नमस्ते, मैं 27 साल का हूँ और मैं 35 साल की उम्र से SWP की मदद से 50 हजार की निष्क्रिय मासिक आय चाहता हूँ। इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए मुझे किन पहलुओं पर विचार करना चाहिए, मेरा निवेश कितना होना चाहिए और किस क्षेत्र में। मैं इस क्षेत्र में नया हूँ, धन्यवाद।

Ans: नमस्ते, मुझे खुशी है कि आपको SWP का ज्ञान है और आपने इसके लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना समझदारी भरा फैसला लिया है।
1 लाख प्रति माह के SWP के लिए आपको 2 करोड़ निवेश करने होंगे (SWP दर 6% है)
आपकी उम्र को देखते हुए और चूँकि मुझे आपके अन्य निवेशों की समझ नहीं है, इसलिए आपको एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाना चाहिए
निम्नलिखित फंडों को सूचीबद्ध करना है, जिन्हें हमें 10 से 20 सप्ताह के STP का उपयोग करके निवेश करना है:
एग्रेसिव हाइब्रिड - 10%
लार्ज और मिड कैप - 20%
मल्टीकैप - 20%
मिड कैप - 20%
स्मॉल कैप - 20%
थीमैटिक फंड - 10%
STP पूरी तरह से तैयार होने पर SWP शुरू किया जा सकता है

कृपया मुझे मेरे लिंक्डइन प्रोफाइल पर इस पर अपने विचार बताएं, मेरी प्रोफाइल संलग्न करें : https://www.linkedin.com/in/ca-vivek-lala-21a2038b?utm_source=share&utm_campaign=share_via&utm_content=profile&utm_medium=android_app

Ans: सही निवेश रणनीति के साथ एक स्थिर और सुरक्षित मासिक आय योजना बनाना संभव है। एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपकी पूंजी को बहुत तेज़ी से खत्म किए बिना लगातार आय सुनिश्चित करने में मदद कर सकती है। यहाँ आपकी ज़रूरतों के हिसाब से एक व्यापक, 360-डिग्री दृष्टिकोण दिया गया है।

चरण 1: स्पष्ट मासिक आय लक्ष्य स्थापित करना
मासिक आय का लक्ष्य:

आपका लक्ष्य जनवरी 2025 से 60,000 रुपये प्रति माह प्राप्त करना है।
इसका मतलब है कि आपको सालाना 7.2 लाख रुपये की ज़रूरत होगी।
मुद्रास्फीति पर विचार:

चूँकि आप केवल 52 वर्ष के हैं, इसलिए मुद्रास्फीति से निपटने के लिए एक छोटी वार्षिक वृद्धि पर विचार करें।
मुद्रास्फीति के साथ बने रहने से लंबी अवधि में क्रय शक्ति सुनिश्चित होगी।
चरण 2: एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करना
म्यूचुअल फंड में एक SWP नियमित मासिक आय प्रदान कर सकता है जबकि मूल राशि को यथासंभव संरक्षित किया जा सकता है।

सही फंड चुनना:

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट एक्सपोजर को एडजस्ट करते हैं, जोखिम के साथ रिटर्न को संतुलित करते हैं।
हाइब्रिड फंड: ये इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करके स्थिरता और विकास का मिश्रण प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचना:

इंडेक्स फंड में सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है, जो अस्थिर बाजारों में लचीलेपन को सीमित करता है।
डायरेक्ट फंड में पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है, जिससे दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से पूरा करना मुश्किल हो सकता है।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से नियमित फंड का चयन उचित प्रबंधन सुनिश्चित करता है।
कर दक्षता:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि के लिए निवेश करने पर कर लाभ होता है।
नवीनतम कर नियमों के तहत, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है, जिससे लंबी अवधि के लिए निवेश करना अधिक फायदेमंद होता है।
चरण 3: मासिक आय स्थिरता के लिए पोर्टफोलियो आवंटन
इक्विटी आवंटन:

लगभग 40-50% इक्विटी-उन्मुख फंडों में आवंटित करने से दीर्घकालिक विकास मिल सकता है।
इक्विटी उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान करती है, जो मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है।
ऋण आवंटन:

शेष 50-60% को डेट म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है, जो स्थिरता और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं।
ऋण फंड जोखिम को कम करेंगे और मासिक आय को अधिक अनुमानित बनाएंगे।
लाभांश का पुनर्निवेश:

बेहतर चक्रवृद्धि के लिए फंड के भीतर विकास विकल्प चुनें।
एक SWP मासिक राशि निकाल सकता है, जिससे लाभांश का पुनर्निवेश अनावश्यक हो जाता है।
बाजार स्थितियों के लिए समायोजन:

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बाजार स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करने में मदद कर सकता है।
आवंटन में यह लचीलापन अस्थिर अवधि के दौरान विशेष रूप से मूल्यवान है।
चरण 4: SWP के माध्यम से संरचित मासिक आय
SWP की स्थापना:

अपनी 60,000 रुपये प्रति माह की आवश्यकता के अनुसार जनवरी 2025 से निकासी शुरू करें।
स्थिरता के लिए हर महीने एक निश्चित तिथि पर निकासी निर्धारित की जा सकती है।
पूंजी की सुरक्षा:

सावधानीपूर्वक प्रबंधन के साथ, SWP बहुत जल्दी पूंजी को खत्म किए बिना मासिक आय को बनाए रखेगा।
आपके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा नियमित समीक्षा पूंजी दीर्घायु बनाए रखने के लिए आपकी निकासी दर को अनुकूलित करेगी।
चरण 5: आपातकालीन निधि आवंटन
तरलता का महत्व:

अप्रत्याशित खर्चों के लिए अपने निवेश कोष से अलग एक आपातकालीन निधि रखना महत्वपूर्ण है।
6-12 महीने के खर्च के बराबर राशि लिक्विड फंड या उच्च-उपज बचत खाते में अलग रखनी चाहिए।
SWP में व्यवधान से बचना:

आपातकालीन निधि रखने से, आप अप्रत्याशित समय के दौरान अपने SWP या निवेश कोष में से पैसे निकालने से बचते हैं।
चरण 6: पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन
समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा:

नियमित निगरानी यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि SWP आपके मासिक आय लक्ष्यों को पूरा कर रहा है।
बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत वित्तीय ज़रूरतें समय के साथ बदल सकती हैं, जिसके लिए समायोजन की आवश्यकता होती है।
एसेट एलोकेशन को पुनर्संतुलित करना:

समय-समय पर इक्विटी और डेट के हिस्सों को पुनर्संतुलित करने से आदर्श जोखिम-वापसी संतुलन बनाए रखने में मदद मिलती है।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पूंजी और आय स्थिरता को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन में सहायता कर सकता है।

चरण 7: आम नुकसानों से बचना

उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें:

आक्रामक इक्विटी निवेशों से बचें, जिससे नुकसान हो सकता है।

अपने जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित संतुलित पोर्टफोलियो पर टिके रहें।

निकासी दरों का अधिक अनुमान न लगाएं:

हर महीने बहुत अधिक राशि निकालने से पूंजी जल्दी खत्म हो सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आय को दीर्घकालिक बनाए रखने के लिए एक सुरक्षित निकासी दर की गणना कर सकता है।

प्रत्यक्ष निवेश से बचें:

प्रत्यक्ष निवेश में स्थिर आय के लिए आवश्यक मार्गदर्शन और विशेषज्ञता का अभाव होता है।

एक संरचित दृष्टिकोण के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित नियमित फंड का विकल्प चुनें।

चरण 8: स्वास्थ्य और जीवन बीमा संबंधी विचार

स्वास्थ्य बीमा कवरेज:

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचते हैं, चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा आवश्यक हो जाता है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक व्यापक योजना है जो आपके SWP को प्रभावित किए बिना स्वास्थ्य सेवा की जरूरतों को पूरा करती है।

जीवन बीमा की समीक्षा:

यदि आपके पास यूलिप या एलआईसी निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो बेहतर निवेश विकल्पों के लिए उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
बचाए गए प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश किया जा सकता है, ताकि आपकी SWP आय को और अधिक सहारा मिल सके।
चरण 9: SWP से परे भविष्य की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति योजना:

जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को प्रभावित करती है। अपने SWP की समय-समय पर समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करें।
अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से खर्चों में वृद्धि के साथ आय को समायोजित करने के तरीकों पर चर्चा करें।
अपनी दीर्घकालिक आवश्यकताओं पर विचार करें:

चिकित्सा लागत या यात्रा जैसे संभावित भविष्य के खर्चों को ध्यान में रखें।
एक अच्छी तरह से नियोजित SWP ज़रूरत पड़ने पर अतिरिक्त निकासी के लिए लचीलापन प्रदान करेगा।
अंतिम जानकारी
एक अच्छी तरह से नियोजित SWP के साथ, आप अपनी पूंजी को बहुत जल्दी खत्म किए बिना प्रति माह 60,000 रुपये की स्थिर आय का आनंद ले सकते हैं। सही फंड चुनकर, इक्विटी और डेट को संतुलित करके और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके, आप न्यूनतम जोखिम के साथ लगातार आय प्राप्त करेंगे। समय-समय पर समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करेंगे कि आपके निवेश आपकी ज़रूरतों के अनुरूप रहें, जिससे रिटायरमेंट में आपको मानसिक शांति मिले।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अपनी पूंजी में वृद्धि सुनिश्चित करते हुए 30 हजार रुपये की मासिक आय अर्जित करना चाहते हैं। इसके लिए संतुलित निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता है। मैं आपको दोनों लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपने 30 लाख रुपये के पोर्टफोलियो को संरचित करने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन करूँगा।

निवेश करने से पहले मुख्य विचार
स्थिरता: आपको पूंजी को कम किए बिना कम से कम 20-30 साल तक निकासी की आवश्यकता है।
पूंजी प्रशंसा: मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के लिए आपके पैसे बढ़ने चाहिए।
कर दक्षता: सही फंड चुनने से निकासी पर कर कम हो सकता है।
बाजार जोखिम: इक्विटी और ऋण का संतुलन स्थिर और बढ़ती आय सुनिश्चित करता है।
एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) एक अच्छा विकल्प है। यह आपको शेष राशि को बढ़ने देते हुए प्रति माह 30 हजार रुपये निकालने की अनुमति देता है।

30 लाख रुपये के लिए आदर्श पोर्टफोलियो संरचना
इक्विटी और ऋण फंडों का मिश्रण आवश्यक है। यह विकास को कैप्चर करते हुए स्थिरता सुनिश्चित करता है।

अनुशंसित आवंटन:

इक्विटी हाइब्रिड फंड में 50% (15 लाख रुपये) वृद्धि और मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए
डेब्ट फंड में 40% (12 लाख रुपये) - स्थिरता और स्थिर आय के लिए
लिक्विड फंड में 10% (3 लाख रुपये) - तत्काल लिक्विडिटी और आपातकालीन जरूरतों के लिए
चरण-दर-चरण निवेश योजना
1. इक्विटी हाइब्रिड फंड (15 लाख रुपये)
ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जिससे आपको संतुलित वृद्धि मिलती है।
क्यों? वे अस्थिरता को कम करते हुए शुद्ध डेट फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
एसडब्लूपी यहाँ से: आप उच्च कर दक्षता के लिए हाइब्रिड फंड से निकासी कर सकते हैं।
2. डेट फंड (12 लाख रुपये)
कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड और डायनेमिक बॉन्ड फंड में निवेश करें।
ये फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर स्थिरता और रिटर्न देते हैं।
पारंपरिक बचत की तुलना में अधिक रिटर्न अर्जित करते हुए बाजार जोखिम को कम करने में मदद करता है।
3. लिक्विड फंड (3 लाख रुपये)
यह आपके आपातकालीन बफर के रूप में कार्य करता है।
यह सुनिश्चित करता है कि आप बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी से निकासी न करें।
अस्थिर समय में भी लगातार आय बनाए रखने में मदद करता है।
एसडब्लूपी कैसे काम करेगा
इक्विटी हाइब्रिड फंड से एसडब्लूपी शुरू करें। यह आपको कर दक्षता प्रदान करते हुए पूंजी वृद्धि सुनिश्चित करता है।
बाजार में गिरावट के मामले में, इसके बजाय डेट फंड से निकासी करें। यह बुरे दौर के दौरान आपकी इक्विटी को अनावश्यक निकासी से बचाता है।
स्थिरता बनाए रखने के लिए हर 2-3 साल में पुनर्संतुलन करें।
यदि सही तरीके से संरचित किया जाए तो आपका 30 लाख रुपये का कोष 20-30 वर्षों तक आराम से 30 हजार रुपये प्रति माह प्रदान कर सकता है।

अंतिम जानकारी
हाइब्रिड फंड से एसडब्लूपी आय और वृद्धि दोनों सुनिश्चित करता है।
इक्विटी, डेट और लिक्विड फंड का मिश्रण स्थिरता प्रदान करता है।
यदि समय-समय पर पुनर्संतुलन किया जाए तो आपका कोष बढ़ेगा और दशकों तक टिकेगा।
कर-कुशल निकासी सुनिश्चित करती है कि आपके हाथ में अधिक पैसा रहे।
इस दृष्टिकोण से, आपको पूंजी की कमी की चिंता किए बिना लगातार आय मिलती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपके पास 20 लाख रुपये हैं और आप सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग करके एक स्थिर मासिक आय चाहते हैं। चूंकि आप अगले महीने 60 वर्ष के हो रहे हैं, इसलिए आपके निवेश को स्थिरता, कर दक्षता और दीर्घायु के लिए संरचित किया जाना चाहिए। आइए विश्लेषण करें कि अपने SWP को प्रभावी ढंग से कैसे प्लान करें।

SWP से पहले विचार करने के लिए मुख्य कारक
1. अपेक्षित मासिक आय और फंड की दीर्घायु
SWP म्यूचुअल फंड से एक निश्चित मासिक निकासी प्रदान करता है जबकि बाकी निवेशित रहने की अनुमति देता है।

यदि निकासी दर बहुत अधिक है, तो पूंजी जल्दी खत्म हो सकती है। यदि यह बहुत कम है, तो यह आपके खर्चों को पूरा नहीं कर सकती है।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि कॉर्पस कम से कम 20+ वर्षों तक चले, आपको विकास, स्थिरता और निकासी दर को संतुलित करना चाहिए।

2. सही प्रकार के फंड चुनना
इक्विटी फंड में विकास की संभावना अधिक होती है, लेकिन बाजार में उतार-चढ़ाव भी होता है।

डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

एक हाइब्रिड दृष्टिकोण (इक्विटी और डेट का मिश्रण) विकास और स्थिरता दोनों प्रदान कर सकता है।

कम अस्थिरता और कर दक्षता वाले फंड को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

3. SWP निकासी पर कराधान
इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

ऋण-उन्मुख म्यूचुअल फंड: आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

SWP के लिए चरण-दर-चरण दृष्टिकोण
चरण 1: फंड को समझदारी से आवंटित करें
हाइब्रिड फंड में 40%: विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए।

कंजर्वेटिव डेट फंड में 40%: कम जोखिम और स्थिर आय के लिए।

इक्विटी फंड में 20%: दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि के लिए।

यह मिश्रण विकास क्षमता को बरकरार रखते हुए स्थिरता सुनिश्चित करता है।

चरण 2: निकासी दर निर्धारित करें
यदि आप प्रति माह 10,000 रुपये निकालते हैं, तो बाजार से जुड़ी वृद्धि के साथ यह कोष 25+ वर्षों तक चल सकता है।

यदि आप हर महीने 15,000 रुपये निकालते हैं, तो यह 15-18 साल तक चल सकता है।

अधिक निकासी दर फंड की दीर्घायु को कम करती है।

चरण 3: सही SWP रणनीति चुनें
इक्विटी फंड को बढ़ने देने के लिए शुरुआत में डेट फंड से निकासी करें।

आपातकालीन उपयोग के लिए एक साल के खर्च (2-3 लाख रुपये) को लिक्विड फंड में रखें।

बाजार के प्रदर्शन और खर्चों के आधार पर समायोजन के लिए हर साल SWP की समीक्षा करें।

स्थिर आय के लिए वैकल्पिक विकल्प
1. म्यूचुअल फंड से लाभांश भुगतान
कुछ म्यूचुअल फंड नियमित लाभांश देते हैं, लेकिन उनकी गारंटी नहीं होती।

SWP लाभांश से बेहतर है क्योंकि यह नियंत्रित निकासी प्रदान करता है।

2. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) और मासिक आय योजनाएँ
SCSS 8-8.5% ब्याज देता है लेकिन इसमें 5 साल का लॉक-इन होता है।

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) निश्चित मासिक आय देती है लेकिन कम रिटर्न देती है।

ये सुरक्षित हैं लेकिन SWP की तुलना में कम लचीले हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
स्थिर आय प्राप्त करने के लिए, हाइब्रिड, डेट और इक्विटी फंड के मिश्रण में निवेश करें। पहले डेट फंड से SWP शुरू करें, फिर बाद में इक्विटी और हाइब्रिड फंड में शिफ्ट हो जाएँ। यह सुनिश्चित करने के लिए कि फंड 20+ वर्षों तक चले, एक स्थायी दर पर निकासी करें। सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि रखें। लचीलेपन को सीमित करने वाली निश्चित आय योजनाओं से बचें। SWP की सालाना समीक्षा करें और खर्चों के आधार पर समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment