P Das, 40, wants to build a 3 crore corpus in 20 years with a monthly income of 80k and expenses of 40k. How?

नमस्ते, मैं पी दास हूँ, मेरी उम्र 40 साल है। मेरी मासिक आय 80 हजार है। मासिक खर्च 40 हजार है। मेरा निवेश अब तक पीपीएफ में 6 लाख, एनपीएस में 15 लाख, एफडी में 14 लाख, एनपीएस में मासिक योगदान 18 हजार है, जिसमें कर्मचारी और नियोक्ता दोनों शामिल हैं। मैं अगले 20 सालों में 3 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें

Ans: दास, 40 साल की उम्र में, आपका मासिक वेतन 80 हजार रुपये है। आपके मासिक खर्च 40 हजार रुपये हैं। इस तरह आपके पास निवेश और बचत के लिए 40 हजार रुपये बचते हैं।

आपके मौजूदा निवेश हैं:

पीपीएफ: 6 लाख रुपये
एनपीएस: 15 लाख रुपये
एफडी: 14 लाख रुपये
आपका मासिक एनपीएस योगदान 18 हजार रुपये है, जिसमें आपका और आपके नियोक्ता का योगदान दोनों शामिल हैं।

वित्तीय लक्ष्य
आपका लक्ष्य अगले 20 सालों में 3 करोड़ रुपये का कोष बनाना है।

वर्तमान रणनीति का आकलन
पीपीएफ
पीपीएफ में आपका निवेश लंबी अवधि के विकास और कर लाभ के लिए अच्छा है। इसकी ब्याज दर स्थिर है और रिटर्न जोखिम-मुक्त है।

एनपीएस
आपका एनपीएस योगदान सेवानिवृत्ति योजना के लिए बहुत बढ़िया है। एनपीएस कर लाभ और बाजार से जुड़े रिटर्न प्रदान करता है, जो इसे लंबी अवधि के विकास के लिए उपयुक्त बनाता है।

सावधि जमा
एफडी सुरक्षित हैं, लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। अधिक रिटर्न के लिए इनमें से कुछ फंड को फिर से आवंटित करने पर विचार करें।

सुधार के लिए सुझाव
इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ
इक्विटी निवेश में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न की संभावना होती है। इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करने पर विचार करें।

निवेश में विविधता लाएँ
अपने निवेश में विविधता लाने से जोखिम कम करने में मदद मिलती है। PPF और NPS के अलावा, आप म्यूचुअल फंड और बॉन्ड में भी निवेश कर सकते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट को एडजस्ट करें
FD कम रिटर्न वाले निवेश हैं। बेहतर रिटर्न के लिए अपने FD कॉर्पस का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में फिर से आवंटित करें।

लगातार समीक्षा और समायोजन
अपने निवेश की नियमित रूप से समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड: डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। इन फंड में वृद्धि की अधिक संभावना होती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: पेशेवर प्रबंधन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
रिटायरमेंट प्लानिंग
आपका NPS योगदान बहुत बढ़िया है। एक स्थिर रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए इसे जारी रखें। इसके अलावा, डायवर्सिफाइड ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड में फंड आवंटित करें।

आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। यह 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए और इसे एक लिक्विड एसेट में रखा जाना चाहिए।

कर योजना
अपने कर-बचत निवेश को अधिकतम करें। सुनिश्चित करें कि आप PPF, NPS और कर-बचत म्यूचुअल फंड जैसे साधनों का उपयोग कर रहे हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान निवेश रणनीति ठोस है, लेकिन इसमें सुधार किया जा सकता है। उच्च दीर्घकालिक रिटर्न के लिए अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाएँ। जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ। अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें और कुछ FD फंड को उच्च रिटर्न वाले निवेशों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। एक आपातकालीन निधि बनाए रखें और कर-बचत निवेश को अधिकतम करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी वित्तीय यात्रा की शुरुआत बहुत बढ़िया रही है, और यह बहुत बढ़िया है कि आप दीर्घकालिक सोच रहे हैं। 32 साल की उम्र में, अगले 25 सालों में 3 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य एक सराहनीय लक्ष्य है। आइए अपनी वर्तमान स्थिति का विश्लेषण करें और अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक रणनीति की रूपरेखा तैयार करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
एनपीएस (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली):

वर्तमान शेष: 1.80 लाख रुपये

मासिक अंशदान: 4,000 रुपये

पीपीएफ (सार्वजनिक भविष्य निधि):

वर्तमान शेष: 2 लाख रुपये

मासिक अंशदान: 2,000 रुपये

शेयर:

वर्तमान मूल्य: 7 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड:

वर्तमान मूल्य: 7 लाख रुपये

मासिक अंशदान: 1. 50,000

बीमा पॉलिसियाँ:

कुल बीमित राशि: रु. 40 लाख

20 वर्षों में परिपक्वता

आय और व्यय:

मासिक आय: रु. 1.40 लाख

व्यय: निर्दिष्ट नहीं है, लेकिन मान लें कि उचित मासिक जीवन व्यय और योगदान है।

सबसे पहले, कम उम्र में एक अच्छी तरह से गोल पोर्टफोलियो होने के लिए बधाई। एनपीएस, पीपीएफ, शेयर और म्यूचुअल फंड के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण प्रभावशाली है। एक युवा परिवार का प्रबंधन करते हुए निवेश को संतुलित करना सराहनीय है।

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का विश्लेषण
एनपीएस:

एनपीएस एक बेहतरीन रिटायरमेंट बचत विकल्प है। यह धारा 80सी के तहत कर लाभ और धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत अतिरिक्त लाभ प्रदान करता है। आपका 4,000 रुपये का मासिक योगदान एक स्मार्ट कदम है।

पीपीएफ:

पीपीएफ एक और बेहतरीन कर-बचत निवेश है। यह सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है। आपका 4,000 रुपये का मासिक योगदान एक स्मार्ट कदम है। 2,000 वर्षों में लगातार बढ़ेगा।

शेयर और म्यूचुअल फंड:

शेयर और म्यूचुअल फंड में निवेश करना उच्च रिटर्न के लिए आपकी इच्छा को दर्शाता है। शेयर और म्यूचुअल फंड में 7 लाख रुपये का निवेश यह दर्शाता है कि आप संभावित वृद्धि के लिए सोच-समझकर जोखिम उठाने को तैयार हैं।

बीमा:

वित्तीय सुरक्षा के लिए बीमा होना बहुत ज़रूरी है। 20 वर्षों में परिपक्व होने वाली आपकी संयुक्त बीमित राशि 40 लाख रुपये एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल प्रदान करेगी।

3 करोड़ रुपये प्राप्त करने की रणनीति बनाना
चरण 1: मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन और समायोजन करें
एनपीएस योगदान बढ़ाएँ:

अपने एनपीएस योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। एनपीएस विशेष रूप से इक्विटी घटक के साथ अच्छे दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान करता है। अपनी आय बढ़ने के साथ अपने मासिक योगदान को बढ़ाने का प्रयास करें।

पीपीएफ योगदान को अधिकतम करें:

पीपीएफ प्रति वर्ष अधिकतम 1.5 लाख रुपये के निवेश की अनुमति देता है। यदि संभव हो, तो इस सीमा तक पहुँचने के लिए अपने मासिक योगदान को बढ़ाएँ। यह कर-मुक्त ब्याज और परिपक्वता लाभ प्रदान करता है।

अपने इक्विटी पोर्टफोलियो की समीक्षा करें:

अपने शेयर और म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि वे आपकी जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हों। जोखिम कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में विविधता लाएं।

निवेश-लिंक्ड बीमा पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करें:

यदि आपकी बीमा पॉलिसियाँ निवेश-लिंक्ड (ULIP) हैं, तो उनके प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। ULIP में अक्सर उच्च शुल्क होते हैं। इन पॉलिसियों को सरेंडर करना और उच्च रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने जीवन को कवर करने के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है।

चरण 2: मासिक म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ
फंड श्रेणियों में विविधता लाएं:

सभी 50,000 रुपये म्यूचुअल फंड में लगाने के बजाय, विभिन्न प्रकारों में विविधता लाएं:

लार्ज-कैप फंड: 20,000 रुपये
फ्लेक्सी-कैप फंड: 15,000 रुपये
मिड-कैप फंड: 10,000 रुपये
ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम): 10,000 रुपये 5,000
इंडेक्स फंड की तुलना में एक्टिव फंड के लाभ:

एक्टिव फंड में सक्रिय प्रबंधन के कारण बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है। फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं, जबकि इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं और संभावित लाभ से चूक जाते हैं।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड:

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) द्वारा प्रबंधित रेगुलर फंड, विशेषज्ञ सलाह और व्यक्तिगत सेवा प्रदान करते हैं। हालाँकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन CFP द्वारा प्रदान किया गया मार्गदर्शन और विशेषज्ञता बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न की ओर ले जा सकती है।

चरण 3: अतिरिक्त निवेश रणनीतियाँ
म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें:

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) नियमित रूप से निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। वे खरीद लागत को औसत करने और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करने में मदद करते हैं।

नए रास्ते तलाशें:

भौगोलिक रूप से विविधता लाने के लिए अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। यह वैश्विक बाजारों में जोखिम प्रदान कर सकता है और घरेलू बाजार के जोखिमों को कम कर सकता है।

चरण 4: दीर्घकालिक वित्तीय योजना
बच्चों की शिक्षा निधि:

अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित निधि शुरू करें। म्यूचुअल फंड या पीपीएफ के माध्यम से एक शिक्षा निधि यह सुनिश्चित करेगी कि समय आने पर आप वित्तीय रूप से तैयार रहें।

सेवानिवृत्ति योजना:

अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने पर ध्यान केंद्रित करना जारी रखें। एनपीएस, पीपीएफ और म्यूचुअल फंड का संयोजन आपको आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त करने में मदद करेगा।

आपातकालीन निधि:

6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और लिक्विड फंड या बचत खातों में जमा होनी चाहिए।

चरण 5: नियमित समीक्षा और समायोजन
वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा:

अपने पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें। अपने निवेश के प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यक समायोजन करें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

जानकारी रखें और अपडेट रहें:

बाजार के रुझानों और आर्थिक विकास के बारे में खुद को सूचित रखें। इससे आपको सूचित निर्णय लेने और बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने में मदद मिलेगी।

चरण 6: कर नियोजन
कर-बचत साधनों का उपयोग करें:

ईएलएसएस और पीपीएफ जैसे कर-बचत साधनों में निवेश जारी रखें। ईएलएसएस फंड में 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है और कर लाभ के साथ-साथ संभावित उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

निवेश पर कर निहितार्थ:

अपने निवेश के कर निहितार्थों से अवगत रहें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 1 लाख रुपये से अधिक पर 10% कर लगाया जाता है, जबकि अल्पकालिक लाभ पर 15% कर लगाया जाता है।

चरण 7: बीमा और जोखिम प्रबंधन
पर्याप्त जीवन बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त अवधि बीमा कवर है। बीमित राशि आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होनी चाहिए। यह किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

स्वास्थ्य बीमा:

एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी बनाए रखें। इसमें आपको, आपके जीवनसाथी और आपके बच्चे को कवर करना चाहिए। चिकित्सा आपात स्थिति वित्तीय रूप से थका देने वाली हो सकती है, और स्वास्थ्य बीमा आपको उच्च चिकित्सा लागतों से बचाएगा।

चरण 8: पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी):

व्यक्तिगत सलाह के लिए सीएफपी से परामर्श करें। वे आपको एक मजबूत वित्तीय योजना बनाने, सही निवेश चुनने और आपकी प्रगति की निगरानी करने में मदद कर सकते हैं। आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में सीएफपी की विशेषज्ञता अमूल्य होगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अगले 25 वर्षों में पर्याप्त कोष बनाने के लिए एक मजबूत आधार है। अपने निवेशों में विविधता लाकर, योगदान बढ़ाकर और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप 3 करोड़ रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। अनुशासित रहें, सूचित रहें और अपनी वित्तीय यात्रा को सफलतापूर्वक आगे बढ़ाने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने मज़बूत वित्तीय समझदारी दिखाई है। यह वाकई उत्साहजनक है। 28 साल की उम्र में, बिना किसी देनदारी और अनुशासित बचत के, आपका भविष्य उज्ज्वल दिखता है। आइए, शादी, कार ख़रीदने, सेवानिवृत्ति और धन वृद्धि के लिए एक विस्तृत बहु-लक्ष्यीय योजना बनाएँ।

"लक्ष्य और समय-सीमा स्पष्ट करें"

"एक साल में शादी की योजना बनाएँ"
"2-3 साल में कार ख़रीदने का लक्ष्य रखें"
"45 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति (17 साल आगे) तय करें"
"आपातकालीन निधि 3 महीने के लिए है"
"वर्तमान एसआईपी 4,000 रुपये मासिक है"
"खर्चों के बाद आपकी बची हुई आय लगभग 20,000 रुपये है"
"प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग निवेश योजना की आवश्यकता होती है"
"हमें अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक बकेट की आवश्यकता है"

"आपातकालीन निधि बनाए रखें और उसे बढ़ाएँ"

"आपके पास पहले से ही 3 महीने का सुरक्षा कोष है" – यह लगभग 60,000-75,000 रुपये के बराबर है।
– इसे छह महीने के भीतर बढ़ाकर 6 महीने कर दें।
– सुरक्षा के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– आपातकालीन बचत के लिए इक्विटी का इस्तेमाल न करें।
– लक्ष्य निवेश से अलग से निवेश करें।

» अल्पावधि: विवाह लक्ष्य योजना

– एक साल के अंदर विवाह, इसलिए अभी से बचत शुरू करें।
– इस लक्ष्य के लिए SIP का इस्तेमाल करने से बचें।
– सुरक्षा के लिए आवर्ती जमा या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।
– लक्ष्य लागत और समय-सीमा स्पष्ट रूप से निर्धारित करें।
– ज़रूरत पड़ने पर हर महीने अतिरिक्त 15,000 रुपये बचाएँ।
– उपलब्ध अधिशेष में समायोजित करें।

» मध्यम अवधि: कार खरीदने की रणनीति

– 2-3 साल में कार खरीदने की योजना।
– यह मध्यम अवधि है।
– यहाँ इक्विटी निवेश जोखिम भरा है।
– छोटी अवधि के डेट फंड या हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करना बेहतर है।
– 5 हज़ार रुपये मासिक की एक अलग SIP शुरू करें।
– बोनस या बचत से एकमुश्त राशि जमा करें, जब उपलब्ध हो।
– इससे खरीदारी के समय तरलता सुनिश्चित होती है।

» मुख्य निवेश: सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक विकास

– आपको 17 वर्षों में एक कोष बनाना होगा।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड को मुख्य विकास इंजन के रूप में इस्तेमाल करें।
– लंबी अवधि में इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देती है।
– इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड निष्क्रिय रिटर्न देते हैं, कोई डाउनसाइड बफर नहीं।
– ये बाजार चक्रों के अनुकूल नहीं होते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सामरिक सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– ये अस्थिर दौर में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

» दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट प्लान से बचें

– डायरेक्ट प्लान में फंड मैनेजर के हस्तक्षेप की निगरानी का अभाव होता है।
– ये कोई पेशेवर सलाह नहीं देते।
– निवेशक खराब प्रदर्शन करने वाले फंडों को अनिश्चित काल तक अपने पास रख सकते हैं।
– एमएफडी और सीएफपी वाली नियमित योजनाएं अनुशासन बनाए रखने में मदद करती हैं।
– आपको समय-समय पर समीक्षा और समय पर पुनर्संतुलन मिलता है।

» ₹15,000 का एसआईपी समझदारी से आवंटित करें

– लक्ष्य की स्पष्टता के लिए अपने एसआईपी को विभाजित करें।
– ₹8,000 इक्विटी डायवर्सिफाइड फंड में।
– ₹4,000 हाइब्रिड एग्रेसिव या बैलेंस्ड फंड में।
– आंशिक बफर के लिए ₹3,000 शॉर्ट-टर्म डेट फंड में।
– यह मिश्रण विकास और मध्यवर्ती स्थिरता को संतुलित करता है।
– समय के साथ, इक्विटी हिस्से को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– सेवानिवृत्ति के क्षितिज के कम होने पर समायोजित करें।

» आय वृद्धि के साथ एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाएँ

– 15 हज़ार रुपये के एसआईपी से शुरुआत करें।
– हर साल एसआईपी में 1,500 रुपये की बढ़ोतरी करें।
– समय के साथ आपकी सैलरी बढ़ेगी।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) बढ़ता है।
– इससे मौजूदा बजट पर बोझ नहीं पड़ता।

» वार्षिक बोनस और उपहारों का समझदारी से इस्तेमाल करें।

– बोनस की रकम को लक्ष्य निधि में लगाना चाहिए।
– इसका कुछ हिस्सा कार या शादी के लिए खर्च करें।
– इक्विटी में एकमुश्त निवेश से रिटायरमेंट फंड को बढ़ावा मिलता है।
– बोनस को जीवनशैली में सुधार पर खर्च करने से बचें।

» सालाना प्रगति पर नज़र रखें।

– सभी एसआईपी फोलियो के प्रदर्शन की साल में एक बार समीक्षा करें।
– श्रेणी औसत से बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड जारी रखें।
– लगातार खराब प्रदर्शन के बाद ही खराब प्रदर्शन करने वाले फंड बदलें।
– अनुशासित रहें और बार-बार बदलाव से बचें।

» म्यूचुअल फंड में कर-दक्षता

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभ पर 12.5% दीर्घावधि पूंजीगत लाभ कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
– ऋण/हाइब्रिड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– वर्षों में मोचन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– एक वर्ष में संपूर्ण इक्विटी कोष बेचने से बचें।
– आंशिक मोचन कर भार को कम करने में मदद करता है।

» मुख्य निवेश के रूप में रियल एस्टेट या सोने से बचें

– रियल एस्टेट पूंजी को बांधता है और तरल नहीं होता है।
– संपत्ति पर ऋण और कर संबंधी प्रभाव मामलों को जटिल बनाते हैं।
– लंबी अवधि में सोने का रिटर्न मामूली होता है।
– भौतिक सोने से कोई आय प्राप्त नहीं होती है।
– संतुलित वित्तीय संपत्तियाँ लचीलापन और रिटर्न प्रदान करती हैं।

» सोने के आवंटन का पुनर्मूल्यांकन करें (यदि लागू हो)

– यदि आप सोने में निवेश कर रहे हैं, तो 5-10% के दायरे में रखें।
– अतिरिक्त सोना दीर्घकालिक पोर्टफोलियो रिटर्न को कम करता है।
– यदि आपके पास भौतिक या म्यूचुअल फंड सोना है, तो उसे कम करने पर विचार करें।
– बेहतर विकास के लिए इक्विटी या हाइब्रिड निवेश पर ध्यान दें।

» बीमा और सुरक्षा योजना

– आपके पास कंपनी स्वास्थ्य बीमा है। इससे मदद मिलती है।
– लेकिन व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा भी लें।
– 5-10 लाख रुपये की पॉलिसी चिकित्सा संबंधी झटकों से सुरक्षा प्रदान करती है।
– यदि आप जल्द ही शादी की योजना बना रहे हैं, तो जीवनसाथी का बीमा ज़रूरी है।
– जब तक आश्रित मौजूद न हों, जीवन बीमा अभी ज़रूरी नहीं है।

» सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्यों पर विचार करें

– सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय की आवश्यकता का अनुमान लगाया जाना चाहिए।
– यदि आप 45 वर्ष की आयु में 50,000 रुपये मासिक चाहते हैं, तो मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।
– भविष्य में मूल्य के लिहाज से कई करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता हो सकती है।
- 17 वर्षों में इक्विटी एसआईपी से एक बड़ा कोष बनाया जा सकता है।

"सेवानिवृत्ति निकासी रणनीति"

"सेवानिवृत्ति के समय, एक साथ सारी राशि न निकालें।
- इक्विटी फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।
- इससे मासिक आय होती है और धन निवेशित रहता है।
- पूंजी संरक्षण के लिए धीरे-धीरे कुछ हिस्सा ऋण में भी स्थानांतरित करें।

"आपातकालीन निधि का आकार और निवेश"

"90,000 - 1 लाख रुपये के आपातकालीन निधि का लक्ष्य रखें।
- केवल तरल या अति-अल्पकालिक ऋण निधि का उपयोग करें।
- आपातकालीन धन को कम ब्याज वाले बचत खातों में न रखें।
- इसे अन्य लक्ष्यों के लिए निवेश के साथ मिलाने से बचें।

"बीमा-संबंधी निवेश योजनाओं से बचें"

" अगर आपके पास यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी हैं, तो रिटर्न की समीक्षा करें।
– कई पॉलिसी केवल 4-5% रिटर्न देती हैं और आपके पैसे को लॉक कर देती हैं।
– कम तरलता, ज़्यादा शुल्क, कम लचीलापन।
– म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– ज़रूरत पड़ने पर केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस ही रखें।

» किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें

– एक सीएफपी (CFP) आपके लिए पूरी तरह से तैयार की गई, 360-डिग्री रणनीति बनाने में मदद करता है।
– वे आपके लक्ष्यों, फंड मिश्रण और पोर्टफोलियो की स्थिति की समीक्षा करते हैं।
– वे भावनात्मक निवेश संबंधी गलतियों से बचते हैं।
– वे समय के साथ सही दिशा में सुधार करने में मदद करते हैं।
– उनका मार्गदर्शन स्वयं निवेश करने से कहीं ज़्यादा मूल्य जोड़ता है।

» वित्तीय अनुशासन और भावनात्मक नियंत्रण

– एसआईपी अनुशासन समय के साथ जीतता है, बाज़ार की टाइमिंग के साथ नहीं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करने से बचें।
– निरंतर निवेश से कम NAV पर ज़्यादा यूनिट्स मिलती हैं।
– भावनात्मक प्रतिक्रियाएँ गलत निर्णय लेने का कारण बनती हैं।
– स्थिर रहें, रिटर्न धीरे-धीरे बढ़ेगा।

» स्पष्टता के लिए लक्ष्य पृथक्करण

– सेवानिवृत्ति, कार और विवाह के लिए अलग-अलग फ़ोलियो खोलें।
– प्रत्येक के लिए एक विशिष्ट SIP या एकमुश्त राशि निर्धारित करें।
– यह गलत कॉर्पस से आकस्मिक निकासी को रोकता है।
– ट्रैकिंग को आसान और लक्ष्य-उन्मुख बनाता है।

» क्षितिज के निकट आने पर पोर्टफोलियो समायोजित करें

– आपके 17 साल के क्षितिज के लिए, इक्विटी प्रभुत्व अभी समझ में आता है।
– लेकिन जब 7-10 साल के करीब पहुँचें, तो कुछ निवेश हाइब्रिड या डेट में स्थानांतरित करें।
– इससे अस्थिरता कम होती है और पूँजी सुरक्षित रहती है।
– कार और विवाह के लिए, सुरक्षित साधनों में पैसा बढ़ेगा।

» सेवानिवृत्ति के बाद आय वृद्धि के लिए लीवरेज पोर्टफोलियो

– चरणबद्ध निकासी के लिए डिज़ाइन किया गया पोर्टफोलियो।
– सेवानिवृत्ति के पहले कुछ वर्षों के लिए बफर डेट फंड बनाएँ।
– मुद्रास्फीति से बचाव के लिए शेष राशि SIP प्रबंधित इक्विटी में रखें।
– हाइब्रिड फंड कम जोखिम के साथ मासिक आय का समर्थन कर सकते हैं।

» आकस्मिक योजना

– अप्रत्याशित नौकरी छूटने की स्थिति में, आपातकालीन निधि मददगार होती है।
– निवेश दीर्घकालिक होते हैं; जल्दी न निकालें।
– अल्पकालिक आय के झटके से निपटने के लिए बफर का उपयोग करें।
– स्थिरीकरण होने पर आपातकालीन निधि को जल्दी से भर दें।

» SIP और ELSS के माध्यम से कर अनुकूलन

– आप SIP का एक हिस्सा ELSS कर-बचत निधि में आवंटित कर सकते हैं।
– इसमें 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है और यह 80C के लिए योग्य है।

– इससे दोहरे लक्ष्य पूरे होते हैं: विकास और कर बचत।
– कर नियोजन में हिस्सेदारी सीमित रखें ताकि तरलता से समझौता न हो।

» विवाह और कार वित्तीय बफर

– विवाह की लागत अनुमान से अधिक हो सकती है; बफर फंड बनाएँ।
– अल्पकालिक सुरक्षित साधनों का उपयोग करें ताकि धन उपलब्ध रहे।
– हाइब्रिड पूल के माध्यम से योजनाबद्ध कार खरीद विकास और सुरक्षा प्रदान करती है।
– इन लक्ष्यों को पूरा करने से पहले विलासिता पर खर्च करने से बचें।

» अति-विविधीकरण या अति-प्रयोग से बचें

– अपने SIP पोर्टफोलियो में 3-4 कोर फंड ही रखें।
– बहुत सारे सेक्टर, थीमैटिक या मिड-कैप फंड से बचें।
– बहुत सारे फंड फोकस को कम करते हैं और बड़ी राशि के लाभ को कम करते हैं।
– प्रदर्शन पर नज़र रखें और केवल तभी बदलें जब दीर्घकालिक प्रदर्शन कम हो।

» मानसिकता और व्यवहार संबंधी पहलू

– अनुशासित मानसिकता के साथ निवेश करने से धन में लगातार वृद्धि होती है।
– एसआईपी को अपनी वित्तीय आदत समझें, न कि वैकल्पिक बचत।
– जीवनशैली में सुधार के लिए आवेगपूर्ण खर्च से बचें।
– एसआईपी में बढ़ोतरी या पोर्टफोलियो में सुधार जैसी छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।
– इससे वर्षों तक प्रेरणा बनी रहती है।

» पोर्टफोलियो को समय-समय पर पुनर्संतुलित करें

– पाँच वर्षों में एक या दो बार, आवंटन बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलित करें।
– आवश्यकतानुसार इक्विटी से प्राप्त लाभ को डेट बफर में स्थानांतरित करें।
– इससे ओवरवेटिंग से बचाव होता है और जोखिम कम होता है।
– फंड श्रेणियों को लक्ष्य समय-सीमा के अनुरूप रखें।

» अंततः

– आप जीवन में एक आशाजनक शुरुआत कर रहे हैं।
– योजना बनाकर शादी और कार के लक्ष्यों को प्राप्त किया जा सकता है।
– 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का लक्ष्य कठिन है, लेकिन संभव है।
– 17 वर्षों में 15,000 रुपये मासिक की इक्विटी एसआईपी अच्छी चक्रवृद्धि ब्याज देती हैं।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए हमेशा इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें।
– सीएफपी सहायता वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– आपातकालीन निधि और लक्ष्य-आधारित कोष को अलग-अलग रखें।
– अपनी योजना की वार्षिक समीक्षा करें और वेतन के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।
– वित्तीय अनुशासन और लक्ष्य की स्पष्टता सफलता की कुंजी होगी।
– आज ही शुरुआत करें, निरंतर बने रहें और समझदारी से धन अर्जित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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