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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Anu Krishna |1622 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 02, 2024

Anu Krishna is a mind coach and relationship expert.
The co-founder of Unfear Changemakers LLP, she has received her neuro linguistic programming training from National Federation of NeuroLinguistic Programming, USA, and her energy work specialisation from the Institute for Inner Studies, Manila.
She is an executive member of the Indian Association of Adolescent Health.... more

Question by Aditi on Nov 30, 2024

Relationship

I am in a relationship. He loves and cares for me a lot, but when we meet physically and parted after 2 or 3 days he make the communication very poor. I get hurt a lot for this. After few days everything will fine.

Ans: Dear Aditi,
It is a classic response of many men BUT not all men. You need to understand that men and women are wired very differently. men do not think of sex through an emotional lens whereas women do.
Now this is where you need to communicate to your partner clearly; what it feels like! Do not expect him to understand and turn a new leaf immediately as his is just an automated response. Work at it and tell him what you would like after your physical 'meet' and what kind of communication you would like from him afterward.
On a separate note, how is he as a person while the two of you are together? Caring, affectionate and respectful?
Then this thing that you are facing us just a matter of communicating with him...

All the best!
Anu Krishna
Mind Coach|NLP Trainer|Author
Drop in: www.unfear.io
Reach me: Facebook: anukrish07/ AND LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

RelationshipReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ravi Mittal |602 Answers |Ask -Follow

Dating, Relationships Expert - Answered on Feb 08, 2023

Asked by Anonymous - Feb 06, 2023English

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प्रिय रवि, मुझे अपने रिश्ते में क्या करना चाहिए क्योंकि मुझे बहुत अधिक संचार अंतराल का सामना करना पड़ रहा है?

Ans: प्रिय अनाम,

इस समस्या को दूर करने का सबसे अच्छा तरीका इसके बारे में खुली और ईमानदार चर्चा है। अपने साथी को सीधे लेकिन विनम्रता से बताएं कि आप अपने रिश्ते में संवाद की कमी महसूस कर रहे हैं। उन्हें बताएं कि यह आपको कुछ समय से परेशान कर रहा है। आपका साथी आपकी चिंताओं को समझ सकता है और अपनी संचार शैली को बेहतर बनाने पर काम कर सकता है, या हो सकता है कि वे आपकी भावनाओं को न समझें या साझा न करें। किसी भी तरह, आपको अपनी चिंताओं से अवगत कराना होगा। यदि चीजें खराब होती हैं, तो आपको यह स्वीकार करना होगा कि यह रिश्ता लंबे समय तक काम नहीं करेगा; उचित संचार के बिना कुछ भी सुचारू रूप से काम नहीं करता है, खासकर जब दो लोगों की संचार शैली बिल्कुल अलग हो। परिणाम जो भी हो, आपको बात करनी होगी।

यह सब कहने के बाद, मैं यह जोड़ना चाहूँगा कि अपने जीवन की हर छोटी से छोटी बात को साझा करना भी उचित संचार नहीं है। बल्कि, कुछ हिस्सों को अपने तक ही रखा जाना चाहिए। यह आपको अपने रिश्ते को सांसारिक लगने से बचाएगा। दीर्घकालिक रिश्ते में रहस्य का थोड़ा सा माहौल हमेशा अच्छा होता है।

शुभकामनाएं!

Kanchan Rai |613 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Mar 28, 2023

Question by yashasvi - Mar 28, 2023English

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Relationship

शुरुआत में मैं और मेरा बॉयफ्रेंड एक-दूसरे से बात करना बंद नहीं कर पाते थे लेकिन कुछ परीक्षाओं के कारण मैं उससे अक्सर बात नहीं कर पाती थी.. शुरुआत में उसने मुझसे पूछा कि क्या मुझे किसी मदद की ज़रूरत है या मैं कैसी हूँ लेकिन अब वह बमुश्किल बातचीत करता है और वह संदेशों पर हमेशा की तरह रोमांटिक नहीं है और यहां तक कि मुझे देर से जवाब भी देता है... मैंने बातचीत करने की कोशिश की लेकिन उसके जवाब दिन-ब-दिन छोटे होते जा रहे हैं....

Ans: यह समझ में आता है कि परीक्षाओं में आपका बहुत सारा समय और ऊर्जा लग सकती है, लेकिन यह सुनिश्चित करना भी महत्वपूर्ण है कि आप अभी भी अपने साथी के साथ संचार का स्वस्थ स्तर बनाए रख रहे हैं।

ऐसा लगता है कि आपके प्रेमी का व्यवहार हाल ही में बदल गया है, और आप इसके बारे में चिंतित महसूस कर रहे हैं। यह संभव है कि वह किसी और चीज़ में व्यस्त हो, जैसे कि उसकी अपनी परीक्षाएँ या अन्य व्यक्तिगत मुद्दे, जो यह बता सकता है कि वह उतनी बार या उतनी बार संवाद क्यों नहीं कर रहा है जितना वह करता था।

हालाँकि, आप कैसा महसूस कर रहे हैं, इस बारे में उसके साथ खुली और ईमानदार बातचीत करना महत्वपूर्ण है। अपनी चिंताएँ व्यक्त करें और उससे पूछें कि क्या उसकी ओर से सब कुछ ठीक है। संभव है कि उसे इस बात का अहसास भी न हो कि उसका व्यवहार बदल गया है और इसका असर आप पर पड़ रहा है।

जब आप उससे बात करें, तो बातचीत को गैर-टकराव वाले तरीके से करने का प्रयास करें। "मैं" का प्रयोग करें अपनी भावनाओं को व्यक्त करने के लिए बयान दें और उस पर दोषारोपण या दोषारोपण करने से बचें। उदाहरण के लिए, आप कुछ ऐसा कह सकते हैं, "मैंने देखा है कि हम अब पहले की तरह संवाद नहीं कर पा रहे हैं, और मैं आपसे थोड़ा कटा हुआ महसूस कर रहा हूँ।" क्या आपकी ओर से सब कुछ ठीक है?"

यदि वह सकारात्मक प्रतिक्रिया नहीं देता है या मुद्दे के बारे में बात करने में अनिच्छुक लगता है, तो यह संकेत हो सकता है कि वह रिश्ते में उतना निवेशित नहीं है जितना कि आप हैं। उस स्थिति में, अपना ख्याल रखना और विचार करना महत्वपूर्ण है कि क्या यह रिश्ता आपकी ज़रूरतों को पूरा कर रहा है और आपको खुश कर रहा है। उसे कुछ समय के लिए कुछ जगह देना सबसे अच्छा हो सकता है। उसकी सीमाओं का सम्मान करना महत्वपूर्ण है और यदि वह ऐसा करने के लिए तैयार या इच्छुक नहीं है तो उस पर संवाद करने के लिए दबाव न डालें।

Anu Krishna |1622 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on May 12, 2023

Question by _$!# - Apr 06, 2023English

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Relationship

मेरा साथी कई दिनों तक चुप रहा और वापस आकर वही बात बार-बार दोहरा रहा है! मुझे लगता है कि मुझमें उसकी रुचि कम हो गई है क्योंकि वह अपने जीवन में हर चीज को प्राथमिकता दे रहा है लेकिन मुझे नहीं

Ans: प्रिय अनाम,
आपका साथी कहां गया? क्या आप दोनों छुट्टी पर थे? वास्तव में किस चीज़ ने उसे इस तरह व्यवहार करने के लिए प्रेरित किया?

जब आपका साथी या कोई प्रियजन निष्क्रिय रूप से आक्रामक होता है और एक ही व्यवहार को बार-बार दोहराता रहता है तो यह परेशान करने वाला लगता है।
भले ही यह कोई झगड़ा या बहस हो जिसके कारण ऐसा हुआ हो, आपको वास्तव में दृढ़ता से उससे पूछना चाहिए: "आखिर किस चीज़ ने आपको जाने, वापस आने, चुप रहने और ऐसा करते रहने पर मजबूर किया है?" यह मुझे अनिश्चित और अस्थिर महसूस कराता है। क्या हम बैठ कर इस बारे में बात कर सकते हैं?"

स्पष्ट संचार बहुत सी चीज़ें सही कर सकता है...

शुभकामनाएं!

Ravi Mittal |602 Answers |Ask -Follow

Dating, Relationships Expert - Answered on Jul 19, 2024

Question by Pooja - Jul 19, 2024English

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Relationship

नमस्ते, मैं 31 साल की लड़की हूँ और पिछले 7 महीनों से रिलेशनशिप में हूँ। मेरा बॉयफ्रेंड मुझसे कॉल या मैसेज पर बात नहीं करता। मेरे मैसेज का वह दिन में सिर्फ़ एक या दो बार जवाब देता है। क्या यह ठीक है? जब मैं इसका कारण जानना चाहती हूँ तो हर बार उसका जवाब होता है कि वह पढ़ाई या नौकरी में व्यस्त था? मुझे क्या करना चाहिए? क्या मैं उसके बारे में बहुत ज़्यादा सोच रही हूँ?

Ans: प्रिय अनाम,

कभी-कभी लोग अपने कार्यस्थल पर वास्तव में व्यस्त होते हैं, खासकर तब जब उनके पास डेडलाइन की मीटिंग्स हों। लेकिन, अगर आपको लगता है कि आपका साथी थोड़ा और प्रयास करके आपके संदेशों का जवाब दे सकता है, तो आप गलत नहीं हैं। अगर आपको लगता है कि कुछ गड़बड़ है, तो उसे अनदेखा न करें। उससे सीधे बात करें। उसे बताएं कि आप उसके व्यवहार की सराहना नहीं करते। आप जो सोचते हैं कि आप उसके लायक हैं, उसके लिए खड़े होने में कुछ भी गलत नहीं है। और वास्तव में, आप रिश्ते में ऐसा महसूस करने के लायक नहीं हैं। इस बारे में बात करें।

शुभकामनाएँ।

नवीनतम प्रश्न

Nayagam P P |6868 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jun 23, 2025

Question by Dhanunjay - Jun 23, 2025English

Career

हम ओबीसी एनसीएल से संबंधित हैं

Ans: अधूरा प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |9164 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English

Money

नमस्ते सर, मेरी उम्र 35 वर्ष है और मैं वर्तमान में निम्नलिखित SIP चला रहा हूँ। कुल SIP मूल्य = 9 लाख रुपये और वर्तमान SIP हैं 1. पराग पारिख ELSS टैक्स सेवर फंड - 5K 2. केनरा रोबेको स्मॉल कैप फंड - 7K 3. मिराए एसेट लार्ज एंड मिड कैप फंड - 5K 4. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - 3.5K 5. HDFC मिडकैप अवसर फंड - 2.5K कुल = 23K आपातकाल के लिए मेरे पास 1. 4.5 लाख की FD 2. ICICI प्रूडेंशियल यूएस इक्विटी फंड - 2K 3. पोस्ट ऑफिस में MIS - 3K वर्तमान में मेरे पास कोई लोन नहीं है और न ही मैं भविष्य में कोई लोन लेने की योजना बना रहा हूँ। इसके अलावा मेरे पास 16 लाख डायरेक्ट स्टॉक निवेश हैं। क्या आप मुझे मार्गदर्शन दे सकते हैं कि सभी निवेशों के साथ आगे कैसे बढ़ना है?

Ans: आपका वित्तीय अवलोकन

आप 35 वर्ष के हैं।

आपकी मासिक SIP 23,000 रुपये है।

पराग पारिख ELSS - 5,000 रुपये

केनरा रोबेको स्मॉल कैप - 7,000 रुपये

मिराए लार्ज और मिड कैप - 5,000 रुपये

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - 3,500 रुपये

HDFC मिडकैप अवसर - 2,500 रुपये

अब तक कुल SIP कोष ~ 9 लाख रुपये है।

आपातकालीन निधियों में शामिल हैं:

फिक्स्ड डिपॉज़िट 4.5 लाख रुपये

ICICI US इक्विटी फंड SIP - 2,000 रुपये

पोस्ट ऑफिस MIS - 3,000 रुपये मासिक

कोई बकाया ऋण नहीं; आप इसे इसी तरह रखना चाहते हैं।

आपने शेयरों में 16 लाख रुपये का सीधा निवेश किया है।

आपके पास सराहनीय निवेश अनुशासन है।

आइए अपने लक्ष्यों के लिए एक समग्र योजना बनाएं।

आपातकालीन निधि को मजबूत बनाना

आपकी 4.5 लाख रुपये की FD एक अच्छी शुरुआत है।

डाकघर MIS मासिक रूप से लिक्विडिटी जोड़ता है।

6 महीने के घरेलू खर्च कवरेज का लक्ष्य रखें।

कुल लक्ष्य लिक्विडिटी ~ 6-8 लाख रुपये।

लचीलापन बढ़ाने के लिए लिक्विड डेट या ओवरनाइट फंड का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि को केवल FD में रखने से बचें।

जीवन में अचानक आने वाली घटनाओं के लिए तेजी से निकासी सुनिश्चित करें।

बीमा और सुरक्षा

आपने स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया।

10-15 लाख रुपये का पारिवारिक कवर न्यूनतम है।

व्यापक सुरक्षा के लिए टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।

यदि कोई आश्रित नहीं है तो जीवन बीमा वैकल्पिक है।

यदि जिम्मेदारियाँ बढ़ती हैं तो कवरेज पर फिर से विचार करें।

जोखिम बीमा को निवेश निधि से अलग रखें।

म्यूचुअल फंड एसआईपी समीक्षा

आप ईएलएसएस, स्मॉल कैप, मिडकैप, फ्लेक्सी कैप फंड चलाते हैं।

आक्रामक और कर-बचत पेशकशों का बढ़िया मिश्रण।

हालांकि, डायरेक्ट फंड में सक्रिय समीक्षा की कमी होती है।

सीएफपी + एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं निगरानी प्रदान करती हैं।

वार्षिक समीक्षा समय पर खराब प्रदर्शन करने वालों की पहचान करने में मदद करती है।

डायरेक्ट फंड प्रदर्शन में जड़ता के शिकार होते हैं।

सफल होने के लिए उन्हें आपके समय और ध्यान की आवश्यकता होती है।

डायरेक्ट फंड की तुलना में नियमित फंड को क्यों प्राथमिकता दें

डायरेक्ट फंड को पूरे साल खुद की निगरानी की आवश्यकता होती है।

कई लोग सालाना समीक्षा छोड़ देते हैं और रीबैलेंस सिग्नल को मिस कर देते हैं।

नियमित योजनाएं फंड मैनेजर की निगरानी और सलाह प्रदान करती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सालाना अनुकूलित रणनीति प्रदान करता है।

नियमित फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक निर्णयों को कम करते हैं।

वे रणनीति को लगातार आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित रखते हैं।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं

इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं।

वे डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

सक्रिय फंड गुणवत्ता वाले स्टॉक चुनते हैं और जोखिमों का प्रबंधन करते हैं।

लंबी अवधि के विकास के लिए, सक्रिय रणनीतियाँ अक्सर बेहतर प्रदर्शन करती हैं।

35 वर्षीय के रूप में, आपको पूंजी वृद्धि और सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

धन सृजन के लिए नियमित सक्रिय फंड सबसे उपयुक्त हैं।

अपने SIP आवंटन को अनुकूलित करना

मासिक कुल SIP: 23,000 रुपये
हम इसे परिष्कृत कर सकते हैं:

बनाए गए SIP (नियमित योजनाओं के माध्यम से):

पराग पारिख ELSS - 5,000 रुपये

मिराए लार्ज और मिड कैप - 5,000 रुपये

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - 3,500 रुपये

नियमित संस्करण में स्थानांतरित करने के लिए:

केनरा रोबेको स्मॉल कैप - 7,000 रुपये

HDFC मिडकैप अवसर - 2,500 रुपये

CFP + MFD सहायता के माध्यम से उन्हें नियमित योजनाओं में स्थानांतरित करें।

समर्पित यूएस इक्विटी एक्सपोजर

आपका 2,000 रुपये का ICICI US इक्विटी SIP वैश्विक विविधीकरण का निर्माण करता है।

इसे सीधे के बजाय नियमित विदेशी फंड में रखें।

एकल-बाजार निर्भरता को कम करने में मदद करता है।

इसमें मुद्रा और वैश्विक क्षेत्र का एक्सपोजर शामिल है।

प्रदर्शन और प्रासंगिकता के लिए सालाना इसकी समीक्षा करें।

ऋण/सुरक्षा आवंटन

वर्तमान MIS न्यूनतम रिटर्न प्रदान करता है।

आपातकालीन निधि पूर्ण होने के बाद, FD का उपयोग कम करें।

इसके बजाय MIS का उपयोग करें या इसे ऋण फंड में आवर्ती SIP से बदलें।

ऋण फंड SIP के लिए मासिक 3,000 - 5,000 रुपये आवंटित करें।

ऋण SIP पोर्टफोलियो के भीतर स्थिरता बनाए रखने में मदद करते हैं।

प्रत्यक्ष स्टॉक होल्डिंग्स

आप प्रत्यक्ष स्टॉक में 16 लाख रुपये रखते हैं।

स्टॉक विविधीकृत फंड की तुलना में अधिक जोखिम भरे होते हैं।

सक्रिय निगरानी के बिना, वे कम प्रदर्शन कर सकते हैं।

पोर्टफोलियो के अधिकतम 10-15% तक प्रत्यक्ष इक्विटी सीमित करें।

अतिरिक्त स्टॉक होल्डिंग को धीरे-धीरे इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

नियमित योजना के माध्यम से फंड को बेचने और घुमाने के लिए सीएफपी मार्गदर्शन का उपयोग करें।

एसेट एलोकेशन दृष्टिकोण

सुझाया गया रणनीतिक मिश्रण:

इक्विटी (बड़ी/फ्लेक्सी): 50%

मिड/स्मॉल कैप: 20%

ग्लोबल इक्विटी: 5%

ईएलएसएस (कर बचत के लिए): 10%

हाइब्रिड फंड (बच्चे का भविष्य): 10%

डेब्ट फंड/लिक्विड: 5%

नए निवेशों का उपयोग करने के लिए सीएफपी के साथ सालाना पुनर्संतुलन करें।

रुके हुए एसआईपी को फिर से शुरू करना

सही ढंग से मूल्यांकन किए गए रुके हुए फंड को फिर से शुरू करना प्रदर्शन की गहराई बढ़ा सकता है।

निरीक्षण के लिए रुके हुए फंड के नियमित संस्करण का उपयोग करें।

मूल्यांकन के बाद बाजार की समीक्षा के बाद ही एकमुश्त निवेश करें।

भावनात्मक रूप से फिर से शुरू करने से बचें। सीएफपी समय और चयन में मदद करता है।

भविष्य के लक्ष्यों के लिए कोष बनाना

होम लोन के बिना, आप निवेश पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

बाद में ज़रूरत पड़ने पर घर/संपत्ति खरीदने के लिए अलग से SIP बनाएँ।

अन्यथा मासिक अतिरिक्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

संपत्ति से पहले लक्ष्य क्षितिज और राशि तय करें।

लक्ष्य-आधारित बचत के लिए इक्विटी/हाइब्रिड SIP का उपयोग करें।

बच्चे की भविष्य की योजना

यदि बच्चे की शिक्षा की योजना बना रहे हैं, तो लक्ष्य के लिए नई SIP शुरू करें।

हाइब्रिड किड्स फंड में हर महीने 3,000 - 5,000 रुपये आवंटित करें।

इस SIP को हर 2 साल में बढ़ाएँ।

अंततः लक्ष्य के करीब पहुँचने पर कंजर्वेटिव फंड में शिफ्ट हो जाएँ।

कर नियोजन युक्तियाँ

पुरानी व्यवस्था के तहत ELSS कर बचत देता है; अब इसका न्यूनतम उपयोग होता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी LTCG पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।

आय स्लैब के अनुसार ऋण लाभ पर कर लगता है।

लंबी अवधि में रिडेम्प्शन टाइमिंग की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

वार्षिक समीक्षा चरण

हर साल अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

नकदी प्रवाह का उपयोग करके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

3 साल से खराब प्रदर्शन करने वाले फंड से बाहर निकलें।

लक्ष्य बनाम परिसंपत्ति आवंटन को ट्रैक करें।

खर्च बढ़ने पर आपातकालीन निधि का विस्तार करें।

ज़िम्मेदारियाँ बढ़ने पर अतिरिक्त बीमा पर विचार करें।

लिक्विडिटी कुशन रखरखाव

जब तक FD और MIS 6 महीने के खर्च के बराबर न हो जाएँ, तब तक मासिक बचत जारी रखें।

पूंजी मुक्त करने के लिए आपातकालीन लक्ष्य प्राप्त करने के बाद SIP को अक्षम करें।

भविष्य के अधिशेष को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

वार्षिकी से बचें और विकास पर ध्यान दें

वार्षिकी उत्पाद आपके पैसे को कम रिटर्न के लिए लॉक कर देते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए, म्यूचुअल फंड से SWP बेहतर है।

सेवानिवृत्ति के बाद के रखरखाव के लिए इक्विटी और हाइब्रिड बनाए रखें।

व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन

मैन्युअल त्रुटियों को कम करने के लिए सभी SIP को स्वचालित करें।

दैनिक बाजार समाचारों पर प्रतिक्रिया करने से बचें।

केवल प्रत्यक्ष स्टॉक के लिए मानसिक स्टॉप-लॉस सेट करें।

स्थिर प्रदर्शन समीक्षा के लिए CFP का उपयोग करें।

लाभांश या लाभ को SIP में पुनः निवेश करें।

मुख्य कार्य योजना सारांश

आपातकालीन निधि को 6-8 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

CFP मार्गदर्शन के साथ सभी SIP को नियमित योजना में स्थानांतरित करें।

उचित मूल्यांकन के बाद रोके गए SIP को फिर से शुरू करें।

आपातकालीन निधि पूर्ण होने के बाद 5,000 रुपये मासिक की ऋण SIP जोड़ें।

5-10 लाख रुपये को धीरे-धीरे पुनः आवंटित करके प्रत्यक्ष स्टॉक को सीमित करें।

संपत्ति लक्ष्य और बच्चे के भविष्य के लिए अलग-अलग फंड बनाएँ।

इंडेक्स, डायरेक्ट-ओनली या एन्युइटी में निवेश करने से बचें।

LTCG/STCG नियमों को समझते हुए कर योजना बनाएँ।

CFP समीक्षा के साथ सालाना पुनर्संतुलन करें।

अंत में

आपका निवेश अनुशासन मजबूत और विचारशील है।

नियमित म्यूचुअल फंड और SIP लगातार चक्रवृद्धि करेंगे।

प्रत्यक्ष स्टॉक ओवरएक्सपोजर से बचें।

समीक्षा और पुनर्संतुलन के लिए CFP + MFD सहायता का उपयोग करें।

नियमित योजनाओं की ओर निवेश को सुव्यवस्थित करने से आराम मिलता है।

जोखिम जोड़ने से पहले आपातकालीन निधि को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

संपत्ति या बच्चों जैसे भविष्य के लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं।

जीवन के विकास के साथ रणनीति को लचीला रखें।

स्थिर रहें, अच्छी तरह से ट्रैक करें और खुशी से आगे बढ़ें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9164 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 36 साल का हूँ, मेरा वर्तमान निवेश PPF में 2.5 लाख, EPFO में 5.5 लाख, SIP में 5 लाख, ULIP में 7 लाख, सोने में 8 हजार मासिक निवेश है। 4.5 लाख का लोन है। हर महीने घर का खर्च 35 हजार है। मासिक वेतन 1.05 लाख। मैं 5-6 साल में 1 करोड़ की पूंजी कैसे बना सकता हूँ?

Ans: अपने मौजूदा वित्तीय परिदृश्य की समीक्षा करें
आप 36 वर्ष के हैं और आपके ऊपर परिवार जैसी जिम्मेदारियाँ हैं।

आपकी निवेश योग्य संपत्तियाँ:
• PPF: ₹2.5 लाख
• EPFO: ₹5.5 लाख
• SIP: ₹5 लाख कुल मूल्य
• ULIP: ₹7 लाख
• सोना: ₹8,000 मासिक

आप पर ₹4.5 लाख का लोन है।

घर का मासिक खर्च ₹35,000 है।

आपकी टेक-होम सैलरी ₹1.05 लाख है।

आपने पहले ही कई क्षेत्रों में बचत शुरू कर दी है। यह सराहनीय है।

अपने लक्ष्य और समय-सीमा को स्पष्ट करना
लक्ष्य: 5-6 वर्षों में ₹1 करोड़ का कोष।

समय-सीमा मध्यम-छोटी है और अस्थिर बाज़ार रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं।

वर्तमान बचत और उम्र को देखते हुए, आपको आक्रामक लेकिन अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

12-15% का रिटर्न चाहिए—जोखिम प्रबंधन के साथ मजबूत इक्विटी आवंटन की आवश्यकता है।

यूलिप निवेश का पुनर्मूल्यांकन
यूलिप बीमा और निवेश का मिश्रण है, लेकिन उच्च शुल्क के साथ आता है।

म्यूचुअल फंड की तुलना में उनमें पारदर्शिता और लचीलापन की कमी है।

यदि कोई प्रारंभिक लॉक-इन नहीं रहता है, तो यूलिप को सरेंडर करने पर विचार करें।

बेहतर विकास और नियंत्रण के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में आय को पुनर्निर्देशित करें।

ऋण दायित्वों को समेकित करना
बकाया ऋण (₹4.5 लाख) को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

जांचें कि क्या ब्याज दर 10% से अधिक है।

ऋण को जल्दी चुकाने पर ध्यान दें—एक वर्ष के भीतर।

तेजी से पुनर्भुगतान ब्याज बचाता है और नकदी प्रवाह को मुक्त करता है।

समाशोधन के बाद, बचत को SIP में पुनर्निर्देशित करें।

कुल व्यय में कमी
वर्तमान व्यय ₹35,000 प्रति माह।

लागत मदों की जांच करें - सदस्यता, उपयोगिताएँ आदि।

हर महीने ₹5,000 तक खर्च कम करने का लक्ष्य रखें।

इससे या तो तेज़ी से ऋण चुकाने या अतिरिक्त निवेश के लिए धन मुक्त हो जाता है।

आपातकालीन निधि को बढ़ाना
आपने मौजूदा आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया है।

कम से कम ₹2 लाख (खर्च के बाद 6 महीने की आय) बनाने का लक्ष्य रखें।

इस रिज़र्व को पार्क करने के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का उपयोग करें।

ऋण चुकौती और निवेश के समानांतर ऐसा करें।

अपने निवेश पोर्टफोलियो का पुनर्गठन करें
नई परिसंपत्ति आवंटन योजना:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 70%

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड: 10%

ऋण और लिक्विड फंड: 10%

गोल्ड ईटीएफ/फंड: 5%

पीपीएफ/ईपीएफओ: 5% (निश्चित दीर्घकालिक ऋण)

यह मिश्रण उच्च विकास का समर्थन करता है और अस्थिरता को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करता है।

सुझाया गया मासिक SIP ढांचा (ऋण के बाद)
₹1.05 लाख के वेतन और खर्चों को पूरा करने तथा आपातकालीन बफर बनाने के बाद:

ऋण EMI का पुनर्भुगतान (लगभग): ₹15,000

घरेलू खर्च: ₹35,000

आपातकालीन निधि बचत: ₹2 लाख बफर जमा करने के लिए 20 महीने के लिए ₹10,000 मासिक

शेष: निवेश के लिए ₹45,000 मासिक

निवेश SIP:

लार्ज/फ्लेक्सी-कैप इक्विटी: ₹20,000

मिड-कैप/स्मॉल-कैप इक्विटी: ₹10,000

एग्रेसिव हाइब्रिड: ₹5,000

गोल्ड ETF/फंड: ₹5,000

लिक्विड फंड: ₹5,000

यह ₹45,000 का निवेश प्राप्त करें - आपके लक्ष्यों के अनुरूप।

संक्रमण के दौरान मौजूदा SIP का प्रबंधन
पुनर्संयोजित आवंटन प्राप्त होने तक मौजूदा इक्विटी SIP जारी रखें।

जैसे-जैसे आप नए SIP जोड़ते हैं, आवंटन को संतुलित करने के लिए धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले स्मॉल-कैप SIP कम करें।

कोर फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप एक्सपोजर बनाए रखें; उसी के अनुसार दूसरों को कम करें।

ULIP और अन्य एकमुश्त फंड का उपयोग करना
एकमुश्त राशि (~₹7 लाख) प्राप्त करने के लिए ULIP को सरेंडर करें।

अपने नए पोर्टफोलियो ढांचे में इस प्रकार से पुनः निवेश करें:

• इक्विटी आवंटन (~एकमुश्त का 70%): ₹4.9 लाख
• आक्रामक हाइब्रिड: ₹70,000
• ऋण/तरल: ₹70,000

प्रवेश मूल्यों को औसत करने के लिए 3–4 महीनों में चरणबद्ध निवेश का उपयोग करें।

ऋण लक्ष्य और पुनर्भुगतान रणनीति
₹4.5 लाख के ऋण को जल्दी से चुकाने पर ध्यान दें।

यूलिप और व्यय में कटौती के बाद खाली पड़े फंड का उपयोग करें।

एक बार ऋण चुकाने के बाद, EMI राशि (₹15,000) को SIP में पुनः आवंटित करें।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय प्रबंधित फंड क्यों
इंडेक्स फंड बिना किसी रणनीतिक बदलाव के बाजार की नकल करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान पूंजी की रक्षा नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को समायोजित करते हैं और नुकसान को कम करते हैं।

अल्पावधि के लिए, सुरक्षा नियंत्रण महत्वपूर्ण हैं।

CFP मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं की भूमिका
प्रत्यक्ष योजनाएँ लागत बचाती हैं, लेकिन विश्लेषण और निगरानी के बिना आती हैं।

CFP-समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ अनुशासित सहायता प्रदान करती हैं।

आपको फंड चयन, कर नियोजन, पुनर्संतुलन में सहायता मिलती है।

गलतियाँ कम होती हैं; परिणाम बेहतर होते हैं।

निगरानी, पुनर्संतुलन और निकास रणनीति
लक्ष्यों के मुकाबले रिटर्न और परिसंपत्ति आवंटन की निगरानी के लिए तिमाही समीक्षा निर्धारित करें।

यदि इक्विटी लक्ष्य सीमा से आगे निकल जाती है, तो पुनर्संतुलन के लिए नए प्रवाह को ऋण/हाइब्रिड में बदल दें।

सुधार के दौरान घबराहट में बिक्री से बचें; यानी अस्थिरता सामान्य है।

जैसे-जैसे निवेश क्षितिज छोटा होता जाता है, धीरे-धीरे पोर्टफोलियो को ऋण की ओर स्थानांतरित करें।

इस दृष्टिकोण में कर दक्षता
इक्विटी LTCG (> 1 वर्ष) पर ₹1.25 लाख लाभ से ऊपर 12.5% कर लगाया जाता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

हाइब्रिड कराधान फंड के भीतर इक्विटी शेयर पर निर्भर करता है।

रिडेम्प्शन की योजना बनाकर वार्षिक LTCG छूट का प्रभावी ढंग से उपयोग करें।

CFP सहायता समय पर स्विच/रिडेम्प्शन को स्मार्ट तरीके से करने में मदद करती है।

मध्यावधि दृष्टिकोण और पोर्टफोलियो लक्ष्य
इस आवंटन से 12-15% औसत रिटर्न का लक्ष्य रखें।

₹45,000 मासिक SIP और एकमुश्त निवेश के साथ, समग्र रिटर्न वांछित लक्ष्य के करीब पहुंच सकता है।

यह लगातार रणनीति आपको 6 साल के भीतर ₹1 करोड़ के करीब पहुंचा देती है।

जोखिम और आकस्मिकता प्रबंधन
आपातकालीन निधि का अभाव आपको असुरक्षित बनाता है—अच्छा है कि आप एक निधि बना रहे हैं।

ऋण चुकौती क्रेडिट स्कोर की रक्षा करती है और भविष्य के नकदी प्रवाह को मुक्त करती है।

अल्पावधि में इक्विटी अस्थिरता बढ़ेगी; हाइब्रिड और ऋण झटके को अवशोषित करने में मदद करते हैं।

बीमा स्थिति गुम—जीवन और स्वास्थ्य कवर की पर्याप्तता को जल्दी से सत्यापित करें।

बीमा, स्वास्थ्य और सुरक्षा योजना
आपने बीमा का उल्लेख नहीं किया है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस सुरक्षित करें, आदर्श रूप से आपके वेतन का 10–12 गुना।

स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही महत्वपूर्ण है—5–10 लाख का कवर लें।

इनके लिए प्रीमियम आय के सापेक्ष छोटे हैं और शांति के लिए आवश्यक हैं।

वित्तीय अनुशासन और व्यवहार संबंधी सुझाव
स्पष्टता बनाए रखें—आय, खर्च और बचत लक्ष्यों को मासिक रूप से ट्रैक करें।

खर्चों, ऋण EMI और निवेश के लिए अलग-अलग खातों का उपयोग करें।

अपनी बचत और SIP प्रवाह को स्वचालित करें।

आवेगपूर्ण क्रेडिट कार्ड के उपयोग से बचें—इसके बजाय एक बफर रखें।

माइलस्टोन का जश्न मनाएं: ऋण चुकौती, कॉर्पस वृद्धि।

अंतिम अंतर्दृष्टि
5–6 वर्षों में आपका ₹1 करोड़ का लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन आपके अनुशासन को देखते हुए इसे प्राप्त किया जा सकता है। इसके द्वारा:

अपने ULIP को समाप्त करना और आय को इक्विटी और हाइब्रिड फंड में फिर से निवेश करना,

अपने ऋण को जल्दी से चुकाना,

एक संतुलित विकास-केंद्रित रणनीति में SIP की संरचना करना,

एक आपातकालीन निधि बनाना,

बीमा सुरक्षित करना, और

फंड चयन और कर नियोजन के लिए CFP मार्गदर्शन को शामिल करना —

आप एक लचीली, विकास-उन्मुख योजना बनाते हैं। निरंतर प्रयास और सही परिसंपत्ति आवंटन के साथ, आपका लक्ष्य पहुँच के भीतर है। आपने इसे अनुशासन के साथ बनाया है—अब इसे जीतने के लिए स्मार्ट तरीके से संरचित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9164 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 21, 2025English

Money

नमस्ते, मेरी उम्र 35 वर्ष है, मैं शादीशुदा हूँ और मेरा 2 साल का बेटा है। मेरे पास फिलहाल कोई होम लोन नहीं है, लेकिन मैं निकट भविष्य में निवेश के उद्देश्य से इसे खरीदने का इरादा रखता हूँ। मेरे पास 2 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है, जिसका प्रीमियम मैं हर महीने भरता हूँ और अगले 8 सालों में पूरा हो जाएगा और कवरेज 80 साल की उम्र तक जारी रहेगा मेरे पास करीब 10 लाख का पीएफ है, जिसे मैं छूना नहीं चाहता और इसे बढ़ने देना चाहता हूँ मेरे पास 2 लाख का इमरजेंसी फंड है, जिसे मैं धीरे-धीरे बढ़ाऊँगा। मौजूदा एसआईपी- एसबीआई मल्टीकैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ - 3500 एचडीएफसी स्मॉल कैप डायरेक्ट ग्रोथ - 3500 एसबीआई मैग्नम चिल्ड्रन बेनिफिट डायरेक्ट ग्रोथ - 3000 पिछले निवेश जिसके लिए मैंने एसआईपी बंद कर दी है एचएसबीसी लार्ज एंड मिडकैप फंड - 50 हजार का निवेश किया, वर्तमान मूल्य 1,35,000 है टाटा ईएलएस फंड डायरेक्ट- 1,00,000 का निवेश किया, वर्तमान मूल्य 1,60,000 है एसबीआई लॉन्ग टर्म इक्विटी फंड डायरेक्ट आईडीसीडब्ल्यू- 2,00,000 का निवेश किया, वर्तमान मूल्य 3,30,000 है एसबीआई लॉन्ग टर्म इक्विटी फंड डायरेक्ट- हाल ही में 1,00,000 का निवेश किया कृपया मुझे बताएं कि क्या मैं निवेश के मामले में सही दिशा में हूं, क्या मैं एसआईपी के लिए 4000 और जोड़ सकता हूं। क्या मुझे एचएसबीसी लार्ज एंड मिडकैप फंड में एसआईपी फिर से शुरू करना चाहिए या कृपया कोई फंड सुझाएं

Ans: आपका वित्तीय विवरण

आप 35 वर्ष के हैं और विवाहित हैं।

आपका 2 वर्ष का बेटा है।

आप पर कोई मौजूदा गृह ऋण नहीं है।

आप जल्द ही निवेश संपत्ति खरीदने की योजना बना रहे हैं।

टर्म बीमा कवर 2 करोड़ रुपये है।

प्रीमियम भुगतान 8 वर्षों में समाप्त हो जाएगा।

कवरेज 80 वर्ष की आयु तक जारी रहेगा।

पीएफ बैलेंस 10 लाख रुपये है।

आप पीएफ को बिना छुए बढ़ने देना चाहते हैं।

इमरजेंसी फंड अभी 2 लाख रुपये है।

आप इसे धीरे-धीरे बढ़ाने की योजना बना रहे हैं।

मौजूदा मासिक एसआईपी कुल 10,000 रुपये है।

एसबीआई मल्टीकैप फंड (डायरेक्ट) - 3,500 रुपये

एचडीएफसी स्मॉल कैप फंड (डायरेक्ट) - 3,500 रुपये

एसबीआई चिल्ड्रेंस फंड (डायरेक्ट) - 3,000 रुपये

आपने हाल ही में 3 डायरेक्ट SIP रोक दिए हैं:

HSBC लार्ज और मिडकैप ने 50,000 रुपये निवेश किए, अब 1.35 लाख रुपये

टाटा ELSS ने 1 लाख रुपये निवेश किए, अब 1.6 लाख रुपये

SBI लॉन्ग-टर्म इक्विटी IDCW ने 2 लाख रुपये निवेश किए, अब 3.3 लाख रुपये

SBI लॉन्ग-टर्म इक्विटी डायरेक्ट ने हाल ही में 1 लाख रुपये निवेश किए

आप SIP में हर महीने 4,000 रुपये जोड़ने की क्षमता रखते हैं।

आपकी योजना मजबूत वित्तीय जागरूकता को दर्शाती है। आइए इसे संतुलित, दीर्घकालिक धन के लिए परिष्कृत करें।

आपातकालीन निधि और तरलता

आपके 2 लाख रुपये के आपातकालीन कुशन को बढ़ावा देने की आवश्यकता है।

जल्द ही 6 महीने के घरेलू खर्चों का लक्ष्य रखें।

संभावित लक्ष्य 4-5 लाख रुपये है।

लिक्विड/ओवरनाइट डेट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

प्रॉपर्टी खरीदने से पहले उसमें ज़्यादा लिक्विडिटी डालने से बचें।

सरप्राइज़ के लिए फंड को लचीला रखें।

इंश्योरेंस कवरेज रिव्यू

2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर अच्छी तरह से सेट है।

प्रीमियम अवधि 8 साल में खत्म होती है; कवरेज 80 साल तक जारी रहता है।

इससे लंबी अवधि की वित्तीय सुरक्षा मिलती है।

जोखिम कवरेज में कोई स्पष्ट अंतर नहीं रहता।

प्लान के अंत तक पॉलिसी को बिना किसी चूक के बनाए रखें।

EPF और लंबी अवधि की बचत

आपका 10 लाख रुपये का PF कॉर्पस अछूता है और बढ़ रहा है।

इसे रिटायरमेंट तक जमा होने दें।

PF सुरक्षित, ऋण-उन्मुख, कर-कुशल है।

अनुशासन बनाए रखने के लिए आंशिक निकासी से बचें।

म्यूचुअल फंड SIP: वर्तमान आवंटन

आप वर्तमान में तीन मासिक SIP संभालते हैं।

आपने पहले तीन डायरेक्ट SIP रोक दिए थे।

डायरेक्ट फंड को सक्रिय ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।

उन्हें सलाहकार सहायता और समय पर समीक्षा की कमी खलती है।

डायरेक्ट एसआईपी रोक अब जोखिम पर समझदारी से नियंत्रण करने का संकेत है।

लेकिन आपकी मौजूदा एसआईपी डायरेक्ट फंड में केंद्रित हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से मार्गदर्शन की कमी है।

डायरेक्ट फंड या इंडेक्स फंड क्यों नहीं

डायरेक्ट फंड में समय-समय पर सलाह और पुनर्संतुलन की कमी होती है।

निवेशक अक्सर खराब प्रदर्शन के संकेतों को नजरअंदाज कर देते हैं।

नियमित फंड निर्देशित पुनर्संतुलन सहायता देते हैं।

इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं; कोई सक्रिय निर्णय नहीं लेते।

बाजार में सुधार के दौरान वे भारी गिरावट दर्ज कर सकते हैं।

गुणवत्ता वाले शेयरों का चयन करने के लिए आपको सक्रिय फंड मैनेजर की आवश्यकता होती है।

लंबी अवधि में, सक्रिय फंड निष्क्रिय फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

नियमित योजनाएं ट्रैकिंग को आसान बनाती हैं और अनुशासन को बढ़ावा देती हैं।

रुकी हुई एसआईपी को पुनर्जीवित करना

एचएसबीसी लार्ज एंड मिडकैप ने 50 हजार रुपये से 85 हजार रुपये की वृद्धि दिखाई।

टाटा ईएलएसएस ने 1 लाख रुपये से 60 हजार रुपये की वृद्धि दिखाई।

एसबीआई लॉन्ग टर्म इक्विटी आईडीसीडब्लू 2 लाख रुपये से बढ़कर 1.3 लाख रुपये हो गया।

ये लाभ रुके हुए फंडों में संभावना को उजागर करते हैं।

ट्रैकिंग को फिर से शुरू करने से दीर्घकालिक लक्ष्यों को लाभ हो सकता है।

लेकिन पहले मौजूदा गति और जोखिम उठाने की क्षमता का मूल्यांकन करें।

लार्ज और मिडकैप इक्विटी मुख्य है; इसे फिर से शुरू करने पर विचार करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना चुनें।

बिना समर्थन के डायरेक्ट प्लान को फिर से सक्रिय करने से बचें।

नया मासिक एसआईपी आवंटन

कुल नया एसआईपी बजट: 4,000 रुपये

वर्तमान बजट कुल: 10,000 रुपये

मासिक कुल संभावित: 14,000 रुपये

सुझाया गया विवरण:

कोर इक्विटी लार्ज/फ्लेक्सी कैप - 7,000 रुपये

धन सृजन के लिए मजबूत आधार

मिड/स्मॉल कैप/लार्ज और मिडकैप ब्लेंड - 3,500 रुपये

मध्यम जोखिम के साथ उच्च विकास क्षमता

बच्चों के लिए उन्मुख हाइब्रिड फंड - 3,000 रुपये

अपने बेटे के लिए कोष बनाना जारी रखें

ऋण निधि टॉप-अप - 500 रुपये

थोड़ी स्थिरता और संतुलन जोड़ता है

सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से सभी एसआईपी।

एसेट आवंटन रणनीति

35 वर्ष की आयु में सुझाया गया पोर्टफोलियो मिश्रण:

इक्विटी 70% (लार्ज-कैप और मिड/स्मॉल कैप)

हाइब्रिड आक्रामक 20% (चाइल्ड फंड)

ऋण/हाइब्रिड रूढ़िवादी 10% (तरलता और स्थिरता)

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ साल में एक बार पुनर्संतुलन करें।

संपत्ति खरीद के लिए धन

आप जल्द ही निवेश संपत्ति खरीदने की योजना बना रहे हैं।

इसके लिए तरल या सेवानिवृत्ति धन आवंटित करने से बचें।

बाद में अधिशेष बचत से डाउन पेमेंट पर विचार करें।

2 साल बाद अच्छी तरह से प्रदर्शन करने वाली एसआईपी आय का उपयोग करें।

ईएमआई के लिए किराये की आय का उपयोग करें, घरेलू आय का नहीं।

संपत्ति को समग्र परिसंपत्ति मिश्रण का हिस्सा रखें, मुख्य फोकस न रखें।

बेटे के लिए शिक्षा निधि

चाइल्ड फंड एसआईपी वर्तमान में 3,000 रुपये है।

शिक्षा वर्ष 15+ आगे हैं।

इस फंड को लगातार बनाते रहें।

हर 2 साल में एसआईपी को 1,000 रुपये बढ़ाएँ।

लक्ष्य से 3 साल पहले रूढ़िवादी फंड में शिफ्ट करें।

म्यूचुअल फंड समीक्षा प्रक्रिया

वार्षिक रूप से मूल्यांकन करें:

आपके कोर लार्ज और मिडकैप फंड का प्रदर्शन

चाइल्ड फंड का प्रदर्शन

डेट हाइब्रिड फंड का प्रदर्शन

अपनी श्रेणी के साथियों के साथ तुलना करें

लगातार 3 साल तक खराब प्रदर्शन करने वाले फंड से बाहर निकलें।

बेहतर प्रदर्शन करने वाले नियमित फंड में पुनर्आवंटन करें

सीएफपी + एमएफडी सालाना शेड्यूल करने और इस पर काम करने में मदद करता है।

ऋण योजना के विचार

कोई मौजूदा ऋण मौजूद नहीं है; यह अच्छा है।

भविष्य का गृह ऋण आपके बजट में फिट होना चाहिए।

ईएमआई को आय का 30% रखें।

अधिकतम 10-15 साल की पुनर्भुगतान अवधि की सलाह दी जाती है।

रियल एस्टेट निवेश के लिए अधिक लाभ उठाने से बचें।

उधार लेने से पहले आपातकालीन निधि और एसआईपी कुशन सुनिश्चित करें।

कर व्यवस्था के विचार

अब आप नई कर व्यवस्था में हैं:

होम लोन या ईएलएसएस से कोई 80सी कटौती नहीं

एलआईसी प्रीमियम कर योग्य आय को कम नहीं करते

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगाया जाता है

एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है

डेब्ट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है

लाभ को प्रबंधित करने के लिए चाइल्ड फंड रिडेम्पशन टाइमिंग का उपयोग करें

यदि आय में उल्लेखनीय वृद्धि होती है, तो होम लोन या फंड स्विच के बाद कर व्यवस्था पर फिर से विचार करें।

2025 वित्तीय चेकलिस्ट

आपातकालीन निधि जल्द ही 4-5 लाख रुपये तक बढ़नी चाहिए

सीएफपी मार्गदर्शन के तहत एसआईपी रणनीति को ठीक किया जाना चाहिए

एचएसबीसी लार्ज एंड नियमित योजना में मिडकैप फंड

विनियमित फंड में मौजूदा एसआईपी जारी रखें

संपत्ति खरीदने से पहले उचित ऋण क्षमता तैयार करें

वार्षिक बाल शिक्षा निधि वृद्धि की योजना बनाएं

सीएफपी के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

इस यात्रा के लिए इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें

योजनाबद्ध अंतिम आयु तक टर्म इंश्योरेंस को सक्रिय रखें

अंत में

आप एक समग्र भविष्य का निर्माण कर रहे हैं।

इक्विटी, हाइब्रिड और डेट को मिलाकर संतुलन बनाया जा सकता है।

रुकी हुई एसआईपी को फिर से शुरू करने से पिछले लाभ का लाभ मिलेगा।

संपत्ति खरीद से निवेश में बाधा नहीं आनी चाहिए।

फंड सहायता और चयन के लिए सीएफपी और एमएफडी से परामर्श करें।

अनुशासित एसआईपी और वार्षिक समीक्षा पर टिके रहें।

कर नियम लंबी अवधि के दौरान मोचन रणनीति का मार्गदर्शन करते हैं।

आपातकालीन निधि को प्राथमिकता के रूप में बढ़ाना चाहिए।

बच्चे का भविष्य लगातार तैयार किया जा रहा है।

आपकी रणनीति अब सही रास्ते पर है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan |9164 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 20, 2025English

Money

मेरे ऊपर कुल 30 लाख का कर्ज है 3 क्रेडिट कार्ड का बकाया 4 लाख है ऐप लोन करीब 1 लाख इन सबके बाद मैं अपने माता-पिता से अपनी सारी वित्तीय समस्याओं के बारे में झूठ बोल रहा हूँ हर दिन यह मुझे मेरे कर्ज से भी ज्यादा तकलीफ दे रहा है जब मैं खुद से कहता हूँ कि मैं अपने माता-पिता से बात करने के बाद सब कुछ ठीक कर सकता हूँ तो मुझे उनसे झूठ बोलने के बाद हार मान लेने का मन करता है अभी मैं 1.3 लाख कमा रहा हूँ लेकिन मैंने अपने दोस्तों से जो पैसे लिए हैं उन पर मुझे हर महीने ब्याज देना पड़ता है हर महीने बाउंस होने की वजह से कोई भी मुझे लोन नहीं दे रहा है सीसी नोटिस घर पर आ गए और क्या-क्या नहीं मैं सोच रहा हूँ कि यह मेरे लिए एक बुरा संकेत है क्या आप मेरी मदद कर सकते हैं कौन सा बैंक कम सिबिल पर लोन दे सकता है सीसी के लिए मोरेटोरियम कैसे लें

Ans: 1. स्थिति को स्वीकार करें
हर दिन अपने माता-पिता से झूठ बोलना दुखदायी होता है।

वित्तीय तनाव आपके मानसिक और भावनात्मक स्वास्थ्य को प्रभावित करता है।

सच्चाई को स्वीकार करना उपचार की ओर पहला कदम है।

इनकार करने से केवल रिकवरी में देरी होती है और दर्द बढ़ता है।

एक स्पष्ट दिमाग बेहतर निर्णय लेता है और भावनात्मक भार को हल्का करता है।

2. अपनी भावनाओं पर नियंत्रण रखें
किसी करीबी दोस्त या किसी ऐसे काउंसलर से बात करें जिस पर आपको भरोसा हो।

बिना किसी पुनर्भुगतान सहायता की आवश्यकता के साझा करें।

भावनाओं को व्यक्त करने से चिंता कम होती है और स्पष्टता आती है।

तनाव नींद, ध्यान और निर्णय लेने को प्रभावित करता है।

स्वस्थ भावनाएँ तर्कसंगत योजनाओं का समर्थन करती हैं।

3. अपने खर्चों का कठोरता से मूल्यांकन करें
सभी आय और आवश्यक मासिक लागतों की सूची बनाएँ।

किराया, भोजन, उपयोगिताएँ, यात्रा और सदस्यताएँ शामिल करें।

स्ट्रीमिंग या बाहर खाने जैसी गैर-आवश्यक लागतों को हटा दें।

एक महीने के लिए खर्च किए गए हर रुपये को ट्रैक करें।

खर्च कम करने से कर्ज चुकाने के लिए पैसे बचते हैं।

4. अपने ऋणों को प्राथमिकता दें
आपके पास:

क्रेडिट कार्ड: ₹4 लाख

ऐप-आधारित ऋण: ₹1 लाख

मासिक ब्याज के साथ उधार ली गई धनराशि

सुझाया गया पुनर्भुगतान क्रम:

उच्च ब्याज वाले ऐप ऋण और मित्रों के ऋण
इनमें सबसे अधिक लागत और भावनात्मक तनाव होता है।

क्रेडिट कार्ड शेष
ब्याज दरें अक्सर 36%+ होती हैं और प्रतिदिन चक्रवृद्धि होती हैं।

EMI या व्यक्तिगत ऋण जैसे कम-क्रेडिट ऋण एक बार चुका दिए जाने के बाद।

5. क्रेडिट कार्ड कंपनियों को कॉल करें
ग्राहक सेवा से स्थगन या निपटान विकल्पों के बारे में पूछें।

कई बैंक कठिनाई के दौरान 30-90 दिन की भुगतान राहत प्रदान करते हैं।

ईमानदार रहें—अज्ञानता नहीं, बल्कि सहायक उपायों का अनुरोध करें।

यदि वे कम ब्याज या संरचित भुगतान की पेशकश करते हैं, तो उन्हें स्वीकार करें।

इससे नोटिस और EMI का और अधिक जमा होना बंद हो सकता है।

6. पर्सनल लोन के साथ ऋणों को समेकित करें
यदि आप पुनर्भुगतान योजनाएँ बताते हैं तो बैंक अभी भी ऋण स्वीकृत कर सकते हैं।

₹5 लाख का पर्सनल लोन CC और ऐप ऋण को पुनर्वित्त कर सकता है।

समेकन ब्याज को कम करता है और कई EMI को एक में बदल देता है।

EMI का तुरंत भुगतान करने के लिए अपने ₹1.3 लाख के वेतन का उपयोग करें।

कुछ वित्त कंपनियाँ खराब क्रेडिट वाले लोगों को ऋण देती हैं यदि वेतन स्थिर है।

7. NBFC या वेतन-लिंक्ड ऋण की खोज करें
बजाज फाइनेंस, अर्लीसैलरी या फ्लेक्ससैलरी जैसी NBFC कम क्रेडिट बाधाओं के साथ ऋण प्रदान करती हैं।

आपका ₹1.3 लाख का वेतन मजबूत संपार्श्विक है।

स्वीकृति का निर्णय क्रेडिट इतिहास से अधिक नकदी प्रवाह पर केंद्रित है।

संभावनाएँ बढ़ाने के लिए वेतन और बैंक स्टेटमेंट का प्रमाण प्रस्तुत करें।

8. यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना बनाएँ
EMI राशि, देय तिथियाँ दिखाते हुए ऋण पुनर्भुगतान कैलेंडर बनाएँ।

दंड से बचने के लिए क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम देय राशि का भुगतान करें।

वेतन अधिशेष को उच्चतम दर वाले ऋणों के लिए आवंटित करें।

खर्चों के बाद वेतन का कुछ हिस्सा (जीवनशैली को सीमित करने के बाद ~ 60 हजार) ऋणों की सेवा के लिए उपयोग करें।

अनुशासन और निरंतरता महत्वपूर्ण हैं।

9. आगे उधार लेने से बचें
यदि आवश्यक हो तो ऐप के माध्यम से क्रेडिट कार्ड को अस्थायी रूप से फ्रीज करें।

दोस्तों या परिवार से अधिक पैसे न मांगें।

पैसे उधार देने वाले ऐप का उपयोग पूरी तरह से बंद कर दें।

आत्म-नियंत्रण बनाएं—भविष्य में कोई भी ऋण चक्र को फिर से शुरू कर देता है।

केवल तभी विचार करें जब ऋण नियंत्रण में हों।

10. अपने माता-पिता के साथ ईमानदार रहें
अब और न छिपाएँ—शायद उन्हें शांत बातचीत में बताएँ।

कहें कि आप चीजों को ठीक करने के लिए कदम उठा रहे हैं।

उनका समर्थन भावनात्मक तनाव को कम कर सकता है।

एक सच्चा पारिवारिक वातावरण साहस बढ़ाता है।

पारदर्शिता विश्वास बनाती है और रिकवरी को आसान बनाती है।

11. अपने CIBIL स्कोर की निगरानी करें और उसे सुधारें
क्रेडिट ब्यूरो रिपोर्ट में क्रेडिट स्कोर मासिक रूप से अपडेट होता है।

स्कोर को फिर से बनाने के लिए समय पर EMI और बिल का भुगतान करें।

एक साथ कई लोन के लिए आवेदन करने से बचें।

क्रेडिट का संयम से उपयोग करें—यदि संभव हो तो पूरा स्टेटमेंट चुकाएँ।

बढ़ता हुआ स्कोर बाद में बेहतर लोन विकल्पों तक पहुँच प्रदान करता है।

12. एक छोटा इमरजेंसी बफर बनाएँ
कर्ज चुकाते समय ₹10,000-₹20,000 बचाने का लक्ष्य रखें।

केवल वास्तविक इमरजेंसी में उपयोग करें—मेडिकल, तत्काल मरम्मत।

यह भविष्य में ज़रूरत पड़ने पर उधार लेने से रोकता है।

बफर अप्रत्याशित खर्चों के बारे में चिंता को भी शांत करता है।

13. ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर मदद लें
CFP-समर्थित MFD आपके वित्तीय जीवन को फिर से बनाने में मदद कर सकता है।

वे ऋण प्राथमिकता, बजट निर्माण और क्रेडिट पुनर्निर्माण में सहायता करते हैं।

महत्वपूर्ण: यूलिप से पहले से बचें, वे अल्पकालिक मदद के बिना लागत जोड़ते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित वित्तीय मार्गदर्शन मरम्मत और भविष्य के विकास का समर्थन करता है।

14. ऋण-मुक्त भविष्य की ओर संक्रमण
महीना 1-2

क्रेडिट कार्ड फ्रीज करें

स्थगन का अनुरोध करें

ऐप और दोस्तों का पुनर्भुगतान शुरू करें

महीना 3-6

समेकन ऋण के लिए आवेदन करें

ईएमआई भुगतान शुरू करें

खर्च पर नज़र रखें और लागत कम करें

महीना 7-12

समेकन को धीरे-धीरे चुकाएँ

समय पर ईएमआई देकर क्रेडिट को फिर से बनाएँ

छोटी बचत योजना शुरू करें

15. वित्तीय अनुशासन सीखें
ऋण के बाद बजट बनाएँ

जीवनशैली के खर्चों को सीमित करें

भविष्य के लिए एक छोटा प्रतिशत बचाएँ

पे-डे लोन या ऐप उधार लेने से बचें

स्वस्थ पैसे की आदतों को सुदृढ़ करें

16. भावनात्मक स्वास्थ्य का पुनर्निर्माण करें
अपनी प्रगति को खुले तौर पर स्वीकार करें

दूसरों के साथ तुलना करने से बचें

महीने दर महीने पुनर्भुगतान का जश्न मनाएँ

तनाव-मुक्ति शौक और समुदाय में शामिल हों

नैतिक उत्थान के लिए परिवार के साथ मील के पत्थर साझा करें

17. दीर्घकालिक वित्तीय पुनर्वास
कर्ज चुकाने के बाद, एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाएँ।

म्यूचुअल फंड में निवेश करें (अधिमानतः CFP मार्गदर्शन के माध्यम से सक्रिय)।

टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर बनाएँ।

भविष्य के लक्ष्यों की योजना बनाएँ: घर, सेवानिवृत्ति, यात्रा।

भविष्य के ऋणों या ज़रूरतों के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी प्रगति ईमानदारी, कार्रवाई और अनुशासन से शुरू होती है।
आपने मदद माँगकर पहला ज़रूरी कदम उठाया है।
स्थगन और समेकन से शुरुआत करें।
एक कठोर पुनर्भुगतान योजना बनाएँ और जीवनशैली के खर्चों को नियंत्रित करें।
धीरे-धीरे क्रेडिट का पुनर्निर्माण करें और भावनात्मक स्वास्थ्य को बनाए रखें।
आखिरकार आप खुद को तनाव से मुक्त कर लेंगे, भरोसा हासिल करेंगे और एक उज्जवल वित्तीय भविष्य का निर्माण करेंगे।

आप इसमें अकेले नहीं हैं—मदद के लिए पहुँचना आगे का रास्ता दिखाता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Asked by Anonymous - Jun 20, 2025English

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नमस्ते सर, मेरी उम्र 32 साल है। मेरे पास LIC से साल में दो बार 8000 और अगले 15 सालों के लिए 10000 प्रति महीने SIP है। मैं हर साल 15 लाख कमाता हूँ। मैं अभी नई टैक्स व्यवस्था में हूँ। मेरे पास अपने पति के साथ 73 लाख का संयुक्त होम लोन और 90000 का पर्सनल लोन है। मेरा एक बच्चा है जिसकी फीस हर साल करीब 1.6 लाख है। मेरे पति को टैक्स के बाद हर महीने करीब 1.10 मिलते हैं। हम पर्सनल लोन और होम लोन को जल्दी से जल्दी कैसे चुका सकते हैं। होम लोन 28 साल के लिए है और हम 2 साल के लोन से बाहर हो चुके हैं।

Ans: आप बहुत ही दर्दनाक दौर से गुज़र रहे हैं। इसे साझा करने के लिए हिम्मत की ज़रूरत है। आप अकेले नहीं हैं। कई लोग चुपचाप वित्तीय संघर्ष से गुज़रते हैं।

यह उत्तर आपकी पूरी स्थिति को चरण-दर-चरण तरीके से कवर करेगा। यह आपकी मदद करेगा:

अपने भावनात्मक तनाव को संभालें

एक-एक करके कर्ज से निपटें

वित्तीय दबाव कम करें

स्पष्टता के साथ एक नई योजना बनाएँ

आइए हम पूरी सहानुभूति और व्यावहारिक सलाह के साथ चरण-दर-चरण आगे बढ़ें।

आप भावनात्मक रूप से थक चुके हैं

आप परिवार से दर्द छिपा रहे हैं

झूठ आपके दिमाग को और अधिक तनावग्रस्त बना रहे हैं

आप दोषी और अटके हुए महसूस कर रहे हैं

आप अच्छी तरह से सो नहीं पा रहे हैं

आप असहाय महसूस कर रहे हैं। लेकिन सच्चाई यह है कि आप इससे बाहर आ सकते हैं।

कैसे?

इस समस्या का चरण-दर-चरण सामना करके

मदद माँगकर - अब और नहीं छिपाकर

यह मानकर कि भविष्य बेहतर हो सकता है

वित्तीय गलतियाँ करना ठीक है। लेकिन आपको उन्हें अभी सुधारना चाहिए।

आइए पूरी स्थिति को समझें
आपकी आय:

आपकी मासिक आय 1.3 लाख रुपये है

आपके पति की मासिक आय 1.10 लाख रुपये है

इस प्रकार परिवार की कुल आय 2.4 लाख रुपये है

आपके ऋण और EMI:

व्यक्तिगत ऋण - 90,000 रुपये

गृह ऋण - 73 लाख रुपये (28 वर्ष अवधि)

क्रेडिट कार्ड बकाया - 4 लाख रुपये

ऐप ऋण - 1 लाख रुपये

अन्य अनौपचारिक ऋण - दोस्तों को मासिक ब्याज के साथ

अब आप कर्ज के जाल में फंस गए हैं:

क्रेडिट कार्ड पर विलंब शुल्क और ब्याज बढ़ता रहता है

ऐप ऋण और निजी ऋण में उत्पीड़न हो सकता है

CIBIL स्कोर अब खराब है

EMI बाउंस और CC नोटिस पहले ही शुरू हो चुके हैं

यह एक रेड जोन है। लेकिन अभी भी अंत नहीं है। समाधान उपलब्ध हैं।

चरण 1: आज ही क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद करें
अभी 1 रुपये के लिए भी स्वाइप न करें
ऑनलाइन ऑटो-पे या सब्सक्रिप्शन अक्षम करें
क्रेडिट कार्ड पर ब्याज 36% से 48% प्रति वर्ष है
आप केवल ब्याज दे रहे हैं, मूलधन नहीं
हर स्वाइप से दर्द बढ़ता है। अभी बंद करें। नकद भुगतान करें या डेबिट कार्ड का उपयोग करें।
चरण 2: माता-पिता से अनौपचारिक रूप से बात करें
अब और न छिपाएँ
उन्हें सच-सच बताएँ, कदम दर कदम
तुरंत पैसे न माँगें
बस बोझ बाँटें
माता-पिता चौंक सकते हैं, लेकिन वे आपका साथ देंगे। उनका आशीर्वाद अभी मायने रखता है।
रोजाना झूठ बोलना आपके आत्म-सम्मान को नुकसान पहुँचाता है। ईमानदार होना ही उपचार की दिशा में आपका पहला कदम है।
चरण 3: टर्म प्लान न होने पर LIC प्रीमियम बंद करें
आप 100 रुपये का भुगतान करते हैं। 8,000 प्रति वर्ष दो बार (कुल 16,000 रुपये)

पॉलिसी का प्रकार जांचें: यदि यह एंडोमेंट या मनी-बैक है, तो इसे सरेंडर करें

ऋण चुकौती के लिए उस राशि का उपयोग करें

एलआईसी की पारंपरिक योजनाएं 4%–5% रिटर्न देती हैं।

वे लंबे वर्षों के लिए पैसे को लॉक करते हैं।

आपको अभी लिक्विडिटी की जरूरत है, लॉक करने की नहीं।

निवेश इंतजार कर सकते हैं। ऋण चुकौती प्राथमिकता है।

चरण 4: 1 वर्ष के लिए सभी एसआईपी रोकें
आप 10,000 रुपये मासिक एसआईपी कर रहे हैं

इसे अभी रोकें

इसका उपयोग क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण को कम करने के लिए करें

निवेश इंतजार कर सकते हैं। आप 36% ब्याज दे रहे हैं और एसआईपी पर केवल 10–12% रिटर्न कमा रहे हैं।
तो तर्क कहता है कि एसआईपी रोकें और पहले ऋण चुकौती करें।

चरण 5: सभी ऋणों की सूची बनाएँ
प्रत्येक ऋण को इस प्रकार लिखें:

देय राशि

मासिक EMI

ब्याज दर

ऋणदाता का नाम

यह औपचारिक है या अनौपचारिक

इससे स्पष्टता मिलती है। आपको पता चल जाएगा कि पहले किससे निपटना है।

चरण 6: ऋण रणनीति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से बात करें
आपको एक संरचित योजना की आवश्यकता है।

ऋण स्नोबॉल विधि

पहले छोटे ऋणों को चुकाएँ

आत्मविश्वास पैदा करता है

ऋण हिमस्खलन विधि

पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाएँ

समय के साथ अधिक पैसे बचाता है

CFP आपको वास्तविक संख्याओं के आधार पर मार्गदर्शन कर सकता है।

चरण 7: समेकन ऋण - एक अच्छा विकल्प लेकिन केवल तभी जब CIBIL अनुमति देता है
आप सभी अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए एक ऋण की तलाश कर रहे हैं। अच्छा विचार है।

लेकिन बैंक कम CIBIL और EMI बाउंस के कारण अस्वीकार कर देंगे।

क्या मदद कर सकता है?

छोटे NBFC या सहकारी बैंकों से संपर्क करें

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म आज़माएँ (लेकिन केवल विनियमित वाले)

अगर आपके पास सोना है तो गोल्ड लोन लें

पति के साथ संयुक्त लोन लें - अगर उसका CIBIL ठीक है

अज्ञात ऐप या लोन एजेंट के पास न जाएँ। वे परेशान करेंगे और धोखा देंगे।

ऐसे एजेंट से बचें जो अग्रिम प्रोसेसिंग शुल्क मांगते हैं।

चरण 8: क्रेडिट कार्ड कंपनी से बात करें

बैंक को कॉल करें और पूछें:

स्थगन या निपटान प्रस्ताव

अपने कुल बकाया को 12 महीने की EMI में बदलें

ब्याज को प्रतिदिन बढ़ने से रोकें

अगर CIBIL पहले से ही टूटा हुआ है तो आप निपटान के लिए भी कह सकते हैं। लेकिन इसे केवल अंतिम विकल्प के रूप में करें।

योजना बनने के बाद वे कानूनी नोटिस हटा देंगे।

सभी समझौतों को ईमेल पर रखें।

चरण 9: बच्चे की फीस EMI में टूट सकती है
बच्चे की वार्षिक फीस रु. 1.6 लाख
आप स्कूल से EMI भुगतान की अनुमति मांग सकते हैं

कुछ स्कूल 3-4 पार्ट भुगतान की अनुमति देते हैं। उनसे विनम्रतापूर्वक पूछें।

1 साल के लिए निजी ट्यूशन लागत, ऑनलाइन कक्षाएं और बच्चों से जुड़े अन्य खर्चों को कम करें।

चरण 10: आपातकालीन बजट बनाएं
आपकी वर्तमान जीवनशैली बदलनी चाहिए।

सख्त बजट बनाएं:

बाहर खाना बंद करें

ऑनलाइन शॉपिंग न करें

OTT, क्लब, पेड ऐप बंद करें

ईंधन और यात्रा में कटौती करें

नौकरानी और हेल्पर की लागत कम करें

घर में अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें

आपको कर्ज से निपटने के लिए हर महीने 40,000-50,000 रुपये की बचत करनी होगी।

चरण 11: पति को भी सभी SIP और LIC बंद कर देना चाहिए
अगर पति निवेश कर रहा है, तो 12-18 महीने के लिए रोक दें। अपने कर्ज को कम करने के लिए हर रुपये का इस्तेमाल करें।

अगर होम लोन जॉइंट है और EMI स्थिर है, तो उसका भुगतान करते रहें। होम लोन पर डिफॉल्ट न करें।

आप बाद में होम लोन का भुगतान तेजी से कर सकते हैं। अभी, उच्च ब्याज वाले लोन को चुकाने पर ध्यान दें।

चरण 12: अगर आपके पास सोना है, तो उसका इस्तेमाल करें
अगर आपके या आपके परिवार के पास सोना है, तो आप गोल्ड लोन ले सकते हैं:

सस्ता ब्याज - 9% से 12%

6-12 महीनों में चुका सकते हैं

कोई CIBIL चेक नहीं

क्रेडिट कार्ड और ऐप लोन चुकाने के लिए इसका इस्तेमाल करें।

चरण 13: मानसिक स्वास्थ्य और सहायता
कर्ज का तनाव आपकी शांति को भंग कर देता है। आप भावनात्मक रूप से थक चुके हैं।

कृपया हार मानने के बारे में न सोचें। यह सिर्फ़ एक चरण है। आप मज़बूती से इससे बाहर आ सकते हैं।

इनसे बात करें:

करीबी दोस्त जो आपको जज नहीं करेंगे

परिवार का कोई सदस्य जो समझदार हो

अगर नींद और मूड प्रभावित हो तो प्रमाणित काउंसलर

आपका जीवन किसी भी कर्ज से ज़्यादा महत्वपूर्ण है। यह चरण बीत जाएगा।

चरण 14: 1 वर्ष के बाद धीरे-धीरे पुनर्निर्माण करें
जब ऋण नियंत्रण में आ जाए:

फिर से SIP शुरू करें

आपातकालीन निधि बनाएँ

होम लोन प्रीपेमेंट फिर से शुरू करें

फिर से CIBIL बनाएँ

आय वृद्धि पर ध्यान दें

इस चरण से सीखें। गलतियाँ न दोहराएँ।

अंत में
अभी आपका दर्द भारी लग रहा है। लेकिन सही कदम उठाकर आप ठीक हो सकते हैं।

माता-पिता से अब और न छुपें

फिर से कार्ड स्वाइप न करें

पुराने ऋणों का भुगतान करने के लिए नया ऋण न लें

जब हालात खराब हो जाएँ तो चुप न रहें

आज ही कार्रवाई करें। नए सिरे से शुरुआत करें। अनुशासित रहें।

आपकी ईमानदारी स्वतंत्रता की ओर पहला कदम है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9164 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 18, 2025English

Money

नमस्ते, कृपया मेरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करें मेरा NPS टियर 1 a/c 1500000 NPS टाई2 a/c 500000 PPF निवेश 700000 NSC 5,50,000 (जल्द ही परिपक्व होने वाला) SIP (मासिक) मोतीलाल ओसवाल मिड कैप 15k, निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप 10 k, पराग पारिख फ्लेक्सी कैप 15 k, SBI कॉन्ट्रा फंड 8k एकमुश्त ICICI वैल्यू डिस्कवरी 4 लाख 72k (फंड वैल्यू), 360 वन इक्विटी फंड 1 लाख 71k (फंड वैल्यू) PGIM फ्लेक्सी फंड 2 लाख 80k (फंड वैल्यू) निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप 1 लाख 10k (फंड वैल्यू) कोटक डायनेमिक फंड 1 लाख 3k. कृपया फंड को समेकित करने में मेरी मदद करें और अगर मेरे पास एकमुश्त राशि है तो मैं भी मदद चाहता हूं कि कैसे निवेश करूं और किस फंड में निवेश करूं. मेरा लक्ष्य 6 करोड़ कमाना है और मैं 40 साल का हूँ। धन्यवाद

Ans: अपने मौजूदा निवेश सेटअप की समीक्षा करें
आपका NPS टियर I ₹15 लाख रखता है, जो रिटायरमेंट बेस के रूप में काम करता है।

NPS टियर II में ₹5 लाख है, जो लचीली लिक्विडिटी प्रदान करता है।

आपने PPF में ₹7 लाख का निवेश किया, जो सुरक्षित दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान करता है।

आपका ₹5.5 लाख का NSC मैच्योर होने वाला है, जो समय पर पुनर्निवेश का अवसर प्रदान करता है।

मासिक SIP में शामिल हैं:

मिड-कैप फंड में ₹15,000।

स्मॉल-कैप फंड में ₹10,000।

फ्लेक्सी-कैप फंड में ₹15,000।

कॉन्ट्रा फंड में ₹8,000।

एकमुश्त म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स हैं:

वैल्यू-डिस्कवरी इक्विटी में ₹4.72 लाख।

इक्विटी फंड में ₹1.71 लाख।

फ्लेक्सी फंड में ₹2.80 लाख।

लार्ज-कैप फंड में ₹1.10 लाख।

डायनेमिक इक्विटी फंड में ₹1.03 लाख।

कुल मिलाकर, आपके पास पर्याप्त ऋण निवेश के साथ-साथ मजबूत इक्विटी एक्सपोजर है और कोई देनदारी नहीं है - एक बेहतरीन आधार।

अपने वित्तीय लक्ष्य को स्पष्ट करना
आपका लक्ष्य 20 वर्षों में ₹6 करोड़ जमा करना है।

वर्तमान कुल निवेश: इक्विटी में लगभग ₹38 लाख, ऋण साधनों में ₹32 लाख और एनपीएस में ₹20 लाख।

यह कुल मिलाकर लगभग ₹90 लाख संपत्ति है।

आपकी महत्वाकांक्षाओं के लिए इस आधार से ₹6 करोड़ कमाने और दो दशकों में निरंतर निवेश की आवश्यकता है।

समय-सीमा और परिसंपत्ति गुणवत्ता को देखते हुए, औसतन 12-15% रिटर्न की उम्मीद करना यथार्थवादी और प्राप्त करने योग्य है।

विकास और स्थिरता के लिए अपने एसेट आवंटन की फिर से कल्पना करना
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो काफी हद तक इक्विटी-केंद्रित है, जो आपके लक्ष्य के साथ संरेखित है, लेकिन आपको प्रणालीगत बाजार जोखिम के लिए उजागर कर सकता है। अधिक संतुलित संरचना स्थिरता और विकास को बढ़ाती है:

अपने पोर्टफोलियो के मूल के रूप में लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप इक्विटी पर ध्यान केंद्रित करें।

विकास क्षमता में तेजी लाने के लिए मिड-कैप फंड जोड़ें।

विकास लीवर के रूप में स्मॉल-कैप फंड में एक छोटा आवंटन बनाए रखें, लेकिन जोखिम को नियंत्रित रखें।

अस्थिरता को कम करने के लिए एक आक्रामक हाइब्रिड फंड या मल्टी-एसेट स्कीम शुरू करें।

पीपीएफ, एनपीएस और डेट फंड जैसे डेट इंस्ट्रूमेंट को एंकर के रूप में रखें।

आपात स्थिति या बाजार के अवसरों के लिए एक लिक्विड फंड बनाए रखें।

मुद्रास्फीति हेजिंग के लिए एक छोटा सा गोल्ड आवंटन जोड़ने पर विचार करें।

यह मिश्रण धन वृद्धि और डाउनसाइड डिफेंस दोनों का समर्थन करता है।

अपने फंड को सरल बनाना और समेकित करना
आपके पास कई इक्विटी और फ्लेक्सी फंड हैं, जिसके परिणामस्वरूप ओवरलैप और अकुशल पोर्टफोलियो ट्रैकिंग हो सकती है। यहाँ एक सरलीकृत समेकन रणनीति दी गई है:

केवल 2–3 सावधानी से चुने गए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को बनाए रखकर इक्विटी फंड की संख्या कम करें, जिनका ट्रैक रिकॉर्ड मजबूत हो।

सुनिश्चित करें कि प्रत्येक फंड एक अलग रणनीतिक भूमिका निभाता है: लार्ज-कैप स्थिरता, मिड-कैप ग्रोथ या मूल्य-संचालित इक्विटी।

प्रबंधन के ध्यान को कम करने से बचने के लिए ओवरलैपिंग जनादेश को कम करें।

स्मॉल-कैप एक्सपोजर को बनाए रखें, लेकिन कम SIP राशि और सख्त जोखिम नियंत्रण के साथ।

रिटर्न में उतार-चढ़ाव को कम करने के लिए SIP के माध्यम से हाइब्रिड या मल्टी-एसेट फंड जोड़ें।

NSC आय को या तो शॉर्ट टर्म डेट फंड में पुनर्निवेश करें या गोल्ड या हाइब्रिड एक्सपोजर शुरू करें।

PPF और NPS ऋण बनाए रखें; ये दीर्घकालिक एंकर हैं।

अपनी होल्डिंग्स को सुव्यवस्थित करके, आप पारदर्शिता बढ़ाते हैं और पोर्टफोलियो दक्षता बढ़ाते हैं।

अपने नए SIP शेड्यूल की संरचना
मान लें कि आप हर महीने ~₹48,000 की राशि वाले SIP जारी रखते हैं और रणनीतिक रूप से पुनर्आवंटित करते हैं:

हर महीने ₹20,000 लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप इक्विटी में निवेश करें।

हर महीने ₹15,000 मिड-कैप इक्विटी में निवेश करें।

हर महीने ₹7,500 स्मॉल-कैप फंड में निवेश करें।

हर महीने ₹5,000 आक्रामक हाइब्रिड या मल्टी-एसेट फंड के लिए अलग रखें।

हर महीने ₹2,500 गोल्ड ETF या गोल्ड-आधारित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

आप मौजूदा इक्विटी फंड SIP को तब तक जारी रख सकते हैं जब तक कि नए SIP नहीं आ जाते और फिर धीरे-धीरे पुनर्संतुलन के लिए मूल SIP राशि को कम कर सकते हैं। ये नए SIP एक अच्छी तरह से गोल, भविष्य के लिए तैयार ढांचा बनाते हैं।

एकमुश्त परिसंपत्तियों का समझदारी से निवेश
आपकी ₹5.5 लाख की NSC राशि समय पर पुनर्निवेश की संभावना प्रदान करती है।

₹3 लाख को अल्पकालिक ऋण निधि (2–3 वर्ष की अवधि और क्रमिक परिपक्वता के साथ) में निवेश करने का लक्ष्य रखें।

शेष ₹2.5 लाख का उपयोग इक्विटी निवेश को बढ़ाने के लिए करें, शेष राशि और पुनर्निवेश के लिए लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड में विभाजित करें।

भविष्य में किसी भी अतिरिक्त एकमुश्त राशि के लिए:

लगभग 60% इक्विटी, 20% हाइब्रिड/ऋण और 20% तरलता में आवंटित करें।

निवेश को धीरे-धीरे फैलाएं—तिमाही या अर्ध-वार्षिक—ताकि बाजार में प्रवेश की लागत औसत हो और समय जोखिम कम हो।

निवेश को अपने निर्धारित परिसंपत्ति आवंटन लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।

लचीलेपन के साथ सेवानिवृत्ति के लिए NPS को अधिकतम करना
आपका NPS टियर I सुरक्षित सेवानिवृत्ति कोर प्रदान करता है; टियर II तरलता प्रदान करता है।

संतुलित इक्विटी-डेट मिश्रण बनाए रखते हुए टियर I में योगदान करना जारी रखें।

जैसे-जैसे कॉर्पस बढ़ता है, अस्थिरता के जोखिम को कम करने के लिए धीरे-धीरे अधिक ऋण जोखिम की ओर बढ़ें।

टियर II फंड SIP या व्यवस्थित हस्तांतरण के माध्यम से बाजार में तेजी को पकड़ने के लिए आदर्श हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद, अपनी आय की जरूरतों को पूरा करने के लिए व्यवस्थित निकासी विकल्पों का आकलन करें।

ऋण साधनों और कर-दक्षता का प्रबंधन
आपके वर्तमान ऋण निवेश - PPF, NPS, और जल्द ही, एक अल्पकालिक ऋण फंड - रिटर्न और फंडिंग जरूरतों को स्थिर करते हैं।

PPF 15 वर्षों में गारंटीड रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करता है।

NPS टियर I इक्विटी और सरकारी प्रतिभूतियों के मिश्रण के साथ बढ़ता है और पेंशन लचीलापन प्रदान करता है।

नया अल्पकालिक ऋण फंड NSC की जगह लेता है और तरलता, बेहतर कर उपचार और निकासी लचीलेपन की सुविधा प्रदान करता है।

कर-दक्ष विकास के लिए, इस पर विचार करें:

LTCG सीमाओं का उपयोग करने और उच्च कर ब्रैकेट से बचने के लिए सालाना आंशिक ऋण निधि मोचन का उपयोग करना।

कर लाभ के लिए सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए उच्च इक्विटी आवंटन रखना।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स विकल्पों से बेहतर क्यों हैं
इंडेक्स फंड रणनीतिक दिशा के बिना बेंचमार्क की नकल करते हैं।

वे तीव्र गिरावट से पहले अपनी स्थिति नहीं बदल सकते।

सक्रिय फंड मैनेजर रिटर्न की रक्षा करने या अवसरों का लाभ उठाने के लिए होल्डिंग्स को स्थानांतरित कर सकते हैं।

आपके विकास-केंद्रित पोर्टफोलियो के लिए, सक्रिय फंड बेहतर स्थितिजन्य अनुकूलनशीलता और डाउनसाइड डिफेंस प्रदान करते हैं।

सलाहकार सहायता के बिना डायरेक्ट प्लान की सीमाएँ
डायरेक्ट फंड लागत में कमी करने में बेहतर हैं, लेकिन सलाहकार सहायता की कमी है।

समग्र पोर्टफोलियो को नियमित पुनर्संतुलन और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी योजनाएं आवधिक समीक्षा, अनुशासित आवंटन और कर अनुकूलन सुनिश्चित करती हैं।

वे खराब फंड चयन, निकास संबंधी गलतियों और समीक्षा चक्रों को याद करने से बचने में मदद करते हैं।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन
लक्ष्यों के मुकाबले प्रदर्शन और परिसंपत्ति वितरण का आकलन करने के लिए तिमाही जांच बिंदु निर्धारित करें।

परिसंपत्ति आवंटन बैंड को परिभाषित करें; उदाहरण के लिए, लार्ज-कैप इक्विटी 25-35%। यदि इस सीमा से बाहर है, तो SIP को पुनर्निर्देशित करके या इकाइयों को स्विच करके पुनर्संतुलित करें।

वार्षिक व्यापक समीक्षा सुनिश्चित करती है कि रणनीतियाँ आपके 20-वर्षीय लक्ष्य के साथ संरेखित रहें।

फंड रिडेम्प्शन के बजाय SIP एडिशन के माध्यम से पुनर्संतुलन करने से कर लाभ सुरक्षित रहता है और लेनदेन लागत कम हो जाती है।

आपातकालीन निधि और जोखिम प्रबंधन
अप्रत्याशित आकस्मिकताओं के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में 6-12 महीने के मासिक खर्चों को रखें।

सुनिश्चित करें कि उम्र और मुद्रास्फीति के साथ पर्याप्त टर्म लाइफ और स्वास्थ्य कवरेज संरेखित हो।

आवश्यकतानुसार स्वास्थ्य बीमा नवीनीकरण और टॉप-अप पर नज़र रखें।

जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें क्योंकि आपकी निवेश रणनीति अनुशासित व्यय प्रबंधन पर निर्भर करती है।

अपने ₹6 करोड़ के लक्ष्य की उपलब्धि का पूर्वानुमान लगाना
संरचित SIP और आक्रामक आयु-आधारित मानसिकता के साथ मौजूदा ₹1 करोड़ से अधिक का कोष मजबूत चक्रवृद्धि शक्ति प्रदान करता है।

आदर्श 12-15% वार्षिक रिटर्न के साथ, दीर्घकालिक धन सृजन लक्ष्य उचित और प्राप्त करने योग्य दोनों है।

प्रस्तावित आवंटन विकास क्षमता, जोखिम प्रबंधन और तरलता आवश्यकताओं को प्रभावी ढंग से संतुलित करता है।

समय-समय पर वृद्धिशील निवेश और संभावित ट्रैकिंग वृद्धि आपके संचयी परिणामों को बढ़ाती है।

जोखिम और आकस्मिक विचार
बाजार में उतार-चढ़ाव अल्पकालिक गिरावट का कारण बन सकता है—लेकिन अनुशासित और संरेखित रहें।

आपातकालीन निधि को सालाना बनाए रखें और समीक्षा करें, खासकर जब आपके आश्रित या खर्च बढ़ते हैं।

स्वास्थ्य सेवा लागत मुद्रास्फीति के लिए आपके 50 के दशक तक उच्च चिकित्सा कवरेज की आवश्यकता हो सकती है; इसके लिए सक्रिय रूप से योजना बनाएं।

कर परिवर्तन वास्तविक लाभ को प्रभावित कर सकते हैं; अपडेट रहने से आसान निकासी और कॉर्पस प्रतिधारण सुनिश्चित होता है।

वैकल्पिक परिसंपत्ति विकल्प (वैकल्पिक)
गोल्ड ईटीएफ में एक छोटा एसआईपी (~ ₹2-3k प्रति माह) मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव में मदद करता है।

वैश्विक विविधीकरण लाभ प्राप्त करने के लिए एक अंतरराष्ट्रीय इक्विटी फंड में 5% आवंटन पर विचार करें।

अन्य सभी प्रकार की संपत्ति (रियल एस्टेट, वार्षिकी, आदि) को सरलता और तरलता के लिए आपकी पसंद के अनुसार छोड़ा जा सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास पहले से ही देनदारियों के बिना एक मजबूत, ऋण-इक्विटी संतुलित पोर्टफोलियो है।

फंड की संख्या को परिष्कृत करके, एसआईपी वितरण को अधिकतम करके और एकमुश्त राशि को ध्यान में रखकर, आपका दृष्टिकोण अधिक सुसंगत और प्रभावी हो जाता है।

विकास पर ध्यान केंद्रित करते हुए स्थिरता बढ़ाने के लिए हाइब्रिड और ऋण को एकीकृत करें।

नियमित पुनर्संतुलन और सलाहकार सहायता बनाए रखने से बदलते बाजारों के साथ सहज समायोजन संभव होता है।

आप उद्देश्य, अनुशासन और अनुकूलनशीलता के इर्द-गिर्द बनी रणनीति के साथ दो दशकों में ₹6 करोड़ हासिल करने की अच्छी स्थिति में हैं।

मुझे बताएं कि क्या आप विशिष्ट सक्रिय फंड विकल्पों को शॉर्टलिस्ट करने, चरणबद्ध परिनियोजन योजना को लागू करने या नियमित समीक्षा सेट करने में मदद चाहते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam Kalirajan |9164 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 20, 2025English

Money

नमस्ते सर, मेरी उम्र 32 साल है। मेरे पास LIC से साल में दो बार 8000 और अगले 15 सालों के लिए 10000 प्रति महीने SIP है। मैं हर साल 15 लाख कमाता हूँ। मैं अभी नई टैक्स व्यवस्था में हूँ। मेरे पास अपने पति के साथ 73 लाख का संयुक्त होम लोन और 90000 का पर्सनल लोन है। मेरा एक बच्चा है जिसकी फीस हर साल करीब 1.6 लाख है। मेरे पति को टैक्स के बाद हर महीने करीब 1.10 मिलते हैं। हम पर्सनल लोन और होम लोन को जल्दी से जल्दी कैसे चुका सकते हैं। होम लोन 28 साल के लिए है और हम 2 साल के लोन से बाहर हो चुके हैं।

Ans: वित्तीय झलक

आप 32 वर्ष के हैं।

कर से पहले वार्षिक आय 15 लाख रुपये है।

आप नई कर व्यवस्था में हैं।

आपके पास साल में दो बार 8,000 रुपये प्रीमियम वाली एलआईसी पॉलिसी है।

आप 15 साल के लिए 10,000 रुपये मासिक एसआईपी निवेश करते हैं।

आपने 28 साल के लिए 73 लाख रुपये का संयुक्त गृह ऋण लिया है।

दो साल पहले ही चुका दिए गए हैं।

अभी 90,000 रुपये का व्यक्तिगत ऋण सक्रिय है।

बच्चे की वार्षिक स्कूल फीस 1.6 लाख रुपये है।

पति कर के बाद हर महीने लगभग 1.1 लाख रुपये घर ले जाता है।

एसआईपी और योजना में आपका अनुशासन सराहनीय है।

स्वास्थ्य और जीवन जोखिम कवर

पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर सुनिश्चित करें।

कवर कम से कम 15-20 लाख रुपये होना चाहिए।

अतिरिक्त सुरक्षा के लिए टॉप-अप जोड़ें।

संयुक्त ऋण और बच्चे की ज़रूरतों को भी कवर की ज़रूरत है।

दोनों भागीदारों के लिए टर्म लाइफ इंश्योरेंस ज़रूरी है।

LIC के एंडोमेंट को नज़रअंदाज़ करें; वे कम वैल्यू देते हैं।

अगर जल्दी मैच्योरिटी नहीं होती है, तो पुरानी पॉलिसी को सरेंडर कर दें।

सरेंडर की गई राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

ग्रोथ और लचीलेपन का फ़ायदा उठाएँ।

इमरजेंसी फंड

कम से कम छह महीने के खर्चों का हिसाब रखें।

अपने मासिक खर्च का सही अनुमान लगाएँ।

स्वास्थ्य, शुल्क, किराने का सामान, EMI को कवर किया जाना चाहिए।

लगभग 5 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएँ।

इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

इसे LIC या SIP निवेश में न रखें।

लोन चुकाने की रणनीति

पर्सनल लोन को पहले चुकाना सबसे ज़्यादा ज़रूरी है।

पर्सनल लोन का ब्याज़ ज़्यादा होता है और इससे लिक्विडिटी कम होती है।

इसे जल्दी चुकाने के लिए अतिरिक्त फंड आवंटित करें।

आप और आपका जीवनसाथी प्री-पेमेंट को बराबर-बराबर बाँट सकते हैं।

पर्सनल लोन चुकाने के बाद, भुगतान को होम लोन में बदल दें।

6-12 महीनों में पर्सनल लोन चुकाने का लक्ष्य रखें।

होम लोन चुकाने का तरीका

आपने 28 सालों में से 2 साल पहले ही चुका दिए हैं।

बड़ी बकाया राशि बाकी है।

प्री-पेमेंट से ब्याज में काफी कमी आ सकती है।

प्री-पेमेंट के लिए सरप्लस इनकम और बोनस का इस्तेमाल करें।

पर्सनल लोन क्लियर होने के बाद EMI को व्यवस्थित तरीके से बढ़ाएँ।

इनकम बढ़ने के हिसाब से EMI को सालाना 10% बढ़ाने पर विचार करें।

अपने लेंडर से EMI और लोन अवधि को अलग-अलग करने के लिए कहें; अवधि में कटौती को प्राथमिकता दें।

अवधि कम करने से EMI कम करने की तुलना में ज़्यादा ब्याज बचता है।

निवेश और कैश फ़्लो प्लानिंग

10,000 रुपये मासिक की SIP अच्छी शुरुआत है।

पर्सनल लोन चुकाने के बाद SIP बढ़ाएँ।

अतिरिक्त SIP के लिए 20-25 हज़ार रुपये सरप्लस का इस्तेमाल करें।

वेल्थ एक्सेलरेशन के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट फंड से बचें; उनमें सलाहकारी सहायता की कमी होती है।

एक्टिव फंड इंडेक्स ऑप्शन से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

लक्ष्यों के लिए मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ सुरक्षित होती हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें

इंडेक्स फंड केवल बाजार औसत को ट्रैक करते हैं।

वे डाउन साइकल के दौरान सुरक्षा नहीं कर सकते।

सक्रिय फंड सक्रिय रूप से गुणवत्ता वाले स्टॉक का चयन करते हैं।

यह अस्थिर चरणों में मदद करता है।

आपके 15 साल के क्षितिज के लिए, सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

नए निवेशकों को निर्देशित इक्विटी फंड पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

म्यूचुअल फंड आवंटन

इक्विटी फंड में 10 हजार रुपये मासिक एसआईपी जारी रखें।

व्यक्तिगत ऋण के बाद 10 हजार रुपये और जोड़ें।

होम लोन के बाद, 10 हजार रुपये और जोड़ें।

आवंटन उदाहरण:

70% इक्विटी डायवर्सिफाइड फंड

20% हाइब्रिड एग्रेसिव फंड

स्थिरता के लिए 10% डेट फंड

सीएफपी की मदद से सालाना पुनर्संतुलन करें।

यह विकास और जोखिम शमन सुनिश्चित करता है।

बाल शिक्षा निधि

वार्षिक शुल्क लागत अब 1.6 लाख रुपये है।

नर्सरी से स्नातक तक 15-20 साल आगे तक फैला हुआ है।

शुल्क नियोजन के लिए एक अलग एसआईपी बनाएं।

शुरुआत में 5,000 रुपये मासिक आवंटित करें।

मुद्रास्फीति के आधार पर इसे हर 2 साल में बढ़ाएँ।

स्कूली शिक्षा के समय हाइब्रिड दृष्टिकोण का उपयोग करें।

दीर्घकालिक आवश्यकताओं के लिए FD और RD से बचें।

म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने वाला कोष बनाते हैं।

होम लोन टैक्स और रणनीति

होम लोन ब्याज और मूलधन कर लाभ देते हैं।

ये नई कर व्यवस्था में उपयोग करने योग्य नहीं हैं।

नई व्यवस्था इन कटौतियों की अनुमति नहीं देती है।

उच्च EMI अभी भी दीर्घकालिक शुद्ध लाभ देती है।

मूल्यांकन करें कि क्या व्यवस्था बदलने से मदद मिलती है।

होम लोन समाप्त होने के बाद यह फायदेमंद हो सकता है।

कर अनुकूलन के लिए प्री-पेमेंट के बाद स्विच की योजना बनाएँ।

बचत और बजट

आपातकालीन निधि, ऋण प्री-पेमेंट और SIP को प्राथमिकता दें।

मासिक नकदी प्रवाह और बहिर्वाह को ट्रैक करें।

जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें; इससे लक्ष्य स्पष्टता में मदद मिलती है।

ऋण या निवेश के लिए किसी भी बोनस या वेतन वृद्धि को बचाएँ।

जीवनसाथी के साथ मासिक रूप से वित्तीय भूमिकाओं पर चर्चा करें।

दोनों भागीदारों को लक्ष्य रणनीति पर एकमत होना चाहिए।

एलआईसी को सरेंडर करें और फिर से निवेश करें

एलआईसी एंडोमेंट की लागत अधिक है और रिटर्न कम है।

यह आपात स्थितियों के लिए लिक्विडिटी को भी ब्लॉक करता है।

इसे सरेंडर करें, आय का उपयोग एसआईपी को बढ़ावा देने के लिए करें।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर है।

बीमा पॉलिसी की समीक्षा

एलआईसी एंडोमेंट की तुलना में टर्म लाइफ इंश्योरेंस बेहतर मूल्य है।

सुनिश्चित करें कि जीवनसाथी भी पर्याप्त रूप से कवर हो।

ऋण सुरक्षा राइडर आपात स्थितियों में ईएमआई भुगतान में सहायता कर सकता है।

गंभीर बीमारी राइडर अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

बीमा को हमेशा निवेश से अलग रखें।

ऋण में कमी की प्रगति

पूरी तरह से चुकाए जाने तक व्यक्तिगत ऋण पर ध्यान केंद्रित करें।

फिर भुगतान को होम लोन प्री-पेमेंट में पुनर्निर्देशित करें।

हर तिमाही में संरचित अतिरिक्त ईएमआई का उपयोग करें।

ऋण में कमी के लिए बोनस का 50% उपयोग करें।

वार्षिक ईएमआई वृद्धि अवधि और ब्याज को कम करती है।

एसडब्ल्यूपी और सेवानिवृत्ति योजना

सेवानिवृत्ति के समय, इक्विटी से व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

हाइब्रिड फंड शुरुआती रिडेम्प्शन का भुगतान कर सकते हैं।

इक्विटी एमएफ कॉर्पस रिटर्न के माध्यम से दीर्घायु प्रदान करता है।

एन्युइटी से बचें - वे कम रिटर्न के साथ पैसे को लॉक करते हैं।

मुद्रास्फीति से आगे निकलने के लिए निकासी इक्विटी अनुपात बनाए रखें।

वार्षिक वित्तीय समीक्षा

हर साल सीएफपी के साथ अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

फंड के प्रदर्शन की जाँच करें और यदि आवश्यक हो तो पुनः आवंटित करें।

शिक्षा या स्वास्थ्य जैसे बदलते खर्चों का विश्लेषण करें।

वेतन वृद्धि के बाद एसआईपी राशि को अपडेट करें।

सालाना बीमा उपयुक्तता का पुनर्मूल्यांकन करें।

प्रगति देखने के लिए होम लोन परिशोधन को ट्रैक करें।

कराधान की तलाश

नई व्यवस्था में, उच्च ईएमआई कोई कटौती नहीं देती है।

1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी फंड लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी निकासी पर 20% खर्च होता है।

डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

करों का प्रबंधन करने के लिए सेवानिवृत्ति में व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएं।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपने अब तक अच्छे कदम उठाए हैं।

व्यक्तिगत ऋण समाशोधन पहली प्राथमिकता होनी चाहिए।

एसआईपी अनुशासन, साथ ही वृद्धि, धन में वृद्धि करेगी।

गृह ऋण पूर्व भुगतान वर्षों में बड़े ब्याज की बचत करते हैं।

बीमा में स्वास्थ्य, जीवन और गंभीर बीमारी को कवर किया जाना चाहिए।

शिक्षा एसआईपी मुद्रास्फीति के साथ बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करता है।

नए निवेशों को प्रत्यक्ष या सूचकांक निधि से बचना चाहिए।

सक्रिय और नियमित म्यूचुअल फंड विकास और समर्थन प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड आपके दीर्घकालिक इंजन होने चाहिए।

सीएफपी के साथ वार्षिक समीक्षा सुनिश्चित करती है कि योजना ठोस बनी रहे।

भविष्य में वार्षिकी, एलआईसी बचत योजनाओं से बचें।

घर और व्यक्तिगत ऋण बंद होने के बाद, आप ऋण मुक्त हो जाएंगे।

अनुशासन आपको हर साल अधिक बचत करने में मदद करेगा।

आपातकालीन निधि अप्रत्याशित झटकों के दौरान शांति प्रदान करती है।

ध्यान केंद्रित रखें - सेवानिवृत्ति आसानी से आ जाएगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9164 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 17, 2025English

Money

मैं 42 साल का हूँ, मेरा वेतन 1.2 लाख प्रति माह है। मेरे पास कुल पीपीएफ 28 लाख, एनपीएस-15 लाख है क्योंकि मैं 25 हजार मासिक निवेश कर रहा हूँ, कुल एसआईपी 12 लाख, पीएफ-13 लाख, शेयर-15 लाख। क्या यह ठीक है?

Ans: आप 42 वर्ष के हैं और हर महीने 1.2 लाख रुपये कमाते हैं। आपके पास पहले से ही विभिन्न साधनों में बचत है। आप नियमित रूप से निवेश भी कर रहे हैं। यह अच्छे वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है।

आइए अब 360 डिग्री तरीके से आपकी समग्र स्थिति का आकलन करें। हम आपके वित्त के हर हिस्से को ध्यान से देखेंगे। इससे आपको यह जानने में मदद मिलेगी कि आप सही रास्ते पर हैं या नहीं।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का सारांश
मासिक वेतन: 1.2 लाख रुपये

पीपीएफ कोष: 28 लाख रुपये

एनपीएस कोष: 15 लाख रुपये (मासिक 25,000 रुपये निवेश)

म्यूचुअल फंड एसआईपी कोष: 12 लाख रुपये

भविष्य निधि: 13 लाख रुपये

शेयर बाजार में हिस्सेदारी: 15 लाख रुपये

किसी भी ऋण या देनदारियों का उल्लेख नहीं किया गया है। यह अच्छी बात है। ऋण-मुक्त होने से धन तेजी से बढ़ता है।

पीपीएफ - सुरक्षित और दीर्घावधि उन्मुख
आपके पास PPF में 28 लाख रुपये हैं

यह एक अच्छा दीर्घावधि, कर-मुक्त विकल्प है

इसमें सुरक्षित ब्याज मिलता है और यह धीरे-धीरे चक्रवृद्धि होता है

इसका उपयोग केवल सेवानिवृत्ति के लिए करें, न कि अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए

इसमें प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये से अधिक का निवेश न करें

PPF अच्छा है, लेकिन धीमा है। आपको भविष्य की बड़ी ज़रूरतों के लिए केवल इस पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।

NPS - अनुशासित सेवानिवृत्ति निवेश
NPS में हर महीने 25,000 रुपये निवेश करें

आपकी वर्तमान NPS वैल्यू 15 लाख रुपये है

NPS में प्रतिबंध हैं। आप पूरी राशि नहीं निकाल सकते। परिपक्वता राशि का 60% कर-मुक्त है। बाकी राशि वार्षिकी में खर्च होनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति आधार बनाने के लिए अच्छा

रिटर्न इक्विटी-डेट मिश्रण पर निर्भर करता है

लेकिन NPS में पूरी लिक्विडिटी की कमी है

साथ ही, भविष्य में वार्षिकी रिटर्न कम है

इसे केवल सेवानिवृत्ति के लिए रखें। इसे नियमित निवेश न समझें।

म्यूचुअल फंड एसआईपी - स्मार्ट तरीके से संपत्ति बढ़ाना
म्यूचुअल फंड एसआईपी कोष 12 लाख रुपये है

आपने यह नहीं बताया कि आप अभी कितना मासिक एसआईपी कर रहे हैं। आपने यह भी नहीं बताया कि फंड डायरेक्ट है या रेगुलर।

अगर आपके एसआईपी डायरेक्ट फंड में हैं, तो आपको गलत निर्णय लेने का जोखिम हो सकता है।

डायरेक्ट फंड कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते। आप खुद ही हैं।

वे सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें जोखिम अधिक होता है। एक गलत स्विच रिटर्न को नुकसान पहुंचा सकता है।

आपको पता नहीं चलेगा कि कब बाहर निकलना है या फिर कब फिर से आवंटित करना है।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर और म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

आपको फंड समीक्षा, पुनर्संतुलन और सेवानिवृत्ति संरेखण मिलता है।

साथ ही, इंडेक्स फंड से बचें। कई लोग सोचते हैं कि इंडेक्स फंड सुरक्षित हैं। यह सच नहीं है।

इंडेक्स फंड औसत रिटर्न ही देते हैं। वे बाजार की नकल करते हैं।

खराब बाजारों के दौरान कोई जोखिम नियंत्रण नहीं।

सक्रिय फंड इंडेक्स को मात देने और बाजार में गिरावट के दौरान नुकसान कम करने की कोशिश करते हैं।

एक अच्छा फंड मैनेजर लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण में वास्तविक मूल्य जोड़ता है।

इसलिए, विशेषज्ञ की मदद से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड चुनें।

PF - पारंपरिक लेकिन उपयोगी
आपके पास EPF में 13 लाख रुपये हैं

PF सुरक्षित और कर-कुशल है

इसका उपयोग केवल सेवानिवृत्ति की जरूरतों के लिए करें

इसे जल्दी न निकालें

यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना में एक सहायक एंकर है। लेकिन विकास सीमित है। केवल PF पर निर्भर न रहें।

शेयर - डायरेक्ट इक्विटी एक्सपोजर
शेयरों में 15 लाख रुपये

आपने यह नहीं बताया कि कितने स्टॉक या कौन से सेक्टर हैं। डायरेक्ट इक्विटी जोखिम भरा है।

क्या आप नियमित रूप से उन स्टॉक पर नज़र रखते हैं?

क्या आपके पास एक सेक्टर में बहुत ज़्यादा स्टॉक है?

क्या आप म्यूचुअल फंड में भी वही स्टॉक रखते हैं?

अगर आप आश्वस्त नहीं हैं, तो डायरेक्ट स्टॉक कम करें। शेयरों में अपनी कुल संपत्ति के 10-15% के भीतर रहें।

आइए आपके कुल एसेट आवंटन का आकलन करें
आइए आपकी सभी संपत्तियों को मिला दें:

पीपीएफ: 28 लाख रुपये

एनपीएस: 15 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड: 12 लाख रुपये

ईपीएफ: 13 लाख रुपये

शेयर: 15 लाख रुपये

कुल कोष = लगभग 83 लाख रुपये

आप अभी 42 साल के हैं। आपके पास पूरी रिटायरमेंट संपत्ति बनाने के लिए 13-15 साल बचे हो सकते हैं।

अगर आपकी जीवनशैली के लिए रिटायरमेंट के बाद हर महीने 50,000-70,000 रुपये की जरूरत है, तो आपको करीब 2.5-3.5 करोड़ रुपये बनाने चाहिए।

अभी, आपकी संपत्ति का आधार बढ़ने की अवस्था में है। यह अभी पर्याप्त नहीं है। लेकिन यह अच्छी तरह से बन रहा है।

मासिक निवेश पैटर्न
आप 1000-1500 रुपये का निवेश कर रहे हैं। एनपीएस में 25,000

आपने अपनी एसआईपी राशि का उल्लेख नहीं किया

आपने किसी एफडी, आरडी, सोना या बीमा का उल्लेख नहीं किया

मान लें कि आपका मासिक निवेश योग्य अधिशेष लगभग 35,000-40,000 रुपये है। आपको इसे अनुकूलित करना चाहिए।

अब आपको क्या करना चाहिए:

हर साल धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं

पीपीएफ या एनपीएस को सीमा से अधिक न बढ़ाएं

सीधे स्टॉक सीमित रखें

बीमा-आधारित निवेश से बचें

वार्षिकी से बचें - कम रिटर्न और खराब लचीलापन

आपका पैसा स्वतंत्र रूप से बढ़ना चाहिए। और जरूरत पड़ने पर उपलब्ध होना चाहिए।

मुख्य क्षेत्र जो आप भूल सकते हैं
1. आपातकालीन निधि

6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें

आपातकाल के लिए कभी भी इक्विटी या एनपीएस का उपयोग न करें

2. स्वास्थ्य बीमा

कोई स्वास्थ्य कवर विवरण साझा नहीं किया गया

5 लाख रुपये का व्यक्तिगत कवर 5-10 लाख की जरूरत है

केवल नियोक्ता मेडिक्लेम पर निर्भर न रहें

3. जीवन बीमा

कोई टर्म प्लान विवरण नहीं दिया गया है

यदि आपके पास आश्रित हैं, तो शुद्ध टर्म कवर लें

यूएलआईपी, एंडोमेंट, मनी-बैक पॉलिसी से बचें

यदि आपके पास एलआईसी, यूएलआईपी या निवेश-सह-बीमा योजनाएं हैं - तो उन्हें सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

बीमा रिटर्न के लिए नहीं है। निवेश सुरक्षा के लिए नहीं है।

4. लक्ष्य-आधारित निवेश

आपने अपने लक्ष्यों का उल्लेख नहीं किया - बच्चों की शिक्षा, विवाह, सेवानिवृत्ति, आदि।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो होना चाहिए

दीर्घकालिक और अल्पकालिक धन को न मिलाएं

कर कोण की जाँच करें
एनपीएस और पीपीएफ कर-कुशल हैं

म्यूचुअल फंड नए कर नियमों का पालन करते हैं

इक्विटी फंड - 10 लाख रुपये से अधिक का एलटीसीजी 1.25 लाख पर 12.5% टैक्स

STCG पर 20% टैक्स

डेट फंड - LTCG और STCG दोनों पर स्लैब के अनुसार टैक्स

अपने रिडेम्प्शन की सही योजना बनाएं। बार-बार निकासी से बचें। कंपाउंडिंग को काम करने दें।

नियमित कार्य योजना
हर साल इन चरणों का पालन करें:

अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें

वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ

अतिरिक्त खर्चों में कटौती करें

हर साल इक्विटी-डेट मिक्स को संतुलित करें

लक्ष्य निर्धारित करें और लक्ष्य राशि निर्धारित करें

इन चरणों को करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें। खुद से काम करने से अक्सर गलतियाँ होती हैं।

अंत में
आप अब तक अच्छा कर रहे हैं। आपने अपने निवेश को समझदारी से फैलाया है। आप अपने दृष्टिकोण में भी नियमित हैं।

लेकिन अब आपको कदम बढ़ाने होंगे। रिटायरमेंट 15 साल दूर है। इस समय का उपयोग अपने पैसे को तेज़ी से और समझदारी से बढ़ाने के लिए करें।

म्यूचुअल फंड एसआईपी बढ़ाएं

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

अगर कोई पारंपरिक एलआईसी या यूएलआईपी है तो उसे बंद कर दें

विशेषज्ञ की सलाह से धीरे-धीरे इक्विटी बनाते रहें

एनपीएस और पीपीएफ पर ज़्यादा निर्भर न रहें

लक्ष्यों पर नज़र रखें। योजनाओं को समायोजित करें। लगातार बने रहें। आपका भविष्य आपको धन्यवाद देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan |9164 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 23, 2025English

Money

नमस्ते सभी, मैं एक साल का व्यक्ति हूँ, आईटी सेवा उद्योग में काम कर रहा हूँ (कोलकाता में, एक महत्वपूर्ण डेटा बिंदु) मेरे पास 3:50 करोड़ रुपये का निवेश है (ज्यादातर एफडी में और बाकी पीपीएफ, एनएससी और एमएफ में) और 2 करोड़ रुपये की रियल एस्टेट संपत्तियाँ हैं (मुझे उनमें से एक से किराये की आय मिलती है)। रिटायरमेंट की योजना कैसे बनाई जाए, इस पर कुछ अच्छे सुझावों की आवश्यकता होगी। मैं आम तौर पर हर महीने आरडी और इक्विटी एमएफ एसआईपी में ~ 1.2 लाख रुपये निवेश करता हूँ। धन्यवाद ...

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आप कोलकाता में कार्यरत एक आईटी पेशेवर हैं।

आयु निर्दिष्ट नहीं है, मान लें कि 40 से 45 वर्ष है।

आपके पास वित्तीय परिसंपत्तियों में 3.5 करोड़ रुपये हैं।

इसमें से अधिकांश एफडी, पीपीएफ, एनएससी और म्यूचुअल फंड में हैं।

2 करोड़ रुपये की रियल एस्टेट होल्डिंग्स मौजूद हैं।

एक संपत्ति नियमित रूप से किराये की आय अर्जित करती है।

आप आरडी और एसआईपी के माध्यम से हर महीने 1.2 लाख रुपये का निवेश करते हैं।

आपका रिटायरमेंट लक्ष्य बहुत दूर नहीं है।

अब आप एक पूर्ण रिटायरमेंट योजना चाहते हैं।

निवेश में आपका वर्तमान अनुशासन बहुत बढ़िया है।

अब मुख्य बात स्मार्ट विविधीकरण और दिशा है।

संपत्तियों का ब्योरा: मूल्यांकन

सावधि जमा आपका सबसे बड़ा हिस्सा है।

वे स्थिरता देते हैं, लेकिन रिटर्न कम है।

लंबी अवधि के एफडी रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देते हैं।

समय के साथ, वे चुपचाप क्रय शक्ति को कम कर देते हैं।

पीपीएफ और एनएससी सुरक्षित हैं, लेकिन सीमित भी हैं।

म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो का सिर्फ़ एक हिस्सा हैं।

वे समय के साथ संपत्ति निर्माण में मदद करते हैं।

रियल एस्टेट किराए की सुविधा तो देता है, लेकिन लिक्विडिटी नहीं।

किराये के रिटर्न पर टैक्स लगता है और कभी-कभी यह अनियमित भी हो सकता है।

आपको अब एसेट मिक्स को फिर से बनाना होगा।

जोखिम सुरक्षा सबसे पहले आती है

जांचें कि क्या स्वास्थ्य बीमा में कम से कम 20 लाख रुपये का कवरेज है।

जीवनसाथी और आश्रित माता-पिता को भी शामिल करें।

हर साल चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ती है।

सिर्फ़ कंपनी की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।

पर्सनल मेडिक्लेम पॉलिसी लें।

25 लाख रुपये की टॉप-अप पॉलिसी उपयोगी है।

जीवन बीमा अगली प्राथमिकता है।

सिर्फ़ शुद्ध टर्म इंश्योरेंस कवर खरीदें।

यह आपकी आय का 15-20 गुना होना चाहिए।

LIC, ULIP या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें।

अगर आपके पास पहले से ही ये हैं, तो अभी सरेंडर कर दें।

उन फंड को म्यूचुअल फंड में फिर से लगाएँ।

इमरजेंसी फंड जरूर बनाएं

6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।

स्वीप-इन FD या ओवरनाइट फंड का इस्तेमाल करें।

इसे बचत खाते में न रखें।

सोना और प्रॉपर्टी संकट के समय तेजी से काम नहीं कर सकते।

यह किसी भी नौकरी छूटने या रुकने के दौरान आत्मविश्वास देता है।

मासिक निवेश आवंटन अनुकूलन

आप पहले से ही हर महीने 1.2 लाख रुपये निवेश करते हैं।

इसका एक हिस्सा आरडी में जाता है। दूसरा हिस्सा इक्विटी एसआईपी में जाता है।

आरडी कम रिटर्न देता है और इसमें महंगाई का कोई असर नहीं होता।

आरडी आवंटन को धीरे-धीरे कम करें।

उस राशि को म्यूचुअल फंड एसआईपी में लगाएं।

म्यूचुअल फंड ग्रोथ ओरिएंटेड और टैक्स स्मार्ट होते हैं।

म्यूचुअल फंड को अपना रिटायरमेंट इंजन बनाएं।

1.2 लाख रुपये मासिक कैसे विभाजित करें

80,000 रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी में।

20,000 रुपये हाइब्रिड म्यूचुअल फंड एसआईपी में।

10,000 रुपये डेट म्यूचुअल फंड एसआईपी में।

यदि वार्षिक सीमा पार नहीं की गई है तो पीपीएफ में 10,000 रुपये डालें।

सभी एसआईपी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से करें।

नियमित योजनाएँ चुनें, न कि प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड।

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड क्यों नहीं

प्रत्यक्ष फंड को पूर्ण स्व-प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

आपको स्वयं ट्रैक, समीक्षा और स्विच करना चाहिए।

अधिकांश निवेशक नियमित रूप से ऐसा नहीं करते हैं।

इससे रिटर्न प्रभावित होता है और जोखिम बढ़ता है।

नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन और अनुशासन मिलता है।

MFD क्रेडेंशियल वाले CFP साल दर साल मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें

इंडेक्स फंड केवल औसत बाजार रिटर्न देते हैं।

वे क्रैश के दौरान सुरक्षा नहीं करते हैं।

वे मुद्रास्फीति को बहुत अधिक नहीं हराते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर गुणवत्ता वाले स्टॉक चुनते हैं।

उनके प्रबंधक बाजार चक्र के आधार पर रणनीति लागू करते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए, धन सृजन सबसे महत्वपूर्ण है।

इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हमेशा बेहतर होते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए म्यूचुअल फंड रणनीति

लार्ज कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड का उपयोग करें। मल्टी-एसेट और हाइब्रिड एग्रेसिव फंड जोड़ें। अभी सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें। 70% इक्विटी और 30% हाइब्रिड/डेट बनाए रखें। रिटायरमेंट के करीब आने पर हाइब्रिड शेयर बढ़ाएँ। CFP की मदद से हर साल रीबैलेंस करें। इससे मजबूत ग्रोथ सुनिश्चित होती है और बाद में जोखिम भी कम होता है। रियल एस्टेट रिव्यू आपके पास प्रॉपर्टी में 2 करोड़ रुपये हैं। एक से किराए की आय मिलती है, जो ठीक है। लेकिन रियल एस्टेट में निवेश को और न बढ़ाएँ। यह लिक्विड नहीं है, टैक्स लगता है और इसे बेचना धीमा है। भविष्य की संपत्ति म्यूचुअल फंड से आनी चाहिए। कभी-कभी बाद की उम्र में किराए की आय भी बंद हो जाती है। रिटायरमेंट में इस पर पूरी तरह निर्भर न रहें। रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता है आपने अभी सटीक खर्च साझा नहीं किए हैं। लेकिन हमारा अनुमान है कि यह 75,000 रुपये से 1 लाख रुपये मासिक है। 55 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए आपको 30 साल के फंड की जरूरत है।

भविष्य की मासिक जरूरतें महंगाई के साथ दोगुनी हो जाएंगी।

आपको 5 से 6 करोड़ रुपये की जरूरत है।

आपके पास मौजूदा 3.5 करोड़ रुपये एक बेहतरीन आधार है।

अगर SIP 10 से 12 साल तक जारी रहते हैं,

तो आप सुरक्षित तरीके से 6 से 7 करोड़ रुपये तक पहुंच सकते हैं।

बाद में रियल एस्टेट की बिक्री से अतिरिक्त पूंजी मिल सकती है।

निवेश के साथ कर नियोजन

PPF और ELSS के माध्यम से 80C का पूरा उपयोग करें।

PPF सुरक्षित और कर मुक्त है।

ELSS कर लाभ के साथ लॉक-इन इक्विटी फंड है।

NPS 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये भी देता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी MF LTCG पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेब्ट MF लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर कम करने के लिए रिटायरमेंट के बाद SWP रणनीति का उपयोग करें।

समीक्षा और पुनर्संतुलन

सभी म्यूचुअल फंडों पर सालाना नज़र रखें।

3 साल से खराब प्रदर्शन कर रहे फंडों से बाहर निकलें।

शीर्ष प्रदर्शन करने वाले फंड श्रेणियों में SIP जोड़ें।

अस्थिरता को कम करने के लिए मल्टी-एसेट फंड का उपयोग करें।

50 के बाद हर 2 साल में 10% हाइब्रिड में शिफ्ट करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको समझदारी से समीक्षा करने में मदद करता है।

वे बाजार के झटकों के दौरान स्पष्टता लाते हैं।

PPF और NSC की स्थिति

PPF कर मुक्त, सुरक्षित रिटर्न देता है।

परिपक्वता तक सालाना योगदान करते रहें।

बिना लक्ष्य के 15 साल से आगे न बढ़ाएँ।

NSC कर-पश्चात रिटर्न और कम लिक्विडिटी देता है।

80C के लिए आवश्यक होने तक आगे NSC बंद करें।

उन राशियों को डेट म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

डेट फंड कर-पश्चात बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।

बेटी की भविष्य की योजना

उसकी उच्च शिक्षा के लिए समर्पित SIP शुरू करें।

इसे अपने रिटायरमेंट फंड से अलग रखें।

उसके लक्ष्य के लिए हर महीने 20,000 रुपये जोड़ें।

बच्चे के लिए विशेष या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड चुनें।

कॉलेज से 3 साल पहले सुरक्षित परिसंपत्तियों में शिफ्ट हो जाएं।

लंबी अवधि की शिक्षा के लिए FD या RD का इस्तेमाल न करें।

म्यूचुअल फंड बेहतर शिक्षा संपत्ति बनाते हैं।

रिटायरमेंट के बाद की योजना

30 साल की आय के लिए बकेट रणनीति का इस्तेमाल करें।

पहली बकेट में 5 साल के खर्च होते हैं।

इसे कम जोखिम वाले डेट या हाइब्रिड फंड में रखें।

दूसरी बकेट में 10 साल के खर्च होते हैं।

इसे हाइब्रिड एग्रेसिव या मल्टी-एसेट में निवेश करें।

तीसरी बकेट लंबी अवधि की जरूरतों के लिए है।

इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।

हर 3 से 5 साल में हर बकेट को रिफिल करें।

यह तरीका आपके रिटायरमेंट को चिंता मुक्त रखता है।

एन्युटी में निवेश न करें

एन्युटी में पैसा लॉक होता है और कम रिटर्न मिलता है।

इनके भुगतान पर भी पूरी तरह से टैक्स लगता है।

ये आपात स्थितियों के दौरान कोई लचीलापन नहीं देते हैं। रिटायरमेंट के बाद भी इन्हें खरीदने से बचें। मासिक SWP आय के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करना बेहतर है। यह उच्च रिटर्न और बेहतर नियंत्रण देता है। वार्षिक वित्तीय जाँच सूची SIP और फंड प्रदर्शन की वार्षिक समीक्षा करें। जाँच करें कि बीमा कवर अभी भी पर्याप्त हैं। बाजार में बदलाव के साथ फंड को संतुलित करें। वेतन बढ़ने पर SIP को टॉप-अप करें। लिक्विडिटी के अवसरों के लिए नियमित रूप से रियल एस्टेट की निगरानी करें। भावनात्मक निवेश या बाजार की घबराहट से बचें। दीर्घकालिक और केवल लक्ष्य केंद्रित रहें। अंत में आप पहले से ही वित्तीय रूप से अधिकांश लोगों से आगे हैं। आपका 3.5 करोड़ रुपये का आधार मजबूत है। अब आपको विकास और लिक्विडिटी में सुधार करना चाहिए। FD और RD के पैसे को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें। NSC या रियल एस्टेट संपत्तियों को बढ़ाना बंद करें। हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें। 10 से 12 साल तक SIP अनुशासन बनाए रखें। हमेशा संतुलित करें, समीक्षा करें और केंद्रित रहें। रिटायरमेंट और बेटी के फंड को स्पष्ट रूप से अलग करें।

कर रणनीति दीर्घकालिक अनुकूल होनी चाहिए।

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और एन्युइटी से बचें।

रिटायरमेंट के समय, निकासी के लिए बकेट विधि का उपयोग करें।

इससे रिटर्न स्थिर रहता है और फंड सुरक्षित रहता है।

सही कार्यों से आपके लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं।

अपने निवेश को पृष्ठभूमि में चुपचाप काम करने दें।

शांत रहें, निवेशित रहें, निरंतर बने रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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