विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आय, ऋण और वर्तमान नकदी प्रवाह का आकलन
– आपकी मासिक आय 2 लाख रुपये है।
– 11 लाख रुपये का कार ऋण चुकाया जा रहा है।
– घर का किराया कार ऋण की पूरी ईएमआई को कवर करता है।
– यह नकदी प्रवाह के लिए एक उपयोगी व्यवस्था है।

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 15,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– वर्तमान में आपके म्यूचुअल फंड में कुल निवेश 71,000 रुपये है।
– इक्विटी और एसजीबी में कुल निवेश 8.75 लाख रुपये है।
– सावधि जमा राशि 30 लाख रुपये है।
– वीपीएफ बचत बढ़कर 65 लाख रुपये हो गई है।

– आपके पास एक संपत्ति है, लेकिन इसे निवेश के लिए न चुनना ही बेहतर है।
– यह आपकी ईएमआई की देनदारी को पूरा करके अच्छा काम कर रही है।

– इतनी अच्छी संपत्तियाँ पहले से ही जमा होने के साथ, आपका आधार मज़बूत है।
– अब आपको सभी निवेशों को सेवानिवृत्ति के अनुरूप बनाने और तेज़ करने की ज़रूरत है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: 57 वर्ष की आयु से 2.5 लाख रुपये मासिक
– आप सेवानिवृत्ति के बाद हर महीने 2.5 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।
– इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति आय के रूप में प्रति वर्ष 30 लाख रुपये।
– यह आय कम से कम 25-30 वर्षों तक चलनी चाहिए।
– इसलिए, आपको 57 वर्ष की आयु तक एक बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होगी।

– इस निधि को जमा करने के लिए आपके पास 14 वर्ष शेष हैं।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए आक्रामक और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है।
– इसे प्राप्त करने के लिए मौजूदा संपत्तियों का अनुकूलन किया जा सकता है।

– आइए इस बात पर ध्यान केंद्रित करें कि 57 वर्ष की आयु तक अपनी संपत्ति कैसे बढ़ाएँ।
– फिर इससे स्थायी रूप से मासिक आय कैसे प्राप्त करें।

म्यूचुअल फंड - सेवानिवृत्ति के लिए विकास इंजन
- वर्तमान में, म्यूचुअल फंड में SIP 15,000 रुपये प्रति माह है।
- इसे अगले 2-3 वर्षों में बढ़ाने की आवश्यकता है।
- 43 से 50 वर्ष की आयु तक, SIP को सालाना 10% बढ़ाने का प्रयास करें।

- म्यूचुअल फंड विविध इक्विटी श्रेणियों में होने चाहिए।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टी-कैप, लार्ज-मिडकैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों को प्राथमिकता दें।
- ये लंबी अवधि में विकास और लचीलेपन में मदद करते हैं।

- इंडेक्स फंड से बचें। ये इंडेक्स का निष्क्रिय रूप से अनुसरण करते हैं।
- इंडेक्स फंड सभी चरणों में बाजार को मात नहीं देते हैं।
- भारत में, सक्रिय फंड प्रबंधक अधिकांश चक्रों में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

- ETF से भी बचें। ये वास्तविक विविधीकरण प्रदान नहीं करते हैं।
- धन सृजन के लिए, प्रत्यक्ष सूचकांक निवेश उपयुक्त नहीं है।

– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश न करें।
– प्रत्यक्ष फंड कोई सलाह, कोई ट्रैकिंग, कोई सुधार सहायता नहीं देते।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
– आपको सहायता, मार्गदर्शन और व्यवहार नियंत्रण मिलता है।

– अपने SIP को दो लक्ष्यों में विभाजित करें: सेवानिवृत्ति और आकस्मिकता।
– प्रत्येक के लिए एक फ़ोलियो रखें, ताकि लक्ष्यों पर स्पष्ट रूप से नज़र रखी जा सके।

VPF और FD – स्थिरता, लेकिन कम वृद्धि
– आपका VPF कोष अभी 65 लाख रुपये है।
– यह दीर्घकालिक सुरक्षा और सेवानिवृत्ति आधार के लिए अच्छा है।
– VPF स्थिर और कर-मुक्त ब्याज रिटर्न प्रदान करता है।
– सुरक्षित सेवानिवृत्ति कोर के लिए 57 वर्ष की आयु तक VPF जारी रखें।

– आपकी FD होल्डिंग 30 लाख रुपये है।
– FD सुरक्षित हैं, लेकिन कर-पश्चात कम रिटर्न देते हैं।
- लंबी अवधि में ये मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

- लंबी अवधि में FD की सभी राशियों को लॉक न करें।
- आप धीरे-धीरे 10-15 लाख रुपये हाइब्रिड फंडों में स्थानांतरित कर सकते हैं।
- 12-15 महीनों में सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (STP) का उपयोग करें।
- इससे जोखिम कम रहते हुए रिटर्न में सुधार होता है।

- शेष FD को आपात स्थिति या भविष्य में उपयोग के लिए रखा जा सकता है।
- हर साल FD दरों की समीक्षा करें और सावधानीपूर्वक पुनर्निवेश करें।

इक्विटी और सोना (SGB) - धन में शक्ति जोड़ें
- इक्विटी और SGB में आपकी कुल होल्डिंग 8.75 लाख रुपये है।
- वैकल्पिक निवेश पूल के लिए यह एक अच्छी शुरुआत है।
- केवल म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश करते रहें।
प्रत्यक्ष इक्विटी के लिए समय और भावनात्मक नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
कई निवेशक बाज़ार की खबरों पर प्रतिक्रिया देकर नुकसान उठाते हैं।

लंबी अवधि के निष्क्रिय सोने के निवेश के लिए विशेष गोल्ड बॉन्ड (SGB) ठीक हैं।
लेकिन सोने में निवेश 5-8% से ज़्यादा न बढ़ाएँ।
सोना धन की रक्षा तो कर सकता है, लेकिन उसे पर्याप्त रूप से बढ़ा नहीं सकता।

भौतिक या डिजिटल रूप में और सोना न खरीदें।
मौजूदा विशेष गोल्ड बॉन्ड (SGB) को परिपक्वता तक रखा जा सकता है।
ये ब्याज के साथ-साथ पूँजी में भी वृद्धि प्रदान करते हैं।

कार लोन और मासिक अधिशेष का अनुकूलन
आपके घर का किराया कार की EMI को पूरी तरह से कवर करता है।
इसलिए, आपको इसे जल्दी से चुकाने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता नहीं है।
बस कुल ब्याज व्यय पर नज़र रखें।
अगर EMI सेवानिवृत्ति से पहले समाप्त हो जाती है, तो यह काफी अच्छा है।
भविष्य में किराये के अधिशेष को निवेश में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

– अगले साल SIP की राशि बढ़ाकर 25,000 रुपये करने की कोशिश करें।
– इसे 3-4 सालों में 40,000-50,000 रुपये तक बढ़ाने की योजना बनाएँ।
– चक्रवृद्धि ब्याज के कारण शुरुआती साल ज़्यादा मायने रखते हैं।

– हर 6 महीने में अपने खर्चों की समीक्षा करें।
– अपनी आय का 30% निवेश के लिए बचाने की कोशिश करें।
– इससे जल्दी सेवानिवृत्ति की ओर गति मिलेगी।

बीमा और सुरक्षा रणनीति
– आपने बीमा कवरेज का विवरण नहीं दिया।
– आपकी उम्र में, 60 साल की उम्र तक टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
– आपके पास कम से कम 1-1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर होना चाहिए।

– स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है, कम से कम 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत या पारिवारिक कवर।
– 10 लाख रुपये का बफर रखें। आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 2-3 लाख रुपये।

- नए पारंपरिक या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।
- ये बीमा और निवेश को मिलाते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
- आपके रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए शुद्ध निवेश की आवश्यकता है, न कि बंडल किए गए निवेश की।

- यदि आपके पास पहले से ही यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी हैं, तो उनकी समीक्षा करें।
- यदि कम जुर्माने के साथ सरेंडर की अनुमति है, तो उससे बाहर निकलें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

सेवानिवृत्ति के बाद की आय योजना - अब से 14 साल बाद
- 57 साल की उम्र में, आपको प्रति माह 2.5 लाख रुपये की आय की आवश्यकता होगी।
- इसका मतलब है कि स्थायी निकासी की योजना बनाना।
- कुल रिटायरमेंट फंड कम से कम 4.5-5 करोड़ रुपये होना चाहिए।

- यह म्यूचुअल फंड, वीपीएफ और डेट फंड से आना चाहिए।
- सेवानिवृत्ति के बाद भी आपको कम से कम 30-40% इक्विटी में निवेश करना चाहिए।
- इससे लंबे समय तक मुद्रास्फीति को मात देने में मदद मिलती है।

- 54 वर्ष की आयु से धीरे-धीरे इक्विटी को हाइब्रिड में बदलना शुरू करें।
- 2 वर्ष की मासिक आय को लिक्विड फंड में रखें।
- खराब बाजार में इक्विटी फंड से निकासी न करें।
- सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।

- पहले 5 वर्षों में डेट और हाइब्रिड फंड से निकासी करें।
- इक्विटी फंड को बाद के वर्षों में बढ़ने दें।

म्यूचुअल फंड निकासी पर कराधान जागरूकता
- अब नए म्यूचुअल फंड कर नियम अलग हैं।
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
- इक्विटी फंड से STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– निकासी से पहले होल्डिंग अवधि का ध्यानपूर्वक ट्रैक करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद कर व्यय को समझदारी से प्रबंधित करने के लिए SWP का उपयोग करें।

लक्ष्य-आधारित निवेश पुनर्गठन
– अपनी वर्तमान संपत्तियों और भविष्य के निवेशों को लक्ष्यों में विभाजित करें:

सेवानिवृत्ति

आपातकाल

बीमा

ऋण दायित्व

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फ़ोलियो या खाते रखें।
– इससे स्पष्टता और नियंत्रण मिलता है।

– ओवरलैपिंग उपयोगों से बचें। आपातकालीन फंड को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– एक निवेश डायरी रखें या ट्रैकर टूल का उपयोग करें।
– इससे आपके लक्ष्य स्पष्ट और वास्तविक बने रहते हैं।

अंततः
– आप मजबूत संपत्ति आधार के साथ वित्तीय रूप से अच्छी तरह तैयार हैं।
– आपका अनुशासन और 57 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का स्पष्ट लक्ष्य बहुत अच्छा है।
– बेहतर विकास के लिए आपको बस अपने निवेश का पुनर्गठन करना होगा।

– म्यूचुअल फंड्स को अभी से लेकर 57 साल की उम्र तक एक बड़ी भूमिका निभानी होगी।
– एसआईपी बढ़ाएँ, एफडी को बेहतर बनाएँ और हर साल अपनी प्रगति पर नज़र रखें।
– कम रिटर्न वाले पारंपरिक बीमा या इंडेक्स फंड से बचें।
– नियमित रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड्स का ही इस्तेमाल करें।
– अपनी निकासी और कराधान की योजना पहले से ही बना लें।

– व्यवस्थित निष्पादन के साथ, आप 57 साल की उम्र में आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– आप निश्चिंत होकर हर महीने 2.5 लाख रुपये का आनंद ले सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने 2008 से VPF में निवेश किया है, और अब यह बढ़कर 64 लाख रुपये हो गया है। आप इस बात पर विचार कर रहे हैं कि VPF जारी रखें या NPS में शुरू से निवेश करना शुरू करें। आइए सबसे अच्छा तरीका निर्धारित करने के लिए दोनों विकल्पों का विश्लेषण करें।

VPF और NPS को समझना
VPF EEE स्थिति के तहत कर लाभ के साथ EPF का एक विस्तार है, जिसका अर्थ है कि योगदान, ब्याज और निकासी पूरी तरह से कर-मुक्त हैं। यह सरकार द्वारा समर्थित लगभग 8-8.5% का निश्चित रिटर्न प्रदान करता है। 5 साल के बाद निकासी कर-मुक्त है, जो इसे कम जोखिम वाला और स्थिर विकल्प बनाता है। हालाँकि, इसमें इक्विटी एक्सपोज़र की कमी है, जिससे विकास की संभावना सीमित है।

दूसरी ओर, NPS एक मार्केट-लिंक्ड रिटायरमेंट स्कीम है जो इक्विटी और डेट एक्सपोज़र का मिश्रण प्रदान करती है। इसमें अधिक रिटर्न की संभावना (9-12%) है, लेकिन कर योग्य निकासी भी शामिल है। रिटायरमेंट पर, कॉर्पस का 40% वार्षिकी के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए, जो कर योग्य है। अतिरिक्त रु. धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कर कटौती एक अतिरिक्त लाभ है, लेकिन NPS में तरलता की कमी है क्योंकि सेवानिवृत्ति तक निकासी प्रतिबंधित है।

निर्णय लेने के लिए मुख्य कारक
1. VPF की चक्रवृद्धि और स्थिरता
VPF 8%+ रिटर्न पर स्थिर, कर-मुक्त चक्रवृद्धि प्रदान करता है। चूंकि आप 16 वर्षों से निवेश कर रहे हैं, इसलिए चक्रवृद्धि पहले से ही आपके पक्ष में काम कर रही है। मूलधन और ब्याज दोनों की कर-मुक्त प्रकृति इसे अत्यधिक कुशल सेवानिवृत्ति उपकरण बनाती है।

2. NPS में विकास की संभावना और जोखिम
NPS में इक्विटी एक्सपोजर के माध्यम से उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता है। हालांकि, यह बाजार की अस्थिरता के अधीन भी है। इसके अतिरिक्त, वार्षिकी की आवश्यकता लचीलेपन को कम करती है, क्योंकि कॉर्पस का एक हिस्सा कर योग्य पेंशन में बंद हो जाता है।

3. कर दक्षता और निकासी लचीलापन
VPF निकासी पर पूरी तरह से कर-मुक्त है, जबकि NPS में आंशिक रूप से कर योग्य निकासी है। यदि आप अभी NPS शुरू करते हैं, तो VPF की तुलना में संचित कोष छोटा होगा, जिससे रिटायरमेंट प्लानिंग पर इसका प्रभाव कम होगा। चूँकि NPS फंड रिटायरमेंट तक लॉक रहते हैं, इसलिए लिक्विडिटी सीमित होती है।

अनुशंसित दृष्टिकोण
विकल्प 1: अधिकतम कर-मुक्त वृद्धि के लिए VPF जारी रखें
यदि आप स्थिरता, अनुमानित रिटर्न और कर-मुक्त निकासी चाहते हैं, तो VPF जारी रखना सबसे अच्छा है। आपका 64 लाख रुपये का कोष 8%+ की दर से चक्रवृद्धि ब्याज देता रहेगा, जिससे जोखिम-मुक्त रिटायरमेंट फंड सुनिश्चित होगा। NPS में शिफ्ट होने से बाजार जोखिम और वार्षिकी प्रतिबंध लगेंगे, जो इस स्तर पर आवश्यक नहीं हो सकते हैं।

विकल्प 2: कर लाभ के लिए NPS में थोड़ा विविधीकरण
यदि आप अतिरिक्त कर लाभ की तलाश में हैं, तो आप धारा 80CCD(1B) के तहत NPS में प्रति वर्ष 50,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं। इससे कर योग्य आय कम होगी और इक्विटी में कुछ निवेश मिलेगा। हालाँकि, इस राशि से अधिक निवेश करने से लिक्विडिटी सीमित हो सकती है और अनावश्यक प्रतिबंध लग सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
VPF अपनी कर-मुक्त प्रकृति, स्थिर रिटर्न और तरलता के कारण सेवानिवृत्ति बचत के लिए अधिक कुशल है। NPS केवल कर लाभ के लिए उपयुक्त है, लेकिन अनिवार्य वार्षिकी आवश्यकता लचीलेपन को कम करती है। यदि आवश्यक हो, तो कर बचत को अनुकूलित करने के लिए NPS में सालाना 50,000 रुपये का निवेश करें, लेकिन VPF से NPS में प्रमुख निधियों को डायवर्ट करने से बचें। VPF के साथ जारी रखने से चक्रवृद्धि, स्थिरता और कर-मुक्त वृद्धि सुनिश्चित होती है, जिससे यह सेवानिवृत्ति योजना के लिए बेहतर विकल्प बन जाता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते;

किसी वित्तीय वर्ष में भविष्य निधि (EPF+VPF) में कर्मचारी अंशदान पर 2.5 लाख से अधिक ब्याज बजट 2021 के बाद कर योग्य है।

इसलिए यह अनुशंसा की जाती है कि आप अपने मासिक निवेश को NPS टियर-1 खाते में बदल दें।

आप सक्रिय विकल्प चुन सकते हैं और अधिकतम संभव राशि इक्विटी में और शेष राशि सरकारी प्रतिभूतियों और कॉर्पोरेट बॉन्ड में आवंटित कर सकते हैं।

ध्यान दें कि NPS से निकासी अत्यधिक प्रतिबंधित है, 60 वर्ष की आयु से पहले, यह एक शुद्ध सेवानिवृत्ति उत्पाद है।

PF में जमा की गई राशि को बनाए रखा जा सकता है क्योंकि यह ब्याज दर पर चक्रवृद्धि होती रहेगी।

शुभकामनाएँ;

Ans: नमस्ते;

कृपया अपनी वर्तमान आयु बताएं ताकि उचित सलाह दी जा सके।

धन्यवाद;