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मैं कम जोखिम के साथ 70kpm का निवेश कैसे कर सकता हूँ? 40 की उम्र के पाठक निवेश योजना पर सलाह चाहते हैं

Ramalingam Kalirajan |7281 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Smit on Oct 03, 2024English

सर, मेरे होम लोन को बंद करने के बाद, मेरे पास 70kpm की निशुल्क राशि है जिसे मैं कम जोखिम के साथ निवेश करना चाहता हूँ। मैंने नीचे दिए गए तरीके से योजना बनाई है: 10 kpm - गोल्ड ईटीएफ या गोल्ड एमएफ में (जो बेहतर है) 5 kpm - एनपीएस वात्सल्य योजना में (बड़े बेटे की उम्र 15 साल है) 5 kpm - एनपीएस वात्सल्य योजना में (छोटे बेटे की उम्र 10 साल है) 20 kpm - दोनों बेटों की अगले साल की स्कूल फीस के लिए आरडी में 15 kpm - पारिवारिक छुट्टी के लिए आरडी में 15 kpm - एमएफ एसआईपी में। कृपया सुझाव दें। क्या एनपीएस हमारे बेटों के भविष्य के लिए एक अच्छा विकल्प होगा? क्या आप कोई अन्य विकल्प सुझाते हैं? मैं पहले से ही एसआईपी एमएफ में 40kpm, SA 1.5 CR की टर्म प्लान में 10kpm निवेश कर रहा हूँ। पारंपरिक बीमा योजनाओं में 20 kpm। मेरे PF और PPF में 40 kpm। मेरी एनपीएस में 10kpm

Ans: आपकी वर्तमान निवेश रणनीति आपके परिवार के भविष्य के लिए विभिन्न लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए अच्छी तरह से सोची-समझी है। अपने होम लोन को बंद करने के बाद 70,000 रुपये के मासिक अधिशेष के साथ, आपने इस राशि को कई वित्तीय लक्ष्यों के लिए आवंटित किया है। आइए अपनी योजना के प्रत्येक घटक का आकलन करें और अपने बच्चों के भविष्य को ध्यान में रखते हुए कम जोखिम वाले निवेशों के लिए इसकी प्रभावशीलता का मूल्यांकन करें। गोल्ड ईटीएफ बनाम गोल्ड म्यूचुअल फंड गोल्ड ईटीएफ: गोल्ड ईटीएफ लागत-कुशल हैं और सीधे सोने की कीमत से जुड़े हैं। वे स्टॉक की तरह कारोबार करते हैं और गोल्ड म्यूचुअल फंड की तुलना में उनका व्यय अनुपात कम होता है। वे तरलता प्रदान करते हैं और आपको भंडारण की परेशानी के बिना इलेक्ट्रॉनिक रूप में भौतिक सोना रखने की अनुमति देते हैं। गोल्ड म्यूचुअल फंड: गोल्ड म्यूचुअल फंड गोल्ड ईटीएफ में निवेश करते हैं। ये फंड अधिक सुलभ हैं, खासकर उन निवेशकों के लिए जिनके पास डीमैट खाता नहीं है। हालांकि, वे ईटीएफ की तुलना में उच्च व्यय अनुपात के साथ आते हैं। सोने में लंबी अवधि के निवेश के लिए, गोल्ड ईटीएफ कम लागत और सोने की कीमतों से सीधे जुड़ाव के कारण बेहतर विकल्प होगा। हालांकि, दोनों विकल्प सोने के निवेश के लिए अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं।

बच्चों के लिए एनपीएस वात्सल्य योजना
आपने अपने प्रत्येक बेटे के लिए एनपीएस वात्सल्य योजना में प्रति माह 5,000 रुपये निवेश करने की योजना बनाई है। आइए विश्लेषण करें कि क्या एनपीएस आपके बच्चों के भविष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प है।

एनपीएस लाभ: एनपीएस एक कम लागत वाली, सरकार समर्थित पेंशन योजना है। हालांकि यह कर लाभ प्रदान करता है, यह मुख्य रूप से एक सेवानिवृत्ति योजना उपकरण है। चूंकि एनपीएस सेवानिवृत्ति की आयु तक कॉर्पस को लॉक करता है, इसलिए यह 60 वर्ष की आयु से पहले बच्चों की शिक्षा या अन्य वित्तीय जरूरतों के लिए सबसे आदर्श विकल्प नहीं हो सकता है।
अपने बेटों के भविष्य के लिए, लंबी अवधि के इक्विटी म्यूचुअल फंड या चाइल्ड प्लान पर विचार करना बेहतर हो सकता है जो शैक्षिक आवश्यकताओं या अन्य महत्वपूर्ण जीवन की घटनाओं के लिए लचीलापन और संभावित उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। म्यूचुअल फंड आंशिक निकासी की अनुमति देते हैं और उच्च शिक्षा या विवाह जैसे मील के पत्थर के साथ बेहतर ढंग से संरेखित हो सकते हैं।

सुझाए गए विकल्प:

दीर्घकालिक क्षितिज वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें, जो आपके बेटे के भविष्य के लक्ष्यों के लिए बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

आप बाल शिक्षा योजनाओं पर भी विचार कर सकते हैं जो उच्च शिक्षा जैसे विशिष्ट मील के पत्थर के साथ संरेखित लाभ प्रदान करते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आवर्ती जमा (आरडी)

स्कूल की फीस के लिए 20K: यह आवंटन विवेकपूर्ण है। आरडी सुरक्षित हैं, और चूंकि लक्ष्य अल्पकालिक है, इसलिए अगले साल अपने बच्चों की स्कूल फीस के लिए आरडी का उपयोग करना एक अच्छी रणनीति है। यह सुरक्षा और तरलता सुनिश्चित करता है।

पारिवारिक छुट्टी के लिए 15K: अपने परिवार की छुट्टी के लिए आरडी में बचत करना अल्पावधि के लिए एक अच्छा विचार है। यह आपकी बचत को सुरक्षित रखता है और यह सुनिश्चित करता है कि आप बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम के बिना जरूरत पड़ने पर धन का उपयोग कर सकें।

मूल्यांकन:

इन दोनों अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, आरडी कम जोखिम वाला और उचित विकल्प है।

म्यूचुअल फंड एसआईपी
म्यूचुअल फंड एसआईपी के लिए 15 हजार: एसआईपी के जरिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये का निवेश करना संपत्ति निर्माण के लिए एक स्मार्ट कदम है। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं और एसआईपी अनुशासन और रुपए की लागत औसत लाता है। चूंकि आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, इसलिए इसमें 15,000 रुपये की वृद्धि आपके पोर्टफोलियो को मजबूत बनाती है और लंबी अवधि में विकास की संभावना सुनिश्चित करती है। इक्विटी निवेश और आरडी और सोने जैसे सुरक्षित विकल्पों के बीच यह संतुलन एक अच्छी रणनीति है।

अंतर्दृष्टि:

लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड में अपने एसआईपी को विविधतापूर्ण बनाने से जोखिम को प्रबंधित करने और समय के साथ रिटर्न में सुधार करने में मदद मिल सकती है।
अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सुनिश्चित करें कि आप इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विभिन्न बाजार स्थितियों में बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है।
अपने मौजूदा निवेश का मूल्यांकन करें
SIP में 40K रुपये: म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000 रुपये का आपका मौजूदा निवेश लंबी अवधि के विकास पर अच्छा ध्यान केंद्रित करता है। चूंकि म्यूचुअल फंड पारंपरिक बचत की तुलना में बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं, इसलिए जोखिम और लाभ को संतुलित करने के लिए यह एक अच्छी रणनीति है।

टर्म प्लान में 10K रुपये (SA 1.5 CR): टर्म प्लान किसी भी वित्तीय योजना का एक अनिवार्य हिस्सा है, खासकर एक परिवार के लिए। 1.5 करोड़ रुपये की बीमा राशि वाला आपका टर्म प्लान किसी भी अप्रत्याशित परिस्थिति में आपके परिवार को प्रदान करने के लिए पर्याप्त है। इस पॉलिसी को जारी रखें क्योंकि यह आपके परिवार को वित्तीय रूप से सुरक्षित रखने का काम करता है।

पारंपरिक बीमा योजनाओं में 20K रुपये: पारंपरिक बीमा योजनाएं अक्सर म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। वे आमतौर पर बीमा और निवेश को मिलाते हैं, जिसके परिणामस्वरूप सब-इष्टतम रिटर्न मिलता है। आप पुनर्विचार करना चाह सकते हैं कि क्या ये योजनाएँ आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हैं। इसके बजाय, सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म बीमा, विकास के लिए म्यूचुअल फंड के साथ मिलकर आमतौर पर बेहतर परिणाम देता है।

पीएफ और पीपीएफ में 40 हजार रुपये: पीएफ और पीपीएफ में आपका मौजूदा योगदान कम जोखिम वाली, लंबी अवधि की बचत के लिए आदर्श है। ये योजनाएं सुरक्षित, कर-कुशल वृद्धि प्रदान करती हैं। अपने पोर्टफोलियो में स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए योगदान करते रहें।

एनपीएस में 10 हजार रुपये: अपने रिटायरमेंट के लिए एनपीएस में निवेश करना एक अच्छा निर्णय है, क्योंकि यह कर लाभ प्रदान करता है और इक्विटी और डेट एक्सपोजर के मिश्रण के साथ रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में आपकी मदद करता है।

सुधार के लिए सुझाव
बच्चों के लिए एनपीएस: जैसा कि चर्चा की गई है, एनपीएस आपके बेटों के भविष्य के लिए सबसे उपयुक्त नहीं है। उनकी शिक्षा और अन्य जीवन लक्ष्यों के लिए, इसके बजाय म्यूचुअल फंड या समर्पित चाइल्ड प्लान में निवेश करने पर विचार करें।

पारंपरिक बीमा योजनाओं का पुनर्मूल्यांकन करें: ये योजनाएं अक्सर कम रिटर्न और उच्च लागत के साथ आती हैं। यदि संभव हो, तो निवेश घटक को इक्विटी म्यूचुअल फंड या एसआईपी में स्थानांतरित करें। आपके पास पहले से ही अपनी टर्म प्लान के माध्यम से पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है।

एसआईपी योगदान धीरे-धीरे बढ़ाएँ: समय के साथ, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने का प्रयास करें। हर साल 10-15% की वृद्धि भी दीर्घ अवधि में आपके धन को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है, जिसका श्रेय चक्रवृद्धि की शक्ति को जाता है।

रिटायरमेंट के लिए उचित आवंटन सुनिश्चित करें: जब आप अपने बच्चों के भविष्य और अल्पकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर रहे हों, तो सुनिश्चित करें कि आपकी रिटायरमेंट योजना से समझौता न हो। पीएफ, पीपीएफ और एनपीएस में योगदान जारी रखें, जबकि दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में पर्याप्त आवंटन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका दृष्टिकोण सुरक्षा और विकास का एक ठोस मिश्रण है, जो विचारशील योजना को दर्शाता है। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आरडी, विविधीकरण के लिए सोना और दीर्घकालिक धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड को शामिल करना संतुलन प्रदान करता है। हालाँकि, अपने बच्चों और पारंपरिक बीमा योजनाओं के लिए एनपीएस पर पुनर्विचार करने से आपकी रणनीति और भी बेहतर हो सकती है।

पीएफ, पीपीएफ में 40 हजार रुपये और अपने एनपीएस में 10 हजार रुपये की आपकी प्रतिबद्धता दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करती है। अतिरिक्त 70 हजार रुपये प्रति माह कम जोखिम और विकास-उन्मुख लक्ष्यों दोनों के लिए बुद्धिमानी से योजनाबद्ध है। आय, लक्ष्य या बाजार की स्थितियों में किसी भी बदलाव के साथ तालमेल बिठाने के लिए समय-समय पर अपनी रणनीति की समीक्षा करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Oct 05, 2024 | Answered on Oct 05, 2024

आपके विस्तृत मूल्यांकन और स्पष्टीकरण के लिए धन्यवाद सर। कृपया सुझाव दें कि कौन सी बाल योजनाएँ बेहतर हैं? क्या मैं अपने बेटे के नाम पर म्यूचुअल फंड खोल सकता हूँ या मुझे अपने नाम पर खोलना होगा और जब वे कमाना शुरू करेंगे तो उसे ट्रांसफर करना होगा? क्या पारंपरिक बीमा योजनाओं को बीच में ही बंद करने से कोई मौद्रिक नुकसान होता है?

Ans: जब आपके बच्चे के भविष्य के लिए निवेश करने की बात आती है, तो सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के माध्यम से म्यूचुअल फंड अक्सर एंडोमेंट या ULIP जैसी पारंपरिक चाइल्ड प्लान की तुलना में कहीं बेहतर विकल्प होते हैं। SIP लचीलापन, उच्च विकास क्षमता और तरलता प्रदान करते हैं। यहाँ बताया गया है कि म्यूचुअल फंड में SIP क्यों अलग हैं:

उच्च रिटर्न: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी-आधारित, ने पारंपरिक चाइल्ड प्लान की तुलना में ऐतिहासिक रूप से बेहतर रिटर्न दिया है। 10-15 वर्षों की लंबी अवधि में, इक्विटी फंड चक्रवृद्धि वृद्धि के साथ बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

लचीलापन: पारंपरिक बीमा योजनाओं के विपरीत, म्यूचुअल फंड में SIP आपको राशि बदलने, योगदान बढ़ाने या ज़रूरत के समय बिना किसी दंड के निकालने की सुविधा देता है।

तरलता: म्यूचुअल फंड आपके बच्चे की शिक्षा या अन्य मील के पत्थर के लिए ज़रूरत पड़ने पर फंड तक आसान पहुँच प्रदान करते हैं। पारंपरिक चाइल्ड प्लान आमतौर पर आपके फंड को लंबी अवधि के लिए लॉक कर देते हैं।

क्या आप अपने बेटे के नाम पर म्यूचुअल फंड खोल सकते हैं? वर्तमान में, आप अभिभावक (आमतौर पर माता-पिता) नियुक्त किए बिना नाबालिग के नाम पर सीधे म्यूचुअल फंड खाता नहीं खोल सकते हैं। म्यूचुअल फंड खाता बच्चे के नाम पर होना चाहिए, लेकिन अभिभावक (आप) की देखरेख में।

जब आपका बच्चा 18 साल का हो जाता है और कमाई करना शुरू कर देता है, तो खाते को उसके नाम पर स्थानांतरित किया जा सकता है। तब तक, आप खाते का प्रबंधन करेंगे, निर्णय लेंगे और निकासी पर नियंत्रण रखेंगे।

अपने बच्चे के लिए म्यूचुअल फंड खोलने की प्रक्रिया
नाबालिग खाता खोलें: आप, अभिभावक के रूप में, अपने बच्चे के नाम पर म्यूचुअल फंड खाता खोल सकते हैं। KYC प्रक्रिया के लिए आपके और आपके बच्चे दोनों के दस्तावेजों की आवश्यकता होगी।

वयस्क होने पर स्थानांतरण: जब आपका बच्चा 18 साल का हो जाता है, तो खाता उसके नाम पर स्थानांतरित किया जा सकता है, और वह फंड का प्रबंधन करना शुरू कर देगा।

अपने नाम पर SIP: वैकल्पिक रूप से, आप अपने नाम पर SIP शुरू कर सकते हैं और बाद में, जब आपका बच्चा कमाई करना शुरू कर देता है, तो कॉर्पस या निवेश को उसके नाम पर स्थानांतरित कर सकते हैं। हालांकि, अगर आप ट्रांसफर के लिए यूनिट बेचते हैं तो कैपिटल गेन टैक्स लागू हो सकता है, इसलिए ऐसा करने से पहले किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से सलाह लें।

पारंपरिक बीमा योजनाओं को बीच में ही बंद करना: मौद्रिक नुकसान
अगर आप एंडोमेंट या यूलिप जैसी पारंपरिक बीमा योजनाओं को बंद करने पर विचार कर रहे हैं, तो संभावित मौद्रिक परिणामों को समझना महत्वपूर्ण है:

सरेंडर शुल्क: अगर आप मैच्योरिटी अवधि से पहले पॉलिसी बंद करते हैं तो पारंपरिक योजनाओं में आमतौर पर सरेंडर शुल्क लगता है। ये शुल्क आपको वापस मिलने वाली राशि को कम कर सकते हैं।

जल्दी सरेंडर पर कम रिटर्न: ये पॉलिसी मैच्योरिटी तक रखने पर ही रिटर्न देती हैं। बीच में ही बंद करने से भुगतान किए गए प्रीमियम की तुलना में कम भुगतान हो सकता है, जिससे वित्तीय नुकसान हो सकता है।

बोनस जब्ती: कई पारंपरिक पॉलिसियाँ बोनस का वादा करती हैं। अगर आप पॉलिसी को जल्दी बंद कर देते हैं, तो आप इन संचित बोनस को खो सकते हैं।

इसके बजाय क्या करें? कम रिटर्न वाली चाइल्ड प्लान या बीमा पॉलिसियों को जारी रखने के बजाय, आप यह कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड में स्विच करें: म्यूचुअल फंड में SIP की ओर बढ़ें, खासकर शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी-आधारित फंड। ये समय के साथ उच्च रिटर्न प्रदान करेंगे।

बीमा को अलग रखें: हमेशा अपने बीमा और निवेश लक्ष्यों को अलग रखें। जीवन बीमा के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान जारी रखें और धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

अंतिम विचार
आपके बच्चे के भविष्य के लिए, म्यूचुअल फंड में SIP पारंपरिक चाइल्ड प्लान से बेहतर हैं।

आप अपने बच्चे के नाम पर एक म्यूचुअल फंड खोल सकते हैं, जिसमें आप अभिभावक होंगे और बाद में जब वे 18 वर्ष के हो जाएंगे तो इसे ट्रांसफर कर सकते हैं।

सही निवेश रणनीतियों का चयन करके, आप अपने बच्चे के लिए एक उज्जवल वित्तीय भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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