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क्या एचडीएफसी यूनिट लिंक्ड पेंशन प्लान को स्मार्ट लाइफ पेंशन प्लान में स्थानांतरित करने पर मुझे कर देना होगा?
Ramalingam Kalirajan |10194 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 19, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
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Asked by Anonymous - Mar 17, 2025English
नमस्ते सर - मैंने 2008 में एक एचडीएफसी यूनिट लिंक्ड पेंशन प्लान लिया है और फंड वैल्यू लगभग 49 लाख है। पॉलिसी 2030 में परिपक्व होगी और फंड वैल्यू के 1/3 हिस्से के कम्यूटेशन की अनुमति देती है (शेष 67% के लिए अनिवार्य वार्षिकी के साथ)। मेरे एचडीएफसी लाइफ रिलेशनशिप मैनेजर ने सुझाव दिया है कि वह इस फंड की आय को 5 साल की अवधि के लिए एक नई एचडीएफसी स्मार्ट लाइफ पेंशन प्लान (पुरानी पॉलिसी के सरेंडर और नई पॉलिसी में सिंगल प्रीमियम के रूप में तत्काल पुनर्निवेश के माध्यम से) में स्थानांतरित कर देगा। वेस्टिंग तिथि पर, मुझे फंड वैल्यू का 60% टैक्स फ्री कम्यूटेड पेंशन के रूप में निकालने की अनुमति होगी और मुझे फंड वैल्यू के केवल शेष 40% के लिए वार्षिकी लेने की आवश्यकता होगी। यह मेरे लिए फायदेमंद है (क्योंकि टैक्स फ्री कम्यूटेशन वर्तमान 33% के बजाय 60% होगा)। ऐसे मामले में, क्या पुरानी पॉलिसी का सरेंडर और नई स्मार्ट पेंशन प्लान में तत्काल पुनर्निवेश भारत में कर योग्य लेनदेन होगा? मैंने पिछले दिनों भुगतान किए गए प्रीमियम के हिस्से के लिए 80CCC लाभ का दावा किया है। एचडीएफसी ने मुझे सूचित किया है कि सरेंडर मूल्य कर योग्य नहीं होगा क्योंकि मुझे कोई राशि प्राप्त नहीं हुई है और पूरी राशि नई पॉलिसी में फिर से निवेश की गई है (एचडीएफसी टीडीएस भी नहीं करेगा)। क्या यह सही है? आपकी सलाह के लिए धन्यवाद।
Ans: आपने 2008 से यूनिट-लिंक्ड पेंशन प्लान में निवेश किया है।
वर्तमान फंड मूल्य 49 लाख रुपये है।
यह प्लान 2030 में परिपक्व होगा।
पॉलिसी के अनुसार, आप 33% कर-मुक्त निकाल सकते हैं और बाकी का उपयोग एन्युटी के लिए किया जाना चाहिए।
आपका रिलेशनशिप मैनेजर आपको सरेंडर करने और नई पेंशन योजना में पुनर्निवेश करने का सुझाव दे रहा है।
नई योजना 33% के बजाय 60% कर-मुक्त निकासी की अनुमति देती है।
आपको यह मूल्यांकन करने की आवश्यकता है कि क्या यह स्विच कराधान और वित्तीय दृष्टिकोण से फायदेमंद है।
पुरानी पेंशन योजना के सरेंडर पर कराधान
धारा 80CCC के तहत पेंशन योजनाओं को निवेश के दौरान कर लाभ मिलता है।
यदि आप सरेंडर करते हैं, तो सरेंडर मूल्य आपकी आय स्लैब के अनुसार कर योग्य है।
एचडीएफसी का दावा है कि कोई कर लागू नहीं होगा क्योंकि राशि सीधे पुनर्निवेशित की जाती है।
हालांकि, आयकर कानूनों के अनुसार, पेंशन योजना को सरेंडर करने पर कराधान होता है।
यदि पुनर्निवेश किया जाता है, तो भी समर्पण मूल्य कर योग्य आय में जोड़ा जाता है।
चूँकि आपने 80CCC लाभ का दावा किया है, इसलिए समर्पण करने पर कर देयता हो सकती है।
कर-मुक्त हस्तांतरण के बारे में गलत धारणा
HDFC टीडीएस नहीं काट रहा है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि कोई कर देय नहीं है।
यदि राशि हाथ में नहीं आती है, तो भी आयकर देयता बनी रहती है।
यदि कर अधिकारी बाद में सत्यापन करते हैं, तो आपको दंड या अतिरिक्त करों का सामना करना पड़ सकता है।
आपको HDFC से लिखित पुष्टि और कर विशेषज्ञ की राय की आवश्यकता है।
नई पेंशन योजना प्रस्ताव का मूल्यांकन
नई योजना 33% के बजाय 60% निकासी की अनुमति देती है।
शेष 40% अभी भी वार्षिकी में जाना चाहिए।
वार्षिकी आय हर साल पूरी तरह से कर योग्य है।
नई योजना में अतिरिक्त शुल्क हैं, जो रिटर्न को कम कर सकते हैं।
5 साल की लॉक-इन अवधि लचीलेपन को प्रतिबंधित करती है।
यदि आपका लक्ष्य धन सृजन है, तो बेहतर विकल्प मौजूद हैं।
क्या आपको नई योजना में स्विच करना चाहिए? 60% की कर-मुक्त निकासी आकर्षक लगती है, लेकिन सरेंडर टैक्स पर विचार करें।
यदि आप उच्चतम कर ब्रैकेट में हैं, तो सरेंडर करना महंगा हो सकता है।
किसी अन्य पेंशन योजना में फंड लॉक करने से लचीलापन कम हो जाता है।
इसके बजाय, म्यूचुअल फंड में निवेश करने से उच्च रिटर्न और बेहतर नियंत्रण मिल सकता है।
आप एन्युटी प्रतिबंधों के बिना व्यवस्थित रूप से निकासी कर सकते हैं।
पेंशन योजना में पुनर्निवेश करने से भविष्य के वित्तीय विकल्प सीमित हो जाते हैं।
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए बेहतर विकल्प
किसी अन्य पेंशन योजना में जाने के बजाय, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
म्यूचुअल फंड एन्युटी की तुलना में कम कर प्रभाव के साथ निकासी की अनुमति देते हैं।
डेट म्यूचुअल फंड लचीलापन बनाए रखते हुए स्थिरता प्रदान करते हैं।
व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) सेवानिवृत्ति आय को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद करती है।
इक्विटी और डेट निवेश को मिलाने से रिटायरमेंट के बाद बेहतर सुरक्षा मिलती है।
आपके अगले कदम क्या होने चाहिए?
अपनी पेंशन योजना को सरेंडर करने से पहले किसी कर विशेषज्ञ से सलाह लें।
कराधान उपचार पर एचडीएफसी से लिखित पुष्टि प्राप्त करें।
रिटायरमेंट के लिए एन्युटी आय बनाम म्यूचुअल फंड निकासी की तुलना करें।
किसी अन्य पेंशन योजना में फंसने के बजाय निकासी में लचीलापन सुनिश्चित करें।
एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं जो जोखिम और तरलता को संतुलित करता हो।
अंत में
अपनी पेंशन योजना को सरेंडर करने से कर देयता बढ़ सकती है।
किसी अन्य पेंशन योजना में पुनर्निवेश करना सबसे अच्छा वित्तीय निर्णय नहीं हो सकता है।
आपको सेवानिवृत्ति के लिए लचीलेपन और बेहतर रिटर्न की आवश्यकता है।
म्यूचुअल फंड कर-कुशल और उच्च-विकास विकल्प प्रदान करते हैं।
अंतिम निर्णय लेने से पहले सभी विकल्पों का मूल्यांकन करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
वर्तमान फंड मूल्य 49 लाख रुपये है।
यह प्लान 2030 में परिपक्व होगा।
पॉलिसी के अनुसार, आप 33% कर-मुक्त निकाल सकते हैं और बाकी का उपयोग एन्युटी के लिए किया जाना चाहिए।
आपका रिलेशनशिप मैनेजर आपको सरेंडर करने और नई पेंशन योजना में पुनर्निवेश करने का सुझाव दे रहा है।
नई योजना 33% के बजाय 60% कर-मुक्त निकासी की अनुमति देती है।
आपको यह मूल्यांकन करने की आवश्यकता है कि क्या यह स्विच कराधान और वित्तीय दृष्टिकोण से फायदेमंद है।
पुरानी पेंशन योजना के सरेंडर पर कराधान
धारा 80CCC के तहत पेंशन योजनाओं को निवेश के दौरान कर लाभ मिलता है।
यदि आप सरेंडर करते हैं, तो सरेंडर मूल्य आपकी आय स्लैब के अनुसार कर योग्य है।
एचडीएफसी का दावा है कि कोई कर लागू नहीं होगा क्योंकि राशि सीधे पुनर्निवेशित की जाती है।
हालांकि, आयकर कानूनों के अनुसार, पेंशन योजना को सरेंडर करने पर कराधान होता है।
यदि पुनर्निवेश किया जाता है, तो भी समर्पण मूल्य कर योग्य आय में जोड़ा जाता है।
चूँकि आपने 80CCC लाभ का दावा किया है, इसलिए समर्पण करने पर कर देयता हो सकती है।
कर-मुक्त हस्तांतरण के बारे में गलत धारणा
HDFC टीडीएस नहीं काट रहा है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि कोई कर देय नहीं है।
यदि राशि हाथ में नहीं आती है, तो भी आयकर देयता बनी रहती है।
यदि कर अधिकारी बाद में सत्यापन करते हैं, तो आपको दंड या अतिरिक्त करों का सामना करना पड़ सकता है।
आपको HDFC से लिखित पुष्टि और कर विशेषज्ञ की राय की आवश्यकता है।
नई पेंशन योजना प्रस्ताव का मूल्यांकन
नई योजना 33% के बजाय 60% निकासी की अनुमति देती है।
शेष 40% अभी भी वार्षिकी में जाना चाहिए।
वार्षिकी आय हर साल पूरी तरह से कर योग्य है।
नई योजना में अतिरिक्त शुल्क हैं, जो रिटर्न को कम कर सकते हैं।
5 साल की लॉक-इन अवधि लचीलेपन को प्रतिबंधित करती है।
यदि आपका लक्ष्य धन सृजन है, तो बेहतर विकल्प मौजूद हैं।
क्या आपको नई योजना में स्विच करना चाहिए? 60% की कर-मुक्त निकासी आकर्षक लगती है, लेकिन सरेंडर टैक्स पर विचार करें।
यदि आप उच्चतम कर ब्रैकेट में हैं, तो सरेंडर करना महंगा हो सकता है।
किसी अन्य पेंशन योजना में फंड लॉक करने से लचीलापन कम हो जाता है।
इसके बजाय, म्यूचुअल फंड में निवेश करने से उच्च रिटर्न और बेहतर नियंत्रण मिल सकता है।
आप एन्युटी प्रतिबंधों के बिना व्यवस्थित रूप से निकासी कर सकते हैं।
पेंशन योजना में पुनर्निवेश करने से भविष्य के वित्तीय विकल्प सीमित हो जाते हैं।
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए बेहतर विकल्प
किसी अन्य पेंशन योजना में जाने के बजाय, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
म्यूचुअल फंड एन्युटी की तुलना में कम कर प्रभाव के साथ निकासी की अनुमति देते हैं।
डेट म्यूचुअल फंड लचीलापन बनाए रखते हुए स्थिरता प्रदान करते हैं।
व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) सेवानिवृत्ति आय को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद करती है।
इक्विटी और डेट निवेश को मिलाने से रिटायरमेंट के बाद बेहतर सुरक्षा मिलती है।
आपके अगले कदम क्या होने चाहिए?
अपनी पेंशन योजना को सरेंडर करने से पहले किसी कर विशेषज्ञ से सलाह लें।
कराधान उपचार पर एचडीएफसी से लिखित पुष्टि प्राप्त करें।
रिटायरमेंट के लिए एन्युटी आय बनाम म्यूचुअल फंड निकासी की तुलना करें।
किसी अन्य पेंशन योजना में फंसने के बजाय निकासी में लचीलापन सुनिश्चित करें।
एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं जो जोखिम और तरलता को संतुलित करता हो।
अंत में
अपनी पेंशन योजना को सरेंडर करने से कर देयता बढ़ सकती है।
किसी अन्य पेंशन योजना में पुनर्निवेश करना सबसे अच्छा वित्तीय निर्णय नहीं हो सकता है।
आपको सेवानिवृत्ति के लिए लचीलेपन और बेहतर रिटर्न की आवश्यकता है।
म्यूचुअल फंड कर-कुशल और उच्च-विकास विकल्प प्रदान करते हैं।
अंतिम निर्णय लेने से पहले सभी विकल्पों का मूल्यांकन करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Asked on - Mar 19, 2025 | Answered on Mar 20, 2025
Listenसर - विस्तृत मार्गदर्शन के लिए आपका बहुत-बहुत धन्यवाद।
बहुत-बहुत आभार।
Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
सादर,
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