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Ramalingam Kalirajan |10845 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 10, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 09, 2025English

Money

मैं 35 साल का एक सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूँ और 1.8 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ। मैंने दो साल पहले 85 लाख रुपये का होम लोन लिया था और अभी भी 78 लाख रुपये बकाया हैं जिनकी ईएमआई 82,000 रुपये है। इसके अलावा, मेरे पास 8 लाख रुपये का पर्सनल लोन है जिसकी ईएमआई 18,000 रुपये है। मेरी पत्नी 60,000 रुपये कमाती है और हमारा एक साल का बच्चा है। क्या मुझे अपने 25 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल पर्सनल लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए करना चाहिए या ईएमआई जारी रखनी चाहिए? हम हर महीने संघर्ष कर रहे हैं।

Ans: आपने कम उम्र में ही अपने जीवन को ज़िम्मेदारी से संभाला है। घर का मालिक होना, म्यूचुअल फंड में निवेश बनाए रखना और अपने परिवार का भरण-पोषण करना अनुशासन और एकाग्रता का परिचय देता है। 35 साल की उम्र में, आपकी आय का स्तर मज़बूत है, और कुछ व्यावहारिक बदलावों से आपकी आर्थिक स्थिति को स्थिर किया जा सकता है। बच्चे की परवरिश के साथ-साथ दो ऋणों के प्रबंधन को लेकर आपकी चिंता जायज़ है, और इसे व्यवस्थित तरीके से दूर किया जा सकता है।

"अपनी वर्तमान आर्थिक स्थिति को समझना"

आपके परिवार की मासिक आय लगभग 2.4 लाख रुपये है। आपकी कुल ईएमआई 1 लाख रुपये है, जिसका अर्थ है कि आपकी आय का लगभग 42% ऋण चुकाने में चला जाता है। यह थोड़ी ज़्यादा है, खासकर एक साल के बच्चे और बढ़ते घरेलू खर्चों को देखते हुए।

आपके होम लोन का बकाया 78 लाख रुपये है और ईएमआई 82,000 रुपये है। 8 लाख रुपये के पर्सनल लोन की ईएमआई 18,000 रुपये है। पर्सनल लोन पर आमतौर पर ब्याज दरें ज़्यादा होती हैं, जबकि होम लोन कम होते हैं और टैक्स में छूट भी मिलती है।

आपके पास 25 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड भी हैं, जो आपको अच्छी नकदी प्रदान करते हैं। आप कई युवा परिवारों की तुलना में बेहतर स्थिति में हैं क्योंकि आपके पास बचत उपलब्ध है। चुनौती यह है कि आप उसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

ऋण बोझ और नकदी प्रवाह के दबाव का मूल्यांकन

आपके जीवन के इस पड़ाव के लिए ईएमआई पर कुल 1 लाख रुपये का मासिक खर्च बहुत ज़्यादा है। आपका एक बढ़ता हुआ बच्चा है, परिवार के खर्चे हैं, और भविष्य के लिए बचत करने की ज़रूरत है। आपकी पत्नी की 60,000 रुपये की आय मददगार है, लेकिन फिर भी आपको मासिक नकदी प्रवाह पर दबाव का सामना करना पड़ता है।

सबसे पहले उच्च ब्याज वाले कर्ज को कम करना ज़रूरी है। पर्सनल लोन पर आमतौर पर 13%-16% ब्याज लगता है। होम लोन पर लगभग 8%-9% ब्याज लगता है। अगर आप दोनों को जारी रखते हैं, तो आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा कई वर्षों तक ब्याज में चला जाएगा।

इसलिए, पहले पर्सनल लोन का निपटारा करने से आपका बोझ काफ़ी कम हो जाएगा। एक बार यह बोझ चुकाने के बाद, आपका नकदी प्रवाह तुरंत 18,000 रुपये प्रति माह तक बढ़ जाएगा। इससे आपको राहत मिल सकती है और आप आराम से घरेलू ज़रूरतें पूरी कर सकते हैं।

"क्या आपको पर्सनल लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करना चाहिए?"

जी हाँ, अपने पर्सनल लोन को चुकाने के लिए अपने म्यूचुअल फंड कोष का एक हिस्सा इस्तेमाल करना व्यावहारिक और समझदारी भरा कदम है। इसका कारण सरल है। म्यूचुअल फंड (खासकर डेट या हाइब्रिड) से मिलने वाला टैक्स-पश्चात रिटर्न आमतौर पर पर्सनल लोन पर आपके द्वारा चुकाए जा रहे ब्याज से कम होता है।

उदाहरण के लिए, अगर आपके म्यूचुअल फंड लगभग 9% औसत वार्षिक रिटर्न कमा रहे हैं, लेकिन आपके पर्सनल लोन की ब्याज दर 14% है, तो आप मूल्य खो रहे हैं। उस पर्सनल लोन का भुगतान करने से आपको जोखिम-मुक्त और गारंटीकृत रिटर्न मिलता है, जो आपके द्वारा बचाए गए लोन के ब्याज के बराबर होता है।

आप अपने 25 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड कोष से लगभग 8-9 लाख रुपये का इस्तेमाल पर्सनल लोन को पूरी तरह से चुकाने के लिए कर सकते हैं। बाकी 16-17 लाख रुपये अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों और आपात स्थितियों के लिए निवेशित रखें।

ऐसा करने से, आप हर महीने तुरंत 18,000 रुपये बचा सकते हैं। यह बिना जोखिम उठाए सालाना 2.16 लाख रुपये अतिरिक्त कमाने जैसा है।

"होम लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल क्यों न करें?"

इस समय होम लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें। होम लोन लंबी अवधि के, कम लागत वाले लोन होते हैं जो ब्याज और मूलधन दोनों पर आयकर लाभ प्रदान करते हैं।

इसके अलावा, कर समायोजन के बाद हाउसिंग लोन का ब्याज प्रभावी रूप से सस्ता हो जाता है, खासकर यदि आप उच्च कर श्रेणी में आते हैं। कम ब्याज वाले, लंबी अवधि के लोन को जल्दी चुकाने के बजाय म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखना बेहतर है।

यदि आप होम लोन चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करते हैं, तो आप अपनी आपातकालीन सुरक्षा और चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति खो देंगे। होम लोन की ईएमआई नियमित रूप से चुकाते रहें। इसके बजाय भविष्य की बचत और तरलता बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

"म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा"

अपना पर्सनल लोन चुकाने के लिए 8-9 लाख रुपये भुनाने से पहले, अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की संरचना की जाँच करें। यदि आपके पास इक्विटी और डेट फंड दोनों हैं, तो पहले डेट या हाइब्रिड हिस्से से निकासी करें।

इक्विटी फंडों में दीर्घकालिक विकास की संभावना होती है। इन्हें अपने बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के लक्ष्यों के लिए सुरक्षित रखना बेहतर है।

साथ ही, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने समग्र म्यूचुअल फंड मिश्रण की समीक्षा करें। प्रत्यक्ष फंडों से बचें, भले ही वे सस्ते लगें। एमएफडी प्रमाणपत्र वाले सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर समीक्षा, पुनर्संतुलन और निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। इससे आपको अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने में मदद मिलती है।

इंडेक्स फंडों से भी बचें, क्योंकि वे केवल इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और बाजार में गिरावट के साथ समायोजित नहीं हो सकते। अनुभवी फंड प्रबंधकों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

"आपातकालीन निधि की स्थापना"

पर्सनल लोन चुकाने के बाद, कम से कम छह महीने के कुल खर्चों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसमें ईएमआई, घरेलू खर्च और बच्चों की देखभाल के खर्च शामिल होने चाहिए।

आप इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक बैंक जमा में रख सकते हैं। आपके परिवार के लिए, यह फंड लगभग 5-6 लाख रुपये का होना चाहिए। यह आपको चिकित्सा आपात स्थिति या अस्थायी नौकरी की समस्याओं जैसे अचानक आने वाले वित्तीय झटकों से बचाता है।

इस आपातकालीन निधि को इक्विटी या दीर्घकालिक निधियों में निवेश न करें। यह पूरी तरह से सुलभ होनी चाहिए।

"मासिक बजट और जीवनशैली का प्रबंधन"

पर्सनल लोन चुकाने के बाद आपकी 1 लाख रुपये की निश्चित ईएमआई घटकर 82,000 रुपये रह जाएगी। 2.4 लाख रुपये की घरेलू आय के साथ, आपकी ईएमआई-से-आय अनुपात लगभग 34% तक गिर जाएगा। यह आरामदायक और सुरक्षित है।

अब अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें। तीन श्रेणियाँ बनाएँ:

आवश्यक वस्तुएँ (खाना, बिल, बच्चे की ज़रूरतें, ईएमआई)

आराम (सदस्यता, भोजन, गैर-ज़रूरी वस्तुएँ)

लक्ष्य (बचत, बीमा, बाल शिक्षा निधि)

ईएमआई के बाद भी अपनी आय का कम से कम 10% बचत के लिए आवंटित करें। अपने म्यूचुअल फंड निवेश को मासिक रूप से बढ़ाते रहें, भले ही छोटे एसआईपी के माध्यम से ही क्यों न हो। राशि से ज़्यादा निरंतरता मायने रखती है।

"बीमा सुरक्षा का महत्व"

ज़्यादा ज़िम्मेदारियों और होम लोन के साथ, आपको अपने परिवार को उचित बीमा से सुरक्षित करना चाहिए। अपने लिए कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर लें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि अगर आपको कुछ हो जाए, तो आपकी पत्नी और बच्चे होम लोन का खर्च उठा सकें।

साथ ही, पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा भी लें जो आपकी पत्नी और बच्चे को पर्याप्त रूप से कवर करे। नियोक्ता बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है। एक अलग व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजना सुरक्षा बढ़ाती है।

यूलिप या एंडोमेंट प्लान जैसे निवेश-आधारित बीमा न खरीदें। ये महंगे होते हैं और कम रिटर्न देते हैं। बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

"भविष्य के लक्ष्यों की योजना बनाना"

अपने वर्तमान नकदी प्रवाह को स्थिर करने के बाद, आप दीर्घकालिक लक्ष्यों पर फिर से ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। आपके बच्चे की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति अगले पड़ाव होंगे।

ऋण चुकाने के लिए कुछ राशि का उपयोग करने के बाद, आपके पास पहले से ही 16-17 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड हैं। आप बाद में अपने मासिक अधिशेष के एक हिस्से से नए एसआईपी शुरू कर सकते हैं। दीर्घकालिक धन सृजन के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

स्मॉल या मिडकैप फंड में अत्यधिक निवेश से बचें। संतुलित विकास के लिए लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड का मिश्रण रखें।

हर साल एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने लक्ष्यों पर पुनर्विचार करें। अपनी उम्र और आय वृद्धि के अनुसार अपनी संपत्ति के मिश्रण को समायोजित करें।

"कर दक्षता योजना"

आपका गृह ऋण आपको मूलधन के भुगतान पर धारा 80C के तहत और 2 लाख रुपये प्रति वर्ष तक के ब्याज पर धारा 24(b) के तहत कर लाभ प्रदान करता है। इनका पूरा दावा करते रहें।

यदि आपके म्यूचुअल फंड एक वर्ष से अधिक समय तक रखे जाते हैं, तो आपको दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ का लाभ मिलेगा। नए नियमों के तहत, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

अपना व्यक्तिगत ऋण चुकाने के लिए रिडीम करते समय, कर प्रभाव को कम करने के लिए देखें कि किन म्यूचुअल फंडों ने एक वर्ष पूरा कर लिया है। अल्पकालिक लाभ पर कर को कम करने के लिए पहले उन्हें रिडीम करें।

"मनोवैज्ञानिक राहत और पारिवारिक स्थिरता"

ऋण तनाव पैदा करता है, खासकर जब आपका परिवार छोटा हो। अपना व्यक्तिगत ऋण चुकाने से तुरंत भावनात्मक राहत मिलती है। यह मानसिक शांति एक वित्तीय लाभ भी है क्योंकि यह आपको भविष्य के लक्ष्यों के लिए शांति से योजना बनाने में मदद करती है।

पर्सनल लोन चुकाने के बाद, परिवार की सुख-सुविधाओं और बचत में वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करें। अपने जीवनसाथी के साथ वित्तीय संवाद खुला रखें। साथ मिलकर, आप किसी भी अस्थायी वित्तीय तनाव को स्पष्टता और आत्मविश्वास के साथ संभाल सकते हैं।

"क्रमिक सुधार योजना"

पर्सनल लोन चुकाने और अपना आपातकालीन निधि स्थापित करने के बाद, जैसे-जैसे आपकी तनख्वाह बढ़ती है, आप अपनी मासिक SIP धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि EMI के साथ भी आपकी संपत्ति लगातार बढ़ती रहे।

अगर आपको बोनस या प्रोत्साहन राशि मिलती है, तो आप हर दो-तीन साल में अपने होम लोन का आंशिक पूर्व-भुगतान करने की योजना भी बना सकते हैं। इससे आपके लोन की अवधि कम होगी और ब्याज की बचत होगी।

लेकिन नकदी खोने की कीमत पर पूर्व-भुगतान करने में जल्दबाजी न करें। सुरक्षा, विकास और कर्ज में कमी के बीच संतुलन बनाए रखें।

"जीवनशैली मुद्रास्फीति का प्रबंधन"

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ेगी, आपके खर्च भी स्वाभाविक रूप से बढ़ेंगे। जीवनशैली मुद्रास्फीति को सचेत रूप से नियंत्रित करें। कार, गैजेट या छुट्टियों के लिए नए ऋण लेने से बचें। पहले बचत करें, बाद में खर्च करें।

अगर आप अगले पाँच सालों तक इस अनुशासन को बनाए रखते हैं, तो आपकी वित्तीय स्वतंत्रता बहुत तेज़ी से बढ़ेगी। आपके परिवार को सुरक्षा मिलेगी, और आपके बच्चे का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अंततः

आपका निर्णय सरल होना चाहिए: अपने म्यूचुअल फंड कोष का एक हिस्सा तुरंत पर्सनल लोन चुकाने के लिए इस्तेमाल करें। अपने होम लोन का भुगतान सामान्य रूप से करते रहें। एक आपातकालीन निधि बनाए रखें, बीमा कवरेज की समीक्षा करें, और नकदी प्रवाह स्थिर होने पर व्यवस्थित निवेश फिर से शुरू करें।

यह तरीका आपके मासिक आराम को बेहतर बनाएगा, कर्ज के दबाव को कम करेगा, और आपके परिवार की दीर्घकालिक सुरक्षा को मज़बूत करेगा। आप पहले से ही कई काम सही कर रहे हैं; आपको बस कर्ज कम करने और तरलता को प्राथमिकता देने की ज़रूरत है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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MoneyReply

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Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on May 04, 2025

Asked by Anonymous - May 03, 2025

Money

Dear Sir, I am 40 years old. I have a home loan with an outstanding amount of 98 lakhs, an EMI of 1.32 lakhs, and a remaining tenure of 102 months. I also have a personal loan with an outstanding amount of 11.3 lakhs, an EMI of 65,000, and a remaining tenure of 19 months. My current salary is 6.5 lakhs per month. I have investments in stocks and mutual funds worth 66 lakhs, gold worth 9 lakhs, fixed deposits worth 10 lakhs, and a PPF account worth 8 lakhs. Please advise whether I should make a prepayment towards my loans or continue with my EMIs and allow my investments to grow.

Ans: Hello;

You must definitely prepay your outstanding loans as much as possible.

With the current corpus you can repay personal loan entirely and more then 50% of the outstanding home loan.

You may reduce the EMI on home loan by keeping the tenure same.

This will ensure more investible surplus available for investments into MFs, NPS, PPF, Gold and Bank FDs for your financial goals.

Best wishes;

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on May 12, 2025

Asked by Anonymous - May 12, 2025

Money

Dear Sir, I am 38 years old with a home loan of 81 lakhs outstanding. My EMI is Rs 1.05 lakhs, and I have 12 years left in the tenure. Additionally, I have a personal loan of 9.5 lakhs with an EMI of Rs 52,000 and 15 months remaining. My monthly income is 2.8 lakhs. I have mutual fund investments worth 18 lakhs, gold worth 4 lakhs, and a fixed deposit of 5 lakh. Should I use some of my savings to prepay these loans or continue paying EMIs and let my investments grow?

Ans: Hello;

You may close the outstanding personal loan entirely and the home loan by ~ 10 L with the help of your FD and MF savings.

The reduction in EMI should be diverted towards additional MF investments for your retirement and other financial goals.

Best wishes;

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on May 13, 2025

Asked by Anonymous - May 13, 2025

Money

I am 43 with a teenage son who will likely go to college in the next 5 to 7 years. I have an outstanding home loan of 80 lakh and 9 lakh personal loan. My monthly income is 2.5L, and I'm currently servicing EMIs of 1.57 lakh. I have accumulated 18L in mutual funds, 5 lakh in FDs, and 2 lakh in gold. Should I use a portion of my investments now to prepay the personal loan? Or should I continue with EMIs so that I preserve these investments for my child's education?

Ans: Hello;

You may use part of your investment to clear the personal loan.

This will reduce your EMI burden and you should divert these savings towards additional investments.

Best wishes;

Ramalingam Kalirajan |10845 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 14, 2025

Asked by Anonymous - May 13, 2025

Money

Dear Sir, I am 39 years old with a home loan of 14 lakhs outstanding. My EMI is Rs 37500 rs, and I have 4 years left in the tenure. My monthly income is 2.25 lakhs. I have mutual fund investments worth 24 lakhs, gold bond worth 3 lakhs, and a short term fixed deposit of 12 lakh as emergency fund which Is 12 month expense in case of emergency. Should I use some of my savings to prepay the home loans or continue paying EMIs and let my investments grow? Or can I lower my emi to 20000 rs from 37500 rs and use the remaining 17500 rs in equity investment.

Ans: You are 39 years old with a monthly income of Rs. 2.25 lakhs.
You have a home loan of Rs. 14 lakhs outstanding with an EMI of Rs. 37,500.
The loan tenure remaining is 4 years.
You have mutual fund investments worth Rs. 24 lakhs.
You hold gold bonds worth Rs. 3 lakhs.
You maintain a short-term fixed deposit of Rs. 12 lakhs as an emergency fund, covering 12 months of expenses.

Your financial discipline and foresight are commendable. Let's analyze your situation and explore the best course of action.

1. Home Loan Prepayment Considerations

Prepaying your home loan can reduce your interest burden.

With 4 years left, interest savings may be moderate.

Prepayment can provide psychological relief from debt.

It can also improve your credit score.

However, consider if prepayment charges apply.

Some banks may levy penalties for early closure.

Ensure you have sufficient liquidity post-prepayment.

Avoid dipping into your emergency fund for prepayment.

Evaluate if the interest saved outweighs potential investment returns.

2. Mutual Fund Investment Perspective

Your mutual fund corpus is substantial at Rs. 24 lakhs.

Equity mutual funds have historically offered 9-12% annual returns.

Staying invested can potentially yield higher returns than loan interest saved.

Mutual funds offer liquidity and flexibility.

They can be aligned with long-term financial goals.

Consider the tax implications of redeeming mutual funds.

Long-term capital gains above Rs. 1.25 lakh are taxed at 12.5%.

Short-term gains are taxed at 20%.

Evaluate if the net returns justify staying invested.

3. Emergency Fund Adequacy

Your emergency fund covers 12 months of expenses.

This is a robust safety net.

Ensure the fixed deposit is easily accessible.

Avoid using this fund for loan prepayment or investments.

Maintain this buffer for unforeseen circumstances.

4. Adjusting EMI and Redirecting Funds

Reducing EMI to Rs. 20,000 can free up Rs. 17,500 monthly.

Redirecting this amount to equity investments can build wealth.

Ensure that the extended loan tenure doesn't increase total interest significantly.

Consider the opportunity cost of lower EMI versus higher investment returns.

Align this strategy with your risk tolerance and financial goals.

5. Tax Implications and Benefits

Home loan interest payments qualify for tax deductions under Section 24(b).

Principal repayments are eligible under Section 80C.

Prepaying the loan may reduce these tax benefits.

Evaluate the net tax impact before making a decision.

Consult a tax professional for personalized advice.

6. Psychological and Emotional Factors

Being debt-free can provide peace of mind.

It reduces financial obligations and stress.

However, consider if this aligns with your long-term wealth-building goals.

Balance emotional satisfaction with financial prudence.

7. Final Insights

Maintain your emergency fund intact.

Evaluate the interest saved from prepayment versus potential investment returns.

Consider reducing EMI and investing the surplus if it aligns with your goals.

Ensure any decision supports your long-term financial objectives.

Regularly review your financial plan with a Certified Financial Planner.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10845 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 15, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 28 साल का हूँ। मेरे पास 70 लाख रुपये का होम लोन है, जिसकी EMI 1 लाख रुपये है और 10% ब्याज दर के साथ 9 साल की अवधि बाकी है। मेरी मौजूदा सैलरी 2 लाख रुपये प्रति महीना है। लेकिन मुझे घर के खर्च के लिए EMI के अलावा कम से कम 50 हजार रुपये की जरूरत होगी। कृपया सलाह दें कि क्या मुझे अपने लोन का प्रीपेमेंट करना चाहिए या अपनी EMI जारी रखनी चाहिए या क्या मुझे बची हुई रकम को म्यूचुअल फंड में निवेश करके लंबी अवधि तक चलाना चाहिए, बाद में लोन चुकाने के लिए रिटर्न का इस्तेमाल करना चाहिए?

Ans: आप 28 साल के हैं और हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं। आपके पास 70 लाख रुपये का होम लोन है, जिसकी EMI 1 लाख रुपये है। आपकी ब्याज दर 10% है और 9 साल बाकी हैं। आपको अपने हर महीने के खर्च के लिए 50,000 रुपये की भी जरूरत है।

मुझे आपकी वित्तीय स्थिति का 360 डिग्री के नजरिए से आकलन करने दें। मैं अपनी व्याख्या को सरल, व्यावहारिक और आपके हित में रखूंगा। आइए हम बिंदुवार बात करते हैं।





अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन

आप हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं।





आप EMI के तौर पर 1 लाख रुपये देते हैं।





आप 1 लाख रुपये खर्च करते हैं। घर के खर्च पर 50,000 रु.





आपके पास मासिक अधिशेष के रूप में 50,000 रु. बचे हैं.





आपके गृह ऋण पर ब्याज 10% है, जो बहुत अधिक है.





आपके ऋण की अवधि अभी भी 9 वर्ष है, जो बहुत लंबी है.





आप केवल 28 वर्ष के हैं, जो एक मजबूत लाभ है.





आपके आगे उच्च आय वाले वर्ष हैं.





आपकी बचत अनुशासन पहले से ही दिखाई दे रहा है।





इसके लिए आपको बधाई।





होम लोन की वास्तविक लागत को समझें

70 लाख रुपये पर 10% ब्याज बहुत महंगा है।





भले ही आपकी EMI अभी मैनेज करने लायक लगे, लेकिन कुल ब्याज बहुत ज़्यादा है।





9 साल में, आप अकेले ब्याज में लाखों का भुगतान करेंगे।





यह चुपचाप आपके धन सृजन को खा जाता है।





इसे धीरे-धीरे चुकाने का मतलब है चक्रवृद्धि अवसर खोना।





जितनी जल्दी आप लोन कम करेंगे, उतना ही आप बचा पाएंगे।





खास तौर पर लोन की पहली छमाही में ब्याज ज़्यादा होता है।





इसलिए अभी प्रीपेमेंट बाद की तुलना में ज़्यादा फ़र्क डालता है।





क्या आपको प्रीपेमेंट के लिए सरप्लस का इस्तेमाल करना चाहिए?

हां, आंशिक रूप से।





रुपये के एक हिस्से का इस्तेमाल करें। प्रीपेमेंट के लिए हर महीने 50,000 सरप्लस।





30,000 से 35,000 रुपये प्रति महीने से शुरू करें।





हर छोटा प्रीपेमेंट ब्याज और अवधि को कम करता है।





बड़ी रकम जमा करने का इंतज़ार न करें।





बार-बार छोटे-छोटे प्रीपेमेंट करें।





प्रीपेमेंट में EMI की तुलना में अवधि कम करने को प्राथमिकता दें।





अवधि में कटौती से EMI में कटौती की तुलना में अधिक ब्याज की बचत होती है।





अब आपकी पहली प्राथमिकता ऋण का बोझ कम करना है।





म्यूचुअल फंड निवेश के बारे में क्या?

हाँ, म्यूचुअल फंड शक्तिशाली उपकरण हैं।





वे लंबी अवधि में अच्छी वृद्धि देते हैं।





लेकिन बाद में ऋण चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड रिटर्न का उपयोग न करें।





यह रणनीति जोखिम भरी और अनिश्चित है।





म्यूचुअल फंड तब सबसे अच्छा काम करते हैं जब उनका इस्तेमाल लंबी अवधि में संपत्ति बनाने के लिए किया जाता है।





अभी निवेश न करें ताकि बाद में लोन के लिए निकल सकें।





इससे चक्रवृद्धि ब्याज टूट जाएगा और रिटर्न कम होगा।





साथ ही, म्यूचुअल फंड में अल्पकालिक बाजार जोखिम होता है।





आपको बाजार में गिरावट के दौरान पैसे की जरूरत पड़ सकती है।





आपको नुकसान या कम रिटर्न मिल सकता है।





यही कारण है कि म्यूचुअल फंड अल्पकालिक ऋण भुगतान उपकरण नहीं हैं।





म्यूचुअल फंड में कितना आवंटित करें?

प्रीपेमेंट के लिए मासिक 30,000 से 35,000 रुपये के बाद,





आप शेष 15,000 से 20,000 रुपये म्यूचुअल फंड के लिए उपयोग कर सकते हैं।





कम से कम 10 साल के दृष्टिकोण के साथ दीर्घकालिक एसआईपी चुनें।





जब तक कोई आपात स्थिति न हो, एसआईपी को बीच में न रोकें।





म्यूचुअल फंड आपकी दूसरी वेल्थ स्ट्रीम को बढ़ाएंगे।





वे रिटायरमेंट, बच्चे के भविष्य आदि जैसे लक्ष्यों के लिए हैं।





इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देते हैं।





सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड - इंडेक्स फंड नहीं

इंडेक्स फंड केवल निफ्टी या सेंसेक्स जैसे स्टॉक इंडेक्स की नकल करते हैं।





उनके पास विशेषज्ञ प्रबंधन नहीं है।





वे बाजार को मात देने की कोशिश नहीं करते।





बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड भी गिरते हैं।





वे लक्ष्य और समयसीमा वाले लोगों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।





वे औसत प्रदर्शन देते हैं।





सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।





वे सक्रिय रूप से बाजार को मात देने की कोशिश करते हैं।





वे बाजार चक्रों में जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।





आप जैसे लोगों के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं।





प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ

बहुत से लोग प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड पसंद करते हैं।





वे कमीशन लागत बचाने के लिए उन्हें चुनते हैं।





लेकिन प्रत्यक्ष फंड बिना किसी विशेषज्ञ मार्गदर्शन के आते हैं।





गलत फंड विकल्प या गलत समय रिटर्न को नुकसान पहुंचा सकता है।





कोई भी आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं करता है।





आप बिना जाने ही अंडरपरफॉर्मर को होल्ड कर सकते हैं।





इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।





आपको उचित चयन, वार्षिक समीक्षा और निकास समय सहायता मिलेगी।





योजनाकार बाजार सुधार और नीति परिवर्तनों के दौरान मार्गदर्शन करेगा।





सलाह का मूल्य बचाई गई लागत से बड़ा है।





आपातकालीन निधि और सुरक्षा पहले

निवेश करने या पूरी तरह से भुगतान करने से पहले, सुरक्षा राशि रखें।





लिक्विड फंड में 6 महीने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें।





यह आपकी आपातकालीन निधि है।





इसका इस्तेमाल निवेश या ऋण चुकाने के लिए न करें।





अपने लिए उचित स्वास्थ्य बीमा भी सुनिश्चित करें।





मेडिकल कवर के बिना, एक अस्पताल का बिल वित्तीय स्थिति को हिला सकता है।





अगर कवर नहीं है, तो अभी स्वास्थ्य बीमा करवा लें।





निवेश के लिए रियल एस्टेट और सोने से बचें

कर्ज कमाने और चुकाने के लिए ज़्यादा रियल एस्टेट खरीदना जोखिम भरा है।





रियल एस्टेट लिक्विड नहीं है।





रखरखाव, कानूनी मुद्दे और देरी इसे और भी बदतर बना देते हैं।





सोना भी तेज़ी से नहीं बढ़ता।





सोना सिर्फ़ परंपरा या अवसर के लिए रखें।





ऋण चुकाने या धन-संपत्ति बढ़ाने के लिए निवेश के रूप में नहीं।





म्यूचुअल फंड के इर्द-गिर्द टैक्स प्लानिंग

म्यूचुअल फंड में अब नए टैक्स नियम हैं।





अगर आप इक्विटी फंड को 1 साल से ज़्यादा समय तक रखते हैं,





1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 12.5% टैक्स लगता है।





शॉर्ट-टर्म लाभ पर 20% टैक्स लगता है।





डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।





करों को कम करने के लिए स्मार्ट तरीके से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।





एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।





ऋण ब्याज बनाम निवेश रिटर्न

ऋण पर आपको हर साल 10% खर्च करना पड़ता है।





म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अधिक लाभ दे सकते हैं।





लेकिन अल्पावधि में, रिटर्न की गारंटी नहीं है।





इसलिए, प्रीपेमेंट 10% की सुनिश्चित बचत देता है।





म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में ग्रोथ देते हैं।





दोनों का संतुलन आपके लिए सबसे अच्छा है।





भविष्य के लिए स्टेप-अप रणनीति

जैसे-जैसे सैलरी बढ़ती है, अपने मासिक निवेश को बढ़ाएं।





अपनी प्रीपेमेंट राशि भी बढ़ाएं।





इससे आपकी लोन अवधि कम हो जाती है।





आप समय के साथ अधिक ब्याज बचाएंगे।





आप साथ-साथ धन भी अर्जित करेंगे।





बैंक खाते में अधिशेष को बेकार न रखें।





इसका उपयोग लक्ष्यों या ऋण कटौती के लिए समझदारी से करें।





अंत में

आप युवा हैं और अच्छी कमाई कर रहे हैं।





इस शुरुआती शक्ति का बुद्धिमानी से उपयोग करें।





दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश करते रहें।





उच्च ब्याज ऋण को कम करने के लिए अधिशेष का उपयोग करें।





लोन बंद करने के लिए भविष्य के म्यूचुअल फंड रिटर्न पर निर्भर न रहें।





इसके बजाय दोनों को साथ-साथ बनाएं।





इमरजेंसी फंड बनाएं और बीमा से सुरक्षित रखें।





इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड में निवेश न करें।





सर्टिफाइड प्लानर के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड एक बेहतर रास्ता है।





हर साल समीक्षा करते रहें और समायोजित करें।





अनुशासन और निरंतरता आपको आगे बढ़ने और कर्ज मुक्त रहने में मदद करेगी।





आप सही रास्ते पर हैं। ध्यान केंद्रित रखें।





सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Nayagam P P |10841 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 16, 2025

Asked by Anonymous - Nov 16, 2025English

Career

सर, मैं ईडब्ल्यूएस श्रेणी से हूं और जेईई मेन 2026 की तैयारी कर रहा हूं। मुझे मिड टियर एनआईटी या आईआईटी में सीएसई पास करने के लिए कितने अंक चाहिए?

Ans: जेईई मेन 2026 के माध्यम से मध्यम स्तर के एनआईटी और आईआईआईटी में कंप्यूटर साइंस इंजीनियरिंग (सीएसई) का लक्ष्य रखने वाले ईडब्ल्यूएस श्रेणी के छात्रों के लिए, पिछले दो वर्षों के आंकड़ों (2024-2025) पर आधारित अपेक्षित कटऑफ मीट्रिक रणनीतिक तैयारी के लिए यथार्थवादी मानक प्रदर्शित करते हैं। ईडब्ल्यूएस श्रेणी के लिए जेईई मेन 2025 का योग्यता कटऑफ 80.3830119 पर्सेंटाइल (लगभग न्यूनतम 80 अंक) निर्धारित किया गया है, जो एक आधारभूत सीमा बनाता है, जबकि ईडब्ल्यूएस सीएसई के लिए वास्तविक एनआईटी/आईआईआईटी प्रवेश कटऑफ इससे कहीं अधिक है। ईडब्ल्यूएस उम्मीदवारों के लिए मध्यम स्तर के एनआईटी सीएसई प्रवेश आमतौर पर 8,000-15,000 रैंक के बीच होते हैं, जो 300 में से लगभग 155-170 अंक होते हैं, जो 85-90 पर्सेंटाइल रेंज को दर्शाता है। IIIT ग्वालियर, IIIT कल्याणी, IIIT इलाहाबाद और IIIT लखनऊ जैसे मध्यम स्तरीय IIIT के लिए, EWS CSE कटऑफ ऐतिहासिक रूप से 3,500-5,600 रैंक के आसपास बंद होती है, जिसके लिए लगभग 150-165 अंक (82-88 पर्सेंटाइल के अनुरूप) की आवश्यकता होती है। IIIT कल्याणी राउंड 6 (2025) के आंकड़े EWS CSE को 5,640 रैंक (लगभग 165 अंक) पर बंद होते हुए दिखाते हैं; IIIT ग्वालियर EWS CSE को 8,200 रैंक (लगभग 155 अंक) के आसपास बंद होते हुए दिखाया गया है। विशिष्ट संस्थान रुझान: NIT वारंगल EWS CSE को लगभग 13,847 रैंक पर बंद होते हुए, ~165 अंकों की आवश्यकता होती है; NIT जयपुर को लगभग 11,000 रैंक पर बंद होते हुए, ~160 अंकों की आवश्यकता होती है 2024-2025 के आंकड़े लगातार दर्शाते हैं कि EWS उम्मीदवार 150-170 अंकों (82-90 पर्सेंटाइल) के साथ मिड-टियर NIT/IIIT CSE सीटें हासिल कर रहे हैं, जो 2026 की तैयारी के लिए एक यथार्थवादी लक्ष्य न्यूनतम 155-170 अंक (85-90 पर्सेंटाइल के बराबर) हासिल करने के साथ संरेखित है। CSE ब्रांच के लिए प्रतिस्पर्धा की तीव्रता मध्यम से उच्च बनी हुई है; 170 से अधिक अंक प्राप्त करना प्रीमियम मिड-टियर सीट अधिग्रहण के लिए एक आरामदायक मार्जिन प्रदान करता है, जबकि 150-155 अंक निचले मिड-टियर संस्थानों में यथार्थवादी संभावनाएं प्रदान करते हैं, EWS आरक्षण का लाभ सामान्य श्रेणी के उम्मीदवारों की तुलना में प्रवेश की संभावना में काफी सुधार करता है, जिन्हें समान संस्थान में प्रवेश के लिए 20-30 अतिरिक्त अंकों की आवश्यकता होती है परीक्षा की कठिनाई में भिन्नता, उम्मीदवारों की भागीदारी दर, प्रदर्शन वितरण, संस्थागत सीट मैट्रिक्स समायोजन, आरक्षण मानदंडों में नीतिगत संशोधन, विभिन्न विषयों में छात्रों की बदलती प्राथमिकताएँ, संस्थागत रैंकिंग में बदलाव, ऐतिहासिक कटऑफ प्रभाव, शाखा की माँग को प्रभावित करने वाले आर्थिक रुझान, छात्रों के प्रवेश में वृद्धि/कमी, और बहु-चरणीय परामर्श प्रक्रियाओं सहित कई गतिशील कारकों के कारण प्रारंभिक और अंतिम रैंक में वार्षिक उतार-चढ़ाव का अनुभव होता है।

रणनीतिक सुझाव: JoSAA परामर्श प्रक्रिया में यथासंभव अधिक से अधिक संस्थान-शाखा संयोजनों को शामिल करें, सबसे पहले अपने पसंदीदा विकल्पों से शुरुआत करें। साथ ही, आपकी प्रवेश संभावनाओं को अनुकूलित करने के लिए, हम JEE/JoSAA के साथ-साथ निजी संस्थानों के लिए 4-5 अतिरिक्त इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं की तैयारी/उपस्थिति करके एक विविध आवेदन पोर्टफोलियो बनाए रखने की दृढ़ता से सलाह देते हैं। यह व्यापक दृष्टिकोण अत्यधिक प्रतिस्पर्धी IIT/NIT/IIIT/GFTI पारिस्थितिकी तंत्र से परे गुणवत्तापूर्ण इंजीनियरिंग शिक्षा के लिए कई रास्ते सुनिश्चित करता है। आपके JEE 2026 और आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | धन | स्वास्थ्य | रिश्ते'.

Nayagam P P |10841 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 16, 2025

Question by Ayushi - Nov 15, 2025English

Career

प्रिय महोदय/महोदया मैं कोलकाता में मनोविज्ञान में बीए/बीएससी के लिए आरसीआई द्वारा अनुमोदित शीर्ष कॉलेजों और सरकारी/सार्वजनिक कॉलेजों से कम शुल्क वाली प्रवेश परीक्षाओं के बारे में जानना चाहता/चाहती हूँ क्योंकि मैं निजी कॉलेज का खर्च नहीं उठा सकता/सकती। और

Ans: आयुषी, ऐसा लगता है कि आपका प्रश्न अधूरा है, क्योंकि यह "और" शब्द के साथ समाप्त होता है, जिससे पता चलता है कि आप कुछ और पूछना चाहती थीं। हालाँकि, आपके प्रश्न के पहले भाग के संबंध में, कृपया निम्नलिखित पर ध्यान दें: कोलकाता में सरकारी मनोविज्ञान शिक्षा योग्यता-आधारित प्रवेश प्रणालियों और संपूर्ण स्नातक अवधि के लिए ₹1,400-12,000 प्रति वर्ष की नगण्य फीस के माध्यम से असाधारण मूल्य प्रदान करती है, जिससे आर्थिक रूप से कमज़ोर छात्रों के लिए गुणवत्तापूर्ण मनोविज्ञान शिक्षा वास्तव में सुलभ हो जाती है। कोलकाता विश्वविद्यालय प्रणाली मनोविज्ञान ऑनर्स कार्यक्रमों के लिए प्रमुख मंच प्रदान करती है, जहाँ अधिकांश सरकारी कॉलेजों में प्रवेश बिना प्रवेश परीक्षा के पूरी तरह से 10+2 के कुल अंकों के आधार पर निर्धारित होता है, जिससे पारदर्शी, योग्यता-आधारित चयन प्रक्रियाएँ बनती हैं। सामान्य पात्रता आवश्यकता कक्षा 12 में अंग्रेजी अनिवार्य विषय के साथ न्यूनतम 50-60% अंक अनिवार्य करती है; कुल अंकों की गणना सर्वश्रेष्ठ चार विषयों (पर्यावरण शिक्षा को छोड़कर) का उपयोग करके की जाती है, जिससे प्रमुख सरकारी संस्थानों में मनोविज्ञान विशेषज्ञता के लिए 85-95% के बीच यथार्थवादी लेकिन प्रतिस्पर्धी कटऑफ निर्धारित होती है। कलकत्ता विश्वविद्यालय प्रवेश परीक्षा चुनिंदा कार्यक्रमों के लिए एक वैकल्पिक मार्ग के रूप में मौजूद है, हालाँकि अधिकांश स्नातक मनोविज्ञान प्रवेश पूरी तरह से योग्यता-आधारित होते हैं। प्रीमियम निजी संस्थानों की तुलना में प्रतिस्पर्धा की तीव्रता मध्यम से उच्च बनी हुई है, जहाँ सरकारी कॉलेज गंभीर, अकादमिक रूप से केंद्रित छात्रों को आकर्षित करते हैं जो प्रतिष्ठा के बजाय करियर विकास चाहते हैं। औसत प्लेसमेंट परिणाम ठोस करियर संभावनाओं को दर्शाते हैं, जहाँ मनोविज्ञान स्नातक लगभग ₹2.9-4 लाख प्रति वर्ष के प्रवेश-स्तर के पैकेज पर नैदानिक सेवाओं, शिक्षा, कॉर्पोरेट मानव संसाधन, अनुसंधान और सरकारी विभागों में पद प्राप्त करते हैं। उल्लेखनीय है कि सरकारी कॉलेज स्नातक बीए/बीएससी मनोविज्ञान कार्यक्रमों के लिए आरसीआई अनुमोदन का औपचारिक रूप से विज्ञापन नहीं देते हैं—आरसीआई मान्यता मुख्य रूप से स्नातकोत्तर नैदानिक मनोविज्ञान प्रमाणपत्रों (नैदानिक मनोविज्ञान में एम.ए., एम.फिल.) पर लागू होती है। हालाँकि, सरकारी कॉलेज गुणवत्तापूर्ण आधारभूत शिक्षा सुनिश्चित करने के लिए विश्वविद्यालय के दिशानिर्देशों के अनुरूप मानकीकृत मनोविज्ञान पाठ्यक्रम बनाए रखते हैं। कोलकाता में शीर्ष 5 सरकारी मनोविज्ञान कॉलेज: (1) बेथ्यून कॉलेज, कोलकाता (एनआईआरएफ #156, स्थापित 1873)—प्रतिष्ठित महिला कॉलेज जो योग्यता-आधारित प्रवेश के साथ बीए मनोविज्ञान ऑनर्स प्रदान करता है, 10+2 न्यूनतम 60% अंग्रेजी के साथ 60%, वार्षिक शुल्क लगभग INR 1,181-5,000, उत्कृष्ट संकाय, प्लेसमेंट दर INR 2.2-3 LPA; (2) आशुतोष कॉलेज (कलकत्ता विश्वविद्यालय संबद्ध)—ऐतिहासिक सरकारी कॉलेज, बीए मनोविज्ञान ऑनर्स, योग्यता-आधारित 50% 12वीं अंक, शुल्क INR 2,400-7,200, मजबूत शैक्षणिक प्रतिष्ठा; (3) सुरेन्द्रनाथ कॉलेज (कलकत्ता विश्वविद्यालय से संबद्ध, सरकारी)—सियालदह में स्थित, बीए मनोविज्ञान, योग्यता-आधारित प्रवेश 12वीं का कुल योग 50%, फीस लगभग 3,000-5,000 रुपये, औसत प्लेसमेंट 2.9 लाख रुपये प्रति वर्ष; (4) बसंती देवी कॉलेज (सरकारी संबद्ध)—बीए मनोविज्ञान, योग्यता-आधारित प्रवेश, अत्यंत किफायती फीस 1,400-3,000 रुपये, समर्पित संकाय; (5) सरोजिनी नायडू महिला कॉलेज (सरकारी)—बीए मनोविज्ञान विशेषज्ञता, योग्यता-आधारित चयन, अत्यंत किफायती फीस, व्यापक पाठ्यक्रम।
संक्षेप में, बेथ्यून, आशुतोष या सुरेन्द्रनाथ कॉलेज जैसे सरकारी कॉलेजों में मनोविज्ञान की पढ़ाई करें, जो असाधारण किफ़ायती दर (1,500-7,200 रुपये प्रति वर्ष) प्रदान करते हैं, जिसमें योग्यता-आधारित 10+2 प्रवेश (न्यूनतम 50-60%) होता है। हालाँकि आरसीआई की सीधी स्वीकृति स्नातकोत्तर कार्यक्रमों पर लागू होती है, सरकारी कॉलेज ठोस प्लेसमेंट संभावनाओं (₹2.9-4 लाख रुपये प्रति वर्ष) और पारदर्शी, प्रतिस्पर्धा-मुक्त, योग्यता-आधारित चयन प्रणालियों के साथ मानकीकृत मनोविज्ञान शिक्षा प्रदान करते हैं। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P P |10841 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 16, 2025

Question by Mithun - Nov 15, 2025English

Career

बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह भविष्य में गणित पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय अच्छे हैं, जिनमें वह दाखिला ले सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: मिथुन सर, भारत में गणित अनुसंधान एक वास्तविक और व्यवहार्य करियर पथ का प्रतिनिधित्व करता है, विशेष रूप से IISc बैंगलोर (NIRF #1), TIFR मुंबई और चेन्नई मैथमेटिकल इंस्टीट्यूट जैसे प्रमुख संस्थानों के माध्यम से, जिनमें से प्रत्येक असाधारण अनुसंधान अवसंरचना, प्रतिष्ठित संकाय और अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मान्यता प्राप्त गणितज्ञों को तैयार करने का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड प्रदान करता है। भारतीय अनुसंधान पारिस्थितिकी तंत्र कई रास्ते प्रदान करता है: स्नातक अध्ययन के बाद आमतौर पर 5-6 साल तक चलने वाले डॉक्टरेट कार्यक्रम, उसके बाद 2-3 साल तक चलने वाले पोस्टडॉक्टरल फेलोशिप, जो अंततः स्थायी संकाय या शोध वैज्ञानिक पदों की ओर ले जाते हैं। प्रवेश स्तर के पीएचडी शोधकर्ता सालाना 3-5 लाख रुपये कमाते हैं, मध्य-कैरियर शोधकर्ता (4-9 वर्ष का अनुभव) औसतन 8-12 लाख रुपये और वरिष्ठ शोधकर्ता संस्थागत संबद्धता और वरिष्ठता के आधार पर 12-30 लाख रुपये कमाते हैं। सीएसआईआर-नेहरू विज्ञान पोस्टडॉक्टरल फेलोशिप भारत का सबसे प्रतिस्पर्धी अवसर है, जो 80,000 रुपये मासिक वजीफा, वार्षिक आकस्मिक अनुदान और राष्ट्रीय स्तर पर प्रदान की जाने वाली 100 से अधिक फेलोशिप प्रदान करता है, जिससे मार्गदर्शन से स्वतंत्र अनुसंधान में परिवर्तन संभव होता है। गणितीय अनुसंधान क्षेत्र में मजबूत रोजगार वृद्धि देखी जा रही है - शैक्षणिक संस्थानों, सरकारी प्रयोगशालाओं (सीएसआईआर, डीआरडीओ) और उभरते फिनटेक-एआई क्षेत्रों में सालाना लगभग 3,000 नए पदों के साथ रोजगार में 23% की वृद्धि का अनुमान है। गणित में पीएचडी धारकों की बेरोजगारी दर 1% से कम है, जबकि राष्ट्रीय औसत 7% है, जो विश्लेषणात्मक विशेषज्ञता की निरंतर मांग को दर्शाता है। अनुसंधान पद तेजी से अनुप्रयुक्त क्षेत्रों से जुड़ रहे हैं: डेटा विज्ञान टीमें 20 लाख रुपये से अधिक कमाती हैं (आईएसआई स्नातकों का 50%), जबकि शुद्ध गणितज्ञ क्रिप्टोग्राफी, कृत्रिम बुद्धिमत्ता, वित्तीय मॉडलिंग और क्वांटम कंप्यूटिंग अनुप्रयोगों में योगदान करते हैं। स्थायी पद - स्वतंत्रता प्राप्त करने से पहले लगभग 11-13 वर्षों की निरंतर प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है, जो गणित की सैद्धांतिक गहराई की आवश्यकताओं को दर्शाता है। तीन महत्वपूर्ण लाभ: (1) मौलिक खोज के माध्यम से बौद्धिक संतुष्टि जो मानव ज्ञान में स्थायी योगदान देती है; (2) वैश्विक शैक्षणिक गतिशीलता जो अंतर्राष्ट्रीय सहयोग और पदों को सक्षम बनाती है; (3) कई निकास विकल्प जो शिक्षा, अनुसंधान संस्थानों, वित्त या प्रौद्योगिकी क्षेत्रों में संक्रमण की अनुमति देते हैं। तीन महत्वपूर्ण चुनौतियाँ: (1) विस्तारित प्रशिक्षण समयरेखा (11-13 वर्ष) जिसमें कोई गारंटीकृत स्थायी पद नहीं है; (2) प्रमुख संस्थानों में सीमित स्थायी संकाय भूमिकाओं के लिए तीव्र प्रतिस्पर्धा, जिसके लिए लगातार उच्च-प्रभाव वाले प्रकाशनों की आवश्यकता होती है; (3) पीएचडी/पोस्टडॉक चरणों के दौरान सीमित तत्काल वित्तीय लाभ (शुरुआत में 3-5 लाख रुपये) प्रतियोगी प्रवेश परीक्षाओं (गेट, जैम, या सीधे चयन) के माध्यम से IISc बैंगलोर, TIFR मुंबई, या CMI चेन्नई में प्रवेश प्राप्त करना उसे भारत के प्रमुख अनुसंधान पारिस्थितिकी तंत्र में सर्वोत्तम स्थान दिलाता है। गणितीय अनुसंधान क्षेत्र में, विशेष रूप से AI, क्रिप्टोग्राफी और क्वांटम कंप्यूटिंग में, दीर्घकालिक मांग प्रबल है, जहाँ विशेषज्ञता वैश्विक स्तर पर बेहतरीन अवसरों का निर्माण करती है। सफलता के लिए 11-13 वर्षों के प्रशिक्षण निवेश को स्वीकार करना, निरंतर प्रकाशन रिकॉर्ड का प्रदर्शन करना और स्वतंत्र अनुसंधान दृष्टिकोण विकसित करना आवश्यक है। यदि आपका बेटा तात्कालिक धन-संपत्ति की तुलना में बौद्धिक योगदान को प्राथमिकता देता है, तो गणित अनुसंधान भारत के मजबूत होते अनुसंधान ढाँचे और गणितीय विज्ञान में बढ़ती अंतर्राष्ट्रीय मान्यता का लाभ उठाते हुए एक उत्कृष्ट, स्थायी करियर का प्रतिनिधित्व करता है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P P |10841 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 16, 2025

Question by Mithun - Nov 15, 2025English

Career

मेरा बेटा JEE की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: मिथुन सर, भारत में गणित अनुसंधान एक वास्तविक और व्यवहार्य करियर पथ का प्रतिनिधित्व करता है, विशेष रूप से IISc बैंगलोर (NIRF #1), TIFR मुंबई और चेन्नई मैथमेटिकल इंस्टीट्यूट जैसे प्रमुख संस्थानों के माध्यम से, जिनमें से प्रत्येक असाधारण अनुसंधान अवसंरचना, प्रतिष्ठित संकाय और अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मान्यता प्राप्त गणितज्ञों को तैयार करने का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड प्रदान करता है। भारतीय अनुसंधान पारिस्थितिकी तंत्र कई रास्ते प्रदान करता है: स्नातक अध्ययन के बाद आमतौर पर 5-6 साल तक चलने वाले डॉक्टरेट कार्यक्रम, उसके बाद 2-3 साल तक चलने वाले पोस्टडॉक्टरल फेलोशिप, जो अंततः स्थायी संकाय या शोध वैज्ञानिक पदों की ओर ले जाते हैं। प्रवेश स्तर के पीएचडी शोधकर्ता सालाना 3-5 लाख रुपये कमाते हैं, मध्य-कैरियर शोधकर्ता (4-9 वर्ष का अनुभव) औसतन 8-12 लाख रुपये और वरिष्ठ शोधकर्ता संस्थागत संबद्धता और वरिष्ठता के आधार पर 12-30 लाख रुपये कमाते हैं। सीएसआईआर-नेहरू विज्ञान पोस्टडॉक्टरल फेलोशिप भारत का सबसे प्रतिस्पर्धी अवसर है, जो 80,000 रुपये मासिक वजीफा, वार्षिक आकस्मिक अनुदान और राष्ट्रीय स्तर पर प्रदान की जाने वाली 100 से अधिक फेलोशिप प्रदान करता है, जिससे मार्गदर्शन से स्वतंत्र अनुसंधान में परिवर्तन संभव होता है। गणितीय अनुसंधान क्षेत्र में मजबूत रोजगार वृद्धि देखी जा रही है - शैक्षणिक संस्थानों, सरकारी प्रयोगशालाओं (सीएसआईआर, डीआरडीओ) और उभरते फिनटेक-एआई क्षेत्रों में सालाना लगभग 3,000 नए पदों के साथ रोजगार में 23% की वृद्धि का अनुमान है। गणित में पीएचडी धारकों की बेरोजगारी दर 1% से कम है, जबकि राष्ट्रीय औसत 7% है, जो विश्लेषणात्मक विशेषज्ञता की निरंतर मांग को दर्शाता है। अनुसंधान पद तेजी से अनुप्रयुक्त क्षेत्रों से जुड़ रहे हैं: डेटा विज्ञान टीमें 20 लाख रुपये से अधिक कमाती हैं (आईएसआई स्नातकों का 50%), जबकि शुद्ध गणितज्ञ क्रिप्टोग्राफी, कृत्रिम बुद्धिमत्ता, वित्तीय मॉडलिंग और क्वांटम कंप्यूटिंग अनुप्रयोगों में योगदान करते हैं। स्थायी पद - स्वतंत्रता प्राप्त करने से पहले लगभग 11-13 वर्षों की निरंतर प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है, जो गणित की सैद्धांतिक गहराई की आवश्यकताओं को दर्शाता है। तीन महत्वपूर्ण लाभ: (1) मौलिक खोज के माध्यम से बौद्धिक संतुष्टि जो मानव ज्ञान में स्थायी योगदान देती है; (2) वैश्विक शैक्षणिक गतिशीलता जो अंतर्राष्ट्रीय सहयोग और पदों को सक्षम बनाती है; (3) कई निकास विकल्प जो शिक्षा, अनुसंधान संस्थानों, वित्त या प्रौद्योगिकी क्षेत्रों में संक्रमण की अनुमति देते हैं। तीन महत्वपूर्ण चुनौतियाँ: (1) विस्तारित प्रशिक्षण समयरेखा (11-13 वर्ष) जिसमें कोई गारंटीकृत स्थायी पद नहीं है; (2) प्रमुख संस्थानों में सीमित स्थायी संकाय भूमिकाओं के लिए तीव्र प्रतिस्पर्धा, जिसके लिए लगातार उच्च-प्रभाव वाले प्रकाशनों की आवश्यकता होती है; (3) पीएचडी/पोस्टडॉक चरणों के दौरान सीमित तत्काल वित्तीय लाभ (शुरुआत में 3-5 लाख रुपये) प्रतियोगी प्रवेश परीक्षाओं (गेट, जैम, या सीधे चयन) के माध्यम से IISc बैंगलोर, TIFR मुंबई, या CMI चेन्नई में प्रवेश प्राप्त करना उसे भारत के प्रमुख अनुसंधान पारिस्थितिकी तंत्र में सर्वोत्तम स्थान दिलाता है। गणितीय अनुसंधान क्षेत्र में, विशेष रूप से AI, क्रिप्टोग्राफी और क्वांटम कंप्यूटिंग में, दीर्घकालिक मांग प्रबल है, जहाँ विशेषज्ञता वैश्विक स्तर पर बेहतरीन अवसरों का निर्माण करती है। सफलता के लिए 11-13 वर्षों के प्रशिक्षण निवेश को स्वीकार करना, निरंतर प्रकाशन रिकॉर्ड का प्रदर्शन करना और स्वतंत्र अनुसंधान दृष्टिकोण विकसित करना आवश्यक है। यदि आपका बेटा तात्कालिक धन-संपत्ति की तुलना में बौद्धिक योगदान को प्राथमिकता देता है, तो गणित अनुसंधान भारत के मजबूत होते अनुसंधान ढाँचे और गणितीय विज्ञान में बढ़ती अंतर्राष्ट्रीय मान्यता का लाभ उठाते हुए एक उत्कृष्ट, स्थायी करियर का प्रतिनिधित्व करता है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Reetika Sharma |362 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 15, 2025

Asked by Anonymous - Oct 21, 2025English

Money

मैं उन्नीकृष्णन हूं और वर्ष 2004, 2005, 2006, 2007 में एम.जी. कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, वंदितदाम, तिरुवल्लम, तिरुवनंतपुरम में कार्यरत हूं। मेरा ईपीएफ खाता संख्या 2201/16 है और मैं 2007 में इससे लाभ उठाऊंगा क्योंकि उस समय मुझे सरकारी नौकरी मिली थी। मेरा ईपीएफ बंद हो गया है और मुझे पूरी राशि उसी समय प्राप्त हुई है। मेरा मुख्य अनुरोध है कि मेरा ईपीएफ खाता संख्या 2201/16 है, क्या यह सही है? हां या नहीं बताएं। और कृपया यूएएन नंबर बताएं, क्या यह उस समय वैकल्पिक था? कृपया मुझे बताएं।

Ans: नमस्ते,
अगर मैं गलत नहीं हूँ, तो आप अपना UAN नंबर और EPF नंबर जानना चाहते हैं।
ये जानकारी केवल आप ही प्राप्त कर सकते हैं। कृपया EPFO की आधिकारिक वेबसाइट देखें और अपनी व्यक्तिगत जानकारी का उपयोग करके डेटा प्राप्त करने का प्रयास करें।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |362 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 15, 2025

Asked by Anonymous - Oct 21, 2025English

Money

अतिरिक्त ईसॉप पर कर कैसे बचाएं।

Ans: नमस्ते,
दुर्भाग्य से, इस्तेमाल किए गए ईसॉप्स पर टैक्स बचाने का कोई तरीका नहीं है।
अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ramalingam Kalirajan |10845 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 15, 2025

Question by Susmita - Nov 15, 2025English

Money

नमस्कार महोदय, मेरा एक PPF खाता है जो परिपक्व हो चुका है और उसमें लगभग 20 लाख रुपये जमा हैं। कृपया मुझे बताएँ कि मुझे इस पैसे को कैसे और किन साधनों में निवेश करना चाहिए ताकि इसमें बेहतर तरलता के साथ अधिकतम रिटर्न भी मिले।

Ans: पीपीएफ का पूरा चक्र पूरा करने में आपका धैर्य और अनुशासन अद्भुत है। कई निवेशक 15 साल तक प्रतिबद्ध नहीं रहते। आपने यह बहुत सावधानी से किया है। यह आपके मज़बूत वित्तीय व्यवहार को दर्शाता है। इससे आपको अभी 20 लाख रुपये का सुरक्षित कोष भी मिलता है। आप बेहतर तरलता और ज़्यादा रिटर्न चाहते हैं। यह एक बहुत ही उचित लक्ष्य है। मैं आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ।

नीचे एक विस्तृत और सरल योजना दी गई है। मैं तरलता, जोखिम, कर, समय सीमा और आपके जीवन में समग्र समायोजन को कवर करूँगा। मैं चरणों को आसान शैली में भी समझाऊँगा। प्रत्येक बिंदु आसानी से पढ़ने के लिए संक्षिप्त है।

आइए अब प्रत्येक भाग को सहज और संरचित तरीके से देखें।

"उद्देश्य और स्पष्टता
आपके पैसे को दिशा चाहिए। हर रुपये का एक काम होना चाहिए।
"सबसे पहले, आपको यह देखना होगा कि क्या इन 20 लाख रुपये का कोई निर्धारित लक्ष्य है।
"अगर लक्ष्य निकट है, तो सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
"अगर लक्ष्य दूर है, तो आप बेहतर विकास का लक्ष्य रख सकते हैं।
" तरलता ठीक है, लेकिन इससे दीर्घकालिक रिटर्न कम नहीं होना चाहिए।
– आपको सुरक्षा और विकास का मिश्रण चाहिए।
– यह मिश्रण आपकी उम्र, आय और जोखिम के दृष्टिकोण के अनुकूल होना चाहिए।

» सारा पैसा शुद्ध सुरक्षित संपत्तियों में क्यों न रखा जाए?
सुरक्षित संपत्तियाँ शांति देती हैं। लेकिन वे धीमी गति से बढ़ती हैं।
– बैंक एफडी निश्चित रिटर्न देता है। लेकिन यह तरलता को कम करता है।
– एफडी से मिलने वाले ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इससे आपका वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।
– आप बेहतर तरलता और अधिक विकास चाहते हैं।
– इसलिए केवल एफडी ही इसका समर्थन नहीं करेगा।
– आपको अपनी योजना में उच्च-विकास स्थान की आवश्यकता है।

» स्थिरता के लिए ऋण उपकरणों की भूमिका
ऋण उपकरण तरलता का समर्थन कर सकते हैं।
– एफडी की तुलना में डेट म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता प्रदान करते हैं।
– अधिकांश डेट फंडों में कोई लॉक-इन अवधि नहीं होती है।
– आप किसी भी दिन भुना सकते हैं।
– रिटर्न इक्विटी की तुलना में स्थिर है, लेकिन फिर भी मामूली है।
– ये आपको आपातकालीन धन जमा करने में मदद करते हैं।
– ये आपको अल्पकालिक लक्ष्यों को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।
– कराधान सरल है। आप अपने टैक्स स्लैब के आधार पर कर का भुगतान करते हैं।
– इसलिए डेट फंड आसानी देते हैं, लेकिन उच्च वृद्धि नहीं।
– फिर भी ये आपके निवेश में आवश्यक हैं।

» हाइब्रिड इंस्ट्रूमेंट्स की भूमिका
हाइब्रिड इंस्ट्रूमेंट्स आपकी वृद्धि और स्थिरता को संतुलित करने में मदद कर सकते हैं।
– ये पैसे का एक हिस्सा इक्विटी में लगाते हैं।
– ये कुछ हिस्सा डेट में लगाते हैं।
– इससे शुद्ध इक्विटी की तुलना में अस्थिरता कम रहती है।
– ये दीर्घकालिक निवेशकों की मदद कर सकते हैं जो स्थिर वृद्धि चाहते हैं।
– तरलता अच्छी है क्योंकि आप किसी भी समय रिडीम कर सकते हैं।
– ये मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।
– ये सुरक्षा और वृद्धि के बीच एक कदम के रूप में कार्य करते हैं।

» इंडेक्स फंड पर निर्भर क्यों न रहें
कुछ लोगों को लगता है कि इंडेक्स फंड साधारण वृद्धि देते हैं।
लेकिन इंडेक्स फंड की अपनी सीमाएँ होती हैं।
– वे बाज़ार के इंडेक्स की नकल करते हैं।
– वे खराब बाज़ार चक्रों के लिए रणनीति नहीं बदल सकते।
– बाज़ार गिरने पर वे जोखिम कम नहीं कर सकते।
– बाज़ार बढ़ने पर वे निवेश बढ़ा नहीं सकते।
– वे सेक्टर असंतुलन का प्रबंधन नहीं कर सकते।
– वे इंडेक्स के अंदर जोखिम भरे शेयरों से बच नहीं सकते।
– वे संकेन्द्रण जोखिम को नियंत्रित नहीं कर सकते।
– वे उच्च-गुणवत्ता वाले एक्टिव कॉल्स का चयन भी नहीं कर सकते।
– मज़बूत चक्रों वाले बाज़ारों में, इंडेक्स फंड अच्छी तरह से संचालित एक्टिव फंडों से पिछड़ सकते हैं।
– एक्टिव फंड, जब अच्छी तरह से प्रबंधित होते हैं, तो शोध, जोखिम नियंत्रण और पुनर्संतुलन का उपयोग करते हैं।
– एक्टिव फंड परिस्थितियों के अनुसार सेक्टर बदल सकते हैं।
– इससे बेहतर दीर्घकालिक परिणामों की गुंजाइश बनती है।

आपने तरलता के साथ अधिकतम रिटर्न की मांग की थी।
इंडेक्स फंड जोखिम को नियंत्रित नहीं कर सकते।
इसलिए एक्टिव फंड आपके लिए बेहतर हैं।

» एक ऐसे एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड क्यों चुनें जो एक सीएफपी भी हो
कई लोग डायरेक्ट प्लान आज़माते हैं।
लेकिन डायरेक्ट फंड की अपनी सीमाएँ होती हैं।
– डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन हटा देते हैं।
– आपको कोई व्यवहारिक सहायता नहीं मिलती।
– आपको कोई पोर्टफोलियो समीक्षा सहायता नहीं मिलती।
– आपको कोई जोखिम नियंत्रण सहायता नहीं मिलती।
– आप सब कुछ अकेले ही प्रबंधित करते हैं।
– इससे भावनात्मक निर्णय लिए जाते हैं।
– कई निवेशक अक्सर स्कीम बदलते हैं।
– कई गलत समय पर निकल जाते हैं।
– कई बाजार के चरम पर प्रवेश करते हैं।
– गलत समय पर रिटर्न कम हो जाता है।
– सीएफपी पृष्ठभूमि वाले एमएफडी के ज़रिए लिए गए नियमित फंड संरचना प्रदान करते हैं।
– आपको अनुशासन मिलता है।
– आपको उपयुक्तता जाँच मिलती है।
– आपको लक्ष्य संरेखण मिलता है।
– आपको समय पर समीक्षा मिलती है।
– इससे मज़बूत दीर्घकालिक परिणाम बनते हैं।
– छोटी सी अतिरिक्त लागत अक्सर कहीं ज़्यादा शुद्ध लाभ लाती है।

» तरलता मूल्यांकन
आप तरलता चाहते हैं।
– तरलता ओपन-एंडेड म्यूचुअल फंड से आती है।
– आप किसी भी दिन रिडीम कर सकते हैं।
– पैसा एक से दो दिनों में आपके बैंक में पहुँच जाता है।
– आपको स्थिर वृद्धि भी मिलती है।
– इसलिए म्यूचुअल फंड आपकी ज़रूरतों को पूरा करते हैं।
– डेट फंड और हाइब्रिड फंड अच्छी तरलता देते हैं।
– इक्विटी फंड भी अच्छी तरलता देते हैं।
– आपको फंड के अंदर एक तरलता सीढ़ी बनानी चाहिए।
– इससे दीर्घकालिक योजनाओं में खलल डाले बिना त्वरित पहुँच मिलती है।

» समय क्षितिज सोच
आपका क्षितिज आपकी योजना को आकार देता है।
– अगर आपको 1 से 3 साल में कुछ पैसे की ज़रूरत है, तो उसे डेट फंड में रखें।
– अगर आपको 3 से 7 साल में कुछ पैसे की ज़रूरत है, तो हाइब्रिड फंड अच्छी तरह से काम कर सकते हैं।
– अगर आपका निवेश लक्ष्य 7 साल या उससे ज़्यादा है, तो इक्विटी फंड बेहतर ग्रोथ दे सकते हैं।
– समय अवधि आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव से बचाती है।
– लंबी अवधि इक्विटी में जोखिम को कम करती है।
– इसलिए अपने 20 लाख रुपये को इन श्रेणियों में बाँटें।

» जोखिम मूल्यांकन
आपका जोखिम स्तर महत्वपूर्ण है।
– आप अधिकतम रिटर्न चाहते हैं, लेकिन जोखिम नियंत्रित रहना चाहिए।
– शुद्ध इक्विटी ज़्यादा ग्रोथ देगी, लेकिन ज़्यादा अस्थिरता भी।
– एक संतुलित मिश्रण गिरावट के दौरान डर को कम करता है।
– आपको अचानक बड़े कदम उठाने से बचना चाहिए।
– आपको ज़्यादा रिटर्न के पीछे भागने से बचना चाहिए।
– एक स्थिर योजना चुपचाप धन अर्जित करती है।

» सुझाई गई आवंटन संरचना
नीचे एक व्यापक संरचना दी गई है।
यह तरलता को ऊँचा रखती है।
यह जोखिम को संतुलित रखती है।
यह विकास को बढ़ावा देती है।

– लगभग 30% निवेश अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– लगभग 20% निवेश हाइब्रिड फंडों में रखें।
– लगभग 50% निवेश सुप्रबंधित सक्रिय इक्विटी फंडों में रखें।

यह कोई योजना सूची नहीं है।
यह केवल एक उच्च-स्तरीय संरचना है।

» यह संरचना क्यों काम करती है
यह मिश्रण आपको हर तरफ से सहारा देता है।
– डेट फंड सुरक्षा और त्वरित पहुँच प्रदान करते हैं।
– हाइब्रिड फंड बेहतर रिटर्न देते हैं।
– इक्विटी फंड दीर्घकालिक संपत्ति प्रदान करते हैं।
– यह मिश्रण मुद्रास्फीति से लड़ता है।
– यह मिश्रण तरलता को मज़बूत रखता है।
– यह मिश्रण बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान डर को कम करता है।

» कर जागरूकता
आपको कर प्रभावों के बारे में अवश्य पता होना चाहिए।
– प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ पर LTCG के लिए 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इससे दीर्घकालिक योजना बनाने में मदद मिलती है।
– कर दक्षता के लिए लंबी होल्डिंग अवधि का उपयोग करें।
– बार-बार निवेश में फेरबदल से बचें।

» आपातकालीन उपयोग की स्पष्टता
हमेशा कुछ त्वरित-पहुँच वाली धनराशि तैयार रखें।
– आप डेट फंड के कुछ पैसे आपातकालीन उपयोग के लिए रख सकते हैं।
– इससे इक्विटी की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।
– इससे आराम मिलता है।
– इससे किसी भी समय तरलता मिलती है।

» रिटर्न व्यवहार में सुधार
आपका व्यवहार एक बड़ी भूमिका निभाता है।
– लंबे समय तक निवेशित रहें।
– खबरों पर प्रतिक्रिया न दें।
– योजनाओं को बार-बार न बदलें।
– अपनी योजना पर टिके रहें।
– साल में एक या दो बार समीक्षा करें।
– इससे दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।

» क्यों न फिर से सब कुछ पीपीएफ में रखा जाए?
पीपीएफ सुरक्षित है।
लेकिन इसमें तरलता की कमी है।
– इसमें लंबी अवधि की लॉक-इन अवधि होती है।
– आप पैसे तक तेज़ी से नहीं पहुँच सकते।
– रिटर्न स्थिर दिखते हैं।
– लेकिन ये लंबी अवधि की संपत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हैं।
– आप पहले ही PPF का अच्छा इस्तेमाल कर चुके हैं।
– अब आपको ज़्यादा लचीले निवेश की ज़रूरत है।

» पुनर्निवेश कैसे करें
पैसे को चरणबद्ध तरीके से निवेश करें।
– पूरी राशि एक बार में इक्विटी में निवेश न करें।
– इक्विटी वाले हिस्से के लिए अलग-अलग निवेश करें।
– डेट और हाइब्रिड वाले हिस्से एक साथ डालें।
– इक्विटी वाले हिस्से को कुछ महीनों में बाँट दें।
– इससे समय संबंधी जोखिम कम हो जाता है।

» जीवन के लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करना
बिना लक्ष्यों के पैसे का गलत इस्तेमाल होने का खतरा होता है।
– अगले 3 से 10 वर्षों की ज़रूरतों को पहचानें।
– निवेश को उन अवधियों के साथ मिलाएँ।
– दीर्घकालिक धन को दीर्घकालिक परिसंपत्तियों में रखें।
– निकट अवधि के धन को कम जोखिम वाली परिसंपत्तियों में रखें।
– इससे आपको और आपके परिवार को स्पष्टता मिलती है।

» व्यवहारिक अनुशासन
यह हिस्सा उत्पादों जितना ही महत्वपूर्ण है।
– आपको अस्थिरता में शांत रहना चाहिए।
– आपको बाज़ार के चरम पर उत्साह से बचना चाहिए।
– आपको सुधार के दौरान डर से बचना चाहिए।
– आपको बेतरतीब सलाह सुनने से बचना चाहिए।
– आपको अपनी योजना का पालन करना चाहिए।
– इससे आपके परिवार की संपत्ति को स्थिरता मिलती है।

» पुनर्संतुलन
आपको अपने मिश्रण को नियमित रूप से पुनर्संतुलित करना चाहिए।
– बाज़ार बदलते रहते हैं।
– आपका पोर्टफ़ोलियो असंतुलित हो सकता है।
– इक्विटी हिस्सा बहुत ज़्यादा बढ़ सकता है।
– ऋण हिस्सा सिकुड़ सकता है।
– पुनर्संतुलन जोखिम को नियंत्रित रखता है।
– इसे साल में एक बार करें।
– यह छोटा सा कदम रिटर्न में सुधार करता है।

» 360-डिग्री आराम के लिए लिक्विडिटी प्लानिंग
लिक्विडिटी केवल त्वरित पहुँच नहीं है।
यह स्मार्ट पहुँच के बारे में है।
– तात्कालिक ज़रूरतों के लिए डेट फंड रखें।
– मध्यम अवधि की ज़रूरतों के लिए हाइब्रिड फंड रखें।
– दीर्घकालिक निर्माण के लिए इक्विटी रखें।
– यह एक 360-डिग्री सिस्टम बनाता है।
– यह आपके जीवन के सभी चरणों का समर्थन करता है।
– आप अटके हुए महसूस नहीं करेंगे।
– आप असुरक्षित महसूस नहीं करेंगे।
– आप दीर्घकालिक विकास नहीं खोएँगे।

» सरल शब्दों में बाज़ार चक्रों को समझना
बाज़ार चक्रों में चलते हैं।
– अच्छे दौर आते हैं।
– धीमे दौर भी आते हैं।
– इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।
– डेट के लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– हाइब्रिड के लिए समय की आवश्यकता होती है।
– आपका मिश्रण सभी चक्रों को आसानी से पार कर लेगा।

» आय की भूमिका
आपकी मासिक आय आपको शांति देती है।
– चूँकि आपके पास आय है, आप मध्यम इक्विटी निवेश कर सकते हैं।
– आप लंबी अवधि के धन को बढ़ने दे सकते हैं।
– आपका वेतन आपकी तरलता का भी समर्थन करता है।
– इसलिए ये 20 लाख रुपये संतुलन के साथ काम कर सकते हैं।

» भावनात्मक दबाव में कमी
एक संरचित योजना भावनात्मक तनाव को दूर करती है।
– आपको पता है कि पैसा कहाँ है।
– आपको पता है कि यह वहाँ क्यों है।
– आपको पता है कि आप इसे कब प्राप्त कर सकते हैं।
– आपको पता है कि यह कैसे बढ़ेगा।
– आप अधिक आत्मविश्वास महसूस करते हैं।
– आपका परिवार अधिक सुरक्षित महसूस करता है।

» आपको अत्यधिक जोखिम से क्यों बचना चाहिए
कुछ लोग उच्च-लाभ वाले विचारों का पीछा करते हैं।
– लेकिन उच्च जोखिम बचत को नष्ट कर सकता है।
– धीमी और स्थिर योजनाएँ धन का बेहतर निर्माण करती हैं।
– हर एक रुपया सावधानी से निवेश किया जाना चाहिए।
– सुरक्षा और विकास को समान भागीदार बने रहना चाहिए।

» नकदी प्रवाह सहायता
आपका पोर्टफोलियो भविष्य की नकदी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।
– अगर आपको बाद में धन की आवश्यकता हो, तो पहले ऋण से धन निकालें।
– दीर्घकालिक इक्विटी में जल्दी निवेश न करें।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर सही बनी रहती है।
– इससे आपको स्थिरता के साथ तरलता का आनंद लेने में मदद मिलती है।

» मुद्रास्फीति जागरूकता
मुद्रास्फीति धन के मूल्य को कम करती है।
– इसलिए शुद्ध सुरक्षित परिसंपत्तियाँ मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकतीं।
– इक्विटी मुद्रास्फीति को मात दे सकती है।
– हाइब्रिड मुद्रास्फीति के जोखिम को कम कर सकता है।
– ऋण अल्पकालिक ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।
– ये दोनों मिलकर समय के साथ मुद्रास्फीति से लड़ते हैं।

» बचने योग्य गलतियाँ
कृपया इन सामान्य गलतियों से बचें।
– सारा पैसा एक ही प्रकार में निवेश न करें।
– सारा पैसा दोबारा पीपीएफ में न रखें।
– इंडेक्स फंड्स के पीछे न भागें।
– बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट फंड्स न चुनें।
– एक बार में पूरी राशि इक्विटी में निवेश न करें।
– रोज़ाना रिटर्न की जाँच न करें।
– अफवाहों पर प्रतिक्रिया न दें।
– वार्षिक समीक्षा न छोड़ें।

» सर्वोत्तम दीर्घकालिक मूल्य कैसे प्राप्त करें
छोटे-छोटे लगातार कदमों से आपको सर्वोत्तम परिणाम मिलते हैं।
– लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।
– अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करें।
– धैर्य पर ध्यान केंद्रित करें।
– एसेट मिक्स पर ध्यान केंद्रित करें।
– समीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।
– व्यवहार पर ध्यान केंद्रित करें।

» आपकी आगे की यात्रा
आपने अब तक बहुत अच्छा काम किया है।
आपका अगला चरण और भी मज़बूत हो सकता है।
आपके 20 लाख रुपये एक मज़बूत आधार हैं।
अब आपको एक संतुलित और तरल योजना की आवश्यकता है।
यह योजना कई वर्षों तक आपके परिवार का भरण-पोषण कर सकती है।

» अंततः
आपकी PPF यात्रा आपकी ताकत दिखाती है।
अब आपके अगले कदम के लिए सुरक्षा और विकास का मिश्रण ज़रूरी है।
डेट, हाइब्रिड और इक्विटी के बीच एक स्थिर आवंटन इसे संभव बनाता है।
सीएफपी-आधारित मार्गदर्शन के साथ नियमित मोड में सक्रिय फंड बेहतर रणनीति और बेहतर परिणाम देते हैं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड देखने में आसान लगते हैं।
लेकिन इनमें लचीलेपन और पेशेवर समर्थन का अभाव होता है।
नियमित समीक्षा के साथ एक संतुलित संरचना आपके लिए फायदेमंद साबित होगी।
आपके पैसे के हर हिस्से में उद्देश्य, शांति और प्रगति होगी।
यह 360-डिग्री योजना तरलता, विकास और अनुशासन प्रदान करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6711 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Nov 15, 2025

Question by Rohini - Nov 15, 2025English

Career

सर, मैंने 2024 में राज्य बोर्ड से बीआईपीसी पूरा कर लिया है, लेकिन मुझे इंजीनियरिंग में रुचि है, इसलिए मैं राज्य बोर्ड में गणित ब्रिज कोर्स के लिए आवेदन कर सकता हूं, ताकि मैं जेईई मेन्स में उत्तीर्ण हो सकूं और सर्वश्रेष्ठ रैंक प्राप्त कर सकूं। सीएसई, ईसीई शाखाओं में एनआईटी सीट की अनुमति है, लेकिन सीट वसुंधरा सर।

Ans: हाँ, BiPC (बायो+फिजिक्स+चेंजर) पूरा करने के बाद, आप गणित का ब्रिज कोर्स कर सकते हैं और JEE मेन के लिए योग्य हो सकते हैं। अगर आपकी रैंक अच्छी है, तो आपको NIT में CSE या ECE सीटें मिल सकती हैं। हालाँकि, पात्रता मानदंड और किसी भी अपडेट के लिए नवीनतम ब्रोशर देखने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Asked on - Nov 15, 2025 | Answered on Nov 15, 2025

धन्यवाद सर

Ans: स्वागत है।
हो सके तो कृपया मुझे फ़ॉलो करें।
धन्यवाद

Radheshyam Zanwar |6711 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Nov 15, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मैंने स्टेट बोर्ड से 12वीं पास की है। मुझे फिजिक्स में 46, केमिस्ट्री में 54 और बायोलॉजी में 40 अंक मिले हैं। मेरे पास NIOS बायोलॉजी (ऑन डिमांड सिंगल सब्जेक्ट) की मार्कशीट भी है, जिसमें मुझे बायोलॉजी में 58 अंक मिले हैं। क्या मैं सरकारी एमबीबीएस एडमिशन के लिए योग्य हूँ? क्या मैं पात्रता मानदंड पूरा करने के लिए दोनों मार्कशीट का उपयोग कर सकता हूँ या क्या तीनों विषयों में एक ही बार में एक ही बार परीक्षा देना अनिवार्य है? (मैं जनरल ईडब्ल्यूएस श्रेणी से हूँ और नीट 2026 की तैयारी कर रहा हूँ)

Ans: नहीं, आप संभवतः पात्र नहीं हैं, क्योंकि NEET में सामान्य/EWS श्रेणी के लिए PCB में न्यूनतम 50% कुल अंक की आवश्यकता होती है, और आपके वर्तमान अंक इस आवश्यकता को पूरा नहीं करते हैं, और केवल NIOS जीव विज्ञान की मार्कशीट का उपयोग करने से कई कॉलेजों के लिए पात्रता मानदंड पूरा नहीं हो सकता है; आपको कम से कम 50% प्राप्त करने के लिए PCB सुधार के लिए फिर से उपस्थित होना चाहिए ताकि आप MBBS प्रवेश के लिए पूरी तरह से पात्र हो जाएं, भले ही आप NEET 2026 पास कर लें।

Ramalingam Kalirajan |10845 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 15, 2025

Asked by Anonymous - Nov 04, 2025English

Money

आदरणीय महोदय, मैं 42 वर्ष का युवा हूँ और मेरे दो बच्चे (5 और 10 वर्ष) हैं। मेरी पत्नी और माँ अहमदाबाद में रहते हैं। मैं आईटी में था और पिछले साल मेरी छंटनी हो गई थी, तब से मुझे कोई और नौकरी नहीं मिली। मेरी संपत्ति का विवरण यहाँ दिया गया है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 87 लाख रुपये हैं, जिनमें मेरे, मेरी पत्नी और मेरी माँ के नाम से निम्नलिखित फोलियो हैं। एसबीआई बैलेंस्ड एडवांटेज फंड पंजीकरण (जी) एचडीएफसी लार्ज एंड मिड कैप फंड पंजीकरण (जी) एचडीएफसी लो ड्यूरेशन फंड (जी) कोटक मल्टी एसेट एलोकेशन फंड पंजीकरण (जी) बंधन मल्टी एसेट एलोकेशन फंड पंजीकरण (जी) आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड (G) DSP एग्रेसिव हाइब्रिड फंड रजिस्टर (G) ICICI प्रू अल्ट्रा शॉर्ट टर्म फंड रजिस्टर (G) SBI मल्टीकैप फंड रजिस्टर (G) केनरा रोबेको मिड कैप फंड रजिस्टर (G) इसके अलावा, मेरे पास मुंबई में 2 घर हैं (पहला 2 करोड़ रुपये मूल्य का किराए पर, दूसरा निर्माणाधीन, 1 करोड़ रुपये मूल्य का), अहमदाबाद में 2 घर हैं (एक घर जिसमें मैं रह रहा हूँ, जिसकी कीमत 80 लाख रुपये है, दूसरा किराए पर, 2 करोड़ रुपये मूल्य का), लगभग 15 लाख रुपये सोना। मेरी माँ के डीमैट खाते में 13 लाख रुपये और मेरे डीमैट खाते में 4 करोड़ रुपये हैं। मुझे मुंबई के घर से 50,000 रुपये और अहमदाबाद के घर से 60,000 रुपये किराया मिल रहा है। मेरे रिटायरमेंट खाते में 2 करोड़ रुपये हैं, जो ज़्यादातर शेयरों में हैं। किराया ही मेरी वर्तमान आय का एकमात्र स्रोत है। इसके अलावा, मेरे पास कुछ और रियल एस्टेट निवेश भी हैं, जिनका कुल मूल्य 30 लाख रुपये है। ये मेरे मुख्य खर्च हैं, मेरी एलआईसी पॉलिसियों के लिए 4 लाख प्रति वर्ष और मेरे बच्चों की शिक्षा के लिए 2 लाख प्रति वर्ष। मेरे पास कोई ऋण नहीं है। अब मैं एक विनिर्माण व्यवसाय शुरू करने की योजना बना रहा हूँ, जिसकी लागत 70 लाख होगी। क्या मुझे अपने शेयरों को बेचने के लिए इस व्यवसाय के लिए ऋण लेना चाहिए? क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पर ऋण लेना चाहिए?

Ans: आपने एक बहुत मज़बूत आधार बनाया है। आपकी संपत्तियाँ अनुशासन दर्शाती हैं। कई लोग छंटनी के बाद घबरा जाते हैं। लेकिन आप स्थिर रहे। यही अपने आप में एक बड़ी ताकत है। आपकी किराये की आय, म्यूचुअल फंड, इक्विटी होल्डिंग्स और रियल एस्टेट आपको स्थिरता प्रदान करते हैं। आपके खर्चे भी नियंत्रण में हैं। इससे आपको शांति से अपने अगले कदम की योजना बनाने की गुंजाइश मिलती है। आपके विचारों में स्पष्टता है। ऐसा कम ही देखने को मिलता है।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपकी संपत्ति का आधार बहुत मज़बूत है। आपके परिवार के सदस्यों के पास 87 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड हैं। आपके डीमैट खाते में 4 करोड़ रुपये की इक्विटी है। आपके पास किराए पर दो घर हैं और किराए से आपको हर महीने 1.1 लाख रुपये की कमाई होती है। आपके पास 15 लाख रुपये का सोना है। आपके पास लगभग 30 लाख रुपये के रियल एस्टेट निवेश भी हैं। आपके रिटायरमेंट खाते में 2 करोड़ रुपये हैं। और अब आप पर कोई कर्ज नहीं है। यह आपको बहुत सुरक्षित स्थिति देता है।

आपके खर्चे सामान्य हैं। आप एलआईसी योजनाओं पर सालाना 4 लाख रुपये खर्च करते हैं। आप बच्चों की शिक्षा पर सालाना 2 लाख रुपये खर्च करते हैं। आप घरेलू खर्चों का भी प्रबंधन करते हैं। सिर्फ़ किराए की आय से ही आपकी बुनियादी ज़रूरतें पूरी हो जाती हैं। यह एक अच्छा आराम का स्तर है। आपको जोखिम भरे कदम उठाने के लिए मजबूर नहीं होना पड़ता। आप हर कदम की योजना तर्क और धैर्य के साथ बना सकते हैं।

आपकी उम्र भी आदर्श है। 42 साल की उम्र में, आपके पास समय है। आप कोई व्यवसाय शुरू कर सकते हैं। आप इसे धीरे-धीरे आगे बढ़ा सकते हैं। आप लंबी अवधि के लिए निवेश कर सकते हैं। आपके आश्रित युवा हैं, इसलिए भविष्य की योजना बनाना ज़रूरी है। लेकिन आपकी मौजूदा संपत्ति इसका समर्थन करती है।

"आपकी म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स"

आप अलग-अलग पारिवारिक खातों के ज़रिए कई म्यूचुअल फंड रखते हैं। ये हाइब्रिड, शॉर्ट-टर्म, मल्टी-एसेट और इक्विटी फंड का मिश्रण हैं। इससे पर्याप्त विविधता मिलती है। चूँकि आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी के ज़रिए नियमित योजनाओं का उपयोग कर रहे हैं, इसलिए आपको उचित मार्गदर्शन मिलता है। इससे आपको गलत जोखिम भरे कदमों से बचने में मदद मिलती है। ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन में भी मदद मिलती है।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं। लेकिन ये मार्गदर्शन नहीं देते। आपके मामले में, मार्गदर्शन ज़्यादा मायने रखता है क्योंकि आपके पास कई संपत्तियाँ हैं। मार्गदर्शन के बिना, गलत बिक्री और गलत समय पर निवेश नुकसान का कारण बन सकता है। डायरेक्ट फंड में कई निवेशक कम लागत चुकाते हैं, लेकिन गलत फैसलों के कारण बड़ा नुकसान उठाते हैं। रेगुलर प्लान आपको एसेट एलोकेशन अनुशासन में मदद करते हैं। ये टैक्स प्लानिंग में मदद करते हैं। ये कैश फ्लो प्लानिंग में मदद करते हैं। इसलिए रेगुलर प्लान रखने का आपका चुनाव सही है।

इसके अलावा, आप इंडेक्स फंड नहीं रख रहे हैं। यह भी मददगार है। इंडेक्स फंड देखने में आसान लगते हैं। लेकिन उनकी भी सीमाएँ होती हैं। ये बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। ये महंगे शेयरों से बच नहीं सकते। ये तेज़ी से बदलते समय में बदलाव नहीं कर सकते। ये जोखिम का समझदारी से प्रबंधन नहीं कर सकते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में विशेषज्ञ टीमें होती हैं। ये बाज़ार पर नज़र रखते हैं। ये कमज़ोर शेयरों को जल्दी हटा देते हैं। ये वैल्यूएशन सिग्नल का इस्तेमाल करते हैं। ये मुद्रास्फीति को मात देने के लिए कड़ी मेहनत करते हैं। इससे आपको बेहतर दीर्घकालिक परिणाम प्राप्त करने में मदद मिलती है। इसलिए एक्टिव फंडों का आपका चुनाव उचित है।

"आपकी बीमा प्रतिबद्धताएँ"

आप एलआईसी पॉलिसियों के लिए सालाना 4 लाख रुपये का भुगतान करते हैं। ये ज़्यादातर कम रिटर्न वाली योजनाएँ होती हैं। ये बीमा और निवेश को मिलाती हैं। ये योजनाएँ आपके कैश फ्लो को सीमित करती हैं। ये कम दीर्घकालिक रिटर्न देती हैं। ये आपके पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक कर देती हैं। ये आपकी विकास आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं होतीं। चूँकि आपने गहन मूल्यांकन के लिए कहा है, इसलिए मैं इस पर ज़ोर देना चाहता हूँ। ऐसी योजनाओं में, सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में निवेश करने से दीर्घकालिक विकास में मदद मिलती है। अगर आपके पास यूलिप या निवेश-प्लस-बीमा योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करने से आपको बेहतर संपत्ति बनाने में मदद मिल सकती है। लेकिन सरेंडर शुल्क और परिपक्वता अवधि की जाँच करने के बाद ही अंतिम निर्णय लें।

"आपकी इक्विटी होल्डिंग्स"

आपके पास शेयरों में 4 करोड़ रुपये हैं। यह आपकी सबसे बड़ी तरल संपत्ति है। शेयर उच्च वृद्धि ला सकते हैं। लेकिन इनमें उतार-चढ़ाव भी हो सकते हैं। अगर आप इस पैसे का अंधाधुंध इस्तेमाल बिज़नेस फंडिंग के लिए करते हैं, तो यह आपकी सुरक्षा को कम कर सकता है। लेकिन अगर आप इस पैसे का इस्तेमाल योजनाबद्ध तरीके से करते हैं, तो आप विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बना सकते हैं।

आपके रिटायरमेंट खाते में 2 करोड़ रुपये भी हैं। यह खाता लंबी अवधि की ठोस सुरक्षा देता है। व्यवसाय के लिए इसे छूने से बचें। यह आपके भविष्य का सुरक्षा जाल है।

"आपकी किराये की आय की सुविधा"

आपकी किराये की आय 1.1 लाख रुपये प्रति माह है। यह एक बहुत अच्छा नकदी प्रवाह है। यह आपके बीमा प्रीमियम, स्कूल की फीस, भोजन और नियमित ज़रूरतों को पूरा करता है। यह आपकी सुरक्षा कवच है। कई उद्यमी संघर्ष करते हैं क्योंकि वे जीवित रहने के लिए व्यावसायिक आय पर निर्भर रहते हैं। आपको इससे मुक्ति मिलती है। आप नकदी प्रवाह के तनाव के बिना व्यवसाय को बढ़ा सकते हैं। यह एक बड़ा वरदान है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

"क्या आपको व्यवसाय के लिए ऋण लेना चाहिए या परिसमापन?

यह आपका मुख्य प्रश्न है। आपको अपने विनिर्माण व्यवसाय के लिए 70 लाख रुपये की आवश्यकता है। आप जानना चाहते हैं कि आपको ऋण लेना चाहिए, शेयर बेचने चाहिए या म्यूचुअल फंड से ऋण लेना चाहिए।

आइए प्रत्येक विकल्प का मूल्यांकन करें।

"अपने शेयरों का उपयोग"

अभी शेयर बेचने से आपकी दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान हो सकता है। शेयर लंबे वर्षों में उच्च चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं। यदि आप व्यवसाय के लिए अभी बेचते हैं, तो आप भविष्य की वृद्धि खो देंगे। इसके अलावा, शेयर बाजार चक्रों में चलते हैं। यदि आप निम्न चक्र के दौरान बेचते हैं, तो आप मूल्य खो देते हैं। यदि आप उच्च चक्र के दौरान बेचते हैं, तो आप भविष्य की वृद्धि भी खो देते हैं। व्यवसाय को स्थिर होने के लिए भी समय चाहिए। शुरुआती वर्षों में, आपका व्यवसाय स्थिर रिटर्न नहीं दे सकता है। इसलिए नए व्यवसाय के लिए धन जुटाने हेतु दीर्घकालिक विकास संपत्तियां बेचना आदर्श नहीं है। अल्पकालिक कराधान और दीर्घकालिक कराधान भी मायने रखते हैं। शेयरों के लिए, अल्पकालिक लाभ पर कर लगाया जाता है। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है। इससे आपकी पूँजी और कम हो सकती है।

इसलिए, व्यवसाय के लिए अपने शेयरों का बड़ा हिस्सा बेचने से बचें।

"म्यूचुअल फंड पर ऋण"

म्यूचुअल फंड पर ऋण एक लचीला विकल्प है। यह तेज़ होता है। इससे नकदी निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ती। आप अपने म्यूचुअल फंड मूल्य का एक हिस्सा उधार ले सकते हैं। आप फंड पर रिटर्न कमाते रहते हैं। आपको केवल उपयोग की गई राशि पर ही ब्याज देना पड़ता है। यह ऋण आमतौर पर व्यक्तिगत ऋण से सस्ता होता है। लेकिन ऋण अवधि आमतौर पर कम होती है। बाज़ार गिरने पर ऋण सीमा बदल सकती है। अगर बाज़ार तेज़ी से गिरता है, तो आपको मार्जिन कॉल मिल सकते हैं। इससे तनाव होता है। साथ ही, ऋण ब्याज आपकी अतिरिक्त नकदी को कम कर सकता है। आपके पास पहले से ही लगभग 6 लाख रुपये प्रति वर्ष खर्च हैं। आपको किराए से आय होती है। लेकिन ऋण लेने से आपका सुरक्षा मार्जिन कम हो जाएगा।

फिर भी, यदि आप केवल एक छोटा सा हिस्सा उधार लेते हैं तो यह एक स्वीकार्य विकल्प है। लेकिन पूरे 70 लाख रुपये के लिए, यह दबाव पैदा कर सकता है।

"व्यावसायिक ऋण"

व्यावसायिक ऋण या कार्यशील पूंजी ऋण भी संभव है। लेकिन ब्याज दरें ऊँची हो सकती हैं। आपको नकदी प्रवाह की मज़बूत योजना बनाने की ज़रूरत है। आप एक नया उद्यम शुरू कर रहे हैं। नए उद्यमों से स्थिर आय उत्पन्न होने में समय लगता है। शुरुआती महीनों में ऊँची ईएमआई चुकाने से आपका मन विचलित हो सकता है। अभी आपके पास कोई नौकरी नहीं है। इसलिए ऋणदाता ज़्यादा जोखिम देख सकते हैं। वे अतिरिक्त दस्तावेज़ या सुरक्षा की माँग कर सकते हैं। इससे आपके व्यवसाय में देरी हो सकती है।

व्यावसायिक ऋण विस्तार के लिए ठीक है। लेकिन नई शुरुआत के लिए, यह जोखिम बढ़ा देता है।

"एक संतुलित वित्तपोषण रणनीति"

आपको एक ऐसी रणनीति की ज़रूरत है जो आपकी दीर्घकालिक संपत्ति की रक्षा करे। आपको एक ऐसी रणनीति की भी ज़रूरत है जो आपके तनाव को कम करे। और आपको एक ऐसी रणनीति की ज़रूरत है जो आपके व्यवसाय को चरणबद्ध तरीके से बढ़ने में मदद करे।

आपके पास 4 करोड़ रुपये का एक बहुत बड़ा इक्विटी पोर्टफोलियो है। आपके पास म्यूचुअल फंड में 87 लाख रुपये हैं। आपके पास सोने में 15 लाख रुपये हैं। आपकी माँ के डीमैट खाते में 13 लाख रुपये हैं। आपके पास रियल एस्टेट निवेश में 30 लाख रुपये हैं। आपके पास सेवानिवृत्ति निधि में 2 करोड़ रुपये हैं। इसलिए आपकी कुल तरल और अर्ध-तरल संपत्ति बहुत मज़बूत है।

एक मिश्रित दृष्टिकोण मददगार होगा।

आप इन चरणों पर विचार कर सकते हैं:

– अपने इक्विटी पोर्टफोलियो का एक छोटा सा हिस्सा इस्तेमाल करें।
– म्यूचुअल फंड पर एक छोटा सा लोन लें।
– शुरुआती दौर में बिज़नेस लोन लेने से बचें।
– म्यूचुअल फंड में बड़ी बिकवाली से बचें।
– रिटायरमेंट के पैसे को छूने से बचें।
– किराए की आय को घरेलू ज़रूरतों के लिए रखें।

यह मिश्रण संतुलन प्रदान करता है। यह आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर को बरकरार रखता है। यह आपके सुरक्षा जाल को मज़बूत रखता है। यह फंडिंग लोड को फैलाता है।

» चरण-दर-चरण फंडिंग व्यू

» अपने स्टॉक का लगभग 25% से 30% इस्तेमाल करें

आपके पास स्टॉक में 4 करोड़ रुपये हैं। इसका लगभग 25% से 30% बिज़नेस के लिए इस्तेमाल करना उचित है। यह लगभग 1 करोड़ रुपये से 1.2 करोड़ रुपये के बीच आता है। लेकिन आपको पूरे 70 लाख रुपये की ज़रूरत नहीं है। आपको केवल 70 लाख रुपये की ज़रूरत है। इसलिए बहुत कम हिस्से का इस्तेमाल करना ही काफी है। शेयरों से लगभग 30 लाख से 40 लाख रुपये बेचना सुरक्षित है। इससे आपकी दीर्घकालिक संपत्ति पर कोई असर नहीं पड़ेगा। यह आपकी सेवानिवृत्ति को प्रभावित नहीं करेगा। यह आपके जोखिम को कम रखता है।

शेयरों से प्राप्त धन का उपयोग करने से ऋण का बोझ कम होता है। व्यवसाय के शुरुआती महीनों में आप तनावमुक्त रहते हैं। व्यावसायिक विचारों के लिए शांत मन की आवश्यकता होती है। ईएमआई का दबाव निर्णय की गुणवत्ता को प्रभावित करता है।

"म्यूचुअल फंड पर ऋण से लगभग 20 लाख से 30 लाख रुपये का उपयोग करें।

केवल एक छोटा ऋण लें। इसे सहायता के रूप में उपयोग करें। पूरे 70 लाख रुपये उधार न लें। एक छोटा ऋण आपको तरलता प्रदान करता है। यह आपको कार्यशील पूंजी में मदद करता है। यह आपके म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि को भी बनाए रखता है। व्यवसाय के नकदी प्रवाह में सुधार होने पर आप इस छोटे ऋण को चुका देते हैं। मार्जिन का दबाव भी कम होगा क्योंकि आप एक छोटी राशि का उपयोग कर रहे हैं।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है। आप अपनी संपत्तियों का बुद्धिमानी से उपयोग करते हैं। आप ऋणों को सुरक्षित स्तर पर रखते हैं। आप भविष्य के अवसरों के लिए जगह रखते हैं। कई व्यवसायों को अनुवर्ती पूंजी की आवश्यकता होती है। आपको बैकअप रखना चाहिए।

"ऋण या बिक्री के लिए रियल एस्टेट का उपयोग क्यों न करें?

आपके पास पहले से ही कई घर हैं। लेकिन व्यवसाय के लिए घर बेचना भावनात्मक तनाव का कारण बन सकता है। इसके अलावा, अचल संपत्ति की बिक्री में समय लगता है। हो सकता है कि इसकी सही कीमत न मिले। आपको अभी अच्छा किराया भी मिल रहा है। इसलिए इसे न छेड़ें। आपकी किराये की आय आपकी मानसिक सुरक्षा है। इसे बरकरार रखें।

"नकदी प्रवाह सुरक्षा"

आपकी 1.1 लाख रुपये की किराये की आय आपकी जीवन-यापन की ज़रूरतों को पूरा करती है। आपके 4 लाख रुपये के सालाना एलआईसी खर्च को संभाला जा सकता है। लेकिन अपनी एलआईसी योजनाओं की समीक्षा करने पर विचार करें। अगर वे कम रिटर्न वाली योजनाएं हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें और शुल्कों की जांच के बाद म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें। इससे पैसा बचेगा। इससे नकदी प्रवाह का अवांछित दबाव कम होगा। इससे आपकी दीर्घकालिक संपत्ति में भी सुधार होगा।

आपके व्यवसाय में समय लगेगा। लेकिन आपका किराया आपकी रक्षा करेगा। शुरुआती महीनों में आप व्यावसायिक आय पर निर्भर नहीं रहेंगे। इससे आपको स्पष्ट सोच मिलती है। स्पष्ट सोच अच्छे व्यावसायिक निर्णय लेने में मदद करती है।

"जोखिम योजना"

आपके आश्रित हैं। आपको उनकी सुरक्षा करनी चाहिए। आपके पास टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए। अगर आपके पास कम कवर वाली टर्म प्लान हैं, तो कवर बढ़ाएँ। एक टर्म प्लान कम लागत पर उच्च सुरक्षा प्रदान करता है। चूँकि आपकी संपत्तियाँ बड़ी हैं, इसलिए एक मध्यम कवर भी ठीक है। लेकिन टर्म कवर पूरी तरह से सुरक्षा होनी चाहिए। निवेश और बीमा के साथ नहीं।

आपको परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा की भी ज़रूरत है। आपके दो बच्चे हैं। आपकी पत्नी, माँ और आपको अच्छे स्वास्थ्य कवर की ज़रूरत है। यह आपकी संपत्ति की सुरक्षा करता है।

"आपातकालीन निधि"

अपने परिवार के खर्चों के लिए कम से कम 12 महीने का एक आपातकालीन निधि रखें। आप इसके लिए अपने अल्ट्रा-शॉर्ट या कम अवधि के फंड का कुछ हिस्सा इस्तेमाल कर सकते हैं। जब व्यवसाय धीमा हो जाता है, तो आपातकालीन निधि मदद करती है। यह घबराहट से बचाती है। यह गलत बिक्री से बचाती है।

"व्यावसायिक जोखिम रणनीति"

अपना व्यवसाय स्पष्टता के साथ शुरू करें। मशीनरी, कर्मचारियों, कार्यशील पूंजी, बिक्री चक्रों के लिए एक योजना तैयार करें। व्यावसायिक खाते को अलग रखें। व्यक्तिगत और व्यावसायिक धन को न मिलाएँ।

धीमी शुरुआत करें। बहुत तेज़ी से विस्तार न करें। छोटे पैमाने पर विचार का परीक्षण करें। अगर आपका मॉडल काम करता है, तो अगले साल विस्तार करें। आपके पास अच्छी संपत्तियाँ हैं। आप सुरक्षित रूप से विस्तार कर सकते हैं।

"कर दृष्टिकोण"

यदि आप शेयर बेचते हैं, तो दीर्घकालिक और अल्पकालिक कर प्रभाव की जाँच करें। 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। शेयर बेचते समय इस बात का ध्यान रखें।

अगर आप म्यूचुअल फंड पर लोन लेते हैं, तो ब्याज पर टैक्स में छूट नहीं मिलेगी। लेकिन बेचने से आप टैक्स से बच सकते हैं।

"अंतिम जानकारी"

आप मज़बूत स्थिति में हैं। आप बिना किसी डर के यह व्यवसाय शुरू कर सकते हैं। लेकिन आपको अपनी दीर्घकालिक संपत्ति की सुरक्षा करनी होगी। आपको बड़े कर्ज़ों से बचना होगा। आपको अपनी मूल संपत्तियों को नुकसान पहुँचाने से बचना होगा।

एक संतुलित फंडिंग योजना सबसे अच्छी है। सीमित स्टॉक मनी का इस्तेमाल करें। म्यूचुअल फंड पर छोटे लोन का इस्तेमाल करें। किराये की आय सुरक्षित रखें। रिटायरमेंट फंड को अछूता रखें। अपनी एलआईसी योजनाओं की समीक्षा करें। एक आपातकालीन निधि बनाएँ। व्यवसाय धीरे-धीरे शुरू करें। इसे चरणबद्ध तरीके से बढ़ाएँ।

अब तक का आपका सफ़र मज़बूती दिखाता है। आप इस दौर को भी आत्मविश्वास से संभाल लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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