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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 27, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Sagar Question by Sagar on Feb 20, 2024English
Money

मैं 36 साल का हूँ, मेरे पास कोई लोन नहीं है। मेरे पास अभी तक कोई बचत नहीं है। लेकिन मैं शुरुआत करना चाहता हूँ, मैं हर महीने 30000 की बचत कर सकता हूँ। कृपया सुझाव दें कि मैं कैसे निवेश कर सकता हूँ।

Ans: 36 की उम्र में बचत और निवेश करना एक सराहनीय निर्णय है, और 30,000 की मासिक बचत के साथ, आपके पास अपने भविष्य के लिए एक ठोस वित्तीय आधार बनाने का एक शानदार अवसर है। आरंभ करने के लिए सुझाया गया दृष्टिकोण यहां दिया गया है:

आपातकालीन निधि: अपनी बचत का कुछ हिस्सा आपातकालीन निधि में अलग रखकर आरंभ करें। कम से कम 3 से 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर राशि एक तरल और आसानी से सुलभ खाते में जमा करने का लक्ष्य रखें। यह निधि अप्रत्याशित व्यय या आपात स्थितियों के मामले में आपको वित्तीय सुरक्षा जाल प्रदान करेगी।
ऋण प्रबंधन: चूंकि आपके पास कोई ऋण नहीं है, इसलिए ऋण से बचने और स्वस्थ क्रेडिट स्कोर बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करें। यदि आपके पास कोई उच्च-ब्याज वाला ऋण है, जैसे कि क्रेडिट कार्ड ऋण, तो अनावश्यक ब्याज भुगतान से बचने के लिए इसे जल्द से जल्द चुकाने को प्राथमिकता दें।
निवेश आवंटन: अपने निवेश लक्ष्य, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज निर्धारित करें। चूंकि आप अपेक्षाकृत देर से शुरू कर रहे हैं, इसलिए इक्विटी और ऋण निवेश के मिश्रण के साथ निवेश करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण पर विचार करें। आपकी उम्र को देखते हुए, आपके पास निवेश का लंबा क्षितिज हो सकता है, जिससे आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए अधिक जोखिम उठा सकते हैं।
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं, जो उन्हें शुरुआती लोगों के लिए उपयुक्त बनाता है। जोखिम को फैलाने और संभावित रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपने निवेश को विभिन्न श्रेणियों जैसे लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में आवंटित करें।
सेवानिवृत्ति योजना: कर्मचारी भविष्य निधि (EPF), सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF), या स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) जैसे सेवानिवृत्ति-उन्मुख फंड में निवेश करके अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करें। इसके अतिरिक्त, सेवानिवृत्ति कोष बनाते समय कर-बचत लाभों के लिए इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) में निवेश करने पर विचार करें।
निरंतर सीखना: व्यक्तिगत वित्त और निवेश रणनीतियों के बारे में खुद को शिक्षित करने के लिए समय निकालें। अपने ज्ञान को बढ़ाने और सूचित निवेश निर्णय लेने के लिए कार्यशालाओं में भाग लें, किताबें पढ़ें और प्रतिष्ठित वित्तीय वेबसाइटों का अनुसरण करें।
नियमित समीक्षा और समायोजन: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे, अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। जैसे-जैसे आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्य विकसित होते हैं, अपनी निवेश रणनीति में उसी के अनुसार आवश्यक समायोजन करें। इन चरणों का पालन करके और अपनी बचत और निवेश के दृष्टिकोण में अनुशासित रहकर, आप धीरे-धीरे धन अर्जित कर सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं। याद रखें, निवेश में दीर्घकालिक सफलता के लिए निरंतरता और धैर्य महत्वपूर्ण हैं।
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 17, 2024

Asked by Anonymous - May 17, 2024English
Money
प्रिय सभी, मैं 36 वर्ष का हूँ, एक निजी बैंक में काम करता हूँ, विवाहित हूँ और मेरा 3 वर्ष का एक बच्चा है, पारिवारिक प्रतिबद्धताओं के कारण मेरे पास कोई निवेश और बचत नहीं है। अब मैं निवेश करना शुरू करना चाहता हूँ, कृपया मदद/मार्गदर्शन करें कि कैसे और कहाँ से शुरू करूँ?
Ans: 36 साल की उम्र में निवेश की यात्रा शुरू करना आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में एक ज़िम्मेदाराना और सकारात्मक कदम है। आपकी मौजूदा स्थिति और भविष्य के लक्ष्यों पर विचार करते हुए, आपको शुरुआत करने में मदद करने के लिए यहाँ एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें
निवेश करने से पहले, अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना महत्वपूर्ण है। अपनी मासिक आय, व्यय और किसी भी मौजूदा ऋण की गणना करें। इससे आपको यह स्पष्ट तस्वीर मिल जाएगी कि आप मासिक कितना निवेश कर सकते हैं।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
स्पष्ट, प्राप्त करने योग्य वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। इनमें शामिल हो सकते हैं:

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्चों को कवर करें।

बच्चे की शिक्षा: अपने 3 साल के बच्चे की भविष्य की शिक्षा लागतों की योजना बनाएँ।

सेवानिवृत्ति: सेवानिवृत्ति के बाद अपनी वित्तीय स्वतंत्रता को सुरक्षित करें।

अन्य लक्ष्य: घर खरीदना, छुट्टियाँ मनाना, आदि।

आपातकालीन निधि बनाना
कोई भी निवेश शुरू करने से पहले, एक आपातकालीन निधि बनाएँ। इस निधि में कम से कम 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च शामिल होने चाहिए। यह चिकित्सा आपात स्थिति या नौकरी छूटने जैसी अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ़ वित्तीय बफर के रूप में कार्य करता है।

जीवन और स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। ये बीमा किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में आपके परिवार को वित्तीय रूप से सुरक्षित रखते हैं। जीवन बीमा के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान और मेडिकल इमरजेंसी के लिए फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस प्लान की सलाह दी जाती है।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) से शुरुआत करें
SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। वे आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देते हैं, जिससे आपको समय के साथ म्यूचुअल फंड यूनिट खरीदने की लागत को औसत करने में मदद मिलती है।

SIP आवंटन का सुझाव दिया गया
आपके लक्ष्यों और शुरुआती बिंदु को देखते हुए, यहाँ एक सुझाया गया आवंटन है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।
उच्च रिटर्न के लिए अपने निवेश का लगभग 70% यहाँ आवंटित करें।
डेट म्यूचुअल फंड:

अल्पकालिक लक्ष्यों और स्थिरता के लिए उपयुक्त।
जोखिम को संतुलित करने के लिए लगभग 20% आवंटित करें।
हाइब्रिड/बैलेंस्ड फंड:

इक्विटी और डेट का मिश्रण।
मध्यम जोखिम और रिटर्न के लिए लगभग 10% आवंटित करें।
सुझाया गया फंड आवंटन
लार्ज-कैप फंड: स्थिरता और लगातार रिटर्न पर ध्यान दें।

मासिक एसआईपी: 3,000 रुपये
मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड: उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

मासिक एसआईपी: 4,000 रुपये
डेट फंड: स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं।

मासिक एसआईपी: 2,000 रुपये
संतुलित/हाइब्रिड फंड: इक्विटी और डेट का मिश्रण।

मासिक एसआईपी: 1,000 रुपये
निवेश शुरू करने के चरण
निवेश खाता खोलें:

एक प्रतिष्ठित म्यूचुअल फंड प्रदाता या ऑनलाइन निवेश प्लेटफ़ॉर्म चुनें।
एसआईपी से शुरुआत करें:

सिफारिश किए गए फंड में एसआईपी सेट करें।
स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए मासिक निवेश को स्वचालित करें।
निगरानी और समीक्षा:

अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें।
अपने वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन करें।
पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने पर विचार करें। एक सीएफपी आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। वे आपको सही फंड चुनने में मदद कर सकते हैं, सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों, और आवश्यक समायोजन करें।

आम गलतियों से बचना
उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें: उन्हें समझे बिना उच्च जोखिम वाली संपत्तियों में निवेश न करें।
अनुशासित रहें: अपनी निवेश योजना पर टिके रहें और आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें।
बीमा को नज़रअंदाज़ न करें: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।
निष्कर्ष
अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए 36 साल की उम्र में निवेश शुरू करना एक समझदारी भरा फैसला है। आपातकालीन निधि बनाकर, उचित बीमा करवाकर और SIP के ज़रिए व्यवस्थित तरीके से निवेश करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्य हासिल कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन आपको सही रास्ते पर बनाए रखेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 19, 2024

Asked by Anonymous - May 18, 2024English
Money
नमस्कार सर, मेरी उम्र 29 वर्ष है, मैं निवेश कैसे शुरू करूं? मेरी आय 900 रुपए है, मेरे पास कोई बचत नहीं है, कृपया मेरी मदद करें, बचत की स्थिति और निवेश योजना कैसे बनाएं?
Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप निवेश और बचत शुरू करना चाहते हैं। ₹900 प्रति माह की आय के साथ, यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन हर छोटा कदम मायने रखता है। आइए जानें कि आप बचत और निवेश कैसे शुरू कर सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, अपनी आय और व्यय को समझें। अपने मासिक खर्च को ट्रैक करें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। छोटी बचत भी समय के साथ बढ़ सकती है।

यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करना
छोटे, प्राप्त करने योग्य लक्ष्यों से शुरुआत करें। हर महीने अपनी आय का एक हिस्सा बचाने का लक्ष्य रखें। इससे बचत की आदत बनाने में मदद मिलती है।

बजट बनाना
आय और व्यय को ट्रैक करें

अपनी सभी मासिक आय और व्यय की सूची बनाएँ।
उन गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें जिन्हें आप कम या खत्म कर सकते हैं।
बचत आवंटित करें

अपनी आय का कम से कम 10% बचाने का लक्ष्य रखें। ₹900 के साथ, इसका मतलब है हर महीने ₹90 की बचत करना।
आपातकालीन निधि

अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ। छोटी शुरुआत करें, शुरुआत में ₹500 का लक्ष्य रखें।
बचत के तरीके
बचत खाता

एक बुनियादी बचत खाता खोलें। यह सुरक्षित है और इस पर थोड़ा ब्याज मिलता है।
आवर्ती जमा (RD)

अपने बैंक में आवर्ती जमा शुरू करने पर विचार करें। आप हर महीने एक छोटी निश्चित राशि जमा कर सकते हैं। यह बचत करने का एक अनुशासित तरीका है।
बुनियादी निवेश विकल्प
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)

500 रुपये प्रति महीने से SIP शुरू करें। म्यूचुअल फंड में कम शुरुआती निवेश के विकल्प हैं। SIP अनुशासित निवेश में मदद करते हैं और समय के साथ अच्छे रिटर्न दे सकते हैं।
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)

PPF एक सुरक्षित और दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। आप छोटी राशि से शुरुआत कर सकते हैं और अपनी आय बढ़ने के साथ योगदान बढ़ा सकते हैं।
सरकारी योजनाएँ
प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY)

जन धन खाता खोलें। इसमें न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता नहीं है और बीमा जैसे अन्य लाभ भी मिलते हैं।
अटल पेंशन योजना (APY)

असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों के लिए एक पेंशन योजना। आप अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने के लिए छोटी राशि का योगदान कर सकते हैं।
अपनी आय बढ़ाना
कौशल विकास

अपनी कमाई की क्षमता बढ़ाने के लिए नए कौशल सीखने में निवेश करें। ऑनलाइन मुफ़्त या कम लागत वाले कोर्स देखें।
अंशकालिक काम

अपनी आय को बढ़ाने के लिए अंशकालिक नौकरी या फ्रीलांसिंग पर विचार करें। यह अतिरिक्त आय आपकी बचत और निवेश क्षमता को बढ़ा सकती है।
अनुशासन और धैर्य
स्थिरता

नियमित बचत और निवेश, चाहे कितना भी छोटा क्यों न हो, समय के साथ परिणाम देगा। अपने योगदान में निरंतरता बनाए रखें।
कर्ज से बचें

अनावश्यक ऋण या क्रेडिट से बचें। अगर आपको उधार लेना ही है, तो सुनिश्चित करें कि आप पुनर्भुगतान का प्रबंधन कर सकते हैं।
समीक्षा और समायोजन
नियमित समीक्षा

अपने बजट और बचत योजना की नियमित समीक्षा करें। अपनी आय बढ़ने के साथ अपनी बचत और निवेश को समायोजित करें।
सलाह लें

अपनी वित्तीय स्थिति के विकसित होने पर व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

छोटी आय से शुरुआत करना कठिन हो सकता है, लेकिन बचत और निवेश करने का आपका दृढ़ संकल्प सराहनीय है। बचाया गया हर रुपया वित्तीय सुरक्षा की ओर एक कदम है। प्रतिबद्ध रहें, और समय के साथ, आप अपने अनुशासित दृष्टिकोण के लाभ देखेंगे।

निष्कर्ष
29 साल की उम्र में सीमित आय के साथ निवेश की यात्रा शुरू करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन संभव है। बजट बनाकर, लगातार बचत करके और सुरक्षित निवेश विकल्पों की खोज करके शुरुआत करें। कौशल विकास और अंशकालिक काम के माध्यम से अपनी आय बढ़ाएँ। नियमित रूप से अपनी प्रगति की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार अपनी योजना को समायोजित करें। बचत और निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का मार्ग प्रशस्त करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 17, 2024

Asked by Anonymous - Jul 07, 2024English
Money
नमस्कार, मैं 33 वर्षीय एकल पुरुष हूं, मेरी मासिक आय 60 हजार है। मेरे बचत खाते में 16 लाख रुपये हैं, लेकिन मेरे पास कोई पॉलिसी या अन्य निवेश नहीं है। मेरा मासिक खर्च लगभग 40 हजार है। मेरे पास अपना घर नहीं है। कृपया मुझे सुझाव दें कि मैं कहां और कैसे निवेश करूं।
Ans: आप हर महीने 60,000 रुपये कमाते हैं।

आपके पास 16 लाख रुपये की बचत है।

आपके मासिक खर्च 40,000 रुपये हैं।

चलिए आपके लिए 360 डिग्री निवेश रणनीति की योजना बनाते हैं।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि रखें।

इसमें 6 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

इसका मतलब है 2.4 लाख रुपये।

इसे लिक्विड अकाउंट में रखें।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा
स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।

कम से कम 5 लाख रुपये का कवर लें।

स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के कारण खर्च बढ़ सकता है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस पर विचार करें।

यह सस्ता है और उच्च कवर देता है।

आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर करें।

इसका मतलब है 72 लाख रुपये।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
SIP निवेश करने का एक शानदार तरीका है।

वे अनुशासित निवेश में मदद करते हैं।

SIP में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करें।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण चुनें।

यह विविधीकरण सुनिश्चित करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

उनके पास फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार पर नज़र रखते हैं।

इससे बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF एक सुरक्षित निवेश है।

यह टैक्स लाभ प्रदान करता है।

प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये का निवेश करें।

यह दीर्घकालिक बचत के लिए है।

इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है।

यह रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करता है।

विविधीकरण
अपने निवेश में विविधता लाएँ।

सारा पैसा एक ही तरह के निवेश में न लगाएँ।

विविधीकरण के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

वे कई स्टॉक में जोखिम फैलाते हैं।

लक्ष्य-आधारित निवेश
अपने लक्ष्यों की पहचान करें।

अल्पकालिक लक्ष्य 1-3 साल हो सकते हैं।

मध्यम अवधि के लक्ष्य 3-7 साल हो सकते हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्य 7+ साल हो सकते हैं।

इन लक्ष्यों के आधार पर निवेश चुनें।

नियमित समीक्षा
अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

कर नियोजन
कर-बचत साधनों में निवेश करें।

वे आपकी कर योग्य आय को कम करते हैं।

विकल्पों में ELSS फंड और PPF शामिल हैं।

यह कुशल कर नियोजन में मदद करता है।

वित्तीय योजनाकार
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

वे पेशेवर सलाह देते हैं।

वे सूचित निर्णय लेने में मदद करते हैं।

वे बाजार के रुझानों पर नज़र रखते हैं।

यह आपके निवेशों को अनुकूलित करने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपातकालीन निधि और बीमा से शुरुआत करें।

फिर, SIP और PPF में निवेश करें।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।

अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

यह एक अच्छी वित्तीय योजना सुनिश्चित करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न
Anu

Anu Krishna  |1329 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 15, 2024English
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नमस्ते। सास और ससुर के प्रति अधिक सम्मानजनक कैसे बनें? ??? वे मुझे बहू के रूप में पसंद नहीं करते क्योंकि उन्हें लगता है कि मैं उनके बेटे को चुराने की कोशिश कर रही हूं जो बिल्कुल गलत है। मैंने उनके साथ अपने रिश्ते को सुधारने की कोशिश की लेकिन समय बीतने के साथ, यह बदतर होता जा रहा है। मेरे पति भी उनके पक्ष में हैं। मेरी एक बच्ची है और वे मुझे धमकी देते हैं कि अगर मैंने मेरे साथ हो रहे किसी भी प्रकार के भेदभाव के खिलाफ आवाज उठाई तो वे मुझे मेरे बच्चे के साथ मेरे गृहनगर भेज देंगे। मेरी सास निर्जला व्रत रखने, पति के बाद खाने, बचा हुआ खाना खाने में विश्वास करती हैं। मुझे उनके साथ अच्छा नहीं लगता इसलिए जब भी वे घर पर होते हैं मैं अकेले समय बिताती हूं लेकिन उन्हें मेरा अपना समय बिताने का व्यवहार पसंद नहीं है। जब भी मैं उनसे बात करती हूं, वे मुझे और मेरे परिवार को अपमानित करते हैं।
Ans: प्रिय अनाम,
क्या आप सभी एक साथ रहते हैं? यदि हाँ, तो शायद यह वास्तव में अलग-अलग रहने का समय है, जहाँ दोनों परिवारों के बीच एक स्वस्थ अंतर हो। यह बहुत से परिवारों के साथ ठीक नहीं हो सकता है जहाँ संयुक्त परिवार प्रणाली लंबे समय से शासन करती रही है, लेकिन रिश्तों को खराब करने और एक छत के नीचे रहने का क्या मतलब है। बेशक, आपके पति को भी इस विचार के साथ तालमेल बिठाने की ज़रूरत है।
यदि नहीं और यह संभव नहीं होने वाला है, तो हस्तक्षेप करने के लिए अपने परिवार के पक्ष से संपर्क करें...अब, या तो चीजें ठीक हो सकती हैं या चीजें बदतर हो सकती हैं। यह दुखद है कि आपके पति आपकी बातों को समझने में असमर्थ हैं।
एक बात मैं पूछना चाहता हूँ: उन्हें ऐसा क्यों लगता है कि आप उनके बेटे को चुराने की कोशिश कर रहे हैं? क्या यह आपका कोई व्यवहार है जिसे वे गलत समझ रहे हैं? फिर अगर यह पहचाना जा सकता है तो चीजों को ठीक करना संभव है...

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
शामिल हों: www.unfear.io
मुझ तक पहुंचें: फेसबुक: अनुकृष07/ और लिंक्डइन: अनुकृष्णा-जॉयऑफसर्विंग/

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 21, 2024English
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नमस्ते, मुझे निम्नलिखित मामले में कुछ राय/सलाह/मार्गदर्शन की आवश्यकता है। मैं 68 वर्ष का हूँ और मैंने पिछले 14 वर्षों से विभिन्न इक्विटी में 40 लाख और इक्विटी आधारित M/F में 50 लाख का निवेश किया है। वर्तमान बाजार मूल्य क्रमशः 1.8 करोड़ और 1.6 करोड़ के आसपास है और यह अगले 7 वर्षों में मेरी धारणा के अनुसार 20% CAGR से बढ़ सकता है और कुल बाजार मूल्य लगभग 10 करोड़ के निशान पर पहुँच सकता है। मेरे पास 3 करोड़ की कीमत की एक ज़मीन है जहाँ मैं 5 मंज़िला आवासीय अपार्टमेंट बनाने की योजना बना रहा हूँ। इसके लिए मुझे निर्माण के लिए लगभग 2 करोड़ के फंड की आवश्यकता है और मैं अपने इक्विटी शेयरों और M/F के विरुद्ध ओवरड्राफ्ट ऋण से लगभग 10.35% की दर से धन जुटाने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास आवश्यक धन जुटाने के लिए कोई अन्य स्रोत नहीं है क्योंकि मैं अब सेवानिवृत्त हो चुका हूँ और मेरे पास कोई अन्य देयता नहीं है। मैं OD पर ब्याज चुकाने के लिए हर साल 10 लाख का SWP प्लान कर रहा हूँ। मैं चाहता हूँ कि मैं बिना कोई अपार्टमेंट/यूनिट बेचे किसी भी लोन और OD का भुगतान कर सकूँ। क्या यह संभव होगा? क्या कोई और तरीका है? धन्यवाद
Ans: पर्याप्त इक्विटी और म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने में आपके प्रयास सराहनीय हैं। आवासीय अपार्टमेंट के निर्माण की योजना बनाना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है। आइए हम आपकी योजना का चरण दर चरण मूल्यांकन करें और विकल्पों का पता लगाएं।

वित्तीय अवलोकन
इक्विटी निवेश: 1.8 करोड़ रुपये का वर्तमान बाजार मूल्य।
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.6 करोड़ रुपये का वर्तमान बाजार मूल्य।
अपेक्षित वृद्धि: 7 वर्षों में 20% CAGR मानते हुए, पोर्टफोलियो में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है।
भूमि मूल्य: 3 करोड़ रुपये।
निर्माण के लिए आवश्यक निधि: 2 करोड़ रुपये।
धन की योजना: इक्विटी और म्यूचुअल फंड के विरुद्ध 10.35% पर ओवरड्राफ्ट ऋण।
ओवरड्राफ्ट ऋण योजना का मूल्यांकन
लाभ
कोई परिसंपत्ति परिसमापन नहीं: आप अपने निवेश का स्वामित्व बनाए रखते हैं, संभावित वृद्धि से लाभान्वित होते हैं।
लचीला पुनर्भुगतान: ओवरड्राफ्ट ऋण आंशिक पुनर्भुगतान की अनुमति देते हैं, जिससे वित्तीय दबाव कम होता है।
चिंताएँ
उच्च ब्याज दर: 2 करोड़ रुपये पर 10.35% के परिणामस्वरूप 20.7 लाख रुपये का वार्षिक ब्याज मिलता है।
SWP के ज़रिए पुनर्भुगतान: 10 लाख रुपये का सालाना SWP ब्याज को पूरी तरह से कवर नहीं कर सकता है।
बाजार में उतार-चढ़ाव: बाजार मूल्य में उतार-चढ़ाव से संपार्श्विक मार्जिन प्रभावित हो सकता है।
अपर्याप्त वृद्धि का जोखिम
यदि निवेश 20% CAGR प्राप्त करने में विफल रहता है, तो ऋण चुकौती चुनौतीपूर्ण हो सकती है।
विकल्प तलाशना
1. निवेश का आंशिक परिसमापन
पोर्टफोलियो का एक हिस्सा बेचें: अपने इक्विटी पोर्टफोलियो से 1 करोड़ रुपये का परिसमापन ऋण निर्भरता को कम कर सकता है।
लाभ: कम ऋण राशि ब्याज के बोझ को काफी कम कर देती है।
2. चरणबद्ध निर्माण
निर्माण चरणों को अलग-अलग करें: अपार्टमेंट को चरणों में बनाएँ, जिससे तत्काल फंड की ज़रूरत कम हो।
लाभ: वित्तीय दबाव को फैलाता है और शुरुआती यूनिट की बिक्री या किराए से नकदी प्रवाह की अनुमति देता है।
3. संयुक्त उद्यम विकल्पों की तलाश करें
डेवलपर के साथ साझेदारी करें: निर्माण लागत और राजस्व को एक प्रतिष्ठित बिल्डर के साथ साझा करें।
लाभ: कुछ यूनिट के स्वामित्व को बनाए रखते हुए शुरुआती वित्तीय तनाव को कम करता है।
4. निर्माण के बाद इकाइयों को पट्टे पर देना
किराये की आय उत्पन्न करें: निर्माण के बाद, नियमित नकदी प्रवाह के लिए इकाइयों को पट्टे पर दें।
लाभ: पोर्टफोलियो को समाप्त किए बिना ऋण चुकौती का समर्थन करता है।
ऋण चुकौती के लिए संशोधित रणनीति
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP राशि बढ़ाएँ: 10 लाख रुपये के बजाय सालाना 15-20 लाख रुपये के SWP पर विचार करें।
आंशिक परिसमापन के साथ संयोजन करें: ब्याज चुकौती के लिए SWP और आंशिक परिसमापन से प्राप्त आय का उपयोग करें।
ऋण जोखिम को कम करें
अतिरिक्त आय के साथ ऋण का पूर्व भुगतान करें: ऋण अवधि को कम करने के लिए किसी भी अतिरिक्त नकदी प्रवाह या बचत को आवंटित करें।
विकास मान्यताओं का पुनर्मूल्यांकन करें: रूढ़िवादी दृष्टिकोण के लिए अपेक्षित CAGR को 12-15% तक कम करें।
कर निहितार्थ
इक्विटी लाभ कर: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
कुशलतापूर्वक निकासी की योजना बनाएँ: व्यय को कम करने के लिए कर-कुशल रणनीतियों का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
ओवरड्राफ्ट ऋण के माध्यम से धन जुटाने की आपकी योजना व्यवहार्य है, लेकिन इसमें जोखिम भी है। निवेश के आंशिक परिसमापन या चरणबद्ध निर्माण के साथ इसे संयोजित करने से तनाव कम हो सकता है। संयुक्त उद्यम या इकाइयों से किराये की आय अतिरिक्त वित्तीय स्थिरता प्रदान कर सकती है। एक व्यापक रणनीति तैयार करने और अधिक लाभ उठाने से बचने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 20, 2024English
Money
मैं 20 वर्षीय छात्र हूँ, वर्तमान में इंटर्नशिप कर रहा हूँ और 30 हजार का वजीफा पा रहा हूँ, 6 महीने में 10 लाख प्रति वर्ष का पैकेज मिलने वाला है। मैं पैसे बचाना चाहता हूँ और कम से कम न्यूनतम रिटर्न भी पाना चाहता हूँ। मुझे शेयर बाजार के बारे में भी बहुत कम जानकारी है। मैं पैसे कैसे बचा सकता हूँ और अधिकतम बचत करने और अधिकतम रिटर्न पाने के लिए एक योजना कैसे बना सकता हूँ।
Ans: आप संपत्ति बनाने के लिए आदर्श चरण में हैं। आपकी इंटर्नशिप वजीफा और भविष्य का वेतन एक मजबूत आधार प्रदान करता है। संरचित योजना के साथ, आप जोखिमों का प्रबंधन करते हुए बचत कर सकते हैं और बेहतर रिटर्न कमा सकते हैं। आइए आपके लिए एक सरल, कार्रवाई योग्य रणनीति बनाएं।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक लक्ष्य (1-3 वर्ष):
आपातकालीन निधि, उच्च अध्ययन, या कोई तत्काल व्यक्तिगत लक्ष्य।

मध्यम अवधि के लक्ष्य (3-5 वर्ष):
वाहन खरीदना, छुट्टियों की योजना बनाना, या करियर बढ़ाने के खर्च।

दीर्घकालिक लक्ष्य (5+ वर्ष):
घर खरीदना, सेवानिवृत्ति बचत, या संपत्ति निर्माण।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि का महत्व:
6 महीने के खर्च के बराबर निधि बनाएँ। यह अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान वित्तीय स्थिरता प्रदान करता है।

कहाँ निवेश करें:
आसान पहुँच के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड और उच्च-ब्याज बचत खातों के मिश्रण का उपयोग करें।

अपनी आय का बजट बनाना
वजीफा आवंटन योजना:
अपने 30,000 रुपये के वजीफे का कम से कम 40-50% बचाएँ। बाकी खर्च और छोटी-मोटी ज़रूरतों को पूरा कर सकते हैं।

भविष्य की वेतन योजना:
10 रुपये का एलपीए पैकेज मिलने के बाद, हर महीने 30-40% बचाने का लक्ष्य रखें।

रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश
विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड:
इक्विटी फंड लंबी अवधि में संपत्ति बनाने के लिए आदर्श हैं। विशेषज्ञ प्रबंधन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर विकास प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):
लगातार निवेश करने के लिए SIP शुरू करें। सामर्थ्य के आधार पर 5,000-10,000 रुपये से शुरू करें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें:
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ बेहतर मार्गदर्शन और निगरानी प्रदान करती हैं।

कर-बचत निवेश
धारा 80सी का उपयोग करें:
ईएलएसएस म्यूचुअल फंड जैसे कर-बचत साधनों में सालाना 1.5 लाख रुपये तक का निवेश करें।

सेवानिवृत्ति के लिए एनपीएस पर विचार करें:
एनपीएस धारा 80सीसीडी के तहत कर लाभ प्रदान करता है। यह धीरे-धीरे सेवानिवृत्ति के लिए धन भी बनाता है।

शेयरों के साथ सतर्क रहना
शेयरों में निवेश करने से पहले जानें:
सीधे शेयर बाजार में निवेश करने के लिए ज्ञान की आवश्यकता होती है। जब तक आप विशेषज्ञता हासिल नहीं कर लेते, तब तक जोखिम भरे निवेश से बचें।

ब्लू-चिप कंपनियों के साथ छोटी शुरुआत करें:
यदि आप शेयरों की खोज करना चाहते हैं, तो विश्वसनीय, बड़ी-कैप कंपनियों में छोटी राशि का निवेश करें।

ऋण साधनों की खोज करें
ऋण म्यूचुअल फंड में निवेश करें:
ऋण फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और आपकी आय वर्ग के लिए कर-कुशल हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें:
फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

जोखिमों का प्रबंधन
सुरक्षा के लिए बीमा:
अपने लिए स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करें। यह चिकित्सा आपात स्थिति के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

यूएलआईपी या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें:
म्यूचुअल फंड की तुलना में ये कम रिटर्न देते हैं। ज़रूरत पड़ने पर टर्म इंश्योरेंस पर ध्यान दें।

नई आय के साथ टैक्स प्लानिंग
टैक्स स्लैब को समझें:
10 रुपये प्रति वर्ष वेतन के साथ, आप 20-30% टैक्स ब्रैकेट में आएंगे।

कटौतियों की योजना बनाएं:
कर योग्य आय को कम करने के लिए धारा 80सी, 80डी (स्वास्थ्य बीमा) और अन्य छूट का उपयोग करें।

निगरानी और समायोजन के लिए कदम
पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें:
हर 6 महीने में अपने निवेश का मूल्यांकन करें। बाजार की स्थितियों और लक्ष्यों के अनुसार समायोजन करें।

एसआईपी राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ:
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, धन को तेज़ी से बढ़ाने के लिए अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाएँ।

अंतिम जानकारी
जल्दी शुरू करने से आपको धन सृजन में महत्वपूर्ण लाभ मिलता है। इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण के साथ अनुशासित बचत और निवेश पर ध्यान दें। अनावश्यक जोखिमों से बचें और बीमा और आपातकालीन निधियों के माध्यम से वित्तीय सुरक्षा को प्राथमिकता दें। अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 19, 2024English
Money
नमस्ते सर, मैं हर महीने लगभग 80 हजार कमाता हूँ और 40 हजार खर्च करता हूँ। मेरे दो बेटे हैं जो 5वीं और 10वीं कक्षा में पढ़ते हैं। मैं 38 साल की हूँ और एक (तलाकशुदा) सिंगल मॉम हूँ। मैं बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए तुरंत बचत करना चाहती हूँ और 50 साल की उम्र तक रिटायरमेंट के लिए बचत करना चाहती हूँ। क्या आप कोई वित्तीय योजना बता सकते हैं।
Ans: 38 साल की उम्र में, 80,000 रुपये मासिक कमाने वाली और 40,000 रुपये खर्च करने वाली एकल माँ के रूप में, आपने सराहनीय वित्तीय अनुशासन दिखाया है। 5वीं और 10वीं कक्षा में पढ़ने वाले दो बेटों के साथ, उनकी शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए संरचित वित्तीय रणनीतियों की आवश्यकता है। आइए हम विस्तृत योजना के साथ आपकी चिंताओं का समाधान करें।

वर्तमान नकदी प्रवाह विश्लेषण

आय: 80,000 रुपये
खर्च: 40,000 रुपये
आप हर महीने 40,000 रुपये बचाते हैं, जिसे प्रभावी ढंग से आवंटित किया जा सकता है। ध्यान तत्काल और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को संतुलित करने पर होगा।

मुख्य वित्तीय लक्ष्य

अपने बेटों की उच्च शिक्षा (अगले 3 से 7 वर्षों में) के लिए बचत करना।

50 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता के लिए सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण करना।
चरण 1: उच्च शिक्षा के लिए आवंटन करें

उच्च शिक्षा एक तत्काल प्राथमिकता है। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे तैयारी शुरू कर सकते हैं:

समर्पित शिक्षा निधि

अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक अलग निवेश खोलें।
संतुलित म्यूचुअल फंड और सावधि जमा के संयोजन का उपयोग करें।
संतुलित म्यूचुअल फंड मध्यम जोखिम और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं।
शिक्षा लागत का अनुमान लगाएं

प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए अपेक्षित खर्चों की गणना करें।
लचीले बने रहने के लिए घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय दोनों विकल्पों की योजना बनाएँ।
नियमित रूप से निवेश करें

उनके शिक्षा कोष के लिए प्रति माह 25,000 रुपये की SIP शुरू करें।
यदि संभव हो तो योगदान को सालाना 5% बढ़ाएँ।
चरण 2: अपना आपातकालीन निधि बनाएँ

वित्तीय सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि आवश्यक है:

छह महीने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें, लगभग 2.4 लाख रुपये।
बचत खातों की तुलना में आसान पहुँच और बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
जब तक आप यह फंड नहीं बना लेते, तब तक हर महीने 5,000 रुपये आवंटित करें।
चरण 3: सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ

आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना है। अभी से अपना सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें।

मासिक सेवानिवृत्ति योगदान

सेवानिवृत्ति-केंद्रित म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करें।
ऐसे फंड चुनें जो आपके जोखिम प्रोफाइल और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित हों।
योगदान धीरे-धीरे बढ़ाएँ

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने योगदान को 15,000 रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाएँ।
नियमित समीक्षा सुनिश्चित करेगी कि आप ट्रैक पर बने रहें।
कर लाभ

अतिरिक्त कर लाभ और अनुशासित सेवानिवृत्ति बचत के लिए NPS का उपयोग करें।
यह इक्विटी और ऋण जोखिम का संतुलन प्रदान करता है।
चरण 4: बीमा और जोखिम प्रबंधन

बीमा आपके परिवार और संपत्तियों की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है:

स्वास्थ्य बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने बेटों के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।
चिकित्सा आपात स्थिति से निपटने के लिए कम से कम 10 लाख रुपये के कवर का लक्ष्य रखें।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस

एक टर्म पॉलिसी में कम से कम 1 करोड़ रुपये का कवर होना चाहिए।
यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में आपके बेटों के भविष्य को सुरक्षित करेगा।
चरण 5: मौजूदा खर्चों का अनुकूलन करें

आपके मासिक खर्च 10 लाख रुपये हैं। 40,000. बचत में सुधार करने के लिए:

खर्च पर नज़र रखें

बाहर खाने, खरीदारी या सदस्यता जैसे विवेकाधीन खर्चों का विश्लेषण करें।

अनावश्यक खर्चों में 10%-15% की कमी करें।

आवश्यक चीज़ों को प्राथमिकता दें

शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और ज़रूरी घरेलू खर्चों पर ध्यान दें।

चरण 6: निवेश योजना बनाएँ

अपने लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने के लिए निवेश करना महत्वपूर्ण है:

निवेश में विविधता लाएँ

संतुलित विकास के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें; इसके बजाय, पेशेवर मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

इंडेक्स फंड से बचें

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर बाज़ारों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

वे कुशल प्रबंधन के साथ लचीलापन और बेहतर संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं।

नियमित रूप से समीक्षा करें

हर छह महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

लक्ष्यों के करीब आने पर इक्विटी-भारी फंड से सुरक्षित डेट फंड में शिफ्ट करें।

चरण 7: बेटों के लिए शिक्षा लक्ष्यों पर ध्यान दें

आपके बड़े बेटे को आपके छोटे बेटे की तुलना में जल्दी फंड की ज़रूरत होगी।

फंड आवंटन में अंतर रखें

बड़े बेटे की शिक्षा के लिए तुरंत ज़्यादा राशि आवंटित करें।
छोटे बेटे के फंड के लिए लंबे समय तक योगदान जारी रखें।
छात्रवृत्ति का उपयोग करें

वित्तीय तनाव को कम करने के लिए अपने बेटों को छात्रवृत्ति के लिए आवेदन करने के लिए प्रोत्साहित करें।
चरण 8: वित्तीय विकास के लिए दीर्घकालिक रणनीति

एक रणनीतिक दृष्टिकोण स्थिर वित्तीय विकास सुनिश्चित करेगा:

आय बढ़ाएँ

बचत को पूरक करने के लिए फ्रीलांसिंग, परामर्श या अन्य आय स्रोतों का पता लगाएँ।
अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए कौशल या शौक का उपयोग करें।
ऋण से बचें

अनावश्यक ऋण या क्रेडिट कार्ड के उपयोग से बचकर ऋण को कम करें।
मौजूदा देनदारियों को तुरंत चुकाने पर ध्यान दें।
चरण 9: कर नियोजन

कुशल कर नियोजन डिस्पोजेबल आय को बढ़ाता है:

कटौतियों का उपयोग करें

धारा 80सी, 80डी और अन्य लागू धाराओं के तहत लाभ को अधिकतम करें।
धारा 80सीसीडी के तहत अतिरिक्त कटौती के लिए एनपीएस योगदान शामिल करें।
समझदारी से निवेश करें

बचत और कर कटौती के दोहरे लाभ के लिए ELSS जैसे कर-कुशल साधन चुनें।

अंत में

आपका अनुशासित दृष्टिकोण एक मजबूत आधार प्रदान करता है। एक मजबूत सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय तत्काल शिक्षा आवश्यकताओं पर ध्यान केंद्रित करें। अपने लक्ष्यों को सुचारू रूप से प्राप्त करने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन के साथ अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Money
प्रिय महोदय मैं 14 साल की एक बच्ची का एकल अभिभावक हूँ। मेरे माता-पिता मेरे साथ रहते हैं। मेरी आय 160000 प्रति माह है, जिसमें मेरे पास 75000 की होम लोन ईएमआई है और 30000 मैं एसआईपी में जमा करता हूँ, 10000 एलआईसी के लिए, 15000 घर के खर्चों के लिए। लेकिन महीने के अंत में मेरे पास कोई नकदी नहीं बचती। मैं इस वेतन में अपनी बचत कैसे बढ़ा सकता हूँ क्योंकि मैं अपने भविष्य को लेकर बहुत चिंतित हूँ।
Ans: 38 साल की उम्र में, 80,000 रुपये मासिक कमाने वाली और 40,000 रुपये खर्च करने वाली एकल माँ के रूप में, आपने सराहनीय वित्तीय अनुशासन दिखाया है। 5वीं और 10वीं कक्षा में पढ़ने वाले दो बेटों के साथ, उनकी शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए संरचित वित्तीय रणनीतियों की आवश्यकता है। आइए हम विस्तृत योजना के साथ आपकी चिंताओं का समाधान करें।

वर्तमान नकदी प्रवाह विश्लेषण

आय: 80,000 रुपये
खर्च: 40,000 रुपये
आप हर महीने 40,000 रुपये बचाते हैं, जिसे प्रभावी ढंग से आवंटित किया जा सकता है। ध्यान तत्काल और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को संतुलित करने पर होगा।

मुख्य वित्तीय लक्ष्य

अपने बेटों की उच्च शिक्षा (अगले 3 से 7 वर्षों में) के लिए बचत करना।

50 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता के लिए सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण करना।
चरण 1: उच्च शिक्षा के लिए आवंटन करें

उच्च शिक्षा एक तत्काल प्राथमिकता है। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे तैयारी शुरू कर सकते हैं:

समर्पित शिक्षा निधि

अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक अलग निवेश खोलें।
संतुलित म्यूचुअल फंड और सावधि जमा के संयोजन का उपयोग करें।
संतुलित म्यूचुअल फंड मध्यम जोखिम और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं।
शिक्षा लागत का अनुमान लगाएं

प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए अपेक्षित खर्चों की गणना करें।
लचीले बने रहने के लिए घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय दोनों विकल्पों की योजना बनाएँ।
नियमित रूप से निवेश करें

उनके शिक्षा कोष के लिए प्रति माह 25,000 रुपये की SIP शुरू करें।
यदि संभव हो तो योगदान को सालाना 5% बढ़ाएँ।
चरण 2: अपना आपातकालीन निधि बनाएँ

वित्तीय सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि आवश्यक है:

छह महीने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें, लगभग 2.4 लाख रुपये।
बचत खातों की तुलना में आसान पहुँच और बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
जब तक आप यह फंड नहीं बना लेते, तब तक हर महीने 5,000 रुपये आवंटित करें।
चरण 3: सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ

आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना है। अभी से अपना सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें।

मासिक सेवानिवृत्ति योगदान

सेवानिवृत्ति-केंद्रित म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करें।
ऐसे फंड चुनें जो आपके जोखिम प्रोफाइल और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित हों।
योगदान धीरे-धीरे बढ़ाएँ

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने योगदान को 15,000 रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाएँ।
नियमित समीक्षा सुनिश्चित करेगी कि आप सही रास्ते पर बने रहें।
कर लाभ

अतिरिक्त कर लाभ और अनुशासित सेवानिवृत्ति बचत के लिए NPS का उपयोग करें।
यह इक्विटी और ऋण जोखिम का संतुलन प्रदान करता है।
चरण 4: बीमा और जोखिम प्रबंधन

बीमा आपके परिवार और संपत्तियों की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है:

स्वास्थ्य बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने बेटों के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।
चिकित्सा आपात स्थितियों से निपटने के लिए कम से कम 10 लाख रुपये के कवर का लक्ष्य रखें।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस

एक टर्म पॉलिसी में कम से कम 1 करोड़ रुपये का कवर होना चाहिए।
यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में आपके बेटों के भविष्य को सुरक्षित करेगा।
चरण 5: मौजूदा खर्चों का अनुकूलन करें

आपके मासिक खर्च 10 लाख रुपये हैं। 40,000. बचत में सुधार करने के लिए:

खर्च पर नज़र रखें

बाहर खाने, खरीदारी या सदस्यता जैसे विवेकाधीन खर्चों का विश्लेषण करें।

अनावश्यक खर्चों में 10%-15% की कमी करें।

आवश्यक चीज़ों को प्राथमिकता दें

शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और ज़रूरी घरेलू खर्चों पर ध्यान दें।

चरण 6: निवेश योजना बनाएँ

अपने लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने के लिए निवेश करना महत्वपूर्ण है:

निवेश में विविधता लाएँ

संतुलित विकास के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें; इसके बजाय, पेशेवर मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

इंडेक्स फंड से बचें

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर बाज़ारों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

वे कुशल प्रबंधन के साथ लचीलापन और बेहतर संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं।

नियमित रूप से समीक्षा करें

हर छह महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

लक्ष्यों के करीब आने पर इक्विटी-भारी फंड से सुरक्षित डेट फंड में शिफ्ट करें।

चरण 7: बेटों के लिए शिक्षा लक्ष्यों पर ध्यान दें

आपके बड़े बेटे को आपके छोटे बेटे की तुलना में जल्दी फंड की ज़रूरत होगी।

फंड आवंटन में अंतर रखें

बड़े बेटे की शिक्षा के लिए तुरंत ज़्यादा राशि आवंटित करें।
छोटे बेटे के फंड के लिए लंबे समय तक योगदान जारी रखें।
छात्रवृत्ति का उपयोग करें

वित्तीय तनाव को कम करने के लिए अपने बेटों को छात्रवृत्ति के लिए आवेदन करने के लिए प्रोत्साहित करें।
चरण 8: वित्तीय विकास के लिए दीर्घकालिक रणनीति

एक रणनीतिक दृष्टिकोण स्थिर वित्तीय विकास सुनिश्चित करेगा:

आय बढ़ाएँ

बचत को पूरक करने के लिए फ्रीलांसिंग, परामर्श या अन्य आय स्रोतों का पता लगाएँ।
अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए कौशल या शौक का उपयोग करें।
ऋण से बचें

अनावश्यक ऋण या क्रेडिट कार्ड के उपयोग से बचकर ऋण को कम करें।
मौजूदा देनदारियों को तुरंत चुकाने पर ध्यान दें।
चरण 9: कर नियोजन

कुशल कर नियोजन डिस्पोजेबल आय को बढ़ाता है:

कटौतियों का उपयोग करें

धारा 80सी, 80डी और अन्य लागू धाराओं के तहत लाभ को अधिकतम करें।
धारा 80सीसीडी के तहत अतिरिक्त कटौती के लिए एनपीएस योगदान शामिल करें।
समझदारी से निवेश करें

बचत और कर कटौती के दोहरे लाभ के लिए ELSS जैसे कर-कुशल साधन चुनें।

अंत में

आपका अनुशासित दृष्टिकोण एक मजबूत आधार प्रदान करता है। एक मजबूत सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय तत्काल शिक्षा आवश्यकताओं पर ध्यान केंद्रित करें। अपने लक्ष्यों को सुचारू रूप से प्राप्त करने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन के साथ अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 16, 2024English
Money
नमस्ते सर, मैं एक फ्रेशर हूँ, मैंने अपना करियर 3 लाख प्रति वर्ष के वेतन से शुरू किया था। मेरा मासिक खर्च 15 हजार रुपये है। क्या आप मुझे भविष्य के लिए कुछ वित्तीय सलाह दे सकते हैं?
Ans: अपना करियर शुरू करना एक मील का पत्थर है, और वित्त का बुद्धिमानी से प्रबंधन करना आवश्यक है। आपने वित्तीय नियोजन के बारे में पहले से ही सोच कर अच्छा किया है। आइए जानें कि अपनी वर्तमान आय के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार कैसे बनाया जाए।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें
वेतन: सालाना 3 लाख रुपये या हर महीने 25,000 रुपये।

खर्च: हर महीने 15,000 रुपये, बचत और निवेश के लिए 10,000 रुपये छोड़कर।

कोई वित्तीय देनदारी नहीं: इससे आपको धन संचय पर ध्यान केंद्रित करने की स्वतंत्रता मिलती है।

मुख्य वित्तीय प्राथमिकताएँ
1. आपातकालीन निधि बनाएँ
अप्रत्याशित व्यय के लिए आरक्षित: कम से कम 6 महीने के व्यय (लगभग 90,000 रुपये) बचाएँ।

इसे कहाँ रखें: इसे उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

छोटी शुरुआत करें: फंड पूरा होने तक हर महीने 2,000 रुपये बचाएँ।

2. अपने स्वास्थ्य की रक्षा करें
स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है: पर्याप्त कवरेज के साथ एक बुनियादी स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदें।

किफ़ायती प्रीमियम से शुरुआत करें: एक बुनियादी पॉलिसी अप्रत्याशित चिकित्सा लागतों से सुरक्षा प्रदान करेगी।

माता-पिता को शामिल करें: यदि आप अपने माता-पिता का समर्थन करते हैं, तो फ़ैमिली फ़्लोटर बीमा पर विचार करें।

3. वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें
अल्पकालिक लक्ष्य: 1-3 वर्षों के भीतर यात्रा, गैजेट या पाठ्यक्रमों की योजना बनाएँ।

मध्यम अवधि के लक्ष्य: 3-7 वर्षों के भीतर वाहन या उच्च शिक्षा के लिए धन जुटाएँ।

दीर्घकालिक लक्ष्य: 10+ वर्षों में धन सृजन और सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ।

4. जल्दी निवेश करना शुरू करें
चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करें: अभी से शुरू करने से समय के साथ आपके रिटर्न अधिकतम होंगे।

म्यूचुअल फंड एसआईपी: एसआईपी के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में 3,000-5,000 रुपये से शुरुआत करें।

सक्रिय फंड चयन: निरंतर वृद्धि के लिए पेशेवरों द्वारा प्रबंधित फंड चुनें।

5. करों का प्रबंधन समझदारी से करें
धारा 80सी कटौती: करों पर बचत करने के लिए पीपीएफ, ईएलएसएस या टर्म इंश्योरेंस में निवेश करें।

समय पर रिटर्न दाखिल करें: फॉर्म 16 पर नज़र रखें और समय पर अपना आयकर रिटर्न दाखिल करें।

जटिल साधनों से बचें: अपनी ज़रूरतों के हिसाब से सरल, कर-बचत उपकरणों से शुरुआत करें।

6. आम वित्तीय नुकसानों से बचें
लाइफ़स्टाइल मुद्रास्फीति को नियंत्रित करें: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अनावश्यक खर्चों से बचें।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग सीमित करें: कर्ज के जाल से बचने के लिए समय पर बिलों का भुगतान करें।

गारंटीड रिटर्न प्लान से दूर रहें: ये अक्सर कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन नहीं होता।

7. वित्तीय अनुशासन विकसित करें
50-30-20 नियम: ज़रूरतों के लिए 50%, इच्छाओं के लिए 30% और बचत के लिए 20% आवंटित करें।

खर्चों पर नज़र रखें: खर्च करने की आदतों पर नज़र रखने के लिए ऐप या स्प्रेडशीट का इस्तेमाल करें।

वेतन वृद्धि के साथ बचत बढ़ाएँ: भविष्य में वेतन वृद्धि का ज़्यादा हिस्सा बचाएँ।

8. रिटायरमेंट की योजना बनाएं
एनपीएस या पीपीएफ से शुरुआत करें: आज किया गया छोटा-मोटा योगदान समय के साथ काफी बढ़ जाएगा।

लंबी अवधि के लिए इक्विटी में निवेश करें: इक्विटी लंबी अवधि में अन्य एसेट क्लास से बेहतर प्रदर्शन करती है।

एन्युइटी से बचें: इनमें कम रिटर्न और सीमित लचीलापन होता है।

तुरंत कार्रवाई के लिए कदम
तुरंत एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खोलें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 3,000-5,000 रुपये मासिक के साथ एसआईपी शुरू करें।

2,000 रुपये मासिक बचाकर एक आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें।

ईएलएसएस या पीपीएफ जैसे कर-बचत साधन में सालाना 10,000 रुपये आवंटित करें।

निवेश को व्यवस्थित रूप से बढ़ाने के लिए वेतन वृद्धि का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
जल्दी शुरुआत करने से आपको बहुत फ़ायदा होगा। आपकी अनुशासित बचत और समझदारी भरे निवेश निर्णय समय के साथ धन अर्जित करेंगे। अपने लक्ष्यों पर टिके रहें, सालाना अपनी प्रगति की समीक्षा करें और ज़रूरत के हिसाब से समायोजन करें। जैसे-जैसे आपकी आय और लक्ष्य बढ़ते हैं, व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

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