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49-Year-Old With Investments Seeks Financial Advice

Ramalingam Kalirajan |8077 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 20, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Aug 14, 2024English

मैं 49 वर्ष का हूँ और मेरी पत्नी गृहिणी हैं... मेरे दो बेटे हैं..बड़ा बेटा ग्रेजुएशन कर रहा है और दूसरा 11वीं कक्षा में है.... मैंने स्वयं और पत्नी के नाम पर संयुक्त रूप से 44 लाख रुपये का निवेश किया है... मैंने 2010 में 15.50 लाख रुपये का निवेश किया था और एक प्लॉट खरीदा था जिसका वर्तमान बाजार मूल्य 1.20 करोड़ रुपये है... इसके अलावा मेरे पास कोई अन्य निवेश नहीं है... 10 साल पहले मेरी मासिक आय 1 लाख रुपये प्रति माह थी जो अब घटकर 60 हजार रुपये प्रति माह हो गई है.... मैं अपने माता-पिता के साथ पैतृक घर (बाजार मूल्य लगभग 2 करोड़ रुपये) में रह रहा हूं जो मुझे उपहार में मिला है.. कृपया सलाह दें।

Ans: आपके पास 44 लाख रुपये के निवेश और 1.20 करोड़ रुपये के प्लॉट के साथ एक मजबूत आधार है। 2 करोड़ रुपये के बाजार मूल्य वाले माता-पिता द्वारा आपको उपहार में दिए गए घर में रहना एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल प्रदान करता है। हालाँकि, आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये से घटकर 60,000 रुपये हो गई है, और आपके दो बेटे हैं, एक स्नातक और दूसरा 11वीं कक्षा में है। भविष्य के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाना आवश्यक है, विशेष रूप से शैक्षिक खर्चों और आपकी सेवानिवृत्ति को ध्यान में रखते हुए।

निवेश पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
44 लाख रुपये का आपका निवेश पोर्टफोलियो एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन विविधीकरण और विकास आवश्यक है।

1. मौजूदा होल्डिंग्स का विश्लेषण करें
अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें। यदि वे एक परिसंपत्ति वर्ग में बहुत अधिक केंद्रित हैं या विविधीकरण की कमी है, तो यह विकास को सीमित कर सकता है।

2. इक्विटी एक्सपोजर पर विचार करें
इक्विटी निवेश लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकते हैं। यदि आपके वर्तमान पोर्टफोलियो में इक्विटी एक्सपोजर की कमी है, तो कुछ फंडों को विविध म्यूचुअल फंडों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। वे विकास की संभावना प्रदान करते हैं और सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद कर सकते हैं।

3. ऋण निवेश
स्थिरता के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा ऋण साधनों में लगाना सुनिश्चित करें। ऋण निधि या सावधि जमा कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान कर सकते हैं, खासकर आपकी कम मासिक आय को देखते हुए।

4. जोखिम और लाभ को संतुलित करें
49 वर्ष की आयु में, जोखिम को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें जो आपकी पूंजी को जोखिम में डाल सकते हैं, लेकिन अत्यधिक रूढ़िवादी विकल्पों से भी बचें जो मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ सकते हैं।

अपने बेटों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपका बड़ा बेटा स्नातक और छोटा 11वीं कक्षा में है, इसलिए शिक्षा व्यय आसन्न है।

1. शिक्षा लागत का अनुमान लगाएं
दोनों बेटों की शिक्षा के लिए संभावित लागतों की गणना करें। इसमें ट्यूशन फीस, रहने का खर्च और किसी भी संभावित विदेशी शिक्षा लागत शामिल हैं।

2. धन आवंटित करें
प्रत्येक बेटे की शिक्षा के लिए अपने वर्तमान निवेश के विशिष्ट हिस्से को नामित करें। इक्विटी और ऋण निवेश का मिश्रण पूंजी को संरक्षित करते हुए विकास प्रदान कर सकता है।

3. नियमित योगदान के लिए SIP
अगर पहले से नहीं है, तो म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करने पर विचार करें। वे आपको बाजार की वृद्धि से लाभ उठाते हुए अपने बेटे की शिक्षा के लिए नियमित रूप से योगदान करने की अनुमति देते हैं।

4. शिक्षा ऋण
अगर लागत आपकी मौजूदा बचत से अधिक है, तो शिक्षा ऋण के बारे में सोचें। वे आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं को बाधित किए बिना नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना
आपकी आय कम हो गई है और सेवानिवृत्ति निकट आ रही है, इसलिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

1. सेवानिवृत्ति कोष की गणना करें
सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक राशि का निर्धारण करें। मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा लागत और दीर्घायु जैसे कारकों पर विचार करें।

2. इक्विटी आवंटन बढ़ाएँ
आपकी उम्र को देखते हुए, इक्विटी की ओर झुकाव वाला एक संतुलित दृष्टिकोण आपके सेवानिवृत्ति कोष को बढ़ाने में मदद कर सकता है। इक्विटी और ऋण के मिश्रण वाले म्यूचुअल फंड उपयुक्त हो सकते हैं।

3. नियमित आय के लिए SWP
सेवानिवृत्ति के बाद, अपने म्यूचुअल फंड निवेश से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) पर विचार करें। यह आपकी पूंजी को वृद्धि के लिए निवेशित रखते हुए एक नियमित आय धारा प्रदान करता है।

4. स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें
सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा आपात स्थिति आपकी बचत को जल्दी खत्म कर सकती है।

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड के नुकसान
1. इंडेक्स फंड
इंडेक्स फंड, हालांकि कम लागत वाले हैं, लेकिन बाजार को निष्क्रिय रूप से ट्रैक करते हैं। वे बाजार की स्थितियों को समायोजित करने में लचीलापन प्रदान नहीं करते हैं। सक्रिय प्रबंधन की कमी से विशेष रूप से अस्थिर बाजारों में कम रिटर्न मिल सकता है।

2. डायरेक्ट फंड
डायरेक्ट फंड कमीशन लागत पर बचत करते हैं, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ सलाह और नियमित समीक्षा सुनिश्चित होती है, जो सेवानिवृत्ति के करीब किसी व्यक्ति के लिए महत्वपूर्ण है।

प्लॉट को बेचना
आपका प्लॉट, जिसकी कीमत 1.20 करोड़ रुपये है, एक महत्वपूर्ण संपत्ति है।

1. प्लॉट बेचने का मूल्यांकन करें
यदि आपके बेटे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए अधिक नकदी की आवश्यकता है, तो प्लॉट बेचने पर विचार करें। यह आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए विविध साधनों में निवेश करने के लिए धन प्रदान कर सकता है।

2. आय का पुनर्निवेश
प्लॉट बेचने से प्राप्त आय को म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज के संयोजन में निवेश किया जा सकता है। यह रणनीति नियमित आय उत्पन्न करने और आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने में मदद कर सकती है।

3. कर संबंधी विचार
प्लॉट बेचने पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा। करों पर बचत करने के लिए निर्दिष्ट बॉन्ड या रियल एस्टेट में पुनर्निवेश जैसे विकल्पों का पता लगाएं।

पैतृक घर का उपयोग करना
आपका पैतृक घर, जिसकी कीमत 2 करोड़ रुपये है, एक और महत्वपूर्ण संपत्ति है।

1. किराए पर लेना
यदि संभव हो, तो घर के एक हिस्से को किराए पर देने पर विचार करें। यह आपकी 60,000 रुपये की आय के पूरक के रूप में अतिरिक्त मासिक आय प्रदान कर सकता है।

2. रिवर्स मॉर्गेज
भविष्य में, रिवर्स मॉर्गेज एक विकल्प हो सकता है। यह आपको स्वामित्व खोए बिना घर के मूल्य के विरुद्ध नियमित भुगतान प्राप्त करने की अनुमति देता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति का आधार मजबूत है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप अपने बेटों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित कर सकते हैं। अपने निवेश में विविधता लाने, शिक्षा के लिए पर्याप्त धन सुनिश्चित करने और अपने रिटायरमेंट कोष को बढ़ाने पर ध्यान दें। इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें और सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। यदि लिक्विडिटी की आवश्यकता है तो अपने प्लॉट को बेचने पर विचार करें और अपने पैतृक घर से आय उत्पन्न करने के विकल्पों का पता लगाएं। सही रणनीति के साथ, आप इस चरण को सफलतापूर्वक नेविगेट कर सकते हैं और एक आरामदायक भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Asked on - Aug 20, 2024 | Answered on Aug 20, 2024

बस यह स्पष्ट करना चाहता हूँ कि मैंने स्वयं और पत्नी के नाम पर संयुक्त रूप से 44 लाख रुपये का निवेश केवल पीपीएफ खाते में किया है और यह 01 अप्रैल 2025 को परिपक्व हो रहा है। क्या यह पीपीएफ में एक अच्छा निवेश है। कृपया इस पर सलाह दें और उसी राशि को आगे निवेश करने के लिए.... सादर

Ans: पीपीएफ में आपके निवेश ने सुरक्षा और सुनिश्चित रिटर्न प्रदान किया है। हालाँकि, सेवानिवृत्ति के समय, अपने निवेश में विविधता लाना महत्वपूर्ण है। म्यूचुअल फंड (MF) उच्च वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं, विशेष रूप से इक्विटी-उन्मुख फंड। एक व्यवस्थित योजना के माध्यम से MF में निवेश करने से आपको समय के साथ बेहतर रिटर्न प्राप्त करने में मदद मिल सकती है, जो मध्यम जोखिम के साथ विकास को संतुलित करता है। जैसे-जैसे आपका PPF परिपक्व होता है, एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए MF में एक हिस्सा पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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