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20 Years Married with No Physical Connection: Should I Fight for Divorce?

Anu

Anu Krishna  |1633 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Sep 02, 2024

Anu Krishna is a mind coach and relationship expert.
The co-founder of Unfear Changemakers LLP, she has received her neuro linguistic programming training from National Federation of NeuroLinguistic Programming, USA, and her energy work specialisation from the Institute for Inner Studies, Manila.
She is an executive member of the Indian Association of Adolescent Health.... more
Asked by Anonymous - Aug 31, 2024English
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Relationship

मैं 20 वर्षों से विवाहित हूँ और मेरी एक 13 वर्षीय बेटी है, पिछले 10 वर्षों से मेरी पत्नी के साथ कोई शारीरिक संबंध नहीं है। मैं पिछले 8 वर्षों में दो बार संबंध में आया हूँ। पहला संबंध सफल नहीं हुआ। अब मैं अपने दूसरे संबंध में हूँ, जिसे मैं जीवन भर निभाना चाहता हूँ। मेरी पत्नी मेरे पहले संबंध के बारे में जानती थी और उसे मेरे दूसरे संबंध पर संदेह है। घर के कामों और वैवाहिक जिम्मेदारियों में असहयोग को देखते हुए, मैंने इसे समाप्त करने का निर्णय लिया और तलाक मांगा, लेकिन वह अड़ी हुई है, तलाक देने को तैयार नहीं है, कह रही है कि यदि वह मुझे तलाक देती है तो मैं दूसरी शादी कर लूँगा और ऐसा नहीं होना चाहिए, क्योंकि मुझे कष्ट उठाना पड़ेगा, क्योंकि वह भी कष्ट उठा रही है। मेरे माता-पिता और उसके माता-पिता ने सुलह करने की पूरी कोशिश की, लेकिन व्यर्थ। मैं एक वर्ष से अलग रह रहा हूँ। तलाक के लिए आपसी सहमति के प्रयास में अगला कदम क्या होना चाहिए?

Ans: प्रिय अनाम,
यह आपको थोड़ा कठोर और आलोचनात्मक लग सकता है, लेकिन अगर शादी में कोई परेशानी थी, तो क्या इस बारे में अपनी पत्नी से बात करना संभव नहीं था? परेशानी से बचने के लिए शादी से बाहर 2 रिश्तों के बाद, आपने कैसे मान लिया कि आपकी पत्नी तलाक की संभावनाओं को लेकर उत्साहित होगी?
किसी की पीठ पीछे जाकर अपनी मनचाही चीज पाने के बजाय हमेशा बातचीत करके आपसी सहमति बनाना बेहतर होता है।
चूंकि आपने तलाक का जिक्र किया है, इसलिए सबसे अच्छा विकल्प एक वकील से संपर्क करना और उनकी सलाह के अनुसार आगे बढ़ना है।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Kanchan

Kanchan Rai  |615 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on May 04, 2024

Relationship
मैं 2015 से शादीशुदा हूँ। पिछले 2-3 सालों से यह ठीक से काम नहीं कर रहा है। कुछ निम्नलिखित समस्याओं के कारण, 1. मैं अपने परिवार में केवल एक लड़का हूँ। मेरा कोई भाई या बहन नहीं है। मेरे पिता का भी निधन हो चुका है, इसलिए मेरे परिवार में बच्चे की ज़रूरत है क्योंकि अब मैं 30 साल का हो गया हूँ। लेकिन मेरी पत्नी शारीरिक रूप से मज़बूत नहीं है। उसके साथ हमेशा कोई न कोई स्वास्थ्य समस्या रहती है। 2. हमारे बीच शिक्षा का भी अंतर है। वह मैट्रिक स्तर की शिक्षा प्राप्त है और मैं इंजीनियर हूँ। इस कारण हमारे बीच उतना प्रभावी संचार नहीं है जिससे हर स्थिति में संघर्ष होता है। वह कभी भी मेरी माँ का सम्मान नहीं करती और कभी भी नियमित रूप से घर का काम नहीं करती और दिन के अंत में फिर से मेरी माँ और मेरी पत्नी के बीच संघर्ष होता है। 3. मैं उसे तलाक देना चाहता हूँ लेकिन दुर्भाग्य से वह जानबूझकर इसके लिए तैयार नहीं है क्योंकि वह अच्छी तरह जानती है कि वह मेरे घर जैसे दूसरे घर में कभी खुश नहीं रह पाएगी। 4. यही समस्या जब मैंने उसकी माँ और पिता से चर्चा की, तो उन्होंने सीधे तलाक देने से इनकार कर दिया; उन्होंने कहा, "यदि आपको कोई समस्या है या आप तलाक लेना चाहते हैं तो उन लोगों के पास जाएं जो विवाह के लिए जिम्मेदार हैं या जो आपकी शादी को अंतिम रूप देते हैं।" अंत में, मैं अब एक मृत अंत पर हूं और इस स्थिति से बचने का समाधान नहीं जानता।
Ans: प्रिय राजेश,
सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि अपने खुद के कल्याण और खुशी को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है, साथ ही इसमें शामिल किसी भी संभावित बच्चे को भी प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है। जबकि तलाक एकमात्र समाधान की तरह लग सकता है, लेकिन अपने रिश्ते में मुद्दों को संबोधित करने और सुधार के संभावित रास्ते तलाशने के लिए विवाह परामर्श या चिकित्सा जैसी पेशेवर मदद लेने पर विचार करना भी उचित है।

यदि शिक्षा और सांस्कृतिक मतभेदों के कारण संचार एक महत्वपूर्ण चुनौती है, तो एक चिकित्सक या परामर्शदाता आपके और आपकी पत्नी के बीच अधिक प्रभावी संचार और समझ को सुविधाजनक बनाने में मदद कर सकता है। वे रचनात्मक तरीके से संघर्षों और मतभेदों को कैसे दूर किया जाए, इस पर मार्गदर्शन भी दे सकते हैं।

इसके अतिरिक्त, आपके, आपकी पत्नी और आपके संबंधित परिवारों के बीच चर्चाओं में मध्यस्थता करने के लिए किसी तटस्थ तीसरे पक्ष, जैसे कि धार्मिक या सामुदायिक नेता को शामिल करना सहायक हो सकता है। वे एक ऐसा समाधान खोजने में सहायता और मार्गदर्शन प्रदान करने में सक्षम हो सकते हैं जो पारस्परिक रूप से स्वीकार्य हो और इसमें शामिल सभी पक्षों की भलाई का सम्मान हो।

आखिरकार, तलाक लेने या रिश्ते को बेहतर बनाने पर काम करने का निर्णय एक बहुत ही व्यक्तिगत मामला है, और ऐसा कोई एक-आकार-फिट-सभी समाधान नहीं है। अपने विकल्पों पर सावधानीपूर्वक विचार करने के लिए समय निकालना तथा आवश्यकतानुसार विश्वसनीय मित्रों, परिवार के सदस्यों या पेशेवरों से सहायता लेना महत्वपूर्ण है।

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Relationship
Dr Ashish

Dr Ashish Sehgal  | Answer  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jul 15, 2024

Relationship
सर मैंने अपनी शादी के 15 साल पूरे कर लिए हैं। मैं अपनी पत्नी से बहुत प्यार करता हूँ। अत्यधिक प्यार और लगाव के कारण मुझे उस पर शक होने लगा है, जिससे हमारे रिश्ते पर असर पड़ रहा है और उसने अचानक नवंबर 2023 में मुझसे आपसी सहमति से तलाक मांग लिया वह सिर्फ मेरी अच्छी दोस्त बनना चाहती है। हमारी एक 14 साल की बेटी है। फिलहाल वह मेरे साथ सिर्फ एक अच्छी दोस्त के तौर पर है, फिर भी मैंने उसे दुख पहुँचाने के लिए सॉरी भी कहा। कृपया सुझाव दें कि मैं तलाक से कैसे बच सकता हूँ। धन्यवाद सर
Ans: यह स्पष्ट है कि आपकी पत्नी के लिए आपका प्यार और स्नेह हमेशा सच्चा रहा है। हालाँकि, संदेह और असुरक्षाएँ कभी-कभी सबसे मज़बूत रिश्तों में भी छाया डाल सकती हैं। इस चुनौतीपूर्ण स्थिति से निपटने और संभवतः रिश्ते को सुधारने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं:

1. मूल कारण को समझना
इस बात पर विचार करें कि आपके संदेह का कारण क्या था। क्या यह कोई ख़ास घटना थी, व्यवहार का कोई पैटर्न था, या शायद आपके भीतर कोई गहरी असुरक्षा थी? मूल कारण को समझने से समस्या को ज़्यादा प्रभावी ढंग से संबोधित करने में मदद मिल सकती है।

2. खुला और ईमानदार संचार
अपनी पत्नी के साथ बैठें और खुलकर बातचीत करें। बिना किसी को दोष दिए अपनी भावनाओं और असुरक्षाओं को साझा करें। उसके दृष्टिकोण को भी सुनें। संचार विश्वास को फिर से बनाने की कुंजी है।

3. पेशेवर मदद लें
विवाह परामर्शदाता या चिकित्सक से मिलने पर विचार करें। वे आप दोनों को अपनी भावनाओं को व्यक्त करने और अंतर्निहित मुद्दों पर काम करने के लिए एक तटस्थ स्थान प्रदान कर सकते हैं। एक पेशेवर आपके रिश्ते की गतिशीलता को बेहतर बनाने के लिए रणनीतियाँ और अभ्यास सुझा सकता है।

4. विश्वास को फिर से बनाएँ
विश्वास किसी भी रिश्ते की नींव है। अपने कामों से उसे दिखाएँ कि आप बदलाव के लिए प्रतिबद्ध हैं। सुसंगत, पारदर्शी और विश्वसनीय बनें। भरोसा फिर से बनने में समय लगता है, इसलिए धैर्य रखें।

5. खुद पर ध्यान दें
अपने भावनात्मक स्वास्थ्य और आत्मसम्मान पर काम करें। ऐसी गतिविधियों में शामिल होना जो आपको आत्मविश्वास और संतुष्टि का एहसास कराती हैं, असुरक्षा को कम करने और आपको एक बेहतर साथी बनाने में मदद कर सकती हैं।

6. उसकी इच्छाओं का सम्मान करें
अगर वह इस समय दोस्त बनना चाहती है, तो उसकी इच्छाओं का सम्मान करें। उसे दिखाएँ कि आप उसे एक व्यक्ति के रूप में महत्व देते हैं, न कि केवल अपने जीवनसाथी के रूप में। कभी-कभी, जब दबाव कम होता है और आपसी सम्मान अधिक होता है, तो रिश्ते सुधर सकते हैं।

7. साथ में सकारात्मक अनुभव बनाएँ
दोस्तों के रूप में एक साथ गुणवत्तापूर्ण समय बिताएँ। ऐसी गतिविधियों में शामिल हों जो आप दोनों को पसंद हों और जो आपको करीब ला सकें। सकारात्मक साझा अनुभव प्यार और स्नेह की भावनाओं को फिर से जगा सकते हैं।

8. अपनी बेटी पर ध्यान दें
आपकी बेटी को आप दोनों की ज़रूरत है, चाहे आपका रिश्ता कैसा भी हो। सौहार्दपूर्ण तरीके से सह-पालन-पोषण करना और एकजुटता दिखाना उसके स्वास्थ्य पर सकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। यह बदले में, आपको और आपकी पत्नी को करीब ला सकता है क्योंकि आप अपनी बेटी के सर्वोत्तम हितों के लिए एक साथ काम करते हैं।

9. इसे समय दें
रिश्ते को ठीक करने और फिर से बनाने में समय लगता है। धैर्य रखें और एक-दूसरे को भावनाओं और अनुभवों को संसाधित करने के लिए आवश्यक स्थान दें। प्रक्रिया में जल्दबाजी न करें।

10. बदलाव की संभावना को स्वीकार करें
जबकि अपनी शादी को बचाने की दिशा में काम करना महत्वपूर्ण है, यह भी स्वीकार करें कि परिणाम वह नहीं हो सकता है जिसकी आप उम्मीद करते हैं। कभी-कभी, रिश्ते बदल जाते हैं, और सभी संभावनाओं के लिए तैयार रहना आवश्यक है।

याद रखें, रिश्ते को सुधारने की यात्रा में दोनों पक्षों की ओर से प्रयास की आवश्यकता होती है। वास्तविक परिवर्तन और समझ का प्रदर्शन करके, आप एक ऐसा वातावरण बना सकते हैं जहाँ प्यार और विश्वास एक बार फिर पनप सकता है।

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Relationship
Anu

Anu Krishna  |1633 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Aug 06, 2024

Asked by Anonymous - Jul 26, 2024English
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Relationship
मैं शादीशुदा हूँ और मेरी एक सात साल की बेटी है। हमारी शादी को ग्यारह साल हो चुके हैं, हमारी शादी अरेंज मैरिज थी और शादी के शुरुआती सालों में हमारे बीच बहुत अच्छा तालमेल नहीं था। मेरी पत्नी का शादी से ठीक पहले ब्रेकअप हो गया था, उसे इससे बाहर आने में कुछ समय लगा और मैंने उसे वह स्पेस दिया। शादी के 2 साल बाद चीजें धीरे-धीरे बदलने लगीं और आखिरकार 2016 में हमें एक बेटी का आशीर्वाद मिला। अपनी नौकरी की वजह से मुझे अपने परिवार से करीब चार साल तक अलग रहना पड़ा, इस दौरान वह बहुत अकेला महसूस करती थी और मैंने उसे हमारी लंबी दूरी के बारे में समझाने की कोशिश की लेकिन बात नहीं बनी। धीरे-धीरे मैं 4 साल बाद अपने वतन वापस आ गया और चीजें धीरे-धीरे ठीक होने लगीं। सब ठीक चल रहा था लेकिन पिछले तीन-चार महीनों से उसे लग रहा था कि वह इस समय मानसिक रूप से मेरे साथ एडजस्ट हो रही है क्योंकि हम एक-दूसरे के अनुकूल नहीं थे और वह इस रिश्ते को खत्म करना चाहती है। मैं अभी भी उससे प्यार करता हूँ, लेकिन वह तलाक की अर्जी दाखिल करने पर अड़ी हुई है। हम पिछले दो महीनों से अलग रह रहे हैं, कृपया सलाह दें
Ans: प्रिय अनाम,
जाहिर है कि वह ब्रेकअप से कभी उबर नहीं पाई और आप उसके जीवन में केवल इसलिए आए कि आप उससे दूर रहें, जिससे आपकी शादी को कोई मदद नहीं मिली।

पेशेवर मदद लेने का सही समय है। उसे समझाएँ कि तलाक से केवल बहुत उथल-पुथल होती है, खासकर तब जब इसमें कोई बच्चा शामिल हो। आपकी पत्नी को किसी ऐसे व्यक्ति की ज़रूरत है जो उसे बताए कि उसे एक वयस्क की तरह व्यवहार करना है। शादी से भागना और पिछली घटनाओं को याद रखना मदद नहीं करेगा और तलाक केवल इसे और बढ़ाएगा। अब, अगर आप उससे यह कहते हैं, तो वह आपको खलनायक कहेगी। इसलिए, जल्द से जल्द एक विवाह चिकित्सक के पास जाएँ...इसे एक मौका दें...इस प्रक्रिया के माध्यम से बहुत सारी शादियाँ बच जाती हैं और आपका बच्चा एक प्यार भरे घर और प्यार करने वाले माता-पिता का हकदार है।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

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Relationship
Kanchan

Kanchan Rai  |615 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Feb 17, 2025

Asked by Anonymous - Feb 17, 2025English
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Relationship
मैं शादीशुदा हूँ लेकिन मेरी पत्नी के साथ मेरे रिश्ते अच्छे नहीं हैं। पिछले 5-6 सालों से मेरी पत्नी मेरे घर में नहीं रह रही थी लेकिन जब मैंने कहा कि मुझे तलाक चाहिए तो हाल ही में वह मेरे गाँव के घर आ गई। अब वह मेरे गाँव के घर में रह रही है और कहती है कि वह तलाक दे देगी। मैंने तय कर लिया है कि मैं उसके साथ नहीं रह सकता लेकिन अब वह तलाक देने के लिए तैयार नहीं है और वह मेरे घर में रह रही है। मुझे सुझाव दें कि मैं तलाक के लिए क्या करूँ।
Ans: चूँकि आपकी पत्नी शुरू में तलाक के लिए सहमत थी, लेकिन अब वह मना कर रही है और आपके घर में रह रही है, इसलिए स्थिति और भी जटिल हो गई है। ऐसे मामलों में, कानूनी चैनलों के माध्यम से आगे बढ़ना सबसे अच्छा तरीका है। कोई भी कानूनी कदम उठाने से पहले, सुलह या मध्यस्थता का प्रयास करने पर विचार करें। कभी-कभी, भरोसेमंद परिवार के सदस्यों या तटस्थ तीसरे पक्ष को शामिल करने से आपसी समझौते तक पहुँचने में मदद मिल सकती है। अगर यह काम नहीं करता है, तो एक योग्य पारिवारिक वकील से सलाह लें जो आपके अधिकार क्षेत्र के कानूनों के अनुसार तलाक की प्रक्रिया में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। वे आपके मामले की विशिष्ट परिस्थितियों के आधार पर सबसे अच्छी कानूनी सलाह दे सकते हैं। यदि आपसी सहमति संभव नहीं है, तो आपको वैध कानूनी आधार बताते हुए विवादित तलाक के लिए फाइल करने की आवश्यकता हो सकती है। आपका वकील आपको आवश्यक दस्तावेज़ तैयार करने और अदालत में आपका प्रतिनिधित्व करने में मदद करेगा। भले ही वह आपके घर में रहे, लेकिन इससे कानूनी कार्यवाही नहीं रुकेगी। शांत और धैर्य रखें, क्योंकि तलाक के मामलों में समय लग सकता है।

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Relationship
नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |8261 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English
Career
आईआईटी बॉम्बे सिविल या आरवीसीई सीएस?
Ans: भारतीय प्रौद्योगिकी संस्थान बॉम्बे के सिविल इंजीनियरिंग में बी.टेक को लगातार भारत में शीर्ष तीन इंजीनियरिंग कार्यक्रमों (एनआईआरएफ #3 2024) में स्थान दिया गया है और इसके विभाग में 55 संकाय, सात विशेषज्ञता क्षेत्रों में पीएचडी-आधारित शोध, विश्व स्तरीय प्रयोगशालाएँ (संरचनात्मक, भू-तकनीकी, जल-संसाधन, परिवहन, सुदूर संवेदन) और परामर्श परियोजनाओं के माध्यम से मजबूत उद्योग-अकादमिक संबंध हैं। कार्यक्रम ने पिछले तीन वर्षों में कोर और अंतःविषय भर्तीकर्ताओं के साथ 82.47% प्लेसमेंट दर और ₹17.92 LPA का औसत पैकेज दर्ज किया है। इसके विपरीत, आर.वी. कॉलेज ऑफ़ इंजीनियरिंग का CSE में B.E. NAAC A+ मान्यता प्राप्त है, जिसमें AI/ML, नेटवर्क, साइबर सुरक्षा और बिग-डेटा में 30 से अधिक शोध-सक्रिय प्रोफेसर हैं, जिन्हें 47 विशेष कंप्यूटिंग लैब और इंटर्नशिप के लिए 104 कॉर्पोरेट MoU का समर्थन प्राप्त है। यह ₹19 LPA के औसत पैकेज और Oracle, Microsoft, Cisco और Goldman Sachs द्वारा नियमित कैंपस ड्राइव के साथ 97% प्लेसमेंट स्थिरता बनाए रखता है।

अद्वितीय वैश्विक प्रतिष्ठा, बहु-विषयक अनुसंधान अवसंरचना और सुनिश्चित कोर-सिविल प्लेसमेंट के लिए, IIT बॉम्बे सिविल इंजीनियरिंग की सिफारिश की जाती है। यदि आपकी प्राथमिकता अत्याधुनिक सॉफ़्टवेयर इंजीनियरिंग, उच्च औसत पैकेज और प्रौद्योगिकी में मजबूत उद्योग इंटर्नशिप है, तो RVCE कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग की सिफारिश की जाती है। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Career
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9477 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 06, 2025English
Money
मैं 32 साल का हूँ और 1 लाख प्रति माह कमाता हूँ, मेरे पास एक ज़मीन है जिसकी खरीददारी की लागत पिछले साल 34 लाख थी। 15 लाख पीपीएफ में हैं और 3000 प्रति माह एसआईपी कर रहा हूँ, कुल मूल्य अब 3 लाख है और अब तक कुल पीएफ 6 लाख है। मेरा एक बच्चा है जो अगले साल पहली कक्षा में जाएगा, 58 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना कैसे बनाऊँ और अपने बच्चे के लिए पढ़ाई कैसे करूँ?
Ans: आप 32 साल के हैं और हर महीने 1 लाख रुपये कमाते हैं। आपने पिछले साल 34 लाख रुपये में एक ज़मीन खरीदी थी। आपके पास PPF में 15 लाख रुपये, EPF में 6 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये हैं। आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 3,000 रुपये SIP के ज़रिए निवेश कर रहे हैं। आपका एक बच्चा है जो अगले साल पहली कक्षा में जाएगा। आप 58 साल की उम्र में रिटायरमेंट और बच्चे की शिक्षा की योजना बनाना चाहते हैं। आइए अब आपको 360 डिग्री चरण-दर-चरण योजना बताते हैं। अपनी वित्तीय प्राथमिकताओं को समझने से शुरुआत करें आपके जीवन के दो बड़े लक्ष्य हैं। पहला 58 साल की उम्र तक रिटायरमेंट। दूसरा 12वीं कक्षा के बाद बच्चे की शिक्षा। दोनों के लिए जल्दी और केंद्रित योजना की ज़रूरत है। मुद्रास्फीति दोनों पर गहरा असर डालेगी। आपको अभी से मासिक बचत बढ़ानी चाहिए। आप जल्दी शुरुआत कर रहे हैं, यह बहुत अच्छी बात है।

धन सृजन के लिए रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें
आपने पिछले साल 34 लाख रुपये में जमीन खरीदी थी।

लेकिन जमीन से कोई नियमित आय नहीं होती।

यह इक्विटी की तरह स्थिर रूप से नहीं बढ़ती।

जरूरत के समय यह तरल नहीं हो सकती।

कीमतें म्यूचुअल फंड की तरह सालाना नहीं बढ़ती।

अब रियल एस्टेट खरीदने से बचें।

लक्ष्यों के लिए वित्तीय परिसंपत्तियों पर ध्यान दें।

रिटायरमेंट प्लान - दीर्घकालिक दृष्टि की जरूरत है
आपके पास रिटायरमेंट के लिए 26 साल हैं।

यह अच्छी रकम बनाने के लिए पर्याप्त समय है।

लेकिन तभी जब आप सही तरीके से निवेश करें।

सिर्फ पीपीएफ और पीएफ ही पर्याप्त नहीं हैं।

मुद्रास्फीति इन बचतों के मूल्य को कम कर देगी।

वास्तविक वृद्धि के लिए आपको इक्विटी निवेश की जरूरत है।

म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश शुरू करें।

हर साल धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं।

रिटायरमेंट के लिए आपके पास पहले से मौजूद संपत्तियां
ईपीएफ: आज 6 लाख रुपये।

पीपीएफ: आज 15 लाख रु.

एमएफ: आज 3,000 रु. एसआईपी के साथ 3 लाख रु.

ये अच्छी शुरुआत है.

लेकिन यहां से और कदम उठाने की जरूरत है.

सुझाई गई मासिक निवेश योजना
आपकी आय 1 लाख रु. प्रति माह है.

लक्ष्यों के लिए 30% से 35% निवेश करने का लक्ष्य रखें.

यह लगभग 30,000-35,000 रु. मासिक है.

इसे रिटायरमेंट और शिक्षा के बीच बांटें.

सुझाई गई मासिक आवंटन
रिटायरमेंट के लिए 20,000 रु. प्रति माह.

बच्चे की शिक्षा के लिए 10,000 रु. प्रति माह.

इमरजेंसी फंड के लिए 5,000 रु. प्रति माह.

रिटायरमेंट एसआईपी के लिए सुझाई गई श्रेणियां
3 से 4 म्यूचुअल फंड श्रेणियां चुनें:

फ्लेक्सी कैप फंड
बाजार में व्यापक पहुंच देता है.

समय के साथ लगातार बढ़ता है.

बड़ा और मिड कैप फंड
संतुलित वृद्धि और सुरक्षा।
शीर्ष 250 कंपनियों में निवेश करता है।

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड
इक्विटी और डेट का मिश्रण है।
बाजार में सुधार के दौरान सुरक्षित।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
इक्विटी और डेट के बीच ऑटो-एडजस्ट करता है।
बाजार में उतार-चढ़ाव होने पर मददगार।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

कोई सक्रिय फंड प्रबंधन नहीं।

बाजार में गिरावट से सुरक्षा नहीं कर सकते।

कोई मानवीय निर्णय या समायोजन नहीं देता।

रिटायरमेंट जैसे महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर काम करते हैं।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड क्यों नहीं
डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन जोखिम भरे होते हैं।

कोई मार्गदर्शन या समीक्षा सहायता नहीं।

आप अनुमान के आधार पर फंड चुनते हैं।

गलत विकल्प आपके भविष्य को बर्बाद कर देंगे।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं सुरक्षित हैं।

आपको वार्षिक समीक्षा और योजना सहायता मिलती है।

लागत कम है, लेकिन मूल्य बहुत अधिक है।

हर साल अपनी SIP बढ़ाएँ - बहुत ज़रूरी
रिटायरमेंट के लिए 20,000 रुपये से शुरुआत करें।

हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करें।

यानी हर साल सिर्फ़ 2,000 रुपये ज़्यादा।

समय के साथ यह बहुत ज़्यादा संपत्ति बनाता है।

देर से शुरू करने से यह बेहतर है।

बाल शिक्षा योजना - चरण दर चरण
आपका बच्चा अभी UKG या LKG में है।

कक्षा 12 तक आपके पास 11-12 साल हैं।

फिर उच्च शिक्षा के लिए 4-6 साल।

इसका मतलब है कि लक्ष्य लगभग 15-17 साल दूर है।

बच्चे की शिक्षा के लिए आदर्श निवेश विकल्प
3 श्रेणियों में SIP शुरू करें:

फ्लेक्सी कैप फंड
दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छा है।
बाजार चक्रों के हिसाब से समायोजित होता है।

मिड कैप फंड
अल्पावधि में जोखिम भरा है, लेकिन दीर्घावधि में अच्छा है।
यहां छोटी राशि का इस्तेमाल करें।

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड
इक्विटी टच के साथ सुरक्षित निवेश देता है।
पहले के लक्ष्यों के लिए भी इस्तेमाल किया जा सकता है।
बीमा पॉलिसियों पर निर्भर न रहें
अगर आपके पास LIC या ULIP है, तो रिटर्न चेक करें।
ज्यादातर 5% के आसपास खराब रिटर्न देते हैं।
ये निवेश के उद्देश्य के लिए नहीं हैं।
केवल बुनियादी जीवन बीमा के लिए उपयोगी हैं।
अगर लॉक-इन नहीं है तो ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर कर दें।
इसके बजाय म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
आपातकालीन निधि - अक्सर अनदेखा किया जाता है
6 महीने की आय के बराबर आपातकालीन निधि बनाएँ।
6 लाख रुपये आदर्श है।
एफडी या लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
इसका निवेश के लिए उपयोग न करें।
यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संकट के लिए है।
स्वास्थ्य और टर्म बीमा - अवश्य होना चाहिए
1 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म बीमा लें।
अगर जल्दी खरीदा जाए तो बहुत सस्ता है।
अगर आपको कुछ हो जाता है तो परिवार की सुरक्षा करता है।
परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें।
केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

चिकित्सा लागत बहुत तेजी से बढ़ रही है।

आपके लिए एसेट एलोकेशन रणनीति
70% इक्विटी फंड में।

20% पीपीएफ + पीएफ में।

10% आपातकालीन बचत में।

यह सुरक्षा के साथ विकास सुनिश्चित करता है।

एस्टेट प्लानिंग - भविष्य के लिए तैयार
एक बार संपत्ति बढ़ने पर वसीयत बनाएँ।

सभी खातों में अपने जीवनसाथी या बच्चे को नामांकित करें।

इससे मन को शांति मिलती है।

म्यूचुअल फंड पर कर - सावधान रहें
यदि 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है, तो कर LTCG है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर कम करने के लिए समझदारी से निकासी करें।

हर साल अपनी योजना को ट्रैक करें और समीक्षा करें
म्यूचुअल फंड की सालाना समीक्षा की जरूरत होती है।

हर 6 महीने में फंड न बदलें। देखें कि क्या लक्ष्य सही दिशा में हैं। अगर फंड 3 साल तक खराब प्रदर्शन करते हैं तो उन्हें बदल दें। बाजार में गिरावट के दौरान घबराएं नहीं। बाजार धैर्य का पुरस्कार देता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें सीएफपी पूरी 360 डिग्री वित्तीय सहायता देता है। सिर्फ फंड का चयन ही नहीं। आपको उचित लक्ष्य नियोजन मिलता है। आपको सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन मिलता है। हमेशा ऐसे एमएफडी के साथ काम करें जो सीएफपी हो। आप बड़ी गलतियों से बचेंगे। अंत में आप कम उम्र में अच्छी कमाई कर रहे हैं। आपने पहले ही निवेश करना शुरू कर दिया है। यह एक बहुत अच्छा कदम है। आपको एसआईपी राशि बढ़ाने की जरूरत है। केवल पीपीएफ और पीएफ पर निर्भर न रहें। अपने दोनों लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। डायरेक्ट या इंडेक्स फंड का रास्ता न अपनाएं। रियल एस्टेट या बीमा-आधारित योजनाओं से बचें। एमएफडी और सीएफपी के साथ सालाना समीक्षा करें।

अगले 26 वर्षों तक अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9477 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Money
मेरे पास चोला मंडलम फाइनेंस से 30 लाख रुपये का बंधक संपत्ति ऋण है और मैंने 14 महीने तक नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान किया है, अब मैं अपनी ईएमआई का भुगतान करने में असमर्थ हूं क्योंकि मैं वित्तीय संकट से पीड़ित हूं कृपया मेरी मदद करें और मेरा मार्गदर्शन करें
Ans: सबसे पहले, मैं मदद मांगने में आपकी ईमानदारी की सराहना करता हूं। ऐसे कठिन समय में कई लोग हिचकिचाते हैं।

आपने नियमित रूप से 14 EMI का भुगतान किया है। यह दृढ़ प्रतिबद्धता को दर्शाता है। अब आप एक अस्थायी संकट का सामना कर रहे हैं।

यह किसी के साथ भी हो सकता है। महत्वपूर्ण यह है कि आप इसे अभी कैसे संभालते हैं।

आइए हम पूरी स्थिति को 360 डिग्री के दृष्टिकोण से देखें और आपको स्पष्ट कदम बताएं।

तुरंत उठाए जाने वाले कदम

अभी, आपकी EMI का भुगतान नहीं हुआ है। अधिक भुगतान न करने से क्रेडिट पर बुरा असर पड़ेगा।

बिना किसी देरी के ये कदम उठाएं:

चोला मंडलम से तुरंत बात करें।

इंतजार न करें। उनकी कॉल को अनदेखा न करें।

निकटतम शाखा में जाएँ और ऋण प्रबंधक से बात करें।

अपनी स्थिति स्पष्ट रूप से समझाएँ।

वित्तीय तनाव दिखाने वाले दस्तावेज़ या सबूत साथ रखें - जैसे कि नौकरी छूटना या व्यवसाय का नुकसान।

पुनर्गठन के लिए कहें।

उन्हें EMI कम करने, ऋण अवधि बढ़ाने या स्थगन देने का अनुरोध करें।

वे एकमुश्त निपटान की पेशकश कर सकते हैं, लेकिन इसे तभी लें जब आप भुगतान कर सकें।

EMI का भुगतान करने के लिए अधिक ऋण लेने से बचें।
इससे संकट और भी बढ़ जाएगा।

चुपचाप चेक बाउंस या डिफॉल्ट न करें।
इससे कानूनी कार्रवाई हो सकती है। उनके संपर्क में रहें।

आपका ईमानदार दृष्टिकोण आपको कुछ राहत पाने में मदद कर सकता है। संस्थाएँ वास्तविक मामलों का सम्मान करती हैं।

चोला मंडलम द्वारा दिए जाने वाले विकल्प

कठिनाई में फंसे उधारकर्ताओं के लिए ऋणदाताओं के पास कई विकल्प हैं। सभी को खुले तौर पर घोषित नहीं किया जाता है।

आप अपनी ज़रूरत के हिसाब से नीचे दिए गए किसी भी विकल्प के लिए अनुरोध कर सकते हैं:

EMI स्थगन:
भुगतान से एक छोटा ब्रेक (शायद 3-6 महीने)।
ब्याज फिर भी बढ़ेगा।

EMI पुनर्गठन:
आपकी EMI कम हो जाती है और ऋण अवधि बढ़ जाती है।
कुल ब्याज अधिक होगा, लेकिन EMI सस्ती हो जाती है।

अस्थायी ब्याज-मात्र भुगतान:
आप कुछ महीनों के लिए केवल ब्याज का भुगतान करते हैं। फिर सामान्य EMI फिर से शुरू हो जाती है।
वास्तविक अल्पकालिक समस्याओं में उपयोग किया जाता है।

एकमुश्त निपटान:
यदि आप एकमुश्त भुगतान कर सकते हैं, तो बैंक कम अंतिम राशि स्वीकार कर सकता है।
लेकिन इससे आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुँचता है। इसका उपयोग केवल तभी करें जब कोई दूसरा रास्ता न हो।
स्पष्ट रूप से पूछें और अपनी सामर्थ्य के आधार पर चुनें।
अपनी मौजूदा वित्तीय तस्वीर का आकलन करें
अब हम आपके वित्त को पूर्ण-कोण से जाँचते हैं। कृपया इन चरणों पर विचार करें:
सभी मौजूदा ऋणों की सूची बनाएँ।
यदि यह एकमात्र ऋण है, तो दबाव कम है।
यदि अन्य ऋण हैं, तो प्राथमिकता नियोजन की आवश्यकता है।
सभी आय स्रोतों की सूची बनाएँ।
वेतन, व्यवसाय, जीवनसाथी की आय, किराया, साइड वर्क।
यहाँ तक कि छोटी आय भी EMI का कुछ हिस्सा चुकाने में मदद करती है।
सभी खर्चों की सूची बनाएँ।
गैर-ज़रूरी चीज़ों को हटाएँ। सदस्यता रद्द करें या कम करें, विलासिता की वस्तुएँ।
बचाया गया हर रुपया EMI में जा सकता है।
अपनी तरल संपत्तियों की सूची बनाएँ।
जाँचें कि क्या आपके पास ये हैं:
बैंक जमा
आपातकालीन निधि
सोना
परिपक्व बीमा
कोई भी म्यूचुअल फंड या शेयर
क्या आप इनमें से किसी को भुना सकते हैं? केवल बेकार पड़ी चीज़ों का ही इस्तेमाल करें। अपनी पूरी भविष्य की योजना को बाधित न करें।

यदि आपके पास यूलिप, एंडोमेंट या एलआईसी पॉलिसी हैं

आपके पास कुछ बीमा-सह-निवेश योजनाएँ हो सकती हैं। यदि हाँ:

जाँच ​​करें कि क्या सरेंडर वैल्यू उपलब्ध है।

सरेंडर करें और उसका इस्तेमाल ईएमआई चुकाने या लोन कम करने में करें।

बीमा रिटर्न खराब है। म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लिए बेहतर हैं।

अपने बंधक को निपटाने या पुनर्गठन के लिए पैसे का इस्तेमाल करें।

इससे दबाव कम होगा और शांति आएगी।

ये गलत कदम न उठाएँ

इन सामान्य गलतियों से बचें। ये अल्पावधि में मददगार लगती हैं लेकिन हानिकारक हैं:

क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन से लोन लेना - बहुत अधिक ब्याज

बिना स्पष्टता के दोस्तों या परिवार से उधार लेना - भावनात्मक तनाव का कारण बनता है

घबराहट में अच्छे दीर्घकालिक निवेश को बेचना - जाँचें कि नुकसान ज़्यादा है या नहीं

बैंक नोटिस को नज़रअंदाज़ करना - इससे कानूनी कार्रवाई और भी बदतर हो जाएगी

ऐप्स या अनियमित लोन ऐप का इस्तेमाल करना - खतरनाक उत्पीड़न और उच्च शुल्क

आपका समाधान सुरक्षित, कानूनी और संरचित होना चाहिए।

क्या आप संपत्ति का हिस्सा किराए पर दे सकते हैं?

यदि आपकी गिरवी रखी गई संपत्ति एक घर, फ्लैट या व्यावसायिक स्थान है:

जाँच ​​करें कि क्या इसका कुछ हिस्सा किराए पर दिया जा सकता है।

5000 से 10000 रुपये का मासिक किराया भी EMI का कुछ हिस्सा चुकाने में मदद करता है।

यदि इससे यात्रा या कार्यालय की लागत कम हो जाती है तो आप घर से काम करने पर भी विचार कर सकते हैं।

अतिरिक्त आय के स्रोत तलाशें

संकट के दौरान, हर अतिरिक्त आय मायने रखती है। नीचे दिए गए किसी भी विकल्प को आज़माएँ:

ट्यूशन या ऑनलाइन शिक्षण

अंशकालिक नौकरी या फ्रीलांसिंग

खाद्य या डिलीवरी सेवाएँ

छोटा पुनर्विक्रय या साइड बिज़नेस

यदि संभव हो तो जीवनसाथी का योगदान

यह पूरी EMI का समाधान नहीं कर सकता है लेकिन तनाव को कम करने में मदद करता है।

संपत्ति बेचने पर विचार करें (केवल तभी जब कोई अन्य विकल्प न हो)

यदि आपकी आय लंबे समय तक चली जाती है और ऋण बड़ा है, तो इस पर विचार करें:

बंधक रखी गई संपत्ति बेचें, ऋण चुकाएँ और ऋण-मुक्त रहें।

शेष राशि का उपयोग किराए और बुनियादी जरूरतों के लिए करें।

बाद में, जब वित्तीय स्थिति में सुधार हो, तो नई संपत्ति बनाने की योजना बनाएं।

इसे विफलता के रूप में न देखें। यह समझदारी भरा निर्णय है। मानसिक शांति अधिक महत्वपूर्ण है।

यदि संपत्ति नीलामी के लिए जाने वाली है

यदि आपको SARFAESI अधिनियम के तहत बैंक का कानूनी नोटिस मिलता है:

घबराएँ नहीं।

आपके पास जवाब देने और नीलामी रोकने के लिए अभी भी 60 दिन हैं।

बैंक में जाएँ और निपटान या पुनर्गठन के लिए लिखित आवेदन दें।

यदि आवश्यक हो तो कानूनी सहायता लें।

यदि आप बेचने की योजना बनाते हैं, तो स्वयं खरीदार का प्रस्ताव करें।

आपका सहयोग बैंक को आप पर भरोसा करने और नीलामी आयोजित करने में मदद करता है।

क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव और इसे कैसे संभालें

यदि EMI डिफ़ॉल्ट जारी रहता है:

आपका CIBIL स्कोर गिर जाता है।

भविष्य के ऋण मुश्किल हो जाते हैं।

सह-आवेदक भी पीड़ित होता है।

लेकिन नियमित संचार, निपटान या पुनर्गठन के साथ - नुकसान को कम किया जा सकता है।

रिकवरी के बाद, धीरे-धीरे क्रेडिट को फिर से बनाएँ:

समय पर छोटी EMI का भुगतान करें

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड लें

बचत खाते से जुड़े क्रेडिट टूल का उपयोग करें

क्रेडिट रिपेयर में समय लगता है। लेकिन यह निश्चित रूप से हो सकता है।

जब तक आप स्थिर नहीं हो जाते, तब तक निवेश करने से बचें

भले ही कोई नुकसान को कवर करने के लिए नए निवेश का सुझाव दे - कृपया अभी से बचें।

इनमें निवेश न करें:

रियल एस्टेट

उच्च रिटर्न वाली योजनाएँ

स्टॉक टिप्स या F&O

ULIP या पारंपरिक बीमा योजनाएँ

आपका वर्तमान ध्यान इन पर होना चाहिए:

नकदी प्रवाह को स्थिर करें

कर्ज को सुरक्षित रूप से चुकाएँ

बुनियादी पारिवारिक ज़रूरतों को पूरा करें

फिर दीर्घकालिक निवेश की योजना बनाएँ

जब आप फिर से स्थिर हो जाएँ, तो विशेषज्ञ की मदद से योजना बनाएँ

एक बार जब यह संकट नियंत्रण में आ जाए:

फिर से आपातकालीन निधि बनाएँ

फिर से ज़्यादा उधार न लें

नियमित योजनाओं के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें

लक्ष्यों की योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

आप मज़बूती से वापस आएँगे।

अंत में

बिना देरी के चोला मंडलम फाइनेंस से बात करें

ईएमआई रोक, पुनर्गठन या आंशिक भुगतान का अनुरोध करें

नोटिस को अनदेखा न करें

चुकाने के लिए केवल सुरक्षित आय और संपत्ति का उपयोग करें

घबराहट में ऋण या निवेश से बचें

यदि कुछ और काम न आए तो ही संपत्ति बेचें

स्थिरता के बाद धीरे-धीरे पुनर्निर्माण करें

यह चरण कठिन है, लेकिन अस्थायी है। मज़बूत बने रहें और शांत कदम उठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9477 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 06, 2025English
Money
क्या अपनी मेहनत की कमाई को अपने एनआरआई बेटे को यूएई में रियल एस्टेट में निवेश करने के लिए उपहार में देना बुद्धिमानी है? मुझे इस पर संदेह है
Ans: आपका संदेह स्वस्थ है और वास्तव में बहुत ज़रूरी है। अपने NRI बेटे को UAE में रियल एस्टेट के लिए अपनी मेहनत की कमाई देना शायद मदद की तरह लगे, लेकिन इसके दीर्घकालिक गंभीर परिणाम हो सकते हैं।

आइए इस निर्णय का 360 डिग्री लेंस से मूल्यांकन करें।

भावनात्मक मूल्य बनाम वित्तीय मूल्य
आप अपने बेटे से प्यार करते हैं। यह स्पष्ट है।

लेकिन प्यार को बुद्धिमानी भरे फैसलों पर हावी नहीं होना चाहिए।

आपने उस पैसे को कमाने में सालों लगाए।

आपको उस पर नियंत्रण छोड़ने से पहले स्पष्टता की आवश्यकता है।

UAE में रियल एस्टेट को समझना
UAE में रियल एस्टेट में बहुत ज़्यादा सट्टा लगता है।

कीमतें प्रवासियों और वैश्विक कारकों की मांग से प्रेरित होती हैं।

कई क्षेत्रों में विदेशियों के लिए कोई स्थायी स्वामित्व नहीं है।

किराये की पैदावार कम और असंगत हो सकती है।

रियल एस्टेट एक लिक्विड एसेट नहीं है।

अत्यावश्यकता के दौरान संपत्ति बेचने में महीनों या सालों भी लग सकते हैं।

हो सकता है कि आप पैसे को उपहार में दे दें जो खुद ही बंद हो जाए।

कानूनी और उपहार देने में नियंत्रण संबंधी मुद्दे
एनआरआई बच्चे को उपहार एलआरएस (उदारीकृत प्रेषण योजना) के तहत दिया जा सकता है।

लेकिन एक बार उपहार देने के बाद, आपके पास इस बात पर कोई कानूनी नियंत्रण नहीं होता कि इसका उपयोग कैसे किया जाता है।

आप पैसे वापस नहीं ले सकते, भले ही योजना विफल हो जाए।

अगर आपका बेटा अपने नाम से खरीदता है, तो आप संपत्ति तक पहुँच नहीं सकते या उसे बेच नहीं सकते।

यह एफडी या म्यूचुअल फंड की तरह नहीं है, जहाँ संयुक्त होल्डिंग से फ़ॉलबैक मिल सकता है।

अगर चीजें योजना के अनुसार नहीं होती हैं तो क्या होगा?
यूएई की अर्थव्यवस्था तेल और प्रवासी द्वारा संचालित है।

मान लीजिए कि आपका बेटा अपनी नौकरी खो देता है या कहीं और जाने की योजना बनाता है - संपत्ति का क्या होगा?

आप इसे भारत से प्रबंधित नहीं कर पाएँगे।

भले ही वह इसे किराए पर दे, लेकिन दूसरे देश के किरायेदारों को प्रबंधित करना मुश्किल है।

रियल एस्टेट सिर्फ़ खरीदना नहीं है। यह रखरखाव, कानूनी, किरायेदारों के मुद्दों, पुनर्विक्रय के बारे में है।

आपकी खुद की रिटायरमेंट के लिए जोखिम
क्या आपने अभी तक अपनी खुद की रिटायरमेंट योजना पूरी कर ली है?

क्या आपके पास 4 से 5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट सुरक्षा जाल है?

क्या आपके पास आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य निधि है?

क्या आपकी बेटी की शादी, परिवार के मेडिकल फंड, यात्रा जैसे सभी लक्ष्य अलग रखे गए हैं?

अगर नहीं, तो बड़ी रकम उपहार में देना अपने मास्क से ऑक्सीजन हटाने जैसा है।

आप जो बेहतर विकल्प दे सकते हैं
अगर आपका बेटा भरोसेमंद है और आप उसकी मदद करना चाहते हैं, तो इस पर विचार करें:

उपहार के बजाय उचित दस्तावेज के साथ ऋण लें।

आंशिक सहायता, संपूर्ण निधि नहीं।

उसे बराबर योगदान देने या यूएई में ऋण लेने के लिए कहें।

उसके नाम पर म्यूचुअल फंड एसआईपी के माध्यम से सहायता करें।

उसकी मदद करें कि वह लिक्विड, बढ़ती संपत्ति बनाए, न कि बंद रियल एस्टेट।

इस तरह, उसे लाभ होगा और आप पूरी तरह से जोखिम में नहीं होंगे।

आज रियल एस्टेट एक महान धन निर्माता नहीं है
आपको इस भावनात्मक विश्वास से बचना चाहिए कि संपत्ति सुरक्षा के बराबर है।

रियल एस्टेट लगातार नहीं बढ़ता है।

पिछले 10 सालों में सक्रिय प्रबंधन वाले म्यूचुअल फंड ने प्रॉपर्टी से बेहतर प्रदर्शन किया है।

प्रॉपर्टी में भी लागत, कर, मरम्मत और कोई नियमित आय नहीं होती है।

ग्रोथ, लिक्विडिटी और जोखिम नियंत्रण के लिए म्यूचुअल फंड कहीं बेहतर हैं।

उपहार देने से पहले आपको जो प्रश्न पूछने चाहिए
क्या मैं इस पैसे को हमेशा के लिए खोने का जोखिम उठा सकता हूँ?

क्या मैंने अपनी खुद की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति रणनीति लिखी है?

क्या मेरी आपातकालीन, स्वास्थ्य और जीवन बीमा पूरी तरह से सुरक्षित है?

क्या होगा अगर प्रॉपर्टी रिटर्न देने में विफल हो जाती है?

क्या इससे बुढ़ापे में मेरी मानसिक शांति प्रभावित होगी?

अगर इनमें से कोई भी उत्तर झिझक पैदा करता है, तो उपहार न दें।

पैसे में भावनात्मक सीमाएँ
बच्चे की मदद करना ठीक है।

लेकिन अपनी वित्तीय स्वतंत्रता को त्यागना ठीक नहीं है।

हो सकता है कि बच्चे पैसे को उस तरह से न समझें जैसे आप समझते हैं।

अगर पैसा बर्बाद हो जाता है, तो भावनात्मक निशान आपके साथ रहता है, उनके साथ नहीं।

इसलिए सिर्फ़ दिल से नहीं, बल्कि खुली आँखों से काम करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपको अनिश्चित महसूस होना सही है। इसका मतलब है कि आप समझदारी से सोच रहे हैं।

केवल तभी उपहार दें जब:

आपकी अपनी सेवानिवृत्ति और भविष्य 100% सुरक्षित हो।

आपको फिर कभी पैसे की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।

आपके बेटे के पास विस्तृत योजना है, न कि अस्पष्ट उम्मीद।

संपत्ति सिर्फ़ एक विविध पोर्टफोलियो का हिस्सा है।

अन्यथा, उसे आंशिक रूप से मदद करें, पूरी तरह से नहीं। सिर्फ़ पैसे से नहीं, बल्कि ज्ञान से मदद करें।

सबसे पहले सेवानिवृत्ति में अपनी शांति और गरिमा का निर्माण करें।

फिर बहुतायत से दें, दबाव या अपराधबोध से नहीं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Money
Nayagam P

Nayagam P P  |8261 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 08, 2025

Career
मेरा बेटा बीपीआईटी में सीएसई या गृह राज्य के अंतर्गत आईपीयू में बीवीओईसी में आईटी या जेआईआईटी सेक्टर 128 में आईटी कर रहा है..कौन सा बेहतर है..फीस कोई मुद्दा नहीं है
Ans: जितेन्द्र सर, भगवान परशुराम प्रौद्योगिकी संस्थान का CSE कार्यक्रम GGSIPU के अंतर्गत NBA मान्यता, पीएचडी-योग्य संकाय और आधुनिक AI/ML, नेटवर्किंग और सॉफ़्टवेयर-विकास प्रयोगशालाएँ प्रदान करता है। इसकी CSE शाखा लगभग 85-90% प्लेसमेंट स्थिरता बनाए रखती है, जिसमें औसत पैकेज ₹9-10 LPA के करीब है और TCS, Infosys, Amazon और Microsoft द्वारा कैंपस भर्ती की जाती है। भारती विद्यापीठ कॉलेज ऑफ़ इंजीनियरिंग दिल्ली का IT विभाग, जो GGSIPU से भी संबद्ध है, में अत्याधुनिक क्लाउड, साइबर सुरक्षा और पूर्ण-स्टैक विकास प्रयोगशालाएँ हैं, फिर भी IBM, Accenture और ZS Associates जैसे भर्तीकर्ताओं के माध्यम से ~67% कम प्लेसमेंट दर और ₹6.5 LPA का औसत पैकेज दर्ज किया गया है। जेपी इंस्टीट्यूट ऑफ़ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी नोएडा का IT कार्यक्रम, एक NAAC-मान्यता प्राप्त डीम्ड विश्वविद्यालय है, जो 47 विशेष प्रयोगशालाओं, उद्योग समझौता ज्ञापनों और अनिवार्य इंटर्नशिप का लाभ उठाता है। पिछले तीन वर्षों में, IT प्लेसमेंट में औसतन लगभग 100% भागीदारी रही, जिससे Microsoft, LinkedIn और Cisco जैसे शीर्ष भर्तीकर्ताओं के साथ-साथ ₹9.4 LPA का औसत पैकेज और ₹7.5 LPA का औसत पैकेज प्राप्त हुआ।

सबसे मजबूत प्लेसमेंट स्थिरता, उच्च औसत पैकेज और अत्याधुनिक बुनियादी ढांचे के लिए, JIIT नोएडा सेक्टर 128 IT की सिफारिश की जाती है। यदि संतुलित प्लेसमेंट और कोर कंप्यूटिंग में विशेषज्ञता आकर्षक है, तो सिफारिश BPIT CSE में बदल जाती है। मध्यम परिणामों के साथ लागत प्रभावी IPU गृह-राज्य प्रवेश के लिए, BVCOE IT चुनें। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Career
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9477 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Money
नमस्ते सर। कृपया 5 लाख के एकमुश्त निवेश के लिए उपयुक्त वित्तीय उपकरणों/विकल्पों पर सलाह दें। मेरा मतलब है कि कृपया विकल्पों की सिफारिश करें। निवेश की अवधि 10 वर्ष या उससे अधिक होगी। यह कुछ समय के लिए निष्क्रिय है।
Ans: आप लगभग 10 वर्षों के लिए 5 लाख रुपये एकमुश्त निवेश करना चाहते हैं। आप रियल एस्टेट या इंडेक्स फंड की तलाश में नहीं हैं। यह एक अच्छी विचार प्रक्रिया है। बेकार पड़े पैसे की कीमत कम हो जाती है। आइए सावधानी से योजना बनाएं।

निवेश करने से पहले योजना बनाना क्यों महत्वपूर्ण है
आपको अपनी पूंजी की सुरक्षा करनी चाहिए।

लेकिन आपको इसे समझदारी से बढ़ाना भी चाहिए।

बेकार पड़े पैसे की ताकत मुद्रास्फीति के कारण कम हो जाती है।

10 वर्षों में, आप कुछ जोखिम उठा सकते हैं।

विकास और सुरक्षा का सही मिश्रण आवश्यक है।

म्यूचुअल फंड वह संतुलन प्रदान करते हैं।

10-वर्षीय लक्ष्यों के लिए अल्पकालिक उत्पादों से बचें।

सीधे स्टॉक निवेश करना अकेले जोखिम भरा हो सकता है।

सुझावों या समाचार-आधारित निवेश पर न जाएं।

लक्ष्यों और जोखिम के स्तर के आधार पर निवेश करें।

एकमुश्त बनाम एसआईपी - क्या बेहतर है
एसआईपी वेतन जैसी नियमित आय के लिए उपयुक्त है।

एकमुश्त एकमुश्त बेकार पड़े पैसे के लिए अच्छा है।

लेकिन एक साथ सब कुछ लगाना सुरक्षित नहीं है।

यह बाजार के शिखर पर प्रवेश कर सकता है।

एसटीपी का उपयोग करके एकमुश्त राशि फैलाना बेहतर है।

डेब्ट फंड में पार्क करके शुरू करें।

फिर मासिक एसटीपी के माध्यम से इक्विटी में जाएँ।

यह सुरक्षित और सहज है।

इक्विटी फंड में सीधे एकमुश्त राशि निवेश करने से बचें।

म्यूचुअल फंड क्यों आदर्श हैं
वे लचीले और पारदर्शी हैं।

आप किसी भी समय ट्रैक और स्विच कर सकते हैं।

आपको पेशेवर प्रबंधन मिलता है।

विविधीकरण जोखिम को कम करता है।

बैंक एफडी की तुलना में रिटर्न बेहतर है।

इक्विटी फंड के लिए दीर्घकालिक कर कम है।

धैर्य के साथ आपको बेहतर विकास मिलता है।

शुरू करना और निगरानी करना आसान है।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें
इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे गिरते बाजारों में नुकसान को कम नहीं कर सकते।

उनके पास कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं है।

जब बाजार उच्च स्तर पर हो तो उपयुक्त नहीं है।

आप गिरावट में पूरी गिरावट का सामना करेंगे।

इंडेक्स फंड रूढ़िवादी निवेशकों के लिए नहीं हैं।

आप सुरक्षा के लिए उन पर भरोसा नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं
डायरेक्ट प्लान कोई सेवा या सहायता नहीं देते।

आप खुद फंड चुनते हैं और उसका प्रबंधन करते हैं।

कोई भी आपको बाहर निकलने या स्विच करने के बारे में मार्गदर्शन नहीं देता।

आप गलत फंड चुन सकते हैं और पैसा खो सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान में, समीक्षा में कोई मदद नहीं मिलती।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ, आपको सलाह मिलती है।

वे बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान समायोजन करने में मदद करते हैं।

उनकी सेवा थोड़ी अतिरिक्त लागत के लायक है।

5 लाख रुपये एकमुश्त निवेश करने के लिए सर्वश्रेष्ठ विकल्प
आप इसे तीन बकेट में विभाजित कर सकते हैं।

बकेट 1: डेट फंड (1 लाख रुपये)
इसे लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में डालें।

इससे आपको लिक्विडिटी और पूंजी सुरक्षा मिलती है।

आपात स्थिति के लिए कभी भी निकाला जा सकता है।

अचानक ज़रूरत या बफर के लिए आदर्श।

कुल पोर्टफोलियो में स्थिरता लाने में मदद करता है।

बकेट 2: एसटीपी से इक्विटी (3.5 लाख रुपये) सबसे पहले आर्बिट्रेज या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में निवेश करें। फिर मासिक आधार पर इक्विटी फंड में एसटीपी करें। इससे बाजार में अचानक गिरावट का जोखिम टल जाता है। इक्विटी में निवेश के लिए आदर्श। आप 12 से 18 महीनों में एसटीपी कर सकते हैं। एसटीपी के लिए 2 से 3 अच्छे इक्विटी फंड चुनें। बकेट 3: हाइब्रिड फंड (50,000 रुपये) यह आपको इक्विटी और डेट दोनों एक साथ देता है। फुल इक्विटी फंड से सुरक्षित। मध्यम जोखिम और स्थिर विकास के लिए अच्छा। बाजार अनिश्चित होने पर भी उपयोगी। फंड मैनेजर सक्रिय रूप से निवेश को समायोजित करता है। इक्विटी हिस्से के लिए सुझाई गई फंड श्रेणियां केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। यहां आदर्श श्रेणियां दी गई हैं: फ्लेक्सी कैप फंड मैनेजर बड़े, मध्यम और छोटे कैप में निवेश कर सकता है। बाजार चक्रों के अनुकूल होता है। लंबी अवधि के विकास के लिए उपयोगी।

लार्ज और मिड कैप फंड
स्थिरता और रिटर्न का मिश्रण।
फुल मिडकैप जोखिम से बेहतर।
संतुलित निवेश के लिए अच्छा।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
इक्विटी-डेट मिश्रण को गतिशील रूप से समायोजित करता है।
डाउनसाइड जोखिम को कम करता है।
पहली बार इक्विटी निवेशकों के लिए आदर्श।

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड
65% इक्विटी और बाकी डेट में।
शुद्ध इक्विटी की तुलना में अधिक सुरक्षित और अधिक सुसंगत।
10 साल की अवधि के लिए उपयुक्त।

विचार करने के लिए अतिरिक्त बिंदु
इस पूरी राशि को बचत या FD में न रखें।

सोना, ULIP या बीमा-सह-निवेश से बचें।

बिना रिकॉर्ड के NFO या नई योजनाएँ न खरीदें।

3 से अधिक इक्विटी फंड में निवेश करने की आवश्यकता नहीं है।

प्रति श्रेणी एक फंड पर्याप्त है।

स्मॉल-कैप या सेक्टर फंड से दूर रहें।

हर साल अपने फंड को संतुलित करें।

बेहतर मार्गदर्शन के लिए CFP के साथ काम करें।

यह दीर्घकालिक अनुशासन और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

कर नियम जो आपको अवश्य जानने चाहिए
इक्विटी फंड कराधान:

यदि 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है, तो LTCG के रूप में कर लगाया जाता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से कम कर-मुक्त है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

ऋण और हाइब्रिड (65% इक्विटी से कम):

आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अभी दीर्घावधि के लिए कोई विशेष लाभ नहीं है।

इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड का उपयोग करना बेहतर है।

समीक्षा और निगरानी
साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की जाँच करें।

हर हफ़्ते जाँच करने से बचें।

अगर बाज़ार गिरता है तो घबराएँ नहीं।

धैर्य रखने के लिए बाज़ार को समय चाहिए।

प्रदर्शन में कमी आने पर ही फंड बदलें।

बदलाव करने से पहले हमेशा सलाह लें।

भावनाओं को निवेश से दूर रखें।

जीवन बीमा और निवेश
यदि आप LIC या ULIP प्लान रखते हैं:

ये बीमा और निवेश को मिलाते हैं।

5 साल के रिटर्न की जांच करें।

अधिकांश 4–5% जैसे कम रिटर्न देते हैं।

लॉक-इन खत्म होने पर सरेंडर करना बेहतर है।

ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

अलग से शुद्ध टर्म कवर खरीदें।

अंत में
5 लाख रुपये 10 साल में अच्छी तरह से बढ़ सकते हैं।

आपको इसे समझदारी से प्लान करना चाहिए।

सीधे स्टॉक या इंडेक्स ऑप्शन से बचें।

डेट, हाइब्रिड और इक्विटी फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

इक्विटी में एकमुश्त निवेश की तुलना में एसटीपी अधिक सुरक्षित है।

इमरजेंसी फंड को अलग से रखें।

सभी को एक ही कैटेगरी में निवेश न करें।

सीएफपी सर्टिफिकेशन वाले एमएफडी के साथ सालाना समीक्षा करें।

सर्विस और रीबैलेंसिंग के लिए नियमित प्लान चुनें।

यह सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ते पर हैं।

एक उचित प्लान गलत फैसलों से बचाता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9477 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English
Money
मेरी उम्र 58 साल है। 2 साल में रिटायर होने की योजना है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये हैं। एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज.फंड डिविडेंड ऑप्शन में 30 रुपये। मैं SWP में 50000 कैसे बना सकता हूँ। क्या यह संभव है?
Ans: आपने म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपए जमा किए हैं। यह एक अच्छी नींव है। आप रिटायरमेंट से भी दो साल दूर हैं। ये कदम दूरदर्शिता और जिम्मेदारी दिखाते हैं।

बहुत से लोग बिना तैयारी के रिटायरमेंट तक पहुंच जाते हैं। लेकिन आपने निवेश का आधार तैयार किया है। यह प्रशंसा के योग्य है।

अब, आइए देखें कि क्या 50,000 रुपए का मासिक SWP संभव है।

अपने मौजूदा पोर्टफोलियो ढांचे को समझना

आपने बताया कि 30 लाख रुपए एक फंड में हैं - एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड। यह डिविडेंड ऑप्शन में है।

बाकी 20 लाख रुपए दूसरे म्यूचुअल फंड में होने चाहिए। आइए देखें कि इस ढांचे का क्या मतलब है।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF)

ये फंड इक्विटी और डेट के बीच चलते हैं।

इनका उद्देश्य अस्थिरता के दौरान जोखिम को कम करना है।

रूढ़िवादी से मध्यम निवेशकों के लिए अच्छा है।

कम जोखिम चाहने वाले रिटायर लोगों के लिए उपयुक्त है।

स्थिर लेकिन बहुत अधिक वृद्धि नहीं दे सकता।

लाभांश विकल्प - आदर्श नहीं

लाभांश निश्चित आय नहीं है।

यह फंड के मुनाफे और सेबी के नियमों पर निर्भर करता है।

इसे कभी भी रोका जा सकता है।

स्रोत पर कर कटौती (टीडीएस) की जाती है।

आप चक्रवृद्धि की शक्ति खो देते हैं।

इसलिए, लाभांश विकल्प में बने रहना बुद्धिमानी नहीं है। आप आय पर नियंत्रण नहीं रख पाते हैं।

आप SWP के माध्यम से 50,000 रुपये की मासिक आय चाहते हैं

आइए देखें कि क्या यह संभव और टिकाऊ है।

50,000 रुपये प्रति माह का मतलब है 6 लाख रुपये प्रति वर्ष। 50 लाख रुपये से, यह 12% वार्षिक निकासी है।

अब हम इस निकासी दर की सुरक्षा का आकलन करते हैं।

12% निकासी दर अधिक क्यों है

म्यूचुअल फंड निश्चित रिटर्न नहीं देते हैं।

इक्विटी फंड 10-12% दे सकते हैं, लेकिन गारंटी नहीं।

डेट और हाइब्रिड फंड आमतौर पर 6-8% देते हैं।

यदि आप वृद्धि से अधिक राशि निकालते हैं, तो पूंजी तेजी से घटती है।

बुरे वर्षों में, पोर्टफोलियो का मूल्य तेजी से गिर सकता है।

इसलिए, सालाना 12% राशि निकालना जोखिम भरा है। यह 20+ वर्षों तक नहीं चल सकता।

आपके मामले के लिए बेहतर निकासी रणनीति

अपने पैसे को लंबे समय तक बनाए रखने के लिए, ये प्रयास करें:

सालाना केवल 6-7% राशि निकालें, 12% नहीं।

पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा सुरक्षित डेट फंड में रखें।

लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी फंड रखें।

SWP को डेट साइड से शुरू करें, इक्विटी साइड से नहीं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

यदि संभव हो तो रिटायरमेंट के बाद तक पूरा SWP टाल दें।

50 लाख रुपये के साथ, 30,000 रुपये का मासिक SWP अधिक यथार्थवादी है। यह प्रति वर्ष 3.6 लाख रुपये है, लगभग 7.2% निकासी। यह अधिक सुरक्षित है।

रिटायरमेंट के लिए अपने पोर्टफोलियो को कैसे संरचित करें

58 वर्ष की आयु में, आपको कम जोखिम और अधिक शांति की आवश्यकता होती है। संरचना बहुत महत्वपूर्ण है।

यहाँ एक उपयुक्त दृष्टिकोण दिया गया है:

डेब्ट फंड: 40% (20 लाख रुपये)

बैलेंस्ड एडवांटेज / कंजर्वेटिव हाइब्रिड: 30% (15 लाख रुपये)

इक्विटी (फ्लेक्सी या लार्ज कैप): 30% (15 लाख रुपये)

इससे विकास और सुरक्षा का मिश्रण बनता है। आप डेब्ट फंड से मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं।

इस संरचना से SWP कैसे जनरेट करें

डेब्ट फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू करें।

3 साल की अपेक्षित आय को सुरक्षित फंड में रखें।

यह 3 साल के लिए 50,000 रुपये प्रति माह के हिसाब से 18 लाख रुपये है।

यह बाजार के झटकों से बचाता है।

जब आप आय प्राप्त करते हैं, तो इक्विटी हिस्सा भविष्य के लिए बढ़ता रहता है।

इस तरह, जब बाजार गिरता है तो आप इक्विटी नहीं बेचते। यह आपकी पूंजी की सुरक्षा करता है।

डायरेक्ट फंड अब आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हो सकते

आपने यह नहीं बताया कि आपके फंड डायरेक्ट हैं या रेगुलर। लेकिन जीवन के इस पड़ाव पर, डायरेक्ट फंड खतरनाक हो सकते हैं।

अभी डायरेक्ट फंड के नुकसान:

आप सब कुछ अकेले ही मैनेज करते हैं।

निकासी पर कोई मार्गदर्शन नहीं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई भावनात्मक समर्थन नहीं।

गलत फंड चुनने का जोखिम।

कर नियोजन मुश्किल हो जाता है।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ रेगुलर फंड के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

आपको मिलेगा:

सही एसेट एलोकेशन

SWP नियोजन में सहायता

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन

सेवानिवृत्ति में मन की शांति

सेवानिवृत्ति में इंडेक्स फंड से बचें

कुछ लोग सेवानिवृत्ति के लिए इंडेक्स फंड का सुझाव दे सकते हैं। लेकिन यह समझदारी नहीं है।

इंडेक्स फंड की समस्याएँ:

बाजार में गिरावट में कोई सुरक्षा नहीं

कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं

आय के लिए डिज़ाइन नहीं किया गया

पूंजी सुरक्षा के लिए अच्छा नहीं

इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें। वे बाजार और आर्थिक परिवर्तनों के आधार पर समायोजित होते हैं। सेवानिवृत्त लोगों के लिए सुरक्षित।

इन महत्वपूर्ण रिटायरमेंट नियमों पर विचार करें

रिटायरमेंट आय का निर्माण करते समय, इन सिद्धांतों को ध्यान में रखें:

उच्च रिटर्न के पीछे न भागें।

सुरक्षा और स्थिरता अधिक मायने रखती है।

बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी से निकासी न करें।

अभी यूलिप या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें।

आय के लिए लाभांश पर निर्भर न रहें।

एन्युइटी से बचें, वे खराब रिटर्न देते हैं और कोई लचीलापन नहीं देते।

हमेशा आपातकालीन निधि तैयार रखें।

SWP पर कर निहितार्थ

SWP के साथ, आप यूनिट्स को भुना रहे हैं। इससे पूंजीगत लाभ होता है।

इक्विटी फंड के लिए नवीनतम कर नियम:

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है

डेट फंड के लिए:

LTCG और STCG दोनों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है

इसलिए, इक्विटी से SWP कम कर दे सकता है। लेकिन केवल तभी जब होल्डिंग एक वर्ष से अधिक हो।

डेट फंड से, कर अधिक हो सकता है। सबसे पहले लंबी अवधि की होल्डिंग से SWP की योजना बनाएं। साथ ही, रिडेम्प्शन को समझदारी से अलग-अलग करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर-कुशल तरीके से रिडेम्प्शन की योजना बनाएगा।

इस योजना में आपके जीवनसाथी की भूमिका

जांचें कि निवेश का कोई हिस्सा आपके जीवनसाथी के नाम पर है या नहीं।

अगर नहीं, तो कुछ हिस्सा शिफ्ट करें। इससे आय को विभाजित करने और कर बचाने में मदद मिलती है।

साथ ही, अगर आपका जीवनसाथी छोटा है, तो उनके नाम पर ज़्यादा निवेश करें। इससे निवेश की अवधि बढ़ जाती है।

अन्य आय स्रोतों पर विचार किया जाना चाहिए

सिर्फ़ म्यूचुअल फंड पर निर्भर न रहें। इन पर भी नज़र रखें:

पेंशन

पीएफ या ईपीएफ

बैंक एफडी या एससीएसएस

पोस्ट ऑफिस आय योजनाएँ

किराये की आय (अगर कोई हो)

अंशकालिक कार्य आय

म्यूचुअल फंड SWP आय का एक हिस्सा होना चाहिए, सिर्फ़ एक हिस्सा नहीं।

नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

एक बार SWP शुरू हो जाने के बाद, हर साल समीक्षा करें।

देखें:

फंड का प्रदर्शन

शेष पूंजी

नई ज़रूरतें

कर में बदलाव

बाजार की चाल

इसके अनुसार समायोजित करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि पैसा आपकी पूरी सेवानिवृत्ति तक चलता रहे।

क्या आपको LIC या ULIP प्लान से बाहर निकल जाना चाहिए?

आपने LIC, ULIP या बीमा पॉलिसी का ज़िक्र नहीं किया। लेकिन अगर आपके पास ऐसी निवेश पॉलिसी हैं, तो उनका मूल्यांकन करें।

अगर वे खराब रिटर्न (5% से कम) देते हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

फिर, उस राशि को योजनाबद्ध संरचना वाले म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। इससे विकास और लिक्विडिटी में सुधार होता है।

इमरजेंसी फंड की अभी भी ज़रूरत है

सेवानिवृत्ति में भी, आपको बैकअप की ज़रूरत होती है। लिक्विड फंड या बैंक में 6-12 महीने के खर्च रखें।

इससे इक्विटी फंड से घबराहट में निकासी नहीं होती।

आप निम्न का उपयोग कर सकते हैं:

लिक्विड म्यूचुअल फंड

स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉजिट

ऑटो FD सुविधा वाले बचत खाते

बहुत लंबी रिटायरमेंट के लिए SWP अकेले पर्याप्त नहीं हो सकता

यदि आप 85 या 90 तक जीवित रहते हैं, तो मुद्रास्फीति मूल्य को कम कर देगी।

आज के 50,000 रुपये 15 साल बाद पर्याप्त नहीं हो सकते।

इसलिए, SWP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। शायद प्रति वर्ष 3% की वृद्धि हो। लेकिन जल्दी से ज़्यादा निकासी न करें।

साथ ही, विकास के लिए कुछ हिस्सा इक्विटी में निवेश करें। यह लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देता है।

अंत में

आप म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये के साथ अच्छी तरह से तैयार हैं।

50,000 रुपये का मासिक SWP आक्रामक है, लेकिन असंभव नहीं है।

इसे और अधिक टिकाऊ बनाने के लिए इसे घटाकर 30,000 रुपये करें।

डिविडेंड ऑप्शन फंड से बचें। ग्रोथ ऑप्शन में जाएँ।

इक्विटी और डेट का एक ठोस मिश्रण बनाएँ।

बाजार जोखिम को कम करने के लिए डेट साइड से SWP शुरू करें।

हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की समीक्षा करें।

सीधे फंड से बचें। विशेषज्ञ की मदद के लिए नियमित फंड का इस्तेमाल करें।

एन्युइटी या इंडेक्स फंड में निवेश न करें।

आपातकालीन फंड को अलग और तैयार रखें।

कर-कुशल निकासी की योजना बनाएं।

जीवनसाथी को रणनीति का हिस्सा बनाएं।

यह 360-डिग्री योजना सेवानिवृत्ति में आय, शांति और आत्मविश्वास सुनिश्चित करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9477 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English
Money
मेरे पति और मैं मिलकर 5 लाख प्रति माह कमाते हैं। हमारे दो बच्चे हैं, 13 साल का और 6 साल का। हम उनकी शिक्षा पर प्रति बच्चे करीब 4 लाख खर्च करते हैं। यह हर साल 5 से 10% बढ़ता है। हमारे पास एक प्लॉट है जिसकी कीमत अभी लगभग 1.5 करोड़ है। और एक और फ्लैट जो हमने हाल ही में लगभग 2.5 करोड़ में खरीदा है। हमारे पास अभी कुछ 35 लाख का ऋण है जिसे हम अगले 2 वर्षों में चुका सकते हैं। हमारे पास कुल मिलाकर प्रोविडेंट फंड में लगभग 70 लाख और पीपीएफ में 1.2 करोड़ हैं, इसके अलावा हमारे पास कुछ लाख रुपये का सोना, गोल्ड बॉन्ड, स्टॉक, एसआईपी आदि हैं। इन सबका कुल योग 30 लाख से अधिक नहीं होगा। वैसे मेरे पति 43 वर्ष के हैं और मैं 39 वर्ष की हूँ
Ans: आपने और आपके पति ने एक मजबूत नींव रखी है। हालाँकि, उच्च शिक्षा व्यय, बढ़ती लागत और आराम से रिटायर होने की आपकी इच्छा के साथ, 360-डिग्री दृष्टिकोण से योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

नीचे आपके परिवार के लिए एक व्यापक और सरलीकृत सेवानिवृत्ति रणनीति दी गई है।

अपनी वर्तमान वित्तीय ताकत को समझें
5 लाख रुपये प्रति माह की संयुक्त आय ठोस है।

पीएफ में 70 लाख रुपये और पीपीएफ में 1.2 करोड़ रुपये सुरक्षा देते हैं।

संपत्ति और प्लॉट गैर-तरल लेकिन मजबूत दीर्घकालिक संपत्ति हैं।

30 लाख रुपये के सोने, स्टॉक और एसआईपी को बेहतर आवंटन की आवश्यकता है।

आपकी आय से 35 लाख रुपये का बकाया ऋण प्रबंधनीय है।

शिक्षा लागत अधिक है लेकिन अनुमानित है।

आइए अब अपनी योजना को प्रमुख क्षेत्रों में विभाजित करें।

1. सेवानिवृत्ति लक्ष्य योजना
आप 39 वर्ष के हैं। आप 58 या 60 वर्ष तक सेवानिवृत्त होना चाह सकते हैं। इससे आपको निवेश करने के लिए 18-20 वर्ष मिलते हैं।

विचार करने के लिए महत्वपूर्ण बिंदु:

आपको कम से कम 4-5 करोड़ रुपये (आज के मूल्य में) की आवश्यकता होगी।

मुद्रास्फीति के बाद, आपको रिटायरमेंट पर वास्तव में 10-12 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

60 वर्ष की आयु के बाद चिकित्सा लागत बहुत अधिक हो सकती है।

आपको केवल सुरक्षित साधनों की ही नहीं, बल्कि दीर्घकालिक धन-सृजन साधनों की भी आवश्यकता है।

कार्रवाई के चरण:

ऋण स्थिरता के लिए पीपीएफ और पीएफ रखें। समय से पहले निकासी न करें।

एसआईपी को व्यवस्थित रूप से बढ़ाएँ। 2-3 वर्षों में 1 लाख रुपये/माह का लक्ष्य रखें।

अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें। यह तरल नहीं है और इससे बाहर निकलना मुश्किल है।

सीधे म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें। आपको सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना की आवश्यकता है।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ पर निर्भर न रहें। वे इंडेक्स की नकल करते हैं, उससे बेहतर नहीं होते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड समय के साथ बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से उचित पोर्टफोलियो डिजाइन के माध्यम से उनका उपयोग करें।

2. बच्चों के लिए शिक्षा निधि
आपका बड़ा बच्चा 13 साल का है। कॉलेज 4-5 साल में शुरू होगा।

दोनों बच्चों के लिए, आपको चाहिए:

भारत या विदेश में उच्च शिक्षा के लिए प्रत्येक को 1 करोड़ रुपये।

यदि आपके बच्चे विदेश में स्नातकोत्तर करने जाते हैं तो अधिक।

तैयारी के लिए कदम:

प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग शिक्षा पोर्टफोलियो बनाएं।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

वास्तविक उपयोग से 2-3 साल पहले सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित हो जाएं।

बच्चों के फंड को अपने रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएं।

यूएलआईपी, बीमा-लिंक्ड पॉलिसियों से बचें। वे वास्तविक धन नहीं बनाते हैं।

शिक्षा के वित्तपोषण के लिए मुख्य स्रोत के रूप में सोने या अचल संपत्ति का उपयोग न करें।

3. निवेश अनुकूलन
आइए इस बात पर ध्यान दें कि आपको अभी कहां निवेश करना चाहिए।

आदर्श भविष्य के पोर्टफोलियो में शामिल होना चाहिए:

60-65% इक्विटी म्यूचुअल फंड (सक्रिय रूप से प्रबंधित, नियमित योजनाएं) में।

सुरक्षा के लिए 15-20% डेट म्यूचुअल फंड या PF/PPF/NPS में।

5-10% गोल्ड बॉन्ड में (पहले से कवर)।

6 महीने के खर्च को FD या लिक्विड फंड में इमरजेंसी फंड के रूप में रखें।

साल में एक बार पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

PF/PPF के बाहर आपके 30 लाख रुपये को इस तरह निवेश किया जा सकता है:

4-5 डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये।

शॉर्ट-टर्म डेट फंड या लिक्विड फंड में 5 लाख रुपये।

जरूरत पड़ने पर गोल्ड बॉन्ड में 5 लाख रुपये।

जब तक आप कंपनियों को ट्रैक और समझ नहीं सकते, तब तक सीधे शेयर बाजार में निवेश न करें।

4. लोन रीपेमेंट स्ट्रैटेजी
आप 2 साल में 35 लाख रुपये का लोन चुकाने की योजना बना रहे हैं।

याद रखने योग्य बातें:

समय से पहले लोन चुकाना मानसिक शांति के लिए बहुत अच्छा है।

लेकिन ऐसा करते समय सभी लिक्विड फंड खाली न करें।

10-15 लाख रुपये FD या डेट फंड में अलग रखें।

बोनस या सरप्लस इनकम का इस्तेमाल लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए करें।

अगर ब्याज दर 9% से ज़्यादा है, तो जल्दी लोन चुकाने को प्राथमिकता दें।

लोन चुकाने के लिए सोना, PF या PPF का इस्तेमाल न करें।

एक बार लोन चुकाने के बाद, आपके पास बहुत ज़्यादा कैशफ्लो होगा। इसे SIP में बदलें।

5. बीमा और जोखिम सुरक्षा
आपके परिवार के लिए ज़रूरी चीज़ें:

आपके और आपके पति दोनों के लिए टर्म इंश्योरेंस - कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का कवरेज।

निवेश के लिए ULIP या एंडोमेंट प्लान का इस्तेमाल न करें।

20-25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस लें।

आप दोनों के लिए पर्सनल एक्सीडेंट इंश्योरेंस खरीदें।

वसीयत बनाएँ और सभी खातों में उचित नामांकन करें।

6. मासिक बजट और बचत प्रवाह
आइए अपनी 5 लाख रुपये की आय की संरचना करें:

60-70 हजार रुपये - घरेलू खर्च

65-70 हजार रुपये - 2 बच्चों की स्कूल फीस

50-60 हजार रुपये - होम लोन ईएमआई

50 हजार रुपये - बीमा + चिकित्सा

20 हजार रुपये - सोना, यात्रा, अन्य

इससे 1.5 लाख रुपये से अधिक अधिशेष बचता है। इस अधिशेष का सावधानीपूर्वक उपयोग करें।

इसे इस तरह से विभाजित करें:

75k-1 लाख रुपये SIP (नियमित योजना, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के माध्यम से)

डेट फंड/इमरजेंसी फंड के लिए 25k-30k रुपये

ज़रूरत पड़ने पर 10-15k रुपये सोने की बचत

बाकी को लचीले खर्च या बफर के लिए रखें

7. आम गलतियों से बचें
रियल एस्टेट में और निवेश न करें. आपके पास पहले से ही पर्याप्त है.

ऐसी पॉलिसी न खरीदें जो बीमा को रिटर्न के साथ मिलाती हों.

सारा पैसा PPF, FD या सोने में न रखें.

इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें. वे बाजार रिटर्न को मात देने के लिए डिज़ाइन नहीं किए गए हैं.

डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल न करें. आप मार्गदर्शन खो देंगे और गलत फंड विकल्प चुनेंगे.

8. अब क्या करें (तत्काल अगले कदम)
SIP की समीक्षा करें. उन्हें 1 साल में 1 लाख रुपये/माह तक बढ़ाएँ.

रिटायरमेंट और बच्चों के लिए अलग-अलग SIP बनाएँ शिक्षा।

2 लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

अपने सोने/शेयरों का 60-70% बेहतर तरीके से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करने की योजना बनाएं।

अपडेटेड टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें।

कम से कम 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं।

अंत में
आपके पास आय की ताकत और अनुशासन है। लेकिन आपके निवेश को संरचना की आवश्यकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग सिर्फ पैसे बचाना नहीं है। यह सही प्रवाह, विकास और सुरक्षा बनाना है।

प्रॉपर्टी, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान जैसे विकर्षणों से बचें।

विशेषज्ञ की मदद से अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

नियमित योजनाओं, विश्वसनीय CFP-समर्थित MFD के माध्यम से निवेश करें।

हर साल समीक्षा करें और लगातार बने रहें।

आप अच्छी तरह से रिटायर हो सकते हैं, दोनों बच्चों को पूरी तरह से शिक्षित कर सकते हैं और सम्मान के साथ जी सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9477 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

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नमस्कार सर, मेरी आयु 55 वर्ष है। अगले महीने से मैं 5 वर्षों के लिए SIP में लगभग 20,000 प्रति माह तथा 5,000 शेयरों में निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। मेरा प्रश्न है कि क्या यह अच्छा विचार है। यदि हाँ, तो कृपया मुझे शीर्ष 8 से 10 म्यूचुअल फंड के बारे में बताएं। धन्यवाद सर।
Ans: आप 55 वर्ष के हैं और अगले 5 वर्षों के लिए म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये और शेयरों में 5,000 रुपये मासिक निवेश करने की योजना बना रहे हैं। यदि स्पष्टता और उचित रणनीति के साथ किया जाए तो यह एक समझदारी भरा कदम है। नीचे आपकी आयु, समय सीमा और वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से विस्तृत मार्गदर्शन दिया गया है।

अपने निवेश निर्णय का आकलन
55 वर्ष की आयु में निवेश करना बिल्कुल संभव है।

समझदारी से धन अर्जित करने में कभी देर नहीं होती।

पांच वर्ष की अवधि के लिए सावधानीपूर्वक फंड चयन की आवश्यकता होती है।

इस स्तर पर, पूंजी सुरक्षा भी महत्वपूर्ण है।

आपको विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाना चाहिए।

आप दीर्घकालिक सोच कर सही काम कर रहे हैं।

SIP समय के साथ रुपये की लागत औसत करने में मदद करते हैं।

मासिक निवेश करने से अच्छा अनुशासन और नियंत्रण बनता है।

आपके लिए म्यूचुअल फंड की उपयुक्तता
म्यूचुअल फंड विभिन्न क्षेत्रों में विविधता प्रदान करते हैं।

आप छोटी शुरुआत कर सकते हैं और लगातार बढ़ सकते हैं।

एसआईपी बाजार की टाइमिंग से बचते हैं।

म्यूचुअल फंड पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं।

वेतनभोगी, सेवानिवृत्त या व्यवसायी लोगों के लिए आदर्श।

आपको इक्विटी और डेट दोनों तक पहुंच मिलती है।

व्यवस्थित रूप से धन बढ़ाने के लिए एकदम सही उपकरण।

आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त।

लचीला और पारदर्शी निवेश साधन।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर प्लान - समझदारी से चुनें
जब तक आप पेशेवर न हों, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

डायरेक्ट फंड कोई सहायता या सहायता नहीं देते।

गलत फंड का चुनाव धन सृजन को नुकसान पहुंचा सकता है।

रेगुलर फंड MFD की सेवा के साथ आते हैं।

केवल CFP प्रमाणन वाला MFD चुनें।

वे पुनर्संतुलन और पोर्टफोलियो समीक्षा में मदद करते हैं।

आपकी उम्र में, व्यक्तिगत सलाह महत्वपूर्ण है।

एक गलत कदम को ठीक होने में सालों लग सकते हैं।

रेगुलर प्लान में छोटी लागत इसके लायक है।

यह बेहतर निर्णयों के माध्यम से अपने आप भुगतान करता है।

इक्विटी बनाम इंडेक्स फंड - कौन सा बेहतर है? अपनी स्थिति में इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड विश्लेषण के बिना बाजार की नकल करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं कर सकते।

इंडेक्स फंड बाजार के साथ पूरी तरह से गिरते हैं।

कोई फंड मैनेजर उन पर नज़र नहीं रखता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

कुशल प्रबंधक बेहतर गुणवत्ता वाले स्टॉक चुनते हैं।

वे बाजार के तनाव के दौरान आवंटन बदलते हैं।

आपकी सीमित समयावधि के लिए अधिक उपयुक्त।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें।

आपके SIP निवेश के लिए मुख्य क्षेत्र
आपको तीन प्रकार के फंड में निवेश करना चाहिए:

स्थिरता के लिए लार्ज-कैप

संतुलन के लिए हाइब्रिड

विकास के लिए फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप

इस चरण में स्मॉल-कैप या सेक्टर फंड से बचें।

स्थिरता और फंड मैनेजर की गुणवत्ता पर ध्यान दें।

5+ साल के स्थिर रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।

SIP में आपके लक्ष्य और जोखिम का स्तर दिखना चाहिए।

रोडमैप बनाने के लिए CFP के साथ पारिवारिक MFD का उपयोग करें।

रुपये का सुझाया गया विविधीकरण। 20,000 एसआईपी
आपकी 20,000 रुपये की एसआईपी को निम्नलिखित में विभाजित किया जाना चाहिए:

1. लार्ज कैप फंड (4,000 रुपये)

ये कम अस्थिर होते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श।

शीर्ष 100 कंपनियों पर केंद्रित।

2. लार्ज और मिड कैप फंड (3,000 रुपये)

सुरक्षा और मध्यम वृद्धि के लिए संतुलित जोखिम।

लार्ज कैप की तुलना में थोड़ा अधिक रिटर्न की संभावना।

3. फ्लेक्सी कैप फंड (4,000 रुपये)

प्रबंधक को स्वतंत्रता देता है।

लार्ज, मिड और स्मॉल के बीच स्विच कर सकते हैं।

दीर्घकालिक रिटर्न के लिए अच्छा है।

4. एग्रेसिव हाइब्रिड फंड (3,000 रुपये)

इक्विटी और डेट का मिश्रण।

शुद्ध इक्विटी की तुलना में सुरक्षित।

आपकी उम्र के लिए उपयुक्त।

5. इक्विटी सेविंग फंड (2,000 रुपये)

रूढ़िवादी इक्विटी उत्पाद।

इक्विटी, आर्बिट्रेज और डेट को मिलाता है।

कम जोखिम। नियमित आय।

6. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (4,000 रुपये)

इक्विटी और डेट का गतिशील मिश्रण।

बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित होता है।

नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित करने में मदद करता है।

शेयरों के लिए 5,000 रुपये मासिक - सावधानी की आवश्यकता है
प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश के लिए शोध की आवश्यकता है।

यादृच्छिक स्टॉक टिप्स या YouTube सलाह से बचें।

केवल 1 या 2 अच्छी गुणवत्ता वाले स्टॉक से शुरुआत करें।

केवल तभी चुनें जब आपको व्यवसाय की समझ हो।

अन्यथा, म्यूचुअल फंड मार्ग को प्राथमिकता दें।

अल्पावधि में स्टॉक अत्यधिक अस्थिर हो सकते हैं।

5 वर्षों के लिए, स्थिरता अधिक महत्वपूर्ण है।

यदि आप आश्वस्त हैं तो धीरे-धीरे स्टॉक एक्सपोजर बढ़ाएँ।

शुरू करने से पहले महत्वपूर्ण टिप्स
हमेशा आपातकालीन निधि को अलग रखें।

FD या SB में कम से कम 6 महीने का खर्च।

आपात स्थिति के लिए म्यूचुअल फंड को न बदलें।

यदि आपके पास बीमा-सह-निवेश उत्पाद हैं:

ULIP या पारंपरिक LIC

समीक्षा के बाद उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

शुद्ध टर्म इंश्योरेंस + MF बेहतर है।

म्यूचुअल फंड रिटर्न का कराधान - यह जानें
इक्विटी फंड

1 वर्ष के बाद का लाभ LTCG है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक (1 वर्ष से पहले) लाभ पर 20% कर लगता है।

डेब्ट फंड/हाइब्रिड के साथ

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Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9477 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 06, 2025English
Money
मैं अगले 3 वर्षों के लिए हर महीने 3 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहा हूँ (1.5 लाख मेरे नाम पर और 1.5 लाख मेरी पत्नी के नाम पर), मैं तीनों के लिए समान निवेश राशि के साथ फ्लेक्सी, मिड और स्मॉल कैप के साथ जाने की योजना बना रहा हूँ। क्या यह अच्छा विचार है। मेरी जोखिम स्वीकृति उच्च से मध्यम तक है। मुझे यह भी सुझाव दें कि कौन से म्यूचुअल फंड बेहतर होंगे
Ans: आप हर महीने 3 लाख रुपये की योजना बना रहे हैं। इसमें 1.5 लाख रुपये आपके नाम पर और 1.5 लाख रुपये आपकी पत्नी के नाम पर हैं। अगले 3 वर्षों के लिए यह मासिक प्रतिबद्धता ठोस है। यह मजबूत बचत अनुशासन को दर्शाता है। इस बड़े कदम को उठाने के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

लेकिन, वास्तविक संपत्ति बनाने के लिए, आप कितना निवेश करते हैं, उससे ज़्यादा यह मायने रखता है कि आप कैसे और कहाँ निवेश करते हैं। फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप में समान रूप से विभाजित करने के आपके मौजूदा विचार का उचित मूल्यांकन किया जाना चाहिए।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, आइए आपकी योजना का विस्तृत 360-डिग्री विश्लेषण करें। इसमें जोखिम, आवंटन, संरचना, फंड चयन और कर पहलुओं को शामिल किया जाएगा।

आपके पोर्टफोलियो आइडिया पर एक नज़र

आपने तीन इक्विटी श्रेणियां चुनी हैं:

फ्लेक्सी कैप

मिड कैप

स्मॉल कैप

और आप मासिक 3 लाख रुपये को बराबर-बराबर बांटने की योजना बना रहे हैं:

प्रत्येक श्रेणी में 1 लाख रुपये

36 महीने (3 साल) के लिए

आपने बताया कि आपका जोखिम स्तर उच्च और मध्यम के बीच है।

अब हम आकलन करेंगे कि क्या यह मिश्रण आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल का समर्थन करता है।

प्रत्येक फंड श्रेणी की प्रकृति को समझना

आइए समझते हैं कि ये श्रेणियां कैसे व्यवहार करती हैं। इससे बेहतर आवंटन को आकार देने में मदद मिलेगी।

फ्लेक्सी कैप फंड:

बड़े, मध्यम और छोटे कैप में निवेश कर सकते हैं।

बाजार की स्थितियों के आधार पर लचीलापन प्रदान करते हैं।

मध्यम जोखिम उठाने की प्रवृत्ति रखते हैं।

मध्यम से लंबी अवधि के लिए उपयुक्त।

किसी भी पोर्टफोलियो में अच्छी कोर होल्डिंग।

मिड कैप फंड:

मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें।

उच्च वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

लेकिन अस्थिरता फ्लेक्सी कैप से कहीं अधिक है।

केवल दीर्घ अवधि के निवेशकों के लिए उपयुक्त।

मध्यम से उच्च जोखिम उठाएं।

स्मॉल कैप फंड:

छोटी कंपनियों में निवेश करें।

बहुत अधिक विकास क्षमता।

लेकिन बहुत अस्थिर और जोखिम भरा।

रिटर्न को स्थिर होने में 7 से 10 साल लग सकते हैं।

केवल 3 से 5 साल के क्षितिज वाले निवेशकों के लिए आदर्श नहीं है।

आपकी वर्तमान योजना जोखिम और अवधि से कैसे मेल खाती है

आप इस निवेश की योजना 3 साल के लिए बना रहे हैं। आपके पास मध्यम से उच्च जोखिम उठाने की क्षमता है।

लेकिन स्मॉल कैप फंड के लिए 7 से 10 साल की आवश्यकता होती है। मिड कैप के लिए कम से कम 5 साल की आवश्यकता होती है। फ्लेक्सी कैप 3 साल के बाद से अच्छी तरह से काम कर सकता है।

इसलिए, तीनों में से प्रत्येक में 33% का सख्त आवंटन आपके लिए आदर्श नहीं है। यह अल्पकालिक योजना में अनावश्यक जोखिम जोड़ता है। विशेष रूप से स्मॉल कैप आपके 3 साल के लक्ष्य के अनुकूल नहीं हैं।

इसके परिणामस्वरूप हो सकता है:

उच्च अस्थिरता

3 साल के अंत में खराब रिटर्न

नुकसान के बिना रिडीम करने में कठिनाई

आपकी स्थिति के आधार पर बेहतर रणनीति

यहाँ एक अधिक स्थिर और व्यावहारिक दृष्टिकोण है:

फ्लेक्सी कैप फंड: 50%

मिड कैप फंड: 30%

स्मॉल कैप फंड: 20%

यह रिटर्न और जोखिम को बेहतर तरीके से संतुलित करता है। आपको अत्यधिक तनाव के बिना भी ग्रोथ एक्सपोजर मिलता है। यह संरचना आपके मध्यम से उच्च जोखिम स्तर और 3 साल के निवेश क्षितिज के अनुकूल है।

यदि आपकी निवेश योजना 3 साल से आगे बढ़ती है, जैसे कि 7 से 10 साल, तो स्मॉल कैप को बढ़ाया जा सकता है। लेकिन अभी के लिए, इसे मध्यम रखें।

सक्रिय फंड प्रबंधन का महत्व

आपने डायरेक्ट या रेगुलर फंड विकल्प का उल्लेख नहीं किया। तो चलिए इस पर ध्यान देते हैं।

यदि आप डायरेक्ट फंड पर विचार कर रहे हैं, तो कृपया निम्नलिखित मुद्दों पर ध्यान दें:

आपको पोर्टफोलियो समीक्षा पर कोई मदद नहीं मिलती है।

आप बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड से चूक सकते हैं।

अस्थिरता के दौरान कोई सहायता नहीं मिलती।

फंड का खराब प्रदर्शन अनदेखा हो सकता है।

कर नियोजन कठिन हो जाता है।

इसके विपरीत, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है:

पेशेवर फंड चयन

समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन

अस्थिर अवधि के दौरान मार्गदर्शन

कर-कुशल मोचन

लक्ष्य-संरेखित परिसंपत्ति आवंटन

3 वर्षों में 1 करोड़ रुपये से अधिक का निवेश करते समय यह महत्वपूर्ण है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर क्यों हैं

आपने इंडेक्स फंड का उल्लेख नहीं किया, लेकिन यह स्पष्ट करना महत्वपूर्ण है।

कुछ लोग गलत तरीके से सभी निवेशकों के लिए इंडेक्स फंड का सुझाव देते हैं। लेकिन इसके मुख्य नुकसान हैं:

इंडेक्स फंड इंडेक्स की आँख मूंदकर नकल करते हैं।

खराब या अधिक मूल्य वाले शेयरों पर कोई नियंत्रण नहीं।

कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

एक ही स्टॉक को कई फंड में दोहराया जाता है।

निवेशक के जोखिम प्रोफाइल के साथ संरेखित नहीं।

इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

पेशेवर शोध और स्टॉक चयन

खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचने की क्षमता

अस्थिर बाजारों में बेहतर प्रदर्शन

दीर्घकालिक विजेताओं पर ध्यान केंद्रित करें

गंभीर रूप से धन सृजन के लिए, सक्रिय प्रबंधन आवश्यक है।

सुरक्षा और संतुलन के लिए कुछ ऋण शामिल करें

आपकी वर्तमान योजना में कोई ऋण घटक नहीं है। इससे अल्पकालिक जोखिम बढ़ जाता है।

उच्च जोखिम सहनशीलता के साथ भी, कुछ ऋण निम्न प्रकार से मदद करते हैं:

आपात स्थिति के दौरान तरलता प्रदान करना

पोर्टफोलियो अस्थिरता को कम करना

गिरावट के दौरान इक्विटी खरीदने के लिए फंड देना

मन की शांति बनाना

आप विचार कर सकते हैं:

अल्पकालिक ऋण फंड

डायनेमिक बॉन्ड फंड

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड

ऋण में 20% से 25% आवंटन का लक्ष्य रखें। इसका मतलब है कि लगभग 60,000 से 75,000 रुपये प्रति माह।

आप अपने इक्विटी एक्सपोजर को तदनुसार समायोजित कर सकते हैं। इससे अभी भी इक्विटी में 2.25 लाख से 2.4 लाख रुपये प्रति माह रहते हैं।

क्या आपकी पत्नी को अलग-अलग निवेश करना चाहिए या संयुक्त रूप से?

आप अपने और अपनी पत्नी के नाम पर 1.5-1.5 लाख रुपये निवेश कर रहे हैं।

यह टैक्स और प्लानिंग के लिहाज से समझदारी भरा कदम है। उसके पोर्टफोलियो को एक ही एसेट एलोकेशन के साथ जोड़कर रखें। उसकी योजना को अलग-अलग न समझें। इसके बजाय, दोनों पोर्टफोलियो को एक इकाई के रूप में मानें।

इस दृष्टिकोण के लाभ:

संयुक्त योजना एसेट एलोकेशन में मदद करती है।

समग्र प्रगति को ट्रैक करना आसान है।

बेहतर टैक्स अनुकूलन।

जरूरत पड़ने पर दोनों के बीच फंड को फिर से संतुलित किया जा सकता है।

लेकिन सुनिश्चित करें कि वह योजना से सहज है। उसे सूचित और शामिल रखें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए टैक्स प्लानिंग

नवीनतम म्यूचुअल फंड टैक्स नियम:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

STCG पर 20% टैक्स लगता है।

इसलिए, अगर आप 3 साल के भीतर रिडीम करते हैं, तो आपको मुनाफे पर 20% टैक्स देना होगा।

यह अल्पकालिक प्रकृति के कारण छोटे और मध्यम कैप लाभ को अधिक प्रभावित करता है।

यह अब छोटे कैप में उच्च आवंटन से बचने का एक और कारण है। अपने अधिकांश निवेशों को फ्लेक्सी कैप और मिड कैप जैसे दीर्घकालिक उपयुक्त फंडों में रखें।

आपातकालीन निधि अलग होनी चाहिए

आपातकालीन जरूरतों के साथ दीर्घकालिक निवेश को न मिलाएं। 6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।

यह बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी फंड बेचने से बचाता है। यह आपको जरूरत पड़ने पर राहत देता है।

इसके बिना, आप घबरा सकते हैं और अपने फंड को जल्दी भुना सकते हैं। इससे रिटर्न और शांति का नुकसान होता है।

क्या आपने लक्ष्य नियोजन पर विचार किया है?

आपने किसी विशिष्ट लक्ष्य का उल्लेख नहीं किया। लेकिन यह लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करने में मदद करता है।

आप इस पर विचार कर सकते हैं:

सेवानिवृत्ति योजना

बच्चे की शिक्षा या विवाह

घर खरीदना

व्यवसाय का विस्तार

वित्तीय स्वतंत्रता

प्रत्येक लक्ष्य का एक अलग समय क्षितिज होता है। यह फंड चयन और परिसंपत्ति आवंटन को प्रभावित करता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लक्ष्यों के लिए फंड का मिलान करने में मदद करेगा।

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा क्यों ज़रूरी है

सिर्फ़ निवेश करके भूल न जाएँ। आपके 1.08 करोड़ रुपये के नियोजित निवेश (3 लाख रुपये और 36 महीने) की सालाना जाँच की ज़रूरत है।

हर साल:

सभी फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

लगातार खराब प्रदर्शन करने वाले फंड हटाएँ।

इक्विटी और डेट को फिर से संतुलित करें।

बाज़ार की स्थिति के आधार पर आवंटन समायोजित करें।

हो सकता है कि आपके पास ऐसा करने के लिए समय या साधन न हों। इसलिए, यहाँ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ज़रूरी है।

अत्यधिक विविधता से बचें

आपको 10 फंड की ज़रूरत नहीं है। 4 से 5 अच्छे फंड तक ही सीमित रहें।

हर श्रेणी से एक फंड पर्याप्त है। इससे ओवरलैप से बचा जा सकता है और ट्रैकिंग आसान हो जाती है।

बहुत ज़्यादा फंड:

भ्रम पैदा करें

एक ही स्टॉक को दोहराएँ

रिटर्न में सुधार न करें

समीक्षा को कठिन बनाएँ

यूएलआईपी, एलआईसी या एंडोमेंट पॉलिसी?

अगर आपके पास कोई LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो कृपया उनका IRR चेक करें।

ज़्यादातर कम रिटर्न देते हैं (लगभग 3% से 5%)। अगर आपको लगता है कि वे कम प्रदर्शन कर रहे हैं:

लॉक-इन के बाद उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

बेहतर नतीजों के लिए बीमा और निवेश को अलग-अलग करें।

निवेश अनुशासन ही अंतिम रहस्य है

अगर आप अपना अनुशासन तोड़ते हैं, तो सबसे अच्छे फंड भी काम नहीं करेंगे।

इन चरणों का पालन करें:

मासिक SIP पर टिके रहें।

बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं।

बार-बार फंड स्विच करने से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा बनाई गई योजना पर भरोसा करें।

अल्पकालिक लाभ पर नहीं, बल्कि दीर्घकालिक विकास पर ध्यान दें।

अनुशासन आपकी निवेश यात्रा को तनाव-मुक्त और सफल बनाएगा।

अंत में

आप 3 लाख रुपये मासिक निवेश करके बढ़िया कर रहे हैं।

आपका सेक्टर चयन उचित है, लेकिन इसमें पुनर्गठन की आवश्यकता है।

स्मॉल कैप को 20% तक सीमित रखें। फ्लेक्सी और मिड कैप पर ज़्यादा ध्यान दें।

तनाव कम करने के लिए डेट कम्पोनेंट जोड़ें।

डायरेक्ट फंड से बचें। सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से सलाह लें।

इंडेक्स फंड से दूर रहें। बेहतर प्रदर्शन के लिए एक्टिव फंड का इस्तेमाल करें।

अपनी पत्नी के निवेश को अपने निवेश के साथ जोड़कर रखें।

इमरजेंसी फंड को न छोड़ें।

प्रोफेशनल की मदद से सालाना समीक्षा करें।

ओवरलैपिंग फंड से बचें।

अगर कोई कम रिटर्न वाली बीमा पॉलिसी है तो उसे निकाल दें।

यह तरीका लंबी अवधि में धन और भावनात्मक आराम सुनिश्चित करता है। आपको सिर्फ़ ग्रोथ की ही ज़रूरत नहीं है, आपको सुरक्षित ग्रोथ की भी ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
चीफ़ फाइनेंशियल प्लानर,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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