क्या मुझे अपने बच्चों की भविष्य की शिक्षा के लिए बाल बीमा योजना में निवेश करना चाहिए?

Ans: अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सबसे अच्छे विकल्पों को समझना महत्वपूर्ण है, और बीमा पॉलिसियों पर अक्सर विचार किया जाता है। हालाँकि, आइए इस बात पर गौर करें कि बच्चों के लिए बीमा निवेश पॉलिसियाँ इष्टतम विकल्प क्यों नहीं हो सकती हैं और म्यूचुअल फंड की तुलना में इसके नुकसानों पर प्रकाश डालें।

बच्चों के लिए वित्तीय नियोजन के महत्व को पहचानना
अपने बच्चों के भविष्य में निवेश करना हर माता-पिता की प्राथमिकता होती है, और ऐसे रास्ते तलाशना ज़रूरी है जो सुरक्षा और विकास के अवसर दोनों प्रदान करते हों।

बच्चों के लिए बीमा निवेश पॉलिसियों के नुकसान
कम रिटर्न: बीमा निवेश पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में अपेक्षाकृत कम रिटर्न देती हैं। प्राप्त रिटर्न दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

लचीलेपन की कमी: बीमा पॉलिसियाँ आम तौर पर अनम्य नियमों और शर्तों के साथ आती हैं, जो बदलती वित्तीय ज़रूरतों और बाज़ार की स्थितियों के आधार पर निवेश को समायोजित करने की आपकी क्षमता को सीमित करती हैं।

उच्च शुल्क और फीस: बीमा निवेश पॉलिसियों में अक्सर उच्च शुल्क शामिल होते हैं, जिसमें प्रीमियम आवंटन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क और फंड प्रबंधन शुल्क शामिल हैं, जो समग्र रिटर्न को कम कर सकते हैं।

सीमित पारदर्शिता: बीमा पॉलिसियों में फंड के प्रदर्शन, निवेश रणनीति और संबंधित लागतों के मामले में पारदर्शिता की कमी हो सकती है, जिससे निवेशकों के लिए अपने निवेश की प्रभावशीलता का आकलन करना चुनौतीपूर्ण हो जाता है।

बीमा निवेश पॉलिसियों की तुलना में म्यूचुअल फंड के लाभ
उच्च संभावित रिटर्न: म्यूचुअल फंड बीमा पॉलिसियों की तुलना में उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, क्योंकि वे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में प्रतिभूतियों के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं।

अधिक लचीलापन: म्यूचुअल फंड निवेशकों को अपनी निवेश रणनीतियों को तैयार करने, फंड के बीच स्विच करने और वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की गतिशीलता के आधार पर आवंटन को समायोजित करने के लिए अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं।

कम लागत: म्यूचुअल फंड में आमतौर पर बीमा पॉलिसियों की तुलना में कम शुल्क और शुल्क होते हैं, जिसके परिणामस्वरूप निवेशकों को लंबी अवधि में अधिक शुद्ध रिटर्न मिलता है।

पारदर्शिता और जवाबदेही: म्यूचुअल फंड फंड के प्रदर्शन, निवेश होल्डिंग्स और लागतों के मामले में अधिक पारदर्शिता प्रदान करते हैं, जिससे निवेशक सूचित निर्णय ले सकते हैं और फंड मैनेजरों को जवाबदेह बना सकते हैं।

बच्चों के भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड के लाभों का लाभ उठाना
बीमा निवेश पॉलिसियों को चुनने के बजाय, अपने बच्चों के भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न, अधिक लचीलापन, कम लागत और पारदर्शिता की संभावना प्रदान करते हैं, जिससे वे दीर्घकालिक धन सृजन के लिए अधिक कुशल और प्रभावी निवेश साधन बन जाते हैं।

निष्कर्ष
निष्कर्ष में, जबकि बीमा पॉलिसियाँ आपके बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक सुविधाजनक विकल्प की तरह लग सकती हैं, वे अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में सीमाओं और कमियों के साथ आती हैं। म्यूचुअल फंड का विकल्प चुनकर, आप उच्च रिटर्न, लचीलापन, कम लागत और पारदर्शिता के लाभों का दोहन कर सकते हैं, अंततः अपने बच्चों के लिए एक उज्जवल वित्तीय भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपने बच्चों के भविष्य, खास तौर पर उनकी शिक्षा के लिए योजना बनाते समय, वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने वाले विभिन्न निवेश विकल्पों पर विचार करना स्वाभाविक है। आपने बताया कि आपके पास पहले से ही एक टर्म इंश्योरेंस प्लान है, जो जीवन बीमा के लिए एक बेहतरीन आधार है। अब, आप सोच रहे हैं कि बच्चों की शिक्षा के लिए चाइल्ड इंश्योरेंस प्लान में निवेश करें या म्यूचुअल फंड में निवेश करें। दोनों ही विकल्पों के अपने फायदे और विचार हैं, लेकिन वे अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं और अलग-अलग वित्तीय सिद्धांतों पर काम करते हैं। 1. चाइल्ड इंश्योरेंस प्लान को समझना चाइल्ड इंश्योरेंस प्लान, बीमा और निवेश का एक संयोजन है। वे आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, साथ ही शिक्षा या अन्य प्रमुख मील के पत्थर के लिए वित्तीय कोष भी प्रदान करते हैं। यहाँ उनकी मुख्य विशेषताओं का विवरण दिया गया है: जीवन बीमा: माता-पिता की मृत्यु की स्थिति में, चाइल्ड प्लान का बीमा घटक यह सुनिश्चित करता है कि बच्चे या नामांकित व्यक्ति को एकमुश्त राशि का भुगतान किया जाए। कुछ प्लान भविष्य के प्रीमियम भी माफ कर देते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि प्लान जारी रहे और निवेश का हिस्सा बढ़ता रहे।

परिपक्वता लाभ: बाल बीमा प्लान परिपक्वता लाभ प्रदान करते हैं, जहाँ पॉलिसी परिपक्व होने पर एकमुश्त राशि का भुगतान किया जाता है। यह आमतौर पर बच्चे के वयस्क होने के साथ संरेखित होता है, जिससे यह उच्च शिक्षा या विवाह के लिए एक उपयोगी निधि बन जाती है।

प्रीमियम भुगतान: अधिकांश बाल योजनाओं में नियमित प्रीमियम भुगतान की आवश्यकता होती है, जो वार्षिक, अर्ध-वार्षिक या मासिक हो सकता है। कुछ प्लान प्लान को तोड़े बिना शिक्षा या आपात स्थिति के लिए आंशिक निकासी की अनुमति देते हैं।

जोखिम प्रबंधन: चूँकि ये मुख्य रूप से बीमा उत्पाद हैं, इसलिए इनमें इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में कम जोखिम कारक होता है। हालाँकि, इसका यह भी अर्थ है कि रिटर्न उतना अधिक नहीं हो सकता जितना कि इक्विटी फंड जैसे अधिक बाजार-संचालित साधनों द्वारा उत्पन्न होता है।

2. बाल बीमा योजनाओं के पक्ष और विपक्ष

पक्ष:

वित्तीय सुरक्षा: बाल बीमा योजनाओं का प्राथमिक लाभ अंतर्निहित जीवन कवरेज है। माता-पिता की मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण घटना में, बच्चे की शिक्षा और भविष्य सुरक्षित रहता है। • गारंटीड भुगतान: बाल बीमा योजनाएँ परिपक्वता पर या मृत्यु लाभ के रूप में गारंटीड भुगतान प्रदान करती हैं, जो शिक्षा के लिए धन का एक पूर्वानुमानित स्रोत प्रदान करती हैं। • प्रीमियम छूट: कई योजनाएँ मृत्यु के मामले में प्रीमियम छूट के साथ आती हैं, यह सुनिश्चित करती हैं कि पॉलिसी तब भी जारी रहती है जब माता-पिता भुगतान करने के लिए मौजूद नहीं होते हैं। • कर लाभ: बाल योजनाओं के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत कर कटौती के लिए योग्य हैं, और परिपक्वता लाभ धारा 10 (10 डी) के तहत कर-मुक्त हैं।

नुकसान:

• कम रिटर्न: म्यूचुअल फंड की तुलना में, बाल बीमा योजनाएँ अक्सर कम रिटर्न देती हैं क्योंकि आपके प्रीमियम का एक बड़ा हिस्सा निवेश के बजाय बीमा कवर की ओर जाता है। • लॉक-इन अवधि: बाल बीमा योजनाएँ लंबी लॉक-इन अवधि के साथ आती हैं, जो लचीलेपन को कम करती हैं। किसी भी तत्काल आवश्यकता के मामले में, अन्य निवेशों के साथ जितना आप कर सकते हैं, उतना फंड तक पहुँचना आसान नहीं हो सकता है। उच्च लागत: बीमा और निवेश के संयोजन का मतलब आमतौर पर एक स्टैंडअलोन टर्म प्लान और म्यूचुअल फंड में निवेश के लिए भुगतान की जाने वाली राशि की तुलना में उच्च प्रीमियम लागत है।

3. बच्चे की शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड

म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड, बाजार से जुड़े उपकरण हैं जो उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, खासकर लंबी अवधि में। यहाँ बताया गया है कि बच्चे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए उन्हें अक्सर क्यों सुझाया जाता है:

• लचीलापन: म्यूचुअल फंड आपकी जोखिम क्षमता के आधार पर निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं। आप अपने वित्तीय लक्ष्यों और समयसीमा के आधार पर इक्विटी, डेट या हाइब्रिड फंड में से चुन सकते हैं। शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड अच्छा प्रदर्शन करते हैं, जो मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

• उच्च रिटर्न: ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी म्यूचुअल फंड ने पारंपरिक बीमा-लिंक्ड प्लान या डेट इंस्ट्रूमेंट की तुलना में बेहतर रिटर्न दिया है। 10-15 साल की अवधि में, एक अच्छी तरह से चुना गया इक्विटी फंड दोहरे अंकों का रिटर्न दे सकता है, जिससे आपको एक बड़ा कोष बनाने में मदद मिलेगी। व्यवस्थित निवेश: म्यूचुअल फंड के साथ, आप व्यवस्थित निवेश योजनाओं (एसआईपी) के माध्यम से निवेश कर सकते हैं, जो आपको मासिक रूप से एक निश्चित राशि का योगदान करने की अनुमति देता है। यह रुपये की लागत औसत करने में मदद करता है और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है। तरलता: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से ओपन-एंडेड फंड, बाल बीमा योजनाओं की तुलना में अधिक तरलता प्रदान करते हैं। आप अपने निवेश को बिना किसी भारी जुर्माने के कभी भी भुना सकते हैं, जिससे ज़रूरत पड़ने पर फंड तक पहुँचना आसान हो जाता है। लक्ष्य-उन्मुख दृष्टिकोण: आप अपने म्यूचुअल फंड निवेश को अपने विशिष्ट लक्ष्यों के अनुसार तैयार कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप स्थिरता के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा लार्ज-कैप इक्विटी फंड में और दूसरा हिस्सा उच्च विकास क्षमता के लिए मिड-कैप या स्मॉल-कैप फंड में आवंटित कर सकते हैं। कर दक्षता: एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर के लिए योग्य हैं, जो वर्तमान में 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 10% है, जो उन्हें दीर्घकालिक धन सृजन के लिए कर-कुशल बनाता है।

4. म्यूचुअल फंड आपके लिए बेहतर क्यों हो सकते हैं

आपकी स्थिति को देखते हुए - एक 40 वर्षीय व्यक्ति जिसके 12 और 9 वर्ष की आयु के दो बच्चे हैं - म्यूचुअल फंड कई कारणों से बेहतर विकल्प हो सकते हैं:

• समय सीमा: आपके बच्चों के उच्च शिक्षा शुरू करने तक आपके पास लगभग 5-10 वर्ष हैं। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, इस अवधि में बाल बीमा योजनाओं की तुलना में अधिक रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति के साथ बढ़ती है, और आपको एक ऐसे निवेश साधन की आवश्यकता होगी जो इस दर के बराबर या उससे अधिक हो सके।
• लचीलापन: म्यूचुअल फंड आपको समय के साथ अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करने की अनुमति देते हैं। उदाहरण के लिए, जब आप अपने लक्ष्य से दूर हों, तो आप इक्विटी फंड से शुरुआत कर सकते हैं और धीरे-धीरे सुरक्षित डेट फंड में शिफ्ट हो सकते हैं, क्योंकि आपके बच्चे उस उम्र में पहुँच जाते हैं, जब फंड की ज़रूरत होगी। यह लचीलापन बीमा-लिंक्ड प्लान में मिलना मुश्किल है, जो ज़्यादा कठोर होते हैं। कम लागत: म्यूचुअल फंड, खास तौर पर डायरेक्ट प्लान चुनकर, आप बीमा उत्पादों से जुड़ी उच्च लागत और कमीशन से बच सकते हैं। इससे आपका ज़्यादा पैसा बाज़ार में आपके लिए काम कर सकता है। लक्ष्य संरेखण: म्यूचुअल फंड शिक्षा योजना के विशिष्ट लक्ष्य के साथ ज़्यादा संरेखित हो सकते हैं। आप बच्चों के लिए खास म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर भी विचार कर सकते हैं, हालाँकि ये नियमित इक्विटी या हाइब्रिड फंड की तरह ही काम करते हैं, जिसमें शिक्षा के लक्ष्य पर ज़्यादा ज़ोर दिया जाता है। 5. निष्कर्ष: म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें जबकि बाल बीमा योजनाएँ जीवन बीमा और गारंटीड भुगतान का लाभ देती हैं, वे अपने कम रिटर्न और उच्च लागत के कारण आपके बच्चों की शिक्षा के लिए सबसे कुशल तरीका नहीं हो सकते हैं। चूंकि आपके पास पहले से ही एक टर्म इंश्योरेंस प्लान है, जो जीवन बीमा पहलू को कवर करता है, इसलिए म्यूचुअल फंड एक पर्याप्त शिक्षा निधि बनाने के लिए बेहतर विकल्प प्रतीत होते हैं। उच्च रिटर्न, लचीलेपन और कर दक्षता की उनकी क्षमता उन्हें आपके बच्चों की उच्च शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अधिक उपयुक्त बनाती है। इक्विटी और हाइब्रिड फंड के मिश्रण का सावधानीपूर्वक चयन करके, आप अपने निवेश को आवश्यकतानुसार समायोजित करने की लचीलापन बनाए रखते हुए अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

Ans: जब आपके बच्चे के भविष्य के लिए निवेश करने की बात आती है, तो सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के माध्यम से म्यूचुअल फंड अक्सर एंडोमेंट या ULIP जैसी पारंपरिक चाइल्ड प्लान की तुलना में कहीं बेहतर विकल्प होते हैं। SIP लचीलापन, उच्च विकास क्षमता और तरलता प्रदान करते हैं। यहाँ बताया गया है कि म्यूचुअल फंड में SIP क्यों अलग हैं:

उच्च रिटर्न: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी-आधारित, ने पारंपरिक चाइल्ड प्लान की तुलना में ऐतिहासिक रूप से बेहतर रिटर्न दिया है। 10-15 वर्षों की लंबी अवधि में, इक्विटी फंड चक्रवृद्धि वृद्धि के साथ बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

लचीलापन: पारंपरिक बीमा योजनाओं के विपरीत, म्यूचुअल फंड में SIP आपको राशि बदलने, योगदान बढ़ाने या ज़रूरत के समय बिना किसी दंड के निकालने की सुविधा देता है।

तरलता: म्यूचुअल फंड आपके बच्चे की शिक्षा या अन्य मील के पत्थर के लिए ज़रूरत पड़ने पर फंड तक आसान पहुँच प्रदान करते हैं। पारंपरिक चाइल्ड प्लान आमतौर पर आपके फंड को लंबी अवधि के लिए लॉक कर देते हैं।

क्या आप अपने बेटे के नाम पर म्यूचुअल फंड खोल सकते हैं? वर्तमान में, आप अभिभावक (आमतौर पर माता-पिता) नियुक्त किए बिना नाबालिग के नाम पर सीधे म्यूचुअल फंड खाता नहीं खोल सकते हैं। म्यूचुअल फंड खाता बच्चे के नाम पर होना चाहिए, लेकिन अभिभावक (आप) की देखरेख में।

जब आपका बच्चा 18 साल का हो जाता है और कमाई करना शुरू कर देता है, तो खाते को उसके नाम पर स्थानांतरित किया जा सकता है। तब तक, आप खाते का प्रबंधन करेंगे, निर्णय लेंगे और निकासी पर नियंत्रण रखेंगे।

अपने बच्चे के लिए म्यूचुअल फंड खोलने की प्रक्रिया
नाबालिग खाता खोलें: आप, अभिभावक के रूप में, अपने बच्चे के नाम पर म्यूचुअल फंड खाता खोल सकते हैं। KYC प्रक्रिया के लिए आपके और आपके बच्चे दोनों के दस्तावेजों की आवश्यकता होगी।

वयस्क होने पर स्थानांतरण: जब आपका बच्चा 18 साल का हो जाता है, तो खाता उसके नाम पर स्थानांतरित किया जा सकता है, और वह फंड का प्रबंधन करना शुरू कर देगा।

अपने नाम पर SIP: वैकल्पिक रूप से, आप अपने नाम पर SIP शुरू कर सकते हैं और बाद में, जब आपका बच्चा कमाई करना शुरू कर देता है, तो कॉर्पस या निवेश को उसके नाम पर स्थानांतरित कर सकते हैं। हालांकि, अगर आप ट्रांसफर के लिए यूनिट बेचते हैं तो कैपिटल गेन टैक्स लागू हो सकता है, इसलिए ऐसा करने से पहले किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से सलाह लें।

पारंपरिक बीमा योजनाओं को बीच में ही बंद करना: मौद्रिक नुकसान
अगर आप एंडोमेंट या यूलिप जैसी पारंपरिक बीमा योजनाओं को बंद करने पर विचार कर रहे हैं, तो संभावित मौद्रिक परिणामों को समझना महत्वपूर्ण है:

सरेंडर शुल्क: अगर आप मैच्योरिटी अवधि से पहले पॉलिसी बंद करते हैं तो पारंपरिक योजनाओं में आमतौर पर सरेंडर शुल्क लगता है। ये शुल्क आपको वापस मिलने वाली राशि को कम कर सकते हैं।

जल्दी सरेंडर पर कम रिटर्न: ये पॉलिसी मैच्योरिटी तक रखने पर ही रिटर्न देती हैं। बीच में ही बंद करने से भुगतान किए गए प्रीमियम की तुलना में कम भुगतान हो सकता है, जिससे वित्तीय नुकसान हो सकता है।

बोनस जब्ती: कई पारंपरिक पॉलिसियाँ बोनस का वादा करती हैं। अगर आप पॉलिसी को जल्दी बंद कर देते हैं, तो आप इन संचित बोनस को खो सकते हैं।

इसके बजाय क्या करें? कम रिटर्न वाली चाइल्ड प्लान या बीमा पॉलिसियों को जारी रखने के बजाय, आप यह कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड में स्विच करें: म्यूचुअल फंड में SIP की ओर बढ़ें, खासकर शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी-आधारित फंड। ये समय के साथ उच्च रिटर्न प्रदान करेंगे।

बीमा को अलग रखें: हमेशा अपने बीमा और निवेश लक्ष्यों को अलग रखें। जीवन बीमा के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान जारी रखें और धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

अंतिम विचार
आपके बच्चे के भविष्य के लिए, म्यूचुअल फंड में SIP पारंपरिक चाइल्ड प्लान से बेहतर हैं।

आप अपने बच्चे के नाम पर एक म्यूचुअल फंड खोल सकते हैं, जिसमें आप अभिभावक होंगे और बाद में जब वे 18 वर्ष के हो जाएंगे तो इसे ट्रांसफर कर सकते हैं।

सही निवेश रणनीतियों का चयन करके, आप अपने बच्चे के लिए एक उज्जवल वित्तीय भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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