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Nitin

Nitin Sathe  | Answer  |Ask -

HR, Recruitment Expert - Answered on Feb 22, 2023

Air Commodore Nitin Sathe (retd) is an IAF veteran with experience in aviation, aviation management, recruitment and HR.He has commanded a frontline base in Jammu and Kashmir, served with the UN Peace Keeping Force in Congo and volunteered for tsunami relief operations. Today, he is a certified recruiter and personality assessor.... more
Sanu Question by Sanu on Feb 22, 2023English
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Career

हेलो सर मेरा नाम शानू है दरअसल मुझे स्टेज पर डर का सामना करना पड़ता है जब मुझे लोगों के सामने बोलना होता है तो मुझे हमेशा लगता है कि मेरे ऊपर बहुत ज्यादा बोझ है इसलिए कई बार ठीक से बोल नहीं पाता हूं मुझे जवाब पता है लेकिन बोल सकता हूं मैं इसका अच्छी तरह से वर्णन नहीं कर सका इसलिए मुझे इससे उबरने के लिए कुछ सुझाव सुझाएं

Ans: सबसे पहले आपको जिस विषय पर बोलना है उससे पूरी तरह परिचित हो जाएं।
दूसरे, याद रखें कि आपके आस-पास के सभी लोगों को भी एक निश्चित मात्रा में मंच का डर होता है, विचार यह है कि आप खुद को फोकस बनाए रखने के लिए कहें, अपने दिल से बात करें जैसे आप किसी दोस्त से करते हैं।
मैं मंच पर जाने से पहले या किसी साक्षात्कार का सामना करने से पहले कई बार अपने मन में हमेशा 'आराम करो, आराम करो' कहता हूं... और थोड़ा सा ध्यान निश्चित रूप से मदद करता है।
Career

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Anu

Anu Krishna  |1639 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 06, 2020

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Relationship
मैडम/सर...मुझे सार्वजनिक सभा के सामने संवाद करते समय और बैठक में प्रस्तुतिकरण देते समय कठिनाई हो रही है।</p> <p>कई किताबें और वीडियो देखे लेकिन मुद्दे पर काबू नहीं पा सके।</p> <p>कृपया कुछ सरल तकनीकें सुझाएं।</p>
Ans: प्रिय आर, मैं इस भावना को जानता हूं। बहुत से लोगों को ऐसा लगता है कि भीड़ उन्हें निगल जायेगी। मेरे पास आपके लिए कुछ सरल तरकीबें हैं।</p> <p>1. सबसे पहले, किसी ऐसे व्यक्ति के वीडियो देखें जिसकी आप सार्वजनिक रूप से बोलने के कौशल के लिए प्रशंसा करते हैं और जो दर्शकों के सामने आत्मविश्वासी और तेज है। उनकी हर गतिविधि, उनके बोलने की गति, उनकी भाषा, उनकी शारीरिक भाषा पर नजर रखें।</p> <p>2. इसके बाद, अपने आप को उस व्यक्ति के स्थान पर मंच/पोडियम/बैठक कक्ष में एक पात्र के रूप में कल्पना करें और मानो आप उसकी हर हरकत की नकल कर रहे हों।</p> <p>यदि आप सोचते हैं, तो और भी बहुत कुछ है जो आप अपने चरित्र को देखकर अधिक आत्मविश्वास महसूस करने के लिए जोड़ना चाहते हैं, जैसे शायद हवा में अपनी मुट्ठी उछालना। अपने चरित्र को ऐसा करते हुए देखें।</p> <p>3. जब आपको लगता है कि आपका चरित्र आत्मविश्वासी दिखता है और महसूस करता है, तो बस एक कदम आगे बढ़ाएं और चरित्र को अपनाएं और एक काल्पनिक भीड़ का सामना करें।</p> <p>4. अब बस प्रसन्नता महसूस करें क्योंकि आपने उस व्यक्ति के रूप में वही भूमिका निभाई है जिसकी आप प्रशंसा करते हैं और इसलिए आप उसी आत्मविश्वास का माहौल महसूस करते हैं।</p> <p>कुंजी यह है कि इसका कई बार अभ्यास करें, जब तक कि आपका दिमाग इस पर आपका समर्थन न करे। इसे आज़माएं, यह मज़ेदार है और यह काम करता है। आत्मविश्वास से भरपूर रहें, खुश रहें</p>

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Anu

Anu Krishna  |1639 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 12, 2020

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Relationship
हाय अनु, मैं 39 साल का हूं। बचपन से ही, मैं हमेशा लोगों का सामना करने से डरता था। कक्षा के सामने पढ़ रहा था या कोई कविता सुना रहा था, मुझे हमेशा भागने और उससे बचने का एहसास होता था।</p> <p>जैसे-जैसे मैं बड़ा हुआ, समस्या और भी बदतर हो गई, क्योंकि मुझे दोस्त बनाने में कठिनाई महसूस होने लगी। मुझे ऐसा महसूस होता है कि लोग मुझे पसंद नहीं करते हैं, और यह स्पष्ट है कि जब भी मैं किसी सभा का हिस्सा होता हूं तो आमतौर पर लोग मुझे नजरअंदाज कर देते हैं।</p> <p>इसलिए मैं लोगों से बातचीत करने से बचता हूं। मुझे नहीं पता कि इस स्थिति को कैसे संभालूं।</p> <p>जिन लोगों को मैं जानता हूं उनके साथ बातचीत करते समय मुझे यह समस्या नहीं होती है, और जिन परिचित लोगों के साथ मैं दिन-प्रतिदिन बातचीत करता हूं, उनके साथ मैं काफी आश्वस्त हूं।</p> <p>लोगों के सामने, या जब मैं किसी स्थान पर रखता हूं तो मुझे वास्तव में अजीब और चिंतित महसूस होता है। यह विचार मुझे परेशान करता रहता है और कभी-कभी मुझे नींद नहीं आती।</p> <p>कृपया मुझे सुझाव/इनपुट प्रदान करें कि मैं इस समस्या से कैसे छुटकारा पा सकता हूं।</p>
Ans: प्रिय एस, आपको प्रदर्शन संबंधी तनाव का सामना करना पड़ता है क्योंकि आप विफलता और भीड़ के सामने शर्मिंदा होने से चिंतित हैं।</p> <p>सबसे पहले, जानें कि आपको भीड़ के सामने क्यों रहना पड़ रहा है; कार्यालय प्रस्तुतियाँ, बैठकें और उस तरह सोचता है। यदि यह आपकी नौकरी और सामान्य रूप से जीवन के लिए आवश्यक है, तो आइए इस पर काम करें।</p> <p>उन लोगों के वीडियो देखना शुरू करें जो वक्ता हैं, महान वक्ता हैं और जो मंच पर दूसरों को मंत्रमुग्ध कर देते हैं</p> <p>इसके बाद, उनकी हर गतिविधि और वे कैसे चलते हैं, बात करते हैं, उनकी आवाज़ आदि का निरीक्षण करें</p> <p>फिर, बस अपने आप को उनके जैसा होने की कल्पना करते हुए वही भूमिका निभाएं और वैसा ही करें। इस भूमिका को जियो. इसे कई बार करने का प्रयास करें जब तक कि यह आपका दूसरा स्वभाव न बन जाए।</p> <p>अंत में, एक ऐसी स्थिति की कल्पना करें जहां आप आत्मविश्वास महसूस करना चाहते हैं। और चरण 3 से अपनी नई सीख लेने और उसे जीने की कल्पना करें। ऐसा दो-चार बार करें जब तक आपको लगे कि आप तैयार नहीं हैं।</p> <p>अगली बार, उसी स्थिति में, चीजें निश्चित रूप से आपके अनुकूल होनी चाहिए और आप निश्चित रूप से प्रभारी होंगे।</p> <p>आश्वस्त रहें और नई सीख से खुश रहें!</p> <p><strong>अनु कृष्णा एक माइंड कोच, एनएलपी ट्रेनर, ज़ेन लाइफस्टाइल एक्सपर्ट हैं और उन्होंने हाल ही में अपनी पुस्तक <strong><em>द सीक्रेट ऑफ लाइफ &ndash; जारी की है। डिकोडिंग हैप्पीनेस</em>.<br />वह सोलफुल एक्सप्लोरेशन एलएलपी और अनफियर चेंजमेकर्स एलएलपी की संस्थापक भी हैं।</strong></strong></p>

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Ravi

Ravi Mittal  |609 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 25, 2023

Asked by Anonymous - Nov 24, 2023English
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Relationship
मुझे लोगों के समूह में बोलने से सचमुच डर लगता है। और यह ऐसा अवसर होता है जैसे मुझे किसी व्यक्ति या अवसर आदि के बारे में बोलना होता है तो मैं घबरा जाता हूं और मन से कुछ नहीं निकलता और मैं बोल नहीं पाता। मैं इस पर कैसे काबू पाऊं और मैं इसे ठीक करने के लिए किसी डॉक्टर के पास गया, कृपया मुझे कुछ क्लीनिक सुझाएं। मैं पैंतिस साल का हूँ।
Ans: प्रिय अनाम,

मैं समझता हूं कि जब आप समूह में नहीं बोल सकते तो यह कितना चुनौतीपूर्ण होता है लेकिन यह बहुत आम भी है। यह संभव है कि आपको सामाजिक चिंता है जिसके कारण सार्वजनिक रूप से बोलने का डर पैदा हो रहा है। कृपया किसी ऐसे चिकित्सक से मार्गदर्शन लेने पर विचार करें जो आपको अधिक संरचित और लक्षित सहायता दे सके। इसके अलावा, आप कुछ सार्वजनिक भाषण समूहों में शामिल होना चाह सकते हैं जहां आप पहले अधिक सहायक वातावरण में अभ्यास कर सकते हैं और अपने वक्तृत्व कौशल को बेहतर बनाने के बारे में रचनात्मक प्रतिक्रिया भी प्राप्त कर सकते हैं।

ये छोटे लेकिन प्रभावी कदम आपको धीरे-धीरे आत्मविश्वास हासिल करने और सार्वजनिक बोलने में आने वाली चुनौतियों पर काबू पाने के लिए सशक्त बना सकते हैं।

शुभकामनाएं।

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Archana

Archana Deshpande  | Answer  |Ask -

Image Coach, Soft Skills Trainer - Answered on Dec 13, 2024

Asked by Anonymous - Dec 11, 2024English
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Career
मैं 35 साल का हूँ, एक प्रतिष्ठित कॉलेज से MBA किया है। मैंने हाल ही में एक सॉफ्टवेयर कंपनी में सीनियर प्रोजेक्ट मैनेजर का पद संभाला है। पिछले कुछ महीनों में, मुझे कई हाई-स्टेक प्रेजेंटेशन का नेतृत्व करने के लिए कहा गया है, लेकिन हर बार जब मैं वरिष्ठ पेशेवरों के समूह के सामने जाता हूँ, तो मैं घबरा जाता हूँ। मैं अपने विचारों को स्पष्ट रूप से संप्रेषित नहीं कर पाता हूँ, और मैं या तो इधर-उधर भटक जाता हूँ या दर्शकों को खो देता हूँ। यह निराशाजनक है क्योंकि मुझे पता है कि विषय-वस्तु मजबूत है, लेकिन मैं इसे उस आत्मविश्वास के साथ प्रस्तुत नहीं कर पाता हूँ जिसकी आवश्यकता है। मुझे लगने लगा है कि अगर मैं सुधार नहीं करता हूँ, तो यह मेरे करियर के विकास को प्रभावित कर सकता है। मैं जानना चाहता हूँ कि कैसे अधिक आत्मविश्वासी दिखूँ और अपने विचारों को स्पष्टता के साथ प्रस्तुत करूँ।
Ans: नमस्ते!!

मैं समझ सकता हूँ कि आप किस दौर से गुज़र रहे हैं।

मैंने कई लोगों को बेहतर संचारक, प्रस्तुतकर्ता और सार्वजनिक वक्ता बनने में मदद की है। मैं आपसे सहमत हूँ जब आप कहते हैं कि ये कौशल आपके करियर के विकास के लिए शुभ संकेत होंगे।

मैं बस इतना कह सकता हूँ कि यह एक सीखने योग्य कौशल है। अभ्यास और अधिक अभ्यास ही आगे बढ़ने का एकमात्र तरीका है। आपने कहा कि आपकी विषय-वस्तु मज़बूत है, यानी काम का 50% पूरा हो गया है, इसलिए इस आत्मविश्वास को बढ़ाएँ और आईने के सामने या प्रोत्साहित करने वाले परिवार/दोस्तों के सामने अपनी प्रस्तुति का अभ्यास करें।

आत्मविश्वास हासिल करने का एकमात्र तरीका है "बस करो"....अपनी नसों को शांत करने के लिए- गहरी साँस लेने की तकनीक और विज़ुअलाइज़ेशन तकनीक उपयोगी होंगी।

मैं आपको एक ऐसे व्यक्ति बनने की इस यात्रा में मदद कर सकता हूँ जो शानदार तरीके से भाषण देता है!

डेल कार्नेगी की सार्वजनिक बोलने पर किताबें हैं जो आपकी मदद कर सकती हैं। एबे लिंकन और एक महान वक्ता बनने की उनकी यात्रा के बारे में भी पढ़ें, यह शायद आपकी मदद कर सकती है।

याद रखें, अभ्यास और अभ्यास ही आपके आत्मविश्वास को अनलॉक करने और एक ऐसा व्यक्ति बनने की कुंजी है जो शानदार तरीके से काम करता है।

शुभकामनाएं!!

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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |8420 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Career
मैं आदित्य हूँ और भोपाल का निवासी हूँ। मुझे NIT भोपाल CSE मिल रहा है, लेकिन मैं IIT रुड़की ECE में प्रवेश पाने के लिए JEE 2026 की तैयारी करना चाहता हूँ। क्या मुझे पूरी तरह से ड्रॉप लेना चाहिए या MANIT CSE के साथ-साथ अपनी तैयारी जारी रखनी चाहिए (आंशिक ड्रॉप)। मैं यहाँ अपनी पिछली JEE कोचिंग कक्षाओं से टेस्ट सीरीज़ और डाउट सॉल्विंग की मदद से आंशिक ड्रॉप लेने की योजना बना रहा हूँ। इस पर आपकी क्या राय और सुझाव हैं?
Ans: आदित्य, (आपने इस साल अपना जेईई स्कोर नहीं बताया है।) खैर, आपके प्रश्न का उत्तर यह है: जेईई 2026 के लिए पूरी तरह से ड्रॉप लेने से केंद्रित अध्ययन समय, कॉलेज के कार्यभार से तनाव में कमी, संरचित कोचिंग की सुविधा, गहन शंका समाधान और बेहतर वैचारिक स्पष्टता मिलती है, लेकिन इसमें सामाजिक दबाव, थकान, वित्तीय बोझ, शैक्षणिक दिनचर्या में कमी और संभावित भर्ती पूर्वाग्रह का जोखिम भी होता है। MANIT CSE के साथ आंशिक ड्रॉप लेने से निरंतर शैक्षणिक प्रगति, फ़ॉलबैक सुरक्षा, कैंपस इंटरैक्शन, वित्तीय निरंतरता और समय प्रबंधन कौशल विकास संभव होता है, लेकिन साथ ही विभाजित ध्यान, कम अध्ययन घंटे, समय-निर्धारण में टकराव, धीमी पाठ्यक्रम कवरेज और बढ़ी हुई थकान जैसी चुनौतियाँ भी आती हैं। इन कमियों को दूर करने के लिए, अनुशासित समय-सारिणी लागू करें, गुणवत्तापूर्ण टेस्ट सीरीज़ का लाभ उठाएँ, केंद्रित शंका-समाधान सत्र निर्धारित करें, नियमित आत्म-मूल्यांकन को शामिल करें और संतुलित आराम और सहकर्मी समर्थन बनाए रखें।

सुझाव: शैक्षणिक गति और वित्तीय सुरक्षा बनाए रखने के लिए MANIT CSE में नामांकन के दौरान आंशिक ड्रॉप का विकल्प चुनें, साथ ही दैनिक समर्पित JEE कोचिंग घंटे, संरचित टेस्ट-सीरीज़ चक्र और लक्षित शंका-समाधान सत्रों का भी लाभ उठाएँ ताकि IIT रुड़की ECE में आपकी रैंक लगातार बढ़ती रहे। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9615 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Money
मैं 25,000 रुपये महीना कमाता हूँ। मुझ पर कोई कर्ज़ नहीं है और मैं बचत करना चाहता हूँ। मुझे ऐसा क्यों करना चाहिए? मैं 28 साल का हूँ। मैं शादीशुदा हूँ और मेरे कोई बच्चे नहीं हैं।
Ans: आप एक समझदारी भरा पहला कदम उठा रहे हैं। जल्दी शुरुआत करने से हमेशा आपकी आर्थिक तरक्की में मदद मिलती है। आइए मैं आपकी स्थिति को विस्तार से समझाता हूँ और एक संपूर्ण समाधान देता हूँ।

अपनी आर्थिक स्थिति को समझना
– आप 28 साल के हैं।
– आप 25,000 रुपये मासिक कमाते हैं।
– आप शादीशुदा हैं, लेकिन अभी तक आपके कोई बच्चे नहीं हैं।
– आप पर फिलहाल कोई कर्ज़ नहीं है।

यह एक आसान लेकिन मज़बूत शुरुआत है। अपनी बचत की यात्रा जल्दी शुरू करने से लंबी अवधि की संपत्ति बनती है।

आपको अभी से बचत क्यों शुरू करनी चाहिए?
– बचत से आर्थिक सुरक्षा और मन की शांति मिलती है।
– आपात स्थिति कभी भी आ सकती है। बचत मुश्किल समय में आपकी रक्षा करती है।
– बच्चे की शिक्षा जैसे भविष्य के लक्ष्यों के लिए आज से योजना बनाने की ज़रूरत है।
– सेवानिवृत्ति अभी दूर लगती है, लेकिन इसके लिए लंबी अवधि की बचत की ज़रूरत होती है।
– आज की छोटी बचत चक्रवृद्धि ब्याज के ज़रिए कल बड़ी संपत्ति बन सकती है।

बचत सिर्फ़ पैसे के बारे में नहीं है। यह शांति और आज़ादी के बारे में है।

तत्काल प्राथमिकताओं का आकलन
निवेश करने से पहले, अपनी सुरक्षा की जाँच कर लें।

चरण 1: एक आपातकालीन निधि बनाएँ
– जीवन अप्रत्याशित है। एक आपातकालीन निधि आपके परिवार की सुरक्षा करती है।
– 3 से 6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों के लिए बचत करना शुरू करें।
– समय के साथ 50,000 से 75,000 रुपये तक का लक्ष्य रखें।
– इसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

चरण 2: सही बीमा सुरक्षा प्राप्त करें
– अपने जीवनसाथी की सुरक्षा के लिए एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– अभी के लिए 25 लाख से 50 लाख रुपये का कवर पर्याप्त है।
– आपकी उम्र के हिसाब से वार्षिक प्रीमियम वहनीय होगा।

– एक पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी भी लें।
– शुरुआत के लिए 5 लाख से 10 लाख रुपये का कवर अच्छा है।

यह सुरक्षा आपात स्थिति के दौरान वित्तीय परेशानी से बचाती है।

व्यवस्थित धन सृजन शुरू करना
सुरक्षा पूरी हो जाने के बाद, धन निर्माण शुरू करें।

चरण 1: म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड सही विकल्प हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड न चुनें।

आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए
– इंडेक्स फंड शेयर बाजार की नकल करते हैं।
– ये खराब बाजारों में कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– इनमें विशेषज्ञ प्रबंधन का अभाव है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों द्वारा निर्देशित होते हैं।
– इनका उद्देश्य जोखिम कम करना और रिटर्न में सुधार करना है।
– यह आप जैसे पहली बार निवेश करने वालों के लिए बेहतर है।

चरण 2: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें
– प्रत्यक्ष फंड का विकल्प न चुनें।
– प्रत्यक्ष फंड कोई सलाह या निगरानी नहीं देते हैं।
– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
- ये आपको बाजार में बदलाव के दौरान अपनी योजनाओं को समायोजित करने में मदद करते हैं।

सीएफपी के साथ, आपको अपनी वित्तीय वृद्धि में एक दीर्घकालिक साथी मिलता है।

आय के आधार पर अनुशंसित बचत दृष्टिकोण
25,000 रुपये के वेतन के साथ, साधारण शुरुआत करें।

- दीर्घकालिक धन सृजन के लिए 20% से 25% की बचत करें।
- इसका मतलब है कि 5,000 रुपये के मासिक निवेश से शुरुआत करें।

अपनी आय को इस प्रकार विभाजित करें:

- घरेलू खर्च: 15,000 रुपये से 16,000 रुपये।
- टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य कवर: 1,000 रुपये से 1,500 रुपये।
- आपातकालीन निधि बचत: फंड तैयार होने तक 2,000 रुपये।
- म्यूचुअल फंड एसआईपी: 5,000 रुपये मासिक।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, इन संख्याओं को समायोजित करें।

अपने वित्तीय लक्ष्य स्पष्ट रूप से निर्धारित करें
आपके जीवन के अगले पड़ाव वित्तीय ज़रूरतें लेकर आएंगे।

- भावी बच्चे की शिक्षा एक लक्ष्य है।
- सेवानिवृत्ति कोष एक और बड़ा लक्ष्य है।
- पारिवारिक छुट्टियाँ, कार खरीदना, या घर का डाउन पेमेंट छोटे लक्ष्य हैं।

इन लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP निर्धारित करें।

अपनी सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा को प्राथमिकता के रूप में रखकर शुरुआत करें।

समय से पहले शुरुआत करने की ताकत को समझना
आप 28 वर्ष के हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति तक लगभग 30 से 35 वर्ष हैं।

यदि आप 30 वर्षों तक हर महीने 5,000 रुपये बचाते हैं, तो आपकी संपत्ति बढ़ती है।
मध्यम रिटर्न के साथ भी, यह सेवानिवृत्ति के लिए मज़बूत समर्थन प्रदान करता है।

आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपको बाद में उतनी ही कम बचत करनी होगी।

समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज का यही लाभ है।

आपको बचत में देरी क्यों नहीं करनी चाहिए
यदि आप बचत में 5 से 10 वर्ष की देरी करते हैं, तो आपको बाद में दोगुनी बचत करनी होगी।
साथ ही, ज़िंदगी की ज़िम्मेदारियाँ भी जल्द ही बढ़ जाएँगी।

- बच्चों की स्कूल फीस।
- परिवार की स्वास्थ्य ज़रूरतें।
- घर ख़रीदना।

बाद में बचत शुरू करना मुश्किल हो जाएगा।
अब आप कर्ज़ मुक्त हैं और आपके खर्चे कम हैं। शुरुआत करने का यही सबसे अच्छा समय है।

आम पैसे की गलतियों से बचना
यहाँ कुछ गलतियाँ दी गई हैं जिनसे बचना चाहिए:

- यह न सोचें कि बचत तब तक इंतज़ार कर सकती है जब तक आप ज़्यादा कमाई नहीं कर लेते।
- गैजेट्स या छुट्टियों जैसे जीवनशैली में सुधार पर पूरी तरह से खर्च न करें।
- अगर आपके पास विशेषज्ञता की कमी है, तो सीधे शेयरों में निवेश न करें।
- चिट फंड या जल्दी अमीर बनने वाली योजनाओं के झांसे में न आएँ।
- बीमा और यूलिप जैसे निवेश को एक साथ न करें।

एमएफडी के ज़रिए म्यूचुअल फंड जैसे सुरक्षित और सिद्ध विकल्पों पर ध्यान दें।

वित्तीय झटकों से बचाव
– दुर्घटना, बीमारी या नौकरी छूटना कभी भी हो सकता है।
– आपका आपातकालीन निधि और बीमा आपकी रक्षा करेंगे।
– इन सुरक्षा उपायों को नज़रअंदाज़ न करें।

जब जीवन में अप्रत्याशित घटनाएँ घटती हैं, तो ये आपकी बचत यात्रा को स्थिर रखते हैं।

हर साल अपनी प्रगति की समीक्षा करें
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी SIP बढ़ाएँ।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने निवेश की समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– मुद्रास्फीति के साथ अपने आपातकालीन निधि को अपडेट रखें।

अनुशासन और समीक्षा आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करते हैं।

जीवन के विकास के साथ भविष्य के कदम
एक बार जब आपके बच्चे हो जाएँगे, तो आपकी बचत की ज़रूरतें बढ़ जाएँगी।
स्कूल, कॉलेज और उनकी शादी की योजना पहले से बना लें।

साथ ही, अपनी सेवानिवृत्ति की योजना पहले से बना लें।
बाद में आर्थिक रूप से अपने बच्चों पर निर्भर न रहें।

वित्तीय स्वतंत्रता आपके और आपके परिवार के लिए एक उपहार है।

निवेश के लिए कभी भी रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें
आपने लोगों को प्लॉट या फ्लैट खरीदने का सुझाव देते सुना होगा।
लेकिन रियल एस्टेट तरल नहीं होता और जोखिम भरा होता है।

– संपत्ति बेचने में समय लगता है।
– रखरखाव की तुलना में किराये की आय कम होती है।
– कानूनी और किरायेदार संबंधी परेशानियाँ संभव हैं।

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड तरलता, विविधीकरण और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं।

आपके निवेश से कर लाभ
– सुरक्षित बचत और कर लाभ के लिए अपना पीपीएफ योगदान शुरू करें।
– म्यूचुअल फंड धन वृद्धि और कर दक्षता में मदद करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड की एक वर्ष के बाद कर दरें कम होती हैं।

*1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
*STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

समझदारी से निवेश करके अनावश्यक कर चोरी से बचें।

जीवन भर के लिए धन की आदत बनाना
बचत एक आदत है, एक बार की गतिविधि नहीं।
अपने जीवन के हर पड़ाव पर इस आदत का पालन करें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, पहले अपनी बचत बढ़ाएँ, खर्च नहीं।
जीवनशैली में सुधार तब तक करें जब तक आपके लक्ष्य सही रास्ते पर न आ जाएँ।

भविष्य में दूसरी आय का सृजन
लगातार बचत करने के बाद, आप दूसरी आय की योजना बना सकते हैं।
यह शिक्षण, फ्रीलांसिंग या व्यवसाय जैसे कौशल से हो सकता है।

दूसरी आय के लिए रियल एस्टेट में न कूदें।
म्यूचुअल फंड निवेश SWP के माध्यम से दीर्घकालिक निष्क्रिय आय प्रदान करते हैं।

अंततः
आप बचत शुरू करने के लिए सबसे अच्छे चरण में हैं।
आप पर कोई कर्ज़ नहीं है और खर्चे प्रबंधनीय हैं।

बुनियादी बातों से शुरुआत करें:

– एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
– शुद्ध टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें।
– अपने भविष्य के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।
– रियल एस्टेट, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट स्टॉक से बचें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एक MFD के माध्यम से निवेश करें।

यह आपको चरण-दर-चरण वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करेगा।

आज से शुरुआत करने के लिए आपका भविष्य आपको धन्यवाद देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Patrick

Patrick Dsouza  |1274 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 09, 2025English
Career
तो मैं आईआईएम इंदौर से आईपीएमएटी ले रहा हूँ, लेकिन मुझे तकनीकी पक्ष में रुचि है। इसलिए मैं ड्रॉप करना चाहता हूँ। अगर मैं आईआईएम जाता हूँ, तो मैं अपने तीसरे वर्ष में कैट दूँगा और अपने आईआईएम को अपग्रेड करने का लक्ष्य रखूँगा। अब मैं इस बारे में बहुत उलझन में हूँ। भले ही मैं तकनीक में अपनी रुचि को एक तरफ रख दूँ। मैं बस जल्द से जल्द ज़्यादा से ज़्यादा पैसा कमाना चाहता हूँ, जो मुझे और भी उलझन में डाल देता है। तो क्या मुझे ड्रॉप करना चाहिए या आईआईएम इंदौर के आईपीएम प्रोग्राम में दाखिला लेना चाहिए?
Ans: मैं आपको आईआईएम इंदौर में दाखिला लेने की सलाह दूँगा। आप कॉलेज के दौरान कुछ तकनीकी कोर्स कर सकते हैं और फिर उस तकनीकी ज्ञान का इस्तेमाल कॉलेज में ही ऑनलाइन बिज़नेस शुरू करने में कर सकते हैं। आपके पास कैट एग्जाम देकर बेहतर कॉलेज में दाखिला लेने का विकल्प भी है।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9615 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 28, 2025English
Money
नमस्ते, मेरी उम्र 37 साल है और मेरा टेक होम सैलरी 1.05 लाख रुपये है। मेरे पास 11.5 हज़ार रुपये प्रति माह का कार लोन और 3.4 हज़ार रुपये प्रति माह का पर्सनल लोन ईएमआई है। कार लोन की शेष अवधि 3.5 साल और पर्सनल लोन की 4 साल है। मेरे पास प्रति माह निम्नलिखित निवेश हैं: SIP 30 हज़ार रुपये प्रति माह चल रहा है, वर्तमान में कॉर्पस 21 लाख रुपये है। स्टॉक कुल पोर्टफोलियो 4 लाख रुपये FD 2 लाख रुपये RD 5 हज़ार रुपये प्रति माह NPS 2 हज़ार रुपये प्रति माह मैं 5 साल में एक फ्लैट खरीदने की योजना बना रहा हूँ जिसकी कीमत लगभग 75 लाख रुपये है। मैं 30 लाख रुपये का डाउन पेमेंट और बाकी लोन देने की योजना बना रहा हूँ। क्या आप मुझे डाउन पेमेंट कैसे करना है, बता सकते हैं?
Ans: आपकी निवेश आदतें बहुत अच्छी हैं। आप कर्ज़ और खर्चों के बावजूद लगातार बचत कर रहे हैं। यह अनुशासन और दूरदर्शी सोच को दर्शाता है।

आइए अब आपकी पूरी स्थिति पर नज़र डालें और अगले 5 सालों में 30 लाख रुपये के डाउन पेमेंट की योजना बनाएँ।

आय, ईएमआई और नकदी प्रवाह की समीक्षा
– आपका टेक-होम वेतन 1.05 लाख रुपये प्रति माह है
– कार लोन की ईएमआई 11,500 रुपये है
– पर्सनल लोन की ईएमआई 3,400 रुपये है
– कुल ईएमआई का बोझ 14,900 रुपये मासिक है
– आय का लगभग 14% ईएमआई में जा रहा है

– यह एक सुरक्षित क्षेत्र में है
– आपकी शेष आय लगभग 90,000 रुपये आपकी कार्यशील पूंजी है
– इसमें से आप एसआईपी के ज़रिए 30,000 रुपये बचा रहे हैं
– आरडी के ज़रिए 5,000 रुपये और 5,000 रुपये। एनपीएस में 2,000

– इसका मतलब है कि आप हर महीने 37,000 रुपये बचा रहे हैं
– यह आपकी आय का 35% से ज़्यादा है
– यह बहुत प्रभावशाली है

वर्तमान निवेश स्थिति
– 30,000 रुपये मासिक का एसआईपी आपका मुख्य धन संचयक है
– आपका म्यूचुअल फंड कोष पहले से ही 21 लाख रुपये है
– आपका स्टॉक पोर्टफोलियो 4 लाख रुपये का है
– 2 लाख रुपये की एफडी से तरलता मिलती है
– 5,000 रुपये प्रति माह का आरडी अनुशासित बचत को बढ़ाता है
– लंबी अवधि के लिए एनपीएस 2,000 रुपये प्रति माह है

– आप अपने निवेश को अच्छी तरह फैला रहे हैं
– आपका आधार मज़बूत है और बढ़ रहा है

डाउन पेमेंट लक्ष्य विश्लेषण
– आप 5 साल में एक घर खरीदना चाहते हैं
– संपत्ति का नियोजित मूल्य 75 लाख रुपये है
– आप 30 लाख रुपये का डाउन पेमेंट करना चाहते हैं।

– होम लोन के भारी बोझ से बचने के लिए यह एक समझदारी भरा कदम है।
– 5 साल में 30 लाख रुपये एक बड़ा लेकिन हासिल करने लायक लक्ष्य है।
– इसके लिए अभी से एक केंद्रित और अनुशासित योजना की ज़रूरत है।

– आपकी आदतें पहले से ही अच्छी हैं।
– आइए अब इस डाउन पेमेंट के लिए अपनी बचत का पुनर्गठन करें।

डाउन पेमेंट के लिए निवेश स्रोतों का मूल्यांकन करें।
आपको 5 साल में 30 लाख रुपये जुटाने हैं। आप इसे इस तरह कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड कॉर्पस
– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 21 लाख रुपये हैं।
– हालाँकि, डाउन पेमेंट के लिए पूरी राशि का इस्तेमाल न करें।
– इस राशि को दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए भी बढ़ाना चाहिए।

– आप इस राशि में से लगभग 10-12 लाख रुपये आवंटित कर सकते हैं।
– बाकी राशि सेवानिवृत्ति और धन सृजन के लिए निवेशित रखें

– अगले 5 वर्षों में, यह हिस्सा और बढ़ सकता है
– इसलिए म्यूचुअल फंड से आपका योगदान 14-15 लाख रुपये तक पहुँच सकता है

स्टॉक पोर्टफोलियो
– आपके शेयरों की कीमत 4 लाख रुपये है
– शेयर अल्पावधि में अस्थिर और जोखिम भरे होते हैं
– जब तक बाजार बहुत अच्छा प्रदर्शन न करे, इसे अछूता रखें
– इसे अतिरिक्त बफर के रूप में देखें, न कि मुख्य निधि स्रोत के रूप में

फिक्स्ड डिपॉजिट और आरडी
– 2 लाख रुपये की एफडी का पूरा उपयोग किया जा सकता है
– 5,000 रुपये प्रति माह की आरडी 5 वर्षों में लगभग 3.5-4 लाख रुपये हो जाएगी
– दोनों मिलकर डाउन पेमेंट के लिए 6 लाख रुपये का योगदान कर सकते हैं

नया केंद्रित बचत एसआईपी
– अपने 90,000 रुपये के मासिक अधिशेष में से, आप 10,000 रुपये पुनर्आवंटित कर सकते हैं। 10,000-15,000
– 5 साल के लक्ष्य पर केंद्रित एक नया SIP बनाएँ
– यह SIP हाइब्रिड या कंज़र्वेटिव इक्विटी फंड्स में लगाना चाहिए
– अल्पावधि के लिए आक्रामक इक्विटी फंड्स से बचें

– लक्ष्य-विशिष्ट निवेशों को सेवानिवृत्ति योजना से अलग रखें
– इससे स्पष्टता आती है और धन का दुरुपयोग रुकता है

– 5 सालों में, यह SIP बढ़कर 8-10 लाख रुपये हो सकता है

5 सालों में 30 लाख रुपये जुटाने की चरण-दर-चरण योजना
– मौजूदा म्यूचुअल फंड्स से डाउन पेमेंट के लिए 12 लाख रुपये आवंटित करें
– मौजूदा FD से 2 लाख रुपये का उपयोग करें
– RD में निवेश करते रहें, इससे 4 लाख रुपये मिलने की उम्मीद करें
– इस 5 साल के लक्ष्य पर केंद्रित 12,000 रुपये प्रति माह का नया SIP शुरू करें
– 5 लाख रुपये मिलने की उम्मीद करें इस नए SIP से 8 लाख रुपये

– इससे आपको कुल मिलाकर लगभग 26 लाख रुपये मिलेंगे
– बाकी 4 लाख रुपये सालाना बोनस, RD की मैच्योरिटी या शेयरों से होने वाले छोटे मुनाफे से आ सकते हैं।

– आप NPS में अपने योगदान को अस्थायी रूप से इस लक्ष्य के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं।
– 2-3 साल के लिए रुकें और 2,000 रुपये प्रति माह के डाउनपेमेंट SIP में डालें।
– NPS लॉक हो चुका है और अगले 5 सालों में वैसे भी मददगार नहीं होगा।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार अपने SIP की समीक्षा करें।
– रिटर्न सुरक्षित रखने के लिए आखिरी साल में इक्विटी से हाइब्रिड या डेट में निवेश करें।

क्या आपको अभी लोन कम करना चाहिए?
– आप अभी EMI का अच्छा प्रबंधन कर रहे हैं।
– इस समय कार या पर्सनल लोन का समय से पहले भुगतान करने की ज़रूरत नहीं है।
– इसके बजाय, डाउनपेमेंट के लिए अच्छी तरह से बचत करें।

– कार लोन के लिए 3.5 साल बाकी हैं।
– यह आपके फ्लैट खरीदने से पहले ही चुका दिया जाएगा।
– इससे आपको हर महीने 11,500 रुपये की बचत होगी।

– इस राशि को बाद में होम लोन की ईएमआई में जोड़ा जा सकता है।
– इससे आपके नकदी प्रवाह में संतुलन बना रहेगा।

– पर्सनल लोन भी आपकी फ्लैट योजना से पहले ही बंद हो जाएगा।
– इसलिए वर्तमान ईएमआई को यथावत रखें।
– अभी धन सृजन पर ध्यान दें।

जोखिम प्रबंधन योजना
– आपके पास टर्म इंश्योरेंस होना ज़रूरी है।
– सुनिश्चित करें कि बीमित राशि कम से कम 1 करोड़ रुपये हो।
– आपके भविष्य के होम लोन को सुरक्षा की ज़रूरत है।

– अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें।
– अस्पताल के बिल आपकी बचत योजना को प्रभावित कर सकते हैं।
– अपनी संपत्ति बढ़ाने से पहले अपनी आय की सुरक्षा करें।

– ये कदम ज़्यादा रिटर्न पाने की कोशिश करने से ज़्यादा ज़रूरी हैं।

क्या आपको डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल करना चाहिए?
– बहुत से लोग सोचते हैं कि कम लागत के कारण डायरेक्ट फंड बेहतर होते हैं।
– लेकिन ये कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं देते।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई सहायता नहीं।
– अस्थिरता के दौरान आप अकेले होते हैं।

– इससे भावनात्मक निवेश और गलत फैसले लेने की प्रवृत्ति पैदा होती है।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा नियमित योजनाएँ सलाह, समीक्षा और व्यक्तिगत रणनीति प्रदान करती हैं।
– उनका मार्गदर्शन विशेष रूप से लक्ष्य की समय सीमा के निकट उपयोगी होता है।

– लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए, विशेषज्ञ समीक्षा वाली नियमित योजना, स्वयं निर्मित प्रत्यक्ष योजना से बेहतर होती है।

अपने लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड सरल और सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन वे केवल बाजार की नकल करते हैं।
– वे बदलते रुझानों के साथ सक्रिय रूप से तालमेल नहीं बिठा पाते।
– बाजार में उतार-चढ़ाव या गिरावट के समय, वे कम प्रदर्शन करते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।
– आपको इनकी ज़रूरत खासकर तब पड़ती है जब लक्ष्य 5 साल के भीतर हो।
– ये जोखिम को संतुलित कर सकते हैं और ज़रूरत पड़ने पर पूंजी की सुरक्षा कर सकते हैं।

– डाउन पेमेंट प्लानिंग के लिए, इंडेक्स फंड से बचें।
– विशेषज्ञ सलाह के साथ सक्रिय हाइब्रिड या इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।

कर उपचार जागरूकता।
– अगर आप 1 साल से पहले इक्विटी म्यूचुअल फंड भुनाते हैं, तो लाभ पर 20% कर लगेगा।
– एक साल बाद, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

– इसलिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– एक साथ सब कुछ रिडीम न करें।
– फ्लैट खरीदने से पहले कुछ महीनों में व्यवस्थित निकासी का इस्तेमाल करें।

– FD ब्याज पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर लगता है।
– इसलिए FD का हिस्सा सीमित रखने की कोशिश करें।

अंतिम जानकारी
आप आर्थिक रूप से अनुशासित हैं। आपकी अच्छी आदतें और सही लक्ष्य हैं। 5 साल में 30 लाख रुपये के डाउन पेमेंट के साथ घर खरीदना आपके लिए संभव है। लेकिन इसके लिए केंद्रित क्रियान्वयन की आवश्यकता है।

अभी छोटे ऋणों का पूर्व भुगतान करने से बचें। डाउन पेमेंट बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें। अपनी बचत को स्पष्ट श्रेणियों में विभाजित करें: अल्पकालिक (घर), दीर्घकालिक (सेवानिवृत्ति), और आपातकालीन।

म्यूचुअल फंड कोष को पूरी तरह से न छुएं। केवल फ्लैट के लिए एक समर्पित SIP बनाएं। अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए SIP, FD, RD और मौजूदा कोष के एक हिस्से का मिश्रण इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड और इंडेक्स फंड से बचें। इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की समीक्षा वाले नियमित म्यूचुअल फंड चुनें।

हर साल प्रगति पर नज़र रखें। निरंतर निवेश करते रहें। बाज़ार में गिरावट के बावजूद SIP में निवेश न रोकें। आप सही रास्ते पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9615 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 28, 2025English
Money
मेरी उम्र 35 वर्ष है और मैं 1.9 लाख प्रति माह कमाता हूं। मेरे पास कई लोन हैं जिन्हें मैं नीचे वर्गीकृत कर रहा हूँ: 12 लाख ROI @10.75% 11.05 लाख बकाया EMI - ₹26000 (54 महीने शेष) 9.90 लाख ROI @8.5% 5.84 लाख बकाया EMI - ₹20384 (33 महीने शेष) 3.12 लाख ROI @13% 2.27 लाख बकाया EMI - ₹10573 (25 महीने शेष) 3 लाख ROI @26% 2.92 लाख बकाया EMI - ₹12087 (35 महीने शेष) 50 हज़ार ROI @17% 50 हज़ार बकाया EMI - ₹5000 (12 महीने शेष) 100 हज़ार ROI @17% 100 हज़ार बकाया EMI - ₹5000 (24 महीने शेष) 145 हज़ार ROI @17% 50 हज़ार बकाया EMI - 4000 (48 महीने बाकी हैं) 2.16 लाख 11% 2.16 बकाया EMI - 2000 (36 महीने) केवल ब्याज मैं इसलिए दे रहा हूँ क्योंकि यह मैंने म्यूचुअल फंड के बदले लिया था कुल EMI - 84000 खर्च - 82000 (इसमें 45 हज़ार शामिल हैं जो मुझे अपने माता-पिता को देने हैं) मैं बहुत परेशान हूँ। मैं इस कर्ज के जाल से बाहर निकलना चाहता हूँ। कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे क्या करना चाहिए। मेरे म्यूचुअल फंड में 10 लाख और पीएफ में 9 लाख रुपये हैं। धन्यवाद,
Ans: कर्ज़ का दबाव ज़्यादा है। लेकिन आपकी आमदनी भी अच्छी है। अनुशासन के साथ आप इससे ज़रूर उबर सकते हैं।

आइए एक 360-डिग्री नज़रिया अपनाएँ। मैं छोटे-छोटे बिंदुओं में समझाऊँगा।

वर्तमान आय और दायित्व
– आपकी मासिक आय 1.9 लाख रुपये है।
– ईएमआई का भुगतान 84,000 रुपये मासिक है।
– खर्च 82,000 रुपये मासिक है।
– कुल भुगतान 1.66 लाख रुपये मासिक है।
– इससे 24,000 रुपये मासिक अधिशेष बचता है।
– लेकिन यह मार्जिन बहुत कम और जोखिम भरा है।
– कोई भी छोटा सा झटका आपके बजट को बुरी तरह बिगाड़ सकता है।

ऋण विवरण – विवरण और प्राथमिकता
आइए सबसे पहले सबसे महंगे ऋणों पर नज़र डालें।

1. 26% ब्याज पर ऋण
– बकाया: रु. 2.92 लाख
– ईएमआई: ₹12,087
– शेष: 35 महीने
– यह बहुत ज़्यादा लागत है।
– इसे पहले बंद करना होगा।

2. 17% ब्याज पर ऋण
– इस श्रेणी में कुल 3 ऋण
– कुल बकाया: लगभग ₹3 लाख
– संयुक्त ईएमआई: ₹14,000
– ब्याज ज़्यादा है।
– इन पर भी तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता है।

3. 13% ब्याज पर ऋण
– बकाया: ₹2.27 लाख
– ईएमआई: ₹10,573
– अभी भी औसत लागत से ऊपर है।
– 17% ऋणों के बाद इसे संभालना चाहिए।

4. 10.75% और 8.5% पर ऋण
– ये स्वीकार्य लागत पर हैं।
– उच्च लागत वाले ऋणों के बाद धीरे-धीरे निपटा जा सकता है।
– यहाँ जल्दी चुकौती को प्राथमिकता न दें।

5. म्यूचुअल फंड पर ऋण (11% पर)
– ईएमआई: ₹2,000
– केवल ब्याज संरचना
– अभी कोई जल्दी नहीं है, लेकिन निगरानी ज़रूरी है।

कुल ऋण भार और तनाव
– आप ईएमआई के रूप में ₹84,000 का भुगतान कर रहे हैं।
– यह आपकी मासिक आय का 44% है।
– आदर्श ईएमआई भार 30% से कम है।
– इसलिए अब आप पर अत्यधिक बोझ है।
– ऋण चुकाने तक वित्तीय तनाव बना रहेगा।

म्यूचुअल फंड होल्डिंग – सावधानी से उपयोग करें
– आपके पास म्यूचुअल फंड में ₹10 लाख हैं।
– पूरी राशि भुनाएँ नहीं।
– उच्च लागत वाले ऋण को कम करने के लिए इसका केवल एक हिस्सा ही उपयोग करें।
– शेष राशि को दीर्घकालिक धन-संपत्ति के लिए सुरक्षित रखें।

सुझाया गया कार्य:
– लगभग 4.5 से 5 लाख रुपये अभी भुनाएँ।
– इसका उपयोग 26% और 17% ब्याज वाले ऋणों को चुकाने के लिए करें।
– केवल इस कदम से ही मासिक ईएमआई 26,000 रुपये कम हो जाएगी।
– इससे आपको राहत मिलेगी।

EPF होल्डिंग – इसे न छुएँ
– आपके EPF में 9 लाख रुपये हैं।
– यह आपकी दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति सुरक्षा है।
– इस राशि को न निकालें।
– यह धीरे-धीरे और कर-मुक्त बढ़ेगी।
– इसका उपयोग केवल अंतिम आपातकालीन सहायता के रूप में करें।

मासिक बजट – पुनर्निर्धारित किया जाना चाहिए
– आप माता-पिता को 45,000 रुपये दे रहे हैं।
– कृपया जाँच करें कि क्या इसे अस्थायी रूप से कम किया जा सकता है।
– थोड़ी सी भी कटौती आपको तेज़ी से भुगतान करने में मदद कर सकती है।

– बाकी सभी खर्चों पर दोबारा विचार करें।
– अगले 18 महीनों के लिए सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
– क्रेडिट कार्ड से कोई खर्च नहीं। कोई नई ईएमआई नहीं।

– पूरी तरह से कर्ज़ चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें।
– हर महीने 5,000 रुपये की बचत भी आपकी मदद करेगी।

एक डेट स्नोबॉल योजना बनाएँ
– सबसे पहले सबसे ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज़ पर ध्यान केंद्रित करें।
– एक कर्ज़ का पूरा भुगतान करें, फिर बची हुई ईएमआई का इस्तेमाल अगले कर्ज़ के लिए करें।
– इससे मनोवैज्ञानिक सफलता और गति मिलती है।

सुझाया गया क्रम:
– पहले 26% कर्ज़ चुकाएँ।
– फिर 17% कर्ज़ चुकाएँ।
– फिर 13% कर्ज़ पर जाएँ।
– बाद में, 10.75% और 8.5% कर्ज़ पर ध्यान केंद्रित करें।
– म्यूचुअल फंड समर्थित कर्ज़ को सबसे आखिर में चुकाएँ।

नए ऋण लेने से बचें
– दोबारा पर्सनल लोन न लें।
– टॉप-अप, बैलेंस ट्रांसफर और क्रेडिट कार्ड से बचें।
– ये सभी कदम आपकी रिकवरी में देरी करते हैं।

– नए क्रेडिट उपयोग के प्रति सख्त रहें।
– कड़ा क्रेडिट अनुशासन बनाए रखें।
– यदि आवश्यक हो, तो तेज़ी से भुगतान करने के लिए निवेश को अस्थायी रूप से रोक दें।

पूरा म्यूचुअल फंड न निकालें
– कई लोग ऋण चुकाने के लिए सभी म्यूचुअल फंड भुना लेते हैं।
– यह अल्पावधि में अच्छा लगता है।
– लेकिन आप धन सृजन और भविष्य की सुरक्षा खो देते हैं।

– केवल उतना ही भुनाएँ जितना ज़रूरी हो।
– भविष्य के लक्ष्यों के लिए 5 लाख रुपये का निवेश रखें।
– ऋण चुकाने के बाद इसे धीरे-धीरे वापस बनाएँ।

अपना EPF न तोड़ें
– EPF ऋण चुकाने के लिए नहीं है।
– एक बार जब आप इसे तोड़ देते हैं, तो इसे फिर से बनाना मुश्किल होता है।
– आपको टैक्स-फ्री कंपाउंडिंग का नुकसान होगा।

– इसका इस्तेमाल तभी करें जब कोई और रास्ता न हो।
– आपके मामले में, म्यूचुअल फंड ही काफी है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
– अगर आप डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो कृपया स्विच करें।
– डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते।
– आपको आपात स्थिति में मदद नहीं मिल सकती।

– सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान का इस्तेमाल करें।
– आपको सेवा, पुनर्संतुलन और भावनात्मक समर्थन मिलता है।

इंडेक्स फंड से बचें
– इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
– मुश्किल समय में, एक्टिव फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– आपको मज़बूत मार्गदर्शन और रणनीति की ज़रूरत है।

– जब आपकी वित्तीय स्थिति तनावपूर्ण हो, तो निष्क्रिय रूप से निवेश न करें।
– लक्ष्य-आधारित योजना के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।

आपातकालीन निधि को बरकरार रखें
– ऋण चुकाने के बाद, एक आपातकालीन निधि का पुनर्निर्माण करें।
– आपको कम से कम 6 महीने के खर्चों का हिसाब रखना चाहिए।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD का उपयोग करें।
– आपातकालीन निधि आपको भविष्य में कर्ज के जाल से बचाती है।

मनोवैज्ञानिक तनाव – वास्तविक और गंभीर
– कर्ज का तनाव मानसिक शांति को प्रभावित कर सकता है।
– आपको धीरे-धीरे तनाव कम करना होगा।
– प्रत्येक ऋण चुकाने से राहत मिलेगी।
– प्रत्येक EMI चुकाने पर नज़र रखने के लिए एक छोटी नोटबुक रखें।
– छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।
– अपने परिवार को सूचित और शामिल रखें।

पेशेवर मार्गदर्शन – आपको तेज़ी से उबरने में मदद कर सकता है
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक योजना बना सकता है।
– आपको भावनात्मक समर्थन और तकनीकी सलाह मिलेगी।
– वे आपको केंद्रित रहने और आपकी प्रगति पर नज़र रखने में मदद करेंगे।

– इस यात्रा में धन और मानसिकता दोनों में सुधार की आवश्यकता है।
– एक प्लानर दोनों ही मामलों में मदद करता है।

अभी शुरू करने के लिए आसान उपाय
– म्यूचुअल फंड से 5 लाख रुपये निकालें।
– इसका इस्तेमाल 17% से ज़्यादा ब्याज वाले सभी लोन चुकाने के लिए करें।
– माता-पिता के मासिक खर्च को अस्थायी रूप से 45,000 रुपये कम करने की कोशिश करें।
– कर्ज़ चुकाने के बाद बचत फिर से बनाएँ।
– किसी भी रूप में नया कर्ज़ न लें।

अंततः
– आपका कर्ज़ ज़्यादा है, लेकिन असहनीय नहीं।
– आप अच्छी कमाई कर रहे हैं। यही आपकी ताकत है।
– सबसे पहले ज़्यादा ब्याज वाले लोन कम करें।
– अपना EPF न तोड़ें।
– म्यूचुअल फंड का केवल एक हिस्सा ही निकालें।
– मासिक खर्च कम करें।
– मासिक EMI की प्रगति पर नज़र रखें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन का उपयोग करें।
– डायरेक्ट फंड, इंडेक्स फंड और पैसिव इन्वेस्टमेंट से बचें।
- अभी केवल कर्ज मुक्त होने पर ध्यान केंद्रित करें।

अनुशासित रहें। आप जल्द ही कर्ज मुक्त हो जाएँगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9615 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 28, 2025English
Money
मैं 39 साल का हूँ और मेरी सैलरी 2 लाख रुपये है, मेरे 10 और 5 साल के दो बच्चे हैं और मेरी पत्नी गृहिणी है। मेरे ऊपर 35 लाख रुपये का होम लोन है और EMI 30 हज़ार रुपये है। मेरी कुल मासिक बचत 48 हज़ार रुपये है, जो नीचे दिए गए अनुसार है: कुल म्यूचुअल फंड SIP: 37 हज़ार रुपये -बैलेंस डायनेमिक एसेट फंड: 5 हज़ार रुपये -मिडकैप इक्विटी फंड: 5 हज़ार रुपये -इक्विटी लार्ज कैप: 20 हज़ार रुपये -इक्विटी स्मॉल कैप: 7 हज़ार रुपये डाकघर सुकन्या समृद्धि: 1 हज़ार रुपये एनपीएस: 5 हज़ार रुपये वीपीएफ: 5 हज़ार रुपये एफडी: 10 लाख रुपये क्या मैं अपने होम लोन का पूर्व भुगतान कर सकता/सकती हूँ? और क्या मेरा निवेश सही दिशा में है क्योंकि मैं अपने दोनों बच्चों की अच्छी उच्च शिक्षा और एक अच्छी व सुरक्षित सेवानिवृत्ति निधि की योजना बनाना चाहता/चाहती हूँ।
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति और निवेश अवलोकन
– आप 2 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– आपकी पत्नी गृहिणी हैं; कोई अन्य आय नहीं बताई गई है।
– आपके घर की ईएमआई 30,000 रुपये (35 लाख रुपये का ऋण) है।
– आप हर महीने 48,000 रुपये बचाते हैं।

म्यूचुअल फंड एसआईपी: 37,000 रुपये

सुकन्या समृद्धि: 1,000 रुपये

एनपीएस: 5,000 रुपये

वीपीएफ: 5,000 रुपये
– आपके पास सावधि जमा (एफडी) में 10 लाख रुपये हैं।
– आप इक्विटी और निश्चित आय वाले विकल्पों में निवेश कर रहे हैं।
– आप बच्चों की शिक्षा और सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए उचित योजना बनाना चाहते हैं।

मैं आपकी अनुशासित बचत और निवेश की आदत की सराहना करता हूँ।
इक्विटी एसआईपी, सेवानिवृत्ति योगदान और सावधि जमा का आपका मिश्रण अच्छा है।
अब हमें ज़्यादा रिटर्न और कर्ज़ मुक्ति के लिए रणनीति को और बेहतर बनाने की ज़रूरत है।

होम लोन का पूर्व-भुगतान: पहले आकलन करें
– आपके पास FD में 10 लाख रुपये हैं।
– आपकी आय से 30 हज़ार रुपये की EMI का भुगतान किया जा सकता है।
– लेकिन पूर्व-भुगतान से ब्याज लागत कम हो सकती है।
– वर्तमान होम लोन ब्याज दर देखें।
– यदि ब्याज दर 8.5-9% से ज़्यादा है, तो पूर्व-भुगतान पर विचार करें।
– यदि ब्याज दर 7.5-8% से कम है, तो पूर्व-भुगतान से बहुत कम लाभ होता है।
– यदि लोन की अवधि कम है, तो निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

– FD के एक हिस्से (मान लीजिए 4-5 लाख) का उपयोग अभी पूर्व-भुगतान के लिए कर सकते हैं।
– भविष्य की अतिरिक्त मासिक बचत का उपयोग अधिक पूर्व-भुगतान के लिए करें।
– यहाँ तक कि तिमाही पूर्व-भुगतान भी अवधि को काफ़ी कम कर सकते हैं।
– FD का इस्तेमाल करने से पहले, 3-4 महीने के घरेलू खर्च के लिए आपातकालीन राशि अलग रख दें।
- अगर आमदनी बंद हो जाए, तो यह परिवार की सुरक्षा करता है।

इक्विटी SIP: धन प्राप्ति के लिए आधार
- आप इक्विटी श्रेणियों में 37,000 रुपये निवेश करते हैं।
- फंड विभाजन: 5,000 रुपये बैलेंस डायनेमिक, 5,000 रुपये मिड-कैप, 20,000 रुपये लार्ज-कैप, 7,000 रुपये स्मॉल-कैप।
- यह इक्विटी में मज़बूत निवेश को दर्शाता है।

- शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी सबसे अच्छा है।
- लेकिन फंड मिश्रण की समीक्षा की ज़रूरत है।
- बैलेंस डायनेमिक या फ्लेक्सी-कैप फंड बाज़ार चक्रों में अवसरों का प्रबंधन करते हैं।
- बहुत ज़्यादा स्मॉल-कैप अस्थिरता बढ़ा सकता है।
- लार्ज-कैप फंड विकास के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।
- एक अच्छा इक्विटी आवंटन 50% लार्ज-कैप, 30% मल्टी-कैप और 20% मिड-स्मॉल-कैप हो सकता है।

– सुनिश्चित करें कि आप सीएफपी-अनुमोदित एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश करें।
– प्रत्यक्ष फंडों में सहायता और आवधिक समीक्षा का अभाव होता है।
– नियमित फंड मार्गदर्शन, आवधिक पुनर्संतुलन और व्यवहार नियंत्रण प्रदान करते हैं।

– आपकी एसआईपी की अच्छी आदत है।
– लेकिन 5-10 प्रतिशत के वार्षिक स्टेप-अप पर विचार करें।
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, एसआईपी को उसी के अनुसार बढ़ाएँ।
– यह बच्चों के लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति, दोनों के लिए चक्रवृद्धि ब्याज को बढ़ाता है।

सेवानिवृत्ति योगदान: एनपीएस और वीपीएफ
– एनपीएस मासिक योगदान 5,000 रुपये है।
– वीपीएफ 5,000 रुपये प्रति माह है।
– ये सेवानिवृत्ति के लिए अनुशासित दृष्टिकोण हैं।

– VPF स्थिर ब्याज दर के साथ बढ़ता है।
– यह कर दक्षता और अंतिम संचय प्रदान करता है।
– अपनी सेवानिवृत्ति तक योगदान करते रहें।

– NPS में इक्विटी विकल्प होता है।
– इसकी परिपक्वता एकमुश्त राशि और वार्षिकी कर दक्षता प्रदान करती है।
– सेवानिवृत्ति कोष को मजबूत करने के लिए NPS जारी रखें।

– ये निश्चित आय उपकरण आपके इक्विटी निवेश को संतुलित करते हैं।
– ये सेवानिवृत्ति के निकट जोखिम को भी कम करते हैं।

सुकन्या समृद्धि योजना: बालिकाओं के लाभ के लिए उपयुक्त
– आप सुकन्या समृद्धि में प्रति माह 1,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– यह सुरक्षित और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।
– आपकी बेटियों जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

– इस खाते को सक्रिय रखें।
– वर्तमान दर (लगभग 7.6%) के साथ, यह अच्छी तरह से बढ़ता है।
– आय बढ़ने पर आप धीरे-धीरे योगदान बढ़ा सकते हैं।

सावधि जमा राशि: समीक्षा और पुनर्आवंटन
– आपके पास FD में 10 लाख रुपये हैं।
– यह सुरक्षित है, लेकिन वास्तविक रिटर्न कम है।
– कर-पश्चात, FD का रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– इसके बजाय, कुछ FD को कंजर्वेटिव हाइब्रिड या डेट फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

– 20 महीनों के लिए FD से डेट फंड में 50,000 रुपये प्रति माह के सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (STP) का उपयोग करें।
– इससे बाजार में प्रवेश आसान हो जाता है और रिटर्न बढ़ता है।
– आपात स्थिति के लिए FD में 3-4 लाख रुपये रखें।

दो बच्चों की शिक्षा योजना
– बच्चों की उम्र 10 और 5 साल है।
– उच्च शिक्षा संभवतः 17-18 साल की उम्र से शुरू होती है।
– बड़ा बच्चा लगभग 7-8 साल का होता है।
– छोटे बच्चे की उम्र लगभग 12-13 साल होती है।

- शिक्षा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से ज़्यादा होती है।
- निधि की ज़रूरत ज़्यादा होती है।
- प्रत्येक बच्चे के लिए लक्ष्य-विशिष्ट म्यूचुअल फंड फ़ोलियो का इस्तेमाल करें।
- बड़े बच्चे के लिए, 15 साल की उम्र तक धीरे-धीरे हाइब्रिड/डेट फंड में निवेश करें।
- छोटे बच्चे के लिए, इक्विटी आवंटन ज़्यादा समय तक रखें।
- सालाना समर्पित एसआईपी बढ़ाएँ।
- प्रत्येक बच्चे के लिए कम से कम 10 हज़ार रुपये प्रति माह निवेश करने पर विचार करें।

- सुकन्या समृद्धि और सामान्य निवेश मिलकर लागत को कवर कर सकते हैं।
- हर साल नियमित समीक्षा ज़रूरी है।
- अद्यतन शुल्क और मुद्रास्फीति दरों का उपयोग करके आवश्यक निधि को समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: सुरक्षित और आरामदायक
- आप एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति निधि की योजना बनाते हैं।
- आपके पास सेवानिवृत्ति तक 16-17 साल हैं।
- इक्विटी एसआईपी, एनपीएस, वीपीएफ और सुकन्या योजना, सभी निवेश में योगदान करते हैं।

– लचीलेपन और नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग करें।
– केवल बाजार का अनुसरण करने वाले इंडेक्स फंडों से बचें।
– सक्रिय फंड रणनीतिक परिसंपत्ति पुनर्वितरण प्रदान करते हैं।

– 55 वर्ष की आयु के बाद व्यवस्थित रूप से इक्विटी को हाइब्रिड में स्थानांतरित करें।
– वृद्धि के लिए सेवानिवृत्ति के बाद इक्विटी घटक (~40-50%) बनाए रखें।
– मासिक आय के लिए हाइब्रिड और डेट फंडों से एसडब्लूपी का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद वीपीएफ और सुकन्या से निकासी कर-कुशल हैं।

म्यूचुअल फंड निकासी के साथ कर संबंधी प्रभाव
– इक्विटी फंडों में 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20%।
– डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– बच्चों की शिक्षा के लिए, छूट सीमा से ऊपर LTCG कर से बचने के लिए धीरे-धीरे निकासी करें।
– सेवानिवृत्ति कोष के लिए, SWP योजना बनाएँ ताकि आपको हर साल न्यूनतम LTCG का भुगतान करना पड़े।

बीमा और आपातकालीन सुरक्षा
– आपने टर्म या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है।
– सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और पत्नी के लिए पर्याप्त टर्म कवर है।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर भी आवश्यक है।

– आपातकालीन निधि को 6 महीने के मासिक खर्च के बराबर रखें।
– इससे आपात स्थिति में जबरन निकासी से बचा जा सकता है।
– इस सुरक्षा के लिए लिक्विड फंड या अल्पकालिक FD का उपयोग करें।

निरंतर समीक्षा और पुनर्संतुलन
– हर साल पोर्टफोलियो आवंटन की समीक्षा करें।
– लक्ष्यों, फंड के प्रदर्शन और मुद्रास्फीति पर नज़र रखें।
– तदनुसार इक्विटी/ऋण अनुपात को पुनर्संतुलित करें।
– वेतन वृद्धि के अनुरूप हर साल SIP में वृद्धि करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस यात्रा का मार्गदर्शन कर सकता है।

अंतिम जानकारी
– आपकी मासिक बचत की आदत मज़बूत और प्रभावशाली है।
– यदि ब्याज ज़्यादा है, तो होम लोन का पूर्व-भुगतान आंशिक रूप से FD से किया जा सकता है।
– इक्विटी SIP में समय-समय पर वृद्धि जारी रखनी चाहिए।
– VPF और NPS जैसे सेवानिवृत्ति साधनों का अच्छा उपयोग किया जा सकता है।
– बेटियों के लिए सुकन्या समृद्धि एक अच्छा अतिरिक्त विकल्प है।
– FD कोष को आंशिक रूप से हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जाना चाहिए।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए स्पष्ट लक्ष्य-विशिष्ट फ़ोलियो स्पष्टता में सुधार करेंगे।
– बेहतर प्रदर्शन और लचीलेपन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– व्यवस्थित स्टेप-अप, पूर्व-भुगतान और परिसंपत्ति पुनर्संतुलन से अच्छा कोष बनेगा।
– आपकी योजना बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के बाद सुरक्षित जीवन, दोनों को सुनिश्चित कर सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9615 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Money
नमस्ते महोदय, मैं 39 वर्ष का हूँ और मेरा मासिक वेतन 1.7 लाख रुपये है। मेरे ऊपर दो होम लोन हैं जिनका कुल मिलाकर लगभग 93 लाख रुपये का कर्ज है और मैं 135 महीनों की अवधि के लिए 82200 रुपये की ईएमआई और 164 महीनों की अवधि के लिए 17854 रुपये का भुगतान कर रहा हूँ। मेरे पास 11.5 लाख रुपये का ऑटो लोन है और 80 महीनों की अवधि के लिए 18552 रुपये की ईएमआई है। मेरे पास म्यूचुअल फंड निवेश में लगभग 6 लाख रुपये, आपातकालीन निधि के लिए 6 लाख रुपये की एफडी और लगभग 10 तोला भौतिक सोना है। मेरी दो बेटियाँ हैं जिनकी उम्र 8 और 5 साल है। अभी मेरे पास कोई बड़ी अल्पकालिक बकाया राशि नहीं है। कृपया मुझे सेवानिवृत्ति कोष और बच्चों की शिक्षा की तैयारी के लिए मार्गदर्शन करें। क्या सालाना ईएमआई बढ़ाकर और समय से पहले भुगतान करके कर्ज चुकाने का मेरा फैसला उचित है? धन्यवाद।
Ans: आय और व्यय का अवलोकन
– आपकी मासिक टेक-होम राशि 1.7 लाख रुपये है
– संयुक्त होम लोन की ईएमआई 1,00,054 रुपये है
– ऑटो लोन की ईएमआई 18,552 रुपये है
– कुल ईएमआई आउटफ्लो 1,18,606 रुपये प्रति माह है
– इससे आपके पास अन्य सभी खर्चों के लिए लगभग 51,000 रुपये बचते हैं
– आप ऋणों के कारण उच्च निश्चित दायित्वों के अधीन हैं
– यह आपकी बचत और निवेश क्षमता को सीमित करता है

– हालाँकि, ईएमआई भुगतान में आपका अनुशासन मज़बूत है
– आपने FD में आपातकालीन निधि के रूप में 6 लाख रुपये रखे हैं
– यह एक अच्छा बफर है
– आपके पास म्यूचुअल फंड में भी 6 लाख रुपये हैं
– और लगभग 10 तोला सोना (लगभग 6-7 लाख रुपये)

– आपका कर्ज़ ज़्यादा है, लेकिन आप बिना किसी चूक के उसे मैनेज कर रहे हैं।
– यह आपकी दृढ़ता और प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

वर्तमान ऋणों का मूल्यांकन
– आपके पास दो गृह ऋण हैं, कुल ₹93 लाख
– संयुक्त ईएमआई ₹1,00,054 है।
– एक ऋण 135 महीनों (11 वर्षों से अधिक) के लिए है।
– दूसरा ऋण 164 महीनों (लगभग 13.5 वर्ष) के लिए है।
– 11.5 लाख रुपये का ऑटो ऋण ₹18,552 की ईएमआई के साथ दबाव बढ़ा देता है।

– ऋण आपकी आय का 70% हिस्सा खा रहे हैं।
– इससे धन संचयन में बाधा आती है और मासिक बजट पर दबाव पड़ता है।

– अगर आय नहीं बढ़ती है, तो बचत प्रभावित हो सकती है।
– आपको ऋण और भविष्य के लक्ष्यों के बीच संतुलन बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

क्या आपको ईएमआई बढ़ानी चाहिए और ऋणों का पूर्व भुगतान करना चाहिए?
– हाँ, सालाना ईएमआई बढ़ाना एक अच्छी रणनीति है
– इससे ब्याज का बोझ कम होता है और लोन की अवधि कम होती है
– अगर समझदारी से किया जाए तो होम लोन का पूर्व भुगतान भी फायदेमंद होता है
– पहले ऑटो लोन के पूर्व भुगतान पर ज़्यादा ध्यान दें

– ऑटो लोन की अवधि कम होती है और ब्याज ज़्यादा होता है
– हो सके तो इसे 3-4 साल के अंदर चुका दें

– इसके बाद, धीरे-धीरे होम लोन के पूर्व भुगतान पर ध्यान केंद्रित करें
– पूर्व भुगतान के लिए आपातकालीन निधि या म्यूचुअल फंड कोष का इस्तेमाल करने से बचें
– केवल वेतन वृद्धि और बोनस से प्राप्त अधिशेष का उपयोग करें

– आप हर साल ईएमआई में 5-10% की वृद्धि कर सकते हैं
– इससे ब्याज में अच्छी बचत होगी
– लेकिन आपातकालीन निधि को 6 लाख रुपये से कम न करें

– लोन कम करने के साथ-साथ दीर्घकालिक धन सृजन को प्राथमिकता दें
– लोन के पूर्व भुगतान के लिए म्यूचुअल फंड एसआईपी बंद न करें
– दोनों को समझदारी से संतुलित करें

म्यूचुअल फंड निवेश समीक्षा
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 6 लाख रुपये हैं
– आपने प्रकार का उल्लेख नहीं किया, लेकिन मान लें कि यह इक्विटी है
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए यह एक अच्छी शुरुआत है

– आगे चलकर म्यूचुअल फंड आपका मुख्य निवेश साधन होना चाहिए
– ईएमआई के दबाव के बावजूद आपको एसआईपी अनुशासन अपनाना चाहिए
– 10,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी भी 15 वर्षों में बड़ी संपत्ति अर्जित कर सकता है

– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
– ये अधिक लचीले होते हैं और इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन करते हैं
– इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट या तेजी के दौरान समायोजित नहीं होते हैं
– सक्रिय फंड अनुभवी फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचें
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से जोखिम प्रबंधन में मदद मिलती है
– नियमित योजनाएँ कठिन बाज़ारों में सेवा, समीक्षा और सहायता प्रदान करती हैं।

आपातकालीन निधि और सुरक्षा जाल
– आपके पास FD में 6 लाख रुपये हैं
– यह अभी के लिए पर्याप्त है
– यह आपके कम से कम 4-5 महीने के खर्चों और EMI को कवर करता है।

– इस FD का उपयोग निवेश या पूर्व भुगतान के लिए न करें।
– यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति में आपकी सुरक्षा है।

– साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म लाइफ इंश्योरेंस है।
– आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं और आपका कर्ज़ ज़्यादा है।
– कम से कम 1 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म प्लान लें।
– यह आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को कर्ज़ के बोझ से बचाएगा।

– स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है।
– अपने परिवार के लिए 10 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर प्लान लें।
– केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

बच्चों की शिक्षा योजना
– आपकी बेटियाँ 8 और 5 साल की हैं।
– उनकी उच्च शिक्षा 10-13 साल में शुरू होगी।

– आपको उनके लक्ष्यों के लिए अभी से SIP शुरू कर देने चाहिए।
– प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग SIP से शुरुआत करें।
– बच्चों के लिए डिज़ाइन की गई म्यूचुअल फंड योजनाओं या दीर्घकालिक इक्विटी फंडों का उपयोग करें।
– यूलिप या बाल बीमा योजनाओं से बचें।
– ये बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

– म्यूचुअल फंड SIP बेहतर विकास और लचीलापन प्रदान करते हैं।
– प्रति बच्चे प्रति माह न्यूनतम 5,000-7,000 रुपये से शुरुआत करें।
– EMI का बोझ कम होने पर इसे हर साल बढ़ाएँ।

– आपका सोना बाद में बच्चों के खर्चों के लिए भी इस्तेमाल किया जा सकता है।
– यह बफर सपोर्ट का काम करेगा।

– बच्चों की शिक्षा के लिए केवल सोने या ऋण पर निर्भर न रहें।
– योजनाबद्ध SIP आपको पूरा नियंत्रण देंगे।

सेवानिवृत्ति कोष योजना
– अब आप 39 वर्ष के हैं।
– 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट आपको 21 साल देता है
– आपको इस दौरान संपत्ति बनाने की ज़रूरत है

– आपका वर्तमान ध्यान कर्ज़ कम करने पर है
– लेकिन आपको धीरे-धीरे संपत्ति निर्माण की ओर रुख करना होगा
– रिटायरमेंट के लिए SIP शुरू करें, भले ही अभी छोटी ही क्यों न हो
– शुरुआत के लिए 5,000 रुपये प्रति माह पर्याप्त हैं

– EMI कम होने पर SIP की राशि बढ़ाएँ
– 5-6 साल बाद लक्ष्य 25,000-30,000 रुपये मासिक SIP होना चाहिए
– इससे समय रहते पर्याप्त रिटायरमेंट फंड तैयार हो सकता है

– बाजार में गिरावट आने पर SIP बंद न करें
– पूरी अवधि के लिए निवेशित रहें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

– रिटायरमेंट के लिए इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
– आपको पेशेवर प्रबंधन और समय पर सलाह की ज़रूरत है

भौतिक सोना रखना
– आपके पास 10 तोला सोना, लगभग 20,000 रुपये हैं। 6-7 लाख
– सोना विविधीकरण के लिए अच्छा है
– लेकिन सोने में और ज़्यादा निवेश न करें

– सोना नियमित आय या चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देता
– इसका इस्तेमाल सिर्फ़ बेटी की शादी या बड़े खर्चों के दौरान ही करें

– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं
– ये ज़्यादा रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करते हैं

निवेश पर कराधान
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर केवल बिक्री पर ही कर लगता है
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है

– डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है
– एफडी पर मिलने वाला ब्याज भी पूरी तरह से कर योग्य है

– इसलिए लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड कर-कुशल हैं
– एफडी कर-कुशल नहीं हैं, लेकिन सुरक्षा के लिए उपयोगी हैं

भविष्य की कार्य योजना – चरण दर चरण
– आपात स्थिति के लिए 6 लाख रुपये की FD रखें
– इसका इस्तेमाल पूर्व-भुगतान या निवेश के लिए न करें
– आय बढ़ने पर EMI में सालाना 5-10% की वृद्धि करें
– पहले ऑटो लोन का पूर्व-भुगतान करें, फिर एक होम लोन का लक्ष्य रखें
– लोन चुकाने के दौरान SIP बंद न करें
– अभी से कम से कम 15,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू करें
– इसे सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के बीच बाँट लें
– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें
– परिवार के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें
– ज़रूरत पड़ने पर धीरे-धीरे सोने में निवेश कम करें

अंत में
आपका कर्ज़ का दबाव ज़्यादा है, लेकिन आपका वित्तीय व्यवहार बहुत ज़िम्मेदाराना है। आपने बफर्स ​​बनाए हैं। आप आगे की योजना बना रहे हैं।

हाँ, EMI बढ़ाना और कर्ज़ का पूर्व-भुगतान करना समझदारी है। लेकिन इसे धीरे-धीरे करें। म्यूचुअल फंड में निवेश बंद न करें। धन सृजन और कर्ज़ में कमी साथ-साथ होनी चाहिए।

आप अपनी वित्तीय यात्रा के एक महत्वपूर्ण मोड़ पर हैं। अभी से सही कदम आपके भविष्य को सुरक्षित करेंगे। निरंतर प्रयास करते रहें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Patrick

Patrick Dsouza  |1274 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Jul 10, 2025

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