नमस्ते सर, मैं 30 साल का हूँ और वर्तमान में पीपीएफए में 5 हजार और क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर फंड में 5 हजार का निवेश कर रहा हूँ। मेरे पास 8.75% पर 65 लाख का होम लोन भी है। मैं हर महीने 10 हजार और निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। क्या आप कृपया...

नमस्ते सर, मैं 30 साल का हूँ और वर्तमान में पीपीएफए में 5 हजार और क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर फंड में 5 हजार का निवेश कर रहा हूँ। मेरे पास 8.75% पर 65 लाख का होम लोन भी है। मैं हर महीने 10 हजार और निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि मैं अपने बेटे (3 साल) की उच्च शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए कहाँ निवेश कर सकता हूँ। क्या एनपीएस में निवेश म्यूचुअल फंड को मात दे सकता है?

Ans: यह सराहनीय है कि आप इतनी कम उम्र में वित्तीय नियोजन को प्राथमिकता दे रहे हैं। आइए आपके निवेश विकल्पों पर नज़र डालें:

• सबसे पहले, मैं SIP के ज़रिए निवेश करने के आपके अनुशासित दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ, जो समय के साथ धन बनाने का एक स्मार्ट तरीका है।
• यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने बेटे की भविष्य की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के बारे में पहले से सोच रहे हैं।

• आपके मौजूदा निवेशों को ध्यान में रखते हुए, हम आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने के लिए अतिरिक्त म्यूचुअल फंड विकल्पों की तलाश कर सकते हैं।
• विविधीकरण जोखिम को फैलाने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है, जो दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक है।

• जब आपके बेटे की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने की बात आती है, तो अपने निवेश को अपने समय क्षितिज और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करना महत्वपूर्ण है।
• इस तरह के दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, हालांकि उच्च अस्थिरता के साथ।

• नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) बनाम म्यूचुअल फंड के बारे में आपके प्रश्न के संबंध में, दोनों के अपने फायदे और नुकसान हैं।
• NPS कर लाभ और एक संरचित सेवानिवृत्ति बचत मंच प्रदान करता है, लेकिन यह निकासी और सीमित निवेश विकल्पों पर प्रतिबंध के साथ आता है।

• दूसरी ओर, म्यूचुअल फंड निवेश विकल्पों और निकासी विकल्पों में अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं।
• हालांकि, उनमें NPS के कर लाभ नहीं हैं।

• अंततः, NPS और म्यूचुअल फंड के बीच का निर्णय आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं, जोखिम उठाने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है।
• प्रत्येक विकल्प के फायदे और नुकसान को तौलना और अपनी आवश्यकताओं के साथ सबसे अच्छा तालमेल रखने वाले विकल्प को चुनना आवश्यक है।

• एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों का विश्लेषण करने में आपकी मदद कर सकता हूं ताकि एक अनुकूलित निवेश योजना बनाई जा सके।
• साथ मिलकर, हम आपके बेटे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए विकास क्षमता और जोखिम को संतुलित करने वाले उपयुक्त म्यूचुअल फंड का चयन करेंगे।

• याद रखें, निवेश एक यात्रा है, और अपने दीर्घकालिक उद्देश्यों पर अनुशासित और केंद्रित रहना आवश्यक है।
• सावधानीपूर्वक योजना और विवेकपूर्ण निर्णय लेने के साथ, आप अपने और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

• अपने निवेश के साथ उत्कृष्ट कार्य जारी रखें, और यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या सहायता की आवश्यकता है, तो संपर्क करने में संकोच न करें।
• आप अपनी वित्तीय आकांक्षाओं को प्राप्त करने की दिशा में सही रास्ते पर हैं, और मैं हर कदम पर आपका समर्थन करने के लिए यहाँ हूँ।

Ans: आपकी वर्तमान निवेश रणनीति आपके परिवार के भविष्य के लिए विभिन्न लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए अच्छी तरह से सोची-समझी है। अपने होम लोन को बंद करने के बाद 70,000 रुपये के मासिक अधिशेष के साथ, आपने इस राशि को कई वित्तीय लक्ष्यों के लिए आवंटित किया है। आइए अपनी योजना के प्रत्येक घटक का आकलन करें और अपने बच्चों के भविष्य को ध्यान में रखते हुए कम जोखिम वाले निवेशों के लिए इसकी प्रभावशीलता का मूल्यांकन करें। गोल्ड ईटीएफ बनाम गोल्ड म्यूचुअल फंड गोल्ड ईटीएफ: गोल्ड ईटीएफ लागत-कुशल हैं और सीधे सोने की कीमत से जुड़े हैं। वे स्टॉक की तरह कारोबार करते हैं और गोल्ड म्यूचुअल फंड की तुलना में उनका व्यय अनुपात कम होता है। वे तरलता प्रदान करते हैं और आपको भंडारण की परेशानी के बिना इलेक्ट्रॉनिक रूप में भौतिक सोना रखने की अनुमति देते हैं। गोल्ड म्यूचुअल फंड: गोल्ड म्यूचुअल फंड गोल्ड ईटीएफ में निवेश करते हैं। ये फंड अधिक सुलभ हैं, खासकर उन निवेशकों के लिए जिनके पास डीमैट खाता नहीं है। हालांकि, वे ईटीएफ की तुलना में उच्च व्यय अनुपात के साथ आते हैं। सोने में लंबी अवधि के निवेश के लिए, गोल्ड ईटीएफ कम लागत और सोने की कीमतों से सीधे जुड़ाव के कारण बेहतर विकल्प होगा। हालांकि, दोनों विकल्प सोने के निवेश के लिए अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं।

बच्चों के लिए एनपीएस वात्सल्य योजना
आपने अपने प्रत्येक बेटे के लिए एनपीएस वात्सल्य योजना में प्रति माह 5,000 रुपये निवेश करने की योजना बनाई है। आइए विश्लेषण करें कि क्या एनपीएस आपके बच्चों के भविष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प है।

एनपीएस लाभ: एनपीएस एक कम लागत वाली, सरकार समर्थित पेंशन योजना है। हालांकि यह कर लाभ प्रदान करता है, यह मुख्य रूप से एक सेवानिवृत्ति योजना उपकरण है। चूंकि एनपीएस सेवानिवृत्ति की आयु तक कॉर्पस को लॉक करता है, इसलिए यह 60 वर्ष की आयु से पहले बच्चों की शिक्षा या अन्य वित्तीय जरूरतों के लिए सबसे आदर्श विकल्प नहीं हो सकता है।
अपने बेटों के भविष्य के लिए, लंबी अवधि के इक्विटी म्यूचुअल फंड या चाइल्ड प्लान पर विचार करना बेहतर हो सकता है जो शैक्षिक आवश्यकताओं या अन्य महत्वपूर्ण जीवन की घटनाओं के लिए लचीलापन और संभावित उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। म्यूचुअल फंड आंशिक निकासी की अनुमति देते हैं और उच्च शिक्षा या विवाह जैसे मील के पत्थर के साथ बेहतर ढंग से संरेखित हो सकते हैं।

सुझाए गए विकल्प:

दीर्घकालिक क्षितिज वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें, जो आपके बेटे के भविष्य के लक्ष्यों के लिए बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

आप बाल शिक्षा योजनाओं पर भी विचार कर सकते हैं जो उच्च शिक्षा जैसे विशिष्ट मील के पत्थर के साथ संरेखित लाभ प्रदान करते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आवर्ती जमा (आरडी)

स्कूल की फीस के लिए 20K: यह आवंटन विवेकपूर्ण है। आरडी सुरक्षित हैं, और चूंकि लक्ष्य अल्पकालिक है, इसलिए अगले साल अपने बच्चों की स्कूल फीस के लिए आरडी का उपयोग करना एक अच्छी रणनीति है। यह सुरक्षा और तरलता सुनिश्चित करता है।

पारिवारिक छुट्टी के लिए 15K: अपने परिवार की छुट्टी के लिए आरडी में बचत करना अल्पावधि के लिए एक अच्छा विचार है। यह आपकी बचत को सुरक्षित रखता है और यह सुनिश्चित करता है कि आप बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम के बिना जरूरत पड़ने पर धन का उपयोग कर सकें।

मूल्यांकन:

इन दोनों अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, आरडी कम जोखिम वाला और उचित विकल्प है।

म्यूचुअल फंड एसआईपी
म्यूचुअल फंड एसआईपी के लिए 15 हजार: एसआईपी के जरिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये का निवेश करना संपत्ति निर्माण के लिए एक स्मार्ट कदम है। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं और एसआईपी अनुशासन और रुपए की लागत औसत लाता है। चूंकि आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, इसलिए इसमें 15,000 रुपये की वृद्धि आपके पोर्टफोलियो को मजबूत बनाती है और लंबी अवधि में विकास की संभावना सुनिश्चित करती है। इक्विटी निवेश और आरडी और सोने जैसे सुरक्षित विकल्पों के बीच यह संतुलन एक अच्छी रणनीति है।

अंतर्दृष्टि:

लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड में अपने एसआईपी को विविधतापूर्ण बनाने से जोखिम को प्रबंधित करने और समय के साथ रिटर्न में सुधार करने में मदद मिल सकती है।
अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सुनिश्चित करें कि आप इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विभिन्न बाजार स्थितियों में बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है।
अपने मौजूदा निवेश का मूल्यांकन करें
SIP में 40K रुपये: म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000 रुपये का आपका मौजूदा निवेश लंबी अवधि के विकास पर अच्छा ध्यान केंद्रित करता है। चूंकि म्यूचुअल फंड पारंपरिक बचत की तुलना में बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं, इसलिए जोखिम और लाभ को संतुलित करने के लिए यह एक अच्छी रणनीति है।

टर्म प्लान में 10K रुपये (SA 1.5 CR): टर्म प्लान किसी भी वित्तीय योजना का एक अनिवार्य हिस्सा है, खासकर एक परिवार के लिए। 1.5 करोड़ रुपये की बीमा राशि वाला आपका टर्म प्लान किसी भी अप्रत्याशित परिस्थिति में आपके परिवार को प्रदान करने के लिए पर्याप्त है। इस पॉलिसी को जारी रखें क्योंकि यह आपके परिवार को वित्तीय रूप से सुरक्षित रखने का काम करता है।

पारंपरिक बीमा योजनाओं में 20K रुपये: पारंपरिक बीमा योजनाएं अक्सर म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। वे आमतौर पर बीमा और निवेश को मिलाते हैं, जिसके परिणामस्वरूप सब-इष्टतम रिटर्न मिलता है। आप पुनर्विचार करना चाह सकते हैं कि क्या ये योजनाएँ आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हैं। इसके बजाय, सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म बीमा, विकास के लिए म्यूचुअल फंड के साथ मिलकर आमतौर पर बेहतर परिणाम देता है।

पीएफ और पीपीएफ में 40 हजार रुपये: पीएफ और पीपीएफ में आपका मौजूदा योगदान कम जोखिम वाली, लंबी अवधि की बचत के लिए आदर्श है। ये योजनाएं सुरक्षित, कर-कुशल वृद्धि प्रदान करती हैं। अपने पोर्टफोलियो में स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए योगदान करते रहें।

एनपीएस में 10 हजार रुपये: अपने रिटायरमेंट के लिए एनपीएस में निवेश करना एक अच्छा निर्णय है, क्योंकि यह कर लाभ प्रदान करता है और इक्विटी और डेट एक्सपोजर के मिश्रण के साथ रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में आपकी मदद करता है।

सुधार के लिए सुझाव
बच्चों के लिए एनपीएस: जैसा कि चर्चा की गई है, एनपीएस आपके बेटों के भविष्य के लिए सबसे उपयुक्त नहीं है। उनकी शिक्षा और अन्य जीवन लक्ष्यों के लिए, इसके बजाय म्यूचुअल फंड या समर्पित चाइल्ड प्लान में निवेश करने पर विचार करें।

पारंपरिक बीमा योजनाओं का पुनर्मूल्यांकन करें: ये योजनाएं अक्सर कम रिटर्न और उच्च लागत के साथ आती हैं। यदि संभव हो, तो निवेश घटक को इक्विटी म्यूचुअल फंड या एसआईपी में स्थानांतरित करें। आपके पास पहले से ही अपनी टर्म प्लान के माध्यम से पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है।

एसआईपी योगदान धीरे-धीरे बढ़ाएँ: समय के साथ, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने का प्रयास करें। हर साल 10-15% की वृद्धि भी दीर्घ अवधि में आपके धन को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है, जिसका श्रेय चक्रवृद्धि की शक्ति को जाता है।

रिटायरमेंट के लिए उचित आवंटन सुनिश्चित करें: जब आप अपने बच्चों के भविष्य और अल्पकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर रहे हों, तो सुनिश्चित करें कि आपकी रिटायरमेंट योजना से समझौता न हो। पीएफ, पीपीएफ और एनपीएस में योगदान जारी रखें, जबकि दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में पर्याप्त आवंटन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका दृष्टिकोण सुरक्षा और विकास का एक ठोस मिश्रण है, जो विचारशील योजना को दर्शाता है। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आरडी, विविधीकरण के लिए सोना और दीर्घकालिक धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड को शामिल करना संतुलन प्रदान करता है। हालाँकि, अपने बच्चों और पारंपरिक बीमा योजनाओं के लिए एनपीएस पर पुनर्विचार करने से आपकी रणनीति और भी बेहतर हो सकती है।

पीएफ, पीपीएफ में 40 हजार रुपये और अपने एनपीएस में 10 हजार रुपये की आपकी प्रतिबद्धता दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करती है। अतिरिक्त 70 हजार रुपये प्रति माह कम जोखिम और विकास-उन्मुख लक्ष्यों दोनों के लिए बुद्धिमानी से योजनाबद्ध है। आय, लक्ष्य या बाजार की स्थितियों में किसी भी बदलाव के साथ तालमेल बिठाने के लिए समय-समय पर अपनी रणनीति की समीक्षा करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी स्थिति स्थिर है। आप सेवानिवृत्ति के लिए 75 लाख रुपये का एक मज़बूत कोष बनाना चाहते हैं। आप 14 और 4 साल के दो बच्चों का भी पालन-पोषण करते हैं। आइए, हम आपके परिवार के भविष्य की सुरक्षा करते हुए आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक व्यापक योजना बनाएँ।

"आपका वित्तीय आधार"

"45 वर्ष की आयु, स्थिर वेतन वाला सरकारी कर्मचारी।
"निवेश: एनपीएस 42 लाख रुपये, पीपीएफ 10.5 लाख रुपये, एफडी 5 लाख रुपये।
"म्यूचुअल फंड एसआईपी 15,000 रुपये प्रति माह, चार फंडों में।
"कोई ऋण नहीं और अच्छा बीमा कवर।
"दो आश्रित" - 14 और 4 साल के बच्चे।

आपका आधार पहले से ही मज़बूत है। इससे अगले कदमों के लिए आशा और स्पष्टता मिलती है।

"आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य"

"आपका लक्ष्य अतिरिक्त 10,000 रुपये कमाना है। सेवानिवृत्ति पर 75 लाख रुपये का कोष।
– सेवानिवृत्ति लगभग 60 वर्ष (15 वर्ष) की आयु में हो सकती है।
– आप अपनी योजना में सुरक्षा, तरलता और आवधिक समीक्षा शामिल करना चाहते हैं।

आइए इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए मासिक योगदान और परिसंपत्ति आवंटन की रूपरेखा तैयार करें।

» आपातकालीन निधि और तरलता

– कम से कम 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
– इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD का उपयोग करें।
– यदि पहले से नहीं है तो अभी 2–3 लाख रुपये अलग रखें।

यह आपकी SIP और दीर्घकालिक योजना को व्यवधानों से बचाता है।

» FD को धीरे-धीरे बेहतर रिटर्न देने वाली संपत्तियों में बदलें

– FD में आपके 5 लाख रुपये पर कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है।
– STP के माध्यम से धीरे-धीरे बेहतर साधनों में निवेश करें।
– मध्यम जोखिम वाले सुरक्षित डेट फंड या हाइब्रिड फंड पर विचार करें।

इससे बिना ज़्यादा जोखिम के आपकी रिटर्न क्षमता बेहतर होती है।

"मासिक निवेश को समझदारी से बढ़ाएँ"

"आप लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अतिरिक्त 15,000 रुपये प्रति माह निवेश कर सकते हैं।
"इसे तीन उद्देश्यों में बाँटें:

सेवानिवृत्ति कोष के लिए 6,000 रुपये - लचीले इक्विटी/हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

बड़े बच्चे की शिक्षा के लिए 5,000 रुपये - विकासोन्मुखी फंड चुनें।

छोटे बच्चे की शिक्षा के लिए 4,000 रुपये - दीर्घकालिक विकास साधनों का उपयोग करें।

"वेतन बढ़ने पर इन एसआईपी को हर साल 5-10% बढ़ाएँ।"

यह संरचित विभाजन एक साथ कई लक्ष्यों को पूरा करता है।

"अनुशंसित फंड श्रेणियाँ"

"सेवानिवृत्ति (15 वर्ष) के लिए: एग्रेसिव हाइब्रिड + फ्लेक्सी-कैप फंड।
" बड़े बच्चे की शिक्षा (4 साल बाकी) के लिए: बैलेंस्ड फंड या लार्ज-कैप फंड्स में दबदबा।
- छोटे बच्चे की शिक्षा (12 साल की अवधि) के लिए: लार्ज और मिड-कैप फंड्स।

प्रत्येक लक्ष्य को अधिकतम 1-2 फंड्स में रखें। अति-विविधीकरण से बचें।

"इंडेक्स फंड्स या ईटीएफ क्यों नहीं?

यदि आप इंडेक्स फंड्स या ईटीएफ की ओर आकर्षित हैं:

"वे बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं और कोई नकारात्मक नियंत्रण प्रदान नहीं करते हैं।
- गिरावट के दौरान कोई सक्रिय रणनीति नहीं।
- वे औसत रिटर्न देते हैं, बेहतर प्रदर्शन नहीं।

सक्रिय फंड पेशेवर लचीलापन, जोखिम प्रबंधन और बेहतर दीर्घकालिक क्षमता प्रदान करते हैं।

"सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग क्यों करें?

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड्स में नियोजन संबंधी सहायता का अभाव होता है।

- पुनर्संतुलन या समीक्षा के लिए कोई सलाह नहीं।
- अस्थिरता के दौरान कोई व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन नहीं।
- लक्ष्यों को समायोजित करना या SIP में वृद्धि करना कठिन है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें। इससे आपको अपने लक्ष्यों के अनुरूप अनुशासन, निगरानी और समायोजन मिलता है।

» आपकी योजना में NPS और PPF की भूमिका

– NPS में वर्तमान में 42 लाख रुपये हैं; ऑटो-चॉइस या सक्रिय आवंटन का लाभ उठाते रहें।
– PPF स्थिर और कर-कुशल है; यदि संभव हो तो इसे अधिकतम (1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष) तक बढ़ाते रहें।
– इन्हें अपने पोर्टफोलियो में रूढ़िवादी एंकर के रूप में उपयोग करें।

संतुलन और सुरक्षा के लिए इन्हें अपने SIP इक्विटी फोकस के साथ समन्वयित करें।

» वार्षिकी और बीमा-लिंक्ड योजनाओं से बचें

वार्षिकियां आकर्षक लगती हैं, लेकिन:

– ये आपके पैसे को कम रिटर्न के साथ लॉक कर देती हैं।
– कोई पूंजी लचीलापन या मुद्रास्फीति समायोजन नहीं।

सेवानिवृत्ति के बाद सुरक्षित आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।

» कॉर्पस निर्माण के लिए रियल एस्टेट से बचें

आपके पास संपत्ति के बारे में विचार हो सकते हैं:

– रियल एस्टेट अचल है और आय के लिए कम लाभ देने वाला है।
– रखरखाव व्यय और कराधान शुद्ध लाभ को कम करते हैं।

कुशल, प्रबंधनीय धन वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड और PPF का ही उपयोग करें।

» कर-दक्षता और निकासी योजना

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड आपकी आय स्लैब के अनुसार होते हैं।

सेवानिवृत्ति के समय, कर को कम करने के लिए SWP योजनाओं और छोटे पूंजीगत लाभ का उपयोग करें। बड़े कर बोझ से बचने के लिए निकासी को समय-समय पर करें।

» आवधिक समीक्षा और पुनर्संतुलन

– अपने आवंटन और प्रगति की सालाना समीक्षा करें।

– आय में बदलाव के अनुसार SIP स्टेप-अप समायोजित करें।
– बाज़ार में बदलाव के साथ इक्विटी और डेट के बीच फंड को पुनर्संतुलित करें।

यह आपकी योजना को लक्ष्यों और बाज़ार के संदर्भ के अनुरूप बनाए रखता है।

» सारांश आवंटन स्नैपशॉट

आपकी अतिरिक्त ₹15,000/माह इस प्रकार आवंटित की जा सकती है:

– सेवानिवृत्ति कोष: ₹6,000 → एग्रेसिव हाइब्रिड/फ्लेक्सी-कैप।
– बड़े बच्चे की शिक्षा: ₹5,000 → बैलेंस्ड/लार्ज-कैप।
– छोटे बच्चे की शिक्षा: ₹4,000 → लार्ज और मिड-कैप।
– 5–10% की वार्षिक वृद्धि।

PPF सीमा, FD के लिए STP का उपयोग करें, आपातकालीन निधि बनाए रखें, और CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें। इंडेक्स फंड, एन्युइटी, रियल एस्टेट और एलआईसी योजनाओं से बचें।

"गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए"

"अतिरिक्त राशि को FD या बचत खाते में रखना।
"इंडेक्स फंड की सरलता के पीछे भागना और जोखिम को नज़रअंदाज़ करना।
"वार्षिक योजना की समीक्षा न करना।
"निवेश को बीमा के साथ मिलाना।
"शिक्षा के नकदी प्रवाह को सेवानिवृत्ति कोष के साथ मिलाना।

अनुशासित, लक्ष्य-केंद्रित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही एक मज़बूत राह पर है। NPS में 42 लाख रुपये, PPF में 10.5 लाख रुपये और SIP में 15 हज़ार रुपये के निवेश के साथ, आपके पास एक ठोस संरचना है। अनुशासित मासिक योगदान, संतुलित परिसंपत्ति आवंटन और पेशेवर सहायता आपको सेवानिवृत्ति पर 75 लाख रुपये के अतिरिक्त लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगी। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके बच्चों का भविष्य और आपकी अपनी सेवानिवृत्ति, दोनों सुरक्षित और नियोजित रहें। अभी उठाए गए छोटे कदम बाद में बड़ा बदलाव लाएंगे। आपके पास इसे हासिल करने की स्पष्टता और शक्ति है - निरंतर प्रयास करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment