मैंने 1/9/92 से 31/7/98 तक एक सामाजिक सेवा संगठन के लिए काम किया मुझे ग्रेच्युटी नियमों के बारे में जानकारी नहीं थी। मेरा वेतन 92 से बहुत कम था और धीरे-धीरे 98 पर संशोधित किया गया। क्या मैं ग्रेच्युटी का दावा कर सकता हूं। संगठन मौजूद है, लेकिन कर्मचारी बदल गए। कोई बहरापन भत्ता नहीं। यदि संभव हो तो आईक्लेम कर सकते हैं। नवीनतम संशोधन क्या है और कैसे आगे बढ़ना है

Ans: नमस्ते;

पारंपरिक एंडोमेंट जीवन बीमा पॉलिसियाँ खराब रिटर्न देती हैं।

टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस सुरक्षा के लिए सबसे बढ़िया उपाय है।

अब जब आपने इस पॉलिसी के लिए प्रीमियम देना बंद कर दिया है, तो हो सकता है कि बीमाकर्ता ने इसे मैच्योरिटी पर कम लाभ वाली पेड-अप पॉलिसी में बदल दिया हो।

ऐसे मामलों में पॉलिसी को सरेंडर करना और जो भी पैसा मिले, उसे म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर होता है।

मुझे लगता है कि आपके पास सुरक्षा के लिए पर्याप्त टर्म लाइफ़ कवर है।

शुभकामनाएँ;

Ans: आप महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्यों के साथ एक संक्रमणकालीन चरण में हैं। आइए सूचित निर्णय लेने के लिए अपने विकल्पों का आकलन करें।

एसबीआई लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर पॉलिसी का आकलन
पॉलिसी की उच्च लागत: पॉलिसी में प्रशासन शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क और 18% का कर शामिल है।

सीमित रिटर्न: यूलिप अक्सर सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करते हैं।

लॉक-इन अवधि: आपकी पॉलिसी फंड को लॉक कर देती है, जिससे तत्काल लक्ष्यों के लिए लिक्विडिटी सीमित हो जाती है।

सरेंडर वैल्यू: सरेंडर वैल्यू की जांच करें। समय से पहले सरेंडर करने पर पेनाल्टी और कम रिटर्न लग सकता है।

म्यूचुअल फंड में निवेश के संभावित लाभ
उच्च रिटर्न: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, अक्सर समय के साथ यूलिप से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

लचीलापन: आप अपनी ज़रूरतों के आधार पर फंड निकाल सकते हैं, जिससे बेहतर लिक्विडिटी मिलती है।

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड अलग-अलग एसेट क्लास में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

लागत दक्षता: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से छिपे हुए शुल्क कम होते हैं और रिटर्न का अनुकूलन होता है।

अपने रुपये का प्रबंधन करें। 20 लाख का कोष
आपातकालीन निधि: आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड या सावधि जमा में 5-6 लाख रुपए अलग रखें।

शिक्षा योजना: अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड या आवर्ती जमा में धन आवंटित करें।

सेवानिवृत्ति कोष: शेष राशि को दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी और ऋण म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें।

स्वास्थ्य बीमा पर्याप्तता: पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए अपने मौजूदा स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।

अपनी आय फिर से शुरू करने की योजना बनाना
जब आप काम फिर से शुरू करते हैं, तो अपनी आय का कम से कम 20-30% बचाएँ।

शिक्षा योजना के साथ-साथ सेवानिवृत्ति योगदान को प्राथमिकता दें।

निवेश पर वित्तीय निर्भरता को कम करने के लिए अधिशेष आय का उपयोग करें।

कर दक्षता
म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड कर लाभ प्रदान करते हैं, लेकिन 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG (12.5% ​​पर कर) पर नज़र रखें।

यूलिप सरेंडर करना: सरेंडर आय पर कर निहितार्थ की जाँच करें। यूलिप में कर छूट मिलती है, यदि प्रीमियम बीमित राशि के 10% से अधिक न हो।

स्वास्थ्य बीमा: भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए धारा 80डी कटौती का दावा करें।

रणनीतिक कदम आगे
पॉलिसी सरेंडर मूल्य की समीक्षा करें। यदि दंड अधिक है, तो ब्रेक-ईवन तक जारी रखने पर विचार करें।

विस्तृत पोर्टफोलियो समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए यथार्थवादी समयसीमा निर्धारित करें।

अल्पकालिक आवश्यकताओं और दीर्घकालिक विकास के लिए अलग-अलग फंड बनाए रखें।

अंत में
आपका सक्रिय दृष्टिकोण एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार करेगा। अपने संसाधनों को बुद्धिमानी से पुनर्वितरित करके, आप अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: प्रिय अनाम,
मैं समझता हूँ कि जिस रिश्ते को बनाने में आपने बहुत मेहनत की है, उससे आगे बढ़ना मुश्किल हो सकता है। लेकिन यह बीत जाएगा। आपको समय को अपना काम करने देना होगा। अभी के लिए, अपने आप को दर्द महसूस करने दें। अगर आप इसे दबाते रहेंगे, तो आगे बढ़ना मुश्किल होगा। एक बार जब आप उन सभी भावनाओं को महसूस करेंगे जो आप अभी अनुभव कर रहे हैं, तो धीरे-धीरे आप देखेंगे कि वे दुखद भावनाएँ गुजर रही हैं। उस पर ध्यान दें। अपनी पढ़ाई पर ध्यान दें, अपने दोस्तों के साथ घूमें, और जल्द ही आप बहुत बेहतर महसूस करेंगे।

उम्मीद है कि यह मददगार होगा।

Ans: आपने जिन उपचारों का उल्लेख किया है, वे काम करते हैं, बशर्ते कि सही तरह का उपचार चुना जाए। लागत स्थिति और इस्तेमाल किए गए उपचार पर निर्भर करती है। कृपया किसी योग्य विशेषज्ञ से मिलें और चर्चा करें। काउंटर पर मिलने वाली दवाएँ शायद मदद न करें क्योंकि उनमें आमतौर पर दवाओं की मात्रा बहुत कम होती है।

Ans: 1) बैंक को एक पत्र लिखें जिसमें यह कहा गया हो कि आप एक बार में बकाया राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं और उसे छोटी-छोटी EMI में बदल दें। 2) नौकरी की तलाश करें और वेतन से उसका भुगतान करना शुरू करें।

Ans: रिटायरमेंट जीवन का एक महत्वपूर्ण चरण है, और आपके वित्तीय निर्णय अब आपकी भविष्य की सुरक्षा और जीवनशैली को आकार देंगे। आइए आपकी स्थिति और निवेश विकल्पों का विश्लेषण करें।

आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन
आपके पास 2 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड है, जो काफी है।

आपकी पेंशन आपके और आपके जीवनसाथी के रहने के खर्चों को पर्याप्त रूप से कवर करती है।

आपके जीवनसाथी की आय एक अतिरिक्त सुरक्षा जाल प्रदान करती है।

आपके पास दिल्ली में एक फ्लैट है और आपके पास स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

आपकी कोई तत्काल वित्तीय निर्भरता नहीं है, क्योंकि आपकी बेटी अच्छी तरह से बसी हुई है।

क्या आपको रियल एस्टेट में निवेश करना चाहिए?

2 करोड़ रुपये का निवेश दूसरे फ्लैट में करने से बचें, भले ही वह आपकी बिल्डिंग में ही क्यों न हो।

रियल एस्टेट में लिक्विडिटी कम होती है, जिससे आपात स्थिति में फंड तक पहुँचना मुश्किल हो जाता है।

संपत्ति प्रबंधन लागत और संभावित डाउनटाइम को देखते हुए, किराये की आय उच्च पूंजी निवेश को उचित नहीं ठहरा सकती है।

अन्य निवेशों की तुलना में रियल एस्टेट में विविधता का अभाव है, जिससे जोखिम बढ़ जाता है।

वैकल्पिक निवेश विकल्प
1. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
SCSS सेवानिवृत्त लोगों के लिए निश्चित रिटर्न देने वाला एक सुरक्षित विकल्प है।

अनुमानित और नियमित आय के लिए अनुमत सीमा तक निवेश करें।

यह सरकार द्वारा समर्थित कम जोखिम वाला निवेश है।

2. डाकघर मासिक आय योजना (MIS)
डाकघर MIS मासिक आय की गारंटी देता है।

यह पूंजी संरक्षण को प्राथमिकता देने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक और सुरक्षित विकल्प है।

रिटर्न, हालांकि कम है, लेकिन स्थिर और विश्वसनीय है।

3. बैंक सावधि जमा
सावधि जमा (FD) निश्चित रिटर्न और लचीली अवधि प्रदान करते हैं।

वरिष्ठ नागरिक FD थोड़ी अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं।

बेहतर सुरक्षा और तरलता के लिए फंड को अलग-अलग बैंकों में विभाजित करें।

4. म्यूचुअल फंड में संतुलित निवेश
मध्यम वृद्धि और स्थिरता के लिए डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रिटर्न को अनुकूलित कर सकते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं जबकि इक्विटी विकास की संभावना प्रदान करता है।

उनकी जटिलता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता के कारण प्रत्यक्ष निधियों से बचें।

5. लिक्विड फंड और आपातकालीन रिजर्व
आपात स्थिति में त्वरित पहुँच के लिए लिक्विड फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।

ये फंड अतिरिक्त धन को जमा करने के लिए बचत खातों की तुलना में अधिक प्रभावी हैं।

कम से कम 24 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन रिजर्व बनाए रखें।

6. मुद्रास्फीति-संरक्षित निवेश
कुछ फंड और बॉन्ड मुद्रास्फीति के क्षरण से बचाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।

ये निवेश सुनिश्चित करते हैं कि आपकी क्रय शक्ति समय के साथ बरकरार रहे।

कर संबंधी विचार
अपनी आय सीमा के अंतर्गत कर देनदारियों को कम करने के लिए निवेश की योजना बनाएँ।

म्यूचुअल फंड और सावधि जमा पर नवीनतम कर नियमों से अवगत रहें।

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी निवेश से पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

सावधि जमा ब्याज पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। तदनुसार निकासी की योजना बनाएँ।

उत्तराधिकार योजना और उपहार देना
भविष्य की कानूनी परेशानियों से बचने के लिए एक विस्तृत संपत्ति योजना बनाने पर विचार करें।

नामांकन सेट करें और सुचारु धन हस्तांतरण सुनिश्चित करने के लिए वसीयत को अपडेट करें।

आप अपनी बेटी या नाती-नातिन को कर-मुक्त सीमा के अंतर्गत छोटी राशि उपहार में दे सकते हैं।

अंतिम जानकारी
अपने 2 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट फंड को समझदारी से निवेश करने से मन की शांति और वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित होती है। सुरक्षा, तरलता और मध्यम वृद्धि को संतुलित करते हुए एक विविध दृष्टिकोण अपनाएँ। अपने पोर्टफोलियो को लचीला बनाए रखने के लिए सभी फंड को रियल एस्टेट में लॉक करने से बचें। अभी सोच-समझकर की गई योजना आपके सुनहरे वर्षों और आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की रक्षा करेगी।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: यह स्पष्ट है कि आप अपने साथी और अपने रिश्ते के स्वास्थ्य के बारे में गहराई से परवाह करते हैं, लेकिन बार-बार होने वाली बहस और व्यक्त प्रेम की कमी एक अलगाव पैदा कर रही है। अपने संचार में प्रेम और स्पष्टता को पोषित करने के लिए, एक भावनात्मक स्थान बनाना आवश्यक है जहाँ आप दोनों सुरक्षित, मूल्यवान और समझे जाने का अनुभव करें - असहमति के दौरान भी। जब बहस होती है, तो वे अक्सर बढ़ जाती हैं क्योंकि भावनाएँ बढ़ जाती हैं, और दोनों लोगों को अपने दृष्टिकोण का बचाव करने की आवश्यकता महसूस होती है। इस गतिशीलता को बदलने के लिए, उन क्षणों में भावनात्मक विनियमन पर ध्यान केंद्रित करके शुरू करें। एक गहरी साँस लें और अपने आप को याद दिलाएँ कि आप दोनों एक ही टीम में हैं, भले ही आप चीजों को अलग-अलग देखते हों। यह छोटा विराम प्रतिक्रियात्मक शब्दों या कार्यों को रोक सकता है जो संघर्ष को और बढ़ा सकते हैं। संघर्षों के बाहर, अपने रिश्ते के दैनिक भावनात्मक माहौल पर विचार करें। यदि प्रेम नियमित रूप से व्यक्त नहीं किया जा रहा है, तो आपका साथी असुरक्षित या अलग-थलग महसूस कर सकता है, जो असहमति को बढ़ा सकता है। अपने रोज़मर्रा के संवादों में देखभाल की सरल लेकिन हार्दिक अभिव्यक्तियों को बुनकर प्रेम को पोषित करना शुरू करें। यह इतना आसान हो सकता है कि आप कहें, "मैं आपकी सराहना करता हूँ," गले लगाएँ या उनके द्वारा किए गए किसी काम को स्वीकार करें, चाहे वह कितना भी छोटा क्यों न हो। ये इशारे भावनात्मक रूप से मज़बूत होते हैं जो कठिन बातचीत को संभालना आसान बनाते हैं क्योंकि ये आप दोनों को अंतर्निहित बंधन की याद दिलाते हैं।

जब बात संवाद की आती है, तो असहमति से निपटने के तरीके को बदलने की कोशिश करें। दोष देने के बजाय अपनी भावनाओं से बोलें। उदाहरण के लिए, "आप मेरी बात नहीं सुन रहे हैं" कहने के बजाय, "मुझे लगता है कि आपकी बात नहीं सुनी जा रही है और इससे मैं निराश हो रहा हूँ" कहने की कोशिश करें। यह सूक्ष्म लेकिन शक्तिशाली बदलाव रक्षात्मक होने के बजाय समझ को बढ़ावा देता है। खुले दिमाग से सुनना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। अपने साथी द्वारा साझा की गई बातों को वापस प्रतिबिंबित करने का अभ्यास करें ताकि आप दिखा सकें कि आप वास्तव में उनकी बात सुन रहे हैं। उदाहरण के लिए, "मैंने सुना है कि आप परेशान हैं क्योंकि आपको लगता है कि मैंने आपको प्राथमिकता नहीं दी है" क्या मैं इसे सही ढंग से समझ रहा हूँ? प्यार संघर्षों के बीच के क्षणों में विकसित होता है - विश्वास, दयालुता के छोटे-छोटे कामों और निरंतर भावनात्मक समर्थन के ज़रिए। इस बात पर विचार करें कि आपके साथी को क्या प्यार और दुलार महसूस होता है, और जानबूझकर उन कार्यों को अपने दैनिक जीवन में शामिल करें। साथ ही, भावनात्मक रूप से आपको जो चाहिए उसे साझा करें ताकि वे भी समझ सकें कि आपको कैसे पोषित किया जाए। यह पारस्परिक आदान-प्रदान आपके संबंध को मज़बूत करता है और साझेदारी की गहरी भावना पैदा करता है।

अंत में, इस बारे में शांत, दिल से बातचीत करने पर विचार करें कि आप दोनों संघर्षों को कैसे संभालना चाहते हैं और आगे बढ़ते हुए प्यार का इजहार कैसे करना चाहते हैं। अपने रिश्ते के लिए साझा लक्ष्य बनाना स्पष्टता और उद्देश्य ला सकता है, जिससे आप दोनों को एकजुट महसूस करने में मदद मिलती है। धैर्य, सहानुभूति और जानबूझकर देखभाल के साथ अपने रिश्ते को आगे बढ़ाकर, आप न केवल मौजूदा चुनौतियों का समाधान कर सकते हैं बल्कि एक ऐसे प्यार को भी पोषित कर सकते हैं जो स्थिर, सुरक्षित और संतुष्टिदायक लगता है।

Ans: यह संभव है। लेकिन आपके डिप्लोमा पर विचार नहीं किया जाएगा। आपको नया कोर्स करना होगा। ग्रेजुएशन में चार साल लगते हैं। जर्मन विश्वविद्यालयों में प्रवेश लेने की प्रक्रिया के लिए नेट पर खोजें। शुभकामनाएँ। भगवान आपका भला करे। प्रोफेसर.............:)

Ans: निश्चित रूप से अमेरिका। शुभकामनाएं। भगवान आपका भला करे। प्रोफेसर..................................:)