मेरी उम्र 44 साल 8 महीने है। मैं 281000 प्रति माह कमाता हूँ। कोई लोन नहीं है। मेरे पास 74 लाख रुपये की लॉन्ग टर्म FD (10 साल) है जिससे मुझे हर महीने 44 हज़ार रुपये का ब्याज मिलता है और लगातार आमदनी होती है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये...

मेरी उम्र 44 साल 8 महीने है। मैं 281000 प्रति माह कमाता हूँ। कोई लोन नहीं है। मेरे पास 74 लाख रुपये की लॉन्ग टर्म FD (10 साल) है जिससे मुझे हर महीने 44 हज़ार रुपये का ब्याज मिलता है और लगातार आमदनी होती है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये और स्टॉक में 15 लाख रुपये हैं। मेरे पास 29 लाख रुपये का EPF है। 10 लाख रुपये की नॉन-ब्रेकेबल FD है जो 2028 में 22 लाख रुपये के साथ मैच्योर होगी। फिलहाल यह 17 लाख रुपये है। मेरा खर्च 30 हज़ार रुपये है। मेरी 5 साल की बेटी है। मेरे पास 2 लाख रुपये नकद हैं। कुल मिलाकर मेरे पास 1 करोड़ 65 लाख रुपये हैं। मैं 45 साल की उम्र में या शायद अब से अगले 1 साल में रिटायर होना चाहता हूँ। क्या रणनीति होनी चाहिए, कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: विस्तृत जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद।

आपकी आर्थिक स्थिति मज़बूत है।

45 साल की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट आपके लिए बिल्कुल संभव है।

आपके पास अच्छी संपत्ति है। खर्च कम है। कोई कर्ज़ नहीं है।

इससे आपको 360-डिग्री रिटायरमेंट रणनीति बनाने में काफ़ी लचीलापन और आत्मविश्वास मिलता है।

आइए हम आपके लिए एक व्यक्तिगत रिटायरमेंट रणनीति तैयार करें।

● आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन

मासिक आय: 2.81 लाख रुपये।

खर्च: केवल 30,000 रुपये प्रति माह।

कुल निवल संपत्ति: 1.65 करोड़ रुपये (जैसा घोषित है)।

कोई देनदारी नहीं।

आप पहले से ही लंबी अवधि की FD से 44,000 रुपये प्रति माह कमा रहे हैं।

आप अनुशासित और स्पष्टवादी हैं। यह बहुत अच्छी बात है।

आप पर केवल एक ही आश्रित है - आपकी 5 साल की बेटी।

आप भारत में शीर्ष 2% बचतकर्ताओं में से एक हैं।

लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए सटीक योजना की आवश्यकता होती है।

हमें दीर्घकालिक मुद्रास्फीति, बच्चों की शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और निवेश की स्थिरता पर विचार करना चाहिए।

● सेवानिवृत्ति के बाद आय की स्थिरता

– आपकी दीर्घकालिक FD से मासिक 44,000 रुपये मिलते हैं।
– आपके मासिक खर्च केवल 30,000 रुपये हैं।
– इसका मतलब है कि आपकी आय पहले से ही बुनियादी जीवन-यापन की लागतों को पूरा करती है।

हालाँकि, यह केवल एक प्रारंभिक स्तर है।

मुद्रास्फीति बढ़ेगी।

चिकित्सा लागत बढ़ेगी।

बच्चों से संबंधित खर्चे बढ़ेंगे।

इसलिए, आपको एक स्तरित सेवानिवृत्ति आय रणनीति बनानी चाहिए।

● आपको कितने सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है?

– आप केवल 45 वर्ष के हैं।
– आप 40+ वर्ष और जी सकते हैं।
– इसलिए, आय 40 वर्षों तक चलनी चाहिए।

आपको कम से कम 35-40 वर्षों के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित नकदी प्रवाह की आवश्यकता है।

एक मोटा मानदंड: आपकी उम्र में समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए 4.5 करोड़ से 5 करोड़ रुपये एक स्थायी कोष है।

आपके पास पहले से ही 1.65 करोड़ रुपये हैं। आप आवश्यक कोष का लगभग 33% हिस्सा प्राप्त कर चुके हैं।

इसलिए, आप अभी कमाई पूरी तरह से बंद नहीं कर सकते। लेकिन आप धीमी गति से कमाई कर सकते हैं।

● अभी आपको क्या नहीं करना चाहिए

– पूरी तरह से FD आय पर निर्भर न रहें।
– सभी म्यूचुअल फंडों को समाप्त न करें।
– त्वरित लाभ के लिए उच्च जोखिम वाले शेयरों में निवेश न करें।
– पारंपरिक बीमा योजनाओं में ज़रूरत से ज़्यादा पैसा न लगाएँ।
– नकदी या बचत खाते में धन को बेकार न छोड़ें।
– किराये की आय उत्पन्न करने के लिए अचल संपत्ति न खरीदें।

ये आपकी सेवानिवृत्ति की सफलता को सीमित कर सकते हैं।

● सेवानिवृत्ति के अंतर को पाटने की रणनीति

आप बहुत करीब हैं। बस एक कदम दूर।

यहाँ एक बहुआयामी कार्य योजना है:

3-5 साल और अंशकालिक काम करें। 50,000-75,000 रुपये प्रति माह की कमाई भी मददगार होगी।

या कम तनाव वाली फ्रीलांस/परामर्श/शिक्षण नौकरी शुरू करें। दिन में 4 घंटे काम करते रहें।

इस अंशकालिक आय का उपयोग मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए करें।

बिना समय से पहले निकासी के अपने कोष को बढ़ने दें।

यह रणनीति आपके 1.65 करोड़ रुपये को 50 वर्ष की आयु तक 3.5-4 करोड़ रुपये तक बढ़ाने में मदद करेगी।

फिर आप आत्मविश्वास के साथ स्थायी रूप से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

● शीघ्र सेवानिवृत्ति के लिए स्तरित आय मॉडल

आइए विभिन्न स्रोतों से आय की परतें बनाएँ। यह बेहतर सुरक्षा प्रदान करता है।

स्तर 1 - ब्याज आय
- लंबी अवधि की FD से 44,000 रुपये प्राप्त करना जारी रखें।
– 10 वर्षों तक मूलधन को छूने से बचें।
– इस ब्याज का एक हिस्सा (10,000 रुपये प्रति माह) इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

लेयर 2 – विकास के लिए म्यूचुअल फंड
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं।
– सुनिश्चित करें कि यह लार्ज-कैप, मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों में फैला हुआ है।
– स्थिरता के लिए हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें।
– इसे अगले 10 वर्षों तक बढ़ने दें। निकासी से बचें।
– मासिक आय के लिए 55 वर्ष की आयु के बाद 10,000 रुपये प्रति माह का SWP शुरू करें।

लेयर 3 – लंबी अवधि के लिए स्टॉक
– शेयरों में 15 लाख रुपये।
– केवल मौलिक रूप से मजबूत, लाभांश देने वाली कंपनियों में ही निवेश करें।
– 50% सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।
– शेयर अस्थिर होते हैं। सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

स्तर 4 - ईपीएफ परिपक्वता और पेंशन स्तर
– आपका ईपीएफ कोष 29 लाख रुपये है।
– इसे 58 वर्ष की आयु तक चक्रवृद्धि होने दें।
– आपको सेवानिवृत्ति की आयु में पेंशन के साथ-साथ एकमुश्त राशि भी मिलेगी।
– यह एक विश्वसनीय दीर्घकालिक सहायता बन जाता है।

स्तर 5 - अटूट एफडी परिपक्वता
– 2028 में परिपक्व होने वाली 10 लाख रुपये की एफडी।
– परिपक्वता पर मूल्य = 22 लाख रुपये।
– इसका उपयोग सेवानिवृत्ति बफर या बेटी की शिक्षा के लिए आरक्षित निधि के रूप में करें।

स्तर 6 - आपातकालीन निधि और तरलता
– 2 लाख रुपये की नकदी अपर्याप्त है।
– 5 लाख रुपये लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
- यह चिकित्सा या यात्रा जैसी आपातकालीन ज़रूरतों के लिए है।

● अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाना

आपकी बेटी अभी सिर्फ़ 5 साल की है।

आपको उच्च शिक्षा के लिए 13 सालों में लगभग 50-60 लाख रुपये की ज़रूरत होगी।

निम्नलिखित योजना बनाएँ:

- उसकी शिक्षा के लिए 5,000 रुपये प्रति माह SIP आवंटित करें।
- दो डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड (मल्टी-कैप + फ्लेक्सी-कैप) चुनें।
- साल में एक बार प्रदर्शन की समीक्षा करें।
- चाइल्ड यूलिप या एंडोमेंट प्लान से बचें।

18 साल की उम्र में, यह एक अच्छी रकम बन जाएगी।

आप EPF या FD मैच्योरिटी से अतिरिक्त राशि जुटा सकते हैं।

इससे उसकी सपनों की शिक्षा प्रभावित नहीं होगी।

● चिकित्सा और जीवन सुरक्षा योजना

बिना सुरक्षा के सेवानिवृत्ति खतरनाक है।

आपको ये सुरक्षा उपाय ज़रूर करने चाहिए:

कम से कम 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा (फैमिली फ्लोटर) लें।

अगर आपके पास पहले से ही नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा है, तो अभी एक स्टैंडअलोन पॉलिसी लें।

20 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी खरीदें।

अगर आपके पास पहले से ही कोई टर्म प्लान है, तो अपना जीवन बीमा जारी रखें।

अगर आपके पास यूलिप या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

एक वसीयत बनाएँ और सभी संपत्तियों पर नामांकन करें।

सेवानिवृत्ति के बाद मन की शांति ही असली संपत्ति है।

● कर अनुकूलन रणनीति

कर आपकी सेवानिवृत्ति आय को कम कर सकते हैं।

आपको अभी अनुकूलन करना चाहिए:

– अभी के लिए नई कर व्यवस्था जारी रखें (अगर कोई कटौती नहीं है)।
– म्यूचुअल फंड से पूंजीगत लाभ का विवेकपूर्ण उपयोग करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड पर STCG पर 20% कर लगता है।
- FD ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- म्यूचुअल फंड से निकासी को विभिन्न वित्तीय वर्षों में बाँटें।
- अचानक बड़ी रकम न निकालें।

कर प्रबंधन के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करें।

● अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का पुनर्आवंटन

आइए अब आपकी मौजूदा संपत्तियों को बेहतर बनाएँ:

- लंबी अवधि की FD में 74 लाख रुपये: जैसा है वैसा ही रखें। ब्याज का बुद्धिमानी से पुनर्निवेश करें।
- म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये: सुनिश्चित करें कि 70% इक्विटी, 30% हाइब्रिड/फ्लेक्सी।
- 15 लाख रुपये के शेयर: 50% निकालकर इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- 29 लाख रुपये का ईपीएफ: 58 साल की उम्र तक इसे बिना छुए छोड़ दें।
-10 लाख रुपये की नॉन-ब्रेकेबल एफडी: इसे न छेड़ें। 2028 में मैच्योरिटी पर इस्तेमाल करें।
-2 लाख रुपये नकद: आपात स्थिति के लिए 3 लाख रुपये और जोड़ें।

आपको सालाना निगरानी और पुनर्संतुलन भी करना चाहिए।

● प्रमुख पड़ाव और उम्र के अनुसार रणनीति

45-50 साल की उम्र: आंशिक काम करें, कोष बढ़ाएँ, निकासी से बचें

50-58 साल की उम्र: म्यूचुअल फंड से छोटी आय प्राप्त करना शुरू करें

58 साल की उम्र: ईपीएफ मैच्योरिटी, लंबी अवधि के कोष का उपयोग शुरू करें

60+ साल की उम्र: सभी स्रोतों का उपयोग करें - एफडी ब्याज, म्यूचुअल फंड एसडब्ल्यूपी, पेंशन, मैच्योरिटी आय

इससे आपको आजीवन वित्तीय स्वतंत्रता मिलेगी।

● भविष्य में परिसंपत्ति आवंटन

सेवानिवृत्ति के बाद, एक अच्छा आवंटन मिश्रण है:

- 40% इक्विटी म्यूचुअल फंड
- 30% हाइब्रिड/बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
- 20% सावधि जमा
- 5% लिक्विड/आपातकालीन
- 5% नकद/अन्य

इससे विकास, सुरक्षा और नियमित आय मिलती है।

हर साल पुनर्संतुलन करें।

- अंततः

आप जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए आर्थिक रूप से अच्छी तरह तैयार हैं।

लेकिन तुरंत पूर्ण सेवानिवृत्ति की ओर न बढ़ें।

3-5 साल तक कम तनाव वाली कमाई करें।

अपनी जमा राशि को बढ़ने दें और 3.5-4 करोड़ रुपये तक पहुँचने दें।

फिर आप शांति और शक्ति के साथ पूरी तरह से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

इस योजना के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति के वर्ष चिंतामुक्त और आर्थिक रूप से स्वतंत्र होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Aug 22, 2025 | Answered on Aug 25, 2025

क्या विस्तृत, तथ्य-आधारित व्याख्या और मार्गदर्शन है। मुझे यह बहुत पसंद आया। आपका बहुत आभारी हूँ।

Ans: आपका स्वागत है! अगर आपके कोई और प्रश्न हों या आपको किसी और सहायता की ज़रूरत हो, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Aug 25, 2025 | Answered on Aug 26, 2025

ज़रूर सर, आपने जो मार्गदर्शन दिया है वह अविश्वसनीय है। किसी ने भी मुझे इतनी मूल्यवान, व्यावहारिक और विश्वसनीय सलाह नहीं दी। सर, आप सर्वश्रेष्ठ हैं!

Ans: आपका हार्दिक स्वागत है! अगर आपके मन में और कोई प्रश्न हों या आपको और अधिक स्पष्टता की आवश्यकता हो, तो बेझिझक मुझसे संपर्क करें। मुझे आपका मार्गदर्शन करने में हमेशा खुशी होगी। आपके आगे के सफ़र में आपको मानसिक शांति, वित्तीय आत्मविश्वास और दीर्घकालिक समृद्धि की कामना करता हूँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ans: आपने वर्षों में एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार किया है। 60 लाख रुपये के एनपीएस कोष, 13 लाख रुपये के पीपीएफ, स्कूल जाने वाले बच्चों और 50 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त होने के लक्ष्य के साथ, आपकी स्थिति योजना और एकाग्रता को दर्शाती है। आइए हम उस लक्ष्य तक पहुँचने के आपके रास्ते को 360 डिग्री के नज़रिए से देखें, ज़रूरतों का आकलन करें और ऐसे कदम उठाएँ जो आपको आराम से सेवानिवृत्त होने और बच्चों की शिक्षा का समझदारी से समर्थन करने में मदद करें।

● आज ही अपने वित्तीय परिदृश्य का आकलन करें
- उम्र 41, 15 साल से पीएसयू में नौकरी, 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए तैयार।
- हाथ में वेतन 1.6 लाख रुपये प्रति माह।
- मासिक खर्च 50,000 रुपये, 2030 तक होम लोन की ईएमआई 45,000 रुपये।
- अपना घर, इसलिए कोई किराया नहीं।
- एनपीएस कोष अभी 60 लाख रुपये है, 2030 तक 2 करोड़ रुपये होने की उम्मीद है।
– पीपीएफ कोष अभी 13 लाख रुपये है, 2030 तक 25 लाख रुपये होने का अनुमान है।
– अगले 5-10 वर्षों में परिपक्व होने वाली 25 लाख रुपये मूल्य की बीमा या निवेश पॉलिसियाँ।
– दो बच्चे: एक अभी कॉलेज में प्रवेश ले रहा है, दूसरा आपके 50 वर्ष की आयु तक कॉलेज पूरा कर लेगा।

● भविष्य के प्रमुख वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करना
– पहले बच्चे की शिक्षा का खर्च अभी और दूसरे बच्चे की 50 वर्ष की आयु तक।
– 50 वर्ष की आयु से सेवानिवृत्ति तक जीवनयापन का खर्च।
– परिवार और वृद्धावस्था की स्वास्थ्य आवश्यकताओं के लिए स्वास्थ्य व्यय।
– पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष ताकि आप बिना किसी चिंता के स्थायी आय निकाल सकें।

● अपने प्रमुख लक्ष्यों और कोष आवश्यकताओं का अनुमान लगाना
– शिक्षा कोष: मुद्रास्फीति के साथ दोनों कॉलेज खर्च बढ़ रहे हैं।
– प्रति बच्चे 3-4 साल की कॉलेज की लागत संभावित रूप से 25-40 लाख रुपये तक पहुँचने की उम्मीद है।
- कुल शिक्षा की ज़रूरत 40-60 लाख रुपये (मुद्रास्फीति-समायोजित) हो सकती है।
- सेवानिवृत्ति व्यय: सेवानिवृत्ति के बाद, जीवनयापन का खर्च वर्तमान 50,000 रुपये प्रति माह और स्वास्थ्य सेवा के आसपास रह सकता है।
- आज के रुपये में यह लगभग 6-7 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है, जो मुद्रास्फीति के साथ बढ़ रहा है।
- 25 साल की सेवानिवृत्ति को कवर करने के लिए, आपको सेवानिवृत्ति पर 3.5-4 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है।
- शिक्षा कोष और स्वास्थ्य सेवा आपात स्थितियों के लिए 20-30 लाख रुपये का बफर जोड़ें।
- इस प्रकार सेवानिवृत्ति पर कुल अनुमानित कोष: लगभग 4.5-5 करोड़ रुपये।

● अपने मौजूदा परिसंपत्ति अनुमानों की समीक्षा करें
- 50 साल की उम्र तक एनपीएस से 2 करोड़ रुपये की कमाई एक मज़बूत आधार बनेगी।
- पीपीएफ 2030 तक 25 लाख रुपये तक पहुँच सकता है, लेकिन मुद्रास्फीति के मुकाबले रिटर्न कम रहेगा।
- 25 लाख रुपये की पॉलिसी की परिपक्वता अवधि बच्चे की शिक्षा या आपात स्थिति से मेल खा सकती है।
- 2030 तक संयुक्त अनुमानित तरल निधि लगभग 2.3 करोड़ रुपये होगी, जिससे 2.2-2.7 करोड़ रुपये का अंतर रह जाएगा।

● म्यूचुअल फंड के ज़रिए शेष राशि कैसे जुटाएँ
- इक्विटी म्यूचुअल फंड 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देते हैं।
- अभी लक्ष्य-आधारित एसआईपी शुरू करें:

सेवानिवृत्ति के लिए एक एसआईपी (9 साल की अवधि)

दूसरे बच्चे की शिक्षा के लिए एक एसआईपी (9 साल)
- पहले बच्चे के कॉलेज का खर्च आंशिक रूप से परिपक्व पॉलिसियों या पीपीएफ के ज़रिए पूरा किया जा सकता है।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड (मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप, फोकस्ड) दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त होते हैं।
- इंडेक्स फंड से बचें - ये केवल बाजार के साथ तालमेल बिठाते हैं और मंदी के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
- डायरेक्ट फंड से बचें - इनमें सीएफपी-निर्देशित समीक्षा का अभाव होता है और ये गलत विकल्प चुनने का कारण बन सकते हैं।
- फंड चयन, समीक्षा और मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।

● एसआईपी आवंटन विधि
- सेवानिवृत्ति एसआईपी: अभी 30,000 रुपये प्रति माह से शुरू करें, सालाना 10-15% की वृद्धि करें।
- दूसरे बच्चे की शिक्षा के लिए एसआईपी: 10,000 रुपये प्रति माह से शुरू करें।
- यदि संभव हो, तो पहले बच्चे की शिक्षा के लिए 5,000 रुपये की छोटी एसआईपी भी जोड़ें।
- जैसे-जैसे 2030 में वेतन बढ़ता है और घर की ईएमआई खत्म होती है, ईएमआई की राशि (लगभग ₹45,000) इन एसआईपी और आपातकालीन निधि में पुनर्निर्देशित करें।
- 2030 के बाद, ईएमआई बंद होने के बाद आप और अधिक निवेश करके अपनी निधि निर्माण में और तेज़ी ला सकते हैं।

● आपके कोष में पीपीएफ, एनपीएस और पॉलिसियों की भूमिका
- एनपीएस एक स्थिर सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण करेगा। इसमें कर लाभ और व्यवस्थित चक्रवृद्धि ब्याज (सीएमपी) है।
- पीपीएफ एक ऋण साधन है - सुरक्षित लेकिन मामूली रिटर्न; सेवानिवृत्ति या शिक्षा के लिए सुरक्षा जाल के रूप में अच्छा।
- 25 लाख रुपये मूल्य की पॉलिसियाँ पहले बच्चे के लिए तत्काल कॉलेज की ज़रूरतों और आपातकालीन ज़रूरतों को पूरा करने में मदद कर सकती हैं।
- इनकी परिपक्वता के बाद, पॉलिसी में दोबारा निवेश करने से बचें; इसके बजाय एसआईपी में निवेश करें।

● समय के साथ परिसंपत्ति आवंटन योजना
- 2030 तक, विकास को बनाए रखने के लिए एसआईपी के लिए उच्च इक्विटी आवंटन (70-80%) बनाए रखें।

2030 के बाद, धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करें: अपने कोष का एक हिस्सा हाइब्रिड या डेट फंड जैसे सुरक्षित साधनों में लगाएँ।
2030 के बाद कॉलेज जाने वाले बच्चे के लिए, लक्ष्य के करीब डेट का हिस्सा बनाएँ।
सेवानिवृत्ति कोष के लिए, लगभग 48-49 वर्ष की आयु तक इक्विटी में निवेश करें, फिर सुरक्षित परिसंपत्तियों में निवेश करें।

● आपातकालीन निधि और बीमा - आपकी योजना की सुरक्षा
6-8 महीने के खर्च के बराबर लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में आपातकालीन निधि बनाए रखें।
अपने लिए पर्याप्त बीमित राशि (वार्षिक आय का 10-15 गुना) सुनिश्चित करें।
अपने जीवनसाथी, बच्चों और माता-पिता (यदि आश्रित हों) के लिए टर्म या पर्याप्त स्वास्थ्य कवर सुनिश्चित करें।
ये आपके निवेश कोष को अप्रत्याशित नुकसान से बचाते हैं।

● म्यूचुअल फंड भुनाने के लिए कर योजना
● इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% और लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगेगा।
– डेट फंड: आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा।
– निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ: कर को कम करने के लिए लक्ष्य के निकट आवश्यकता पड़ने पर ही इक्विटी फंड से बाहर निकलें।
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर से बचने के लिए लक्ष्य के निकट बफर के रूप में डेट/हाइब्रिड का उपयोग करें।

● सालाना समीक्षा करें और समायोजन करें
– साल में एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।
– फंड के प्रदर्शन, लक्ष्य समयसीमा, कॉर्पस लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें।
– वेतन वृद्धि के अनुरूप SIP में सालाना 10-15% की वृद्धि करें।
– जीवनशैली, देनदारियों या लक्ष्य लागतों में बदलाव के लिए समायोजन करें।
– जैसे-जैसे आप लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, लक्षित इक्विटी-डेट मिश्रण बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

● समय से पहले सेवानिवृत्ति के माध्यम से जीवनशैली और व्यय प्रबंधन
– सेवानिवृत्ति की जीवनशैली के लिए तैयारी करें: आप 50,000 रुपये प्रति माह का आधार रख सकते हैं।
– भविष्य की ज़रूरतों में मुद्रास्फीति को शामिल करें।
– 50 वर्ष की आयु के बाद, जैसे ही 2030 में घर की ईएमआई समाप्त होगी, जीवनयापन का खर्च कम होने की संभावना है।
– लेकिन मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा की बढ़ती लागतों को भी ध्यान में रखें।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के माध्यम से जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें — जीवनशैली को टिकाऊ बनाए रखें।

● मनोवैज्ञानिक और सेवानिवृत्ति संक्रमण की तैयारी
– 9 साल बाद सार्वजनिक क्षेत्र की नौकरी छोड़ने के लिए मानसिक और वित्तीय तैयारी की आवश्यकता होती है।
– व्यक्तिगत संतुष्टि के लिए अंशकालिक नौकरी या सेवानिवृत्ति के बाद परामर्श पर विचार करें।
– कुछ आय बनाए रखने से कोष पर दबाव कम होता है।
– उत्पादकता बनाए रखने से स्वास्थ्य सेवा की लागत और सामाजिक जुड़ाव को भी ध्यान में रखा जा सकता है।

● जोखिम और कम करने वाले उपाय
– बाजार जोखिम: यदि आप मंदी के समय एसआईपी बंद कर देते हैं तो इक्विटी कम पड़ सकती है।

प्रत्येक लक्ष्य प्राप्त होने तक कम से कम 7-9 वर्षों तक निवेशित रहकर जोखिम को कम करें।
- मुद्रास्फीति जोखिम: लागत अनुमान से अधिक बढ़ सकती है।

हर साल एसआईपी बढ़ाकर और लक्ष्यों की समीक्षा करके जोखिम को कम करें।
- पॉलिसी पुनर्निवेश जोखिम: खराब प्रदर्शन करने वाली बीमा कंपनियों में दोबारा निवेश करने से बचें।
- दीर्घायु जोखिम: आप 75 वर्ष से अधिक जीवित रह सकते हैं।

धनराशि का अनुमान 10-15% बढ़ाकर बफर बनाएँ।
- पारिवारिक निर्भरता जोखिम: यदि माता-पिता या बच्चों को 50 वर्ष के बाद दीर्घकालिक सहायता की आवश्यकता हो।

अलग बचत या बफर फंड बनाए रखें।

● अंतिम जानकारी
- आपके पास पहले से ही एक अच्छा आधार है: एनपीएस, पीपीएफ, पॉलिसी, घर।
- लक्ष्य: 50 वर्ष की आयु तक 4.5-5 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्ति, साथ ही लगभग 40-60 लाख रुपये का शिक्षा कोष।
- अभी SIP शुरू करें: सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्यों के लिए महत्वपूर्ण SIP।
– CFP-आधारित MFD द्वारा समर्थित नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें— इनमें लचीलेपन और मार्गदर्शन की कमी होती है।
– बीमा और आपातकालीन निधि से अपनी सुरक्षा करें।
– पॉलिसी की परिपक्वता राशि को SIP में पुनर्निवेशित करें, और अधिक पॉलिसियों में नहीं।
– वार्षिक समीक्षा करें, SIP में टॉप-अप करें, परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– लक्ष्यों के करीब आने तक इक्विटी में निवेशित रहें, फिर सावधानी से बदलाव करें।
– अनुशासन, स्पष्टता और दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ, 50 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति प्राप्त की जा सकती है।
– अभी समझदारी से निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपकी जीवनशैली, बच्चों के लक्ष्य और स्वास्थ्य देखभाल की ज़रूरतें आराम से पूरी हो जाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं आपके स्पष्ट लक्ष्य और लंबी योजना अवधि की वास्तव में सराहना करता हूँ।
बच्चों की शिक्षा की योजना जल्दी बनाना देखभाल और ज़िम्मेदारी दर्शाता है।
आपका तेरह वर्षों का धैर्य एक बड़ा लाभ है।
4,50,000 रुपये तैयार रखना एक ठोस शुरुआती आधार प्रदान करता है।

“शिक्षा लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझना
विश्वविद्यालय शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक तेज़ी से बढ़ती है।
व्यावसायिक पाठ्यक्रमों की लागत आमतौर पर कहीं अधिक होती है।
विदेश में शिक्षा की लागत और भी तेज़ी से बढ़ सकती है।
तेरह वर्ष इक्विटी में नियंत्रण के साथ निवेश करने की अनुमति देते हैं।
समय शांतिपूर्वक गलतियों को सुधारने का अवसर देता है।
आज की स्पष्टता बाद के तनाव को कम करती है।

शिक्षा एक ऐसा लक्ष्य है जिस पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
आवश्यकता पड़ने पर धन तैयार होना चाहिए।
प्रतिफल महत्वपूर्ण हैं, लेकिन निश्चितता अधिक मायने रखती है।
लक्ष्य के निकट आने पर जोखिम कम होना चाहिए।

“समय अवधि और इसके लाभ
तेरह वर्ष निवेश के लिए एक लंबी अवधि है।
लंबी समय अवधि इक्विटी को अस्थिरता से उबरने में मदद करती है।
अल्पकालिक बाजार का उतार-चढ़ाव कम प्रासंगिक हो जाता है।
धैर्य के साथ चक्रवृद्धि लाभ बेहतर काम करता है।

इस समय में चरणबद्ध परिसंपत्ति परिवर्तन संभव है।

शुरुआती वर्षों में मध्यम वृद्धि का जोखिम उठाया जा सकता है।
बाद के वर्षों में पूंजी संरक्षण की आवश्यकता होती है।
इस बदलाव की योजना पहले से बनानी चाहिए।
बाजार के समय का अनुमान लगाने से ज्यादा अनुशासन महत्वपूर्ण है।

• 4,50,000 रुपये की एकमुश्त राशि की भूमिका
एकमुश्त राशि से बाजार में तुरंत भागीदारी मिलती है।
इससे धीमी गति से निवेश करने की तुलना में समय की बचत होती है।
हालांकि, समय के अनुमान से जुड़े जोखिम का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करना आवश्यक है।
बाजार अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं।
चरणबद्ध निवेश से पछतावे का जोखिम कम होता है।

यह राशि निष्क्रिय नहीं रहनी चाहिए।
मुद्रास्फीति चुपचाप अप्रयुक्त धन को कम कर देती है।
नकदी से आराम मिलता है, लेकिन वृद्धि नहीं होती।
संतुलित निवेश से आत्मविश्वास बढ़ता है।

• परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण
शिक्षा लक्ष्यों के लिए सुरक्षा के साथ वृद्धि की आवश्यकता होती है।
शुद्ध इक्विटी अनावश्यक तनाव पैदा करती है।
शुद्ध ऋण शिक्षा मुद्रास्फीति को मात देने में विफल रहता है।
एक मिश्रित संरचना सर्वोत्तम कार्य करती है।

इक्विटी दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करती है।
ऋण स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान करता है।
सोना सीमित विविधीकरण प्रदान कर सकता है। प्रत्येक परिसंपत्ति की एक विशिष्ट भूमिका होती है।

आवंटन समय के साथ बदलना चाहिए।
स्थिर योजनाएँ अक्सर लक्ष्य के निकट विफल हो जाती हैं।
गतिशील पुनर्संतुलन परिणामों में सुधार करता है।

इक्विटी एक्सपोजर मूल्यांकन
इक्विटी दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
यह निश्चित रिटर्न की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से संभालती है।
सक्रिय प्रबंधन बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सहायक होता है।
फंड प्रबंधक क्षेत्र एक्सपोजर को समायोजित कर सकते हैं।

सक्रिय रणनीतियाँ बदलती अर्थव्यवस्थाओं के अनुरूप प्रतिक्रिया देती हैं।
वे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में नुकसान को बेहतर ढंग से प्रबंधित करती हैं।
वे अंधाधुंध बाजार अनुसरण से बचती हैं।
अस्थिर चरणों के दौरान कौशल महत्वपूर्ण होता है।

इक्विटी की अस्थिरता भावनात्मक होती है, स्थायी नहीं।
समय के साथ इसका प्रभाव काफी कम हो जाता है।
नियमित समीक्षा जोखिमों को नियंत्रण में रखती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
शिक्षा के लिए निवेश किया गया पैसा बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण नहीं कर सकता।
सूचकांक-आधारित निवेश बाजार की गलतियों की नकल करता है।
यह अतिमूल्यांकित क्षेत्रों से बच नहीं सकता।
संकट के दौरान इसमें लचीलेपन की कमी होती है।

सक्रिय फंड समय रहते एक्सपोजर कम कर सकते हैं।
आवश्यकता पड़ने पर वे नकदी बढ़ा सकते हैं।

वे मंदी के दौरान पूंजी की रक्षा कर सकते हैं।
उनका लक्ष्य बेहतर जोखिम-समायोजित प्रतिफल प्राप्त करना है।

शिक्षा नियोजन में विवेक की आवश्यकता होती है, स्वचालन की नहीं।
मानवीय निर्णय यहाँ मूल्य बढ़ाते हैं।

• ऋण आवंटन और स्थिरता
ऋण इक्विटी अस्थिरता को संतुलित करता है।

यह भविष्य के मूल्य की स्पष्टता प्रदान करता है।

यह बाजार में सुधार के दौरान सहायक होता है।

यह सुगम प्रतिफल मार्ग प्रदान करता है।

लक्ष्य के निकट आने पर ऋण महत्वपूर्ण हो जाता है।

यह संचित धन की रक्षा करता है।

यह अंतिम समय के झटकों को कम करता है।

यह नियोजित निकासी में सहायक होता है।

ऋण पर प्रतिफल मामूली लग सकता है।
लेकिन स्थिरता ही इसका वास्तविक लाभ है।
मन की शांति का वास्तविक मूल्य है।

• शिक्षा नियोजन में सोने की भूमिका
सोना एक वृद्धिशील परिसंपत्ति नहीं है।

यह तनाव के दौरान बचाव के रूप में कार्य करता है।

यह वैश्विक अनिश्चितताओं के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

यह पोर्टफोलियो व्यवहार में विविधता लाता है।

सोने का आवंटन सीमित रहना चाहिए।

अतिरिक्त सोना दीर्घकालिक वृद्धि को कम करता है।

इसके मूल्य में उतार-चढ़ाव अप्रत्याशित होता है।

यहां संयम आवश्यक है।

“चरणबद्ध निवेश रणनीति”
एकमुश्त राशि को धीरे-धीरे निवेश करने से समय संबंधी जोखिम कम होता है।

यह बाजार में गिरावट से होने वाले भावनात्मक पछतावे से बचाता है।

यह बाजार के विभिन्न स्तरों पर भागीदारी की अनुमति देता है।
यह दृष्टिकोण सतर्क योजनाकारों के लिए उपयुक्त है।

चरणबद्ध निवेश से आत्मविश्वास भी बढ़ता है।

आत्मविश्वास दीर्घकालिक निवेश बनाए रखने में सहायक होता है।

निरंतरता हमेशा सटीक समय से बेहतर होती है।

“एकमुश्त राशि के साथ नियमित योगदान”
शिक्षा योजना केवल एकमुश्त राशि पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

नियमित निवेश अनुशासन प्रदान करते हैं।

वे बाजार की अस्थिरता को संतुलित करते हैं।

वे आदत-आधारित धन का निर्माण करते हैं।

भविष्य में आय में वृद्धि से अतिरिक्त निवेश करने में सहायता मिल सकती है।
लंबी अवधि में छोटी-छोटी वृद्धि भी मायने रखती है।

निवेश में निरंतरता राशि से अधिक महत्वपूर्ण है।

“जोखिम प्रबंधन परिप्रेक्ष्य”
जोखिम केवल बाजार की अस्थिरता ही नहीं है।

जोखिम में लक्ष्य की विफलता भी शामिल है।

जोखिम में घबराहट में निकासी भी शामिल है।

जोखिम में खराब योजना भी शामिल है।

विविधीकरण जोखिम को प्रभावी ढंग से कम करता है।

पुनर्संतुलन से अतिरिक्त जोखिम को नियंत्रित किया जा सकता है।
नियमित समीक्षा से समस्याओं का शीघ्र पता चल जाता है।
भावनाओं को नियंत्रित करने के लिए संरचित दिशानिर्देशों की आवश्यकता होती है।

“व्यवहारिक अनुशासन और भावनात्मक नियंत्रण
बाजार अक्सर धैर्य की परीक्षा लेते हैं।
शैक्षिक लक्ष्यों के लिए शांत निर्णय आवश्यक हैं।
भय और लोभ परिणामों को नुकसान पहुंचाते हैं।
योजनाएं ज्यादातर भावनाओं के कारण विफल होती हैं।

पूर्व निर्धारित रणनीतियां गलतियों को कम करती हैं।
लिखित योजनाएं प्रतिबद्धता को बढ़ाती हैं।
आवधिक समीक्षा से आश्वासन मिलता है।
निवेशित रहना महत्वपूर्ण है।

“समीक्षा और निगरानी का महत्व
तेरह वर्षों में कई बदलाव आते हैं।
आय स्तर बदल सकते हैं।
परिवार की जरूरतें बदल सकती हैं।
शिक्षा संबंधी प्राथमिकताएं बदल सकती हैं।

वार्षिक समीक्षा योजनाओं को प्रासंगिक बनाए रखती है।
परिसंपत्ति आवंटन में समायोजन की आवश्यकता होती है।
प्रदर्शन का मूल्यांकन वस्तुनिष्ठ रूप से किया जाना चाहिए।
सुधार समय पर किए जाने चाहिए।

“कर दक्षता जागरूकता
कर का प्रभाव शुद्ध शिक्षा कोष पर पड़ता है।
निकासी के दौरान इक्विटी कर लागू होता है।
दीर्घकालिक लाभों पर अनुकूल दरें मिलती हैं।

अल्पकालिक निकासी अधिक महंगी पड़ती है।

ऋण कर आय सीमा के नियमों के अनुसार लगता है।
निकासी की योजना बनाने से कर का प्रभाव कम होता है।
चरणबद्ध निकासी कर भार को प्रबंधित करने में सहायक होती है।
कर नियोजन लक्ष्य के समय के अनुरूप होना चाहिए।

बार-बार अनावश्यक फेरबदल से बचें।
कर अप्रत्यक्ष रूप से प्रतिफल को कम करते हैं।
सरलता दक्षता को बढ़ावा देती है।

• लक्ष्य वर्ष के निकट तरलता नियोजन
अंतिम तीन वर्षों में विशेष ध्यान देने की आवश्यकता है।
बाजार जोखिम में लगातार कमी आनी चाहिए।
प्रतिफल की तुलना में तरलता को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।
निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

अंतिम समय में इक्विटी निवेश से बचें।
अचानक गिरावट से नियोजित शिक्षा प्रभावित होती है।
क्रमिक बदलाव से चिंता कम होती है।
तैयारी से मजबूरन बिक्री से बचा जा सकता है।

• शिक्षा लागत पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
शिक्षा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।
शुल्क वेतन से अधिक तेजी से बढ़ते हैं।

आवास लागत भी बढ़ती है।
विदेशी शिक्षा मुद्रा जोखिम को बढ़ाती है।

प्रारंभिक स्तर पर विकास परिसंपत्तियां आवश्यक हैं।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करने से घाटा होता है।
नियोजन में भविष्य की वास्तविकताओं को ध्यान में रखना चाहिए।
केवल आशा ही रणनीति नहीं है।

मुद्रा जोखिम संबंधी विचार
विदेश में शिक्षा प्राप्त करने में मुद्रा जोखिम शामिल होता है।
रुपये के अवमूल्यन से लागत का बोझ बढ़ जाता है।
विविधीकरण इसे आंशिक रूप से प्रबंधित करने में सहायक होता है।
प्रारंभिक योजना बाद में होने वाले झटकों को कम करती है।

इस पहलू का समय-समय पर पुनर्मूल्यांकन आवश्यक है।
लचीलापन योजनाओं को समायोजित करने में सहायक होता है।
तैयारी आत्मविश्वास प्रदान करती है।

आपातकालीन निधि और शिक्षा लक्ष्य
शिक्षा निधि से आपात स्थितियों का प्रबंधन नहीं किया जाना चाहिए।
अलग से आपातकालीन निधि रखना आवश्यक है।
इससे दीर्घकालिक योजनाओं में बाधा नहीं आती।
तरलता घबराहट में बिक्री को रोकती है।

आपातकालीन योजना अप्रत्यक्ष रूप से शिक्षा योजना का समर्थन करती है।
स्थिरता निर्णय की गुणवत्ता में सुधार करती है।

बीमा और सुरक्षा परिप्रेक्ष्य
माता-पिता की आय शिक्षा योजनाओं का समर्थन करती है।
पर्याप्त सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
अप्रत्याशित घटनाएँ लक्ष्यों को गंभीर रूप से बाधित करती हैं।
जोखिम आवरण योजना की निरंतरता सुनिश्चित करता है।

बीमा योजना अनुशासन का समर्थन करता है।
यह सपनों की रक्षा करता है, निवेश की नहीं।
कवरेज जिम्मेदारियों के अनुरूप होना चाहिए।

शिक्षा नियोजन की आम गलतियों से बचना
देर से शुरू करने से दबाव बढ़ता है।
लक्ष्य के निकट अत्यधिक इक्विटी लेना जोखिम भरा है।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करने से घाटा होता है।
भावनात्मक प्रतिक्रिया से प्रतिफल को नुकसान होता है।

पिछले प्रदर्शन का पीछा करना निराशाजनक होता है।
अत्यधिक विविधीकरण से स्पष्टता कम हो जाती है।
समीक्षा की कमी से दिशाहीनता आती है।
सरलता ही सर्वोत्तम है।

“पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका
शिक्षा नियोजन के लिए संरचना आवश्यक है।
उत्पाद चयन केवल एक हिस्सा है।
व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन से वास्तविक मूल्य प्राप्त होता है।
निरंतर समीक्षा अनुशासन सुनिश्चित करती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार परिप्रेक्ष्य प्रदान करता है।
वे धन को जीवन लक्ष्यों के साथ संरेखित करते हैं।

वे प्रतिफल से परे जोखिमों का प्रबंधन करते हैं।

“360 डिग्री एकीकरण
शिक्षा नियोजन सेवानिवृत्ति नियोजन से जुड़ा है।
नकदी प्रवाह नियोजन निवेशों का समर्थन करता है।
कर नियोजन दक्षता में सुधार करता है।
जोखिम नियोजन स्थिरता सुनिश्चित करता है।

सभी क्षेत्रों को एक साथ संरेखित होना चाहिए।
अलग-थलग निर्णय भविष्य में तनाव पैदा करते हैं।
एकीकृत सोच शांति लाती है।

“ जीवन में बदलावों के अनुकूल ढलना
करियर में बदलाव हो सकते हैं।
आय में उतार-चढ़ाव आ सकते हैं।
खर्चे अप्रत्याशित रूप से बढ़ सकते हैं।

योजनाएं लचीली रहनी चाहिए।
लचीलापन जल्दबाजी में लिए गए फैसलों से बचाता है।
समायोजन शांत और समयबद्ध तरीके से होने चाहिए।

→ निष्कर्ष
आपकी शुरुआती पहल एक बड़ी ताकत है।
तेरह साल सार्थक लचीलापन प्रदान करते हैं।
4,50,000 रुपये एक ठोस आधार हैं।
सुनियोजित निवेश इसके मूल्य को कई गुना बढ़ा सकता है।

अनुशासन के साथ संतुलित आवंटन सबसे अच्छा काम करता है।
सक्रिय प्रबंधन शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
नियमित समीक्षा जोखिमों को नियंत्रित रखती है।
भावनात्मक स्थिरता परिणामों की रक्षा करती है।

धैर्यवान और निरंतर बने रहें।
शिक्षा योजना दीर्घकालिक प्रतिबद्धता को पुरस्कृत करती है।
स्पष्ट लक्ष्य चिंता को कम करते हैं।
तैयार माता-पिता आत्मविश्वास से भरे बच्चों का पालन-पोषण करते हैं।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment