नमस्ते, मेरे पास 43 लाख रुपए हैं और मैं 1.4 करोड़ रुपए का फ्लैट खरीदने की योजना बना रहा हूं। यह 2029 में बनकर तैयार होना है। इसलिए मैं या तो अभी या अंत में और निवेश कर सकता हूं। मैंने नीचे दिए गए तरीके से निवेश करने का फैसला किया है।
10% का भुगतान करें क्योंकि यह मजबूरी है, अब मेरे पास 30 लाख रुपए हैं। अब मेरा सबसे बड़ा फायदा समय है। इसलिए मैंने PPFAS फ्लेक्सी कैप में 20 लाख रुपए और HDFC बैलेंस्ड फंड में 10 लाख रुपए का एकमुश्त निवेश किया है। मेरे पास 1.2 करोड़ रुपए की शेष राशि का लोन स्वीकृत है। मेरा सवाल यह है कि 5 साल के समय में, क्या मुझे लोन से 87 लाख रुपए का उपयोग करना चाहिए और इन MF से जो भी मिलता है उसका उपयोग करना चाहिए या मुझे MF में निवेशित रहना चाहिए और इसके बजाय 1.2 करोड़ रुपए की पूरी लोन राशि का उपयोग करना चाहिए? मेरी योजना यह थी कि अगर मैं लोन से केवल 87 लाख का उपयोग करता हूं तो हर महीने अतिरिक्त 30 हजार डालूंगा क्योंकि मेरी ईएमआई कम होगी और 8-10 साल बाद मैं प्रीक्लोजर के लिए आवेदन कर सकता हूं।
आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका क्या है? पूरी लोन राशि का उपयोग करें और उच्च ईएमआई का भुगतान करें और अपने 30 लाख को एमएफ में बरकरार रखें या आंशिक लोन राशि का उपयोग करें, अतिरिक्त एसआईपी डालें और जो भी मिले उसे लोन के फोरक्लोजर में उपयोग करें?
अन्य विवरण, 30 मिलियन, मासिक व्यय लगभग 50 हजार। मैं एसआईपी में 35 हजार, विभिन्न योजनाओं, यूएलआईपी, बीमा आरओपी, सुनिश्चित रिटर्न आदि के लिए 50 हजार का निवेश कर रहा हूं। मैं अपने निवेश में इन्हें ऋण साधन मानता हूं। अंतिम लक्ष्य रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त बचत करना और रिटायरमेंट से पहले 1.5 करोड़ की अतिरिक्त रियल एस्टेट संपत्ति बनाना है।
Ans: आपके पास 43 लाख रुपये हैं और आप 2029 में पूरा होने वाला 1.4 करोड़ रुपये का फ्लैट खरीदने की योजना बना रहे हैं। यहाँ आपके विकल्पों का विश्लेषण दिया गया है:
वर्तमान निवेश योजना
1. आरंभिक भुगतान:
10% (14 लाख रुपये) का अग्रिम भुगतान।
शेष 30 लाख रुपये उपलब्ध हैं।
2. निवेश आवंटन:
PPFAS फ्लेक्सी कैप फंड में 20 लाख रुपये।
HDFC बैलेंस्ड फंड में 10 लाख रुपये।
3. ऋण विवरण:
स्वीकृत ऋण राशि: 1.2 करोड़ रुपये।
विकल्प 1: आंशिक ऋण और अतिरिक्त SIP
1. योजना:
ऋण से 87 लाख रुपये का उपयोग करें।
शेष के लिए म्यूचुअल फंड से मिलने वाले रिटर्न का उपयोग करें।
SIP के रूप में हर महीने अतिरिक्त 30 हजार रुपये डालें।
2. लाभ:
कम EMI, जिससे मासिक खर्चों का प्रबंधन आसान हो जाता है।
अधिक मासिक निवेश करने की क्षमता, धन सृजन को बढ़ाती है।
8-10 साल में लोन को प्री-क्लोज करने का विकल्प।
3. विचार:
म्यूचुअल फंड से अपेक्षित रिटर्न का आकलन करें।
सुनिश्चित करें कि निवेश लोन ब्याज दर से बेहतर प्रदर्शन करें।
विकल्प 2: पूरी लोन राशि
1. योजना:
पूरे 1.2 करोड़ रुपये के लोन का इस्तेमाल करें।
30 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में रखें।
2. लाभ:
बड़ी लोन राशि टैक्स लाभ प्रदान कर सकती है।
निवेश बरकरार रहता है और समय के साथ बढ़ता है।
अन्य लक्ष्यों के लिए निवेश रिटर्न का उपयोग करने की लचीलापन।
3. विचार:
उच्च EMI मासिक नकदी प्रवाह को प्रभावित करती है।
लोन अवधि लंबी हो सकती है, जिससे ब्याज का भुगतान बढ़ सकता है।
तुलनात्मक विश्लेषण
1. लोन ब्याज बनाम निवेश रिटर्न:
म्यूचुअल फंड से अपेक्षित रिटर्न के साथ लोन ब्याज दर की तुलना करें।
अगर म्यूचुअल फंड रिटर्न अधिक है, तो निवेश को बरकरार रखना फायदेमंद हो सकता है।
2. मासिक नकदी प्रवाह:
उच्च EMI को प्रबंधित करने की अपनी क्षमता का मूल्यांकन करें।
अपनी समग्र वित्तीय स्थिरता पर प्रभाव पर विचार करें।
3. प्री-क्लोजर विकल्प:
कम EMI के साथ, लोन का प्री-क्लोजर संभव हो जाता है।
अतिरिक्त SIP निवेश से प्री-क्लोजर फंड बनाया जा सकता है।
सिफारिशें
1. संतुलित दृष्टिकोण:
दोनों विकल्पों का मिश्रण इस्तेमाल करें।
आंशिक लोन चुनें और कुछ निवेश बरकरार रखें।
2. नियमित समीक्षा:
अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित निगरानी करें।
बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश और लोन की किश्तों को समायोजित करें।
3. वित्तीय लक्ष्य:
अपने निवेश को रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, आंशिक लोन और निवेश को बनाए रखने का संतुलित दृष्टिकोण इष्टतम है। प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर नियमित रूप से समीक्षा करें और समायोजित करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
