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Ramalingam Kalirajan |10893 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Siddharth on Jun 26, 2025English

मेरी उम्र 43 साल है, मेरी कमाई 2 लाख प्रति माह है, मेरे पास 11 लाख का कार लोन है और मैं म्यूचुअल फंड में 15,000 प्रति माह निवेश करता हूँ। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 71,000,000, इक्विटी और गोल्ड में 8.75 लाख रुपये हैं, मेरे पास एक घर है, जिसकी किराये की आय कार लोन की पूरी ईएमआई चुका देती है, मेरे पास VPF में 65 लाख रुपये हैं और FDR 30 लाख रुपये है। मैं 57 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ? मैं अपने निवेश को कैसे बढ़ाऊँ ताकि 57 साल की उम्र के बाद मैं 2.5 लाख रुपये प्रति माह कमा सकूँ?

Ans: आय, ऋण और वर्तमान नकदी प्रवाह का आकलन
– आपकी मासिक आय 2 लाख रुपये है।
– 11 लाख रुपये का कार ऋण चुकाया जा रहा है।
– घर का किराया कार ऋण की पूरी ईएमआई को कवर करता है।
– यह नकदी प्रवाह के लिए एक उपयोगी व्यवस्था है।

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 15,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– वर्तमान में आपके म्यूचुअल फंड में कुल निवेश 71,000 रुपये है।
– इक्विटी और एसजीबी में कुल निवेश 8.75 लाख रुपये है।
– सावधि जमा राशि 30 लाख रुपये है।
– वीपीएफ बचत बढ़कर 65 लाख रुपये हो गई है।

– आपके पास एक संपत्ति है, लेकिन इसे निवेश के लिए न चुनना ही बेहतर है।
– यह आपकी ईएमआई की देनदारी को पूरा करके अच्छा काम कर रही है।

– इतनी अच्छी संपत्तियाँ पहले से ही जमा होने के साथ, आपका आधार मज़बूत है।
– अब आपको सभी निवेशों को सेवानिवृत्ति के अनुरूप बनाने और तेज़ करने की ज़रूरत है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: 57 वर्ष की आयु से 2.5 लाख रुपये मासिक
– आप सेवानिवृत्ति के बाद हर महीने 2.5 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।
– इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति आय के रूप में प्रति वर्ष 30 लाख रुपये।
– यह आय कम से कम 25-30 वर्षों तक चलनी चाहिए।
– इसलिए, आपको 57 वर्ष की आयु तक एक बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होगी।

– इस निधि को जमा करने के लिए आपके पास 14 वर्ष शेष हैं।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए आक्रामक और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है।
– इसे प्राप्त करने के लिए मौजूदा संपत्तियों का अनुकूलन किया जा सकता है।

– आइए इस बात पर ध्यान केंद्रित करें कि 57 वर्ष की आयु तक अपनी संपत्ति कैसे बढ़ाएँ।
– फिर इससे स्थायी रूप से मासिक आय कैसे प्राप्त करें।

म्यूचुअल फंड - सेवानिवृत्ति के लिए विकास इंजन
- वर्तमान में, म्यूचुअल फंड में SIP 15,000 रुपये प्रति माह है।
- इसे अगले 2-3 वर्षों में बढ़ाने की आवश्यकता है।
- 43 से 50 वर्ष की आयु तक, SIP को सालाना 10% बढ़ाने का प्रयास करें।

- म्यूचुअल फंड विविध इक्विटी श्रेणियों में होने चाहिए।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टी-कैप, लार्ज-मिडकैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों को प्राथमिकता दें।
- ये लंबी अवधि में विकास और लचीलेपन में मदद करते हैं।

- इंडेक्स फंड से बचें। ये इंडेक्स का निष्क्रिय रूप से अनुसरण करते हैं।
- इंडेक्स फंड सभी चरणों में बाजार को मात नहीं देते हैं।
- भारत में, सक्रिय फंड प्रबंधक अधिकांश चक्रों में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

- ETF से भी बचें। ये वास्तविक विविधीकरण प्रदान नहीं करते हैं।
- धन सृजन के लिए, प्रत्यक्ष सूचकांक निवेश उपयुक्त नहीं है।

– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश न करें।
– प्रत्यक्ष फंड कोई सलाह, कोई ट्रैकिंग, कोई सुधार सहायता नहीं देते।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
– आपको सहायता, मार्गदर्शन और व्यवहार नियंत्रण मिलता है।

– अपने SIP को दो लक्ष्यों में विभाजित करें: सेवानिवृत्ति और आकस्मिकता।
– प्रत्येक के लिए एक फ़ोलियो रखें, ताकि लक्ष्यों पर स्पष्ट रूप से नज़र रखी जा सके।

VPF और FD – स्थिरता, लेकिन कम वृद्धि
– आपका VPF कोष अभी 65 लाख रुपये है।
– यह दीर्घकालिक सुरक्षा और सेवानिवृत्ति आधार के लिए अच्छा है।
– VPF स्थिर और कर-मुक्त ब्याज रिटर्न प्रदान करता है।
– सुरक्षित सेवानिवृत्ति कोर के लिए 57 वर्ष की आयु तक VPF जारी रखें।

– आपकी FD होल्डिंग 30 लाख रुपये है।
– FD सुरक्षित हैं, लेकिन कर-पश्चात कम रिटर्न देते हैं।
- लंबी अवधि में ये मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

- लंबी अवधि में FD की सभी राशियों को लॉक न करें।
- आप धीरे-धीरे 10-15 लाख रुपये हाइब्रिड फंडों में स्थानांतरित कर सकते हैं।
- 12-15 महीनों में सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (STP) का उपयोग करें।
- इससे जोखिम कम रहते हुए रिटर्न में सुधार होता है।

- शेष FD को आपात स्थिति या भविष्य में उपयोग के लिए रखा जा सकता है।
- हर साल FD दरों की समीक्षा करें और सावधानीपूर्वक पुनर्निवेश करें।

इक्विटी और सोना (SGB) - धन में शक्ति जोड़ें
- इक्विटी और SGB में आपकी कुल होल्डिंग 8.75 लाख रुपये है।
- वैकल्पिक निवेश पूल के लिए यह एक अच्छी शुरुआत है।
- केवल म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश करते रहें।
प्रत्यक्ष इक्विटी के लिए समय और भावनात्मक नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
कई निवेशक बाज़ार की खबरों पर प्रतिक्रिया देकर नुकसान उठाते हैं।

लंबी अवधि के निष्क्रिय सोने के निवेश के लिए विशेष गोल्ड बॉन्ड (SGB) ठीक हैं।
लेकिन सोने में निवेश 5-8% से ज़्यादा न बढ़ाएँ।
सोना धन की रक्षा तो कर सकता है, लेकिन उसे पर्याप्त रूप से बढ़ा नहीं सकता।

भौतिक या डिजिटल रूप में और सोना न खरीदें।
मौजूदा विशेष गोल्ड बॉन्ड (SGB) को परिपक्वता तक रखा जा सकता है।
ये ब्याज के साथ-साथ पूँजी में भी वृद्धि प्रदान करते हैं।

कार लोन और मासिक अधिशेष का अनुकूलन
आपके घर का किराया कार की EMI को पूरी तरह से कवर करता है।
इसलिए, आपको इसे जल्दी से चुकाने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता नहीं है।
बस कुल ब्याज व्यय पर नज़र रखें।
अगर EMI सेवानिवृत्ति से पहले समाप्त हो जाती है, तो यह काफी अच्छा है।
भविष्य में किराये के अधिशेष को निवेश में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

– अगले साल SIP की राशि बढ़ाकर 25,000 रुपये करने की कोशिश करें।
– इसे 3-4 सालों में 40,000-50,000 रुपये तक बढ़ाने की योजना बनाएँ।
– चक्रवृद्धि ब्याज के कारण शुरुआती साल ज़्यादा मायने रखते हैं।

– हर 6 महीने में अपने खर्चों की समीक्षा करें।
– अपनी आय का 30% निवेश के लिए बचाने की कोशिश करें।
– इससे जल्दी सेवानिवृत्ति की ओर गति मिलेगी।

बीमा और सुरक्षा रणनीति
– आपने बीमा कवरेज का विवरण नहीं दिया।
– आपकी उम्र में, 60 साल की उम्र तक टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
– आपके पास कम से कम 1-1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर होना चाहिए।

– स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है, कम से कम 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत या पारिवारिक कवर।
– 10 लाख रुपये का बफर रखें। आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 2-3 लाख रुपये।

- नए पारंपरिक या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।
- ये बीमा और निवेश को मिलाते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
- आपके रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए शुद्ध निवेश की आवश्यकता है, न कि बंडल किए गए निवेश की।

- यदि आपके पास पहले से ही यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी हैं, तो उनकी समीक्षा करें।
- यदि कम जुर्माने के साथ सरेंडर की अनुमति है, तो उससे बाहर निकलें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

सेवानिवृत्ति के बाद की आय योजना - अब से 14 साल बाद
- 57 साल की उम्र में, आपको प्रति माह 2.5 लाख रुपये की आय की आवश्यकता होगी।
- इसका मतलब है कि स्थायी निकासी की योजना बनाना।
- कुल रिटायरमेंट फंड कम से कम 4.5-5 करोड़ रुपये होना चाहिए।

- यह म्यूचुअल फंड, वीपीएफ और डेट फंड से आना चाहिए।
- सेवानिवृत्ति के बाद भी आपको कम से कम 30-40% इक्विटी में निवेश करना चाहिए।
- इससे लंबे समय तक मुद्रास्फीति को मात देने में मदद मिलती है।

- 54 वर्ष की आयु से धीरे-धीरे इक्विटी को हाइब्रिड में बदलना शुरू करें।
- 2 वर्ष की मासिक आय को लिक्विड फंड में रखें।
- खराब बाजार में इक्विटी फंड से निकासी न करें।
- सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।

- पहले 5 वर्षों में डेट और हाइब्रिड फंड से निकासी करें।
- इक्विटी फंड को बाद के वर्षों में बढ़ने दें।

म्यूचुअल फंड निकासी पर कराधान जागरूकता
- अब नए म्यूचुअल फंड कर नियम अलग हैं।
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है।
- इक्विटी फंड से STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– निकासी से पहले होल्डिंग अवधि का ध्यानपूर्वक ट्रैक करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद कर व्यय को समझदारी से प्रबंधित करने के लिए SWP का उपयोग करें।

लक्ष्य-आधारित निवेश पुनर्गठन
– अपनी वर्तमान संपत्तियों और भविष्य के निवेशों को लक्ष्यों में विभाजित करें:

सेवानिवृत्ति

आपातकाल

बीमा

ऋण दायित्व

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फ़ोलियो या खाते रखें।
– इससे स्पष्टता और नियंत्रण मिलता है।

– ओवरलैपिंग उपयोगों से बचें। आपातकालीन फंड को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– एक निवेश डायरी रखें या ट्रैकर टूल का उपयोग करें।
– इससे आपके लक्ष्य स्पष्ट और वास्तविक बने रहते हैं।

अंततः
– आप मजबूत संपत्ति आधार के साथ वित्तीय रूप से अच्छी तरह तैयार हैं।
– आपका अनुशासन और 57 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का स्पष्ट लक्ष्य बहुत अच्छा है।
– बेहतर विकास के लिए आपको बस अपने निवेश का पुनर्गठन करना होगा।

– म्यूचुअल फंड्स को अभी से लेकर 57 साल की उम्र तक एक बड़ी भूमिका निभानी होगी।
– एसआईपी बढ़ाएँ, एफडी को बेहतर बनाएँ और हर साल अपनी प्रगति पर नज़र रखें।
– कम रिटर्न वाले पारंपरिक बीमा या इंडेक्स फंड से बचें।
– नियमित रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड्स का ही इस्तेमाल करें।
– अपनी निकासी और कराधान की योजना पहले से ही बना लें।

– व्यवस्थित निष्पादन के साथ, आप 57 साल की उम्र में आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– आप निश्चिंत होकर हर महीने 2.5 लाख रुपये का आनंद ले सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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