नमस्कार सर, मेरी उम्र 42 वर्ष है, मेरी एक बेटी है और मैं 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। वर्तमान में मेरे निवेश हैं: EPF 8 लाख, सुखन्या समृद्धि - 5 लाख, लिक्विड फंड 10 लाख, PPF 4 लाख, होम लोन EMI 29580 जो मैं हर महीने चुकाता हूँ। मेरी मासिक टेक होम राशि 1.5 लाख है, मासिक खर्च 90 हजार है। कृपया सुझाव दें कि मेरे और मेरी पत्नी के लिए कौन सा मेडिकल बीमा अच्छा रहेगा। साथ ही सुझाव दें कि हम अपनी सेवानिवृत्ति और बेटियों की उच्च शिक्षा और विवाह की योजना कैसे बना सकते हैं।

Ans: 49 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की योजना बनाना: एक व्यापक मार्गदर्शिका
शिव, सुरक्षित सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के प्रति आपका समर्पण सराहनीय है। आइए एक व्यापक योजना बनाएं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हो और आपके और आपके परिवार के लिए एक आरामदायक भविष्य सुनिश्चित करे।

मौजूदा वित्तीय स्थिति
फिक्स्ड डिपॉज़िट: 35 लाख रुपये, 2028 तक 50 लाख रुपये तक परिपक्व हो जाएगा
संपत्ति: 30 लाख रुपये का 2BHK फ्लैट, 10,000 रुपये मासिक किराया
ओपन प्लॉट: 30 लाख रुपये
बीमा पॉलिसी: 16 लाख रुपये, 3 साल में परिपक्व हो जाएगी
ऋण: 7.5 लाख रुपये व्यक्तिगत ऋण
वेतन: 65,000 रुपये प्रति माह
प्रोविडेंट फंड: 10 लाख रुपये
वित्तीय लक्ष्य
60 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति
स्वास्थ्य बीमा कवरेज: 20-30 लाख रुपये प्रति वर्ष
ऋण प्रबंधन
निवेश वृद्धि
निवेश रणनीति
बीमा पॉलिसी सरेंडर करना
बीमा पॉलिसी अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। उन्हें सरेंडर करने और आय को उच्च-उपज वाले निवेशों में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD)
FD सुरक्षित हैं, लेकिन मध्यम रिटर्न देते हैं। चूंकि 2028 तक आपके 35 लाख रुपये 50 लाख रुपये हो जाएंगे, इसलिए इस राशि में से कुछ को अन्य निवेश विकल्पों में लगाने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड निवेश
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन, लचीलापन और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं और बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।

फंड में विविधता लाना
लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण पर विचार करें। यह जोखिम को विविधता प्रदान करता है और विकास की संभावना को बढ़ाता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, व्यक्तिगत मार्गदर्शन और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा प्रदान करते हैं।

स्वास्थ्य बीमा
एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा योजना हासिल करना महत्वपूर्ण है। प्रति वर्ष 20-30 लाख रुपये का कवरेज अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से सुरक्षा सुनिश्चित करता है। कवरेज, प्रीमियम और नेटवर्क अस्पतालों के आधार पर विभिन्न योजनाओं का मूल्यांकन करें।

ऋण प्रबंधन
अपने 7.5 लाख रुपये के व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करना प्राथमिकता होनी चाहिए। इस ऋण को चुकाने के लिए अपनी बीमा पॉलिसी की आय या सावधि जमा का कुछ हिस्सा उपयोग करने पर विचार करें। देनदारियों को कम करने से वित्तीय सुरक्षा बढ़ती है।

आपातकालीन निधि
छह महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों के लिए तरलता सुनिश्चित करता है। इस उद्देश्य के लिए अपने सावधि जमा और भविष्य निधि का उपयोग करें।

संपत्ति नियोजन
उचित संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करें। वसीयत बनाएँ और ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें। यह भविष्य में सुचारू संपत्ति हस्तांतरण और प्रबंधन सुनिश्चित करता है।

बच्चों की शिक्षा और करियर
जब आपका बड़ा बेटा काम करना शुरू करने के लिए तैयार है और छोटा बेटा स्नातक की पढ़ाई कर रहा है, तो उनकी वित्तीय स्वतंत्रता जल्द ही आपके वित्तीय बोझ को कम कर देगी। उन्हें अपनी वित्तीय सुरक्षा के लिए जल्दी निवेश शुरू करने के लिए प्रोत्साहित करें।

नियमित समीक्षा और समायोजन
अपने निवेश पोर्टफोलियो और वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और जीवन में बदलाव के आधार पर समायोजन सुनिश्चित करता है कि आप अपने लक्ष्यों की ओर ट्रैक पर रहें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना मूल्यवान अंतर्दृष्टि और मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

निष्कर्ष
रणनीतिक योजना और अनुशासित निवेश के साथ, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। अपने निवेशों में विविधता लाएं, व्यापक स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें, अपने ऋणों का प्रबंधन करें और नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: एक महत्वपूर्ण मील के पत्थर पर पहुँचने पर बधाई - आपकी सेवानिवृत्ति! आपने अच्छी तरह से योजना बनाई है, और यह आपके विविध पोर्टफोलियो और विचारशील तैयारी में दिखाई देता है। आइए अपनी स्थिति का सावधानीपूर्वक आकलन करें और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए एक योजना की रूपरेखा तैयार करें।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
जब आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयारी करते हैं, तो अपनी मौजूदा संपत्तियों का जायजा लेना और यह समझना महत्वपूर्ण है कि वे आपकी भविष्य की जरूरतों को कैसे पूरा कर सकती हैं। यहाँ आपके निवेश और वित्तीय प्रतिबद्धताओं पर एक विस्तृत नज़र डाली गई है:

प्राथमिक निवास:

आपके पास मेट्रो शहर में 3BHK अपार्टमेंट है, जो किराए की चिंता किए बिना रहने के लिए एक सुरक्षित जगह प्रदान करता है।

निवेश पोर्टफोलियो:

स्टॉक: 1.08 करोड़ रुपये।

म्यूचुअल फंड - इक्विटी: 2.3 करोड़ रुपये।

म्यूचुअल फंड - ऋण: 55 लाख रुपये।

यूलिप: 65 लाख रुपये, सभी प्रीमियम का भुगतान।

फिक्स्ड डिपॉजिट: 20 लाख रुपये।

पारिवारिक स्थिति:

आप अपनी पत्नी और 29 वर्षीय बेटी के साथ रहते हैं, जो काम करती है और हर महीने 1.25 लाख रुपये कमाती है।

आपकी बेटी आर्थिक रूप से स्वतंत्र है, लेकिन आपके साथ रहती है।

वित्तीय आवश्यकताएँ:

मासिक जीवन-यापन व्यय: 1.25 लाख रुपये।

भविष्य का एकमुश्त व्यय: अगले दो वर्षों में अपनी बेटी की शादी के लिए 30 लाख रुपये।

बीमा कवरेज:

आपके पास पूरे परिवार के लिए 25 लाख रुपये का चिकित्सा बीमा कवरेज है, जो स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाना
आपका प्राथमिक ध्यान 1.25 लाख रुपये के अपने मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए एक स्थिर आय उत्पन्न करने पर होगा। आपके विविध पोर्टफोलियो को देखते हुए, आपके पास अपने मूल निवेश में बहुत अधिक निवेश किए बिना इस आय को सुरक्षित करने के लिए कई विकल्प हैं। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे प्रबंधित कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

आपके इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड एक स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए एक उत्कृष्ट आधार प्रदान करते हैं।

इन फंडों से एक निश्चित मासिक राशि प्राप्त करने के लिए SWP स्थापित करने पर विचार करें। यह विधि आपके निवेश को नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करते हुए बढ़ते रहने की अनुमति देती है। इक्विटी म्यूचुअल फंड अस्थिर हो सकते हैं, इसलिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण से निकासी करके विकास और स्थिरता को संतुलित किया जा सकता है। लाभांश और ब्याज आय: आपके स्टॉक और सावधि जमा लाभांश और ब्याज आय उत्पन्न कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप इन आय को पुनर्निवेशित करें या अपने मासिक नकदी प्रवाह को पूरक बनाने के लिए बुद्धिमानी से उपयोग करें। यूलिप को समाप्त करना: 65 लाख रुपये वाला आपका यूलिप फंड बनाने का एक विकल्प हो सकता है। चूंकि सभी प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, इसलिए मूल्यांकन करें कि वर्तमान बाजार मूल्य और किसी भी आत्मसमर्पण शुल्क के आधार पर इसे सरेंडर करना या रखना अधिक फायदेमंद है या नहीं। भविष्य के खर्चों का प्रबंधन: बेटी की शादी अगले दो वर्षों में आपकी बेटी की शादी के लिए आपके पास 30 लाख रुपये का एकमुश्त खर्च है। अपनी सेवानिवृत्ति आय को बाधित किए बिना इसके लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है:

फंड अलग रखना:

आप अपनी मौजूदा लिक्विड संपत्तियों, जैसे कि आपकी सावधि जमा या आपके म्यूचुअल फंड के एक हिस्से से फंड निर्धारित करने पर विचार कर सकते हैं।
यह सुनिश्चित करता है कि आपके नियमित आय-उत्पादक निवेश अप्रभावित रहें।
एक समर्पित बचत निधि बनाना:

इस खर्च के लिए विशेष रूप से एक अलग बचत या निवेश खाता स्थापित करें।
आवश्यक राशि जमा करने के लिए अपनी अधिशेष आय या लाभांश से इस फंड में मासिक योगदान करें।
पर्याप्त चिकित्सा कवरेज सुनिश्चित करना
परिवार के लिए 25 लाख रुपये का आपका स्वास्थ्य बीमा एक ठोस सुरक्षा जाल है। हालाँकि, जैसे-जैसे स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ती है, इन बातों को ध्यान में रखना बुद्धिमानी है:

कवरेज की समीक्षा और उन्नयन:

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करता है, समय-समय पर अपने स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।
अतिरिक्त कवरेज के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।
आपातकालीन चिकित्सा निधि:

किसी भी तत्काल चिकित्सा व्यय या सह-भुगतान को कवर करने के लिए एक अलग आपातकालीन निधि बनाए रखें जिसे बीमा कवर नहीं करता है।
अपने निवेश पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
आपके वर्तमान पोर्टफोलियो की संरचना को देखते हुए, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो। यहाँ एक रणनीतिक दृष्टिकोण दिया गया है:

विविधता और संतुलन:

आपके पास इक्विटी म्यूचुअल फंड (2.3 करोड़ रुपये) में एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। जोखिम को प्रबंधित करने और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी और डेट के बीच एक अच्छा संतुलन सुनिश्चित करें।
डेब्ट फंड (55 लाख रुपये) स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट में प्रवेश करने के लिए महत्वपूर्ण है।
यूलिप की समीक्षा करें:

अपने यूलिप के प्रदर्शन और लाभों का आकलन करें। यदि यह अच्छा रिटर्न नहीं दे रहा है, तो अधिक लाभदायक निवेश विकल्पों पर स्विच करने पर विचार करें।
स्थिरता के लिए सावधि जमा:

सावधि जमा में आपका 20 लाख रुपये एक सुरक्षित, कम जोखिम वाला विकल्प प्रदान करता है। ये अल्पकालिक जरूरतों के लिए या बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बफर के रूप में उपयोगी हैं।
एक स्थिर आय धारा की संरचना करना
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी बचत बहुत तेज़ी से खत्म हुए बिना आपके मासिक खर्च पूरे हों, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

आपके म्यूचुअल फंड से एक SWP नियमित आय प्रदान कर सकता है जबकि आपकी पूंजी को लगातार बढ़ने की अनुमति देता है।
अपनी मासिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए एक गणना की गई राशि निकालें, इक्विटी और डेट फंड दोनों से निकासी को संतुलित करें।
लाभांश आय:

अपने इक्विटी निवेश से लाभांश आय और अपने सावधि जमा से ब्याज का उपयोग करें।
ये आपके SWP को पूरक कर सकते हैं, जिससे आपके मूल निवेश में कटौती की आवश्यकता कम हो जाती है।
नकदी भंडार बनाए रखें:

त्वरित पहुँच के लिए अपने फंड का एक हिस्सा बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए बफर के रूप में कार्य करता है।
मुद्रास्फीति और भविष्य की ज़रूरतों के लिए योजना बनाना
सेवानिवृत्ति योजना में मुद्रास्फीति और जीवन-यापन के खर्चों में संभावित वृद्धि को ध्यान में रखना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि कैसे तैयार रहें:

धीरे-धीरे निकासी दरों में वृद्धि करें:

मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने SWP और अन्य आय स्रोतों को समायोजित करें।
नियमित समीक्षा और समायोजन आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद करते हैं।
अधिशेष का पुनर्निवेश करें:

यदि आपके पास अधिशेष आय है, तो अपनी पूंजी बढ़ाने के लिए इसे पुनर्निवेशित करें।
यह भविष्य में अधिक आय उत्पन्न करने और मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करता है।
पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन:

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे, समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
वांछित परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम स्तर को बनाए रखने के लिए अपने निवेशों को पुनर्संतुलित करें।
संपत्ति नियोजन और विरासत
अपने वित्तीय भविष्य की योजना बनाते समय, विचार करें कि आप अपनी संपत्ति का प्रबंधन कैसे करना चाहते हैं और विरासत कैसे छोड़ना चाहते हैं:

वसीयत और नामांकन:

सुनिश्चित करें कि आपकी वसीयत अद्यतित है और आपकी इच्छाओं को स्पष्ट रूप से बताती है।
अपने सभी निवेशों और बीमा पॉलिसियों पर नामांकन की समीक्षा करें और उन्हें अपडेट करें।
ट्रस्ट और उपहार:

यदि आप अपने जीवनकाल के दौरान अपनी संपत्ति वितरित करना चाहते हैं, तो ट्रस्ट स्थापित करने या उपहार देने पर विचार करें।
यह कर लाभ प्रदान कर सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार प्रबंधित की जाती है।
परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा:

अपने परिवार के साथ वित्तीय योजनाओं पर चर्चा करें ताकि वे आपके निवेश और आय स्रोतों को समझ सकें।
यह उन्हें आपके बाद वित्त प्रबंधन में स्पष्टता और सुरक्षा प्रदान करता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने विविध पोर्टफोलियो और सोची-समझी योजना के साथ अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी का शानदार काम किया है। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ रहे हैं, एक स्थिर आय उत्पन्न करने, खर्चों का प्रबंधन करने और वित्तीय सुरक्षा बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करें। यहाँ आपको मार्गदर्शन करने के लिए एक संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

स्थिर आय उत्पन्न करें:

अपनी मासिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए SWP, लाभांश और ब्याज के संयोजन का उपयोग करें।
जोखिम को प्रबंधित करने के लिए इक्विटी और ऋण के बीच निकासी को संतुलित करें।
एकमुश्त खर्चों की योजना बनाएँ:

अपनी बेटी की शादी के लिए अलग से पैसे रखें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि इससे आपकी नियमित आय प्रभावित न हो।
पर्याप्त कवरेज बनाए रखें:

अपने मेडिकल बीमा की नियमित समीक्षा करें और उसे अपग्रेड करें।
अप्रत्याशित स्वास्थ्य खर्चों के लिए एक अलग आपातकालीन निधि रखें।
विविधता और पुनर्संतुलन:

स्थिर रिटर्न प्राप्त करने और जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।
अपने लक्ष्यों और बाज़ार स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए समय-समय पर पुनर्संतुलन करें।
मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाएँ:

मुद्रास्फीति से निपटने के लिए अपनी निकासी दरों को समायोजित करें और अधिशेष को फिर से निवेश करें।
नियमित समीक्षा और समायोजन वित्तीय स्वास्थ्य को बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

संपत्ति नियोजन:

सुनिश्चित करें कि आपकी वसीयत अद्यतित है और नामांकन स्पष्ट हैं।
परिवार के साथ उनकी वित्तीय समझ और भविष्य को सुरक्षित करने के लिए योजनाओं पर चर्चा करें।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता है या आपके पास और प्रश्न हैं, तो बेझिझक संपर्क करें। आपको शांतिपूर्ण और समृद्ध सेवानिवृत्ति की शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपका निवेश पोर्टफोलियो काफी स्वस्थ दिखता है। आपके पास कई तरह की संपत्तियां हैं:

शेयरों में 1.4 करोड़ रुपये
म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये
अगले 3 साल के लिए 75,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी
1 करोड़ रुपये का रियल एस्टेट प्लॉट
पीपीएफ में 45 लाख रुपये
सोने में 80 लाख रुपये
आपके पास 7 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर भी है और कोई देनदारी नहीं है। आपकी पत्नी गृहिणी हैं और आपके बच्चे सेटल हैं, इसलिए आपको स्थायी रिटायरमेंट आय की योजना बनाने पर ध्यान देना चाहिए।

आइए स्थिति का विश्लेषण करें और आपको बताएं कि कैसे सुनिश्चित करें कि आपके फंड आपकी रिटायरमेंट तक बने रहें। आपका लक्ष्य 85 वर्ष की आयु तक वित्तीय सुरक्षा बनाए रखना है, जिसका मतलब है कि अगले 19 वर्षों के लिए योजना बनाना।

अपनी मौजूदा संपत्तियों का मूल्यांकन
शेयर (1.4 करोड़ रुपये)
यह आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा है। शेयर उच्च रिटर्न दे सकते हैं लेकिन अस्थिर होते हैं। चूंकि आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं, इसलिए आपको उच्च जोखिम वाले जोखिम से ज़्यादा स्थिरता की आवश्यकता है। मेरा सुझाव है कि आप अपनी शेयरहोल्डिंग की समीक्षा करें और इसका एक हिस्सा कम जोखिम वाली संपत्तियों में लगाने पर विचार करें।

आप पूंजी वृद्धि के लिए इनमें से कुछ शेयर रखना जारी रख सकते हैं।
पोर्टफोलियो के एक हिस्से को नियमित आय के लिए कम अस्थिर साधनों में लगाएँ।
म्यूचुअल फंड (50 लाख रुपये) और SIP
आपके पास म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये हैं और अगले तीन वर्षों के लिए 75,000 रुपये प्रति माह की SIP चल रही है। यह व्यवस्थित निवेश एक अच्छा तरीका है, क्योंकि यह धन बनाने में मदद करता है।

आप इनमें से कुछ म्यूचुअल फंड को ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड से रेगुलर इनकम-ओरिएंटेड फंड में बदल सकते हैं।
इससे आय का एक स्थिर प्रवाह सुनिश्चित होगा और साथ ही कुछ वृद्धि का आनंद भी मिलेगा।
नोट: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जीवन के इस चरण में आपके लिए एक बेहतर विकल्प हो सकते हैं। वे पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित होते हैं जो बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। दूसरी ओर, इंडेक्स फंड बाजार का निष्क्रिय रूप से अनुसरण करते हैं और अस्थिर हो सकते हैं।

पीपीएफ (45 लाख रुपये, 2026 तक वैध)
पीपीएफ एक सुरक्षित निवेश है, जो कर-मुक्त रिटर्न देता है। 45 लाख रुपये के साथ, यह आपके पोर्टफोलियो का एक स्थिर हिस्सा है।

आपको इसे 2026 में परिपक्वता तक बनाए रखना चाहिए।
परिपक्व होने पर, आय को वरिष्ठ नागरिक योजनाओं या कम जोखिम वाले साधनों में फिर से निवेश करना स्थिर आय सुनिश्चित कर सकता है।
सोना (80 लाख रुपये)
आपके पास सोने की होल्डिंग काफी महत्वपूर्ण है। जबकि सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकता है, यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है।

मेरा सुझाव है कि सोने का कुछ हिस्सा बनाए रखें।
सोने के कुछ हिस्से को लिक्विडेट करने और आय को कम जोखिम वाले, आय-उत्पादक निवेशों में स्थानांतरित करने पर विचार करें।
रियल एस्टेट प्लॉट (1 करोड़ रुपये)
आपके पास 1 करोड़ रुपये मूल्य का एक रियल एस्टेट प्लॉट है। हालाँकि, रियल एस्टेट एक अतरल संपत्ति है और जब तक किराए पर नहीं दिया जाता या बेचा नहीं जाता, तब तक नियमित आय प्रदान नहीं कर सकता है।

यदि यह नियमित नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं करता है, तो आप इस संपत्ति को बेचने पर विचार कर सकते हैं। आय को सुरक्षित, अधिक तरल साधनों में फिर से निवेश करें जो मासिक आय प्रदान करते हैं।
रिटायरमेंट कॉर्पस और मासिक आय
इस चरण में, अपने खर्चों को पूरा करने के लिए एक सुसंगत मासिक आय स्ट्रीम का निर्माण करना महत्वपूर्ण है।

अपने शेयर, म्यूचुअल फंड या रियल एस्टेट की बिक्री से प्राप्त आय का एक हिस्सा डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करने पर विचार करें।
डेट म्यूचुअल फंड, बॉन्ड या सरकार समर्थित योजनाएं उच्च जोखिम के बिना आय का एक स्थिर प्रवाह प्रदान कर सकती हैं।
आपको अपने मासिक खर्चों का मूल्यांकन करने और उन्हें निवेश से होने वाली आय से मिलान करने की आवश्यकता है। आपकी संपत्तियों के आधार पर, ऐसे कई विकल्प हैं जो पूर्वानुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं:

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): नियमित आय, सरकार समर्थित और सुरक्षित प्रदान करती है।
डेट फंड: ये अपेक्षाकृत सुरक्षित म्यूचुअल फंड हैं जो निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
मासिक आय योजना (MIP): ये नियमित आय देने के लिए डिज़ाइन किए गए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड हैं, जो सेवानिवृत्त लोगों के लिए आदर्श हैं।
ये विकल्प सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके पास शेयरों जैसी अस्थिर संपत्तियों पर निर्भर किए बिना अपनी जीवनशैली की जरूरतों को पूरा करने के लिए नियमित मासिक आय हो।

आपातकालीन निधि योजना
आपको बहुत ही तरल रूप में 1-2 साल के खर्चों को अलग रखना चाहिए। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप दीर्घकालिक परिसंपत्तियों को बेचे बिना किसी भी अप्रत्याशित आपात स्थिति के लिए तैयार हैं।

लिक्विड फंड या बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट इन आपातकालीन निधियों को रखने के लिए उपयुक्त जगह हो सकती है।

यह आपको ज़रूरत पड़ने पर तुरंत पैसे उपलब्ध कराएगा।

स्वास्थ्य बीमा समीक्षा
आपके पास वर्तमान में 7 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। आपकी उम्र में, स्वास्थ्य सेवा खर्च बढ़ सकते हैं, इसलिए अपने स्वास्थ्य कवर की समीक्षा करना आवश्यक है।

मैं आपके कवरेज को कम से कम 15-20 लाख रुपये तक बढ़ाने की सलाह देता हूँ।

आप अपनी मौजूदा पॉलिसी को अपग्रेड करके या टॉप-अप प्लान लेकर ऐसा कर सकते हैं।

स्वास्थ्य सेवा खर्च अप्रत्याशित होते हैं और आपकी बचत पर दबाव डाल सकते हैं। एक बड़ा स्वास्थ्य कवर आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को खत्म होने से बचा सकता है।

अपनी पत्नी के लिए योजना बनाएँ
चूँकि आपकी पत्नी गृहिणी हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि उनके पास वित्तीय सुरक्षा हो। अगर आपको कुछ हो जाता है, तो उनके पास नियमित आय और स्वास्थ्य कवरेज तक पहुँच होनी चाहिए।

आप अपनी पत्नी के साथ संयुक्त निवेश खाते खोलने पर विचार कर सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि आपकी वसीयत और नामांकन अद्यतित हैं।

साथ ही, उनके स्वास्थ्य बीमा की अलग से समीक्षा करें। चूंकि वह 60 वर्ष की है, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि आपात स्थिति के मामले में उसके पास पर्याप्त कवर हो।

अपनी सेवानिवृत्ति आय की संरचना
आपके पास मौजूद संपत्तियों की विस्तृत श्रृंखला को देखते हुए, उन्हें उचित रूप से संरचित करना आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने की कुंजी है। यहां बताया गया है कि आप कैसे आगे बढ़ सकते हैं:

अल्पकालिक ज़रूरतें (1-3 वर्ष): आपात स्थिति के लिए बैंक एफडी या लिक्विड फंड जैसी अत्यधिक तरल संपत्तियों में पैसा रखें।

मध्यम अवधि की ज़रूरतें (3-10 वर्ष): नियमित आय के लिए डेट म्यूचुअल फंड, बॉन्ड या एससीएसएस में निवेश करें।

दीर्घकालिक ज़रूरतें (10-15 वर्ष): अपने शेयरों और म्यूचुअल फंड का एक हिस्सा विकास के लिए निवेशित रखें, लेकिन धीरे-धीरे कुछ को सुरक्षित साधनों में स्थानांतरित करें।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा
आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना में मुद्रास्फीति को भी ध्यान में रखना चाहिए। मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी बचत के मूल्य को कम कर देगी।

अपने फंड का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड जैसी विकास-उन्मुख संपत्तियों में निवेश करने पर विचार करें।
सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ़ बचाव के रूप में भी काम करता है, इसलिए अपने सोने की कुछ होल्डिंग्स को बनाए रखना मददगार होगा।
संपत्ति नियोजन
चूँकि आपके पास महत्वपूर्ण संपत्तियाँ हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके उत्तराधिकारियों को उनका सहज हस्तांतरण हो।

यदि आपने पहले से वसीयत नहीं बनाई है, तो वसीयत बनाएँ।
कानूनी जटिलताओं से बचने के लिए सभी निवेश खातों और बीमा पॉलिसियों में अपने नामांकन की समीक्षा करें।
आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपके बेटे, बेटी और पत्नी आपकी वित्तीय योजनाओं के बारे में स्पष्ट हैं। इससे उन्हें संपत्ति का प्रबंधन करने में मदद मिलेगी, यदि आप अब ऐसा करने में सक्षम नहीं हैं।

अंत में
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है। अपनी संपत्तियों को अधिक स्थिर, आय-उत्पादक विकल्पों में विविधता लाने से आपको यह मानसिक शांति मिलेगी कि आपका पैसा आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए चलेगा।
शेयरों जैसी अस्थिर संपत्तियों में निवेश कम करने पर विचार करें।
डेट म्यूचुअल फंड और वरिष्ठ नागरिक योजनाओं जैसे सुरक्षित निवेशों के माध्यम से नियमित मासिक आय सुनिश्चित करें।
बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागतों से बचने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवर को बढ़ाएँ।
अपने निवेशों को ठीक से संरचित करके और जहाँ आवश्यक हो, समायोजन करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप अपनी बचत खत्म होने की चिंता किए बिना एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने और आपके जीवनसाथी ने एक मजबूत आधार बनाया है। आपका अनुशासन वास्तव में दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सहायक है। अब, आइए हम सब कुछ 360 डिग्री के कोण से आंकलन करें। हम सभी लक्ष्यों, जोखिमों और अंतरालों को चरण-दर-चरण देखेंगे।

आय और व्यय स्थिरता जाँच
आपकी मासिक आय लगभग 4 से 4.5 लाख रुपये है।

आपका कुल मासिक खर्च केवल 85,000 रुपये है।

यह लगभग 3.2 से 3.7 लाख रुपये का स्वस्थ मासिक अधिशेष देता है।

यह उच्च बचत क्षमता को दर्शाता है। यह एक बड़ी ताकत है।

आपका व्यय-से-आय अनुपात कम है। यह दीर्घकालिक लचीलापन देता है।

अपने बच्चे की शिक्षा के खर्च बढ़ने के बाद भी इस अनुपात को बनाए रखें।

आपातकालीन निधि और तरलता योजना
आपने आपातकालीन निधि या नकद आरक्षित का अलग से उल्लेख नहीं किया।

कृपया बचत से जुड़े लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने का खर्च रखें।

यह लगभग 10 लाख रुपये है। 5 से 6 लाख न्यूनतम।

आप त्वरित उपयोग के लिए बैंक में 1 महीने का खर्च भी रख सकते हैं।

इसे इक्विटी, शेयर या एसआईपी के साथ न मिलाएं।

इस फंड में लॉक-इन नहीं होना चाहिए, और इसे भुनाना आसान होना चाहिए।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज
आपके पास 25 लाख रुपये का फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा है।

साथ ही 1 करोड़ रुपये का सुपर टॉप-अप है। यह बहुत अच्छा कवरेज है।

आपके और आपके जीवनसाथी के पास 2 करोड़ रुपये के टर्म प्लान भी हैं।

यह आपकी आय के स्तर और भविष्य के लक्ष्यों के लिए पर्याप्त है।

हर 3 से 4 साल में एक बार टर्म प्लान की समीक्षा करें।

यूएलआईपी या एंडोमेंट जैसे किसी भी बीमा-निवेश उत्पाद को खरीदने की आवश्यकता नहीं है।

वर्तमान निवेश मूल्यांकन
शेयरों में 1.45 करोड़ रुपये एक बड़ी प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग है।

82 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं। 22,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी जारी है।

आपका इक्विटी हिस्सा करीब 1.5 लाख रुपये है। 2.25 करोड़।

आपने स्पष्ट रूप से अच्छा जोखिम लिया है और मजबूत विकास संपत्ति बनाई है।

हालांकि, प्रत्यक्ष शेयर एकाग्रता जोखिम लाते हैं।

म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से नियमित वाले, बेहतर विविधीकरण प्रदान करते हैं।

समय के साथ धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करना सुरक्षित है।

उचित लार्ज, मिड, स्मॉल-कैप बैलेंस बनाने के लिए CFP से मार्गदर्शन लें।

SIP मूल्यांकन और समायोजन की आवश्यकता है
22,000 रुपये की मासिक SIP आपकी बचत क्षमता के लिए कम लगती है।

प्रति माह 3 लाख रुपये से अधिक के अधिशेष के साथ, SIP बढ़ाया जा सकता है।

आदर्श मासिक SIP 1.25 से 1.5 लाख रुपये या उससे अधिक होनी चाहिए।

मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और क्षेत्रीय अवसरों में विविधता लाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें क्योंकि उनमें उचित लक्ष्य ट्रैकिंग की कमी होती है।

प्रत्यक्ष फंड कोई निरंतर पुनर्संतुलन या समीक्षा भी नहीं देते हैं।

बच्चे की शिक्षा योजना (6 वर्ष बाद) 6 वर्ष बाद शिक्षा का लक्ष्य 60 लाख रुपये है। यह मुद्रास्फीति के प्रति संवेदनशीलता वाला अल्पकालिक लक्ष्य है। शुद्ध इक्विटी पोर्टफोलियो में यहां उच्च जोखिम हो सकता है। हाइब्रिड म्यूचुअल फंड और ऋण-उन्मुख श्रेणियों में फंड आवंटित करें। लक्ष्य वर्ष से 3 वर्ष पहले इक्विटी से सुरक्षित फंड में एसटीपी का उपयोग करें। आपकी बेटी के लक्ष्य की योजना शून्य समझौता दृष्टिकोण के साथ बनाई जानी चाहिए। कम जोखिम वाले विकल्पों में फंड स्थानांतरित करने के लिए अंतिम 1 वर्ष तक प्रतीक्षा न करें। सेवानिवृत्ति योजना - आयु 58 से 60 सेवानिवृत्ति लगभग 16 से 18 वर्ष दूर है। आपके पास पहले से ही वित्तीय परिसंपत्तियों में 2.25 करोड़ रुपये हैं। साथ ही, मासिक अधिशेष बढ़ी हुई एसआईपी के साथ चक्रवृद्धि की अनुमति देता है। सेवानिवृत्ति कोष आदर्श रूप से 58 वर्ष की आयु तक 6 से 7 करोड़ रुपये तक पहुंच जाना चाहिए। मध्यम जीवनशैली के आधार पर, यह 85+ आयु के लिए पर्याप्त होना चाहिए। रिटायरमेंट फंड का एक हिस्सा स्थिर हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में रखें।

जब तक आप खुद इस्तेमाल न करें, तब तक रिटायरमेंट के बाद रियल एस्टेट को संपत्ति के रूप में इस्तेमाल न करें।

संपत्ति को बेचना मुश्किल है और आपात स्थिति में लिक्विड नहीं होती।

म्यूचुअल फंड कराधान जागरूकता
1 साल के बाद सभी म्यूचुअल फंड बिक्री पर 12.5% ​​टैक्स लगता है, अगर लाभ 1.25 लाख रुपये से अधिक है।

शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड लाभ (1 साल से कम) पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके इनकम स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

इसलिए, लंबी अवधि के क्षितिज का उपयोग करके समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

जब तक कोई लक्ष्य न हो, एक बार में बड़ी रकम रिडीम न करें।

टैक्स को नियंत्रित करने के लिए रिटायरमेंट के बाद व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

आपके पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट
आपके पास 90 लाख रुपये का अपार्टमेंट है (लोन बंद हो चुका है)।

साथ ही 65 लाख रुपये का अपना घर है।

केवल एक को निजी जीवनयापन के लिए रखें। दूसरा लिक्विड नहीं है।

रिटायरमेंट के लिए प्रॉपर्टी पर निर्भर न रहें।

रियल एस्टेट में नियमित आय की कमी होती है और इसे बेचने में समय लगता है।

म्यूचुअल फंड की तुलना में किराये का रिटर्न भी कम होता है।

एस्टेट प्लानिंग और वसीयत लिखना
आप एक बच्चे के माता-पिता हैं। भविष्य की सुरक्षा होनी चाहिए।

कृपया सभी प्रमुख संपत्तियों के लिए एक पंजीकृत वसीयत लिखें।

म्यूचुअल फंड, शेयर, प्रॉपर्टी, टर्म प्लान और बैंक अकाउंट शामिल करें।

प्रत्येक निवेश में नामांकित व्यक्ति को भी अपडेट करें।

वसीयत सिर्फ़ बुढ़ापे के लिए नहीं है। यह आपके बच्चे के भविष्य की सुरक्षा करती है।

आदर्श एसेट एलोकेशन रणनीति
5 साल में सीधे शेयर होल्डिंग को 50% से कम करें।

एकमुश्त + एसआईपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड का हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों में सुरक्षा के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें।

रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड।

आपातकालीन स्थितियों के लिए 10-15% शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना रीबैलेंसिंग करें।

आज से आप क्या कर सकते हैं
एसआईपी की राशि बढ़ाकर न्यूनतम 1 लाख रुपये प्रति माह करें।

बेटी की शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए अलग-अलग एसआईपी सेट करें।

विश्लेषण द्वारा समर्थित होने तक नए प्रत्यक्ष शेयर निवेश बंद करें।

जब बाजार सही हो जाए तो म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करें।

समीक्षा और मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड में शिफ्ट करें।

हर 6 महीने में एक बार स्वचालित संपत्ति समीक्षा सेट करें।

पासवर्ड के साथ अपने सभी निवेशों का डिजिटल रिकॉर्ड बनाएं।

3 साल में एक बार स्वास्थ्य कवर और टर्म प्लान की समीक्षा करें।

जीवन भर के लिए कर्ज मुक्त होने की योजना बनाएं, जो आप पहले से ही हैं।

जोखिम कारकों की समीक्षा
यदि अप्रबंधित किया जाए तो प्रत्यक्ष इक्विटी एकाग्रता एक जोखिम है।

म्यूचुअल फंड में कम निवेश विकास को कम कर सकता है।

बेटी की शिक्षा एक निकट अवधि का लक्ष्य है, इसके लिए सुरक्षित मार्ग की आवश्यकता है।

रियल एस्टेट गैर-तरल है। आपात स्थिति के लिए इसका उपयोग नहीं किया जा सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए 85+ वर्ष की आयु तक मुद्रास्फीति-समायोजित योजना की आवश्यकता होती है।

रिटायरमेंट के बाद आपकी जीवनशैली बदल सकती है, इसलिए लचीलेपन के लिए योजना बनाएँ।

परिवार सहायता योजना
आपके परिवार में 5 सदस्य हैं। बुजुर्गों की देखभाल की ज़रूरत पड़ सकती है।

माता-पिता की चिकित्सा ज़रूरतों के लिए एक अलग आपातकालीन निधि रखें।

स्वास्थ्य बीमा की सालाना समीक्षा करें। अगर अस्पताल में भर्ती होने का चलन बढ़ता है तो उसे अपग्रेड करें।

जीवनसाथी से बात करें और वित्तीय योजना चर्चाओं में शामिल हों।

निवेश और नामांकन के बारे में परिवार के सदस्यों को सूचित रखें।

अंत में
आपने पहले ही एक बेहतरीन आधार तैयार कर लिया है।

अपनी मज़बूत बचत अधिशेष के आधार पर SIP बढ़ाएँ।

उचित योजना के साथ शेयरों से ज़्यादा म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अपनी बेटी की शिक्षा के लक्ष्य के लिए एक समर्पित कम जोखिम वाली रणनीति बनाएँ।

रियल एस्टेट के बजाय विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करके अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ।

एक CFP के साथ काम करें जो आपको जीवन के सभी चरणों में मार्गदर्शन करेगा।

किसी विशेषज्ञ के माध्यम से नियमित फंड लक्ष्य मिलान, पुनर्संतुलन और समीक्षा सुनिश्चित करते हैं।

यह आपके भविष्य के धन की सुरक्षा करता है और मन की शांति देता है।

हर साल अपनी योजना को अपडेट करते रहें। इसे लक्ष्य-आधारित रखें, रिटर्न-आधारित नहीं।

रिटायरमेंट की सफलता विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन पर निर्भर करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने और आपकी पत्नी ने पहले ही एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। 42 साल की उम्र में, इक्विटी में 1.6 करोड़ रुपये, म्यूचुअल फंड में 90 लाख रुपये, पीपीएफ में 36 लाख रुपये और लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये का निवेश होना, आपके अनुशासन को दर्शाता है। अपने और माता-पिता के लिए बीमा कवर की अच्छी योजना है। अब केवल कार और पर्सनल लोन ही बचे हैं। बेटी की शिक्षा एक निश्चित लक्ष्य है, और 55 से 58 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति एक केंद्रित लक्ष्य है। यह स्पष्टता दुर्लभ और सराहनीय है। आइए प्रत्येक पहलू पर विस्तार से विचार करें।

» वर्तमान ऋण स्थिति

– 8% ब्याज पर 4 लाख रुपये का कार ऋण।
– 13% ब्याज पर 2.45 लाख रुपये का पर्सनल ऋण।

पर्सनल ऋण का ब्याज बहुत ज़्यादा है। इसे जल्दी चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए। कार ऋण छोटी चिंता का विषय है। फिर भी, इसे जल्दी चुकाने से शांति मिलती है और नकदी प्रवाह बना रहता है। दोनों ऋणों को चुकाने के बाद, अतिरिक्त अधिशेष निवेश में लगाया जा सकता है।

» बीमा योजना

आपके पास प्रत्येक के लिए 1.5 करोड़ रुपये का टर्म प्लान है। वर्तमान जीवनशैली के हिसाब से यह पर्याप्त है। स्वास्थ्य कवर 20 लाख रुपये का है और इसमें 1 करोड़ रुपये का टॉप-अप भी है। माता-पिता के पास भी 10 लाख रुपये का बेस कवर और 40 लाख रुपये का टॉप-अप कवर है। यह एक मज़बूत सुरक्षा कवच है। इसमें कोई बड़ी कमी नज़र नहीं आती। बस ध्यान देने वाली बात यह है कि अपने व्यक्तिगत दुर्घटना और विकलांगता कवर को बढ़ाएँ। इन्हें अक्सर नज़रअंदाज़ कर दिया जाता है, लेकिन आपकी उम्र में यह ज़रूरी है।

"आपातकालीन निधि और तरलता"

आपके पास आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छा बफर है। आपका मासिक खर्च 90,000 रुपये है। यानी यह 11 महीने के लिए पर्याप्त है। आप इसे समय के साथ 15 महीने तक बढ़ा सकते हैं। जल्दबाज़ी करने की ज़रूरत नहीं है, बस धीरे-धीरे बढ़ाएँ। आपातकालीन निधि नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी किसी दुर्घटना के दौरान आपकी सुरक्षा करती है। इसे लिक्विड फंड में रखना समझदारी है।

"बेटी की शिक्षा योजना"

आपको 6 साल बाद 65 लाख रुपये की ज़रूरत होगी। वर्तमान पोर्टफोलियो में अच्छी ग्रोथ एसेट हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड इस लक्ष्य को अच्छी तरह से पूरा कर सकते हैं। लेकिन चूँकि समय सीमा केवल 6 वर्ष है, इसलिए 3 वर्ष बाद इस शिक्षा निधि का कुछ हिस्सा धीरे-धीरे सुरक्षित डेट फंड या हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें। यह लक्ष्य वर्ष के निकट बाजार में गिरावट से सुरक्षा प्रदान करता है।

10 लाख रुपये के सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड और ईटीएफ भी सहायक हो सकते हैं। लेकिन केवल सोने पर निर्भर न रहें। 6 साल के लक्ष्य के लिए इक्विटी बेहतर है। शिक्षा के लिए विशिष्ट निवेश निर्धारित करते रहें ताकि यह सेवानिवृत्ति कोष के साथ मिश्रित न हो।

"मासिक नकदी प्रवाह और निवेश"

मासिक आय 4 लाख रुपये। खर्च लगभग 90,000 रुपये। इससे एक बड़ा अधिशेष बचता है। आप अभी 30,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं। यह आपके अधिशेष की तुलना में कम है। ईएमआई के बाद भी, आपके पास निवेश बढ़ाने की गुंजाइश है। यदि आप इसे बढ़ाकर 1 लाख रुपये मासिक कर देते हैं, तो आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य कहीं अधिक मजबूत होगा।

जीवनशैली का खर्च नियंत्रित रहता है। इसलिए बिना किसी तनाव के अधिक निवेश संभव है।

"पीपीएफ और ऋण आवंटन"

पीपीएफ में 36 लाख रुपये एक ठोस सुरक्षित ब्लॉक है। अपनी सुविधानुसार योगदान जारी रखें। पीपीएफ कर-मुक्त और स्थिर है। लेकिन यह विकास का मुख्य चालक नहीं होना चाहिए। इक्विटी को आपकी सेवानिवृत्ति योजना का नेतृत्व करना चाहिए। पीपीएफ स्थिरता के लिए अच्छा है, धन सृजन के लिए नहीं।

पीपीएफ में लॉक-इन अवधि भी होती है। इसलिए लचीलेपन के लिए, इसे म्यूचुअल फंड के साथ मिलाएँ। इससे लक्ष्यों के लिए तरलता सुनिश्चित होती है।

"इक्विटी और म्यूचुअल फंड की स्थिति

1.6 करोड़ रुपये की इक्विटी और 90 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड एक मज़बूत इंजन हैं। लंबी अवधि में इक्विटी मुद्रास्फीति को मात दे सकती है। लेकिन कुछ सावधानी बरतने की ज़रूरत है:

"इक्विटी अस्थिरता लाती है। चूंकि सेवानिवृत्ति लक्ष्य केवल 13 से 16 साल दूर है, इसलिए परिसंपत्ति आवंटन की नियमित रूप से समीक्षा करें।
"इंडेक्स फंड पर पूरी तरह निर्भर न रहें। इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे औसत परिणाम देते हैं, और गिरावट के दौरान बाजार के बराबर गिरते हैं।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के पास कुशल प्रबंधक होते हैं। वे क्षेत्रों और चक्रों का अध्ययन करते हैं। लंबी अवधि में, वे बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न दे सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग जारी रखें। पेशेवर समीक्षा के बिना डायरेक्ट प्लान चुनने से बचें। डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें सहायता और निरंतर सलाह का अभाव होता है। सीएफपी के माध्यम से नियमित प्लान निगरानी, पुनर्संतुलन और अनुशासन प्रदान करते हैं, जो लंबी अवधि में अधिक महत्वपूर्ण हैं।

"सेवानिवृत्ति योजना"

लक्ष्य सेवानिवृत्ति आयु: 55 से 58 वर्ष। इसका अर्थ है 13 से 16 वर्ष। आपके वर्तमान खर्च 90,000 रुपये प्रति माह हैं। 15 वर्षों में, मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ेंगे। 6% मुद्रास्फीति पर, आज के 90,000 रुपये 57 वर्ष की आयु में लगभग 2.1 लाख रुपये मासिक हो जाते हैं। इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को उच्च लागत का समर्थन करना चाहिए।

आपके वर्तमान निवेश पहले ही 3.5 करोड़ रुपये को पार कर चुके हैं। अनुशासित निवेश और चक्रवृद्धि ब्याज के साथ, यह 55 वर्ष की आयु तक अच्छी तरह बढ़ सकता है। लेकिन योजना यहीं समाप्त नहीं होती। आपको यह करना होगा:

"मुद्रास्फीति-समायोजित खर्चों के साथ लक्ष्य सेवानिवृत्ति कोष तय करें।
"मासिक निवेश को 30,000 रुपये से अधिक बढ़ाएँ। अतिरिक्त आय से आप आसानी से 1 लाख रुपये जुटा सकते हैं।
- रिटायरमेंट फंड को बेटी की शिक्षा निधि से अलग रखें।
- हर 2 से 3 साल में एसेट एलोकेशन को संतुलित करें।
- रिटायरमेंट से 3 से 5 साल पहले इक्विटी कॉरपस का 10 से 15% धीरे-धीरे डेट में निवेश करें। यह रिटायरमेंट से ठीक पहले बाजार में गिरावट से सुरक्षा प्रदान करता है।

"जोखिम प्रबंधन"

मुख्य जोखिम मुद्रास्फीति, दीर्घायु, स्वास्थ्य और बाजार हैं।

- मुद्रास्फीति: पीपीएफ और सोने पर अत्यधिक निर्भरता कम करें। इक्विटी का बड़ा हिस्सा बना रहना चाहिए।
- दीर्घायु: 30 साल की सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ। कॉरपस 85+ तक चलना चाहिए।
- स्वास्थ्य: बीमा पहले से ही मजबूत है। लेकिन सालाना स्वास्थ्य जांच भी करवाएँ।
- बाजार: गिरावट के दौरान भावनात्मक प्रतिक्रिया से बचें। एसेट एलोकेशन पर टिके रहें।

इन जोखिमों का प्रबंधन सेवानिवृत्ति में शांति सुनिश्चित करता है।

- कर संबंधी विचार

म्यूचुअल फंड कराधान नियम बदल गए हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% की दर से कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% की दर से कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) दोनों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। किसी CFP के साथ सावधानीपूर्वक रिडेम्पशन की योजना बनाने से कर प्रभाव कम करने में मदद मिलेगी।

कर नियोजन को निवेश निर्णयों पर हावी नहीं होना चाहिए, लेकिन कर की अनदेखी करने से रिटर्न कम हो सकता है।

"चरण-दर-चरण रोडमैप"

"पहले पर्सनल लोन चुकाएँ। फिर कार लोन चुकाएँ।
"मासिक निवेश को 30,000 रुपये से बढ़ाकर कम से कम 1 लाख रुपये करें।
"बेटी की शिक्षा के लिए विशिष्ट पोर्टफोलियो आवंटित करें। 3 साल बाद सुरक्षित संपत्तियों में निवेश करें।
"रिटायरमेंट फंड को अलग रखें। विकास के लिए इक्विटी आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
"प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
"15 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ।
" – दुर्घटना और विकलांगता कवर बढ़ाएँ।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। सीएफपी चैनल के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ बने रहें।
– पीपीएफ का उपयोग स्थिरता के लिए करें, मुख्य विकास इंजन के रूप में नहीं।
– बीमा आवश्यकताओं की वार्षिक समीक्षा करते रहें।

यह संतुलित दृष्टिकोण आपके शिक्षा लक्ष्य और सेवानिवृत्ति के सपने को सुरक्षित करेगा।

» अंततः

आप अपनी उम्र में पहले से ही कई लोगों से बहुत आगे हैं। अच्छी आय, कम खर्च, उच्च कोष और अनुशासित योजना आपको लाभ प्रदान करती है। कुछ सूक्ष्म समायोजनों के साथ, आप 55 से 58 वर्ष की आयु तक वित्तीय सुरक्षा के साथ शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

आपकी बेटी की शिक्षा का लक्ष्य मौजूदा संपत्तियों से पूरी तरह प्राप्त किया जा सकता है। यदि आप मासिक निवेश बढ़ाते हैं तो सेवानिवृत्ति कोष भी अच्छी तरह बढ़ेगा। ऋणों का शीघ्र भुगतान, आपातकालीन बफर को मजबूत करना और इक्विटी अनुशासन बनाए रखना आपको सुरक्षित रखेगा।

आप वास्तव में सही रास्ते पर हैं। वार्षिक समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप सेवानिवृत्ति में सुरक्षा और स्वतंत्रता दोनों का आनंद लेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment