प्रिय महोदय, मैं 66 वर्षीय भूतपूर्व सैनिक हूँ, काफी स्वस्थ और चुस्त-दुरुस्त व्यक्ति हूँ, मुझे 32 हजार रुपये प्रति माह पेंशन मिलती है और मेरी व्यावसायिक आय लगभग 75 हजार रुपये प्रति माह है। मेरे ऊपर 25 लाख का कर्ज है और 50 लाख की आवासीय साइट है। मैं अपना कर्ज चुकाना चाहता हूँ और एक मध्यम दर्जे का घर बनाना चाहता हूँ। मैं पूरी तरह से उलझन में हूँ। कृपया सलाह दें।

Ans: सबसे पहले, यह देखकर अच्छा लगा कि आप अपने वित्तीय भविष्य के बारे में सक्रिय हैं। 49 साल की उम्र में, 1 लाख रुपये की मासिक आय और 25,000 रुपये मासिक निवेश के साथ, आप एक ठोस रास्ते पर हैं। आइए योजना बनाते हैं कि आप अपने व्यक्तिगत ऋण का प्रबंधन कैसे कर सकते हैं, सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर सकते हैं और 50 लाख रुपये का घर खरीद सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है और 9 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है। आप 25,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं, जो सराहनीय है। आपका लक्ष्य 60 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना और 50 लाख रुपये का घर खरीदना है। आइए देखें कि आप इन लक्ष्यों को कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

अपने व्यक्तिगत ऋण का प्रबंधन
ऋण कम करने का महत्व
आपका 9 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण एक महत्वपूर्ण दायित्व है। अपने नकदी प्रवाह को मुक्त करने और वित्तीय तनाव को कम करने के लिए इस ऋण का भुगतान करना प्राथमिकता होनी चाहिए। पर्सनल लोन पर आमतौर पर ब्याज दरें अधिक होती हैं, जो आपकी बचत को खत्म कर सकती हैं।

लोन रीपेमेंट में तेजी लाना
अपने लोन रीपेमेंट के लिए ज़्यादा फंड आवंटित करने पर विचार करें। इसका मतलब हो सकता है कि आपको अपने मासिक निवेश को अस्थायी रूप से कम करना पड़े। लोन को जल्दी चुकाने से आपको ब्याज पर पैसे की बचत होगी और आपकी वित्तीय स्थिरता में सुधार होगा।

लोन रीपेमेंट और निवेश में संतुलन
आप निवेश करना बिल्कुल भी बंद नहीं करना चाहेंगे। एक ऐसा संतुलन खोजें जहाँ आप अपनी आय का एक हिस्सा निवेश करते हुए भी अपने लोन के लिए अतिरिक्त भुगतान कर सकें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने ऋण का प्रबंधन करते हुए अपने भविष्य के कोष का निर्माण जारी रखें।

रणनीतिक निवेश योजना
अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं। क्या आप इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश कर रहे हैं? जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। फंड मैनेजर सक्रिय रूप से स्टॉक का चयन करते हैं, जिसका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। यह आपके निवेश को तेज़ी से बढ़ाने के लिए फायदेमंद हो सकता है।

नियमित निवेश और SIP
अपने SIP जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि वे उच्च प्रदर्शन वाले फंड में हों। यहां तक ​​कि छोटे, नियमित निवेश भी समय के साथ चक्रवृद्धि के कारण काफी बढ़ सकते हैं। समय-समय पर अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत
सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना
आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं, जो आपको बचत करने के लिए 11 वर्ष देता है। अनुमान लगाएं कि आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी। मुद्रास्फीति और अपने अपेक्षित जीवनशैली व्यय पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योगदान बढ़ाना
यदि संभव हो, तो धीरे-धीरे अपने मासिक निवेश योगदान को बढ़ाएं। यहां तक ​​कि एक छोटी सी वृद्धि भी समय के साथ बड़ा अंतर ला सकती है। स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को स्वचालित करें।

सेवानिवृत्ति के लिए परिसंपत्ति आवंटन
इक्विटी और ऋण का एक अच्छा मिश्रण आपको विकास और स्थिरता के बीच संतुलन हासिल करने में मदद कर सकता है। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे सुरक्षित, अधिक स्थिर निवेश की ओर बढ़ें।

घर खरीदने की योजना बनाना
घर खरीदने के निर्णय का मूल्यांकन करना
50 लाख रुपये का घर खरीदना एक बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता है। सुनिश्चित करें कि यह आपके वित्त को प्रभावित किए बिना आपकी दीर्घकालिक वित्तीय योजना के भीतर फिट बैठता है। डाउन पेमेंट, EMI, रखरखाव और प्रॉपर्टी टैक्स सहित सभी लागतों पर विचार करें।

डाउन पेमेंट के लिए बचत
डाउन पेमेंट के लिए बचत करना शुरू करें। आम तौर पर, डाउन पेमेंट प्रॉपर्टी के मूल्य का 20% होता है, इसलिए 50 लाख रुपये के घर के लिए, आपको 10 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। इस लक्ष्य के लिए अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा आवंटित करें।

होम लोन संबंधी विचार
यदि आप होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो विभिन्न ऋणदाताओं की ब्याज दरों और शर्तों की तुलना करें। ब्याज पर बचत करने के लिए कम अवधि के लोन का लक्ष्य रखें। सुनिश्चित करें कि आपकी EMI आपके मासिक बजट के भीतर प्रबंधनीय है।

कर दक्षता और लाभ
कर-बचत साधनों का उपयोग करना
धारा 80C के तहत अपने कर-बचत निवेश को अधिकतम करें। इसमें PPF, EPF और ELSS में योगदान शामिल हैं। कर बचत आपके समग्र रिटर्न को बढ़ा सकती है और आपको एक बड़ा कोष बनाने में मदद कर सकती है।

नियमित फंड निवेश
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना पेशेवर सलाह प्रदान कर सकता है। नियमित फंड, उच्च व्यय अनुपात के बावजूद, विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ आते हैं, जो आपके पोर्टफोलियो और रिटर्न को अनुकूलित कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि का महत्व
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि वित्तीय संकटों के दौरान आपको अपने दीर्घकालिक निवेशों में से पैसे निकालने की ज़रूरत न पड़े।

निधि बनाना
एक लिक्विड अकाउंट में कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें। इस लक्ष्य तक पहुँचने तक अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा आवंटित करें। यह निधि आपात स्थितियों में आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए।

बीमा और जोखिम प्रबंधन
पर्याप्त जीवन बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की आर्थिक सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। टर्म इंश्योरेंस एक अच्छा विकल्प है क्योंकि यह कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है।

स्वास्थ्य बीमा
चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना आवश्यक है। यह बड़ी जेब से होने वाले खर्चों को रोकता है जो आपकी बचत और निवेश को बाधित कर सकते हैं।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। बाजार और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं, जिसके लिए आपको अपनी रणनीति में समायोजन की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन समीक्षाओं में सहायता कर सकता है।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
पुनर्संतुलन में आपके वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए आपके निवेश को समायोजित करना शामिल है। उदाहरण के लिए, यदि इक्विटी में उल्लेखनीय वृद्धि हुई है, तो कुछ बेच दें और कम प्रदर्शन करने वाली परिसंपत्तियों में पुनर्निवेश करें। इससे जोखिम प्रबंधन और अपने लक्ष्यों के साथ बने रहने में मदद मिलती है।

अपनी बचत को अधिकतम करना
बजट और व्यय प्रबंधन
अपने खर्चों को ट्रैक करें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहाँ आप अधिक बचत कर सकते हैं। एक बजट बनाएँ और उस पर टिके रहें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास निवेश और ऋण चुकौती के लिए अधिक धन उपलब्ध है।

बचत दर में वृद्धि
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी बचत दर बढ़ाने का लक्ष्य रखें। चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण छोटी-छोटी वृद्धि भी आपके अंतिम कोष को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है। निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए बचत को स्वचालित करें।

नियोक्ता लाभ का लाभ उठाना
भविष्य निधि योगदान
सुनिश्चित करें कि आप कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) में अपना योगदान अधिकतम करें। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने का एक सुरक्षित और कर-कुशल तरीका है।

स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF)
यदि आप अधिक बचत कर सकते हैं तो स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) में योगदान करने पर विचार करें। VPF गारंटीड रिटर्न और कर लाभ के साथ EPF के समान लाभ प्रदान करता है।

दीर्घकालिक निवेश रणनीतियाँ
चक्रवृद्धि शक्ति
चक्रवृद्धि की शक्ति को कम करके नहीं आंका जा सकता। आप जितनी जल्दी निवेश करना शुरू करेंगे, समय के साथ आपका पैसा उतना ही अधिक बढ़ेगा। नियमित निवेश और पुनर्निवेश रिटर्न विकास को गति देते हैं।

निवेशित रहना
बाजार में उतार-चढ़ाव सामान्य है। अस्थिरता से निपटने के लिए लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। इक्विटी बाजार लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न देते हैं।

भावनात्मक निर्णयों से बचना
निवेश निर्णय तर्क पर आधारित होने चाहिए, भावनाओं पर नहीं। बाजार की चाल के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक वस्तुनिष्ठ दृष्टिकोण प्रदान कर सकता है।

मुद्रास्फीति और करों के लिए योजना बनाना
मुद्रास्फीति से सुरक्षा
मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश मुद्रास्फीति से अधिक तेज़ी से बढ़ें। इक्विटी और अन्य उच्च-विकास निवेश आम तौर पर मुद्रास्फीति से आगे निकल जाते हैं।

कर योजना
कर-कुशल निवेश महत्वपूर्ण है। उपलब्ध कर कटौती और छूट का उपयोग करें। उदाहरण के लिए, PPF, EPF और कुछ म्यूचुअल फंड में निवेश कर लाभ प्रदान करते हैं। अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए कर सलाहकार से परामर्श करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप अपने रिटर्न का अधिक हिस्सा बनाए रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने व्यक्तिगत ऋण का प्रबंधन करना, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना और घर खरीदने की योजना बनाना महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य हैं। अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ, आप इन लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। अपने व्यक्तिगत ऋण को कम करने, अपनी बचत को अधिकतम करने और बुद्धिमानी से निवेश करने पर ध्यान केंद्रित करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। निरंतर प्रयासों और सावधानीपूर्वक योजना के साथ, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं और घर खरीदने के अपने सपने को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: – आप 2.5 लाख रुपये प्रति माह कमा रहे हैं। इससे अच्छी योजना बनाने की संभावना बनती है।
– आप ईएमआई, स्कूल फीस और एसआईपी का प्रबंधन कर रहे हैं। यह अनुशासन दर्शाता है।
– आप अपनी उलझन से भी वाकिफ हैं। यह परिपक्वता का संकेत है।

● वर्तमान वित्तीय विवरण
– आपके पास दो ऋण हैं: 79 लाख रुपये का गृह ऋण और 10 लाख रुपये का सुधार ऋण।
– कुल ईएमआई 76,000 रुपये प्रति माह है।
– स्कूल फीस 32,000 रुपये प्रति माह है।
– घरेलू खर्च 40,000-50,000 रुपये प्रति माह है।

– आप एसआईपी के माध्यम से प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– एसआईपी कोष अब 4 लाख रुपये है।
– आपके पास 6 लाख रुपये का एक पेड-अप यूलिप भी है।
- आपके पास 50 लाख रुपये की ज़मीन है।

● ऋण जोखिम का आकलन
- गृह ऋण की अवधि 17 वर्ष है।
- सुधार ऋण की अवधि 14 वर्ष है।
- लंबी अवधि के ऋण पर ब्याज भुगतान अधिक रहता है।
- यह भविष्य के लचीलेपन और मन की शांति को भी प्रभावित करता है।

- आप अपनी आय का लगभग 30% ईएमआई के रूप में चुका रहे हैं।
- यह स्वीकार्य है, लेकिन आदर्श नहीं है।
- एक अधिक कुशल योजना इस दबाव को कम कर सकती है।

- स्कूल और घरेलू दायित्व
- स्कूल के लिए प्रति माह 32,000 रुपये अधिक है।
- बच्चों की शिक्षा एक महत्वपूर्ण ज़िम्मेदारी है।
- आप इसे अच्छी तरह से पूरा कर रहे हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

- घरेलू खर्चे सीमा के भीतर हैं।
– कुल निश्चित व्यय लगभग 1.5 लाख रुपये है।
– आपके पास मासिक 1 लाख रुपये बचते हैं।

– यह भविष्य में धन संचय करने के लिए एक मज़बूत स्थिति है।
– यह संरचित और सुरक्षित निवेश के लिए जगह प्रदान करता है।

● एसआईपी और म्यूचुअल फंड समीक्षा
– आप एसआईपी में मासिक 50,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– एसआईपी दीर्घकालिक धन प्राप्ति का एक मज़बूत साधन है।
– आपकी मौजूदा राशि 4 लाख रुपये है।
– आपने अच्छी शुरुआत की है, लेकिन और अधिक निरंतरता की आवश्यकता है।

– कृपया सुनिश्चित करें कि फंड नियमित योजनाएँ हों, प्रत्यक्ष नहीं।
– प्रत्यक्ष योजनाओं में सहायता और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ पूर्ण-सेवा जुड़ाव प्रदान करती हैं।
– पोर्टफोलियो को समय-समय पर पुनर्संतुलित, समीक्षा और सुधारा जाता है।

– इंडेक्स फंड्स से बचें। ये भारतीय बाज़ारों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड्स में बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञता होती है।
– भारतीय बाज़ार अभी भी विकसित हो रहे हैं, और सक्रिय रूप से स्टॉक चुनने की ज़रूरत है।

– लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
– स्पष्ट लक्ष्य के बिना समय से पहले निवेश न करें।
– आगे बढ़ते हुए लक्ष्य-आधारित SIP जोड़ें।

● पेड-अप यूलिप के बारे में
– यूलिप कम रिटर्न देने वाले, ज़्यादा लागत वाले उत्पाद हैं।
– बीमा और निवेश को मिलाना नहीं चाहिए।
– पेड-अप यूलिप में अक्सर रिटर्न स्थिर रहता है।

– अगर लॉक-इन अवधि खत्म हो जाए, तो यूलिप को सरेंडर कर दें।
– लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड्स में आय का पुनर्निवेश करें।
– इससे लंबी अवधि के रिटर्न में सुधार होगा।

– नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– फंड चयन में मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

● रियल एस्टेट होल्डिंग: 50 लाख रुपये की ज़मीन
– ज़मीन एक परिसंपत्ति के रूप में अचल है।
– इससे मासिक आय नहीं होती।
– साथ ही, कीमत का पता लगाना और पुनर्विक्रय अप्रत्याशित है।

– कृपया सेवानिवृत्ति के लिए इस पर निर्भर न रहें।
– इसका उपयोग केवल जीवनशैली की ज़रूरतों या पारिवारिक उपयोग के लिए करें।
– इसे मुख्य निवेश स्तंभ के रूप में उपयोग न करें।

● अल्पकालिक प्राथमिकताओं पर ध्यान दें
– 3–6 लाख रुपये का एक आपातकालीन फंड बनाए रखें।
– जो स्वास्थ्य या आय में व्यवधान से बचाता है।
– अभी, इस फंड का उल्लेख नहीं किया गया है। कृपया इसे प्राथमिकता दें।

– बीमा की समीक्षा करें। आपको टर्म लाइफ कवर की आवश्यकता है।
– यह आपकी वार्षिक आय का 15–20 गुना होना चाहिए।
– स्वास्थ्य बीमा में परिवार और स्वयं को पर्याप्त रूप से कवर किया जाना चाहिए।

– केवल नियोक्ता कवरेज पर निर्भर रहने से बचें।
– व्यक्तिगत पॉलिसी अधिक स्थिर और स्वतंत्र होती हैं।

– नए ऋणों से बचें। इससे नकदी प्रवाह बिगड़ सकता है।
– इसके बजाय, तरल वित्तीय भंडार बनाएँ।

● ऋण प्रबंधन को अनुकूलित करना
– सुधार ऋण के छोटे-छोटे हिस्सों का पूर्व-भुगतान करने पर विचार करें।
– 1-2 लाख रुपये प्रति वर्ष आंशिक पूर्व-भुगतान से शुरुआत करें।
– इससे अवधि में उल्लेखनीय कमी आएगी।

– कर लाभ के लिए होम लोन की ईएमआई जारी रखी जा सकती है।
– लेकिन भविष्य में, किसी भी अधिशेष से मूलधन कम होना चाहिए।
– इससे स्वामित्व तेज़ी से बनता है और ब्याज की बचत होती है।

– जब ऋण का ब्याज अधिक हो तो आक्रामक रूप से निवेश करने से बचें।
– संतुलन ही कुंजी है।

● वित्तीय लक्ष्यों में स्पष्टता आवश्यक है
– अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों की सूची बनाएँ।
– बच्चों की शिक्षा, उच्च शिक्षा, सेवानिवृत्ति और पारिवारिक सुरक्षा।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक स्पष्ट लागत और समय अनुमान की आवश्यकता होती है।

– इन लक्ष्यों से SIP को जोड़ें।
– उदाहरण के लिए: सेवानिवृत्ति के लिए 20,000 रुपये, शिक्षा के लिए 15,000 रुपये।
– इससे एक केंद्रित निवेश योजना बनती है।

– हर साल स्टेप-अप SIP जोड़ें।
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, SIP भी बढ़नी चाहिए।

– इससे मुद्रास्फीति और जीवन की लागतों से आगे रहने में मदद मिलती है।

● जोखिम सुरक्षा उपाय
– टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है। वर्तमान कवरेज की जाँच करें।
– परिवार के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा लें।
– आकस्मिक और गंभीर बीमारी पॉलिसियों का भी मूल्यांकन करें।

– बीमा शांति और वित्तीय सहायता देता है।
– सुरक्षा के लिए निवेश-आधारित पॉलिसियों पर निर्भर न रहें।

● बच्चों की शिक्षा और भविष्य की योजना
– दो चरणों की योजना बनाएँ: स्कूल और उच्च शिक्षा।
– भविष्य में उच्च शिक्षा पर प्रति बच्चा 20-40 लाख रुपये खर्च होंगे।
– इसके लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– लंबी अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– लक्ष्य 10-12 साल दूर होना चाहिए।
– 70-80% इक्विटी और शेष डेट या हाइब्रिड में निवेश करें।

– उपयोग से पहले धन स्थानांतरित करने के लिए STP (व्यवस्थित स्थानांतरण योजना) का उपयोग करें।

● सेवानिवृत्ति की तैयारी और रणनीति
– 37 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति 20+ वर्ष दूर हो सकती है।
– लेकिन योजना अभी से शुरू होनी चाहिए।
– इस उद्देश्य के लिए एक समर्पित SIP का उपयोग करें।

– EPF, PPF और NPS सहायक उपकरण हो सकते हैं।
– लेकिन मुख्य सेवानिवृत्ति कोष म्यूचुअल फंड में होना चाहिए।

– हर 3 साल में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
– लक्ष्य की समीक्षा करते रहें।

● कर नियोजन अनुकूलन
– गृह ऋण के ब्याज और मूलधन पर लाभ का दावा जारी रखें।
– धारा 80C के तहत 2 बच्चों की स्कूल फीस का भी दावा करें।

– नियमित योजनाओं के माध्यम से ELSS फंड में निवेश करें।
– इससे कर लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि मिलती है।

– कर-बचत बीमा योजनाओं या वार्षिकी विकल्पों से बचें।
– ये पैसे को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

● व्यवहारिक और नकदी प्रवाह अनुशासन
– जीवनशैली के उपयोग के लिए SIP से निकासी न करें।
– बिना किसी लक्ष्य के एकमुश्त निवेश से बचें।
– केवल CFP मार्गदर्शन में सत्यापित MFD के माध्यम से निवेश करें।

– हर 6 महीने में खर्चों की समीक्षा करें।
– क्रेडिट कार्ड का उपयोग कम से कम रखें।
– मासिक बजट पर नज़र रखें और लक्ष्य निर्धारित करें।

– बचत करने के बाद ही खर्च करें, पहले नहीं।

● यहाँ से कदम उठाएँ
– तुरंत 3-6 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
– यूलिप की समीक्षा करें और उसे सरेंडर करें। राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण के साथ एसआईपी पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

– सुधार ऋण पर छोटी वार्षिक आंशिक पूर्व-भुगतान राशि शुरू करें।
– पर्याप्त अवधि और स्वास्थ्य बीमा कवर लें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से काम करें।

– वर्षवार और राशिवार लेआउट के साथ एक लक्ष्य पत्रक तैयार करें।
– एसआईपी में हर साल 10% की वृद्धि करें।
– केवल धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें।

● अंत में
– आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।
– आप अच्छी कमाई कर रहे हैं, स्थिर निवेश कर रहे हैं, और कर्ज के प्रति जागरूक हैं।
– उचित समन्वय और पेशेवर मार्गदर्शन से, विकास सुनिश्चित है।

– निवेश और बीमा को एक साथ मिलाने से बचें।
– तरलता, लचीलेपन और स्पष्ट लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– तनावमुक्त और समृद्ध रहने के लिए इस संरचित दृष्टिकोण का पालन करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: प्रिय स्वरा,
आप 65 वर्ष की हैं, आपके पास ₹52 लाख का कोष, ₹4,500 मासिक पेंशन, कोई देनदारी नहीं, ऋण-मुक्त घर और मुफ़्त चिकित्सा कवरेज है। आपका घरेलू खर्च ₹25,000/माह है, जिससे पेंशन के बाद आपको लगभग ₹20,500 की शुद्ध आवश्यकता बचती है। अगर समझदारी से निवेश किया जाए तो आपका कोष आराम से इतना खर्च उठा सकता है। एक रूढ़िवादी योजना यह होगी कि स्थिर, निश्चित आय के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना या डाकघर MIS में ₹30 लाख, तरलता और मामूली वृद्धि के लिए अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड में ₹15 लाख, और आपात स्थिति के लिए बैंक FD में ₹7 लाख निवेश करें। 6-6.5% वार्षिक कर-पश्चात रिटर्न पर, आप लगभग ₹26,000/माह ब्याज कमा सकते हैं, जिससे मूलधन में ज़्यादा कमी किए बिना खर्चों को पूरा किया जा सकता है। एक क्रमिक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के साथ, आपकी जमा राशि मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए भी 25-28 वर्षों तक चल सकती है। इस समय जोखिम भरे शेयरों में निवेश से बचें; पूंजी संरक्षण, स्थिर नकदी प्रवाह और तरलता पर ध्यान केंद्रित करें। ब्याज दरों में बदलाव और बढ़ती लागतों के लिए समायोजन हेतु सालाना समीक्षा करें।
सादर, नितिन नरखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब,
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar

Ans: नमस्ते हरेंद्र,

कृपया अपनी एंडोमेंट योजना के बारे में जानकारी साझा करें। आमतौर पर ऐसी योजनाएँ बीमा और निवेश का मिश्रण होती हैं और "किसी के लिए भी अच्छी नहीं होतीं"। निवेश और बीमा को बिल्कुल अलग रखना चाहिए।

टर्म इंश्योरेंस अच्छा लगता है। साथ ही, अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा भी सुनिश्चित करें।

आपके खर्चों का ध्यान आपकी रक्षा पेंशन जीवन भर रख सकती है। आपको अपने बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए कुछ धन संचय करना होगा। वर्तमान में आप SIP में हर महीने 17 हज़ार रुपये निवेश कर रहे हैं और इससे आपको 60 साल की उम्र में लगभग 80 लाख रुपये मिल सकते हैं। जो आपके लिए (मासिक खर्चों के अलावा) एक अच्छी रकम है।

आप अपना मौजूदा लोन चुकाने के बाद ज़मीन पर अपना घर बनाना शुरू कर सकते हैं। यह आपके 60 साल के होने तक बनकर तैयार हो सकता है।

अपने खर्चों को देखते हुए, म्यूचुअल फंड और NPS से 85 लाख रुपये और रक्षा पेंशन आपके रिटायरमेंट के लिए अच्छे विकल्प हैं। हो सके तो अपने बच्चों के भविष्य के लिए कुछ बचत करना शुरू करें।

चूँकि आपका म्यूचुअल फंड कोष 10 लाख रुपये से अधिक है, इसलिए आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक सीएफपी - से परामर्श लेना चाहिए जो आपको सटीक फंड और आपकी उम्र, लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश योजना के बारे में मार्गदर्शन कर सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: आप पहले से ही कई सही काम कर रहे हैं। आप अपने बच्चों के लिए बचत कर रहे हैं। आप पीपीएफ में योगदान दे रहे हैं। आप सुपरएनुएशन में पैसा लगा रहे हैं। आप एसएसवाई जमाओं के मामले में भी अनुशासित हैं। यह वाकई अच्छी बात है। आपके पास खेती की ज़मीन भी है। यह एक बहुत ही मज़बूत संपत्ति है। थोड़ी सी योजना बनाकर, आप 50 साल की उम्र में आत्मविश्वास के साथ रिटायरमेंट ले सकते हैं।

"वर्तमान आय और खर्चे"
"आपका वेतन 1,30,000 रुपये प्रति माह है।
"आप 32,000 रुपये किराया देते हैं।
"आपकी कार और पर्सनल लोन की ईएमआई है।
"आप पीपीएफ, एसएसवाई, एलआईसी और सुपरएनुएशन के मामले में पहले से ही अनुशासित हैं।
"आपके खर्चे और कर्ज की किश्तें अभी ज़्यादा हैं। लेकिन भविष्य में ये कम हो जाएँगी।

"ऋण प्रबंधन"
"आपका कार लोन 14 लाख रुपये और पर्सनल लोन 5 लाख रुपये है।
"पर्सनल लोन का ब्याज आमतौर पर ज़्यादा होता है। इसलिए इसे जल्दी चुकाने पर ध्यान दें।
" – कार लोन भी जल्द चुकाना चाहिए। जब ​​भी हो सके, समय से पहले भुगतान करने की कोशिश करें।
– खुद को लोन से मुक्त करने से तनाव कम होगा। इससे नकदी प्रवाह भी बढ़ेगा।

» घर खरीदने की योजना
– आप सेवानिवृत्ति से पहले घर बनाना चाहते हैं। यह एक अच्छा लक्ष्य है।
– जल्दबाज़ी करने के बजाय, इसकी सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– लोन चुकाने को पहला कदम बनाएँ। उसके बाद डाउन पेमेंट के लिए बचत करें।
– आप बचत और होम लोन दोनों से घर बना सकते हैं।
– ईएमआई को बहुत ज़्यादा न बढ़ाएँ। इसे सुरक्षित सीमा के भीतर रखें।
– याद रखें, घर तैयार होने के बाद आपका किराया देना बंद हो जाएगा। इससे आपको हर महीने 32,000 रुपये की बचत होगी।

» मौजूदा निवेश की समीक्षा
– आप पीपीएफ में हर महीने 7,000 रुपये जमा करते हैं। यह सुरक्षित रूप से धन संचय करने के लिए अच्छा है।
– 5,000 रुपये की सुपरएनुएशन राशि भी अच्छी है। यह सेवानिवृत्ति के बाद मदद करेगी।
– एलआईसी पॉलिसी 2028 में मैच्योर हो रही है। आपको 2029 में लगभग 30 लाख रुपये मिलेंगे।
– इस पैसे को खर्च नहीं करना चाहिए। इसे अच्छे म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करना चाहिए।
– एलआईसी पॉलिसियाँ आमतौर पर कम रिटर्न देती हैं। हो सके तो सरेंडर करना बेहतर है।
– अगर सरेंडर की अनुमति है, तो ज़्यादा ग्रोथ के लिए डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– आप दोनों SSY खातों में 1.5-1.5 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह बहुत अच्छा है।
– इससे दोनों बेटियों की उच्च शिक्षा और शादी में पूरा खर्च आएगा।

» खेती की ज़मीन और कृषि आय
– आपके पास 6 किला ज़मीन है। प्रत्येक किला की कीमत 70-80 लाख रुपये है।
– कुल कीमत बहुत ज़्यादा है। यह एक मज़बूत सुरक्षा कवच है।
– आप इस ज़मीन से सालाना 4-5 लाख रुपये भी कमाते हैं।
– यह आय आपकी सेवानिवृत्ति के बाद भी घर का खर्च चला सकती है।
– आपको ज़मीन बेचने की ज़रूरत नहीं है। इसकी क़ीमत स्वाभाविक रूप से बढ़ेगी।
– यह ज़मीन भविष्य के लिए आपका सबसे बड़ा बैकअप है।

» 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति
– अब आप 42 साल के हैं। इसलिए आपके पास सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए 8 साल हैं।
– ऋण चुकाने के बाद आपकी वेतन बचत बढ़ जाएगी।
– आपको उस बचत को इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाना चाहिए।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं।
– इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं। ये मुद्रास्फीति को ज़्यादा मात नहीं देते।
– सक्रिय म्यूचुअल फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। इनका लक्ष्य ज़्यादा रिटर्न देना होता है।
– इसलिए आपको सीएफपी की मदद से विविध सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनना चाहिए।
– एसआईपी मोड में मासिक निवेश करें। इससे अनुशासन के साथ धन संचय होता है।
– 42 से 50 साल की उम्र तक, एसआईपी एक मज़बूत कोष बना सकता है।
– एलआईसी की मैच्योरिटी पर मिलने वाले धन को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें। इससे आपकी जमा राशि में इज़ाफ़ा होगा।

"रिटायरमेंट कैश फ़्लो प्लान"
"आप 50 साल की उम्र में नौकरी छोड़ देंगे। इसलिए वेतन आय समाप्त हो जाएगी।
"लेकिन खेती से 4-5 लाख रुपये की आय जारी रहेगी।
"SSY" प्रत्येक लड़की की 21 साल की उम्र के आसपास परिपक्व होगी। यह पैसा उनके लिए आरक्षित है।
"PPF" और सुपरएनुएशन से परिपक्वता पर एकमुश्त राशि मिलेगी। इसे पुनर्निवेश किया जा सकता है।
"LIC" की परिपक्वता पर 30 लाख रुपये की जमा राशि जमा हो जाएगी।
"आपके म्यूचुअल फंड SIP से भी धन सृजन होगा।
"50 साल की उम्र तक, आपकी EMI समाप्त हो जाएगी। घर का किराया देना बंद हो जाएगा क्योंकि आपका अपना घर होगा।
"खर्चे बहुत कम होंगे। इसलिए आप निष्क्रिय आय के साथ जीवन यापन कर सकते हैं।

"बच्चों की शिक्षा का प्रबंधन"
"SSY" में योगदान से एक मज़बूत परिपक्वता राशि प्राप्त होगी।
"दोनों बेटियों के पास उच्च शिक्षा के लिए सुरक्षित धनराशि होगी।" – आपको उनकी ज़रूरतों के लिए रिटायरमेंट फंड को छूने की ज़रूरत नहीं है।
– इससे योजना बनाने में ज़्यादा शांति और स्पष्टता मिलती है।

» बीमा और सुरक्षा
– अपने जीवन बीमा कवर की जाँच करें। अगर पर्याप्त न हो, तो टर्म इंश्योरेंस लें।
– एलआईसी पॉलिसी सुरक्षा के लिए पर्याप्त नहीं है।
– शुद्ध टर्म कवर सस्ता और मज़बूत होता है।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें। चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है।

» चरणबद्ध कार्य योजना
– पर्सनल लोन जल्दी चुकाएँ। फिर कार लोन चुकाएँ।
– एसएसवाई या पीपीएफ बंद न करें। दोनों जारी रखें।
– एलआईसी की समीक्षा करें। हो सके तो सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी तुरंत शुरू करें। 20,000-30,000 रुपये प्रति माह भी मदद करेगा।
– लोन चुकाने के बाद एसआईपी की राशि बढ़ाएँ। ज़्यादा योगदान का लक्ष्य रखें।
– लोन चुकाने के बाद ही घर बनाने की योजना बनाएँ। ज़्यादा बोझ से बचें।
– 2029 में LIC की मैच्योरिटी के बाद, पूरे 30 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– रिटायरमेंट के बाद खेती से होने वाली आय का इस्तेमाल मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए करें।
– 50 साल की उम्र तक म्यूचुअल फंड फंड बनाते रहें।
– रिटायरमेंट के समय, आपका म्यूचुअल फंड, PPF, सुपरएनुएशन, LIC मैच्योरिटी और ज़मीन से होने वाली आय आपको पूरा सहयोग देगी।

» अंत में
SSY, PPF, सुपरएनुएशन और ज़मीन के साथ आपका आधार पहले से ही मज़बूत है। अब आपको जल्दी से लोन चुकाने पर ध्यान देना चाहिए। फिर इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP बढ़ाएँ। LIC मैच्योरिटी और खेती से होने वाली आय आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करेगी। योजनाबद्ध तरीके से घर बनाने से आपका किराए का बोझ खत्म हो जाएगा। SSY के साथ बच्चों का भविष्य सुरक्षित है। अनुशासित बचत और पुनर्निवेश से 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति संभव है। आप आत्मविश्वास और मन की शांति के साथ रिटायर हो सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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