मैंने 1/9/92 से 31/7/98 तक एक सामाजिक सेवा संगठन के लिए काम किया मुझे ग्रेच्युटी नियमों के बारे में जानकारी नहीं थी। मेरा वेतन 92 से बहुत कम था और धीरे-धीरे 98 पर संशोधित किया गया। क्या मैं ग्रेच्युटी का दावा कर सकता हूं। संगठन मौजूद है, लेकिन कर्मचारी बदल गए। कोई बहरापन भत्ता नहीं। यदि संभव हो तो आईक्लेम कर सकते हैं। नवीनतम संशोधन क्या है और कैसे आगे बढ़ना है

Ans: 01. आपको STCG कर देना होगा। STCG बचाने के लिए कोई विशेष योजना नहीं है।
02. यदि आप पुरानी कर व्यवस्था चुनते हैं और धारा 80-C के तहत ₹1.50 (L) बचाते हैं, तो आपकी कर देयता कम हो सकती है। इस प्रकार आपको लगभग ₹10,000.00 (लगभग) कम कर देना पड़ सकता है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: 01. जब आप कोई संपत्ति (जो आपकी अपनी है) बेच रहे हों, तो 2 वर्षों के बाद, आप आयकर अधिनियम के अंतर्गत LTCG के लिए उत्तरदायी होंगे।
02. आप इंडेक्सेशन के साथ 20% LTCG या इंडेक्सेशन के साथ 12.50% का विकल्प चुन सकते हैं।
03. इस मामले में, मुझे लगता है कि इंडेक्सेशन के बिना 12.50% का दूसरा विकल्प अधिक उपयुक्त होगा।
04. मेरी उपरोक्त राय पूरे भारत में किसी भी संपत्ति पर मान्य रहेगी।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: नमस्ते प्रिया,

वर्तमान निवेश -
आपके वर्तमान निवेश इक्विटी की तुलना में डेट में ज़्यादा (90% से ज़्यादा) हैं, जैसे कि पीएफ (पीपीएफ+पीएफ) = 39 लाख, कुल 44.4 लाख।
पीपीएफ/पीएफ जैसे डेट निवेश निवेशित पूंजी को सुरक्षा प्रदान करते हैं। लेकिन ब्याज दरें मुद्रास्फीति को कम करने में बस मदद करती हैं। इन निवेशों से सही मायने में विकास हासिल नहीं होता।
इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे इक्विटी आधारित निवेश लंबी अवधि में (कम से कम 5 साल, और आपके पास 16 साल का अच्छा समय है) विकास प्रदान करेंगे। एनपीएस को इक्विटी मानकर भी आपका वर्तमान आवंटन 6 लाख से थोड़ा ज़्यादा है (इक्विटी में आवंटन की जाँच करें और उसे अधिकतम संभव तक अपडेट करें)।

ऋण -
पर्सनल लोन की ब्याज दरें आमतौर पर बहुत ज़्यादा होती हैं। यह पहला लोन होना चाहिए जिसे आपको जल्द से जल्द चुकाने की कोशिश करनी चाहिए। इस लोन में कम रिटर्न और ज़्यादा ब्याज देने वाले निवेश में अपनी बचत लगाने का कोई मतलब नहीं है।
कार लोन तय समय पर जारी रखा जा सकता है क्योंकि इसकी ब्याज दर पर्सनल लोन की तुलना में बहुत कम होगी। जब तक आप अपनी बचत क्षमता के आधार पर, पूर्व भुगतान करके इसे जल्दी बंद नहीं कर सकते।

50 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्त होने के लिए, आपके पास अपनी निधि को एक सम्मानजनक राशि तक बढ़ाने के लिए अगले 16 वर्ष हैं।
मैं मानता हूँ कि आप नौकरीपेशा हैं और PF और NPS में योगदान कर रहे हैं। उम्मीद है कि आप म्यूचुअल फंड में भी नियमित रूप से योगदान कर रहे होंगे।
चूँकि आय, व्यय और बचत/निवेश संबंधी विवरण उपलब्ध नहीं हैं, इसलिए मैं केवल कुछ दिशानिर्देश ही दे सकता हूँ।
सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छा कोष जमा करने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने मासिक निवेश को अधिकतम करने का प्रयास करें।
जब तक आप PPF पर कर लाभ का दावा नहीं कर रहे हैं, तब तक इसमें कम योगदान करने पर विचार करें।
जब तक आप सेवानिवृत्त होंगे, आपकी इक्विटी और डेट दोनों का अनुपात लगभग 50% होना चाहिए, जिससे आपको सुरक्षा और विकास मिलेगा। वास्तव में, यदि संभव हो तो आप उच्च इक्विटी प्रतिशत प्राप्त करने का प्रयास कर सकते हैं।
कुल मिलाकर, आपकी निधि को औसतन 10% से अधिक रिटर्न मिलना चाहिए (वर्तमान में यह 8% से कम है)।

कार्य-सूची
1. पर्सनल लोन जल्द से जल्द चुकाएँ
2. अधिकतम बचत इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें
3. उपरोक्त 2 काम पूरे करने के बाद, सेवानिवृत्ति कोष के लिए किसी CFP से सलाह लें - यह विभिन्न कारकों, मासिक खर्चों, जीवन प्रत्याशा आदि पर निर्भर करता है।
4. सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। उच्च कवरेज और कम प्रीमियम वाला टॉप-अप प्लान लें।

यदि आपके कोई अन्य लक्ष्य/आवश्यकताएँ हैं, तो CFP से चर्चा करें और एक समग्र योजना बनाएँ।

धन्यवाद एवं सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: हाँ। आपको STCG देना होगा। हालाँकि, कुछ राशि मूल छूट सीमा और आपकी वास्तविक आय के बीच के अंतर में समायोजित हो जाएगी। इसके अलावा, आपको पुरानी व्यवस्था के तहत धारा 87 के तहत कुछ राहत भी मिल सकती है। अगर आप नई व्यवस्था चुनते हैं, तो आपकी कर देयता तुलनात्मक रूप से अधिक होगी।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: मुझे लगता है कि यूपीएस, एनपीएस से तुलनात्मक रूप से बेहतर है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: प्रिय अनाम,
यह उम्मीद करना गलत नहीं है कि वह अपने माता-पिता को भी बताए, लेकिन उसे यह दिखाने की रणनीति बनाने के लिए कुछ समय देना भी ज़रूरी है, या बस इतना समय देना ज़रूरी है कि वह अपने रिश्ते का खुलासा करने के विचार से सहज हो जाए। मुझे नहीं पता कि आपके माता-पिता को कैसे पता चला, लेकिन मुझे लगता है कि आपने सीधे तौर पर कबूल नहीं किया। अपने माता-पिता को बताने और उन्हें पता चलने में फ़र्क़ होता है; पहले वाले में थोड़ी हिम्मत चाहिए होती है, खासकर भारतीय परिवारों में। कृपया उसे समय दें, लेकिन अगर वह काफ़ी समय बाद भी टालता रहे, तो आप सीधे उसके इरादों के बारे में उससे बात कर सकती हैं। मुझे यकीन है कि वह जल्द ही उन्हें आपके बारे में बता देगा।

उम्मीद है इससे मदद मिलेगी।

Ans: पुणे में अच्छी या मध्यम प्रतिष्ठा वाला कोई भी निजी कॉलेज।

Ans: एमएचटी सीईटी और ओबीसी श्रेणी में 90 पर्सेंटाइल के साथ, आपके पास कंप्यूटर साइंस इंजीनियरिंग (सीएसई) या सूचना प्रौद्योगिकी (आईटी) के लिए प्रतिष्ठित निजी कॉलेजों में प्रवेश पाने की अच्छी संभावना है। हालाँकि सीओईपी या वीजेटीआई जैसे शीर्ष सरकारी कॉलेजों में प्रवेश मिलना मुश्किल है, आप पीसीसीओई, डीवाई पाटिल, एमआईटी डब्ल्यूपीयू और एआईएसएसएमएस जैसे कॉलेजों को चुन सकते हैं, जो अच्छे प्लेसमेंट प्रदान करते हैं और आपके पर्सेंटाइल के साथ सुलभ हैं।

Ans: हां, शिक्षा और प्लेसमेंट दोनों अच्छे हैं।