55 वर्ष की आयु और रिटायरमेंट की चाहत: 5 करोड़ रुपये से 2 लाख रुपये मासिक आय प्राप्त करें!

Ans: 24 साल की उम्र में, आप पहले से ही SIP, आवर्ती जमा और शेयरों में निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है। आप अपने माता-पिता का भी समर्थन करते हैं, जो सराहनीय है। हालाँकि, आपके पास वर्तमान में आपातकालीन निधि नहीं है और आपके पास 30,000 रुपये का ऋण है। आइए जानें कि सुरक्षित भविष्य का निर्माण करते हुए अपने वित्त का कुशलतापूर्वक प्रबंधन कैसे करें।

आपातकालीन निधि बनाना
आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता आपातकालीन निधि बनाना होनी चाहिए। यह निधि अप्रत्याशित खर्चों, जैसे चिकित्सा आपात स्थिति या नौकरी छूटने के लिए एक कुशन के रूप में कार्य करेगी। इसके बिना, आपको ऋण पर निर्भर रहना पड़ सकता है या निवेश को समाप्त करना पड़ सकता है।

आदर्श रूप से, इस फंड में अपने खर्चों के 3 से 6 महीने बचाने का लक्ष्य रखें। 1,000 रुपये से 2,000 रुपये प्रति माह अलग रखकर छोटी शुरुआत करें।

इस फंड को आसान पहुंच के लिए बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें। यह सुनिश्चित करेगा कि आपका पैसा बढ़ता रहे और आपातकालीन स्थिति में सुलभ रहे।

अपना ऋण चुकाना
आपने 30,000 रुपये का ऋण लिया है। अपने आप को कर्ज से मुक्त करने के लिए इसे जल्द से जल्द चुकाना महत्वपूर्ण है। अपने निवेश को बढ़ाने से पहले इस ऋण को चुकाने को प्राथमिकता दें।

अपनी आय का एक हिस्सा इस ऋण को चुकाने में लगाएं, भले ही इसका मतलब अस्थायी रूप से आपके निवेश की राशि को कम करना हो।

ऋण को जल्दी चुकाने से आपको ब्याज पर पैसे की बचत होती है, जिसे आप फिर निवेश की ओर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।

बचत के साथ निवेश को संतुलित करना
एक बार जब आपका आपातकालीन निधि और ऋण नियंत्रण में आ जाए, तो अपने निवेश को बढ़ाने पर ध्यान दें। 500 रुपये का आपका वर्तमान एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन समय के साथ इसे बढ़ाने से आपको तेज़ी से धन बनाने में मदद मिलेगी।

आप स्टॉक में भी निवेश कर रहे हैं, जो उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन जोखिम के साथ आते हैं। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने के लिए म्यूचुअल फंड जैसे स्थिर निवेश के साथ इसे संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

आप बेहतर दीर्घकालिक विकास के लिए आवर्ती जमा से कुछ पैसे म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं। विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आपको पेशेवर विशेषज्ञता से लाभान्वित करने में मदद कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड से बचें
यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पर विचार कर रहे हैं, तो याद रखें कि वे सभी के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं। विशेषज्ञ की सलाह के बिना, आप ऐसे फंड चुन सकते हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों या जोखिम प्रोफ़ाइल से मेल नहीं खाते।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको अनुकूलित सलाह मिले। नियमित म्यूचुअल फंड आपको इस विशेषज्ञता तक पहुँच प्रदान करते हैं, जो थोड़े अधिक व्यय अनुपात के लायक है।

अपनी मासिक आय का आवंटन
25,000 रुपये के वेतन और अपने माता-पिता का समर्थन करने के बाद, आपके पास अभी भी बचत और निवेश करने के लिए जगह है। एक बार जब आपका ऋण चुका दिया जाता है और आपका आपातकालीन निधि सेट हो जाता है, तो अपने वेतन का लगभग 30% निवेश के लिए आवंटित करने का लक्ष्य रखें।

समय के साथ अपने SIP को बढ़ाकर शुरू करें, धीरे-धीरे 500 रुपये से 2,000 रुपये या उससे अधिक प्रति माह तक बढ़ते रहें। SIP रुपये की लागत औसत का लाभ प्रदान करते हैं, जो लंबी अवधि में बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) लाभ
SIP निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। हर महीने एक निश्चित राशि का निवेश करके, आप कीमतें कम होने पर अधिक इकाइयाँ खरीदते हैं और कीमतें अधिक होने पर कम खरीदते हैं। समय के साथ, इससे महत्वपूर्ण रिटर्न मिल सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं, क्योंकि फंड मैनेजर रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए सूचित निर्णय लेते हैं।

अपनी SIP जारी रखें और अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ धीरे-धीरे अपना योगदान बढ़ाएँ।

व्यय और बजट को नियंत्रित करना
चूँकि आप अपने माता-पिता को पैसे भेज रहे हैं और साथ ही ऋण का भुगतान भी कर रहे हैं, इसलिए अपने खर्चों पर नज़र रखना महत्वपूर्ण है। अपने खर्च को कम से कम रखें, इच्छाओं से ज़्यादा ज़रूरतों पर ध्यान दें और हर महीने ज़्यादा बचत करने की कोशिश करें।

एक सरल बजट बनाने से आपको अपने खर्चों को प्रबंधित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि आप लगातार बचत और निवेश कर रहे हैं।

स्टॉक में ज़्यादा निवेश से बचें
स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं, और अलग-अलग स्टॉक में बहुत ज़्यादा पैसा लगाने से आप जोखिम में पड़ सकते हैं। अलग-अलग एसेट क्लास में निवेश के साथ एक विविध पोर्टफोलियो रखना बेहतर है।

म्यूचुअल फंड जोखिम और इनाम के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदान करते हैं। वे आपके पैसे को कई कंपनियों में फैलाते हैं, जिससे अलग-अलग स्टॉक में निवेश करने की तुलना में जोखिम कम होता है।

आप शेयरों में निवेश जारी रख सकते हैं, लेकिन इसे अपने पोर्टफोलियो के एक छोटे हिस्से तक सीमित रखें और म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा ध्यान दें।

निवेश के कर लाभ
म्यूचुअल फंड में SIP, खास तौर पर इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) जैसी कर-बचत योजनाओं में, कर लाभ प्रदान कर सकते हैं। ELSS आपको इक्विटी एक्सपोजर के ज़रिए अपनी संपत्ति बढ़ाने के साथ-साथ करों पर बचत करने की अनुमति देता है।

ये फंड 3 साल की लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं, लेकिन पारंपरिक कर-बचत विकल्पों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

अपने निवेश को अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करते हुए कर लाभों का अपने फ़ायदे के लिए उपयोग करें।

सुरक्षा जाल के रूप में स्वास्थ्य बीमा
जब आप युवा और स्वस्थ हैं, तब भी स्वास्थ्य बीमा लेने पर विचार करना महत्वपूर्ण है। चिकित्सा व्यय आपकी बचत को जल्दी से खत्म कर सकते हैं, और बीमा होने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए अपने आपातकालीन फंड या निवेश का उपयोग नहीं करना पड़ेगा।

यहां तक ​​कि एक बुनियादी स्वास्थ्य बीमा योजना भी मन की शांति प्रदान करेगी और आपके वित्त को अप्रत्याशित चिकित्सा बिलों से बचाएगी।

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें
कम से कम साल में एक बार अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करना ज़रूरी है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आपके वित्तीय लक्ष्य बदल सकते हैं, और आपको अपने निवेश को तदनुसार समायोजित करने की आवश्यकता होगी।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी बदलती जरूरतों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर सही विकल्प चुनने में आपकी मदद कर सकता है।

अंत में
आप एक मजबूत वित्तीय भविष्य बनाने की अच्छी स्थिति में हैं। एक आपातकालीन निधि बनाने, अपने ऋण का भुगतान करने और धीरे-धीरे अपने निवेश को बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

जोखिम और इनाम को संतुलित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं, और कर-बचत के अवसरों का लाभ उठाएं।

स्वास्थ्य बीमा और बचत और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण यह सुनिश्चित करेगा कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मोटे तौर पर जीवन बीमा पॉलिसी दो तरह की होती हैं (1) यूलिप (2) अन्य
[यूलिप बीमा योजना आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए निवेश का दोहरा लाभ प्रदान करती है, और एक जीवन कवर) और अन्य पॉलिसियाँ]

1. 1 फरवरी 2021 से पहले ली गई पॉलिसी

आपके यूलिप की परिपक्वता पर प्राप्त राशि आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 10(10डी) के अनुसार कर से मुक्त है, यदि भुगतान की गई प्रीमियम राशि आपको प्राप्त होने वाली बीमित राशि के 10% से कम है [अप्रैल 2012 से पहले खरीदे गए यूलिप के लिए, दर 20% है]।

2. 1 फरवरी 2021 को या उसके बाद ली गई पॉलिसी

2021 के बजट में किए गए संशोधनों के बाद, यदि आपके द्वारा एक वर्ष में भुगतान किया गया प्रीमियम 2.5 लाख रुपये से अधिक है, तो आपके यूलिप से मिलने वाले रिटर्न पर कर लगेगा। यूलिप आय पर अब पूंजीगत लाभ के रूप में शुल्क लिया जाएगा (चाहे दीर्घकालिक हो या अल्पकालिक, यह अवधि के आधार पर तय किया जाएगा)

1 अप्रैल, 2023 के बाद जारी जीवन बीमा पॉलिसियों (यूलिप को छोड़कर) से प्राप्त भुगतान पर कर लगेगा, यदि कुल वार्षिक प्रीमियम 5 लाख रुपये से अधिक है।

Ans: ऐसे लेन-देन की सूचना बैंक द्वारा वित्तीय लेन-देन विवरण के माध्यम से आयकर विभाग को दी जाएगी।

नकद प्राप्ति के लिए विभिन्न प्रतिबंध हैं जैसे कि कोई व्यक्ति किसी अन्य व्यक्ति से एक दिन में 20,000 रुपये या उससे अधिक का नकद ऋण या जमा प्राप्त नहीं कर सकता है, व्यक्ति किसी एक व्यक्ति से एक दिन में 2 लाख रुपये या उससे अधिक की राशि नकद में प्राप्त नहीं कर सकता है, एकल लेन-देन के लिए और एकल घटना के लिए।

Ans: एलआईसी पेंशन प्लस प्लान पॉलिसीधारक के रिटायर होने के बाद पेंशन प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। हालाँकि, आइए इसकी विशेषताओं और आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए उपयुक्तता पर करीब से नज़र डालें।

एलआईसी पेंशन प्लस प्लान की मुख्य विशेषताएँ
नियमित योगदान: आप सालाना 1.5 लाख रुपये का निवेश करते हैं। यह राशि पॉलिसी अवधि में जमा की जाती है और निवेश की जाती है।

निवेश विकल्प: यह योजना आम तौर पर फंड (आमतौर पर ऋण और इक्विटी) का विकल्प प्रदान करती है। आप अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुसार चयन कर सकते हैं।

परिपक्वता लाभ: अवधि के अंत में, जमा की गई राशि का उपयोग आपकी पेंशन के लिए वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाता है। केवल एक तिहाई राशि को एकमुश्त राशि के रूप में निकाला जा सकता है।

वार्षिक खरीद: शेष दो-तिहाई का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए, जो आपको सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय प्रदान करेगा।

क्या पेंशन के लिए एलआईसी पेंशन प्लस एक अच्छा विकल्प है?

1. रिटर्न कम हो सकता है
एलआईसी पेंशन प्लस अपने निवेश दृष्टिकोण में काफी हद तक रूढ़िवादी है। अन्य पेंशन योजनाओं या म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न आम तौर पर कम होता है। इसका मतलब है कि आपके द्वारा जमा की गई राशि उतनी नहीं बढ़ सकती जितनी कि उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में हो सकती है।

एक्शन पॉइंट: अगर आपकी जोखिम उठाने की क्षमता अनुमति देती है, तो रिटायरमेंट के लिए बड़ी राशि जमा करने के लिए उच्च-रिटर्न वाले निवेश विकल्पों पर विचार करें।

2. लिक्विडिटी की कमी
LIC पेंशन प्लस की एक प्रमुख सीमा इसकी लचीलेपन की कमी है। आपको जमा की गई राशि का दो-तिहाई हिस्सा एन्युटी खरीदने के लिए इस्तेमाल करना होगा, जो भविष्य में उच्चतम रिटर्न या लचीलापन प्रदान नहीं कर सकता है।

एक्शन पॉइंट: आप अधिक लचीले निवेश साधनों की तलाश कर सकते हैं जो आपको रिटायरमेंट के समय कॉर्पस और भुगतान विधियों पर पूर्ण नियंत्रण देते हैं।

3. एन्युटी पर कराधान
एन्युटी आय कर योग्य है, जिसका अर्थ है कि इस योजना से आपको मिलने वाली पेंशन आपकी आय में जोड़ी जाएगी और आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा। इससे रिटायरमेंट में आपको मिलने वाली वास्तविक कर-पश्चात आय कम हो सकती है।

एक्शन पॉइंट: इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे अन्य रिटायरमेंट उत्पाद निकासी के लिए अधिक कर-कुशल विकल्प प्रदान कर सकते हैं, खासकर यदि आपको रिटायरमेंट के बाद की जरूरतों के लिए एकमुश्त राशि की आवश्यकता है।
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए म्यूचुअल फंड की तुलना
1. निकासी में लचीलापन
इक्विटी म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से वे जो दीर्घकालिक रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं। आप अपनी पूरी राशि को जरूरत पड़ने पर निकाल सकते हैं, या इसे इस तरह से संरचित कर सकते हैं जो रिटायरमेंट में आपकी विशिष्ट वित्तीय जरूरतों के अनुकूल हो।
2. उच्च रिटर्न क्षमता
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड ने पारंपरिक पेंशन योजनाओं की तुलना में ऐतिहासिक रूप से अधिक रिटर्न दिया है। इसका मतलब है कि आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस बहुत तेजी से बढ़ सकती है, जिससे आपको अपने बाद के वर्षों में अधिक वित्तीय सुरक्षा मिलेगी।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें: जबकि डायरेक्ट फंड की लागत कम होती है, उनमें पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है। बेहतर निर्णय लेने और अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करना उचित है।
3. कर दक्षता
म्यूचुअल फंड के साथ, खासकर अगर लंबी अवधि के लिए रखा जाता है, तो आपको कर-कुशल निकासी से लाभ होता है। दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) पर अनुकूल कर लगाया जाता है, जिसमें 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। एन्युटी आय की तुलना में, यह सेवानिवृत्ति आय को प्रबंधित करने का अधिक कर-कुशल तरीका है।

अन्य सेवानिवृत्ति योजना संबंधी विचार
1. निवेश में विविधता लाएं
अपनी सभी सेवानिवृत्ति बचत को एक योजना में बंद करने के बजाय, स्थिरता के लिए म्यूचुअल फंड, हाइब्रिड फंड या यहां तक ​​कि डेट फंड जैसे कई साधनों में विविधता लाने पर विचार करें। यह विविधता जोखिम को कम करने में मदद करेगी और आपको अपनी सेवानिवृत्ति राशि पर बेहतर नियंत्रण प्रदान करेगी।

2. अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें
आपकी उम्र 54 वर्ष है, आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं, लेकिन आपके पास अभी भी अपने निवेश को बढ़ाने के लिए समय है। सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो इक्विटी (विकास के लिए) और डेट (सुरक्षा के लिए) के बीच अच्छी तरह से संतुलित है। LIC पेंशन प्लस जैसे रूढ़िवादी उत्पादों में बहुत अधिक निवेश आपके कॉर्पस विकास को सीमित कर सकता है।

3. मुद्रास्फीति पर विचार करें
पेंशन योजनाएं अक्सर मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बिठाने में विफल रहती हैं। आज जो एक अच्छी मासिक पेंशन लगती है, वह आपकी सेवानिवृत्ति के 10 साल बाद पर्याप्त नहीं हो सकती है। इक्विटी और ग्रोथ-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड आपकी रिटायरमेंट बचत को मुद्रास्फीति से आगे बढ़ाने में बेहतर मदद करते हैं।

अंतिम जानकारी
LIC पेंशन प्लस प्लान कुछ सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन इसमें लचीलापन और विकास क्षमता की कमी है। हालांकि यह उन लोगों के लिए एक सुरक्षित मार्ग प्रदान करता है जो जोखिम से बचना चाहते हैं, लेकिन यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को अधिकतम करने का सबसे अच्छा तरीका नहीं हो सकता है।

यहाँ आप क्या विचार कर सकते हैं:

यदि आप सुरक्षा और गारंटीकृत वार्षिकी चाहते हैं तो LIC पेंशन प्लस रखें। हालाँकि, उच्च रिटर्न के लिए इसे म्यूचुअल फंड जैसे ग्रोथ-ओरिएंटेड निवेशों के साथ संतुलित करें।

अधिक संतुलित, दीर्घकालिक विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो के एक हिस्से को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड या हाइब्रिड फंड में बदलने या भुनाने पर विचार करें।

इन निर्णयों के माध्यम से आपको मार्गदर्शन करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें, जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए अधिकतम रिटर्न, तरलता और लचीलापन सुनिश्चित करने के लिए आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करने में आपकी सहायता करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपकी मासिक आय 41,000 रुपये है, जिसमें से 10% NPS में जाता है, और आपका मासिक खर्च केवल 8,000 रुपये है। आपके पास अपना घर भी है, जिससे आपके खर्च कम हो जाते हैं। इसका मतलब है कि आपके पास निवेश करने के लिए अच्छा अधिशेष है।

आइए मूल्यांकन करें कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए इस अधिशेष का उपयोग दीर्घकालिक संपत्ति बनाने के लिए कैसे कर सकते हैं।

विविध निवेश का महत्व
अपने कम मासिक खर्चों के साथ, आपके पास निवेश के लिए पर्याप्त राशि उपलब्ध है। विकास और स्थिरता दोनों के लिए कई परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने का यह एक शानदार अवसर है।

केवल सावधि जमा या पारंपरिक बचत पर निर्भर रहने के बजाय, एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो आपको जोखिम को संतुलित करते हुए उच्च रिटर्न दे सकता है।

इक्विटी और ऋण के मिश्रण में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाना सुनिश्चित करता है कि आप अपनी संपत्ति बढ़ाएँ और इसे बाजार की अस्थिरता से बचाएँ।

अपना NPS योगदान बढ़ाना
चूँकि आप पहले से ही NPS में 10% योगदान दे रहे हैं, इसलिए इस योगदान को बढ़ाना आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने का एक शानदार तरीका है। एनपीएस कर लाभ प्रदान करता है और इक्विटी और ऋण में इसके निवेश के कारण अच्छे रिटर्न दे सकता है।

अपने स्वैच्छिक योगदान को बढ़ाने से आपकी सेवानिवृत्ति बचत बढ़ सकती है और साथ ही आपको अतिरिक्त कर कटौती भी मिल सकती है।

समय के साथ, एनपीएस में चक्रवृद्धि प्रभाव आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा में महत्वपूर्ण रूप से वृद्धि कर सकता है।

दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना
चूंकि आपको तत्काल नकदी की बहुत अधिक आवश्यकता नहीं है, इसलिए आपको म्यूचुअल फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करने पर विचार करना चाहिए। म्यूचुअल फंड पारंपरिक बचत विधियों की तुलना में लचीलापन और उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है क्योंकि फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर सक्रिय निर्णय लेते हैं। इससे आपको अपने निवेश से अधिकतम लाभ प्राप्त करने में मदद मिलती है, खासकर लंबी अवधि में।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करना और एमएफडी के माध्यम से निवेश करना बेहतर है। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर सही सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनने में आपकी मदद कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड से बचें डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कम फीस के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उचित मार्गदर्शन के बिना, आप ऐसे फंड चुन सकते हैं जो अच्छा प्रदर्शन नहीं करते हैं या आपके लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हैं। दूसरी ओर, नियमित म्यूचुअल फंड, MFD के माध्यम से विशेषज्ञ सलाह के साथ आते हैं। यह सलाह आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में अमूल्य हो सकती है, भले ही व्यय अनुपात थोड़ा अधिक हो। आपातकालीन निधि बनाना चूँकि आपका मासिक खर्च 8,000 रुपये है, इसलिए आपातकालीन निधि में 6 से 12 महीने के खर्च के बराबर रखना बुद्धिमानी है। इस फंड को लिक्विड निवेश में रखा जा सकता है, जैसे कि बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड, ताकि ज़रूरत पड़ने पर आपको तुरंत नकदी मिल सके। आपातकालीन निधि का होना बहुत ज़रूरी है ताकि आपको अप्रत्याशित परिस्थितियों में अपने दीर्घकालिक निवेश से हाथ न धोना पड़े। संतुलित वृद्धि के लिए इक्विटी और ऋण आवंटन
आप इक्विटी में अधिक प्रतिशत आवंटित कर सकते हैं क्योंकि आपके पास कोई बड़ी देनदारी नहीं है और आपका मासिक खर्च कम है। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद करेंगे।

हालांकि, आपके पोर्टफोलियो को स्थिर करने और अनुमानित रिटर्न प्रदान करने के लिए ऋण में कुछ निवेश करना भी महत्वपूर्ण है। आप ऋण म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं या अपने एनपीएस को जारी रख सकते हैं, जिसमें पहले से ही ऋण घटक है।

आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिरता को देखते हुए 70% इक्विटी और 30% ऋण आवंटन एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु है।

कर लाभ को अधिकतम करें
आप पहले से ही एनपीएस योगदान से कर लाभ प्राप्त कर रहे हैं। इसके अतिरिक्त, इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) जैसे कर-बचत साधनों में निवेश करने से इक्विटी एक्सपोजर की पेशकश करते हुए आपकी कर देयता को कम करने में मदद मिल सकती है।

ईएलएसएस फंड में 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन वे पीपीएफ और एनएससी जैसे पारंपरिक कर-बचत साधनों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।

निवेश का चयन करते समय कर-बचत लक्ष्यों को दीर्घकालिक विकास के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें
यदि आप पहले से ऐसा नहीं कर रहे हैं, तो आपको एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करने पर विचार करना चाहिए। चूँकि आपका मासिक व्यय कम है, इसलिए आप आसानी से म्यूचुअल फंड में SIP के लिए 10,000 से 15,000 रुपये आवंटित कर सकते हैं।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप अपने SIP योगदान को उत्तरोत्तर बढ़ा सकते हैं। SIP आपको अनुशासित तरीके से निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है।

वित्तीय सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यदि योजना नहीं बनाई गई तो चिकित्सा व्यय आपकी बचत को जल्दी खत्म कर सकता है। एक सरकारी कर्मचारी के रूप में, आपके पास पहले से ही कुछ कवरेज हो सकता है, लेकिन एक अतिरिक्त व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेना हमेशा सुरक्षित होता है।

यह किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में आपकी बचत की रक्षा करेगा और यह सुनिश्चित करेगा कि आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों से समझौता न करना पड़े।

आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा
कम से कम साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। जैसे-जैसे बाजार और आपकी वित्तीय स्थिति बदलती है, आपकी निवेश रणनीति में समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं, न्यूनतम खर्च और स्थिर आय के साथ। अपने एनपीएस योगदान को बढ़ाकर और म्यूचुअल फंड में निवेश करके, आप प्रभावी रूप से अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं।

अधिकतम रिटर्न प्राप्त करते हुए जोखिम को प्रबंधित करने के लिए इक्विटी और डेट के संतुलित पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी आपको दीर्घकालिक विकास प्राप्त करने की अनुमति देगा।

सुनिश्चित करें कि आप एक आपातकालीन निधि बनाएं और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें। अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप अभी एक चुनौतीपूर्ण स्थिति का सामना कर रहे हैं, जिसमें कोई आय नहीं है, मासिक खर्च बहुत ज़्यादा है और EMI और बच्चों की शिक्षा जैसी वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं। आइए उन संभावित कदमों पर नज़र डालें जिन्हें आप अपने वित्त पर नियंत्रण पाने के लिए उठा सकते हैं।

अपने खर्चों को प्राथमिकता दें
EMI और ज़रूरी बिल: आपके होम लोन की EMI और बच्चों की स्कूल फीस ऐसे खर्च हैं जिन पर बातचीत नहीं की जा सकती। इन्हें आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

अन्य मासिक खर्च: अपने घरेलू खर्चों की समीक्षा करें। किसी भी विवेकाधीन खर्च की पहचान करें जिसे कम किया जा सकता है। अस्थायी रूप से गैर-ज़रूरी खर्चों को कम करने से ज़रूरी भुगतानों के लिए कुछ पैसे बच सकते हैं।

परिवार का समर्थन: अगर संभव हो, तो परिवार के सदस्यों से अल्पकालिक वित्तीय सहायता लेने पर विचार करें। इससे आपको इस महत्वपूर्ण अवधि के दौरान कमी को पूरा करने में मदद मिल सकती है।

अपनी मौजूदा संपत्तियों का उपयोग करें
1. अपनी सावधि जमाओं का एक हिस्सा बेचें
आपके पास सावधि जमाओं में 1.5 करोड़ रुपये हैं। यह एक महत्वपूर्ण राशि है। आप अपनी तत्काल ज़रूरतों को पूरा करने के लिए इन FD का एक हिस्सा तोड़ने पर विचार कर सकते हैं। FD तोड़ने से ब्याज में कमी आ सकती है, लेकिन यह आपके खर्चों को प्रबंधित करने के लिए आवश्यक नकदी प्रदान करेगा।

कार्रवाई कदम: केवल उतनी राशि ही निवेश करें जितनी आपको 6 महीने से लेकर एक साल के खर्चों के लिए चाहिए। इससे आपको राहत मिलेगी और आय के नए स्रोत खोजने के दौरान वित्तीय तनाव कम होगा।

2. अपने म्यूचुअल फंड निवेश का लाभ उठाएं
आपके पास म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये हैं। आप नकदी बफर बनाने के लिए इसका एक हिस्सा भुनाने पर विचार कर सकते हैं।

कार्रवाई कदम: उन म्यूचुअल फंड से निकासी करें जिन्होंने अच्छा प्रदर्शन किया है और जहां आपको बाजार की स्थितियों के कारण कम से कम नुकसान हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आप लंबी अवधि के विकास के लिए कुछ निवेश बरकरार रखें।

3. निवेश के खिलाफ आपातकालीन ऋण
अपने म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट को भुनाने के बजाय, आप उनके खिलाफ ऋण लेने पर विचार कर सकते हैं। कई बैंक उचित ब्याज दरों पर म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट के खिलाफ ऋण देते हैं।

कार्रवाई कदम: अपने निवेश के खिलाफ ऋण लेने से आपको अपनी संपत्ति बेचे बिना नकदी प्राप्त करने की अनुमति मिलेगी। यह लंबी अवधि की बचत को प्रभावित किए बिना नकदी की कमी को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।
आय सृजन की योजना
1. अस्थायी या स्वतंत्र कार्य
जबकि आप अपने व्यवसाय में कठिनाई का सामना कर रहे हों, अस्थायी या स्वतंत्र कार्य पर विचार करें जो आपके कौशल से मेल खाता हो। अल्पकालिक परियोजनाओं या परामर्श अवसरों पर विचार करें जो आपको आय का तत्काल स्रोत प्रदान कर सकते हैं।

कार्रवाई कदम: अपने नेटवर्क को अपडेट करें और ऐसे अवसरों की तलाश करें जो आपकी विशेषज्ञता से मेल खाते हों, भले ही वे आपके व्यवसाय की तरह आकर्षक न हों। एक स्थिर आय आपको अपनी EMI और घरेलू खर्चों को पूरा करने में मदद करेगी।
2. अपने फ्लैट का एक हिस्सा किराए पर दें
यदि आपका फ्लैट बड़ा है या आपके पास अतिरिक्त जगह है, तो इसका एक हिस्सा किराए पर देने पर विचार करें। इससे आय का एक स्थिर स्रोत मिल सकता है।

कार्रवाई कदम: पता लगाएँ कि क्या आपके क्षेत्र में किराये के आवास की माँग है। इससे आपको किसी भी संपत्ति को बेचने की आवश्यकता के बिना मासिक नकदी प्रवाह उत्पन्न करने में मदद मिल सकती है।
EMI पुनर्गठन
1. अपने बैंक से बातचीत करें
अपनी वर्तमान वित्तीय कठिनाई को देखते हुए, आप EMI पुनर्गठन या ऋण स्थगन के लिए अपने बैंक से संपर्क कर सकते हैं। कई बैंक वित्तीय कठिनाइयों का सामना कर रहे ग्राहकों के लिए EMI राशि को कम करने या ऋण अवधि बढ़ाने के मामले में राहत प्रदान करते हैं।

कार्रवाई का चरण: अपनी स्थिति के बारे में अपने बैंक से बात करें। कुछ महीनों के लिए EMI भुगतान पर रोक लगाने या EMI राशि में अस्थायी कमी का अनुरोध करें।

2. अपने होम लोन को पुनर्वित्त करने पर विचार करें
एक अन्य विकल्प होम लोन पुनर्वित्त का पता लगाना है। पुनर्वित्त कम ब्याज दर प्राप्त करके आपके EMI बोझ को कम कर सकता है।

कार्रवाई का चरण: यह पता लगाने के लिए कि क्या आप कम दर पर ऋण पुनर्वित्त कर सकते हैं, अपने बैंक या अन्य वित्तीय संस्थानों से संपर्क करें।

शिक्षा शुल्क प्रबंधन

1. स्कूल शुल्क भुगतान लचीलेपन के लिए अनुरोध करें
यदि एक बार में स्कूल की फीस का भुगतान करना चुनौतीपूर्ण है, तो अपने बच्चों के स्कूल से संपर्क करें और अपनी स्थिति बताएं। कई स्कूल भुगतान योजनाओं के लिए खुले हैं जहाँ फीस का भुगतान किश्तों में किया जा सकता है।

कार्रवाई का चरण: अपनी वित्तीय स्थिति के आधार पर फीस भुगतान को बढ़ाने या अस्थायी रूप से राशि कम करने की संभावना के बारे में स्कूल प्रशासन से बात करें।

भावनात्मक भलाई पर ध्यान दें
यह अवधि भावनात्मक रूप से थका देने वाली हो सकती है, खासकर वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के दबाव के साथ। इस कठिन समय के दौरान सकारात्मक बने रहना और परिवार और दोस्तों से समर्थन लेना महत्वपूर्ण है। कभी-कभी भरोसेमंद लोगों के साथ बोझ साझा करने से आपको अधिक स्पष्ट रूप से सोचने में मदद मिल सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
इस वित्तीय संकट से निपटने के लिए आपके पास कई विकल्प हैं:

मौजूदा संपत्तियों का उपयोग करें: अपनी सावधि जमा और म्यूचुअल फंड के बदले में पैसे लें या उधार लें।

आय की तलाश करें: अतिरिक्त आय के लिए अस्थायी काम करें या अपनी संपत्ति का कुछ हिस्सा किराए पर दें।

ईएमआई का बोझ कम करें: ईएमआई राहत के लिए अपने बैंक से बातचीत करें और अपने होम लोन को पुनर्वित्त करने पर विचार करें।

स्कूल से संवाद करें: फीस भुगतान में लचीलापन मांगें।

ध्यान केंद्रित रखें और इसे चरणबद्ध तरीके से करें। सही दृष्टिकोण के साथ, आप इन चुनौतियों का प्रबंधन करने और वित्तीय स्थिरता हासिल करने में सक्षम होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 38 वर्ष के हैं और वर्तमान में आपके पास म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये, फिक्स्ड डिपॉजिट में 3 लाख रुपये और कोई लोन नहीं है। आप हर महीने 5,000 रुपये की SIP भी कर रहे हैं। आपका लक्ष्य अगले 15 वर्षों में 1 करोड़ रुपये जमा करना है। यह एक स्पष्ट लक्ष्य है, और यह बहुत अच्छी बात है कि आप पहले से ही इस लक्ष्य तक पहुँच चुके हैं।

आइए अपनी स्थिति का विश्लेषण करें और देखें कि आप उस लक्ष्य तक कुशलतापूर्वक कैसे पहुँच सकते हैं। मैं SIP, फिक्स्ड डिपॉजिट और अपने पोर्टफोलियो को ऑप्टिमाइज़ करने के तरीके जैसे कुछ महत्वपूर्ण पहलुओं को कवर करूँगा।

अपनी SIP और म्यूचुअल फंड रणनीति का आकलन
आप SIP के ज़रिए हर महीने 5,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन यह 15 साल में 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है जब तक कि आप अपना योगदान न बढ़ाएँ।

हालाँकि म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए अच्छे हैं, लेकिन जोखिम प्रबंधन के लिए इक्विटी और डेट के संतुलन वाला एक विविध पोर्टफोलियो महत्वपूर्ण है।

मेरा सुझाव है कि आप अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें। जैसे-जैसे आपको वेतन वृद्धि या बोनस मिलता है, आप धीरे-धीरे अपने SIP को 8,000 रुपये या 10,000 रुपये प्रति माह तक बढ़ा सकते हैं। इससे आपको अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को तेज़ी से हासिल करने में मदद मिलेगी।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
आपने इंडेक्स फंड के बारे में सुना होगा, लेकिन वे कुछ सीमाओं के साथ आते हैं। इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं और हमेशा उच्च रिटर्न नहीं दे सकते हैं। उनमें लचीलापन नहीं होता है क्योंकि वे बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित नहीं हो सकते हैं।

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार के रुझानों का लाभ उठा सकते हैं, पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं और संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

विशेष रूप से 15 साल जैसे दीर्घकालिक क्षितिज के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि वे स्टॉक-पिकिंग रणनीतियों के माध्यम से रिटर्न को अधिकतम कर सकते हैं।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) क्रेडेंशियल वाले MFD के साथ काम करना हमेशा अच्छा होता है। वे आपके लक्ष्य और जोखिम उठाने की क्षमता से मेल खाने वाले सबसे अच्छे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की सिफारिश कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
कुछ निवेशक कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पसंद करते हैं। हालांकि, डायरेक्ट फंड के अपने जोखिम होते हैं। उचित सलाह के बिना, आप ऐसे फंड चुन सकते हैं जो आपके लक्ष्यों से मेल नहीं खाते या खराब प्रदर्शन करते हैं।

नियमित फंड आपको MFD के माध्यम से निवेश करने की अनुमति देते हैं, जो व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं। आप एक छोटा सा शुल्क देते हैं, लेकिन बदले में, आपको विशेषज्ञ सलाह मिलती है जो आपको गलतियों से बचने में मदद कर सकती है। यह डायरेक्ट फंड की तुलना में थोड़े अधिक व्यय अनुपात की भरपाई कर सकता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट: सुरक्षित लेकिन सीमित वृद्धि
आपके पास वर्तमान में फिक्स्ड डिपॉजिट में 3 लाख रुपये हैं। जबकि FD सुरक्षित हैं, वे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं, खासकर 15 साल में 1 करोड़ रुपये जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए।

FD से मिलने वाले ब्याज पर भी आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, जो आपके वास्तविक रिटर्न को और कम कर देता है।

आप अपने FD निवेश का कुछ हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं। डेट म्यूचुअल फंड बाजार की स्थितियों और आपके टैक्स ब्रैकेट के आधार पर FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न दे सकते हैं।

कंपाउंडिंग की शक्ति
1 करोड़ रुपये जमा करने की कुंजी कंपाउंडिंग है। प्रत्येक SIP के साथ, आपके निवेश बढ़ते हैं और रिटर्न देते हैं, जिसे फिर से और भी अधिक रिटर्न देने के लिए फिर से निवेश किया जाता है।

आप जितनी जल्दी और जितना अधिक निवेश करेंगे, चक्रवृद्धि के कारण आपका रिटर्न उतना ही अधिक होगा। जैसा कि मैंने पहले सुझाव दिया था, अपने SIP को धीरे-धीरे बढ़ाने से आपके दीर्घकालिक धन संचय पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ेगा।

म्यूचुअल फंड पर कराधान
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि म्यूचुअल फंड के लिए कराधान नियम बदल गए हैं। जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के किसी भी लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

उचित कर नियोजन के साथ, आप अपने समग्र रिटर्न पर करों के प्रभाव को कम कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि
1 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखते हुए, आपातकालीन निधि बनाए रखना न भूलें। आम तौर पर, यह सलाह दी जाती है कि आप अपने जीवन-यापन के 6 से 12 महीने के खर्च को लिक्विड फॉर्म में अलग रखें, जैसे कि बचत खाते या लिक्विड फंड।

यह सुनिश्चित करता है कि आपको अप्रत्याशित खर्चों के लिए अपने दीर्घकालिक निवेश में से पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं है।

एसेट एलोकेशन और डायवर्सिफिकेशन
जोखिम प्रबंधन के लिए इक्विटी और डेट के बीच एसेट एलोकेशन ज़रूरी है। चूँकि आपका लक्ष्य दीर्घकालिक है, इसलिए आप इक्विटी के साथ ज़्यादा आक्रामक हो सकते हैं। इक्विटी में लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता होती है, लेकिन वे ज़्यादा जोखिम के साथ आते हैं।

आप इष्टतम रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट के बीच 70-30 का विभाजन बनाए रख सकते हैं। इक्विटी आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए ज़रूरी विकास प्रदान कर सकती है, जबकि डेट स्थिरता प्रदान करता है।

बीमा: एक महत्वपूर्ण घटक
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा है। जीवन बीमा, विशेष रूप से टर्म प्लान, यह सुनिश्चित करता है कि आपके साथ कुछ होने की स्थिति में आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे।

स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही महत्वपूर्ण है क्योंकि अगर ठीक से कवर नहीं किया गया तो चिकित्सा व्यय आपकी बचत को खत्म कर सकता है। यूएलआईपी या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें, क्योंकि वे कम रिटर्न और अधिक लागत प्रदान करते हैं।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
कम से कम एक बार साल में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। बाजार बदलते हैं, और आपके पोर्टफोलियो को आपके लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, आपको इक्विटी और डेट के बीच पुनर्संतुलन की भी आवश्यकता हो सकती है। जैसे-जैसे आप अपने 15-वर्ष के क्षितिज के करीब पहुँचते हैं, बाजार की अस्थिरता से अपने लाभ की रक्षा के लिए कुछ इक्विटी निवेशों को डेट में स्थानांतरित करना सुरक्षित होता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने पहले ही अच्छी शुरुआत कर दी है, लेकिन 15 वर्षों में 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको अपने मासिक निवेश को बढ़ाने की आवश्यकता है। यह आपकी आय बढ़ने के साथ-साथ धीरे-धीरे किया जा सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों द्वारा सक्रिय निर्णय लेने के कारण लंबी अवधि में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। सर्वोत्तम परिणामों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

अपने फिक्स्ड डिपॉजिट निवेश को कम करने और उस पैसे में से कुछ को बेहतर प्रदर्शन करने वाले डेट म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें।

हमेशा सुनिश्चित करें कि आपने उचित बीमा करवाया है और किसी भी तरह की परेशानी से बचने के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपके पास एक अच्छी तरह से विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो है। यहाँ आपके निवेशों का एक संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये।

फिक्स्ड डिपॉजिट में 1.5 करोड़ रुपये।

ज़मीन में 50 लाख रुपये।

आपके पास एक घर भी है।

इसके अतिरिक्त, अब आपके पास लिक्विड कैश में 35 लाख रुपये हैं। यह आपको नए निवेश करने की सुविधा देता है, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि यह आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हो।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता का मूल्यांकन

इस 35 लाख रुपये को कहाँ निवेश करना है, यह तय करने से पहले, आइए कुछ बातों का आकलन करें:

समय सीमा: आपको इस पैसे की कब ज़रूरत है? अगर यह रिटायरमेंट जैसे किसी खास उद्देश्य के लिए है, तो निवेश का तरीका अलग होगा।

जोखिम उठाने की क्षमता: आपके पास कम जोखिम वाली संपत्तियों (फिक्स्ड डिपॉजिट) में पर्याप्त राशि है। इसका मतलब है कि आप इक्विटी या हाइब्रिड फंड जैसे उच्च जोखिम वाले विकल्पों में कुछ निवेश कर सकते हैं।

लिक्विडिटी की जरूरत: अगर आपको निकट भविष्य में 35 लाख रुपये की जरूरत पड़ने का अनुमान है, तो लिक्विडिटी को प्राथमिकता देनी चाहिए।

35 लाख रुपये के लिए निवेश रणनीति
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाएं
चूंकि आपके पास पहले से ही इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये हैं, इसलिए आप इक्विटी में विकास की संभावना के महत्व को समझते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च दीर्घकालिक रिटर्न दे सकते हैं, खासकर जब 7-10 साल या उससे अधिक समय तक रखा जाता है।

वर्तमान आवंटन के साथ, आप 35 लाख रुपये का एक हिस्सा विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। हालांकि, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका पोर्टफोलियो किसी एक बाजार क्षेत्र या इक्विटी फंड के प्रकार में अत्यधिक केंद्रित न हो। यह आपको जोखिम को संतुलित करते हुए विकास के अवसर प्रदान करेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों?

उच्च रिटर्न क्षमता: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। यह उतार-चढ़ाव वाले बाजारों में आदर्श है।
विशेषज्ञ प्रबंधन: आपको पेशेवर फंड मैनेजरों से लाभ होता है जो आपके रिटर्न को अधिकतम करने के लिए निर्णय लेते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें: इंडेक्स फंड बाजार को ट्रैक करते हैं, लेकिन वे कोई लचीलापन नहीं देते हैं। मंदी के समय वे खराब प्रदर्शन करते हैं क्योंकि वे अनुकूलन नहीं कर सकते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ, आपके पास बेहतर रिटर्न पाने का बेहतर मौका होता है।

2. हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड का पता लगाएं
यह देखते हुए कि आपके पास पहले से ही इक्विटी (म्यूचुअल फंड) और कम जोखिम (फिक्स्ड डिपॉजिट) दोनों तरह के निवेशों में महत्वपूर्ण निवेश है, हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड एक अच्छा मध्यमार्ग हो सकता है। ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता दोनों प्रदान करते हैं।

लाभ: वे मध्यम जोखिम प्रदान करते हैं, जिसमें मध्यम अवधि (5-7 वर्ष) में स्थिर विकास की संभावना होती है। आपको इक्विटी की वृद्धि के साथ डेट की सुरक्षा मिलती है।
आप 35 लाख रुपये का एक हिस्सा यहाँ आवंटित कर सकते हैं, जिसका लक्ष्य फिक्स्ड डिपॉजिट से अधिक रिटर्न लेकिन शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम है।

3. अपने फिक्स्ड डिपॉजिट की समीक्षा करें
आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 1.5 करोड़ रुपये हैं, जो सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं। यह पूछना महत्वपूर्ण है कि क्या FD में इतना आवंटन आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप है।

फिक्स्ड डिपॉज़िट रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करें: फिक्स्ड डिपॉज़िट पर ब्याज दरें अक्सर मुद्रास्फीति से कम होती हैं। यह आपके धन के वास्तविक मूल्य को कम कर सकता है। आप FD से कुछ फंड को डेट म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं, जो FD की तुलना में बेहतर कर दक्षता और अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।

4. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें
अपने 35 लाख रुपये के शेष हिस्से के लिए, डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। ये कम अस्थिर हैं और यदि आप स्थिर रिटर्न चाहते हैं तो ये आदर्श हैं।

लाभ: वे फिक्स्ड डिपॉज़िट की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं, खासकर यदि तीन साल से अधिक समय तक रखा जाए।

LTCG कराधान: डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) कर FD की तुलना में अधिक अनुकूल है।

5. बिना पेशेवर मार्गदर्शन के डायरेक्ट प्लान से बचें
अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पर विचार कर रहे हैं, तो ध्यान रखें कि ये प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा निर्देशित नहीं होते हैं। डायरेक्ट प्लान कम लागत के साथ आते हैं, लेकिन इनमें पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है। नियमित योजनाओं के साथ, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको बेहतर निर्णय लेने, रिटर्न को अनुकूलित करने और ज़रूरत पड़ने पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करने में मदद करता है।

आपके जैसे बड़े पोर्टफोलियो वाले किसी व्यक्ति के लिए, किसी ऐसे पेशेवर के साथ काम करना समझदारी है जो आपका मार्गदर्शन कर सके। एक प्लानर द्वारा जोड़ा गया मूल्य अक्सर नियमित योजनाओं के थोड़े अधिक व्यय अनुपात से अधिक होता है।

अपने मौजूदा निवेशों को संबोधित करना
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 40 लाख रुपये एक अच्छा आवंटन है, लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके फंड अच्छी तरह से विविध हैं। विशिष्ट क्षेत्रों में अत्यधिक एकाग्रता से बचने के लिए नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।

सावधि जमा: 1.5 करोड़ रुपये FD में एक बड़ी राशि है। वर्तमान कम ब्याज दरों को देखते हुए, आप इसमें से कुछ को बेहतर-उपज वाले डेट फंड में लगाना चाह सकते हैं।

भूमि निवेश: भूमि एक अतरल निवेश है। यह दीर्घकालिक प्रशंसा के लिए बहुत बढ़िया है, लेकिन अगर आपको नकदी की आवश्यकता है, तो इसे बेचने में समय लग सकता है। सुनिश्चित करें कि आप तरलता के लिए इस पर निर्भर न हों।

घर: आपका घर एक गैर-आय उत्पन्न करने वाली संपत्ति है, लेकिन यह सुरक्षा और जीवनशैली के लिए आवश्यक है।

निवेश पर कराधान को समझना
इक्विटी म्यूचुअल फंड
LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ): 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
STCG (अल्पकालिक पूंजीगत लाभ): लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड
LTCG और STCG: दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। लेकिन डेट म्यूचुअल फंड इंडेक्सेशन लाभ प्रदान करते हैं, जिससे वे लंबी अवधि में अधिक कर-कुशल बन जाते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक मजबूत और विविध पोर्टफोलियो बनाया है। इसे और बढ़ाने के लिए, इन प्रमुख क्रियाओं पर विचार करें:

विकास के लिए अपने 35 लाख रुपये का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें, लेकिन सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में। इंडेक्स फंड से बचें, जो बहुत ज़्यादा निष्क्रिय होते हैं और आपको इष्टतम रिटर्न नहीं दे सकते हैं।

विकास और स्थिरता के मिश्रण के लिए हाइब्रिड या संतुलित फंड की तलाश करें, खासकर अगर आप मध्यम जोखिम पसंद करते हैं।

अपनी सावधि जमाओं का पुनर्मूल्यांकन करें। बेहतर कर दक्षता और रिटर्न के लिए कुछ फंड को डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका पोर्टफोलियो संतुलित बना रहे, आपके लक्ष्यों के अनुरूप हो और नियमित रूप से समीक्षा की जाए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

आपकी वित्तीय यात्रा सही रास्ते पर है। सावधानीपूर्वक योजना और सही निवेश रणनीति के साथ, आप जोखिमों का प्रबंधन करते हुए अपनी संपत्ति को और बढ़ा सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ans: आप वर्तमान में चार SIP में 4,000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहे हैं। SIP (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) बाजार की समय-सारिणी के बिना नियमित रूप से निवेश करने का एक शानदार तरीका है। समय के साथ, वे बाजार की अस्थिरता को कम करते हैं, और जितना अधिक समय तक आप निवेशित रहेंगे, उतना ही बेहतर रिटर्न मिल सकता है। चूंकि आपका निवेश क्षितिज पांच साल का है, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि आप कितना कमा सकते हैं और विकास की संभावना के बारे में सही अपेक्षाएं निर्धारित करें।

5 साल बाद अपेक्षित रिटर्न
म्यूचुअल फंड में निवेश करते समय, आपको मिलने वाला रिटर्न विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है। फंड का प्रकार, बाजार की स्थिति और यहां तक ​​कि फंड मैनेजर की विशेषज्ञता भी एक भूमिका निभाती है। आपके निवेश के लिए, मान लें कि 10% से 12% का मध्यम वार्षिक रिटर्न है, जो अच्छी तरह से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए विशिष्ट है। पांच साल में, 4,000 रुपये प्रति माह के साथ, आपका निवेश एक बड़ी राशि में बढ़ सकता है।

आइए इसे समझें:

आप 1000 रुपये प्रति माह का निवेश कर रहे हैं। 48,000 प्रति वर्ष (4,000 रुपये x 12 महीने)।

पाँच वर्षों में, आपका कुल योगदान 2,40,000 रुपये होगा।

चक्रवृद्धि ब्याज और 10%-12% रिटर्न मानकर, आपके निवेश का मूल्य काफी बढ़ सकता है।

हालाँकि ये रिटर्न गारंटीड नहीं हैं, लेकिन लंबी अवधि के बाजार औसत से पता चलता है कि इक्विटी-उन्मुख SIP के लिए यह एक उचित उम्मीद है।

बाजार की स्थितियों का प्रभाव
बाजार में कई कारणों से उतार-चढ़ाव होता रहता है। पाँच साल जैसी छोटी अवधि में, इक्विटी बाजार में कभी-कभी उतार-चढ़ाव देखने को मिल सकता है। लेकिन याद रखें, SIP बाजार के कम होने पर ज़्यादा यूनिट खरीदकर और बाजार के ज़्यादा होने पर कम यूनिट खरीदकर लागत को औसत करने में मदद करते हैं। यह रुपया-लागत औसत बाजार समय से जुड़े जोखिमों को कम करने में मदद करता है।

आप उतार-चढ़ाव की उम्मीद कर सकते हैं, लेकिन धैर्य रखना ज़रूरी है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपको चक्रवृद्धि से उतना ही ज़्यादा फ़ायदा होगा। चक्रवृद्धि ब्याज पर ब्याज कमाने जैसा है। हालांकि पांच साल बहुत लंबी अवधि नहीं है, लेकिन चक्रवृद्धि का प्रभाव अभी भी ध्यान देने योग्य होगा। आपके SIP से रिटर्न जमा होगा, और जितने लंबे समय तक वे निवेशित रहेंगे, ये रिटर्न उतने ही अधिक चक्रवृद्धि होंगे। यह SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश को समय के साथ धन बढ़ाने का एक कुशल तरीका बनाता है।

विविधीकरण का महत्व
आपने अपने निवेश को चार अलग-अलग SIP में विविधतापूर्ण बनाया है, जो सराहनीय है। विविधीकरण जोखिम को कम करता है क्योंकि यह आपके निवेश को विभिन्न क्षेत्रों या फंड श्रेणियों में फैलाता है।

हालांकि, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके द्वारा चुने गए फंड एक-दूसरे के पूरक हों। फंड के प्रकारों में बहुत अधिक ओवरलैप विविधीकरण के लाभों को कम कर सकता है। यदि आप इसके बारे में अनिश्चित हैं, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना एक अच्छा विचार हो सकता है जो आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने में आपका मार्गदर्शन कर सकता है।

सक्रिय फंड बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और इंडेक्स फंड के बीच अंतर को समझना महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एक फंड मैनेजर होता है जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए निवेश निर्णय लेता है। अगर इन फंड्स को अच्छे से मैनेज किया जाए तो ये ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं, हालांकि इन पर थोड़ी ज़्यादा फीस लगती है।

दूसरी तरफ, इंडेक्स फंड्स सिर्फ़ निफ्टी या सेंसेक्स जैसे मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। इंडेक्स फंड्स की फीस कम होती है, लेकिन ये निष्क्रिय होते हैं और अस्थिर बाजारों में कम प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि ये बाजार को मात देने की कोशिश नहीं करते।

आप जैसे पांच साल के क्षितिज वाले किसी व्यक्ति के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। ये बाजार की स्थितियों के हिसाब से एडजस्ट करने में ज़्यादा लचीलापन देते हैं और इनका ऐतिहासिक प्रदर्शन अक्सर थोड़ी ज़्यादा लागत को सही ठहराता है।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड
अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड्स में निवेश कर रहे हैं, तो ये कम एक्सपेंस रेशियो के कारण आकर्षक लग सकते हैं। हालांकि, डायरेक्ट फंड्स किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर या म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के मार्गदर्शन के बिना आते हैं। इसका मतलब है कि आपको अपने पोर्टफोलियो को मैनेज करना है, फंड्स का चयन करना है और प्रदर्शन की निगरानी खुद करनी है।

इसके विपरीत, रेगुलर फंड्स CFP या MFD की विशेषज्ञता के साथ आते हैं जो सुनिश्चित करते हैं कि आपका पोर्टफोलियो ऑप्टिमाइज़ हो। जबकि एक्सपेंस रेशियो थोड़ा ज़्यादा होता है, विशेषज्ञ की सलाह से जोड़ा गया मूल्य अक्सर बेहतर रिटर्न की ओर ले जा सकता है। इसलिए, यदि आप अपने निवेश को संभालने के बारे में अनिश्चित महसूस करते हैं, तो व्यक्तिगत सहायता प्राप्त करने के लिए नियमित फंड में स्विच करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड का कराधान
अपने म्यूचुअल फंड निवेश के कर निहितार्थों को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है। नए म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कराधान नियम इस प्रकार हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

चूंकि आपका क्षितिज पांच साल का है, इसलिए इक्विटी निवेश संभवतः दीर्घकालिक श्रेणी में आएगा, और आपको उसी के अनुसार किसी भी कर देनदारियों की योजना बनानी चाहिए।

यह कर बोझ आपके अंतिम रिटर्न को प्रभावित कर सकता है, इसलिए कर भुगतान का प्रबंधन करने के लिए अपने लाभ का एक हिस्सा अलग रखना बुद्धिमानी है।

अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करें
चूंकि आप सेवानिवृत्ति से पहले के चरण में हैं, इसलिए अपनी जोखिम सहनशीलता की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। इक्विटी निवेश में ज़्यादा रिटर्न मिलता है, लेकिन इसमें जोखिम भी ज़्यादा होता है। अगर आप अगले पाँच सालों तक अस्थिरता के साथ सहज हैं, तो इक्विटी-उन्मुख SIP जारी रखना समझदारी है।

लेकिन, अगर आप ज़्यादा स्थिर रिटर्न की तलाश में हैं, तो हाइब्रिड फंड या रूढ़िवादी इक्विटी फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार करें जो जोखिम और लाभ को संतुलित करते हैं।

आपातकालीन निधि के बारे में विचार
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपके पास एक आपातकालीन निधि हो। इस फंड से कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च को कवर किया जाना चाहिए। इस रिज़र्व के होने से यह सुनिश्चित होता है कि किसी आपातकालीन स्थिति में आपको अपने निवेश से पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।

आपके SIP निवेश को धन सृजन के लिए अछूता रहना चाहिए, और अलग से लिक्विड फंड रखने से आपको मानसिक शांति मिलेगी।

अपनी प्रगति की निगरानी करें
अगले पाँच सालों में, समय-समय पर अपने SIP की निगरानी करना ज़रूरी है। हालाँकि SIP को दीर्घकालिक निवेश के लिए डिज़ाइन किया गया है, लेकिन उनके प्रदर्शन पर नज़र रखने से यह सुनिश्चित होता है कि वे सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं। आपको रोजाना जांच करने की जरूरत नहीं है, लेकिन हर 6-12 महीने में समीक्षा करने से आपको यह देखने में मदद मिलेगी कि फंड उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन कर रहे हैं या नहीं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने SIP के साथ सही रास्ते पर हैं। मध्यम बाजार वृद्धि को मानते हुए, 4,000 रुपये मासिक निवेश से अगले पांच वर्षों में अच्छा रिटर्न मिलने की संभावना है।

हालांकि, अपनी समग्र वित्तीय योजना पर फिर से विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप हों। आप अपनी भविष्य की जरूरतों और सेवानिवृत्ति योजनाओं के आधार पर अपनी SIP राशि बढ़ाना या उसमें और विविधता लाना चाह सकते हैं।

ध्यान रखें कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जब समझदारी से चुने जाते हैं, तो इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर विकास संभावनाएं प्रदान कर सकते हैं। और जबकि प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं, एक CFP की विशेषज्ञता दीर्घकालिक मूल्य ला सकती है जो नियमित फंड की उच्च फीस से अधिक है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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