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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8191 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 27, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Sagar Question by Sagar on Feb 20, 2024English
Money

मैं 36 साल का हूँ, मेरे पास कोई लोन नहीं है। मेरे पास अभी तक कोई बचत नहीं है। लेकिन मैं शुरुआत करना चाहता हूँ, मैं हर महीने 30000 की बचत कर सकता हूँ। कृपया सुझाव दें कि मैं कैसे निवेश कर सकता हूँ।

Ans: 36 की उम्र में बचत और निवेश करना एक सराहनीय निर्णय है, और 30,000 की मासिक बचत के साथ, आपके पास अपने भविष्य के लिए एक ठोस वित्तीय आधार बनाने का एक शानदार अवसर है। आरंभ करने के लिए सुझाया गया दृष्टिकोण यहां दिया गया है:

आपातकालीन निधि: अपनी बचत का कुछ हिस्सा आपातकालीन निधि में अलग रखकर आरंभ करें। कम से कम 3 से 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर राशि एक तरल और आसानी से सुलभ खाते में जमा करने का लक्ष्य रखें। यह निधि अप्रत्याशित व्यय या आपात स्थितियों के मामले में आपको वित्तीय सुरक्षा जाल प्रदान करेगी।
ऋण प्रबंधन: चूंकि आपके पास कोई ऋण नहीं है, इसलिए ऋण से बचने और स्वस्थ क्रेडिट स्कोर बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करें। यदि आपके पास कोई उच्च-ब्याज वाला ऋण है, जैसे कि क्रेडिट कार्ड ऋण, तो अनावश्यक ब्याज भुगतान से बचने के लिए इसे जल्द से जल्द चुकाने को प्राथमिकता दें।
निवेश आवंटन: अपने निवेश लक्ष्य, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज निर्धारित करें। चूंकि आप अपेक्षाकृत देर से शुरू कर रहे हैं, इसलिए इक्विटी और ऋण निवेश के मिश्रण के साथ निवेश करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण पर विचार करें। आपकी उम्र को देखते हुए, आपके पास निवेश का लंबा क्षितिज हो सकता है, जिससे आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए अधिक जोखिम उठा सकते हैं।
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं, जो उन्हें शुरुआती लोगों के लिए उपयुक्त बनाता है। जोखिम को फैलाने और संभावित रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपने निवेश को विभिन्न श्रेणियों जैसे लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में आवंटित करें।
सेवानिवृत्ति योजना: कर्मचारी भविष्य निधि (EPF), सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF), या स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) जैसे सेवानिवृत्ति-उन्मुख फंड में निवेश करके अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करें। इसके अतिरिक्त, सेवानिवृत्ति कोष बनाते समय कर-बचत लाभों के लिए इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) में निवेश करने पर विचार करें।
निरंतर सीखना: व्यक्तिगत वित्त और निवेश रणनीतियों के बारे में खुद को शिक्षित करने के लिए समय निकालें। अपने ज्ञान को बढ़ाने और सूचित निवेश निर्णय लेने के लिए कार्यशालाओं में भाग लें, किताबें पढ़ें और प्रतिष्ठित वित्तीय वेबसाइटों का अनुसरण करें।
नियमित समीक्षा और समायोजन: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे, अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। जैसे-जैसे आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्य विकसित होते हैं, अपनी निवेश रणनीति में उसी के अनुसार आवश्यक समायोजन करें। इन चरणों का पालन करके और अपनी बचत और निवेश के दृष्टिकोण में अनुशासित रहकर, आप धीरे-धीरे धन अर्जित कर सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं। याद रखें, निवेश में दीर्घकालिक सफलता के लिए निरंतरता और धैर्य महत्वपूर्ण हैं।
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8191 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 17, 2024

Asked by Anonymous - May 17, 2024English
Money
प्रिय सभी, मैं 36 वर्ष का हूँ, एक निजी बैंक में काम करता हूँ, विवाहित हूँ और मेरा 3 वर्ष का एक बच्चा है, पारिवारिक प्रतिबद्धताओं के कारण मेरे पास कोई निवेश और बचत नहीं है। अब मैं निवेश करना शुरू करना चाहता हूँ, कृपया मदद/मार्गदर्शन करें कि कैसे और कहाँ से शुरू करूँ?
Ans: 36 साल की उम्र में निवेश की यात्रा शुरू करना आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में एक ज़िम्मेदाराना और सकारात्मक कदम है। आपकी मौजूदा स्थिति और भविष्य के लक्ष्यों पर विचार करते हुए, आपको शुरुआत करने में मदद करने के लिए यहाँ एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें
निवेश करने से पहले, अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना महत्वपूर्ण है। अपनी मासिक आय, व्यय और किसी भी मौजूदा ऋण की गणना करें। इससे आपको यह स्पष्ट तस्वीर मिल जाएगी कि आप मासिक कितना निवेश कर सकते हैं।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
स्पष्ट, प्राप्त करने योग्य वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। इनमें शामिल हो सकते हैं:

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्चों को कवर करें।

बच्चे की शिक्षा: अपने 3 साल के बच्चे की भविष्य की शिक्षा लागतों की योजना बनाएँ।

सेवानिवृत्ति: सेवानिवृत्ति के बाद अपनी वित्तीय स्वतंत्रता को सुरक्षित करें।

अन्य लक्ष्य: घर खरीदना, छुट्टियाँ मनाना, आदि।

आपातकालीन निधि बनाना
कोई भी निवेश शुरू करने से पहले, एक आपातकालीन निधि बनाएँ। इस निधि में कम से कम 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च शामिल होने चाहिए। यह चिकित्सा आपात स्थिति या नौकरी छूटने जैसी अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ़ वित्तीय बफर के रूप में कार्य करता है।

जीवन और स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। ये बीमा किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में आपके परिवार को वित्तीय रूप से सुरक्षित रखते हैं। जीवन बीमा के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान और मेडिकल इमरजेंसी के लिए फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस प्लान की सलाह दी जाती है।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) से शुरुआत करें
SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। वे आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देते हैं, जिससे आपको समय के साथ म्यूचुअल फंड यूनिट खरीदने की लागत को औसत करने में मदद मिलती है।

SIP आवंटन का सुझाव दिया गया
आपके लक्ष्यों और शुरुआती बिंदु को देखते हुए, यहाँ एक सुझाया गया आवंटन है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।
उच्च रिटर्न के लिए अपने निवेश का लगभग 70% यहाँ आवंटित करें।
डेट म्यूचुअल फंड:

अल्पकालिक लक्ष्यों और स्थिरता के लिए उपयुक्त।
जोखिम को संतुलित करने के लिए लगभग 20% आवंटित करें।
हाइब्रिड/बैलेंस्ड फंड:

इक्विटी और डेट का मिश्रण।
मध्यम जोखिम और रिटर्न के लिए लगभग 10% आवंटित करें।
सुझाया गया फंड आवंटन
लार्ज-कैप फंड: स्थिरता और लगातार रिटर्न पर ध्यान दें।

मासिक एसआईपी: 3,000 रुपये
मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड: उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

मासिक एसआईपी: 4,000 रुपये
डेट फंड: स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं।

मासिक एसआईपी: 2,000 रुपये
संतुलित/हाइब्रिड फंड: इक्विटी और डेट का मिश्रण।

मासिक एसआईपी: 1,000 रुपये
निवेश शुरू करने के चरण
निवेश खाता खोलें:

एक प्रतिष्ठित म्यूचुअल फंड प्रदाता या ऑनलाइन निवेश प्लेटफ़ॉर्म चुनें।
एसआईपी से शुरुआत करें:

सिफारिश किए गए फंड में एसआईपी सेट करें।
स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए मासिक निवेश को स्वचालित करें।
निगरानी और समीक्षा:

अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें।
अपने वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन करें।
पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने पर विचार करें। एक सीएफपी आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। वे आपको सही फंड चुनने में मदद कर सकते हैं, सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों, और आवश्यक समायोजन करें।

आम गलतियों से बचना
उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें: उन्हें समझे बिना उच्च जोखिम वाली संपत्तियों में निवेश न करें।
अनुशासित रहें: अपनी निवेश योजना पर टिके रहें और आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें।
बीमा को नज़रअंदाज़ न करें: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।
निष्कर्ष
अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए 36 साल की उम्र में निवेश शुरू करना एक समझदारी भरा फैसला है। आपातकालीन निधि बनाकर, उचित बीमा करवाकर और SIP के ज़रिए व्यवस्थित तरीके से निवेश करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्य हासिल कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन आपको सही रास्ते पर बनाए रखेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8191 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 19, 2024

Asked by Anonymous - May 18, 2024English
Money
नमस्कार सर, मेरी उम्र 29 वर्ष है, मैं निवेश कैसे शुरू करूं? मेरी आय 900 रुपए है, मेरे पास कोई बचत नहीं है, कृपया मेरी मदद करें, बचत की स्थिति और निवेश योजना कैसे बनाएं?
Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप निवेश और बचत शुरू करना चाहते हैं। ₹900 प्रति माह की आय के साथ, यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन हर छोटा कदम मायने रखता है। आइए जानें कि आप बचत और निवेश कैसे शुरू कर सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, अपनी आय और व्यय को समझें। अपने मासिक खर्च को ट्रैक करें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। छोटी बचत भी समय के साथ बढ़ सकती है।

यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करना
छोटे, प्राप्त करने योग्य लक्ष्यों से शुरुआत करें। हर महीने अपनी आय का एक हिस्सा बचाने का लक्ष्य रखें। इससे बचत की आदत बनाने में मदद मिलती है।

बजट बनाना
आय और व्यय को ट्रैक करें

अपनी सभी मासिक आय और व्यय की सूची बनाएँ।
उन गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें जिन्हें आप कम या खत्म कर सकते हैं।
बचत आवंटित करें

अपनी आय का कम से कम 10% बचाने का लक्ष्य रखें। ₹900 के साथ, इसका मतलब है हर महीने ₹90 की बचत करना।
आपातकालीन निधि

अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ। छोटी शुरुआत करें, शुरुआत में ₹500 का लक्ष्य रखें।
बचत के तरीके
बचत खाता

एक बुनियादी बचत खाता खोलें। यह सुरक्षित है और इस पर थोड़ा ब्याज मिलता है।
आवर्ती जमा (RD)

अपने बैंक में आवर्ती जमा शुरू करने पर विचार करें। आप हर महीने एक छोटी निश्चित राशि जमा कर सकते हैं। यह बचत करने का एक अनुशासित तरीका है।
बुनियादी निवेश विकल्प
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)

500 रुपये प्रति महीने से SIP शुरू करें। म्यूचुअल फंड में कम शुरुआती निवेश के विकल्प हैं। SIP अनुशासित निवेश में मदद करते हैं और समय के साथ अच्छे रिटर्न दे सकते हैं।
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)

PPF एक सुरक्षित और दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। आप छोटी राशि से शुरुआत कर सकते हैं और अपनी आय बढ़ने के साथ योगदान बढ़ा सकते हैं।
सरकारी योजनाएँ
प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY)

जन धन खाता खोलें। इसमें न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता नहीं है और बीमा जैसे अन्य लाभ भी मिलते हैं।
अटल पेंशन योजना (APY)

असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों के लिए एक पेंशन योजना। आप अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने के लिए छोटी राशि का योगदान कर सकते हैं।
अपनी आय बढ़ाना
कौशल विकास

अपनी कमाई की क्षमता बढ़ाने के लिए नए कौशल सीखने में निवेश करें। ऑनलाइन मुफ़्त या कम लागत वाले कोर्स देखें।
अंशकालिक काम

अपनी आय को बढ़ाने के लिए अंशकालिक नौकरी या फ्रीलांसिंग पर विचार करें। यह अतिरिक्त आय आपकी बचत और निवेश क्षमता को बढ़ा सकती है।
अनुशासन और धैर्य
स्थिरता

नियमित बचत और निवेश, चाहे कितना भी छोटा क्यों न हो, समय के साथ परिणाम देगा। अपने योगदान में निरंतरता बनाए रखें।
कर्ज से बचें

अनावश्यक ऋण या क्रेडिट से बचें। अगर आपको उधार लेना ही है, तो सुनिश्चित करें कि आप पुनर्भुगतान का प्रबंधन कर सकते हैं।
समीक्षा और समायोजन
नियमित समीक्षा

अपने बजट और बचत योजना की नियमित समीक्षा करें। अपनी आय बढ़ने के साथ अपनी बचत और निवेश को समायोजित करें।
सलाह लें

अपनी वित्तीय स्थिति के विकसित होने पर व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

छोटी आय से शुरुआत करना कठिन हो सकता है, लेकिन बचत और निवेश करने का आपका दृढ़ संकल्प सराहनीय है। बचाया गया हर रुपया वित्तीय सुरक्षा की ओर एक कदम है। प्रतिबद्ध रहें, और समय के साथ, आप अपने अनुशासित दृष्टिकोण के लाभ देखेंगे।

निष्कर्ष
29 साल की उम्र में सीमित आय के साथ निवेश की यात्रा शुरू करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन संभव है। बजट बनाकर, लगातार बचत करके और सुरक्षित निवेश विकल्पों की खोज करके शुरुआत करें। कौशल विकास और अंशकालिक काम के माध्यम से अपनी आय बढ़ाएँ। नियमित रूप से अपनी प्रगति की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार अपनी योजना को समायोजित करें। बचत और निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का मार्ग प्रशस्त करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8191 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 17, 2024

Asked by Anonymous - Jul 07, 2024English
Money
नमस्कार, मैं 33 वर्षीय एकल पुरुष हूं, मेरी मासिक आय 60 हजार है। मेरे बचत खाते में 16 लाख रुपये हैं, लेकिन मेरे पास कोई पॉलिसी या अन्य निवेश नहीं है। मेरा मासिक खर्च लगभग 40 हजार है। मेरे पास अपना घर नहीं है। कृपया मुझे सुझाव दें कि मैं कहां और कैसे निवेश करूं।
Ans: आप हर महीने 60,000 रुपये कमाते हैं।

आपके पास 16 लाख रुपये की बचत है।

आपके मासिक खर्च 40,000 रुपये हैं।

चलिए आपके लिए 360 डिग्री निवेश रणनीति की योजना बनाते हैं।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि रखें।

इसमें 6 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

इसका मतलब है 2.4 लाख रुपये।

इसे लिक्विड अकाउंट में रखें।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा
स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।

कम से कम 5 लाख रुपये का कवर लें।

स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के कारण खर्च बढ़ सकता है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस पर विचार करें।

यह सस्ता है और उच्च कवर देता है।

आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर करें।

इसका मतलब है 72 लाख रुपये।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
SIP निवेश करने का एक शानदार तरीका है।

वे अनुशासित निवेश में मदद करते हैं।

SIP में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करें।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण चुनें।

यह विविधीकरण सुनिश्चित करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

उनके पास फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार पर नज़र रखते हैं।

इससे बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF एक सुरक्षित निवेश है।

यह टैक्स लाभ प्रदान करता है।

प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये का निवेश करें।

यह दीर्घकालिक बचत के लिए है।

इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है।

यह रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करता है।

विविधीकरण
अपने निवेश में विविधता लाएँ।

सारा पैसा एक ही तरह के निवेश में न लगाएँ।

विविधीकरण के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

वे कई स्टॉक में जोखिम फैलाते हैं।

लक्ष्य-आधारित निवेश
अपने लक्ष्यों की पहचान करें।

अल्पकालिक लक्ष्य 1-3 साल हो सकते हैं।

मध्यम अवधि के लक्ष्य 3-7 साल हो सकते हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्य 7+ साल हो सकते हैं।

इन लक्ष्यों के आधार पर निवेश चुनें।

नियमित समीक्षा
अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

कर नियोजन
कर-बचत साधनों में निवेश करें।

वे आपकी कर योग्य आय को कम करते हैं।

विकल्पों में ELSS फंड और PPF शामिल हैं।

यह कुशल कर नियोजन में मदद करता है।

वित्तीय योजनाकार
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

वे पेशेवर सलाह देते हैं।

वे सूचित निर्णय लेने में मदद करते हैं।

वे बाजार के रुझानों पर नज़र रखते हैं।

यह आपके निवेशों को अनुकूलित करने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपातकालीन निधि और बीमा से शुरुआत करें।

फिर, SIP और PPF में निवेश करें।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।

अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

यह एक अच्छी वित्तीय योजना सुनिश्चित करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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नवीनतम प्रश्न
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Ramalingam Kalirajan  |8191 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 05, 2025

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नमस्ते सर, अग्रिम धन्यवाद। मैं 28 साल का हूँ, केंद्र सरकार की नौकरी में काम करता हूँ। अभी एक साल हुआ है और मैं 35 साल की उम्र में बहुत जल्दी रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। नौकरी के कारण मेरे पास NPS टियर 1 खाता है। मेरे पास सिर्फ़ एक सवाल है क्योंकि मैं शादी करने की योजना नहीं बना रहा हूँ और मैं अपने घर में अकेला हूँ। मेरे खर्च अधिकतम 18 हज़ार प्रति माह हैं। मैं शायद ही कभी यात्रा करता हूँ और बहुत ही किफ़ायती जीवन जीता हूँ। इसलिए मेरा सवाल है कि अगर मैं 35 साल की उम्र में इस्तीफा देता हूँ तो क्या 50 लाख मुझे मुद्रास्फीति और औसतन 7% के रिटर्न को ध्यान में रखते हुए 15 साल तक बनाए रखेंगे।
Ans: आपका प्रश्न कम उम्र में बहुत ही कम स्पष्टता दिखाता है। आप सिर्फ़ 28 साल के हैं। लेकिन आपके पास 35 साल की उम्र तक रिटायर होने का एक निश्चित लक्ष्य है। यह बहुत ही सराहनीय है। इस उम्र में भी कई लोग वित्तीय दिशा के बारे में अनिश्चित हैं।

अब हम आपके प्रश्न का विस्तार से मूल्यांकन करते हैं।

आपने पूछा कि क्या 35 साल की उम्र में रिटायर होने के बाद 50 लाख रुपये 15 साल तक चलेंगे।

आइए हम आपकी वित्तीय यात्रा का सभी कोणों से मूल्यांकन करें।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना

आप केंद्र सरकार की नौकरी करते हैं। इससे नौकरी की सुरक्षा मिलती है। और साथ ही NPS टियर 1 खाता भी है।

आप किफ़ायती तरीके से रहते हैं। आपका मासिक खर्च सिर्फ़ 18,000 रुपये है। यह बेहद अनुशासित है।

आपके पास अपना घर है। इसलिए कोई किराया या EMI नहीं देना है। इससे आपके भविष्य के खर्च का बोझ कम हो जाता है।

आप शादी करने की योजना नहीं बना रहे हैं। इसलिए आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ सिर्फ़ अपने लिए हैं।

आप 35 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि सिर्फ़ 7 साल और सक्रिय आय होगी।

35 वर्ष की आयु के बाद, आप 15 वर्षों तक अपना जीवन यापन करने के लिए 50 लाख रुपये का कोष चाहते हैं।

इसका मतलब है कि 50 वर्ष की आयु तक, आप इस कोष से जीवन यापन करना चाहते हैं।

अब हम स्थिरता का आकलन करने के लिए चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हैं।

समय के साथ व्यय मुद्रास्फीति का आकलन

अभी, आपका व्यय 18,000 रुपये प्रति माह है।

एक मितव्ययी व्यक्ति भी मुद्रास्फीति से बच नहीं सकता।

खाद्य, बिजली, स्वास्थ्य आदि की कीमतें बढ़ेंगी।

15 वर्षों में मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता।

भले ही मुद्रास्फीति मामूली हो, मान लें कि 6%, आपका व्यय धीरे-धीरे बढ़ेगा।

वर्ष 10 या 15 तक, आपका 18,000 रुपये मासिक व्यय दोगुना हो सकता है।

इसके लिए आपको अपने कोष से अधिक निकासी की आवश्यकता होगी।

इसलिए कोष की स्थिरता इस बात पर निर्भर करती है कि मुद्रास्फीति के लिए किस तरह की योजना बनाई गई है।

रिटर्न अनुमान का मूल्यांकन

आप कोष पर 7% औसत रिटर्न मानते हैं।

यह तभी संभव है जब पैसे का सही निवेश किया गया हो।

आपको केवल FD या बचत खातों से बचना चाहिए।

कर के बाद 7% ब्याज पाने के लिए, उचित परिसंपत्ति आवंटन की आवश्यकता है।

म्यूचुअल फंड यहाँ मदद कर सकते हैं।

खास तौर पर, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड।

इंडेक्स फंड से बचें। वे सिर्फ़ इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड मंदी के बाज़ार में गिरावट से सुरक्षा नहीं देते हैं।

वे अस्थिर साइडवेज़ बाज़ारों के दौरान भी कम प्रदर्शन करते हैं।

इंडेक्स फंड में कोई फंड मैनेजर सक्रिय निर्णय नहीं लेता है।

जबकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार चक्रों के अनुकूल होते हैं।

एक योग्य CFP उपयुक्त सक्रिय फंड चुनने में मदद कर सकता है।

CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ निरंतर मार्गदर्शन देती हैं।

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन उनमें यह सहायता नहीं होती है।

प्रत्यक्ष फंड स्व-चिकित्सा की तरह हैं। विशेषज्ञ की राय के बिना जोखिम भरा है।

नियमित योजनाओं में एक छोटा शुल्क होता है, लेकिन दीर्घकालिक शांति प्रदान करता है।

कॉर्पस निकासी योजना

आपके 50 लाख रुपये मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करने चाहिए।

भले ही आप हर महीने 18,000 रुपये निकालना शुरू कर दें, लेकिन समय के साथ यह बढ़ता जाएगा।

आपको निकासी की रणनीति की जरूरत है।

आप चरणबद्ध तरीके से निकासी कर सकते हैं।

इसका मतलब है कि हर साल केवल उतना ही निकालना जितना जरूरी है।

बाकी पैसा कमाता रहता है।

इससे टैक्स का बोझ भी कम होता है।

लेकिन आपको हर साल कितना पैसा निकालना है, इस पर नज़र रखनी चाहिए।

और सुनिश्चित करें कि यह मुद्रास्फीति के अनुरूप बढ़े।

अगर अच्छी तरह से योजना नहीं बनाई गई, तो कॉर्पस पहले खत्म हो सकता है।

इसलिए निकासी की योजना गतिशील होनी चाहिए, स्थिर नहीं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस तरह का रोडमैप तैयार करने में मदद कर सकता है।

आपातकाल और स्वास्थ्य संबंधी तैयारी

आप अकेले हैं। इसका मतलब है कि आपातकाल में कोई सहायता प्रणाली नहीं है।

आपको कुछ आकस्मिक निधि अलग रखनी चाहिए।

कम से कम 12 महीने के खर्च, यानी लगभग 2.5 लाख रुपये।

यह लिक्विड होना चाहिए। स्वीप-इन FD या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड की तरह।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है।

स्वास्थ्य सेवा की लागत मुद्रास्फीति से भी अधिक तेजी से बढ़ती है।

एक भी सर्जरी या अस्पताल में भर्ती होने से आपकी जमा पूंजी खत्म हो सकती है।

त्यागपत्र के बाद नियोक्ता के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

रिटायरमेंट से पहले अपना खुद का स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

20-30 लाख रुपये का कवर चुनें। अधिमानतः सुपर टॉप-अप के साथ।

यदि आवश्यक हो तो अलग स्वास्थ्य कोष से इसका प्रीमियम चुकाते रहें।

यदि आप स्वस्थ रहते हैं और बीमा का उपयोग नहीं करते हैं, तो यह एक वरदान है।

लेकिन यदि नहीं, तो यह आपकी वित्तीय स्वतंत्रता की रक्षा करेगा।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए मनोवैज्ञानिक तैयारी

वित्तीय संख्याएँ यात्रा का केवल एक हिस्सा हैं।

क्या आप रिटायरमेंट के बाद गैर-वित्तीय बदलावों के लिए तैयार हैं?

आप 35 से 50 वर्ष की आयु तक खुद को कैसे व्यस्त रखेंगे?

कोई दैनिक नौकरी नहीं, कोई टीम नहीं, कोई समय सीमा नहीं। यह अजीब लग सकता है।

मानसिक स्वास्थ्य और सामाजिक जुड़ाव भी आवश्यक हैं।

रिटायरमेंट के बाद आप क्या करेंगे, इसकी योजना बनाएँ।

शौक, अंशकालिक काम, शिक्षण, या रचनात्मक कार्य।

कुछ ऐसा जो आपके दिन को अर्थ देता हो।

अन्यथा कुछ वर्षों के बाद जल्दी सेवानिवृत्ति खालीपन महसूस करा सकती है।

केवल वित्तीय नियोजन ही नहीं, बल्कि व्यक्तिगत संतुष्टि भी महत्वपूर्ण है।

आपके निवेश का कर निहितार्थ

इक्विटी म्यूचुअल फंड से मिलने वाले रिटर्न के लिए नया नियम है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

यह आपके फंड को भुनाने के तरीके को प्रभावित करता है।

कर कम करने के लिए रणनीतिक रूप से निकासी करें।

जब तक आवश्यक न हो, एक बार में बड़ी राशि न निकालें।

निकासी को वित्तीय वर्षों में फैलाएँ।

निवेश की योजना इस तरह बनाएँ कि इक्विटी और डेट संतुलित रहें।

इससे कर और बाजार स्थिरता में मदद मिलती है।

NPS टियर 1 - यह कैसे मदद करता है

आपके पास पहले से ही NPS टियर 1 खाता है।

आप नौकरी छोड़ने के बाद भी इसे जारी रख सकते हैं।

लेकिन 60 वर्ष की आयु से पहले निकासी प्रतिबंधित है।

यदि वार्षिकीकृत नहीं है तो आप 60 वर्ष से पहले केवल 20% ही निकाल सकते हैं।

इसलिए यह आपकी 35-50 की जरूरतों के लिए उपयोगी नहीं हो सकता है।

लेकिन यह 60 वर्ष के बाद आपका बैकअप हो सकता है।

इसलिए इसे जारी रखें। अभी इसे न छुएं।

इसे बढ़ने दें। यह आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा को बढ़ाता है।

यह शुरुआती वर्षों के लिए आपकी मुख्य सेवानिवृत्ति योजना नहीं हो सकती है।

आपको 50 लाख रुपये का कोष कैसे बनाना चाहिए

आपके पास बचत करने के लिए 7 वर्ष शेष हैं।

इतने बड़े लक्ष्य के लिए यह बहुत कम समय है।

आपको अभी आक्रामक तरीके से बचत करनी चाहिए।

जीवनशैली को न्यूनतम रखें, जैसा कि आप पहले से ही कर रहे हैं।

अनावश्यक गैजेट, भोजन या गैजेट से बचें।

अभी बचाया गया प्रत्येक रुपया आपके भविष्य के लिए संयोजित होता है।

एक सुनियोजित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में निवेश करें।

इसमें लार्ज कैप, मिड कैप और फ्लेक्सी कैप फंड शामिल करें।

थीमैटिक या सेक्टोरल फंड से बचें। मुख्य कोष के लिए बहुत जोखिम भरा है।

स्थिरता के लिए शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड भी जोड़ें।

अपने सीएफपी के साथ साल में एक बार इस योजना की समीक्षा करें।

प्रत्येक वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।

अपने वार्षिक बोनस को भी पूरी तरह से निवेश में लगाएँ।

50 लाख रुपये का लक्ष्य कठिन है, लेकिन अनुशासन के साथ संभव है।

एसेट एलोकेशन दृष्टिकोण

कोष 100% इक्विटी या 100% डेट में नहीं होना चाहिए।

एक संतुलित दृष्टिकोण बेहतर है।

सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में कुछ इक्विटी हो सकती है।

बाद के वर्षों में धीरे-धीरे डेट में जाना चाहिए।

इसे ग्लाइड पाथ रणनीति कहा जाता है।

रिटर्न के जोखिम के अनुक्रम से बचने में मदद करता है।

यदि वर्ष 1 या 2 में बाजार गिरता है, तो आपका कोष तेजी से सिकुड़ता है।

इसलिए पहले 3 वर्षों के खर्च डेट में होने चाहिए।

जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुसार इक्विटी-डेट मिश्रण में बने रहें।

प्रत्येक वर्ष पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण है।

इस कदम को अनदेखा न करें।

यह जोखिम को नियंत्रित करता है और रिटर्न की निरंतरता में सुधार करता है।

अंत में

50 लाख रुपये 15 साल तक चल सकते हैं यदि:

आप इसे समझदारी से निवेश करते हैं।

अनुशासित तरीके से निकासी करते हैं।

मुद्रास्फीति, करों और स्वास्थ्य लागत को ध्यान में रखते हैं।

आपातकालीन कोष को अलग रखें।

स्वास्थ्य और गंभीर बीमारी के लिए बीमा करवाएं।

सेवानिवृत्ति के बाद सार्थक रूप से खुद को व्यस्त रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना अपनी योजना की समीक्षा करें।

समय से पहले सेवानिवृत्ति एक बार की योजना नहीं है।

यह एक जीवंत रणनीति है जिसे अपडेट की आवश्यकता होती है।

आप सही रास्ते पर हैं।

ध्यान केंद्रित रखें। सरल रहें।

और हमेशा ज़रूरत पड़ने पर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |1517 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Apr 05, 2025

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Career
नमस्ते सर, मुझे जेईई मेन, ओबीसी, तमिलनाडु में 90 प्रतिशत अंक मिले हैं। क्या एसआरएम या विट या शास्त्र वास्तव में संभव है? कृपया मुझे बताएं सर।
Ans: नमस्ते नवीन।
उल्लेखित संस्थानों में प्रवेश पाने की संभावना बहुत कम है, लेकिन आप IIIT में प्रवेश पा सकते हैं। फिर भी, वे काउंसलिंग प्रक्रिया में भाग लेते हैं। कृपया सुनिश्चित प्रवेश के लिए JEE (मेन्स) के दूसरे प्रयास में स्कोर करने का प्रयास करें। आपको शुभकामनाएँ।
अगर आपको उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Dr Upneet

Dr Upneet Kaur  |28 Answers  |Ask -

Marriage counsellor - Answered on Apr 04, 2025

Asked by Anonymous - Apr 04, 2025English
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Relationship
मैं डेलॉइट के लिए काम करता हूँ। मेरा बॉयफ्रेंड भारत में है और मैं स्विटजरलैंड में एक प्रोजेक्ट पर काम कर रहा हूँ। समय क्षेत्र में अंतर के कारण, हम एक साथ समय बिताने में असमर्थ हैं। हमारी घनिष्ठता भी कम हो गई है। मुझे नहीं पता कि मैं जल्द ही भारत वापस आ पाऊँगा या नहीं। मुझे क्या करना चाहिए? उसने कहा कि वह मेरी परियोजना पूरी होने तक साल में एक बार मुझसे मिलने की कोशिश करेगा। वह चाहता है कि मैं भारत लौटने पर गंभीरता से विचार करूँ।
Ans: नमस्ते मैम,
मैं सबसे पहले आपको बधाई देना चाहता हूँ कि आप अपने पेशेवर जीवन में इतना अच्छा कर रही हैं। हर किसी को ऐसे अवसर नहीं मिलते। अब आपकी निजी ज़िंदगी के बारे में बात करते हैं। मैं मानता हूँ कि अलग-अलग टाइम ज़ोन के कारण उचित संचार बनाए रखना मुश्किल हो जाता है। एक बार समय निकालें और अपने साथी से इस बारे में बात करें। अन्यथा लंबी दूरी के रिश्ते काम करते हैं। यह सही समझ है। और उसे भारत वापस आने की अपनी संभावित योजना बताएं। मुझे उम्मीद है कि यह काम करेगा।

सादर
डॉ उपनीत कौर

मुझसे संपर्क करें: https://www.instagram.com/dr_upneet

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Milind

Milind Vadjikar  |1153 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Apr 04, 2025

Asked by Anonymous - Apr 03, 2025English
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Money
मुद्रा में उतार-चढ़ाव के कारण अंतर्राष्ट्रीय लेनदेन और निवेश प्रभावित हो रहे हैं, इसलिए मैं इस बात को लेकर चिंतित हूं कि विनिमय दर में उतार-चढ़ाव का मेरे वित्त पर क्या प्रभाव पड़ सकता है। निवेशक मुद्रा जोखिमों से प्रभावी रूप से बचाव के लिए कौन सी रणनीति अपना सकते हैं?
Ans: नमस्ते;

भारतीय परिप्रेक्ष्य से "विनिमय दर में अस्थिरता" के कारण थोड़े समय में ही अमेरिकी डॉलर के मुकाबले रुपये में तेज गिरावट आई है। कुछ समय के लिए इसमें उछाल आया है, लेकिन कुल मिलाकर यह नीचे की ओर है।

भारत अपनी कच्चे तेल की आवश्यकता का 87% से अधिक आयात करता है, जिसकी कीमत अमेरिकी डॉलर में है, इसलिए हमारे तेल आयात की लागत बढ़ जाती है, जिससे पेट्रोल (भले ही कच्चे तेल की कीमत स्थिर हो, अगर यह भी बढ़ जाती है, तो यह हमारे लिए दोहरी मार है), डीजल और गैस की कीमतों में बढ़ोतरी होती है।

यह हर उत्पाद और सेवा के लिए मुद्रास्फीति को बढ़ाता है, क्योंकि कीमतों में लगातार बढ़ोतरी होती रहती है।

इसलिए अपने विवेकाधीन खर्चों में मितव्ययिता बरतना महत्वपूर्ण हो जाता है।

ऐसी घटनाओं से निपटने के लिए नीचे कुछ निवेश विकल्प दिए गए हैं:

1. अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी में निवेश

2. विदेशी मुद्रा अस्थिरता जोखिम से बचाव के लिए मुद्रा डेरिवेटिव का उपयोग। (मुख्य रूप से उन कॉरपोरेट द्वारा उपयोग किया जाता है, जिनकी देनदारियाँ डॉलर में हैं)

3. ऐसे शेयरों (भारतीय) में निवेश करें, जो रुपये में गिरावट से लाभान्वित हों। (उदाहरण के लिए, आईटी कंपनियाँ)
4. सोने में निवेश (ईटीएफ/एमएफ)
5. अपनी यूएसडी होल्डिंग्स को बनाए रखने के लिए मल्टी करेंसी अकाउंट का उपयोग

शुभकामनाएँ;

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