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क्या मैं 50 वर्ष की उम्र में 60 लाख रुपये एफडी, 3.5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड और 3.5 करोड़ रुपये की संपत्ति के साथ रिटायर हो सकता हूं?

Nitin

Nitin Narkhede  |63 Answers  |Ask -

MF, PF Expert - Answered on Dec 31, 2024

Nitin Narkhede, founder of the Prosperity Lifestyle Hub, is a certified financial advisor with eight years of experience in helping clients design and implement comprehensive financial life plans.
As a mentor, Nitin has trained over 1,000 individuals, many of whom have seen remarkable financial transformations.
Nitin holds various certifications including the Association Of Mutual Funds in India (AMFI), the Insurance Regulatory and Development Authority and accreditations from several insurance and mutual fund aggregators.
He is a mechanical engineer from the J T Mahajan College, Jalgaon, with 34 years of experience of working with MNCs like Skoda Auto India, Volkswagen India and ThyssenKrupp Electrical Steel India.... more
Asked by Anonymous - Dec 25, 2024English
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Money

सर, मेरी उम्र 39 साल है। मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। अभी मेरे पास अलग-अलग बैंकों और पोस्ट ऑफिस में 60 लाख रुपये की एफडी है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 3.5 लाख रुपये हैं। मेरे पास घर समेत कई प्रॉपर्टी हैं, जिनकी कीमत करीब 3.5 करोड़ रुपये है। मेरे पास कोई लोन नहीं है। अभी मेरी वित्तीय स्थिति क्या है? रिटायरमेंट के बाद मुझे हर महीने 1 लाख रुपये कैसे मिलेंगे?

Ans: आपके पास एक ठोस वित्तीय आधार है, स्थिर संपत्ति का होना अच्छा है, जब तक कि यह कोई आय नहीं बना रही हो, अन्यथा यह रखरखाव के लिए खर्च करेगी। 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट के बाद 1 लाख रुपये मासिक प्राप्त करने की योजना के बारे में आपको कुछ निवेशों की योजना बनाने की जरूरत है, 12 लाख (1 लाख प्रति माह) प्रति वर्ष के लिए आपको 3 सीआर के कोष की आवश्यकता होगी। सेवानिवृत्ति कोष आवंटन: अपने लक्ष्य को प्राप्त करने की योजना बनाएं:
1. एफडी दक्षता को अधिकतम करें- बेहतर कर-पश्चात रिटर्न (~ 7-8%) के लिए एफडी से 30 लाख रुपये को डेट म्यूचुअल फंड या संतुलित एडवांटेज फंड में स्थानांतरित करें। आपात स्थिति और स्थिर रिटर्न के लिए 30 लाख रुपये एफडी/डाकघर में रखें। 2. म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएं: ऐसा करने से आपको 10 वर्षों में 10-12% की अपेक्षित आय प्राप्त होगी, जिससे आपकी कुल राशि बढ़कर ~₹1.2 करोड़ हो जाएगी।

3. प्रॉपर्टी का उपयोग करें- किराये की आय की तलाश करें या रिटायरमेंट के करीब एक प्रॉपर्टी को बेचकर अपनी कुल राशि में वृद्धि करें।

यदि एक प्रॉपर्टी से हर महीने ₹50,000 की आय होती है, तो आपको शेष ₹50,000 के लिए एक छोटे निवेश कोष की आवश्यकता होगी।

रिटायरमेंट के समय स्थिरता और नियमित आय के लिए 50% डेट फंड/एफडी में निवेश करें। विकास और मुद्रास्फीति समायोजन के लिए 50% इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। आपातकालीन निधि बनाएँ: रिटायरमेंट के बाद अप्रत्याशित खर्चों के लिए ₹10-15 लाख बनाए रखें।

सादर, नितिन नरखेड़े, संस्थापक प्रॉसपेरिटी लाइफस्टाइल हब समुदाय।
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Money

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8254 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 13, 2024

Asked by Anonymous - May 09, 2024English
Money
मेरी मासिक आय 1.4 लाख है। एफडी में 62 लाख, पीएफ में 5 लाख और इक्विटी में करीब 5 लाख रुपये हैं। मैं हर महीने करीब 40 हजार खर्च करता हूं। मैं अपनी रिटायरमेंट की योजना कैसे बना सकता हूं। कृपया सुझाव दें। धन्यवाद।
Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखते हुए, अपने बाद के वर्षों में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए रिटायरमेंट की योजना बनाना एक समझदारी भरा फैसला है। 1.4 लाख की मासिक आय और 40 हजार प्रति माह के खर्च के साथ, आपके पास एक स्वस्थ अधिशेष है जिसे रिटायरमेंट प्लानिंग की ओर मोड़ा जा सकता है।

सबसे पहले, अपनी मौजूदा संपत्तियों का आकलन करें। आपकी FD, PF और इक्विटी निवेश एक अच्छा आधार प्रदान करते हैं। हालाँकि, अपनी रिटायरमेंट प्लानिंग को अनुकूलित करने के लिए, जोखिम का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाने पर विचार करें।

FD की रूढ़िवादी प्रकृति को देखते हुए, अन्य निवेश के रास्ते तलाशने की सलाह दी जाती है जो उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। अपने FD के एक हिस्से को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड या स्टॉक जैसे इक्विटी-उन्मुख निवेशों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। यह आपको लंबी अवधि में इक्विटी बाजारों की संभावित वृद्धि से लाभ उठाने में मदद कर सकता है।

इसके अतिरिक्त, आपका PF बैलेंस रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक मूल्यवान संपत्ति है। सुनिश्चित करें कि आप रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त कोष बनाने के लिए अपने PF खाते में योगदान को अधिकतम कर रहे हैं। अनिवार्य सीमा से परे अपने पीएफ योगदान को बढ़ाने के लिए स्वैच्छिक भविष्य निधि (वीपीएफ) जैसे विकल्पों का पता लगाएं।

अपने इक्विटी निवेश के संबंध में, अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों के अनुरूप है। अपने एसेट एलोकेशन को अनुकूलित करने और अपने जोखिम प्रोफाइल और सेवानिवृत्ति समयरेखा के आधार पर उपयुक्त निवेश मार्गों का चयन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

अंत में, एक स्वस्थ बचत दर बनाए रखने के लिए अपने खर्चों और बजट पर प्रभावी ढंग से नज़र रखना जारी रखें। अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने और वित्तीय जोखिमों को कम करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाने पर विचार करें।

याद रखें, सेवानिवृत्ति योजना एक ऐसी यात्रा है जिसके लिए सावधानीपूर्वक विचार और सक्रिय निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। अपने निवेश को अनुकूलित करने और अपने वित्त को बुद्धिमानी से प्रबंधित करने के लिए कदम उठाकर, आप अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8254 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 25, 2024

Asked by Anonymous - Jul 17, 2024English
Money
मैं एक सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूँ। मेरी उम्र 29 साल है। मेरा सालाना पैकेज 27 लाख है। मैंने अपने 2BHK फ्लैट में लगभग 40 लाख का निवेश किया है और यह मेरे घर के लोन की किश्त अगले 33 महीनों के लिए 76735 प्रति माह है। मेरे पास पीपीएफ में 5 लाख, ईपीएफ में 3 लाख, एनपीएस में 2 लाख और सोने में 7 लाख हैं। कृपया मुझे 2 लाख बनाने के लिए मार्गदर्शन करें। जब मैं 45 साल की उम्र में रिटायर होऊँगा तो पेंशन के रूप में
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आप 29 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हैं और आपका वार्षिक वेतन 27 लाख रुपये है। आपके वर्तमान निवेश और देनदारियों का सारांश इस प्रकार है:

घर: 40 लाख रुपये के साज-सामान के साथ 2BHK फ्लैट
होम लोन EMI: अगले 33 महीनों के लिए 76,735 रुपये प्रति माह
PPF: 5 लाख रुपये
EPF: 3 लाख रुपये
NPS: 2 लाख रुपये
गोल्ड: 7 लाख रुपये
आपका लक्ष्य 45 वर्ष की आयु तक 2 लाख रुपये प्रति माह पेंशन प्राप्त करना है। आइए इसे प्राप्त करने के लिए एक योजना बनाएं।

वर्तमान निवेश का आकलन

आपके वर्तमान निवेश एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं। होम लोन का भुगतान लगभग 3 वर्षों में किया जाएगा, जिससे महत्वपूर्ण मासिक नकदी प्रवाह मुक्त होगा। यह आपको अन्य निवेशों में धन पुनर्निर्देशित करने की अनुमति देता है।

मासिक बचत में वृद्धि

आपके होम लोन का भुगतान हो जाने के बाद, आपके पास प्रति माह 76,735 रुपये अतिरिक्त होंगे। इन बचतों को म्यूचुअल फंड, एनपीएस और अन्य निवेश विकल्पों की ओर पुनर्निर्देशित करें।

विकास के लिए म्यूचुअल फंड

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करने से उच्च रिटर्न मिल सकता है। वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। प्रत्यक्ष फंड से बचें क्योंकि उनमें सलाहकार सहायता की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)

एनपीएस में अपना योगदान बढ़ाएँ। एनपीएस कर लाभ और सेवानिवृत्ति के बाद नियमित पेंशन प्रदान करता है। अपने योगदान को सालाना अधिकतम करने का लक्ष्य रखें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ)

कर-मुक्त रिटर्न के लिए पीपीएफ में निवेश जारी रखें। यह एक सुरक्षित और दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। यह परिपक्वता पर एकमुश्त राशि प्रदान करेगा।

सुरक्षित आश्रय के रूप में सोना

सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है। इसे अपने पोर्टफोलियो के हिस्से के रूप में रखना जारी रखें। समय-समय पर और जोड़ने पर विचार करें।

निवेश में विविधता लाना

विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश में विविधता लाएं। इससे जोखिम कम होता है और संतुलित विकास होता है। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: उच्च विकास क्षमता के लिए।
डेट म्यूचुअल फंड: स्थिरता और नियमित आय के लिए।
पीपीएफ और ईपीएफ: लंबी अवधि और कर-मुक्त रिटर्न के लिए।
एनपीएस: नियमित पेंशन के लिए।
सोना: सुरक्षा और मुद्रास्फीति से बचाव के लिए।
भविष्य की जरूरतों की गणना

45 वर्ष की आयु तक आपको हर महीने 2 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। यह सालाना 24 लाख रुपये के बराबर है। मुद्रास्फीति के लिए समायोजन करने पर, यह आंकड़ा अधिक होगा। एक ऐसा कोष बनाने की योजना बनाएं जो यह राशि जुटा सके।

वर्तमान रुझानों के आधार पर, आपको 5-6 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है। यह सेवानिवृत्ति के बाद एक रूढ़िवादी रिटर्न दर मानता है।

निवेश रणनीति

इस कोष को प्राप्त करने के लिए, निम्नलिखित चरणों पर ध्यान केंद्रित करें:

बचत को अधिकतम करें: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी बचत दर बढ़ाएँ।
नियमित निवेश: म्यूचुअल फंड और एनपीएस में व्यवस्थित रूप से निवेश करें।
पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और सीएफपी के साथ पुनर्संतुलित करें।
बीमा और जोखिम प्रबंधन

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। यह आपके निवेश की सुरक्षा करता है और आपके परिवार को सुरक्षा प्रदान करता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें

CFP व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद करते हैं और सुनिश्चित करते हैं कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करें।

अंतिम जानकारी

विविध निवेशों के साथ आपके पास एक ठोस वित्तीय आधार है। बचत बढ़ाने पर ध्यान दें, खासकर आपके गृह ऋण का भुगतान करने के बाद। म्यूचुअल फंड, एनपीएस और अन्य सुरक्षित विकल्पों में निवेश करें। CFP के साथ अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।

इस योजना का पालन करके, आप 45 वर्ष की आयु तक 2 लाख रुपये प्रति माह की आरामदायक पेंशन प्राप्त कर सकते हैं।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8254 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 07, 2024

Asked by Anonymous - Oct 07, 2024English
Money
नमस्ते, मैं 49 साल का हूँ, मेरी पत्नी (गृहिणी) और 13 साल का एक बेटा है। मैं 55 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है और कंपनी का स्वास्थ्य बीमा भी है। मेरे पास PPF लगभग 20 लाख, MF 30 लाख, रेंटल इनकम 25K मासिक, डायरेक्ट इक्विटी 50K, इमरजेंसी FD 2 लाख है। हाउसिंग लोन EMI 25K पर 11 साल बाकी हैं। मेरा इन-हैंड वेतन 1.10K मासिक है। मैं रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1 लाख पाना चाहता हूँ। कृपया सलाह दें।
Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने में अच्छा काम किया है। आपकी बचत और निवेश विविध हैं, और आपके पास अपने रिटायरमेंट का समर्थन करने के लिए किराये की आय भी है। आइए अपनी वर्तमान संपत्तियों और देनदारियों का विश्लेषण करें:

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 20 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 30 लाख रुपये
किराये की आय: 25,000 रुपये मासिक
डायरेक्ट इक्विटी: 50,000 रुपये
आपातकालीन सावधि जमा: 2 लाख रुपये
होम लोन: 25,000 रुपये की EMI के साथ 11 साल शेष
मासिक वेतन: हाथ में 1.10 लाख रुपये
आपने अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा होने का भी उल्लेख किया है, जो वित्तीय सुरक्षा के लिए आवश्यक है।

रिटायरमेंट लक्ष्य: 1 लाख रुपये प्रति माह
आप 55 वर्ष की आयु में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, और आपका लक्ष्य रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1 लाख रुपये कमाना है। आइए अब यह आकलन करें कि इसे कैसे प्राप्त किया जाए।

रिटायरमेंट के बाद आय और व्यय का आकलन
आपको किराये की आय से हर महीने 25,000 रुपये मिलते रहेंगे। इसलिए, शेष 75,000 रुपये प्रति माह आपके निवेश से आने चाहिए।

आपका मौजूदा होम लोन एक चालू देनदारी है, जिसकी EMI 25,000 रुपये है। प्रीपेमेंट विकल्पों की तलाश करना या कम से कम यह सुनिश्चित करना आदर्श होगा कि यह EMI आपकी रिटायरमेंट तक बहुत लंबी न चले।

अब आइए अपने निवेश और आय स्रोतों को अनुकूलित करने पर ध्यान दें।

अपने निवेश का मूल्यांकन करें
आपका पोर्टफोलियो काफी विविधतापूर्ण है, जिसमें PPF, म्यूचुअल फंड, डायरेक्ट इक्विटी और आपात स्थिति के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश शामिल है। हालांकि, रिटायरमेंट के बाद हर महीने 75,000 रुपये की नियमित आय उत्पन्न करने के लिए कुछ समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
20 लाख रुपये का मौजूदा PPF बैलेंस एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है।
पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें, लेकिन याद रखें कि इसकी लॉक-इन अवधि और कम लिक्विडिटी इसे नियमित आय के लिए कम आदर्श बनाती है।
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपके 30 लाख रुपये आपके रिटायरमेंट आय लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे।
चूंकि म्यूचुअल फंड में उच्च रिटर्न की संभावना है, इसलिए इस कोष को बनाए रखना और बढ़ाना महत्वपूर्ण है।
आप रिटायरमेंट के बाद एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का विकल्प चुन सकते हैं। यह आपको मूलधन को बहुत तेज़ी से खत्म किए बिना नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देगा।
अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में संभावित रूप से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
डायरेक्ट इक्विटी
डायरेक्ट इक्विटी में आपका 50,000 रुपये आपके पोर्टफोलियो का एक छोटा सा हिस्सा है।
डायरेक्ट इक्विटी निवेश अस्थिर हो सकता है, और चूंकि राशि अपेक्षाकृत छोटी है, इसलिए आप नियमित आय के लिए इस पर निर्भर नहीं रहना चाहेंगे।
पेशेवर फंड मैनेजरों के माध्यम से बेहतर जोखिम प्रबंधन के लिए इसका एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड वितरकों (MFD) द्वारा प्रबंधित नियमित फंड जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) होते हैं, अक्सर दीर्घकालिक विकास के लिए बेहतर होते हैं।
आपात स्थिति के लिए सावधि जमा
आपका 2 लाख रुपये का सावधि जमा आपातकालीन बफर के रूप में उपयोगी है।
इस फंड को बरकरार रखें और इसे आय सृजन के लिए उपयोग न करें। 6-12 महीने के खर्चों के लिए लिक्विड, आसानी से सुलभ फंड रखना हमेशा समझदारी भरा होता है।
होम लोन रणनीति
25,000 रुपये प्रति माह की EMI एक महत्वपूर्ण खर्च है। लोन पर 11 साल बाकी होने के कारण, यह आपके रिटायरमेंट तक जारी रहेगा, जब तक कि इसे पहले चुकाया न जाए। यहाँ आप क्या विचार कर सकते हैं:

लोन का प्रीपेमेंट: यदि संभव हो, तो अपने मौजूदा वेतन या किराये की आय का कुछ हिस्सा होम लोन के एक हिस्से का प्रीपेमेंट करने के लिए उपयोग करें। रिटायरमेंट से पहले इस दायित्व को कम करने से बाद में वित्तीय बोझ कम होगा।
यदि प्रीपेमेंट संभव नहीं है, तो सुनिश्चित करें कि आपकी रिटायरमेंट के बाद की आय आराम से EMI को कवर कर सके।
रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता
मान लें कि आपको अपने निवेश से हर महीने 75,000 रुपये की आवश्यकता है (क्योंकि 25,000 रुपये किराए से आएंगे), तो आपको रिटायर होने तक पर्याप्त कॉर्पस बनाने की आवश्यकता होगी। कॉर्पस को व्यवस्थित निकासी और ब्याज आय के माध्यम से यह राशि उत्पन्न करने में सक्षम होना चाहिए।

मुद्रास्फीति और अन्य कारकों को ध्यान में रखते हुए, एक मोटा अनुमान बताता है कि आपको सुरक्षित रूप से हर महीने 75,000 रुपये उत्पन्न करने के लिए लगभग 1.5 करोड़ रुपये से 2 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होगी। आइए अब देखें कि अगले छह वर्षों में इस कॉर्पस का निर्माण कैसे किया जाए।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने के लिए निवेश रणनीतियाँ
म्यूचुअल फंड में योगदान बढ़ाएँ
वर्तमान में, आपके पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं। अगले छह वर्षों में, यह बाजार की स्थितियों के आधार पर काफी बढ़ सकता है।
म्यूचुअल फंड में अपने मासिक योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपको रिटायर होने तक एक बड़ा कॉर्पस बनाने में मदद मिलेगी।
लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी-केंद्रित म्यूचुअल फंड का विकल्प चुनें। इक्विटी लंबी अवधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करती है। अपने रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए मिड-कैप, स्मॉल-कैप और लार्ज-कैप फंड के बीच संतुलन बनाए रखें। इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम रिटर्न दे सकते हैं। व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) का उपयोग करें व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) आपको अनुशासित तरीके से अपना कोष बनाने में मदद करेगी। नियमित रूप से निवेश करने से आपको रुपए की लागत औसत से भी लाभ होगा, जो बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करने में मदद करता है। नियमित आय के लिए प्रत्यक्ष इक्विटी से बचें प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश अप्रत्याशित और अस्थिर हो सकते हैं। चूंकि आपका लक्ष्य नियमित आय उत्पन्न करना है, इसलिए प्रत्यक्ष इक्विटी पर निर्भर रहने से बचें। अपने प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश के एक हिस्से को पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करें। नियमित म्यूचुअल फंड, जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) हैं, प्रत्यक्ष इक्विटी या इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक स्थिरता और बेहतर जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। किराये की आय और रियल एस्टेट
आपकी 25,000 रुपये की किराये की आय रिटायरमेंट के बाद आय का एक स्थिर स्रोत होगी।
मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए समय-समय पर किराया बढ़ाने पर विचार करें।
मुद्रास्फीति और बढ़ती लागत
रिटायरमेंट की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना बहुत ज़रूरी है। आज आपको हर महीने 1 लाख रुपये की ज़रूरत हो सकती है, लेकिन भविष्य में जीवन-यापन की लागत बढ़ जाएगी। इसलिए, शुरू में उम्मीद से ज़्यादा बड़ा कोष बनाना हमेशा एक अच्छी रणनीति होती है।

आपकी किराये की आय और आपके म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी मुद्रास्फीति के प्रभाव को कम करने में मदद करेगी, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, हर कुछ वर्षों में अपनी योजना की समीक्षा करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अतिरिक्त विचार
आपातकालीन निधि
आपके पास 2 लाख रुपये की आपातकालीन FD है, जो एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए इसे बढ़ाना फायदेमंद हो सकता है। इस तरह, आपको किसी भी ज़रूरी ज़रूरत के लिए अपनी रिटायरमेंट बचत में से पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।

स्वास्थ्य बीमा
आपने कंपनी द्वारा प्रदान की जाने वाली कवरेज सहित पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा होने का उल्लेख किया है। सेवानिवृत्ति के बाद, आपके पास नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली कवरेज नहीं होगी। इसलिए, सेवानिवृत्त होने से पहले अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। यह आपको और आपके परिवार को सेवानिवृत्ति के बाद किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाएगा।

निवेशों का कराधान
आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय कराधान के अधीन होगी। यहाँ आपके निवेश पर कर कैसे लगेगा, इसका एक त्वरित अवलोकन दिया गया है:

किराये की आय: आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा।
म्यूचुअल फंड (इक्विटी): 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
पीपीएफ: अर्जित ब्याज कर-मुक्त है।
सावधि जमा ब्याज: आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
सुनिश्चित करें कि आपकी निकासी और आय स्रोत कर-कुशल हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सेवानिवृत्ति में आपकी कर देयता को अनुकूलित करने में आपकी सहायता कर सकता है।

अंत में
आप आरामदायक रिटायरमेंट की ओर सही रास्ते पर हैं। कुछ रणनीतिक समायोजन के साथ, आप रिटायरमेंट के बाद 1 लाख रुपये प्रति माह का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाने और अपने होम लोन का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें, साथ ही एक मजबूत आपातकालीन निधि भी रखें।

एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो बनाए रखने और समय-समय पर अपनी योजना की समीक्षा करने से, आप 55 वर्ष की आयु में अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Milind

Milind Vadjikar  |1178 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 14, 2024

Asked by Anonymous - Oct 12, 2024English
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Money
मैं 55 साल का हूँ और रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास EPF में 100 लाख रुपये, PPF में 35 लाख रुपये, NSC में 35 लाख रुपये, NPS में 45 लाख रुपये, MF में 55 लाख रुपये, FD में 50 लाख रुपये, LIC में 10 लाख रुपये, सुपरएनुएशन फंड में 30 लाख रुपये, बिजनेस में 55 लाख रुपये, हाउसिंग प्रॉपर्टी (2 फ्लैट) में 110 लाख रुपये हैं। 2 लाख रुपये की मासिक आय पाने के लिए मुझे क्या निवेश योजना बनानी चाहिए? प्रस्तावित निवेश योजना के साथ 65 वर्ष की आयु में मेरे पास कितना कोष होगा?
Ans: नमस्ते;

आपकी वर्तमान कुल राशि लगभग 3.7 करोड़ रुपये है (एनपीएस को छोड़कर, जिसका कुछ हिस्सा 60 वर्ष की आयु में वार्षिकीकृत हो जाएगा और आरई संपत्तियां)।

यदि आप इस राशि के लिए तत्काल वार्षिकी खरीदते हैं, तो आप 7% वार्षिकी दर मानकर लगभग 2 लाख (कर-पूर्व) का मासिक भुगतान प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं।

मेरा मानना ​​है कि आपने स्वयं के उपयोग के लिए एक फ्लैट पर कब्जा कर लिया है और दूसरे फ्लैट को किराए पर दे दिया है।

एक फ्लैट से प्रति माह किराये की आय और एनपीएस के शेष 40% (60 वर्ष की आयु के बाद) से वार्षिकी आपकी 2 लाख से अधिक की अतिरिक्त आय होगी, जैसा कि परिकल्पित है।

आप वार्षिकी में वार्षिक वृद्धि का विकल्प चुन सकते हैं, जो कुछ जीवन बीमाकर्ताओं द्वारा दी जाने वाली सुविधा है।

मैं रिटायरमेंट कॉर्पस को इक्विटी में निवेश करने की सलाह नहीं देता, क्योंकि इसमें जोखिम शामिल है, इसलिए कॉर्पस 65 वर्ष की आयु में 4 करोड़ ही रहेगा, जब तक कि आप अतिरिक्त फ्लैट बेचने या अधिक वार्षिकी आय के लिए अपनी राशि में एनपीएस कॉर्पस (60%) की एकमुश्त राशि जोड़ने का फैसला नहीं करते।

निवेश के लिए शुभकामनाएं!!

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नवीनतम प्रश्न
Patrick

Patrick Dsouza  |1024 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Apr 16, 2025

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Career
प्रिय महोदय, मैं अपने माता-पिता का इकलौता बेटा हूँ और मुझे बिहार के एक छोटे से शहर में अपने गृहनगर लौटना है। मैं वर्तमान में अपने करियर की संभावनाओं को लेकर उलझन में हूँ। मैंने प्रबंधन में स्नातक की डिग्री (ई-कॉमर्स में बीबीए) और अर्थशास्त्र में मास्टर डिग्री पूरी कर ली है। मुझे यकीन नहीं है कि मुझे अर्थशास्त्र में पीएचडी करनी चाहिए या प्रमाणित प्रबंधन लेखाकार (सीएमए) योग्यता हासिल करनी चाहिए। मैं जानना चाहता हूँ कि इनमें से कौन सा विकल्प बिहार के एक छोटे से शहर में नौकरी पाने में मेरी मदद करेगा।
Ans: सीएमए दोनों में से बेहतर हो सकता है। लेकिन दोनों ही आपको छोटे शहर में नौकरी नहीं दिला सकते।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8254 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
मैं अपनी नौकरी से रिटायर हो रहा हूँ। मेरे पास अपने परिवार को चलाने के लिए केवल 50 लाख रुपये हैं। क्या आप कृपया सलाह दे सकते हैं कि 50 लाख रुपये कहाँ निवेश करें ताकि 50,000/महीने की मासिक आय हो सके।
Ans: आपने सही पहला कदम उठाया है। 50 लाख रुपये और 50,000 रुपये मासिक आय के लक्ष्य के साथ, एक सुनियोजित निवेश रणनीति तैयार करना महत्वपूर्ण है।

आय की आवश्यकता को समझना
आप 50,000 रुपये प्रति माह चाहते हैं, जिसका अर्थ है कि प्रति वर्ष 6 लाख रुपये।

यह आपके 50 लाख रुपये के कोष का लगभग 12% प्रति वर्ष है।

प्रति वर्ष 12% निकासी की उम्मीद करना जोखिम भरा है। कोष जल्दी खत्म हो सकता है।

एक स्थायी निकासी दर केवल 6-8% प्रति वर्ष है।

इसका मतलब है कि 25,000 रुपये से 33,000 रुपये प्रति माह लंबी अवधि के लिए सुरक्षित है।

इसलिए सबसे पहले हमें यह तय करना होगा: क्या हम अभी उच्च आय चाहते हैं या जीवन भर के लिए स्थिर आय चाहते हैं?

सेवानिवृत्ति चरण की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति के समय, धन का संरक्षण सर्वोच्च प्राथमिकता है।

आय सृजन दूसरे स्थान पर आता है। विकास तीसरे स्थान पर आता है।

लेकिन मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम कर देगी। इसलिए विकास को नजरअंदाज नहीं किया जा सकता है। आपके पोर्टफोलियो में विकास, सुरक्षा और तरलता का संतुलन होना चाहिए। इसलिए हम "बकेट रणनीति" का उपयोग करते हैं। आइए देखें कि इसका क्या मतलब है। बकेट-आधारित निवेश योजना बकेट 1: 2 साल का खर्च यह अभी मासिक आय के लिए है। बहुत कम जोखिम। इस बकेट में 12 लाख रुपये रखें (6 लाख रुपये प्रति वर्ष और 2 साल)। इसे अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में लगाएं। इससे आपको अनुमानित नकदी प्रवाह मिलेगा। आप इससे मासिक SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) सेट कर सकते हैं। बकेट 2: अगले 3 से 5 साल यह 2 साल बाद की आय के लिए है। थोड़ा अधिक रिटर्न की संभावना। फिर भी कम से मध्यम जोखिम। हाइब्रिड फंड या कंजर्वेटिव बैलेंस्ड फंड में 15-20 लाख रुपये का निवेश करें। इन फंड में 20-30% इक्विटी और बाकी बॉन्ड में होता है। उनका लक्ष्य बहुत ज़्यादा उतार-चढ़ाव के बिना FD रिटर्न को मात देना है।

बकेट 3: लॉन्ग-टर्म ग्रोथ
शेष 18-23 लाख रुपये शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित योजनाओं के साथ बड़े और फ्लेक्सी कैप फंड चुनें।

यह आपकी जीवनशैली को 10-15 साल बाद सुरक्षित रखने में मदद करता है।

यह हिस्सा अभी धीरे-धीरे बढ़ता है, लेकिन बाद में मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करता है।

एसडब्लूपी कैसे मदद कर सकता है
एसडब्लूपी का मतलब है कि आपको म्यूचुअल फंड से मासिक आय मिलती है।

आप 50,000 रुपये जैसी एक निश्चित मासिक राशि निर्धारित कर सकते हैं।

केवल निकाली गई राशि पर कर लगता है, पूरे लाभ पर नहीं।

इक्विटी फंड के लिए: एसटीसीजी पर 20% कर लगता है, 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड के लिए: सभी लाभों पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए अपने एसडब्लूपी की योजना समझदारी से बनाएँ, और लॉन्ग-टर्म बकेट से जल्दी निकासी से बचें।

इन गलतियों से बचें
सब कुछ FD या डेट में निवेश न करें। यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।

लाभांश योजनाओं पर भरोसा न करें। वे पूर्वानुमानित नहीं हैं।

वार्षिकी के लिए न जाएं। वे आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

जब तक आप पूर्णकालिक विशेषज्ञ न हों, डायरेक्ट प्लान न लें।

सलाह और निगरानी के लिए हमेशा CFP के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से आगे बढ़ें।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय शोध नहीं किया जाता है।

गिरते बाजारों में, वे भी बुरी तरह से गिरते हैं।

वे बाजार के झटकों के दौरान आपकी रक्षा नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको समय के साथ बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार फंड की गुणवत्ता की निगरानी करते हैं और खराब प्रदर्शन करने वालों से बाहर निकलने में आपकी मदद करते हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर प्लान
डायरेक्ट प्लान की लागत कम होती है, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं होता।

आप भावनात्मक निर्णय लेते हैं।

नियमित योजनाएँ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञ सलाह के साथ आती हैं।

सीएफपी व्यवहार नियंत्रण, कर नियोजन और निधि निगरानी प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए, अनुशासन और मन की शांति 0.5% बचत से अधिक मायने रखती है।

मुद्रास्फीति और दीर्घायु जोखिम
आज 50,000 रुपये पर्याप्त हैं। 10 वर्षों में, आपको 90,000 रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

जीवन प्रत्याशा 85-90 वर्ष तक जा सकती है।

इसलिए आपकी निधि को सेवानिवृत्ति के दौरान भी बढ़ते रहना चाहिए।

इसलिए कुछ हिस्सा हमेशा इक्विटी में रहना चाहिए।

आपका लक्ष्य कभी भी मूलधन को पूरी तरह से छूना नहीं होना चाहिए।

हर 2 साल में पुनर्संतुलन
हर 2 साल में, बकेट 2 और 3 से पैसे को बकेट 1 में स्थानांतरित करें।

इस तरह, आप आय बकेट को फिर से भरते हैं।

अपने सीएफपी के साथ फंड के प्रदर्शन, कर कानूनों और व्यक्तिगत जरूरतों की समीक्षा करें।

खराब बाजार वर्ष में इक्विटी बकेट से निकासी न करें।

1 साल के खर्च को हमेशा सुरक्षित और तरल रखें।

भावनात्मक शांति प्राथमिकता है
सेवानिवृत्त जीवन आराम से रहना चाहिए। आपको हर महीने चिंता नहीं करनी चाहिए।

यही कारण है कि एक संरचित योजना एड-हॉक FD या रियल एस्टेट से बेहतर काम करती है।

आपको मासिक आय, मूलधन सुरक्षा और दीर्घकालिक वृद्धि मिलती है।

आपकी पत्नी भी एक सिस्टम के साथ सुरक्षित महसूस करती है।

आप स्वास्थ्य, शौक और परिवार पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं - बाजारों पर नहीं।

क्या आपके पास LIC, ULIP या बीमा-आधारित निवेश हैं?
अगर हाँ, तो उन्हें अभी सरेंडर कर दें। ये अच्छे रिटर्न नहीं देते हैं।

उन्हें भुनाएँ और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

ज़रूरत पड़ने पर टर्म इंश्योरेंस रखें, लेकिन बचत-बीमा मिश्रण न करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सभी पुराने उत्पादों की समीक्षा करें।

अंतिम जानकारी
50,000 रुपये की आय संभव है, लेकिन आपको सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

लंबे समय तक चलने वाले कॉर्पस के लिए 6-8% निकासी दर का लक्ष्य रखें।

अभी आय, बाद में आय और हमेशा के लिए वृद्धि के लिए 3 बकेट का उपयोग करें।

एन्युइटी, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मदद लें जो आपके रिटायरमेंट सपनों को समझता हो।

हर 2 साल में समीक्षा करें और खर्चों और बाजार के आधार पर समायोजन करें।

रिटायरमेंट कोई अंत नहीं है। यह एक नया चरण है जिस पर पूरा वित्तीय ध्यान देने की आवश्यकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8254 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
नमस्ते सर। मैं 65 साल का हूँ और मेरी पत्नी भी है। सर, अपने भविष्य के लिए लगभग 1 लाख प्रति माह पाने के लिए मुझे म्यूचुअल फंड आदि में कितना निवेश करना होगा। मेरे पास अपना घर है, कोई किराया नहीं। कृपया सलाह दें। सादर प्रणाम
Ans: शांतिपूर्ण रिटायरमेंट जीवन के लिए योजना बनाना समझदारी है।

आपने पहले ही एक मजबूत नींव बना ली है। आपके पास एक घर है और किराए का कोई बोझ नहीं है। यह एक बड़ी राहत है। अब, आपका लक्ष्य सरल और स्पष्ट है - अपने और अपनी पत्नी के खर्चों को पूरा करने के लिए हर महीने लगभग 1 लाख रुपये प्राप्त करें।

अब मैं आपके विकल्पों और निवेश योजना को विस्तृत और व्यावहारिक तरीके से समझाता हूँ।

अपनी आय की ज़रूरत को समझना
आपकी मासिक आय की ज़रूरत 1 लाख रुपये है

यानी जीवनयापन और चिकित्सा देखभाल के लिए सालाना 12 लाख रुपये

आप यह भी सुनिश्चित करना चाहते हैं कि यह पैसा आपके और आपकी पत्नी के लिए आजीवन रहे

इसका मतलब है कि आपके निवेश से आपको स्थिर मासिक आय मिलनी चाहिए और मुद्रास्फीति को धीरे-धीरे मात देनी चाहिए

खरीद क्षमता बनाए रखने के लिए आपको सिर्फ़ निश्चित आय ही नहीं, बल्कि कुछ वृद्धि की भी ज़रूरत होगी

आदर्श कोष का अनुमान लगाना
आप 65 वर्ष के हैं। आपकी वित्तीय योजना 25 वर्ष या उससे अधिक के लिए होनी चाहिए

ऐसा इसलिए क्योंकि 70 वर्ष के बाद चिकित्सा सहायता और व्यय बढ़ जाते हैं

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, भविष्य में आपकी 1 लाख रुपये की मासिक आवश्यकता बढ़ जाएगी

इसलिए, निवेश कोष इतना बड़ा होना चाहिए कि:

आपको अभी 1 लाख रुपये प्रति माह मिल सकें

आंशिक वृद्धि-आधारित फंड के माध्यम से समय के साथ आय में वृद्धि हो

सुरक्षित रहें और अपने जीवनकाल से पहले समाप्त न हों

मौजूदा परिस्थितियों और म्यूचुअल फंड के दीर्घकालिक रिटर्न के आधार पर, आपको लगभग 2.1 करोड़ रुपये से 2.4 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

यह राशि सुरक्षा, आय और वृद्धि के लिए विभिन्न प्रकार के फंडों में विभाजित की जाएगी

यदि आपके पास पहले से ही कुछ मौजूदा निवेश हैं, तो इससे अंतर कम हो जाएगा

निवेश की संरचना कैसे करें
आय और सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए, आपको तीन-भाग के दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

प्रत्येक भाग की एक स्पष्ट भूमिका होती है। इसे बकेट दृष्टिकोण के रूप में जाना जाता है।

बकेट 1: अभी आय - उच्च स्थिरता

यह बकेट सुरक्षित और स्थिर स्रोतों से मासिक नकदी प्रवाह प्रदान करता है

डेट म्यूचुअल फंड (नियमित योजना) का उपयोग करें, जो सेवानिवृत्त निवेशकों के लिए उपयुक्त है

केवल उच्च-गुणवत्ता वाले, कम जोखिम वाले फंड चुनें। यहाँ रिटर्न के पीछे न भागें

रेगुलर प्लान चुनें और ट्रैकिंग और रीबैलेंसिंग के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें

यह बकेट 3 से 5 साल की आय को कवर करेगा, लगभग 40 से 60 लाख रुपये

यहाँ से मासिक निकासी करें

अन्य बकेट से वृद्धि का उपयोग करके हर कुछ वर्षों में इस बकेट को फिर से भरें

बकेट 2: आय बाद में - रूढ़िवादी वृद्धि

यह मध्यम जोखिम के साथ FD से बेहतर रिटर्न देता है

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जो इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं

मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड को प्राथमिकता दें

यहाँ SIP की आवश्यकता नहीं है। बाद में धीरे-धीरे SWP के साथ एकमुश्त राशि का उपयोग करें

यह हिस्सा आपकी सुविधा के आधार पर 60 से 80 लाख रुपये हो सकता है

यह अगले 6 से 10 वर्षों की आय को बनाए रखने में मदद करता है

बकेट 3: दीर्घकालिक - विकास और मुद्रास्फीति संरक्षण

सावधानीपूर्वक चयनित विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें

अनुभवी फंड मैनेजरों के साथ सक्रिय फंड चुनें

प्रत्यक्ष फंड का उपयोग न करें। सही प्रवेश, निकास और रणनीति के लिए CFP के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें

यह बकेट चुपचाप बढ़ती रहती है और मुद्रास्फीति को हरा देगी

बकेट 1 को फिर से भरने के लिए, 7 से 10 वर्षों के बाद, भागों में निकालें

यहां 70 लाख रुपये से 90 लाख रुपये आवंटित करें

यह हिस्सा सुनिश्चित करता है कि आपके फंड 80 या 85 वर्षों में खत्म न हों

यह तीन-बकेट संरचना आपकी आय को स्थिर रखती है। यह आपके पैसे को चुपचाप बढ़ाती भी है। आपको खराब वर्ष में इक्विटी बेचने की ज़रूरत नहीं है।

म्युचुअल फंड क्यों और फिक्स्ड डिपॉजिट क्यों नहीं?
एफडी कम रिटर्न देते हैं। वे मुद्रास्फीति को मात नहीं देते हैं

म्यूचुअल फंड के विपरीत, एफडी स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य हैं

एफडी क्रमिक निकासी (एसडब्ल्यूपी) की अनुमति नहीं देते हैं

एफडी में, एक बार जब आप राशि समाप्त कर लेते हैं, तो कोई बैकअप नहीं होता है

नियमित योजना में डेट म्यूचुअल फंड आपको मासिक निकासी और सालाना पुनर्संतुलन की अनुमति देते हैं

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर 1.25 लाख रुपये के लाभ के बाद केवल 12.5% ​​है, जो कुशल है

कर केवल तभी चुकाया जाता है जब लाभ वापस लिया जाता है

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन केवल रिडेम्प्शन पर

यह सब म्यूचुअल फंड को एफडी की तुलना में अधिक लचीला और कर-स्मार्ट बनाता है

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?
इंडेक्स फंड निष्क्रिय हैं। वे बाजार के जोखिम या क्षेत्र की कमज़ोरी के अनुकूल नहीं होते

सेवानिवृत्ति में, आपको ऐसे फंड की ज़रूरत होती है जो पूंजी की रक्षा करें, न कि सिर्फ़ बाज़ारों का अनुसरण करें

इंडेक्स फंड ख़राब क्षेत्रों या कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते

अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय म्यूचुअल फंड अस्थिर वर्षों में अधिक स्थिरता देते हैं

प्रत्यक्ष फंडों का व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन बाज़ार गिरने पर कोई सलाहकार या मदद नहीं मिलती

आपकी उम्र में, आपको समीक्षा, सहायता और मार्गदर्शन की ज़रूरत होती है, न कि स्वयं निवेश करने की

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अपने SWP को समायोजित करने, फंड को पुनर्संतुलित करने और रिडेम्प्शन का मार्गदर्शन करने में मदद करेगा

इसलिए, सेवानिवृत्ति योजना को समझने वाले CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें

मार्गदर्शन के बिना प्रत्यक्ष फंड या ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म के साथ जोखिम न लें

कितना निकालें? पूरी रकम निकालने के बजाय सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें

3 से 4 साल तक डेट बकेट से हर महीने 1 लाख रुपये निकालें

इसके बाद, हाइब्रिड और इक्विटी फंड से मैच्योर ग्रोथ को बकेट 1 को फिर से भरने के लिए शिफ्ट करें

इस तरह, आप बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी मनी को नहीं छू रहे हैं

आपकी पूंजी सुरक्षित रहती है, और पैसा हर महीने पेंशन की तरह बहता रहता है

केवल उतना ही निकालें जितना आपको चाहिए, अतिरिक्त नहीं

क्या होगा अगर आप लंबे समय तक जीवित रहें?
रिटायरमेंट प्लानिंग में यह सबसे महत्वपूर्ण चिंता का विषय है

आपकी जमा पूंजी कम से कम 25 से 30 साल तक चलनी चाहिए

इसलिए हमने समय के साथ बढ़ने के लिए एक बड़ा इक्विटी हिस्सा रखा है

मेडिकल मुद्रास्फीति, देखभाल और जीवनशैली 15 से 20 साल में बदल जाएगी

आपको अभी तैयारी करनी चाहिए, बाद में नहीं

यह संरचना सुनिश्चित करती है कि आपके पास कभी भी पैसे की कमी न हो, और आपकी पूंजी आपसे अधिक समय तक जीवित रह सके

स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों के बारे में क्या? मेडिकल सहायता के लिए 5 से 7 लाख रुपये का अलग से आपातकालीन फंड रखें

इसे म्यूचुअल फंड बकेट के साथ न मिलाएं

वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य योजनाओं को प्राथमिकता दें, भले ही वे महंगी हों। प्रीमियम इसके लायक है

यदि आपके पास पहले से ही कोई योजना है, तो बढ़िया है। लेकिन हर साल सावधानीपूर्वक नवीनीकरण करें

चिकित्सा मुद्रास्फीति अब प्रति वर्ष लगभग 10% है

बच्चों पर निर्भर रहने या स्वास्थ्य देखभाल के लिए उधार लेने से बचें

कर-कुशल निकासी
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर केवल 12.5% ​​कर लगता है

यदि आप छोटे-छोटे हिस्सों में निकासी करते हैं, तो कर कम हो जाता है

ऋण म्यूचुअल फंड पर स्लैब के अनुसार कर लगता है, लेकिन केवल तभी जब आप रिडीम करते हैं

वार्षिक लाभ को सीमा से नीचे रखने के लिए SWP का उपयोग करें

CFP के माध्यम से नियमित योजना सुनिश्चित करती है कि आप निकासी की योजना बनाएं और एक वर्ष में भारी कर से बचें

एक बार में सब कुछ रिडीम न करें। इससे कर में वृद्धि होगी

हर साल समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें
साल में एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें

प्रत्येक बकेट के प्रदर्शन की समीक्षा करें

आवश्यकतानुसार वृद्धि से आय बकेट में बदलाव करें

यदि आवश्यक हो तो 75 वर्ष के बाद इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें

आप पति या पत्नी या बच्चों के लिए विरासत के रूप में अतिरिक्त फंड भी छोड़ सकते हैं

यह समीक्षा अनुशासन, नियंत्रण और मन की शांति सुनिश्चित करती है

अंतिम अंतर्दृष्टि
मासिक 1 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको 2.1 से 2.4 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है

इसे आय, सुरक्षा और वृद्धि के लिए तीन बकेट में बुद्धिमानी से विभाजित करें

FD, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। वे आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को नुकसान पहुंचा सकते हैं

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सहायता, सुरक्षा और लचीलापन देते हैं

पेंशन जैसा प्रवाह बनाने के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें

चिकित्सा व्यय के लिए अलग से एक आपातकालीन निधि रखें

पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें और धीरे-धीरे समायोजित करें। बाजार में होने वाले बदलावों से घबराएँ नहीं

आपकी पत्नी का भविष्य आपके जाने के बाद भी सुरक्षित रहना चाहिए। यह संरचना यह भी सुनिश्चित करती है

आपने समझदारी से जीवन जिया है। अब, शांति से जीने के लिए समझदारी से निवेश करें

यदि आप निवेश के लिए उपलब्ध सटीक राशि साझा करते हैं, तो मैं संख्याओं में सटीक योजना दिखा सकता हूँ। आप और भी अधिक स्पष्टता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ लिखित वित्तीय योजना भी देख सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8254 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
नमस्ते, मदद चाहिए, मेरे जीजा की मृत्यु हो गई है और उन्होंने अमेरिका में शेयर छोड़े हैं, जो उन्हें उनके मुआवजे और लाभों के हिस्से के रूप में मिले थे, ब्रोकिंग फर्म का कहना है कि उनके पास लाभार्थी प्रक्रिया नहीं है, मैं इसे अपनी बहन को कैसे हस्तांतरित कर सकता हूं जो कानूनी रूप से किराए पर है
Ans: मुझे आपके जीजा के निधन के बारे में सुनकर बहुत दुख हुआ। ऐसे समय में, कानूनी और वित्तीय औपचारिकताओं को संभालना भारी लग सकता है। लेकिन चिंता न करें—हम इसे स्पष्ट और व्यावहारिक तरीके से चरण दर चरण समझाएँगे।

आइए अब देखें कि अपनी बहन को संरचित और सुचारू प्रक्रिया में उन अमेरिकी शेयरों का दावा करने में कैसे मदद करें।

चरण 1: खाते के प्रकार को समझें
सबसे पहले, पुष्टि करें कि क्या शेयर ब्रोकरेज खाते (जैसे E*TRADE, Schwab, Fidelity, आदि) में रखे गए थे

यदि यह एक व्यक्तिगत खाता है, और कोई नामित लाभार्थी नहीं है, तो यह संपत्ति का हिस्सा बन जाता है

यदि यह एक संयुक्त खाता या मृत्यु पर हस्तांतरण (TOD) खाता है, तो हस्तांतरण आसान हो सकता है। लेकिन जैसा कि आपने कहा, कोई लाभार्थी प्रक्रिया नहीं है, इसलिए संभवतः एक व्यक्तिगत खाता होगा

चरण 2: ब्रोकरेज फर्म से संपर्क करें
आपकी बहन (कानूनी उत्तराधिकारी के रूप में) को ब्रोकर को लिखित रूप में मृत्यु की सूचना देनी चाहिए

मृत्यु प्रमाण पत्र की प्रति शामिल करें और उनसे उनकी औपचारिक संपत्ति हस्तांतरण प्रक्रिया के बारे में पूछें

हर ब्रोकर के पास उत्तरजीवी दावा या संपत्ति निपटान टीम होती है—आपको उनसे संपर्क करना चाहिए

भले ही उनके पास "लाभार्थी फॉर्म" न हो, उनके पास प्रोबेट हस्तांतरण प्रक्रिया होगी

चरण 3: प्रोबेट और न्यायालय के दस्तावेज़
चूँकि कोई लाभार्थी नहीं है, इसलिए संपत्ति का वितरण इस आधार पर किया जाएगा:

वसीयत, यदि आपके जीजा ने बनाई है, या

अमेरिकी राज्य के अविवेकी कानून, यदि कोई वसीयत नहीं है

इसलिए:

आपकी बहन को यह जाँचने की आवश्यकता है कि ब्रोकरेज खाता किस अमेरिकी राज्य में था (जहाँ इसे खोला गया था या जहाँ वह काम करता/रहता था)

उसे उस अमेरिकी राज्य में प्रोबेट के लिए आवेदन करने की आवश्यकता है या उसे कानूनी प्रतिनिधि घोषित करने के लिए न्यायालय के आदेश की तलाश करनी होगी संपत्ति

इसके लिए संभवतः निम्न की आवश्यकता होगी:

मृत्यु प्रमाण पत्र (यदि आवश्यक हो तो एपोस्टिल के साथ)

संबंध का प्रमाण (विवाह प्रमाण पत्र, यदि वह पत्नी है, या कानूनी उत्तराधिकार प्रमाण पत्र)

अन्य कानूनी उत्तराधिकारियों से कोई आपत्ति नहीं (यदि आवश्यक हो)

यदि यह जटिल है तो एक यू.एस.-आधारित प्रोबेट वकील मदद कर सकता है

चरण 4: आवश्यक दस्तावेज तैयार करें
आमतौर पर, ब्रोकरेज निम्न के लिए पूछेगा:

मृत्यु प्रमाण पत्र की मूल या नोटरीकृत प्रति

न्यायालय द्वारा प्रमाणित दस्तावेज जो आपकी बहन को निष्पादक या कानूनी उत्तराधिकारी के रूप में दिखाते हैं

अमेरिकी न्यायालय से वसीयतनामा पत्र या प्रशासन पत्र

दावेदार का पहचान प्रमाण और पता प्रमाण

W-8BEN फॉर्म, यदि वह अमेरिकी नागरिक/निवासी नहीं है (यह गैर-निवासी कर उद्देश्यों के लिए है)

चरण 5: कर रोकना और रिपोर्ट करना
अमेरिकी शेयरों में पूंजीगत लाभ या लाभांश हो सकते हैं जो अमेरिकी कर नियमों के अधीन हैं

यदि शेयर बाद में हस्तांतरित या बेचे जाते हैं, तो IRS कर रोक सकता है अनिवासी वारिस

आपकी बहन को इन शेयरों पर भारतीय कर दायित्वों के लिए भारत में एक कर सलाहकार से परामर्श करना चाहिए (विशेष रूप से यदि बेचा गया हो और आय भारत में लाई गई हो)

चरण 6: शेयर या फंड प्राप्त करना
जब ब्रोकरेज सभी दस्तावेजों को स्वीकार कर लेता है, तो उसके पास दो विकल्प होते हैं:

शेयरों को अपने ब्रोकरेज खाते में स्थानांतरित करें (ब्रोकर की नीति के आधार पर यूएसए या भारत में)

या, शेयर बेचें और आय को भारत में अपने बैंक खाते में वायर करवाएं (इसमें 4-6 सप्ताह लग सकते हैं)

उसे ये रखना चाहिए:

सबमिट किए गए सभी फॉर्म की प्रतियां

कर विवरण और ब्रोकरेज पत्र

भारत में अपने स्वयं के आईटी रिटर्न के लिए स्थानांतरण/बिक्री की पुष्टि

अंतिम जानकारी
राज्य के कानूनों और दस्तावेज़ की पूर्णता के आधार पर प्रक्रिया में 2 से 4 महीने लग सकते हैं

कृपया किसी भी घबराहट वाली बिक्री या शॉर्टकट का वादा करने वाले एजेंटों से बचें

सुचारू, कानूनी हस्तांतरण के लिए ब्रोकरेज फर्म और यूएस कोर्ट के आधिकारिक चैनल से जुड़े रहें

यदि संपत्ति का स्वामित्व किसी अन्य व्यक्ति के पास है, तो यूएस में प्रोबेट अटॉर्नी की आवश्यकता हो सकती है बड़ा या जटिल है

भारत में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उन आय को प्राप्त होने के बाद बुद्धिमानी से पुनर्निवेश करने में मदद कर सकता है

अपनी बहन को इस कानूनी भूलभुलैया से बाहर निकालने में मदद करना एक शक्तिशाली समर्थन है। उसे स्पष्टता और शांत मार्गदर्शन की आवश्यकता है, और आप यह सलाह लेकर सही काम कर रहे हैं।

यदि आपको यू.एस. स्थित एस्टेट वकीलों से जुड़ने या हस्तांतरण के बाद भारत में उसके भविष्य के निवेश को संरचित करने में सहायता की आवश्यकता है, तो मुझे आपकी सहायता करने में खुशी होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8254 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
प्रिय महोदय/महोदया, मैंने सितंबर 2013 में 29.3 लाख रुपये में एक फ्लैट खरीदा था। पंजीकरण लागत 1,46,500 रुपये थी। मैंने फरवरी 2025 को फ्लैट 89 लाख रुपये में बेचा। ब्रोकरेज फीस 1.5 लाख रुपये थी। पूंजीगत लाभ बांड में निवेश करने के लिए मुझे कितनी पूंजीगत लाभ राशि की आवश्यकता होगी? किस कर व्यवस्था में कम कर लगेगा, पहले की कर व्यवस्था या पिछले साल की संशोधित कर व्यवस्था धन्यवाद जय
Ans: आपने खरीद लागत, बिक्री मूल्य और संबंधित खर्चों को स्पष्ट रूप से समझाया है। यह सटीक और व्यापक उत्तर देने में बहुत मदद करता है।

आइए अब हम आपके पूंजीगत लाभ देयता का चरण दर चरण आकलन करते हैं, और आपको बताते हैं कि पूंजीगत लाभ बॉन्ड में कितना निवेश करना है, साथ ही कौन सी कर व्यवस्था आपको अधिक लाभ पहुंचा सकती है।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) को समझना
चूंकि आपने सितंबर 2013 में फ्लैट खरीदा था और फरवरी 2025 में बेचा था, इसलिए होल्डिंग अवधि 24 महीने से अधिक है।

इसलिए इसे दीर्घकालिक पूंजीगत संपत्ति के रूप में वर्गीकृत किया जाता है।

इसलिए, इस बिक्री से होने वाले लाभ को दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) माना जाता है और उसी के अनुसार कर लगाया जाता है।

अधिग्रहण की अनुक्रमित लागत
LTCG की गणना करने के लिए, हमें लागत मुद्रास्फीति सूचकांक (CII) के अनुसार अधिग्रहण की अनुक्रमित लागत का उपयोग करना चाहिए।

आइए अब ज्ञात मूल्यों को सूचीबद्ध करें:

खरीद मूल्य = 29.3 लाख रुपये

पंजीकरण शुल्क = 1.465 लाख रुपये

कुल खरीद लागत = 30.765 लाख रुपये

खरीद का वर्ष = वित्तीय वर्ष 2013-14 → सीआईआई = 220

बिक्री का वर्ष = वित्तीय वर्ष 2024-25 → सीआईआई = 363

अब इंडेक्सेशन लागू करें:

इंडेक्स्ड खरीद लागत = (बिक्री के वर्ष में मूल लागत × सीआईआई) ÷ खरीद के वर्ष में सीआईआई

तो:

इंडेक्स्ड लागत = (30.765 × 363) ÷ 220 = लगभग 50.79 लाख रुपये

शुद्ध बिक्री आय
बिक्री मूल्य = 89 लाख रुपये

ब्रोकरेज का भुगतान = 1.5 लाख रुपये

शुद्ध बिक्री प्रतिफल = 87.5 लाख रुपये

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ
अब LTCG की गणना करें:

LTCG = शुद्ध बिक्री मूल्य - अनुक्रमित खरीद लागत

= 87.5 लाख रुपये - 50.79 लाख रुपये = 36.71 लाख रुपये (लगभग)

यह आपका कर योग्य दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ है।

पूंजीगत लाभ बॉन्ड (धारा 54EC) के माध्यम से छूट

आप कर बचाने के लिए धारा 54EC के तहत पूंजीगत लाभ बॉन्ड में निवेश कर सकते हैं।

योग्य बॉन्ड REC, NHAI, आदि से हैं।

अधिकतम निवेश की अनुमति = प्रति वित्तीय वर्ष 50 लाख रुपये

न्यूनतम लॉक-इन अवधि = 5 वर्ष

ब्याज = लगभग 5.25% प्रति वर्ष (कर योग्य)

आपके मामले में:

LTCG लगभग 36.71 लाख रुपये है

इसलिए, बिक्री की तारीख से 6 महीने पहले (यानी, अगस्त 2025 तक) सेक्शन 54EC बॉन्ड में 36.71 लाख रुपये का निवेश करें

इससे आपको 100% LTCG छूट मिलेगी

पहले की बनाम संशोधित कर व्यवस्था
इसके बारे में इस तरह से सोचें:

पहले की व्यवस्था:
धारा 80C, 80D, HRA, LTA और होम लोन ब्याज जैसी कटौती की अनुमति देती है।

संपत्ति पर LTCG कर इंडेक्सेशन के बाद 20% है। यह दोनों व्यवस्थाओं में लागू होता है।

हालांकि, अगर आपके पास कई कटौती हैं, तो पहले की व्यवस्था कुल कर को कम कर सकती है।

नई व्यवस्था (बजट 2023-24 के अनुसार):
कम स्लैब दरें लेकिन कोई बड़ी कटौती की अनुमति नहीं

संपत्ति पर LTCG कर वही रहेगा - यहाँ कोई अतिरिक्त लाभ नहीं है

इसलिए निर्णय आपकी अन्य आय और कटौतियों पर निर्भर करता है

अधिकांश मामलों में:

यदि आप 80C, 80D, आवास ऋण, आदि का दावा करते हैं, तो पहले की व्यवस्था बेहतर है

यदि आपकी आय पूरी तरह से वेतन है, और आप कटौती का दावा नहीं करते हैं, तो नई व्यवस्था मदद कर सकती है

लेकिन आपके मामले में, दोनों में LTCG कर समान रहता है

अतिरिक्त सुझाव
पूंजीगत लाभ बॉन्ड को 5 साल तक रखना चाहिए। समय से पहले निकासी की अनुमति नहीं है।

ब्याज हर साल कर योग्य है। इसलिए इसे अपने ITR में शामिल करें।

बैंक रसीदें, बॉन्ड प्रमाणपत्र और बिक्री दस्तावेज़ 6+ साल तक सुरक्षित रखें।

अगले साल ITR-2 में शेड्यूल CG फाइल करें (AY 2025-26)

क्या होगा अगर आप बॉन्ड में निवेश नहीं करना चाहते हैं? आप धारा 54 के तहत नई आवासीय संपत्ति खरीदकर भी LTCG कर बचा सकते हैं

संपत्ति 2 साल के भीतर खरीदी जानी चाहिए (या 3 साल के भीतर निर्माण किया जाना चाहिए)

यदि संपत्ति में फिर से निवेश करने की योजना बना रहे हैं, तो इसे समय सीमा के भीतर करें

यदि नहीं, तो 54EC बॉन्ड सरल और अधिक लचीले हैं

अंतिम जानकारी
आपका पूंजीगत लाभ लगभग 36.71 लाख रुपये है

अगस्त 2025 से पहले उस राशि को 54EC बॉन्ड में निवेश करें

आप कानूनी रूप से 100% पूंजीगत लाभ कर बचा सकते हैं

यदि आपके पास 80C, आवास ऋण आदि जैसी कटौती है, तो पहले की कर व्यवस्था चुनें।

भविष्य के कर प्रश्नों के लिए लागत, बिक्री, ब्रोकरेज और 54EC निवेश के प्रमाण रखें

सावधानी से योजना बनाएं। यह एक बार का निर्णय आपके दीर्घकालिक वित्त को प्रभावित करता है

यदि आप भविष्य के करों की गणना करने या संपत्ति की बिक्री से सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाने में सहायता चाहते हैं, तो हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें। यह केवल कर-बचत के बारे में नहीं है—यह समय के साथ आपकी संपत्ति की सुरक्षा के बारे में है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8254 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Asked by Anonymous - Mar 13, 2025English
Money
ईपीएस 58 वर्ष तक पेंशन की गणना करता है लेकिन मैं 60 वर्ष तक अपस्टॉक्स में योगदान देता हूं। मुझे क्या करना चाहिए
Ans: आप ईपीएस (कर्मचारी पेंशन योजना) और 60 वर्ष की आयु तक योगदान के बारे में पूछ रहे हैं, जबकि पेंशन केवल 58 वर्ष की आयु तक ही दी जाती है।

यह एक बहुत ही आम भ्रम है।

ईपीएस के तहत पेंशन 58 वर्ष से देय है
ईपीएस 58 वर्ष के बाद मासिक पेंशन देता है।

आपको कम से कम 10 वर्ष की सेवा पूरी करनी होगी।

58 वर्ष की आयु से, आप ईपीएस के तहत मासिक पेंशन शुरू कर सकते हैं।

यह स्वचालित नहीं है। आपको अपने नियोक्ता या ईपीएफओ के माध्यम से आवेदन करना होगा।

यदि आप 60 वर्ष की आयु तक काम करते हैं तो क्या होगा?
ईपीएस 60 वर्ष की आयु तक स्वैच्छिक योगदान की अनुमति देता है।

इसे आस्थगित पेंशन कहा जाता है।

यदि आप 58 वर्ष की आयु से 60 वर्ष की आयु तक पेंशन में देरी करते हैं, तो आपको बोनस मिलता है।

बोनस प्रत्येक आस्थगित वर्ष के लिए 4% अतिरिक्त पेंशन है।

इसलिए, अगर आप 58 की बजाय 60 की उम्र में पेंशन शुरू करते हैं तो आपको 8% ज़्यादा पेंशन मिलेगी।

आपको क्या करना चाहिए
अगर आप 60 साल तक काम करने की योजना बना रहे हैं, तो आप तब तक EPS जारी रख सकते हैं।

आप हमेशा की तरह 12% EPF का योगदान करेंगे। नियोक्ता का हिस्सा EPF + EPS में जाएगा।

जब आप 60 साल की उम्र में रिटायर होते हैं, तो पेंशन शुरू करने के लिए फॉर्म 10D के लिए आवेदन करें।

आपको सामान्य से 8% ज़्यादा पेंशन मिलेगी।

अगर आप 60 साल तक इंतज़ार नहीं करना चाहते हैं
तो भी आप 58 साल की उम्र में पेंशन शुरू कर सकते हैं।

बस EPFO ​​को सूचित करें कि आप 58 साल से EPS शुरू करना चाहते हैं।

ऐसी स्थिति में कोई बोनस नहीं मिलेगा। लेकिन आपको पेंशन पहले मिल जाएगी।

महत्वपूर्ण अनुस्मारक
EPS राशि वेतन और सेवा वर्षों के आधार पर तय होती है।

EPS EPF बैलेंस या म्यूचुअल फंड रिटर्न से जुड़ा नहीं है।

अधिकतम EPS पेंशन आमतौर पर 7,500 रुपये प्रति माह के आसपास होती है, जब तक कि आपने उच्च पेंशन का विकल्प नहीं चुना हो।

आप ईपीएस कॉर्पस नहीं निकाल सकते हैं - केवल मासिक पेंशन की अनुमति है।

"उच्च पेंशन" क्या है?

EPFO ने हाल ही में उच्च पेंशन चुनने का विकल्प दिया है।

इसका मतलब है कि पूरा नियोक्ता योगदान (8.33%) ईपीएस में जाता है, न कि 15,000 रुपये वेतन पर।

आपको समय सीमा से पहले आवेदन करना होगा।

यह अधिक पेंशन देता है, लेकिन ईपीएफ बैलेंस कम करता है।

यदि आपने उच्च पेंशन के लिए आवेदन नहीं किया है, तो आपका ईपीएस 15,000 रुपये वेतन सीमा पर आधारित होगा।

अंतिम जानकारी
ईपीएस पेंशन 58 साल से शुरू होती है, स्वचालित रूप से नहीं। आपको आवेदन करना होगा।

आप 8% अतिरिक्त पेंशन के लिए 60 तक टाल सकते हैं।

यदि आप काम करते रहते हैं तो योगदान 60 तक जारी रह सकता है।

यदि आपका वेतन लंबे समय तक 15,000 रुपये से अधिक था, तो उच्च पेंशन विकल्प उपयोगी हो सकता है।

अपने नियोक्ता के एचआर से बात करें या अपने सेवा रिकॉर्ड और पात्रता की जांच करने के लिए ईपीएफओ पोर्टल पर जाएं।

आपका अगला कदम यह तय करना होना चाहिए कि आप ईपीएस को स्थगित करना चाहते हैं या नहीं।

फिर, रिटायरमेंट आय के लिए ईपीएफ, ईपीएस और अन्य निवेशों को कैसे संयोजित किया जाए, इसकी योजना बनाएं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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