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Ans: ● स्पष्ट वित्तीय अनुशासन आपका मज़बूत पक्ष है
– आपके पास बिना किसी ऋण के 1.4 करोड़ रुपये का घर है।
– आपकी नियमित आय 1 लाख रुपये प्रति माह है।
– आपके मासिक खर्च केवल 40,000 रुपये हैं।
– यह 60,000 रुपये प्रति माह का एक मज़बूत अधिशेष दर्शाता है।
– 10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य साहसिक है।
– 2 वर्षों में 30 लाख रुपये का आपका स्वर्ण लक्ष्य अल्पकालिक है।
– दोनों लक्ष्य महत्वाकांक्षी हैं, लेकिन असंभव नहीं हैं।

● आइए आपकी आय और खर्च करने की क्षमता को समझें
– 1 लाख रुपये की आय में अच्छा लचीलापन मिलता है।
– 20,000 रुपये के कार लोन की ईएमआई निश्चित है, जो कुछ वर्षों तक जारी रह सकती है।
– घर के खर्चों के लिए 20,000 रुपये कम और प्रबंधनीय हैं।
– इससे निवेश के लिए हर महीने 60 हज़ार रुपये बचते हैं।
– इससे धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से धन संचय करने में मदद मिल सकती है।
– रिटर्न के पीछे भागने से ज़्यादा ज़रूरी है लगातार निवेश करना।

● सोने का लक्ष्य अल्पकालिक है - इस पर अलग से ध्यान देने की ज़रूरत है।
– आप 2 साल में 30 लाख रुपये का सोना चाहते हैं।
– यह एक उच्च-मूल्य वाला, अल्पकालिक लक्ष्य है।
– एक बार में सोना खरीदने की कोशिश न करें।
– गोल्ड सेविंग फंड या गोल्ड एसआईपी में मासिक निवेश करें।
– ये भौतिक सोने में निवेश करते हैं और सेबी द्वारा विनियमित होते हैं।
– जब तक आप इसका उपयोग करने की योजना नहीं बनाते, तब तक भौतिक सोने का विकल्प न चुनें।
– लॉकर की लागत, शुद्धता के जोखिम और तरलता चिंता का विषय हैं।
– आप चरणबद्ध तरीके से सोने में 30 लाख रुपये जमा कर सकते हैं।
– 2 साल के लिए, आपको 10 लाख रुपये से ज़्यादा का निवेश करना होगा। 1.2 लाख रुपये मासिक।
- लेकिन आपका अधिशेष 60,000 रुपये मासिक है, जो पर्याप्त नहीं होगा।
- इस तरह आप 2 वर्षों में केवल 14-15 लाख रुपये ही बचा सकते हैं।
- 30 लाख रुपये तक पहुँचने के लिए, इस लक्ष्य को 3-4 वर्षों तक बढ़ाने पर विचार करें।
- या कार लोन समाप्त होने का इंतज़ार करें और फिर उस ईएमआई को डायवर्ट करें।

● 10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का दीर्घकालिक लक्ष्य
- यह आपका धन सृजन या विरासत लक्ष्य है।
- 10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये कमाने के लिए समझदारी से निवेश करने की आवश्यकता है।
- केवल बैंक एफडी या बचत खाते से मदद नहीं मिलेगी।
- आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसी ग्रोथ एसेट्स में निवेश करना होगा।
- म्यूचुअल फंड अनुशासित निवेश के लिए उपयुक्त हैं।
- आप 100 रुपये का दीर्घकालिक एसआईपी शुरू कर सकते हैं। 40,000 मासिक।
– आप लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड फंडों के मिश्रण में निवेश कर सकते हैं।
– अपनी उम्र में स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंडों से बचें।
– ये जोखिम भरे और अस्थिर होते हैं।
– केवल CFP प्रमाणपत्र वाले MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– रेगुलर प्लान, डायरेक्ट प्लान से बेहतर होते हैं।

● डायरेक्ट फंड आपके लिए उपयुक्त क्यों नहीं हैं
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें छिपे हुए जोखिम होते हैं।
– पोर्टफोलियो समीक्षा या स्विच के लिए कोई मार्गदर्शन उपलब्ध नहीं है।
– गलतियाँ अनियंत्रित रहती हैं और दीर्घकालिक रिटर्न को प्रभावित करती हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से एक रेगुलर प्लान समीक्षा, सुधार और पुनर्संतुलन प्रदान करता है।
– यह घबराहट या लालच-आधारित निर्णयों से बचाता है।
– यह स्पष्टता और जवाबदेही लाता है।

● इंडेक्स फंड आपके मामले में सही क्यों नहीं हैं
– इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– ये आपको गिरावट से नहीं बचा सकते।
– ये खराब प्रदर्शन पर बाहर निकलने की कोई सुविधा नहीं देते।
– ये सेवानिवृत्ति के करीब या सेवानिवृत्ति के बाद के चरण के लोगों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– ये फंड मैनेजर विशेषज्ञता भी प्रदान करते हैं।
– आपको इस समय पहले से कहीं ज़्यादा इस सहायता की ज़रूरत है।

● आपके लिए एसेट एलोकेशन रणनीति
– 66 साल की उम्र में, अपना सारा पैसा इक्विटी में न लगाएँ।
– इक्विटी 10 साल के लक्ष्यों के लिए अच्छी है, छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए नहीं।
– अपने 60 हज़ार रुपये के मासिक अधिशेष को इस तरह विभाजित करें:

गोल्ड सेविंग फंड के लिए 20 हज़ार रुपये (जब तक आप 15 लाख रुपये इकट्ठा नहीं कर लेते)

म्यूचुअल फंड मिक्स में 40 हज़ार रुपये का एसआईपी (10 साल के लक्ष्य के लिए)
– जब आपका कार लोन खत्म हो जाएगा, तो आप 20,000 रुपये और बचा लेंगे।
– अपनी प्रगति के आधार पर उस राशि को सोने या इक्विटी में लगाएँ।
– इस तरह आप दीर्घकालिक और अल्पकालिक ज़रूरतों में संतुलन बना सकते हैं।

● आपके बीमा प्रीमियम नकदी प्रवाह को कैसे प्रभावित कर सकते हैं
– आप जीवन बीमा या पारंपरिक योजनाओं का भुगतान कर रहे होंगे।
– अगर ये एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान हैं, तो रिटर्न कम होता है।
– ये आमतौर पर प्रति वर्ष केवल 4% से 5% ही देते हैं।
– यह आपके 10 साल के लक्ष्य के लिए पर्याप्त नहीं है।
– अगर आपके पास यूलिप या पुरानी एलआईसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– पैसे को म्यूचुअल फंड में रिडीम करें और ट्रांसफर करें।
– टर्म इंश्योरेंस तभी रखें जब परिवार आर्थिक रूप से निर्भर हो।
– बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।

● सोने का लक्ष्य पूरा होने के बाद क्या होता है
– 2-3 साल बाद, सोने का लक्ष्य पूरा हो जाएगा।
- सोने में 20,000 रुपये की मासिक SIP बंद कर दें।
- उस राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
- इससे आपके 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को तेज़ी से प्राप्त किया जा सकेगा।
- बाद के वर्षों में चक्रवृद्धि ब्याज बेहतर काम करेगा।

● जब आपकी LIC 2027 में परिपक्व होगी तो क्या होगा?
- आपने बताया कि एक पॉलिसी 2027 में परिपक्व होगी।
- आपको 20 लाख रुपये के भुगतान की उम्मीद है।
- इसे बचत या FD में न रखें।
- STP के माध्यम से धीरे-धीरे एकमुश्त राशि म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- इससे बाज़ार के समय के जोखिम से बचा जा सकता है।
- इस राशि का पूरा उपयोग अपने 10 साल के 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए करें।
- इससे अंतिम राशि बढ़ती है और मासिक दबाव कम होता है।

● मन की शांति के लिए वित्तीय सुरक्षा बनाएँ
– आपात स्थिति के लिए बैंक में 3-4 लाख रुपये रखें।
– जब तक कोई ज़रूरी काम न हो, इस पैसे को हाथ न लगाएँ।
– यह किसी भी चिकित्सा या अचानक मरम्मत के खर्च में मदद करता है।
– आपातकालीन निधि आपको साहसपूर्वक निवेश करने का आत्मविश्वास देती है।

● इस उम्र में चिकित्सा बीमा को नज़रअंदाज़ न करें
– 66 साल की उम्र में, स्वास्थ्य संबंधी खर्च अचानक बढ़ सकते हैं।
– कम से कम 10-15 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर प्लान रखें।
– 20 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें।
– प्रीमियम ज़्यादा हो सकता है, लेकिन इससे बाद में निवेश टूटने से बचा जा सकता है।
– आप अपने 20 हज़ार रुपये के घरेलू खर्च में इसे शामिल करने के लिए समझदारी से इस्तेमाल कर सकते हैं।

● हर 6 महीने में अपनी योजना की निगरानी करें
– फ़ंड के प्रदर्शन की जाँच करते रहें और ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें।
– आपका प्लानर आपको फंड स्विच या रीबैलेंसिंग के बारे में सलाह दे सकता है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव होने पर भी निवेशित रहें।
– छोटी अवधि की खबरों पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न दें।

● अभी क्या न करें
– अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें।
– यह तरल नहीं है और तेज़ी से नहीं बढ़ सकता।
– स्मॉल-कैप या एनएफओ जैसी जोखिम भरी संपत्तियों में एकमुश्त निवेश न करें।
– कम रिटर्न देने वाली "गारंटीकृत" योजनाओं के पीछे न भागें।
– बिना सीएफपी योग्यता वाले एजेंटों से सलाह न लें।

● अंत में
– आपने बिना किसी ऋण और नियमित आय के एक स्थिर आधार का निर्माण किया है।
– आप लगातार म्यूचुअल फंड एसआईपी के साथ 2 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।
– रु. सोने में 30 लाख रुपये निवेश करने के लिए समय-सीमा में लचीलापन ज़रूरी है।
– छोटे लक्ष्यों से शुरुआत करें और धीरे-धीरे आगे बढ़ें।
– बीमा को निवेश से अलग रखें।
– हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।
– आपका सपना बड़ा है, लेकिन आपका अनुशासन उससे भी बड़ा है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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