Retirement at 45 with 2 lakh pension: How can I achieve it?

मैं एक सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूँ। मेरी उम्र 29 साल है। मेरा सालाना पैकेज 27 लाख है। मैंने अपने 2BHK फ्लैट में लगभग 40 लाख का निवेश किया है और यह मेरे घर के लोन की किश्त अगले 33 महीनों के लिए 76735 प्रति माह है। मेरे पास पीपीएफ में 5 लाख, ईपीएफ में 3 लाख, एनपीएस में 2 लाख और सोने में 7 लाख हैं। कृपया मुझे 2 लाख बनाने के लिए मार्गदर्शन करें। जब मैं 45 साल की उम्र में रिटायर होऊँगा तो पेंशन के रूप में

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आप 29 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हैं और आपका वार्षिक वेतन 27 लाख रुपये है। आपके वर्तमान निवेश और देनदारियों का सारांश इस प्रकार है:

घर: 40 लाख रुपये के साज-सामान के साथ 2BHK फ्लैट
होम लोन EMI: अगले 33 महीनों के लिए 76,735 रुपये प्रति माह
PPF: 5 लाख रुपये
EPF: 3 लाख रुपये
NPS: 2 लाख रुपये
गोल्ड: 7 लाख रुपये
आपका लक्ष्य 45 वर्ष की आयु तक 2 लाख रुपये प्रति माह पेंशन प्राप्त करना है। आइए इसे प्राप्त करने के लिए एक योजना बनाएं।

वर्तमान निवेश का आकलन

आपके वर्तमान निवेश एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं। होम लोन का भुगतान लगभग 3 वर्षों में किया जाएगा, जिससे महत्वपूर्ण मासिक नकदी प्रवाह मुक्त होगा। यह आपको अन्य निवेशों में धन पुनर्निर्देशित करने की अनुमति देता है।

मासिक बचत में वृद्धि

आपके होम लोन का भुगतान हो जाने के बाद, आपके पास प्रति माह 76,735 रुपये अतिरिक्त होंगे। इन बचतों को म्यूचुअल फंड, एनपीएस और अन्य निवेश विकल्पों की ओर पुनर्निर्देशित करें।

विकास के लिए म्यूचुअल फंड

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करने से उच्च रिटर्न मिल सकता है। वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। प्रत्यक्ष फंड से बचें क्योंकि उनमें सलाहकार सहायता की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)

एनपीएस में अपना योगदान बढ़ाएँ। एनपीएस कर लाभ और सेवानिवृत्ति के बाद नियमित पेंशन प्रदान करता है। अपने योगदान को सालाना अधिकतम करने का लक्ष्य रखें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ)

कर-मुक्त रिटर्न के लिए पीपीएफ में निवेश जारी रखें। यह एक सुरक्षित और दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। यह परिपक्वता पर एकमुश्त राशि प्रदान करेगा।

सुरक्षित आश्रय के रूप में सोना

सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है। इसे अपने पोर्टफोलियो के हिस्से के रूप में रखना जारी रखें। समय-समय पर और जोड़ने पर विचार करें।

निवेश में विविधता लाना

विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश में विविधता लाएं। इससे जोखिम कम होता है और संतुलित विकास होता है। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: उच्च विकास क्षमता के लिए।
डेट म्यूचुअल फंड: स्थिरता और नियमित आय के लिए।
पीपीएफ और ईपीएफ: लंबी अवधि और कर-मुक्त रिटर्न के लिए।
एनपीएस: नियमित पेंशन के लिए।
सोना: सुरक्षा और मुद्रास्फीति से बचाव के लिए।
भविष्य की जरूरतों की गणना

45 वर्ष की आयु तक आपको हर महीने 2 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। यह सालाना 24 लाख रुपये के बराबर है। मुद्रास्फीति के लिए समायोजन करने पर, यह आंकड़ा अधिक होगा। एक ऐसा कोष बनाने की योजना बनाएं जो यह राशि जुटा सके।

वर्तमान रुझानों के आधार पर, आपको 5-6 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है। यह सेवानिवृत्ति के बाद एक रूढ़िवादी रिटर्न दर मानता है।

निवेश रणनीति

इस कोष को प्राप्त करने के लिए, निम्नलिखित चरणों पर ध्यान केंद्रित करें:

बचत को अधिकतम करें: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी बचत दर बढ़ाएँ।
नियमित निवेश: म्यूचुअल फंड और एनपीएस में व्यवस्थित रूप से निवेश करें।
पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और सीएफपी के साथ पुनर्संतुलित करें।
बीमा और जोखिम प्रबंधन

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। यह आपके निवेश की सुरक्षा करता है और आपके परिवार को सुरक्षा प्रदान करता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें

CFP व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद करते हैं और सुनिश्चित करते हैं कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करें।

अंतिम जानकारी

विविध निवेशों के साथ आपके पास एक ठोस वित्तीय आधार है। बचत बढ़ाने पर ध्यान दें, खासकर आपके गृह ऋण का भुगतान करने के बाद। म्यूचुअल फंड, एनपीएस और अन्य सुरक्षित विकल्पों में निवेश करें। CFP के साथ अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।

इस योजना का पालन करके, आप 45 वर्ष की आयु तक 2 लाख रुपये प्रति माह की आरामदायक पेंशन प्राप्त कर सकते हैं।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों की विस्तृत समझ की आवश्यकता होती है। आपके मौजूदा वित्तीय विवरणों को देखते हुए, आइए एक रणनीति बनाएं जिससे आप मुद्रास्फीति के लिए समायोजित 2 लाख रुपये की मासिक पेंशन प्राप्त कर सकें।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना
आय और व्यय

संयुक्त मासिक आय: 3 लाख रुपये
हाउस लोन के लिए ईएमआई: 70,000 रुपये
ईएमआई के बाद शुद्ध मासिक आय: 2.3 लाख रुपये
संपत्ति और निवेश

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी): 50 लाख रुपये
प्रोविडेंट फंड (पीएफ) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ): 50 लाख रुपये
पोर्टफोलियो मैनेजमेंट सर्विसेज (पीएमएस) में शेयर: 1.5 करोड़ रुपये
इक्विटी म्यूचुअल फंड (एमएफ) पोर्टफोलियो: 2.5 करोड़ रुपये
बीमा कवरेज

टर्म प्लान: आपके और आपकी पत्नी के लिए 50-50 लाख रुपये
पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ: कुल कवरेज 1.5 लाख रुपये 20 लाख
पारिवारिक विवरण

पत्नी की आयु: 42 वर्ष, वर्तमान में अनुकूल नौकरी की परिस्थितियों में काम कर रही है
बेटे की आयु: 13 वर्ष, उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी
बुजुर्ग माता-पिता: संभावित स्वास्थ्य सेवा व्यय
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
मासिक पेंशन का लक्ष्य

आप अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए 2 लाख रुपये की मासिक पेंशन चाहते हैं। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, हमें भविष्य के लिए इस राशि को समायोजित करने की आवश्यकता है।

आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाना
मुद्रास्फीति समायोजन

प्रति वर्ष 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, हम आपकी मासिक पेंशन आवश्यकता के भविष्य के मूल्य की गणना करते हैं।

भविष्य मूल्य गणना:

वर्तमान मूल्य (PV): 2 लाख रुपये
मुद्रास्फीति की दर (r): 6% या 0.06
वर्षों की संख्या (n): 3 वर्ष (47 से 50 वर्ष की आयु तक)
भविष्य मूल्य (FV) = 2,00,000 रुपये × (1 + 0.06)^3
भविष्य मूल्य ≈ रु. 2,00,000 × 1.191
भविष्य मूल्य ≈ रु. 2,38,200

इसलिए, सेवानिवृत्ति पर आपकी मासिक पेंशन आवश्यकता लगभग रु. 2,38,200 होगी।

पेंशन को बनाए रखने के लिए आवश्यक कॉर्पस
आवश्यक कॉर्पस निर्धारित करने के लिए 4% निकासी नियम का उपयोग करें:

वार्षिक पेंशन = रु. 2,38,200 × 12
वार्षिक पेंशन = रु. 28,58,400

आवश्यक कॉर्पस = रु. 28,58,400 / 0.04
आवश्यक कॉर्पस ≈ रु. 7.15 करोड़

वर्तमान संपत्ति और अतिरिक्त बचत
वर्तमान संपत्ति

कुल वर्तमान निवेश:
FD + PF + PPF + PMS + MF
रु. 50 लाख + 50 लाख + 1.5 करोड़ + 2.5 करोड़
= 5 करोड़
सेवानिवृत्ति तक भविष्य की बचत

मान लें कि आप अन्य खर्चों के बाद हर महीने 1 लाख रुपये बचाते हैं, तो आपकी कुल बचत होगी:

मासिक बचत × महीनों की संख्या
रु. 1,00,000 × 36
= 36 लाख रुपये

सेवानिवृत्ति तक कुल कोष

वर्तमान परिसंपत्तियों और भविष्य की बचत को जोड़ना:
रु. 5 करोड़ + 36 लाख रुपये
= 5.36 करोड़ रुपये

अंतर का विश्लेषण
आवश्यक कोष: 7.15 करोड़ रुपये

सेवानिवृत्ति तक अनुमानित कोष: 5.36 करोड़ रुपये

अंतर: 7.15 करोड़ रुपये - 5.36 करोड़ रुपये = 1. 1.79 करोड़

अंतर को पाटने की रणनीतियाँ
निवेश को अनुकूलित करना

संपत्तियों का पुनः आवंटन: संभावित रूप से रिटर्न बढ़ाने के लिए अपने FD और कम-उपज वाले निवेशों का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड और PMS जैसे उच्च विकास विकल्पों में स्थानांतरित करें।

इक्विटी एक्सपोजर को अधिकतम करें: अपने तीन साल के क्षितिज को देखते हुए, उच्च रिटर्न से लाभ उठाने के लिए इक्विटी में निवेश को सावधानीपूर्वक बढ़ाएँ, लेकिन रिटायरमेंट के करीब पहुँचने पर जोखिम को कम करने के लिए पुनर्संतुलन सुनिश्चित करें।

विस्तृत निवेश रणनीतियाँ
इक्विटी म्यूचुअल फंड

इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से विकास की महत्वपूर्ण संभावनाएँ मिलती हैं। उच्च रिटर्न के लक्ष्य के साथ जोखिम को प्रबंधित करने के लिए लार्ज-कैप और डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड पर ध्यान दें।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट को मिलाकर एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे कम अस्थिरता के साथ विकास प्रदान करते हैं, जिससे वे आपके पोर्टफोलियो में एक स्थिर जोड़ बन जाते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड

डेट फंड कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं। पूंजी को संरक्षित करने और नियमित आय उत्पन्न करने के लिए अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट फंड का मिश्रण शामिल करें।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)

एनपीएस में योगदान करना जारी रखें, जो कर लाभ और बाजार से जुड़े रिटर्न प्रदान करता है। रिटायरमेंट के समय, वार्षिकी के लिए एक हिस्सा इस्तेमाल करें और बाकी को अपनी आय की जरूरतों को पूरा करने के लिए निकाल लें।

फिक्स्ड डिपॉजिट को पुनर्संतुलित करना
अपने फिक्स्ड डिपॉजिट के एक हिस्से को म्यूचुअल फंड या अन्य विकास-उन्मुख निवेशों में स्थानांतरित करने पर विचार करें। एफडी सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

मेडिकल इंश्योरेंस कवरेज
आपका 1.5 करोड़ रुपये का मेडिकल इंश्योरेंस कवरेज पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि यह रिटायरमेंट के बाद भी जारी रहे और ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप प्लान जोड़ने पर विचार करें।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें। बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजित करें।

जोखिम प्रबंधन
आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता सुनिश्चित करने के लिए 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

विविधीकरण
जोखिम को कम करने और अपने सभी पैसे को एक ही प्रकार के निवेश में लगाने से बचने के लिए अपने निवेश को परिसंपत्ति वर्गों में विविधता प्रदान करें।

खर्चों पर नज़र रखना
खर्चों पर नज़र रखना
अपने खर्चों पर नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर अपने बजट को समायोजित करें ताकि आप अपनी सेवानिवृत्ति आय के भीतर रहें।
लाइफ़स्टाइल इन्फ़्लेशन को मैनेज करें
लाइफ़स्टाइल इन्फ़्लेशन से सावधान रहें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अनावश्यक खर्चों से बचें जो आपकी बचत को खत्म कर सकते हैं।
कर योजना
कर-कुशल निकासी
नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करके कर देयता को कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना बनाएँ।
कर लाभों का उपयोग करें
अपनी कर योग्य आय को कम करने के लिए धारा 80C, 80D और अन्य लागू धाराओं के तहत कर-बचत निवेश का लाभ उठाएँ।
निष्कर्ष
सेवानिवृत्ति योजना के लिए सावधानीपूर्वक विश्लेषण और रणनीति की आवश्यकता होती है। अपनी वर्तमान बचत और नियोजित निवेश के साथ, आप सही रास्ते पर हैं। अपने निवेशों को अनुकूलित करके, बचत बढ़ाकर और खर्चों का प्रबंधन करके, आप पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं।
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करें। अपनी रणनीति को तैयार करने और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करें।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने में अच्छा काम किया है। आपकी बचत और निवेश विविध हैं, और आपके पास अपने रिटायरमेंट का समर्थन करने के लिए किराये की आय भी है। आइए अपनी वर्तमान संपत्तियों और देनदारियों का विश्लेषण करें:

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 20 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 30 लाख रुपये
किराये की आय: 25,000 रुपये मासिक
डायरेक्ट इक्विटी: 50,000 रुपये
आपातकालीन सावधि जमा: 2 लाख रुपये
होम लोन: 25,000 रुपये की EMI के साथ 11 साल शेष
मासिक वेतन: हाथ में 1.10 लाख रुपये
आपने अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा होने का भी उल्लेख किया है, जो वित्तीय सुरक्षा के लिए आवश्यक है।

रिटायरमेंट लक्ष्य: 1 लाख रुपये प्रति माह
आप 55 वर्ष की आयु में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, और आपका लक्ष्य रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1 लाख रुपये कमाना है। आइए अब यह आकलन करें कि इसे कैसे प्राप्त किया जाए।

रिटायरमेंट के बाद आय और व्यय का आकलन
आपको किराये की आय से हर महीने 25,000 रुपये मिलते रहेंगे। इसलिए, शेष 75,000 रुपये प्रति माह आपके निवेश से आने चाहिए।

आपका मौजूदा होम लोन एक चालू देनदारी है, जिसकी EMI 25,000 रुपये है। प्रीपेमेंट विकल्पों की तलाश करना या कम से कम यह सुनिश्चित करना आदर्श होगा कि यह EMI आपकी रिटायरमेंट तक बहुत लंबी न चले।

अब आइए अपने निवेश और आय स्रोतों को अनुकूलित करने पर ध्यान दें।

अपने निवेश का मूल्यांकन करें
आपका पोर्टफोलियो काफी विविधतापूर्ण है, जिसमें PPF, म्यूचुअल फंड, डायरेक्ट इक्विटी और आपात स्थिति के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश शामिल है। हालांकि, रिटायरमेंट के बाद हर महीने 75,000 रुपये की नियमित आय उत्पन्न करने के लिए कुछ समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
20 लाख रुपये का मौजूदा PPF बैलेंस एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है।
पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें, लेकिन याद रखें कि इसकी लॉक-इन अवधि और कम लिक्विडिटी इसे नियमित आय के लिए कम आदर्श बनाती है।
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपके 30 लाख रुपये आपके रिटायरमेंट आय लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे।
चूंकि म्यूचुअल फंड में उच्च रिटर्न की संभावना है, इसलिए इस कोष को बनाए रखना और बढ़ाना महत्वपूर्ण है।
आप रिटायरमेंट के बाद एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का विकल्प चुन सकते हैं। यह आपको मूलधन को बहुत तेज़ी से खत्म किए बिना नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देगा।
अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में संभावित रूप से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
डायरेक्ट इक्विटी
डायरेक्ट इक्विटी में आपका 50,000 रुपये आपके पोर्टफोलियो का एक छोटा सा हिस्सा है।
डायरेक्ट इक्विटी निवेश अस्थिर हो सकता है, और चूंकि राशि अपेक्षाकृत छोटी है, इसलिए आप नियमित आय के लिए इस पर निर्भर नहीं रहना चाहेंगे।
पेशेवर फंड मैनेजरों के माध्यम से बेहतर जोखिम प्रबंधन के लिए इसका एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड वितरकों (MFD) द्वारा प्रबंधित नियमित फंड जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) होते हैं, अक्सर दीर्घकालिक विकास के लिए बेहतर होते हैं।
आपात स्थिति के लिए सावधि जमा
आपका 2 लाख रुपये का सावधि जमा आपातकालीन बफर के रूप में उपयोगी है।
इस फंड को बरकरार रखें और इसे आय सृजन के लिए उपयोग न करें। 6-12 महीने के खर्चों के लिए लिक्विड, आसानी से सुलभ फंड रखना हमेशा समझदारी भरा होता है।
होम लोन रणनीति
25,000 रुपये प्रति माह की EMI एक महत्वपूर्ण खर्च है। लोन पर 11 साल बाकी होने के कारण, यह आपके रिटायरमेंट तक जारी रहेगा, जब तक कि इसे पहले चुकाया न जाए। यहाँ आप क्या विचार कर सकते हैं:

लोन का प्रीपेमेंट: यदि संभव हो, तो अपने मौजूदा वेतन या किराये की आय का कुछ हिस्सा होम लोन के एक हिस्से का प्रीपेमेंट करने के लिए उपयोग करें। रिटायरमेंट से पहले इस दायित्व को कम करने से बाद में वित्तीय बोझ कम होगा।
यदि प्रीपेमेंट संभव नहीं है, तो सुनिश्चित करें कि आपकी रिटायरमेंट के बाद की आय आराम से EMI को कवर कर सके।
रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता
मान लें कि आपको अपने निवेश से हर महीने 75,000 रुपये की आवश्यकता है (क्योंकि 25,000 रुपये किराए से आएंगे), तो आपको रिटायर होने तक पर्याप्त कॉर्पस बनाने की आवश्यकता होगी। कॉर्पस को व्यवस्थित निकासी और ब्याज आय के माध्यम से यह राशि उत्पन्न करने में सक्षम होना चाहिए।

मुद्रास्फीति और अन्य कारकों को ध्यान में रखते हुए, एक मोटा अनुमान बताता है कि आपको सुरक्षित रूप से हर महीने 75,000 रुपये उत्पन्न करने के लिए लगभग 1.5 करोड़ रुपये से 2 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होगी। आइए अब देखें कि अगले छह वर्षों में इस कॉर्पस का निर्माण कैसे किया जाए।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने के लिए निवेश रणनीतियाँ
म्यूचुअल फंड में योगदान बढ़ाएँ
वर्तमान में, आपके पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं। अगले छह वर्षों में, यह बाजार की स्थितियों के आधार पर काफी बढ़ सकता है।
म्यूचुअल फंड में अपने मासिक योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपको रिटायर होने तक एक बड़ा कॉर्पस बनाने में मदद मिलेगी।
लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी-केंद्रित म्यूचुअल फंड का विकल्प चुनें। इक्विटी लंबी अवधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करती है। अपने रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए मिड-कैप, स्मॉल-कैप और लार्ज-कैप फंड के बीच संतुलन बनाए रखें। इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम रिटर्न दे सकते हैं। व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) का उपयोग करें व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) आपको अनुशासित तरीके से अपना कोष बनाने में मदद करेगी। नियमित रूप से निवेश करने से आपको रुपए की लागत औसत से भी लाभ होगा, जो बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करने में मदद करता है। नियमित आय के लिए प्रत्यक्ष इक्विटी से बचें प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश अप्रत्याशित और अस्थिर हो सकते हैं। चूंकि आपका लक्ष्य नियमित आय उत्पन्न करना है, इसलिए प्रत्यक्ष इक्विटी पर निर्भर रहने से बचें। अपने प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश के एक हिस्से को पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करें। नियमित म्यूचुअल फंड, जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) हैं, प्रत्यक्ष इक्विटी या इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक स्थिरता और बेहतर जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। किराये की आय और रियल एस्टेट
आपकी 25,000 रुपये की किराये की आय रिटायरमेंट के बाद आय का एक स्थिर स्रोत होगी।
मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए समय-समय पर किराया बढ़ाने पर विचार करें।
मुद्रास्फीति और बढ़ती लागत
रिटायरमेंट की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना बहुत ज़रूरी है। आज आपको हर महीने 1 लाख रुपये की ज़रूरत हो सकती है, लेकिन भविष्य में जीवन-यापन की लागत बढ़ जाएगी। इसलिए, शुरू में उम्मीद से ज़्यादा बड़ा कोष बनाना हमेशा एक अच्छी रणनीति होती है।

आपकी किराये की आय और आपके म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी मुद्रास्फीति के प्रभाव को कम करने में मदद करेगी, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, हर कुछ वर्षों में अपनी योजना की समीक्षा करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अतिरिक्त विचार
आपातकालीन निधि
आपके पास 2 लाख रुपये की आपातकालीन FD है, जो एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए इसे बढ़ाना फायदेमंद हो सकता है। इस तरह, आपको किसी भी ज़रूरी ज़रूरत के लिए अपनी रिटायरमेंट बचत में से पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।

स्वास्थ्य बीमा
आपने कंपनी द्वारा प्रदान की जाने वाली कवरेज सहित पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा होने का उल्लेख किया है। सेवानिवृत्ति के बाद, आपके पास नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली कवरेज नहीं होगी। इसलिए, सेवानिवृत्त होने से पहले अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। यह आपको और आपके परिवार को सेवानिवृत्ति के बाद किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाएगा।

निवेशों का कराधान
आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय कराधान के अधीन होगी। यहाँ आपके निवेश पर कर कैसे लगेगा, इसका एक त्वरित अवलोकन दिया गया है:

किराये की आय: आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा।
म्यूचुअल फंड (इक्विटी): 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगेगा। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
पीपीएफ: अर्जित ब्याज कर-मुक्त है।
सावधि जमा ब्याज: आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
सुनिश्चित करें कि आपकी निकासी और आय स्रोत कर-कुशल हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सेवानिवृत्ति में आपकी कर देयता को अनुकूलित करने में आपकी सहायता कर सकता है।

अंत में
आप आरामदायक रिटायरमेंट की ओर सही रास्ते पर हैं। कुछ रणनीतिक समायोजन के साथ, आप रिटायरमेंट के बाद 1 लाख रुपये प्रति माह का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाने और अपने होम लोन का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें, साथ ही एक मजबूत आपातकालीन निधि भी रखें।

एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो बनाए रखने और समय-समय पर अपनी योजना की समीक्षा करने से, आप 55 वर्ष की आयु में अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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