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Ans: आप पहले से ही कई सही काम कर रहे हैं। आप अपने बच्चों के लिए बचत कर रहे हैं। आप पीपीएफ में योगदान दे रहे हैं। आप सुपरएनुएशन में पैसा लगा रहे हैं। आप एसएसवाई जमाओं के मामले में भी अनुशासित हैं। यह वाकई अच्छी बात है। आपके पास खेती की ज़मीन भी है। यह एक बहुत ही मज़बूत संपत्ति है। थोड़ी सी योजना बनाकर, आप 50 साल की उम्र में आत्मविश्वास के साथ रिटायरमेंट ले सकते हैं।

"वर्तमान आय और खर्चे"
"आपका वेतन 1,30,000 रुपये प्रति माह है।
"आप 32,000 रुपये किराया देते हैं।
"आपकी कार और पर्सनल लोन की ईएमआई है।
"आप पीपीएफ, एसएसवाई, एलआईसी और सुपरएनुएशन के मामले में पहले से ही अनुशासित हैं।
"आपके खर्चे और कर्ज की किश्तें अभी ज़्यादा हैं। लेकिन भविष्य में ये कम हो जाएँगी।

"ऋण प्रबंधन"
"आपका कार लोन 14 लाख रुपये और पर्सनल लोन 5 लाख रुपये है।
"पर्सनल लोन का ब्याज आमतौर पर ज़्यादा होता है। इसलिए इसे जल्दी चुकाने पर ध्यान दें।
" – कार लोन भी जल्द चुकाना चाहिए। जब ​​भी हो सके, समय से पहले भुगतान करने की कोशिश करें।
– खुद को लोन से मुक्त करने से तनाव कम होगा। इससे नकदी प्रवाह भी बढ़ेगा।

» घर खरीदने की योजना
– आप सेवानिवृत्ति से पहले घर बनाना चाहते हैं। यह एक अच्छा लक्ष्य है।
– जल्दबाज़ी करने के बजाय, इसकी सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– लोन चुकाने को पहला कदम बनाएँ। उसके बाद डाउन पेमेंट के लिए बचत करें।
– आप बचत और होम लोन दोनों से घर बना सकते हैं।
– ईएमआई को बहुत ज़्यादा न बढ़ाएँ। इसे सुरक्षित सीमा के भीतर रखें।
– याद रखें, घर तैयार होने के बाद आपका किराया देना बंद हो जाएगा। इससे आपको हर महीने 32,000 रुपये की बचत होगी।

» मौजूदा निवेश की समीक्षा
– आप पीपीएफ में हर महीने 7,000 रुपये जमा करते हैं। यह सुरक्षित रूप से धन संचय करने के लिए अच्छा है।
– 5,000 रुपये की सुपरएनुएशन राशि भी अच्छी है। यह सेवानिवृत्ति के बाद मदद करेगी।
– एलआईसी पॉलिसी 2028 में मैच्योर हो रही है। आपको 2029 में लगभग 30 लाख रुपये मिलेंगे।
– इस पैसे को खर्च नहीं करना चाहिए। इसे अच्छे म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करना चाहिए।
– एलआईसी पॉलिसियाँ आमतौर पर कम रिटर्न देती हैं। हो सके तो सरेंडर करना बेहतर है।
– अगर सरेंडर की अनुमति है, तो ज़्यादा ग्रोथ के लिए डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– आप दोनों SSY खातों में 1.5-1.5 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह बहुत अच्छा है।
– इससे दोनों बेटियों की उच्च शिक्षा और शादी में पूरा खर्च आएगा।

» खेती की ज़मीन और कृषि आय
– आपके पास 6 किला ज़मीन है। प्रत्येक किला की कीमत 70-80 लाख रुपये है।
– कुल कीमत बहुत ज़्यादा है। यह एक मज़बूत सुरक्षा कवच है।
– आप इस ज़मीन से सालाना 4-5 लाख रुपये भी कमाते हैं।
– यह आय आपकी सेवानिवृत्ति के बाद भी घर का खर्च चला सकती है।
– आपको ज़मीन बेचने की ज़रूरत नहीं है। इसकी क़ीमत स्वाभाविक रूप से बढ़ेगी।
– यह ज़मीन भविष्य के लिए आपका सबसे बड़ा बैकअप है।

» 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति
– अब आप 42 साल के हैं। इसलिए आपके पास सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए 8 साल हैं।
– ऋण चुकाने के बाद आपकी वेतन बचत बढ़ जाएगी।
– आपको उस बचत को इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाना चाहिए।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं।
– इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं। ये मुद्रास्फीति को ज़्यादा मात नहीं देते।
– सक्रिय म्यूचुअल फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। इनका लक्ष्य ज़्यादा रिटर्न देना होता है।
– इसलिए आपको सीएफपी की मदद से विविध सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनना चाहिए।
– एसआईपी मोड में मासिक निवेश करें। इससे अनुशासन के साथ धन संचय होता है।
– 42 से 50 साल की उम्र तक, एसआईपी एक मज़बूत कोष बना सकता है।
– एलआईसी की मैच्योरिटी पर मिलने वाले धन को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें। इससे आपकी जमा राशि में इज़ाफ़ा होगा।

"रिटायरमेंट कैश फ़्लो प्लान"
"आप 50 साल की उम्र में नौकरी छोड़ देंगे। इसलिए वेतन आय समाप्त हो जाएगी।
"लेकिन खेती से 4-5 लाख रुपये की आय जारी रहेगी।
"SSY" प्रत्येक लड़की की 21 साल की उम्र के आसपास परिपक्व होगी। यह पैसा उनके लिए आरक्षित है।
"PPF" और सुपरएनुएशन से परिपक्वता पर एकमुश्त राशि मिलेगी। इसे पुनर्निवेश किया जा सकता है।
"LIC" की परिपक्वता पर 30 लाख रुपये की जमा राशि जमा हो जाएगी।
"आपके म्यूचुअल फंड SIP से भी धन सृजन होगा।
"50 साल की उम्र तक, आपकी EMI समाप्त हो जाएगी। घर का किराया देना बंद हो जाएगा क्योंकि आपका अपना घर होगा।
"खर्चे बहुत कम होंगे। इसलिए आप निष्क्रिय आय के साथ जीवन यापन कर सकते हैं।

"बच्चों की शिक्षा का प्रबंधन"
"SSY" में योगदान से एक मज़बूत परिपक्वता राशि प्राप्त होगी।
"दोनों बेटियों के पास उच्च शिक्षा के लिए सुरक्षित धनराशि होगी।" – आपको उनकी ज़रूरतों के लिए रिटायरमेंट फंड को छूने की ज़रूरत नहीं है।
– इससे योजना बनाने में ज़्यादा शांति और स्पष्टता मिलती है।

» बीमा और सुरक्षा
– अपने जीवन बीमा कवर की जाँच करें। अगर पर्याप्त न हो, तो टर्म इंश्योरेंस लें।
– एलआईसी पॉलिसी सुरक्षा के लिए पर्याप्त नहीं है।
– शुद्ध टर्म कवर सस्ता और मज़बूत होता है।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें। चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है।

» चरणबद्ध कार्य योजना
– पर्सनल लोन जल्दी चुकाएँ। फिर कार लोन चुकाएँ।
– एसएसवाई या पीपीएफ बंद न करें। दोनों जारी रखें।
– एलआईसी की समीक्षा करें। हो सके तो सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी तुरंत शुरू करें। 20,000-30,000 रुपये प्रति माह भी मदद करेगा।
– लोन चुकाने के बाद एसआईपी की राशि बढ़ाएँ। ज़्यादा योगदान का लक्ष्य रखें।
– लोन चुकाने के बाद ही घर बनाने की योजना बनाएँ। ज़्यादा बोझ से बचें।
– 2029 में LIC की मैच्योरिटी के बाद, पूरे 30 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– रिटायरमेंट के बाद खेती से होने वाली आय का इस्तेमाल मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए करें।
– 50 साल की उम्र तक म्यूचुअल फंड फंड बनाते रहें।
– रिटायरमेंट के समय, आपका म्यूचुअल फंड, PPF, सुपरएनुएशन, LIC मैच्योरिटी और ज़मीन से होने वाली आय आपको पूरा सहयोग देगी।

» अंत में
SSY, PPF, सुपरएनुएशन और ज़मीन के साथ आपका आधार पहले से ही मज़बूत है। अब आपको जल्दी से लोन चुकाने पर ध्यान देना चाहिए। फिर इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP बढ़ाएँ। LIC मैच्योरिटी और खेती से होने वाली आय आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करेगी। योजनाबद्ध तरीके से घर बनाने से आपका किराए का बोझ खत्म हो जाएगा। SSY के साथ बच्चों का भविष्य सुरक्षित है। अनुशासित बचत और पुनर्निवेश से 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति संभव है। आप आत्मविश्वास और मन की शांति के साथ रिटायर हो सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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