क्या मुझे अपने बच्चों की शिक्षा के लिए बाल बीमा योजना में निवेश करना चाहिए?

Ans: अपने बच्चों के भविष्य, खास तौर पर उनकी शिक्षा के लिए योजना बनाते समय, वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने वाले विभिन्न निवेश विकल्पों पर विचार करना स्वाभाविक है। आपने बताया कि आपके पास पहले से ही एक टर्म इंश्योरेंस प्लान है, जो जीवन बीमा के लिए एक बेहतरीन आधार है। अब, आप सोच रहे हैं कि बच्चों की शिक्षा के लिए चाइल्ड इंश्योरेंस प्लान में निवेश करें या म्यूचुअल फंड में निवेश करें। दोनों ही विकल्पों के अपने फायदे और विचार हैं, लेकिन वे अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं और अलग-अलग वित्तीय सिद्धांतों पर काम करते हैं। 1. चाइल्ड इंश्योरेंस प्लान को समझना चाइल्ड इंश्योरेंस प्लान, बीमा और निवेश का एक संयोजन है। वे आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, साथ ही शिक्षा या अन्य प्रमुख मील के पत्थर के लिए वित्तीय कोष भी प्रदान करते हैं। यहाँ उनकी मुख्य विशेषताओं का विवरण दिया गया है: जीवन बीमा: माता-पिता की मृत्यु की स्थिति में, चाइल्ड प्लान का बीमा घटक यह सुनिश्चित करता है कि बच्चे या नामांकित व्यक्ति को एकमुश्त राशि का भुगतान किया जाए। कुछ प्लान भविष्य के प्रीमियम भी माफ कर देते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि प्लान जारी रहे और निवेश का हिस्सा बढ़ता रहे।

परिपक्वता लाभ: बाल बीमा प्लान परिपक्वता लाभ प्रदान करते हैं, जहाँ पॉलिसी परिपक्व होने पर एकमुश्त राशि का भुगतान किया जाता है। यह आमतौर पर बच्चे के वयस्क होने के साथ संरेखित होता है, जिससे यह उच्च शिक्षा या विवाह के लिए एक उपयोगी निधि बन जाती है।

प्रीमियम भुगतान: अधिकांश बाल योजनाओं में नियमित प्रीमियम भुगतान की आवश्यकता होती है, जो वार्षिक, अर्ध-वार्षिक या मासिक हो सकता है। कुछ प्लान प्लान को तोड़े बिना शिक्षा या आपात स्थिति के लिए आंशिक निकासी की अनुमति देते हैं।

जोखिम प्रबंधन: चूँकि ये मुख्य रूप से बीमा उत्पाद हैं, इसलिए इनमें इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में कम जोखिम कारक होता है। हालाँकि, इसका यह भी अर्थ है कि रिटर्न उतना अधिक नहीं हो सकता जितना कि इक्विटी फंड जैसे अधिक बाजार-संचालित साधनों द्वारा उत्पन्न होता है।

2. बाल बीमा योजनाओं के पक्ष और विपक्ष

पक्ष:

वित्तीय सुरक्षा: बाल बीमा योजनाओं का प्राथमिक लाभ अंतर्निहित जीवन कवरेज है। माता-पिता की मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण घटना में, बच्चे की शिक्षा और भविष्य सुरक्षित रहता है। • गारंटीड भुगतान: बाल बीमा योजनाएँ परिपक्वता पर या मृत्यु लाभ के रूप में गारंटीड भुगतान प्रदान करती हैं, जो शिक्षा के लिए धन का एक पूर्वानुमानित स्रोत प्रदान करती हैं। • प्रीमियम छूट: कई योजनाएँ मृत्यु के मामले में प्रीमियम छूट के साथ आती हैं, यह सुनिश्चित करती हैं कि पॉलिसी तब भी जारी रहती है जब माता-पिता भुगतान करने के लिए मौजूद नहीं होते हैं। • कर लाभ: बाल योजनाओं के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत कर कटौती के लिए योग्य हैं, और परिपक्वता लाभ धारा 10 (10 डी) के तहत कर-मुक्त हैं।

नुकसान:

• कम रिटर्न: म्यूचुअल फंड की तुलना में, बाल बीमा योजनाएँ अक्सर कम रिटर्न देती हैं क्योंकि आपके प्रीमियम का एक बड़ा हिस्सा निवेश के बजाय बीमा कवर की ओर जाता है। • लॉक-इन अवधि: बाल बीमा योजनाएँ लंबी लॉक-इन अवधि के साथ आती हैं, जो लचीलेपन को कम करती हैं। किसी भी तत्काल आवश्यकता के मामले में, अन्य निवेशों के साथ जितना आप कर सकते हैं, उतना फंड तक पहुँचना आसान नहीं हो सकता है। उच्च लागत: बीमा और निवेश के संयोजन का मतलब आमतौर पर एक स्टैंडअलोन टर्म प्लान और म्यूचुअल फंड में निवेश के लिए भुगतान की जाने वाली राशि की तुलना में उच्च प्रीमियम लागत है।

3. बच्चे की शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड

म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड, बाजार से जुड़े उपकरण हैं जो उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, खासकर लंबी अवधि में। यहाँ बताया गया है कि बच्चे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए उन्हें अक्सर क्यों सुझाया जाता है:

• लचीलापन: म्यूचुअल फंड आपकी जोखिम क्षमता के आधार पर निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं। आप अपने वित्तीय लक्ष्यों और समयसीमा के आधार पर इक्विटी, डेट या हाइब्रिड फंड में से चुन सकते हैं। शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड अच्छा प्रदर्शन करते हैं, जो मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

• उच्च रिटर्न: ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी म्यूचुअल फंड ने पारंपरिक बीमा-लिंक्ड प्लान या डेट इंस्ट्रूमेंट की तुलना में बेहतर रिटर्न दिया है। 10-15 साल की अवधि में, एक अच्छी तरह से चुना गया इक्विटी फंड दोहरे अंकों का रिटर्न दे सकता है, जिससे आपको एक बड़ा कोष बनाने में मदद मिलेगी। व्यवस्थित निवेश: म्यूचुअल फंड के साथ, आप व्यवस्थित निवेश योजनाओं (एसआईपी) के माध्यम से निवेश कर सकते हैं, जो आपको मासिक रूप से एक निश्चित राशि का योगदान करने की अनुमति देता है। यह रुपये की लागत औसत करने में मदद करता है और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है। तरलता: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से ओपन-एंडेड फंड, बाल बीमा योजनाओं की तुलना में अधिक तरलता प्रदान करते हैं। आप अपने निवेश को बिना किसी भारी जुर्माने के कभी भी भुना सकते हैं, जिससे ज़रूरत पड़ने पर फंड तक पहुँचना आसान हो जाता है। लक्ष्य-उन्मुख दृष्टिकोण: आप अपने म्यूचुअल फंड निवेश को अपने विशिष्ट लक्ष्यों के अनुसार तैयार कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप स्थिरता के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा लार्ज-कैप इक्विटी फंड में और दूसरा हिस्सा उच्च विकास क्षमता के लिए मिड-कैप या स्मॉल-कैप फंड में आवंटित कर सकते हैं। कर दक्षता: एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर के लिए योग्य हैं, जो वर्तमान में 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 10% है, जो उन्हें दीर्घकालिक धन सृजन के लिए कर-कुशल बनाता है।

4. म्यूचुअल फंड आपके लिए बेहतर क्यों हो सकते हैं

आपकी स्थिति को देखते हुए - एक 40 वर्षीय व्यक्ति जिसके 12 और 9 वर्ष की आयु के दो बच्चे हैं - म्यूचुअल फंड कई कारणों से बेहतर विकल्प हो सकते हैं:

• समय सीमा: आपके बच्चों के उच्च शिक्षा शुरू करने तक आपके पास लगभग 5-10 वर्ष हैं। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, इस अवधि में बाल बीमा योजनाओं की तुलना में अधिक रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति के साथ बढ़ती है, और आपको एक ऐसे निवेश साधन की आवश्यकता होगी जो इस दर के बराबर या उससे अधिक हो सके।
• लचीलापन: म्यूचुअल फंड आपको समय के साथ अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करने की अनुमति देते हैं। उदाहरण के लिए, जब आप अपने लक्ष्य से दूर हों, तो आप इक्विटी फंड से शुरुआत कर सकते हैं और धीरे-धीरे सुरक्षित डेट फंड में शिफ्ट हो सकते हैं, क्योंकि आपके बच्चे उस उम्र में पहुँच जाते हैं, जब फंड की ज़रूरत होगी। यह लचीलापन बीमा-लिंक्ड प्लान में मिलना मुश्किल है, जो ज़्यादा कठोर होते हैं। कम लागत: म्यूचुअल फंड, खास तौर पर डायरेक्ट प्लान चुनकर, आप बीमा उत्पादों से जुड़ी उच्च लागत और कमीशन से बच सकते हैं। इससे आपका ज़्यादा पैसा बाज़ार में आपके लिए काम कर सकता है। लक्ष्य संरेखण: म्यूचुअल फंड शिक्षा योजना के विशिष्ट लक्ष्य के साथ ज़्यादा संरेखित हो सकते हैं। आप बच्चों के लिए खास म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर भी विचार कर सकते हैं, हालाँकि ये नियमित इक्विटी या हाइब्रिड फंड की तरह ही काम करते हैं, जिसमें शिक्षा के लक्ष्य पर ज़्यादा ज़ोर दिया जाता है। 5. निष्कर्ष: म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें जबकि बाल बीमा योजनाएँ जीवन बीमा और गारंटीड भुगतान का लाभ देती हैं, वे अपने कम रिटर्न और उच्च लागत के कारण आपके बच्चों की शिक्षा के लिए सबसे कुशल तरीका नहीं हो सकते हैं। चूंकि आपके पास पहले से ही एक टर्म इंश्योरेंस प्लान है, जो जीवन बीमा पहलू को कवर करता है, इसलिए म्यूचुअल फंड एक पर्याप्त शिक्षा निधि बनाने के लिए बेहतर विकल्प प्रतीत होते हैं। उच्च रिटर्न, लचीलेपन और कर दक्षता की उनकी क्षमता उन्हें आपके बच्चों की उच्च शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अधिक उपयुक्त बनाती है। इक्विटी और हाइब्रिड फंड के मिश्रण का सावधानीपूर्वक चयन करके, आप अपने निवेश को आवश्यकतानुसार समायोजित करने की लचीलापन बनाए रखते हुए अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।