है कि किसी भी रिश्ते में विश्वास और आपसी सम्मान मौलिक हैं। आपकी पत्नी का निर्णय संभवतः चिकित्सा देखभाल की उसकी आवश्यकता से प्रेरित था, न कि आपको चोट पहुँचाने या अवज्ञा करने की इच्छा से।

अपने लिए पेशेवर मदद लेने पर विचार करें। एक चिकित्सक या परामर्शदाता आपको इन भावनाओं का पता लगाने, आघात से निपटने और घुसपैठ विचारों से निपटने के लिए रणनीति विकसित करने के लिए एक सुरक्षित स्थान प्रदान कर सकता है। वे आपको चिकित्सा गोपनीयता के महत्व और कुछ प्रक्रियाओं की आवश्यकता को समझने में भी मदद कर सकते हैं, जो समय के साथ आपकी परेशानी को कम कर सकते हैं।

इसके अतिरिक्त, आप युगल परामर्श का पता लगाना चाह सकते हैं। यह आप दोनों को इस स्थिति से निपटने, विश्वास को फिर से बनाने और अपने रिश्ते को मजबूत करने में मदद कर सकता है। याद रखें, आपका लक्ष्य एक प्रेमपूर्ण और सहायक साझेदारी बनाए रखना है, और पेशेवर मार्गदर्शन इसे प्राप्त करने में सहायक हो सकता है।

आपकी पत्नी के लिए आपका प्यार और रिश्ते को मजबूत बनाए रखने की आपकी इच्छा स्पष्ट है। इन भावनाओं का सीधे सामना करके और सहायता मांगकर, आप उपचार की दिशा में आगे बढ़ सकते हैं और अपने प्रिय बंधन को बनाए रख सकते हैं।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7548 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 17, 2025

Asked by Anonymous - Jan 17, 2025English
Money
मेरी उम्र 35 साल है। मैं 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए 65000 रुपये निवेश करना चाहता हूँ। मेरा वर्तमान खर्च 65000 प्रति माह है। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें।
Ans: अपनी मौजूदा जीवनशैली के साथ 50 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई निवेश रणनीति की आवश्यकता होती है। यहाँ आपके लक्ष्य के अनुरूप एक विस्तृत मार्गदर्शिका दी गई है।

चरण 1: रिटायरमेंट कॉर्पस आवश्यकता को परिभाषित करें
वर्तमान मासिक व्यय: रु. 65,000.
मुद्रास्फीति समायोजन: 6% मुद्रास्फीति पर, आपके व्यय में 50% की उल्लेखनीय वृद्धि होगी।
सेवानिवृत्ति कॉर्पस: कॉर्पस को रिटायरमेंट के बाद कम से कम 30+ वर्षों तक आपको बनाए रखना चाहिए।
जीवनशैली लक्ष्य: गणना में यात्रा, चिकित्सा आपात स्थिति और आकांक्षात्मक व्यय शामिल करें।
चरण 2: एसेट एलोकेशन रणनीति
इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट्स का संतुलित मिश्रण जोखिम को कम करते हुए आपकी संपत्ति को लगातार बढ़ाने में मदद कर सकता है।

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड (70% एलोकेशन)
इक्विटी क्यों? लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने की उच्च विकास क्षमता।
अनुशंसित श्रेणियाँ: फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और लार्ज-कैप फंड।
एसआईपी/निवेश योग्य राशि: रु. इक्विटी म्यूचुअल फंड में 45,500 मासिक निवेश करें।
2. डेट इंस्ट्रूमेंट्स (30% आवंटन)
डेट क्यों? अस्थिर बाजारों के दौरान स्थिरता और नियमित आय।
अनुशंसित विकल्प: पीपीएफ, शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड या एनपीएस (टियर I)।
एसआईपी/निवेश योग्य राशि: मासिक 19,500 रुपये आवंटित करें।
चरण 3: मुद्रास्फीति संरक्षण शामिल करें
मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे के मूल्य को काफी कम कर देती है।
आपकी सेवानिवृत्ति निधि मुद्रास्फीति दर से अधिक तेजी से बढ़नी चाहिए।
इक्विटी एक्सपोजर मुद्रास्फीति के प्रभावों को प्रभावी ढंग से दूर करने में मदद करता है।
चरण 4: कर दक्षता सुनिश्चित करें
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड
कर नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
कार्य योजना: कर योग्य सीमाओं से नीचे के लाभ को प्रबंधित करने के लिए वार्षिक मोचन का उपयोग करें।
2. पीपीएफ और एनपीएस
कर लाभ: दोनों धारा 80सी के तहत कर-बचत लाभ प्रदान करते हैं।
लॉक-इन अवधि: अपनी सेवानिवृत्ति समय-सीमा के साथ तालमेल सुनिश्चित करें।
चरण 5: आपातकालीन निधि निर्माण
12 महीने के खर्च (7.8 लाख रुपये) के बराबर आपातकालीन निधि बनाएँ।
त्वरित पहुँच के लिए इसे लिक्विड फंड या उच्च-उपज बचत खाते में रखें।
चरण 6: स्वास्थ्य और जोखिम कवरेज
स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा आपात स्थितियों के दौरान निवेश को कम होने से बचाने के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें।
जीवन बीमा: अपने आश्रितों को सुरक्षित करने के लिए टर्म प्लान का उपयोग करें जब तक आप अपना सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त नहीं कर लेते।
चरण 7: नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
प्रदर्शन, बदलते लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के आधार पर पुनर्संतुलन करें।
अनुकूलित परिसंपत्ति आवंटन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
चरण 8: अतिरिक्त अनुशंसाएँ
रियल एस्टेट से बचें: तरलता और उच्च लेनदेन लागत इसे आपकी समय-सीमा के लिए अनुपयुक्त बनाती है।
प्रत्यक्ष निवेश से बचें: CFP द्वारा निर्देशित म्यूचुअल फंड वितरकों के माध्यम से नियमित योजनाओं का विकल्प चुनें।
निवेश में विविधता लाएँ: अतिरिक्त वृद्धि के लिए अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड की खोज करें।
चरण 9: वृद्धिशील योगदान
आय वृद्धि के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपनी SIP राशि को सालाना 10-15% तक बढ़ाएँ।
यह सुनिश्चित करता है कि समय के साथ आपकी निधि में उल्लेखनीय वृद्धि हो।
अंत में
50 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, लेकिन प्राप्त करने योग्य है। निवेश में निरंतरता, मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि और नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण हैं। सुरक्षित और पूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए उल्लिखित योजना के अनुशासित निष्पादन पर ध्यान दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Milind

Milind Vadjikar  |867 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Jan 17, 2025

Asked by Anonymous - Jan 17, 2025English
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Money
एक वर्ष के बाद मासिक निष्क्रिय आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करना चाहेंगे। कृपया फंड का सुझाव दें ताकि मूल राशि खत्म न हो जाए।
Ans: नमस्ते;

म्यूचुअल फंड में निवेश से पूंजी का क्षरण हो सकता है, चाहे फंड किसी भी प्रकार का हो, क्योंकि म्यूचुअल फंड का कोष स्टॉक, बॉन्ड या बुलियन मार्केट में निवेश किया जाता है, जो जोखिम से भरा होता है।

आप अपने कोष को कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट टाइप म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं, जिसमें डेट में अधिक और इक्विटी में कम जोखिम होता है।

डेट आवंटन में भी ऐसे फंड का चयन करें, जिसमें सॉवरेन सिक्योरिटीज, पीएसयू बॉन्ड और एएए रेटेड कॉरपोरेट बॉन्ड में अधिक आवंटन हो।

3-4% प्रति वर्ष की दर से SWP करें और इससे अधिक नहीं।

शुभकामनाएं;
@mars_invest

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T S Khurana

T S Khurana   |295 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Jan 17, 2025

Asked by Anonymous - Jan 02, 2025English
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Money
सर, मैंने और मेरी बहनों ने एक भारतीय डिस्काउंट ब्रोकर में बहुत सारा पैसा निवेश किया था। हमने ट्रेडिंग अकाउंट में कुछ लाभ जमा किया। लेकिन जनवरी 2025 की शुरुआत में, जब मेरी बहनें राशि निकालना चाहती थीं, तो स्टॉक ब्रोकर ने कहा कि मेरी बहनों को राशि निकालने से पहले STCG कर राशि का भुगतान करना होगा। उसने 30% की दर से कर की गणना की है। यह स्टॉक ब्रोकर कुछ हफ़्तों से मूल रूप से स्पॉट कीमती धातुओं (THGSE) पर इंडेक्स ट्रेडिंग के लिए निर्देश देता है क्या वह STCG कर का भुगतान न करने के आधार पर निवेशकों के पैसे को निकालने से रोक सकता है।
Ans: 01. एसटीसीजी की आय पर उस वर्ष कर लगाया जाता है, जिसमें इसे अर्जित किया जाता है। इसलिए संचित लाभ लंबी अवधि के लिए नहीं होना चाहिए। जब ​​आप अपना आईटीआर दाखिल करते हैं, तो इस पर आपके हाथ में कर लगाया जाना चाहिए।

02. एसटीसीजी की कर दर किसी भी मामले में 20% से अधिक नहीं है। हालांकि, यह कई मामलों में स्लैब दर भी हो सकती है। आपके प्रश्न में इसकी पुष्टि करने के लिए विवरण नहीं दिया गया है।

03. आपका स्टॉक ब्रोकर आपको निर्देश देने के लिए नहीं है, बल्कि आपको सलाह देनी चाहिए। आप उसकी सलाह पर काम करने के लिए बाध्य नहीं हैं और आप अपने फैसले लेने के लिए स्वतंत्र हैं। वह सामान्य परिस्थितियों में आपका भुगतान रोक नहीं सकता।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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