मेरी उम्र 30 वर्ष है, मैंने म्यूचुअल फंड में 50,000 प्रति माह का निवेश शुरू किया था, अब इसकी कीमत 3.5 लाख रुपये है, पीपीएफ 12,500 प्रति माह, पीएफ मासिक 27,000, मेरे पास 300 ग्राम सोना और 1 साइट है जिसकी कीमत 20 लाख रुपये है और मासिक आय 2 लाख रुपये और खर्च 20 हजार और कार की ईएमआई 40,000 रुपये है। मुझे 50 वर्ष की आयु में 3 लाख रुपये मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होने के लिए मार्गदर्शन करें।

Ans: मात्र 30 वर्ष की आयु में अपनी सक्रिय बचत की सराहना करें।
आपकी आदतें दुर्लभ और प्रेरणादायक हैं।
आपने म्यूचुअल फंड में पहले ही 3.5 लाख रुपये जमा कर लिए हैं।
आपका पीपीएफ, पीएफ, सोना और ज़मीन आपकी अच्छी वित्तीय मंशा दर्शाते हैं।
केवल 20,000 रुपये के खर्च के साथ 2 लाख रुपये की आय आपको बहुत अतिरिक्त ऊर्जा प्रदान करती है।

50 वर्ष की आयु में 3 लाख रुपये मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होना संभव है।
लेकिन इसके लिए सटीक योजना, केंद्रित कार्रवाई और निरंतर समीक्षा की आवश्यकता होती है।

आइए, आपके लक्ष्य के साथ पूरी तरह संरेखित होकर आपको आगे बढ़ने का मार्गदर्शन करें।

● अपने लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझें

– आप 20 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं
– उसके बाद, आप 3 लाख रुपये मासिक आय चाहते हैं
– यह सेवानिवृत्ति के बाद 30-35 वर्षों तक चलनी चाहिए

– इसका मतलब है कि आपको एक बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता है
– आपको ऐसी संपत्ति बनानी होगी जो मुद्रास्फीति को भी मात दे सके।

– म्यूचुअल फंड यहाँ सही विकल्प हैं।
– लेकिन सही मिश्रण और रणनीति बहुत ज़रूरी है।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें।

– मासिक आय: 2 लाख रुपये।
– मासिक खर्च: 20,000 रुपये।
– कार की ईएमआई: 40,000 रुपये।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी: 50,000 रुपये।
– पीपीएफ: 12,500 रुपये।
– पीएफ: 27,000 रुपये।
– सोना: 300 ग्राम।
– प्लॉट की कीमत: 20 लाख रुपये।

– आप पहले से ही अपनी आय का 50% से ज़्यादा बचा रहे हैं।
– यह धन सृजन के लिए एक प्रभावशाली बचत आदत है।

– लेकिन सिर्फ़ बचत करना ही काफ़ी नहीं है।
– आपको यह तय करना होगा कि पैसा कहाँ खर्च हो रहा है।

● अपनी कार की ईएमआई और कर्ज़ के पहलू पर ध्यान दें।

– आपकी ईएमआई 40,000 रुपये मासिक है।
– यह आपकी आय का 20% है।
– यह प्रबंधनीय है, लेकिन अभी और कर्ज़ लेने से बचें।

– जब यह कर्ज़ खत्म हो जाए, तो इस राशि को SIP में बदल दें।
– यह बदलाव आपकी दीर्घकालिक संपत्ति को बढ़ाएगा।

– सेवानिवृत्ति तक कोई नया कर्ज़ नहीं लेना एक समझदारी भरा कदम होगा।

● अपने सोने और ज़मीन का पुनर्मूल्यांकन करें।

– 300 ग्राम सोना एक अच्छा बैकअप मूल्य है।
– लेकिन सोना बाद में कोई मासिक आय नहीं देता।
– यह एक निष्क्रिय संपत्ति है, सक्रिय आय का स्रोत नहीं।

– सेवानिवृत्ति की आय पूरी करने के लिए सोने पर निर्भर न रहें।
– सोने की कीमतें कभी-कभी लंबे समय तक स्थिर भी रहती हैं।

– 20 लाख रुपये की ज़मीन आपकी कुल संपत्ति में इज़ाफ़ा करती है।
– लेकिन ज़मीन तब तक कोई रिटर्न नहीं देती जब तक उसे बेचा न जाए।

– रियल एस्टेट लिक्विड नहीं होता
– इसे बाद में बेचने में समय लग सकता है या कम कीमत मिल सकती है।

– इसलिए, रिटायरमेंट इनकम के लिए सोने या ज़मीन पर निर्भर न रहें।
– म्यूचुअल फंड जैसे वित्तीय साधनों पर ध्यान दें।

● रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड निवेश रणनीति

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– यह अब तक बढ़कर 3.5 लाख रुपये हो गया है।
– यह अच्छे अनुशासन और प्रगति को दर्शाता है।

– इस SIP को अगले 20 सालों तक जारी रखें।
– आय में वृद्धि के साथ इसे हर साल धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

– सालाना 10-15% की वृद्धि एक अच्छा नियम है।
– इससे आपकी दीर्घकालिक निधि बिना किसी दबाव के बढ़ती है।

– आपको केवल सक्रिय म्यूचुअल फंडों के मिश्रण में ही निवेश करना चाहिए।
– इंडेक्स फंड से बचें, वे बाज़ार की नकल करते हैं।

– इंडेक्स फंड गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते
– एक्टिव फंड बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण प्रदान करते हैं

– इन श्रेणियों में से 4–5 अच्छे एक्टिव फंड चुनें:
– लार्ज और मिडकैप
– फ्लेक्सीकैप
– मिडकैप
– फोकस्ड इक्विटी
– हाइब्रिड इक्विटी

– स्मॉलकैप फंडों में पूरा निवेश न करें
– ये उच्च जोखिम वाले होते हैं और सावधानीपूर्वक प्रबंधन की आवश्यकता होती है

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें
– डायरेक्ट प्लान से बचें, इनमें मानवीय मार्गदर्शन का अभाव होता है

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन लंबी अवधि में इनकी लागत अधिक हो सकती है
– कोई पुनर्संतुलन नहीं, कोई लक्ष्य संरेखण नहीं, कोई सहायता नहीं

– एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं पूरी ट्रैकिंग और देखभाल प्रदान करती हैं

– बाजार में गिरावट के समय एसआईपी को रोकें नहीं
– निवेशित रहें, तभी ज़्यादातर यूनिट्स प्राप्त होती हैं।

● आपकी योजना में PPF और PF की भूमिका

– 12,500 रुपये मासिक का PPF सुरक्षा प्रदान करता है।
– यह दीर्घकालिक कर-मुक्त बचत के लिए अच्छा है।
– लेकिन अकेले PPF आपकी पूरी सेवानिवृत्ति के लिए धन उपलब्ध नहीं करा सकता।

– 27,000 रुपये मासिक का PF भी अच्छा है।
– लेकिन निकासी नियम और निश्चित रिटर्न इसकी क्षमता को सीमित कर देते हैं।

– PF और PPF को केवल आधार परत के रूप में देखें।
– सेवानिवृत्ति का मुख्य इंजन म्यूचुअल फंड होना चाहिए।

● अधिक स्पष्टता के लिए लक्ष्य बकेट बनाएँ।

– अपने निवेश को लक्ष्य बकेट में बाँटें।
– सेवानिवृत्ति आपका मुख्य लक्ष्य है, लेकिन अन्य लक्ष्य भी सामने आ सकते हैं।

– अन्य लक्ष्य ये हो सकते हैं:
– यात्रा
– बच्चे (यदि बाद में हों)
– स्वास्थ्य
– मनपसंद खरीदारी

– हर लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP रखें
– सभी निवेशों को एक ही पूल में न मिलाएँ

– अनुशासन और एकाग्रता के लिए लक्ष्य-आधारित SIP का उपयोग करें

● सेवानिवृत्ति के करीब आने पर फंड ट्रांसफर करने की योजना बनाएँ

– 45 वर्ष की आयु से, धीरे-धीरे कुछ फंड सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करें
– शुद्ध इक्विटी से हाइब्रिड या संतुलित फंड में जाएँ

– यह सेवानिवृत्ति की राशि को बाजार में गिरावट से बचाता है
– आपको 50 वर्ष की आयु के करीब पूरी इक्विटी को जोखिम में नहीं डालना चाहिए

– 48 वर्ष की आयु तक, 30-40% फंड कम जोखिम वाले फंडों में होने चाहिए

– इससे 50 वर्ष की आयु से स्थिरता और निकासी में आसानी होती है

● बाद में सेवानिवृत्ति आय के लिए SWP का उपयोग करें

– 50 वर्ष की आयु से, व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू करें
– इससे म्यूचुअल फंड कोष से मासिक आय मिलती है

– SWP, FD या वार्षिकी से बेहतर है
– आपको बेहतर रिटर्न और ज़्यादा लचीलापन मिलता है

– एन्युइटी प्लान से बचें
– ये कम रिटर्न देते हैं और आपका पैसा फँस जाता है

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में SWP का समझदारी से इस्तेमाल करें

– कर-अनुकूल निकासी का रास्ता और गति चुनें

● बीमा से जुड़े उत्पादों से दूर रहें

– LIC, ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी की ज़रूरत नहीं है
– ये बीमा और निवेश को ठीक से नहीं मिलाते

– रिटर्न बहुत कम होता है, आमतौर पर 6-7% से भी कम
– इनसे बाहर निकलना मुश्किल होता है और ये लक्ष्य-अनुकूल नहीं होते

– अगर आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसी हैं, तो सरेंडर वैल्यू का आकलन करें
– अगर नुकसान कम है, तो सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें

– सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस बेहतर है
– सिर्फ़ टर्म कवर लें, और निवेश को अलग रखें

● स्वास्थ्य और जीवन बीमा करवाएँ

– कम से कम 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें। 10-15 लाख का कवर
- चिकित्सा मुद्रास्फीति अभी बहुत ज़्यादा है

- केवल नियोक्ता के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें
- दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए एक व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदें

- यदि अभी तक टर्म इंश्योरेंस नहीं लिया है तो उसे भी लें
- कवर कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का होना चाहिए

- आपको जीवन भर इसकी ज़रूरत नहीं पड़ सकती
- लेकिन जब तक आप सेवानिवृत्त नहीं हो जाते, यह ज़रूरी है

● उचित समीक्षा के साथ पोर्टफोलियो की निगरानी करें

- साल में एक बार SIP और फंड की समीक्षा करें
- आवश्यकतानुसार विशेषज्ञ की सलाह से पुनर्संतुलन करें

- केवल रिटर्न के लिए फंड न बदलें
- दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए धैर्य और निवेश की आवश्यकता होती है

- लक्ष्यों पर नज़र रखें, बाज़ार की गतिविधियों पर नहीं

- जैसे-जैसे आय बढ़ती है, हर साल SIP बढ़ाएँ

- इससे बिना ज़्यादा मेहनत के भारी संपत्ति अर्जित की जा सकती है

● म्यूचुअल फंड रिटर्न पर टैक्स के प्रति जागरूक रहें

- इक्विटी म्यूचुअल फंड पर नए सिरे से कर लगाया गया
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगाया गया
– एसटीसीजी पर 20% कर लगाया गया

– डेट फंड के लिए, दोनों लाभों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया गया
– कर का बोझ कम करने के लिए समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाएँ

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस बारे में सबसे अच्छा मार्गदर्शन कर सकता है

– कर की योजना बनाने में आखिरी समय तक देरी न करें

● अंततः

– आप सही उम्र में सही रास्ते पर हैं
– आप बहुत कम खर्च में आक्रामक रूप से बचत कर रहे हैं
– निरंतर एसआईपी और बढ़ते योगदान के साथ, 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति संभव है

– 3 लाख रुपये की मासिक आय प्राप्त की जा सकती है
– लेकिन केवल निरंतर निवेश और स्मार्ट योजना के साथ

– म्यूचुअल फंड आपका मुख्य साधन होना चाहिए
– सक्रिय फंडों के साथ बने रहें, इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें

– सेवानिवृत्ति आय के लिए सोने और अचल संपत्ति से बचें
– तरलता और रिटर्न क्षमता वाली वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें

– बीमा को निवेश से अलग रखें
– स्वास्थ्य और टर्म कवर बनाए रखें

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करें
– और बिना किसी विचलन के 20 वर्षों तक केंद्रित रहें

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment