मेरी दो बेटियाँ हैं और उनकी उम्र 16 और 15 साल है और मेरे पास 50 लाख की बैंक FD है, 9 लाख MF में निवेश किए हैं, मैंने और मेरी पत्नी ने शेयर बाज़ार में 60 लाख का निवेश किया है और मेरी उम्र 51 साल है। क्या आप कृपया निवेश के लिए सबसे अच्छा विकल्प सुझा...

मेरी दो बेटियाँ हैं और उनकी उम्र 16 और 15 साल है और मेरे पास 50 लाख की बैंक FD है, 9 लाख MF में निवेश किए हैं, मैंने और मेरी पत्नी ने शेयर बाज़ार में 60 लाख का निवेश किया है और मेरी उम्र 51 साल है। क्या आप कृपया निवेश के लिए सबसे अच्छा विकल्प सुझा सकते हैं। मेरे दो बच्चों की भविष्य की शिक्षा और मेरे और मेरी पत्नी के आने वाले बुढ़ापे (मेरे परिवार) के लिए मेरे पास 3 लाख का मेडिक्लेम है और कुछ LIC पॉलिसियाँ हैं। मैं आपसे अनुरोध करता हूँ कि मुझे पैसे की वृद्धि और मासिक आय (घरेलू खर्च) के लिए सबसे अच्छा निवेश सुझाएँ या सलाह दें। कृपया उत्तर दें।

Ans: अपने परिवार की वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को देखते हुए, एक व्यापक निवेश योजना बनाना महत्वपूर्ण है जो विकास और स्थिरता दोनों को ध्यान में रखे। यहाँ एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

बेटियों के लिए शिक्षा निधि: चूँकि आपकी बेटियाँ कॉलेज की उम्र के करीब हैं, इसलिए अपने निवेश का एक हिस्सा विशेष रूप से उनकी शिक्षा के खर्चों के लिए अलग रखने पर विचार करें। आप अपने बैंक FD और MF निवेश का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि यह समय के साथ उनकी शैक्षिक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बढ़ता रहे।

सेवानिवृत्ति योजना: जैसे-जैसे आप और आपकी पत्नी सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, बुढ़ापे में अपनी जीवनशैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त कोष बनाने को प्राथमिकता देना आवश्यक है। इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड के मिश्रण के साथ-साथ नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) या सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS) जैसे सेवानिवृत्ति-केंद्रित साधनों को शामिल करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर विचार करें।

स्वास्थ्य और बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। इसके अतिरिक्त, अपनी मौजूदा LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वर्तमान वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं और आपके परिवार की भविष्य की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हैं।
मासिक आय: रिटायरमेंट के दौरान अपने घरेलू खर्चों के लिए नियमित आय उत्पन्न करने के लिए, लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक, लाभांश विकल्प वाले म्यूचुअल फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) या डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) जैसे निश्चित आय साधनों में निवेश करने पर विचार करें।
नियमित समीक्षा और समायोजन: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि इसके प्रदर्शन को ट्रैक किया जा सके, आवश्यक समायोजन किए जा सकें और यह सुनिश्चित किया जा सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपके परिवार की विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है। साथ मिलकर, आप एक अनुकूलित निवेश योजना बना सकते हैं जो विकास, आय और वित्तीय सुरक्षा के लिए आपकी ज़रूरतों को पूरा करती है।

Ans: आपकी स्पष्टता और ज़िम्मेदारी की सराहना करता हूँ।
आपने पहले ही सोच-समझकर कदम उठाए हैं।
दो बेटियों का पालन-पोषण करना एक बड़ी ज़िम्मेदारी है।
आइए हम आपको निवेश की स्पष्ट दिशा बताते हैं।

● आय और आश्रित

– आपकी आयु 42 वर्ष है।
– आपकी 10 वर्ष से कम उम्र की दो बेटियाँ हैं।
– आप मुख्य कमाने वाले सदस्य हैं।
– आपकी पत्नी केवल निष्क्रिय वित्तीय सहायता प्रदान करती है।
– इससे योजना बनाना और भी महत्वपूर्ण हो जाता है।
– अगले 10-20 वर्षों की सुरक्षा आपकी प्रमुख प्राथमिकता है।

● मौजूदा प्रतिबद्धताएँ

– आपके पास 45 लाख रुपये का गृह ऋण है।
– 55,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई महत्वपूर्ण है।
– यह आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले लेती है।
– आपको ईएमआई, खर्चों और निवेशों में संतुलन बनाना होगा।
– ईएमआई कम होने तक आक्रामक निवेश विकल्पों से बचें।
- स्थिर और निरंतर निवेश आदतों पर ध्यान केंद्रित करें।

● मौजूदा निवेश

- पीपीएफ: 1 लाख रुपये
- सुकन्या समृद्धि: 1.2 लाख रुपये
- म्यूचुअल फंड: 50,000 रुपये
- एसआईपी: जुलाई 2025 में शुरू होने वाला 10,000 रुपये प्रति माह

- ये अच्छे शुरुआती कदम हैं।
- सुकन्या और पीपीएफ आपकी बेटियों की शिक्षा में मदद करते हैं।
- म्यूचुअल फंड आपको लंबी अवधि में धन वृद्धि प्रदान करते हैं।
- एसआईपी शुरू करना सही दिशा है।
- लेकिन केवल 10,000 रुपये का एसआईपी पर्याप्त नहीं है।
- आपको एक अधिक संरचित, विविध योजना की आवश्यकता है।

● बीमा कवर

- आपके और आपके जीवनसाथी के लिए टर्म लाइफ कवर: प्रत्येक के लिए 1 करोड़ रुपये
– माँ के लिए मेडिकल इंश्योरेंस: 3 लाख रुपये

– अच्छी बात है कि टर्म कवर उपलब्ध हैं।
– जाँच लें कि क्या आपकी आय के आधार पर 1 करोड़ रुपये पर्याप्त हैं।
– अपने लाइफ कवर को बढ़ाकर 2 करोड़ रुपये करने पर विचार करें।
– किसी फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर का ज़िक्र नहीं है।
– अपने, अपनी पत्नी और बच्चों के लिए एक कवर लें।
– मेडिकल खर्च अप्रत्याशित होते हैं।
– एक फ्लोटर पॉलिसी भविष्य में आने वाले वित्तीय झटकों को कम करती है।

● होम लोन की स्थिति

– बकाया लोन 45 लाख रुपये है
– ईएमआई 55,000 रुपये प्रति माह है
– आपकी ईएमआई आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले लेती है
– अभी बहुत ज़्यादा प्रीपेमेंट करने की कोशिश न करें
– पहले आपातकालीन निधि तैयार रखें
– अपनी ईएमआई देनदारी के आसपास निवेश की योजना बनाएँ
– सुनिश्चित करें कि EMI बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों में देरी न करे

● निवेश लक्ष्य: 10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये

– यह एक यथार्थवादी लेकिन चुनौतीपूर्ण लक्ष्य है
– आपको अनुशासित मासिक निवेश की आवश्यकता होगी
– लक्ष्य जीवनशैली को प्रभावित किए बिना पूरा होना चाहिए
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर भरोसा करें, रियल एस्टेट पर नहीं
– आपने पहले ही 10,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू कर दी है
– यह अकेले 1 करोड़ रुपये के लिए पर्याप्त नहीं होगा
– आपको इसे धीरे-धीरे बढ़ाना होगा
– यदि संभव हो तो हर साल SIP में 10-15% की वृद्धि करें
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें
– चक्रवृद्धि ब्याज से मदद लें

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें

– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन विशेषज्ञ सहायता का अभाव होता है
– CFP-समर्थित MFD के बिना, आपके विकल्प गलत हो सकते हैं
– खराब बाज़ार चक्रों के दौरान आप फंड से बाहर निकल सकते हैं
– एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना आपको सहारा देती है
– कठिन समय में निवेशित बने रहने में मदद करती है
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है
– सीएफपी युक्त एमएफडी निरंतर मूल्य जोड़ता है
– वे लक्ष्य-आधारित निवेश की समीक्षा, पुनर्संतुलन और मार्गदर्शन करते हैं
– प्रदर्शन का अंतर अक्सर लागत के अंतर को मात देता है

● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं
– वे बाज़ार की नकल करते हैं, उसे कभी मात नहीं देते
– सक्रिय फंड इंडेक्स को मात देने की कोशिश करते हैं
– विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित
– गतिशील बाज़ारों में लचीलापन प्रदान करते हैं
– भारत अभी भी एक सक्रिय बाज़ार है
– सक्रिय फंड में धन सृजन की अधिक संभावना होती है
– अपने महत्वपूर्ण लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड से बचें

● आपको रियल एस्टेट क्यों नहीं चुनना चाहिए

– रियल एस्टेट तरल नहीं है
– उच्च प्रवेश और निकास लागत
– मूल्य वृद्धि की कोई गारंटी नहीं
– किराये की आय कम है
– कर लाभ अभी सीमित हैं
– यह आपके 10 साल के लक्ष्य के लिए उपयुक्त नहीं है
– निवेश के तौर पर दूसरी संपत्ति खरीदने से बचें

● प्रमुख निवेश सुझाव

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP बनाए रखें
– इसे धीरे-धीरे 10,000 रुपये से बढ़ाकर 30,000 रुपये प्रति माह करें
– अगर आय बढ़ती है, तो SIP को तेज़ी से बढ़ाएँ
– SIP को लार्ज कैप, मिड कैप और फ्लेक्सी-कैप में विभाजित करें
– CFP-समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं पर टिके रहें
– अगर आपको अस्थिरता का डर है, तो हाइब्रिड फंड जोड़ें
– बाजार गिरने पर SIP बंद न करें
– विशेषज्ञ की मदद से पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें

● आपातकालीन निधि

– 6 महीने की EMI और खर्चों को FD में रखें
– आपके पास 3-4 लाख रुपये आसानी से उपलब्ध होने चाहिए
– संकट के समय क्रेडिट कार्ड या लोन लेने से बचें
– यह आपको मुश्किल समय में राहत देता है

● बीमा में सुधार ज़रूरी है

– अपने टर्म कवर को 2 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ
– 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर जोड़ें
– हो सके तो मातृत्व और बच्चों के खर्च कवर को शामिल करें
– माँ के हेल्थ कवर को भी अपग्रेड करें
– जाँच करें कि उनके 3 लाख रुपये के कवर में टॉप-अप की गुंजाइश है या नहीं

● सुकन्या समृद्धि योजना

– 14 साल की उम्र तक नियमित रूप से निवेश करते रहें
– शिक्षा के लिए सिर्फ़ इसी पर निर्भर न रहें
– रिटर्न निश्चित हैं, लेकिन मुद्रास्फीति को मात देने वाले नहीं
– इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP के साथ संतुलित करें
– गारंटीड और ग्रोथ इंस्ट्रूमेंट्स का मिश्रण बेहतर है

● PPF का इस्तेमाल

– लंबी अवधि की कर-मुक्त बचत के लिए अच्छा
– लेकिन रिटर्न मामूली है
– 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष के साथ PPF जारी रखें
– सेवानिवृत्ति के लिए केवल इसी पर निर्भर न रहें
– अपनी निश्चित आय की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए इसका इस्तेमाल करें

● क्या न करें

– ULIP या पारंपरिक बीमा में निवेश न करें
– ये कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि देते हैं
– निवेश के लिए पर्सनल लोन न लें
– पत्नी की निष्क्रिय आय पर निर्भर न रहें
– सुझावों या रुझानों के आधार पर निवेश न करें
– बाज़ार की हलचल के आधार पर SIP बंद न करें
– विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना निर्णय न लें

● यदि आपके पास LIC या ULIP हैं

– आपके संदेश में इसका उल्लेख नहीं है
– लेकिन यदि आपके पास LIC या ULIP या निवेश-बीमा मिश्रण है
– इन्हें सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें
– उचित मार्गदर्शन से आपको बेहतर रिटर्न मिलेगा

● कर नियोजन सुझाव

– पीपीएफ, ईएलएसएस और सुकन्या के लिए धारा 80सी का उपयोग करें
– स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए धारा 80डी का उपयोग करें
– कर बचाने के लिए बीमा पर निर्भर रहने से बचें
– उचित परिसंपत्ति मिश्रण के साथ अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट फंड का उपयोग करें
– नए म्यूचुअल फंड कराधान नियमों से अवगत रहें

● नए म्यूचुअल फंड कर नियम (2024-2025)

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा
– इक्विटी में एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा
– आपकी आय स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगेगा
– सीएफपी की मदद से रिडेम्पशन की योजना बनाएँ
– जहाँ उपयुक्त हो, टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें

● पुनर्निवेश योजना

– बोनस, मैच्योरिटी या अचानक मिलने वाली राशि को SIP में पुनर्निवेशित करें
– स्टेप-अप SIP सुविधा का उपयोग करें
– वार्षिक वृद्धि या वेतन वृद्धि को सीधे निवेश करें
– अनिवार्य बचत से परे SIP की आदत डालें

● शिक्षा और विवाह लक्ष्य योजना

– बेटियों की शिक्षा के लिए, एक लक्षित कोष की योजना बनाएँ
– इसे इक्विटी और गारंटीकृत साधनों के बीच बाँटें
– विकास के लिए SIP और सुरक्षा के लिए सुकन्या/PPF का उपयोग करें
– विवाह के लिए, 10-15 वर्ष की अवधि के लिए अलग से योजना बनाएँ
– हर महीने निवेश में निरंतरता बनाए रखें
– केवल एक ही उत्पाद पर निर्भर न रहें

● सेवानिवृत्ति योजना

– बेटियों के लक्ष्यों से आगे सोचना शुरू करें
– PPF को सेवानिवृत्ति कोष का हिस्सा बनाएँ
– बाद में अपनी सेवानिवृत्ति के लिए NPS और इक्विटी SIP जोड़ें
– EMI समाप्त होने के बाद इसमें देरी न करें
– एक छोटी मासिक सेवानिवृत्ति SIP, देरी से बेहतर है

● नियमित समीक्षा और ट्रैकिंग

– हर 6 महीने में अपने SIP और लक्ष्यों पर नज़र रखें
– अपने CFP-समर्थित MFD के साथ प्रगति पर चर्चा करें
– ज़रूरत पड़ने पर SIP राशि, योजना या आवंटन समायोजित करें
– उम्र और जोखिम के अनुसार परिसंपत्ति आवंटन को उपयुक्त रखें
– पेशेवर सलाह के साथ सालाना पुनर्संतुलन करें

● पारिवारिक भागीदारी

– अपनी पत्नी को वित्तीय बुनियादी बातों के बारे में शिक्षित करें
– उन्हें निवेश और योजनाओं की जानकारी देते रहें
– नामांकन और संयुक्त खातों को अपडेट रखें
– अपनी वित्तीय यात्रा को एक संयुक्त प्रक्रिया बनाएँ
– यह अनिश्चितता की स्थिति में परिवार को सुरक्षित रखता है

● अंततः

– आप सही दिशा में सोच रहे हैं
– आपने जल्दी और स्पष्टता के साथ शुरुआत की है
– अब SIP बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए
– बेहतर बीमा के साथ अपनी सुरक्षा करें
– रियल एस्टेट, ULIP और इंडेक्स फंड से बचें
– अपनी निवेश यात्रा में निरंतर बने रहें
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करते रहें
– आप अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँच जाएँगे
– आप अपनी बेटियों का भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति भी सुरक्षित करेंगे

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 44 साल की उम्र में, आप कर्ज़ मुक्त हैं, आपका अपना घर है और आपके पास बचत भी है।

आपके पास स्वास्थ्य बीमा और टर्म इंश्योरेंस भी है, जो एक अच्छी योजना है।

आप तीन प्रमुख लक्ष्यों - सेवानिवृत्ति, बेटियों की शिक्षा और उनकी शादी - के लिए योजना बनाना चाहते हैं।

आप म्यूचुअल फंड, शेयर या अन्य सुरक्षित विकल्पों में भी निवेश करना चाहते हैं।

आइए हम आपके लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री वित्तीय रणनीति तैयार करें।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति सकारात्मक है"

आप पर कोई कर्ज़ नहीं है, जिससे आपको शांति मिलती है।

आपका अपना घर है, जिससे सेवानिवृत्ति का बोझ कम होता है।

स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस पहले से ही सक्रिय हैं।

कुल वर्तमान संपत्ति: 12 लाख रुपये।
- एफडी में 5 लाख रुपये।
- पीपीएफ में 5 लाख रुपये।
- बैंक बचत में 2 लाख रुपये।

मासिक वेतन = 45,000 रुपये।

आप संरचित निवेश शुरू करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

"आपके प्रमुख जीवन लक्ष्यों को प्राथमिकता दी जानी चाहिए"

आपके सामने 3 स्पष्ट लक्ष्य हैं:

बेटी की उच्च शिक्षा (10 और 13 साल बाद)।

बेटी की शादी (18 और 20 साल बाद)।

आपकी सेवानिवृत्ति (16-18 साल बाद)।

ये दीर्घकालिक लक्ष्य हैं और इनके लिए विकास-आधारित निवेश की आवश्यकता है।

आपको अभी से अनुशासित SIP के साथ लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू कर देना चाहिए।

आइए एक चरण-दर-चरण रणनीति बनाएँ।

"सबसे पहले आपातकालीन निधि बनानी होगी"

कम से कम 6 महीने के खर्चों को अलग रखें।

मान लें कि 20,000 रुपये प्रति माह खर्च होंगे।

1.2-1.5 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

किसी भी लक्ष्य के लिए इसे नहीं छूना चाहिए।

वर्तमान में, 1.5 लाख रुपये 2 लाख रुपये की बचत का कुछ हिस्सा यहाँ इस्तेमाल किया जा सकता है।

यह आपके निवेश को अचानक निकासी से बचाएगा।

"एफडी का पैसा धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करना चाहिए"

एफडी में आपके 5 लाख रुपये मुद्रास्फीति के कारण घाटे में हैं।

स्लैब के अनुसार ब्याज पर कर लगता है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विकास दर बहुत कम है।

एफडी सेवानिवृत्ति या शिक्षा के लिए उपयुक्त नहीं है।

आप इस एफडी राशि को 12 मासिक किस्तों में म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर कर सकते हैं।

इसे एसटीपी (सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान) कहा जाता है।

यह बाजार के समय के जोखिम को कम करता है।

"सभी 3 लक्ष्यों के लिए एसआईपी पोर्टफोलियो बनाएँ"

आपका अधिशेष लगभग 10,000-12,000 रुपये प्रति माह हो सकता है।

म्यूचुअल फंड में इसका समझदारी से इस्तेमाल करें।

मासिक एसआईपी को इस प्रकार विभाजित करें:

बेटी 1 की शिक्षा के लिए 4,000 रुपये।

10,000 रुपये। बेटी 2 की शिक्षा के लिए 3,000 रुपये।

आपकी सेवानिवृत्ति के लिए 3,000 रुपये।

हर साल SIP में 5-10% की वृद्धि करें।

इसे SIP स्टेप-अप कहते हैं। इससे बड़ी राशि बनती है।

"लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड श्रेणी मिश्रण"

लक्ष्य-विशिष्ट म्यूचुअल फंड रणनीति का उपयोग करें।

शिक्षा लक्ष्य (10+ वर्ष) के लिए - फ्लेक्सी-कैप और लार्ज एवं मिड-कैप।

विवाह लक्ष्य (15+ वर्ष) के लिए - मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य (18+ वर्ष) के लिए - एग्रेसिव हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप।

केवल 4-5 फंड का उपयोग करें। बहुत अधिक फंड न जोड़ें।

सरलता बेहतर ट्रैकिंग और स्पष्टता प्रदान करती है।

"सीधे स्टॉक निवेश से बचें"

आप स्टॉक में निवेश करना चाहते हैं।

लेकिन शेयर निवेश के लिए समय, कौशल और अनुशासन की आवश्यकता होती है।

डायरेक्ट स्टॉक में जोखिम ज़्यादा होता है।

एक गलती आपके लक्ष्यों को पूरा करने में देरी कर सकती है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करना बेहतर है।

ये विविधीकरण, फंड मैनेजर की विशेषज्ञता और दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।

वेतनभोगी निवेशकों के लिए म्यूचुअल फंड ज़्यादा सुरक्षित हैं।

"इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश न करें"

आपने निफ्टी ईटीएफ या इंडेक्स फंड के बारे में सुना होगा।

फ़िलहाल इनसे बचें।

इंडेक्स फंड बाज़ार को मात नहीं दे पाते।

बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई लचीलापन नहीं होता।

निष्क्रिय रणनीति कमज़ोर प्रदर्शन कर सकती है।

फंड मैनेजर द्वारा जोखिम नियंत्रण नहीं किया जाता।

आपको अपने लक्ष्यों के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की आवश्यकता होती है।

ये बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न और गतिशील रणनीति प्रदान करते हैं।

"डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें, नियमित योजनाओं का उपयोग करें"

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का कोई समर्थन नहीं है।

बाज़ार में गिरावट के दौरान आप पुनर्संतुलन करने से चूक सकते हैं या घबरा सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

अस्थिरता के दौरान उचित मार्गदर्शन, ट्रैकिंग और सहायता प्राप्त करें।

सीएफपी आपके लक्ष्यों के साथ फंड को सही ढंग से संरेखित करेगा।

सहायता बेहतर अनुशासन और आत्मविश्वास प्रदान करती है।

"पीपीएफ को सेवानिवृत्ति सहायता उपकरण के रूप में उपयोग करें"

आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 5 लाख रुपये हैं।

5,000 रुपये प्रति माह का योगदान करते रहें।

पीपीएफ 15 साल की लॉक-इन अवधि के साथ सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न देता है।

इसे सेवानिवृत्ति के लिए द्वितीयक सहायता के रूप में उपयोग करें।

इसका उपयोग शिक्षा या विवाह के लिए न करें।

"बीमा पर्याप्तता की समीक्षा करें"

आपने कहा कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है।

जाँचें कि क्या वे पर्याप्त हैं:

टर्म कवर आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना होना चाहिए।

इसका मतलब है कि न्यूनतम 60-75 लाख रुपये का कवर।

स्वास्थ्य बीमा कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर होना चाहिए।

यदि वर्तमान कवर कम है तो दोनों को बढ़ाएँ।

यूलिप, मनी-बैक या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।

यदि आपके पास पहले से ही ये पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

"बेटी की शिक्षा की योजना कैसे बनाएँ"

मान लें कि 10-13 साल बाद कॉलेज की पढ़ाई का खर्च प्रति बच्चे 25-30 लाख रुपये होगा।

इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए:

दो फ्लेक्सी-कैप या लार्ज-मिड फंड में 7,000 रुपये प्रति माह SIP करें।

हर साल SIP बढ़ाएँ।

बीच में निकासी न करें।

यह योजना एक मज़बूत शिक्षा निधि बनाएगी।

"बेटी की शादी की योजना कैसे बनाएँ"

18-20 साल बाद शादी का खर्च प्रति बच्चे 20-25 लाख रुपये हो सकता है।

आपके पास यह कोष बनाने का समय है।

मिड-कैप फंड में 3,000-4,000 रुपये का SIP शुरू करें।

इस निवेश को अन्य लक्ष्यों से अलग रखें।

इसके लिए सोने या संपत्ति पर निर्भर न रहें।

म्यूचुअल फंड बेहतर रिटर्न और तरलता प्रदान करेंगे।

"सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनाएँ"

आपके पास 16-18 कार्य वर्ष शेष हैं।

आपको अभी शुरुआत करनी चाहिए।

हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंडों में 3,000-5,000 रुपये मासिक की SIP शुरू करें।

PPF को भी सक्रिय रखें।

यदि आपके लिए तरलता महत्वपूर्ण है, तो NPS से बचें।

FD या पेंशन उत्पादों पर निर्भर न रहें।

सेवानिवृत्ति योजना से 60 वर्ष की आयु के बाद मासिक आय मिलनी चाहिए।

मासिक आय उत्पन्न करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP शुरू करें।

"एन्युइटी प्लान या पेंशन उत्पादों से बचें"

आपको बीमा कंपनियों से ऑफ़र मिल सकते हैं।

वे मासिक पेंशन या एन्युइटी का वादा करती हैं।

उनसे बचें।

वे कम रिटर्न देती हैं।

पैसा फंस जाता है।

निकासी में कोई लचीलापन नहीं।

SWP वाले म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति के बाद बेहतर आय प्रदान करते हैं।

"रियल एस्टेट पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर न रहें"

भले ही संपत्ति का मूल्य बढ़ जाए, लेकिन तरलता एक समस्या है।

किराये की आय कम है और उस पर कर लगता है।

संपत्ति बेचने में समय लग सकता है।

लागत और कर ज़्यादा हैं।

रियल एस्टेट एक स्मार्ट रिटायरमेंट टूल नहीं है।

म्यूचुअल फंड और PPF में ही निवेश करें।

"म्यूचुअल फंड पर कराधान को समझना ज़रूरी है"

नए कर नियम के तहत:

इक्विटी म्यूचुअल फंड - 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड - LTCG और STCG दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

सेवानिवृत्ति के बाद कर के प्रभाव को कम करने के लिए SWP का समझदारी से इस्तेमाल करें।

"अभी आपको जो कदम उठाने चाहिए"

बैंक बैलेंस से आपातकालीन निधि बनाएँ।

10,000-12,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू करें।

FD से म्यूचुअल फंड में STP शुरू करें।

स्टॉक, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

बीमा कवर की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर उसे बढ़ाएँ।

CFP के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।

यह संरचना सुरक्षा के साथ धन का निर्माण करती है।

"गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए"

लंबे समय तक FD में पैसा रखना।

भविष्य के लक्ष्यों के लिए SIP में देरी करना।

बिना कौशल के सीधे स्टॉक में निवेश करना।

बिना समीक्षा के डायरेक्ट प्लान का उपयोग करना।

आय के लिए एन्युइटी या रियल एस्टेट पर निर्भर रहना।

भविष्य की शिक्षा की लागत को कम आंकना।

इनसे बचना दीर्घकालिक सफलता सुनिश्चित करता है।

"अंततः"

आप सही रास्ते पर हैं।

ऋण-मुक्त जीवन, टर्म और स्वास्थ्य कवर, कुछ बचत - ये ठोस कदम हैं।

अब म्यूचुअल फंड के माध्यम से अनुशासित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

10,000-12,000 रुपये के SIP से शुरुआत करें और हर साल इसे बढ़ाते रहें।

जोखिम भरे उत्पादों से बचें और सिद्ध विकास रणनीतियों पर टिके रहें।

म्यूचुअल फंड आपकी सेवानिवृत्ति और बेटियों के भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेंगे।

भावनाओं को दूर रखें और निरंतरता के साथ निवेश करें।

आप एक सुरक्षित और शांतिपूर्ण वित्तीय भविष्य का निर्माण करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment