मेरी उम्र 40 साल है और मेरा टेक होम वेतन 69,000 रुपये है।
मैं 20 साल के लिए 35,000 रुपये की ईएमआई पर 4,000,000 रुपये का आवास ऋण लेने की योजना बना रहा हूँ।
मेरी वर्तमान बचत इस प्रकार है:
एनपीएस: 2,100,000 रुपये
एमएफ: 2,00,000 रुपये
पीपीएफ: 1,00,000 रुपये
एसएसए: 60,000 रुपये
एसए की एक टाटा यूलिप पॉलिसी: 5,000,000 रुपये
कृपया सुझाव दें कि क्या 4,000,000 रुपये का आवास ऋण लेना समझदारी होगी।
Ans: आय बनाम ईएमआई आकलन
– आपका टेक-होम वेतन 69,000 रुपये प्रति माह है।
– नियोजित ईएमआई 35,000 रुपये प्रति माह है।
– यह आपकी मासिक आय का लगभग 51% है।
अवलोकन:
– आदर्श रूप से, ईएमआई आय के 35%-40% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
– 50% से अधिक होने पर अन्य ज़रूरतों के लिए लचीलापन कम हो जाएगा।
– आपात स्थिति या भविष्य के निवेश को संभालना मुश्किल हो सकता है।
सुझाव:
– अवधि बढ़ाकर ईएमआई कम करने का प्रयास करें।
– या ऋण राशि कम करने के लिए आंशिक भुगतान करें।
– 30,000 रुपये की ईएमआई भी आपकी वित्तीय स्थिति को और अधिक स्थिर बना देगी।
मौजूदा संपत्तियाँ और तरलता
आपने विभिन्न साधनों में बचत की है:
– एनपीएस: रु. 21 लाख (सेवानिवृत्ति तक लॉक)
– म्यूचुअल फंड: 2 लाख रुपये (तरल, उपयोग योग्य)
– पीपीएफ: 1 लाख रुपये (लॉक)
– सुकन्या समृद्धि (एसएसए): 60,000 रुपये (लॉक)
– टाटा यूलिप: 50 लाख रुपये की बीमित राशि
मूल्यांकन:
– एनपीएस, पीपीएफ और एसएसए आसानी से उपलब्ध नहीं हैं।
– यूलिप में शुरुआती वर्षों में कोई तरलता नहीं होती।
– केवल म्यूचुअल फंड आंशिक रूप से तरल होते हैं।
– आपके पास एक मजबूत आपातकालीन निधि नहीं है।
सुझाव:
– कम से कम 2–3 लाख रुपये का तरल आपातकालीन निधि रखें।
– सभी उपलब्ध धनराशि को डाउन पेमेंट में निवेश न करें।
– ऋण अवधि के दौरान लॉक की गई बचत पर निर्भर रहने से बचें।
आवास ऋण के निर्णय पर
आवास ऋण के लाभ और ज़िम्मेदारियाँ दोनों हैं।
सकारात्मक पहलू:
– यह आपकी पूरी बचत खर्च किए बिना घर का मालिक बनने की अनुमति देता है।
– धारा 80C और धारा 24 के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
– निश्चित EMI एक अनिवार्य बचत की आदत बनाती है।
आपके मामले में जोखिम:
– EMI आपके मासिक अधिशेष का अधिकांश हिस्सा ले लेगी।
– कोई भी अप्रत्याशित खर्च आपके बजट को बिगाड़ सकता है।
– परिवार, मुद्रास्फीति या स्वास्थ्य के कारण बढ़ते खर्च तनाव पैदा कर सकते हैं।
– आय में देरी या नौकरी में बदलाव EMI प्रतिबद्धता को प्रभावित कर सकता है।
ULIP पॉलिसी – समीक्षा की आवश्यकता
आपने 50 लाख रुपये की बीमित राशि वाली टाटा ULIP पॉलिसी रखने का उल्लेख किया है।
– ULIP में निवेश और बीमा दोनों शामिल होते हैं।
– रिटर्न मध्यम और खर्च ज़्यादा होते हैं।
– समय से पहले निकासी पर शुल्क लगता है।
– लंबी लॉक-इन अवधि तरलता को सीमित करती है।
सुझाव:
– जाँच करें कि पॉलिसी कितने समय से चल रही है।
– अगर यह 5 साल के अंदर है, तो लॉक-इन अवधि खत्म होने तक इंतज़ार करें।
– लॉक-इन अवधि खत्म होने के बाद, इसे सरेंडर करने पर विचार करें।
– बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में अपनी कीमत फिर से निवेश करें।
– जोखिम सुरक्षा के लिए एक अलग टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
जोखिम सुरक्षा – टर्म इंश्योरेंस न होना
आपने टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी होने का ज़िक्र नहीं किया है।
– हाउसिंग लोन आपकी ज़िम्मेदारी बढ़ा देता है।
– अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपके परिवार को मुश्किलों का सामना करना पड़ सकता है।
– व्यावहारिक रूप से यूलिप कवर पर्याप्त नहीं हो सकता है।
सुझाया गया उपाय:
– कम से कम 50-75 लाख रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
– आपकी उम्र में प्रीमियम किफायती हैं।
– इसे लोन की अवधि खत्म होने या सेवानिवृत्ति तक जारी रखें।
– इससे लोन की देनदारी सुरक्षित रहती है।
इमरजेंसी रिज़र्व – तत्काल आवश्यकता
अभी, आपके पास नकदी का भंडार कम है।
- आपातकालीन निधि 6 से 9 महीने के खर्चों के बराबर होनी चाहिए।
- ईएमआई के साथ, आपका मासिक खर्च बढ़ जाएगा।
- वेतन में देरी या चिकित्सा संबंधी कोई भी समस्या तनाव का कारण बन सकती है।
सुझाव:
- तुरंत 2-3 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएँ।
- एफडी या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- आपात स्थिति में क्रेडिट कार्ड या ऋण पर निर्भर न रहें।
बच्चों की शिक्षा - भविष्य की ज़रूरतों की योजना
एसएसए इंगित करता है कि आपकी एक बेटी है।
- शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
- अकेले एसएसए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
- 10-15 साल की अवधि वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड ज़रूरी हैं।
- लक्ष्य-विशिष्ट कोष बनाने के लिए एसआईपी का उपयोग करें।
होम लोन को अपनी सारी अतिरिक्त राशि खर्च करने न दें। भविष्य के लक्ष्यों के लिए धन जुटाना जारी रखना ज़रूरी है।
रिटायरमेंट प्लानिंग - अच्छी शुरुआत, लेकिन मदद की ज़रूरत
आपके पास एनपीएस में 21 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।
- लेकिन अकेले एनपीएस पर्याप्त नहीं हो सकता है।
- आपको 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए 3-4 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।
- होम लोन की ईएमआई चुकाने के बाद, सुनिश्चित करें कि एसआईपी जारी रहें।
- इसके अलावा, इक्विटी म्यूचुअल फंड लचीलापन और ज़्यादा लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।
हाउसिंग लोन के विकल्प - काफ़ी हैं
आप 35,000 रुपये की ईएमआई के साथ 40 लाख रुपये का लोन लेने की योजना बना रहे हैं।
विकल्पों पर विचार करें:
- क्या आप डाउन पेमेंट के रूप में 5-10 लाख रुपये और जुटा सकते हैं?
- इससे ईएमआई और ब्याज का बोझ कम होगा।
- एक लाख रुपये का लोन। 30 लाख रुपये के लोन की ईएमआई 25,000 रुपये के करीब रह सकती है।
- यह आपके मौजूदा वेतन के साथ बेहतर तालमेल बिठाता है।
इसके अलावा, अभी ज़्यादा ईएमआई का औचित्य सिद्ध करने के लिए भविष्य में होने वाली वेतन वृद्धि पर निर्भर न रहें। शुरुआत से ही बफर फंड रखें।
कुल मिलाकर निवेश व्यवहार - सुव्यवस्थित करने की गुंजाइश
आप कई विकल्पों में बचत कर रहे हैं। लेकिन इसमें दोहराव है।
- एनपीएस, पीपीएफ और एसएसए सभी लंबी लॉक-इन अवधि प्रदान करते हैं।
- बहुत ज़्यादा लंबी अवधि की लॉकिंग लचीलेपन को सीमित करती है।
- तरलता और धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड बढ़ाए जाने चाहिए।
सुझाया गया तरीका:
- आय बढ़ने पर धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
- लॉक किए गए विकल्पों पर निर्भरता कम करें।
- फंड चुनने के लिए सीएफपी-समर्थित एमएफडी की मदद लें।
बेतरतीब ढंग से या पिछले प्रदर्शन के आधार पर निवेश करने से बचें।
म्यूचुअल फंड - सकारात्मक शुरुआत
आपके पास म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये हैं।
- अच्छी पहल, लेकिन इसमें निरंतरता की ज़रूरत है।
- लोन शुरू होने के बाद भी SIP जारी रखें।
- फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड और मिड-कैप में 2 - 3 फंड चुनें।
- सेक्टर या इंडेक्स-आधारित फंड से बचें।
CFP-आधारित MFD सपोर्ट वाले नियमित फंड आपको बेहतर मार्गदर्शन देंगे। सीधे रास्ते और DIY गलतियों से बचें।
कर बचत - उचित कवरेज
आप निम्न में योगदान कर रहे हैं:
- NPS (धारा 80CCD के अंतर्गत)
- PPF और SSA (धारा 80C के अंतर्गत)
- होम लोन ब्याज (धारा 24 के अंतर्गत पात्र होगा)
सुझाव:
- सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए निवेश न करें।
- टैक्स प्लानिंग को लक्ष्य-आधारित निवेश का हिस्सा बनाएँ।
- जीवन बीमा और टैक्स बचत को एक साथ न मिलाएँ।
आवास ऋण और लक्ष्य शेष
आपका लक्ष्य केवल घर खरीदना नहीं होना चाहिए।
- सुनिश्चित करें कि आप EMI शुरू होने के बाद भी SIP जारी रख सकें।
- आपात स्थिति और स्वास्थ्य के लिए धन आवंटित करें।
- सेवानिवृत्ति और बच्चे की भविष्य की योजना को नज़रअंदाज़ न करें।
ऋण दीर्घकालिक होता है। यह वित्तीय जाल नहीं बनना चाहिए।
अंततः
- आपकी बचत की आदतें अच्छी हैं।
- लेकिन नियोजित EMI आपके वेतन के लिए बहुत अधिक है।
- EMI को आय के 35-40% तक कम करने का प्रयास करें।
- ऋण लेने से पहले आपातकालीन निधि और टर्म कवर बनाए रखें।
- लॉक-इन के बाद ULIP की समीक्षा करें और उससे बाहर निकलें।
- SIP और तरल संपत्तियाँ ऋण के साथ जारी रहनी चाहिए।
घर महत्वपूर्ण है, लेकिन वित्तीय शांति की कीमत पर नहीं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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