मैं 37 साल का हूँ, मेरी और मेरी पत्नी की सैलरी 55 हजार प्रति माह है, किराया 30 हजार है, और हमारे पास 36 लाख का होम लोन है जिसकी 20 साल की 8.4% की दर से 32 हजार की किस्त है, हमारे 2 बच्चे हैं, एक लड़का 12 साल का और एक बेटी 8 साल की। ​​हमारे पास कुल 2 लाख शेयर, 1 लाख म्यूचुअल फंड, 3 लाख की बीमा पॉलिसी और 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है, पत्नी नियमित रूप से 60 हजार सालाना एलआईसी प्रीमियम दे रही है, जिसे 4 साल में बंद करना है और हम दोनों के पास अलग-अलग एनपीएस अकाउंट है, जिसमें कुल 16 लाख और पीपीएफ 3 लाख है। मेरा वर्तमान खर्च 30 हजार प्रति माह है। मैं अगले 15 साल में 60 हजार मासिक खर्च के साथ आर्थिक रूप से स्वतंत्र होना चाहता हूँ। बच्चों की पढ़ाई, शादी आदि के लिए पैसे चाहिए। साथ ही, नया घर खरीदने के लिए 1 करोड़ की जरूरत है। क्या मुझे शेयर या म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए? मुझे मार्केट के बारे में कोई जानकारी नहीं है, लेकिन मैं सीखने के लिए तैयार हूँ। भविष्य के लिए कौन सा सुरक्षित है?

Ans: सबसे पहले, यह सराहनीय है कि आप एक स्पष्ट लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए अपने वित्त की जिम्मेदारी ले रहे हैं। आपके वित्तीय लक्ष्य महत्वाकांक्षी हैं, फिर भी सही योजना और रणनीति के साथ प्राप्त किए जा सकते हैं। अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति और भविष्य की आकांक्षाओं को समझना वित्तीय स्वतंत्रता की ओर पहला कदम है। यहाँ, मैं आपको अगले 15 वर्षों में अपनी वित्तीय यात्रा को नेविगेट करने में मदद करने के लिए एक व्यापक मार्गदर्शिका प्रदान करूँगा, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप अपने खर्चों, बच्चों की शिक्षा और शादी की लागतों को पूरा कर सकें, साथ ही 1 करोड़ रुपये का नया घर खरीद सकें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें। आप और आपकी पत्नी का संयुक्त वेतन 1,10,000 रुपये प्रति माह और किराये की आय 30,000 रुपये है, जिससे आपकी कुल मासिक आय 1,40,000 रुपये हो जाती है। 20 वर्षों के लिए 8.4% की ब्याज दर पर आपका होम लोन EMI 32,000 रुपये प्रति माह है। आपके मासिक खर्च 30,000 रुपये हैं, जिससे आपके पास काफी बचत हो जाती है।

आपके मौजूदा निवेश में शामिल हैं:

शेयरों में 2 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) में 3 लाख रुपये

1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस

60,000 रुपये सालाना LIC प्रीमियम

NPS में 16 लाख रुपये (दोनों खाते)

आपके और आपकी पत्नी के लिए PPF में 3-3 लाख रुपये

वित्तीय लक्ष्य और प्राथमिकताएँ

आपके लक्ष्यों में शामिल हैं:

60,000 रुपये के मासिक खर्च के साथ 15 साल में वित्तीय आज़ादी

बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए फंड

1 करोड़ रुपये का नया घर खरीदना

अपने निवेश का विश्लेषण

बीमा

आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है, जो अच्छा है। टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार को किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। आपकी पत्नी की LIC पॉलिसी चार साल में परिपक्व होने वाली है। मैच्योरिटी के बाद, इस राशि को अधिक विकास-उन्मुख निवेश विकल्पों में निवेश करने पर विचार करें। चूंकि टर्म इंश्योरेंस पहले से ही मौजूद है, इसलिए आपको अतिरिक्त LIC पॉलिसियों की आवश्यकता नहीं हो सकती है जो अक्सर बीमा और निवेश को जोड़ती हैं।

NPS और PPF
आपका संयुक्त NPS कोष 16 लाख रुपये एक महत्वपूर्ण राशि है। NPS अपने कर लाभों और उचित रिटर्न की क्षमता के कारण दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत के लिए फायदेमंद है। इसी तरह, PPF खाते स्थिर, कर-कुशल हैं और सुरक्षित रिटर्न प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड और शेयर
आपके पास शेयरों में 2 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये हैं। जबकि शेयर संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं और बाजार के ज्ञान की आवश्यकता होती है। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित वाले, पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए निवेश रणनीति
मासिक बचत आवंटन
अपनी मासिक आय अधिशेष के साथ, आपके पास विभिन्न निवेश मार्गों के लिए धन आवंटित करने के लिए पर्याप्त जगह है। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

आपातकालीन निधि: 6 महीने के खर्च (लगभग 1.8 लाख रुपये) के बराबर एक आपातकालीन निधि को लिक्विड या बचत खाते में रखें।

गृह ऋण पुनर्भुगतान: 32,000 रुपये की अपनी मौजूदा EMI को जारी रखें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अवधि और ब्याज के बोझ को कम करने के लिए मूलधन के लिए कभी-कभी एकमुश्त भुगतान करने पर विचार करें।

बच्चों की शिक्षा और विवाह: अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए म्यूचुअल फंड में एक समर्पित निवेश शुरू करें। मध्यम जोखिम के साथ स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए बच्चे-विशिष्ट योजनाओं या संतुलित फंड का उपयोग करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) यहाँ एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

सेवानिवृत्ति योजना: NPS और PPF में अपना योगदान बढ़ाएँ। NPS मध्यम जोखिम के साथ अच्छा रिटर्न देता है, जबकि PPF कर लाभ के साथ सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करता है। प्रत्येक वर्ष अपने PPF योगदान को अधिकतम करने का लक्ष्य रखें।

नया घर खरीदना: 1 करोड़ रुपये का नया घर खरीदने के अपने लक्ष्य के लिए, एक अलग निवेश योजना शुरू करें। विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें। इससे आपको आवश्यक डाउन पेमेंट जमा करने में मदद मिलेगी।

म्यूचुअल फंड बनाम शेयर
बाजार के बारे में आपकी सीमित जानकारी को देखते हुए, म्यूचुअल फंड सीधे शेयरों की तुलना में अधिक सुरक्षित और व्यावहारिक विकल्प हैं। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

म्यूचुअल फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर निवेश को संभालते हैं, रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपनी विशेषज्ञता का लाभ उठाते हैं।

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड विभिन्न क्षेत्रों और कंपनियों में निवेश फैलाते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): SIP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे आपको रुपए की लागत औसत और अनुशासित बचत का लाभ मिलता है।

लचीलापन: म्यूचुअल फंड विभिन्न लक्ष्यों, जोखिम की भूख और समय सीमा के अनुरूप विभिन्न योजनाएँ प्रदान करते हैं।

पारदर्शिता और विनियमन: म्यूचुअल फंड को सेबी द्वारा विनियमित किया जाता है, जो पारदर्शिता और निवेशक सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
जबकि इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों द्वारा चुनिंदा निवेश विकल्पों के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
कोई बेहतर प्रदर्शन नहीं: इंडेक्स फंड बाजार के रिटर्न से मेल खाते हैं, लेकिन उन्हें मात देने का लक्ष्य नहीं रखते।

बाजार जोखिम: वे सामरिक समायोजन की संभावना के बिना बाजार की अस्थिरता के प्रति पूरी तरह से उजागर होते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
उच्च रिटर्न की संभावना: कुशल प्रबंधक बेहतर रिटर्न के लिए बाजार के अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।

जोखिम प्रबंधन: फंड मैनेजर बाजार में गिरावट के दौरान जोखिम को कम करने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड में कम व्यय अनुपात होता है क्योंकि वे बिचौलियों को बायपास करते हैं, लेकिन उन्हें अधिक निवेशक भागीदारी और ज्ञान की आवश्यकता होती है।

प्रत्यक्ष फंड के नुकसान
स्व-प्रबंधन: निवेशकों को बाजार के ज्ञान की आवश्यकता के लिए खुद ही निवेश पर शोध और प्रबंधन करना चाहिए।

समय लेने वाला: पेशेवर सहायता के बिना निरंतर निगरानी और समायोजन की आवश्यकता होती है।

नियमित फंड के लाभ
सलाहकार सहायता: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर सलाह और अनुकूलित रणनीतियाँ मिलती हैं।

आसानी और सुविधा: वित्तीय योजनाकार निवेश के जटिल पहलुओं को संभालते हैं, जिससे आप अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

अपनी योजना को लागू करने के चरण
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: एक सीएफपी व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है और आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के लिए एक रणनीति तैयार करने में मदद कर सकता है।

म्यूचुअल फंड में एसआईपी स्थापित करें: लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए इक्विटी और संतुलित म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए अपनी अधिशेष आय आवंटित करें।

एनपीएस योगदान बढ़ाएँ: लंबी अवधि की वृद्धि और कर लाभों से लाभ उठाने के लिए अपने एनपीएस योगदान को बढ़ाएँ।

नियमित रूप से समीक्षा करें और समायोजित करें: नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और बदलती जरूरतों, बाजार की स्थितियों और लक्ष्यों के आधार पर समायोजित करें।

खुद को शिक्षित करें: जबकि आपका वित्तीय योजनाकार आपके निवेश का प्रबंधन करेगा, म्यूचुअल फंड और बाजार के रुझानों की मूल बातें समझने से आपको सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।

अपने लक्ष्यों को संबोधित करना
बच्चों की शिक्षा और विवाह
विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी के माध्यम से निवेश करने से आपके बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए आवश्यक कोष जमा करने में मदद मिलेगी। चक्रवृद्धि ब्याज से लाभ उठाने के लिए जल्दी शुरुआत करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
आपके मौजूदा NPS और PPF निवेश एक ठोस आधार बनाते हैं। योगदान बढ़ाएँ और एक अच्छी तरह से गोल रिटायरमेंट प्लान के लिए अतिरिक्त रिटायरमेंट-केंद्रित म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

नया घर खरीदना
नए घर के लिए, डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड का संयोजन आपको आवश्यक डाउन पेमेंट जमा करने में मदद कर सकता है। अपने मासिक अधिशेष का एक हिस्सा इस लक्ष्य की ओर मोड़ने की योजना बनाएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, और सावधानीपूर्वक योजना और सही मार्गदर्शन के साथ, आप अपनी आकांक्षाओं तक पहुँच सकते हैं।

म्यूचुअल फंड के पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण लाभों का लाभ उठाकर, अपने NPS और PPF योगदान को बढ़ाकर, और अपनी योजना की नियमित समीक्षा करके, आप वित्तीय स्वतंत्रता के अपने रास्ते पर अच्छी तरह से आगे बढ़ेंगे।

याद रखें, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अमूल्य सहायता प्रदान कर सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों। केंद्रित रहें, अनुशासित रहें, और नियमित रूप से अपनी प्रगति की निगरानी करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in