मैं अब 40 साल का हूँ। और मैं 2018 से MF में निवेश कर रहा हूँ। लेकिन 2020 तक यह अनियमित था। 2021 से मैं अपने निवेश पर नियमित हूँ। मेरे पास वर्तमान में MF में निवेश की गई राशि लगभग 3 लाख (ELSS+Flexi+Momentum) है। मेरा वर्तमान XIRR लगभग 20% है। और...

मैं अब 40 साल का हूँ। और मैं 2018 से MF में निवेश कर रहा हूँ। लेकिन 2020 तक यह अनियमित था। 2021 से मैं अपने निवेश पर नियमित हूँ। मेरे पास वर्तमान में MF में निवेश की गई राशि लगभग 3 लाख (ELSS+Flexi+Momentum) है। मेरा वर्तमान XIRR लगभग 20% है। और वर्तमान में मैं प्रति माह लगभग 20k निवेश कर रहा हूँ। साथ ही मेरे पास एक NPS है जहाँ मैं प्रति माह 5k निवेश करता हूँ (60% इक्विटी में)। मैं जानना चाहता हूँ कि मैं 55 वर्ष की आयु तक 5cr+ कोष कैसे बना सकता हूँ... मैं हर साल सोने में लगभग 50k का एकमुश्त निवेश शुरू करने की भी योजना बना रहा हूँ। कृपया मुझे अपना लक्ष्य प्राप्त करने की योजना बनाने में मदद करें।

Ans: नमस्ते;

लगभग 20% का XIRR प्राप्त करना बहुत बढ़िया है।

हालाँकि यह ध्यान देने वाली बात है कि यह कोविड के बाद आई मजबूत तेजी के कारण संभव हुआ है।

15 वर्षों की लंबी अवधि के लिए हम आमतौर पर ड्रॉडाउन और साइडवेज मार्केट स्थितियों को ध्यान में रखते हुए 12% रिटर्न की मामूली धारणा बनाते हैं।

15 वर्षों में 5 करोड़ का लक्ष्य प्राप्त करने के लिए आपको मासिक SIP को मौजूदा 20 K से बढ़ाकर 100 K करना होगा।

कीमती धातुओं में निवेश का उद्देश्य मूल रूप से प्रतिकूल बाजार स्थितियों में आपके पोर्टफोलियो को कुछ हद तक स्थिरता प्रदान करना है और आमतौर पर यह आपके समग्र परिसंपत्ति आवंटन के 10% तक सीमित होता है।

लेकिन अगर आप अपने पोर्टफोलियो में वृद्धि मुख्य रूप से सोने के निवेश के माध्यम से करना चाहते हैं, तो ऊपर बताई गई मासिक सिप राशि को 15 वर्षों में वांछित कॉर्पस प्राप्त करने के लिए लगभग दोगुना करना होगा। (सोने के लिए 7% का मामूली रिटर्न माना जाता है)

एनपीएस को इस कार्य में शामिल नहीं किया गया है क्योंकि यह आपको केवल 60 वर्ष की आयु में उपलब्ध है।

यदि आप इसे केवल गणना के लिए भी मानते हैं, तो यह मासिक निवेश के वर्तमान स्तर पर 15 वर्षों में लगभग 20 लाख होगा, इसलिए इसका बहुत अधिक प्रभाव नहीं होगा। एनपीएस से रिटर्न 9% के मध्यम स्तर पर माना जाता है।

यदि आपके कोई प्रश्न हैं, तो बेझिझक उत्तर दें।

खुशहाल निवेश;

Ans: 2034 तक एक महत्वपूर्ण कोष बनाने की आपकी प्रतिबद्धता के लिए बधाई। आपकी वर्तमान निवेश रणनीति अच्छी तरह से सोची-समझी है और SIP के माध्यम से इक्विटी निवेश की अच्छी समझ दिखाती है। आइए अपनी योजना की समीक्षा करें और देखें कि क्या आपके वित्तीय लक्ष्यों को अधिक प्रभावी ढंग से प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए कोई बदलाव या सुधार किया जा सकता है।

वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो
आपका वर्तमान SIP आवंटन इस प्रकार है:

क्वांट स्मॉल कैप ग्रोथ डायरेक्ट: 20,000 रुपये प्रति माह
HDFC मिड कैप ऑपर्च्युनिटी फंड: 10,000 रुपये प्रति माह
ICICI लार्ज एंड मिड कैप फंड: 5,000 रुपये प्रति माह
ABSL PSU इक्विटी फंड: 5,000 रुपये प्रति माह
क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर फंड: 5,000 रुपये प्रति माह
इसके अलावा, आपके पास 27 लाख रुपये का NPS बैलेंस है, जिसमें 22,000 रुपये का मासिक योगदान है।

अपने पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
1. स्मॉल कैप फंड
स्मॉल कैप फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं लेकिन महत्वपूर्ण अस्थिरता के साथ आते हैं। क्वांट स्मॉल कैप में आपका 20,000 रुपये प्रति माह का आवंटन काफी है। उच्च वृद्धि की संभावना को देखते हुए, यह एक उचित आवंटन है, लेकिन इसे अधिक स्थिर निवेशों के साथ संतुलित किया जाना चाहिए।

2. मिड कैप फंड
एचडीएफसी मिड कैप ऑपर्च्युनिटी फंड में प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश पूंजी वृद्धि के लिए एक अच्छा विकल्प है। मिड कैप फंड स्मॉल कैप की उच्च वृद्धि और लार्ज कैप की स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।

3. लार्ज और मिड कैप फंड
आईसीआईसीआई लार्ज और मिड कैप फंड में प्रति माह 5,000 रुपये का आवंटन आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ता है। ये फंड लार्ज और मिड कैप स्टॉक के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो स्मॉल कैप की तुलना में कम अस्थिरता के साथ विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

4. सेक्टर-विशिष्ट फंड
एबीएसएल पीएसयू इक्विटी फंड: इस तरह के सेक्टर-विशिष्ट फंड में प्रति माह 5,000 रुपये का निवेश इसके केंद्रित जोखिम के कारण जोखिम भरा हो सकता है।

क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर फंड: एक और सेक्टर-विशिष्ट फंड जो अत्यधिक अस्थिर हो सकता है और सरकारी नीतियों और आर्थिक स्थितियों पर निर्भर हो सकता है।
सुझाए गए पोर्टफोलियो समायोजन
10 वर्षों में 2-3 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

क्षेत्र-विशिष्ट निवेशों में विविधता लाएँ
एबीएसएल पीएसयू और क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर जैसे क्षेत्र-विशिष्ट फंड उच्च जोखिम वाले हो सकते हैं। अधिक व्यापक रूप से विविध इक्विटी फंड में विविधता लाने से जोखिम कम हो सकता है। इनमें से कुछ निवेशों को मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

लार्ज कैप फंड के साथ स्थिरता बढ़ाएँ
लार्ज कैप फंड में अपना आवंटन बढ़ाएँ। ये फंड उच्च जोखिम वाले छोटे और मध्यम कैप निवेशों को संतुलित करते हुए अधिक स्थिरता और लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं।

कर लाभ के लिए ELSS बनाए रखें
यदि आप पहले से ही ELSS फंड में निवेश नहीं कर रहे हैं, तो अपने SIP का एक हिस्सा उनमें आवंटित करने पर विचार करें। वे धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं और धन संचय में मदद कर सकते हैं।

स्टेप-अप SIP रणनीति
हर साल अपने SIP को 10% बढ़ाने की आपकी योजना बहुत बढ़िया है। यह रणनीति मुद्रास्फीति से निपटने और समय के साथ आपके कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाने में मदद करती है। इस अनुशासित दृष्टिकोण को जारी रखें।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
आपका NPS योगदान रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने का एक बेहतरीन तरीका है। NPS टैक्स लाभ और अच्छे रिटर्न की संभावना प्रदान करता है। हर महीने 22,000 रुपये का योगदान करते रहें और सुनिश्चित करें कि आप NPS में एसेट एलोकेशन की नियमित रूप से समीक्षा करते रहें।

उदाहरण पुनर्वितरण
यहाँ एक संतुलित और विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो के लिए सुझाया गया पुनर्वितरण है:

लार्ज कैप फंड: 10,000 रुपये प्रति माह
मल्टी-कैप/फ्लेक्सी-कैप फंड: 10,000 रुपये प्रति माह
मिड कैप फंड: 10,000 रुपये प्रति माह
स्मॉल कैप फंड: 10,000 रुपये प्रति माह
ELSS फंड: 5,000 रुपये प्रति माह
यह आवंटन जोखिम को कम करने के लिए विविधतापूर्ण फंड पर ध्यान केंद्रित करते हुए विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करता है।

निगरानी और पुनर्संतुलन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे अपेक्षित रूप से प्रदर्शन कर रहे हैं, अपने निवेशों की नियमित रूप से निगरानी करें। वांछित एसेट एलोकेशन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें। यह जोखिमों को कम करने और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने में मदद करता है।

निष्कर्ष
आपकी वर्तमान निवेश रणनीति सराहनीय है, और कुछ समायोजनों के साथ, आप बेहतर जोखिम प्रबंधन और विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो को और अधिक अनुकूलित कर सकते हैं। अपने क्षेत्र-विशिष्ट फंडों को व्यापक इक्विटी फंडों में विविधता प्रदान करना और एक अनुशासित स्टेप-अप एसआईपी रणनीति बनाए रखना आपको 2034 तक 2-3 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करेगा।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को संरचित करने में व्यक्तिगत सलाह या सहायता के लिए बेझिझक संपर्क करें। मैं आपके निवेश को अनुकूलित करने और आपके वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता करने के लिए यहाँ हूँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वित्तीय अवलोकन
आप हर महीने 1 लाख रुपये से ज़्यादा कमाते हैं।
आप म्यूचुअल फंड में 23,000 से 25,000 रुपये निवेश करते हैं।
आप कार की EMI के लिए 25,000 रुपये देते हैं, जो जुलाई में खत्म होती है।
आपके आश्रित हैं: माता-पिता, पत्नी और 6 महीने का बेटा।
आपके पास नियोक्ता द्वारा दिया गया स्वास्थ्य बीमा है।
आपके पास 1 करोड़ रुपये के दो टर्म प्लान हैं।
आपका लॉन्ग-टर्म इक्विटी निवेश 30% कम है।
आपका लक्ष्य 50 साल की उम्र तक 5 करोड़ रुपये तक पहुँचना है।
आपकी वित्तीय योजना की खूबियाँ
अनुशासित निवेश
आप हर महीने लगातार 23,000 से 25,000 रुपये निवेश करते हैं।
धन सृजन के लिए यह एक अच्छी आदत है।
पर्याप्त जीवन बीमा
दो टर्म बीमा पॉलिसियाँ आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती हैं।
आश्रितों की सुरक्षा के लिए यह एक ज़रूरी कदम है।
नियोक्ता स्वास्थ्य कवर

आपकी नौकरी स्वास्थ्य बीमा प्रदान करती है, जिससे चिकित्सा व्यय जोखिम कम होता है।
सुनिश्चित करें कि यह परिवार के सभी सदस्यों को पर्याप्त रूप से कवर करता है।
सुधार की आवश्यकता वाले क्षेत्र
आपातकालीन निधि

उच्च ब्याज बचत खाते या FD में कम से कम 3 लाख से 5 लाख रुपये रखें।
इससे छह महीने के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए।
एक ठोस आपातकालीन निधि संकट में निवेश वापस लेने से रोकती है।
अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा

नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है।
10 लाख से 20 लाख रुपये की व्यक्तिगत पारिवारिक फ्लोटर योजना लें।
यह अप्रत्याशित चिकित्सा लागतों से बचाता है।
जुलाई के बाद EMI बचत का उपयोग करना

आपका कार ऋण जुलाई में समाप्त हो जाता है, जिससे प्रति माह 25,000 रुपये बचते हैं।
इस राशि को धन सृजन के लिए निवेश में पुनर्निर्देशित करें।
यह आपकी निवेश शक्ति को काफी हद तक बढ़ा देता है।
5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
SIP योगदान बढ़ाएँ

वर्तमान में, आप प्रति माह लगभग 25,000 रुपये निवेश करते हैं।
अगस्त से, EMI से बचाए गए 25,000 रुपये जोड़ें।
इससे आपकी SIP दोगुनी होकर 50,000 रुपये प्रति माह हो जाएगी।
समय के साथ, वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ।
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो रणनीति

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करना जारी रखें।
इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे गतिशील बाजार में रिटर्न को सीमित करते हैं।
लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में विविधता लाएं।
हर साल प्रदर्शन की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर स्विच करें।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)

PPF में हर साल 1.5 लाख रुपये निवेश करें।
यह कर-मुक्त, स्थिर दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान करता है।
यह इक्विटी निवेश की अस्थिरता को भी संतुलित करता है।
नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)

NPS में हर महीने 5,000 रुपये निवेश करने पर विचार करें।
यह कर लाभ और अनुशासित सेवानिवृत्ति बचत देता है।
म्यूचुअल फंड से परे इक्विटी निवेश

प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश अत्यधिक अस्थिर होते हैं।
केवल तभी निवेश करना जारी रखें जब आप जोखिमों को समझते हों।
अन्यथा, बेहतर प्रबंधन के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
कुशल विकास के लिए कर नियोजन
कर लाभ को अधिकतम करें
धारा 80सी के तहत पीपीएफ में 1.5 लाख रुपये का निवेश करें।
एनपीएस 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कटौती प्रदान करता है।
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ लाभों के लिए कर-कुशल म्यूचुअल फंड चुनें।
म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कराधान
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (एलटीसीजी) पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (एसटीसीजी) पर 20% कर लगता है।
कर व्यय को कम करने के लिए समझदारी से मोचन की योजना बनाएँ।
आश्रितों के लिए वित्तीय सुरक्षा
बच्चे के भविष्य की योजना बनाना
अगर आपकी बेटी है तो सुकन्या समृद्धि खाता खोलें।
अन्यथा, अपने बच्चे की शिक्षा के लिए समर्पित म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
स्कूल, कॉलेज और उच्च शिक्षा के खर्चों की योजना पहले से ही बना लें।
माता-पिता स्वास्थ्य कवर

माता-पिता के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा लेने पर विचार करें।
वरिष्ठ नागरिक योजनाएँ उच्च चिकित्सा लागतों को कवर करती हैं।
इससे अचानक वित्तीय तनाव से बचा जा सकता है।
अंतिम जानकारी
जुलाई में अपनी कार की EMI समाप्त होने के बाद SIP बढ़ाएँ।
म्यूचुअल फंड, PPF और NPS के मिश्रण में निवेश करें।
नियोक्ता बीमा से परे स्वास्थ्य कवरेज को मज़बूत बनाएँ।
इक्विटी निवेश बढ़ाने से पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करते रहें और ज़रूरत पड़ने पर उसे संतुलित करें।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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