अच्छी आय वाले 48 वर्षीय व्यक्ति को निवेश और ऋण संबंधी सलाह चाहिए

Ans: आप आर्थिक रूप से अच्छी स्थिति में हैं। 70,000 रुपये के मासिक वेतन के साथ, आप 2020 में काम करना शुरू करने के बाद से लगातार अपनी संपत्ति का निर्माण कर रहे हैं। नवंबर 2020 से आपने म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू कर दिया है, यह आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में एक सकारात्मक कदम है। हर साल SIP राशि को 10% बढ़ाने का आपका निर्णय धन संचय के प्रति एक अनुशासित और दूरदर्शी दृष्टिकोण को दर्शाता है।

ब्लूचिप फंड में आपके द्वारा जमा किए गए 7.5 लाख रुपये निरंतरता और दीर्घकालिक निवेश की शक्ति को दर्शाते हैं। इसके अतिरिक्त, आपात स्थिति के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट में आपके 1.7 लाख रुपये एक समझदारी भरा कदम है, जो सुनिश्चित करता है कि आपके पास सुरक्षा जाल है। आपकी 1 करोड़ रुपये की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी भी एक समझदारी भरा फैसला है, जो अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

ईएलएसएस फंड में आपका हाल ही में 10,000 रुपये प्रति माह का निवेश एक रणनीतिक विकल्प है, जो कर बचत के साथ इक्विटी ग्रोथ क्षमता को जोड़ता है। धारा 80सी के तहत कर लाभ और इक्विटी निवेश की दीर्घकालिक वृद्धि संभावनाओं को देखते हुए यह एक बुद्धिमानी भरा कदम है।

हालांकि, घर खरीदने का आपका सपना और 50-60 लाख रुपये का होम लोन लेने की संबंधित योजना पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है, खासकर आपके वर्तमान और भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के संदर्भ में।

होम लोन और इसका प्रभाव
घर खरीदना एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर है। हालांकि, 50-60 लाख रुपये का होम लोन लेना एक बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता है। इस आकार के लोन पर ब्याज दर और अवधि के आधार पर लगभग 40,000 से 50,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई हो सकती है। इससे आपके नकदी प्रवाह पर काफी प्रभाव पड़ेगा।

होम लोन लेने से पहले विचार करने योग्य बातें:

ईएमआई का बोझ: ईएमआई आपकी मासिक आय का एक बड़ा हिस्सा ले लेगी। यह अन्य क्षेत्रों में निवेश करने की आपकी क्षमता को सीमित कर सकता है। आपकी वर्तमान सैलरी के साथ, यह ईएमआई आपकी मासिक आय के आधे से अधिक हिस्से को ले सकती है, जो संभावित रूप से आपके बजट को प्रभावित कर सकती है।

ब्याज लागत: लोन की अवधि के दौरान, ब्याज घटक काफी हो सकता है। भले ही रियल एस्टेट की कीमत बढ़ती हो, लेकिन समय के साथ आप जो ब्याज देते हैं, वह लाभ से अधिक हो सकता है, जब तक कि संपत्ति का मूल्य पर्याप्त रूप से न बढ़ जाए।

अवसर लागत: होम लोन EMI की ओर निर्देशित धन को अन्यथा उच्च-विकास वाले रास्तों में निवेश किया जा सकता है, जो संभावित रूप से लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करना
आपकी वर्तमान स्थिति और भविष्य की योजनाओं को देखते हुए, आपकी निवेश रणनीति में कुछ समायोजन आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ घर के मालिक होने के आपके सपने को संतुलित करने में मदद कर सकते हैं।

धीरे-धीरे SIP बढ़ाना:

टैक्स सेविंग के लिए ELSS फंड सहित म्यूचुअल फंड में अपने मौजूदा SIP को जारी रखें। चक्रवृद्धि की शक्ति को देखते हुए, छोटे, नियमित निवेश भी समय के साथ काफी बढ़ सकते हैं। चूंकि आपने पहले ही अपने SIP को हर साल 10% बढ़ाने की रणनीति लागू कर ली है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप इस अभ्यास को जारी रखें। यह आपके निवेश पर मुद्रास्फीति के प्रभाव का मुकाबला करने में मदद करेगा और यह सुनिश्चित करेगा कि आपकी संपत्ति वास्तविक रूप से बढ़े।
निवेश पोर्टफोलियो का विविधीकरण:

जबकि ब्लूचिप फंड स्थिरता और विकास के लिए एक अच्छा विकल्प हैं, अपने पोर्टफोलियो में मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड जोड़ने पर विचार करें। ये फंड ज़्यादा जोखिम उठाते हैं लेकिन ज़्यादा रिटर्न की संभावना देते हैं। एक विविध पोर्टफोलियो आपको जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन हासिल करने में मदद कर सकता है, जिससे आपके समग्र पोर्टफोलियो का प्रदर्शन बेहतर हो सकता है।
आपातकालीन निधि के लिए FD पर अत्यधिक निर्भरता से बचें:

आपकी 1.7 लाख रुपये की FD एक आपातकालीन निधि के रूप में काम करती है, जो ज़रूरी है। हालाँकि, रिटर्न के मामले में फिक्स्ड डिपॉज़िट सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। इस फंड के एक हिस्से को लिक्विड फंड या शॉर्ट टर्म डेट फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। ये फंड FD से बेहतर रिटर्न देते हैं और समान रूप से लिक्विड होते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आप रिटर्न से समझौता किए बिना ज़रूरत पड़ने पर पैसे का उपयोग कर सकते हैं।
होम लोन प्लान का पुनर्मूल्यांकन
एक बड़े होम लोन के संभावित वित्तीय तनाव को देखते हुए, लोन के आकार या यहाँ तक कि अपने घर की खरीद के समय पर पुनर्विचार करना उचित हो सकता है। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं जो आपको घर खरीदने के अपने सपने को अपनी वित्तीय सुरक्षा के साथ जोड़ने में मदद करेंगी:

खरीदारी में देरी करें:

घर खरीदने में कुछ साल की देरी करने पर विचार करें, ताकि आपके निवेश को और बढ़ने का मौका मिले। इससे आपको लोन की राशि कम करनी पड़ सकती है, जिससे EMI का बोझ कम हो सकता है। 3-5 साल की देरी भी आपकी वित्तीय सुविधा में महत्वपूर्ण अंतर ला सकती है।
बड़े डाउन पेमेंट के लिए बचत करें:

घर पर बड़ा डाउन पेमेंट करने के लिए अपनी बचत बढ़ाएँ। इससे लोन की राशि कम होगी, और समय के साथ EMI और ब्याज का भुगतान कम होगा। SIP के प्रति अपने अनुशासित दृष्टिकोण को देखते हुए, आप अपनी बचत का कुछ हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित कर सकते हैं।
कम लोन अवधि पर विचार करें:

अगर आप अभी घर खरीदने के लिए तैयार हैं, तो कम लोन अवधि चुनने पर विचार करें। हालाँकि इसका मतलब ज़्यादा EMI होगा, लेकिन आप लोन की अवधि के दौरान काफ़ी कम ब्याज देंगे। इससे आपको जल्दी ही कर्ज मुक्त होने में भी मदद मिलेगी, जिससे आप दूसरे वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर पाएँगे।
एक स्वस्थ ऋण-से-आय अनुपात बनाए रखें:

अपने ऋण-से-आय अनुपात को 40% से कम रखने का लक्ष्य रखें। इसका मतलब है कि आपके कुल EMI भुगतान (होम लोन सहित) आपकी मासिक आय के 40% से अधिक नहीं होने चाहिए। यह सुनिश्चित करेगा कि आपके पास अन्य क्षेत्रों में निवेश करने और अपने जीवन-यापन के खर्चों को आराम से पूरा करने के लिए पर्याप्त राशि बची हुई है।
दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना
घर का मालिक होना आपकी वित्तीय यात्रा का एक हिस्सा है, लेकिन दीर्घकालिक सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए एक व्यापक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने घर की खरीद को अन्य वित्तीय लक्ष्यों के साथ कैसे जोड़ सकते हैं:

सेवानिवृत्ति योजना:

अपने गृह ऋण पुनर्भुगतान के साथ-साथ अपने सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण जारी रखें। चक्रवृद्धि की शक्ति के साथ, आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपका सेवानिवृत्ति कोष उतना ही महत्वपूर्ण होगा। आपकी सेवानिवृत्ति के लिए समर्पित एक छोटी मासिक SIP भी समय के साथ काफी बढ़ सकती है।
अपनी बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें:

आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन होम लोन के साथ आपकी देनदारियाँ बढ़ जाती हैं। अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी बकाया ऋण राशि के साथ-साथ अन्य संभावित वित्तीय जिम्मेदारियों को पर्याप्त रूप से कवर करता है। भविष्य के बच्चों के लिए शिक्षा निधि: यदि आप भविष्य में बच्चे पैदा करने की योजना बना रहे हैं, तो जल्दी से शिक्षा निधि शुरू करने पर विचार करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड या बच्चे-विशिष्ट निवेश योजनाओं में SIP आपको उस समय तक पर्याप्त धन संचय करने में मदद कर सकते हैं जब आपके बच्चे को इसकी आवश्यकता होगी। कर नियोजन रणनीतियाँ यह देखते हुए कि आप कर बचत के लिए पहले से ही ELSS फंड में निवेश कर रहे हैं, ऐसा करना जारी रखें। हालाँकि, होम लोन के जुड़ने से आपके पास कर-बचत के और भी रास्ते उपलब्ध होंगे: धारा 80C कटौती: होम लोन का मूलधन पुनर्भुगतान आपके ELSS योगदान के साथ धारा 80C के तहत कटौती के लिए योग्य है। यह आपको 1.5 लाख रुपये की सीमा तक अपनी धारा 80C कटौती को अधिकतम करने में मदद कर सकता है। धारा 24(बी) ब्याज कटौती: धारा 24(बी) के तहत, आपके होम लोन पर चुकाया गया ब्याज प्रति वर्ष 2 लाख रुपये तक कटौती योग्य है। यह कटौती आपकी कर योग्य आय को काफी हद तक कम कर देगी, जिससे आपकी कर देयता कम हो जाएगी। HRA और होम लोन लाभ को अधिकतम करना: यदि आप नया घर खरीदने के बाद भी किराए के घर में रहना जारी रखते हैं, तो आप स्थान और परिस्थितियों के आधार पर HRA (हाउस रेंट अलाउंस) और होम लोन कटौती दोनों का दावा कर सकते हैं। अंतिम अंतर्दृष्टि आपकी वित्तीय यात्रा एक शानदार शुरुआत है, और बचत और निवेश के लिए आपका अनुशासित दृष्टिकोण आपको लंबे समय में अच्छी तरह से काम आएगा। हालाँकि, अन्य वित्तीय लक्ष्यों के साथ घर के मालिक होने के अपने सपने को संतुलित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और विचार की आवश्यकता होती है। होम लोन लेना एक व्यवहार्य विकल्प है, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपके वित्त को इस हद तक प्रभावित न करे कि यह आपकी वित्तीय भलाई के अन्य पहलुओं से समझौता करे। धीरे-धीरे अपने SIP को बढ़ाकर, अपने निवेशों में विविधता लाकर, और संभवतः अपने घर की खरीद में देरी करके या बड़े डाउन पेमेंट के लिए बचत करके, आप अपनी वित्तीय सुरक्षा से समझौता किए बिना अपने सपने को प्राप्त कर सकते हैं। याद रखें, आपकी वित्तीय योजना लचीली होनी चाहिए, ताकि आप परिस्थितियों के बदलने पर उसमें बदलाव कर सकें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपनी रणनीति की नियमित समीक्षा और समायोजन करने से यह सुनिश्चित होगा कि आप अपने सभी वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप अपनी उम्र के हिसाब से अच्छा कर रहे हैं। यह देखकर अच्छा लगा कि आपकी आय, निवेश और ज़िम्मेदारियों को गंभीरता से लिया जा रहा है। ईएमआई का प्रबंधन, परिवार की मदद और संपत्ति का निर्माण - यही एक मज़बूत आधार है।

● आय, ईएमआई और व्यय सारांश

– आपकी मासिक आय ₹1.40 लाख है
– कार लोन की ईएमआई: ₹24,000 (2.5 साल बाकी)
– प्लॉट लोन की ईएमआई: ₹16,000 (16 महीने बाकी)
– पर्सनल लोन की ईएमआई: ₹15,000 (24 महीने बाकी)
– अन्य ईएमआई: ₹15,000 (उद्देश्य स्पष्ट नहीं है - लेकिन हम इस पर विचार करेंगे)
– भाई को लोन: ₹5 लाख (1 साल में चुकाना है, बिना ब्याज के)
– मासिक खर्च: ₹20,000

इस प्रकार कुल मासिक व्यय (ईएमआई + खर्च) ₹90,000 है। इससे लगभग ₹50,000 मासिक अधिशेष बचता है।

आपके ऋण संरचित हैं, लेकिन भारी हैं। अच्छी बात यह है कि कई ऋण अल्पकालिक हैं। इससे जल्द ही सुधार और वृद्धि की गुंजाइश बनती है।

● मौजूदा संपत्तियाँ और निवेश

● म्यूचुअल फंड: ₹9 लाख
● सावधि जमा: ₹2 लाख
● शेयर: ₹1.5 लाख
● 1 करोड़ का सावधि बीमा
● 12,000 रुपये के प्रीमियम वाला एलआईसी (विवरण साझा नहीं किया गया है - एंडोमेंट मानते हुए)

यह एक अच्छी शुरुआत है। आपकी उम्र और ईएमआई के दबाव को देखते हुए निवेश का आकार अच्छा है। आप अपने भविष्य की उपेक्षा नहीं कर रहे हैं।

लेकिन इसे और बेहतर बनाने के लिए कुछ समायोजन आवश्यक हैं।

● ऋण प्रबंधन स्पष्ट प्राथमिकता योजना

29 साल की उम्र में, आपकी पहली प्राथमिकता महंगे लोन चुकाना होनी चाहिए। ये रही एक योजना:

– सबसे पहले, वादे के मुताबिक अपने भाई का 5 लाख रुपये का लोन 12 महीनों के अंदर चुकाएँ।
– इसके लिए 12 महीनों तक हर महीने 42,000 रुपये आवंटित करें।
– इसमें कोई समझौता नहीं होना चाहिए। कोई आंशिक देरी नहीं।

यह हो जाने के बाद, प्लॉट लोन और पर्सनल लोन जल्दी चुकाने पर ध्यान दें। हालाँकि इनकी अवधि कम होती है, लेकिन समय से पहले चुकाने से ब्याज बचता है।

कार लोन 24,000 रुपये की ईएमआई पर बड़ा है। लेकिन चूँकि केवल 2.5 साल बचे हैं, इसलिए इसे तब तक चलने दें जब तक कोई अप्रत्याशित लाभ न हो।

फ़िलहाल, कोई नया लोन न लें। निवेश के लिए भी नहीं।

समय से पहले चुकाने के लिए FD या MF की एकमुश्त राशि का इस्तेमाल न करें। इन्हें आपात स्थिति और विकास के लिए रखें। केवल अतिरिक्त आय का ही इस्तेमाल करें।

● आपातकालीन निधि - स्थिरता बनाएँ और बनाए रखें

2 लाख रुपये की FD अच्छी है। लेकिन आदर्श रूप से, आपातकालीन निधि 6 महीने के कुल खर्च और EMI के बराबर होनी चाहिए।

आपके मामले में, कुल मासिक खर्च 90,000 रुपये है। इसलिए आपातकालीन निधि कम से कम 5-6 लाख रुपये होनी चाहिए।

अगले 12-18 महीनों में अपनी FD में 3 लाख रुपये जोड़ें। या इस उद्देश्य के लिए म्यूचुअल फंड का एक हिस्सा लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में स्थानांतरित करें।

निवेश या खर्च के लिए इस फंड को हाथ नहीं लगाना चाहिए।

● बीमा समीक्षा - स्मार्ट प्रोटेक्शन फर्स्ट

आपकी उम्र में 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सही निर्णय है। शाबाश।

कृपया इन पर ध्यान दें:

- पॉलिसी 60 या 65 वर्ष की आयु तक कवर होनी चाहिए
- प्रीमियम नियमित भुगतान होना चाहिए, एकल या सीमित भुगतान नहीं
- बीमाकर्ता का दावा निपटान अनुपात 95% या उससे अधिक होना चाहिए।

अब 12,000 रुपये वार्षिक वाली एलआईसी पॉलिसी के बारे में:

– यदि यह एक पारंपरिक एंडोमेंट पॉलिसी है, तो रिटर्न कम (लगभग 4-5%) होगा।
– ये पॉलिसियाँ बीमा और निवेश का सही मिश्रण नहीं करतीं।

यदि पॉलिसी 5 वर्ष से अधिक पुरानी है और सरेंडर मूल्य, चुकाए गए प्रीमियम से अधिक है, तो सरेंडर करने पर विचार करें। इस राशि को अपने लक्ष्यों के अनुरूप म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

यदि अभी 5 वर्ष नहीं हैं, तो न्यूनतम अवधि के बाद भविष्य के प्रीमियम रोक दें और इसे चुकता कर दें। उस पैसे को दीर्घकालिक एसआईपी में लगाएँ।

बीमा और निवेश को अलग रखें। इससे अधिक स्पष्टता और बेहतर रिटर्न मिलता है।

● म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - मूल्यांकन, सफाई और सुदृढ़ीकरण

आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 9 लाख रुपये हैं। यह आपकी उम्र के हिसाब से बहुत अच्छा है।

लेकिन अब यह करें:

– फंडों की संख्या की समीक्षा करें
– एक ही श्रेणी की ओवरलैपिंग योजनाओं से बचें
– केवल दीर्घकालिक ट्रैक रिकॉर्ड वाले गुणवत्तापूर्ण फंड ही रखें
– ज़रूरत पड़ने पर लार्ज-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड का उचित मिश्रण सुनिश्चित करें।

बहुत ज़्यादा फंड रखने से बचें। 4 से 6 अच्छी तरह से चुने गए फंड पर्याप्त से ज़्यादा हैं।

सुनिश्चित करें कि फंड नियमित योजनाएं हों और CFP क्रेडेंशियल वाले योग्य MFD द्वारा ट्रैक किए जाते हों। इससे फंड की समीक्षा, मार्गदर्शन और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन सुनिश्चित होता है।

अगर आप डायरेक्ट प्लान रखते हैं, तो दोबारा सोचें। इससे कमीशन तो बचता है, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं मिलता।

डायरेक्ट फंड में गलतियाँ (गलत श्रेणी, गलत समय, हड़बड़ी में निकासी) अक्सर किसी भी बचत शुल्क से ज़्यादा रिटर्न कम कर देती हैं।

इंडेक्स फंड या ETF से भी बचें। ये बाजार में गिरावट के दौरान एडजस्ट नहीं होते। एक्टिव फंड बेहतर डाउनसाइड प्रोटेक्शन और चयन लचीलापन प्रदान करते हैं।

● स्टॉक होल्डिंग्स – जोखिम और जोखिम को नियंत्रित करें

आपकी उम्र के हिसाब से 1.5 लाख रुपये के स्टॉक ठीक हैं। प्रत्यक्ष इक्विटी को अपने पोर्टफोलियो के 10-15% से कम रखें।

जब तक आपके पास गहन ज्ञान, समय और अनुशासन न हो, तब तक इसमें निवेश न बढ़ाएँ।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए शेयरों का उपयोग करने से बचें।

यदि आप नियमित रूप से निगरानी नहीं कर रहे हैं, तो भविष्य के इक्विटी निवेशों को विविध इक्विटी म्यूचुअल फंडों में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

ये बेहतर प्रबंधित, कर-कुशल और पेशेवर रूप से निगरानी योग्य होते हैं।

● मासिक अधिशेष - कहाँ और कैसे आवंटित करें

सभी खर्चों और ईएमआई के बाद, आपके पास मासिक लगभग ₹50,000 अधिशेष बचता है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग कैसे करें, यहाँ बताया गया है:

- भाई को ऋण के लिए ₹42,000 (अगले 12 महीनों के लिए)
- हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में ₹3,000 एसआईपी (लचीलेपन और स्थिरता के लिए)
- लार्ज या फ्लेक्सी कैप फंड में ₹5,000 का SIP (दीर्घकालिक वृद्धि के लिए)

12 महीने बाद, जब भाई का ऋण समाप्त हो जाए, तो फिर से पुनर्गठन करें:

– अन्य ऋणों को जल्दी चुकाने के लिए ₹15,000
– SIP में ₹10,000 की वृद्धि
– आपात स्थिति में FD या डेट फंड में ₹5,000
– परिवर्तनशील लक्ष्यों (यात्रा, कौशल, आदि) के लिए ₹10,000 रखें

इस वितरण की वार्षिक समीक्षा करें।

● भविष्य के लक्ष्य - अभी योजना बनाएँ, बाद में नहीं

भले ही आप विवाहित न हों, आपको अभी से तैयारी करनी चाहिए। 5-10 साल आगे के बारे में सोचें।

संभावित भविष्य के लक्ष्यों में शामिल हैं:

– विवाह
– घर की साज-सज्जा या आंतरिक सज्जा
– व्यवसाय शुरू करना या उच्च शिक्षा
– दूसरी कार खरीदना (बाद में)
– सेवानिवृत्ति (हाँ, अभी से भी)

प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय-सीमा निर्धारित करें। उसी के अनुसार SIP शुरू करें।

लघु लक्ष्य (2-4 वर्ष): हाइब्रिड फंड या अल्पकालिक डेट फंड।
दीर्घ लक्ष्य (5+ वर्ष): डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड।

एक ही फंड में समय-सीमाओं को मिलाने से बचें। प्रत्येक लक्ष्य की अपनी अलग टोकरी होनी चाहिए।

केवल निवेश के लिए रियल एस्टेट में दोबारा निवेश न करें। अभी के लिए आपका प्लॉट खरीदना ही पर्याप्त है। और निवेश करने से जोखिम बढ़ता है और तरलता कम होती है।

● कर योजना और संरचना

आपकी EMI ज़्यादा है और ब्याज भी ज़्यादा चुकाना पड़ सकता है। लेकिन फिर भी आप कर दक्षता के लिए योजना बना सकते हैं।

ये करें:

– 80C का उपयोग करें: LIC, PF, ELSS SIP, और गृह ऋण मूलधन
– 80D का उपयोग करें: स्वयं और माता-पिता के लिए चिकित्सा बीमा
– गृह ऋण ब्याज: 24(b) सीमा के अंतर्गत
– इक्विटी म्यूचुअल फंड की बिक्री में 1.25 लाख रुपये की एलटीसीजी सीमा का समझदारी से इस्तेमाल करें।

म्यूचुअल फंड को हमेशा व्यवस्थित तरीके से भुनाएँ। अतिरिक्त एसटीसीजी से बचें, जिस पर 20% कर लगता है।

बेहतर रिडेम्पशन की योजना बनाने के लिए अपने एमएफडी (सीएफपी क्रेडेंशियल्स के साथ) की मदद लें।

● समीक्षा और पुनर्संतुलन - इसे न छोड़ें

कम से कम 6 महीने में एक बार, पूरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

● फंड के प्रदर्शन की जाँच करें
● बदलते लक्ष्यों के अनुसार एसआईपी समायोजित करें
● ओवरलैपिंग स्कीम कम करें
● अगर एसेट मिक्स बदलता है तो इक्विटी और डेट को पुनर्संतुलित करें

अगर बाजार में तेजी के कारण इक्विटी 75% से ऊपर जाती है, तो कुछ लाभ हाइब्रिड या डेट में स्थानांतरित करें।

यह भविष्य के झटकों से बचाता है और पूंजी की सुरक्षा करता है।

● धन निर्माण के लिए बनाए रखने योग्य आदतें

● खर्च को आय के 40-45% से कम रखें
● आवेगपूर्ण खरीदारी या जीवनशैली में उतार-चढ़ाव से बचें
– नए ऋण लेने से पहले EMI की समीक्षा करें
– बीमा को सरल और साफ़ रखें - केवल टर्म लोन
– हर साल SIP में 10-15% की वृद्धि करें
– उपभोग के लिए ऋण लेने से बचें
– रोज़ाना बाज़ार की जाँच न करें। इसके बजाय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें

स्थिरता और अनुशासन, अच्छे शेयरों के पीछे भागने से ज़्यादा मायने रखते हैं।

● अंततः

आपकी वित्तीय शुरुआत मज़बूत है। आपने कम उम्र में ही ज़िम्मेदारी संभाल ली है।

आपकी EMI व्यवस्थित हैं, और आपका अधिशेष अच्छा है। अल्पकालिक ऋण समाप्त होने के बाद, आपका निवेश योग्य अधिशेष तेज़ी से बढ़ेगा।

इस समय का उपयोग अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने, कर्ज़ कम करने और मज़बूत SIP स्थापित करने में करें।

म्यूचुअल फंड के माध्यम से लक्ष्य-आधारित निवेश बनाएँ। प्रमाणित MFD के माध्यम से पेशेवर मार्गदर्शन का उपयोग करके निगरानी करें।

यदि आप निगरानी नहीं कर सकते हैं तो सीधे फंड से बचें। इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

सक्रिय फंडों से जुड़े रहें और साल में दो बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

बीमा को शुद्ध रखें। निवेश को सरल रखें।

यह 360-डिग्री योजना आपके भविष्य के लिए वित्तीय स्वतंत्रता, मानसिक शांति और स्मार्ट विकास सुनिश्चित करेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते,
आपकी उम्र को देखते हुए आपकी योजना काफी अच्छी लग रही है। मैं यहाँ हर एक पर विस्तार से प्रकाश डालूँगा:
- 1.2 करोड़ शेयर और म्यूचुअल फंड। अच्छी रकम। लेकिन चूँकि मुझे सटीक जानकारी नहीं है, इसलिए मैं और कुछ नहीं कह सकता, लेकिन सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो ज़्यादा डायवर्सिफाइड या ओवरलैप्ड न हो।
- 2 लाख का SIP शानदार है और इसे किसी प्रमाणित वित्तीय पेशेवर से जाँच करवाएँ जो इसे आपकी व्यक्तिगत प्रोफ़ाइल और आपके लक्ष्यों के अनुसार निर्धारित कर सके।
- 1.6 लाख का RD - यह आपके लक्ष्य के अनुरूप होना चाहिए। वरना यह उतना अच्छा नहीं लगता।
- सोने के सिक्के डायवर्सिफाई करने का एक और अच्छा तरीका हैं। लेकिन इन्हें भौतिक रूप से खरीदने से बचें। इसके बजाय ऑनलाइन गोल्ड ईटीएफ में निवेश करना शुरू करें।
- फार्महाउस - मन की शांति के लिए अच्छा निवेश।
- घर और ऑफिस जीवन भर के लिए संपत्ति हैं।

- 1.49 लाख प्रति माह की EMI। बचे हुए समय और ब्याज भुगतान जैसे और विवरण साझा करें। लेकिन यह किफायती है।
- कार की EMI काफी ज़्यादा लग रही है।
इतनी ऊँची EMI से बचें क्योंकि अनिश्चितता के समय इसे मैनेज करना मुश्किल हो सकता है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास FD या लिक्विड फंड में आपके कुल खर्च के कम से कम 6 महीने के बराबर का पर्याप्त आपातकालीन फंड हो। आपके मामले में कुल खर्च व्यवसाय की निश्चित लागत + औसत व्यवसाय परिवर्तनीय लागत + घरेलू खर्च + EMI + बीमा प्रीमियम होगा।
किसी भी अप्रत्याशित स्थिति से बचने के लिए अपने और परिवार के सदस्यों के लिए जीवन और स्वास्थ्य बीमा दोनों सुनिश्चित करें।

कृपया किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से परामर्श लें जो आपके पोर्टफोलियो, वर्तमान होल्डिंग्स और SIP की जाँच कर सके और आपकी उम्र और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में मार्गदर्शन कर सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: dear sir,

???? Current Snapshot (Age 48)

Income: ?2L/month (active salary) + ?30k rent (20k + 10k)

Assets:

PF: ?60L

Mutual Funds: ?2L (SIP ?15k, increasing by ?1–2k yearly)

FDs: ?10L (adding ?1L/month going forward)

Shares: ?15L

Real estate: 2 rental flats + self-occupied flat

Liabilities: None (No EMIs ????)

Pension: APY for self & spouse (will give small fixed pension, not inflation-adjusted).

Lifestyle: No mention of major loans, kids’ education, or big expenses left.

???? Likely Retirement Age → Let’s assume 60

That gives you 12 years to accumulate wealth.

Step 1: Estimate Corpus Requirement

Assume expenses today: let’s say ?1.2–1.5L/month for family (since income is ?2L and you’re saving a good part).

At 6% inflation, in 12 years this becomes:
?1.5L × (1.06^12) ≈ ?3L/month (~?36L/year).

For a safe withdrawal of 4%, you’d need ?9 crore corpus at 60.

Step 2: Growth of Current Assets

PF (?60L @ 7% for 12 years): ≈ ?1.35 crore

FDs (?10L now + ?1L/month @ 6% for 12 years): ≈ ?2.25 crore

Mutual Funds (?2L now + ?15k/month increasing 2k yearly @ 11%): ≈ ?80–90L

Shares (?15L @ 10% CAGR for 12 years): ≈ ?47L

Rental Income: 30k/month today → grows with time, but even if it stays constant, that’s ?3.6L/year = ~?43L in 12 years.

???? Projected Total (age 60): ~?5–5.5 crore (without selling property).

Step 3: Gap Analysis

Target = ?9 crore
Projected = ?5.5 crore
Gap = ~?3.5 crore

Step 4: Action Plan

Increase Equity Allocation

You are saving heavily into FDs (?1L/month). That builds safety but reduces long-term growth.

Consider splitting:

?50k/month → Equity Mutual Funds (large-cap + flexicap + midcap mix)

?50k/month → FDs/short-term debt (for safety/liquidity)

This shift can add ~?1.5–2 crore extra growth over 12 years.

Step-up SIPs

Your ?15k MF SIP is too small compared to your income.

Target ?40–50k/month SIP in equity within next 2 years.

Step up 10–12% every year.

Rental Properties

Both flats give ~?30k/month (?3.6L/year), which is only ~2% yield on property value.

If liquidity is ever required, consider selling one flat and reallocating into equity/debt mix. That could boost returns.

Retirement Strategy

At 60, aim for 50:50 equity–debt split.

Use SWP (Systematic Withdrawal Plan) from equity MFs + FD interest + rental income.

Keep 1 year’s expenses in liquid funds always.

? If you rebalance savings (FD 50%, Equity 50%), increase SIPs gradually, and possibly monetize 1 flat before/around retirement, reaching close to ?9 crore is realistic.


It is strongly recommended to consult a QPFP/Financial Planner to work on detailed cash flow budgeting, expense control, and long-term goal planning tailored to your family’s needs.

Mutual Fund investments are subject to market risks. Read all scheme related documents carefully before investing.

Best regards,
Naveenn Kummar, BE, MBA, QPFP
Chief Financial Planner | AMFI Registered MFD
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