How to invest for retirement in a 2025 scenario?

मैं सितंबर, 2025 को एक MNC कंपनी से सेवानिवृत्त हो जाऊंगा। सेवानिवृत्त होने के बाद, मुझे अपना PF, ग्रेच्युटी और सेवानिवृत्ति लाभ कुल 86 लाख मिलेगा। जिसके लिए, मैं नीचे दिए गए तरीके से निवेश करना चाहता हूं - 1) डेट, कंजर्वेटिव हाइब्रिड और BAF में MF-SWP - 40 लाख - 2 साल बाद 6% निकासी - 20,000/महीना - और हर साल 6% की वृद्धि 2) SCSS - 30 लाख - 20,500/महीना 3) LIC VPBY - 6.4 लाख - 5000/महीना 4) MF में शेष 10 लाख - एकमुश्त - 6 साल के क्षितिज के साथ 50-50 दृष्टिकोण अपनाएं ताकि 6 साल के बाद 10 लाख का कोष मेरे द्वारा उपयोग किया जा सके और शेष 10 लाख का पुनर्निवेश किया जा सके। कृपया ध्यान दें, मेरी आयु 57 वर्ष है और मेरा मासिक खर्च 70,000/महीना होगा तथा आपातकालीन व्यय के लिए प्रावधान 10,000/महीना होगा। मेरे पास कोई ऋण/ईएमआई नहीं है और अब खर्च करने के लिए कोई आश्रित नहीं है। मेरे भविष्य के लक्ष्य हैं 2027/2028 में 20 लाख रुपये के एक बच्चे/बेटी की शादी, 2028 में 5 लाख रुपये की कार बदलना और सेवानिवृत्ति के बाद, 75 वर्ष की आयु तक 1.5 लाख रुपये की घरेलू छुट्टी होगी और हर 3 साल के अंतराल पर 75 वर्ष की आयु तक 4 लाख रुपये की विदेश छुट्टी होगी। मेरे वर्तमान निवेश इस प्रकार हैं - 1) बैंक एफडी - 10 लाख - 7000/महीना 2) आरबीआई एफआरएसबी - 6 लाख - 4000/महीना 3) एलआईसी पेंशन योजना - 7.75 लाख - 4000/महीना 4) एमएफ लाभांश - 4 लाख - 3000/महीना और 5) एमएफ एसडब्ल्यूपी - 45 लाख - 30000/महीना मेरे उपरोक्त निवेश परिदृश्य के तहत, यह सुझाव देने का अनुरोध किया गया है कि क्या यह स्वीकार्य है या, मेरी दीर्घकालिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना के लिए आपके अंत से कोई विशिष्ट सुझाव है। क्या मेरे प्रस्तावित निवेश विकल्प मेरे सेवानिवृत्ति के वर्षों को 30 साल तक बिना पैसे खत्म किए पूरा करने और मेरे उपरोक्त लक्ष्यों को पूरा करने के लिए स्वीकार्य हैं।

Ans: आपकी नियोजित सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति में सुरक्षा और स्थिरता पर स्पष्ट ध्यान केंद्रित किया गया है। आप अपनी बेटी की शादी, छुट्टियों और कार प्रतिस्थापन जैसे लक्ष्यों को पूरा करने के लिए स्थायी आय का लक्ष्य रखते हैं। आइए दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य सुनिश्चित करने के लिए प्रत्येक घटक का मूल्यांकन करें।

1. MF-SWP में निवेश: मासिक आय के लिए 40 लाख
आपने डेट, कंजर्वेटिव हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में म्यूचुअल फंड SWP में 40 लाख रुपये निवेश करने का प्रस्ताव दिया है। आपका लक्ष्य 6% वार्षिक वृद्धि के साथ दो साल बाद 20,000 रुपये प्रति माह निकालना शुरू करना है।

प्रशंसा:

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लचीलापन प्रदान करती है।
वार्षिक वृद्धि मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करती है।

सुझाव:

दो साल बाद निकासी शुरू करना बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आपके कोष की सुरक्षा कर सकता है।

हालांकि, 6% निकालना लंबे समय में अधिक हो सकता है, खासकर मुद्रास्फीति के साथ। 4-5% की अधिक रूढ़िवादी निकासी दर अधिक स्थिरता प्रदान कर सकती है।

रूढ़िवादी दृष्टिकोण के साथ सक्रिय फंड पर ध्यान दें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सक्रिय जोखिम प्रबंधन के कारण समय के साथ संभावित रूप से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में। इंडेक्स फंड, स्वभाव से, बाजार में सुधार के दौरान खराब प्रदर्शन कर सकते हैं, जो आपकी पूंजी को तेजी से खत्म कर सकता है। नियमित फंड (एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एक म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से) पेशेवर मार्गदर्शन और निगरानी प्रदान करते हैं, जो महत्वपूर्ण है, खासकर जब बाजार में उतार-चढ़ाव होता है। प्रत्यक्ष फंड में सलाहकार तत्व की कमी होती है और इससे अनुचित फंड चयन हो सकता है। MF-SWP पर अंतिम विचार: आपकी योजना ठोस है, लेकिन निकासी प्रतिशत को थोड़ा कम करने पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार है जो आवश्यकतानुसार समायोजन करने के लिए नियमित रूप से फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करता है। 2. SCSS में निवेश: 30 लाख रुपये 20,500 रुपये के मासिक रिटर्न के साथ वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में 30 लाख रुपये का निवेश एक स्थिर विकल्प है। प्रशंसा: SCSS सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। यह निश्चित रिटर्न, पूंजी सुरक्षा और नियमित आय प्रदान करता है। सुझाव:

SCSS एक बहुत ही सुरक्षित निवेश है और इसे आपकी योजना का मुख्य हिस्सा बना रहना चाहिए। सुनिश्चित करें कि आप निरंतर आय के लिए पाँच साल बाद इसे नवीनीकृत करें।

चूँकि SCSS की ब्याज दरें सरकारी नीति के अधीन हैं, इसलिए समय-समय पर योजना की समीक्षा करें। यदि दरें घटती हैं, तो बेहतर रिटर्न वाले अन्य निश्चित आय वाले उत्पादों में कुछ हिस्सा बदलने पर विचार करें।

SCSS पर अंतिम विचार:

SCSS आपके पोर्टफोलियो के जोखिम को संतुलित करने के लिए विश्वसनीय और आवश्यक है। ब्याज दरों में होने वाले बदलावों पर नज़र रखें और उसके अनुसार नवीनीकरण की योजना बनाएँ।

3. LIC VPBY: 6.4 लाख
LIC की वरिष्ठ पेंशन बीमा योजना (VPBY) में आपका निवेश 5,000 रुपये प्रति माह प्रदान करता है।

प्रशंसा:

VPBY एक स्थिर मासिक आय प्रदान करता है और सरकार द्वारा समर्थित है, जिससे यह कम जोखिम वाला है।

सुझाव:

यह उत्पाद वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है लेकिन रिटर्न निश्चित है। चूँकि यह एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है, इसलिए सुनिश्चित करें कि भुगतान मुद्रास्फीति के साथ भी आपकी ज़रूरतों को पूरा करेगा।

मूल्यांकन करें कि क्या VPBY से मिलने वाला रिटर्न अकेले ही आपके बढ़ते खर्चों को सालों तक सहारा देगा। मुद्रास्फीति इस निश्चित आय के वास्तविक मूल्य को खत्म कर देगी।

LIC VPBY पर अंतिम विचार:

यह कम जोखिम वाला, गारंटीड आय विकल्प है। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि यह मुद्रास्फीति से निपटने के लिए एक विविध आय रणनीति का हिस्सा बना रहे।

4. MF में 10 लाख का बैलेंस एकमुश्त करें: 50-50 दृष्टिकोण अपनाएँ
आप छह साल के क्षितिज के साथ 50-50 दृष्टिकोण में 10 लाख रुपये निवेश करने का प्रस्ताव रखते हैं।

प्रशंसा:

50-50 रणनीति, जो संभवतः इक्विटी और डेट के बीच विभाजन को संदर्भित करती है, एक संतुलित दृष्टिकोण है।

सुझाव:

इक्विटी हिस्से के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें। यह इंडेक्स फंड की तुलना में संभावित रूप से अधिक रिटर्न की अनुमति देगा, खासकर अगर बाजार में उतार-चढ़ाव का सामना करना पड़ता है।

ऋण के लिए, मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले उच्च-गुणवत्ता वाले फंड चुनें। रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड या डेट म्यूचुअल फंड समय के साथ आपकी पूंजी को बढ़ाते हुए स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

छह साल बाद, अपनी रणनीति की समीक्षा करें और समझदारी से फिर से निवेश करें। हाइब्रिड फंड या SWP में कुछ हिस्सा रखने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास पूरी तरह से कोष खत्म हुए बिना नियमित आय हो।

50-50 रणनीति पर अंतिम विचार:

यह रणनीति अच्छी है। हालांकि, इष्टतम प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इसका हिस्सा होने चाहिए। सतर्क रहें और छह साल बाद फिर से मूल्यांकन करें।

वर्तमान निवेश और मासिक आय
आपके पास वर्तमान में है:

बैंक एफडी: 10 लाख रुपये, जो हर महीने 7,000 रुपये कमाता है
RBI FRSB: 6 लाख रुपये, जो हर महीने 4,000 रुपये कमाता है
LIC पेंशन योजना: 7.75 लाख रुपये, जो हर महीने 4,000 रुपये कमाता है
MF लाभांश: 4 लाख रुपये, जो हर महीने 3,000 रुपये कमाता है
MF SWP: 45 लाख रुपये, जो हर महीने 30,000 रुपये कमाता है
प्रशंसा:

आपके विविध आय स्रोत नियमित नकदी प्रवाह की कई धाराएँ सुनिश्चित करते हैं।

फिक्स्ड और मार्केट-लिंक्ड रिटर्न का मिश्रण अच्छी तरह से सोचा गया है।

सुझाव:

अपने म्यूचुअल फंड लाभांश और SWP के प्रदर्शन की निगरानी जारी रखें। मार्केट-लिंक्ड रिटर्न में उतार-चढ़ाव हो सकता है, इसलिए नियमित समीक्षा आवश्यक है।

आप अपने प्रस्तावित नए निवेशों को छोड़कर कुल 48,000 रुपये की मासिक आय अर्जित कर रहे हैं। यह आपके नियोजित 70,000 रुपये मासिक व्यय से कम है। इसलिए, आपके नियोजित अतिरिक्त निवेश, विशेष रूप से MF SWP और SCSS में, अंतर को पाटने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

आपातकालीन खर्चों के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 10 लाख रुपये रखने पर विचार करें। यह बचत खाते की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान कर सकता है और ज़रूरत पड़ने पर अभी भी सुलभ हो सकता है।

वर्तमान निवेशों पर अंतिम विचार:

आपके वर्तमान निवेश अच्छी तरह से संतुलित हैं, लेकिन नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन लंबी अवधि में उनकी प्रभावशीलता को बनाए रखने में मदद करेगा।

भविष्य के लक्ष्य और योजना
आपके भविष्य के लक्ष्यों में शामिल हैं:

बेटी की शादी: 2027/2028 में 20 लाख रुपये
कार रिप्लेसमेंट: 2028 में 5 लाख रुपये
घरेलू और विदेशी छुट्टियाँ: घरेलू यात्राओं के लिए 1.5 लाख रुपये और 75 साल की उम्र तक हर तीन साल में विदेशी यात्राओं के लिए 4 लाख रुपये
प्रशंसा:

आपके भविष्य के लक्ष्य अच्छी तरह से परिभाषित हैं, और उनके लिए विशिष्ट राशि आवंटित करने की आपकी योजना अच्छी दूरदर्शिता दिखाती है।

सुझाव:

अपनी बेटी की शादी के लिए, कॉर्पस बढ़ाने के लिए डेट और इक्विटी फंड के संयोजन में निवेश करना जारी रखें।

छुट्टियों और कार रिप्लेसमेंट के लिए एक अलग फंड बनाने पर विचार करें। ये अनुमानित खर्च हैं और आपके समय क्षितिज से मेल खाने के लिए अल्पकालिक और दीर्घकालिक ऋण साधनों के मिश्रण का उपयोग करके पहले से योजना बनाई जा सकती है।

भविष्य के लक्ष्यों पर अंतिम विचार:

आपकी लक्ष्य योजना व्यावहारिक है। हालाँकि, समय से पहले अपने रिटायरमेंट कॉर्पस में कटौती से बचने के लिए प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड आवंटित करें।

कुल मिलाकर रिटायरमेंट स्थिरता का आकलन
आपने 70,000 रुपये के मासिक खर्च और 10,000 रुपये की आपात स्थितियों के लिए योजना बनाई है। आपके प्रस्तावित और मौजूदा आय स्रोतों के साथ, आपकी मासिक आय इसे आराम से पूरा कर सकती है, बशर्ते कि फंड का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाए और निकासी दर संधारणीय हो।

सुझाव:

आपका लक्ष्य अगले 30 वर्षों तक अपने निवेश से जीवन यापन करना है। अपने SWP से एक रूढ़िवादी निकासी दर (4-5%) रखें ताकि पैसे जल्दी खत्म न हो जाएँ।

मुद्रास्फीति आपके जीवन-यापन की लागत को प्रभावित करेगी। सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में वृद्धि की अनुमति देने और जीवन-यापन की लागत में वृद्धि को ऑफसेट करने के लिए पर्याप्त इक्विटी जोखिम है।

अपने निवेश प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। आपको बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है, खासकर जब SWP और लाभांश की बात आती है।

रिटायरमेंट स्थिरता पर अंतिम विचार:

आपकी योजना आम तौर पर अच्छी तरह से संरचित है, लेकिन नियमित निगरानी और मामूली समायोजन यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके रिटायरमेंट के वर्ष आपके संसाधनों को कम किए बिना वित्तीय रूप से सुरक्षित रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी रिटायरमेंट निवेश योजना विचारशील और व्यापक है। आपने निश्चित आय योजनाओं और बाजार से जुड़े साधनों सहित विभिन्न आय धाराओं में अच्छी तरह से विविधता लाई है। दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपनी निकासी दरों, मुद्रास्फीति प्रभाव और फंड प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें।

सुनिश्चित करें कि आपकी रणनीति समय-समय पर, विशेष रूप से हर तीन से पांच साल में पुनर्मूल्यांकन करती रहे, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी आवश्यकताओं और लक्ष्यों को पूरा करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

Ans: आपने अपने वित्तीय भविष्य के प्रति उत्कृष्ट प्रतिबद्धता दिखाई है। आपकी विविध बचत और नियमित मासिक निवेश की आदतें वाकई सराहनीय हैं। आपने मात्र 32 वर्ष की आयु में ही EPF, NPS, म्यूचुअल फंड और PPF के माध्यम से एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। यह आपकी दूरदर्शिता और वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है। आइए अब एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से आपकी समग्र योजना का विस्तार से विश्लेषण करें और देखें कि बेहतर धन सृजन और 50 से 60 वर्ष की आयु के बीच शीघ्र सेवानिवृत्ति के लिए इसे कैसे बेहतर बनाया जाए।

"वर्तमान वित्तीय विवरण"

आप 32 वर्ष के हैं और आपका मासिक वेतन 1,00,000 रुपये है।

13,500 रुपये मासिक योगदान के साथ EPF में संचित राशि 3.8 लाख रुपये है।

7,700 रुपये मासिक योगदान के साथ NPS में संचित राशि 5.5 लाख रुपये है।

17,000 रुपये SIP के साथ म्यूचुअल फंड का मूल्य 6.5 लाख रुपये है।

17,000 रुपये की एसआईपी के साथ प्रत्यक्ष स्टॉक मूल्य 1.2 लाख रुपये है।

पीपीएफ मूल्य 3.55 लाख रुपये है और मासिक निवेश 3,000 रुपये है।

डिजिटल गोल्ड मूल्य 1 लाख रुपये है और मासिक निवेश 3,000 रुपये है।

अगस्त 2027 तक लोन की ईएमआई 25,000 रुपये है।

मासिक खर्च 33,000 रुपये है।

इसका मतलब है कि ईएमआई और निवेश सहित आपका कुल प्रतिबद्ध मासिक व्यय लगभग 89,200 रुपये है। आप अपने टेक-होम वेतन का लगभग 65-70% बचत और निवेश कर रहे हैं। यह एक उत्कृष्ट बचत अनुपात है। हालाँकि, दीर्घकालिक धन सृजन को सुचारू बनाने के लिए परिसंपत्ति आवंटन और फंड संरचना को अनुकूलित करने की आवश्यकता है।

मौजूदा पोर्टफोलियो का मूल्यांकन

आपका ईपीएफ और एनपीएस अच्छे दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति उत्पाद हैं। ये स्थिर, कर-कुशल और अनुमानित वृद्धि प्रदान करते हैं। ये आपकी कम जोखिम वाली सेवानिवृत्ति नींव बनाते हैं।

आपके म्यूचुअल फंड एसआईपी मिडकैप, स्मॉल-कैप, फ्लेक्सी-कैप और ईएलएसएस श्रेणियों में फैले हुए हैं। विविधीकरण ठीक है, लेकिन ये सभी डायरेक्ट प्लान हैं। डायरेक्ट फंड के कुछ नुकसान भी हैं।

डायरेक्ट प्लान के लिए निरंतर ट्रैकिंग, फंड स्विचिंग और जोखिम प्रबंधन की आवश्यकता होती है। इनमें पेशेवर निगरानी और पुनर्संतुलन सहायता का अभाव होता है। नियमित समीक्षा के बिना, आप या तो कम प्रदर्शन करने वाले फंडों में ही बने रह सकते हैं या बेहतर अवसरों से चूक सकते हैं।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या म्यूचुअल फंड वितरक के अधीन नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करने से आपको पेशेवर मार्गदर्शन, निरंतर समीक्षा और बाजार या फंड के प्रदर्शन में बदलाव होने पर पोर्टफोलियो पुनर्संरेखण प्राप्त करने में मदद मिलती है।

नियमित फंड आपको जल्दी रिडेम्पशन या बार-बार स्विच करने जैसी भावनात्मक गलतियों से भी बचने में मदद करते हैं। लंबी अवधि में, सलाहकार सहायता कम वितरक कमीशन के बाद भी उच्च शुद्ध रिटर्न दे सकती है।

इसलिए, आप अपने मौजूदा और भविष्य के एसआईपी को सीएफपी-प्रबंधित संरचना के तहत डायरेक्ट से रेगुलर प्लान में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं। इससे अनुशासन, समीक्षा और लक्ष्य-आधारित आवंटन बनाने में मदद मिलेगी।

» स्टॉक निवेश का विश्लेषण

आप लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप शेयरों में सीधे तौर पर 17,000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहे हैं।

डायरेक्ट स्टॉक एसआईपी के लिए गहन विश्लेषण, निरंतर ट्रैकिंग और समय पर निकासी की आवश्यकता होती है।

पेशेवर शोध के बिना, आपको अधिक अस्थिरता और भावनात्मक पूर्वाग्रह का सामना करना पड़ सकता है।

व्यक्तिगत शेयरों में डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक अव्यवस्थित जोखिम होता है।

चूँकि आप पहले से ही म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश कर रहे हैं, इसलिए आपके डायरेक्ट स्टॉक एसआईपी को घटाकर 8,000-10,000 रुपये प्रति माह किया जा सकता है।

शेष 7,000-9,000 रुपये को पेशेवर पर्यवेक्षण के तहत सुव्यवस्थित डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

यह आपके इक्विटी निवेश को सक्रिय प्रबंधन और व्यक्तिगत सीख के बीच संतुलित करेगा।

"गोल्ड और पीपीएफ निवेश का मूल्यांकन"

पीपीएफ एक अनुशासित, दीर्घकालिक और कर-मुक्त बचत विकल्प है। यह 2037 तक स्थिर, निश्चित आय वृद्धि सुनिश्चित करता है। इसे परिपक्वता तक जारी रखें। इससे आपको कर-मुक्त सेवानिवृत्ति कोष भी मिलेगा।

आपका डिजिटल गोल्ड एसआईपी अल्पकालिक तरलता के लिए अच्छा है, लेकिन सोना दीर्घकालिक धन सृजन नहीं करता है।

आपके पोर्टफोलियो में सोना 10% से कम होना चाहिए। आप इसका उपयोग आपातकालीन ज़रूरतों या छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए कर सकते हैं, लेकिन इसके आवंटन को बढ़ाने से बचें।

» एनपीएस और ईपीएफ का मूल्यांकन

एनपीएस और ईपीएफ दोनों ही सरकार समर्थित, कम लागत वाले और सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षित हैं।

लेकिन एनपीएस का रिटर्न आंशिक रूप से बाजार से जुड़े फंडों पर निर्भर करता है। आप साल में एक बार एनपीएस के अंदर अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा कर सकते हैं। दीर्घावधि विकास के लिए 60-70% इक्विटी ऑप्शन (एक्टिव चॉइस) में और बाकी सरकारी प्रतिभूतियों में रखें।

ईपीएफ लगभग 8% औसत वार्षिक रिटर्न अर्जित करता रहेगा। सेवानिवृत्ति तक योगदान जारी रखें।

संयुक्त रूप से, ये आपकी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता का लगभग 35-40% प्रदान करेंगे।

» म्यूचुअल फंड श्रेणियों का विश्लेषण

आपके म्यूचुअल फंड में मिड-कैप, स्मॉल-कैप, फ्लेक्सी-कैप और ईएलएसएस शामिल हैं। यह मिश्रण मिड और स्मॉल-कैप की ओर ज़्यादा झुका हुआ है, जो अस्थिर होते हैं।

32 साल की उम्र में, आप मध्यम-उच्च जोखिम ले सकते हैं, लेकिन अत्यधिक नहीं।

आपको लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप को मिलाकर लगभग 60% और मिड/स्मॉल-कैप को मिलाकर लगभग 40% पर रखने के लिए पुनर्संतुलन करना चाहिए।

जब तक आपकी कर योग्य आय की आवश्यकता हो, तब तक ईएलएसएस को कर बचत के लिए जारी रखा जा सकता है।

आपको नियमित योजनाओं के तहत एक या दो मल्टी-एसेट या बैलेंस्ड एडवांटेज प्रकार के फंड जोड़ने चाहिए। इससे रिटर्न स्थिर रहेगा और बाजार में गिरावट के दौरान तनाव कम होगा।

प्रदर्शन-आधारित फेरबदल के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में एक बार अपने एसआईपी पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

ऋण और ईएमआई का प्रबंधन

आप अगस्त 2027 तक 25,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं। यह लगभग 30 महीने दूर है।

लोन चुकाने के बाद, उसी 25,000 रुपये प्रति माह को अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के तहत लॉन्ग-टर्म म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इस कदम से आपका कुल मासिक निवेश तुरंत 47,000 रुपये से बढ़कर 72,000 रुपये हो जाएगा, जिससे आपकी रिटायरमेंट राशि में तेज़ी से वृद्धि होगी।

इस लोन के पूरा होने तक कोई भी नया लोन लेने से बचें।

"सुरक्षा समीक्षा"

आपके पास 3 लाख रुपये का ग्रुप मेडिकल कवरेज और 37 लाख रुपये का कंपनी दुर्घटना कवर है।

ये मददगार तो हैं, लेकिन पर्याप्त नहीं हैं। नौकरी बदलने या छोड़ने पर ग्रुप इंश्योरेंस खत्म हो सकता है।

आपको अपनी तरफ से कम से कम 10 लाख रुपये की एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदनी चाहिए।

यह रिटायरमेंट या नौकरी बदलने के बाद भी निरंतर सुरक्षा प्रदान करेगी।

आपका 37 लाख रुपये का टर्म लाइफ कवर मध्यम है। चूँकि आप अभी सिंगल हैं, इसलिए यह पर्याप्त हो सकता है। लेकिन जब आप शादी करते हैं या आपके आश्रित होते हैं, तो इसे कम से कम 1 करोड़ रुपये तक बढ़ा दें।

निवेश और बीमा को एक साथ करने से बचें। पूरी तरह से टर्म प्लान और अलग-अलग निवेश सबसे अच्छे रहते हैं।

"आपातकालीन निधि योजना"

आपने आपात स्थितियों के लिए डिजिटल सोने का ज़िक्र किया है। सोने की कीमतों में उतार-चढ़ाव हो सकता है, इसलिए यह हमेशा सही मूल्य पर तरल नहीं होता।

कम से कम 2-3 लाख रुपये एक अलग आपातकालीन निधि के रूप में उच्च-ब्याज बचत या तरल निधि में रखें।

इससे आपके 4-6 महीने के खर्चों की पूर्ति हो जानी चाहिए।

इससे आपको आपात स्थितियों के दौरान अपने दीर्घकालिक म्यूचुअल फंडों को समय से पहले भुनाने से बचने में मदद मिलेगी।

"कर दक्षता मूल्यांकन"

आप पहले से ही EPF, NPS और ELSS के माध्यम से कर बचा रहे हैं। इसमें धारा 80C और 80CCD की सीमाएँ शामिल हैं।

PPF कर-मुक्त संचय में भी मदद करता है।

अतिरिक्त बचत के लिए, आप व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर धारा 80D के तहत लाभ का दावा कर सकते हैं।

केवल कर बचत के लिए अत्यधिक निवेश करने से बचें। दीर्घकालिक विकास और लक्ष्य-आधारित निवेश पर अधिक ध्यान केंद्रित करें।

" जल्दी रिटायरमेंट के लिए रोडमैप तैयार करना

आप 50 से 60 साल की उम्र के बीच रिटायर होना चाहते हैं। इससे आपको 18-28 साल का समय मिलता है।

आपका वर्तमान कुल मासिक निवेश लगभग 47,000 रुपये (लोन की ईएमआई को छोड़कर) है।

अगर आप 50 साल की उम्र तक 47,000 रुपये का निवेश करते रहें और हर साल 5-10% की दर से निवेश बढ़ाते रहें, तो आप एक बड़ी राशि बना सकते हैं।

जब आपका लोन खत्म हो जाएगा, तो आपके निवेश योग्य अधिशेष में तेज़ी से वृद्धि होगी। ईएमआई को निवेश में लगाने से आपको आराम से जल्दी रिटायर होने में मदद मिलेगी।

आपका ईपीएफ, एनपीएस, पीपीएफ और म्यूचुअल फंड मिलकर फिक्स्ड और मार्केट-लिंक्ड इनकम का एक संतुलित संयोजन तैयार करेंगे।

70% फंड इक्विटी म्यूचुअल फंड में, 20% फिक्स्ड इनकम (ईपीएफ, पीपीएफ) में और 10% गोल्ड या हाइब्रिड फंड में निवेश करने की योजना बनाएँ।

यह मिश्रण विकास और सुरक्षा दोनों प्रदान कर सकता है।

» प्रदर्शन समीक्षा और आवधिक पुनर्संतुलन

हर 12 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

यदि इक्विटी 75% से अधिक हो जाती है या 60% से कम हो जाती है, तो अपने एसेट मिश्रण को पुनर्संतुलित करें।

45-50 वर्ष की आयु के करीब आते ही धीरे-धीरे मिड/स्मॉल-कैप से लार्ज-कैप में स्थानांतरित करें।

यह आपकी जमा राशि को सेवानिवृत्ति से पहले के वर्षों में बाजार में तेज गिरावट से बचाएगा।

दैनिक एनएवी या शेयर की कीमतों की जांच करने से बचें। दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित रखें।

"इंडेक्स फंड के नुकसान को समझना"

कई निवेशक मानते हैं कि इंडेक्स फंड सस्ते और सुरक्षित होते हैं। लेकिन उनकी भी सीमाएँ हैं।

इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं, उनसे बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश नहीं करते।

बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड बिल्कुल बाजार की तरह गिरते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड नकदी या रक्षात्मक क्षेत्रों में जाकर गिरावट को कम कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड अधिक मूल्य वाले शेयरों को भी अधिक महत्व देते हैं क्योंकि वे बाजार पूंजीकरण का अनुसरण करते हैं।

भारत में, अनुभवी सक्रिय फंड मैनेजरों ने लंबी अवधि में इंडेक्स फंडों की तुलना में लगातार बेहतर रिटर्न दिया है।

इसलिए, निष्क्रिय इंडेक्स विकल्पों के बजाय नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय, सुव्यवस्थित म्यूचुअल फंडों को जारी रखें।

"पोर्टफोलियो अनुशासन में सुधार"

बिना किसी रुकावट के नियमित रूप से SIP जारी रखें।

जब आपका वेतन बढ़ता है, तो हर साल SIP राशि में 5-10% की वृद्धि करें।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान SIP बंद करने से बचें। गिरावट भविष्य में बेहतर रिटर्न के अवसर हैं।

सभी निवेशों को एक लक्ष्य सूची के अंतर्गत रखें - शीघ्र सेवानिवृत्ति, घर और दीर्घकालिक संपत्ति।

लक्ष्य-आधारित ट्रैकिंग और सुधार के लिए CFP के तहत पेशेवर निगरानी का उपयोग करें।

"50-60 वर्ष की आयु तक दीर्घकालिक रणनीति"

तीन-स्तरीय दृष्टिकोण बनाएँ।

पहला स्तर: सुरक्षित सेवानिवृत्ति आय के लिए EPF, NPS और PPF।

दूसरा स्तर: विकास और धन सृजन के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड।

तीसरी परत: आपातकालीन और अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए लिक्विड फंड और सोना।

45 वर्ष की आयु के बाद हाइब्रिड और बैलेंस्ड फंडों में निवेश बढ़ाते रहें।

क्रिप्टो, पीएमएस या अनियमित उत्पादों जैसी नई प्रयोगात्मक संपत्तियों से बचें।

"स्थिरता जटिलता को मात देती है" के सिद्धांत का पालन करें।

"भविष्य में धन सृजन को मज़बूत करने के लिए कदम"

सीएफपी-प्रबंधित संरचना के तहत डायरेक्ट म्यूचुअल फंड को नियमित मोड में बदलें।

डायरेक्ट स्टॉक एसआईपी को घटाकर 8-10 हज़ार प्रति माह करें और बाकी राशि म्यूचुअल फंड में डालें।

सेवानिवृत्ति तक पीपीएफ और ईपीएफ जारी रखें।

एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा कवर खरीदें।

एक आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ।

किसी भी नए ऋण से बचें और 2027 तक वर्तमान ईएमआई चुकाएँ।

2027 के बाद से ईएमआई राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखें और अल्पकालिक लाभ के पीछे भागने से बचें।

" अंततः

आपने कम उम्र में ही इतना अनुशासित वित्तीय आधार बनाकर अद्भुत काम किया है। आपका बचत अनुपात, विविध पोर्टफोलियो और स्थिर निवेश आदतें आपकी मज़बूत वित्तीय परिपक्वता को दर्शाती हैं। आपको बस थोड़े से सुधार की ज़रूरत है - सीधे म्यूचुअल फंड से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करना, स्टॉक और फंड के बीच जोखिम को संतुलित करना, और व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा लेना। ये समायोजन आपको 50 से 60 वर्ष की आयु के बीच आराम से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करेंगे।

दीर्घकालिक विकास और नियमित समीक्षा पर अपना ध्यान केंद्रित रखें। इस अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप आने वाले वर्षों में धन और शांति दोनों का आनंद लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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