नमस्कार सर कृपया मुझे सुझाव दें कि आर्किटेक्चर के लिए निजी कॉलेज बेहतर हैं या सरकारी कॉलेज, मुंबई में एमिटी के लिए सुझाव दिए गए हैं।

Ans: विस्तृत जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद।

आपकी आर्थिक स्थिति मज़बूत है।

45 साल की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट आपके लिए बिल्कुल संभव है।

आपके पास अच्छी संपत्ति है। खर्च कम है। कोई कर्ज़ नहीं है।

इससे आपको 360-डिग्री रिटायरमेंट रणनीति बनाने में काफ़ी लचीलापन और आत्मविश्वास मिलता है।

आइए हम आपके लिए एक व्यक्तिगत रिटायरमेंट रणनीति तैयार करें।

● आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन

मासिक आय: 2.81 लाख रुपये।

खर्च: केवल 30,000 रुपये प्रति माह।

कुल निवल संपत्ति: 1.65 करोड़ रुपये (जैसा घोषित है)।

कोई देनदारी नहीं।

आप पहले से ही लंबी अवधि की FD से 44,000 रुपये प्रति माह कमा रहे हैं।

आप अनुशासित और स्पष्टवादी हैं। यह बहुत अच्छी बात है।

आप पर केवल एक ही आश्रित है - आपकी 5 साल की बेटी।

आप भारत में शीर्ष 2% बचतकर्ताओं में से एक हैं।

लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए सटीक योजना की आवश्यकता होती है।

हमें दीर्घकालिक मुद्रास्फीति, बच्चों की शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और निवेश की स्थिरता पर विचार करना चाहिए।

● सेवानिवृत्ति के बाद आय की स्थिरता

– आपकी दीर्घकालिक FD से मासिक 44,000 रुपये मिलते हैं।
– आपके मासिक खर्च केवल 30,000 रुपये हैं।
– इसका मतलब है कि आपकी आय पहले से ही बुनियादी जीवन-यापन की लागतों को पूरा करती है।

हालाँकि, यह केवल एक प्रारंभिक स्तर है।

मुद्रास्फीति बढ़ेगी।

चिकित्सा लागत बढ़ेगी।

बच्चों से संबंधित खर्चे बढ़ेंगे।

इसलिए, आपको एक स्तरित सेवानिवृत्ति आय रणनीति बनानी चाहिए।

● आपको कितने सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है?

– आप केवल 45 वर्ष के हैं।
– आप 40+ वर्ष और जी सकते हैं।
– इसलिए, आय 40 वर्षों तक चलनी चाहिए।

आपको कम से कम 35-40 वर्षों के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित नकदी प्रवाह की आवश्यकता है।

एक मोटा मानदंड: आपकी उम्र में समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए 4.5 करोड़ से 5 करोड़ रुपये एक स्थायी कोष है।

आपके पास पहले से ही 1.65 करोड़ रुपये हैं। आप आवश्यक कोष का लगभग 33% हिस्सा प्राप्त कर चुके हैं।

इसलिए, आप अभी कमाई पूरी तरह से बंद नहीं कर सकते। लेकिन आप धीमी गति से कमाई कर सकते हैं।

● अभी आपको क्या नहीं करना चाहिए

– पूरी तरह से FD आय पर निर्भर न रहें।
– सभी म्यूचुअल फंडों को समाप्त न करें।
– त्वरित लाभ के लिए उच्च जोखिम वाले शेयरों में निवेश न करें।
– पारंपरिक बीमा योजनाओं में ज़रूरत से ज़्यादा पैसा न लगाएँ।
– नकदी या बचत खाते में धन को बेकार न छोड़ें।
– किराये की आय उत्पन्न करने के लिए अचल संपत्ति न खरीदें।

ये आपकी सेवानिवृत्ति की सफलता को सीमित कर सकते हैं।

● सेवानिवृत्ति के अंतर को पाटने की रणनीति

आप बहुत करीब हैं। बस एक कदम दूर।

यहाँ एक बहुआयामी कार्य योजना है:

3-5 साल और अंशकालिक काम करें। 50,000-75,000 रुपये प्रति माह की कमाई भी मददगार होगी।

या कम तनाव वाली फ्रीलांस/परामर्श/शिक्षण नौकरी शुरू करें। दिन में 4 घंटे काम करते रहें।

इस अंशकालिक आय का उपयोग मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए करें।

बिना समय से पहले निकासी के अपने कोष को बढ़ने दें।

यह रणनीति आपके 1.65 करोड़ रुपये को 50 वर्ष की आयु तक 3.5-4 करोड़ रुपये तक बढ़ाने में मदद करेगी।

फिर आप आत्मविश्वास के साथ स्थायी रूप से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

● शीघ्र सेवानिवृत्ति के लिए स्तरित आय मॉडल

आइए विभिन्न स्रोतों से आय की परतें बनाएँ। यह बेहतर सुरक्षा प्रदान करता है।

स्तर 1 - ब्याज आय
- लंबी अवधि की FD से 44,000 रुपये प्राप्त करना जारी रखें।
– 10 वर्षों तक मूलधन को छूने से बचें।
– इस ब्याज का एक हिस्सा (10,000 रुपये प्रति माह) इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

लेयर 2 – विकास के लिए म्यूचुअल फंड
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं।
– सुनिश्चित करें कि यह लार्ज-कैप, मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों में फैला हुआ है।
– स्थिरता के लिए हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें।
– इसे अगले 10 वर्षों तक बढ़ने दें। निकासी से बचें।
– मासिक आय के लिए 55 वर्ष की आयु के बाद 10,000 रुपये प्रति माह का SWP शुरू करें।

लेयर 3 – लंबी अवधि के लिए स्टॉक
– शेयरों में 15 लाख रुपये।
– केवल मौलिक रूप से मजबूत, लाभांश देने वाली कंपनियों में ही निवेश करें।
– 50% सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।
– शेयर अस्थिर होते हैं। सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

स्तर 4 - ईपीएफ परिपक्वता और पेंशन स्तर
– आपका ईपीएफ कोष 29 लाख रुपये है।
– इसे 58 वर्ष की आयु तक चक्रवृद्धि होने दें।
– आपको सेवानिवृत्ति की आयु में पेंशन के साथ-साथ एकमुश्त राशि भी मिलेगी।
– यह एक विश्वसनीय दीर्घकालिक सहायता बन जाता है।

स्तर 5 - अटूट एफडी परिपक्वता
– 2028 में परिपक्व होने वाली 10 लाख रुपये की एफडी।
– परिपक्वता पर मूल्य = 22 लाख रुपये।
– इसका उपयोग सेवानिवृत्ति बफर या बेटी की शिक्षा के लिए आरक्षित निधि के रूप में करें।

स्तर 6 - आपातकालीन निधि और तरलता
– 2 लाख रुपये की नकदी अपर्याप्त है।
– 5 लाख रुपये लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
- यह चिकित्सा या यात्रा जैसी आपातकालीन ज़रूरतों के लिए है।

● अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाना

आपकी बेटी अभी सिर्फ़ 5 साल की है।

आपको उच्च शिक्षा के लिए 13 सालों में लगभग 50-60 लाख रुपये की ज़रूरत होगी।

निम्नलिखित योजना बनाएँ:

- उसकी शिक्षा के लिए 5,000 रुपये प्रति माह SIP आवंटित करें।
- दो डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड (मल्टी-कैप + फ्लेक्सी-कैप) चुनें।
- साल में एक बार प्रदर्शन की समीक्षा करें।
- चाइल्ड यूलिप या एंडोमेंट प्लान से बचें।

18 साल की उम्र में, यह एक अच्छी रकम बन जाएगी।

आप EPF या FD मैच्योरिटी से अतिरिक्त राशि जुटा सकते हैं।

इससे उसकी सपनों की शिक्षा प्रभावित नहीं होगी।

● चिकित्सा और जीवन सुरक्षा योजना

बिना सुरक्षा के सेवानिवृत्ति खतरनाक है।

आपको ये सुरक्षा उपाय ज़रूर करने चाहिए:

कम से कम 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा (फैमिली फ्लोटर) लें।

अगर आपके पास पहले से ही नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा है, तो अभी एक स्टैंडअलोन पॉलिसी लें।

20 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी खरीदें।

अगर आपके पास पहले से ही कोई टर्म प्लान है, तो अपना जीवन बीमा जारी रखें।

अगर आपके पास यूलिप या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

एक वसीयत बनाएँ और सभी संपत्तियों पर नामांकन करें।

सेवानिवृत्ति के बाद मन की शांति ही असली संपत्ति है।

● कर अनुकूलन रणनीति

कर आपकी सेवानिवृत्ति आय को कम कर सकते हैं।

आपको अभी अनुकूलन करना चाहिए:

– अभी के लिए नई कर व्यवस्था जारी रखें (अगर कोई कटौती नहीं है)।
– म्यूचुअल फंड से पूंजीगत लाभ का विवेकपूर्ण उपयोग करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड पर STCG पर 20% कर लगता है।
- FD ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- म्यूचुअल फंड से निकासी को विभिन्न वित्तीय वर्षों में बाँटें।
- अचानक बड़ी रकम न निकालें।

कर प्रबंधन के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करें।

● अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का पुनर्आवंटन

आइए अब आपकी मौजूदा संपत्तियों को बेहतर बनाएँ:

- लंबी अवधि की FD में 74 लाख रुपये: जैसा है वैसा ही रखें। ब्याज का बुद्धिमानी से पुनर्निवेश करें।
- म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये: सुनिश्चित करें कि 70% इक्विटी, 30% हाइब्रिड/फ्लेक्सी।
- 15 लाख रुपये के शेयर: 50% निकालकर इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- 29 लाख रुपये का ईपीएफ: 58 साल की उम्र तक इसे बिना छुए छोड़ दें।
-10 लाख रुपये की नॉन-ब्रेकेबल एफडी: इसे न छेड़ें। 2028 में मैच्योरिटी पर इस्तेमाल करें।
-2 लाख रुपये नकद: आपात स्थिति के लिए 3 लाख रुपये और जोड़ें।

आपको सालाना निगरानी और पुनर्संतुलन भी करना चाहिए।

● प्रमुख पड़ाव और उम्र के अनुसार रणनीति

45-50 साल की उम्र: आंशिक काम करें, कोष बढ़ाएँ, निकासी से बचें

50-58 साल की उम्र: म्यूचुअल फंड से छोटी आय प्राप्त करना शुरू करें

58 साल की उम्र: ईपीएफ मैच्योरिटी, लंबी अवधि के कोष का उपयोग शुरू करें

60+ साल की उम्र: सभी स्रोतों का उपयोग करें - एफडी ब्याज, म्यूचुअल फंड एसडब्ल्यूपी, पेंशन, मैच्योरिटी आय

इससे आपको आजीवन वित्तीय स्वतंत्रता मिलेगी।

● भविष्य में परिसंपत्ति आवंटन

सेवानिवृत्ति के बाद, एक अच्छा आवंटन मिश्रण है:

- 40% इक्विटी म्यूचुअल फंड
- 30% हाइब्रिड/बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
- 20% सावधि जमा
- 5% लिक्विड/आपातकालीन
- 5% नकद/अन्य

इससे विकास, सुरक्षा और नियमित आय मिलती है।

हर साल पुनर्संतुलन करें।

- अंततः

आप जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए आर्थिक रूप से अच्छी तरह तैयार हैं।

लेकिन तुरंत पूर्ण सेवानिवृत्ति की ओर न बढ़ें।

3-5 साल तक कम तनाव वाली कमाई करें।

अपनी जमा राशि को बढ़ने दें और 3.5-4 करोड़ रुपये तक पहुँचने दें।

फिर आप शांति और शक्ति के साथ पूरी तरह से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

इस योजना के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति के वर्ष चिंतामुक्त और आर्थिक रूप से स्वतंत्र होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी योजना अच्छी तरह से शुरू हो गई है। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। 29 साल की उम्र में, SIP और PPF एक साथ शुरू करना एक बड़ा कदम है। आपने पहले ही एक अच्छी आदत बना ली है। आपने दो साल तक प्रतिबद्ध रहकर अच्छा किया है। यह शुरुआती अनुशासन आपको दीर्घकालिक लाभ देता है। आइए अब सभी महत्वपूर्ण पहलुओं से आपकी पूरी योजना का मूल्यांकन करें।

इस मूल्यांकन में शामिल होंगे:

– लक्ष्यों के लिए SIP की पर्याप्तता
– PPF मूल्यांकन
– NPS विश्लेषण
– बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना
– अतिरिक्त निवेश आवश्यकताएँ
– स्वास्थ्य बीमा रणनीति
– अंतिम दीर्घकालिक अंतर्दृष्टि

आइए सब कुछ एक संरचित और सरल तरीके से देखें।

● SIP: मज़बूत आधार, लेकिन विस्तार की आवश्यकता

– आपकी उम्र में 16,000 रुपये मासिक SIP एक शक्तिशाली शुरुआत है।
– मान लीजिए कि यह डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड्स में है, तो आप सही रास्ते पर हैं।
- लेकिन आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 5 और 1 साल है। उनकी शिक्षा और शादी का खर्च बढ़ जाएगा।
- आपकी SIP उनके भविष्य को कवर करने में मदद करेगी, लेकिन तभी जब आप इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
- बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए 15 साल बाद प्रति बच्चे 35-50 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
- शादी के खर्च के लिए बाद में प्रति बच्चे 20-30 लाख रुपये की अतिरिक्त आवश्यकता हो सकती है।
- दोनों बच्चों के जीवन के पड़ावों के लिए कुल लक्ष्य 1 करोड़ रुपये से ऊपर जा सकता है।

- आपकी वर्तमान 16,000 रुपये की SIP उस राशि तक पूरी तरह से नहीं पहुँच सकती है।
- आपको हर साल SIP को 10% से 15% तक बढ़ाना होगा।
- अगले 2 वर्षों में इसे 25,000 रुपये मासिक तक ले जाने का प्रयास करें।
– बिना रुके या निकाले 15-18 साल तक जारी रखें।
– अच्छे दीर्घकालिक रिकॉर्ड वाले विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का चयन स्वयं न करें।
– डायरेक्ट फंड पेशेवर मार्गदर्शन के साथ नहीं आते।
– आप गलत विकल्प चुन सकते हैं या गलत समय पर निवेश से बाहर निकल सकते हैं।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– एक सीएफपी आपको लक्ष्य निर्धारण, परिसंपत्ति आवंटन और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन प्रदान करता है।
– यह कमीशन के बाद भी बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देता है।

● पीपीएफ: एक दीर्घकालिक समर्थन स्तंभ

– दो पीपीएफ खातों में हर महीने 6,000 रुपये जमा करना एक अच्छी आदत है।
– पीपीएफ आपको 15 साल और उससे अधिक समय तक कर-मुक्त, निश्चित रिटर्न देता है।
– यह सुरक्षित है और आपके कुल पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।

– आप अपने पीपीएफ का इस्तेमाल रिटायरमेंट सपोर्ट या अपने बच्चों की कॉलेज की फीस के लिए कर सकते हैं।
– लेकिन बड़े खर्चों के लिए अकेले पीपीएफ काफी नहीं होगा।
– यह एक पूरक सपोर्ट के तौर पर काम करेगा, न कि संपूर्ण समाधान।

– दोनों खातों में पूरे 15 साल तक निवेश करते रहें।
– 15 साल बाद, हर 5 साल में योगदान के साथ इसे बढ़ाते रहें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप 7वें साल के बाद आंशिक रूप से निकासी भी कर सकते हैं।
– लेकिन जब तक बहुत ज़रूरी न हो, इसे छूने से बचें।

● एनपीएस: रिटायरमेंट के लिए बेहतरीन शुरुआत

– आप एनपीएस में हर महीने 15,000 रुपये का योगदान करते हैं, जो बेहद अनुशासित है।
– आपकी वर्तमान संपत्ति का मूल्य 5.64 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है।
– सक्रिय विकल्प के तहत इक्विटी में निवेश 50% से 75% के बीच रखें।
– एनपीएस सेवानिवृत्ति में स्थिरता, दीर्घकालिक विकास और कर लाभ प्रदान करता है।

– आपका एनपीएस कर-स्थगित वृद्धि के साथ बढ़ता है, और परिपक्वता आंशिक रूप से कर-मुक्त होगी।
– लेकिन एनपीएस में निकासी और उपयोग पर कुछ प्रतिबंध हैं।
– इसलिए, सेवानिवृत्ति या बच्चों के भविष्य के लिए पूरी तरह से इस पर निर्भर न रहें।
– इसे अपनी कुल संपत्ति निर्माण के एक स्थिर हिस्से के रूप में देखें।

– केवल एनपीएस में ही अधिक निवेश न करें। यह सेवानिवृत्ति के लिए है।
– बच्चों के लक्ष्यों के लिए अधिक तरलता और लचीलेपन की आवश्यकता होती है।
– इसके लिए, म्यूचुअल फंड में एसआईपी बेहतर विकल्प है।

● बच्चों की शिक्षा और विवाह: विशिष्ट योजना की आवश्यकता

– आपके बच्चे 5 और 1 वर्ष के हैं। आपके पास समय है।
– लेकिन लागत हर साल 8% से 10% तक बढ़ रही है।
– शिक्षा मुद्रास्फीति वास्तविक है और धन को नष्ट कर सकती है।

– आपको 18 और 24 साल की उम्र में प्रत्येक बच्चे के लिए आवश्यक राशि का अनुमान लगाना होगा।
– उदाहरण के लिए, स्नातक/स्नातकोत्तर शिक्षा के लिए 35 लाख रुपये, शादी के लिए 25 लाख रुपये।
– तब तक दोनों बच्चों की कुल ज़रूरत 1 करोड़ रुपये से ज़्यादा हो सकती है।

– आप पहले से ही 16,000 रुपये SIP + 6,000 रुपये PPF में जमा कर रहे हैं।
– अगर आप इसे बनाए रखते हैं और सालाना बढ़ाते हैं, तो आप लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।
– लेकिन केवल तभी जब आप हर 2-3 साल में नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संरेखण करें।

– बच्चे-विशिष्ट योजना के लिए, आप लक्ष्य-आधारित फंड रख सकते हैं।
– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के अनुसार अलग-अलग SIP रखें।
– उनके विकास पर व्यक्तिगत रूप से नज़र रखें। इससे एकाग्रता और जवाबदेही बढ़ती है।

– इसके लिए ULIP या पारंपरिक बीमा से बचें।
– इनका रिटर्न कम और शुल्क ज़्यादा होता है।

● क्या आपको ज़्यादा निवेश करना चाहिए?

- हाँ, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आपको धीरे-धीरे ज़्यादा निवेश करना चाहिए।
- आपकी टेक-होम राशि 76,000 रुपये है। आप पहले से ही 37% की बचत कर रहे हैं।
- आपकी उम्र और आय के हिसाब से यह एक शानदार बचत दर है।

- इसी बचत की आदत को जारी रखें।
- हर वेतन वृद्धि के साथ अपनी SIP बढ़ाएँ।
- 2-3 सालों में 25,000 रुपये मासिक SIP को पार करने का प्रयास करें।

- इसके अलावा, अगर आपने पहले से नहीं बनाया है तो एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
- 5 से 6 महीने के मासिक खर्च को लिक्विड फंड या FD में रखें।
- यह संकट में आपकी SIP या PPF को तोड़ने से बचाता है।

- माता-पिता और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा: तुरंत लें

- यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण कदम है। आपको इसमें देरी नहीं करनी चाहिए।
– आप सरकारी नौकरी में हैं, लेकिन यह हमेशा पर्याप्त नहीं होता।
– निजी स्वास्थ्य बीमा आपको शांति और सुरक्षा प्रदान करता है।

– अपने माता-पिता को वरिष्ठ नागरिक योजना के तहत अलग से कवर करें।
– यह महंगा हो सकता है, लेकिन फिर भी यह इसके लायक है।
– माता-पिता के कवरेज को अपने परिवार की योजना के साथ न मिलाएँ।

– अपनी पत्नी और दो बच्चों के लिए, फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।
– न्यूनतम 10 लाख रुपये का कवर उचित है।
– यदि मुख्य प्रीमियम अधिक है तो टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।

– व्यापक अस्पताल नेटवर्क वाली प्रतिष्ठित बीमा कंपनियों से पॉलिसी लें।
– हस्ताक्षर करने से पहले शर्तों और बहिष्करणों को ध्यान से पढ़ें।
– बीमारियों के लिए कम से कम 2 साल की प्रतीक्षा अवधि वाली पॉलिसी चुनें।
– बहुत अधिक उप-सीमाओं वाली पॉलिसी से बचें।

– केवल सरकारी कवर पर निर्भर न रहें।
– अगर स्वास्थ्य संबंधी खर्च की योजना न बनाई जाए, तो यह आपकी बचत को खत्म कर सकता है।
– बाद में अस्वीकृति से बचने के लिए जल्दी से व्यक्तिगत कवर ले लें।

● सुरक्षा योजना: जीवन बीमा और आपातकालीन निधि

– आपने यह नहीं बताया कि आपके पास जीवन बीमा है या नहीं।
– अगर आपकी पत्नी और बच्चे आश्रित हैं, तो यह ज़रूरी है।
– केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें, यूलिप या एंडोमेंट नहीं।

– कवरेज आपकी वार्षिक आय का 15 से 20 गुना होना चाहिए।
– उदाहरण के लिए, 1.5 करोड़ रुपये से 2 करोड़ रुपये तक की बीमित राशि।
– आपकी उम्र और स्वास्थ्य के स्तर के अनुसार प्रीमियम कम होगा।

– निवेश और बीमा को मिलाने से बचें। इन्हें अलग-अलग रखें।
– हर 5 साल में या जीवन में बड़े बदलाव के बाद बीमा की समीक्षा करें।

– कम से कम 3-4 लाख रुपये का आपातकालीन फंड भी बनाएँ।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉजिट का इस्तेमाल करें।
– इमरजेंसी फंड को निवेश फंड के साथ न मिलाएँ।
– यह आपको मेडिकल या नौकरी संबंधी समस्याओं के दौरान भी SIP जारी रखने में मदद करता है।

● टैक्स दक्षता: सभी सेक्शन का समझदारी से इस्तेमाल करें

– आपका NPS सेक्शन 80CCD(1B) के तहत मदद करता है।
– आपका PPF और ELSS फंड (यदि कोई हो) में SIP सेक्शन 80C के तहत मदद करता है।
– साथ ही, आपका टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम टैक्स बचाने में मदद करता है।
– हेल्थ इंश्योरेंस सेक्शन 80D के तहत मदद करेगा।

– अपनी कर योग्य आय पर नज़र रखें। उच्च टैक्स स्लैब में आने से बचें।
– कर योग्य खर्च कम करने के लिए इन टूल्स का समझदारी से इस्तेमाल करें।
– टैक्स-सेविंग के उद्देश्य को गलत उत्पादों के साथ मिलाने से बचें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे स्पष्टता के साथ अनुकूलित कर सकता है।

● रियल एस्टेट और एन्युइटी से बचें

– रियल एस्टेट लिक्विड नहीं है और रखरखाव महंगा है।
– फंड-आधारित रिटर्न की तुलना में किराये का रिटर्न बहुत कम है।
– निवेश के लिए खरीदारी करने से तनाव और ईएमआई का बोझ बढ़ जाता है।

– एन्युइटी से भी बचें। ये कम रिटर्न देते हैं और लिक्विडिटी नहीं होती।
– आप युवा हैं। आपको निश्चित रिटर्न की नहीं, बल्कि चक्रवृद्धि ब्याज की ज़रूरत है।
– बेहतर ग्रोथ के लिए सीएफपी गाइडेंस वाले म्यूचुअल फंड्स में निवेश करें।

● इंडेक्स फंड्स और डायरेक्ट फंड्स से बचें

– इंडेक्स फंड्स का कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता। ये बाजार की नकल करते हैं।
– बाजार गिरने पर ये तेजी से गिरते हैं। इनमें कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं होता।
– ये अवसरों या जोखिम के हिसाब से एडजस्ट नहीं होते।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड्स में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।
– ये बेहतर सेक्टर चुनते हैं, जोखिम कम करते हैं और इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– डायरेक्ट प्लान से भी बचें। ये सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन इनके साथ कोई मार्गदर्शन, कोई सलाह और गलत विकल्प नहीं आते।

– नियमित योजनाओं का उपयोग करके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– आपको योजना बनाने, पोर्टफोलियो समीक्षा, व्यवहारिक अनुशासन और पुनर्संतुलन का लाभ मिलता है।
– इससे व्यय अनुपात में छोटी बचत की तुलना में कहीं अधिक मूल्य जुड़ता है।

● अंततः

– आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं।
– आपने पहले महत्वपूर्ण कदम उठा लिए हैं।

– एसआईपी बढ़ाते रहें।
– पीपीएफ और एनपीएस के साथ अनुशासन बनाए रखें।
– अभी टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें।
– आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ।

– शॉर्टकट या आकर्षक उत्पादों के प्रलोभन में न पड़ें।
– प्रत्यक्ष फंड, इंडेक्स फंड, वार्षिकी और रियल एस्टेट से बचें।

– दीर्घकालिक, सरल, लक्ष्य-आधारित निवेश पर टिके रहें।
– नियमित रूप से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– हर 2–3 साल में समीक्षा करें। ज़रूरत पड़ने पर पाठ्यक्रम में सुधार करें।

– अगर आप इस तरीके को अपनाएँगे, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।
– आपकी सेवानिवृत्ति भी शांतिपूर्ण और स्वतंत्र होगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 38 साल की उम्र में शुरुआत करना साहस और जागरूकता का प्रतीक है।
मज़बूत वित्तीय जड़ें बनाने के लिए अभी भी समय है।
आप स्थिर और समझदारी भरे कदमों से एक अच्छा भविष्य बना सकते हैं।

आइए आपकी बचत और निवेश के लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना पर नज़र डालें।

● सबसे पहले सही धन-संबंधी सोच विकसित करें
– आपने पहला कदम उठा लिया है। यही सबसे ज़्यादा मायने रखता है।
– बचत का मतलब ज़्यादा आय नहीं है। यह आदत और एकाग्रता से जुड़ा है।
– एक छोटी सी शुरुआत भी दीर्घकालिक परिणाम देती है।
– शुरुआत करने में कभी देर नहीं होती।
– अनुशासन के साथ, आपका पैसा बढ़ेगा।

● अपने मासिक नकदी प्रवाह को समझें
– अपनी मासिक आय और खर्च पर नज़र रखें।
– अपने खर्च किए गए हर रुपये पर ध्यान दें।
– इच्छाओं और ज़रूरतों को अलग-अलग करें।
– आपको बचत के छोटे-छोटे क्षेत्र मिल जाएँगे।
– हर महीने 2,000 रुपये की बचत भी एक अच्छी शुरुआत है।

● आपातकालीन निधि बनाएँ, अपना पहला कदम
– जीवन में अप्रत्याशित समस्याएँ आती हैं।
– नौकरी छूटना, बीमारी या पारिवारिक ज़रूरतें आ सकती हैं।
– आपातकालीन निधि में 4-6 महीने के खर्च रखें।
– बचत खाते का नहीं, बल्कि लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– यह फंड आपके निवेश को टूटने से बचाता है।

● पहले छोटी रकम से SIP शुरू करें
– शुरुआत करने के लिए आपको बड़ी रकम की ज़रूरत नहीं है।
– 1,000 रुपये का SIP भी आदत बनाने में मदद करता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड से बचें। ये जोखिम भरे और निष्क्रिय होते हैं।
– लंबी अवधि के खुदरा निवेशकों के लिए सक्रिय फंड बेहतर होते हैं।

● आगे बढ़ते हुए इंडेक्स फंड से बचें
– इंडेक्स फंड शेयर बाजार की नकल करते हैं।
– ये गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते।
– उनके पास रणनीति के लिए कोई सक्रिय प्रबंधक नहीं है।
– आपके लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक सुरक्षित होते हैं।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित फंडों के साथ दीर्घकालिक विकास बेहतर होता है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान का उपयोग न करें
– डायरेक्ट प्लान कमीशन तो देते हैं लेकिन विशेषज्ञ सलाह भी नहीं लेते।
– आपको नियमित समीक्षा और लक्ष्य समर्थन की आवश्यकता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही फंड चुनने में मदद करता है।
– वे आपके पोर्टफोलियो को ट्रैक करते हैं, पुनर्संतुलित करते हैं और आपका मार्गदर्शन करते हैं।
– सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

● स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें
– बिना किसी उद्देश्य के निवेश न करें।
– सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा, घर या यात्रा जैसे लक्ष्य निर्धारित करें।
– इन लक्ष्यों को प्राथमिकता दें। प्रत्येक के लिए समय निर्धारित करें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग एसआईपी लिंक करें।
– इससे अधिक अनुशासन और प्रेरणा मिलती है।

● दीर्घकालिक विकास के लिए लक्ष्य-आधारित SIP का उपयोग करें
– यदि सेवानिवृत्ति आपका लक्ष्य है, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– मल्टी-कैप या फ्लेक्सीकैप फंड चुनें।
– ये विकास के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।
– छोटे लक्ष्यों के लिए, हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– अपने CFP के साथ फंड की वार्षिक समीक्षा करें।

● आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ
– हर साल, SIP को 10% बढ़ाने का प्रयास करें।
– किसी भी वेतन वृद्धि या बोनस का उपयोग करें।
– समय के साथ 500 रुपये की वृद्धि भी बड़ा अंतर लाती है।
– जब SIP नियमित रूप से बढ़ता है तो चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।

● टर्म इंश्योरेंस से अपनी आय सुरक्षित रखें
– जीवन अनिश्चित है। टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– अपनी वार्षिक आय का 15-20 गुना बीमा लें।
– इसे निवेश से अलग रखें।
– यूलिप या एलआईसी बचत योजनाएँ न लें।
– ये कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देती हैं।

● निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक योजनाएँ आकर्षक लगती हैं।
– लेकिन रिटर्न कम होता है। लॉक-इन अवधि लंबी होती है।
– अगर आपके पास पहले से ही ये योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– सुरक्षा और धन संचय को अलग-अलग रखें।

● ऋण और ईएमआई को ना कहना सीखें
– व्यक्तिगत ऋण आपकी बचत को खत्म कर देते हैं।
– अगर ज़रूरी न हो तो ईएमआई पर खरीदारी करने से बचें।
– भारी निवेश करने से पहले पहले कर्ज चुकाएँ।
– कर्ज में कमी जोखिम-मुक्त रिटर्न के बराबर है।
– जितना हो सके कर्ज मुक्त रहें।

● जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रित करें
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, खर्च भी बढ़ता है।
– इस जाल से बचें। खर्चों पर नियंत्रण रखें।
– पहले एक निश्चित मासिक बचत निर्धारित करें। बाकी से खर्च करें।
– इसे "पहले बचत करें, बाद में खर्च करें" दृष्टिकोण कहा जाता है।
– इससे वास्तविक वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण होता है।

● निवेश के लिए रियल एस्टेट की ओर आकर्षित न हों
– रियल एस्टेट महंगा, धीमा और बेचने में मुश्किल होता है।
– रखरखाव की लागत ज़्यादा होती है।
– देरी और कानूनी जोखिम भी आते हैं।
– म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता और विकास प्रदान करते हैं।
– निवेश के रूप में ज़मीन या फ्लैट से दूर रहें।

● टैक्स बचाने के बुनियादी तरीके सीखें
– 80C के तहत बचत के लिए ELSS म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– यह टैक्स बचत और बेहतर रिटर्न दोनों देता है।
– सिर्फ़ टैक्स के लिए बीमा या NSC में पैसा न लगाएँ।
– ईएलएसएस में एसआईपी एकमुश्त निवेश से बेहतर है।
– इस एसआईपी को अपने अन्य लक्ष्यों से अलग रखें।

● दीर्घकालिक दृष्टिकोण से निवेश करें
– समय और धैर्य के साथ पैसा सबसे अच्छा बढ़ता है।
– बाजार में गिरावट के कारण एसआईपी बंद न करें।
– बुरे वर्षों में भी निवेशित रहें।
– ऐसे समय में अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।
– दीर्घकालिक अनुशासन अल्पकालिक समय-निर्धारण से बेहतर है।

● हर साल अपनी प्रगति की समीक्षा करें
– जीवन और लक्ष्य समय के साथ बदलते हैं।
– हर साल अपने एसआईपी और लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– अपने निवेश को तदनुसार समायोजित करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन प्रदान करेगा।
– इससे आपकी योजना मजबूत और सही रास्ते पर बनी रहती है।

● तुरंत रिटर्न के पीछे न भागें
– हॉट स्टॉक, आईपीओ और क्रिप्टो से बचें।
– ये सुरक्षा नहीं, बल्कि उत्साह प्रदान करते हैं।
– धन सृजन के लिए, स्थिर वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करें।
– म्यूचुअल फंड विनियमित, परीक्षित और संरचित रिटर्न प्रदान करते हैं।
– दोस्तों के सुझावों या YouTube सुझावों से दूर रहें।

● म्यूचुअल फंड में लाभांश नहीं, बल्कि ग्रोथ विकल्प का उपयोग करें।
– अब लाभांश पर कर लगता है।
– ग्रोथ विकल्प रिटर्न का पुनर्निवेश करता है।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति बढ़ती है।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए ग्रोथ चुनें।
– लाभांश तभी रखें जब आपको जल्द ही आय की आवश्यकता हो।

● धन सृजन के लिए मानसिक रूप से तैयार रहें।
– निवेश केवल धन के बारे में नहीं है।
– इसके लिए धैर्य और मानसिक अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– बाजार में गिरावट के समय घबराएँ नहीं।
– जल्दी बड़े लाभ की उम्मीद न करें।
– केवल परिणामों पर नहीं, बल्कि प्रक्रिया पर ध्यान केंद्रित करें।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वित्तीय योजना बनाएँ
– आपकी यात्रा में कई मोड़ आएंगे।
– पेशेवर मार्गदर्शन आसान रास्ता सुनिश्चित करता है।
– सीएफपी आपके बजट, एसआईपी, लक्ष्यों और करों का मार्गदर्शन करेगा।
– आप बिना तनाव के सही रास्ते पर बने रहें।
– अनुमान लगाने की कोशिश न करें। निर्देशित योजना बनाएँ।

● धन सृजन के लिए सोने में निवेश करने से बचें
– सोना कोई विकासकारी संपत्ति नहीं है।
– यह मूल्य की रक्षा करता है, ज़्यादा नहीं बढ़ता।
– सोने का उपयोग केवल आभूषणों की ज़रूरतों के लिए करें।
– धन सृजन के लिए, इक्विटी फंड बेहतर काम करते हैं।
– दीर्घकालिक इक्विटी-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित रखें।

● दूसरों से तुलना न करें
– हर किसी की आय, खर्च और लक्ष्य अलग-अलग होते हैं।
– दूसरों का आँख मूँदकर अनुसरण न करें।
– अपनी ज़रूरतों के आधार पर अपनी योजना बनाएँ।
– अपनी तुलना केवल अपने पिछले संस्करण से करें।
– यही सच्ची प्रगति है।

● मासिक ऑटो-डेबिट SIP का उपयोग करें
– सभी SIP के लिए ऑटो-डेबिट सेट करें।
– इससे बिना किसी असफलता के आदत बनती है।
– SIP को मासिक बिल की तरह मानें।
– आप निवेश करना न तो भूलेंगे और न ही इसमें देरी करेंगे।
– वर्षों में, इससे एक मजबूत कोष बनता है।

● फैंसी फंड श्रेणियों से दूर रहें
– सेक्टोरल फंड, थीमैटिक फंड बहुत जोखिम भरे होते हैं।
– इनका रिटर्न ऊपर-नीचे होता रहता है।
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए, डायवर्सिफाइड इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– ये अधिक स्थिर विकास देते हैं।
– आजमाई हुई और परखी हुई रणनीतियों पर टिके रहें।

● वित्तीय दस्तावेज़ों को सुरक्षित और स्पष्ट रखें
– सभी फंड विवरण एक फ़ोल्डर में रखें।
– इसे परिवार के साथ साझा करें।
– एसआईपी की तारीखें, पॉलिसी नंबर और बैंक की जानकारी नोट कर लें।
– यह आपात स्थिति या दावे के दौरान मददगार होता है।
– सॉफ्ट कॉपी और प्रिंट दोनों रखें।

● अंत में
– उल्लास, अभी शुरुआत करने की आपकी सोच ही आपकी सबसे बड़ी पूंजी है।
– आप जो बचा सकते हैं, उससे शुरुआत करें।
– बड़ी आय शुरू होने का इंतज़ार न करें।
– आदत और प्रक्रिया पर ध्यान दें।
– पहले आपातकालीन निधि बनाएँ।
– फिर इक्विटी म्यूचुअल फंड में छोटी एसआईपी शुरू करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और यूलिप से बचें।
– एमएफडी सहायता वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– सालाना समीक्षा करें, एसआईपी बढ़ाएँ और योजना पर टिके रहें।
– 10-15 साल के अनुशासन से, आप अच्छी संपत्ति बना लेंगे।
– समय, समय निर्धारण नहीं, आपको सफलता दिलाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 42 साल की उम्र में आपकी स्पष्टता और लक्ष्य-निर्धारण की सराहना करता हूँ।
आपने पहले ही अच्छे कदम उठा लिए हैं।
आपके पास EPF, PPF, सुकन्या, लिक्विड फंड, होम लोन और नियमित आय है।
ये अनुशासन और भविष्य पर ध्यान केंद्रित करने की क्षमता को दर्शाते हैं।
आपकी बेटी का भविष्य और आपकी समय से पहले सेवानिवृत्ति, दोनों का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा सकता है।

अब आइए एक पूरी योजना बनाते हैं।
सेवानिवृत्ति, बच्चों के लक्ष्यों, बीमा और ऋण के लिए एक स्पष्ट रणनीति आवश्यक है।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

– अब आप 42 वर्ष के हैं
– आप 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं
– इसलिए आपके पास 13 और कार्य वर्ष हैं

– घर ले जाने वाली आय: 1.5 लाख रुपये मासिक
– होम लोन की EMI: 29,580 रुपये
– जीवनयापन का खर्च: 90,000 रुपये

– वर्तमान मासिक अधिशेष लगभग 1.5 लाख रुपये है। 30,000
– यह एक अच्छी शुरुआत है।

– मौजूदा संपत्तियाँ:
– ईपीएफ: 8 लाख रुपये
– पीपीएफ: 4 लाख रुपये
– सुकन्या: 5 लाख रुपये
– लिक्विड फंड: 10 लाख रुपये

– इससे आपको लगभग 27 लाख रुपये की संचित राशि मिलती है।
– आपको नियमित ईएमआई का भुगतान भी करना होता है, जिसकी योजना बनानी होगी।

● भविष्य के लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से समझना

– आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– इसका अर्थ है कि आप सेवानिवृत्ति के बाद 30-35 वर्ष तक जीवित रहेंगे।
– इसलिए आपको 55 वर्ष की आयु के बाद 3 दशकों तक मासिक आय की आवश्यकता होगी।

– आपकी बेटी को इन चीज़ों के लिए धन की आवश्यकता होगी:
– उच्च शिक्षा (लगभग 18-21 वर्ष की आयु)
– विवाह (25 वर्ष की आयु के बाद हो सकता है)

– ये 3 प्रमुख वित्तीय लक्ष्य हैं
– सभी के लिए अलग-अलग योजना की आवश्यकता होती है

– सभी लक्ष्यों को एक ही पोर्टफोलियो में मिलाने से ध्यान केंद्रित नहीं होगा
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए स्पष्ट बकेट रखें

● अपने गृह ऋण और ईएमआई का प्रबंधन

– आप मासिक 29,580 रुपये की ईएमआई का भुगतान करते हैं
– यह आपकी आय का लगभग 20% है
– यह प्रबंधनीय है, लेकिन अतिरिक्त नकदी को सीमित करता है

– सेवानिवृत्ति से पहले इस ऋण को चुकाने का प्रयास करें
– सेवानिवृत्ति के वर्षों तक गृह ऋण न लें

– यदि ऋण 55 वर्ष की आयु तक समाप्त हो जाता है, तो अच्छा है
– यदि नहीं, तो बोनस या अधिशेष का उपयोग करके पूर्व भुगतान की योजना बनाएं

– ऋण चुकाने के लिए दीर्घकालिक निवेशों को न बदलें
– यदि आवश्यक हो तो केवल लिक्विड फंड जैसी कम रिटर्न वाली संपत्तियों का उपयोग करें

● आपके और आपकी पत्नी के लिए स्वास्थ्य बीमा

– चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है
– केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें

– अलग से फ़ैमिली फ्लोटर प्लान लें
– कम से कम 15-20 लाख रुपये का कवर लें

– 5 लाख रुपये के बेस प्लान के साथ 15 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप भी शामिल करें
– इससे कम लागत में बड़ा कवर मिलता है

– ऐसे बीमाकर्ता से खरीदें जिसका क्लेम रिकॉर्ड अच्छा हो
– सबसे कम प्रीमियम के पीछे न भागें

– साथ ही, अलग से व्यक्तिगत दुर्घटना कवर भी लें
– इससे विकलांगता की स्थिति में आपके परिवार को सुरक्षा मिलती है

– अगर आप दोनों में से किसी को कोई मौजूदा स्वास्थ्य समस्या है, तो पूरी जानकारी दें
– पॉलिसी खरीदते समय कोई भी मेडिकल इतिहास छिपाने से बचें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बीमाकर्ता की तुलना करने में मदद कर सकता है

● 42 से 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति योजना

– आपके पास सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए 13 वर्ष हैं
– यह आपकी संपत्ति निर्माण की खिड़की है

– मुख्य निवेश इंजन के रूप में म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, इंडेक्स फंड नहीं

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं, बस बाजार की नकल करते हैं
– ये बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं

– सक्रिय फंड फंड मैनेजरों द्वारा चलाए जाते हैं
– ये जोखिम प्रबंधन करते हैं, बेहतर स्टॉक चुनते हैं, और बेहतर प्रदर्शन का लक्ष्य रखते हैं

– केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें, प्रत्यक्ष फंडों के माध्यम से नहीं
– प्रत्यक्ष योजनाओं में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता की आवश्यकता नहीं होती है
– कोई नियमित समीक्षा नहीं, कोई पुनर्संतुलन नहीं, कोई सुधार नहीं

– नियमित योजनाएं व्यक्तिगत मार्गदर्शन, लक्ष्य ट्रैकिंग और 360-डिग्री देखभाल प्रदान करती हैं

– 4–5 अच्छे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में मासिक एसआईपी शुरू करें
– इनमें से फंड चुनें:
– फ्लेक्सीकैप
– लार्ज और मिडकैप
– मिडकैप
– हाइब्रिड इक्विटी

– अपने वर्तमान अधिशेष 30,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें
– आय वृद्धि के साथ इसे धीरे-धीरे सालाना बढ़ाएँ

– 50 साल की उम्र से, धीरे-धीरे हाइब्रिड और बैलेंस्ड फंड्स में निवेश करें
– 55 साल की उम्र के करीब इक्विटी में निवेश कम करें
– यह रिटायरमेंट से पहले पूंजी को अल्पकालिक गिरावट से बचाता है

– 55 साल की उम्र में, मासिक आय निकालने के लिए SWP का इस्तेमाल करें
– SWP कर-कुशल और लचीला है
– एन्युटी से बचें, इससे कम रिटर्न मिलता है और फंड लॉक हो जाता है

● बेटी की शिक्षा और शादी की योजना बनाना

– सुकन्या समृद्धि एक अच्छा दीर्घकालिक उत्पाद है
– इसमें आपके पास पहले से ही 5 लाख रुपये हैं
– जब तक वह 15 साल की नहीं हो जाती, तब तक नियमित रूप से निवेश करते रहें

– यह उसके 21 साल के होने पर परिपक्व होता है
– इसका इस्तेमाल मुख्य रूप से उसकी शादी के लिए करें

– शिक्षा के लिए, म्यूचुअल फंड ज़्यादा मददगार होंगे
– शिक्षा की ज़रूरत सुकन्या की परिपक्वता से पहले पूरी होगी

– उच्च शिक्षा के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें
– 1 लाख रुपये आवंटित करें। यदि संभव हो तो 10,000-15,000 मासिक
– इसके लिए उच्च-वृद्धि वाले सक्रिय फंडों का उपयोग करें

– इसे अपनी सेवानिवृत्ति निधि के साथ न मिलाएँ
– अलग लक्ष्य स्पष्ट ट्रैकिंग और समय पर धन उपलब्धता सुनिश्चित करता है

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से वार्षिक पुनर्संतुलन करें
– शिक्षा की आवश्यकता से 2-3 वर्ष पहले इक्विटी निवेश कम करें

– इसके अलावा, यदि आवश्यक हो तो बाद में शिक्षा ऋण पर विचार करें
– यह कर लाभ प्रदान करता है और आपकी संपत्ति को बरकरार रखता है

● अपने लिक्विड फंड का बुद्धिमानी से उपयोग करें

– आपके पास लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये हैं
– लिक्विड फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए नहीं है

– इसे आपातकालीन फंड और लक्ष्य शुरुआत के रूप में उपयोग करें
– आपात स्थिति के लिए 6 महीने के खर्चों को अलग रखें

– शेष राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है
– सक्रिय इक्विटी फंडों में एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) शुरू करें

– इससे एकमुश्त बड़ी राशि निवेश करने का जोखिम टल जाता है
– एसटीपी महीनों में निवेश को फैलाता है और समय के जोखिम को कम करता है

● ईपीएफ और पीपीएफ का कुशलतापूर्वक उपयोग

– ईपीएफ सेवानिवृत्ति तक लगातार बढ़ता रहेगा
– इसे जल्दी न निकालें

– यह सुरक्षित और कर-मुक्त वृद्धि देता है
– इसे अपनी सेवानिवृत्ति आधार राशि का हिस्सा मानें

– पीपीएफ स्थिरता के लिए अच्छा है
– लेकिन इसका रिटर्न म्यूचुअल फंड से कम है

– पीपीएफ का इस्तेमाल रूढ़िवादी धन के लिए ज़्यादा करें
– लेकिन आक्रामक धन संचय के लिए नहीं

– इसे बनाए रखें लेकिन धन वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा ध्यान दें

● बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें

– अगर आपके पास कोई एलआईसी, यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी है
– तो उनके प्रदर्शन का सावधानीपूर्वक आकलन करें

– अगर रिटर्न कम है, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें
– म्यूचुअल फंड में निवेश के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें

– बीमा और निवेश को कभी भी एक साथ नहीं रखना चाहिए
– दोनों के उद्देश्य बहुत अलग हैं

– जीवन बीमा के लिए केवल टर्म इंश्योरेंस लें
– विकास के लिए म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करें

● कर नियोजन और अनुकूलन

– म्यूचुअल फंड के नए कराधान नियम हैं
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा
– एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा

– डेट फंड के लिए:
– आपके आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा

– सेवानिवृत्ति के बाद अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ
– कर के प्रभाव को कम करने के लिए SWP पद्धति का उपयोग करें

– साथ ही, हर साल 80C, 80D और 24(b) के तहत कटौती का दावा समझदारी से करें

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना कर-बचत निवेशों की समीक्षा करें

● अनुशासित समीक्षा की आदत डालें

– हर साल एक बार सभी निवेशों की समीक्षा करें
– सिर्फ़ फंड रिटर्न पर ही नहीं, बल्कि लक्ष्य की प्रगति पर भी नज़र रखें

– बाज़ार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं
– दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित रखें

– हर साल पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें
– लक्ष्य के नज़दीक आने पर धीरे-धीरे जोखिम कम करें

– निवेशित रहें और अपनी योजना पर टिके रहें

– बार-बार बदलाव करने या रिटर्न के पीछे भागने से बचें

● अंत में

– आपकी आय, बचत और संरचना मज़बूत है
– मार्गदर्शन से, आपके सभी लक्ष्य संभव हैं

– सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए SIP पर ध्यान दें
– सुकन्या का इस्तेमाल सिर्फ़ शादी के लिए करें

– सेवानिवृत्ति से पहले लोन चुकाएँ
– मज़बूत स्वास्थ्य बीमा लें

– डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजनाओं पर टिके रहें

– नियमित रहें और सालाना समीक्षा करें
– 55 साल की उम्र में सुरक्षित भविष्य के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति पूरी तरह से संभव है

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● स्पष्ट वित्तीय अनुशासन आपका मज़बूत पक्ष है
– आपके पास बिना किसी ऋण के 1.4 करोड़ रुपये का घर है।
– आपकी नियमित आय 1 लाख रुपये प्रति माह है।
– आपके मासिक खर्च केवल 40,000 रुपये हैं।
– यह 60,000 रुपये प्रति माह का एक मज़बूत अधिशेष दर्शाता है।
– 10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य साहसिक है।
– 2 वर्षों में 30 लाख रुपये का आपका स्वर्ण लक्ष्य अल्पकालिक है।
– दोनों लक्ष्य महत्वाकांक्षी हैं, लेकिन असंभव नहीं हैं।

● आइए आपकी आय और खर्च करने की क्षमता को समझें
– 1 लाख रुपये की आय में अच्छा लचीलापन मिलता है।
– 20,000 रुपये के कार लोन की ईएमआई निश्चित है, जो कुछ वर्षों तक जारी रह सकती है।
– घर के खर्चों के लिए 20,000 रुपये कम और प्रबंधनीय हैं।
– इससे निवेश के लिए हर महीने 60 हज़ार रुपये बचते हैं।
– इससे धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से धन संचय करने में मदद मिल सकती है।
– रिटर्न के पीछे भागने से ज़्यादा ज़रूरी है लगातार निवेश करना।

● सोने का लक्ष्य अल्पकालिक है - इस पर अलग से ध्यान देने की ज़रूरत है।
– आप 2 साल में 30 लाख रुपये का सोना चाहते हैं।
– यह एक उच्च-मूल्य वाला, अल्पकालिक लक्ष्य है।
– एक बार में सोना खरीदने की कोशिश न करें।
– गोल्ड सेविंग फंड या गोल्ड एसआईपी में मासिक निवेश करें।
– ये भौतिक सोने में निवेश करते हैं और सेबी द्वारा विनियमित होते हैं।
– जब तक आप इसका उपयोग करने की योजना नहीं बनाते, तब तक भौतिक सोने का विकल्प न चुनें।
– लॉकर की लागत, शुद्धता के जोखिम और तरलता चिंता का विषय हैं।
– आप चरणबद्ध तरीके से सोने में 30 लाख रुपये जमा कर सकते हैं।
– 2 साल के लिए, आपको 10 लाख रुपये से ज़्यादा का निवेश करना होगा। 1.2 लाख रुपये मासिक।
- लेकिन आपका अधिशेष 60,000 रुपये मासिक है, जो पर्याप्त नहीं होगा।
- इस तरह आप 2 वर्षों में केवल 14-15 लाख रुपये ही बचा सकते हैं।
- 30 लाख रुपये तक पहुँचने के लिए, इस लक्ष्य को 3-4 वर्षों तक बढ़ाने पर विचार करें।
- या कार लोन समाप्त होने का इंतज़ार करें और फिर उस ईएमआई को डायवर्ट करें।

● 10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का दीर्घकालिक लक्ष्य
- यह आपका धन सृजन या विरासत लक्ष्य है।
- 10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये कमाने के लिए समझदारी से निवेश करने की आवश्यकता है।
- केवल बैंक एफडी या बचत खाते से मदद नहीं मिलेगी।
- आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसी ग्रोथ एसेट्स में निवेश करना होगा।
- म्यूचुअल फंड अनुशासित निवेश के लिए उपयुक्त हैं।
- आप 100 रुपये का दीर्घकालिक एसआईपी शुरू कर सकते हैं। 40,000 मासिक।
– आप लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड फंडों के मिश्रण में निवेश कर सकते हैं।
– अपनी उम्र में स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंडों से बचें।
– ये जोखिम भरे और अस्थिर होते हैं।
– केवल CFP प्रमाणपत्र वाले MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– रेगुलर प्लान, डायरेक्ट प्लान से बेहतर होते हैं।

● डायरेक्ट फंड आपके लिए उपयुक्त क्यों नहीं हैं
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें छिपे हुए जोखिम होते हैं।
– पोर्टफोलियो समीक्षा या स्विच के लिए कोई मार्गदर्शन उपलब्ध नहीं है।
– गलतियाँ अनियंत्रित रहती हैं और दीर्घकालिक रिटर्न को प्रभावित करती हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से एक रेगुलर प्लान समीक्षा, सुधार और पुनर्संतुलन प्रदान करता है।
– यह घबराहट या लालच-आधारित निर्णयों से बचाता है।
– यह स्पष्टता और जवाबदेही लाता है।

● इंडेक्स फंड आपके मामले में सही क्यों नहीं हैं
– इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– ये आपको गिरावट से नहीं बचा सकते।
– ये खराब प्रदर्शन पर बाहर निकलने की कोई सुविधा नहीं देते।
– ये सेवानिवृत्ति के करीब या सेवानिवृत्ति के बाद के चरण के लोगों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– ये फंड मैनेजर विशेषज्ञता भी प्रदान करते हैं।
– आपको इस समय पहले से कहीं ज़्यादा इस सहायता की ज़रूरत है।

● आपके लिए एसेट एलोकेशन रणनीति
– 66 साल की उम्र में, अपना सारा पैसा इक्विटी में न लगाएँ।
– इक्विटी 10 साल के लक्ष्यों के लिए अच्छी है, छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए नहीं।
– अपने 60 हज़ार रुपये के मासिक अधिशेष को इस तरह विभाजित करें:

गोल्ड सेविंग फंड के लिए 20 हज़ार रुपये (जब तक आप 15 लाख रुपये इकट्ठा नहीं कर लेते)

म्यूचुअल फंड मिक्स में 40 हज़ार रुपये का एसआईपी (10 साल के लक्ष्य के लिए)
– जब आपका कार लोन खत्म हो जाएगा, तो आप 20,000 रुपये और बचा लेंगे।
– अपनी प्रगति के आधार पर उस राशि को सोने या इक्विटी में लगाएँ।
– इस तरह आप दीर्घकालिक और अल्पकालिक ज़रूरतों में संतुलन बना सकते हैं।

● आपके बीमा प्रीमियम नकदी प्रवाह को कैसे प्रभावित कर सकते हैं
– आप जीवन बीमा या पारंपरिक योजनाओं का भुगतान कर रहे होंगे।
– अगर ये एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान हैं, तो रिटर्न कम होता है।
– ये आमतौर पर प्रति वर्ष केवल 4% से 5% ही देते हैं।
– यह आपके 10 साल के लक्ष्य के लिए पर्याप्त नहीं है।
– अगर आपके पास यूलिप या पुरानी एलआईसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– पैसे को म्यूचुअल फंड में रिडीम करें और ट्रांसफर करें।
– टर्म इंश्योरेंस तभी रखें जब परिवार आर्थिक रूप से निर्भर हो।
– बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।

● सोने का लक्ष्य पूरा होने के बाद क्या होता है
– 2-3 साल बाद, सोने का लक्ष्य पूरा हो जाएगा।
- सोने में 20,000 रुपये की मासिक SIP बंद कर दें।
- उस राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
- इससे आपके 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को तेज़ी से प्राप्त किया जा सकेगा।
- बाद के वर्षों में चक्रवृद्धि ब्याज बेहतर काम करेगा।

● जब आपकी LIC 2027 में परिपक्व होगी तो क्या होगा?
- आपने बताया कि एक पॉलिसी 2027 में परिपक्व होगी।
- आपको 20 लाख रुपये के भुगतान की उम्मीद है।
- इसे बचत या FD में न रखें।
- STP के माध्यम से धीरे-धीरे एकमुश्त राशि म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- इससे बाज़ार के समय के जोखिम से बचा जा सकता है।
- इस राशि का पूरा उपयोग अपने 10 साल के 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए करें।
- इससे अंतिम राशि बढ़ती है और मासिक दबाव कम होता है।

● मन की शांति के लिए वित्तीय सुरक्षा बनाएँ
– आपात स्थिति के लिए बैंक में 3-4 लाख रुपये रखें।
– जब तक कोई ज़रूरी काम न हो, इस पैसे को हाथ न लगाएँ।
– यह किसी भी चिकित्सा या अचानक मरम्मत के खर्च में मदद करता है।
– आपातकालीन निधि आपको साहसपूर्वक निवेश करने का आत्मविश्वास देती है।

● इस उम्र में चिकित्सा बीमा को नज़रअंदाज़ न करें
– 66 साल की उम्र में, स्वास्थ्य संबंधी खर्च अचानक बढ़ सकते हैं।
– कम से कम 10-15 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर प्लान रखें।
– 20 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें।
– प्रीमियम ज़्यादा हो सकता है, लेकिन इससे बाद में निवेश टूटने से बचा जा सकता है।
– आप अपने 20 हज़ार रुपये के घरेलू खर्च में इसे शामिल करने के लिए समझदारी से इस्तेमाल कर सकते हैं।

● हर 6 महीने में अपनी योजना की निगरानी करें
– फ़ंड के प्रदर्शन की जाँच करते रहें और ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें।
– आपका प्लानर आपको फंड स्विच या रीबैलेंसिंग के बारे में सलाह दे सकता है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव होने पर भी निवेशित रहें।
– छोटी अवधि की खबरों पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न दें।

● अभी क्या न करें
– अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें।
– यह तरल नहीं है और तेज़ी से नहीं बढ़ सकता।
– स्मॉल-कैप या एनएफओ जैसी जोखिम भरी संपत्तियों में एकमुश्त निवेश न करें।
– कम रिटर्न देने वाली "गारंटीकृत" योजनाओं के पीछे न भागें।
– बिना सीएफपी योग्यता वाले एजेंटों से सलाह न लें।

● अंत में
– आपने बिना किसी ऋण और नियमित आय के एक स्थिर आधार का निर्माण किया है।
– आप लगातार म्यूचुअल फंड एसआईपी के साथ 2 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।
– रु. सोने में 30 लाख रुपये निवेश करने के लिए समय-सीमा में लचीलापन ज़रूरी है।
– छोटे लक्ष्यों से शुरुआत करें और धीरे-धीरे आगे बढ़ें।
– बीमा को निवेश से अलग रखें।
– हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।
– आपका सपना बड़ा है, लेकिन आपका अनुशासन उससे भी बड़ा है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: जब चीज़ें अटकी हुई लगें, तो मदद के लिए हिम्मत चाहिए। सकारात्मक बदलाव की दिशा में यही पहला कदम है। इस समस्या के समाधान के प्रति आपकी प्रतिबद्धता आपकी ताकत दर्शाती है। सही ढाँचे के साथ, सुधार संभव है। नीचे एक विस्तृत और संरचित उत्तर दिया गया है, जिसे गहरी समझ और दीर्घकालिक स्पष्टता को ध्यान में रखकर तैयार किया गया है।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति का संक्षिप्त विवरण
– मासिक आय 1.7 लाख रुपये है।
– कुल ईएमआई लगभग 1.68 लाख रुपये है।
– इसमें पर्सनल लोन, कार लोन, क्रेडिट कार्ड बकाया, गोल्ड लोन और होम लोन शामिल हैं।
– ईएमआई चुकाने के बाद आपके पास लगभग कुछ भी नहीं बचता।
– ज़रूरी चीज़ों या आपात स्थितियों के लिए कोई अतिरिक्त राशि नहीं।
– यह वित्तीय अति-उधार का एक स्पष्ट मामला है।
– आगे के वित्तीय तनाव को रोकने के लिए तुरंत कार्रवाई की आवश्यकता है।

● असली समस्या: अति-प्रतिबद्धता और ब्याज का जाल
– आपके ज़्यादातर ऋण असुरक्षित और उच्च-ब्याज वाले हैं।
– क्रेडिट कार्ड की ईएमआई पर ब्याज सबसे ज़्यादा होता है।
– इसके बाद गोल्ड लोन और पर्सनल लोन आते हैं।
– होम लोन ही एकमात्र दीर्घकालिक उत्पादक लोन है।
– ऊँची ईएमआई और ज़्यादा ब्याज आपको और ज़्यादा मुश्किल में डाल देंगे।
– आपको ईएमआई के पुनर्गठन और उसे कम करने के लिए तुरंत कदम उठाने चाहिए।

● तत्काल प्राथमिकता: मासिक ज़रूरतों की सुरक्षा
– निश्चित मासिक ज़रूरतों की सूची बनाएँ: भोजन, उपयोगिता, बच्चे, चिकित्सा।
– इसके लिए कम से कम 25,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।
– इससे समझौता न करें।
– इसे सुरक्षित रखने के बाद ही आगे की सारी योजनाएँ बनाई जाएँगी।

● ऋण पुनर्गठन ज़रूरी है: पहले ऋण समेकन
– आप 5 ऋणों का भुगतान कर रहे हैं। संभालने के लिए बहुत ज़्यादा हैं।
– अपने होम लोन बैंक से संपर्क करें।
– टॉप-अप ऋण या मॉर्गेज-आधारित ऋण के लिए पूछें।
– उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाने के लिए इसका इस्तेमाल करें।
– पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड लोन और गोल्ड लोन को पहले खत्म करना होगा।
– अगर ब्याज दर प्रबंधनीय हो, तो कार लोन बाद में भी लिया जा सकता है।
– 80,000 रुपये से कम की एक समेकित ईएमआई का लक्ष्य रखें।
– कम ईएमआई बोझ के साथ आपको राहत मिलेगी।

● लोन प्राथमिकता योजना: कौन सा लोन पहले चुकाएँ
– पहली प्राथमिकता: क्रेडिट कार्ड ईएमआई। बहुत ज़्यादा ब्याज।
– दूसरी प्राथमिकता: गोल्ड लोन। संपत्ति के नुकसान का जोखिम।
– तीसरी प्राथमिकता: पर्सनल लोन। ज़्यादा ईएमआई का दबाव।
– चौथी प्राथमिकता: कार लोन। कम अवधि, मध्यम ब्याज।
– अंतिम प्राथमिकता: होम लोन। लंबी अवधि, संपत्ति-आधारित।

● लोन बैलेंस ट्रांसफर और पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करें
– कम ईएमआई विकल्प देने वाले बैंकों/एनबीएफसी से संपर्क करें।
– समान मूलधन के साथ लंबी अवधि का लक्ष्य रखें।
– यदि संभव हो, तो पर्सनल लोन को मॉर्गेज लोन में पुनर्वित्त करें।
– बातचीत में मदद के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

● नए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल तुरंत बंद करें
– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल पूरी तरह से बंद कर दें।
– सभी क्रेडिट कार्डों पर ऑटो डेबिट न्यूनतम भुगतान लागू करें।
– किसी भी ईएमआई या "अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें" पर खर्च करने से बचें।
– कोई नया ऋण न लें।
– सबसे पहले इस कर्ज के चक्र को तोड़ें।

● जीवनशैली के खर्चों में बेरहमी से, अस्थायी रूप से कटौती करें।
– बाहर खाना, सब्सक्रिप्शन और ईंधन का उपयोग कम करें।
– ओटीटी, जिम, अनावश्यक सेवाओं को बंद करें।
– अगले 12 महीनों के लिए केवल आवश्यक चीजें ही रखें।
– अगर किराया ज़्यादा है तो परिवार के साथ रहने पर विचार करें।

● आपातकालीन निधि बनाना ज़रूरी है।
– कोई भी बचा हुआ सोना या गैजेट बेच दें।
– 1 लाख रुपये के बफर फंड का लक्ष्य रखें।
– इसे एफडी या स्वीप-इन बचत में रखें।
– केवल अपरिहार्य आपात स्थितियों में ही उपयोग करें।

● आय पक्ष: अतिरिक्त सहायता की तलाश करें
– वेतन अग्रिम सहायता के लिए अपने मानव संसाधन विभाग से बात करें।
– टीसीएस कर्मचारी ऋण परामर्श का प्रयास करें।
– देखें कि क्या जीवनसाथी या परिवार मासिक योगदान दे सकता है।
– फ्रीलांस या गिग कार्य से 5,000 से 10,000 रुपये तक की बचत हो सकती है।

● यदि ऋण समेकित नहीं हैं: स्नोबॉल विधि का उपयोग करें
– यदि पुनर्गठन विफल हो जाता है, तो ऋण स्नोबॉल विधि का प्रयास करें।
– सभी ऋणों पर न्यूनतम ईएमआई का भुगतान करें।
– सबसे छोटे ऋण को पहले चुकाने के लिए सभी अधिशेष का उपयोग करें।
– इससे एक ईएमआई जल्दी से मुक्त हो जाती है।
– उस मुक्त ईएमआई का उपयोग अगले ऋण पर खर्च करने के लिए करें।
– ईएमआई कम होने पर गति बढ़ती है।
– यह आशा और मनोवैज्ञानिक प्रगति देता है।

● किसी भी कीमत पर होम लोन की ईएमआई न रोकें
– होम लोन पर टैक्स में छूट मिलती है।
– यह सुरक्षित है।
– यह उत्पादक है।
– इस EMI को न चुकाने से आपके CIBIL पर बुरा असर पड़ सकता है।
– होम लोन पर डिफॉल्ट से बचें।

● क्रेडिट स्कोर सुरक्षा सुझाव
– EMI में कभी देरी न करने की कोशिश करें।
– चेक बाउंस या ऑटो-डेबिट विफलताओं से बचें।
– बैंकों के साथ संवाद बनाए रखें।
– उन्हें अपनी पुनर्भुगतान की मंशा बताएँ।
– यह बाद में पुनर्गठन के दौरान मदद करता है।

● गोल्ड लोन संबंधी सावधानी और विकल्प
– गोल्ड लोन को लैप्स न होने दें।
– छोटी राशि के साथ आंशिक भुगतान पर विचार करें।
– यदि डिफॉल्ट किया जाता है, तो आप पारिवारिक संपत्ति खो सकते हैं।
– यदि आवश्यक हो, तो पहले अन्य गैर-भावनात्मक सोने को बेच दें।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका अभी
– CFP आपको पुनर्वित्त प्रस्तावों की तुलना करने में मदद कर सकता है।
– वे 3 साल की रिकवरी योजना तैयार करेंगे।
– वे पुनर्भुगतान और बचत को व्यवस्थित करते हैं।
– उनकी मदद से ब्याज, समय और मानसिक तनाव की बचत होती है।
– सब कुछ अकेले करने की कोशिश करने से बचें।

● भविष्य की तैयारी: इस दौर से सीखें
– एक बार स्थिर हो जाने पर, दोबारा पर्सनल लोन लेने से बचें।
– धीरे-धीरे 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– जीवनशैली के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें।
– ऐप या नोटबुक के ज़रिए अपने मासिक खर्चों पर नज़र रखें।
– हमेशा नकदी प्रवाह की सकारात्मक योजना पर टिके रहें।

● एसआईपी या निवेश योजनाओं के लिए इंतज़ार करना ज़रूरी है
– जब तक कर्ज की ईएमआई नियंत्रण में न आ जाए, तब तक निवेश न करें।
– अभी, निवेश आपके लिए कारगर नहीं होगा।
– पहले शांति और स्थिरता बनाएँ।
– फिर आप लंबी अवधि की एसआईपी और सेवानिवृत्ति योजनाएँ शुरू कर सकते हैं।

● डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।
– रिकवरी के दौर में गलतियाँ महंगी पड़ती हैं।
– सीएफपी सपोर्ट वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर होते हैं।
– ये घबराहट में निकासी या गलत निवेश से बचने में मदद करते हैं।
– इंडेक्स फंड कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं देते।
– बाजार गिरने पर ये गिर जाते हैं। कोई कुशनिंग नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड डाउनसाइड प्रोटेक्शन और रणनीतिक निर्णय देते हैं।
– आपकी यात्रा को अभी ऐसे मानव-निर्देशित समर्थन की आवश्यकता है।

● अभी रियल एस्टेट या एन्युटी के विचारों से बचें
– रिकवरी के लिए प्लॉट या फ्लैट न खरीदें।
– इससे पूंजी फंस जाती है और कोई तरलता नहीं मिलती।
– एन्युटी से भी बचें। इनमें लचीलापन और रिटर्न की कमी होती है।
– आपको अभी नियंत्रण और तरलता की आवश्यकता है।

● प्लान के साथ कर्ज को उलटा जा सकता है
– कई पेशेवर एक बार इस दौर से गुज़रते हैं।
– टीसीएस में आपकी नौकरी आपको मज़बूती देती है।
– 12-24 महीने की सुधार योजना पर ध्यान केंद्रित करें।
– अपराधबोध या पछतावे से बचें। इसके बजाय, केंद्रित कार्रवाई करें।

● ऋण स्थायी नहीं है। संरचना स्थायी है।
– अपने ऋणों की संरचना करें।
– ब्याज का बोझ कम करें।
– एक योजना पर टिके रहें।
– छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाएँ।
– यह एक मौसम है। यह बीत जाएगा।

● अंततः
– आप अकेले नहीं हैं।
– प्रयास से इस स्थिति को बदला जा सकता है।
– आपकी नौकरी में स्थिरता है।
– ऋण पुनर्गठन, आय सुरक्षा और नकदी प्रवाह पर ध्यान केंद्रित करें।
– अभी संरचना लाएँ।
– फिर आप बाद में फिर से धन अर्जित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: इतनी स्पष्ट वित्तीय जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद।
आप दोनों ने एक मज़बूत और विविधतापूर्ण सेवानिवृत्ति आधार तैयार किया है।
यह आपके बेहतरीन वित्तीय अनुशासन और दूरदर्शिता को दर्शाता है।

यहाँ आपके पोर्टफोलियो का विस्तृत मूल्यांकन और चरण-दर-चरण मार्गदर्शन दिया गया है।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति

– संयुक्त म्यूचुअल फंड कोष 3.37 करोड़ रुपये से अधिक है।
– सावधि जमाओं की कुल राशि लगभग 60 लाख रुपये है।
– सरकारी योजनाओं (SCSS, PMVVY, PPF, PO) की कुल राशि लगभग 69 लाख रुपये है।
– आपके पति के लिए पेंशन प्रवाह 22,000 रुपये मासिक है।

इससे आपको आय में स्थिरता और नकदी की सुविधा मिलती है।
आपका आधार अगले 20 वर्षों तक टिकने के लिए पर्याप्त मज़बूत है।
लेकिन समझदारी से आवंटन और धीरे-धीरे निकासी महत्वपूर्ण होगी।

● अपनी नियमित आय की आवश्यकता का आकलन

– मान लीजिए कि आपके मासिक खर्च लगभग 80,000 रुपये हैं।
– सालाना यह 9.6 लाख रुपये हो जाता है।
- 20 वर्षों में, मुद्रास्फीति-समायोजित खर्च 3 करोड़ रुपये को पार कर सकते हैं।

इसलिए ध्यान संतुलन पर होना चाहिए:
आज के लिए सुरक्षा + कल के लिए विकास।

● संपत्तियों को बकेट में वर्गीकृत करें

विभाजन जोखिम को कम करने और आय स्थिरता में सुधार करने में मदद करता है।
आप तीन स्तरों में सोच सकते हैं:

- सुरक्षा बकेट (अगले 3-5 वर्षों की ज़रूरतें)
- स्थिर बकेट (5-10 वर्ष)
- विकास बकेट (10 वर्षों से आगे)

आइए अपनी संपत्तियों को तदनुसार आवंटित करें।

● सुरक्षा बकेट (80-90 लाख रुपये)

इसमें नियमित आय शामिल होनी चाहिए।
सुझाए गए स्रोत:

- एससीएसएस: 15 लाख रुपये
- पीएमवीवीवाई: 15 लाख रुपये
- सावधि जमा: 40-50 लाख रुपये
- डाकघर जमा: 4.5 लाख रुपये
- पति की पेंशन: 2.64 लाख रुपये/वर्ष

कुल मिलाकर, यह एक स्थिर आय का स्रोत बनता है।
आप इस बकेट से सालाना 6-7 लाख रुपये की उम्मीद कर सकते हैं।
पेंशन को जोड़कर सालाना लगभग 9-9.5 लाख रुपये तक पहुँच सकते हैं।

यह आपकी वर्तमान जीवनशैली को आराम से कवर करता है।

● स्थिर बकेट (70-90 लाख रुपये)

यह 5 से 10 वर्षों में मध्यावधि खर्चों के लिए है।
ये हो सकते हैं:

- कम अस्थिरता वाले म्यूचुअल फंड (लार्ज कैप + हाइब्रिड का मिश्रण)
- 5-वर्षीय लैडर्ड एफडी या डेट म्यूचुअल फंड
- हर 3-4 साल में इक्विटी म्यूचुअल फंड के लाभ का एक छोटा हिस्सा निकालने पर विचार करें
- सुरक्षा बकेट को फिर से भरने के लिए आंशिक रूप से सुरक्षित विकल्पों में पुनर्निवेश करें।

इससे रिटर्न और तरलता का संतुलन बना रहता है।

केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
जब तक सुरक्षा बकेट कम न हो जाए, इस बकेट को न छेड़ें।

● ग्रोथ बकेट (₹1.3-1.5 करोड़)

यह 10-20 वर्षों में वृद्धि के लिए है।
इसमें मुख्य रूप से आपके इक्विटी म्यूचुअल फंड शामिल हैं।

● इसे दीर्घकालिक मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि के लिए बनाए रखें।
● इसे अभी निकालने की आवश्यकता नहीं है।
● चक्रवृद्धि ब्याज को चुपचाप काम करने दें।

यह आपके 70 और 80 के दशक में आपका भविष्य का बैकअप होगा।

आपके पास 2035 या उसके बाद तक इसे न छूने की सुविधा है।
● यह स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति और दीर्घायु के विरुद्ध आपका मूक रक्षक है।

● 20 वर्षों तक टिकने के लिए निकासी रणनीति

एक स्थायी निकासी रणनीति आवश्यक है।

● शुरुआती वर्षों में केवल SCSS, PMVVY और FD के ब्याज से ही निकासी करें
– म्यूचुअल फंड से निकासी में 5+ साल की देरी करें
– कुल राशि से प्रति वर्ष 4-4.5% से अधिक राशि न निकालें
– हर साल पोर्टफोलियो और खर्चों की समीक्षा करें

इससे धन जल्दी खत्म होने से बचने में मदद मिलती है।

बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिकवाली से बचें।
आपकी सुरक्षा योजना यह सुनिश्चित करती है कि आपको ऐसा करने की आवश्यकता न पड़े।

● कर दक्षता योजना

करों का अनुकूलन आपके धन की अवधि बढ़ा सकता है।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड से हर साल 1.25 लाख रुपये की LTCG छूट का लाभ उठाएँ
– LTCG दरों का लाभ उठाने के लिए एक साल की होल्डिंग अवधि के बाद फंड बेच दें
– जहाँ तक संभव हो, FD की परिपक्वता को वरिष्ठ नागरिक बचत विकल्पों में स्थानांतरित करें
– 87A लाभ के साथ कर योग्य आय को 3-5 लाख रुपये के स्लैब के अंतर्गत रखें

म्यूचुअल फंड CG कर नियम:
– इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश (LTCG) पर 12.5% कर लगेगा
– लघु और मध्यम पूंजी निवेश (STCG) पर 20% कर लगेगा
– डेट फंड: स्लैब के अनुसार कर लगेगा

टैक्स को समझदारी से प्रबंधित करने के लिए रिडेम्पशन टाइमिंग का ध्यान रखें।

● बीमा और स्वास्थ्य योजना

चिकित्सा और दीर्घायु जोखिमों को नज़रअंदाज़ न करें।

– सुनिश्चित करें कि आप दोनों के पास फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा हो।
– यदि संभव हो तो गंभीर बीमारी या टॉप-अप प्लान जोड़ें।
– अचानक चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए 5-7 लाख रुपये की नकद राशि रखें।
– चिकित्सा आपात स्थिति के लिए केवल FD पर निर्भर रहने से बचें।

यह आपके ग्रोथ फंड को खत्म होने से बचाता है।

डेट म्यूचुअल फंड या FD के ब्याज से एक मेडिकल फंड बनाने पर भी विचार करें।

● आपातकालीन निधि आवंटन

FD होने के बावजूद, एक अलग फंड रखें।

– स्वीप-इन FD या बचत खाते में 3-4 लाख रुपये जमा करें
– इसका इस्तेमाल केवल अप्रत्याशित तात्कालिक ज़रूरतों के लिए करें
– अगर आप कभी इसमें से पैसे निकालते हैं, तो इसे फिर से भर दें

इससे शांति मिलती है और लंबी अवधि की संपत्तियों से हड़बड़ी में पैसे निकालने से बचा जा सकता है।

● PPF और डाकघर निवेश की भूमिका

ये सुरक्षित और कर-कुशल हैं।

– आपके PPF (30 लाख रुपये) को 5 साल के ब्लॉक में बढ़ाया जा सकता है
– इसे 65+ की उम्र तक बिना छुए बढ़ने दें
– बाद में इसे कर-मुक्त आय स्रोत के रूप में इस्तेमाल करें
– डाकघर जमा पूंजी सुरक्षा के लिए अच्छे हैं

अभी इनसे पैसे निकालने की कोई ज़रूरत नहीं है।
इन्हें देर से सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित विकल्प के रूप में रखें।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड या इंडेक्स फंड के पीछे न भागें

सेवानिवृत्ति में डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें।

– डायरेक्ट प्लान किसी CFP द्वारा कोई समर्थन या समीक्षा नहीं देते हैं
– सेवानिवृत्ति में, आपको केवल उत्पादों की नहीं, मार्गदर्शन की भी आवश्यकता होती है।
– इंडेक्स फंड बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– जोखिम-प्रबंधित धन के लिए सक्रिय फंड बेहतर होते हैं।

नियमित योजनाओं का पालन करें और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के संपर्क में रहें।
वह सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए हर साल आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित कर सकता है।

● वार्षिकी या बीमा-आधारित निवेश से बचें।

वार्षिकियों में बड़ी राशि न रखें।

– कम रिटर्न
– कोई तरलता नहीं
– कोई मुद्रास्फीति सुरक्षा नहीं
– दीर्घकालिक योजना के लिए उपयुक्त नहीं।

आपके पास पहले से ही PMVVY और SCSS हैं जो समान भूमिका निभाते हैं, लेकिन बेहतर हैं।

ULIP या निवेश-सह-बीमा भी अभी उपयुक्त नहीं हैं।
ये पैसे को रोकते हैं और उच्च शुल्कों के साथ कम रिटर्न देते हैं।

● नामांकन, संयुक्त होल्डिंग्स और वसीयत

सेवानिवृत्ति योजना दस्तावेज़ीकरण के बिना पूरी नहीं होती।

– सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकन अपडेट हों
– ज़्यादातर होल्डिंग्स को 'या तो या उत्तरजीवी' के साथ संयुक्त नामों में रखें
– भविष्य में किसी भी तरह की उलझन से बचने के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें
– अपने बच्चों से अपनी वित्तीय इच्छाओं के बारे में बात करें

सेवानिवृत्ति में शांति स्पष्ट कागजी कार्रवाई से भी मिलती है।
यह सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति सही हाथों में आसानी से पहुँचे।

● सालाना समीक्षा करें और एक डैशबोर्ड रखें

हर 6-12 महीने में अपने वित्त पर नज़र रखें।

– संपत्ति और निकासी के लिए एक सरल एक्सेल शीट रखें
– फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें
– बाजार में गिरावट के दौरान हड़बड़ी में कदम उठाने से बचें
– एक सीएफपी बदलावों पर नज़र रखने और आपकी बकेट को समायोजित करने में मदद कर सकता है

सेवानिवृत्ति में भी, समय-समय पर समीक्षा नियंत्रण और शांति प्रदान करती है।

● अंत में

आपके पास पहले से ही कुल सेवानिवृत्ति कोष में 5 करोड़ रुपये से ज़्यादा हैं।
यह 20-25 साल की सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त से ज़्यादा है।

लेकिन सुरक्षा समझदारी से क्रियान्वयन और अनुशासित निकासी में निहित है।

उच्च रिटर्न के पीछे न भागें।
नियमित आय, कर नियोजन और पूंजी सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।

अपने म्यूचुअल फंड को पृष्ठभूमि में चुपचाप बढ़ने दें।
नियमित नकदी प्रवाह के लिए सुरक्षित विकल्पों का उपयोग करें।

डायरेक्ट प्लान, इंडेक्स फंड या जटिल उत्पादों से बचें।
नियमित योजनाओं पर टिके रहें और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इस तरह आप वित्तीय शांति, सम्मान और स्वतंत्रता का आनंद ले पाएंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ans: ● मज़बूत नींव के साथ सेवानिवृत्ति की तैयारी

आपके पास 2 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि है।

आपका लक्ष्य हर महीने 1.5 लाख रुपये निकालना है।

आपकी सेवानिवृत्ति 2026 में शुरू होगी, जो बस एक साल दूर है।

यह अच्छी बात है कि आप पहले से योजना बना रहे हैं। इससे स्पष्टता मिलती है।

आप पूँजी को छुए बिना मासिक आय चाहते हैं।

आप यह भी चाहते हैं कि आपकी निधि मुद्रास्फीति को मात देने के लिए बढ़े।

● आय और रिटर्न की ज़रूरतों को समझना

वार्षिक निकासी 18 लाख रुपये (1.5 लाख रुपये x 12) है।

यह 2 करोड़ रुपये की निधि पर 9% की निकासी है।

इसे बनाए रखने के लिए, आपका रिटर्न कर-पश्चात 9% से अधिक होना चाहिए।

यह थोड़ा आक्रामक है। लेकिन सही मिश्रण से संभव है।

मुख्य बात विकास और नियमित आय के बीच संतुलन बनाना है।

आपको सोच-समझकर जोखिम उठाना चाहिए, जोखिम से पूरी तरह बचना नहीं चाहिए।

● बकेट अप्रोच वाली निवेश रणनीति

तीन बकेट रणनीति अपनाएँ। अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक।

इससे स्थिर आय और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करने में मदद मिलती है।

बकेट 1: आपातकालीन और पहले 3 वर्षों की आय

यहाँ 54 लाख रुपये रखें (1.5 लाख रुपये x 36 महीने)।

बैंक एफडी, अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड, आर्बिट्रेज फंड का इस्तेमाल करें।

तरलता महत्वपूर्ण है। यहाँ रिटर्न प्राथमिकता नहीं है।

यहाँ से आय 3 वर्षों को कवर करती है। बाजार में गिरावट के दौरान कोई तनाव नहीं।

बकेट 2: 4 से 10 वर्षों की आय

यहाँ 60 से 65 लाख रुपये आवंटित करें।

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड और इक्विटी सेविंग फंड का इस्तेमाल करें।

ये कम अस्थिरता के साथ 6-8% रिटर्न देते हैं।

यहाँ से बकेट 1 को फिर से भरने के लिए नियमित रूप से रीबैलेंस करें।

बकेट 3: 10+ वर्ष का क्षितिज

यहाँ 80 से 85 लाख रुपये का निवेश करें।

डायवर्सिफाइड फ्लेक्सी कैप, बैलेंस्ड एडवांटेज, मल्टी एसेट फंड का उपयोग करें।

एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ बने रहें।

ये फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं। समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड औसत से बेहतर प्रदर्शन का लक्ष्य रखते हैं।

डायरेक्ट प्लान भी आदर्श नहीं हैं।

रेगुलर प्लान सलाहकार सहायता, सहायता और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

यह अस्थिर बाजारों के दौरान भावनाओं को सुरक्षित रखने में मदद करता है।

● आय को नुकसान पहुँचाने वाली गलतियों से बचें

पूरी राशि एफडी में न रखें।

एफडी ब्याज कर योग्य है। कर के बाद वास्तविक रिटर्न कम होता है।

एन्युइटी के झांसे में न आएँ। कम रिटर्न और कोई वृद्धि नहीं।

उच्च-लाभांश फंडों के पीछे आँख मूंदकर न भागें।

लाभांश आपके स्लैब दर पर कर योग्य हैं।

इस उम्र में बहुत ज़्यादा जोखिम न लें।

सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले गुणवत्तापूर्ण म्यूचुअल फंड ही चुनें।

● व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) की भूमिका

नियमित आय के लिए SWP आपका सबसे अच्छा विकल्प है।

म्यूचुअल फंड में ग्रोथ विकल्प चुनें।

इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण से हर महीने 1.5 लाख रुपये निकालें।

इससे कराधान कुशल और सुचारू रहता है।

अगर ग्रोथ जारी रहती है तो SWP पूंजी को सुरक्षित रखने में मदद करता है।

इक्विटी फंड में, 1.25 लाख रुपये/वर्ष तक का LTCG कर-मुक्त है।

इससे अधिक पर केवल 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड में, लाभ पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

● मुद्रास्फीति का प्रबंधन

मुद्रास्फीति आपका सबसे बड़ा दीर्घकालिक दुश्मन है।

दीर्घकालिक मुद्रास्फीति 6% मान लें।

आपके आज के 1.5 लाख रुपये 12 साल में 3 लाख रुपये हो जाएँगे।

केवल इक्विटी म्यूचुअल फंड ही मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

आपकी तीसरी बकेट मुद्रास्फीति से तेज़ी से बढ़नी चाहिए।

हर साल पुनर्संतुलन करें। इक्विटी से मुनाफ़े को डेट में स्थानांतरित करें।

इससे बकेट भरी रहती हैं और आपकी आय सुरक्षित रहती है।

● पुनर्संतुलन और समीक्षा

साल में एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

हर 3 साल में बकेट 2 से बकेट 1 को फिर से भरें।

बकेट 3 से मुनाफ़े को बकेट 2 में स्थानांतरित करें।

इससे आय का चक्र चलता रहता है।

पुनर्संतुलन से बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिकवाली से बचा जा सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करेंगे।

अनुशासित रहें। अनावश्यक जोखिम या लालच से बचें।

● SWP और म्यूचुअल फंड के साथ कर नियोजन

कर-बचत योजना का एक हिस्सा है।

म्यूचुअल फंड SWP, FD ब्याज़ से ज़्यादा कर-कुशल है।

इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर कम करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

इक्विटी फंड से समय से पहले निकासी न करें।

3 साल या उससे ज़्यादा समय तक निवेश करें।

बेहतर प्रदर्शन के लिए CFP की मदद लें।

● जोखिम भरे उत्पादों और आम जाल से बचें

क्रिप्टो जैसे नए ज़माने के उत्पादों में निवेश न करें।

PMS और ULIP उत्पादों से दूर रहें।

इनकी लागत ज़्यादा और लचीलापन कम होता है।

इस समय सीधे इक्विटी शेयरों में निवेश करने से बचें।

आपको स्थिर आय की ज़रूरत है, बाज़ार के उतार-चढ़ाव की नहीं।

रिटर्न की उम्मीद में रिश्तेदारों को पैसा उधार न दें।

अपनी पूँजी की सुरक्षा करें। यह 30 साल तक चलनी चाहिए।

● स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन कोष

6 लाख रुपये का एक अलग आपातकालीन कोष रखें।

स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ती है। मुद्रास्फीति का इस पर ज़्यादा असर पड़ता है।

10 से 25 लाख रुपये का मेडिकल बीमा कवर रखें।

केवल नियोक्ता द्वारा दिए गए कवर पर निर्भर न रहें।

अलग-अलग व्यक्तिगत कवर खरीदें।

यह आपके रिटायरमेंट फंड को अचानक आने वाले झटकों से बचाता है।

● विरासत और पारिवारिक ज़रूरतों के लिए योजना बनाना

सभी निवेशों में नामांकन को अपडेट रखें।

कानूनी मदद से एक पंजीकृत वसीयत लिखें।

सुनिश्चित करें कि आपके जीवनसाथी को योजना समझ में आ गई है।

उन्हें आय के प्रवाह के बारे में शिक्षित करें।

यदि जीवनसाथी में से किसी एक का निधन जल्दी हो जाता है, तो एक आकस्मिक योजना बनाएँ।

बड़े परिवार के साथ संयुक्त स्वामित्व से बचें।

चीज़ों को सरल, साफ़-सुथरा और दस्तावेज़बद्ध रखें।

● सोने और भौतिक संपत्तियों की भूमिका

यदि आपके पास सोना है, तो इसे आपातकालीन बैकअप के रूप में इस्तेमाल करें।

मासिक आय के लिए सोने पर निर्भर न रहें।

सोना निश्चित रिटर्न नहीं देता।

आय के लिए अचल संपत्ति का उपयोग करने से बचें।

इससे जोखिम, किरायेदारों की परेशानी और कम नकदी प्रवाह की समस्याएँ आती हैं।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संरचना और विशेषज्ञता प्रदान करता है।

आपको बाज़ार की वास्तविकताओं के साथ लक्ष्यों को संरेखित करने में मदद करता है।

नकदी प्रवाह, कर, जोखिम, पुनर्संतुलन और विरासत की योजना बनाता है।

निवेशों का बेहतर प्रबंधन करने के लिए म्यूचुअल फंड एमएफडी का उपयोग करता है।

बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान भावनाओं की रक्षा करता है।

आपकी सेवानिवृत्ति को शांतिपूर्ण और नियोजित बनाता है।

● अंततः

आपके पास एक मज़बूत कोष है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

2 करोड़ रुपये से 1.5 लाख रुपये मासिक आय महत्वाकांक्षी है।

सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, यह संभव है।

प्रवाह और वृद्धि को प्रबंधित करने के लिए बकेट सिस्टम का उपयोग करें।

कर-कुशल आय के लिए म्यूचुअल फंड SWP का उपयोग करें।

रियल एस्टेट, वार्षिकी और जोखिम भरे उत्पादों से बचें।

हर साल पुनर्संतुलन करें। अनुशासित रहें।

आय + मुद्रास्फीति सुरक्षा पर ध्यान दें।

सीएफपी और एमएफडी टीम के साथ काम करें।

अपने भविष्य की रक्षा करें और अपनी जीवनशैली को अक्षुण्ण रखें।

बिना तनाव के अपने सुनहरे वर्षों का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 32 साल की उम्र में, आप पहले से ही कई काम सही कर रहे हैं।
आप अच्छी कमाई कर रहे हैं। आप अपना लोन नियमित रूप से चुका रहे हैं।
आपके पास टर्म इंश्योरेंस है। आप बचत और निवेश कर रहे हैं।
यह स्पष्टता और ज़िम्मेदारी दर्शाता है।

बेहतर योजना बनाकर, आप जल्दी आर्थिक आज़ादी पा सकते हैं।
आइए, कदम दर कदम आगे बढ़ते हुए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना पर गौर करें।

● पर्सनल लोन जल्दी चुकाने पर ध्यान दें
– पर्सनल लोन का ब्याज बहुत ज़्यादा होता है।
– 12% ब्याज भी आपके रिटर्न को खा जाता है।
– बचे हुए 1.5 लाख रुपये जल्द चुकाने की कोशिश करें।
– इसे चुकाने के लिए अपने वार्षिक बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।
– लोन खत्म होने के बाद, आपके पास हर महीने 12,000 रुपये बच जाते हैं।
– इस राशि का इस्तेमाल लंबी अवधि में धन संचय के लिए किया जा सकता है।

● आगे चलकर इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें
– इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं, उससे आगे नहीं निकल सकते।
– किसी भी गिरावट में आपकी सुरक्षा के लिए उनके पास कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं है।
– इंडेक्स फंड में बाजार में गिरावट आपको ज्यादा नुकसान पहुंचाएगी।
– इंडेक्स फंड विदेशी बाजारों के लिए उपयुक्त हैं, भारतीय खुदरा निवेशकों के लिए नहीं।
– आपको बेहतर जोखिम-समायोजित प्रदर्शन की आवश्यकता है।
– भारत जैसे बढ़ते बाजार में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

● इंडेक्स फंड में भविष्य के एसआईपी बंद कर दें
– लाभ दिखने पर इंडेक्स फंड को भुना लें।
– यदि लाभ 1.25 लाख रुपये से अधिक है, तो 12.5% एलटीसीजी लागू होता है।
– अल्पावधि के लिए, 20% एसटीसीजी लागू होता है।
– बाहर निकलने के बाद, सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड में स्विच करें।
– इससे आपको बेहतर नियंत्रण और उच्च वृद्धि मिलेगी।

● हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के एमएफडी चैनल के माध्यम से निवेश करें
– डायरेक्ट प्लान कमीशन बचाते हैं, लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं मिलता।
– अंततः आप केवल अनुमान ही लगाते रह जाते हैं।
– आप पुनर्संतुलन, कर नियोजन, या परिसंपत्ति स्थानांतरण से चूक सकते हैं।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ पूर्ण-सेवा सहायता प्रदान करती हैं।
– आपको वार्षिक समीक्षा, प्रदर्शन जाँच, लक्ष्य मानचित्रण की सुविधा मिलती है।
– इससे रिटर्न और मन की शांति दोनों में मदद मिलती है।

● अधिक निवेश से पहले आपातकालीन निधि बनाएँ
– आपको लिक्विड म्यूचुअल फंड में 4-6 महीने के खर्चों के लिए धन की आवश्यकता होती है।
– नौकरी छूटने या आपात स्थिति के दौरान इसे आसानी से प्राप्त किया जा सकता है।
– आप परिवार शुरू करने की योजना बना रहे हैं। इसलिए खर्च बढ़ सकते हैं।
– आपातकालीन निधि कठिन समय में आपके एसआईपी की रक्षा करेगी।
– इस निधि के बिना, आप एसआईपी को बीच में ही रोक सकते हैं।

● 25,000 रुपये की एकमुश्त राशि बचत खाते में स्थानांतरित करें
– बचत खाते का रिटर्न बहुत कम होता है।
– नियमित खर्चों के लिए केवल 10,000 रुपये की बचत रखें।
– बाकी 15,000 रुपये लिक्विड फंड में ट्रांसफर किए जा सकते हैं।
– इसके बाद, इक्विटी म्यूचुअल फंड में साप्ताहिक एसटीपी करें।
– इससे कम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न मिलता है।

● अभी से रिटायरमेंट के लिए लॉन्ग-टर्म एसआईपी शुरू करें
– अगर आप 60 साल तक की योजना बनाते हैं, तो रिटायरमेंट 28 साल दूर है।
– लेकिन चूँकि आप 45 साल की उम्र से रिटर्न चाहते हैं, इसलिए हम तब तक की योजना बनाते हैं।
– अब केवल 13 साल बचे हैं। इसलिए समय सीमित है।
– अभी 5,000-7,000 रुपये मासिक के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सीकैप या मल्टी-कैप फंड का उपयोग करें।
– 13 वर्षों में, यह एसआईपी बड़ी राशि बना सकता है।

● लोन चुकाने के बाद, SIP में तेज़ी से बढ़ोतरी करें
– लोन खत्म होने के बाद आप हर महीने 12,000 रुपये की बचत करेंगे।
– इस पूरी राशि का इस्तेमाल लंबी अवधि की SIP के लिए करें।
– इसका मतलब है कि कुल SIP 17,000 रुपये या उससे ज़्यादा मासिक हो जाती है।
– यह धन सृजन का सबसे कारगर तरीका है।
– शुरुआती SIP से अच्छा चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।

● बच्चों से जुड़े लक्ष्यों के लिए अलग से निवेश करें
– आप जल्द ही बच्चे की योजना बना रहे हैं।
– बच्चे की शिक्षा के लिए 3 साल की उम्र से ही पैसों की ज़रूरत होगी।
– 2,000-3,000 रुपये मासिक की एक अलग SIP शुरू करें।
– बैलेंस्ड एडवांटेज फंड या हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
– यह विकास के साथ सुरक्षा भी देता है।
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, इसे समय के साथ बढ़ाते जाएँ।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ
– केवल टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता है।
– यूलिप, एंडोमेंट या एलआईसी बचत योजनाओं की कोई आवश्यकता नहीं है।
– ये कम रिटर्न और लॉक-इन देती हैं।
– यदि आपके पास पहले से ही ये हैं, तो उन्हें छोड़ दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

● अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें
– फंड हर साल एक जैसा प्रदर्शन नहीं करते।
– आपके लक्ष्य और जीवन भी सालाना बदलते हैं।
– पुनर्संतुलन आपको अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने में मदद करता है।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हर साल समीक्षा और मार्गदर्शन करेगा।
– इससे दीर्घकालिक प्रदर्शन में सुधार होता है और जोखिम कम होता है।

● हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें
– जैसे-जैसे वेतन बढ़ता है, एसआईपी भी बढ़ाएँ।
– यदि आपकी एसआईपी स्थिर रहती है, तो आपके लक्ष्य पूरे नहीं हो सकते हैं।
– सालाना SIP बढ़ाने के लिए बोनस, बढ़ोतरी या प्रोत्साहन का इस्तेमाल करें।
– इससे आपका निवेश मुद्रास्फीति से आगे रहता है।

● संपत्ति सृजन के लिए रियल एस्टेट से बचें
– रियल एस्टेट तरल नहीं होता और महंगा होता है।
– रिटर्न पर उचित नज़र नहीं रखी जाती।
– रखरखाव लागत, कर और बिक्री में देरी प्रमुख मुद्दे हैं।
– म्यूचुअल फंड बेहतर पारदर्शिता, विकास और तरलता प्रदान करते हैं।

● परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें
– केवल कंपनी बीमा पर निर्भर न रहें।
– बाहर से एक फैमिली फ्लोटर हेल्थ प्लान खरीदें।
– जैसे-जैसे आपका परिवार बढ़ता है, यह और भी उपयोगी होता जाता है।
– यह आपके निवेश को चिकित्सा आपात स्थितियों से भी बचाता है।

● फैंसी या ट्रेंडी फंडों के पीछे न भागें
– क्षेत्रीय या थीम-आधारित फंड जोखिम भरे होते हैं।
– ये थोड़े समय के लिए रिटर्न देते हैं, फिर तेज़ी से गिर जाते हैं।
– धन सृजन के लिए, केवल विविध फंडों का ही उपयोग करें।
– ऐसे NFO या फंड ऑफर से बचें जिनका इतिहास अच्छा न हो।

● केवल ग्रोथ ऑप्शन में SIP का उपयोग करें
– IDCW (लाभांश) विकल्प न चुनें।
– लाभांश पर अब आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– ग्रोथ ऑप्शन पूर्ण चक्रवृद्धि ब्याज में मदद करता है।
– यह सेवानिवृत्ति कोष बनाने का सबसे अच्छा तरीका है।

● कर नियोजन समझदारी से करें
– ELSS फंड कर बचत के लिए उपयोगी हैं।
– ये PPF या LIC से बेहतर रिटर्न भी देते हैं।
– केवल एक या दो ELSS फंड में ही निवेश करें।
– ELSS को दीर्घकालिक SIP के साथ न मिलाएँ। इन्हें अलग रखें।

● सेवानिवृत्ति के लिए सोने में निवेश करने से बचें
– सोना धन संचयक नहीं है।
– यह एक बचाव है, विकास का साधन नहीं।
– सोने को केवल उपभोग के लिए रखें, सेवानिवृत्ति के लिए नहीं।
– लंबी अवधि में इक्विटी म्यूचुअल फंड सोने को मात देंगे।

● 40 वर्ष की आयु के बाद, कम जोखिम वाले फंडों में निवेश करना शुरू करें
– 45 वर्ष की आयु से, आपको नियमित रिटर्न की आवश्यकता होती है।
– अपने पोर्टफोलियो का 25% हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।
– अगले कुछ वर्षों में, इस हिस्से को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– इससे आपकी उपयोग की आयु के निकट आने पर जोखिम कम हो जाता है।

● किसी अन्य लक्ष्य के लिए सेवानिवृत्ति कोष को न छुएँ
– इस निवेश को अलग और अछूता रखें।
– कार या यात्रा जैसे छोटे लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP का उपयोग करें।
– लक्ष्यों को मिलाने से बाद में भ्रम और कमी पैदा होती है।
– सेवानिवृत्ति को अपरिहार्य समझें।

● लक्ष्यों और समीक्षा बिंदुओं के साथ एक लिखित वित्तीय योजना बनाएँ
– अपनी आय, खर्च, ऋण, एसआईपी और लक्ष्यों को एक ही जगह पर रखें।
– इससे स्पष्टता और प्रतिबद्धता मिलती है।
– इसे हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपडेट करें।
– बिना योजना के, आपका निवेश दिशाहीन हो जाता है।

● अपने रिटर्न की तुलना दूसरों से न करें
– हर निवेशक के लक्ष्य और जोखिम का स्तर अलग होता है।
– अपने रास्ते पर ध्यान केंद्रित करें।
– रिटर्न समय, अनुशासन और परिसंपत्ति मिश्रण पर निर्भर करता है।
– तुलना करने से केवल संदेह और गलत निर्णय ही आते हैं।

● देरी न करें। आज ही शुरुआत करें
– जितनी जल्दी आप शुरुआत करेंगे, विकास उतना ही तेज़ होगा।
– हर साल की देरी अंतिम राशि को काफी कम कर देती है।
– बाजार के निचले स्तर का इंतज़ार करने की ज़रूरत नहीं है।
– आपके पास जो है, उसी से एसआईपी शुरू करें। बाद में बढ़ाएँ।

● अंत में
– 32 साल की उम्र में आप बहुत अच्छे रास्ते पर हैं।
– पर्सनल लोन जल्द ही चुकाएँ।
– इंडेक्स फंड बंद करें और नियमित, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश करें।
– डायरेक्ट प्लान न चुनें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित चैनल का उपयोग करें।
– आपातकालीन निधि बनाएँ। लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें।
– हर साल SIP बढ़ाएँ। सालाना समीक्षा करें।
– बच्चे, बीमा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग योजना बनाएँ।
– रियल एस्टेट, सोना या फैंसी फंड जैसे विकर्षणों से बचें।
– स्पष्टता, धैर्य और मार्गदर्शन के साथ धन अर्जित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment