30-Year-Old Planning to Buy a Flat: Invest Lump Sum Now or Later?

नमस्ते, मेरे पास 43 लाख रुपए हैं और मैं 1.4 करोड़ रुपए का फ्लैट खरीदने की योजना बना रहा हूं। यह 2029 में बनकर तैयार होना है। इसलिए मैं या तो अभी या अंत में और निवेश कर सकता हूं। मैंने नीचे दिए गए तरीके से निवेश करने का फैसला किया है। 10% का भुगतान करें क्योंकि यह मजबूरी है, अब मेरे पास 30 लाख रुपए हैं। अब मेरा सबसे बड़ा फायदा समय है। इसलिए मैंने PPFAS फ्लेक्सी कैप में 20 लाख रुपए और HDFC बैलेंस्ड फंड में 10 लाख रुपए का एकमुश्त निवेश किया है। मेरे पास 1.2 करोड़ रुपए की शेष राशि का लोन स्वीकृत है। मेरा सवाल यह है कि 5 साल के समय में, क्या मुझे लोन से 87 लाख रुपए का उपयोग करना चाहिए और इन MF से जो भी मिलता है उसका उपयोग करना चाहिए या मुझे MF में निवेशित रहना चाहिए और इसके बजाय 1.2 करोड़ रुपए की पूरी लोन राशि का उपयोग करना चाहिए? मेरी योजना यह थी कि अगर मैं लोन से केवल 87 लाख का उपयोग करता हूं तो हर महीने अतिरिक्त 30 हजार डालूंगा क्योंकि मेरी ईएमआई कम होगी और 8-10 साल बाद मैं प्रीक्लोजर के लिए आवेदन कर सकता हूं। आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका क्या है? पूरी लोन राशि का उपयोग करें और उच्च ईएमआई का भुगतान करें और अपने 30 लाख को एमएफ में बरकरार रखें या आंशिक लोन राशि का उपयोग करें, अतिरिक्त एसआईपी डालें और जो भी मिले उसे लोन के फोरक्लोजर में उपयोग करें? अन्य विवरण, 30 मिलियन, मासिक व्यय लगभग 50 हजार। मैं एसआईपी में 35 हजार, विभिन्न योजनाओं, यूएलआईपी, बीमा आरओपी, सुनिश्चित रिटर्न आदि के लिए 50 हजार का निवेश कर रहा हूं। मैं अपने निवेश में इन्हें ऋण साधन मानता हूं। अंतिम लक्ष्य रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त बचत करना और रिटायरमेंट से पहले 1.5 करोड़ की अतिरिक्त रियल एस्टेट संपत्ति बनाना है।

Ans: आपके पास 43 लाख रुपये हैं और आप 2029 में पूरा होने वाला 1.4 करोड़ रुपये का फ्लैट खरीदने की योजना बना रहे हैं। यहाँ आपके विकल्पों का विश्लेषण दिया गया है:

वर्तमान निवेश योजना
1. आरंभिक भुगतान:

10% (14 लाख रुपये) का अग्रिम भुगतान।
शेष 30 लाख रुपये उपलब्ध हैं।
2. निवेश आवंटन:

PPFAS फ्लेक्सी कैप फंड में 20 लाख रुपये।
HDFC बैलेंस्ड फंड में 10 लाख रुपये।
3. ऋण विवरण:

स्वीकृत ऋण राशि: 1.2 करोड़ रुपये।
विकल्प 1: आंशिक ऋण और अतिरिक्त SIP
1. योजना:

ऋण से 87 लाख रुपये का उपयोग करें।
शेष के लिए म्यूचुअल फंड से मिलने वाले रिटर्न का उपयोग करें।
SIP के रूप में हर महीने अतिरिक्त 30 हजार रुपये डालें।
2. लाभ:

कम EMI, जिससे मासिक खर्चों का प्रबंधन आसान हो जाता है।
अधिक मासिक निवेश करने की क्षमता, धन सृजन को बढ़ाती है।
8-10 साल में लोन को प्री-क्लोज करने का विकल्प।
3. विचार:

म्यूचुअल फंड से अपेक्षित रिटर्न का आकलन करें।
सुनिश्चित करें कि निवेश लोन ब्याज दर से बेहतर प्रदर्शन करें।
विकल्प 2: पूरी लोन राशि
1. योजना:

पूरे 1.2 करोड़ रुपये के लोन का इस्तेमाल करें।
30 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में रखें।
2. लाभ:

बड़ी लोन राशि टैक्स लाभ प्रदान कर सकती है।
निवेश बरकरार रहता है और समय के साथ बढ़ता है।
अन्य लक्ष्यों के लिए निवेश रिटर्न का उपयोग करने की लचीलापन।
3. विचार:

उच्च EMI मासिक नकदी प्रवाह को प्रभावित करती है।
लोन अवधि लंबी हो सकती है, जिससे ब्याज का भुगतान बढ़ सकता है।
तुलनात्मक विश्लेषण
1. लोन ब्याज बनाम निवेश रिटर्न:

म्यूचुअल फंड से अपेक्षित रिटर्न के साथ लोन ब्याज दर की तुलना करें।
अगर म्यूचुअल फंड रिटर्न अधिक है, तो निवेश को बरकरार रखना फायदेमंद हो सकता है।
2. मासिक नकदी प्रवाह:

उच्च EMI को प्रबंधित करने की अपनी क्षमता का मूल्यांकन करें।
अपनी समग्र वित्तीय स्थिरता पर प्रभाव पर विचार करें।
3. प्री-क्लोजर विकल्प:

कम EMI के साथ, लोन का प्री-क्लोजर संभव हो जाता है।
अतिरिक्त SIP निवेश से प्री-क्लोजर फंड बनाया जा सकता है।
सिफारिशें
1. संतुलित दृष्टिकोण:

दोनों विकल्पों का मिश्रण इस्तेमाल करें।
आंशिक लोन चुनें और कुछ निवेश बरकरार रखें।
2. नियमित समीक्षा:

अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित निगरानी करें।
बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश और लोन की किश्तों को समायोजित करें।
3. वित्तीय लक्ष्य:

अपने निवेश को रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, आंशिक लोन और निवेश को बनाए रखने का संतुलित दृष्टिकोण इष्टतम है। प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर नियमित रूप से समीक्षा करें और समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति अवसरों और चुनौतियों दोनों को दर्शाती है। आपने कंपनी के शेयरों की एक महत्वपूर्ण राशि जमा कर ली है और म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू कर दिया है। आपका गृह ऋण और अन्य देनदारियाँ आपकी मासिक वित्तीय प्रतिबद्धताओं में जुड़ जाती हैं। दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेशों को रणनीतिक रूप से प्रबंधित करना आवश्यक है।

गृह ऋण का मूल्यांकन
अपने गृह ऋण का भुगतान करने से वित्तीय राहत की भावना मिल सकती है। हालाँकि, इस उद्देश्य के लिए अपने शेयरों का उपयोग करने की अवसर लागत पर विचार करें। 8.5% की ब्याज दर के साथ, गृह ऋण को बनाए रखने की लागत अपेक्षाकृत अधिक है। अपने गृह ऋण को कम करने से आपकी मासिक EMI कम हो सकती है, जिससे निवेश और अन्य खर्चों के लिए अधिक नकदी प्रवाह मिल सकता है। हालाँकि, निर्णय लेने से पहले, अपने शेयरों की संभावित वृद्धि पर विचार करें। यदि शेयरों में महत्वपूर्ण वृद्धि क्षमता है, तो उन्हें लंबे समय में बनाए रखना अधिक फायदेमंद हो सकता है।

निवेश के रूप में रियल एस्टेट का मूल्यांकन
रियल एस्टेट में निवेश करना आकर्षक हो सकता है, लेकिन इसमें कई चुनौतियाँ भी आती हैं। रियल एस्टेट निवेश के लिए पर्याप्त पूंजी की आवश्यकता होती है और इसमें उच्च लेनदेन लागत शामिल होती है। स्टॉक और म्यूचुअल फंड की तुलना में उनमें तरलता की भी कमी होती है। रियल एस्टेट बाजार अप्रत्याशित हो सकता है, और संपत्तियों के प्रबंधन के लिए समय और प्रयास की आवश्यकता होती है। इन कारकों को देखते हुए, रियल एस्टेट किसी ऐसे व्यक्ति के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है जो अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को सरल और मजबूत बनाना चाहता है।

म्यूचुअल फंड में निवेश
म्यूचुअल फंड एक विविध निवेश विकल्प प्रदान करते हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो सकता है। म्यूचुअल फंड में आपकी देर से शुरुआत को देखते हुए, समय के साथ पर्याप्त कोष बनाने के लिए अपने SIP को बढ़ाना बुद्धिमानी है। पेशेवर प्रबंधन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। ये फंड आपको फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता से लाभान्वित करते हैं, जो संतुलित जोखिम-वापसी अनुपात प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड, कम लागत वाले होते हुए भी, हमेशा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं। वे बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं, बाजार में बदलाव के अनुकूल होने के लिए लचीलेपन की कमी रखते हैं। दूसरी ओर, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड को सक्रिय निगरानी और निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने से आपको बहुमूल्य जानकारी और पेशेवर प्रबंधन मिल सकता है, जिससे आपको जटिल बाजार स्थितियों को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने में मदद मिलती है।

स्टॉक का रणनीतिक उपयोग
आपकी कंपनी के स्टॉक एक महत्वपूर्ण संपत्ति हैं। इस निवेश में विविधता लाने से जोखिम कम हो सकता है और रिटर्न बढ़ सकता है। अपने स्टॉक का एक हिस्सा बेचकर और म्यूचुअल फंड में निवेश करके संतुलित दृष्टिकोण अपनाया जा सकता है। यह रणनीति आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाती है और एक ही तरह की संपत्ति रखने से जुड़े जोखिम को कम करती है।

सुझाव
होम लोन कम करें: अपने स्टॉक के साथ अपने होम लोन को आंशिक रूप से कम करने पर विचार करें। इससे आपकी EMI और ब्याज का बोझ कम होगा, जिससे निवेश के लिए अधिक नकदी प्रवाह मिलेगा।

रियल एस्टेट से बचें: उच्च लागत और प्रबंधन प्रयासों को देखते हुए, रियल एस्टेट सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। अधिक लिक्विड और प्रबंधनीय निवेश पर ध्यान दें।

म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ: अपने बच्चों की शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत वित्तीय कोष बनाने के लिए अपने SIP बढ़ाएँ। CFP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके रिटर्न को अनुकूलित कर सकते हैं।

स्टॉक निवेश में विविधता लाएँ: अपनी कंपनी के स्टॉक का एक हिस्सा धीरे-धीरे बेचें और म्यूचुअल फंड में विविधता लाएँ। इससे जोखिम कम होता है और संतुलित विकास क्षमता मिलती है।

निष्कर्ष
अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। रणनीतिक निवेश के साथ ऋण में कमी को संतुलित करने से वित्तीय स्थिरता और विकास मिल सकता है। एक विविध पोर्टफोलियो, पेशेवर प्रबंधन और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने से आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

नमस्कार सर, मुझे अपने नीचे दिए गए लक्ष्य नियोजन पर कुछ गंभीर सलाह/सुझाव चाहिए। मैं वर्तमान में 37 वर्ष का हूँ और 4-5 वर्षों के बाद एक फ्लैट खरीदने की योजना बना रहा हूँ, जिसकी अनुमानित लागत 75-80 लाख रुपये होगी। मैं 30 लाख रुपये डाउन पेमेंट और बाकी लोन के रूप में चुकाना चाहता हूँ। मेरे वर्तमान मासिक निवेश नीचे दिए गए हैं, और मेरा टेक होम वेतन 1.03 लाख रुपये है। 1. 30 हज़ार रुपये प्रति माह की SIP, कुल राशि 21 लाख रुपये, जो पिछले 6-7 वर्षों से जारी है। 2. 4 लाख रुपये के स्टॉक (मासिक नहीं, एकमुश्त, 5 वर्षों से 2.40 लाख रुपये का निवेश) 3. PPF 3 हज़ार रुपये प्रति माह 4. 5 हज़ार रुपये प्रति माह की RD 5. 3 हज़ार रुपये प्रति माह की NPS 6. 3 हज़ार रुपये प्रति माह की आपातकालीन निधि निर्माण मेरे पास दो विकल्प बचे हैं। (A) मौजूदा MF कोष 4-5 साल बाद 55-60 लाख तक बढ़ सकता है, जो कि आज की तारीख में 21 लाख है (मान लें) 30 हज़ार मासिक SIP और 10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ। 4-5 साल बाद घर के डाउन पेमेंट के लिए उस MF कोष से 25-30 लाख निकाल लें और शेष कोष और आगे की SIP के साथ निवेश जारी रखें। (B) घर के डाउन पेमेंट के रूप में लक्ष्य के नाम पर MF के साथ एक अलग समर्पित फोलियो बनाएँ, चल रहे 30 हज़ार में से 10 हज़ार की SIP बंद करें और उस 10 हज़ार को घर के डाउन पेमेंट के लिए अलग समर्पित फोलियो में स्थानांतरित करें। शेष 20 हज़ार को लंबी अवधि के लिए जारी रखा जा सकता है। यदि 5 हज़ार का और निवेश किया जा सकता है (बहुत मुश्किल), तो अलग फोलियो में कुल 15 हज़ार (10 हज़ार + 5 हज़ार अतिरिक्त) SIP होगी जो 5 साल बाद 10-13 लाख उत्पन्न कर सकती है। शेष 15-20 लाख रुपये मौजूदा म्यूचुअल फंड कोष से निकाले जा सकते हैं। लेकिन मेरा मानना है कि पुराने फोलियो में एसआईपी बंद करके उसी एएमसी में नया फोलियो खोलकर नया निवेश करने से चक्रवृद्धि रिटर्न पर असर पड़ेगा। अब सवाल यह है कि कौन सा विकल्प ज़्यादा उपयुक्त या बेहतर है और क्यों? कृपया सलाह दें।

Ans: आपने अपनी वित्तीय योजना में बहुत स्पष्टता दिखाई है। घर खरीदने जैसे बड़े लक्ष्य के लिए एक रोडमैप बनाना एक समझदारी भरा कदम है। आपने लगातार SIP और अनुशासित बचत के ज़रिए एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। विकल्प A और विकल्प B के बीच आपकी दुविधा जायज़ है। आइए दोनों का 360-डिग्री दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

– उम्र: 37 वर्ष। आपके पास अपने घर के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए 4-5 वर्ष हैं।
– मासिक आय: 1.03 लाख रुपये (कर के बाद)।
– SIP: 30,000 रुपये मासिक, कुल राशि 21 लाख रुपये।
– शेयर: 2.4 लाख रुपये के निवेश से 4 लाख रुपये की राशि।
– PPF: 3,000 रुपये मासिक।
– RD: 5,000 रुपये मासिक।
– एनपीएस: 3,000 रुपये मासिक।
- आपातकालीन निधि: 3,000 रुपये मासिक।

आप अपने घर ले जाने वाले वेतन का लगभग 45% निवेश कर रहे हैं। यह अच्छे वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है। आपका पोर्टफोलियो इक्विटी, डेट और सेवानिवृत्ति के साधनों में विविधतापूर्ण है।

लक्ष्य और समय-सीमा का मूल्यांकन

- लक्ष्य: 4-5 वर्षों के बाद घर खरीदना।
- अनुमानित लागत: 75-80 लाख रुपये।
- डाउन पेमेंट योजना: 30 लाख रुपये।
- शेष राशि होम लोन के माध्यम से।

चूँकि आपकी समय-सीमा मध्यम अवधि (4-5 वर्ष) है, इसलिए परिसंपत्ति आवंटन पर पुनर्विचार करने की आवश्यकता है। हो सकता है कि इक्विटी इस अवधि के लिए 100% उपयुक्त न हो।

विकल्प A को समझना

- 30,000 रुपये की वर्तमान एसआईपी जारी रखें।
- 21 लाख रुपये से लगभग 1 लाख रुपये तक कोष को बढ़ने दें। 55-60 लाख।
- घर के डाउन पेमेंट के लिए 5 साल बाद 25-30 लाख रुपये निकालें।
- लंबी अवधि में धन सृजन के लिए SIP जारी रखें और शेष राशि बनाए रखें।

विकल्प A के लाभ

- सरलता। निवेश पैटर्न में कोई बदलाव नहीं।
- मूल फोलियो में चक्रवृद्धि ब्याज निर्बाध रहता है।
- सभी लाभ एक पोर्टफोलियो में समेकित होते हैं।
- कम कागजी कार्रवाई। आसान ट्रैकिंग।
- यदि आप कई लक्ष्यों के लिए मानसिक रूप से पोर्टफोलियो प्रबंधन में आश्वस्त हैं तो उपयुक्त है।

विकल्प A के नुकसान

- घर के लक्ष्य के लिए कोई निर्धारित फोलियो नहीं।
- भावनात्मक अलगाव मुश्किल हो सकता है।
- एक बार में पूरी राशि निकालने का प्रलोभन।
- लक्ष्य वर्ष के करीब इक्विटी में अस्थिरता का जोखिम।
- लक्ष्य के करीब आने पर कोई रणनीतिक पुनर्संतुलन नहीं।

विकल्प B को समझना

– घर के डाउन पेमेंट के लिए SIP के 10,000 रुपये को एक नए फ़ोलियो में स्थानांतरित करें।
– इसे 15,000 रुपये मासिक बनाने के लिए 5,000 रुपये और बढ़ाने का प्रयास करें।
– इस नए SIP से 5 वर्षों में अपेक्षित निधि: 10-13 लाख रुपये।
– मौजूदा निधि से शेष 15-20 लाख रुपये निकालें।
– दीर्घकालिक निधि के लिए 20,000 रुपये की SIP बनाए रखें।

विकल्प B के लाभ

– लक्ष्यों का स्पष्ट मानसिक सीमांकन।
– घर के वित्तपोषण के लिए समर्पित फ़ोलियो अनुशासन में सुधार करता है।
– लक्ष्य के लिए विशिष्ट परिसंपत्ति आवंटन का प्रबंधन आसान होता है।
– लक्ष्य के निकट आने पर रूढ़िवादी निवेश करने का लचीलापन।
– अल्पकालिक लक्ष्य के लिए संपूर्ण कोष को अत्यधिक निवेशित करने के जोखिम को कम करता है।

विकल्प B के नुकसान

– धन-निर्माण फ़ोलियो में वर्तमान SIP को कम करता है।
– नया फ़ोलियो नए सिरे से चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) शुरू करता है।
– SIP की छोटी अवधि के कारण कोष वृद्धि कम होती है।
– पुराने SIP बंद करने से भावनात्मक बेचैनी।

चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) में बाधा डालने के बारे में आपकी चिंता

यह एक उचित विचार है। हालाँकि, चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) समाप्त नहीं होता है। आप बस एक नई धारा बना रहे हैं। आपका पिछला निवेश चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) में बढ़ता रहता है। आप केवल एक SIP को रोककर उसे एक नए फ़ोलियो में पुनर्निर्देशित कर रहे हैं। इससे चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) समाप्त नहीं होता। यह केवल एक के बजाय दो अलग-अलग सीढ़ियाँ बनाता है।

आपकी चिंता आपकी दीर्घकालिक प्रतिबद्धता को दर्शाती है। यह सराहनीय है।

जोखिम, व्यवहार और मनोविज्ञान के आधार पर उपयुक्तता

यदि आप भावनात्मक रूप से मज़बूत हैं और कोष से दूर रह सकते हैं, तो विकल्प A काम करता है।

यदि आपको दृश्य लक्ष्य-विभाजन और व्यवहारिक अनुशासन की आवश्यकता है, तो विकल्प B अधिक सुरक्षित है।

यदि आपकी नौकरी स्थिर है और आय में वृद्धि की उम्मीद है, तो विकल्प B बेहतर लचीलापन प्रदान करता है।

यदि नकदी प्रवाह सीमित है, तो विकल्प A अतिरिक्त मानसिक बोझ से बचाता है।

आदर्श रणनीति (A और B का हाइब्रिड)

आपको 100% A या B चुनने की आवश्यकता नहीं है। हाइब्रिड योजना बेहतर विकल्प है।

- 20,000 रुपये की SIP लंबी अवधि के लिए मूल फ़ोलियो में रखें।
- 10,000 रुपये को एक नए लक्ष्य फ़ोलियो में पुनर्निर्देशित करें।
- बोनस या वेतन वृद्धि आने पर इसे बढ़ाकर 12,000-13,000 रुपये करें।
- इससे नए फ़ोलियो में 5 वर्षों में 10-12 लाख रुपये जमा करने में मदद मिलती है।
- आप अपने मुख्य फ़ोलियो से शेष राशि निकाल सकते हैं।
- खरीदारी से एक साल पहले, लक्ष्य फ़ोलियो को कंज़र्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फ़ंड में स्थानांतरित करें।
- इससे लक्ष्य वर्ष के निकट बाज़ार जोखिम कम हो जाता है।

महत्वपूर्ण बिंदु: लक्ष्य निकट आने पर परिसंपत्ति आवंटन

3 वर्षों के भीतर निर्धारित लक्ष्यों के लिए इक्विटी आदर्श नहीं है। आपको अपने होम गोल फ़ोलियो में इक्विटी निवेश धीरे-धीरे कम करना चाहिए:

- 3 वर्ष तक: 100% इक्विटी रखें।
- 2 वर्ष: 30-50% कंज़र्वेटिव हाइब्रिड में स्थानांतरित करें।
- अंतिम वर्ष: अधिकांश राशि को लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट में स्थानांतरित करें।

इससे कॉर्पस सुरक्षा सुनिश्चित होती है। अन्यथा, लक्ष्य वर्ष में बाज़ार में गिरावट डाउन पेमेंट क्षमता को प्रभावित कर सकती है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फ़ंड के नुकसान

चूँकि आपने विशेष रूप से नहीं पूछा है, इसलिए एक विनम्र अनुस्मारक:

- यदि आपके पास पेशेवर ज्ञान की कमी है, तो डायरेक्ट प्लान से बचें।
- सीएफपी योग्यता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फ़ंड विशेषज्ञ सहायता प्रदान करते हैं।
- नियमित योजनाओं में पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन, लक्ष्य समीक्षा, बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक समर्थन शामिल हैं।
– लक्ष्य-उन्मुख योजना में, सलाहकार का हस्तक्षेप महंगी गलतियों को कम करने में मदद करता है।
– मार्गदर्शन और अनुशासन के मूल्य की तुलना में लागत का अंतर मामूली है।

सुचारू निष्पादन के लिए अतिरिक्त सुझाव

– अपने आपातकालीन कोष को प्रभावित न करें। 3,000 रुपये मासिक जारी रखें।
– सुनिश्चित करें कि 6-8 महीने के खर्च कवर हों।
– पीपीएफ और एनपीएस से समझौता न करें। ये दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति उपकरण हैं।
– स्टॉक पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। म्यूचुअल फंड के साथ ओवरलैप से बचें।
– जब तक आवश्यक न हो, घर के डाउन पेमेंट के लिए स्टॉक कॉर्पस न निकालें।

म्यूचुअल फंड निकासी के लिए कर योजना

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– 500 रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 10% कर लगता है। 1.25 लाख रुपये पर 12.5% कर लगता है।
– कर की राशि कम करने के लिए विभिन्न वित्तीय वर्षों में निकासी की योजना बनाएँ।
– एक बार में बड़ी राशि निकालने से बचें। हो सके तो इसे 2 वित्तीय वर्षों में बाँट दें।
– सटीक कराधान की गणना के लिए SIP की तारीखों का प्रमाण रखें।

ऋण योजना और ऋण अनुशासन

– क्रेडिट स्कोर ऊँचा रखें। किसी भी बकाया राशि का भुगतान न करें।
– गृह ऋण आवेदन से पहले अनावश्यक ऋण लेने से बचें।
– अपनी गृह ऋण पात्रता की पहले से जाँच कर लें।
– ऐसी अवधि चुनें जिसे आप संभाल सकें। इसे 25-30 वर्षों तक न बढ़ाएँ।
– बाद में समय-पूर्व भुगतान में मदद के लिए अपने MF कोष को बनाए रखें।

अंततः

– आप सही रास्ते पर हैं। दोनों विकल्पों में दम है।
– विकल्प B अनुशासन देता है। विकल्प A चक्रवृद्धि ब्याज देता है।
– हाइब्रिड विधि सबसे प्रभावी है।
– एसआईपी जारी रखें, लक्ष्यों को अलग-अलग करें, लक्ष्य वर्ष के निकट जोखिम कम करें।
– पोर्टफोलियो पर तिमाही नज़र रखें। सालाना समीक्षा करें।
– यदि आवश्यक हो, तो फंड समीक्षा के लिए किसी सीएफपी से मार्गदर्शन लें।
– अपने अनुशासन और योजना के साथ, घर का मालिक बनना शांति से संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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