Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English

नमस्ते, मैं 32 साल का हूँ। मेरी मासिक कमाई 1.10 लाख रुपये है। मेरे पास 3.5 लाख रुपये का पर्सनल लोन है, जिसमें से 2 लाख रुपये अभी चुकाए जा चुके हैं (12 हज़ार रुपये प्रति माह)। टर्म इंश्योरेंस के लिए 4.5 हज़ार रुपये प्रति माह, कम कीमत पर 25 हज़ार रुपये एकमुश्त और इंडेक्स फंड के लिए 2.5 हज़ार रुपये प्रति माह। अभी कोई बच्चा नहीं है और मैं इसके लिए योजना बना रहा हूँ। बेहतर रिटायरमेंट और 45 साल की उम्र से अच्छे रिटर्न पाने के लिए भविष्य के लिए अपने निवेश की योजना कैसे बनाऊँ?

Ans: 32 साल की उम्र में, आप पहले से ही कई काम सही कर रहे हैं।
आप अच्छी कमाई कर रहे हैं। आप अपना लोन नियमित रूप से चुका रहे हैं।
आपके पास टर्म इंश्योरेंस है। आप बचत और निवेश कर रहे हैं।
यह स्पष्टता और ज़िम्मेदारी दर्शाता है।

बेहतर योजना बनाकर, आप जल्दी आर्थिक आज़ादी पा सकते हैं।
आइए, कदम दर कदम आगे बढ़ते हुए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना पर गौर करें।

● पर्सनल लोन जल्दी चुकाने पर ध्यान दें
– पर्सनल लोन का ब्याज बहुत ज़्यादा होता है।
– 12% ब्याज भी आपके रिटर्न को खा जाता है।
– बचे हुए 1.5 लाख रुपये जल्द चुकाने की कोशिश करें।
– इसे चुकाने के लिए अपने वार्षिक बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।
– लोन खत्म होने के बाद, आपके पास हर महीने 12,000 रुपये बच जाते हैं।
– इस राशि का इस्तेमाल लंबी अवधि में धन संचय के लिए किया जा सकता है।

● आगे चलकर इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें
– इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं, उससे आगे नहीं निकल सकते।
– किसी भी गिरावट में आपकी सुरक्षा के लिए उनके पास कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं है।
– इंडेक्स फंड में बाजार में गिरावट आपको ज्यादा नुकसान पहुंचाएगी।
– इंडेक्स फंड विदेशी बाजारों के लिए उपयुक्त हैं, भारतीय खुदरा निवेशकों के लिए नहीं।
– आपको बेहतर जोखिम-समायोजित प्रदर्शन की आवश्यकता है।
– भारत जैसे बढ़ते बाजार में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

● इंडेक्स फंड में भविष्य के एसआईपी बंद कर दें
– लाभ दिखने पर इंडेक्स फंड को भुना लें।
– यदि लाभ 1.25 लाख रुपये से अधिक है, तो 12.5% एलटीसीजी लागू होता है।
– अल्पावधि के लिए, 20% एसटीसीजी लागू होता है।
– बाहर निकलने के बाद, सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड में स्विच करें।
– इससे आपको बेहतर नियंत्रण और उच्च वृद्धि मिलेगी।

● हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के एमएफडी चैनल के माध्यम से निवेश करें
– डायरेक्ट प्लान कमीशन बचाते हैं, लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं मिलता।
– अंततः आप केवल अनुमान ही लगाते रह जाते हैं।
– आप पुनर्संतुलन, कर नियोजन, या परिसंपत्ति स्थानांतरण से चूक सकते हैं।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ पूर्ण-सेवा सहायता प्रदान करती हैं।
– आपको वार्षिक समीक्षा, प्रदर्शन जाँच, लक्ष्य मानचित्रण की सुविधा मिलती है।
– इससे रिटर्न और मन की शांति दोनों में मदद मिलती है।

● अधिक निवेश से पहले आपातकालीन निधि बनाएँ
– आपको लिक्विड म्यूचुअल फंड में 4-6 महीने के खर्चों के लिए धन की आवश्यकता होती है।
– नौकरी छूटने या आपात स्थिति के दौरान इसे आसानी से प्राप्त किया जा सकता है।
– आप परिवार शुरू करने की योजना बना रहे हैं। इसलिए खर्च बढ़ सकते हैं।
– आपातकालीन निधि कठिन समय में आपके एसआईपी की रक्षा करेगी।
– इस निधि के बिना, आप एसआईपी को बीच में ही रोक सकते हैं।

● 25,000 रुपये की एकमुश्त राशि बचत खाते में स्थानांतरित करें
– बचत खाते का रिटर्न बहुत कम होता है।
– नियमित खर्चों के लिए केवल 10,000 रुपये की बचत रखें।
– बाकी 15,000 रुपये लिक्विड फंड में ट्रांसफर किए जा सकते हैं।
– इसके बाद, इक्विटी म्यूचुअल फंड में साप्ताहिक एसटीपी करें।
– इससे कम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न मिलता है।

● अभी से रिटायरमेंट के लिए लॉन्ग-टर्म एसआईपी शुरू करें
– अगर आप 60 साल तक की योजना बनाते हैं, तो रिटायरमेंट 28 साल दूर है।
– लेकिन चूँकि आप 45 साल की उम्र से रिटर्न चाहते हैं, इसलिए हम तब तक की योजना बनाते हैं।
– अब केवल 13 साल बचे हैं। इसलिए समय सीमित है।
– अभी 5,000-7,000 रुपये मासिक के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सीकैप या मल्टी-कैप फंड का उपयोग करें।
– 13 वर्षों में, यह एसआईपी बड़ी राशि बना सकता है।

● लोन चुकाने के बाद, SIP में तेज़ी से बढ़ोतरी करें
– लोन खत्म होने के बाद आप हर महीने 12,000 रुपये की बचत करेंगे।
– इस पूरी राशि का इस्तेमाल लंबी अवधि की SIP के लिए करें।
– इसका मतलब है कि कुल SIP 17,000 रुपये या उससे ज़्यादा मासिक हो जाती है।
– यह धन सृजन का सबसे कारगर तरीका है।
– शुरुआती SIP से अच्छा चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।

● बच्चों से जुड़े लक्ष्यों के लिए अलग से निवेश करें
– आप जल्द ही बच्चे की योजना बना रहे हैं।
– बच्चे की शिक्षा के लिए 3 साल की उम्र से ही पैसों की ज़रूरत होगी।
– 2,000-3,000 रुपये मासिक की एक अलग SIP शुरू करें।
– बैलेंस्ड एडवांटेज फंड या हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
– यह विकास के साथ सुरक्षा भी देता है।
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, इसे समय के साथ बढ़ाते जाएँ।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ
– केवल टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता है।
– यूलिप, एंडोमेंट या एलआईसी बचत योजनाओं की कोई आवश्यकता नहीं है।
– ये कम रिटर्न और लॉक-इन देती हैं।
– यदि आपके पास पहले से ही ये हैं, तो उन्हें छोड़ दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

● अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें
– फंड हर साल एक जैसा प्रदर्शन नहीं करते।
– आपके लक्ष्य और जीवन भी सालाना बदलते हैं।
– पुनर्संतुलन आपको अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने में मदद करता है।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हर साल समीक्षा और मार्गदर्शन करेगा।
– इससे दीर्घकालिक प्रदर्शन में सुधार होता है और जोखिम कम होता है।

● हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें
– जैसे-जैसे वेतन बढ़ता है, एसआईपी भी बढ़ाएँ।
– यदि आपकी एसआईपी स्थिर रहती है, तो आपके लक्ष्य पूरे नहीं हो सकते हैं।
– सालाना SIP बढ़ाने के लिए बोनस, बढ़ोतरी या प्रोत्साहन का इस्तेमाल करें।
– इससे आपका निवेश मुद्रास्फीति से आगे रहता है।

● संपत्ति सृजन के लिए रियल एस्टेट से बचें
– रियल एस्टेट तरल नहीं होता और महंगा होता है।
– रिटर्न पर उचित नज़र नहीं रखी जाती।
– रखरखाव लागत, कर और बिक्री में देरी प्रमुख मुद्दे हैं।
– म्यूचुअल फंड बेहतर पारदर्शिता, विकास और तरलता प्रदान करते हैं।

● परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें
– केवल कंपनी बीमा पर निर्भर न रहें।
– बाहर से एक फैमिली फ्लोटर हेल्थ प्लान खरीदें।
– जैसे-जैसे आपका परिवार बढ़ता है, यह और भी उपयोगी होता जाता है।
– यह आपके निवेश को चिकित्सा आपात स्थितियों से भी बचाता है।

● फैंसी या ट्रेंडी फंडों के पीछे न भागें
– क्षेत्रीय या थीम-आधारित फंड जोखिम भरे होते हैं।
– ये थोड़े समय के लिए रिटर्न देते हैं, फिर तेज़ी से गिर जाते हैं।
– धन सृजन के लिए, केवल विविध फंडों का ही उपयोग करें।
– ऐसे NFO या फंड ऑफर से बचें जिनका इतिहास अच्छा न हो।

● केवल ग्रोथ ऑप्शन में SIP का उपयोग करें
– IDCW (लाभांश) विकल्प न चुनें।
– लाभांश पर अब आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– ग्रोथ ऑप्शन पूर्ण चक्रवृद्धि ब्याज में मदद करता है।
– यह सेवानिवृत्ति कोष बनाने का सबसे अच्छा तरीका है।

● कर नियोजन समझदारी से करें
– ELSS फंड कर बचत के लिए उपयोगी हैं।
– ये PPF या LIC से बेहतर रिटर्न भी देते हैं।
– केवल एक या दो ELSS फंड में ही निवेश करें।
– ELSS को दीर्घकालिक SIP के साथ न मिलाएँ। इन्हें अलग रखें।

● सेवानिवृत्ति के लिए सोने में निवेश करने से बचें
– सोना धन संचयक नहीं है।
– यह एक बचाव है, विकास का साधन नहीं।
– सोने को केवल उपभोग के लिए रखें, सेवानिवृत्ति के लिए नहीं।
– लंबी अवधि में इक्विटी म्यूचुअल फंड सोने को मात देंगे।

● 40 वर्ष की आयु के बाद, कम जोखिम वाले फंडों में निवेश करना शुरू करें
– 45 वर्ष की आयु से, आपको नियमित रिटर्न की आवश्यकता होती है।
– अपने पोर्टफोलियो का 25% हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।
– अगले कुछ वर्षों में, इस हिस्से को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– इससे आपकी उपयोग की आयु के निकट आने पर जोखिम कम हो जाता है।

● किसी अन्य लक्ष्य के लिए सेवानिवृत्ति कोष को न छुएँ
– इस निवेश को अलग और अछूता रखें।
– कार या यात्रा जैसे छोटे लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP का उपयोग करें।
– लक्ष्यों को मिलाने से बाद में भ्रम और कमी पैदा होती है।
– सेवानिवृत्ति को अपरिहार्य समझें।

● लक्ष्यों और समीक्षा बिंदुओं के साथ एक लिखित वित्तीय योजना बनाएँ
– अपनी आय, खर्च, ऋण, एसआईपी और लक्ष्यों को एक ही जगह पर रखें।
– इससे स्पष्टता और प्रतिबद्धता मिलती है।
– इसे हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपडेट करें।
– बिना योजना के, आपका निवेश दिशाहीन हो जाता है।

● अपने रिटर्न की तुलना दूसरों से न करें
– हर निवेशक के लक्ष्य और जोखिम का स्तर अलग होता है।
– अपने रास्ते पर ध्यान केंद्रित करें।
– रिटर्न समय, अनुशासन और परिसंपत्ति मिश्रण पर निर्भर करता है।
– तुलना करने से केवल संदेह और गलत निर्णय ही आते हैं।

● देरी न करें। आज ही शुरुआत करें
– जितनी जल्दी आप शुरुआत करेंगे, विकास उतना ही तेज़ होगा।
– हर साल की देरी अंतिम राशि को काफी कम कर देती है।
– बाजार के निचले स्तर का इंतज़ार करने की ज़रूरत नहीं है।
– आपके पास जो है, उसी से एसआईपी शुरू करें। बाद में बढ़ाएँ।

● अंत में
– 32 साल की उम्र में आप बहुत अच्छे रास्ते पर हैं।
– पर्सनल लोन जल्द ही चुकाएँ।
– इंडेक्स फंड बंद करें और नियमित, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश करें।
– डायरेक्ट प्लान न चुनें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित चैनल का उपयोग करें।
– आपातकालीन निधि बनाएँ। लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें।
– हर साल SIP बढ़ाएँ। सालाना समीक्षा करें।
– बच्चे, बीमा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग योजना बनाएँ।
– रियल एस्टेट, सोना या फैंसी फंड जैसे विकर्षणों से बचें।
– स्पष्टता, धैर्य और मार्गदर्शन के साथ धन अर्जित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ans: आप 32 साल के हैं और हर महीने 1.10 लाख रुपये कमाते हैं। आपने अपने पर्सनल लोन का एक बड़ा हिस्सा चुका दिया है। आपके पास टर्म इंश्योरेंस है। आप हर महीने इंडेक्स फंड में भी निवेश करते हैं। आप 45 साल की उम्र से ही रिटायरमेंट और जल्दी आर्थिक आज़ादी की योजना बनाते हैं। यह आपके वित्तीय जीवन को मज़बूत करने का एक अच्छा समय है।

● सबसे पहले कर्ज़ की समीक्षा करें और उसे चुकाएँ
– आपके पर्सनल लोन पर अभी भी 1.5 लाख रुपये बकाया हैं।
– इसे जल्दी चुकाने के लिए हर महीने 12,000 रुपये का भुगतान करते रहें।
– अगर अतिरिक्त राशि उपलब्ध हो, तो अतिरिक्त भुगतान करने का प्रयास करें।
– लोन चुकाने से शांति और नकदी प्रवाह मिलता है।
– कोई भी नया पर्सनल लोन लेने से बचें।
– क्रेडिट कार्ड लोन और ईएमआई से भी बचना चाहिए।

● आपातकालीन निधि पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता
– सबसे पहले 6 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
– इसमें किराया, बिल, ईएमआई और जीवनशैली से जुड़े खर्च शामिल हैं।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें, बचत खाते में नहीं।
– यह नौकरी छूटने या पारिवारिक आपात स्थिति में सुरक्षा प्रदान करता है।
– आपातकालीन फंड को अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।
– केवल वास्तविक आपात स्थिति में ही निकासी करें।

● अपने इंडेक्स फंड एसआईपी पर पुनर्विचार करें
– इंडेक्स फंड शेयर बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं।
– भारत में, ये गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– इनमें मानवीय मार्गदर्शन और समझदारी भरे निर्णय लेने की क्षमता का अभाव होता है।
– गिरते बाजारों में, इंडेक्स फंड भी उतनी ही गिरावट दर्ज करेगा।
– आप बाजार को मात देने के मौके भी गंवा देते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के पास एक वास्तविक फंड मैनेजर होता है।
– इन फंडों का लक्ष्य इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।
– ये शोध और समय के आधार पर पोर्टफोलियो में बदलाव करते हैं।
– इससे जोखिम प्रबंधन और रिटर्न में सुधार करने में मदद मिलती है।
– अपने 2,500 रुपये के एसआईपी को सक्रिय म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– इसे किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से करें।

● डायरेक्ट प्लान से बचें, रेगुलर प्लान का उपयोग करें
– डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन जोखिम भरे होते हैं।
– आपको फंड सलाह या व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं मिलता है।
– गलत फंड खराब परिणाम दे सकता है।
– रेगुलर प्लान सलाहकार की सहायता से प्रबंधित होते हैं।
– आपको समीक्षाएं, जोखिम मूल्यांकन और व्यवहार संबंधी सहायता मिलती है।
– विशेष रूप से अस्थिर समय के दौरान, रिटर्न से ज़्यादा मार्गदर्शन मायने रखता है।
– यह आपको भावनात्मक गलतियों से बचाता है।

● बीमा निर्णयों पर पुनर्विचार करें
– आप टर्म इंश्योरेंस के लिए हर महीने 4,500 रुपये का भुगतान करते हैं।
– यह तब तक ज़्यादा लगता है जब तक कवरेज बहुत बड़ा न हो।
– दोबारा आकलन करें कि क्या पॉलिसी प्रीमियम आपकी आय के अनुकूल है।
– टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है। लेकिन राशि सही होनी चाहिए।
– यह आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर होना चाहिए।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– एंडोमेंट, यूलिप या मनी-बैक पॉलिसी न खरीदें।
– यदि आपके पास पहले से इनमें से कोई भी पॉलिसी है, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– उस राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

● स्पष्ट आवंटन के साथ मासिक बजट की योजना बनाएँ
– आपकी आय 1.10 लाख रुपये प्रति माह है।
– पहले खर्चों का आवंटन करें - किराया, भोजन, ईएमआई, जीवनशैली।
– फिर निवेश के लिए एसआईपी तय करें।
– बचत के बाद जो बचता है उसे खर्च करने से बचें।
– इसके बजाय, निवेश के बाद जो बचता है उसे खर्च करें।
– आदर्श आवंटन 30% निवेश, 60% जीवनयापन और 10% लक्ष्यों के लिए हो सकता है।
– समय के साथ, आय बढ़ने पर SIP की राशि बढ़ाएँ।

● निवेश करने से पहले स्पष्ट लक्ष्य तय करें
– लक्ष्य निवेश को सार्थक और केंद्रित बनाते हैं।
– आप 45 साल की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्ति चाहते हैं।
– जल्द ही परिवार शुरू करने की भी योजना बना रहे हैं।
– अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक लक्ष्यों की सूची बनाएँ।
– प्रत्येक लक्ष्य को एक उपयुक्त म्यूचुअल फंड से जोड़ें।
– सेवानिवृत्ति निवेश को घर या बच्चों के खर्चों के साथ न मिलाएँ।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP रखना एक समझदारी भरा कदम है।

● सेवानिवृत्ति योजना पर सक्रिय रूप से ध्यान केंद्रित करें
– आप 45 साल की उम्र से अच्छा रिटर्न चाहते हैं।
– तो आपके पास अभी निवेश करने के लिए 13 साल हैं।
– यह एक बेहतरीन समय है।
– सेवानिवृत्ति के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें।
– इसके लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप प्रकार चुनें।
– इक्विटी 10+ साल की अवधि के लिए आदर्श है।
– बीच में पैसे निकाले बिना पूरी तरह से निवेशित रहें।

● स्टेप-अप एसआईपी सुविधा का उपयोग करें
– अभी एक बुनियादी एसआईपी से शुरुआत करें।
– लेकिन वेतन बढ़ने के साथ-साथ हर साल राशि बढ़ाते रहें।
– इसे स्टेप-अप एसआईपी कहते हैं।
– यह दीर्घकालिक धन का लगातार निर्माण करता है।
– आपको कोई परेशानी नहीं होगी, लेकिन परिणाम बड़े होंगे।

● बच्चों की योजना का मतलब है लक्ष्य की योजना
– अगर आप बच्चों की योजना बना रहे हैं, तो लक्ष्य की योजना बनाना ज़्यादा महत्वपूर्ण हो जाता है।
– बच्चों के स्कूल और कॉलेज के लिए बड़ी रकम की ज़रूरत होगी।
– बाद में बोझ से बचने के लिए अभी एसआईपी शुरू करें।
– बच्चों के मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।
– 10 साल से ज़्यादा की शिक्षा या शादी के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।
– हर लक्ष्य को अलग-अलग रखें ताकि उन पर सही नज़र रखी जा सके।

● निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें
– रियल एस्टेट में बड़ी पूँजी और कर्ज़ की ज़रूरत होती है।
– यह तरल नहीं होता और रिटर्न धीमा होता है।
– प्रॉपर्टी बेचना जटिल है और इसमें जोखिम भी शामिल है।
– यह आप जैसे युवा निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं है।
– इसके बजाय, धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

● आकर्षक निवेश के झांसे में न आएँ
– स्टॉक टिप्स, क्रिप्टो, F&O और अनजान ऐप्स से बचें।
– कई आकर्षक लगते हैं, लेकिन सुरक्षित नहीं होते।
– केवल सिद्ध, दीर्घकालिक निवेश विधियों पर ही ध्यान दें।
– उत्पाद से ज़्यादा अनुशासन ज़रूरी है।

● विविधता लाएँ, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें
– सिर्फ़ 3 से 4 अच्छी तरह से चुने गए म्यूचुअल फंड ही रखें।
– बहुत सारे फंड ओवरलैप और भ्रम पैदा करते हैं।
– अलग-अलग श्रेणियों से फंड चुनें।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड पर विचार किया जा सकता है।
– अपने जोखिम स्तर के आधार पर फंड का मिश्रण तय करें।

● टैक्स बचत पर समझदारी से विचार करें
– अगर आपको धारा 80C के तहत बचत करनी है, तो ELSS फंड का इस्तेमाल करें।
– ELSS में 3 साल का लॉक-इन होता है।
– लेकिन यह इक्विटी रिटर्न और टैक्स लाभ भी प्रदान करता है।
– रिटायरमेंट और इमरजेंसी फंड को कवर करने के बाद ही ELSS में निवेश करें।
– सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए निवेश न करें।

● छोटी अवधि की ज़रूरतों के लिए लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें
– अगर कोई लक्ष्य 2 साल के अंदर का है, तो लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।
– छोटी अवधि के लिए इक्विटी में निवेश न करें।
– इन फंड का इस्तेमाल यात्रा, गैजेट्स या बच्चे के जन्म के खर्चों के लिए करें।
– ये फंड बचत खाते से बेहतर रिटर्न देते हैं।

● म्यूचुअल फंड पर टैक्स के बारे में जानें
– एक साल से ज़्यादा समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के होते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 12.5% टैक्स लगता है।
– एक साल से कम अवधि के लाभ अल्पकालिक होते हैं और उन पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– टैक्स कम करने के लिए उसी के अनुसार रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

● निवेश को स्वचालित बनाएँ, मैन्युअल क्रियाओं को कम करें
– अपने खाते से ऑटो-डेबिट के रूप में SIP सेट अप करें।
– इससे आदत बनती है और देरी से बचा जा सकता है।
– लंबी अवधि में मैन्युअल निवेश करना मुश्किल होता है।

● बाज़ार का समय न देखें
– निवेश करने के लिए "सही समय" का इंतज़ार न करें।

– हर महीने नियमित रूप से निवेश करें।
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव का औसत निकलेगा।
– इंतज़ार करने से चक्रवृद्धि ब्याज का कीमती समय बर्बाद होता है।

● साल में एक बार समीक्षा करें, मासिक नहीं
– हर हफ़्ते फ़ंड के प्रदर्शन की जाँच न करें।
– अपने CFP के साथ साल में एक या दो बार समीक्षा करें।
– बदलाव तभी करें जब लक्ष्य या आय में बदलाव हो।
– हमेशा सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले फ़ंड के पीछे न भागें।

● व्यवहार रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है
– कई निवेशक डर जाते हैं और निवेश करना बंद कर देते हैं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान शांत रहना ज़रूरी है।
– फ़ंड के रिटर्न से ज़्यादा आपका व्यवहार आपकी सफलता तय करता है।
– इसलिए एक CFP का मार्गदर्शन ज़रूरी है।

● सिर्फ़ पोर्टफ़ोलियो पर नहीं, बल्कि लक्ष्यों पर नज़र रखें
– सिर्फ़ मुनाफ़े पर ध्यान न दें।
– जांचें कि क्या लक्ष्य सही दिशा में हैं।
– प्रत्येक SIP की अपने लक्ष्य की ओर प्रगति पर नज़र रखें।
– वेतन या खर्चों में बदलाव होने पर SIP को समायोजित करें।

● अंत में
– आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।
– आप अच्छी कमाई करते हैं और वित्तीय रूप से जागरूक हैं।
– लेकिन छोटे-छोटे सुधार भी बड़ा बदलाव ला सकते हैं।
– इंडेक्स फंड से बचें। सक्रिय म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– डायरेक्ट प्लान बंद करें। CFP के साथ नियमित फंड का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चों से संबंधित लक्ष्यों पर अधिक ध्यान केंद्रित करें।
– कर्ज मुक्त और अनुशासित जीवन की योजना बनाएं।
– 13 साल के फोकस के साथ, 45 साल की उम्र में जल्दी रिटर्न पाने का आपका लक्ष्य संभव है।
– आज ही कदम उठाएँ और भविष्य को मजबूती से बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment