Should I buy an apartment in Chennai or build a floor in Hyderabad?

सर, मेरी उम्र 47 साल है। मैं हैदराबाद में केंद्र सरकार का कर्मचारी हूँ। मैं चेन्नई में तबादला ले रहा हूँ क्योंकि मेरी पत्नी वहाँ काम करती है। हमारी एक बेटी है जो 5वीं कक्षा में पढ़ती है। मैंने हैदराबाद में लोन पर एक स्वतंत्र घर खरीदा है जिसके लिए मैं EMI का भुगतान कर रहा हूँ। मौजूदा होम लोन को चुकाने में 7 साल और लग सकते हैं। मेरे पास 22 लाख की बचत है। क्या मुझे दूसरे होम लोन से चेन्नई में अपार्टमेंट फ्लैट खरीदना चाहिए या अपने मौजूदा घर पर पहली मंजिल बनाकर उसे किराए पर देना चाहिए? मैं यहाँ अपने घर के पूरे ग्राउंड फ्लोर और पहली मंजिल के हिस्से को किराए पर देना चाहता हूँ और इस पर मुझे 20 हज़ार का किराया मिल सकता है। मैं पहली मंजिल का कुछ हिस्सा रखना चाहता हूँ ताकि जब भी मैं हैदराबाद आऊँ तो उसका इस्तेमाल कर सकूँ और यहाँ के घर पर भी मेरा नियंत्रण रहे। मैं तेलंगाना का मूल निवासी हूँ। मैं कभी-कभी यहाँ आना चाहता हूँ क्योंकि मेरे रिश्तेदार यहाँ रहते हैं। मैंने अभी तक यह योजना नहीं बनाई है कि रिटायरमेंट के बाद कहाँ रहूँगा। मेरा इरादा हैदराबाद में घर को तब तक रखने का है जब तक मेरी बेटी अपनी उच्च शिक्षा पूरी नहीं कर लेती या उसकी शादी नहीं हो जाती। क्या आप कृपया सलाह दे सकते हैं?

Ans: आपकी स्थिति को देखते हुए, हैदराबाद में अपने मौजूदा घर पर पहली मंजिल का निर्माण करना अधिक विवेकपूर्ण हो सकता है। यह विकल्प आपको अपनी यात्राओं के लिए एक हिस्सा रखते हुए किराये की आय उत्पन्न करने की अनुमति देता है। यह एक और गृह ऋण के अतिरिक्त बोझ से भी बचाता है।

अपनी बचत के साथ, आप निर्माण लागत का प्रबंधन कर सकते हैं, संपत्ति पर नियंत्रण बनाए रख सकते हैं, और भविष्य की यात्राओं के लिए हैदराबाद में अभी भी एक जगह रख सकते हैं। यह योजना सेवानिवृत्ति के बाद कहाँ बसना है, यह तय करने के लिए आपके विकल्प भी खुले रखती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: सबसे पहले, आइए अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें। आपका मासिक वेतन 200,000 रुपये है। आपके मौजूदा निवेशों में इक्विटी-आधारित म्यूचुअल फंड एसआईपी शामिल हैं, जिनकी कीमत सालाना 530,000 रुपये है, एनपीएस में सालाना 55,000 रुपये का निवेश और पीपीएफ में 5,000 रुपये का योगदान है। इसके अलावा, आपके पास 3,000,000 रुपये का होम लोन और 650,000 रुपये का कार लोन है। आपका परिवार आपके गृहनगर में रहता है, जहाँ आपके पास एक घर और संपत्ति है। इस संदर्भ में, आप अहमदाबाद में इसके आर्थिक विकास के कारण एक फ्लैट खरीदने पर विचार कर रहे हैं, लेकिन आप अनिश्चित हैं कि इसे खरीदें या किराए पर लेना जारी रखें।

अहमदाबाद हाउसिंग मार्केट का मूल्यांकन
अहमदाबाद में हाल के वर्षों में तेजी से आर्थिक विकास हुआ है, जिससे संपत्ति की कीमतों में वृद्धि हुई है। यहाँ घर खरीदना एक अच्छा निवेश हो सकता है, लेकिन इसके पक्ष और विपक्ष को तौलना ज़रूरी है।

अहमदाबाद में फ्लैट खरीदने के पक्ष:

पूंजी वृद्धि: आर्थिक विकास के कारण अहमदाबाद में संपत्ति के मूल्यों में वृद्धि होने की संभावना है।

स्थिरता: घर का मालिक होना स्थिरता और सुरक्षा की भावना प्रदान करता है।

अनुकूलन: आप अपने घर को अपनी पसंद के अनुसार अनुकूलित कर सकते हैं।

अहमदाबाद में फ्लैट खरीदने के विपक्ष:

उच्च लागत: संपत्ति की कीमतें आसमान छू रही हैं, जिससे यह एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता बन गई है।

रखरखाव: घर का मालिक होना रखरखाव लागत और जिम्मेदारियों के साथ आता है।

तरलता: रियल एस्टेट अन्य निवेशों की तुलना में कम तरल है, जिससे इसे जल्दी से नकदी में बदलना मुश्किल हो जाता है।

अहमदाबाद में किराए पर लेने पर विचार करना

किराए पर लेना अधिक लचीला विकल्प हो सकता है, खासकर उच्च संपत्ति की कीमतों को देखते हुए।

किराए पर लेने के पक्ष:

लचीलापन: किराए पर लेने से आप अपनी परिस्थितियों में बदलाव होने पर आसानी से आगे बढ़ सकते हैं।

कम अग्रिम लागत: संपत्ति खरीदने की तुलना में किराए पर लेने के लिए कम अग्रिम धन की आवश्यकता होती है।

रखरखाव की कोई चिंता नहीं: आमतौर पर मकान मालिक रखरखाव का काम संभालता है।

किराए पर लेने के नुकसान:

कोई स्वामित्व नहीं: किराए के भुगतान से इक्विटी नहीं बनती।

किराए में वृद्धि: समय के साथ किराया बढ़ सकता है, जिससे आपका बजट प्रभावित होता है।

कम स्थिरता: किराए पर लेना घर के मालिक होने के समान स्थिरता प्रदान नहीं कर सकता है।

वित्तीय मूल्यांकन: खरीदना बनाम किराए पर लेना

खरीदना है या किराए पर लेना है, यह तय करने के लिए, निम्नलिखित कारकों पर विचार करें:

वित्तीय तत्परता: क्या आप अहमदाबाद में एक फ्लैट के लिए डाउन पेमेंट और चल रही ईएमआई वहन कर सकते हैं?

दीर्घकालिक योजनाएँ: आप अहमदाबाद में कितने समय तक रहने की योजना बना रहे हैं? यदि आप लंबे समय तक रहने की योजना बना रहे हैं तो खरीदना अधिक समझदारी है।

बाजार की स्थिति: क्या संपत्ति की कीमतों में और वृद्धि होने की उम्मीद है, या बाजार में सुधार का जोखिम है?

आपके मासिक वेतन और मौजूदा ऋणों को देखते हुए, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि फ्लैट खरीदने से आपके वित्त पर अधिक बोझ न पड़े। किराए पर लेना अधिक लचीलापन प्रदान कर सकता है, जिससे आप अंतर को अधिक तरल संपत्तियों में निवेश कर सकते हैं।

निवेश संबंधी सुझाव

आपके मौजूदा निवेशों को देखते हुए, आइए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने और उसे बढ़ाने के तरीकों का पता लगाएं।

1. अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में विविधता लाएं:

इक्विटी आधारित म्यूचुअल फंड में आपके SIP एक अच्छी शुरुआत है। हालांकि, जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विभिन्न प्रकार के फंड में विविधता लाने पर विचार करें।

लार्ज कैप फंड: स्थिरता और मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं।

मिड कैप फंड: उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं लेकिन जोखिम के साथ।

स्मॉल कैप फंड: उच्च जोखिम लेकिन संभावित रूप से उच्च रिटर्न।

फ्लेक्सी कैप फंड: संतुलित दृष्टिकोण, विभिन्न आकारों की कंपनियों में निवेश।

सेक्टर फंड: प्रौद्योगिकी या स्वास्थ्य सेवा जैसे विशिष्ट क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करें।

2. एनपीएस योगदान बढ़ाएँ:

एनपीएस रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक बेहतरीन टूल है, जो कर लाभ और दीर्घकालिक विकास प्रदान करता है। कर लाभों का पूरा लाभ उठाने के लिए अपने वार्षिक योगदान को 55,000 रुपये से बढ़ाकर अधिकतम स्वीकार्य सीमा तक बढ़ाने पर विचार करें।

3. पीपीएफ योगदान बढ़ाएँ:

पीपीएफ कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और एक सुरक्षित निवेश है। अपने वार्षिक योगदान को 5,000 रुपये से बढ़ाकर 15,000 रुपये की अधिकतम सीमा तक बढ़ाना एक बढ़िया विकल्प है। 150,000 रुपये सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश विकल्प प्रदान कर सकते हैं।

4. सक्रिय म्यूचुअल फंड का पता लगाएं:

भारतीय बाजार में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में आवंटित करने पर विचार करें।

5. डायरेक्ट फंड से बचें:

जबकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, उनमें पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको विशेषज्ञ सलाह और व्यक्तिगत निवेश रणनीतियां मिलें।

6. सोने में निवेश:

अपने पोर्टफोलियो में सोना जोड़ने से मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव हो सकता है और विविधीकरण हो सकता है। गोल्ड फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी) में निवेश करने पर विचार करें।

7. आपातकालीन निधि:

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन फंड है। यह फंड आसानी से सुलभ होना चाहिए, अधिमानतः उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड फंड में।

मौजूदा ऋणों का प्रबंधन
आपके घर और कार ऋण महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं। अनावश्यक वित्तीय तनाव से बचने के लिए उन्हें प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है।

1. ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें:

अपने गृह ऋण को चुकाने पर ध्यान दें क्योंकि इसमें मूल राशि अधिक होती है। अतिरिक्त भुगतान करने से ऋण अवधि और ब्याज का बोझ काफी कम हो सकता है।

2. अतिरिक्त ऋण लेने से बचें:

जब तक आपके मौजूदा ऋण अधिक प्रबंधनीय न हो जाएँ, तब तक नए ऋण लेने से बचें। इससे वित्तीय स्थिरता बनाए रखने में मदद मिलेगी और यह सुनिश्चित होगा कि आप अपने पुनर्भुगतान दायित्वों को आराम से पूरा कर सकें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति को देखते हुए, अहमदाबाद में फ्लैट खरीदना और किराए पर लेना दोनों ही अपने-अपने फायदे हैं। फ्लैट खरीदना दीर्घकालिक स्थिरता और संभावित पूंजी वृद्धि प्रदान कर सकता है। हालाँकि, इसके लिए महत्वपूर्ण वित्तीय तत्परता और प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है। किराए पर लेने से लचीलापन और कम अग्रिम लागत मिलती है, जिससे आप अधिक तरल संपत्तियों में निवेश कर सकते हैं।

अपनी दीर्घकालिक योजनाओं और वित्तीय तत्परता का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि फ्लैट खरीदने से आपके मौजूदा ऋण और निवेश लक्ष्यों पर विचार करते हुए आपके वित्त पर अधिक बोझ न पड़े। यदि आप लचीलेपन और तरलता को प्राथमिकता देते हैं तो किराए पर लेना एक बेहतर विकल्प हो सकता है।

अपनी वित्तीय स्थिति को और बेहतर बनाने के लिए, विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएं, एनपीएस और पीपीएफ में योगदान बढ़ाएं और सोने में निवेश पर विचार करें। अपने मौजूदा ऋणों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना और नए ऋणों से बचना वित्तीय स्थिरता बनाए रखने में मदद करेगा।

अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप सूचित निर्णय लेना आवश्यक है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने से आपको अपनी वित्तीय स्थिति और आकांक्षाओं के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आइए स्वतंत्र घर खरीदने या प्लॉट में निवेश करने के बीच चयन करने के इस महत्वपूर्ण निर्णय पर विचार करें। आपकी परिस्थितियों को देखते हुए, हम आपकी स्थिर निष्क्रिय आय और एकल वेतन आय को ध्यान में रखते हुए प्रत्येक विकल्प के पक्ष और विपक्ष का मूल्यांकन करेंगे।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप 45 वर्ष के हैं और आपके पास कोई ऋण नहीं है, आपकी स्थिर निष्क्रिय आय 1.75 लाख रुपये प्रति माह है, और आपकी एकल वेतन आय लगभग 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। यह एक मजबूत वित्तीय आधार प्रदान करता है।

रियल एस्टेट को एक निवेश विकल्प के रूप में देखना
रियल एस्टेट निवेश आकर्षक हो सकता है, लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। हम दो विकल्पों की तुलना करेंगे: एक स्वतंत्र घर खरीदना और प्लॉट में निवेश करना।

एक स्वतंत्र घर खरीदना
एक स्वतंत्र घर किराये की आय और संभावित प्रशंसा उत्पन्न कर सकता है। आइए फायदे और नुकसान का विश्लेषण करें।

एक स्वतंत्र घर खरीदने के फायदे
स्थिर किराये की आय: 80,000 रुपये प्रति माह उत्पन्न करता है, जो एक स्थिर आय धारा प्रदान करता है।

मूल्यवृद्धि की संभावना: बैंगलोर में संपत्ति का मूल्य आम तौर पर समय के साथ बढ़ता है।

मूर्त संपत्ति: एक स्वतंत्र घर एक मूर्त संपत्ति है जिसे आप उपयोग या बेच सकते हैं।

कर लाभ: किराये की आय कर लाभ प्रदान करती है, जिसमें संपत्ति कर और रखरखाव व्यय पर कटौती शामिल है।

स्वतंत्र घर खरीदने के नुकसान
उच्च प्रारंभिक लागत: 1.75 करोड़ रुपये एक महत्वपूर्ण निवेश है।

रखरखाव लागत: निरंतर रखरखाव महंगा और समय लेने वाला हो सकता है।

संपत्ति प्रबंधन: किरायेदारों और संपत्ति के रखरखाव का प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

तरलता संबंधी मुद्दे: यदि आपको तुरंत नकदी की आवश्यकता है तो रियल एस्टेट आसानी से परिसमाप्त नहीं होता है।

भूखंडों में निवेश
आगामी क्षेत्रों में भूखंडों में निवेश करने से महत्वपूर्ण मूल्यवृद्धि की संभावना मिल सकती है। आइए इसके पक्ष और विपक्ष का पता लगाएं।

भूखंडों में निवेश करने के लाभ
उच्च मूल्यवृद्धि की संभावना: बुनियादी ढांचे के विकास के साथ आगामी क्षेत्रों में भूखंडों की कीमत में काफी वृद्धि हो सकती है।

कम रखरखाव लागत: आम तौर पर इमारतों की तुलना में भूखंडों की रखरखाव लागत कम होती है।

लचीलापन: आप मूल्यवृद्धि के लिए प्लॉट को अपने पास रख सकते हैं या बाद में इसे विकसित कर सकते हैं।

कोई किरायेदार प्रबंधन नहीं: किरायेदारों या संपत्ति के रखरखाव का प्रबंधन करने की आवश्यकता नहीं है।

प्लॉट में निवेश करने के नुकसान
कोई तत्काल आय नहीं: घर के विपरीत, प्लॉट से किराये की आय नहीं मिलती।

बाजार जोखिम: मूल्यवृद्धि बाजार की स्थितियों और क्षेत्र में विकास पर निर्भर करती है।

दीर्घकालिक निवेश: प्लॉट में महत्वपूर्ण मूल्यवृद्धि के लिए आम तौर पर लंबे निवेश क्षितिज की आवश्यकता होती है।

संपत्ति कर: आपको किराये की आय के बिना भी संपत्ति कर का भुगतान करना होगा।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन
आपके वित्तीय लक्ष्य और जोखिम सहनशीलता इस निर्णय में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। आइए मूल्यांकन करें कि कौन सा विकल्प आपके लक्ष्यों के साथ बेहतर तालमेल रखता है।

अल्पकालिक लक्ष्य
यदि आपका लक्ष्य तत्काल आय उत्पन्न करना है, तो एक स्वतंत्र घर खरीदना अधिक उपयुक्त है। किराये की आय आपकी निष्क्रिय आय को पूरक कर सकती है।

दीर्घकालिक लक्ष्य
यदि आप दीर्घकालिक मूल्यवृद्धि की तलाश में हैं, तो प्लॉट में निवेश करने से अधिक रिटर्न मिल सकता है। हालाँकि, इसके लिए धैर्य और दीर्घकालिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

बाजार की स्थितियों पर विचार करना
बेंगलुरु में बाजार की स्थितियां भी आपके निर्णय को प्रभावित करती हैं। आपको इन बातों पर विचार करना चाहिए:

बेंगलुरु में रियल एस्टेट मार्केट
किराये की संपत्तियों की मांग: बैंगलोर में किराये की संपत्तियों की उच्च मांग एक स्वतंत्र घर से लगातार किराये की आय सुनिश्चित कर सकती है।

मूल्य वृद्धि के रुझान: स्थापित और आने वाले दोनों क्षेत्रों में मूल्य वृद्धि के रुझानों पर शोध करें।

बुनियादी ढांचे का विकास: नियोजित बुनियादी ढांचे के विकास वाले आने वाले क्षेत्रों में उच्च मूल्य वृद्धि की संभावना है।

जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज
आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज महत्वपूर्ण कारक हैं। आइए उनका विश्लेषण करें:

जोखिम सहनशीलता
कम जोखिम सहनशीलता: यदि आप कम जोखिम वाले निवेश पसंद करते हैं, तो स्थिर किराये की आय वाला एक स्वतंत्र घर बेहतर है।

उच्च जोखिम सहनशीलता: यदि आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए उच्च जोखिम सहन कर सकते हैं, तो प्लॉट में निवेश करना उपयुक्त है।

निवेश क्षितिज
अल्प से मध्यम अवधि: अल्प से मध्यम अवधि के निवेश के लिए, तत्काल किराये की आय के कारण एक स्वतंत्र घर आदर्श है।

दीर्घ अवधि: दीर्घकालिक निवेश के लिए, प्लॉट उच्च मूल्य वृद्धि की संभावना प्रदान करते हैं।

अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बेहतर बनाता है। यहां बताया गया है कि आप अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता कैसे ला सकते हैं:

दोनों विकल्पों को मिलाना
दोनों विकल्पों के मिश्रण पर विचार करें। अपने फंड का एक हिस्सा किराए की आय के लिए एक स्वतंत्र घर में और दूसरा हिस्सा लंबी अवधि के लाभ के लिए प्लॉट में लगाएं।

अन्य निवेश विकल्प
रियल एस्टेट के अलावा, म्यूचुअल फंड, इक्विटी और फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट में विविधता लाएं। यह एक संतुलित और लचीला पोर्टफोलियो सुनिश्चित करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपकी निवेश रणनीति को बढ़ा सकते हैं। आइए उनके लाभों का पता लगाएं:

पेशेवर प्रबंधन
इन फंडों का प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है जो बाजार की स्थितियों के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं।

उच्च रिटर्न की संभावना
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं, निष्क्रिय फंड की तुलना में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

लचीलापन
वे बाजार में होने वाले बदलावों के साथ जल्दी से तालमेल बिठा सकते हैं, विकास के अवसरों को भुना सकते हैं और जोखिमों को कम कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
स्वतंत्र घर खरीदने और प्लॉट में निवेश करने के बीच चयन करना आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और बाजार की स्थितियों पर निर्भर करता है। एक स्वतंत्र घर तत्काल किराये की आय और स्थिरता प्रदान करता है, जबकि प्लॉट उच्च मूल्य वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन इसके लिए लंबे निवेश क्षितिज की आवश्यकता होती है।

अपने निवेशों में विविधता लाकर एक संतुलित दृष्टिकोण पर विचार करें। व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें और संभावित उच्च रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का पता लगाएं।

आपका निर्णय आपकी समग्र वित्तीय योजना के अनुरूप होना चाहिए, जिससे आपके और आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य सुनिश्चित हो सके।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in