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मैं 39 साल की हूँ, अच्छी कमाई करती हूँ, लेकिन मुझे डर है कि मैं अपने बेटे पर बोझ बन जाऊँगी। मैं अपना भविष्य कैसे सुरक्षित कर सकती हूँ?
Ramalingam Kalirajan |8111 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 19, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Mar 17, 2025English
मैं 39 साल का हूं और मेरी पत्नी 38 साल की है और मेरा बेटा 7 साल का है। मैं 35LPA कमाता हूं और मेरी पत्नी 15LPA कमाती है। मैंने शून्य से शुरुआत की क्योंकि छोटी उम्र से ही मैंने ट्यूशन का भुगतान करके अपने माता-पिता की देखभाल की और अपनी शिक्षा से वित्त पोषित किया। मैंने इंजीनियरिंग पूरी की और काम के पहले दिन से ही अपने शिक्षा ऋण का भुगतान करना शुरू कर दिया। 2015 में मेरी शादी हो गई और 2016 में हमने अपना पहला घर खरीदा। मैं अपने माता-पिता को वहां ले गया और मैं उनकी देखभाल करता हूं, वे आर्थिक रूप से मुझ पर निर्भर हैं और मेरे पास उनके लिए 4L का स्वास्थ्य बीमा है। पहला घर अब 55L का है और मैंने यह ऋण चुका दिया है। हमने अपना दूसरा घर बनाया, इसकी कीमत लगभग 1.2 करोड़ है और मेरे पास 70 लाख का ऋण बाकी है। मेरे पास 30L का एक प्लॉट है मेरे पास 20 लाख सोने में और 10 लाख ईपीएफ में हैं। मेरे पास 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है और मैं पिछले साल 4 लाख प्रति वर्ष का जीवन उमंग और 2 साल पहले अपने बेटे के लिए 1.5 लाख प्रति वर्ष का जीवन तरुण शुरू करता हूँ और मेरे पास 25 साल के लिए 2011 में शुरू किया गया 40 हजार का जीवन आनंद है। मेरा डर: मेरे माता-पिता मुझ पर निर्भर थे और जब मैंने अपना करियर शुरू किया तो मेरे पास वापस आने के लिए कुछ नहीं था। मैं अपने बेटे के लिए भी ऐसा नहीं होना चाहता। मैं चाहता हूँ कि जब वह अपना करियर और अपना जीवन शुरू करे तो वह आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर हो। मैं यह सुनिश्चित करना चाहता हूँ कि जब वह अपना कार्य जीवन शुरू करे या यदि वह व्यवसाय शुरू करना चाहता है तो उसे हमारी चिंता न हो, उसे ऐसा करने की स्वतंत्रता हो। मेरे करियर में अभी 15 साल बाकी हैं। मैं यह सुनिश्चित करना चाहता हूँ कि अगर मैं न रहूँ तो मेरी पत्नी भी सुरक्षित रहे। मेरा सवाल यह है कि मैं और क्या कर सकता हूँ ताकि हम आर्थिक रूप से समृद्ध रहें?
Ans: आप 35 लाख रुपये सालाना कमाते हैं और आपकी पत्नी 15 लाख रुपये सालाना कमाती है।
आप अपने माता-पिता की आर्थिक मदद करते हैं और उनके लिए 4 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा करवाते हैं।
आपका पहला घर 55 लाख रुपये का है और पूरी तरह से चुकाया जा चुका है।
आपका दूसरा घर 1.2 करोड़ रुपये का है और इसके लिए 70 लाख रुपये का लोन लिया गया है।
आपके पास 30 लाख रुपये का प्लॉट है।
आपके निवेश में म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 40 लाख रुपये शामिल हैं।
आप SIP में हर महीने 1 लाख रुपये का निवेश करते हैं।
आपके पास सोने में 20 लाख रुपये और EPF में 10 लाख रुपये हैं।
आपका टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ रुपये का है।
आपके पास निवेश से जुड़ी बीमा पॉलिसियाँ हैं।
आपका लक्ष्य अपने और अपने परिवार के लिए वित्तीय स्वतंत्रता है। आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि जब आपका बेटा अपना करियर शुरू करे तो उस पर वित्तीय बोझ न पड़े।
आपकी वित्तीय योजना में ताकत
आपने चुनौतियों के बावजूद संपत्ति बनाई है।
आपकी उच्च बचत दर धन संचय में मदद करती है।
आपकी SIP लंबी अवधि में चक्रवृद्धि लाभ देती है।
आपका पहला घर कर्ज मुक्त है, जो स्थिरता प्रदान करता है।
आपके पास मौजूद सोने की होल्डिंग्स आपात स्थितियों में तरलता प्रदान करती हैं।
आपका EPF सेवानिवृत्ति सुरक्षा प्रदान करता है।
आपका टर्म इंश्योरेंस वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
सुधार की आवश्यकता वाले क्षेत्र
आपकी बीमा-लिंक्ड पॉलिसियाँ धन सृजनकर्ता नहीं हैं।
आपका होम लोन एक बड़ी देनदारी है।
हो सकता है कि आपके पास मौजूद सोने की होल्डिंग्स उच्च रिटर्न न दे।
हो सकता है कि आपका वर्तमान बीमा कवर पर्याप्त न हो।
हो सकता है कि आपके माता-पिता का स्वास्थ्य कवर अपर्याप्त हो।
आपके बेटे की शिक्षा और भविष्य की जरूरतों के लिए बेहतर योजना की आवश्यकता है।
वित्तीय सुरक्षा को मजबूत करने के लिए कदम
टर्म इंश्योरेंस कवर बढ़ाएँ
आपकी आय और देनदारियों को देखते हुए 1 करोड़ रुपये का कवर कम है।
आपके पास अपनी वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना कवर होना चाहिए।
पूर्ण सुरक्षा के लिए अपने टर्म इंश्योरेंस को 2.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।
सुनिश्चित करें कि आपकी पत्नी के पास भी अपना टर्म कवर हो।
अपने बीमा-लिंक्ड निवेशों का पुनर्मूल्यांकन करें
पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं।
वे मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि प्रदान नहीं करती हैं।
उन्हें सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट होना बेहतर विकल्प है।
इससे उच्च रिटर्न और बेहतर लचीलापन मिलेगा।
अपने होम लोन का रणनीतिक भुगतान करें
70 लाख रुपये का आपका होम लोन बैलेंस एक बड़ी देनदारी है।
इसे अगले 5-7 वर्षों के भीतर चुकाने पर ध्यान दें।
EMI भुगतान बढ़ाना या आंशिक पूर्व भुगतान करना मदद कर सकता है।
ब्याज के बोझ को कम करने के लिए अवधि बढ़ाने से बचें।
अपने म्यूचुअल फंड निवेश को अनुकूलित करें
आपका 1 लाख रुपये प्रति माह का SIP एक मजबूत धन-निर्माण उपकरण है।
13% का XIRR अभी भी दीर्घकालिक निवेश के लिए एक अच्छा रिटर्न है।
सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण हो।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार के अवसरों को भुनाने में मदद करेंगे।
इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे संभावित लाभ को सीमित करते हैं।
अपने माता-पिता के स्वास्थ्य बीमा को मजबूत करें
उनके लिए 4 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर पर्याप्त नहीं हो सकता है।
सुपर टॉप-अप प्लान के साथ उनके स्वास्थ्य बीमा को 10 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
इससे चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में वित्तीय तनाव से बचा जा सकेगा।
अपने बेटे की शिक्षा और भविष्य के लिए योजना बनाएँ
उच्च शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
उसकी शिक्षा के लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो शुरू करें।
बीमा-लिंक्ड चाइल्ड प्लान से बचें क्योंकि वे खराब रिटर्न देते हैं।
इक्विटी फंड में एसआईपी 10-15 वर्षों में उच्च रिटर्न दे सकते हैं।
अपने करियर या व्यावसायिक योजनाओं का समर्थन करने के लिए निवेश में लचीलापन सुनिश्चित करें।
अपनी पत्नी के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करें
आपकी पत्नी के पास आपसे स्वतंत्र अपने निवेश होने चाहिए।
सुनिश्चित करें कि उसके पास पर्याप्त बीमा और सेवानिवृत्ति बचत है।
वित्तीय सुरक्षा के लिए संपत्तियों के संयुक्त स्वामित्व पर विचार करें।
उसे धन सृजन के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए प्रोत्साहित करें। रिटायरमेंट प्लानिंग और वेल्थ क्रिएशन आपके करियर में अभी 15 साल बाकी हैं। रिटायरमेंट के लिए कम से कम 10-12 करोड़ रुपए जमा करने पर ध्यान दें। इससे वित्तीय स्वतंत्रता और सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित होगा। SIP जारी रखें और जब भी आय बढ़े, उसे बढ़ाएँ। बाद के वर्षों में स्थिरता के लिए डेट फंड में विविधता लाएँ। सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) रिटायरमेंट के बाद के कैश फ्लो को मैनेज करने में मदद करेंगे। अंत में पूरी सुरक्षा के लिए अपने टर्म इंश्योरेंस को बढ़ाएँ। कम रिटर्न वाली बीमा पॉलिसियों से फंड को म्यूचुअल फंड में फिर से आवंटित करें। अपने होम लोन को जल्दी चुकाने पर ध्यान दें। अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा को मजबूत करें। अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित फंड बनाएँ। सुनिश्चित करें कि आपकी पत्नी आपकी अनुपस्थिति में भी वित्तीय सुरक्षा बनाए रखे। लंबी अवधि के लिए वेल्थ क्रिएशन और रिटायरमेंट सुरक्षा के लिए निवेश करते रहें। सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आप अपने माता-पिता की आर्थिक मदद करते हैं और उनके लिए 4 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा करवाते हैं।
आपका पहला घर 55 लाख रुपये का है और पूरी तरह से चुकाया जा चुका है।
आपका दूसरा घर 1.2 करोड़ रुपये का है और इसके लिए 70 लाख रुपये का लोन लिया गया है।
आपके पास 30 लाख रुपये का प्लॉट है।
आपके निवेश में म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 40 लाख रुपये शामिल हैं।
आप SIP में हर महीने 1 लाख रुपये का निवेश करते हैं।
आपके पास सोने में 20 लाख रुपये और EPF में 10 लाख रुपये हैं।
आपका टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ रुपये का है।
आपके पास निवेश से जुड़ी बीमा पॉलिसियाँ हैं।
आपका लक्ष्य अपने और अपने परिवार के लिए वित्तीय स्वतंत्रता है। आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि जब आपका बेटा अपना करियर शुरू करे तो उस पर वित्तीय बोझ न पड़े।
आपकी वित्तीय योजना में ताकत
आपने चुनौतियों के बावजूद संपत्ति बनाई है।
आपकी उच्च बचत दर धन संचय में मदद करती है।
आपकी SIP लंबी अवधि में चक्रवृद्धि लाभ देती है।
आपका पहला घर कर्ज मुक्त है, जो स्थिरता प्रदान करता है।
आपके पास मौजूद सोने की होल्डिंग्स आपात स्थितियों में तरलता प्रदान करती हैं।
आपका EPF सेवानिवृत्ति सुरक्षा प्रदान करता है।
आपका टर्म इंश्योरेंस वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
सुधार की आवश्यकता वाले क्षेत्र
आपकी बीमा-लिंक्ड पॉलिसियाँ धन सृजनकर्ता नहीं हैं।
आपका होम लोन एक बड़ी देनदारी है।
हो सकता है कि आपके पास मौजूद सोने की होल्डिंग्स उच्च रिटर्न न दे।
हो सकता है कि आपका वर्तमान बीमा कवर पर्याप्त न हो।
हो सकता है कि आपके माता-पिता का स्वास्थ्य कवर अपर्याप्त हो।
आपके बेटे की शिक्षा और भविष्य की जरूरतों के लिए बेहतर योजना की आवश्यकता है।
वित्तीय सुरक्षा को मजबूत करने के लिए कदम
टर्म इंश्योरेंस कवर बढ़ाएँ
आपकी आय और देनदारियों को देखते हुए 1 करोड़ रुपये का कवर कम है।
आपके पास अपनी वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना कवर होना चाहिए।
पूर्ण सुरक्षा के लिए अपने टर्म इंश्योरेंस को 2.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।
सुनिश्चित करें कि आपकी पत्नी के पास भी अपना टर्म कवर हो।
अपने बीमा-लिंक्ड निवेशों का पुनर्मूल्यांकन करें
पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं।
वे मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि प्रदान नहीं करती हैं।
उन्हें सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट होना बेहतर विकल्प है।
इससे उच्च रिटर्न और बेहतर लचीलापन मिलेगा।
अपने होम लोन का रणनीतिक भुगतान करें
70 लाख रुपये का आपका होम लोन बैलेंस एक बड़ी देनदारी है।
इसे अगले 5-7 वर्षों के भीतर चुकाने पर ध्यान दें।
EMI भुगतान बढ़ाना या आंशिक पूर्व भुगतान करना मदद कर सकता है।
ब्याज के बोझ को कम करने के लिए अवधि बढ़ाने से बचें।
अपने म्यूचुअल फंड निवेश को अनुकूलित करें
आपका 1 लाख रुपये प्रति माह का SIP एक मजबूत धन-निर्माण उपकरण है।
13% का XIRR अभी भी दीर्घकालिक निवेश के लिए एक अच्छा रिटर्न है।
सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण हो।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार के अवसरों को भुनाने में मदद करेंगे।
इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे संभावित लाभ को सीमित करते हैं।
अपने माता-पिता के स्वास्थ्य बीमा को मजबूत करें
उनके लिए 4 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर पर्याप्त नहीं हो सकता है।
सुपर टॉप-अप प्लान के साथ उनके स्वास्थ्य बीमा को 10 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
इससे चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में वित्तीय तनाव से बचा जा सकेगा।
अपने बेटे की शिक्षा और भविष्य के लिए योजना बनाएँ
उच्च शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
उसकी शिक्षा के लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो शुरू करें।
बीमा-लिंक्ड चाइल्ड प्लान से बचें क्योंकि वे खराब रिटर्न देते हैं।
इक्विटी फंड में एसआईपी 10-15 वर्षों में उच्च रिटर्न दे सकते हैं।
अपने करियर या व्यावसायिक योजनाओं का समर्थन करने के लिए निवेश में लचीलापन सुनिश्चित करें।
अपनी पत्नी के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करें
आपकी पत्नी के पास आपसे स्वतंत्र अपने निवेश होने चाहिए।
सुनिश्चित करें कि उसके पास पर्याप्त बीमा और सेवानिवृत्ति बचत है।
वित्तीय सुरक्षा के लिए संपत्तियों के संयुक्त स्वामित्व पर विचार करें।
उसे धन सृजन के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए प्रोत्साहित करें। रिटायरमेंट प्लानिंग और वेल्थ क्रिएशन आपके करियर में अभी 15 साल बाकी हैं। रिटायरमेंट के लिए कम से कम 10-12 करोड़ रुपए जमा करने पर ध्यान दें। इससे वित्तीय स्वतंत्रता और सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित होगा। SIP जारी रखें और जब भी आय बढ़े, उसे बढ़ाएँ। बाद के वर्षों में स्थिरता के लिए डेट फंड में विविधता लाएँ। सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) रिटायरमेंट के बाद के कैश फ्लो को मैनेज करने में मदद करेंगे। अंत में पूरी सुरक्षा के लिए अपने टर्म इंश्योरेंस को बढ़ाएँ। कम रिटर्न वाली बीमा पॉलिसियों से फंड को म्यूचुअल फंड में फिर से आवंटित करें। अपने होम लोन को जल्दी चुकाने पर ध्यान दें। अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा को मजबूत करें। अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित फंड बनाएँ। सुनिश्चित करें कि आपकी पत्नी आपकी अनुपस्थिति में भी वित्तीय सुरक्षा बनाए रखे। लंबी अवधि के लिए वेल्थ क्रिएशन और रिटायरमेंट सुरक्षा के लिए निवेश करते रहें। सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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