सर, मैं 39 साल की महिला हूं, मेरी सैलरी 1 लाख प्रति माह है। मेरे पास सिप में 5 लाख, स्टॉक में 4 लाख, एलआईसी में लगभग 5 लाख हैं। मैं 47 साल की उम्र में कम से कम 5 करोड़ रुपये के साथ रिटायरमेंट की योजना बनाना चाहता हूं कृपया सलाह

Ans: नमस्ते.. आपके वित्तीय स्वास्थ्य का मूल्यांकन किए बिना, मैं आपको इस प्रश्न का ठोस उत्तर नहीं दे पाऊंगा। मैं सुझाव दे सकता हूं कि आप अकेले अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए एक विशिष्ट राशि आवंटित कर सकते हैं।

Ans: आप 45 वर्ष के हैं और आपने अपनी बचत की अच्छी शुरुआत की है। 60 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट की योजना बनाना आवश्यक है। आपके पास म्यूचुअल फंड में 11 लाख रुपये, स्टॉक में 10 लाख रुपये, बचत खाते में 5 लाख रुपये और पीएफ में 2 लाख रुपये हैं। आपकी मासिक आय 60,000 रुपये है। आइए आपको सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट की ओर ले चलते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
अपने निवेश की समीक्षा करना
आपके पास विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैला एक विविध पोर्टफोलियो है। यहाँ एक त्वरित विवरण दिया गया है:

म्यूचुअल फंड: 11 लाख रुपये।
स्टॉक: 10 लाख रुपये।
बचत खाता: 5 लाख रुपये।
भविष्य निधि (पीएफ): 2 लाख रुपये।
यह विविधीकरण सराहनीय है। यह विकास क्षमता और सुरक्षा का मिश्रण प्रदान करता है। हालाँकि, इन निवेशों को अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ जोड़ना महत्वपूर्ण है।

मासिक आय और व्यय
आप प्रति माह 60,000 रुपये कमाते हैं। अपने मासिक खर्चों को समझना और समय के साथ उनमें किस तरह का बदलाव हो सकता है, यह समझना रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए बहुत ज़रूरी है। इन खर्चों का अनुमान लगाने से आपको यह प्लान करने में मदद मिलेगी कि आपको कितनी बचत और निवेश करने की ज़रूरत है।

रिटायरमेंट लक्ष्य निर्धारित करना
रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
आराम से रिटायर होने के लिए, यह अनुमान लगाना ज़रूरी है कि आपको कितनी ज़रूरत होगी। इस तरह के कारकों पर विचार करें:

दीर्घायु: कम से कम 25-30 साल की रिटायरमेंट की योजना बनाएँ।

मुद्रास्फीति: समय के साथ लागतें बढ़ेंगी, इसलिए आपकी कॉर्पस मुद्रास्फीति से ज़्यादा होनी चाहिए।

लाइफ़स्टाइल: तय करें कि रिटायरमेंट के दौरान आप किस तरह की लाइफ़स्टाइल चाहते हैं।

रिटायरमेंट के बाद मासिक आय की ज़रूरतें
रिटायरमेंट में आपको कितनी मासिक आय की ज़रूरत होगी, इसकी गणना करें। इसमें बुनियादी जीवन-यापन के खर्च, स्वास्थ्य सेवा, अवकाश गतिविधियाँ और अप्रत्याशित लागतें शामिल हैं। आम तौर पर, रिटायर होने वाले लोग अपनी लाइफ़स्टाइल को बनाए रखने के लिए अपनी रिटायरमेंट से पहले की आय का 70-80% हिस्सा बदलना चाहते हैं।

अपनी मौजूदा संपत्तियों का मूल्यांकन करना
म्यूचुअल फंड: विकास और स्थिरता
आपके पास म्यूचुअल फंड में 11 लाख रुपये हैं। म्यूचुअल फंड पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण प्रदान करते हैं। वे आपकी संपत्ति बढ़ाने और जोखिम और रिटर्न के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करने का एक शानदार तरीका हैं।

लाभ:

विविधीकरण: विभिन्न क्षेत्रों और कंपनियों में फैला हुआ, जोखिम को कम करता है।

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित जो बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं।

चक्रवृद्धि शक्ति: दीर्घकालिक निवेश चक्रवृद्धि से लाभ उठाते हैं, समय के साथ आपकी संपत्ति बढ़ाते हैं।

तरलता: खरीदना और बेचना आसान है, लचीलापन प्रदान करता है।

सिफारिश:

इक्विटी और संतुलित फंड के मिश्रण पर ध्यान केंद्रित करते हुए म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें। यह मिश्रण आपको सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचने पर विकास और स्थिरता प्रदान कर सकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर होते हैं क्योंकि फंड मैनेजर सक्रिय रूप से स्टॉक का चयन करते हैं और रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिम को कम करने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

स्टॉक: उच्च विकास क्षमता लेकिन जोखिम भरा
स्टॉक में आपके 10 लाख रुपये का निवेश काफी बढ़ सकता है लेकिन अस्थिर भी हो सकता है। स्टॉक उच्च रिटर्न दे सकते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। बाजार में उतार-चढ़ाव उनके मूल्य को प्रभावित कर सकते हैं, खासकर अल्पावधि में।

लाभ:

उच्च विकास क्षमता: स्टॉक समय के साथ पर्याप्त रिटर्न दे सकते हैं।

स्वामित्व: स्टॉक के मालिक होने का मतलब है कंपनियों में हिस्सेदारी होना, जो कि अगर वे अच्छा प्रदर्शन करती हैं तो फायदेमंद हो सकता है।
नुकसान:

अस्थिरता: कीमतों में व्यापक उतार-चढ़ाव हो सकता है, जिससे अल्पकालिक मूल्य प्रभावित हो सकता है।
समय लेने वाला: स्टॉक पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने के लिए समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।
सिफारिश:

जब आप रिटायरमेंट के करीब हों तो धीरे-धीरे सीधे स्टॉक से म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएं। विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड कम जोखिम और सक्रिय प्रबंधन के साथ इक्विटी की वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

बचत खाता: सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न
बचत खाते में आपके 5 लाख रुपये सुरक्षा और तरलता प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। हालांकि यह आपात स्थिति के लिए अच्छा है, लेकिन समय के साथ इसमें बहुत वृद्धि नहीं होगी।

लाभ:

सुरक्षा: फंड न्यूनतम जोखिम के साथ सुरक्षित हैं।
तरलता: तत्काल जरूरतों के लिए आसानी से उपलब्ध।
नुकसान:

कम रिटर्न: आम तौर पर, रिटर्न मुद्रास्फीति से कम होता है, जिससे क्रय शक्ति कम होती है।
अनुशंसा:

आपात स्थिति के लिए कुछ राशि रखें, लेकिन बेहतर रिटर्न के लिए कुछ फंड को म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे अधिक रिटर्न वाले निवेशों में लगाने पर विचार करें।

प्रोविडेंट फंड: सुरक्षित और कर-कुशल
पीएफ में आपके 2 लाख रुपये एक स्थिर और कर-कुशल निवेश प्रदान करते हैं। पीएफ रिटायरमेंट के लिए बचत करने का एक शानदार तरीका है, जो सुरक्षा और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है।

लाभ:

सुरक्षा: सरकार द्वारा समर्थित, स्थिर रिटर्न प्रदान करता है।

कर लाभ: योगदान और अर्जित ब्याज कर-मुक्त हैं।

अनुशंसा:

अपने पीएफ में योगदान करना जारी रखें। यह रिटायरमेंट के लिए आय का एक विश्वसनीय स्रोत है और दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करता है।

अपनी रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण
अपनी बचत और निवेश बढ़ाना
अपनी रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए, निम्नलिखित चरणों पर विचार करें:

अपनी मासिक बचत बढ़ाएँ: अपनी आय का कम से कम 20-30% बचाने का लक्ष्य रखें।

स्वचालित निवेश: अपने निवेश खातों में स्वचालित स्थानांतरण सेट करें।
बोनस और अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करें: किसी भी अतिरिक्त आय को अपनी सेवानिवृत्ति बचत की ओर निर्देशित करें।
अपने निवेश में विविधता लाएं
विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ा सकता है। अपने निवेश को इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैलाएँ। यह दृष्टिकोण विकास और स्थिरता को संतुलित करता है।

एसेट आवंटन: जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
एसेट आवंटन आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के लिए महत्वपूर्ण है। आपकी आयु और जोखिम सहनशीलता के लिए सुझाया गया आवंटन यहां दिया गया है:

इक्विटी (स्टॉक और म्यूचुअल फंड): विकास के लिए 60-70%।
डेट (पीएफ, बॉन्ड, एफडी): स्थिरता के लिए 20-30%।
नकदी और बचत: तरलता के लिए 10-20%।
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, पूंजी को संरक्षित करने के लिए धीरे-धीरे इक्विटी से अधिक स्थिर निवेश की ओर बढ़ें।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) का उपयोग करना
SIP के लाभ
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) नियमित रूप से निवेश करने और रुपया लागत औसत से लाभ उठाने का एक शानदार तरीका है। वे आपको नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देते हैं, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है।

लाभ:

अनुशासन: नियमित निवेश की आदतों को प्रोत्साहित करता है।

लागत औसत: कीमतें कम होने पर अधिक यूनिट खरीदें और अधिक होने पर कम यूनिट खरीदें, जिससे लागत औसत हो जाती है।

चक्रवृद्धि: छोटे नियमित निवेश समय के साथ काफी बढ़ जाते हैं।

सिफारिश:

अपने निवेश को स्वचालित करने और समय के साथ पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए म्यूचुअल फंड में SIP सेट करें।

जोखिम और अनिश्चितताओं का प्रबंधन
जोखिमों के खिलाफ बीमा
अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा लेने पर विचार करें। बीमा वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है और आपके परिवार की भलाई सुनिश्चित करता है।

जीवन बीमा: आपकी असामयिक मृत्यु के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सहायता प्रदान करता है।

स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा व्यय को कवर करता है, अप्रत्याशित स्वास्थ्य सेवा लागतों से आपकी बचत की रक्षा करता है।

सिफारिश:

अपनी बीमा आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें और सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार और संपत्तियों की सुरक्षा के लिए पर्याप्त कवरेज है।

आपात स्थितियों के लिए योजना बनाना
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आपको नौकरी छूटने, चिकित्सा आपात स्थितियों या अन्य अप्रत्याशित लागतों से बचाएगी।

संस्तुति:

आसान पहुँच और सुरक्षा के लिए अपने आपातकालीन निधि को बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है और आपको एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना बनाने में मदद कर सकता है। वे आपकी वित्तीय स्थिति, लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता का आकलन करके आपकी ज़रूरतों के अनुरूप रणनीति विकसित करते हैं।

लाभ:

विशेषज्ञता: वित्तीय नियोजन में पेशेवर ज्ञान और अनुभव।
व्यक्तिगत रणनीति: आपके विशिष्ट लक्ष्यों और परिस्थितियों को पूरा करने के लिए बनाई गई योजना।
चल रहा समर्थन: आपकी योजना को ट्रैक पर रखने के लिए नियमित समीक्षा और समायोजन।

संस्तुति:

विस्तृत विश्लेषण और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना प्राप्त करने के लिए CFP से परामर्श करें। वे आपके निवेश को अनुकूलित करने और सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने में आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
45 की उम्र में, आपके पास रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक ठोस आधार है। 60 की उम्र में आराम से रिटायर होने के लिए, अपनी बचत बढ़ाने और अपने निवेश में विविधता लाने पर ध्यान दें। पेशेवर प्रबंधन के साथ विकास के लिए धीरे-धीरे सीधे स्टॉक से म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें। अपनी बचत का एक हिस्सा आपात स्थितियों के लिए लिक्विड एसेट में रखें और अपने पीएफ में योगदान करना जारी रखें।

अपने निवेश को स्वचालित करने और रुपए की लागत औसत से लाभ उठाने के लिए SIP सेट करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास जोखिमों से बचने के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए विशेषज्ञ मार्गदर्शन और एक व्यक्तिगत रणनीति मिल सकती है। वे वित्तीय नियोजन की जटिलताओं को नेविगेट करने और एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने में अच्छा काम किया है। आपकी बचत और निवेश विविध हैं, और आपके पास अपने रिटायरमेंट का समर्थन करने के लिए किराये की आय भी है। आइए अपनी वर्तमान संपत्तियों और देनदारियों का विश्लेषण करें:

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 20 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 30 लाख रुपये
किराये की आय: 25,000 रुपये मासिक
डायरेक्ट इक्विटी: 50,000 रुपये
आपातकालीन सावधि जमा: 2 लाख रुपये
होम लोन: 25,000 रुपये की EMI के साथ 11 साल शेष
मासिक वेतन: हाथ में 1.10 लाख रुपये
आपने अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा होने का भी उल्लेख किया है, जो वित्तीय सुरक्षा के लिए आवश्यक है।

रिटायरमेंट लक्ष्य: 1 लाख रुपये प्रति माह
आप 55 वर्ष की आयु में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, और आपका लक्ष्य रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1 लाख रुपये कमाना है। आइए अब यह आकलन करें कि इसे कैसे प्राप्त किया जाए।

रिटायरमेंट के बाद आय और व्यय का आकलन
आपको किराये की आय से हर महीने 25,000 रुपये मिलते रहेंगे। इसलिए, शेष 75,000 रुपये प्रति माह आपके निवेश से आने चाहिए।

आपका मौजूदा होम लोन एक चालू देनदारी है, जिसकी EMI 25,000 रुपये है। प्रीपेमेंट विकल्पों की तलाश करना या कम से कम यह सुनिश्चित करना आदर्श होगा कि यह EMI आपकी रिटायरमेंट तक बहुत लंबी न चले।

अब आइए अपने निवेश और आय स्रोतों को अनुकूलित करने पर ध्यान दें।

अपने निवेश का मूल्यांकन करें
आपका पोर्टफोलियो काफी विविधतापूर्ण है, जिसमें PPF, म्यूचुअल फंड, डायरेक्ट इक्विटी और आपात स्थिति के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश शामिल है। हालांकि, रिटायरमेंट के बाद हर महीने 75,000 रुपये की नियमित आय उत्पन्न करने के लिए कुछ समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
20 लाख रुपये का मौजूदा PPF बैलेंस एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है।
पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें, लेकिन याद रखें कि इसकी लॉक-इन अवधि और कम लिक्विडिटी इसे नियमित आय के लिए कम आदर्श बनाती है।
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपके 30 लाख रुपये आपके रिटायरमेंट आय लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे।
चूंकि म्यूचुअल फंड में उच्च रिटर्न की संभावना है, इसलिए इस कोष को बनाए रखना और बढ़ाना महत्वपूर्ण है।
आप रिटायरमेंट के बाद एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का विकल्प चुन सकते हैं। यह आपको मूलधन को बहुत तेज़ी से खत्म किए बिना नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देगा।
अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में संभावित रूप से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
डायरेक्ट इक्विटी
डायरेक्ट इक्विटी में आपका 50,000 रुपये आपके पोर्टफोलियो का एक छोटा सा हिस्सा है।
डायरेक्ट इक्विटी निवेश अस्थिर हो सकता है, और चूंकि राशि अपेक्षाकृत छोटी है, इसलिए आप नियमित आय के लिए इस पर निर्भर नहीं रहना चाहेंगे।
पेशेवर फंड मैनेजरों के माध्यम से बेहतर जोखिम प्रबंधन के लिए इसका एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड वितरकों (MFD) द्वारा प्रबंधित नियमित फंड जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) होते हैं, अक्सर दीर्घकालिक विकास के लिए बेहतर होते हैं।
आपात स्थिति के लिए सावधि जमा
आपका 2 लाख रुपये का सावधि जमा आपातकालीन बफर के रूप में उपयोगी है।
इस फंड को बरकरार रखें और इसे आय सृजन के लिए उपयोग न करें। 6-12 महीने के खर्चों के लिए लिक्विड, आसानी से सुलभ फंड रखना हमेशा समझदारी भरा होता है।
होम लोन रणनीति
25,000 रुपये प्रति माह की EMI एक महत्वपूर्ण खर्च है। लोन पर 11 साल बाकी होने के कारण, यह आपके रिटायरमेंट तक जारी रहेगा, जब तक कि इसे पहले चुकाया न जाए। यहाँ आप क्या विचार कर सकते हैं:

लोन का प्रीपेमेंट: यदि संभव हो, तो अपने मौजूदा वेतन या किराये की आय का कुछ हिस्सा होम लोन के एक हिस्से का प्रीपेमेंट करने के लिए उपयोग करें। रिटायरमेंट से पहले इस दायित्व को कम करने से बाद में वित्तीय बोझ कम होगा।
यदि प्रीपेमेंट संभव नहीं है, तो सुनिश्चित करें कि आपकी रिटायरमेंट के बाद की आय आराम से EMI को कवर कर सके।
रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता
मान लें कि आपको अपने निवेश से हर महीने 75,000 रुपये की आवश्यकता है (क्योंकि 25,000 रुपये किराए से आएंगे), तो आपको रिटायर होने तक पर्याप्त कॉर्पस बनाने की आवश्यकता होगी। कॉर्पस को व्यवस्थित निकासी और ब्याज आय के माध्यम से यह राशि उत्पन्न करने में सक्षम होना चाहिए।

मुद्रास्फीति और अन्य कारकों को ध्यान में रखते हुए, एक मोटा अनुमान बताता है कि आपको सुरक्षित रूप से हर महीने 75,000 रुपये उत्पन्न करने के लिए लगभग 1.5 करोड़ रुपये से 2 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होगी। आइए अब देखें कि अगले छह वर्षों में इस कॉर्पस का निर्माण कैसे किया जाए।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने के लिए निवेश रणनीतियाँ
म्यूचुअल फंड में योगदान बढ़ाएँ
वर्तमान में, आपके पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं। अगले छह वर्षों में, यह बाजार की स्थितियों के आधार पर काफी बढ़ सकता है।
म्यूचुअल फंड में अपने मासिक योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपको रिटायर होने तक एक बड़ा कॉर्पस बनाने में मदद मिलेगी।
लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी-केंद्रित म्यूचुअल फंड का विकल्प चुनें। इक्विटी लंबी अवधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करती है। अपने रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए मिड-कैप, स्मॉल-कैप और लार्ज-कैप फंड के बीच संतुलन बनाए रखें। इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम रिटर्न दे सकते हैं। व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) का उपयोग करें व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) आपको अनुशासित तरीके से अपना कोष बनाने में मदद करेगी। नियमित रूप से निवेश करने से आपको रुपए की लागत औसत से भी लाभ होगा, जो बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करने में मदद करता है। नियमित आय के लिए प्रत्यक्ष इक्विटी से बचें प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश अप्रत्याशित और अस्थिर हो सकते हैं। चूंकि आपका लक्ष्य नियमित आय उत्पन्न करना है, इसलिए प्रत्यक्ष इक्विटी पर निर्भर रहने से बचें। अपने प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश के एक हिस्से को पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करें। नियमित म्यूचुअल फंड, जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) हैं, प्रत्यक्ष इक्विटी या इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक स्थिरता और बेहतर जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। किराये की आय और रियल एस्टेट
आपकी 25,000 रुपये की किराये की आय रिटायरमेंट के बाद आय का एक स्थिर स्रोत होगी।
मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए समय-समय पर किराया बढ़ाने पर विचार करें।
मुद्रास्फीति और बढ़ती लागत
रिटायरमेंट की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना बहुत ज़रूरी है। आज आपको हर महीने 1 लाख रुपये की ज़रूरत हो सकती है, लेकिन भविष्य में जीवन-यापन की लागत बढ़ जाएगी। इसलिए, शुरू में उम्मीद से ज़्यादा बड़ा कोष बनाना हमेशा एक अच्छी रणनीति होती है।

आपकी किराये की आय और आपके म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी मुद्रास्फीति के प्रभाव को कम करने में मदद करेगी, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, हर कुछ वर्षों में अपनी योजना की समीक्षा करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अतिरिक्त विचार
आपातकालीन निधि
आपके पास 2 लाख रुपये की आपातकालीन FD है, जो एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए इसे बढ़ाना फायदेमंद हो सकता है। इस तरह, आपको किसी भी ज़रूरी ज़रूरत के लिए अपनी रिटायरमेंट बचत में से पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।

स्वास्थ्य बीमा
आपने कंपनी द्वारा प्रदान की जाने वाली कवरेज सहित पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा होने का उल्लेख किया है। सेवानिवृत्ति के बाद, आपके पास नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली कवरेज नहीं होगी। इसलिए, सेवानिवृत्त होने से पहले अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। यह आपको और आपके परिवार को सेवानिवृत्ति के बाद किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाएगा।

निवेशों का कराधान
आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय कराधान के अधीन होगी। यहाँ आपके निवेश पर कर कैसे लगेगा, इसका एक त्वरित अवलोकन दिया गया है:

किराये की आय: आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा।
म्यूचुअल फंड (इक्विटी): 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगेगा। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
पीपीएफ: अर्जित ब्याज कर-मुक्त है।
सावधि जमा ब्याज: आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
सुनिश्चित करें कि आपकी निकासी और आय स्रोत कर-कुशल हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सेवानिवृत्ति में आपकी कर देयता को अनुकूलित करने में आपकी सहायता कर सकता है।

अंत में
आप आरामदायक रिटायरमेंट की ओर सही रास्ते पर हैं। कुछ रणनीतिक समायोजन के साथ, आप रिटायरमेंट के बाद 1 लाख रुपये प्रति माह का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाने और अपने होम लोन का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें, साथ ही एक मजबूत आपातकालीन निधि भी रखें।

एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो बनाए रखने और समय-समय पर अपनी योजना की समीक्षा करने से, आप 55 वर्ष की आयु में अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment