नमस्ते सर, मेरी वर्तमान आयु 29 वर्ष है और मैं एक केंद्र सरकार का कर्मचारी हूँ। मेरा मासिक टेक होम वेतन 76,000 रुपये है। मैं पिछले 2 वर्षों से कुल ₹16,000 मासिक SIP ले रहा हूँ। इसके अलावा, मैंने हाल ही में दो PPF खाते भी खोले हैं, एक अपने लिए और दूसरा अपनी पत्नी के लिए, जिसमें 6,000 रुपये मासिक कटौती होती है। मेरा मासिक NPS योगदान लगभग 15,000 रुपये है और मेरी कुल संपत्ति का मूल्य 5,64,000 रुपये है। मेरे दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र क्रमशः 5 और 1 वर्ष है। मैं उनकी शिक्षा और विवाह के लिए पर्याप्त धनराशि जमा करना चाहता हूँ। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि क्या यह पर्याप्त होगा या मुझे कुछ और निवेश करना चाहिए? मैं अपने माता-पिता और अपनी पत्नी व बच्चों के लिए अलग-अलग एक निजी स्वास्थ्य बीमा लेने के बारे में भी सोच रहा हूँ। कृपया मार्गदर्शन करें सर। धन्यवाद।
Ans: आपकी योजना अच्छी तरह से शुरू हो गई है। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। 29 साल की उम्र में, SIP और PPF एक साथ शुरू करना एक बड़ा कदम है। आपने पहले ही एक अच्छी आदत बना ली है। आपने दो साल तक प्रतिबद्ध रहकर अच्छा किया है। यह शुरुआती अनुशासन आपको दीर्घकालिक लाभ देता है। आइए अब सभी महत्वपूर्ण पहलुओं से आपकी पूरी योजना का मूल्यांकन करें।
इस मूल्यांकन में शामिल होंगे:
– लक्ष्यों के लिए SIP की पर्याप्तता
– PPF मूल्यांकन
– NPS विश्लेषण
– बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना
– अतिरिक्त निवेश आवश्यकताएँ
– स्वास्थ्य बीमा रणनीति
– अंतिम दीर्घकालिक अंतर्दृष्टि
आइए सब कुछ एक संरचित और सरल तरीके से देखें।
● SIP: मज़बूत आधार, लेकिन विस्तार की आवश्यकता
– आपकी उम्र में 16,000 रुपये मासिक SIP एक शक्तिशाली शुरुआत है।
– मान लीजिए कि यह डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड्स में है, तो आप सही रास्ते पर हैं।
- लेकिन आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 5 और 1 साल है। उनकी शिक्षा और शादी का खर्च बढ़ जाएगा।
- आपकी SIP उनके भविष्य को कवर करने में मदद करेगी, लेकिन तभी जब आप इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
- बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए 15 साल बाद प्रति बच्चे 35-50 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
- शादी के खर्च के लिए बाद में प्रति बच्चे 20-30 लाख रुपये की अतिरिक्त आवश्यकता हो सकती है।
- दोनों बच्चों के जीवन के पड़ावों के लिए कुल लक्ष्य 1 करोड़ रुपये से ऊपर जा सकता है।
- आपकी वर्तमान 16,000 रुपये की SIP उस राशि तक पूरी तरह से नहीं पहुँच सकती है।
- आपको हर साल SIP को 10% से 15% तक बढ़ाना होगा।
- अगले 2 वर्षों में इसे 25,000 रुपये मासिक तक ले जाने का प्रयास करें।
– बिना रुके या निकाले 15-18 साल तक जारी रखें।
– अच्छे दीर्घकालिक रिकॉर्ड वाले विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का चयन स्वयं न करें।
– डायरेक्ट फंड पेशेवर मार्गदर्शन के साथ नहीं आते।
– आप गलत विकल्प चुन सकते हैं या गलत समय पर निवेश से बाहर निकल सकते हैं।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– एक सीएफपी आपको लक्ष्य निर्धारण, परिसंपत्ति आवंटन और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन प्रदान करता है।
– यह कमीशन के बाद भी बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देता है।
● पीपीएफ: एक दीर्घकालिक समर्थन स्तंभ
– दो पीपीएफ खातों में हर महीने 6,000 रुपये जमा करना एक अच्छी आदत है।
– पीपीएफ आपको 15 साल और उससे अधिक समय तक कर-मुक्त, निश्चित रिटर्न देता है।
– यह सुरक्षित है और आपके कुल पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।
– आप अपने पीपीएफ का इस्तेमाल रिटायरमेंट सपोर्ट या अपने बच्चों की कॉलेज की फीस के लिए कर सकते हैं।
– लेकिन बड़े खर्चों के लिए अकेले पीपीएफ काफी नहीं होगा।
– यह एक पूरक सपोर्ट के तौर पर काम करेगा, न कि संपूर्ण समाधान।
– दोनों खातों में पूरे 15 साल तक निवेश करते रहें।
– 15 साल बाद, हर 5 साल में योगदान के साथ इसे बढ़ाते रहें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप 7वें साल के बाद आंशिक रूप से निकासी भी कर सकते हैं।
– लेकिन जब तक बहुत ज़रूरी न हो, इसे छूने से बचें।
● एनपीएस: रिटायरमेंट के लिए बेहतरीन शुरुआत
– आप एनपीएस में हर महीने 15,000 रुपये का योगदान करते हैं, जो बेहद अनुशासित है।
– आपकी वर्तमान संपत्ति का मूल्य 5.64 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है।
– सक्रिय विकल्प के तहत इक्विटी में निवेश 50% से 75% के बीच रखें।
– एनपीएस सेवानिवृत्ति में स्थिरता, दीर्घकालिक विकास और कर लाभ प्रदान करता है।
– आपका एनपीएस कर-स्थगित वृद्धि के साथ बढ़ता है, और परिपक्वता आंशिक रूप से कर-मुक्त होगी।
– लेकिन एनपीएस में निकासी और उपयोग पर कुछ प्रतिबंध हैं।
– इसलिए, सेवानिवृत्ति या बच्चों के भविष्य के लिए पूरी तरह से इस पर निर्भर न रहें।
– इसे अपनी कुल संपत्ति निर्माण के एक स्थिर हिस्से के रूप में देखें।
– केवल एनपीएस में ही अधिक निवेश न करें। यह सेवानिवृत्ति के लिए है।
– बच्चों के लक्ष्यों के लिए अधिक तरलता और लचीलेपन की आवश्यकता होती है।
– इसके लिए, म्यूचुअल फंड में एसआईपी बेहतर विकल्प है।
● बच्चों की शिक्षा और विवाह: विशिष्ट योजना की आवश्यकता
– आपके बच्चे 5 और 1 वर्ष के हैं। आपके पास समय है।
– लेकिन लागत हर साल 8% से 10% तक बढ़ रही है।
– शिक्षा मुद्रास्फीति वास्तविक है और धन को नष्ट कर सकती है।
– आपको 18 और 24 साल की उम्र में प्रत्येक बच्चे के लिए आवश्यक राशि का अनुमान लगाना होगा।
– उदाहरण के लिए, स्नातक/स्नातकोत्तर शिक्षा के लिए 35 लाख रुपये, शादी के लिए 25 लाख रुपये।
– तब तक दोनों बच्चों की कुल ज़रूरत 1 करोड़ रुपये से ज़्यादा हो सकती है।
– आप पहले से ही 16,000 रुपये SIP + 6,000 रुपये PPF में जमा कर रहे हैं।
– अगर आप इसे बनाए रखते हैं और सालाना बढ़ाते हैं, तो आप लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।
– लेकिन केवल तभी जब आप हर 2-3 साल में नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संरेखण करें।
– बच्चे-विशिष्ट योजना के लिए, आप लक्ष्य-आधारित फंड रख सकते हैं।
– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के अनुसार अलग-अलग SIP रखें।
– उनके विकास पर व्यक्तिगत रूप से नज़र रखें। इससे एकाग्रता और जवाबदेही बढ़ती है।
– इसके लिए ULIP या पारंपरिक बीमा से बचें।
– इनका रिटर्न कम और शुल्क ज़्यादा होता है।
● क्या आपको ज़्यादा निवेश करना चाहिए?
- हाँ, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आपको धीरे-धीरे ज़्यादा निवेश करना चाहिए।
- आपकी टेक-होम राशि 76,000 रुपये है। आप पहले से ही 37% की बचत कर रहे हैं।
- आपकी उम्र और आय के हिसाब से यह एक शानदार बचत दर है।
- इसी बचत की आदत को जारी रखें।
- हर वेतन वृद्धि के साथ अपनी SIP बढ़ाएँ।
- 2-3 सालों में 25,000 रुपये मासिक SIP को पार करने का प्रयास करें।
- इसके अलावा, अगर आपने पहले से नहीं बनाया है तो एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
- 5 से 6 महीने के मासिक खर्च को लिक्विड फंड या FD में रखें।
- यह संकट में आपकी SIP या PPF को तोड़ने से बचाता है।
- माता-पिता और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा: तुरंत लें
- यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण कदम है। आपको इसमें देरी नहीं करनी चाहिए।
– आप सरकारी नौकरी में हैं, लेकिन यह हमेशा पर्याप्त नहीं होता।
– निजी स्वास्थ्य बीमा आपको शांति और सुरक्षा प्रदान करता है।
– अपने माता-पिता को वरिष्ठ नागरिक योजना के तहत अलग से कवर करें।
– यह महंगा हो सकता है, लेकिन फिर भी यह इसके लायक है।
– माता-पिता के कवरेज को अपने परिवार की योजना के साथ न मिलाएँ।
– अपनी पत्नी और दो बच्चों के लिए, फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।
– न्यूनतम 10 लाख रुपये का कवर उचित है।
– यदि मुख्य प्रीमियम अधिक है तो टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।
– व्यापक अस्पताल नेटवर्क वाली प्रतिष्ठित बीमा कंपनियों से पॉलिसी लें।
– हस्ताक्षर करने से पहले शर्तों और बहिष्करणों को ध्यान से पढ़ें।
– बीमारियों के लिए कम से कम 2 साल की प्रतीक्षा अवधि वाली पॉलिसी चुनें।
– बहुत अधिक उप-सीमाओं वाली पॉलिसी से बचें।
– केवल सरकारी कवर पर निर्भर न रहें।
– अगर स्वास्थ्य संबंधी खर्च की योजना न बनाई जाए, तो यह आपकी बचत को खत्म कर सकता है।
– बाद में अस्वीकृति से बचने के लिए जल्दी से व्यक्तिगत कवर ले लें।
● सुरक्षा योजना: जीवन बीमा और आपातकालीन निधि
– आपने यह नहीं बताया कि आपके पास जीवन बीमा है या नहीं।
– अगर आपकी पत्नी और बच्चे आश्रित हैं, तो यह ज़रूरी है।
– केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें, यूलिप या एंडोमेंट नहीं।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का 15 से 20 गुना होना चाहिए।
– उदाहरण के लिए, 1.5 करोड़ रुपये से 2 करोड़ रुपये तक की बीमित राशि।
– आपकी उम्र और स्वास्थ्य के स्तर के अनुसार प्रीमियम कम होगा।
– निवेश और बीमा को मिलाने से बचें। इन्हें अलग-अलग रखें।
– हर 5 साल में या जीवन में बड़े बदलाव के बाद बीमा की समीक्षा करें।
– कम से कम 3-4 लाख रुपये का आपातकालीन फंड भी बनाएँ।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉजिट का इस्तेमाल करें।
– इमरजेंसी फंड को निवेश फंड के साथ न मिलाएँ।
– यह आपको मेडिकल या नौकरी संबंधी समस्याओं के दौरान भी SIP जारी रखने में मदद करता है।
● टैक्स दक्षता: सभी सेक्शन का समझदारी से इस्तेमाल करें
– आपका NPS सेक्शन 80CCD(1B) के तहत मदद करता है।
– आपका PPF और ELSS फंड (यदि कोई हो) में SIP सेक्शन 80C के तहत मदद करता है।
– साथ ही, आपका टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम टैक्स बचाने में मदद करता है।
– हेल्थ इंश्योरेंस सेक्शन 80D के तहत मदद करेगा।
– अपनी कर योग्य आय पर नज़र रखें। उच्च टैक्स स्लैब में आने से बचें।
– कर योग्य खर्च कम करने के लिए इन टूल्स का समझदारी से इस्तेमाल करें।
– टैक्स-सेविंग के उद्देश्य को गलत उत्पादों के साथ मिलाने से बचें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे स्पष्टता के साथ अनुकूलित कर सकता है।
● रियल एस्टेट और एन्युइटी से बचें
– रियल एस्टेट लिक्विड नहीं है और रखरखाव महंगा है।
– फंड-आधारित रिटर्न की तुलना में किराये का रिटर्न बहुत कम है।
– निवेश के लिए खरीदारी करने से तनाव और ईएमआई का बोझ बढ़ जाता है।
– एन्युइटी से भी बचें। ये कम रिटर्न देते हैं और लिक्विडिटी नहीं होती।
– आप युवा हैं। आपको निश्चित रिटर्न की नहीं, बल्कि चक्रवृद्धि ब्याज की ज़रूरत है।
– बेहतर ग्रोथ के लिए सीएफपी गाइडेंस वाले म्यूचुअल फंड्स में निवेश करें।
● इंडेक्स फंड्स और डायरेक्ट फंड्स से बचें
– इंडेक्स फंड्स का कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता। ये बाजार की नकल करते हैं।
– बाजार गिरने पर ये तेजी से गिरते हैं। इनमें कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं होता।
– ये अवसरों या जोखिम के हिसाब से एडजस्ट नहीं होते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड्स में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।
– ये बेहतर सेक्टर चुनते हैं, जोखिम कम करते हैं और इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– डायरेक्ट प्लान से भी बचें। ये सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन इनके साथ कोई मार्गदर्शन, कोई सलाह और गलत विकल्प नहीं आते।
– नियमित योजनाओं का उपयोग करके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– आपको योजना बनाने, पोर्टफोलियो समीक्षा, व्यवहारिक अनुशासन और पुनर्संतुलन का लाभ मिलता है।
– इससे व्यय अनुपात में छोटी बचत की तुलना में कहीं अधिक मूल्य जुड़ता है।
● अंततः
– आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं।
– आपने पहले महत्वपूर्ण कदम उठा लिए हैं।
– एसआईपी बढ़ाते रहें।
– पीपीएफ और एनपीएस के साथ अनुशासन बनाए रखें।
– अभी टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें।
– आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ।
– शॉर्टकट या आकर्षक उत्पादों के प्रलोभन में न पड़ें।
– प्रत्यक्ष फंड, इंडेक्स फंड, वार्षिकी और रियल एस्टेट से बचें।
– दीर्घकालिक, सरल, लक्ष्य-आधारित निवेश पर टिके रहें।
– नियमित रूप से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– हर 2–3 साल में समीक्षा करें। ज़रूरत पड़ने पर पाठ्यक्रम में सुधार करें।
– अगर आप इस तरीके को अपनाएँगे, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।
– आपकी सेवानिवृत्ति भी शांतिपूर्ण और स्वतंत्र होगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
