मैं अब 64 साल का हूँ, मेरी पत्नी ने 25 साल साथ रहने के बाद मुझे और मेरी दो बेटियों को तलाक दे दिया है, मेरे पास बैंक खाते या कहीं और कोई बचत नहीं थी, मेरे पास सिर्फ़ एक घर था जो खुद के कब्जे में था जिसे बेच दिया गया है और 80% यानी 42 लाख मैंने...

मैं अब 64 साल का हूँ, मेरी पत्नी ने 25 साल साथ रहने के बाद मुझे और मेरी दो बेटियों को तलाक दे दिया है, मेरे पास बैंक खाते या कहीं और कोई बचत नहीं थी, मेरे पास सिर्फ़ एक घर था जो खुद के कब्जे में था जिसे बेच दिया गया है और 80% यानी 42 लाख मैंने उन्हें दे दिए हैं। मैं बी.कॉम हूँ और अकाउंट्स में 42 साल का अनुभव है। अब मैं क्या करूँगा, क्योंकि मुझे खुद के भरण-पोषण के लिए पैसे की ज़रूरत है

Ans: तलाक के बाद वित्तीय स्थिरता को संभालना
अपनी स्थिति को समझना
सबसे पहले, मैं आपकी स्थिति से सहानुभूति रखता हूँ। 64 साल की उम्र में, एक लंबी शादी के बाद, अब आप वित्तीय चुनौतियों का सामना कर रहे हैं। अकाउंट्स में आपके व्यापक अनुभव के बावजूद, तलाक के बाद आपके पास सीमित फंड हैं।

अपनी वित्तीय ज़रूरतों का आकलन करना
तत्काल ज़रूरतें:

दैनिक खर्च: आपको भोजन, उपयोगिताओं और स्वास्थ्य सेवा जैसे दैनिक जीवन के खर्चों को पूरा करने के लिए एक स्थिर आय की आवश्यकता है।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों के लिए कुछ पैसे अलग रखना महत्वपूर्ण है।

दीर्घकालिक ज़रूरतें:

स्थायी आय: आपको आने वाले वर्षों में खुद का समर्थन करने के लिए एक स्थायी आय उत्पन्न करने की योजना की आवश्यकता है।

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ सकती है, जिसके लिए वित्तीय तैयारी की आवश्यकता होती है।

आय विकल्पों की खोज

अंशकालिक या परामर्शदात्री कार्य:

लीवरेज अनुभव: अकाउंट्स में 42 वर्षों के अनुभव के साथ, अंशकालिक या परामर्शदात्री भूमिकाओं पर विचार करें। आपकी विशेषज्ञता मूल्यवान है और एक स्थिर आय प्रदान कर सकती है।

लचीला काम: ये भूमिकाएँ लचीलापन प्रदान करती हैं, जिससे आप अपने समय और स्वास्थ्य को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं।

फ्रीलांस अकाउंटिंग:

दूरस्थ कार्य: फ्रीलांस अकाउंटिंग आपको घर से काम करने की अनुमति देता है, जिससे आने-जाने की लागत और तनाव कम होता है।

क्लाइंट बेस: नेटवर्किंग और ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म के ज़रिए क्लाइंट बेस बनाएँ। आपका व्यापक अनुभव क्लाइंट को आकर्षित कर सकता है।

निवेश रणनीतियाँ
म्यूचुअल फंड:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: इन फंड का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है, जिनका लक्ष्य बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। वे इंडेक्स फंड की तुलना में ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं।

नियमित योजनाएँ: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर सलाह और प्रबंधन सुनिश्चित होता है।

फिक्स्ड डिपॉज़िट:

कम जोखिम: फिक्स्ड डिपॉज़िट गारंटीड रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश विकल्प है।

नियमित आय: नियमित ब्याज भुगतान प्राप्त करने के लिए अपनी वित्तीय ज़रूरतों के हिसाब से एक अवधि चुनें।

सरकारी बॉन्ड:

स्थिर रिटर्न: सरकारी बॉन्ड स्थिर और सुरक्षित रिटर्न देते हैं, जो कम जोखिम सहन करने के लिए आदर्श हैं।

ब्याज आय: बॉन्ड नियमित ब्याज आय प्रदान करते हैं, जो आपके दैनिक खर्चों को पूरा कर सकते हैं।

बजट बनाना और खर्च प्रबंधन
बजट बनाएँ:

खर्चों पर नज़र रखें: अपने सभी खर्चों की सूची बनाएँ और उन्हें नियमित रूप से ट्रैक करें ताकि आप अपने बजट के भीतर रहें।
ज़रूरतों को प्राथमिकता दें: सबसे पहले ज़रूरी खर्चों पर ध्यान दें, जैसे कि खाना, स्वास्थ्य सेवा और उपयोगिताएँ।
अनावश्यक लागतों में कटौती करें:

विलासिता कम करें: बाहर खाने-पीने या महंगे शौक जैसे गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
स्मार्ट शॉपिंग: छूट की तलाश करें और किराने के सामान और घरेलू सामान पर पैसे बचाने के लिए थोक में खरीदें।
पेशेवर मार्गदर्शन की तलाश करें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP):

व्यक्तिगत सलाह: एक CFP आपकी विशिष्ट स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर अनुकूलित वित्तीय सलाह दे सकता है।
निवेश प्रबंधन: वे आपकी संपत्ति को सुरक्षित रूप से बढ़ाने के लिए सही निवेश विकल्प चुनने में आपकी मदद कर सकते हैं।
भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक स्वास्थ्य
सकारात्मक रहें:

लचीलापन: आपका अनुभव और कौशल मूल्यवान संपत्ति हैं। सकारात्मक रहें और अपनी वित्तीय स्थिरता को फिर से बनाने के लिए उनका लाभ उठाएँ।
सहायक नेटवर्क: अपने आप को ऐसे सहायक मित्रों और परिवार के साथ घेरें जो भावनात्मक और व्यावहारिक सहायता प्रदान कर सकें।
गतिविधियों में शामिल हों:

सक्रिय रहें: अपनी पसंद की गतिविधियों में शामिल हों और नए शौक अपनाएँ। इससे आपकी मानसिक सेहत और समग्र खुशी में सुधार हो सकता है।
स्वयंसेवक कार्य: अपने समुदाय में स्वयंसेवा करने पर विचार करें। यह उद्देश्य और संतुष्टि की भावना प्रदान कर सकता है।
निष्कर्ष
आपकी स्थिति, हालांकि चुनौतीपूर्ण है, सही रणनीतियों के साथ प्रबंधनीय है। अपने अनुभव का लाभ उठाकर, लचीले कार्य विकल्पों की खोज करके और स्मार्ट निवेश करके, आप वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं। अपने खर्चों को प्राथमिकता देना, पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना और सकारात्मक दृष्टिकोण बनाए रखना इस चरण को सफलतापूर्वक नेविगेट करने की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास 44 लाख रुपये के निवेश और 1.20 करोड़ रुपये के प्लॉट के साथ एक मजबूत आधार है। 2 करोड़ रुपये के बाजार मूल्य वाले माता-पिता द्वारा आपको उपहार में दिए गए घर में रहना एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल प्रदान करता है। हालाँकि, आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये से घटकर 60,000 रुपये हो गई है, और आपके दो बेटे हैं, एक स्नातक और दूसरा 11वीं कक्षा में है। भविष्य के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाना आवश्यक है, विशेष रूप से शैक्षिक खर्चों और आपकी सेवानिवृत्ति को ध्यान में रखते हुए।

निवेश पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
44 लाख रुपये का आपका निवेश पोर्टफोलियो एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन विविधीकरण और विकास आवश्यक है।

1. मौजूदा होल्डिंग्स का विश्लेषण करें
अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें। यदि वे एक परिसंपत्ति वर्ग में बहुत अधिक केंद्रित हैं या विविधीकरण की कमी है, तो यह विकास को सीमित कर सकता है।

2. इक्विटी एक्सपोजर पर विचार करें
इक्विटी निवेश लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकते हैं। यदि आपके वर्तमान पोर्टफोलियो में इक्विटी एक्सपोजर की कमी है, तो कुछ फंडों को विविध म्यूचुअल फंडों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। वे विकास की संभावना प्रदान करते हैं और सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद कर सकते हैं।

3. ऋण निवेश
स्थिरता के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा ऋण साधनों में लगाना सुनिश्चित करें। ऋण निधि या सावधि जमा कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान कर सकते हैं, खासकर आपकी कम मासिक आय को देखते हुए।

4. जोखिम और लाभ को संतुलित करें
49 वर्ष की आयु में, जोखिम को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें जो आपकी पूंजी को जोखिम में डाल सकते हैं, लेकिन अत्यधिक रूढ़िवादी विकल्पों से भी बचें जो मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ सकते हैं।

अपने बेटों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपका बड़ा बेटा स्नातक और छोटा 11वीं कक्षा में है, इसलिए शिक्षा व्यय आसन्न है।

1. शिक्षा लागत का अनुमान लगाएं
दोनों बेटों की शिक्षा के लिए संभावित लागतों की गणना करें। इसमें ट्यूशन फीस, रहने का खर्च और किसी भी संभावित विदेशी शिक्षा लागत शामिल हैं।

2. धन आवंटित करें
प्रत्येक बेटे की शिक्षा के लिए अपने वर्तमान निवेश के विशिष्ट हिस्से को नामित करें। इक्विटी और ऋण निवेश का मिश्रण पूंजी को संरक्षित करते हुए विकास प्रदान कर सकता है।

3. नियमित योगदान के लिए SIP
अगर पहले से नहीं है, तो म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करने पर विचार करें। वे आपको बाजार की वृद्धि से लाभ उठाते हुए अपने बेटे की शिक्षा के लिए नियमित रूप से योगदान करने की अनुमति देते हैं।

4. शिक्षा ऋण
अगर लागत आपकी मौजूदा बचत से अधिक है, तो शिक्षा ऋण के बारे में सोचें। वे आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं को बाधित किए बिना नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना
आपकी आय कम हो गई है और सेवानिवृत्ति निकट आ रही है, इसलिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

1. सेवानिवृत्ति कोष की गणना करें
सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक राशि का निर्धारण करें। मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा लागत और दीर्घायु जैसे कारकों पर विचार करें।

2. इक्विटी आवंटन बढ़ाएँ
आपकी उम्र को देखते हुए, इक्विटी की ओर झुकाव वाला एक संतुलित दृष्टिकोण आपके सेवानिवृत्ति कोष को बढ़ाने में मदद कर सकता है। इक्विटी और ऋण के मिश्रण वाले म्यूचुअल फंड उपयुक्त हो सकते हैं।

3. नियमित आय के लिए SWP
सेवानिवृत्ति के बाद, अपने म्यूचुअल फंड निवेश से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) पर विचार करें। यह आपकी पूंजी को वृद्धि के लिए निवेशित रखते हुए एक नियमित आय धारा प्रदान करता है।

4. स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें
सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा आपात स्थिति आपकी बचत को जल्दी खत्म कर सकती है।

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड के नुकसान
1. इंडेक्स फंड
इंडेक्स फंड, हालांकि कम लागत वाले हैं, लेकिन बाजार को निष्क्रिय रूप से ट्रैक करते हैं। वे बाजार की स्थितियों को समायोजित करने में लचीलापन प्रदान नहीं करते हैं। सक्रिय प्रबंधन की कमी से विशेष रूप से अस्थिर बाजारों में कम रिटर्न मिल सकता है।

2. डायरेक्ट फंड
डायरेक्ट फंड कमीशन लागत पर बचत करते हैं, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ सलाह और नियमित समीक्षा सुनिश्चित होती है, जो सेवानिवृत्ति के करीब किसी व्यक्ति के लिए महत्वपूर्ण है।

प्लॉट को बेचना
आपका प्लॉट, जिसकी कीमत 1.20 करोड़ रुपये है, एक महत्वपूर्ण संपत्ति है।

1. प्लॉट बेचने का मूल्यांकन करें
यदि आपके बेटे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए अधिक नकदी की आवश्यकता है, तो प्लॉट बेचने पर विचार करें। यह आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए विविध साधनों में निवेश करने के लिए धन प्रदान कर सकता है।

2. आय का पुनर्निवेश
प्लॉट बेचने से प्राप्त आय को म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज के संयोजन में निवेश किया जा सकता है। यह रणनीति नियमित आय उत्पन्न करने और आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने में मदद कर सकती है।

3. कर संबंधी विचार
प्लॉट बेचने पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा। करों पर बचत करने के लिए निर्दिष्ट बॉन्ड या रियल एस्टेट में पुनर्निवेश जैसे विकल्पों का पता लगाएं।

पैतृक घर का उपयोग करना
आपका पैतृक घर, जिसकी कीमत 2 करोड़ रुपये है, एक और महत्वपूर्ण संपत्ति है।

1. किराए पर लेना
यदि संभव हो, तो घर के एक हिस्से को किराए पर देने पर विचार करें। यह आपकी 60,000 रुपये की आय के पूरक के रूप में अतिरिक्त मासिक आय प्रदान कर सकता है।

2. रिवर्स मॉर्गेज
भविष्य में, रिवर्स मॉर्गेज एक विकल्प हो सकता है। यह आपको स्वामित्व खोए बिना घर के मूल्य के विरुद्ध नियमित भुगतान प्राप्त करने की अनुमति देता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति का आधार मजबूत है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप अपने बेटों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित कर सकते हैं। अपने निवेश में विविधता लाने, शिक्षा के लिए पर्याप्त धन सुनिश्चित करने और अपने रिटायरमेंट कोष को बढ़ाने पर ध्यान दें। इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें और सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। यदि लिक्विडिटी की आवश्यकता है तो अपने प्लॉट को बेचने पर विचार करें और अपने पैतृक घर से आय उत्पन्न करने के विकल्पों का पता लगाएं। सही रणनीति के साथ, आप इस चरण को सफलतापूर्वक नेविगेट कर सकते हैं और एक आरामदायक भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 53 वर्ष के हैं और आपके पास 2 करोड़ रुपये की सावधि जमा है।

आपका घर आपका अपना है, जिससे मासिक खर्च कम हो जाता है।

आपका बेटा 15 वर्ष का है और उसकी शिक्षा आपकी प्राथमिकता है।

वर्तमान में आपके पास कोई ऋण या देनदारी नहीं है, जो एक मजबूत शुरुआत है।

अब, आपको मासिक आय, बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है।

अपनी तत्काल आवश्यकताओं की पहचान करना
मासिक आय
सावधि जमा सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन सीमित रिटर्न देते हैं।

हो सकता है कि एफडी से मिलने वाला ब्याज मासिक खर्चों के लिए पर्याप्त न हो।

बेटे की शिक्षा
अगले कुछ वर्षों में उच्च शिक्षा की लागत काफी हो सकती है।

उसके भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक समर्पित योजना की आवश्यकता है।

सेवानिवृत्ति योजना
आपको दूसरों पर निर्भर हुए बिना अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करना चाहिए।

एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो विकास और आय उत्पन्न कर सकता है।

मासिक आय योजना बनाना

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)

2 करोड़ रुपये का एक हिस्सा संतुलित लाभ फंड में निवेश करें।

मासिक आय उत्पन्न करने के लिए SWP का उपयोग करें, जो कर-कुशल है।
स्थिरता के लिए निश्चित आय साधन
डेट म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।
ये फंड तत्काल जरूरतों के लिए स्थिरता और तरलता प्रदान करते हैं।
आपातकालीन रिजर्व
अप्रत्याशित खर्चों के लिए लिक्विड फंड में 20-30 लाख रुपये रखें।
यह आपात स्थिति के दौरान वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाना
समर्पित शिक्षा निधि
उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
SIP अगले कुछ वर्षों में फंड जमा करने में मदद कर सकते हैं।
लॉक-इन उत्पादों से बचें
ULIP और अन्य निवेश-सह-बीमा योजनाओं से बचें।
पारदर्शी, उच्च-रिटर्न म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
धीरे-धीरे फंड का उपयोग करें
उसकी उच्च शिक्षा की जरूरतों के करीब फंड निकालना शुरू करें।
निकासी चरण के दौरान स्थिरता के लिए डेट-उन्मुख फंड का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति कोष वृद्धि
निवेश में विविधता लाएं
इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में फंड आवंटित करें।
इससे अगले 10-15 सालों में आपकी जमा-पूंजी बढ़ने में मदद मिलती है।
जोखिम भरे निवेश से बचें
अटकलें लगाने वाले या उच्च जोखिम वाले उत्पादों में निवेश न करें।
इस समय सुरक्षा और लगातार वृद्धि अधिक महत्वपूर्ण है।
समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।
सुनिश्चित करें कि यह आपकी आय और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हो।
कर संबंधी विचार
म्यूचुअल फंड कराधान
इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
डेट फंड के लिए, लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
FD से ब्याज आय
FD ब्याज आपकी कर योग्य आय में जोड़ा जाता है।
फिक्स्ड डिपॉजिट से निकासी करते समय इस बात का ध्यान रखें।
अभी उठाए जाने वाले मुख्य कदम
बजट बनाएं
मासिक खर्चों की सूची बनाएं और उसके अनुसार निकासी की योजना बनाएं।
अपनी बचत को लंबे समय तक बनाए रखने के लिए अधिक खर्च करने से बचें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार विस्तृत निवेश रणनीति बनाने में मदद कर सकता है।
वे सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके लक्ष्य न्यूनतम जोखिम के साथ पूरे हों।
नियमित आय और वृद्धि पर ध्यान दें
वृद्धि निवेश को आय-उत्पादक परिसंपत्तियों के साथ मिलाएँ।
यह संतुलन दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।
क्या न करें
दीर्घकालिक लॉक-इन निवेश
उच्च लॉक-इन अवधि वाले उत्पादों में निवेश न करें।
इस चरण में तरलता महत्वपूर्ण है।
इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड
इंडेक्स फंड में लचीलापन और सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है।
डायरेक्ट प्लान लागत बचाते हैं लेकिन पेशेवर सलाह की कमी होती है।
केवल फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भर रहना
अकेले FD समय के साथ पर्याप्त रिटर्न नहीं दे सकते हैं।
इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड को शामिल करके विविधता लाएँ।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक महत्वपूर्ण चरण में हैं जहाँ सावधानीपूर्वक योजना बनाना आवश्यक है।
अपने बेटे की शिक्षा सुनिश्चित करते हुए स्थिर मासिक आय उत्पन्न करने पर ध्यान दें।
तत्काल और भविष्य के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए बुद्धिमानी से धन आवंटित करें।
नियमित समीक्षा और अनुशासित निकासी जीवन भर आपकी बचत को बनाए रख सकती है।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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