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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Nitin Narkhede | Answer |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Aug 10, 2025

Nitin Narkhede, founder of the Prosperity Lifestyle Hub, is a certified financial advisor with eight years of experience in helping clients design and implement comprehensive financial life plans.
As a mentor, Nitin has trained over 1,000 individuals, many of whom have seen remarkable financial transformations.
Nitin holds various certifications including the Association Of Mutual Funds in India (AMFI), the Insurance Regulatory and Development Authority and accreditations from several insurance and mutual fund aggregators.
He is a mechanical engineer from the J T Mahajan College, Jalgaon, with 34 years of experience of working with MNCs like Skoda Auto India, Volkswagen India and ThyssenKrupp Electrical Steel India.... more

Question by Swara969 on Aug 09, 2025English

Money

मेरी उम्र 65 वर्ष है और मेरे पास 52 लाख का कोष है, मुझे घर के खर्च के लिए हर महीने 25000 की आवश्यकता होगी, मैं अपने स्वयं के ऋण मुक्त घर में रहता हूँ, कोई देनदारी नहीं, मुफ्त चिकित्सा सुविधा और 4500 मासिक पेंशन

Ans: प्रिय स्वरा,
आप 65 वर्ष की हैं, आपके पास ₹52 लाख का कोष, ₹4,500 मासिक पेंशन, कोई देनदारी नहीं, ऋण-मुक्त घर और मुफ़्त चिकित्सा कवरेज है। आपका घरेलू खर्च ₹25,000/माह है, जिससे पेंशन के बाद आपको लगभग ₹20,500 की शुद्ध आवश्यकता बचती है। अगर समझदारी से निवेश किया जाए तो आपका कोष आराम से इतना खर्च उठा सकता है। एक रूढ़िवादी योजना यह होगी कि स्थिर, निश्चित आय के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना या डाकघर MIS में ₹30 लाख, तरलता और मामूली वृद्धि के लिए अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड में ₹15 लाख, और आपात स्थिति के लिए बैंक FD में ₹7 लाख निवेश करें। 6-6.5% वार्षिक कर-पश्चात रिटर्न पर, आप लगभग ₹26,000/माह ब्याज कमा सकते हैं, जिससे मूलधन में ज़्यादा कमी किए बिना खर्चों को पूरा किया जा सकता है। एक क्रमिक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के साथ, आपकी जमा राशि मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए भी 25-28 वर्षों तक चल सकती है। इस समय जोखिम भरे शेयरों में निवेश से बचें; पूंजी संरक्षण, स्थिर नकदी प्रवाह और तरलता पर ध्यान केंद्रित करें। ब्याज दरों में बदलाव और बढ़ती लागतों के लिए समायोजन हेतु सालाना समीक्षा करें।
सादर, नितिन नरखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब,
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 17, 2024

Asked by Anonymous - Jan 22, 2024English

Money

मेरी उम्र 55 साल है मेरे पास 80000 का नकद भुगतान है। मुझे 50 साल की उम्र में रिटायर होने पर 1 करोड़ का घर खरीदना है मैं पेंशन और मेडिकल कवर के साथ रिटायर हो जाऊंगा धन्यवाद

Ans: ऐसा लगता है कि दी गई जानकारी में कुछ विसंगति है। आपने बताया कि आप 55 वर्ष के हैं और 50 वर्ष की आयु में रिटायर होने पर 1 करोड़ का घर खरीदना चाहते हैं। संभवतः आपका मतलब 50 की बजाय 60 वर्ष की आयु से रिटायर होना था।

60 वर्ष की आयु में रिटायर होने पर मैं आपकी मदद कैसे कर सकता हूँ:

घर खरीदने की योजना बनाना:

निवेश समय-सीमा: आपके पास घर के लिए शेष राशि (1 करोड़ रुपये - 80,000 रुपये) = 9,20,000 रुपये जमा करने के लिए 5 वर्ष (60 वर्ष की आयु में रिटायर होने का अनुमान) हैं।

निवेश विकल्प: कम समय-सीमा को देखते हुए, विकास क्षमता और मध्यम जोखिम के संतुलन वाले विकल्पों पर विचार करें:

सावधि जमा (FD): गारंटीड रिटर्न के साथ सुरक्षित निवेश, लेकिन ब्याज दरें मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ सकती हैं।

डेट म्यूचुअल फंड: FD की तुलना में संभावित रूप से अधिक रिटर्न, लेकिन बाजार में कुछ उतार-चढ़ाव संभव है। स्थिरता और नियमित ब्याज भुगतान के लिए अल्पकालिक ऋण निधि या आय निधि का पता लगाएं।
यहां दो निवेश दृष्टिकोणों का विवरण दिया गया है (वैयक्तिकरण के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें):

दृष्टिकोण 1: सुरक्षा को प्राथमिकता देना (FD पर ध्यान केंद्रित करें)

FD में एक बड़ा हिस्सा (लगभग 70%) निवेश करें। विभिन्न बैंकों द्वारा दी जाने वाली FD ब्याज दरों पर शोध करें और उनकी तुलना करें।
अपने निवेश को संभावित रूप से बढ़ाने और अपनी खरीद के करीब कुछ लचीलापन रखने के लिए एक छोटी अवधि की FD (जैसे 3-वर्ष) पर विचार करें।
संभावित रूप से अधिक रिटर्न के लिए शेष राशि (लगभग 30%) को कम जोखिम वाले ऋण निधि में निवेश करें।
दृष्टिकोण 2: विकास और सुरक्षा को संतुलित करना (FD और ऋण निधि का मिश्रण)

गारंटीकृत रिटर्न के लिए FD में एक हिस्सा (लगभग 50%) निवेश करें।
FD की तुलना में संभावित रूप से अधिक रिटर्न के लिए शेष राशि (लगभग 50%) को थोड़े अधिक जोखिम प्रोफ़ाइल वाले ऋण निधि में निवेश करें। अच्छी क्रेडिट रेटिंग वाले ऋण निधि चुनें।
अतिरिक्त सुझाव:

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित लागतों को कवर करने के लिए 3-6 महीने के जीवन व्यय के साथ एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसे बचत खाते जैसे किसी लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में रखें।
ऋण विकल्प: अपनी सेवानिवृत्ति के करीब होम लोन विकल्पों की खोज करें। आप संभावित रूप से कम ब्याज दरों वाली वरिष्ठ नागरिक ऋण योजनाओं के लिए पात्र हो सकते हैं। हालाँकि, सेवानिवृत्ति के बाद ऋण चुकौती बोझ को ध्यान में रखें।
समीक्षा और पुनर्संतुलन: नियमित रूप से अपने निवेश प्रदर्शन की समीक्षा करें (कम से कम सालाना) और यदि आवश्यक हो तो अपनी रणनीति को समायोजित करें।
वित्तीय सलाहकार से परामर्श:

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपकी वित्तीय स्थिति, जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति योजनाओं का विश्लेषण कर सकता है। वे आपकी समग्र वित्तीय आवश्यकताओं पर विचार करते हुए आपके घर खरीदने के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए एक व्यक्तिगत निवेश रणनीति सुझा सकते हैं।

याद रखें:

किसी भी निवेश में अंतर्निहित जोखिम शामिल होते हैं। उपरोक्त दृष्टिकोण एक सामान्य रूपरेखा प्रदान करते हैं।
अनुशासित निवेश और लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है।

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 22, 2024

Question by Hemanti - Jun 22, 2024English

Money

नमस्ते मैं 49 साल का हूँ, मेरी मासिक आय 1 लाख है। मैं हर महीने 25 हज़ार का निवेश करता हूँ। मेरे ऊपर 9 लाख का पर्सनल लोन है मैं 60 साल की उम्र में रिटायर हो जाऊँगा। मैं 50 लाख का घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ। कृपया सुझाव दें।

Ans: सबसे पहले, यह देखकर अच्छा लगा कि आप अपने वित्तीय भविष्य के बारे में सक्रिय हैं। 49 साल की उम्र में, 1 लाख रुपये की मासिक आय और 25,000 रुपये मासिक निवेश के साथ, आप एक ठोस रास्ते पर हैं। आइए योजना बनाते हैं कि आप अपने व्यक्तिगत ऋण का प्रबंधन कैसे कर सकते हैं, सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर सकते हैं और 50 लाख रुपये का घर खरीद सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है और 9 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है। आप 25,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं, जो सराहनीय है। आपका लक्ष्य 60 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना और 50 लाख रुपये का घर खरीदना है। आइए देखें कि आप इन लक्ष्यों को कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

अपने व्यक्तिगत ऋण का प्रबंधन
ऋण कम करने का महत्व
आपका 9 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण एक महत्वपूर्ण दायित्व है। अपने नकदी प्रवाह को मुक्त करने और वित्तीय तनाव को कम करने के लिए इस ऋण का भुगतान करना प्राथमिकता होनी चाहिए। पर्सनल लोन पर आमतौर पर ब्याज दरें अधिक होती हैं, जो आपकी बचत को खत्म कर सकती हैं।

लोन रीपेमेंट में तेजी लाना
अपने लोन रीपेमेंट के लिए ज़्यादा फंड आवंटित करने पर विचार करें। इसका मतलब हो सकता है कि आपको अपने मासिक निवेश को अस्थायी रूप से कम करना पड़े। लोन को जल्दी चुकाने से आपको ब्याज पर पैसे की बचत होगी और आपकी वित्तीय स्थिरता में सुधार होगा।

लोन रीपेमेंट और निवेश में संतुलन
आप निवेश करना बिल्कुल भी बंद नहीं करना चाहेंगे। एक ऐसा संतुलन खोजें जहाँ आप अपनी आय का एक हिस्सा निवेश करते हुए भी अपने लोन के लिए अतिरिक्त भुगतान कर सकें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने ऋण का प्रबंधन करते हुए अपने भविष्य के कोष का निर्माण जारी रखें।

रणनीतिक निवेश योजना
अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं। क्या आप इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश कर रहे हैं? जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। फंड मैनेजर सक्रिय रूप से स्टॉक का चयन करते हैं, जिसका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। यह आपके निवेश को तेज़ी से बढ़ाने के लिए फायदेमंद हो सकता है।

नियमित निवेश और SIP
अपने SIP जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि वे उच्च प्रदर्शन वाले फंड में हों। यहां तक कि छोटे, नियमित निवेश भी समय के साथ चक्रवृद्धि के कारण काफी बढ़ सकते हैं। समय-समय पर अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत
सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना
आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं, जो आपको बचत करने के लिए 11 वर्ष देता है। अनुमान लगाएं कि आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी। मुद्रास्फीति और अपने अपेक्षित जीवनशैली व्यय पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योगदान बढ़ाना
यदि संभव हो, तो धीरे-धीरे अपने मासिक निवेश योगदान को बढ़ाएं। यहां तक कि एक छोटी सी वृद्धि भी समय के साथ बड़ा अंतर ला सकती है। स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को स्वचालित करें।

सेवानिवृत्ति के लिए परिसंपत्ति आवंटन
इक्विटी और ऋण का एक अच्छा मिश्रण आपको विकास और स्थिरता के बीच संतुलन हासिल करने में मदद कर सकता है। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे सुरक्षित, अधिक स्थिर निवेश की ओर बढ़ें।

घर खरीदने की योजना बनाना
घर खरीदने के निर्णय का मूल्यांकन करना
50 लाख रुपये का घर खरीदना एक बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता है। सुनिश्चित करें कि यह आपके वित्त को प्रभावित किए बिना आपकी दीर्घकालिक वित्तीय योजना के भीतर फिट बैठता है। डाउन पेमेंट, EMI, रखरखाव और प्रॉपर्टी टैक्स सहित सभी लागतों पर विचार करें।

डाउन पेमेंट के लिए बचत
डाउन पेमेंट के लिए बचत करना शुरू करें। आम तौर पर, डाउन पेमेंट प्रॉपर्टी के मूल्य का 20% होता है, इसलिए 50 लाख रुपये के घर के लिए, आपको 10 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। इस लक्ष्य के लिए अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा आवंटित करें।

होम लोन संबंधी विचार
यदि आप होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो विभिन्न ऋणदाताओं की ब्याज दरों और शर्तों की तुलना करें। ब्याज पर बचत करने के लिए कम अवधि के लोन का लक्ष्य रखें। सुनिश्चित करें कि आपकी EMI आपके मासिक बजट के भीतर प्रबंधनीय है।

कर दक्षता और लाभ
कर-बचत साधनों का उपयोग करना
धारा 80C के तहत अपने कर-बचत निवेश को अधिकतम करें। इसमें PPF, EPF और ELSS में योगदान शामिल हैं। कर बचत आपके समग्र रिटर्न को बढ़ा सकती है और आपको एक बड़ा कोष बनाने में मदद कर सकती है।

नियमित फंड निवेश
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना पेशेवर सलाह प्रदान कर सकता है। नियमित फंड, उच्च व्यय अनुपात के बावजूद, विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ आते हैं, जो आपके पोर्टफोलियो और रिटर्न को अनुकूलित कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि का महत्व
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि वित्तीय संकटों के दौरान आपको अपने दीर्घकालिक निवेशों में से पैसे निकालने की ज़रूरत न पड़े।

निधि बनाना
एक लिक्विड अकाउंट में कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें। इस लक्ष्य तक पहुँचने तक अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा आवंटित करें। यह निधि आपात स्थितियों में आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए।

बीमा और जोखिम प्रबंधन
पर्याप्त जीवन बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की आर्थिक सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। टर्म इंश्योरेंस एक अच्छा विकल्प है क्योंकि यह कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है।

स्वास्थ्य बीमा
चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना आवश्यक है। यह बड़ी जेब से होने वाले खर्चों को रोकता है जो आपकी बचत और निवेश को बाधित कर सकते हैं।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। बाजार और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं, जिसके लिए आपको अपनी रणनीति में समायोजन की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन समीक्षाओं में सहायता कर सकता है।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
पुनर्संतुलन में आपके वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए आपके निवेश को समायोजित करना शामिल है। उदाहरण के लिए, यदि इक्विटी में उल्लेखनीय वृद्धि हुई है, तो कुछ बेच दें और कम प्रदर्शन करने वाली परिसंपत्तियों में पुनर्निवेश करें। इससे जोखिम प्रबंधन और अपने लक्ष्यों के साथ बने रहने में मदद मिलती है।

अपनी बचत को अधिकतम करना
बजट और व्यय प्रबंधन
अपने खर्चों को ट्रैक करें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहाँ आप अधिक बचत कर सकते हैं। एक बजट बनाएँ और उस पर टिके रहें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास निवेश और ऋण चुकौती के लिए अधिक धन उपलब्ध है।

बचत दर में वृद्धि
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी बचत दर बढ़ाने का लक्ष्य रखें। चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण छोटी-छोटी वृद्धि भी आपके अंतिम कोष को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है। निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए बचत को स्वचालित करें।

नियोक्ता लाभ का लाभ उठाना
भविष्य निधि योगदान
सुनिश्चित करें कि आप कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) में अपना योगदान अधिकतम करें। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने का एक सुरक्षित और कर-कुशल तरीका है।

स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF)
यदि आप अधिक बचत कर सकते हैं तो स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) में योगदान करने पर विचार करें। VPF गारंटीड रिटर्न और कर लाभ के साथ EPF के समान लाभ प्रदान करता है।

दीर्घकालिक निवेश रणनीतियाँ
चक्रवृद्धि शक्ति
चक्रवृद्धि की शक्ति को कम करके नहीं आंका जा सकता। आप जितनी जल्दी निवेश करना शुरू करेंगे, समय के साथ आपका पैसा उतना ही अधिक बढ़ेगा। नियमित निवेश और पुनर्निवेश रिटर्न विकास को गति देते हैं।

निवेशित रहना
बाजार में उतार-चढ़ाव सामान्य है। अस्थिरता से निपटने के लिए लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। इक्विटी बाजार लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न देते हैं।

भावनात्मक निर्णयों से बचना
निवेश निर्णय तर्क पर आधारित होने चाहिए, भावनाओं पर नहीं। बाजार की चाल के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक वस्तुनिष्ठ दृष्टिकोण प्रदान कर सकता है।

मुद्रास्फीति और करों के लिए योजना बनाना
मुद्रास्फीति से सुरक्षा
मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश मुद्रास्फीति से अधिक तेज़ी से बढ़ें। इक्विटी और अन्य उच्च-विकास निवेश आम तौर पर मुद्रास्फीति से आगे निकल जाते हैं।

कर योजना
कर-कुशल निवेश महत्वपूर्ण है। उपलब्ध कर कटौती और छूट का उपयोग करें। उदाहरण के लिए, PPF, EPF और कुछ म्यूचुअल फंड में निवेश कर लाभ प्रदान करते हैं। अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए कर सलाहकार से परामर्श करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप अपने रिटर्न का अधिक हिस्सा बनाए रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने व्यक्तिगत ऋण का प्रबंधन करना, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना और घर खरीदने की योजना बनाना महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य हैं। अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ, आप इन लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। अपने व्यक्तिगत ऋण को कम करने, अपनी बचत को अधिकतम करने और बुद्धिमानी से निवेश करने पर ध्यान केंद्रित करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। निरंतर प्रयासों और सावधानीपूर्वक योजना के साथ, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं और घर खरीदने के अपने सपने को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 31, 2024

Asked by Anonymous - Jul 27, 2024English

Money

सर, मैं पिछले साल अपनी नौकरी से रिटायर हो गया हूँ, अब मेरी उम्र 50+ है, मेरा अपना घर (फ्लैट), कॉलेज में पढ़ने वाली एक बेटी, पत्नी और पिता हैं। पिता के लिए व्यावहारिक रूप से कोई खर्च नहीं है क्योंकि उनके पास पेंशन है। मेरे पास एक और घर है जिसे मैं भविष्य में बेचूँगा और 50 लाख की उम्मीद करूँगा। मेरे पास 45 लाख रुपये की एफडी, 140 लाख रुपये का एमएफ (15 साल से अधिक समय से बचा हुआ), 31 लाख का पीपीएफ है जो अगले मार्च, 25 में परिपक्व होगा। बेटी की पढ़ाई का खर्च अलग से रखा है। मेरा मासिक खर्च लगभग 1 लाख या उससे कम है। कृपया मार्गदर्शन करें,

Ans: आप 50 वर्ष से अधिक उम्र के हैं और सेवानिवृत्त हो चुके हैं। आपकी पत्नी, कॉलेज में पढ़ने वाली बेटी और पेंशन पाने वाले पिता हैं। आपका मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये है।

मौजूदा संपत्ति
घर (फ्लैट): रहने के लिए आवास उपलब्ध कराता है।

भविष्य में बिक्री: एक और घर 50 लाख रुपये में बिकने की उम्मीद है।

सावधि जमा (एफडी): 45 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड (एमएफ): 140 लाख रुपये, 15 वर्षों में बचाया गया।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ): 31 लाख रुपये, मार्च 2025 में परिपक्व होगा।

बेटी की शिक्षा निधि: पहले से ही अलग रखी गई है।

मासिक व्यय प्रबंधन
व्यय नियंत्रण: आपके वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये के भीतर प्रबंधित किए जा सकते हैं। इस बजट को बनाए रखना जारी रखें।

आपातकालीन निधि: 6-12 लाख रुपये का आपातकालीन निधि रखें। इससे 6-12 महीने के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए।

निवेश रणनीति
सावधि जमा: सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न। कुछ FD को ज़्यादा रिटर्न वाले विकल्पों में फिर से लगाने पर विचार करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड: बेहतर रिटर्न के लिए इनमें निवेश करना जारी रखें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं, जो उच्च वृद्धि की संभावना प्रदान करते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड: मैच्योरिटी तक PPF को होल्ड करना जारी रखें। यह टैक्स-फ्री रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करता है।

भविष्य की बिक्री आय
घर की बिक्री आय: एक बार जब आप घर बेच देते हैं और 50 लाख रुपये प्राप्त कर लेते हैं, तो इस राशि को फिर से निवेश करें। विकास और स्थिरता के लिए म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड फंड जैसे विकल्पों पर विचार करें।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड: ये निष्क्रिय रूप से बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं। इनमें पेशेवर प्रबंधन की कमी होती है और अस्थिर बाजारों में इनका प्रदर्शन खराब हो सकता है।

नियमित फंड के लाभ
नियमित फंड: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ की सलाह सुनिश्चित होती है। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड बेहतर रिटर्न और जोखिम प्रबंधन प्रदान कर सकते हैं।

बीमा पॉलिसी
पॉलिसी की समीक्षा करें: यदि आप LIC या ULIP पॉलिसी रखते हैं, तो उनके प्रदर्शन की समीक्षा करें। खराब प्रदर्शन करने वाली पॉलिसियों को सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
स्वास्थ्य बीमा
पर्याप्त कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। अतिरिक्त कवरेज के लिए टॉप-अप के साथ फैमिली फ्लोटर प्लान पर विचार करें।
रिटायरमेंट कॉर्पस मैनेजमेंट
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): नियमित आय के लिए अपने म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें। यह आपके मूलधन को निवेशित रखते हुए एक स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करता है।

विविधीकृत पोर्टफोलियो: जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें। इक्विटी, डेट और लिक्विड फंड का मिश्रण शामिल करें।

दीर्घकालिक योजना
नियमित रूप से समीक्षा करें: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।

जानकारी रखें: बाजार के रुझानों और वित्तीय समाचारों के बारे में जानकारी रखें। यह सूचित निर्णय लेने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है। एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखने और अपने खर्चों को प्रबंधित करने पर ध्यान दें। नियमित समीक्षा और सूचित निर्णय एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य सुनिश्चित करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Jan 27, 2025

Question by Shailesh - Jan 26, 2025English

Money

मैं और मेरी पत्नी हर महीने 3 लाख कमाते हैं। उम्र 34 साल है। दो बच्चे हैं, एक 4 साल का है और दूसरा 1 साल का। मौजूदा होम लोन की ईएमआई अगले 6 सालों के लिए 60 हजार है और कार लोन 6 सालों के लिए 18 हजार है। मौजूदा फ्लैट को बेचे बिना नया 2 बीएचके घर खरीदने की योजना बना रहा हूं क्योंकि मेरी बिल्डिंग में मौजूदा फ्लैट का किराया करीब 25 हजार है। मेरा लक्ष्य अपनी बेटी की उच्च शिक्षा फीस के लिए करीब 3 करोड़ का फंड बनाना है। 20 करोड़ का रिटायरमेंट फंड। धन्यवाद

Ans: नमस्ते;

आपकी वर्तमान और भविष्य की मासिक आय व्यय परिदृश्य:
शुद्ध आय (एम) 300000
वर्तमान गृह ऋण ईएमआई 60000
कार ऋण ईएमआई 18000
*नया गृह ऋण ईएमआई (लगभग) 75000
घरेलू व्यय (लगभग) 75000
कुल मासिक व्यय 228000
निवेश के लिए शेष राशि 72000

आप बेटियों की उच्च शिक्षा के लिए फ्लेक्सीकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड के संयोजन में 50 हजार का मासिक सिप शुरू कर सकते हैं। यह 12% के मामूली रिटर्न को मानते हुए 17 वर्षों में 3.33 करोड़ के कोष में विकसित हो सकता है।

आप इन फंड श्रेणियों के शीर्ष चतुर्थक से कोई भी फंड चुन सकते हैं।

इसके अलावा आप अपने एनपीएस खातों में प्रत्येक में 11 हजार का निवेश करके सेवानिवृत्ति योजना शुरू कर सकते हैं।

पिछले होम लोन और कार लोन का 6 साल बाद पूरा भुगतान हो जाने के बाद, NPS में 50 हजार प्रति महीने की दर से निवेश करें और यदि आपने पिछले फ्लैट को किराए पर दिया है तो इससे भी अधिक।

20 करोड़ के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए बोनस या ऐसी अन्य वृद्धिशील आय प्राप्त होने पर हर साल NPS निवेश को बढ़ाएँ।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
X: @mars_invest

Reetika Sharma |417 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 15, 2025

Question by Lakshmi - Oct 01, 2025English

Money

नमस्कार सर, मैं 47 वर्ष का हूँ, मेरी आय 1.3 लाख है और मेरे पास 20 लाख का लोन है, 50 लाख म्यूचुअल फंड में हैं, 5 हजार प्रति माह एसआईपी है, 5 से 8 लाख का रिटायरमेंट प्लान इंश्योरेंस है, 250 वर्ग गज के दो प्लॉट हैं, अपना कोई घर नहीं है, कृपया अपना घर और 50 हजार से 1 लाख प्रति माह की रिटायरमेंट प्लान के बारे में सुझाव दें।

Ans: नमस्ते लक्ष्मी,

आपकी सेवानिवृत्ति 13 साल में पूरी हो जाएगी। अगर आप अपनी मासिक SIP को 10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ 15,000 प्रति माह तक बढ़ा दें, तो 60 साल की उम्र में आपके पास 3.5 करोड़ रुपये होंगे। यह आपको हमेशा के लिए निधि देगा।
हालाँकि, अगर आप अपना घर खरीदना चाहते हैं, तो आपको अधिक बचत और निवेश करने की आवश्यकता है। मुझे नहीं पता कि आप जिस घर को खरीदना चाहते हैं उसकी कीमत क्या होगी, इसलिए मैं आपको सटीक आँकड़े नहीं बता सकता, लेकिन आपको निश्चित रूप से अधिक बचत और निवेश करने की आवश्यकता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

नवीनतम प्रश्न

Samraat Jadhav |2507 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 11, 2025

Question by Saurav - Dec 11, 2025English

Money

कृपया सलाह दें, मेरे पास एनएमडीसी के 1500 शेयर हैं, जिनकी कीमत 60 रुपये प्रति शेयर है। मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: उच्च आरओसी और कम पीई वाली लाभ कमाने वाली कंपनी के लिए, 80 का मूल्य लाभ बुक करने के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है। यदि आप दीर्घकालिक निवेशक हैं और 10 वर्षों तक शेयर रख सकते हैं, तो इसे न बेचें।

Samraat Jadhav |2507 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 11, 2025

Asked by Anonymous - Dec 11, 2025English

Money

1700 आंशिक रूप से भुगतान किए गए शेयरों के लाभ और हस्तांतरण के संबंध में मैं जिंदल विजय नगर स्टील के उन 1700 शेयरों के बारे में जानकारी लेना चाहता/चाहती हूँ, जिनका मैंने पहले ही सब्सक्रिप्शन/भुगतान कर दिया था। क्या मैं इन आंशिक रूप से भुगतान किए गए शेयरों से संबंधित किसी लाभ, लाभांश या अधिकार का हकदार हूँ? क्या कोई नियम, प्रक्रिया या प्रावधान है जिसके माध्यम से इन आंशिक रूप से भुगतान किए गए शेयरों को मेरे नाम पर हस्तांतरित और पंजीकृत किया जा सकता है? कृपया प्रक्रिया और आवश्यक दस्तावेजों (यदि लागू हो) के बारे में मार्गदर्शन प्रदान करें। आपकी सहायता के लिए मैं आभारी रहूँगा/रहूँगी। धन्यवाद सादर गिरीश भटनागर

Ans: गिरीश जी, कृपया विस्तृत जानकारी के लिए केफिनटेक से संपर्क करें। वे इस मामले के रजिस्ट्रार हैं, इसलिए आपको उनसे सही जानकारी मिल जाएगी।

Samraat Jadhav |2507 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 11, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

मैंने 14 महीने पहले सुप्रीम पावर इक्विपमेंट्स लिमिटेड के 6000 शेयर 430 रुपये प्रति शेयर के हिसाब से खरीदे थे। इस शेयर का भविष्य कैसा रहेगा? कृपया मुझे मार्गदर्शन दें।

Ans: उच्चतम स्तर 3 जुलाई 2024 को 420 था और उस कीमत तक पहुंचने में लंबा समय लगेगा। यदि आप मूलभूत सिद्धांतों और अपने शोध को लेकर आश्वस्त हैं, तो आप इस कीमत पर औसत खरीद सकते हैं और प्रतीक्षा कर सकते हैं।

Samraat Jadhav |2507 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 11, 2025

Question by Deepak - Dec 11, 2025English

Money

इन्वेस्को इंफ्रास्ट्रक्चर फंड का भविष्य क्या है? मैंने दो साल पहले एसआईपी के माध्यम से निवेश किया था और एमओ 500 मोमेंटम 50 इंडेक्स फंड में भी निवेश किया था, जो एनएफओ पर आधारित है। कृपया सलाह दें।

Ans: कृपया अपने एसआईपी को कम से कम 10 वर्षों तक बनाए रखें ताकि आपको उससे प्राप्त होने वाला मूल्य मिल सके। एमओ 500 और इंडेक्स भी अच्छे विकल्प हैं, आपको इनमें कम से कम 5 वर्षों तक निवेश बनाए रखना चाहिए।

Dr Nagarajan J S K |2577 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Career

मेरी बेटी को CLAT PG 2026 में अच्छी रैंक की उम्मीद है। वह LLM में कॉर्पोरेट और वाणिज्यिक कानून में विशेषज्ञता हासिल करना चाहती है। कृपया NLU की प्राथमिकता और संभावित प्लेसमेंट के बारे में मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्कार महोदय,

कृपया उसे परीक्षा की तैयारी करने के लिए कहें। मैंने नीचे कुछ सुझाव दिए हैं।

स्थानों के लिए वरीयता क्रम इस प्रकार है: बेंगलुरु, हैदराबाद और कोलकाता। प्लेसमेंट के संबंध में, मैं आमतौर पर कहता हूं कि अवसर संस्थान की तुलना में उम्मीदवार पर अधिक निर्भर करते हैं। उदाहरण के लिए, कार चलाते समय, ब्रांड उतना महत्वपूर्ण नहीं होता जितना कि इंजन और ईंधन; उसी प्रकार, योग्यता और क्षमता महत्वपूर्ण कारक हैं।

इसके अलावा, कुछ व्यवसायों में प्लेसमेंट की आवश्यकता नहीं होती; इसके बजाय, वरिष्ठों के साथ प्रशिक्षण आवश्यक होता है, जो उद्यमिता शुरू करने के लिए मूल्यवान अनुभव प्रदान करता है, विशेष रूप से चिकित्सा और कानून के क्षेत्र में। चिकित्सा या कानून में करियर शुरू करने के लिए बुनियादी आवश्यकताएं न्यूनतम हैं। यदि वह वरिष्ठ अधिवक्ताओं जैसे अनुभवी पेशेवरों से प्रशिक्षण प्राप्त करती है, तो वह प्लेसमेंट की प्रतीक्षा किए बिना तुरंत कमाई शुरू कर सकती है।

इसलिए, मैं आपको अपनी बेटी को वरिष्ठ वकीलों के साथ प्रशिक्षण लेने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए प्रेरित करता हूं ताकि वह कानूनी मामलों की व्याख्या करने में अंतर्दृष्टि प्राप्त कर सके, क्योंकि व्याख्या कानून और अन्य क्षेत्रों में महत्वपूर्ण है। प्लेसमेंट की प्रतीक्षा करने के बजाय, कृपया उसे प्रशिक्षण प्राप्त करने के लिए प्रोत्साहित करें।

उन्हें इस प्रतिष्ठित संस्थान में प्रवेश मिलने पर हमारी हार्दिक शुभकामनाएं दें। हमें पूरा विश्वास है कि गंभीर, निष्ठावान और व्यवस्थित प्रयासों से वे सर्वोच्च सफलता प्राप्त करेंगी!

सादर

Mayank Chandel |2570 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Aachal - Dec 09, 2025English

Career

मैं कक्षा 11 का छात्र हूँ और मैंने एचएससी बोर्ड में पीसीएमबी किया है। मैं जेईई की तैयारी कर रहा था। लेकिन मैं तनाव सहन नहीं कर पा रहा हूँ, इसलिए मैंने जेईई छोड़ दिया है और गणित को पूरी तरह से छोड़ना चाहता हूँ।

Ans: हैलो आंचल
अपने स्कूल से पता कर लें कि क्या वे बीच में गणित विषय छोड़ने की अनुमति देते हैं। अगर उन्होंने बोर्ड को नामांकन संबंधी जानकारी जमा कर दी है, तो यह मुश्किल होगा।

Samraat Jadhav |2507 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

संस्थागत चैनल के प्राथमिक बाजार खाते के माध्यम से आईपीओ आवंटित किया गया था। मैं पूर्ण सदस्यता नहीं ले सका, केवल 51% ही फंड कर पाया। अवधि समाप्त हो चुकी है। मुझसे शेष राशि जमा करने को कहा जा रहा है। मैं वास्तव में ऐसा करने में असमर्थ हूं। अब मेरा क्या होगा? बिना लाभ के वह 51% राशि कैसे प्राप्त करूं? क्या यह संभव है? क्या कम से कम अपना 51% प्राप्त करने का कोई तरीका है? कृपया मुझे सुझाव दें महोदय।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ आवंटन के लिए आंशिक धन जैसी कोई अवधारणा नहीं है। कृपया साइबर अपराध विभाग में शिकायत दर्ज करें।

Radheshyam Zanwar |6741 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 05, 2025English

Career

महोदय, मैंने 2025 में कक्षा 12 की बोर्ड परीक्षा दी थी। गणित में मेरे अंक 60% से थोड़े कम थे, रसायन विज्ञान में 70% से अधिक थे, और भौतिक विज्ञान में मेरे अंक संतोषजनक हैं। 2026 में, मैं गणित (अनिवार्य) और रसायन विज्ञान (थोड़े अधिक अंक प्राप्त करने के लिए वैकल्पिक) में सुधार परीक्षा दूंगा। इन सुधारों के बाद, यदि मेरे कुल पीसीएम अंक 75% और गणित में 60% हो जाते हैं, तो क्या मैं BITSAT 2026 के लिए पात्र होऊंगा?

Ans: जी हां। यदि आप पीसीएम में कुल मिलाकर 75% से अधिक अंक प्राप्त कर लेते हैं और गणित में कम से कम 60% अंक प्राप्त करते हैं, तो आप 2026 के लिए बीआईटीएसएटी परीक्षा के पात्र हो जाते हैं (उसी वर्ष सुधार नियम के अधीन)। हालांकि, बोर्ड परीक्षाओं में आपके प्रदर्शन को देखते हुए, बीआईटीएसएटी के अलावा अन्य विकल्प भी खुले रखना उचित होगा। यह परीक्षा कठिन है और बहुत कम छात्र इसे पास कर पाते हैं। परीक्षा देना कोई नुकसान नहीं है, लेकिन इस पर निर्भर रहना भविष्य की योजनाओं के लिए हानिकारक हो सकता है। बेहतर होगा कि आप राज्य स्तरीय इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षा पर अधिक ध्यान दें, जो कई प्रतिष्ठित संस्थानों में प्रवेश के द्वार भी खोलती है।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 47 वर्ष है। कुछ आर्थिक मजबूरियों के कारण मैंने पिछले एक साल से ही म्यूचुअल फंड (एसआईपी) में निवेश करना शुरू किया है। फिलहाल मैं विभिन्न एसआईपी में हर महीने 33,000 रुपये निवेश कर रहा हूं। विवरण इस प्रकार हैं: कोटक महिंद्रा मार्केट ग्रोथ (1500 रुपये), आदित्य बीएसएल लो ड्यूरेशन ग्रोथ (1400 रुपये), एचडीएफसी मिड-कैप ग्रोथ (12000 रुपये), निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप ग्रोथ (3000 रुपये), बंधन स्मॉल कैप (5000 रुपये), मोतीलाल ओसवाल फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये), आईसीआईसीआई प्रू फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये)। मैंने पिछले साल से पीपीएफ में भी सालाना 1,50,000 रुपये निवेश करना शुरू कर दिया है। क्या मैं 62 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने पर इस निवेश से अपना गुजारा कर पाऊंगा?

Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपकी सहायता कर सकता हूँ।
आपने अपने निवेशों का बहुत विस्तृत विवरण दिया है।
आपने 47 वर्ष की आयु में धन अर्जित करने का दृढ़ संकल्प भी दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक शुरुआत है।

आपके वर्तमान प्रयास

आपने दायित्वों के कारण देर से शुरुआत की।

यह समझ में आता है।

फिर भी आपने जिम्मेदारी संभाली।

आप अब हर महीने 33,000 रुपये का निवेश करते हैं।

आप पीपीएफ में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

आप अनुशासन का पालन करते हैं।

आप निरंतरता बनाए रखते हैं।

ये आदतें सबसे महत्वपूर्ण हैं।

ये आदतें आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होंगी।

इस नींव के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

आपका वर्तमान निवेश मिश्रण

आप विभिन्न इक्विटी फंडों में निवेश करते हैं।

आप एक कम अवधि के डेट फंड में भी निवेश करते हैं।

आप मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

इससे आपको कुछ विविधता मिलती है।

आप पीपीएफ में भी निवेश करते हैं।

पीपीएफ सुरक्षा प्रदान करता है।

पीपीएफ स्थिर वृद्धि देता है।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

कृपया एक बात ध्यान दें।

आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं।

बाहर से डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन ये हमेशा दीर्घकालिक निवेशकों के लिए फायदेमंद नहीं होते।

कई निवेशक गलत फंड चुनते हैं।

कई निवेशक बाज़ार का गलत तरीके से विश्लेषण करते हैं।

कई निवेशक गलत समय पर निवेश निकालते हैं।

यह बचत किए गए व्यय अनुपात से कहीं अधिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

नियमित प्लान आपको सही रास्ते पर बने रहने में भी मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यवहारिक अंतर एक बड़ी लागत है।

इस प्रकार, सीएफपी (CFP) के समर्थन वाली नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक निवेशकों के लिए बेहतर काम करती हैं।

वे गलतियों को सुधार सकते हैं।

वे परिसंपत्ति मिश्रण में मदद कर सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे आपको स्थिर रहने में मदद कर सकते हैं।

अधिकांश मामलों में, इससे प्रत्यक्ष फंडों की तुलना में अधिक अंतिम संपत्ति प्राप्त होती है।

“आपकी सेवानिवृत्ति आयु का लक्ष्य

“आप 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप अभी 47 वर्ष के हैं।

“आपके पास 15 वर्ष शेष हैं।

“15 वर्ष अभी भी एक मजबूत समय सीमा है।

आप चक्रवृद्धि ब्याज को अच्छी तरह से काम करने दे सकते हैं।

“आपकी पूंजी 62 वर्ष की आयु तक काफी बढ़ सकती है।

आप इस दौरान अपनी बचत दर में भी सुधार कर सकते हैं।

“यह आकलन करना कि क्या आपकी वर्तमान योजना सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त है

“ आकलन करने के लिए कई पहलू हैं।

आपको अपनी बचत दर पर ध्यान देना होगा।

“ आपको अपनी विकास दर पर ध्यान देना होगा।

आपको अपने भविष्य के जीवनशैली खर्चों पर विचार करना होगा।

आपको मुद्रास्फीति पर ध्यान देना होगा।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद की आय की आवश्यकता पर विचार करना होगा।

आपको यह देखना होगा कि आपकी वर्तमान योजना इससे मेल खाती है या नहीं।

फिलहाल, आपका कुल वार्षिक निवेश है:
→ एसआईपी में प्रति माह 33,000 रुपये।

यानी प्रति वर्ष 3,96,000 रुपये।

साथ ही प्रति वर्ष पीपीएफ में 1,50,000 रुपये।

इस प्रकार आपका कुल वार्षिक निवेश 5,46,000 रुपये है।

यह एक अच्छी राशि है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा में सहायक हो सकता है।

"अपने निवेश मिश्रण में इक्विटी फंड को समझना

→ आप मिड कैप में निवेश करते हैं।

मिड कैप अच्छी वृद्धि दे सकता है।

मिड कैप में भी अधिक उतार-चढ़ाव देखने को मिलते हैं।

आप स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

स्मॉल कैप सबसे अस्थिर होती है।

लंबे समय तक निवेश करने पर यह उच्च प्रतिफल दे सकती है।

लेकिन इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

आप लार्ज कैप में निवेश करते हैं।

लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करती है।

आप फ्लेक्सी कैप में निवेश करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड रणनीति में बदलाव करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड प्रबंधकों को अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

भारतीय बाजारों में सक्रिय प्रबंधन उपयोगी है।

फंड प्रबंधक विभिन्न मार्केट कैप में निवेश कर सकते हैं।

वे अच्छे सेक्टर चुन सकते हैं।

इससे प्रतिफल की संभावना बढ़ जाती है।

यह एक ऐसा लाभ है जो इंडेक्स फंड में नहीं होता।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों से दूर नहीं रहते।

इंडेक्स फंड समझदारी भरे निर्णय नहीं ले सकते।

इंडेक्स में उतार-चढ़ाव होने पर इंडेक्स फंड की लागत भी बढ़ जाती है।

एक्टिव फंड नुकसान से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एक्टिव फंड बेहतर अवसर तलाश सकते हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सहायक है।

इसलिए एक्टिव फंड की ओर आपका रुझान सही है।

“अपने पोर्टफोलियो में पीपीएफ को समझना

आपका पीपीएफ स्थिरता प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित वृद्धि देता है।

यह कर लाभ भी प्रदान करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक स्थिर हिस्सा बनाता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को कम करता है।

यह लंबे समय तक अच्छा प्रदर्शन करता है।

आपने एक स्थिर दीर्घकालिक परिसंपत्ति का चयन किया है।

यह सेवानिवृत्ति के लिए लाभकारी है।

“ध्यान देने योग्य कमियां

आपके फंड बिखरे हुए हैं।

आपने बहुत सारी योजनाएं ले रखी हैं।

प्रत्येक अतिरिक्त योजना अन्य योजनाओं के साथ ओवरलैप करती है।

इससे प्रभाव कम हो जाता है।
– इसे ट्रैक करना भी मुश्किल हो जाता है।

आप अपनी योजनाओं की संख्या कम कर सकते हैं।

अधिक केंद्रित मिश्रण से प्रगति सुचारू हो सकती है।

पुनर्संतुलन आसान हो जाता है।

आप कम फंड रख सकते हैं लेकिन परिसंपत्ति वितरण बनाए रख सकते हैं।

आप प्रत्येक फंड को एक उद्देश्य से भी जोड़ सकते हैं।

आपको अपनी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता के बारे में स्पष्टता होनी चाहिए।

कई निवेशक इसे अनदेखा कर देते हैं।

आपको पता होना चाहिए कि 62 वर्ष की आयु में आपको प्रति माह कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

आपको स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं को भी ध्यान में रखना होगा।

आपको जीवनशैली के लक्ष्यों को भी ध्यान में रखना होगा।

“आपकी भविष्य की जीवनशैली की लागत

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी।

मुद्रास्फीति भोजन, परिवहन और चिकित्सा आवश्यकताओं को प्रभावित करती है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना आवश्यक है।

– आपको पारिवारिक जिम्मेदारियों पर भी विचार करना होगा।

आपको आपात स्थितियों पर भी विचार करना होगा।

आपको दैनिक जीवन की बढ़ती लागतों पर भी विचार करना होगा।

इससे आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाने में मदद मिलती है।

“वर्तमान बचत से आपकी भविष्य की निधि

“ सटीक आंकड़े दिए बिना, आप वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।

आप नियमित रूप से निवेश करते हैं।

आप 15 वर्षों के लिए निवेश करते हैं।

लंबे समय में आपकी इक्विटी हिस्सेदारी बेहतर तरीके से बढ़ सकती है।

आपका पीपीएफ अनुमानित वृद्धि देता है।

आपका निवेश मिश्रण एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार बना सकता है।

लेकिन आपको समय के साथ अपनी एसआईपी बढ़ानी होगी।

आप अपनी एसआईपी को हर साल 5% से 10% तक बढ़ा सकते हैं।

छोटी वृद्धि भी मददगार होती है।

इससे एक मजबूत निधि बनती है।

आपकी अंतिम सेवानिवृत्ति राशि काफी अधिक हो जाती है।

“ समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता

बाजार बदलते रहते हैं।

जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।

आपकी आय बढ़ सकती है।

आपकी जिम्मेदारियाँ बदल सकती हैं।

हर साल समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

इससे स्पष्टता मिलती है।

इससे एक संरचना मिलती है।

इससे आत्मविश्वास मिलता है।

आप गलतियों को कम कर सकते हैं।

आप उचित परिसंपत्ति आवंटन का पालन कर सकते हैं।

“सुचारू विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण

आपको अपने आदर्श इक्विटी प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

आपको अपने आदर्श ऋण प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

यदि आप बहुत अधिक इक्विटी लेते हैं, तो जोखिम बढ़ जाता है।

यदि आप बहुत कम इक्विटी लेते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।

आपको संतुलन बनाए रखना होगा।

यह आपके जोखिम सहने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
– यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए।
– सही आवंटन अनुशासन लाता है।
– साल में एक बार पुनर्संतुलन करना सहायक होता है।
– पुनर्संतुलन भावनाओं को नियंत्रित करता है।
– पुनर्संतुलन दीर्घकालिक प्रतिफल बढ़ाता है।
– पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखता है।

→ बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहने का महत्व

– बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

→ उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

– इक्विटी लंबे समय में बढ़ती है।

→ इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

– लोग अक्सर गिरावट से डरते हैं।

→ वे गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

→ इससे दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान होता है।

→ आपको स्थिर रहना चाहिए।

→ आपको अपनी दीर्घकालिक योजना पर भरोसा रखना चाहिए।

→ आपको मार्गदर्शन का पालन करना चाहिए।

→ इससे सेवानिवृत्ति में सफलता सुनिश्चित होती है।

→ आम गलतियों से बचना

– कई निवेशक हालिया रिटर्न के आधार पर फंड चुनते हैं।

– यह जोखिम भरा है।

– फंड का चयन गहन विश्लेषण के साथ किया जाना चाहिए।

– फंड आपके जोखिम के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड आपकी समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड की प्रक्रिया सुसंगत होनी चाहिए।

– फंड में विश्वसनीय पैटर्न दिखना चाहिए।

– अचानक बदलाव से बचें।

– रुझानों का पीछा करने से बचें।

– एक अनुशासित योजना पर टिके रहें।

– इससे बेहतर परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

– आपको बहुत सारी श्रेणियों को आपस में मिलाने से बचना चाहिए।

– केंद्रित मिश्रण बेहतर काम करता है।

– छोटे समूह से नियंत्रण आसान हो जाता है।

– इससे भ्रम कम होता है।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।

– डायरेक्ट फंड में निर्देशित सहायता का अभाव होता है।

– व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम व्यय अनुपात से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

– नियमित निवेश योजनाएं आपको निवेशित रहने में मदद करती हैं।

वे घबराहट से बचने में सहायक होती हैं।

वे समीक्षा के दौरान मदद करती हैं।

वे उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाने में मदद करती हैं।

वे आपको निधि का सही उपयोग करने में मदद करती हैं।

निवेश अनुशासन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से नियमित निवेश योजनाएं यह अनुशासन प्रदान करती हैं।

“विकासशील परिसंपत्तियों के माध्यम से मुद्रास्फीति से सुरक्षा

इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

पीपीएफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

संतुलित मिश्रण आपकी क्रय शक्ति की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

दीर्घकालिक इक्विटी हिस्सा एक स्वस्थ कोष बनाने में मदद करता है।

यह आपको बढ़ती जीवन लागतों का सामना करने में सक्षम बनाता है।

“अभी से अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे मजबूत करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं।

थोड़ी सी वृद्धि भी मददगार होती है।

नियमित रहें।

शेयर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश बंद करने से बचें।
– वार्षिक समीक्षा करें।

योजनाओं की संख्या कम करें।

एक स्पष्ट ढांचा बनाए रखें।

प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि बनाएं।

यह आपके एसआईपी प्रवाह को सुरक्षित रखेगा।

पीपीएफ जारी रखें।

यह स्थिरता प्रदान करता है।

यह आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद जीवन निर्वाह की संभावना

हां, आप जीवन निर्वाह कर सकते हैं।

लेकिन यह तीन बातों पर निर्भर करता है:

भविष्य में आपके जीवन यापन का खर्च।

सेवानिवृत्ति के समय आपकी कुल जमा राशि।

सेवानिवृत्ति के दौरान आपका अनुशासन।

यदि आप अपनी वर्तमान बचत जारी रखते हैं, तो आपकी जमा राशि बढ़ेगी।

यदि आप हर साल अपने एसआईपी में वृद्धि करते हैं, तो आपकी जमा राशि तेजी से बढ़ेगी।

यदि आप संपत्ति का उचित मिश्रण बनाए रखते हैं, तो आपकी आधारशिला सुरक्षित रूप से बढ़ती रहेगी।
– यदि आप भावनात्मक गलतियों से बचते हैं, तो आपकी आधारशिला मजबूत बनी रहेगी।

– यदि आप वार्षिक रूप से समीक्षा करते हैं, तो आपकी योजना सही दिशा में चलती रहेगी।

– इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद जीवन यापन करना संभव है।

– आपको बस एक मजबूत संरचना की आवश्यकता है।

– आपको स्थिर मार्गदर्शन की भी आवश्यकता है।

– इससे आत्मविश्वास सुनिश्चित होता है।

→ 62 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय योजना

– आपकी सेवानिवृत्ति आय विभिन्न स्रोतों से आनी चाहिए।

– कुछ हिस्सा इक्विटी से।

– कुछ हिस्सा ऋण से।

– कुछ हिस्सा स्थिर निवेश साधनों से।

– किसी एक स्रोत पर निर्भर न रहें।

– अपनी निकासी का तरीका तय करें।

– छोटी और नियमित निकासी करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ इक्विटी बचाकर रखें।

– इससे आपकी जमा पूंजी लंबे समय तक चलती रहेगी।

– सेवानिवृत्ति के समय सब कुछ ऋण में न लगाएं।

– इससे विकास दर बहुत कम हो जाती है।
– संतुलित दृष्टिकोण आपके निवेश को सुरक्षित रखता है।

यह आपके जीवन को कई वर्षों तक सहारा देता है।

स्वास्थ्य और आपातकालीन तैयारी

स्वास्थ्य संबंधी खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

इसके लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

आवश्यकतानुसार टॉप-अप करवाते रहें।

आपातकालीन निधि अलग से रखें।

आपातकालीन स्थिति में अपने निवेश पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन निधि आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की सुरक्षा करती है।

यह चक्रवृद्धि ब्याज को बरकरार रखता है।

आप झटकों को आसानी से संभाल सकते हैं।

कर जागरूकता

म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

रिडेम्पशन की योजना सोच-समझकर बनाएं।
बार-बार रिडीम न करें।
दीर्घकालिक निवेश का नजरिया रखें।

इससे टैक्स का बोझ कम होता है।

इससे संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।

आपके रिटायरमेंट की संभावनाओं का सारांश

आपकी शुरुआत अच्छी है।

आपके पास एक उपयुक्त समय सीमा है।

आप नियमित रूप से योगदान कर रहे हैं।

आपको अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना होगा।

आपको हर साल एसआईपी बढ़ाना होगा।

आपको स्कीमों की संख्या कम करनी होगी।

आपको एसेट एलोकेशन का पालन करना होगा।

अनुशासित रहना होगा।

आपको हर साल एक सीएफपी से समीक्षा करवानी होगी।

इन बातों का पालन करके आप रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार बना सकते हैं।

अंतिम निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं।
– आपने शुरुआत करके एक महत्वपूर्ण कदम उठा लिया है।
– आप 47 वर्ष की आयु में भी एक मजबूत सेवानिवृत्ति निधि बना सकते हैं।
– यदि आप निरंतर निवेश करते रहें तो पंद्रह वर्ष पर्याप्त हैं।
– इक्विटी और पीपीएफ में आपका निवेश अच्छा है।
– अनुशासन और व्यवस्थित योजना के साथ, आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

– वार्षिक मार्गदर्शन से आप गलतियों से बच सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर आप अपनी निधि को और बढ़ा सकते हैं।
– आप 62 वर्ष की आयु में शांतिपूर्ण और आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Suman - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैंने निफ्टी 50 में 3500, निफ्टी नेक्स्ट 50 में 3000, निप्पॉन लार्ज कैप में 3500, एचडीएफसी मिडकैप में 2500, पराग फ्लेक्सीकैप में 3000, टाटा स्मॉल कैप में 1300, गोल्ड में 500, एचडीएफसी डेट फंड में 700, मोतीलाल मिडकैप में 10000 और क्वांट स्मॉल कैप में 20,000 रुपये का एकमुश्त निवेश किया है। कुल मिलाकर लगभग 2.30 लाख रुपये जमा हुए हैं, जो जून 2024 से शुरू हुए थे। लेकिन कुल मिलाकर एक्सीरेन्ट रिटर्न (XIR) बहुत कम है, केवल 3.11 है। क्या मुझे उपरोक्त SIP जारी रखने चाहिए या किन SIP को बंद कर देना चाहिए?

Ans: आपने 2024 की शुरुआत में ही निवेश करना शुरू कर दिया था और आपने पहले ही 23 लाख रुपये जमा कर लिए हैं। यह अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। यह आपके भविष्य के धन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपका XIRR (XIRR) अभी कम दिख रहा है। यह सामान्य है। आपने कुछ ही महीने पहले निवेश करना शुरू किया था। SIP की शुरुआत में रिटर्न कम होता है। बाजार ऊपर-नीचे होते रहते हैं। शुरुआती आंकड़े सपाट दिखते हैं। वे छोटे लगते हैं। वे निराशाजनक लगते हैं। लेकिन समय के साथ उनमें सुधार होता है। लंबे समय तक SIP जारी रखने से उनमें सुधार होता है। इसलिए कृपया शांत रहें। शुरुआत हमेशा धीमी होती है, लेकिन अंत हमेशा मजबूत होता है।

आपका प्रयास सशक्त है। आपकी SIP सूची व्यापक है। आपकी बचत की आदत अच्छी है। आपने 43 वर्ष की आयु में निवेश करना शुरू किया, लेकिन आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अच्छा समय है। हर अनुशासित महीना आत्मविश्वास बढ़ाता है। आपके निर्णय दर्शाते हैं कि आप विकास चाहते हैं। आप स्थिरता चाहते हैं। आप संतुलन चाहते हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

“वर्तमान पोर्टफोलियो का संक्षिप्त विवरण
आप कई समूहों में निवेश करते हैं।

“आप निफ्टी 50 में निवेश करते हैं।
“ आप निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं।
– आप लार्ज कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप फ्लेक्सीकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप स्मॉल कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप सोने में निवेश करते हैं।
– आप डेट फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप और स्मॉल कैप फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

यह व्यापक दिखता है। लेकिन व्यापक होने का मतलब प्रभावी होना नहीं है। आप समान क्षेत्रों में बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे दोहराव होता है। इससे स्पष्टता कम होती है। इससे नियंत्रण कम होता है। आपको एक सुव्यवस्थित संरचना की आवश्यकता है। आपको स्पष्ट दिशा-निर्देशों की आवश्यकता है।

“आपका XIRR कम क्यों है?
आपका XIRR केवल 3.11% है। यह सामान्य है। यहाँ कारण बताया गया है:

– SIP जून 2024 में शुरू हुआ। यह बहुत नया है।

– SIP राशि कई फंडों में फैली हुई है।

2024 में बाजार की अस्थिरता के कारण शुरुआती रिटर्न कम दिखाई दिए।
– एसआईपी रिटर्न हमेशा शुरुआती दिनों में कमजोर दिखते हैं। समय के साथ वे बढ़ते हैं।

कम अल्पकालिक रिटर्न विफलता का संकेत नहीं है। यह रुकने का संकेत नहीं है। यह केवल बाजार के समय का संकेत है। एसआईपी लंबी अवधि के लिए होती है, कुछ महीनों के लिए नहीं।

आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड की समस्या
आप निफ्टी 50 और निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं। दोनों इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित नियम का पालन करते हैं। वे इंडेक्स की नकल करते हैं। वे शोध का उपयोग नहीं करते। वे फंड मैनेजर के कौशल का उपयोग नहीं करते। वे खराब बाजार के दौरान समायोजन नहीं करते। वे मंदी के दौर में ज्यादा सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे आपको इंडेक्स के उतार-चढ़ाव में बांध देते हैं।

भारत में, सक्रिय फंड मैनेजर मूल्य बढ़ाते हैं। वे बेहतर स्टॉक ढूंढते हैं। वे कमजोर स्टॉक से जल्दी बाहर निकल जाते हैं। वे जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं। वे शोध टीमों का उपयोग करते हैं। वे बाजार चक्रों का अच्छी तरह से उपयोग करते हैं। वे अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स रिटर्न को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड सरल दिखते हैं। लेकिन उनमें निर्णय लेने की शक्ति की कमी होती है। उनमें लचीलेपन की कमी होती है। उनमें सुरक्षा की कमी होती है। ये औसत परिणाम देते हैं। ये बाज़ार का सटीक अनुसरण करते हैं, लेकिन बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं। एक्टिव फंड अधिक नियंत्रण और लंबे समय में अधिक लाभ की संभावना प्रदान करते हैं।

• बहुत अधिक फंडों की समस्या
आप एक ही श्रेणी के बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे ओवरलैप होता है। दो अलग-अलग योजनाओं में समान स्टॉक हो सकते हैं। आपको लगता है कि आप विविधीकरण कर रहे हैं, लेकिन आप बार-बार निवेश दोहरा रहे हैं। इससे आपकी योजना कमजोर हो जाती है।

बहुत अधिक फंड आपका ध्यान भी भटकाते हैं। इससे अनुशासन कम हो जाता है। आप प्रत्येक फंड की तुलना करने में समय बर्बाद करते हैं। आप भ्रमित महसूस करते हैं। आप अनिश्चित महसूस करते हैं।

बेहतर है कि कम फंड रखें, लेकिन मजबूत फंड रखें।

• डायरेक्ट फंडों की समस्या
यदि आपके कुछ फंड डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया ध्यान दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि उनका व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे मार्गदर्शन नहीं देते। वे व्यक्तिगत रणनीति नहीं देते। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता नहीं देते। वे व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन नहीं देते।

कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत कदम उठाते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे बार-बार फंड बदलते रहते हैं। वे रिटर्न के पीछे भागते हैं। इससे उनकी संपत्ति कम हो जाती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको अनुशासित रखती हैं। वे एक ढांचा प्रदान करती हैं। वे दीर्घकालिक मार्गदर्शन देती हैं। वे गलतियों को कम करती हैं। वे व्यवहार संबंधी जोखिम को कम करती हैं। यह छोटी-मोटी बचत से कहीं अधिक फायदेमंद है।

नियमित योजनाएं परिसंपत्ति मिश्रण, समीक्षा और लक्ष्य स्पष्टता के लिए बेहतर मार्गदर्शन भी प्रदान करती हैं। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है।

→ फंड-दर-फंड मूल्यांकन
आइए अब प्रत्येक एसआईपी पर एक नज़र डालते हैं।

निफ्टी 50 – यह एक इंडेक्स फंड है। यह पैसिव है। यह स्थिर है। एक्टिव लार्ज-कैप फंड कई वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। आप समय के साथ इसे बंद कर सकते हैं।

निफ्टी नेक्स्ट 50 – एक और इंडेक्स फंड। बहुत अस्थिर। बहुत सीमित। आप इसे भी बंद कर सकते हैं।

निप्पॉन लार्ज कैप – यह एक्टिव है। यह ठीक है। इसे रखा जा सकता है।

एचडीएफसी मिडकैप – यह एक्टिव है। अच्छी दीर्घकालिक श्रेणी। आप इसे रख सकते हैं।

पराग फ्लेक्सीकैप – फ्लेक्सीकैप बहुमुखी है। दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयोगी है। आप इसे रख सकते हैं।

टाटा स्मॉल कैप – स्मॉल कैप शेयरों में अच्छी वृद्धि हो सकती है। लेकिन इनमें धैर्य की आवश्यकता होती है। इनमें सीमित निवेश की भी आवश्यकता होती है। आप इन्हें रख सकते हैं, लेकिन नियंत्रण बनाए रखें।

गोल्ड एसआईपी – सुरक्षा के लिए छोटी गोल्ड एसआईपी ठीक है।

एचडीएफसी डेट फंड – डेट फंड स्थिरता लाता है। छोटी एसआईपी ठीक है।

मिडकैप और स्मॉल कैप में एकमुश्त निवेश – इन्हें निवेशित रखें। ये शेयर चक्रों के साथ बढ़ेंगे।

दो इंडेक्स फंड आपकी योजना के सबसे अनावश्यक हिस्से हैं। इन्हें बंद किया जा सकता है। इनकी जगह आपके मौजूदा अच्छे एक्टिव फंड्स को शामिल किया जा सकता है।

सुझाया गया ढांचा
आपको एक साफ-सुथरी संरचना की आवश्यकता है।

एक लार्ज कैप एक्टिव फंड रखें।

एक मिडकैप एक्टिव फंड रखें।

एक फ्लेक्सीकैप फंड रखें।

एक स्मॉल कैप फंड रखें।

एक डेट फंड रखें।

एक छोटा गोल्ड फंड रखें।

यह पर्याप्त है। इससे संतुलन मिलता है। इससे स्पष्टता मिलती है। इससे वृद्धि होती है। इससे दोहराव नहीं होता। इससे भ्रम दूर होता है।

• एसआईपी जारी रखने के लिए मार्गदर्शन
सरल शब्दों में:

अपनी लार्ज कैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी मिडकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी फ्लेक्सीकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी स्मॉल कैप एसआईपी जारी रखें।

गोल्ड एसआईपी जारी रखें।

डेट एसआईपी को छोटे अनुपात में जारी रखें।

निफ्टी 50 एसआईपी बंद कर दें।

निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद कर दें।

इन दोनों एसआईपी की रकम को अपने मौजूदा सक्रिय फंडों में निवेश करें। इससे आपको दीर्घकालिक लाभ मिलेगा।

• व्यवहार और धैर्य
अभी आपको बड़ा रिटर्न नहीं मिलेगा। आपको समय चाहिए। आपको धैर्य चाहिए। आपको निरंतरता चाहिए। एसआईपी कोई दौड़ नहीं है। एसआईपी एक आदत है। एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ती है। फिर बड़ी हो जाती है।

अपनी योजना का मूल्यांकन पहले कुछ महीनों के आधार पर न करें। कई वर्षों के बाद इसका मूल्यांकन करें। एसआईपी की सफलता का राज यहीं है। चक्रवृद्धि ब्याज यहीं काम करता है। यहीं पर अनुशासन की अहमियत समझ आती है।

“फंड के नाम से ज़्यादा महत्वपूर्ण क्या है?
सबसे महत्वपूर्ण आधारशिलाएँ हैं:

आपका अनुशासन।

आपका धैर्य।

बाजार में आपका समय।

आपकी स्थिर एसआईपी प्रवाह।

आपकी भावनात्मक स्थिरता।

ये किसी भी फंड के चयन से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं। आप इन्हें अच्छी तरह से बना रहे हैं।

“संपत्ति मिश्रण मार्गदर्शन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का आपका मिश्रण अच्छा है। लेकिन आपको इसकी समीक्षा साल में एक बार करनी चाहिए। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, डेट धीरे-धीरे बढ़ाएँ। स्मॉल कैप धीरे-धीरे कम करें। यह आपकी सुरक्षा करता है। यह आपकी प्रगति को स्थिर करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुसार आपके संपत्ति मिश्रण को संरेखित करने में मदद कर सकता है। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है। यह एक मजबूत संरचना प्रदान करता है।

“कर संबंधी दृष्टिकोण
यदि आप भविष्य में इक्विटी फंड निकालते हैं, तो वर्तमान नियम को ध्यान में रखें। प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड्स के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय सीमा के अनुसार कर लगता है।

यह केवल रिडीम करते समय मायने रखेगा। फिलहाल, आपका ध्यान विकास पर होना चाहिए, न कि बेचने पर।

“आपका दीर्घकालिक धन पथ
आपके पास आने वाले वर्षों में अच्छी आय है। आपके पास विकास की प्रबल संभावना है। आपकी एसआईपी की आदत मजबूत है। आपको केवल अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने की आवश्यकता है। आपको केवल बेहतर संरचना की आवश्यकता है। फिर आपका पैसा अच्छी तरह से बढ़ेगा।

यदि आप स्थिर रहते हैं, तो आप एक अच्छा खासा कोष बना सकते हैं। आय बढ़ने पर आप एसआईपी भी बढ़ा सकते हैं। इससे तेजी से परिणाम मिलते हैं।

“भावनात्मक संतुलन
हर हफ्ते रिटर्न की जांच न करें। हर महीने जांच न करें। हर छह महीने में एक बार जांच करें। हर बारह महीने में एक बार जांच करें। एसआईपी एक लंबी अवधि की योजना है। इसे एक लंबी अवधि की योजना की तरह समझें।

आज का आपका छोटा XIRR आपके भविष्य का फैसला नहीं करता। आपका अनुशासन ही इसका फैसला करता है। यह आपके पास पहले से ही है।

“चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: निफ्टी 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 2: निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 3: शेष सभी एसआईपी जारी रखें।

चरण 4: बंद की गई एसआईपी राशि को अपने मौजूदा लार्ज कैप और फ्लेक्सीकैप फंडों में स्थानांतरित करें।

चरण 5: छोटी-छोटी मात्रा में सोना और डेट बॉन्ड में निवेश जारी रखें।

चरण 6: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार समीक्षा करें।

चरण 7: आय बढ़ने पर एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएं।

चरण 8: दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

चरण 9: रिटर्न का अनुमान जल्दबाजी में न लगाएं।

चरण 10: धैर्य बनाए रखें।

अंत में
आपकी नींव मजबूत है। आपकी आदत अनुशासित है। आपके निवेश मिश्रण में केवल सुधार की आवश्यकता है। समय के साथ आपका रिटर्न बढ़ेगा। निरंतरता से आपका पोर्टफोलियो मजबूत होगा। आपका मार्ग स्थिर है। यदि आप शांत और स्पष्टता के साथ अपनी योजना का पालन करते हैं, तो यह आपको लाभ पहुंचाएगी।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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