मैं टीसीएस में काम कर रहा हूं। मेरे पास 56000 ईएमआई वाला एक पर्सनल लोन है और बकाया 17 लाख रुपये है। और 20000 ईएमआई वाला एक कार लोन है और बकाया 8 लाख रुपये है। सीटीईडी कार्ड की ईएमआई 1 लाख रुपये है। बकाया गोल्ड लोन 6.9 लाख रुपये है और ईएमआई 36000 रुपये वाला होम लोन है। मेरा वेतन 1.7 लाख रुपये है। मैं पूरी तरह फंस गया हूं। मुझे क्या करना चाहिए? कोई सुझाव?

Ans: जब चीज़ें अटकी हुई लगें, तो मदद के लिए हिम्मत चाहिए। सकारात्मक बदलाव की दिशा में यही पहला कदम है। इस समस्या के समाधान के प्रति आपकी प्रतिबद्धता आपकी ताकत दर्शाती है। सही ढाँचे के साथ, सुधार संभव है। नीचे एक विस्तृत और संरचित उत्तर दिया गया है, जिसे गहरी समझ और दीर्घकालिक स्पष्टता को ध्यान में रखकर तैयार किया गया है।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति का संक्षिप्त विवरण
– मासिक आय 1.7 लाख रुपये है।
– कुल ईएमआई लगभग 1.68 लाख रुपये है।
– इसमें पर्सनल लोन, कार लोन, क्रेडिट कार्ड बकाया, गोल्ड लोन और होम लोन शामिल हैं।
– ईएमआई चुकाने के बाद आपके पास लगभग कुछ भी नहीं बचता।
– ज़रूरी चीज़ों या आपात स्थितियों के लिए कोई अतिरिक्त राशि नहीं।
– यह वित्तीय अति-उधार का एक स्पष्ट मामला है।
– आगे के वित्तीय तनाव को रोकने के लिए तुरंत कार्रवाई की आवश्यकता है।

● असली समस्या: अति-प्रतिबद्धता और ब्याज का जाल
– आपके ज़्यादातर ऋण असुरक्षित और उच्च-ब्याज वाले हैं।
– क्रेडिट कार्ड की ईएमआई पर ब्याज सबसे ज़्यादा होता है।
– इसके बाद गोल्ड लोन और पर्सनल लोन आते हैं।
– होम लोन ही एकमात्र दीर्घकालिक उत्पादक लोन है।
– ऊँची ईएमआई और ज़्यादा ब्याज आपको और ज़्यादा मुश्किल में डाल देंगे।
– आपको ईएमआई के पुनर्गठन और उसे कम करने के लिए तुरंत कदम उठाने चाहिए।

● तत्काल प्राथमिकता: मासिक ज़रूरतों की सुरक्षा
– निश्चित मासिक ज़रूरतों की सूची बनाएँ: भोजन, उपयोगिता, बच्चे, चिकित्सा।
– इसके लिए कम से कम 25,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।
– इससे समझौता न करें।
– इसे सुरक्षित रखने के बाद ही आगे की सारी योजनाएँ बनाई जाएँगी।

● ऋण पुनर्गठन ज़रूरी है: पहले ऋण समेकन
– आप 5 ऋणों का भुगतान कर रहे हैं। संभालने के लिए बहुत ज़्यादा हैं।
– अपने होम लोन बैंक से संपर्क करें।
– टॉप-अप ऋण या मॉर्गेज-आधारित ऋण के लिए पूछें।
– उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाने के लिए इसका इस्तेमाल करें।
– पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड लोन और गोल्ड लोन को पहले खत्म करना होगा।
– अगर ब्याज दर प्रबंधनीय हो, तो कार लोन बाद में भी लिया जा सकता है।
– 80,000 रुपये से कम की एक समेकित ईएमआई का लक्ष्य रखें।
– कम ईएमआई बोझ के साथ आपको राहत मिलेगी।

● लोन प्राथमिकता योजना: कौन सा लोन पहले चुकाएँ
– पहली प्राथमिकता: क्रेडिट कार्ड ईएमआई। बहुत ज़्यादा ब्याज।
– दूसरी प्राथमिकता: गोल्ड लोन। संपत्ति के नुकसान का जोखिम।
– तीसरी प्राथमिकता: पर्सनल लोन। ज़्यादा ईएमआई का दबाव।
– चौथी प्राथमिकता: कार लोन। कम अवधि, मध्यम ब्याज।
– अंतिम प्राथमिकता: होम लोन। लंबी अवधि, संपत्ति-आधारित।

● लोन बैलेंस ट्रांसफर और पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करें
– कम ईएमआई विकल्प देने वाले बैंकों/एनबीएफसी से संपर्क करें।
– समान मूलधन के साथ लंबी अवधि का लक्ष्य रखें।
– यदि संभव हो, तो पर्सनल लोन को मॉर्गेज लोन में पुनर्वित्त करें।
– बातचीत में मदद के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

● नए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल तुरंत बंद करें
– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल पूरी तरह से बंद कर दें।
– सभी क्रेडिट कार्डों पर ऑटो डेबिट न्यूनतम भुगतान लागू करें।
– किसी भी ईएमआई या "अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें" पर खर्च करने से बचें।
– कोई नया ऋण न लें।
– सबसे पहले इस कर्ज के चक्र को तोड़ें।

● जीवनशैली के खर्चों में बेरहमी से, अस्थायी रूप से कटौती करें।
– बाहर खाना, सब्सक्रिप्शन और ईंधन का उपयोग कम करें।
– ओटीटी, जिम, अनावश्यक सेवाओं को बंद करें।
– अगले 12 महीनों के लिए केवल आवश्यक चीजें ही रखें।
– अगर किराया ज़्यादा है तो परिवार के साथ रहने पर विचार करें।

● आपातकालीन निधि बनाना ज़रूरी है।
– कोई भी बचा हुआ सोना या गैजेट बेच दें।
– 1 लाख रुपये के बफर फंड का लक्ष्य रखें।
– इसे एफडी या स्वीप-इन बचत में रखें।
– केवल अपरिहार्य आपात स्थितियों में ही उपयोग करें।

● आय पक्ष: अतिरिक्त सहायता की तलाश करें
– वेतन अग्रिम सहायता के लिए अपने मानव संसाधन विभाग से बात करें।
– टीसीएस कर्मचारी ऋण परामर्श का प्रयास करें।
– देखें कि क्या जीवनसाथी या परिवार मासिक योगदान दे सकता है।
– फ्रीलांस या गिग कार्य से 5,000 से 10,000 रुपये तक की बचत हो सकती है।

● यदि ऋण समेकित नहीं हैं: स्नोबॉल विधि का उपयोग करें
– यदि पुनर्गठन विफल हो जाता है, तो ऋण स्नोबॉल विधि का प्रयास करें।
– सभी ऋणों पर न्यूनतम ईएमआई का भुगतान करें।
– सबसे छोटे ऋण को पहले चुकाने के लिए सभी अधिशेष का उपयोग करें।
– इससे एक ईएमआई जल्दी से मुक्त हो जाती है।
– उस मुक्त ईएमआई का उपयोग अगले ऋण पर खर्च करने के लिए करें।
– ईएमआई कम होने पर गति बढ़ती है।
– यह आशा और मनोवैज्ञानिक प्रगति देता है।

● किसी भी कीमत पर होम लोन की ईएमआई न रोकें
– होम लोन पर टैक्स में छूट मिलती है।
– यह सुरक्षित है।
– यह उत्पादक है।
– इस EMI को न चुकाने से आपके CIBIL पर बुरा असर पड़ सकता है।
– होम लोन पर डिफॉल्ट से बचें।

● क्रेडिट स्कोर सुरक्षा सुझाव
– EMI में कभी देरी न करने की कोशिश करें।
– चेक बाउंस या ऑटो-डेबिट विफलताओं से बचें।
– बैंकों के साथ संवाद बनाए रखें।
– उन्हें अपनी पुनर्भुगतान की मंशा बताएँ।
– यह बाद में पुनर्गठन के दौरान मदद करता है।

● गोल्ड लोन संबंधी सावधानी और विकल्प
– गोल्ड लोन को लैप्स न होने दें।
– छोटी राशि के साथ आंशिक भुगतान पर विचार करें।
– यदि डिफॉल्ट किया जाता है, तो आप पारिवारिक संपत्ति खो सकते हैं।
– यदि आवश्यक हो, तो पहले अन्य गैर-भावनात्मक सोने को बेच दें।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका अभी
– CFP आपको पुनर्वित्त प्रस्तावों की तुलना करने में मदद कर सकता है।
– वे 3 साल की रिकवरी योजना तैयार करेंगे।
– वे पुनर्भुगतान और बचत को व्यवस्थित करते हैं।
– उनकी मदद से ब्याज, समय और मानसिक तनाव की बचत होती है।
– सब कुछ अकेले करने की कोशिश करने से बचें।

● भविष्य की तैयारी: इस दौर से सीखें
– एक बार स्थिर हो जाने पर, दोबारा पर्सनल लोन लेने से बचें।
– धीरे-धीरे 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– जीवनशैली के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें।
– ऐप या नोटबुक के ज़रिए अपने मासिक खर्चों पर नज़र रखें।
– हमेशा नकदी प्रवाह की सकारात्मक योजना पर टिके रहें।

● एसआईपी या निवेश योजनाओं के लिए इंतज़ार करना ज़रूरी है
– जब तक कर्ज की ईएमआई नियंत्रण में न आ जाए, तब तक निवेश न करें।
– अभी, निवेश आपके लिए कारगर नहीं होगा।
– पहले शांति और स्थिरता बनाएँ।
– फिर आप लंबी अवधि की एसआईपी और सेवानिवृत्ति योजनाएँ शुरू कर सकते हैं।

● डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।
– रिकवरी के दौर में गलतियाँ महंगी पड़ती हैं।
– सीएफपी सपोर्ट वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर होते हैं।
– ये घबराहट में निकासी या गलत निवेश से बचने में मदद करते हैं।
– इंडेक्स फंड कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं देते।
– बाजार गिरने पर ये गिर जाते हैं। कोई कुशनिंग नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड डाउनसाइड प्रोटेक्शन और रणनीतिक निर्णय देते हैं।
– आपकी यात्रा को अभी ऐसे मानव-निर्देशित समर्थन की आवश्यकता है।

● अभी रियल एस्टेट या एन्युटी के विचारों से बचें
– रिकवरी के लिए प्लॉट या फ्लैट न खरीदें।
– इससे पूंजी फंस जाती है और कोई तरलता नहीं मिलती।
– एन्युटी से भी बचें। इनमें लचीलापन और रिटर्न की कमी होती है।
– आपको अभी नियंत्रण और तरलता की आवश्यकता है।

● प्लान के साथ कर्ज को उलटा जा सकता है
– कई पेशेवर एक बार इस दौर से गुज़रते हैं।
– टीसीएस में आपकी नौकरी आपको मज़बूती देती है।
– 12-24 महीने की सुधार योजना पर ध्यान केंद्रित करें।
– अपराधबोध या पछतावे से बचें। इसके बजाय, केंद्रित कार्रवाई करें।

● ऋण स्थायी नहीं है। संरचना स्थायी है।
– अपने ऋणों की संरचना करें।
– ब्याज का बोझ कम करें।
– एक योजना पर टिके रहें।
– छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाएँ।
– यह एक मौसम है। यह बीत जाएगा।

● अंततः
– आप अकेले नहीं हैं।
– प्रयास से इस स्थिति को बदला जा सकता है।
– आपकी नौकरी में स्थिरता है।
– ऋण पुनर्गठन, आय सुरक्षा और नकदी प्रवाह पर ध्यान केंद्रित करें।
– अभी संरचना लाएँ।
– फिर आप बाद में फिर से धन अर्जित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment