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Ramalingam Kalirajan |7040 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 06, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Dinesh on Apr 13, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 30 साल का हूँ और वर्तमान में पीपीएफए में 5 हजार और क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर फंड में 5 हजार का निवेश कर रहा हूँ। मेरे पास 8.75% पर 65 लाख का होम लोन भी है। मैं हर महीने 10 हजार और निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि मैं अपने बेटे (3 साल) की उच्च शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए कहाँ निवेश कर सकता हूँ। क्या एनपीएस में निवेश म्यूचुअल फंड को मात दे सकता है?

Ans: यह सराहनीय है कि आप इतनी कम उम्र में वित्तीय नियोजन को प्राथमिकता दे रहे हैं। आइए आपके निवेश विकल्पों पर नज़र डालें:

• सबसे पहले, मैं SIP के ज़रिए निवेश करने के आपके अनुशासित दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ, जो समय के साथ धन बनाने का एक स्मार्ट तरीका है।
• यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने बेटे की भविष्य की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के बारे में पहले से सोच रहे हैं।

• आपके मौजूदा निवेशों को ध्यान में रखते हुए, हम आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने के लिए अतिरिक्त म्यूचुअल फंड विकल्पों की तलाश कर सकते हैं।
• विविधीकरण जोखिम को फैलाने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है, जो दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक है।

• जब आपके बेटे की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने की बात आती है, तो अपने निवेश को अपने समय क्षितिज और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करना महत्वपूर्ण है।
• इस तरह के दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, हालांकि उच्च अस्थिरता के साथ।

• नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) बनाम म्यूचुअल फंड के बारे में आपके प्रश्न के संबंध में, दोनों के अपने फायदे और नुकसान हैं।
• NPS कर लाभ और एक संरचित सेवानिवृत्ति बचत मंच प्रदान करता है, लेकिन यह निकासी और सीमित निवेश विकल्पों पर प्रतिबंध के साथ आता है।

• दूसरी ओर, म्यूचुअल फंड निवेश विकल्पों और निकासी विकल्पों में अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं।
• हालांकि, उनमें NPS के कर लाभ नहीं हैं।

• अंततः, NPS और म्यूचुअल फंड के बीच का निर्णय आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं, जोखिम उठाने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है।
• प्रत्येक विकल्प के फायदे और नुकसान को तौलना और अपनी आवश्यकताओं के साथ सबसे अच्छा तालमेल रखने वाले विकल्प को चुनना आवश्यक है।

• एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों का विश्लेषण करने में आपकी मदद कर सकता हूं ताकि एक अनुकूलित निवेश योजना बनाई जा सके।
• साथ मिलकर, हम आपके बेटे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए विकास क्षमता और जोखिम को संतुलित करने वाले उपयुक्त म्यूचुअल फंड का चयन करेंगे।

• याद रखें, निवेश एक यात्रा है, और अपने दीर्घकालिक उद्देश्यों पर अनुशासित और केंद्रित रहना आवश्यक है।
• सावधानीपूर्वक योजना और विवेकपूर्ण निर्णय लेने के साथ, आप अपने और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

• अपने निवेश के साथ उत्कृष्ट कार्य जारी रखें, और यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या सहायता की आवश्यकता है, तो संपर्क करने में संकोच न करें।
• आप अपनी वित्तीय आकांक्षाओं को प्राप्त करने की दिशा में सही रास्ते पर हैं, और मैं हर कदम पर आपका समर्थन करने के लिए यहाँ हूँ।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |7040 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 27, 2024

Question by Archan - Jan 28, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं रेलवे कर्मचारी हूँ, मेरी आयु 33 वर्ष है, मैं विवाहित हूँ और मुझे 8 महीने का बेटा है। मेरी सकल आय 8,00,000/- रुपये प्रति वर्ष है... मेरे पास 31,000/- रुपये प्रति माह का गृह निर्माण ऋण है। सभी मासिक व्यय के बाद। सरकार की गाइड लाइन के अनुसार एनपीएस फंड की कटौती हर महीने होती है। एनपीएस कटौती को छोड़कर मेरे पास पीपीएफ खाता है, जिसमें मैं 1,500/- रुपये प्रति माह का निवेश कर रहा हूँ। अब मैं अपने बेटे के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए 17,000/- रुपये प्रति माह का निवेश करने का दृढ़ निश्चय कर चुका हूँ और मेरा कम से कम 10 साल का दीर्घकालिक लक्ष्य है। कृपया मुझे सलाह दें कि मुझे 17,000/- रुपये प्रति माह कहाँ निवेश करना चाहिए। मुझे यह भी बताएं कि अधिकतम लाभ कमाने के लिए उपरोक्त राशि को विभिन्न तरीकों से कैसे निवेश किया जाए। आपको अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आपके परिवार में नए सदस्य के आने पर बधाई! अपने बेटे के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण देखकर बहुत खुशी हुई। अगले 10 वर्षों के लिए हर महीने 17,000 रुपये निवेश करने के स्पष्ट लक्ष्य के साथ, आप दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम उठा रहे हैं।

अपनी परिस्थितियों को ध्यान में रखते हुए, अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप विविध निवेश दृष्टिकोण का पता लगाना बुद्धिमानी है। इसमें इक्विटी म्यूचुअल फंड, डेट इंस्ट्रूमेंट और संभवतः बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड में कुछ निवेश शामिल हो सकते हैं।

अपने निवेश में विविधता लाकर, आप जोखिम को फैलाते हैं और लंबी अवधि में संभावित रिटर्न को अधिकतम करते हैं। याद रखें, निवेश एक यात्रा है, और बाजार में उतार-चढ़ाव को देखते हुए अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखना महत्वपूर्ण है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी आकांक्षाओं के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है। साथ मिलकर, आप एक मजबूत निवेश रणनीति तैयार कर सकते हैं जो आपके बेटे की भविष्य की जरूरतों को पूरा करती है और आपके बढ़ते परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

अपने बेटे के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता वास्तव में सराहनीय है, और रणनीतिक योजना और विवेकपूर्ण निवेश विकल्पों के साथ, आप उसके उज्ज्वल कल के लिए एक ठोस आधारशिला रख रहे हैं।

Ramalingam Kalirajan |7040 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 17, 2024

Asked by Anonymous - Apr 29, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 42 साल का हूँ और मेरे पास निवेश करने के लिए 40 लाख की एकमुश्त राशि है, लेकिन मुझे नहीं पता कि कहाँ निवेश करना है। वर्तमान में मैं म्यूचुअल फंड में 22500 मासिक सिप का भुगतान कर रहा हूँ। मैं प्रॉपर्टी (भूमि) या SWP या पेंशन योजना में निवेश करने के बारे में सोच रहा हूँ। कृपया मुझे सही विकल्प चुनने के लिए मार्गदर्शन करें या आपके पास कोई अन्य विकल्प है जो मेरे लिए लाभदायक हो। मेरा लक्ष्य अपने बच्चे की उच्च शिक्षा और सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए पैसे बचाना है।

Ans: दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए रणनीतिक निवेश योजना

नमस्कार! अपने बच्चे की उच्च शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के लिए आपके सक्रिय दृष्टिकोण को देखकर बहुत अच्छा लगा। आइए आपकी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन करें और अपनी ₹40 लाख की एकमुश्त राशि के निवेश के लिए सर्वोत्तम विकल्पों का पता लगाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 42 वर्ष
एकमुश्त राशि: ₹40 लाख
मौजूदा SIP: म्यूचुअल फंड में ₹22,500 प्रति माह
लक्ष्य:
बच्चे की उच्च शिक्षा
सेवानिवृत्ति योजना
निवेश विकल्प विश्लेषण
1. रियल एस्टेट (भूमि)
संपत्ति, विशेष रूप से भूमि में निवेश करना आकर्षक हो सकता है, लेकिन इसके साथ ही तरलता संबंधी समस्याएँ, बाज़ार में उतार-चढ़ाव और रखरखाव लागत जैसी चुनौतियाँ भी आती हैं। रियल एस्टेट निवेश के लिए महत्वपूर्ण पूंजी की आवश्यकता होती है और शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए ज़रूरत पड़ने पर नियमित आय या पहुँच में आसानी प्रदान नहीं कर सकता है।

2. व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
म्यूचुअल फंड से SWP नियमित आय प्रदान कर सकता है, जो रिटायरमेंट के लिए आदर्श है। यह आपको समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है जबकि बाकी को निवेशित रखता है। हालाँकि, भविष्य के शिक्षा व्यय के लिए विकास को अधिकतम करने के लिए यह सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

3. पेंशन योजना
पेंशन योजनाएँ रिटायरमेंट के बाद नियमित आय प्रदान करती हैं, लेकिन अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। वे कम लचीले होते हैं और उनकी लागत अधिक हो सकती है।

अनुशंसित निवेश रणनीति
आपके लक्ष्यों को देखते हुए, इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड को मिलाकर एक विविध दृष्टिकोण विकास, स्थिरता और लचीलापन प्रदान कर सकता है।

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, जो शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आवश्यक है।

आवंटन: अपनी एकमुश्त राशि (₹24 लाख) का 60% लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
2. डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड स्थिरता और कम अस्थिरता प्रदान करते हैं, पूंजी को संरक्षित करते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।

आबंटन: अपनी एकमुश्त राशि (₹8 लाख) का 20% डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें। विविधीकरण के लिए अल्पकालिक, दीर्घकालिक और कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड शामिल करें।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने इक्विटी और डेट आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं, जिससे संतुलित जोखिम-रिटर्न प्रोफ़ाइल मिलती है।

आबंटन: अपनी एकमुश्त राशि (₹8 लाख) का 20% बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करें। ये फंड विकास की संभावना के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं और मध्यम से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह ₹22,500 की अपनी मौजूदा SIP जारी रखें। समय के साथ अपने कोष को बढ़ाने के लिए अपनी आय बढ़ने पर अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें।

सिस्टमेटिक निकासी योजना (SWP) की स्थापना
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, आप अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP की स्थापना कर सकते हैं। यह आपके कोष को निवेशित और बढ़ते हुए रखते हुए नियमित आय प्रदान करता है।

रणनीतिक पुनर्संतुलन
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। यह जोखिम को प्रबंधित करने में मदद करता है और आपके निवेश को आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करता है।

इस दृष्टिकोण के लाभ
विविधीकरण: इक्विटी, ऋण और संतुलित फंडों को मिलाकर एक विविध पोर्टफोलियो प्रदान किया जाता है, जो जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है।

लचीलापन: म्यूचुअल फंड तरलता के मामले में लचीलापन प्रदान करते हैं और आपकी वित्तीय स्थिति में बदलाव के अनुसार आपकी निवेश रणनीति को समायोजित करते हैं।

पेशेवर प्रबंधन: पेशेवर निगरानी के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय निवेशों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर गतिशील बाजारों में।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
अपने निवेश को अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप बनाने के लिए नियमित रूप से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें। एक सीएफपी व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है, कर दक्षता सुनिश्चित कर सकता है और बाजार की स्थितियों और आपके विकसित वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आपकी रणनीति को समायोजित कर सकता है।

निष्कर्ष
अपनी ₹40 लाख की एकमुश्त राशि को इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड के विविध मिश्रण में निवेश करने के साथ-साथ अपने SIP को जारी रखने और संभावित रूप से बढ़ाने से आपको अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए धन जुटाने और आरामदायक रिटायरमेंट हासिल करने के अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी। नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और सीएफपी द्वारा निर्देशित पुनर्संतुलन सुनिश्चित करेगा कि आपके निवेश ट्रैक पर रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |7040 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 10, 2024

Asked by Anonymous - May 06, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 42 साल का हूँ और मेरे पास निवेश करने के लिए 40 लाख की एकमुश्त राशि है, लेकिन मुझे नहीं पता कि कहाँ निवेश करना है। वर्तमान में मैं म्यूचुअल फंड में 22500 मासिक सिप का भुगतान कर रहा हूँ। मैं प्रॉपर्टी या SWP या पेंशन प्लान में निवेश करने के बारे में सोच रहा हूँ। कृपया मुझे सही विकल्प चुनने के लिए मार्गदर्शन करें या आपके पास कोई अन्य विकल्प है जो आप सुझा सकते हैं। मेरा लक्ष्य अपने बच्चे की उच्च शिक्षा और सेवानिवृत्ति के बाद अपने लिए आजीविका के लिए पैसे बचाना है।

Ans: मैं वित्तीय नियोजन के प्रति आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। 40 लाख की एकमुश्त राशि और चल रहे SIP निवेश के साथ, आप अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को बढ़ाने की अच्छी स्थिति में हैं। अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए बचत करने और सेवानिवृत्ति के बाद अपनी आजीविका सुरक्षित करने के अपने लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, आइए आपके विकल्पों का पता लगाते हैं:
1. संपत्ति निवेश: जबकि संपत्ति निवेश लंबी अवधि में वृद्धि की संभावना प्रदान कर सकता है, यह महत्वपूर्ण लागत, तरलता और रखरखाव की परेशानियों के साथ भी आता है। आपके लक्ष्यों और रियल एस्टेट बाजार की अप्रत्याशितता को देखते हुए, यह सबसे उपयुक्त विकल्प नहीं हो सकता है।
2. SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान): SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से यूनिट्स को भुनाकर एक नियमित आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है। यह एक लचीला विकल्प है जो आपको अपनी ज़रूरतों के अनुसार निकासी राशि को समायोजित करने की अनुमति देता है। हालाँकि, SWP की स्थिरता आपके अंतर्निहित निवेशों के प्रदर्शन पर निर्भर करती है।
3. पेंशन योजना: पेंशन योजना का चयन करने से आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान एक स्थिर आय स्ट्रीम सुरक्षित करने में मदद मिल सकती है। यह गारंटीड भुगतान का लाभ प्रदान करता है, लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न कम हो सकता है। इसके अतिरिक्त, पेंशन योजनाओं में योगदान और निकासी के मामले में लचीलापन की कमी हो सकती है।
आपकी आयु और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, मैं विकल्पों के संयोजन की खोज करने का सुझाव दूंगा:
• SIP जारी रखें: रुपए की लागत औसत का लाभ उठाने और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए अपने चल रहे SIP को बनाए रखें।
• विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: अपनी जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित करते हुए, इक्विटी और डेट फंड में अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को विविधता देने के लिए अपनी एकमुश्त राशि का एक हिस्सा आवंटित करें।
• आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि के लिए अपनी एकमुश्त राशि का एक हिस्सा अलग रखें।
• टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की वित्तीय भलाई की रक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज है।
• नियमित वित्तीय समीक्षा: समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और अपने लक्ष्यों की ओर ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को समायोजित करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और उद्देश्यों के अनुरूप एक अनुकूलित वित्तीय योजना बनाने के लिए किसी पेशेवर से परामर्श करने की सलाह देता हूँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |7040 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 04, 2024

Question by Smit - Oct 03, 2024English

Money

सर, मेरे होम लोन को बंद करने के बाद, मेरे पास 70kpm की निशुल्क राशि है जिसे मैं कम जोखिम के साथ निवेश करना चाहता हूँ। मैंने नीचे दिए गए तरीके से योजना बनाई है: 10 kpm - गोल्ड ईटीएफ या गोल्ड एमएफ में (जो बेहतर है) 5 kpm - एनपीएस वात्सल्य योजना में (बड़े बेटे की उम्र 15 साल है) 5 kpm - एनपीएस वात्सल्य योजना में (छोटे बेटे की उम्र 10 साल है) 20 kpm - दोनों बेटों की अगले साल की स्कूल फीस के लिए आरडी में 15 kpm - पारिवारिक छुट्टी के लिए आरडी में 15 kpm - एमएफ एसआईपी में। कृपया सुझाव दें। क्या एनपीएस हमारे बेटों के भविष्य के लिए एक अच्छा विकल्प होगा? क्या आप कोई अन्य विकल्प सुझाते हैं? मैं पहले से ही एसआईपी एमएफ में 40kpm, SA 1.5 CR की टर्म प्लान में 10kpm निवेश कर रहा हूँ। पारंपरिक बीमा योजनाओं में 20 kpm। मेरे PF और PPF में 40 kpm। मेरी एनपीएस में 10kpm

Ans: आपकी वर्तमान निवेश रणनीति आपके परिवार के भविष्य के लिए विभिन्न लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए अच्छी तरह से सोची-समझी है। अपने होम लोन को बंद करने के बाद 70,000 रुपये के मासिक अधिशेष के साथ, आपने इस राशि को कई वित्तीय लक्ष्यों के लिए आवंटित किया है। आइए अपनी योजना के प्रत्येक घटक का आकलन करें और अपने बच्चों के भविष्य को ध्यान में रखते हुए कम जोखिम वाले निवेशों के लिए इसकी प्रभावशीलता का मूल्यांकन करें। गोल्ड ईटीएफ बनाम गोल्ड म्यूचुअल फंड गोल्ड ईटीएफ: गोल्ड ईटीएफ लागत-कुशल हैं और सीधे सोने की कीमत से जुड़े हैं। वे स्टॉक की तरह कारोबार करते हैं और गोल्ड म्यूचुअल फंड की तुलना में उनका व्यय अनुपात कम होता है। वे तरलता प्रदान करते हैं और आपको भंडारण की परेशानी के बिना इलेक्ट्रॉनिक रूप में भौतिक सोना रखने की अनुमति देते हैं। गोल्ड म्यूचुअल फंड: गोल्ड म्यूचुअल फंड गोल्ड ईटीएफ में निवेश करते हैं। ये फंड अधिक सुलभ हैं, खासकर उन निवेशकों के लिए जिनके पास डीमैट खाता नहीं है। हालांकि, वे ईटीएफ की तुलना में उच्च व्यय अनुपात के साथ आते हैं। सोने में लंबी अवधि के निवेश के लिए, गोल्ड ईटीएफ कम लागत और सोने की कीमतों से सीधे जुड़ाव के कारण बेहतर विकल्प होगा। हालांकि, दोनों विकल्प सोने के निवेश के लिए अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं।

बच्चों के लिए एनपीएस वात्सल्य योजना
आपने अपने प्रत्येक बेटे के लिए एनपीएस वात्सल्य योजना में प्रति माह 5,000 रुपये निवेश करने की योजना बनाई है। आइए विश्लेषण करें कि क्या एनपीएस आपके बच्चों के भविष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प है।

एनपीएस लाभ: एनपीएस एक कम लागत वाली, सरकार समर्थित पेंशन योजना है। हालांकि यह कर लाभ प्रदान करता है, यह मुख्य रूप से एक सेवानिवृत्ति योजना उपकरण है। चूंकि एनपीएस सेवानिवृत्ति की आयु तक कॉर्पस को लॉक करता है, इसलिए यह 60 वर्ष की आयु से पहले बच्चों की शिक्षा या अन्य वित्तीय जरूरतों के लिए सबसे आदर्श विकल्प नहीं हो सकता है।
अपने बेटों के भविष्य के लिए, लंबी अवधि के इक्विटी म्यूचुअल फंड या चाइल्ड प्लान पर विचार करना बेहतर हो सकता है जो शैक्षिक आवश्यकताओं या अन्य महत्वपूर्ण जीवन की घटनाओं के लिए लचीलापन और संभावित उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। म्यूचुअल फंड आंशिक निकासी की अनुमति देते हैं और उच्च शिक्षा या विवाह जैसे मील के पत्थर के साथ बेहतर ढंग से संरेखित हो सकते हैं।

सुझाए गए विकल्प:

दीर्घकालिक क्षितिज वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें, जो आपके बेटे के भविष्य के लक्ष्यों के लिए बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

आप बाल शिक्षा योजनाओं पर भी विचार कर सकते हैं जो उच्च शिक्षा जैसे विशिष्ट मील के पत्थर के साथ संरेखित लाभ प्रदान करते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आवर्ती जमा (आरडी)

स्कूल की फीस के लिए 20K: यह आवंटन विवेकपूर्ण है। आरडी सुरक्षित हैं, और चूंकि लक्ष्य अल्पकालिक है, इसलिए अगले साल अपने बच्चों की स्कूल फीस के लिए आरडी का उपयोग करना एक अच्छी रणनीति है। यह सुरक्षा और तरलता सुनिश्चित करता है।

पारिवारिक छुट्टी के लिए 15K: अपने परिवार की छुट्टी के लिए आरडी में बचत करना अल्पावधि के लिए एक अच्छा विचार है। यह आपकी बचत को सुरक्षित रखता है और यह सुनिश्चित करता है कि आप बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम के बिना जरूरत पड़ने पर धन का उपयोग कर सकें।

मूल्यांकन:

इन दोनों अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, आरडी कम जोखिम वाला और उचित विकल्प है।

म्यूचुअल फंड एसआईपी
म्यूचुअल फंड एसआईपी के लिए 15 हजार: एसआईपी के जरिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये का निवेश करना संपत्ति निर्माण के लिए एक स्मार्ट कदम है। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं और एसआईपी अनुशासन और रुपए की लागत औसत लाता है। चूंकि आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, इसलिए इसमें 15,000 रुपये की वृद्धि आपके पोर्टफोलियो को मजबूत बनाती है और लंबी अवधि में विकास की संभावना सुनिश्चित करती है। इक्विटी निवेश और आरडी और सोने जैसे सुरक्षित विकल्पों के बीच यह संतुलन एक अच्छी रणनीति है।

अंतर्दृष्टि:

लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड में अपने एसआईपी को विविधतापूर्ण बनाने से जोखिम को प्रबंधित करने और समय के साथ रिटर्न में सुधार करने में मदद मिल सकती है।
अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सुनिश्चित करें कि आप इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विभिन्न बाजार स्थितियों में बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है।
अपने मौजूदा निवेश का मूल्यांकन करें
SIP में 40K रुपये: म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000 रुपये का आपका मौजूदा निवेश लंबी अवधि के विकास पर अच्छा ध्यान केंद्रित करता है। चूंकि म्यूचुअल फंड पारंपरिक बचत की तुलना में बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं, इसलिए जोखिम और लाभ को संतुलित करने के लिए यह एक अच्छी रणनीति है।

टर्म प्लान में 10K रुपये (SA 1.5 CR): टर्म प्लान किसी भी वित्तीय योजना का एक अनिवार्य हिस्सा है, खासकर एक परिवार के लिए। 1.5 करोड़ रुपये की बीमा राशि वाला आपका टर्म प्लान किसी भी अप्रत्याशित परिस्थिति में आपके परिवार को प्रदान करने के लिए पर्याप्त है। इस पॉलिसी को जारी रखें क्योंकि यह आपके परिवार को वित्तीय रूप से सुरक्षित रखने का काम करता है।

पारंपरिक बीमा योजनाओं में 20K रुपये: पारंपरिक बीमा योजनाएं अक्सर म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। वे आमतौर पर बीमा और निवेश को मिलाते हैं, जिसके परिणामस्वरूप सब-इष्टतम रिटर्न मिलता है। आप पुनर्विचार करना चाह सकते हैं कि क्या ये योजनाएँ आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हैं। इसके बजाय, सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म बीमा, विकास के लिए म्यूचुअल फंड के साथ मिलकर आमतौर पर बेहतर परिणाम देता है।

पीएफ और पीपीएफ में 40 हजार रुपये: पीएफ और पीपीएफ में आपका मौजूदा योगदान कम जोखिम वाली, लंबी अवधि की बचत के लिए आदर्श है। ये योजनाएं सुरक्षित, कर-कुशल वृद्धि प्रदान करती हैं। अपने पोर्टफोलियो में स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए योगदान करते रहें।

एनपीएस में 10 हजार रुपये: अपने रिटायरमेंट के लिए एनपीएस में निवेश करना एक अच्छा निर्णय है, क्योंकि यह कर लाभ प्रदान करता है और इक्विटी और डेट एक्सपोजर के मिश्रण के साथ रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में आपकी मदद करता है।

सुधार के लिए सुझाव
बच्चों के लिए एनपीएस: जैसा कि चर्चा की गई है, एनपीएस आपके बेटों के भविष्य के लिए सबसे उपयुक्त नहीं है। उनकी शिक्षा और अन्य जीवन लक्ष्यों के लिए, इसके बजाय म्यूचुअल फंड या समर्पित चाइल्ड प्लान में निवेश करने पर विचार करें।

पारंपरिक बीमा योजनाओं का पुनर्मूल्यांकन करें: ये योजनाएं अक्सर कम रिटर्न और उच्च लागत के साथ आती हैं। यदि संभव हो, तो निवेश घटक को इक्विटी म्यूचुअल फंड या एसआईपी में स्थानांतरित करें। आपके पास पहले से ही अपनी टर्म प्लान के माध्यम से पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है।

एसआईपी योगदान धीरे-धीरे बढ़ाएँ: समय के साथ, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने का प्रयास करें। हर साल 10-15% की वृद्धि भी दीर्घ अवधि में आपके धन को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है, जिसका श्रेय चक्रवृद्धि की शक्ति को जाता है।

रिटायरमेंट के लिए उचित आवंटन सुनिश्चित करें: जब आप अपने बच्चों के भविष्य और अल्पकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर रहे हों, तो सुनिश्चित करें कि आपकी रिटायरमेंट योजना से समझौता न हो। पीएफ, पीपीएफ और एनपीएस में योगदान जारी रखें, जबकि दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में पर्याप्त आवंटन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका दृष्टिकोण सुरक्षा और विकास का एक ठोस मिश्रण है, जो विचारशील योजना को दर्शाता है। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आरडी, विविधीकरण के लिए सोना और दीर्घकालिक धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड को शामिल करना संतुलन प्रदान करता है। हालाँकि, अपने बच्चों और पारंपरिक बीमा योजनाओं के लिए एनपीएस पर पुनर्विचार करने से आपकी रणनीति और भी बेहतर हो सकती है।

पीएफ, पीपीएफ में 40 हजार रुपये और अपने एनपीएस में 10 हजार रुपये की आपकी प्रतिबद्धता दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करती है। अतिरिक्त 70 हजार रुपये प्रति माह कम जोखिम और विकास-उन्मुख लक्ष्यों दोनों के लिए बुद्धिमानी से योजनाबद्ध है। आय, लक्ष्य या बाजार की स्थितियों में किसी भी बदलाव के साथ तालमेल बिठाने के लिए समय-समय पर अपनी रणनीति की समीक्षा करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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नवीनतम प्रश्न

Milind Vadjikar |653 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 18, 2024

Asked by Anonymous - Nov 18, 2024English

Money

नमस्ते मिलिंदजी, मेरी उम्र 45 साल है। मैंने आदित्य बिड़ला सनलाइफ हाइब्रिड 95 फंड-ग्रोथ के लिए 50,000 रुपये की एकमुश्त राशि और पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड-ग्रोथ के लिए 100,000 रुपये की एकमुश्त राशि के साथ एसआईपी लिया है। कृपया समीक्षा करें और यदि कोई अन्य हो तो सुझाव दें।

Ans: नमस्ते;

यदि आपने इन फंडों में लंबी अवधि के लिए निवेश किया है तो वे आपके लक्ष्य और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप प्रतीत होते हैं।

प्रदर्शन की वार्षिक समीक्षा के साथ निवेश जारी रखें।

शुभकामनाएँ;

Anu Krishna |1303 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 18, 2024

Asked by Anonymous - Nov 13, 2024English

Relationship

मैं 67 साल का हूँ और मेरी पत्नी 61 साल की है, शादीशुदा जीवन में 38 साल की बेटी है। पिछले साल वह अचानक बीमार पड़ गई और उसका लिवर ट्रांसप्लांट हुआ। कुछ महीनों के बाद मुझे पता चला कि वह मुझ पर गुस्सा है और मेरे पिछले सभी कामों की आलोचना करती है। क्या उसके हाल के व्यवहार से कोई संबंध है?

Ans: प्रिय अनाम,
मुझे यकीन है कि आप यह समझ गए होंगे: उसका अंग प्रत्यारोपण हुआ है जो एक बहुत ही भयावह अनुभव हो सकता है। उसे शायद ज़्यादा प्यार, ध्यान और अपने आस-पास ढेर सारी खुशियाँ और उत्साह की ज़रूरत है। उसके कामों को जज न करें, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप उसके आस-पास प्यार और देखभाल से रहें। मुझे यकीन है कि एक बार जब उसे एहसास हो जाएगा कि आप वाकई उसकी परवाह करते हैं, तो वह अलग महसूस करने लगेगी और आपसे नाराज़ या परेशान नहीं होगी। सर्जरी के दौरान उसके मन में जो डर होगा, उसकी जगह प्यार और देखभाल ले लेगी।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
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Anu Krishna |1303 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 18, 2024

Asked by Anonymous - Nov 13, 2024English

Relationship

नमस्ते अनु मैं पिछले 20 सालों से शादीशुदा हूँ...मेरे 2 बच्चे हैं...मैं अपने दोस्त की तलाकशुदा पत्नी के साथ पिछले 5 सालों से रिलेशनशिप में हूँ, उसके भी 2 बच्चे हैं...हम एक दूसरे से बहुत प्यार करते हैं और हमने एक दूसरे को पति और पत्नी के रूप में स्वीकार कर लिया है...हम एक दूसरे को देखे बिना नहीं रह सकते...मेरी पत्नी और उसके पूर्व पति को पता है कि हमारे बीच क्या चल रहा है, हालाँकि उन्होंने अभी तक हमसे इस बारे में बात नहीं की है...एक बात हम दोनों को पक्की है कि हम इस रिश्ते में साथ रहना चाहते हैं...कृपया इस मामले में सलाह दें क्योंकि मैं शादीशुदा हूँ और वह तलाकशुदा है

Ans: प्रिय अनाम,
कानूनी तौर पर, यह संभव नहीं हो सकता...इसलिए, यह तब तक ऐसे ही चलता रहेगा जब तक आपकी पत्नी आपसे भिड़ नहीं जाती। हो सकता है कि आपके पूर्व पति को इससे कोई परेशानी न हो क्योंकि वे पहले से ही तलाकशुदा हैं, लेकिन आपको अपनी पत्नी को बहुत कुछ समझाना होगा। इस बारे में सोचना बेहतर है क्योंकि आप निश्चित रूप से अपनी शादी को जोखिम में डाल रहे हैं।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
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Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 18, 2024

Question by sudharsan - Nov 08, 2024English

Relationship

मैं 35 साल का आदमी हूँ, मेरे ससुर चालाकी और भावनात्मक ब्लैकमेलर हैं, मैं गलत शादी में फँसा हूँ। वह न तो तलाक के लिए तैयार है और न ही मेरे साथ शांति से रहने के लिए, वह 5 साल से तलाक के मामले को खींच रही है, मैं इस शादी में दिलचस्पी नहीं रखता हूँ और मैं बाहर निकलकर एक बेहतर साथी ढूँढना चाहता हूँ जो अपने परिवार के हस्तक्षेप के बिना मेरे साथ शांति से रह सके

Ans: प्रिय सुदर्शन,
मेरे लिए आपका सवाल क्या है? मुझे लगता है कि आपको संभवतः एक कानूनी विशेषज्ञ की आवश्यकता है। कृपया किसी से संपर्क करें और वह आपको अगले चरणों के बारे में मार्गदर्शन करेगा क्योंकि आपकी पत्नी पिछले कुछ समय से इस मामले को खींच रही है...

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
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Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 18, 2024

Asked by Anonymous - Nov 11, 2024

Relationship

i am married with kids however i still feel infatuated seeing young girls and even tried approaching them/her . however that guilt acts like a catalyst which force me to redo those silly things. i dont know hwo to come out of such thoughts + acts. note - i still care and love my wife .

Ans: Dear Anonymous,
Your note: I still care and love my wife...
If this were true, what would be the reason to waver and find all this infatuation boosting you to do more. It's the excitement that is the catalyst, the excitement that you possibly miss with your wife. You still care and love her, then invest time in actually building that excitement with her...it will be very fulfilling...

All the best!
Anu Krishna
Mind Coach|NLP Trainer|Author
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Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 18, 2024

Asked by Anonymous - Nov 07, 2024English

Relationship

मेरी बेटी कामकाजी महिला है और उसकी शादी करीब एक साल पहले हुई है। दामाद हर हफ़्ते अपने माता-पिता से मिलने जाना चाहता है जो उसी शहर में रहते हैं..जो उसके लिए थका देने वाला है। जब उससे बात की जाती है, तो वह उससे लड़ता है..वह उदास दिखती है। कृपया सलाह दें कि आगे कैसे बढ़ना है।

Ans: प्रिय अनाम,
तो, उन्हें एक ऐसी व्यवस्था पर काम करना चाहिए, जहाँ वह हर सप्ताहांत के बजाय महीने में एक या दो बार अपने ससुराल वालों से मिलने उनके साथ जा सके? वह स्पष्ट रूप से उन्हें टाल नहीं सकती और न ही वह अपने पति से कह सकती है कि वह अपने माता-पिता से न मिले। इसलिए, उसे हर सप्ताहांत उनसे मिलने जाने दें, लेकिन चूँकि उसे यह थकाऊ लगता है, इसलिए वह कुछ काम कर सकती है और उनके पास जाने की अपनी संख्या चुन सकती है।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
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Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 18, 2024

Asked by Anonymous - Nov 06, 2024English

Relationship

नमस्ते, मैं 55 साल का हूँ और मेरी शादी 52 साल की एक शानदार महिला से हुई है। हम दोनों ही नौकरी करते हैं। हमें एक बेटा हुआ है जिसने MBBS किया है और अब एक प्रतिष्ठित सरकारी अस्पताल में PG कर रहा है। समस्या यह है कि मैं एक निजी कंपनी (सूचीबद्ध) में काम कर रहा हूँ। जबकि मेरी पत्नी एक सरकारी कंपनी में काम करती है। हम दो अलग-अलग राज्यों में रहते हैं और रोज़ाना घर से यात्रा करना संभव नहीं है। इसलिए हम महीने में एक बार ही मिलते हैं। आम तौर पर दूसरे या चौथे शनिवार को। चूँकि मैं एक ऐसी कंपनी में काम करता हूँ जहाँ मुझे मुख्यालय छोड़ने के लिए अनुमति लेनी पड़ती है, इसलिए मुझे निराशा होती है कि 30 से ज़्यादा सालों तक काम करने के बाद भी किसी को अनुमति लेने की ज़रूरत होती है। पिछले कुछ सालों में काम करने की संस्कृति बहुत बदल गई है क्योंकि कंपनी के कई मालिक बदले गए हैं। और अब मैं न तो बदल सकता हूँ और न ही काम करने का अपना तरीका बदलने के लिए तैयार हूँ। और इससे मेरी नौकरी में घर्षण पैदा होता है और हर जगह मेरे प्रदर्शन पर असर पड़ता है। मैं नौकरी छोड़ना चाहता हूँ क्योंकि केवल 03 वर्ष ही शेष हैं और मुझे लगता है कि पर्याप्त स्वास्थ्य होने से मुझे अपने शौक जैसे यात्रा और रिश्तेदारों से मिलने के लिए कुछ समय मिल जाएगा, जिसे मैंने इतने सालों से अनदेखा किया है। जबकि मैं जल्दी रिटायरमेंट लेना चाहता हूँ (कोई वित्तीय देनदारी नहीं और पर्याप्त बैंक बैलेंस और खुद का घर भी।) लेकिन पत्नी इस पर सहमत नहीं है। जब भी मैं इस विषय को उठाता हूँ तो हम बहुत बहस करते हैं और किसी निष्कर्ष पर नहीं पहुँचते। उसकी नौकरी के बारे में, उसे प्रतिदिन लगभग 45-60 मिनट अपने वाहन से यात्रा करनी पड़ती है। इसलिए वह केवल एक बार खाना बनाती है और रात के खाने के लिए वह सुबह जो भी पकाती है, उसे खा लेती है। घर में काम करने वाले आसानी से उपलब्ध नहीं हैं और वह उनके साथ तालमेल नहीं बिठा पाती है। मुझे यह पसंद नहीं है और अगर मैं अपनी नौकरी छोड़ देता हूँ तो मैं घर के कामों में भी उसकी मदद कर सकता हूँ। तो, मेरा सवाल यह है कि मैं अपनी पत्नी को नौकरी छोड़ने के लिए कैसे मनाऊँ (मैं उस पर नौकरी छोड़ने के लिए बिल्कुल भी जोर नहीं दे रहा हूँ)। मैं उसे कैसे समझाऊं कि हम आर्थिक रूप से काफी संपन्न हैं और हमारा बेटा बिना हमारी मदद के अपने करियर में अच्छा प्रदर्शन करेगा। मेरी नौकरी जारी रहना मुझे निराश करता है और मैं नौकरी छोड़ने के अलावा कुछ नहीं सोच सकता।

Ans: प्रिय अनाम,
मुझे लगता है कि आपकी पत्नी वर्तमान स्थिति से काफी सहज है। इसलिए, अब आपको उन संघर्षों को संभालना है जिनका आप सामना कर रहे हैं।
यदि आप अपनी नौकरी छोड़ना चाहते हैं, तो आपको अपनी पत्नी को ऐसा करने के लिए मनाने की क्या ज़रूरत है, खासकर तब जब आप आर्थिक रूप से स्थिर और सुरक्षित हैं?
कोई भी बड़ा जीवन-परिवर्तनकारी निर्णय लेने से पहले, काम से छुट्टी लें, यात्रा करें, सामाजिक मेलजोल करें, परिवार के साथ समय बिताएँ, नई गतिविधियों में शामिल हों और देखें कि क्या कुछ नया आता है...आपको क्या उत्साहित करता है? आप उस उत्साह के साथ क्या कर सकते हैं? क्या आप इसके साथ कुछ नया बना सकते हैं? क्या यह आपको कुछ अलग देखने या अपनी नौकरी, अपने जीवन की दिशा बदलने के लिए मजबूर करता है?
जब तक आप उस पल को रुकने और कुछ अलग अनुभव करने के लिए नहीं लेते, तब तक आप अपने आप को विकल्प नहीं दे पाएँगे। इसलिए, विकल्प बनाएँ और सोचने के अलग-अलग तरीके बनाएँ और यह आपको निराशा से परिवर्तन की ओर ले जाने में सक्षम बनाएगा। वह पहला कदम उठाएँ, एक ब्रेक लें!

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
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Ramalingam Kalirajan |7040 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 18, 2024

Asked by Anonymous - Nov 12, 2024English

Money

कृपया मेरी वित्तीय योजना बनाने में मेरी मदद करें, जब तक मैं इस पोर्टफोलियो के साथ सेवानिवृत्त हो जाऊंगा, तब तक मेरा वर्तमान खर्च 70 हजार प्रति माह है। श्रेणी संपत्ति प्रतिशत (%) मूल्य (?) सेवानिवृत्ति निधि ईपीएफ (ग्रेच्युटी और यूएस 401 शामिल है) 33.45% 55,53,000 एनपीएस 13.31% 23,96,000 पीपीएफ 7.53% 12,70,000 बॉन्ड 7.23% 12,00,000 कुल सेवानिवृत्ति 61.53% 1,20,19,000 बेटी की शिक्षा सावधि जमा (एफडी) 4.82% 2,76,000 म्यूचुअल फंड 15.36% 31,00,000 स्टॉक 5.78% 13,47,000 नकद (विविध शामिल है) 1.95% 3,00,000 तरल 0.00% 50,000 कुल शिक्षा 30.12% 50,73,000 विविध सोना (टीआई शामिल है) 8.19% 15,08,000 ऋण और पारिवारिक धन ऋण + पारिवारिक धन 0.00% 15,83,333 कुल योग 97.63% 1,85,83,333

Ans: आपने अच्छी तरह से विविध परिसंपत्तियों के साथ एक मजबूत वित्तीय पोर्टफोलियो की रूपरेखा तैयार की है।

रिटायरमेंट फंड आपके निवेश का एक बड़ा हिस्सा है, जो आपके कुल पोर्टफोलियो का 61.53% है। इनमें EPF, NPS, PPF और बॉन्ड शामिल हैं।

बेटी की शिक्षा निधि 30.12% है, जिसमें सावधि जमा, म्यूचुअल फंड, स्टॉक और नकद भंडार शामिल हैं।

सोना और ऋण/पारिवारिक धन जैसे विविध निवेश 8.19% हैं।

आपके कुल पोर्टफोलियो का मूल्य 1.85 करोड़ रुपये है। यह रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक मजबूत आधार है।

रिटायरमेंट लक्ष्य का आकलन
आपका लक्ष्य 70,000 रुपये मासिक खर्च के साथ रिटायर होना है। यह सालाना 8.4 लाख रुपये है।

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, आपके खर्च सालाना बढ़ेंगे। इसका हिसाब रखना महत्वपूर्ण है।

यदि मुद्रास्फीति और दीर्घायु को ध्यान में नहीं रखा जाता है, तो आपका वर्तमान पोर्टफोलियो सेवानिवृत्ति को बनाए रखने में विफल हो सकता है।

सेवानिवृत्ति निवेश का विश्लेषण
1. ईपीएफ और एनपीएस योगदान

ईपीएफ और एनपीएस मिलकर 79.49 लाख रुपये का योगदान करते हैं।

ये सेवानिवृत्ति के लिए बहुत बढ़िया हैं। ईपीएफ स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करता है, और एनपीएस संभावित वृद्धि प्रदान करता है।

2. पीपीएफ और बॉन्ड

पीपीएफ और बॉन्ड सुरक्षा और लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं।

हालांकि, उनकी वृद्धि मुद्रास्फीति से पीछे रह सकती है।

3. बेटी की शिक्षा निधि

शिक्षा के लिए आपके म्यूचुअल फंड और स्टॉक उत्कृष्ट विकास-केंद्रित विकल्प हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।

सेवानिवृत्ति रणनीति अनुशंसाएँ
1. धीरे-धीरे पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन

सेवानिवृत्ति से दो साल पहले उच्च जोखिम वाले इक्विटी निवेशों में धीरे-धीरे निवेश कम करें।

एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड या अन्य कम जोखिम वाले साधनों में स्थानांतरित करें।

यह आपके कोष को बाजार में उतार-चढ़ाव से बचाता है।

2. रिटायरमेंट कॉर्पस को समेकित करें

शिक्षा के बजाय रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड का एक हिस्सा निर्धारित करने पर विचार करें।

इससे समय से पहले लंबी अवधि के निवेश को समाप्त करने की आवश्यकता नहीं होगी।

3. एनपीएस आवंटन को अनुकूलित करें

बेहतर लंबी अवधि के रिटर्न के लिए एनपीएस के भीतर इक्विटी एक्सपोजर को अधिकतम करें।

एनपीएस में इक्विटी रिटायरमेंट के बाद भी विकास प्रदान कर सकती है।

4. लिक्विड फंड बनाएं

लिक्विड फंड या उच्च ब्याज बचत खाते में छह महीने के खर्चों को अलग रखें।

इससे आपात स्थिति के दौरान आसान पहुंच सुनिश्चित होती है।

शिक्षा फंड की सिफारिशें
1. विकास-उन्मुख निवेश को प्राथमिकता दें

म्यूचुअल फंड और इक्विटी निवेश शिक्षा मुद्रास्फीति को पीछे छोड़ सकते हैं।

मध्यम से उच्च जोखिम प्रोफ़ाइल वाले अच्छी तरह से विविध फंडों में एसआईपी जारी रखें।

2. सावधि जमा की समीक्षा करें

सावधि जमा सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

बेहतर विकास के लिए संतुलित म्यूचुअल फंड में एक हिस्से को फिर से आवंटित करने पर विचार करें।

कर दक्षता पर विचार
1. म्यूचुअल फंड कराधान

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है। कर को कम करने के लिए सावधानीपूर्वक रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है। इस बोझ को कम करने के लिए बार-बार निकासी से बचें।

2. फिक्स्ड डिपॉजिट कराधान

एफडी ब्याज पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

यह कर-कुशल म्यूचुअल फंड की तुलना में प्रभावी रिटर्न को कम करता है।

रिटायरमेंट के लिए जीवनशैली समायोजन
1. रिटायरमेंट के बाद की जरूरतों का आकलन करें

स्वास्थ्य सेवा और यात्रा लागतों को शामिल करने के लिए खर्चों की पुनर्गणना करें।

मासिक रिटायरमेंट जरूरतों का अनुमान लगाते समय मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

2. हेल्थकेयर प्लानिंग

अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें।

यह चिकित्सा आपात स्थितियों को आपके रिटायरमेंट कोष को खत्म होने से रोकता है।

3. आकस्मिक निधि बनाए रखें

अप्रत्याशित खर्चों के लिए आकस्मिक निधि रखें।

यह आपके प्राथमिक रिटायरमेंट कोष का हिस्सा नहीं होना चाहिए।

पेशेवर मार्गदर्शन और निगरानी
अपने पोर्टफोलियो का नियमित रूप से मूल्यांकन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करें।

बाजार की स्थितियों और अपने बदलते लक्ष्यों के आधार पर अपने एसेट आवंटन को सालाना समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके अनुशासित दृष्टिकोण ने वित्तीय सुरक्षा के लिए एक ठोस आधार तैयार किया है। हालाँकि, आपके पोर्टफोलियो को सेवानिवृत्ति और शिक्षा दोनों लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अनुकूलन की आवश्यकता है। विकास और स्थिरता को संतुलित करने पर ध्यान दें। भविष्य की कमियों को कम करने के लिए विशिष्ट लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करें। आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित समीक्षा और समायोजन बनाए रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |7040 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 18, 2024

Asked by Anonymous - Nov 10, 2024English

Money

प्रिय महोदय, मेरी आयु 49 वर्ष है। मेरे ऊपर 2700000 रुपये का होम लोन बकाया है। लोन को मैं और मेरी पत्नी बराबर-बराबर बांट चुके हैं। यह लोन मैंने 2022 में पंद्रह साल के लिए 45,00,000 रुपये में लिया था। मैंने अपनी EMI बढ़ा दी है और उसी के अनुसार पुनर्भुगतान करता हूँ। मैं 250000 रुपये की मासिक आय के साथ साझेदारी में व्यवसाय करता हूँ। मेरे पास 40K का मासिक SIP है जिसका कुल मूल्य 2700000 लाख रुपये है। मेरे पास बचत खाते और FD में मिलाकर करीब 13 लाख रुपये हैं। मैं 1350000 रुपये के लोन में से एक को बंद करने की योजना बना रहा था। क्या होम लोन को बंद करना उचित होगा? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल प्रभावशाली है, जिसमें एक मजबूत आय और अनुशासित निवेश शामिल है। हालाँकि, होम लोन बंद करने के लिए विचारशील मूल्यांकन की आवश्यकता होती है। आइए सभी कोणों से आपकी स्थिति का मूल्यांकन करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आय और ऋण विवरण

मासिक आय: 2,50,000 रुपये
बकाया ऋण: 27,00,000 रुपये (आपकी पत्नी के साथ समान रूप से विभाजित)
ऋण अवधि: 15 वर्ष, 2022 में शुरू
निवेश और बचत

मासिक SIP: 40,000 रुपये
SIP मूल्य: 27,00,000 रुपये
बचत और FD: 13,00,000 रुपये
आपने एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण और एक स्वस्थ तरलता बफर बनाए रखा है।

एक ऋण बंद करने के लाभ
कम वित्तीय दायित्व

13,50,000 रुपये का भुगतान करने से ऋण EMI का बोझ कम हो जाता है।
अन्य लक्ष्यों के लिए मासिक नकदी प्रवाह को मुक्त करता है।
ब्याज बचत

पूर्व भुगतान अवधि के दौरान देय ब्याज पर बचत करता है।
लंबी अवधि के ऋण चक्रवृद्धि के कारण उच्च ब्याज आकर्षित करते हैं।
मनोवैज्ञानिक राहत

एक देयता को समाप्त करने से वित्तीय तनाव कम हो जाता है।
आपके घर के लिए ऋण प्रबंधन को सरल बनाता है।
ऋण को बनाए रखने पर विचार करने के कारण
कर लाभ

गृह ऋण ब्याज और मूलधन पुनर्भुगतान पर कर कटौती प्रदान करता है।
ये लाभ आपकी कर देयता को कम कर सकते हैं।
अवसर लागत

पुनर्भुगतान के लिए 13,50,000 रुपये का उपयोग संभावित निवेश वृद्धि को प्रभावित कर सकता है।
अच्छी तरह से निवेश किए गए फंड ऋण ब्याज दर से अधिक रिटर्न कमा सकते हैं।
तरलता संबंधी चिंताएँ

13,00,000 रुपये को बनाए रखना आपात स्थितियों या अवसरों के लिए धन सुनिश्चित करता है।
ऋण पुनर्भुगतान में सभी तरलता को लॉक करने से बचें।
अनुशंसाएँ
1. आंशिक ऋण पूर्व भुगतान
आंशिक पूर्व भुगतान के लिए 6,50,000 रुपये का उपयोग करें।
आपातकालीन निधि के रूप में 6,50,000 रुपये बनाए रखें।
2. SIP निवेश जारी रखें
आपके SIP लंबी अवधि में धन वृद्धि प्रदान करते हैं।
सुनिश्चित करें कि ये निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।
3. ऋण कर लाभों का आकलन करें
गृह ऋण से अपनी वार्षिक कर बचत का मूल्यांकन करें।
यदि लाभ ब्याज लागत से अधिक हैं तो ऋण बनाए रखें।
4. अपने वित्तीय लक्ष्यों पर फिर से विचार करें
ऋण चुकौती और निवेश को दीर्घकालिक योजनाओं के साथ संरेखित करें।
सेवानिवृत्ति योजना और बच्चों के भविष्य के खर्चों को शामिल करें।
5. आपातकालीन निधि आवश्यकताओं की निगरानी करें
सुनिश्चित करें कि 6-12 महीने के खर्च आसानी से उपलब्ध हों।
यह निवेश को भुनाए बिना अप्रत्याशित परिस्थितियों को संभालने में मदद करता है।
निवेश पर पूर्व भुगतान का प्रभाव
SIP धन सृजन के लिए महत्वपूर्ण हैं।

ऋण चुकौती के लिए SIP फंड को डायवर्ट करने से बचें।
इसके बजाय पूर्व भुगतान के लिए बचत या FD जैसे लिक्विड फंड का उपयोग करें।
म्यूचुअल फंड ऋण का पूर्व भुगतान करके बचाई गई ब्याज दर की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।
कर निहितार्थ
विचार करें कि पूर्व भुगतान आपकी कर बचत को कैसे प्रभावित करता है।
कर लाभ खोने से आपकी शुद्ध कर देयता बढ़ सकती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्त के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण उल्लेखनीय है। ऋण का एक हिस्सा बंद करना एक संतुलित रणनीति है। कुछ तरलता बनाए रखें और अपने निवेश जारी रखें।
अपनी रणनीतियों को अनुकूलित करने के लिए अपने वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा करने से निर्णय को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam Kalirajan |7040 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 18, 2024

Asked by Anonymous - Nov 10, 2024English

Money

मैं 46 वर्षीय कामकाजी महिला हूँ। मेरा SIP पोर्टफोलियो वर्तमान में 1.20 करोड़ है और मैं हर महीने SIP के माध्यम से 29k निवेश करती हूँ। मैं एक बहुत ही अनुशासित निवेशक हूँ और मैंने अपने पोर्टफोलियो से केवल अपने बेटे की कॉलेज शिक्षा के लिए पैसे निकाले हैं। हालाँकि, हाल ही में बाजार में उतार-चढ़ाव को देखते हुए, मैं सोच रही थी कि क्या मुझे अपने पोर्टफोलियो से एक महत्वपूर्ण हिस्सा निकाल लेना चाहिए और FD शुरू कर देना चाहिए जो कम लाभ देगा लेकिन अपेक्षाकृत सुरक्षित है। मेरी बचत और निवेश मेरा रिटायरमेंट फंड बनने जा रहा है क्योंकि मुझे अपनी नौकरी से रिटायरमेंट के बाद कोई आय/लाभ नहीं मिलेगा। मुझे उम्मीद है कि मैं अगले 2 साल तक काम करना जारी रखूँगी जिसके बाद मैं रिटायर हो जाऊँगी। मैं अपने खुद के घर में रहती हूँ जिसका मैं अपने पति के साथ सह-स्वामित्व रखती हूँ। मुझ पर कोई कर्ज नहीं है।

Ans: आपने 1.20 करोड़ रुपये का एक मजबूत SIP पोर्टफोलियो बनाया है। निवेश में आपका अनुशासन प्रभावशाली है। यह दृष्टिकोण दीर्घकालिक विकास और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

आप हर महीने 29,000 रुपये का निवेश करते हैं, जो आपकी भविष्य की सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के अनुरूप है।

ऋण-मुक्त, स्वामित्व वाले घर में रहना आपकी वित्तीय स्थिति में स्थिरता लाता है।

चूँकि आप दो साल में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, इसलिए अपनी सेवानिवृत्ति राशि को सुरक्षित रखना महत्वपूर्ण है।

बाजार में उतार-चढ़ाव के बारे में चिंताएँ
बाजार में उतार-चढ़ाव परेशान करने वाले हो सकते हैं, खासकर सेवानिवृत्ति के करीब। हालाँकि, लंबी अवधि के SIP निवेश अक्सर अस्थिरता से आगे निकल जाते हैं।

अभी अपना पोर्टफोलियो वापस लेने से डाउनट्रेंड के दौरान नुकसान हो सकता है।

कम रिटर्न के कारण FD में फंड को फिर से लगाना आपकी सेवानिवृत्ति आय की ज़रूरतों से मेल नहीं खा सकता है।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इक्विटी निवेश महत्वपूर्ण हैं, यह सुनिश्चित करते हैं कि आपका पैसा समय के साथ अपनी क्रय शक्ति बनाए रखे।

अपने निवेश को वापस लेने के विकल्प
1. धीरे-धीरे इक्विटी एक्सपोजर कम करें

अपने पोर्टफोलियो के एक हिस्से को इक्विटी से डेट म्यूचुअल फंड में फिर से आवंटित करना शुरू करें।

डेबिट म्यूचुअल फंड इक्विटी की तुलना में कम जोखिम और स्थिर रिटर्न देते हैं।

यह दृष्टिकोण बाजार से संबंधित जोखिमों को कम करता है जबकि एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न बनाए रखता है।

2. संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें

अपने पोर्टफोलियो में इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण बनाए रखें।

इक्विटी विकास प्रदान करती है, जबकि डेट स्थिरता प्रदान करता है। 60:40 इक्विटी-टू-डेट अनुपात आपकी स्थिति के अनुकूल हो सकता है।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों के आधार पर आवंटन को ठीक करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से सलाह लें।

3. इमरजेंसी फंड बनाएं

लिक्विड फंड या बैंक बचत खाते में छह महीने के खर्च अलग रखें।

यह आपके निवेश को प्रभावित किए बिना फंड तक आसान पहुंच सुनिश्चित करता है।

4. व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)

रिटायर होने के बाद, अपने म्यूचुअल फंड में एसडब्ल्यूपी स्थापित करने पर विचार करें।

इससे आपको नियमित आय मिलती है, जबकि आपकी अधिकांश राशि निवेशित रहती है।

SWP, FD ब्याज की तुलना में बेहतर कर दक्षता प्रदान करता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट में जाने के नुकसान

1. कम रिटर्न

लंबी अवधि में FD रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस की क्रय शक्ति को कम कर सकता है।

2. कर अक्षमता

FD ब्याज पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, जिससे प्रभावी रिटर्न कम हो जाता है।

म्यूचुअल फंड, खासकर डेट फंड, बेहतर कर दक्षता प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड में निवेशित रहने के फायदे

1. चक्रवृद्धि लाभ

दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड निवेश में चक्रवृद्धि लाभ होता है, जिससे विकास बढ़ता है।

2. विविधीकरण

आपकी SIP पहले से ही परिसंपत्ति वर्गों और क्षेत्रों में जोखिम फैलाती है।

विविधीकरण अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है।

3. लचीलापन

आप पूरी तरह से निकासी किए बिना अपने पोर्टफोलियो आवंटन को समायोजित कर सकते हैं।
रिटायरमेंट से पहले सुझाए गए कदम
1. अपनी रिटायरमेंट कॉर्पस आवश्यकता को परिभाषित करें

मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागतों को ध्यान में रखते हुए रिटायरमेंट के बाद के खर्चों का अनुमान लगाएं।

सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो इन आवश्यकताओं के अनुरूप है।

2. पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें

सुनिश्चित करें कि आपके और आपके परिवार के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

यह चिकित्सा आपात स्थितियों को आपके रिटायरमेंट फंड को खत्म होने से रोकता है।

3. धीरे-धीरे पुनर्संतुलन

अगले दो वर्षों में अपने इक्विटी निवेश का एक हिस्सा डेट फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों में लगाएं।

यह रिटायरमेंट के करीब आने पर बाजार के जोखिमों के जोखिम को कम करता है।

4. घबराहट में निर्णय लेने से बचें

बाजार में उतार-चढ़ाव सामान्य है और अक्सर अल्पकालिक होता है।

भावनात्मक निर्णय लेने से बचें जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को नुकसान पहुंचा सकते हैं।

5. पेशेवर मार्गदर्शन लें

अपनी रिटायरमेंट रणनीति की समीक्षा और अनुकूलन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

एक सीएफपी आपको अपने निवेश को अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
पूरी तरह से FD पर स्विच करना सुरक्षित लग सकता है, लेकिन यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को जोखिम में डाल सकता है। इसके बजाय, अपने बदलते जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने पर ध्यान केंद्रित करें। इक्विटी, डेट और लिक्विड फंड का संयोजन विकास और सुरक्षा दोनों सुनिश्चित कर सकता है। अपने अनुशासित दृष्टिकोण को जारी रखें, और आपके निवेश एक आरामदायक रिटायरमेंट के लिए आवश्यक स्थिरता और आय प्रदान करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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