नमस्कार सर। मेरा नाम उल्लास है और मैं बेलगाम में रहता हूँ। मेरी उम्र 38 वर्ष है। मेरा वर्तमान वेतन 35 हजार प्रति माह है। अब तक मैं कुछ पारिवारिक समस्याओं के कारण कोई राशि नहीं बचा पाया था। कृपया मुझे बताएँ कि दीर्घकालिक उद्देश्य के लिए मासिक रूप से धन कैसे निवेश और बचत करें।

Ans: 38 साल की उम्र में शुरुआत करना साहस और जागरूकता का प्रतीक है।
मज़बूत वित्तीय जड़ें बनाने के लिए अभी भी समय है।
आप स्थिर और समझदारी भरे कदमों से एक अच्छा भविष्य बना सकते हैं।

आइए आपकी बचत और निवेश के लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना पर नज़र डालें।

● सबसे पहले सही धन-संबंधी सोच विकसित करें
– आपने पहला कदम उठा लिया है। यही सबसे ज़्यादा मायने रखता है।
– बचत का मतलब ज़्यादा आय नहीं है। यह आदत और एकाग्रता से जुड़ा है।
– एक छोटी सी शुरुआत भी दीर्घकालिक परिणाम देती है।
– शुरुआत करने में कभी देर नहीं होती।
– अनुशासन के साथ, आपका पैसा बढ़ेगा।

● अपने मासिक नकदी प्रवाह को समझें
– अपनी मासिक आय और खर्च पर नज़र रखें।
– अपने खर्च किए गए हर रुपये पर ध्यान दें।
– इच्छाओं और ज़रूरतों को अलग-अलग करें।
– आपको बचत के छोटे-छोटे क्षेत्र मिल जाएँगे।
– हर महीने 2,000 रुपये की बचत भी एक अच्छी शुरुआत है।

● आपातकालीन निधि बनाएँ, अपना पहला कदम
– जीवन में अप्रत्याशित समस्याएँ आती हैं।
– नौकरी छूटना, बीमारी या पारिवारिक ज़रूरतें आ सकती हैं।
– आपातकालीन निधि में 4-6 महीने के खर्च रखें।
– बचत खाते का नहीं, बल्कि लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– यह फंड आपके निवेश को टूटने से बचाता है।

● पहले छोटी रकम से SIP शुरू करें
– शुरुआत करने के लिए आपको बड़ी रकम की ज़रूरत नहीं है।
– 1,000 रुपये का SIP भी आदत बनाने में मदद करता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड से बचें। ये जोखिम भरे और निष्क्रिय होते हैं।
– लंबी अवधि के खुदरा निवेशकों के लिए सक्रिय फंड बेहतर होते हैं।

● आगे बढ़ते हुए इंडेक्स फंड से बचें
– इंडेक्स फंड शेयर बाजार की नकल करते हैं।
– ये गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते।
– उनके पास रणनीति के लिए कोई सक्रिय प्रबंधक नहीं है।
– आपके लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक सुरक्षित होते हैं।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित फंडों के साथ दीर्घकालिक विकास बेहतर होता है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान का उपयोग न करें
– डायरेक्ट प्लान कमीशन तो देते हैं लेकिन विशेषज्ञ सलाह भी नहीं लेते।
– आपको नियमित समीक्षा और लक्ष्य समर्थन की आवश्यकता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही फंड चुनने में मदद करता है।
– वे आपके पोर्टफोलियो को ट्रैक करते हैं, पुनर्संतुलित करते हैं और आपका मार्गदर्शन करते हैं।
– सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

● स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें
– बिना किसी उद्देश्य के निवेश न करें।
– सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा, घर या यात्रा जैसे लक्ष्य निर्धारित करें।
– इन लक्ष्यों को प्राथमिकता दें। प्रत्येक के लिए समय निर्धारित करें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग एसआईपी लिंक करें।
– इससे अधिक अनुशासन और प्रेरणा मिलती है।

● दीर्घकालिक विकास के लिए लक्ष्य-आधारित SIP का उपयोग करें
– यदि सेवानिवृत्ति आपका लक्ष्य है, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– मल्टी-कैप या फ्लेक्सीकैप फंड चुनें।
– ये विकास के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।
– छोटे लक्ष्यों के लिए, हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– अपने CFP के साथ फंड की वार्षिक समीक्षा करें।

● आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ
– हर साल, SIP को 10% बढ़ाने का प्रयास करें।
– किसी भी वेतन वृद्धि या बोनस का उपयोग करें।
– समय के साथ 500 रुपये की वृद्धि भी बड़ा अंतर लाती है।
– जब SIP नियमित रूप से बढ़ता है तो चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।

● टर्म इंश्योरेंस से अपनी आय सुरक्षित रखें
– जीवन अनिश्चित है। टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– अपनी वार्षिक आय का 15-20 गुना बीमा लें।
– इसे निवेश से अलग रखें।
– यूलिप या एलआईसी बचत योजनाएँ न लें।
– ये कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देती हैं।

● निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक योजनाएँ आकर्षक लगती हैं।
– लेकिन रिटर्न कम होता है। लॉक-इन अवधि लंबी होती है।
– अगर आपके पास पहले से ही ये योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– सुरक्षा और धन संचय को अलग-अलग रखें।

● ऋण और ईएमआई को ना कहना सीखें
– व्यक्तिगत ऋण आपकी बचत को खत्म कर देते हैं।
– अगर ज़रूरी न हो तो ईएमआई पर खरीदारी करने से बचें।
– भारी निवेश करने से पहले पहले कर्ज चुकाएँ।
– कर्ज में कमी जोखिम-मुक्त रिटर्न के बराबर है।
– जितना हो सके कर्ज मुक्त रहें।

● जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रित करें
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, खर्च भी बढ़ता है।
– इस जाल से बचें। खर्चों पर नियंत्रण रखें।
– पहले एक निश्चित मासिक बचत निर्धारित करें। बाकी से खर्च करें।
– इसे "पहले बचत करें, बाद में खर्च करें" दृष्टिकोण कहा जाता है।
– इससे वास्तविक वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण होता है।

● निवेश के लिए रियल एस्टेट की ओर आकर्षित न हों
– रियल एस्टेट महंगा, धीमा और बेचने में मुश्किल होता है।
– रखरखाव की लागत ज़्यादा होती है।
– देरी और कानूनी जोखिम भी आते हैं।
– म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता और विकास प्रदान करते हैं।
– निवेश के रूप में ज़मीन या फ्लैट से दूर रहें।

● टैक्स बचाने के बुनियादी तरीके सीखें
– 80C के तहत बचत के लिए ELSS म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– यह टैक्स बचत और बेहतर रिटर्न दोनों देता है।
– सिर्फ़ टैक्स के लिए बीमा या NSC में पैसा न लगाएँ।
– ईएलएसएस में एसआईपी एकमुश्त निवेश से बेहतर है।
– इस एसआईपी को अपने अन्य लक्ष्यों से अलग रखें।

● दीर्घकालिक दृष्टिकोण से निवेश करें
– समय और धैर्य के साथ पैसा सबसे अच्छा बढ़ता है।
– बाजार में गिरावट के कारण एसआईपी बंद न करें।
– बुरे वर्षों में भी निवेशित रहें।
– ऐसे समय में अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।
– दीर्घकालिक अनुशासन अल्पकालिक समय-निर्धारण से बेहतर है।

● हर साल अपनी प्रगति की समीक्षा करें
– जीवन और लक्ष्य समय के साथ बदलते हैं।
– हर साल अपने एसआईपी और लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– अपने निवेश को तदनुसार समायोजित करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन प्रदान करेगा।
– इससे आपकी योजना मजबूत और सही रास्ते पर बनी रहती है।

● तुरंत रिटर्न के पीछे न भागें
– हॉट स्टॉक, आईपीओ और क्रिप्टो से बचें।
– ये सुरक्षा नहीं, बल्कि उत्साह प्रदान करते हैं।
– धन सृजन के लिए, स्थिर वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करें।
– म्यूचुअल फंड विनियमित, परीक्षित और संरचित रिटर्न प्रदान करते हैं।
– दोस्तों के सुझावों या YouTube सुझावों से दूर रहें।

● म्यूचुअल फंड में लाभांश नहीं, बल्कि ग्रोथ विकल्प का उपयोग करें।
– अब लाभांश पर कर लगता है।
– ग्रोथ विकल्प रिटर्न का पुनर्निवेश करता है।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति बढ़ती है।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए ग्रोथ चुनें।
– लाभांश तभी रखें जब आपको जल्द ही आय की आवश्यकता हो।

● धन सृजन के लिए मानसिक रूप से तैयार रहें।
– निवेश केवल धन के बारे में नहीं है।
– इसके लिए धैर्य और मानसिक अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– बाजार में गिरावट के समय घबराएँ नहीं।
– जल्दी बड़े लाभ की उम्मीद न करें।
– केवल परिणामों पर नहीं, बल्कि प्रक्रिया पर ध्यान केंद्रित करें।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वित्तीय योजना बनाएँ
– आपकी यात्रा में कई मोड़ आएंगे।
– पेशेवर मार्गदर्शन आसान रास्ता सुनिश्चित करता है।
– सीएफपी आपके बजट, एसआईपी, लक्ष्यों और करों का मार्गदर्शन करेगा।
– आप बिना तनाव के सही रास्ते पर बने रहें।
– अनुमान लगाने की कोशिश न करें। निर्देशित योजना बनाएँ।

● धन सृजन के लिए सोने में निवेश करने से बचें
– सोना कोई विकासकारी संपत्ति नहीं है।
– यह मूल्य की रक्षा करता है, ज़्यादा नहीं बढ़ता।
– सोने का उपयोग केवल आभूषणों की ज़रूरतों के लिए करें।
– धन सृजन के लिए, इक्विटी फंड बेहतर काम करते हैं।
– दीर्घकालिक इक्विटी-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित रखें।

● दूसरों से तुलना न करें
– हर किसी की आय, खर्च और लक्ष्य अलग-अलग होते हैं।
– दूसरों का आँख मूँदकर अनुसरण न करें।
– अपनी ज़रूरतों के आधार पर अपनी योजना बनाएँ।
– अपनी तुलना केवल अपने पिछले संस्करण से करें।
– यही सच्ची प्रगति है।

● मासिक ऑटो-डेबिट SIP का उपयोग करें
– सभी SIP के लिए ऑटो-डेबिट सेट करें।
– इससे बिना किसी असफलता के आदत बनती है।
– SIP को मासिक बिल की तरह मानें।
– आप निवेश करना न तो भूलेंगे और न ही इसमें देरी करेंगे।
– वर्षों में, इससे एक मजबूत कोष बनता है।

● फैंसी फंड श्रेणियों से दूर रहें
– सेक्टोरल फंड, थीमैटिक फंड बहुत जोखिम भरे होते हैं।
– इनका रिटर्न ऊपर-नीचे होता रहता है।
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए, डायवर्सिफाइड इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– ये अधिक स्थिर विकास देते हैं।
– आजमाई हुई और परखी हुई रणनीतियों पर टिके रहें।

● वित्तीय दस्तावेज़ों को सुरक्षित और स्पष्ट रखें
– सभी फंड विवरण एक फ़ोल्डर में रखें।
– इसे परिवार के साथ साझा करें।
– एसआईपी की तारीखें, पॉलिसी नंबर और बैंक की जानकारी नोट कर लें।
– यह आपात स्थिति या दावे के दौरान मददगार होता है।
– सॉफ्ट कॉपी और प्रिंट दोनों रखें।

● अंत में
– उल्लास, अभी शुरुआत करने की आपकी सोच ही आपकी सबसे बड़ी पूंजी है।
– आप जो बचा सकते हैं, उससे शुरुआत करें।
– बड़ी आय शुरू होने का इंतज़ार न करें।
– आदत और प्रक्रिया पर ध्यान दें।
– पहले आपातकालीन निधि बनाएँ।
– फिर इक्विटी म्यूचुअल फंड में छोटी एसआईपी शुरू करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और यूलिप से बचें।
– एमएफडी सहायता वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– सालाना समीक्षा करें, एसआईपी बढ़ाएँ और योजना पर टिके रहें।
– 10-15 साल के अनुशासन से, आप अच्छी संपत्ति बना लेंगे।
– समय, समय निर्धारण नहीं, आपको सफलता दिलाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment