Home > Money > Question
विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

62 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्त हो चुका हूँ, क्या बच्चों के लिए मेरी MF उपहार योजना समझदारीपूर्ण है?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 03, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Sarvothama Question by Sarvothama on May 25, 2025English
Money

प्रिय महोदय, मैं 62 वर्षीय सेवानिवृत्त व्यक्ति हूं और 2010 से MF में निवेश कर रहा हूं। और मेरे MF निवेश इस प्रकार हैं: कुल निवेश: 20.58L, कॉर्पस- 41.78, XIRR-14.41%। निवेश का विवरण: 1. SBI कॉन्ट्रा रेगुलर: 2010 से 2024 तक निवेश, वर्तमान में निलंबित। निवेश राशि- 4.83L, कॉर्पस-19.02L, XIRR-17.3%। वर्तमान एसआईपी- 3-4 वर्षों से 50K 1. पराग पारीख फ्लेक्सी कैप, डायरेक्ट - 10K 2. एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज, डायरेक्ट- 20K 3. एचडीएफसी रिटायरमेंट सेविंग, डायरेक्ट - 5K 4. नवी निफ्टी 50 इंडेक्स, डायरेक्ट - 5K 5. कोटक निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स- 5K 6. मोतीलाल ओसवाल निफ्टी 500 मोमेंटम 50, डायरेक्ट -5K, समय सीमा- मेरा पूरा जीवन मैं एसबीआई कॉन्ट्रा रेगुलर से 10% कॉर्पस निकालने और फ्लेक्सी कैप/बैलेंस एडवांटेज फंड में निवेश करने की योजना बना रहा हूं। मेरे पास एफडी, पोस्ट ऑफिस एससीसीएस, पीओ एमआईएस, एलआईसी रिटायरमेंट पेंशन, एसबीआई लाइफ पेंशन, एनपीएस और ईपीएफ हायर पेंशन में पर्याप्त राशि है जो मेरे खर्चों का ख्याल रखेगी। स्वास्थ्य बीमा भी है। मेरे बच्चे शादीशुदा हैं और काम कर रहे हैं। मेरा निवेश उद्देश्य इन निवेशों को अपने बेटे और बेटी को उपहार में देना है। कृपया पोर्टफोलियो पर अपने विचार सुझाएँ। धन्यवाद और सादर, एस. सालवणकर

Ans: मैं 2010 से निवेश के प्रति आपके समर्पण और अपने बच्चों को ये निवेश उपहार में देने के आपके स्पष्ट लक्ष्य की सराहना करता हूँ। आइए आपके पोर्टफोलियो का आकलन करें और 360 डिग्री समीक्षा प्रस्तुत करें।

आपकी वर्तमान निवेश तस्वीर

आपने म्यूचुअल फंड में 20.58 लाख रुपये निवेश किए हैं।

आपकी कॉर्पस अब 41.78 लाख रुपये है।

आपका कुल XIRR 14.41% है, जो बहुत अच्छा है।

आपके पास SIP और एकमुश्त निवेश का अच्छा मिश्रण है।

आपने विभिन्न म्यूचुअल फंड प्रकारों में भी विविधता लाई है।

50,000 रुपये की आपकी नियमित SIP आपके अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाती है।

आपकी अन्य बचत और वित्तीय सुरक्षा

आपके पास FD, पोस्ट ऑफिस SCCS, PO MIS, LIC पेंशन, SBI लाइफ पेंशन, NPS और EPF हायर पेंशन में पर्याप्त राशि है।

ये स्रोत आपके जीवन-यापन के खर्च और चिकित्सा आवश्यकताओं को पूरा करेंगे।

भविष्य में स्वास्थ्य संबंधी खर्चों का ध्यान रखने के लिए आपके पास स्वास्थ्य बीमा है।

आपके बच्चे व्यवस्थित और आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं।

इससे आप अपने म्यूचुअल फंड निवेश के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण अपना सकते हैं।

पोर्टफोलियो मूल्यांकन और अंतर्दृष्टि

पिछले कुछ वर्षों में आपका पोर्टफोलियो लगातार बढ़ा है।

आपका सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाला निवेश SBI कॉन्ट्रा रेगुलर में है, जिसमें 17.3% XIRR है।

आप फ्लेक्सी कैप/बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करने के लिए SBI कॉन्ट्रा रेगुलर का 10% निकालने पर विचार कर रहे हैं।

आपके पोर्टफोलियो में डायरेक्ट म्यूचुअल फंड स्कीम भी हैं।

आइए अब इन क्षेत्रों का विस्तार से विश्लेषण करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड बनाम रेगुलर फंड

आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड रखते हैं।

डायरेक्ट फंड को अच्छी तरह से प्रबंधित करने के लिए आपके अपने समय और ज्ञान की आवश्यकता होती है।

वे आपको व्यक्तिगत मार्गदर्शन या आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा नहीं देते हैं।

बाजार की स्थितियाँ बदलती रहती हैं, और पुनर्संतुलन करने की आवश्यकता होती है।

यदि आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से रेगुलर फंड के माध्यम से निवेश करते हैं, तो आपको निरंतर सहायता और निगरानी मिलती है।

सीएफपी की अंतर्दृष्टि आपको कर नियोजन, पुनर्संतुलन और लक्ष्य-आधारित निवेश में मदद करेगी।

प्रत्यक्ष फंड आपको यह व्यक्तिगत, पेशेवर सहायता नहीं देते हैं।

इसलिए, मेरा सुझाव है कि आप अपने प्रत्यक्ष फंड को एमएफडी और सीएफपी के समर्थन से नियमित फंड में बदलने पर विचार करें।

इंडेक्स फंड के नुकसान

आपके पोर्टफोलियो में नवी निफ्टी 50 इंडेक्स, कोटक निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स और मोतीलाल ओसवाल निफ्टी 500 मोमेंटम 50 जैसे इंडेक्स फंड हैं।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे बाजार को मात नहीं देते हैं। वे केवल उससे मेल खाते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड बिना सुरक्षा के गिर जाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के पास एक पेशेवर फंड मैनेजर होता है।

वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश करने के लिए गहन शोध का उपयोग करते हैं।

ये फंड खराब बाजारों में जोखिम को बेहतर तरीके से प्रबंधित कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके पैसे की सुरक्षा के लिए सामरिक परिसंपत्ति आवंटन का भी उपयोग करते हैं।

अपने दीर्घकालिक पारिवारिक उपहार लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं।

आपकी निकासी योजना

आप एसबीआई कॉन्ट्रा रेगुलर का 10% निकालने और फ्लेक्सी कैप / बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करने की योजना बनाते हैं।

यह एक अच्छी योजना है क्योंकि आप कुछ लाभ निकाल रहे हैं और इसे विविध फंड में डाल रहे हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं।

वे आपको बेहतर जोखिम प्रबंधन प्रदान करेंगे।

यह आपके पोर्टफोलियो में एकाग्रता जोखिम को कम करने में भी आपकी मदद करेगा।

इस 10% निकासी को एक चरणबद्ध योजना के रूप में रखें।

इसे एक बार में न करें।

बाजार के उतार-चढ़ाव को औसत करने के लिए इसे कुछ महीनों में फैलाएँ।

आपके पोर्टफोलियो के लिए सुझाया गया दृष्टिकोण

अपने मुख्य पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड में रखें।

दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में अपना एसआईपी जारी रखें।

समय के साथ इंडेक्स फंड में अपने जोखिम को धीरे-धीरे कम करें।

इंडेक्स फंड से पैसे को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्थानांतरित करें।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाने के लिए अच्छे हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में लचीलेपन के लिए अच्छे हैं।

आप फ्लेक्सी कैप फंड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का मिश्रण रख सकते हैं।

वे जोखिम को कम करने और रिटर्न को बेहतर बनाने में मदद करेंगे।

एसेट एलोकेशन रिव्यू

भले ही आप वित्तीय रूप से सुरक्षित हों, लेकिन एसेट एलोकेशन अभी भी महत्वपूर्ण है।

इक्विटी और डेट के बीच एक स्वस्थ संतुलन बनाए रखें।

यह सुनिश्चित करता है कि अगर बाजार नीचे जाता है, तो आप सुरक्षित हैं।

अगर आपका इक्विटी एलोकेशन 60% से अधिक है, तो इसे धीरे-धीरे लगभग 50-55% तक कम करें।

बाकी को बैलेंस्ड एडवांटेज या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में रखें।

इससे आपका निवेश स्थिर और बढ़ता रहता है।

म्यूचुअल फंड के लिए टैक्स प्लानिंग

आप एसबीआई कॉन्ट्रा फंड से कुछ पैसे निकालने की संभावना रखते हैं।

याद रखें, नए नियमों के अनुसार, इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

आप प्रत्येक वित्तीय वर्ष में लाभ को 1.25 लाख रुपये से कम रखने के लिए अपनी निकासी को अलग-अलग करना चाह सकते हैं।

इससे आपकी कर देयता कम करने में मदद मिलेगी।

एक सीएफपी आपको इन अलग-अलग निकासी की योजना बेहतर ढंग से बनाने में मदद कर सकता है।

संपत्ति और उपहार योजना

आप अपने निवेश को अपने बच्चों को उपहार में देना चाहते हैं।

यह एक विचारशील और प्रेमपूर्ण इशारा है।

उपहार देने के लिए, आप अपने निवेश को अपने नाम पर रख सकते हैं।

जब आप मर जाते हैं, तो आपके नामांकन के अनुसार निवेश आपके बच्चों को मिल जाएगा।

अपने म्यूचुअल फंड नामांकन को अपडेट करना अच्छा है।

साथ ही, एक सरल वसीयत बनाएं जिसमें यह लिखा हो कि कौन सा निवेश किसे मिलेगा।

इससे आपके बच्चों के लिए बाद में दावा करना आसान हो जाएगा।

यदि आप चाहें, तो आप अपने बच्चों के साथ म्यूचुअल फंड में संयुक्त होल्डिंग कर सकते हैं।

संयुक्त होल्डिंग से संक्रमण आसान हो जाता है।

यदि आपको मार्गदर्शन की आवश्यकता है, तो इस बारे में किसी वकील या सीएफपी से चर्चा करें।

अन्य निवेशों की समीक्षा

आपकी FD, पोस्ट ऑफिस SCCS, PO MIS, LIC पेंशन, SBI लाइफ़ पेंशन, NPS और EPF हायर पेंशन आपको एक मज़बूत आधार प्रदान करते हैं।

वे सुनिश्चित करते हैं कि आपको नियमित नकदी प्रवाह के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

आप उन्हें सुरक्षा और स्थिर आय के लिए वैसे ही रख सकते हैं।

वे आपात स्थितियों में भी मदद करेंगे।

स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन कोष

आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है, जो बहुत अच्छा है।

हर 2-3 साल में अपने स्वास्थ्य कवर की समीक्षा करते रहें।

अगर चिकित्सा लागत बढ़ जाती है, तो अपने स्वास्थ्य कवर को बढ़ाएँ।

अपने खर्चों के कम से कम 12 महीने के बराबर आपातकालीन निधि को सुरक्षित जगह पर रखें।

इससे आपको मानसिक शांति और स्थिरता मिलती है।

समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

भले ही आपको इस पैसे की ज़रूरत न हो, लेकिन हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना अच्छा होता है।

देखें कि आपके फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं या नहीं।

अगर कोई फंड 2-3 साल तक अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा है, तो बेहतर फंड में निवेश करने पर विचार करें।

अल्पकालिक प्रदर्शन का पीछा न करें।

स्थिर और निरंतर विकास पर ध्यान केंद्रित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

आपके निवेश आपके बच्चों के भविष्य के लिए हैं।

एक सीएफपी आपको सावधानीपूर्वक इसकी योजना बनाने में मदद करेगा।

एक सीएफपी आपको संपत्ति नियोजन, नामांकन और करों पर मार्गदर्शन करेगा।

एक सीएफपी आपको एक निष्पक्ष दृष्टिकोण और निरंतर निगरानी प्रदान करेगा।

यह व्यक्तिगत मार्गदर्शन बहुत मूल्यवान है क्योंकि बाजार और नियम बदलते रहते हैं।

बीमा-सह-निवेश उत्पादों से बचें

आपने एलआईसी रिटायरमेंट पेंशन, एसबीआई लाइफ पेंशन, एनपीएस का उल्लेख किया।

ये बुनियादी सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए ठीक हैं।

लेकिन भविष्य में, यूएलआईपी जैसे बीमा-सह-निवेश उत्पादों में निवेश करने से बचें।

उनके पास उच्च शुल्क और कम रिटर्न हैं।

म्यूचुअल फंड अधिक पारदर्शी और लचीले होते हैं।

अंत में

आपका पोर्टफोलियो मजबूत और अच्छी तरह से योजनाबद्ध है।

आपका अनुशासित एसआईपी दृष्टिकोण बहुत अच्छा है।

सीएफपी समर्थन के साथ सीधे फंड को नियमित फंड में बदलने से आपको बेहतर प्रबंधन मिलेगा। इंडेक्स फंड कम करने और सक्रिय फंड पर ध्यान केंद्रित करने से आपके रिटर्न में सुधार होगा। नामांकन और वसीयत के साथ अपनी संपत्ति की योजना को अद्यतित रखें। अल्पकालिक बाजार परिवर्तनों के बारे में चिंता न करें। आपके बच्चे आपके धैर्य और विचारशील निवेश से लाभान्वित होंगे। भविष्य के लिए तैयार रहने के लिए सीएफपी के साथ अपने निवेशों को सीखते और समीक्षा करते रहें। अगर आपको अपने प्रत्यक्ष फंड को बदलने या संपत्ति योजना बनाने में मदद की ज़रूरत है, तो मुझे बताएं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
Money

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Nikunj

Nikunj Saraf  | Answer  |Ask -

Mutual Funds Expert - Answered on May 23, 2023

Listen
Money
सर, मैं 40 साल का पुरुष हूं और एमएफ में मासिक योगदान निम्नलिखित तरीके से करें: 1. मिराए एस्टर टैक्स सेविंग (जी)- 2000/- 2. क्वांट टैक्स प्लान (जी)- 2000/- 3. पराग पारिख टैक्स सेवर (जी)- 2000/- 4. केनरा रोबेको टैक्स सेवर (जी)- 2000/- 5. एबीएसएल पीएसयू इक्विटी फंड (जी)- 1000/- 6. निप्पॉन इंडिया लिक्विड फंड (जी)- 1000/- इसके अलावा मेरा एनपीएस में मासिक योगदान है: 7. कॉर्पोरेट के माध्यम से - 3500/- 8. व्यक्तिगत योगदान- 4000/- (कुल 50 हजार प्रति वर्ष) महोदय, कृपया मेरे वर्तमान पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और एमएफ का भी सुझाव दें जो मुझे निम्नलिखित क्षितिज के लिए चाहिए: ए) बेटियों की शिक्षा (यूजी) - 10 वर्ष बी) बेटियों की शिक्षा (पीजी) - 12 वर्ष ग) सेवानिवृत्ति कोष - 20 वर्ष। मैं मौजूदा योगदान के अलावा प्रति माह 20K और निवेश कर सकता हूं। मैं मध्यम से उच्च जोखिम के साथ सहमत हूं क्योंकि मैं 15-20 वर्षों तक निवेशित रहना चाहता हूं। सम्मान, प्रांजल सरमा
Ans: नमस्ते प्रांजल. एबीएसएल पीएसयू इक्विटी फंड को छोड़कर आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विविधीकरण अच्छा लगता है। अगले 10-20 वर्षों में एकाधिक लक्ष्य के साथ संरेखित करें। मैं आपके अतिरिक्त पोर्टफोलियो के लिए स्मॉल कैप, मिडकैप और फ्लेक्सीकैप श्रेणियों पर विचार करने का सुझाव दूंगा।

..Read more

Sanjeev

Sanjeev Govila  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Feb 06, 2024

Asked by Anonymous - Jul 01, 2023English
Listen
Money
नमस्कार श्री पारिख, मैं 41 साल का पुरुष हूं. मेरा मासिक एमएफ अंशदान 14 हजार है: 1. मिराए एसेट टैक्स (जी)- 2000/एम 2. क्वांट टैक्स सेवर (जी)-2000/एम 3. केनरा रोबेको टैक्स प्लान (जी)-2000/एम 4. पराग पारिख टैक्स सेवर (जी)- 2000/मी 5. निप्पॉन इंडिया मल्टी कैप (जी)- 1000/मीटर 6. पीजीआईएम इंडिया मिड कैप (जी)- 2000/मी 7. क्वांट फ्लेक्सी कैप (जी)- 2000/एम 8. क्वांट बीएफएसआई फंड (जी)- 1000/एम 9. एनपीएस योगदान- 50000/वर्ष मेरे पास 6 लाख एसए का एलआईसी, 25 लाख का टर्म प्लान और एक टर्म प्लान है। 25 लाख की स्वास्थ्य योजना. सर, मेरी भावी प्रतिबद्धताएँ आ रही हैं: a) बेटी की 12+ शिक्षा 2028 में शुरू होगी। b) 2040 में बेटी की शादी। ग) सेवानिवृत्ति के बाद की प्रतिबद्धताएँ। (2037 के बाद)। सर, मुझे जोखिम लेने में कोई दिक्कत नहीं है क्योंकि मेरी सोच लंबी अवधि के लिए है। महोदय, कृपया कुछ और एमएफ सुझाएं क्योंकि मैं इसे 20K/m करने के लिए 6000/m और जोड़ना चाहता हूं। कृपया मेरे वर्तमान पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें और निवेश के लिए नए एमएफ के नाम सुझाएं। धन्यवाद
Ans: वर्तमान में, आपका पोर्टफोलियो समान श्रेणी के फंड (ईएलएसएस) में अत्यधिक विविधतापूर्ण है, हालांकि फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं और अब तक अच्छा रिटर्न दे चुके हैं। इन फंडों में चल रहे एसआईपी आपको टैक्स बचत के साथ-साथ अपने लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करेंगे लेकिन हम आपको फंड को घटाकर दो करने की सलाह देते हैं। आपके पोर्टफोलियो के अन्य फंड भी बुनियादी तौर पर मजबूत और अच्छा प्रदर्शन करने वाले हैं। इसलिए, हम आपको सलाह देते हैं कि आप अपने पोर्टफोलियो में नए फंड शामिल न करें और अतिरिक्त एसआईपी राशि को मौजूदा फंड में आवंटित करें।

आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की प्रतिबद्धताओं के लिए, एनपीएस एक अच्छा निवेश परिसंपत्ति वर्ग है क्योंकि यह आपके नकदी प्रवाह को बनाए रखेगा। आपके पास चिकित्सा संबंधी अनिश्चितताओं के लिए एक अच्छा स्वास्थ्य बीमा भी है, लेकिन मैं आपको टर्म प्लान को 1 करोड़ तक बढ़ाने की सलाह देता हूं।

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2024

Asked by Anonymous - Jul 07, 2024English
Money
नमस्ते सर, मैं 43 साल का हूँ और एक सरकारी कर्मचारी हूँ। मुझे अपने बच्चों के भविष्य और अपनी रिटायरमेंट लाइफ के लिए भी योजना बनाने की ज़रूरत है क्योंकि मैं OPS के तहत नहीं बल्कि NPS के तहत हूँ। सभी कटौतियों के बाद नकद वेतन 40k है। मेरे निवेश निम्नलिखित हैं: 1) PPF 37 लाख, 1.50 लाख वार्षिक अंशदान। 2) SSA 14 लाख, 1.50 लाख वार्षिक अंशदान। 3) PF 27 लाख, 32K मासिक अंशदान मेरे नियोक्ता द्वारा प्रबंधित। 4) NPS 26 लाख, 25K मासिक अंशदान दोनों मेरे नियोक्ता द्वारा प्रबंधित। 5) होम लोन के ज़रिए एक घर जिसे मैं 60 साल की उम्र तक चुका दूंगा। 6) MF पोर्टफोलियो: निम्नलिखित फंड में 10 लाख के निवेश के बदले 26 लाख: निप्पॉन इंडिया टैक्स सेवर, निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप, HSBC इंफ्रास्ट्रक्चर फंड, HDFC मिडकैप ऑपर्च्युनिटीज, DSP NRNE, HSBC मिडकैप, ABSL फोकस्ड, मिराए एसेट लार्ज कैप, SBI ब्लूचिप, SBI बैलेंस्ड एडवांटेज, टाटा स्मॉलकैप, बड़ौदा BNP पारिबा स्मॉलकैप, क्वांट एक्टिव, एक्सिस स्मॉलकैप, SBI कॉन्ट्रा, SBI ऑटोमोटिव ऑपर्च्युनिटीज मैं 1000 मासिक SIP के ज़रिए 16 से ज़्यादा फंड में निवेश कर रहा हूँ और इसे 60 साल की उम्र तक जारी रखने की योजना बना रहा हूँ। उसके बाद मैं उस समय उपलब्ध कॉर्पस से SWP शुरू करने की योजना बना रहा हूँ। कृपया मेरे MF पोर्टफोलियो आवंटन और रिटायरमेंट के लिए मेरी योजना के बारे में सलाह दें कि क्या मैं सही दिशा में आगे बढ़ रहा हूँ या मुझे कुछ बदलाव करने की ज़रूरत है। आपकी सलाह मेरे लिए फ़ायदेमंद होगी। अग्रिम धन्यवाद।
Ans: अपने बच्चों के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना बुद्धिमानी है। अपने मौजूदा निवेशों के साथ, आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन बेहतर परिणामों के लिए अपनी रणनीति को परिष्कृत करें। यहाँ एक विस्तृत विश्लेषण और सुझाव दिए गए हैं।

मौजूदा निवेश विश्लेषण
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
आपका PPF 37 लाख रुपये और 1.5 लाख रुपये के वार्षिक योगदान के साथ मजबूत है। यह एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है, लेकिन विकास के साथ सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

PPF गारंटीड रिटर्न देता है, लेकिन वे मध्यम हैं। यह सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास के लिए एक बढ़िया साधन है।

सुकन्या समृद्धि खाता (SSA)
SSA आपकी बेटी के भविष्य के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। 14 लाख रुपये और 1.5 लाख रुपये के वार्षिक योगदान के साथ, यह उसकी शिक्षा और शादी के खर्चों के लिए एक ठोस निवेश है। PPF की तरह, यह सुरक्षा और अच्छा रिटर्न प्रदान करता है।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ)
आपका पीएफ बैलेंस 27 लाख रुपये है और हर महीने 32 हजार रुपये का योगदान है। यह रिटायरमेंट के लिए एक बेहतरीन सुरक्षा कवच है। पीएफ गारंटीड रिटर्न और टैक्स बेनिफिट प्रदान करता है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस)
एनपीएस एक अच्छा रिटायरमेंट सेविंग टूल है, जो मार्केट से जुड़े रिटर्न प्रदान करता है। आपका एनपीएस बैलेंस 26 लाख रुपये है और हर महीने 25 हजार रुपये का योगदान है। यह लचीला है और समय के साथ बेहतर रिटर्न देता है।

होम लोन
घर होना एक अच्छी संपत्ति है और 60 साल की उम्र तक अपने होम लोन को चुकाना एक समझदारी भरा लक्ष्य है। घर का मालिक होना रिटायरमेंट में वित्तीय स्थिरता देता है।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो
आपका म्यूचुअल फंड (एमएफ) पोर्टफोलियो 10 लाख रुपये के निवेश के मुकाबले 26 लाख रुपये है। 1,000 रुपये के मासिक एसआईपी के जरिए 16 अलग-अलग फंड में निवेश करना सराहनीय है, लेकिन बेहतर प्रदर्शन के लिए इसमें सुधार की जरूरत है।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को परिष्कृत करें
फंड की संख्या कम करें
बहुत अधिक फंड में निवेश करने से संभावित लाभ कम हो जाता है। अपने पोर्टफोलियो को समेकित करने पर विचार करें। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के संतुलित मिश्रण पर ध्यान दें।

सक्रिय बनाम निष्क्रिय प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जैसे कि आपके पास हैं, अच्छे हैं क्योंकि फंड मैनेजर बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं। उनका लक्ष्य बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करना है।

सुझाए गए फंड श्रेणियां
लार्ज-कैप फंड
ये स्थिर रिटर्न वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे स्थिर विकास और कम जोखिम प्रदान करते हैं।

मिड-कैप फंड
ये विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं। वे उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ।

स्मॉल-कैप फंड
ये उच्च विकास क्षमता वाली छोटी कंपनियों को लक्षित करते हैं। वे जोखिम भरे हैं लेकिन महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं।

संतुलित एडवांटेज फंड
ये इक्विटी और डेट के बीच एसेट एलोकेशन को गतिशील रूप से प्रबंधित करते हैं। वे स्थिरता और विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन
म्यूचुअल फंड का प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है, जो आपकी ओर से सूचित निर्णय लेते हैं।

विविधीकरण
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से विविधीकरण होता है, जोखिम कम होता है और संभावित रिटर्न बढ़ता है।

तरलता
म्यूचुअल फंड अपेक्षाकृत तरल होते हैं। आप अपना निवेश कभी भी भुना सकते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP अनुशासित निवेश, लागतों को औसत करने और बाजार समय जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।

चक्रवृद्धि
म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभान्वित होते हैं, समय के साथ आपके निवेश को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
सीमित लचीलापन
इंडेक्स फंड इंडेक्स का सख्ती से पालन करते हैं, जिससे बाजार की बदलती परिस्थितियों में कोई लचीलापन नहीं मिलता।

औसत रिटर्न
इंडेक्स फंड का लक्ष्य इंडेक्स रिटर्न से मेल खाना है, जो औसत है और हमेशा सबसे अच्छा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करना है, जिससे उच्च रिटर्न मिलता है।

लचीलापन
फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं।

अपनी मौजूदा रणनीति का मूल्यांकन
मासिक योगदान
आप 16 फंड में हर महीने 1000 रुपये निवेश कर रहे हैं, जो कुल मिलाकर 16,000 रुपये मासिक है। यह एक अच्छी रणनीति है, लेकिन कम, उच्च प्रदर्शन वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करके इसे अनुकूलित किया जा सकता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
60 के बाद SWP शुरू करना एक स्मार्ट कदम है। यह नियमित आय प्रदान करता है और आपके निवेश को बढ़ाता रहता है।

अपने निवेश को अनुकूलित करना
गुणवत्तापूर्ण फंड पर ध्यान दें
एक सुसंगत ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें। अच्छी रेटिंग और पिछले प्रदर्शन वाले फंड की तलाश करें।

निगरानी और समीक्षा करें
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। यदि आवश्यक हो तो बदलाव करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

जोखिम प्रबंधन
सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो आपकी जोखिम क्षमता से मेल खाता है। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विविधता लाएं।

दीर्घकालिक लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा और विवाह
आपका SSA एक शानदार शुरुआत है। मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय को कवर करने के लिए उच्च रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त निवेश पर विचार करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
आपका PF, NPS और PPF ठोस आधार हैं। ग्रोथ के लिए बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड के साथ अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाएँ।

अतिरिक्त सुझाव
आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

स्वास्थ्य बीमा
अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें। यह चिकित्सा आपात स्थिति के दौरान बचत में कमी आने से बचाता है।

कर योजना
धारा 80C और अन्य लागू धाराओं के तहत कर-बचत निवेश को अधिकतम करें। यह आपके कर-पश्चात रिटर्न को अनुकूलित करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके वर्तमान निवेश आपके और आपके बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक सुनियोजित दृष्टिकोण दिखाते हैं। अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में कुछ परिशोधन और नियमित निगरानी के साथ, आप अपने रिटर्न को बढ़ा सकते हैं और अपने लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त कर सकते हैं।

अपने दीर्घकालिक उद्देश्यों पर ध्यान केंद्रित रखें। अपने अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें, और आप समय के साथ अपने धन में पर्याप्त वृद्धि देखेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 22, 2024

Asked by Anonymous - Sep 22, 2024English
Money
मैं सितंबर, 2025 को एक MNC कंपनी से सेवानिवृत्त हो जाऊंगा। सेवानिवृत्त होने के बाद, मुझे अपना PF, ग्रेच्युटी और सेवानिवृत्ति लाभ कुल 86 लाख मिलेगा। जिसके लिए, मैं नीचे दिए गए तरीके से निवेश करना चाहता हूं - 1) डेट, कंजर्वेटिव हाइब्रिड और BAF में MF-SWP - 40 लाख - 2 साल बाद 6% निकासी - 20,000/महीना - और हर साल 6% की वृद्धि 2) SCSS - 30 लाख - 20,500/महीना 3) LIC VPBY - 6.4 लाख - 5000/महीना 4) MF में शेष 10 लाख - एकमुश्त - 6 साल के क्षितिज के साथ 50-50 दृष्टिकोण अपनाएं ताकि 6 साल के बाद 10 लाख का कोष मेरे द्वारा उपयोग किया जा सके और शेष 10 लाख का पुनर्निवेश किया जा सके। कृपया ध्यान दें, मेरी आयु 57 वर्ष है और मेरा मासिक खर्च 70,000/महीना होगा तथा आपातकालीन व्यय के लिए प्रावधान 10,000/महीना होगा। मेरे पास कोई ऋण/ईएमआई नहीं है और अब खर्च करने के लिए कोई आश्रित नहीं है। मेरे भविष्य के लक्ष्य हैं 2027/2028 में 20 लाख रुपये के एक बच्चे/बेटी की शादी, 2028 में 5 लाख रुपये की कार बदलना और सेवानिवृत्ति के बाद, 75 वर्ष की आयु तक 1.5 लाख रुपये की घरेलू छुट्टी होगी और हर 3 साल के अंतराल पर 75 वर्ष की आयु तक 4 लाख रुपये की विदेश छुट्टी होगी। मेरे वर्तमान निवेश इस प्रकार हैं - 1) बैंक एफडी - 10 लाख - 7000/महीना 2) आरबीआई एफआरएसबी - 6 लाख - 4000/महीना 3) एलआईसी पेंशन योजना - 7.75 लाख - 4000/महीना 4) एमएफ लाभांश - 4 लाख - 3000/महीना और 5) एमएफ एसडब्ल्यूपी - 45 लाख - 30000/महीना मेरे उपरोक्त निवेश परिदृश्य के तहत, यह सुझाव देने का अनुरोध किया गया है कि क्या यह स्वीकार्य है या, मेरी दीर्घकालिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना के लिए आपके अंत से कोई विशिष्ट सुझाव है। क्या मेरे प्रस्तावित निवेश विकल्प मेरे सेवानिवृत्ति के वर्षों को 30 साल तक बिना पैसे खत्म किए पूरा करने और मेरे उपरोक्त लक्ष्यों को पूरा करने के लिए स्वीकार्य हैं।
Ans: आपकी नियोजित सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति में सुरक्षा और स्थिरता पर स्पष्ट ध्यान केंद्रित किया गया है। आप अपनी बेटी की शादी, छुट्टियों और कार प्रतिस्थापन जैसे लक्ष्यों को पूरा करने के लिए स्थायी आय का लक्ष्य रखते हैं। आइए दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य सुनिश्चित करने के लिए प्रत्येक घटक का मूल्यांकन करें।

1. MF-SWP में निवेश: मासिक आय के लिए 40 लाख
आपने डेट, कंजर्वेटिव हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में म्यूचुअल फंड SWP में 40 लाख रुपये निवेश करने का प्रस्ताव दिया है। आपका लक्ष्य 6% वार्षिक वृद्धि के साथ दो साल बाद 20,000 रुपये प्रति माह निकालना शुरू करना है।

प्रशंसा:

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लचीलापन प्रदान करती है।
वार्षिक वृद्धि मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करती है।

सुझाव:

दो साल बाद निकासी शुरू करना बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आपके कोष की सुरक्षा कर सकता है।

हालांकि, 6% निकालना लंबे समय में अधिक हो सकता है, खासकर मुद्रास्फीति के साथ। 4-5% की अधिक रूढ़िवादी निकासी दर अधिक स्थिरता प्रदान कर सकती है।

रूढ़िवादी दृष्टिकोण के साथ सक्रिय फंड पर ध्यान दें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सक्रिय जोखिम प्रबंधन के कारण समय के साथ संभावित रूप से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में। इंडेक्स फंड, स्वभाव से, बाजार में सुधार के दौरान खराब प्रदर्शन कर सकते हैं, जो आपकी पूंजी को तेजी से खत्म कर सकता है। नियमित फंड (एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एक म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से) पेशेवर मार्गदर्शन और निगरानी प्रदान करते हैं, जो महत्वपूर्ण है, खासकर जब बाजार में उतार-चढ़ाव होता है। प्रत्यक्ष फंड में सलाहकार तत्व की कमी होती है और इससे अनुचित फंड चयन हो सकता है। MF-SWP पर अंतिम विचार: आपकी योजना ठोस है, लेकिन निकासी प्रतिशत को थोड़ा कम करने पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार है जो आवश्यकतानुसार समायोजन करने के लिए नियमित रूप से फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करता है। 2. SCSS में निवेश: 30 लाख रुपये 20,500 रुपये के मासिक रिटर्न के साथ वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में 30 लाख रुपये का निवेश एक स्थिर विकल्प है। प्रशंसा: SCSS सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। यह निश्चित रिटर्न, पूंजी सुरक्षा और नियमित आय प्रदान करता है। सुझाव:

SCSS एक बहुत ही सुरक्षित निवेश है और इसे आपकी योजना का मुख्य हिस्सा बना रहना चाहिए। सुनिश्चित करें कि आप निरंतर आय के लिए पाँच साल बाद इसे नवीनीकृत करें।

चूँकि SCSS की ब्याज दरें सरकारी नीति के अधीन हैं, इसलिए समय-समय पर योजना की समीक्षा करें। यदि दरें घटती हैं, तो बेहतर रिटर्न वाले अन्य निश्चित आय वाले उत्पादों में कुछ हिस्सा बदलने पर विचार करें।

SCSS पर अंतिम विचार:

SCSS आपके पोर्टफोलियो के जोखिम को संतुलित करने के लिए विश्वसनीय और आवश्यक है। ब्याज दरों में होने वाले बदलावों पर नज़र रखें और उसके अनुसार नवीनीकरण की योजना बनाएँ।

3. LIC VPBY: 6.4 लाख
LIC की वरिष्ठ पेंशन बीमा योजना (VPBY) में आपका निवेश 5,000 रुपये प्रति माह प्रदान करता है।

प्रशंसा:

VPBY एक स्थिर मासिक आय प्रदान करता है और सरकार द्वारा समर्थित है, जिससे यह कम जोखिम वाला है।

सुझाव:

यह उत्पाद वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है लेकिन रिटर्न निश्चित है। चूँकि यह एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है, इसलिए सुनिश्चित करें कि भुगतान मुद्रास्फीति के साथ भी आपकी ज़रूरतों को पूरा करेगा।

मूल्यांकन करें कि क्या VPBY से मिलने वाला रिटर्न अकेले ही आपके बढ़ते खर्चों को सालों तक सहारा देगा। मुद्रास्फीति इस निश्चित आय के वास्तविक मूल्य को खत्म कर देगी।

LIC VPBY पर अंतिम विचार:

यह कम जोखिम वाला, गारंटीड आय विकल्प है। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि यह मुद्रास्फीति से निपटने के लिए एक विविध आय रणनीति का हिस्सा बना रहे।

4. MF में 10 लाख का बैलेंस एकमुश्त करें: 50-50 दृष्टिकोण अपनाएँ
आप छह साल के क्षितिज के साथ 50-50 दृष्टिकोण में 10 लाख रुपये निवेश करने का प्रस्ताव रखते हैं।

प्रशंसा:

50-50 रणनीति, जो संभवतः इक्विटी और डेट के बीच विभाजन को संदर्भित करती है, एक संतुलित दृष्टिकोण है।

सुझाव:

इक्विटी हिस्से के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें। यह इंडेक्स फंड की तुलना में संभावित रूप से अधिक रिटर्न की अनुमति देगा, खासकर अगर बाजार में उतार-चढ़ाव का सामना करना पड़ता है।

ऋण के लिए, मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले उच्च-गुणवत्ता वाले फंड चुनें। रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड या डेट म्यूचुअल फंड समय के साथ आपकी पूंजी को बढ़ाते हुए स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

छह साल बाद, अपनी रणनीति की समीक्षा करें और समझदारी से फिर से निवेश करें। हाइब्रिड फंड या SWP में कुछ हिस्सा रखने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास पूरी तरह से कोष खत्म हुए बिना नियमित आय हो।

50-50 रणनीति पर अंतिम विचार:

यह रणनीति अच्छी है। हालांकि, इष्टतम प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इसका हिस्सा होने चाहिए। सतर्क रहें और छह साल बाद फिर से मूल्यांकन करें।

वर्तमान निवेश और मासिक आय
आपके पास वर्तमान में है:

बैंक एफडी: 10 लाख रुपये, जो हर महीने 7,000 रुपये कमाता है
RBI FRSB: 6 लाख रुपये, जो हर महीने 4,000 रुपये कमाता है
LIC पेंशन योजना: 7.75 लाख रुपये, जो हर महीने 4,000 रुपये कमाता है
MF लाभांश: 4 लाख रुपये, जो हर महीने 3,000 रुपये कमाता है
MF SWP: 45 लाख रुपये, जो हर महीने 30,000 रुपये कमाता है
प्रशंसा:

आपके विविध आय स्रोत नियमित नकदी प्रवाह की कई धाराएँ सुनिश्चित करते हैं।

फिक्स्ड और मार्केट-लिंक्ड रिटर्न का मिश्रण अच्छी तरह से सोचा गया है।

सुझाव:

अपने म्यूचुअल फंड लाभांश और SWP के प्रदर्शन की निगरानी जारी रखें। मार्केट-लिंक्ड रिटर्न में उतार-चढ़ाव हो सकता है, इसलिए नियमित समीक्षा आवश्यक है।

आप अपने प्रस्तावित नए निवेशों को छोड़कर कुल 48,000 रुपये की मासिक आय अर्जित कर रहे हैं। यह आपके नियोजित 70,000 रुपये मासिक व्यय से कम है। इसलिए, आपके नियोजित अतिरिक्त निवेश, विशेष रूप से MF SWP और SCSS में, अंतर को पाटने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

आपातकालीन खर्चों के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 10 लाख रुपये रखने पर विचार करें। यह बचत खाते की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान कर सकता है और ज़रूरत पड़ने पर अभी भी सुलभ हो सकता है।

वर्तमान निवेशों पर अंतिम विचार:

आपके वर्तमान निवेश अच्छी तरह से संतुलित हैं, लेकिन नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन लंबी अवधि में उनकी प्रभावशीलता को बनाए रखने में मदद करेगा।

भविष्य के लक्ष्य और योजना
आपके भविष्य के लक्ष्यों में शामिल हैं:

बेटी की शादी: 2027/2028 में 20 लाख रुपये
कार रिप्लेसमेंट: 2028 में 5 लाख रुपये
घरेलू और विदेशी छुट्टियाँ: घरेलू यात्राओं के लिए 1.5 लाख रुपये और 75 साल की उम्र तक हर तीन साल में विदेशी यात्राओं के लिए 4 लाख रुपये
प्रशंसा:

आपके भविष्य के लक्ष्य अच्छी तरह से परिभाषित हैं, और उनके लिए विशिष्ट राशि आवंटित करने की आपकी योजना अच्छी दूरदर्शिता दिखाती है।

सुझाव:

अपनी बेटी की शादी के लिए, कॉर्पस बढ़ाने के लिए डेट और इक्विटी फंड के संयोजन में निवेश करना जारी रखें।

छुट्टियों और कार रिप्लेसमेंट के लिए एक अलग फंड बनाने पर विचार करें। ये अनुमानित खर्च हैं और आपके समय क्षितिज से मेल खाने के लिए अल्पकालिक और दीर्घकालिक ऋण साधनों के मिश्रण का उपयोग करके पहले से योजना बनाई जा सकती है।

भविष्य के लक्ष्यों पर अंतिम विचार:

आपकी लक्ष्य योजना व्यावहारिक है। हालाँकि, समय से पहले अपने रिटायरमेंट कॉर्पस में कटौती से बचने के लिए प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड आवंटित करें।

कुल मिलाकर रिटायरमेंट स्थिरता का आकलन
आपने 70,000 रुपये के मासिक खर्च और 10,000 रुपये की आपात स्थितियों के लिए योजना बनाई है। आपके प्रस्तावित और मौजूदा आय स्रोतों के साथ, आपकी मासिक आय इसे आराम से पूरा कर सकती है, बशर्ते कि फंड का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाए और निकासी दर संधारणीय हो।

सुझाव:

आपका लक्ष्य अगले 30 वर्षों तक अपने निवेश से जीवन यापन करना है। अपने SWP से एक रूढ़िवादी निकासी दर (4-5%) रखें ताकि पैसे जल्दी खत्म न हो जाएँ।

मुद्रास्फीति आपके जीवन-यापन की लागत को प्रभावित करेगी। सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में वृद्धि की अनुमति देने और जीवन-यापन की लागत में वृद्धि को ऑफसेट करने के लिए पर्याप्त इक्विटी जोखिम है।

अपने निवेश प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। आपको बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है, खासकर जब SWP और लाभांश की बात आती है।

रिटायरमेंट स्थिरता पर अंतिम विचार:

आपकी योजना आम तौर पर अच्छी तरह से संरचित है, लेकिन नियमित निगरानी और मामूली समायोजन यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके रिटायरमेंट के वर्ष आपके संसाधनों को कम किए बिना वित्तीय रूप से सुरक्षित रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी रिटायरमेंट निवेश योजना विचारशील और व्यापक है। आपने निश्चित आय योजनाओं और बाजार से जुड़े साधनों सहित विभिन्न आय धाराओं में अच्छी तरह से विविधता लाई है। दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपनी निकासी दरों, मुद्रास्फीति प्रभाव और फंड प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें।

सुनिश्चित करें कि आपकी रणनीति समय-समय पर, विशेष रूप से हर तीन से पांच साल में पुनर्मूल्यांकन करती रहे, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी आवश्यकताओं और लक्ष्यों को पूरा करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Money
प्रिय नितिन सर, मैं 63 वर्षीय सेवानिवृत्त व्यक्ति हूं और 2010 से MF में निवेश कर रहा हूं। और मेरे MF निवेश इस प्रकार हैं: कुल निवेश: 21.16 लाख, कॉर्पस- 43.31, XIRR-14.63%। शेयर- 3.3 लाख निवेश का विवरण: 1. SBI कॉन्ट्रा रेगुलर: 2010 से 2024 तक निवेश, वर्तमान में निलंबित। निवेश राशि- 4.83 लाख, कॉर्पस-19.32 लाख, XIRR-17.4%। वर्तमान एसआईपी- 3-4 वर्षों से 55K 1. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप, डायरेक्ट - 10K 2. एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज, डायरेक्ट- 20K 3. एचडीएफसी रिटायरमेंट सेविंग, डायरेक्ट - 5K 4. नवी निफ्टी 50 इंडेक्स, डायरेक्ट - 5K 5. कोटक निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स- 5K 6. मोतीलाल ओसवाल निफ्टी 500 मोमेंटम 50, डायरेक्ट -5K, मोतीलाल ओसवाल मिड कैप, डायरेक्ट -5K समय सीमा- 15+ वर्ष इसके अलावा मैं एसबीआई कॉन्ट्रा रेगुलर से लगभग 10% कॉर्पस (LTCG का लाभ पाने के लिए) निकालने और फ्लेक्सी कैप/बैलेंस एडवांटेज फंड में निवेश करने की योजना बना रहा हूं। मेरे पास निम्नलिखित अन्य निवेश हैं। बैंक एफडी - 40 लाख पीओ एससीसीएस- 30 लाख पीओ एमआईएस - 4.5 लाख एनपीएस निवेश- 10 लाख पीपीएफ- 15 लाख स्वास्थ्य बीमा- 8 लाख ईपीएफ/एसबीआई लाइफ/एलआईसी सुपरएनुएशन पेंशन- 28 हजार/माह मेरे बच्चे शादीशुदा हैं और काम कर रहे हैं। मेरा निवेश उद्देश्य इन (एमएफ + शेयर) निवेशों को अपने बेटे और बेटी को 15 साल बाद उपहार में देना है। कृपया पोर्टफोलियो पर अपने विचार सुझाएँ। धन्यवाद और सादर, एस. सालवणकर
Ans: आपने एक दशक से भी ज़्यादा समय तक म्यूचुअल फंड निवेश के साथ अनुशासित रहकर शानदार काम किया है। लंबी अवधि का इक्विटी निवेश, खास तौर पर रिटायरमेंट के बाद, धैर्य, समझ और प्रतिबद्धता दिखाता है। आपका विस्तृत सारांश सोच-समझकर की गई योजना और व्यवस्थित क्रियान्वयन को दर्शाता है। अब मैं आपके पोर्टफोलियो और निवेश दृष्टिकोण का 360 डिग्री के नज़रिए से आकलन करता हूँ, जिसमें आपके भविष्य के उपहार देने के लक्ष्य को ध्यान में रखा गया है।

कुल मिलाकर पोर्टफोलियो संरचना
आपके निवेश विविध हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड

प्रत्यक्ष शेयर

बैंक एफडी, पोस्ट ऑफिस स्कीम, पीपीएफ, एनपीएस जैसे निश्चित आय के रास्ते

पेंशन आय

स्वास्थ्य बीमा

आपका एक स्पष्ट लक्ष्य है - 15 साल बाद अपने इक्विटी निवेश को अपने बच्चों को देना। यह एक सुंदर लंबी अवधि का धन उपहार देने का इरादा है। आपका समय क्षितिज भी इक्विटी निवेश के साथ अच्छी तरह से मेल खाता है। हालाँकि, कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहाँ आपकी रणनीति को परिष्कृत किया जा सकता है।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - सकारात्मक
आपने जल्दी निवेश करना शुरू कर दिया और 14 साल से ज़्यादा समय तक निवेशित रहे।

आपकी 15 लाख रुपये की राशि। 21.16 लाख रुपये के निवेश पर 43.31 लाख रुपये का रिटर्न लगातार और उच्च गुणवत्ता वाली चक्रवृद्धि ब्याज दर दर्शाता है।

14.63% का XIRR इस लंबी अवधि में एक बेहतरीन उपलब्धि है।

इस उम्र में 55 हजार रुपये प्रति माह का SIP साहसिक और भविष्योन्मुखी है।

आपने अपने SIP को विभिन्न फंड श्रेणियों में फैलाया है।

यह पोर्टफोलियो दीर्घकालिक धन-निर्माण व्यवहार और प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

आपके वर्तमान इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा
आइए आपके म्यूचुअल फंड निवेश की संरचना पर नज़र डालें:

एसबीआई कॉन्ट्रा रेगुलर

मजबूत दीर्घकालिक प्रदर्शनकर्ता।

2010 से निवेश, अब रुका हुआ है।

17.4% का XIRR उल्लेखनीय है।

आपने इसे लंबे समय तक सही तरीके से रखा है, जिससे फंड को परिणाम देने का समय मिल गया है।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप (डायरेक्ट)

एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज (डायरेक्ट)

एचडीएफसी रिटायरमेंट सेविंग (डायरेक्ट)

नवी निफ्टी 50 इंडेक्स (डायरेक्ट)

कोटक निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स (डायरेक्ट)

मोतीलाल ओसवाल निफ्टी 500 मोमेंटम 50 (डायरेक्ट)

मोतीलाल ओसवाल मिड कैप (डायरेक्ट)

ये एसआईपी फ्लेक्सी-कैप, हाइब्रिड, थीमैटिक, इंडेक्स और मिड-कैप सेगमेंट में विविधता दिखाते हैं।

हालांकि, मैं सुधार के लिए कुछ महत्वपूर्ण क्षेत्रों पर प्रकाश डालना चाहता हूं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
आप डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं। लेकिन यह आदर्श नहीं हो सकता है, खासकर सेवानिवृत्त निवेशकों के लिए।

डायरेक्ट फंड को नियमित प्रदर्शन ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।

आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्राप्त करने से चूक जाते हैं।

यदि फंड खराब प्रदर्शन करता है, तो आप सही समय पर बाहर नहीं निकल सकते हैं।

विशेषज्ञ की मदद के बिना एसेट एलोकेशन या रीबैलेंसिंग नहीं हो सकती।

रिटायरमेंट चरण में सक्रिय समीक्षा की आवश्यकता होती है, प्रतिक्रियात्मक प्रतिक्रियाओं की नहीं।

MFD-CFP के ज़रिए नियमित योजनाएँ पेशेवर निगरानी, ​​अनुकूलित सलाह और मन की शांति के साथ आती हैं। 15 साल की अवधि में, सही आवंटन थोड़े कम व्यय अनुपात से ज़्यादा मायने रखता है।

आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड - एक महत्वपूर्ण दृष्टिकोण
आपने अपने SIP का कुछ हिस्सा आवंटित किया है:

नवी निफ्टी 50 इंडेक्स

कोटक निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स

मोतीलाल ओसवाल निफ्टी 500 मोमेंटम

हालाँकि ये फंड कम लागत वाले लगते हैं, लेकिन इनमें सक्रिय मानवीय बुद्धिमत्ता की कमी होती है।

इंडेक्स फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हो सकते:

इंडेक्स फंड इंडेक्स की आँख मूंदकर नकल करते हैं।

डाउनसाइड जोखिम को प्रबंधित करने के लिए कोई लचीलापन नहीं।

वे ओवरवैल्यूड स्टॉक से बच नहीं सकते।

मोमेंटम थीम केवल कुछ चरणों में ही काम करती हैं।

गिरते बाज़ारों में रिकवरी में अधिक समय लग सकता है।

वे विरासत या धन हस्तांतरण लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

आपको ऐसे फंड की ज़रूरत है जो अस्थिरता को प्रबंधित कर सकें और लगातार रिटर्न का लक्ष्य रख सकें। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इस काम को बेहतर तरीके से करते हैं। पोर्टफोलियो पुनर्गठन की संस्तुतियाँ आपके वर्तमान परिदृश्य और उपहार देने के लक्ष्य के आधार पर, मेरे सुझाव इस प्रकार हैं: इंडेक्स फंड से स्विच करें सभी इंडेक्स फंड एसआईपी से धीरे-धीरे बाहर निकलें। इसे नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी-कैप और संतुलित लाभ फंड में फिर से लगाएं। ऐसी एएमसी योजनाएँ चुनें जिनका लगातार 10 साल से ज़्यादा का ट्रैक रिकॉर्ड हो। रिटायरमेंट-विशिष्ट फंड को रोकें एचडीएफसी रिटायरमेंट सेविंग टैक्स-लॉक है। लॉक-इन समाप्त होने के बाद, अधिक उपयुक्त लॉन्ग-टर्म फंड में शिफ्ट होने पर विचार करें। फंड की संख्या कम करें बहुत सारे छोटे एसआईपी पोर्टफोलियो को अव्यवस्थित कर देते हैं। 3 से 4 अच्छी तरह से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें। सुनिश्चित करें कि प्रत्येक फंड का एक अलग अधिदेश हो - रणनीति में ओवरलैपिंग न हो। एसबीआई कॉन्ट्रा निकासी योजना आप लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स प्राप्त करने के लिए अपने एसबीआई कॉन्ट्रा कॉर्पस का 10% निकालने की योजना बना रहे हैं। कर निहितार्थों को देखते हुए यह एक समझदारी भरा कदम है।

एमएफ कर नियम जिसे आपको ध्यान में रखना चाहिए:
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर अब 12.5% ​​कर लगता है।

आप हर साल 1.25 लाख रुपये तक का लाभ कर-मुक्त निकाल सकते हैं।

थोक कराधान से बचने के लिए चरणों में व्यवस्थित रूप से भुनाएँ।

इन आय को फ्लेक्सी-कैप या संतुलित लाभ नियमित योजनाओं में फिर से लगाएँ। इससे चक्रवृद्धि चक्र बरकरार रहेगा।

प्रत्यक्ष शेयर होल्डिंग
आपके पास शेयरों में 3.3 लाख रुपये हैं। कृपया विचार करें:

क्या ये स्थिर ट्रैक रिकॉर्ड वाली उच्च गुणवत्ता वाली कंपनियाँ हैं?

क्या आप उनकी निगरानी करते हैं और उन्हें संतुलित करते हैं?

यदि नहीं, तो विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड में स्विच करना बेहतर है।

एक सीएफपी स्टॉक पोर्टफोलियो की समीक्षा करने में मदद कर सकता है।

निश्चित आय पोर्टफोलियो मूल्यांकन
आपके पास:

बैंक एफडी में 40 लाख रुपये

पोस्ट ऑफिस सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम में 30 लाख रुपये

पीओ एमआईएस में 4.5 लाख

पीपीएफ में 15 लाख रुपये

एनपीएस में 10 लाख रुपये

यह एक रूढ़िवादी, पूंजी-संरक्षित आवंटन है, जो आपकी उम्र के हिसाब से एकदम सही है।

आप कमा रहे हैं:

28,000 रुपये मासिक पेंशन

सालाना 4 से 5 लाख रुपये की संभावित ब्याज आय

नियमित खर्चों को प्रबंधित करने के लिए पर्याप्त बफर है, जिससे इक्विटी निकासी पर कोई दबाव नहीं पड़ता।

कृपया निम्नलिखित सुनिश्चित करें:

पुनर्निवेश जोखिम से बचने के लिए एफडी की परिपक्वता को अलग-अलग करें।

परिपक्व पीओ योजनाओं को मध्यम जोखिम वाले सुरक्षित डेट फंड या हाइब्रिड फंड में पुनर्निवेशित करें।

अभी एनपीएस में और पैसा न जोड़ें। यह तरल नहीं रह जाएगा और निकासी पर कर योग्य हो जाएगा।

स्वास्थ्य बीमा समीक्षा
आपके पास 8 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर है। कृपया सुनिश्चित करें:

इसमें गंभीर बीमारी कवर शामिल है।

आपके नजदीकी अस्पताल में कैशलेस सुविधा है।

पॉलिसी 80+ की उम्र तक जारी रहती है।

प्रीमियम का भुगतान समय पर किया जाता है।

यदि आवश्यक हो, तो कम लागत पर कवरेज बढ़ाने के लिए सुपर टॉप-अप पॉलिसी का पता लगाएं।

संपत्ति नियोजन और बच्चों को उपहार देना
आप 15 साल बाद अपने बच्चों को संपूर्ण म्यूचुअल फंड और स्टॉक कॉर्पस उपहार में देने की योजना बना रहे हैं।

यह विचारशील और दूरदर्शी है। इसे सुचारू रूप से करने के लिए, कृपया:

अभी वसीयत लिखें, जिसमें MF और स्टॉक संपत्ति को स्पष्ट रूप से निर्दिष्ट किया गया हो।

अपने बेटे और बेटी को प्रत्येक फ़ोलियो में सही ढंग से नामांकित करें।

उन्हें अपने निवेश के बारे में सूचित रखें।

हर 3-4 साल में वसीयत की समीक्षा करें।

फ़ोलियो विवरण, नामांकित व्यक्ति के नाम और लॉगिन जानकारी के साथ एक सरल ट्रैकर शीट बनाए रखें।

यदि आप धीरे-धीरे स्थानांतरण का प्रबंधन करना चाहते हैं, तो ट्रस्ट बनाने पर भी विचार करें। एक CFP आपको इसे सुचारू रूप से योजना बनाने में मदद कर सकता है।

जोखिम और अस्थिरता की समीक्षा
भले ही आपके पास 15+ साल हों, लेकिन इक्विटी बाज़ार छोटी अवधि में अस्थिर रहते हैं।

कृपया अपने जोखिम की समीक्षा करें:

मिड-कैप या मोमेंटम-आधारित फंड में ज़्यादा निवेश से बचें।

लार्ज-कैप पक्षपाती फ्लेक्सी-कैप और संतुलित लाभ फंडों से चिपके रहें।

सुनिश्चित करें कि ऋण-इक्विटी संतुलन बनाए रखा जाए (अभी के लिए आदर्श रूप से इक्विटी में 30-35%)।

सीएफपी के साथ सालाना एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें।

यह दृष्टिकोण आपके बच्चों के लिए आपके द्वारा बनाए जा रहे धन की रक्षा करेगा।

कार्य योजना सारांश
यहाँ बताया गया है कि आप चरण-दर-चरण क्या कर सकते हैं:

इंडेक्स फंड से धीरे-धीरे बाहर निकलें।

डायरेक्ट फंड एसआईपी बंद करें और सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड में जाएँ।

म्यूचुअल फंड की संख्या कम करें और समेकित करें।

एसबीआई कॉन्ट्रा से सालाना छोटे लाभ निकालें।

नए एनपीएस निवेश को रोकें।

स्वास्थ्य बीमा कवरेज की बारीकी से निगरानी करें।

बच्चों को नामांकित करें और एक उचित वसीयत लिखें।

65-70% ऋण, 30-35% इक्विटी का एसेट एलोकेशन बनाए रखें।

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अंत में
आपका पोर्टफोलियो स्पष्टता और दीर्घकालिक दृष्टि को दर्शाता है।

लेकिन डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड उस दृष्टि में बाधा डाल सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) को अपने साथ काम करने दें, बिल्कुल एक पारिवारिक चिकित्सक की तरह। वे आपके धन को तब तक सुरक्षित रखने और बढ़ाने में मदद करेंगे जब तक आप उसे उपहार में नहीं देते।

विशेषज्ञ समीक्षा के साथ निवेश करने से मन की शांति, भावनात्मक सुरक्षा और विरासत की पूर्ति सुनिश्चित होती है।

आपने एक ठोस आधार बनाया है - अब इसे संरचना, समेकन और स्पष्टता के साथ सुरक्षित रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

..Read more

नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |10851 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Career
नमस्ते, मैं एक छात्र हूँ जिसने हाल ही में अमृता विश्वविद्यालय में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी कार्यक्रम में प्रवेश लिया है। मेरा लक्ष्य एक मज़बूत शैक्षणिक आधार और एक स्पष्ट करियर पथ बनाना है। क्या आप मुझे निम्नलिखित विषयों पर मार्गदर्शन दे सकते हैं: शोध करियर या उच्च अध्ययन (आईआईएससी, आईआईटी, विदेश) के लिए यह पाठ्यक्रम कितना उपयुक्त है? अमृता में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी के बाद प्लेसमेंट की क्या संभावनाएँ हैं? क्या यह कार्यक्रम यूपीएससी, सीडीएस/एएफसीएटी, या तकनीकी भूमिकाओं जैसे वैकल्पिक विकल्पों की तैयारी में मदद करता है? इस डिग्री का अधिकतम लाभ उठाने के लिए मुझे कौन से कौशल (कोडिंग, शोध परियोजनाएँ, प्रमाणन) जल्दी शुरू करने चाहिए?
Ans: श्री, कार्यक्रम अवलोकन और शैक्षणिक आधार: अमृता विश्वविद्यालय में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम में शामिल होने के लिए बधाई। यह पाँच वर्षीय एकीकृत कार्यक्रम एक कठोर मार्ग का प्रतिनिधित्व करता है जो आपको उन्नत सैद्धांतिक और प्रायोगिक भौतिकी ज्ञान के साथ-साथ अत्याधुनिक वैज्ञानिक कंप्यूटिंग कौशल से लैस करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। पाठ्यक्रम में वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में एक माइनर को विशिष्ट रूप से एकीकृत किया गया है, जो आपके प्रोफ़ाइल में पर्याप्त कम्प्यूटेशनल क्षमता जोड़ता है—आज के शोध और पेशेवर परिदृश्य में एक महत्वपूर्ण लाभ। कार्यक्रम में शास्त्रीय यांत्रिकी, विद्युत चुंबकत्व, क्वांटम यांत्रिकी, सांख्यिकीय भौतिकी, उन्नत प्रयोगशाला कार्य, और पदार्थ भौतिकी, ऑप्टोइलेक्ट्रॉनिक्स और कम्प्यूटेशनल विधियों में विशिष्ट विषयों को शामिल करते हुए व्यापक पाठ्यक्रम शामिल हैं, जो आपको शोध और पेशेवर करियर, दोनों के लिए उत्कृष्ट स्थिति में रखते हैं।
शोध करियर संभावनाएँ: आईआईएससी, आईआईटी और उससे आगे: शोध-उन्मुख करियर के लिए, अमृता में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम एक असाधारण आधार प्रदान करता है। अमृता का पाठ्यक्रम विशेष रूप से गेट और यूजीसी-नेट परीक्षा के पाठ्यक्रम के अनुरूप है, और संस्थान प्रारंभिक शोध जुड़ाव पर जोर देता है। अमृता के संकाय स्कोपस-सूचीबद्ध पत्रिकाओं में सक्रिय रूप से शोध प्रकाशित करते हैं, पिछले पाँच वर्षों में अंतरराष्ट्रीय स्थानों पर 60 से अधिक प्रकाशनों के साथ, जो आपको सक्रिय शोध वातावरण से परिचित कराते हैं।
आईआईएससी जैसे प्रमुख संस्थानों में शोध करने के लिए, आप आमतौर पर पीएचडी मार्ग का अनुसरण करेंगे। आईआईएससी अपने एकीकृत पीएचडी कार्यक्रमों के माध्यम से एमएससी स्नातकों को स्वीकार करता है, और अमृता एमएससी के साथ, आप आवेदन करने के पात्र हैं। आपको संबंधित प्रवेश परीक्षाओं को उत्तीर्ण करना होगा, और आपके एकीकृत कार्यक्रम का शोध के मूल सिद्धांतों पर जोर मजबूत तैयारी प्रदान करता है। आपके एकीकृत एमएससी के अंतिम वर्ष को जानबूझकर कक्षा की प्रतिबद्धताओं से लगभग मुक्त रखा गया है, जिससे आईआईएससी, आईआईटी और राष्ट्रीय प्रयोगशालाओं जैसे संस्थानों में शोध परियोजनाओं में संलग्न होना संभव हो सके। अमृता के आंकड़ों के अनुसार, शैक्षणिक वर्ष 2019-20 के दौरान एमएससी भौतिकी के 80% से अधिक छात्रों को प्रतिष्ठित संस्थानों से इंटर्नशिप के प्रस्ताव मिले, जिससे सीधे तौर पर शोध करियर में बदलाव की सुविधा मिली।
प्लेसमेंट और प्रत्यक्ष रोजगार के अवसर: अमृता विश्वविद्यालय में कॉर्पोरेट और सरकारी क्षेत्र के साथ मजबूत संबंधों के साथ एक व्यापक प्लेसमेंट इकोसिस्टम है। अमृता इंटीग्रेटेड एम.एससी. प्रोग्राम (5-वर्षीय) के लिए एनआईआरएफ प्लेसमेंट डेटा के अनुसार, 2023-24 में औसत वेतन लगभग 57% प्लेसमेंट दर के साथ ₹7.2 लाख प्रति वर्ष था। हालाँकि, ये आँकड़े सामान्य प्लेसमेंट रुझानों को दर्शाते हैं; भौतिकी स्नातक अक्सर विशिष्ट तकनीकी भूमिकाओं में उच्च पैकेज प्राप्त करते हैं। कई स्नातक इंफोसिस (शुरुआती प्रस्तावों के साथ), गूगल और पेपाल जैसी सॉफ्टवेयर कंपनियों में शामिल होते हैं, जहाँ उनके मजबूत विश्लेषणात्मक और कम्प्यूटेशनल कौशल प्रवेश स्तर के पदों के लिए ₹8-15 लाख प्रति वर्ष तक के प्रतिस्पर्धी मुआवजे के पैकेज की मांग करते हैं।
अमृता में कॉर्पोरेट और औद्योगिक संबंध विभाग भाषाई दक्षता, डेटा व्याख्या, समूह चर्चा और साक्षात्कार तकनीकों को कवर करने वाला गहन तीन-सेमेस्टर जीवन कौशल प्रशिक्षण प्रदान करता है। यूपीएससी भूभौतिकीविद् परीक्षाओं में एमएससी भौतिकी या अनुप्रयुक्त भौतिकी को योग्यता डिग्रियों के रूप में स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध किया गया है, जिससे आप भारतीय भूवैज्ञानिक सर्वेक्षण और केंद्रीय भूजल बोर्ड में ग्रुप ए पदों के लिए प्रतिस्पर्धा कर सकते हैं। भूभौतिकीविद् पदों के लिए आयु सीमा 32 वर्ष (आरक्षित श्रेणियों के लिए छूट के साथ) है, और परीक्षा में प्रारंभिक, मुख्य और साक्षात्कार चरण शामिल हैं।
BARC (भाभा परमाणु अनुसंधान केंद्र) सक्रिय रूप से वैज्ञानिक अधिकारियों और अनुसंधान अध्येताओं के रूप में एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। परमाणु विज्ञान, विकिरण सुरक्षा और परमाणु अनुसंधान में पदों के लिए भर्ती BARC ऑनलाइन परीक्षा या GATE स्कोर के माध्यम से होती है। BARC ग्रीष्मकालीन इंटर्नशिप कार्यक्रम उपलब्ध हैं, जो भविष्य के वैज्ञानिकों की भर्ती के अवसर के साथ ₹5,000-₹10,000 मासिक वजीफा प्रदान करते हैं।
DRDO (रक्षा अनुसंधान और विकास संगठन) रक्षा प्रौद्योगिकी, हथियार प्रणालियों और लेजर भौतिकी अनुसंधान से संबंधित भूमिकाओं के लिए CEPTAM परीक्षाओं या GATE स्कोर के माध्यम से एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। इसरो (भारतीय अंतरिक्ष अनुसंधान संगठन) नियमित रूप से मजबूत भौतिकी पृष्ठभूमि वाले उम्मीदवारों के लिए प्रतिस्पर्धी भर्ती के माध्यम से वैज्ञानिक/इंजीनियर पदों के लिए विज्ञापन देता है, जिसमें उपग्रह प्रौद्योगिकी और अंतरिक्ष विज्ञान अनुप्रयोगों में अवसर प्रदान किए जाते हैं।
अन्य महत्वपूर्ण नियोक्ताओं में भारतीय मौसम विज्ञान विभाग (IMD) शामिल है जो वैज्ञानिक अधिकारियों के रूप में भर्ती करता है, और NPCIL (भारतीय परमाणु ऊर्जा निगम लिमिटेड), जो वैज्ञानिकों के लिए ₹8-12 LPA से अधिक के प्रतिस्पर्धी मुआवजा पैकेज के साथ स्थिर सरकारी सेवा प्रदान करता है।
वैकल्पिक करियर पथ: UPSC, CDS, और AFCAT: UPSC सिविल सेवा (IFS - भारतीय वन सेवा): M.Sc भौतिकी स्नातक UPSC सिविल सेवा परीक्षाओं के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, वन सेवा विज्ञान-आधारित प्रशासनिक भूमिकाओं के अवसर प्रदान करती है जिनमें वरिष्ठ सरकारी पदों तक पहुँचने की संभावना होती है।
CDS/AFCAT (सशस्त्र बल): जहाँ AFCAT मौसम विज्ञान शाखाओं के लिए विशेष रूप से "60% न्यूनतम अंकों के साथ गणित और भौतिकी के साथ B.Sc" की आवश्यकता होती है, वहीं तकनीकी शाखाओं (वैमानिकी इंजीनियरिंग और ग्राउंड ड्यूटी तकनीकी भूमिकाएँ) के लिए इंजीनियरिंग/प्रौद्योगिकी में स्नातक/एकीकृत स्नातकोत्तर की आवश्यकता होती है। एम.एससी. भौतिकी तकनीकी योग्यताओं के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है, हालाँकि सीधे अधिकारी पद के लिए आपको इंजीनियरिंग पृष्ठभूमि की आवश्यकता होगी। हालाँकि, यदि आप वैकल्पिक रक्षा चैनलों के माध्यम से आवेदन करते हैं, तो आप विशेष तकनीकी साक्षात्कारों के लिए पात्र बने रहते हैं।
यूजीसी-नेट परीक्षा: यह मार्ग भारत भर के केंद्रीय विश्वविद्यालयों और कॉलेजों में सहायक प्रोफेसर के पदों तक पहुँच प्रदान करता है। नेट-योग्य उम्मीदवारों को पीएचडी के साथ 2-वर्षीय जेआरएफ पदों के लिए ₹31,000/माह की छात्रवृत्ति मिलती है, जो सरकारी संस्थानों में ₹41,000/माह के सहायक प्रोफेसर वेतन में परिवर्तित हो जाती है। यह मार्ग अनुसंधान के अवसरों के साथ दीर्घकालिक शैक्षणिक कैरियर सुरक्षा प्रदान करता है।
निजी क्षेत्र की तकनीकी भूमिकाएँ
एमएससी भौतिकी स्नातकों को डेटा विज्ञान, सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग और तकनीकी परामर्श में तेजी से महत्व दिया जा रहा है। कंपनियाँ सॉफ्टवेयर विकास के लिए भौतिकी स्नातकों की सक्रिय रूप से भर्ती करती हैं, जहाँ मजबूत समस्या-समाधान और तार्किक तर्क ₹10-20 लाख प्रति वर्ष के प्रतिस्पर्धी पैकेज में तब्दील हो जाते हैं। क्वांटम कंप्यूटिंग विकास, वित्तीय मॉडलिंग और वैज्ञानिक कंप्यूटिंग सहित विशिष्ट डोमेन प्रीमियम मुआवजा प्रदान करते हैं। वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में आपका माइनर आपको कम्प्यूटेशनल विशेषज्ञता की आवश्यकता वाली प्रौद्योगिकी कंपनियों के लिए विशेष रूप से आकर्षक बनाता है।
अंतर्राष्ट्रीय अवसर और विदेश में उच्च अध्ययन
अमृता से एमएससी करने पर अंतर्राष्ट्रीय संस्थानों में पीएचडी कार्यक्रमों में प्रवेश मिलता है। जर्मन विश्वविद्यालय ट्यूशन-मुक्त या कम शुल्क वाले एमएससी भौतिकी कार्यक्रम (2 वर्ष) प्रदान करते हैं, जिनमें डीएएडी जैसी छात्रवृत्तियाँ 850 यूरो से अधिक मासिक वजीफा प्रदान करती हैं। अमेरिकी विश्वविद्यालय एमएससी स्नातकों को पूर्ण वित्त पोषण (ट्यूशन कवरेज + वजीफा) के साथ सीधे पीएचडी पदों के लिए स्वीकार करते हैं। इन मार्गों के लिए जीआरई स्कोर और शोध रुचियों को स्पष्ट करने वाला एक ठोस उद्देश्य कथन आवश्यक है। मैक्स प्लैंक इंस्टीट्यूट (जर्मनी) और कैलटेक समर रिसर्च प्रोग्राम (यूएसए) के साथ अनुसंधान सहयोग के अवसर मौजूद हैं, दोनों ही भारतीय एमएससी छात्रों का स्वागत करते हैं।
तुरंत विकसित करने योग्य आवश्यक कौशल और प्रमाणपत्र: प्रोग्रामिंग भाषाएँ: पायथन सीखना तुरंत शुरू करें—यह अनुसंधान और उद्योग में सार्वभौमिक रूप से उपयोग किया जाता है। डेटा विश्लेषण, वैज्ञानिक कंप्यूटिंग लाइब्रेरी (न्यूमपी, साइपाई, पांडा) और मशीन लर्निंग के मूल सिद्धांतों के लिए साप्ताहिक 2-3 घंटे समर्पित करें। MATLAB भौतिकी अनुप्रयोगों, विशेष रूप से संख्यात्मक सिमुलेशन और डेटा विज़ुअलाइज़ेशन के लिए समान रूप से महत्वपूर्ण है। अपने पहले वर्ष में ही MATLAB प्रमाणन पाठ्यक्रम पूरा करने का लक्ष्य रखें।
शोध उपकरण: Git/संस्करण नियंत्रण, वैज्ञानिक दस्तावेज़ीकरण के लिए LaTeX और डेटा विश्लेषण ढाँचे सीखें। शोध पत्र प्रकाशित करने और परियोजनाओं पर सहयोग करने के लिए ये कौशल अनिवार्य हैं।
प्राप्त करने योग्य प्रमाणन: (1) MATLAB प्रमाणन (DIYguru या MathWorks के आधिकारिक पाठ्यक्रम) (2) डेटा विज्ञान के लिए पायथन (कोर्सेरा जैसे प्लेटफ़ॉर्म से पूर्ण प्रमाणपत्र कार्यक्रम) (3) मशीन लर्निंग फंडामेंटल्स (तकनीकी बहुमुखी प्रतिभा का विस्तार करने के लिए) और (4) वैज्ञानिक संचार और तकनीकी लेखन (विभागीय कार्यशालाओं के माध्यम से विकसित)
रणनीतिक इंटर्नशिप योजना: अमृता के शोध संबंधों का व्यवस्थित रूप से लाभ उठाएँ। अपने तीसरे वर्ष में, BARC समर इंटर्नशिप, IISER इंटर्नशिप, TIFR समर फ़ेलोशिप और IIT इंटर्नशिप कार्यक्रमों (जैसे IIT कानपुर SURGE) के लिए आवेदन करें। ये आपको अग्रणी शोध से परिचित कराते हैं और साथ ही भविष्य में पीएचडी या वैज्ञानिक भर्ती के लिए संपर्क स्थापित करते हैं। बहुमुखी प्रतिभा विकसित करने के लिए विभिन्न विशेषज्ञताओं में 2-3 शोध इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें।

संक्षेप में, अमृता से प्राप्त आपकी इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी की डिग्री आपको IISc/IITs में प्रतिस्पर्धी शोध करियर, BARC/DRDO/ISRO में प्रतिष्ठित सरकारी वैज्ञानिक पदों और अंतर्राष्ट्रीय पीएचडी अवसरों के लिए असाधारण रूप से उपयुक्त बनाती है। इस प्रोग्राम का वैज्ञानिक कंप्यूटिंग पर ज़ोर आपको नौकरी के बाज़ार में अलग पहचान दिलाता है। तात्कालिक प्राथमिकताएँ: (1) पहले दो वर्षों में पायथन और MATLAB में महारत हासिल करें; (2) वर्ष 2-3 से शुरू होने वाले शोध परियोजनाओं में संलग्न हों; (3) प्रमुख शोध संस्थानों में इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें; (4) भर्ती में अधिकतम लचीलेपन के लिए अपनी डिग्री पूरी करते हुए GATE की तैयारी करें; (5) दीर्घकालिक शैक्षणिक स्थिरता के लिए UGC-NET पर विचार करें। आपके करियर की दिशा अंततः मज़बूत शोध बुनियादी सिद्धांतों को विकसित करने, विशेषज्ञता के क्षेत्रों में निरंतर उत्कृष्टता प्रदर्शित करने और इंटर्नशिप व शोध के अवसरों का रणनीतिक रूप से चयन करने पर निर्भर करेगी। अनुशासित कौशल विकास के साथ कठोर अमृता प्रोग्राम आपको विभिन्न क्षेत्रों में असाधारण करियर सफलता के लिए तैयार करता है। ऊपर बताए गए विभिन्न विकल्पों में से अपने लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते' पर अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।

...Read more

Nayagam P

Nayagam P P  |10851 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Career
Maine jee mains session ka form ews apply wale se bhara tha lekin ews nh ban paya aur ab form date bhi khatam ho chuka h aur correction window band ho gya h to kya maine ji form pehle ews wala bhara tha wo form rahega ya rad ho jayega
Ans: कृशु, आपका फॉर्म परीक्षा में भाग लेने के लिए मान्य रहेगा। NTA पंजीकरण के दौरान बिना प्रमाणपत्रों के फॉर्म अस्वीकार नहीं करता। हालाँकि, काउंसलिंग दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान, EWS प्रमाणपत्र न होने पर आप स्वतः ही सामान्य श्रेणी में चले जाएँगे। सुधार विंडो बंद होने के कारण अब आप अपनी श्रेणी नहीं बदल सकते। संभावित राहत उपायों के बारे में मार्गदर्शन के लिए तुरंत NTA से मेल द्वारा या फ़ोन पर संपर्क करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

...Read more

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
I am a neet aspirant Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi
Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 06, 2025English
Money
प्रिय महोदय/महोदया, मुझे अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखने के लिए कुछ मार्गदर्शन और सलाह चाहिए। मैं 36 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है और न ही मुझ पर कोई कर्ज़/देनदारियाँ हैं। मेरे पास PPF, NPS, आपातकालीन निधि और प्रत्यक्ष शेयरों में दीर्घकालिक निवेश के रूप में कुछ बचत राशि है। मैंने हाल ही में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए नीचे दिए गए दीर्घकालिक SIP शुरू किए हैं। आपसे अनुरोध है कि आप इसकी समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे SIP जारी रखना चाहिए या इसे तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है। कृपया लगभग 6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कैसे करें, इस बारे में भी सलाह दें। इन्वेस्को स्मॉल कैप 2000 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2700 पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 3000 एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप 3100 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्जकैप 3100 एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप 3100 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ एफओएफ 2000 आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड 3000 एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 3000 निप्पॉन इंडिया सिल्वर ईटीएफ एफओएफ 2000
Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English
Career
नमस्कार सर, मैं एक NEET अभ्यर्थी हूं और 11वीं में हूं... लेकिन पिछले कुछ महीनों में मैंने एक कोचिंग छोड़कर दूसरी में दाखिला ले लिया है, लेकिन वहां जगह नहीं मिल पाई, इसलिए अब मैं नए सिरे से शुरुआत करूंगा और स्वयं अध्ययन करूंगा... मैं एएफएमसी जाना चाहता हूं... कृपया मुझे हर चीज के बारे में मार्गदर्शन करें... कृपया कृपया यह वास्तव में जरूरी है, मैं इसकी सराहना करूंगा।
Ans: ग्यारहवीं कक्षा में नए सिरे से शुरुआत करना बिल्कुल ठीक है, लेकिन शुरुआत में रोज़ाना सेल्फ स्टडी, लगातार रिवीज़न और साप्ताहिक मॉक टेस्ट के ज़रिए भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीव विज्ञान के मज़बूत एनसीईआरटी फ़ंडामेंटल पर ध्यान केंद्रित करें। AFMC के लिए NEET कटऑफ़ और मेडिकल फ़िटनेस मानकों को ध्यान में रखें, पढ़ाई के साथ-साथ शारीरिक फ़िटनेस भी बढ़ाएँ, और ट्रैक पर बने रहने के लिए एक स्पष्ट दैनिक दिनचर्या के साथ अनुशासन बनाए रखें। आमतौर पर, कोचिंग संस्थान बदलने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन अगर शिक्षकों के साथ गंभीर समस्याएँ हैं, तो बदलाव करना समझ में आता है। हालाँकि, सफलता केवल कोचिंग संस्थान पर निर्भर नहीं करती; समर्पित अध्ययन भी ज़रूरी है। परीक्षा में सफलता के लिए लगन, निरंतरता के साथ सेल्फ स्टडी, समय पर पाठ्यक्रम पूरा करना, गहन रिवीज़न और पिछले प्रश्नपत्रों का अभ्यास करना बेहद ज़रूरी है। अगर आपकी इच्छाशक्ति प्रबल है, तो आप NEET दे सकते हैं; अन्यथा, बिना किसी हिचकिचाहट के अपना रास्ता चुनें। NEET जीवन में सफलता का अंतिम पैमाना नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

...Read more

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
मैं pec chd cse डेटा साइंस का लक्ष्य बना रहा हूँ, जो josaa पर 16000 पर खुला और 19000 ews रैंक पर बंद हुआ। इस रैंक को हासिल करना कितना मुश्किल है। क्या बोर्ड्स प्रेप के साथ यह संभव है? ध्यान दें कि ये ews श्रेणी की रैंक हैं, CRL रैंक नहीं, तो क्या CRL और कुल पर्सेंटाइल के बारे में कोई अनुमान है?
Ans: EWS में 16,000-19,000 की रैंक प्राप्त करना थोड़ा कठिन है और इसके लिए आमतौर पर 90-93 पर्सेंटाइल (90,000-110,000 CRL) की आवश्यकता होती है, जो केवल बोर्ड परीक्षा की तैयारी के लिए बहुत कठिन है और इसके लिए आमतौर पर JEE-स्तर के केंद्रित अभ्यास की आवश्यकता होती है। लक्ष्य प्राप्त करने के लिए आपके अंदर प्रबल इच्छाशक्ति, समर्पित प्रेरणा और एक लक्ष्य होना चाहिए। इन मानकों के बिना, JEE में सफलता प्राप्त करना संभव नहीं है। इसलिए, लगभग 95% छात्र परीक्षा पास करने का लक्ष्य प्राप्त नहीं कर पाते हैं। आपके प्रश्न से यह स्पष्ट नहीं है कि आप 2026 या 2027 की परीक्षा के लिए क्या लक्ष्य बना रहे हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

...Read more

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
मेरे बेटे ने जेईई मेन्स 2026 का आवेदन पत्र भरते समय अनजाने में अपने माता-पिता के नाम के आगे "श्रीमान" और "श्रीमती" जोड़ दिया है। हालाँकि, आधार कार्ड और मैट्रिकुलेशन सर्टिफिकेट, दोनों में उसके माता-पिता के नाम बिना किसी उपसर्ग के दिखाई दे रहे हैं। वह करेक्शन विंडो टाइमलाइन में करेक्शन करने से चूक गया। क्या उसे परीक्षा में बैठने दिया जाएगा और JOSSA काउंसलिंग के दौरान कोई चुनौती आएगी, यदि हाँ, तो इसके लिए क्या उपाय हैं?
Ans: कृपया चिंता न करें। उसे जेईई मेन्स और जोसा काउंसलिंग में शामिल होने की अनुमति दी जाएगी। दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान उपसर्ग की विसंगति को स्पष्ट करने के लिए आधार और मैट्रिक प्रमाणपत्रों के साथ एक हलफनामा/स्व-घोषणा पत्र जमा करें। फिर भी, किसी विशेषज्ञ की मदद से आवेदन पत्र बहुत सावधानी से भरने की सलाह दी जाती है। अगर एनटीए एक बार फिर सुधार विंडो खोलता है, तो उसी के लिए प्रयास करें। एनटीए जेईई वेबसाइट पर कड़ी नज़र रखें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

...Read more

Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1837 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025

Career
प्रिय महोदय, मैंने एक सामान्य इंजीनियरिंग कॉलेज से बी.टेक. किया, जो ज़्यादा प्रसिद्ध नहीं था। वहाँ पढ़ाई अच्छी नहीं थी, इसलिए मैंने अच्छी पढ़ाई नहीं की। मैंने कोडिंग सीखने की पूरी कोशिश की, जिसमें HTML, CSS, जावास्क्रिप्ट, रिएक्ट JS, DBA, PHP जैसी सभी तकनीकें शामिल थीं, क्योंकि मैं एक वेब डेवलपर बनना चाहता था। लेकिन HTML और CSS के अलावा मेरे दिमाग में कुछ भी नहीं आता था। मुझे ऐसी भाषा समझ नहीं आती जिसमें ज़्यादा जटिलताएँ हों। क्या यह मेरे अनुभव की कमी की वजह से है या पर्याप्त समय न दे पाने की वजह से? मुझे यकीन नहीं है। मैंने कई ऑनलाइन कोर्स किए और विदेश में डिप्लोमा करने की भी कोशिश की, जो किसी तरह पास हो गया। मैंने हाल ही में एंड्रॉइड डेवलपमेंट का कोर्स किया क्योंकि मुझे ऐप्स पसंद हैं, लेकिन पढ़ाई इतनी तेज़ थी कि मैं कुछ भी याद नहीं रख पाया। नोट्स लेने का भी समय नहीं मिला। कोर्स के दौरान मैंने असाइनमेंट किए और कोड समझा क्योंकि मुझे पास होना ही था, लेकिन कोर्स खत्म होने के बाद मैं सब कुछ भूल जाता हूँ। मैंने कई इंटरव्यू दिए। उनमें से कुछ तो मुझे मिल भी गए, लेकिन मैं अच्छा प्रदर्शन नहीं कर पाया, इसलिए उन्होंने मुझे जाने दिया। अब एआई के तेज़ी से बढ़ते चलन और नौकरी बाज़ार की ख़राब हालत के कारण, मैं दोबारा सोच रहा हूँ कि क्या पढ़ाई जारी रखूँ या यह सिर्फ़ समय की बर्बादी है। पिछले तीन सालों से मैं मज़दूरी जैसी नौकरी कर रहा हूँ, जिससे मुझे गुज़ारा करने और अपने ख़र्चों को पूरा करने के लिए कुछ नहीं मिलता। मैं सब कुछ सीखना चाहता हूँ, लेकिन जैसे ही मैं कंप्यूटर के सामने बैठता हूँ, मैं संगीत सुनने लगता हूँ या कुछ और पढ़ने लगता हूँ। मुझे ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने के लिए क्या करना चाहिए? मुझे खुद पर भरोसा करने के लिए क्या करना चाहिए? क्या आज की दुनिया में आईटी की अभी भी गुंजाइश है? कृपया सलाह दें।
Ans: आपकी कहानी असफलता नहीं दर्शाती।
यह दृढ़ता, प्रयास और सुधार की इच्छा दर्शाती है।

ज़्यादातर लोग हार मान लेते हैं।
आपने नहीं मानी।
इसका मतलब है कि आप सफल होंगे - लेकिन सही तरीके से, पुराने तरीके से नहीं।

...Read more

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Close  

You haven't logged in yet. To ask a question, Please Log in below
Login

A verification OTP will be sent to this
Mobile Number / Email

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to

Resend OTP in120seconds

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus
Sign up

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to Mobile

Resend OTP in120seconds

x