मेरा बेटा 8 साल का है और कक्षा 3 में पढ़ता है। उसकी कक्षाएँ सुबह 11.30 बजे से शाम 5.30 बजे तक दूसरी पाली में होती हैं। स्कूल से आने के बाद वह थक जाता है और रात में पढ़ाई नहीं कर पाता। कृपया दूसरी पाली में पढ़ने वाले बच्चे के लिए सही समय सारणी बताएँ ताकि हम उसकी थकान को नियंत्रित कर सकें और संतुलित तरीके से उसमें सुधार ला सकें।

Ans: 2021 से अनुशासन के साथ अपना एसआईपी जारी रखने के लिए हम आपकी सराहना करते हैं। तीन साल से अधिक समय तक निवेशित रहना ही प्रतिबद्धता और धैर्य को दर्शाता है, जो दीर्घकालिक धन सृजन के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण हैं।

“वर्तमान रिटर्न अनुभव को समझना”
“इस अवधि में 6% का रिटर्न निराशाजनक लग सकता है, खासकर जब इक्विटी से अपेक्षाएं अधिक हों।
“इक्विटी-उन्मुख फंड एक सीधी रेखा में नहीं चलते; बाजार के विभिन्न चरण रिटर्न को अलग-अलग तरह से प्रभावित करते हैं।
“पिछले कुछ वर्षों में तीव्र तेजी, गिरावट और सेक्टर रोटेशन देखने को मिले, जिन्होंने विविध रणनीतियों को असमान रूप से प्रभावित किया।
“केवल अल्पकालिक से मध्यम अवधि के रिटर्न के आधार पर तत्काल निर्णय नहीं लेना चाहिए।

“समय सीमा बनाम फंड का व्यवहार”
“ऐसे फंड आमतौर पर 7 साल या उससे अधिक के पूरे बाजार चक्र में अच्छा प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किए जाते हैं।
“दीर्घकालिक क्षमता बरकरार रहने के बावजूद 3 से 4 वर्षों के बीच प्रदर्शन सुस्त रह सकता है।
“ आपकी एसआईपी राशि कम है, जिसका अर्थ है कि बार-बार फंड बदलने की तुलना में निरंतरता और समय अधिक महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे।

क्या आपको केवल 6% रिटर्न के आधार पर फंड बदलना चाहिए?
– हाल ही में कम रिटर्न के कारण फंड बदलना आपको कम प्रदर्शन का सामना करने के लिए बाध्य कर सकता है।
– यह जांचना महत्वपूर्ण है कि क्या फंड अभी भी अपनी घोषित रणनीति और जोखिम नियंत्रण का पालन कर रहा है।
– यदि फंड का प्रदर्शन अस्थिर हो गया है, या आपके समग्र पोर्टफोलियो में संतुलन की कमी है, तो बदलाव पर विचार किया जा सकता है।
– कोई भी बदलाव व्यापक पोर्टफोलियो सुधार का हिस्सा होना चाहिए, न कि एक अलग कार्रवाई।

पोर्टफोलियो स्तर का मूल्यांकन अधिक महत्वपूर्ण है।
– किसी एक फंड का मूल्यांकन अकेले नहीं किया जाना चाहिए।
– समग्र दृष्टिकोण में निम्नलिखित शामिल होना चाहिए:

कुल इक्विटी निवेश

विकास-उन्मुख और स्थिरता-उन्मुख रणनीतियों के बीच आवंटन

आपकी आयु, आय स्थिरता और भविष्य के लक्ष्य
– यदि आपका पोर्टफोलियो केवल एक इक्विटी शैली पर निर्भर है, तो कुछ चरणों के दौरान रिटर्न धीमा प्रतीत हो सकता है।

आगे क्या करें?
– पूरी तरह से निवेश बंद करने के बजाय, आप निम्न विकल्प चुन सकते हैं:

दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ के लिए मौजूदा एसआईपी जारी रखें

धीरे-धीरे एक अलग दृष्टिकोण वाली सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी रणनीति अपनाएं
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्षेत्रों को बदलने और जोखिम को कम करने की सुविधा प्रदान करते हैं, जो सूचकांक-आधारित विकल्पों में संभव नहीं है
– सक्रिय प्रबंधन अनिश्चित बाजारों के दौरान अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करता है

→ कर और लागत जागरूकता
– इक्विटी फंड में किसी भी बदलाव पर पूंजीगत लाभ कर लग सकता है
– यदि एक वर्ष से अधिक समय तक निवेश रखा जाता है, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है
– अल्पकालिक निकासी पर 20% कर लगता है, जिससे प्रभावी रिटर्न कम हो सकता है
– इसलिए, बदलाव भावनात्मक नहीं, बल्कि मूल्य-आधारित होना चाहिए

→ अंत में
– आपकी निवेश यात्रा अभी भी सही राह पर है, और यह चरण दीर्घकालिक सफलता को परिभाषित नहीं करता है
– सही विविधीकरण, धैर्य और आवधिक समीक्षा के साथ, इक्विटी निवेश अनुशासन को पुरस्कृत करता है
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ व्यवस्थित समीक्षा आपके एसआईपी को लक्ष्यों और बाजार की वास्तविकताओं के अनुरूप ढालने में मदद कर सकती है।
– हालिया प्रदर्शन पर नहीं, प्रक्रिया पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय के पैटर्न, जिम्मेदारियों और भविष्य की योजनाओं को जिस स्पष्टता से साझा किया है, उसकी हम सराहना करते हैं। जल्दी शुरुआत करना, गंभीरता से निवेश करना और आय में कमी के बारे में पहले से सोचना आपको पहले से ही एक मजबूत स्थिति में रखता है।

“आपकी वर्तमान रणनीति का समग्र अवलोकन”
“आपकी वर्तमान उच्च बचत दर एक बड़ा लाभ है और इसका बुद्धिमानी से उपयोग किया जाना चाहिए”
“10 वर्षों से अधिक का दीर्घकालिक दृष्टिकोण इक्विटी-उन्मुख निवेश के लिए उपयुक्त है”
“माता-पिता का समर्थन करना, परीक्षाओं की योजना बनाना और भविष्य की पारिवारिक आवश्यकताओं को पूरा करना परिपक्व वित्तीय सोच को दर्शाता है”
“आपकी रणनीति विकास-केंद्रित है, लेकिन आय में बदलाव के चरण के लिए इसे बेहतर सुरक्षा की आवश्यकता है”

“इक्विटी-प्रधान दृष्टिकोण की उपयुक्तता”
“उच्च इक्विटी निवेश तब उपयुक्त होता है जब आय मजबूत और स्थिर हो”
“भविष्य की आय की अनिश्चितता का अर्थ है कि जोखिम क्षमता अधिक होने पर भी अस्थिरता सहनशीलता भावनात्मक रूप से कम हो सकती है”
“इक्विटी-प्रधान पोर्टफोलियो में अल्पावधि में तीव्र गिरावट देखी जा सकती है, जो परीक्षा या करियर के दबाव के समय तनावपूर्ण हो सकती है”
“ यह दृष्टिकोण दिशात्मक रूप से सही है, लेकिन समय और संतुलन को और बेहतर बनाने की आवश्यकता है।

• अगले 1-2 वर्षों में आय में कमी का प्रबंधन
• वर्तमान उच्च आय वाले चरण का उपयोग करके मजबूत सुरक्षा परतें बनाएं।
• स्थिरता के लिए कम अस्थिरता वाले और अल्पकालिक निवेश विकल्पों में आवंटन बढ़ाएं।
• इन दोनों के बीच स्पष्ट विभाजन करें:

दीर्घकालिक संपत्ति (इसे न छुएं)

करियर परिवर्तन और परीक्षा संबंधी धन (पूंजी संरक्षण पर ध्यान केंद्रित करें)
• आय कम होने पर, निवेश पूरी तरह बंद किए बिना एसआईपी की राशि कम की जा सकती है।

• समय के साथ परिसंपत्ति आवंटन समायोजन
• आय की स्पष्टता कम होने पर उच्च अस्थिरता वाले क्षेत्रों में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
• दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए मुख्य इक्विटी निवेश बनाए रखें, लेकिन आक्रामक क्षेत्रों पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।
• अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव के आधार पर बार-बार स्विच करने से बचें।
• उच्च प्रतिफल प्राप्त करने की चाहत से अधिक परिसंपत्ति आवंटन अनुशासन महत्वपूर्ण है।

• तरलता और लचीलापन योजना
• आय कम होने से पहले आपातकालीन और अवसर निधि पूरी तरह से तैयार रखें।
– तरल और कम जोखिम वाले विकल्प कम से कम सभी अनिवार्य खर्चों को कवर करने चाहिए।
– इससे बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी में निवेशित रहने का आत्मविश्वास मिलता है।
– लचीलापन गलत समय पर जबरन निकासी के जोखिम को कम करता है।

→ बीमा और सुरक्षा समीक्षा
– स्नातकोत्तर के दौरान शुरू की गई मौजूदा निवेश-सह-बीमा पॉलिसी की समीक्षा करें।
– ऐसी पॉलिसियाँ आमतौर पर कम रिटर्न और अधिक लागत वाली होती हैं।
– यदि सरेंडर की शर्तें उचित हैं, तो पॉलिसी से बाहर निकलने और धन को अधिक कुशल विकल्पों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें।
– बेहतर स्पष्टता और नियंत्रण के लिए शुद्ध बीमा और निवेश को अलग रखें।

→ इस चरण में देखी जाने वाली सामान्य गलतियाँ
– पर्याप्त तरलता बफर के बिना आक्रामक रूप से निवेश करना।
– आय में गिरावट के दौरान राशि को समायोजित करने के बजाय निवेश को पूरी तरह से कम करना।
– समान इक्विटी शैलियों में अत्यधिक निवेश जिससे अप्रत्यक्ष एकाग्रता जोखिम उत्पन्न होता है।
→ शादी, बच्चे और स्थानांतरण जैसे भविष्य के जीवन परिवर्तनों को नज़रअंदाज़ करना

• कर और निकासी के बारे में जागरूकता
• एक वर्ष के भीतर इक्विटी फंड से निकासी पर लाभ पर 20% कर लगता है
• 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक इक्विटी लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है
• इससे योजनाबद्ध निकासी और चरणबद्ध पुनर्संतुलन अचानक निकासी की तुलना में अधिक कुशल साबित होते हैं

• अंत में
• आपकी वित्तीय नींव मजबूत और सुविचारित है
• विकास और स्थिरता के बीच बेहतर संतुलन के साथ, आप आय में होने वाले परिवर्तनों को आसानी से प्रबंधित कर सकते हैं
• केवल रिटर्न के आंकड़ों के बजाय संरचना, तरलता और अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करें
• एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ आवधिक समीक्षा आपको जीवन के विकास के साथ तालमेल बनाए रखने में मदद करेगी

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नहीं। 2025 में 12वीं पास करने के बाद NIOS में सिर्फ 5 विषय देकर आप 2028 में JEE Main नहीं दे सकते।

शुभकामनाएं।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फॉलो करें।

राधेश्याम

Ans: नहीं। 2025 में 12वीं पास करने के बाद NIOS में सिर्फ 5 विषय देकर आप 2028 में JEE Main नहीं दे सकते।

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राधेश्याम

Ans: जी हां। आप अभी जेईई मेन्स के लिए पंजीकरण कर सकते हैं और बाद में नाम में सुधार कर सकते हैं (नाम सुधार अवधि के दौरान या काउंसलिंग से पहले सहायक प्रमाण पत्र के साथ)। सीट आवंटन से पहले दस्तावेजों को मिलान करने पर आमतौर पर कोई समस्या नहीं होगी।

शुभकामनाएं।
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राधेश्याम

Ans: यदि फीस कोई चिंता का विषय नहीं है, तो BITS Pilani CS को आमतौर पर बेहतर विकल्प माना जाता है (ब्रांड, अवसर और प्लेसमेंट के मामले में)।

शुभकामनाएं।
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राधेश्याम

Ans: केवल सरकारी उपक्रमों पर ही निर्भर न रहें! प्रतिस्पर्धा बहुत अधिक है। निजी आईटी क्षेत्र में औसत सीजीपीए की भरपाई कौशल और अनुभव से की जा सकती है, जबकि GATE/सरकारी परीक्षा की तैयारी आपके लिए एक सुरक्षा कवच का काम करती है। अपना सीजीपीए 7 से ऊपर करने का प्रयास करें, क्योंकि कई कंपनियां और कुछ सरकारी पदों के लिए 60%+ सीजीपीए अनिवार्य है, लेकिन 6.89 भी स्वीकार्य है। दोहरी रणनीति अपनाएं: प्लेसमेंट/इंटर्नशिप को अपना मुख्य लक्ष्य बनाएं। चूंकि सेवा-आधारित आईटी कंपनियां प्रवेश का सबसे व्यावहारिक मार्ग हैं, इसलिए GATE की तैयारी को एक बैकअप के रूप में रखें। हालांकि, वर्तमान आवश्यकताओं के बारे में अधिक जानकारी के लिए अपने कॉलेज के प्लेसमेंट विभाग से संपर्क करने की पुरजोर सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: आपने यह नहीं बताया है कि आपने JEE Main जनवरी 2026 सत्र के लिए आवेदन किया है या परीक्षा दी है। अप्रैल सत्र के पंजीकरण के लिए, सबसे पहले अपने राष्ट्रीय नागरिकता/जाति प्रमाण पत्र को जारीकर्ता से सही करवा लें (इस प्रक्रिया में 7-15 दिन लगेंगे), फिर 25 फरवरी तक पंजीकरण करें। फॉर्म में सुधार करवाने से प्रमाण पत्र की विसंगतियां ठीक नहीं होंगी—JoSAA ऐसे दस्तावेजों को अस्वीकार कर देगा। केवल JEE पर निर्भर रहने के बजाय, बैकअप विकल्पों के रूप में 2-3 अतिरिक्त इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं के लिए आवेदन करें। आपकी JEE की तैयारी के लिए शुभकामनाएं!

करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।

Ans: आपने जल्दी शुरुआत करके, नियमित रूप से निवेश करके और 38 वर्ष की आयु तक लगभग 24 लाख रुपये का एक बड़ा कोष बनाकर बहुत अच्छा काम किया है। एक दंपत्ति के रूप में निवेश करना, दीर्घकालिक दृष्टिकोण रखना और मध्यम से उच्च जोखिम को स्वीकार करना स्पष्ट रूप से अनुशासन और परिपक्वता को दर्शाता है। यही बात आपको कई निवेशकों से आगे रखती है।

• लक्ष्य की व्यवहार्यता और समय सीमा
• इक्विटी-उन्मुख निवेश के लिए 9 वर्ष की समय सीमा काफी अच्छी है, खासकर जब एसआईपी राशि पर्याप्त हो और अनुशासन दिखाई दे।

• लगभग 55,000 रुपये की मासिक एसआईपी और पहले से मौजूद कोष के साथ, 2035 तक 1.75 करोड़ रुपये से 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करना संभव है, लेकिन यह स्वतः नहीं होगा।

• बाजार प्रतिफल हर साल एक समान नहीं होगा। कुछ वर्ष धैर्य की परीक्षा लेंगे। निवेशित रहना समय से अधिक महत्वपूर्ण है।

• भविष्य के वर्षों में निश्चितता बढ़ाने और दबाव कम करने के लिए, वार्षिक स्टेप-अप की पुरजोर सलाह दी जाती है।

• एसआईपी में वृद्धि की आवश्यकता
– एसआईपी में वृद्धि किए बिना, प्रयास और लक्ष्य के बीच का अंतर बढ़ सकता है, खासकर यदि बाजार औसत रिटर्न दे रहे हों।

– यहां तक ​​कि 8% से 10% की वार्षिक वृद्धि भी 9 वर्षों में बड़ा अंतर ला सकती है।

– आदर्श रूप से, वृद्धि वेतन वृद्धि, बोनस या व्यावसायिक आय में वृद्धि के अनुरूप होनी चाहिए।

– इससे जीवनशैली स्थिर रहती है जबकि धन धीरे-धीरे बढ़ता रहता है।

→ पोर्टफोलियो संरचना मूल्यांकन
– कुल मिलाकर, आपके परिसंपत्ति मिश्रण में वृद्धि-उन्मुख इक्विटी, स्थिरता-उन्मुख आवंटन और कुछ वैश्विक निवेश के बीच अच्छा संतुलन दिखता है।

– दीर्घकालिक योजना और कर दक्षता के लिए पति-पत्नी के बीच निवेश को विभाजित करना समझदारी भरा है।

– मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश से वृद्धि तो होती है, लेकिन अस्थिरता भी बढ़ती है। आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल इसका समर्थन करती है, लेकिन आवंटन को नियंत्रित करना आवश्यक है।

– लचीलेपन-उन्मुख फंड बाजार चक्रों के दौरान स्थिरता प्रदान करते हैं और अचानक होने वाले नुकसान को कम करने में मदद करते हैं।

– कई परिसंपत्तियों में निवेश अस्थिरता के दौर में मददगार होता है, लेकिन बहुत अधिक समान निवेश से स्पष्टता कम हो सकती है।

इक्विटी आवंटन पर अवलोकन
– दोनों पोर्टफोलियो में श्रेणियों में ओवरलैप है, खासकर फ्लेक्सी और मिड-कैप शैलियों में।

– समान श्रेणियों में बहुत अधिक फंड हमेशा रिटर्न में सुधार नहीं करते; वे अक्सर विश्वास को कमज़ोर करते हैं।

थोड़ी अधिक सुव्यवस्थित संरचना से निगरानी और अनुशासन में सुधार हो सकता है।

ग्रोथ फंड मुख्य निवेश बने रहने चाहिए, लेकिन लक्ष्य वर्ष के नज़दीक आने पर जोखिम एकाग्रता पर नज़र रखना ज़रूरी है।

सोना, चांदी और विदेशी निवेश
– कीमती धातुओं में सीमित निवेश एक स्टेबलाइज़र के रूप में ठीक है, रिटर्न बढ़ाने वाले कारक के रूप में नहीं।

इस आवंटन को सीमित रखने से दीर्घकालिक विकास पर नकारात्मक प्रभाव से बचा जा सकता है।

विदेशी इक्विटी निवेश विविधीकरण और मुद्रा हेज प्रदान करता है, लेकिन इसे पोर्टफोलियो पर हावी नहीं होना चाहिए।

नियमों और मूल्यांकनों में बदलाव के कारण समय-समय पर समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

– किन बदलावों पर विचार किया जा सकता है?
– दोनों पोर्टफोलियो में समान इक्विटी शैलियों के दोहराव को कम करें।

– एक स्पष्ट विकास-उन्मुख कोर और एक स्थिरता-उन्मुख सपोर्ट स्ट्रक्चर रखें।

– संचित निधि की सुरक्षा के लिए 42-43 वर्ष की आयु के बाद अपेक्षाकृत स्थिर इक्विटी शैलियों में आवंटन धीरे-धीरे बढ़ाएं।

– सुनिश्चित करें कि प्रत्येक फंड की एक स्पष्ट भूमिका हो; यदि भूमिका स्पष्ट नहीं है, तो फंड की आवश्यकता नहीं हो सकती है।

→ जोखिम प्रबंधन और लक्ष्य संरेखण
– जैसे-जैसे निधि बढ़ती है, लाभ की सुरक्षा करना रिटर्न प्राप्त करने जितना ही महत्वपूर्ण हो जाता है।

→ अंतिम 3 वर्षों के आसपास, आक्रामक विकास की तुलना में अस्थिरता प्रबंधन को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

→ आवधिक पुनर्संतुलन आवश्यक है, विशेष रूप से बाजार में तीव्र उछाल के बाद।

→ आपातकालीन निधि, स्वास्थ्य बीमा और सावधि सुरक्षा पर्याप्त होनी चाहिए ताकि निवेश बीच में कभी बाधित न हों।

→ निवेश करते समय कर जागरूकता
→ इक्विटी म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक निवेश पर होने वाले लाभ पर कर छूट की सीमा से अधिक होने पर ही कर लगता है, जो दीर्घकालिक अनुशासन को बढ़ावा देता है।
– अल्पकालिक निकासी कर दृष्टि से महंगी होती है और जब तक अत्यंत आवश्यक न हो, इससे बचना चाहिए।

– परिसंपत्ति आवंटन में अनुशासन अनावश्यक फेरबदल और कर रिसाव को कम करता है।

अंततः
– आपका लक्ष्य यथार्थवादी है, आपका अनुशासन मजबूत है और आपका प्रारंभिक बिंदु ठोस है।

– वार्षिक एसआईपी में वृद्धि अनिवार्य है; यह आपके लक्ष्य के ऊपरी स्तर तक पहुंचने का मुख्य साधन है।

– सरलीकरण, फंडों की भूमिका में स्पष्टता और आवधिक समीक्षा तनाव बढ़ाए बिना बेहतर परिणाम प्रदान करेंगे।

– धैर्यपूर्वक निवेशित रहना अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया करने से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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