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Kanchan Rai |607 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 09, 2024

Kanchan Rai has 10 years of experience in therapy, nurturing soft skills and leadership coaching. She is the founder of the Let Us Talk Foundation, which offers mindfulness workshops to help people stay emotionally and mentally healthy.
Rai has a degree in leadership development and customer centricity from Harvard Business School, Boston. She is an internationally certified coach from the International Coaching Federation, a global organisation in professional coaching.... more

Asked by Anonymous - Dec 08, 2024

Relationship

Hello mam I am really having trouble in my family right now I am like studying and also I go to academy and school I am 14 years old my father is forcing me to marry someone and that someone has has a nice job but I will love with someone who is in my academy and when I told my father about him he refused and said that there is no need to go in that Academy and I begged him to not do that and the person I am love with doesn't do a job and also is the same age as me so I told my father so many times that I don't want to marry that person because I am in love with someone else so how can a person marry someone who he doesn't even love I know my parents my father want the best for me but you know what I want to say

Ans: At 14, your focus should be on growing, learning, and discovering yourself. Marriage is a lifelong commitment that requires emotional maturity, stability, and readiness—things that naturally come with time. It’s okay to tell your father, calmly and firmly, that you’re not ready for marriage yet, regardless of who the person is. Try to express that your education and personal growth are priorities for you now, and marrying too young could prevent you from living the life you want in the future.

When it comes to the person you care about, those feelings are also important, but it’s worth remembering that both of you are still very young. Your emotions are real, but your focus on education and future goals should remain central for both of you right now. If this connection is meaningful, it can grow naturally over time without the rush or stress of marriage.

If speaking directly to your father feels too difficult, is there a trusted adult, family member, teacher, or counselor who can help you communicate your feelings? Sometimes having someone else explain your perspective can make all the difference.

Above all, you deserve to feel heard, respected, and supported in your choices. You’re not alone, and this is not a battle you have to fight by yourself. Take it one step at a time, and remember, your voice and dreams matter.

RelationshipReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Kanchan Rai |607 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on May 16, 2024

Asked by Anonymous - May 08, 2024English

Relationship

नमस्ते मैम, मैं एक लड़के से प्यार करती हूँ..हम दोनों अलग-अलग राज्यों से हैं। हम दोनों सॉफ्टवेयर इंजीनियर के रूप में काम करते हैं और अच्छा कमाते हैं। मैं 24 साल की हूँ और वह 26 साल का है। मेरे माता-पिता मेरे लिए रिश्ता देख रहे थे इसलिए मैंने उन्हें बताया कि मुझे एक लड़का पसंद है..जिस दिन से मैंने उन्हें बताया है उन्होंने मेरी राय तक नहीं पूछी है। मेरी माँ बस यही दोहराती रहती है कि तुम्हारे पिताजी मर जाएँगे क्योंकि उन्हें उच्च रक्तचाप और मधुमेह है..तुम पिताहीन हो जाओगी..मेरे पिताजी कहते हैं कि वह जहर पी लेंगे और मुझे भी मार देंगे..उन्होंने खुद मुझसे कहा कि समाज में उनकी छवि उनके लिए अधिक महत्वपूर्ण है और किसी ने मुझे अपनी पसंद के लड़के से शादी करने का अधिकार नहीं दिया है..मेरे माता-पिता मुझे अपने घर बुलाते रहते हैं ताकि वे मुझे मेरी नौकरी छुड़वा सकें..यह बताने के बाद भी कि मैं एक लड़के से प्यार करती हूँ मेरे माता-पिता मेरी पीठ पीछे मेरे लिए एक लड़का तय कर देते हैं..वे कहते हैं कि जिस लड़के की तलाश वे मेरे लिए कर रहे हैं वह एकदम सही होगा..कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे क्या करना चाहिए..क्या मुझे भाग जाना चाहिए या उन्हें मना लेना चाहिए

Ans: स्थिति की जटिलता और अपनी भावनाओं की गहराई को स्वीकार करना महत्वपूर्ण है। ऐसी परिस्थितियों में, अपनी भावनाओं का सम्मान करने और अपने परिवार की चिंताओं का सम्मान करने के बीच संतुलन बनाना अविश्वसनीय रूप से कठिन हो सकता है।

सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, आपकी सुरक्षा और कल्याण सर्वोपरि है। नुकसान की धमकियाँ, चाहे खुद के प्रति हों या दूसरों के प्रति, कभी भी स्वीकार्य नहीं हैं और उन्हें गंभीरता से लिया जाना चाहिए। यदि आप कभी भी शारीरिक या भावनात्मक रूप से असुरक्षित महसूस करते हैं, तो अपनी सुरक्षा को प्राथमिकता देना और विश्वसनीय मित्रों, परिवार या अधिकारियों से सहायता लेना महत्वपूर्ण है।

अपने माता-पिता के साथ अपने रिश्ते को आगे बढ़ाने के मामले में, खुला संचार और समझ महत्वपूर्ण हो सकती है। चुनौतियों के बावजूद, अपनी भावनाओं को शांत और सम्मानजनक तरीके से उनके सामने व्यक्त करने से उन्हें आपके दृष्टिकोण को बेहतर ढंग से समझने में मदद मिल सकती है। अपने विचारों, इच्छाओं और अपनी पसंद के पीछे के कारणों को साझा करने से आपके अलग-अलग दृष्टिकोणों के बीच की खाई को पाटने में मदद मिल सकती है।

हालाँकि, इन वार्तालापों को यथार्थवादी अपेक्षाओं के साथ करना आवश्यक है। गहराई से जड़ जमाए हुए विश्वासों और सामाजिक अपेक्षाओं को बदलना एक क्रमिक प्रक्रिया है, और यह संभव है कि आपके माता-पिता तुरंत आपके दृष्टिकोण से सहमत न हों। ऐसे मामलों में, अपनी भावनात्मक भलाई की रक्षा के लिए सीमाएँ निर्धारित करना आवश्यक हो सकता है। इसमें संपर्क सीमित करना या परामर्शदाताओं या सहायता समूहों जैसे बाहरी स्रोतों से सहायता लेना शामिल हो सकता है।

अंततः, भाग जाने या अपने माता-पिता को मनाने का प्रयास जारी रखने का निर्णय आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों और आपके भविष्य के लिए सबसे अच्छा क्या है, इस पर निर्भर करता है। अपने मूल्यों, प्राथमिकताओं और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर विचार करने के लिए समय निकालें। अपने आप को ऐसे सहायक व्यक्तियों के साथ घेरें जो इस चुनौतीपूर्ण स्थिति से निपटने के दौरान मार्गदर्शन और प्रोत्साहन दे सकें। याद रखें, आपको अपने जीवन में खुशी और संतुष्टि पाने का अधिकार है, भले ही इसका मतलब पारंपरिक अपेक्षाओं से अलग होना हो।

Anu Krishna |1622 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on May 14, 2024

Asked by Anonymous - May 08, 2024English

Relationship

नमस्ते मैम, मैं एक लड़के से प्यार करती हूँ..हम दोनों अलग-अलग राज्यों से हैं। हम दोनों सॉफ्टवेयर इंजीनियर के रूप में काम करते हैं और अच्छा कमाते हैं। मैं 24 साल की हूँ और वह 26 साल का है। मेरे माता-पिता मेरे लिए रिश्ता देख रहे थे इसलिए मैंने उनसे कहा कि मुझे एक लड़का पसंद है..जिस दिन से मैंने उन्हें बताया है उन्होंने मेरी राय तक नहीं पूछी है। मेरी माँ बस यही दोहराती रहती है कि तुम्हारे पिताजी मर जाएँगे क्योंकि उन्हें उच्च रक्तचाप और मधुमेह है..तुम पिताहीन हो जाओगी..मेरे पिताजी कहते हैं कि वह जहर पी लेंगे और मुझे भी मार देंगे..उन्होंने खुद मुझसे कहा कि समाज में उनकी छवि उनके लिए अधिक महत्वपूर्ण है और किसी ने मुझे अपनी पसंद के लड़के से शादी करने का अधिकार नहीं दिया है..मेरे माता-पिता मुझे अपने घर बुलाते रहते हैं ताकि वे मुझे मेरी नौकरी छुड़वा सकें..यह बताने के बाद भी कि मैं एक लड़के से प्यार करती हूँ मेरे माता-पिता मेरी पीठ पीछे मेरे लिए एक लड़का तय कर देते हैं..वे कहते हैं कि जिस लड़के की तलाश वे मेरे लिए कर रहे हैं वह एकदम सही होगा..अब मेरे पिताजी मुझे घर आने के लिए कह रहे हैं..कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे क्या करना चाहिए..क्या मुझे भाग जाना चाहिए या उन्हें मना लेना चाहिए

Ans: प्रिय अनाम, क्लासिक इमोशनल ब्लैकमेल... यह कोई नई बात नहीं है और मैंने इसे कई घरों में देखा है। आपके माता-पिता अपने दृष्टिकोण से गलत नहीं हैं क्योंकि उन्हें लगता है कि वे आपके लिए सबसे अच्छा व्यक्ति चुनेंगे। लेकिन जाहिर है कि आपको ब्लैकमेल करना जैसे कि आपके पिता की मृत्यु हो जाएगी आदि बचकाना और अपरिपक्व है... आप एक वयस्क हैं और जानते हैं कि आप क्या कर रहे हैं। लेकिन साथ ही, अपने माता-पिता को यह भरोसा दिलाकर विश्वास में लें कि आप जानते हैं कि आपके लिए क्या सही है। अंततः समय के साथ, वे आपके साथ आ जाएँगे... हो सकता है कि वे ऐसा न भी करें... इस पर तनाव न लें क्योंकि यदि आप अपने माता-पिता की इच्छा पर आधारित किसी भी रिश्ते में प्रवेश करते हैं तो हो सकता है कि वह आपके लिए सबसे अच्छा न हो... यह उनके बारे में नहीं है बल्कि वे इसे अपने बारे में बना रहे हैं... अपने स्वतंत्र विचारों, वित्तीय स्वतंत्रता और लड़के के आपके लिए सही होने के बारे में उनसे बात करके उनका ध्यान अपनी ओर आकर्षित करें (यदि लड़का आपके लिए सही है तो)। धैर्यपूर्वक प्रतीक्षा करें जब तक वे बदल न जाएँ... झगड़े या बहस के दौर में न पड़ें और छोटे-छोटे कदमों से यह प्रयास करें! शुभकामनाएं!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Anu Krishna |1622 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 28, 2024

Question by Preeti - Oct 24, 2024English

Listen

Relationship

मैम, मैं रिलेशनशिप में हूं, लेकिन मेरे माता-पिता उनसे सहमत नहीं हैं, वे मुझे दूसरे से शादी करने के लिए मजबूर कर रहे हैं, लेकिन मैं ऐसा नहीं कर सकती, उनका अपना मन है, मैं उसे भी नहीं छोड़ सकती और परिवार को भी नहीं छोड़ सकती, क्योंकि आज मैं स्वतंत्र हूं और उनकी वजह से कमा रही हूं, कृपया मेरी मदद करें मैम।

Ans: प्रिय प्रीति,
आपके जैसे मुद्दों पर मुझे मिलने वाले ज़्यादातर सवालों में, मेरा सुझाव आमतौर पर यही रहा है: माता-पिता संस्कृति, परंपराओं, आस्था, वित्तीय स्थिति के अंतरों पर अपनी कुछ मान्यताओं के कारण असहमत होते हैं, इसलिए, उनसे बात करें कि उन्हें वास्तव में किस बात की चिंता है। यह आपके लिए एक शुरुआत हो सकती है।

फिर बेशक, आपने इस व्यक्ति को क्यों चुना, इसका कारण सिर्फ़ यह नहीं हो सकता: मुझे वह पसंद है और इसलिए...जब आप अपने माता-पिता से बात करेंगे, तो उन्हें सिर्फ़ जानकारी की ही नहीं बल्कि इस बात के लिए बहुत ज़्यादा आश्वासन की भी ज़रूरत होगी कि वह लड़का आपके लिए सही क्यों है। अपने साथी से इस स्थिति में अपने माता-पिता की मदद करने के लिए कहें। उन्हें एक-दूसरे को जानने दें...आपको कहीं से शुरुआत करनी होगी ताकि पता चल सके कि क्या काम करता है और क्या नहीं और क्या बिल्कुल नहीं! फिर आप स्थिति से निपटने के तरीके को बदल सकते हैं; कहीं से शुरुआत करें...और ओह, अपने माता-पिता के प्रति बाध्य महसूस न करें और अपने जीवन के बारे में निर्णय न लें। इसके बजाय जानें कि वे आपकी परवाह करते हैं और उन्होंने वही किया है जो माता-पिता अपने बच्चों के लिए करते हैं।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक ड्रॉप इन: www.unfear.io मुझ तक पहुंचें: फेसबुक: अनुकृष07/ और लिंक्डइन: अनुकृष्णा-जॉयऑफसर्विंग/

Anu Krishna |1622 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jan 20, 2025

Question by niveditha - Jan 19, 2025English

Relationship

नमस्ते मैम, मैं हैदराबाद में मिले एक लड़के से प्यार करती हूं। मेरी उम्र 24 साल है और वह 28 साल का है। हम दोनों एक-दूसरे से प्यार करते हैं और एक-दूसरे से शादी करना चाहते हैं, लेकिन समस्या यह है कि मैं एक ईसाई परिवार से हूं और वह एक हिंदू परिवार से है। मेरी मां उसे सिर्फ इसलिए स्वीकार करने के लिए तैयार नहीं है, क्योंकि वह हिंदू है और मेरा परिवार मुझे एक ईसाई लड़के से शादी करने के लिए मजबूर कर रहा है। वे मुझे मानसिक रूप से हर रोज उसे छोड़ने के लिए मजबूर कर रहे हैं, सिर्फ इसलिए कि वह हिंदू है और हमारी जाति अलग है। मेरे परिवार ने मुझे उससे अलग कर दिया और मुझे उनकी पसंद के लड़के से शादी करने के लिए मजबूर कर रहे हैं और मेरे परिवार में 16 सदस्य हैं, जिन्होंने प्रेम विवाह किया है। मैंने अपने माता-पिता को मनाने और शादी करने में मदद करने के लिए अपने रिश्तेदार की मदद ली, जिसने भी प्रेम विवाह किया था, लेकिन वह ही उसके बारे में और अधिक झूठी अफवाहें फैलाती है और उसे और अधिक हवा देती है कि वह वह उसके बारे में बात करने के लिए तैयार नहीं है, मेरे लिए उन्हें मनाना मुश्किल हो गया, मेरी माँ मेरे रिश्तेदारों की बात सुनती है जैसा वे कहते हैं और वे ऐसा करते हैं, मेरे पास मेरे प्रेमी से शादी करने के लिए मेरा समर्थन करने वाला कोई नहीं है, कृपया मदद करें, मैं केवल उससे शादी करना चाहती हूं और मैं उसके साथ भविष्य देखती हूं, वह एकमात्र ऐसा है जो मुझे हंसाता है, मेरे साथ खेलता है जैसे एक पिता अपनी बेटी के साथ खेलता है, मुझे अपने माता-पिता से प्यार नहीं मिला, जब मुझे उनसे प्यार मिला तो उन्होंने मुझे उनसे अलग कर दिया और मुझे जबरदस्ती मेरे मूल स्थान पर खरीद लाया और मुझे उनसे मिलने या उन्हें देखने नहीं दिया, मैं उदास हूं और अपने माता-पिता से उनसे मिलने के लिए कह रही हूं लेकिन वे कहते हैं कि नहीं, हम उन्हें पसंद नहीं करते, मेरे माता-पिता समझने के लिए तैयार नहीं हैं और वे कह रहे हैं कि वह केवल आपके पैसों के लिए आपके साथ है, उसने मेरे रिश्तेदारों से भी कहा कि मुझे पैसे नहीं चाहिए, लेकिन फिर भी वे

Ans: प्रिय निवेदिता,
जिस बात ने मेरा ध्यान खींचा, वह यह थी कि आपको इस व्यक्ति में वह प्यार मिला है जो माता-पिता अपने बच्चों को देते हैं। यह स्वस्थ नहीं है क्योंकि आप किसी और में अपनी कमी को तलाश रहे हैं। इस पर काम करें...और अगर यही कारण है कि आप वास्तव में इस व्यक्ति से प्यार करते हैं, तो आपको वास्तव में इस पर काम करने की ज़रूरत है।
अब जब बात आपके माता-पिता की स्वीकृति की आती है, तो आपके साथी को उन्हें जीतने के लिए प्रयास करने होंगे और अपनी ओर से उनके साथ भावनात्मक रूप से खेलने के बजाय, अपने माता-पिता को यह दिखाएँ कि आप अपने साथी में क्या गुण, विशेषताएँ आदि देखते हैं...और जितना कम आप परिवार के सदस्यों को इस सर्कस में शामिल करेंगे, उतना ही बेहतर होगा। कई बार, लोग चीजों को और खराब करके अपना मज़ा लेने आते हैं...इसलिए, समझदारी से काम लें कि आप किसे शामिल करते हैं।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Anu Krishna |1622 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jan 29, 2025

Question by niveditha - Jan 27, 2025

Relationship

hi maam im in love with a guy who i met in hyd im 24 nd he is 28 we wanna marry eachother and we love eachother alot maam he comes from a hindu family and i come from a christian family in my family there are 16 members who have had love marriages nd are happy in their respective lives but when it comes to me my parents and my family always force me to get married to a guy of their choice i have been dealing with all this since 1 year i took help of my relatives also who have had love marriages but no body is ready to listen to me and they r threatening to kill my boyfriend im not at all happy with all this situations maam im getting panic attacks nd not able to sleep peacefully at night my family r calling my bf nd threatening to kill him im crying begging pleading but no body is supporting me or listening to my words nd my entire family r brainwashing me to leave my bf and get married to a christian guy my mom always let my family get interfere in my personal and professional life and seperate me from my career nd my bf they did it maam now my mom and my family r not letting me focus on my career and my mom forcefully bought me to my native place nd took my mobile also nd not letting me see my bf meet him or talk to him and not letting me work and my parents nd my family are mentally harassing me everyday to leave my bf maam what should i do plz help

Ans: Dear Niveditha,
What can you do? Your family is still living under the rock. Your phone has been taken as well! There is no way for you to even consult with your boyfriend and sort the issue out, I guess.
The only thing I can think of is your safety and his at this point in time. You really need to think of what your family is doing; what are these threats? Are they for real?
If there's a way to communicate with your boyfriend, tell him to lay low for a while and you do the same. At times, giving slight rest to a problem can allow people around to become a bit calmer after which you can possibly talk to them and then come to a decision.

All the best!
Anu Krishna
Mind Coach|NLP Trainer|Author
Drop in: www.unfear.io
Reach me: Facebook: anukrish07/ AND LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |9045 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Asked by Anonymous - Jun 02, 2025English

Money

और मेरे रिश्तेदार से 5 लाख का लोन है जिस पर मैं हर महीने 10 हजार ब्याज दे रहा हूँ, तो कुल मिलाकर मैं 11 लाख रुपये के कर्ज में हूँ। तो कृपया सुझाव दें कि मैं अपना कर्ज कैसे चुकाऊँ।

Ans: आप पर कुल 11 लाख रुपये का कर्ज है।

5 लाख रुपये एक रिश्तेदार से उधार लिए गए हैं, जिस पर हर महीने 10,000 रुपये का ब्याज है।

यह एक गंभीर खर्च है। आइए अब पूरी योजना पर काम करें।

आपको दीर्घावधि के धन लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना कर्ज के दबाव को कम करने की आवश्यकता है।

हम इसे 360 डिग्री रणनीति के साथ हल करेंगे - चरण दर चरण।

कर्ज संरचना को समझना

रिश्तेदार से उधार लिए गए 5 लाख रुपये, जिस पर हर महीने 10,000 रुपये का ब्याज है।

शेष 6 लाख रुपये अन्य कर्ज माने जा सकते हैं। यह व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड हो सकता है।

केवल 5 लाख रुपये पर ब्याज लागत 1.2 लाख रुपये प्रति वर्ष है।

यह 24% वार्षिक ब्याज है - किसी भी उधारकर्ता के लिए बहुत अधिक है।

यदि यह जारी रहता है, तो आप जितनी तेजी से धन अर्जित करते हैं, उससे कहीं अधिक तेजी से उसे खो देते हैं।

आपके वित्त पर उच्च ब्याज वाले ऋण का प्रभाव
मासिक नकदी प्रवाह अनावश्यक रूप से बढ़ता है।

भले ही आप अच्छा निवेश करें, लेकिन ऋण ब्याज से रिटर्न रद्द हो जाता है।

आप दोनों तरफ़ से चक्रवृद्धि ब्याज खो देते हैं—निवेश और भुगतान।

ऋण जारी रहने से भावनात्मक तनाव बढ़ता है।

शिक्षा योजना और सेवानिवृत्ति योजना में व्यवधान आता है।

पहली प्राथमिकता—रिश्तेदार के 5 लाख रुपये के ऋण का निपटान करें
आपको इस 5 लाख रुपये के ऋण को चुकाने को प्राथमिकता देनी चाहिए।

10,000 रुपये मासिक ब्याज बहुत महंगा है।

रिश्तेदार से संभावित ब्याज-मुक्त अवधि के लिए पूछें।

या इसे बिना ब्याज वाली EMI में बदलने के लिए कहें।

अगर वे सहमत होते हैं, तो पुनर्भुगतान आसान और तेज़ हो जाता है।

अगर नहीं, तो इस बोझ को कम करने के लिए जल्द ही आंशिक भुगतान की व्यवस्था करें।

एक अस्थायी आपातकालीन निकास योजना बनाएँ
आपके पास पहले से ही है:

शेयरों में 1 करोड़ रुपये।

401(k) खाते (विदेशी) में 1 करोड़ रुपये।

60 लाख रुपये की ज़मीन (गैर-उत्पादक संपत्ति)।

आपको तुरंत ये करना चाहिए:

घबराहट में इक्विटी न बेचें।

3-4 लाख रुपये के गैर-कोर स्टॉक की पहचान करें।

कम प्रदर्शन करने वाली होल्डिंग्स से छुटकारा पाएँ।

इसका कुछ हिस्सा अपने 5 लाख रुपये के लोन को कम करने में इस्तेमाल करें।

कम से कम 3 लाख रुपये कम करने के लिए 3 महीने की कार्ययोजना बनाएँ।

एक स्ट्रक्चर्ड डेट क्लीयरेंस फंड बनाएँ
एक नया लिक्विड म्यूचुअल फंड खोलें।

हर महीने, यहाँ 20,000 रुपये निवेश करें।

इसका इस्तेमाल सिर्फ़ धीरे-धीरे कर्ज चुकाने के लिए करें।

किसी और काम के लिए इस फंड को न छुएँ।

यह बेतरतीब ढंग से खर्च करने और फिर कम पड़ जाने से बेहतर है।

हर कीमत पर इन कामों से बचें
लंबी अवधि के इक्विटी म्यूचुअल फंड को अचानक न बेचें।

कर्ज चुकाने के लिए PPF या रिटायरमेंट-लिंक्ड निवेश का इस्तेमाल न करें।

मौजूदा लोन को बंद करने के लिए दूसरा लोन न लें।

ब्याज भुगतान को मैनेज करने के लिए क्रेडिट कार्ड या ओवरड्राफ्ट का इस्तेमाल न करें।

जब तक बहुत जरूरी न हो, रियल एस्टेट न बेचें।

6 लाख रुपये के बचे हुए कर्ज को कैसे हैंडल करें
मान लें कि यह औपचारिक कर्ज है (जैसे पर्सनल लोन या EMI):

हर लोन को रेट और EMI के साथ लिस्ट करें।

चेक करें कि कोई लोन ज्यादा ब्याज वाला तो नहीं है।

सबसे महंगे लोन को चुकाने के लिए सरप्लस इक्विटी मनी का इस्तेमाल करें।

EMI पेमेंट अनुशासन हमेशा बनाए रखें।

प्री-क्लोजर पेनाल्टी से बचें। पार्ट-पेमेंट से पहले शर्तों को ध्यान से देखें।

कर्ज चुकाने में सुधार के लिए कैश फ्लो को फिर से स्ट्रक्चर करें

अपनी मासिक आय और खर्चों की समीक्षा करें।

अनावश्यक खर्चों की पहचान करें और उन्हें रद्द करें।

जरूरत पड़ने पर 3 महीने के लिए SIP को अस्थायी रूप से रोक दें।

कर्ज पर नियंत्रण पाने के बाद SIP को फिर से शुरू करें।

हर कैश बोनस या विंडफॉल का इस्तेमाल लोन चुकाने में करें।

उपहार में पैसा, कर वापसी, या बचत—सभी को ऋण निधि में पुनर्निर्देशित करें।

भावनात्मक और पारिवारिक योजना
ऋण चुकौती लक्ष्य में अपने परिवार को शामिल करें।

अपने रिश्तेदार को सूचित करें कि ऋण जल्द ही चुका दिया जाएगा।

यदि संभव हो तो 3 महीने या 6 महीने की छूट अवधि के लिए पूछें।

इससे तनाव कम होता है और पारिवारिक मनमुटाव से बचा जा सकता है।

पारदर्शिता से दीर्घकालिक पारिवारिक विश्वास का निर्माण होता है।

वित्तीय नियंत्रण चार्ट सेट करें
आय, व्यय, ऋण के लिए एक सरल मासिक चार्ट बनाएं।

देय तिथियों के साथ सटीक भुगतानों की सूची बनाएं।

प्रत्येक भुगतान के बाद कुल ऋण शेष राशि को ट्रैक करें।

इस संख्या को मासिक रूप से गिरते हुए देखें। यह आपको प्रेरित रखता है।

ऋण चुकाने के बाद क्या होता है?

10,000 रुपये मासिक ब्याज बंद हो जाएगा।

यह आपकी नई बचत क्षमता बन जाती है।

आप बेहतर आत्मविश्वास के साथ SIP फिर से शुरू कर सकते हैं।

आप आपातकालीन निधि को तेज़ी से बढ़ा सकते हैं।

आप अपने वित्त पर अधिक नियंत्रण महसूस करेंगे।

दीर्घ-अवधि कोष के पुनर्निर्माण के लिए पुनर्निवेश करें
11 लाख रुपये का कर्ज चुकता होने के बाद:

10,000 रुपये से 15,000 रुपये मासिक तक के नए SIP शुरू करें।

MFD के माध्यम से नियमित योजना में इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मंदी में सुरक्षा प्रदान करते हैं और विकास की योजना बनाते हैं।

डायरेक्ट प्लान से बचें। वे मानवीय सहायता या पुनर्संतुलन की पेशकश नहीं करते हैं।

पुनः प्रवेश के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

यदि आपके पास कोई LIC या ULIP है
यदि आपकी नकदी का कोई हिस्सा LIC या निवेश बीमा में है:

ऐसी योजनाओं को तुरंत सरेंडर कर दें।

उस पैसे का उपयोग कर्ज चुकाने या लिक्विड फंड बनाने में करें।

ये पॉलिसियाँ कम रिटर्न और उच्च लॉक-इन देती हैं।

म्यूचुअल फंड बेहतर पारदर्शिता और लचीलापन प्रदान करते हैं।

इन प्रमुख चरणों को प्राथमिकता दें
5 लाख रुपये के संबंधित ऋण को आंशिक एकमुश्त राशि से चुकाएँ।

6 महीने के लिए 20,000 रुपये प्रति माह का डेब्ट फंड बनाएं।

अधिशेष या लाभांश आय का उपयोग 6 लाख रुपये के ऋण चुकाने के लिए करें।

3 महीने से ज़्यादा समय तक अच्छे SIP को रोकने से बचें।

SIP फिर से शुरू करें और मज़बूत दीर्घकालिक वित्तीय आधार बनाएँ।

अंत में
आप निरंतर प्रयास करके निश्चित रूप से ऋण-मुक्त हो सकते हैं।

11 लाख रुपये की संख्या से डरें नहीं।

आपके पास पहले से ही मज़बूत संपत्ति और अच्छा अनुशासन है।

अब सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋण को खत्म करने पर ध्यान दें।

पुनर्निर्माण के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें - आपातकालीन मोचन के लिए नहीं।

रियल एस्टेट, इंडेक्स फंड, एन्युटी प्लान और डायरेक्ट ऑप्शन से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संरचित मार्गदर्शन लें।

आप बेहतर स्पष्टता, शांति और दीर्घकालिक लाभ के साथ शून्य ऋण तक पहुँचेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9045 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Question by Vishnu - Jun 02, 2025English

Money

मेरी उम्र 31 साल है। मेरे पास FD में 7 लाख रुपए हैं। शेयरों में 10 लाख रुपए और MF में 11 लाख रुपए हैं। मेरी मौजूदा SIP 50 हजार प्रति माह है। मैं 15 साल बाद रिटायर होना चाहता हूं। 80 साल तक की जीवन प्रत्याशा के साथ जल्दी रिटायर होने के लिए कितनी राशि की आवश्यकता है?

Ans: आप अभी 31 साल के हैं।
आप 46 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।
इसका मतलब है कि आपके पास अपनी संपत्ति बनाने के लिए 15 साल हैं।
आपकी जीवन प्रत्याशा 80 साल तक है।
इसलिए, आपको रिटायरमेंट के बाद 34 साल तक आय की आवश्यकता है।
आपके वर्तमान निवेश हैं:

FD में 7 लाख रुपये
शेयरों में 10 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड में 11 लाख रुपये
50,000 रुपये मासिक SIP
आप जानना चाहते हैं कि जल्दी रिटायर होने के लिए कितना पैसा पर्याप्त है।
आप उस राशि तक पहुँचने के लिए मार्गदर्शन भी चाहते हैं।
यह एक साहसिक और प्रारंभिक लक्ष्य है।
आप सही दिशा में सोच रहे हैं।
चलिए अब सब कुछ चरण दर चरण देखते हैं।
46 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता हो सकती है
आप 46 साल की उम्र में रिटायर होंगे और 80 साल तक जीवित रहेंगे।
आपको रिटायरमेंट के बाद 34 साल तक आय की आवश्यकता होगी।
आपको इन कारकों पर विचार करना चाहिए:

अभी मासिक जीवन व्यय

अगले 15 वर्षों के लिए मुद्रास्फीति

सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च

चिकित्सा संबंधी ज़रूरतें और आपात स्थितियाँ

यात्रा, उपहार आदि जैसे बड़े खर्च

मान लें कि आज आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है।

15 वर्षों में, यह 1 लाख रुपये से अधिक हो जाएगा।

मुद्रास्फीति के कारण, आपका जीवन-यापन का खर्च दोगुना हो जाएगा।

सेवानिवृत्ति के 34 वर्षों में, यह और भी बढ़ जाएगा।

इसलिए, आपको 5 से 6 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

यह राशि जीवन भर के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करेगी।

यह मासिक आय देगी और मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करेगी।

यह चिकित्सा लागत, छुट्टियाँ और आपात स्थितियों को भी कवर करेगी।

लेकिन यह संख्या बदल सकती है अगर:

आपकी जीवनशैली बढ़िया है

आप हर साल विदेश यात्रा करना चाहते हैं

आप रिटायरमेंट के बाद के खर्चों पर नियंत्रण नहीं रखते

आप परिवार की मदद करना चाहते हैं या नियमित रूप से दान करना चाहते हैं

तो, यह सिर्फ़ एक संख्या नहीं है.

आपको अपनी ज़रूरतों के हिसाब से योजना बनानी चाहिए.

वर्तमान संपत्ति की स्थिति
आपने पहले ही 28 लाख रुपये निवेश कर रखे हैं.

इसमें FD, म्यूचुअल फंड और शेयर शामिल हैं.

यह आपकी उम्र के हिसाब से एक अच्छी शुरुआत है.

50,000 रुपये की आपकी SIP आपकी असली ताकत है.

अगर आप इसे 15 साल तक जारी रखते हैं, तो यह तेज़ी से बढ़ेगी.

आपको हर साल इस SIP को बढ़ाना भी चाहिए.

हर साल 5-10% की बढ़ोतरी भी बहुत बड़ा अंतर ला सकती है.

FD कम रिटर्न देने वाले साधन हैं.

वे लंबी अवधि के लिए संपत्ति बनाने के लिए उपयुक्त नहीं हैं.

FD में सिर्फ़ आपातकालीन निधि रखें.

बाकी का पैसा बेहतर विकल्पों में लगाना चाहिए.

शेयर अच्छे हैं लेकिन अगर उन पर नज़र न रखी जाए तो वे जोखिम भरे हो सकते हैं. उचित शोध के बिना सीधे इक्विटी निवेश करने से बचें। आपके पास स्पष्ट निकास और समीक्षा रणनीति होनी चाहिए। प्रत्यक्ष इक्विटी में अधिक निवेश न करें। म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए सबसे अच्छा साधन हैं। लेकिन केवल तभी जब आप सही फंड चुनें। इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान की समस्याएँ अगर आपके म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड हैं, तो उन्हें बंद कर दें। इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते हैं। वे बदलते बाजार चक्रों के अनुकूल नहीं होते हैं। उनमें डाउनसाइड सुरक्षा की कमी होती है। वे अल्फा रिटर्न नहीं देते हैं। सक्रिय फंड धन सृजन के लिए बेहतर हैं। उन्हें कुशल फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किया जाता है। वे लंबी अवधि में बेंचमार्क को मात देते हैं। वे बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण भी प्रदान करते हैं। अगर आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो अभी पुनर्विचार करें। वे सस्ते लगते हैं लेकिन कई छिपे हुए जोखिम लेकर आते हैं। आपको समर्थन, मार्गदर्शन या समय पर पुनर्संतुलन नहीं मिलता है। जब बाजार की स्थितियां बदलती हैं तो आप स्विच करने से चूक जाएंगे।

आपके पास प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद नहीं है।

इससे लक्ष्य बेमेल हो सकता है या फंड का गलत चुनाव हो सकता है।

इसके बजाय, MFD + CFP सहायता वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

वे हर साल आपका मार्गदर्शन करते हैं।

वे लक्ष्य, जोखिम प्रोफ़ाइल और परिसंपत्ति आवंटन को संरेखित करने में मदद करते हैं।

वे खराब बाजार समय के दौरान व्यवहारिक सहायता भी प्रदान करते हैं।

समय से पहले सेवानिवृत्ति जैसे बड़े लक्ष्य के लिए, आप जोखिम नहीं उठा सकते।

आपको अभी से कहां निवेश करना चाहिए

आप पहले से ही हर महीने 50,000 रुपये की बचत कर रहे हैं।

यह एक मजबूत आदत है।

लेकिन यह अकेले पर्याप्त नहीं है।

आपको एक विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाना चाहिए।

आपको इसमें शामिल करना चाहिए:

लार्ज कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड

मल्टी कैप फंड

चुनिंदा मिड कैप फंड

हाइब्रिड इक्विटी सेविंग फंड

बफर के रूप में 10-15% डेट म्यूचुअल फंड में रखें।

हर 12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अगर कोई श्रेणी अनुपात से बाहर हो जाती है तो उसे फिर से संतुलित करें।

46 वर्ष की आयु से पहले अपने रिटायरमेंट कोष को न छुएँ।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए एक अलग पोर्टफोलियो रखें।

कार, यात्रा, शादी जैसे लक्ष्यों को रिटायरमेंट फंड के साथ मिलाने से बचें।

कदम-दर-कदम उठाए जाने वाले कदम

आइए अब विशिष्ट चरणों पर नज़र डालें।

हर महीने 50,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें

हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें

धीरे-धीरे एफडी कोष को इक्विटी या हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें

शेयरों की निगरानी करें - धीरे-धीरे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को बेचें

जीवनशैली के खर्चों में अचानक वृद्धि न करें

विलासिता के उद्देश्य से उधार न लें

अभी रियल एस्टेट या सोने में निवेश से बचें

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

केवल एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से निवेश करें और वार्षिक समीक्षा करें

100 रुपये की बचत करें 2 से 3 लाख आपातकालीन निधि के रूप में

यदि आश्रित हैं तो टर्म इंश्योरेंस लें

यदि पहले से स्वास्थ्य बीमा नहीं लिया है तो लें

3 साल के चेकपॉइंट के साथ लिखित लक्ष्य योजना रखें

हर साल अपनी नेटवर्थ पर नज़र रखें

इस सिस्टम से आपका रिटायरमेंट लक्ष्य वास्तविक और मापने योग्य हो जाता है।

आपको क्या नहीं करना चाहिए
कुछ गलतियों से बचना भी ज़रूरी है:

अधिक निवेश करने के लिए पर्सनल लोन न लें

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें

रिटायरमेंट फंड के साथ आपातकालीन फंड को न मिलाएँ

बचत खाते में पैसे बेकार न रखें

सोशल मीडिया से सलाह न लें

पूरी समझ के बिना फैंसी उत्पादों में निवेश न करें

म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर टैक्स नियमों की अनदेखी न करें

कंपाउंडिंग की शक्ति को नज़रअंदाज़ न करें

बहुत से लोग खराब अनुशासन के कारण धन खो देते हैं।

उच्च रिटर्न की तुलना में अनुशासन अधिक महत्वपूर्ण है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत मानसिकता के साथ जल्दी शुरुआत कर रहे हैं।
31 साल की उम्र में, आपके पास पहले से ही 28 लाख रुपये का कोष है।
आप हर महीने 50,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
आपका लक्ष्य 15 साल में रिटायर होना है।
अब आपको ये करना चाहिए:
5-6 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाएं
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें
अपनी संपत्ति पर नज़र रखें और हर साल SIP समायोजित करें
बाजार के शोर को अपने लक्ष्य से विचलित न होने दें
15 साल तक धैर्य और ध्यान केंद्रित रखें
अपने रिटायरमेंट कोष को जल्दी न छुएँ
इस योजना और अनुशासन के साथ, आप 46 साल की उम्र में रिटायर हो सकते हैं।
आप 80 साल तक मन की शांति के साथ रह सकते हैं। आपके लक्ष्य सही सिस्टम और समर्थन के साथ संभव हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9045 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Asked by Anonymous - Jun 01, 2025English

Money

मुझे लॉकडाउन अवधि के बाद बिना किसी अग्रिम प्रसंस्करण शुल्क और सिबिल डिफॉल्टर धारक के 200000/= का तत्काल ऋण चाहिए

Ans: आप 2 लाख रुपये का तत्काल ऋण चाहते हैं।

आपने यह भी बताया कि आप CIBIL डिफॉल्टर हैं।

आप बिना किसी अग्रिम शुल्क के ऋण चाहते हैं।

आइए आपकी स्थिति को समझें और फिर सुरक्षित, व्यावहारिक विकल्पों पर विचार करें।

सबसे पहले समझें कि आपको अस्वीकृति का सामना क्यों करना पड़ रहा है
बैंक ऋण देने से पहले आपका CIBIL स्कोर जाँचते हैं।

यदि आपका स्कोर कम या नकारात्मक है, तो वे ऋण अनुरोध अस्वीकार कर देते हैं।

पिछले ऋणों में चूक नकारात्मक ऋण इतिहास बनाती है।

एक भी विलंबित EMI आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को नुकसान पहुँचाती है।

यदि आप CIBIL डिफॉल्टर हैं, तो अधिकांश बैंक नए ऋण देने से बचते हैं।

आइए बिना किसी घोटाले या धोखाधड़ी के संभावित सुरक्षित मार्गों पर चर्चा करें।

ऋण धोखाधड़ी और अग्रिम शुल्क जाल से बचें
CIBIL डिफॉल्टरों को ऋण देने का वादा करने वाले कई धोखेबाज हैं।
वे अग्रिम शुल्क या प्रसंस्करण शुल्क पहले ही माँगते हैं।
एक बार जब आप भुगतान कर देते हैं, तो वे गायब हो जाते हैं। कोई ऋण नहीं दिया जाता है।

धोखाधड़ी के चेतावनी संकेत:

ऋण स्वीकृति से पहले पैसे माँगना।

"CIBIL कोई मायने नहीं रखता" का दावा करना।

बिना किसी दस्तावेज़ के तुरंत लोन देना।

आँख मूंदकर पैन, आधार, OTP माँगना।

सुझाव:

लोन के लिए कभी भी एडवांस पैसे न दें।

OTP, डेबिट कार्ड, बैंक लॉगिन कभी भी शेयर न करें।

SMS या WhatsApp लोन ऑफ़र पर कभी भरोसा न करें।

हमेशा RBI रजिस्टर्ड लेंडर के पास जाएँ।

हमेशा कंपनी की वेबसाइट और हेल्पलाइन चेक करें।

सुरक्षा गति से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

अपनी प्रोफ़ाइल के आधार पर सुरक्षित विकल्प तलाशें
अगर आप वेतनभोगी या स्व-नियोजित हैं, तो नीचे दिए गए तरीके आज़माएँ:

1. बैंकों के बजाय NBFC से संपर्क करें

कुछ NBFC की क्रेडिट स्कोर नीतियाँ नरम होती हैं।

वे केवल CIBIL नहीं बल्कि सैलरी स्लिप, बैंक क्रेडिट देखते हैं।

NBFC आमतौर पर ज़्यादा ब्याज लेते हैं।

सुझाव:

जाँच करें कि लॉकडाउन के बाद आपकी सैलरी नियमित है या नहीं।

केवल विश्वसनीय NBFC वेबसाइट के ज़रिए ही आवेदन करें।

एक बार में एक ही ऋणदाता के पास आवेदन करें।

2. पीयर-टू-पीयर (P2P) ऋण देने वाले प्लेटफ़ॉर्म की जाँच करें

RBI द्वारा अनुमोदित कुछ P2P ऋणदाता CIBIL-डिफ़ॉल्टरों की सहायता करते हैं।

ये प्लेटफ़ॉर्म उधारकर्ताओं को सीधे व्यक्तियों से जोड़ते हैं।

आप कम राशि प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन अधिक ब्याज पर।

सुझाव:

केवल RBI पंजीकृत प्लेटफ़ॉर्म का उपयोग करें।

शर्तों और पुनर्भुगतान नियमों को ध्यान से पढ़ें।

यदि पुनर्भुगतान की संभावना कम है, तो ऋण न लें।

3. नियोक्ता या स्कूल अग्रिम का उपयोग करें

यदि आप किसी स्कूल में काम कर रहे हैं, तो वेतन अग्रिम का अनुरोध करें।

अधिकांश स्कूल शिक्षकों को आपातकालीन सहायता देते हैं।

पुनर्भुगतान आमतौर पर मासिक वेतन कटौती है।

4. परिवार या दोस्तों से ब्याज मुक्त ऋण के लिए पूछें

यह तत्काल और छोटी ज़रूरतों के लिए सबसे विश्वसनीय है।

किसी भी कागजी कार्रवाई या CIBIL जाँच की आवश्यकता नहीं है।

विवादों से बचने के लिए वादे के अनुसार पुनर्भुगतान करने का प्रयास करें।

5. आभूषण उपलब्ध होने पर गोल्ड लोन का उपयोग करें

बैंक और NBFC त्वरित गोल्ड लोन देते हैं।

CIBIL की हमेशा जांच नहीं की जाती है।

आपको सोने के मूल्य का 75-80% मिलेगा।

ब्याज व्यक्तिगत ऋण से कम है।

6. वेतन-आधारित ऋण ऐप का उपयोग करें (केवल RBI द्वारा अनुमोदित)

कुछ ऐप वेतन पर्ची के विरुद्ध ऋण देते हैं।

लेकिन कई ऐप फर्जी हैं। RBI सूची देखें।

फ़ोटो, संपर्क मांगने वाले अज्ञात ऐप इंस्टॉल न करें।

क्या न करें
एक ही समय में कई ऋणदाताओं के पास आवेदन न करें।

प्रत्येक अस्वीकृति CIBIL स्कोर को और कम करती है।

यदि आप पहले से ही पिछले ऋणों का भुगतान नहीं कर सकते हैं तो ऋण के लिए आवेदन न करें।

केवल पुराने ऋण का भुगतान करने के लिए नया ऋण न लें।

ऐसे एजेंटों के कॉल पर भरोसा न करें जो 100% स्वीकृति का वादा करते हैं।

अपने CIBIL स्कोर को सुधारने की योजना बनाएं
आधिकारिक साइट से अपना CIBIL स्कोर जांचें।

पता लगाएं कि कौन सा लोन या क्रेडिट कार्ड कम स्कोर का कारण बन रहा है।

डिफॉल्ट अकाउंट में कम से कम न्यूनतम बकाया चुकाएं।

अकाउंट सेटल करने की कोशिश करें और NOC मांगें।

6 महीने बाद, स्कोर दोबारा जांचें।

आगे बढ़ते हुए समय पर EMI का भुगतान करें।

अनुशासन के साथ, स्कोर धीरे-धीरे बेहतर होता है।

लोन के बिना आपातकालीन विकल्प
अगर लोन संभव नहीं है, तो ज़रूरत कम करें:

मकान मालिक से किराए में देरी के लिए कहें।

अगर दूसरों के लिए भुगतान कर रहे हैं तो स्कूल की फीस में छूट मांगें।

गैर-प्राथमिकता वाले लोन की EMI को मोरेटोरियम अनुरोध के ज़रिए टालें।

अगर संभव हो तो जीवनसाथी/परिवार की मदद मांगें।

किसी भी सरकारी आपातकालीन योजना की भी जांच करें।

कुछ राज्य शिक्षकों और कर्मचारियों को ब्याज-मुक्त सहायता प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपको तत्काल ज़रूरत है, और यह समझ में आता है।
लेकिन तत्काल ज़रूरत के कारण गलत लोन विकल्प नहीं चुनने चाहिए।

घोटाले, धोखाधड़ी वाले ऐप और नकली लोन एजेंट से बचें।
गारंटीड लोन का वादा करने वाले किसी भी व्यक्ति को पैसे न दें। अपने CIBIL स्कोर को चरणबद्ध तरीके से फिर से बनाना शुरू करें। गोल्ड लोन या स्कूल एडवांस जैसे सुरक्षित विकल्पों की तलाश करें। स्थिति में सुधार होने पर, भविष्य के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ। उचित योजना बनाकर इस स्थिति से दोबारा बचें। आय स्थिर होने पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9045 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Question by Kamlesh - Jun 01, 2025English

Money

मैं 40 साल का हूँ और 25 साल में 2 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूँ। मेरे पास कोटक बिज़नेस साइकिल फंड और आईटीआई फ्लेक्सी कैप में 1000-1000 का एसआईपी है, मुझे अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए एसआईपी में कितना निवेश करना होगा। वैसे मैं इंडेक्स फंड में निवेश करने के बारे में सोच रहा था, क्या यह सही है?

Ans: आप 25 साल में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए दृढ़ संकल्पित हैं। यह एक अच्छा दीर्घकालिक लक्ष्य है। आप पहले से ही दो इक्विटी फंड में 1,000-1,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आइए हम आपके लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत, 360-डिग्री योजना तैयार करें।

वर्तमान SIP निवेश का मूल्यांकन
आप दो फंड में केवल 1,000-1,000 रुपये का निवेश करते हैं।

कुल SIP निवेश केवल 2,000 रुपये मासिक है।

फंड श्रेणियां सेक्टर-विशिष्ट और फ्लेक्सी-कैप हैं।

ऐसे फंड अच्छे रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन कवरेज में सीमित हैं।

आपकी SIP राशि 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए बहुत कम है।

आपकी मौजूदा SIP अनुशासन दिखाती है। लेकिन हमें इसे काफी हद तक बढ़ाने की जरूरत है।

इंडेक्स फंड आदर्श क्यों नहीं हैं
आपने इंडेक्स फंड में निवेश के बारे में पूछा। आइए मुख्य मुद्दों को समझते हैं:

इंडेक्स फंड केवल मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं।

वे मार्केट में गिरावट के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

उनमें सेक्टर को जल्दी खोने से बचाने के लिए लचीलापन नहीं होता है।

निष्क्रिय पोर्टफोलियो बदलते परिवेश के अनुकूल नहीं हो सकते।

वे इंडेक्स के समान रिटर्न देते हैं, जिसमें कोई अल्फा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड एसेट एलोकेशन को समायोजित कर सकते हैं।

कुशल फंड मैनेजर ओवरवैल्यूड सेक्टर से बाहर निकल जाते हैं।

वे समय के साथ अस्थिरता को नियंत्रित करने और मूल्य जोड़ने में मदद करते हैं।

संक्षेप में, इंडेक्स फंड आसान और सस्ते लगते हैं, लेकिन वे डाउनसाइड जोखिम का प्रबंधन नहीं करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संरचित विकास और जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं। बड़ा कोष बनाते समय यह मायने रखता है।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना फंड का महत्व
यदि आप डायरेक्ट फंड प्लान का उपयोग करते हैं, तो आप मार्गदर्शन तक पहुंच खो देते हैं। यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए जोखिम भरा है।

सीएफपी के तहत एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं इन तरीकों से मदद करती हैं:

आपके जोखिम प्रोफाइल के आधार पर वैयक्तिकृत एसेट एलोकेशन

समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान मार्गदर्शन

आपके जीवन के लक्ष्यों के विकसित होने के साथ समायोजन

छोटी अतिरिक्त लागत बेहतर अनुशासन और विशेषज्ञ निगरानी से कम हो जाती है।

360 डिग्री निवेश दृष्टिकोण तैयार करना
आपका लक्ष्य: 25 वर्षों में 2 करोड़ रुपये। आइए एक व्यापक योजना बनाएं।

1. आपातकालीन निधि और सुरक्षा

लिक्विड फंड में 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च को बनाए रखें

10-12 गुना वार्षिक आय को कवर करने वाला टर्म इंश्योरेंस खरीदें

अपने और आश्रितों के लिए स्वास्थ्य बीमा लें

जब जीवन में कोई घटना घटती है तो ये योजना की सुरक्षा करते हैं।

2. एसेट एलोकेशन फ्रेमवर्क
अपने निवेश को एसेट श्रेणियों में फैलाएँ:

इक्विटी म्यूचुअल फंड (60–70%)

स्थिरता के लिए लार्ज-कैप

संतुलित कवरेज के लिए मल्टी-कैप

विकास के लिए मिड-कैप

डेट म्यूचुअल फंड (20–30%)

मध्यम अवधि के आय-उन्मुख फंड

गोल्ड या कमोडिटी-लिंक्ड फंड (5–10%)

आपात स्थिति के लिए लिक्विड/शॉर्ट-टर्म डेट फंड (5–10%)

यह मिश्रण विकास को सक्षम बनाता है और जोखिम का प्रबंधन करते हुए मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करता है।

3. SIP आवश्यकता की गणना

जबकि सटीक गणना जटिल है, यहाँ एक सरलीकृत दृष्टिकोण दिया गया है:

25 वर्षों के लिए, 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको अधिक SIP और चक्रवृद्धि ब्याज की आवश्यकता है

इक्विटी फंड में 15,000-20,000 रुपये मासिक की एक मोटी SIP काम कर सकती है

यदि एकमुश्त राशि या वृद्धि जोड़ी जाती है, तो आप लक्ष्य तक पहले पहुँच सकते हैं

एकमुश्त राशि पर निर्भरता को कम करने में बड़ी SIP भी मदद करती है

आपकी वर्तमान 2,000 रुपये मासिक की SIP पर्याप्त नहीं है। आपको SIP मूल्य को पर्याप्त रूप से बढ़ाने की आवश्यकता है।

4. एसआईपी + एकमुश्त रणनीति

इक्विटी फंड में 15,000-20,000 रुपये का मासिक एसआईपी रखें

सालाना, बोनस या अप्रत्याशित लाभ से एकमुश्त राशि जोड़ें

बड़े, मल्टी, मिड-कैप फंड में योगदान को विभाजित करें

हर साल आवधिक समीक्षा बनाए रखें

यह संयोजन अनुशासित निवेश को बढ़ावा देता है और चक्रवृद्धि से लाभ देता है।

5. समय के साथ पुनर्संतुलन करें

जैसे-जैसे आपका कोष बढ़ता है, हर साल परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें:

यदि इक्विटी 70% से अधिक है, तो कुछ को ऋण में स्थानांतरित करें

यदि इक्विटी 60% से कम हो जाती है, तो इसे ऊपर ले जाएँ

जैसे-जैसे आप 15-20 साल के करीब पहुँचते हैं, इक्विटी अनुपात कम करें

अंतिम 5 वर्ष: इक्विटी शेयर 50% तक गिर जाना चाहिए

यह आपके कोष को समय-सीमा में बाद में बाजार के उतार-चढ़ाव से बचाता है।

6. आवधिक समीक्षा और मार्गदर्शन

CFP-नेतृत्व वाली MFD निम्न प्रदान कर सकती है:

हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो स्वास्थ्य जांच

घर खरीदने या रिटायरमेंट जैसे उभरते लक्ष्यों के साथ संरेखण

कम प्रदर्शन करने वाले फंड को बदलना

म्यूचुअल फंड रिडेम्प्शन के दौरान कर नियोजन

यह सुनिश्चित करता है कि योजना जीवन के सभी चरणों में सही दिशा में चलती रहे।

जीवन लक्ष्यों के साथ रणनीति को संरेखित करना
40 वर्ष की आयु में, आपके पास समय होता है, लेकिन बच्चे की शिक्षा, घर, व्यवसाय या रिटायरमेंट जैसे लक्ष्य उभर सकते हैं।

इक्विटी-केंद्रित योजना दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए उपयुक्त है

ऋण घटक निकट-अवधि की जरूरतों के लिए तैयार करते हैं

तरल फंड आपात स्थितियों को कवर करते हैं

सक्रिय प्रबंधन जीवनशैली में बदलाव के अनुकूल होने के लिए लचीलापन सुनिश्चित करता है

आपकी योजना मजबूत, अनुकूलनीय और आपकी बदलती प्राथमिकताओं के साथ संरेखित रहती है।

कर संबंधी विचार
म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें:

इक्विटी एलटीसीजी: सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक लाभ पर 12.5%

इक्विटी एसटीसीजी: 20%

प्रति स्लैब के अनुसार ऋण लाभ पर कर लगाया जाएगा

जहां संभव हो, गैर-कर योग्य बैंड के भीतर रहने के लिए वर्षों में मोचन की योजना बनाएं। इससे शुद्ध रिटर्न बेहतर होता है।

कार्यान्वयन रोडमैप
तत्काल अगले कदम

इक्विटी एसआईपी को बढ़ाकर कम से कम 15,000 रुपये मासिक करें

सीएफपी समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें

बोनस आने पर 5-10 लाख रुपये एकमुश्त जोड़ें

वार्षिक समीक्षा बैठकें स्थापित करें

मध्यावधि (5-15 वर्ष)

वार्षिक रूप से आवंटन समायोजित करें

जोखिम प्रबंधन के लिए पुनर्संतुलन करें

एसआईपी वृद्धि और एकमुश्त जोड़ जारी रखें

अंतिम दशक (15-25 वर्ष)

इक्विटी अनुपात को धीरे-धीरे कम करें

लाभ को ऋण/तरल निधियों में स्थानांतरित करें

सुनिश्चित करें कि समय-सीमा के भीतर कॉर्पस 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करता है

अंतिम अंतर्दृष्टि
इंडेक्स फंड में डाउनसाइड सुरक्षा की कमी है; सक्रिय फंड समय के साथ जीतते हैं

एसआईपी को बढ़ाकर 15,000-20,000 रुपये मासिक करने की जरूरत है

अनुशासित निगरानी के लिए सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें

संपत्ति मिश्रण, सुरक्षा, कर नियोजन के साथ 360-डिग्री संरचना बनाए रखें

समय-समय पर पुनर्संतुलन जोखिम को चरण के साथ संरेखित करता है

निवेश में निरंतरता आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक ले जाएगी

नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि योजना आपके बदलते जीवन के अनुकूल हो

आपके पास अपने लक्ष्य तक पहुंचने का एक स्पष्ट और प्राप्त करने योग्य मार्ग है। अनुशासन और विशेषज्ञ सहायता के साथ, आपकी संपत्ति स्थिर और सुरक्षित रूप से बढ़ेगी। मुझे बताएं कि क्या आप अपना इक्विटी पोर्टफोलियो सेट करने या एसआईपी की अधिक सटीक गणना करने में मदद चाहते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam Kalirajan |9045 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Asked by Anonymous - Jun 01, 2025English

Money

नमस्ते, मैं लंबे समय से यूएसए में रह रहा था और मेरे पास अच्छी बचत है, मैं 2022 में वापस आया, मैंने हाल ही में जमीन खरीदने के लिए 60 लाख की बचत का इस्तेमाल किया, मेरे पास अभी भी शेयरों के रूप में लगभग 1 CR पोर्टफोलियो है और मेरे पास 401k के रूप में 1CR है। 2 चीजों पर मार्गदर्शन की आवश्यकता है 1. जमीन खरीदने के लिए मैंने जो पैसा इस्तेमाल किया, उस पर टैक्स के क्या निहितार्थ हैं। मैंने पहले ही यूएसए में उन पर टैक्स चुकाया है। 2. मैं दोनों देशों में ज्यादा टैक्स लोकलाइजेशन के बिना भारत में पैसा कैसे ट्रांसफर कर सकता हूं।

Ans: आपने विदेश में मजबूत बचत करके अच्छा काम किया है।
अब, आप शेयरों में 1 करोड़ रुपये और 401(k) में 1 करोड़ रुपये लेकर भारत लौट आए हैं।
आपने भारत में ज़मीन खरीदने के लिए 60 लाख रुपये का भी इस्तेमाल किया है।
आइए हम आपकी चिंताओं का सावधानीपूर्वक आकलन करें और 360 डिग्री वित्तीय दृष्टिकोण प्रस्तुत करें।
आपकी वित्तीय स्थिति का अवलोकन
आप 2022 में यूएसए से लौटे हैं।
आपने अपनी विदेशी बचत से ज़मीन में 60 लाख रुपये का निवेश किया है।
आपके पास भारतीय शेयरों में 1 करोड़ रुपये हैं।
आपके पास यूएस-आधारित 401(k) सेवानिवृत्ति खाते में 1 करोड़ रुपये हैं।
आपने यूएसए में रहते हुए पहले ही विदेशी आय पर कर चुकाया है।
अब आपका ध्यान कराधान और देशों में फंड शिफ्टिंग पर है।
विदेशी बचत से खरीदी गई ज़मीन पर कर प्रभाव
आपने भारत में ज़मीन खरीदने के लिए विदेशी बचत का इस्तेमाल किया।
वह राशि भारत में फिर से कर योग्य नहीं है।
कारण: यह आपका विदेश में कमाया गया कर-पश्चात धन है।
भारत कानूनी रूप से अर्जित और घोषित की गई पूंजी पर कर नहीं लगाता है।

हालांकि, भविष्य में उस भूमि से होने वाले किसी भी लाभ पर कर लगेगा।

उदाहरण के लिए, यदि आप भविष्य में लाभ पर भूमि बेचते हैं, तो पूंजीगत लाभ कर लागू होगा।

तब तक, इस खरीद के लिए तत्काल कोई कर बोझ नहीं है।

सुनिश्चित करें कि आप उचित प्रेषण रिकॉर्ड और स्रोत का प्रमाण बनाए रखें।

ये बाद में किसी भी आईटी जांच के मामले में मदद करेंगे।

इस भूमि निवेश को सुरक्षित रखने के लिए महत्वपूर्ण सुझाव
भूमि को निवेश के रूप में न देखें।

यह तरल नहीं है और रखरखाव-भारी है।

यह कोई रिटर्न नहीं देता है और सेवानिवृत्ति को निधि नहीं दे सकता है।

यदि आपने इसे व्यक्तिगत उपयोग के लिए खरीदा है, तो ठीक है।

लेकिन वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए अधिक भूमि न खरीदें।

रियल एस्टेट दीर्घकालिक धन निर्माण में जोखिम भरा और अक्षम है।

भारतीय शेयरों का कर निहितार्थ (1 करोड़ रुपये)
ये भारत के भीतर इक्विटी निवेश हैं।

आपको आईटीआर में सालाना किसी भी पूंजीगत लाभ की घोषणा करनी चाहिए।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।

यदि आप इसे रखते हैं तो कोई और कर नहीं लगेगा, लेकिन यदि लाभांश प्राप्त होता है तो उसे घोषित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें, न कि प्रत्यक्ष विकल्पों का।

नियमित योजनाएं मार्गदर्शन, अलर्ट और लक्ष्य-आधारित पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं।

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड के नुकसान (यदि कोई हो)
यदि आपने बिना किसी MFD के सीधे निवेश किया है, तो आपको समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है।

कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन या कर नियोजन सहायता नहीं।

बाजार में सुधार के दौरान कोई मदद नहीं।

कोई पुनर्संतुलन या स्विचिंग सुझाव नहीं।

प्रत्यक्ष योजनाएं सस्ती लगती हैं, लेकिन दुरुपयोग होने पर अधिक खर्चीली होती हैं।

अब CFP-नेतृत्व वाले MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में बदलाव करें।

वे कर, निकास और दीर्घकालिक रणनीति को अनुकूलित करने में मदद करेंगे।

US 401(k) खाता - कर से जुड़ी मुख्य बातें
401(k) अभी भी एक यू.एस. आधारित सेवानिवृत्ति उत्पाद है।

भारत इसे विदेशी संपत्ति के रूप में मानेगा।

यदि स्थिति निवासी और सामान्य निवासी (ROR) है, तो आपको इसे ITR में विदेशी संपत्ति के अंतर्गत घोषित करना होगा।

401(k) से की गई किसी भी निकासी पर यू.एस. में कर लगाया जा सकता है।

संधि लाभ लागू होने तक भारत भी निकासी पर कर लगा सकता है।

लेकिन आप दोहरे कराधान से बचाव समझौते (DTAA) के तहत राहत का दावा कर सकते हैं।

ट्रैकिंग और प्रमाण के लिए सभी 401(k) स्टेटमेंट रखें।

कर निवास स्थिति बदलना
2022 में लौटने के बाद, आपकी कर निवास स्थिति बदल गई है।

पहले 2 वर्ष: आप RNOR (निवासी लेकिन सामान्य निवासी नहीं) के रूप में अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

RNOR को कुछ लाभ मिलते हैं।

यदि यहाँ प्राप्त नहीं की गई विदेशी आय पर भारत में कर नहीं लगता है।

उसके बाद, आप ROR (भारत में पूरी तरह से कर योग्य) बन जाते हैं।

ROR स्थिति में, वैश्विक आय भारत में कर योग्य होती है।

इसलिए, भविष्य में आपके 401(k) निकासी पर कर आपके निवास की स्थिति पर निर्भर करता है।

401(k) फंड को भारत में स्थानांतरित करना - मुख्य रणनीति
सबसे पहले, समझें कि 401(k) निकासी अमेरिका में कर योग्य है।

यदि आप 59.5 वर्ष की आयु से पहले निकासी करते हैं तो आपको जुर्माना भी देना पड़ सकता है।

जुर्माना से बचने के लिए सेवानिवृत्ति की आयु तक प्रतीक्षा करें।

वर्षों में धीरे-धीरे निकासी करें। एक बार में नहीं।

दोहरे कर से बचने के लिए यूएस-इंडिया डीटीएए का उपयोग करें।

आईटीआर में निकासी दिखाएं और यूएस टैक्स क्रेडिट का दावा करें।

एक बार में पूरा पैसा वापस न करें।

भागों में वापस करें। एलआरएस और फेमा सीमा के अंतर्गत रहें।

ऐसे चार्टर्ड अकाउंटेंट के साथ काम करें जो एनआरआई टैक्स और फेमा को समझता हो।

जल्दबाजी में ट्रांसफर करने से बचें। अपनी नकदी की जरूरत के आधार पर समय की योजना बनाएं।

प्रेषण के लिए कराधान और रिपोर्टिंग
जब आप विदेश से पैसा लाते हैं, तो याद रखें:

भारत कानूनी रूप से लाई गई विदेशी पूंजी पर कर नहीं लगाता।

आपको अभी भी ITR में बड़ी राशि के प्रेषण का खुलासा करना होगा।

यदि आपको अभी विदेशी आय प्राप्त होती है, तो यदि आप ROR हैं, तो यह भारत में कर योग्य होगी।

आपको ITR में विदेशी संपत्ति अनुसूची दाखिल करनी होगी।

ऐसे मामलों के लिए ITR-2 या ITR-3 का उपयोग करें।

रिपोर्ट न करने पर भारी जुर्माना लग सकता है।

आपकी स्थिति के लिए सुझाई गई रणनीति
भूमि खरीद पर कर के बारे में चिंता न करें। अब उस पर कर नहीं लगता।

स्रोत और प्रेषण को साबित करने वाले सभी दस्तावेज़ रखें।

कर दाखिल करते समय सभी विदेशी और भारतीय संपत्तियों की घोषणा करें।

401(k) से निकासी करते समय DTAA का उपयोग करें।

भारत में धीरे-धीरे धन स्थानांतरित करें। अचानक बड़ी राशि के प्रेषण से बचें।

आवश्यकतानुसार NRE/NRO खाते बनाए रखें।

नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से निष्क्रिय भारतीय धन का पुनर्निवेश करें।

रियल एस्टेट, डायरेक्ट फंड या इंडेक्स फंड से बचें।

भारत में प्रमाणित सीएफपी और योग्य सीए के साथ काम करें।

इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें
यदि आपके शेयर पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड या ईटीएफ शामिल हैं, तो सावधान रहें।

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

वे गिरते बाजारों में नुकसान से बच नहीं सकते।

वे कोई निजीकरण या सक्रिय स्टॉक चयन नहीं देते हैं।

ईटीएफ बाजार संचालित होते हैं और अक्सर अस्थिर होते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सुरक्षित होते हैं।

एक अच्छा फंड मैनेजर समय पर कदम उठाता है।

आपको कम लागत की नहीं, बल्कि स्मार्ट रणनीति की आवश्यकता है।

एन्युइटी या बीमा-आधारित निवेश उत्पादों का उपयोग न करें
यूएलआईपी, एंडोमेंट प्लान या एन्युइटी योजनाओं से बचें।

ये खराब रिटर्न देते हैं और आपका पैसा लॉक कर देते हैं।

साथ ही, इनमें छिपे हुए शुल्क और दंड भी होते हैं।

बीमा और निवेश को मिलाने वाली किसी भी चीज़ से दूर रहें।

आपके लिए मुख्य कार्य आइटम
भूमि खरीद कर के बारे में चिंता न करें। यह पहले से ही कर के पैसे से वित्तपोषित है।

401(k) निकासी की योजना वर्षों तक समझदारी से बनाएं।

DTAA के तहत कर क्रेडिट का दावा करें।

केवल भारतीय कानूनों के अनुसार ही धन वापस करें।

भारतीय बचत को नियमित म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड में आपातकालीन निधि रखें।

यदि अभी तक नहीं किया है तो शुद्ध टर्म बीमा खरीदें।

विदेशी परिसंपत्तियों और आय के साथ सही ITR फाइल करें।

अंत में
आपने मजबूत वित्तीय स्थिति के साथ भारत लौटकर अच्छा किया है।

अब आपको परिसंपत्ति संचय से परिसंपत्ति संरक्षण और नियोजन की ओर जाना चाहिए।

401(k) निकासी को धीमा और रणनीतिक रखें।

कर कुशल बने रहने के लिए DTAA और उचित प्रकटीकरण का उपयोग करें।

प्रत्यावर्तन या भूमि पुनर्निवेश में जल्दबाजी न करें।

CFP के माध्यम से नियमित योजना में म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष, सूचकांक और रियल एस्टेट विकल्पों से बचें।

FEMA और ITR फाइलिंग के लिए किसी विश्वसनीय CA के साथ काम करें।

आपकी बचत अब भारत में आपके जीवन के लक्ष्यों को सुरक्षित रूप से पूरा कर सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9045 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Asked by Anonymous - May 31, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मैं 31 वर्ष का हूँ। और मेरी हाल ही में शादी हुई है। मेरे ऊपर 10 लाख का लोन है जिसकी EMI 21000 प्रति माह है। और मेरे पास अलग-अलग कंपनियों के 1.75 लाख रुपये के इक्विटी शेयर हैं। और पेशे से मैं आवासीय विद्यालय में शिक्षक हूँ, जिसका वर्तमान वेतन 33000 है। इस स्थिति में मुझे क्या करना चाहिए।

Ans: 31 की उम्र में, आपके पास अभी भी समय है। आइए हम आपकी स्थिति का सावधानीपूर्वक आकलन करें और 360-डिग्री योजना बनाएँ। वर्तमान आय और दायित्व आपकी मासिक सैलरी 33,000 रुपये है। आपकी लोन EMI हर महीने 21,000 रुपये है। यानी आपकी आय का 64% हिस्सा कर्ज में जा रहा है। यह बहुत ज़्यादा और जोखिम भरा है। अब आपके पास बचत के लिए बहुत कम जगह है। आइए हम आपकी मौजूदा चुनौतियों पर करीब से नज़र डालें। ऋण दबाव मूल्यांकन आपके पास 10 लाख रुपये का ऋण है। आप हर महीने 21,000 रुपये EMI का भुगतान करते हैं। यह आपकी आय पर एक महत्वपूर्ण बोझ है। आपातकालीन स्थिति में आपको नकदी की कमी का सामना करना पड़ सकता है। सुझाव: कम ब्याज पर ऋण को पुनर्वित्त करने का प्रयास करें। अगर यह एक व्यक्तिगत ऋण है, तो बैलेंस ट्रांसफर की जाँच करें। अगर संभव हो तो EMI को बढ़ाने का प्रयास करें ताकि जल्दी से जल्दी भुगतान हो सके। अभी कोई नया ऋण लेने से बचें। क्रेडिट कार्ड रोलओवर या EMI खरीद से बचें। इस कर्ज से खुद को मुक्त करना प्राथमिकता होनी चाहिए। यह बचत को सीमित करता है और भविष्य के निवेश को अवरुद्ध करता है। इक्विटी निवेश स्नैपशॉट आपके पास 1.75 लाख रुपये के शेयर हैं। वे अलग-अलग कंपनियों में हैं। समीक्षा करने के लिए बिंदु: क्या ये शेयर दीर्घकालिक या हाल ही में खरीदे गए हैं? क्या वे लाभ या हानि में हैं? क्या वे मौलिक रूप से अच्छे शेयर हैं? मजबूत विश्लेषण के बिना प्रत्यक्ष शेयर जोखिम भरे हैं। आप अनजाने में खराब कंपनियों को होल्ड कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड में धीरे-धीरे शिफ्ट होना बेहतर है। सुझाव: अगर कोई शेयर अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा है तो मुनाफा बुक करें। केवल मजबूत लार्ज कैप कंपनियों को ही बनाए रखें। आपातकालीन निधि बनाने या ऋण चुकाने के लिए पैसे का उपयोग करें। भविष्य में, विशेषज्ञ द्वारा निर्देशित किए जाने तक प्रत्यक्ष इक्विटी से बचें। मासिक बजट दबाव
ईएमआई = 21,000 रुपये

शेष वेतन = 12,000 रुपये

इसमें भोजन, किराया, परिवहन, बचत शामिल होनी चाहिए।

हो सकता है कि आपका मासिक नकद प्रवाह सीमित हो।
इससे निवेश या आपातकाल के लिए कोई मार्जिन नहीं बचता।

सुझाव:

अगले छह महीनों के लिए खर्चों पर सख्ती से नज़र रखें।

आवश्यक बनाम गैर-आवश्यक खर्चों के हिसाब से बजट तैयार करें।

कम से कम 2,000-3,000 रुपये मासिक बचाने की कोशिश करें।

अधिक बचत के लिए वेतन वृद्धि, ट्यूशन फीस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

अगर आप कमा रहे हैं तो जीवनसाथी के साथ साझा बजट पर चर्चा करें।

धन सृजन की दिशा में नकदी नियंत्रण पहला कदम है।

आपातकालीन निधि की ज़रूरतें
आपको 3-6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि की ज़रूरत है।
आपके मामले में, कम से कम 75,000 से 1 लाख रुपये।
यह नौकरी छूटने या चिकित्सा ज़रूरतों के खिलाफ़ सुरक्षा प्रदान करता है।

सुझाव:

इस फंड को धीरे-धीरे बचत या स्टॉक मुनाफे से बनाएं।

इसे बचत या लिक्विड फंड में रखें, FD में नहीं।

इस पैसे का इस्तेमाल छुट्टियों या खरीदारी के लिए न करें।

इस फंड के तैयार होने के बाद ही निवेश शुरू करें।

भविष्य के लिए निवेश योजना
अभी, आपकी प्राथमिकता लोन चुकाना है।

लोन बंद होने के बाद, आपके पास 21,000 रुपये का सरप्लस होगा।

स्ट्रक्चर्ड निवेश शुरू करने का यह सबसे अच्छा समय है।

सुझाव:

लोन के बाद, हर महीने 10,000 रुपये की SIP करें।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें।

फ्लेक्सीकैप और लार्जकैप एक्टिव म्यूचुअल फंड जोड़ें।

शुरुआती सालों में स्मॉलकैप या डायरेक्ट स्टॉक से बचें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ रेगुलर प्लान के ज़रिए निवेश करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें:

आपके पास निगरानी करने या रीबैलेंस करने वाला कोई नहीं होगा।

DIY दृष्टिकोण गलत निर्णय ले सकता है।

MFD और CFP के साथ रेगुलर प्लान पूरा सपोर्ट देते हैं।

वे आपके निवेश को गाइड, ट्रैक और अलाइन करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक समर्थन मूल्यवान होता है।

सही सलाह आपको महंगी गलतियों से बचने में मदद करती है।

रिटायरमेंट प्लानिंग जागरूकता
आप अभी 31 वर्ष के हैं।
60 वर्ष की आयु तक आपके पास 29 वर्ष हैं।

समय के साथ छोटी बचत भी बड़ी हो सकती है।
EMI का भुगतान होते ही अपना SIP शुरू करें।
आप आसानी से 1-2 करोड़ रुपये की राशि का लक्ष्य बना सकते हैं।

सुझाव:

लंबी अवधि के लिए इक्विटी फंड में SIP का उपयोग करें।

घर, बच्चे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति जैसे लक्ष्यों को जोड़ें।

बोनस या उपहारों को SIP बकेट में फिर से निवेश करें।

राशि से अधिक अनुशासन मायने रखता है।

परिवार और सुरक्षा
आपकी हाल ही में शादी हुई है।
आपको अपने परिवार को जीवन और स्वास्थ्य जोखिमों से बचाना चाहिए।

सुझाव:

न्यूनतम 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें।

आपकी उम्र में प्रीमियम कम होगा।

अपने और जीवनसाथी के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।

यूएलआईपी या एंडोमेंट जैसे बीमा+निवेश उत्पादों से बचें।

बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

रियल एस्टेट और भौतिक संपत्तियों से बचें
आपको जल्दी ही जमीन या फ्लैट खरीदने का लालच हो सकता है।
अभी इसमें जल्दबाजी न करें।

कारण:

आप अभी भी ऋण चुका रहे हैं।

रियल एस्टेट की लागत अधिक है और तरलता कम है।

आपको आपात स्थिति में नकदी की आवश्यकता हो सकती है।

सबसे पहले वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान दें।

अनुशासित निवेश के माध्यम से धीरे-धीरे धन अर्जित करें।

करियर और आय रणनीति
आपका वेतन अभी मामूली है।
लेकिन आप एक सम्मानित और स्थिर क्षेत्र में काम करते हैं।

सुझाव:

अतिरिक्त आय के लिए ऑनलाइन ट्यूशन का पता लगाएं।

पदोन्नति पाने के लिए प्रमाणपत्र लें।

आय में लगातार वृद्धि करें और समझदारी से निवेश करें।

अधिक आय का मतलब है तेजी से ऋण चुकौती और बेहतर बचत।

दीर्घकालिक धन योजना
आइए चरणों में अपना वित्तीय भविष्य बनाएं:

2–3 वर्षों में ऋण पूरी तरह से चुकाएं।

1 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएं।

टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें।

10,000-15,000 रुपये मासिक की एसआईपी शुरू करें।

दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

अभी के लिए सीधे स्टॉक और रियल एस्टेट से बचें।

हर साल सीएफपी के साथ वित्तीय लक्ष्यों की योजना बनाएं।

इससे आपको नियंत्रण और शांति मिलेगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप जीवन के एक बहुत ही महत्वपूर्ण चरण में हैं।

आपके पास जिम्मेदारियाँ और सपने हैं।

आप जागरूक हैं और कार्य करने के लिए तैयार हैं।

यही सबसे अच्छा आधार है।

सबसे पहले ऋण दबाव को कम करने पर ध्यान दें।

फिर स्मार्ट बचत और निवेश पर जाएँ।

नियमित मार्ग के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता प्राप्त करें।

सीधे स्टॉक और जटिल विकल्पों से बचें।

सरल, स्थिर और अनुशासित रहें।

धन धीरे-धीरे बनता है, अचानक नहीं।

और आप सही रास्ते पर हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Asked by Anonymous - May 31, 2025English

Money

मेरी उम्र 29 साल है। मेरे पास 1.60 करोड़ के 2 फ्लैट और 2 करोड़ के आसपास का एक घर है और 1 करोड़ का फंड है। अब मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: आप 29 वर्ष के हैं, संपत्ति के मालिक हैं, और आपके पास अच्छा फंड बेस है। यह मजबूत वित्तीय प्रगति को दर्शाता है। अब आप जानना चाहते हैं कि आगे क्या करना है। मैं सभी प्रमुख क्षेत्रों को कवर करते हुए एक स्पष्ट, पूर्ण योजना दूंगा।

आपकी संपत्ति का अवलोकन
फ्लैट 1: 1.60 करोड़ रुपये

फ्लैट 2 (घर): 2 करोड़ रुपये

कुल अचल संपत्ति: 3.60 करोड़ रुपये

फंड कॉर्पस: 1 करोड़ रुपये

आपके पास अच्छी संपत्ति है। लेकिन रियल एस्टेट में लिक्विडिटी नहीं है। इसके बाद फंड का सावधानीपूर्वक उपयोग करने की आवश्यकता है।

जीवन के लक्ष्यों को स्पष्ट करना
सबसे पहले पूछें: आप क्या हासिल करना चाहते हैं?

बच्चों की शिक्षा या शादी?

जल्दी रिटायरमेंट की इच्छा?

व्यवसाय या अवकाश यात्रा की ज़रूरतें?

लिक्विड निवेश कॉर्पस बनाना?

लक्ष्यों को परिभाषित करने से फंड को दिशा मिलती है।

लिक्विडिटी की ज़रूरतें और जोखिम प्रबंधन
रियल एस्टेट शायद अल्पकालिक ज़रूरतों को पूरा न करे।

आपातकालीन स्थितियों में लिक्विड एसेट की आवश्यकता होती है

फंड लचीलापन देते हैं

आपको जोखिम उठाने की क्षमता तय करनी होगी

आपके पास 1 करोड़ रुपये का फंड है। इससे आपको पहले से ही लचीलापन मिलता है।

आपातकालीन और बीमा कवर
आगे निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि ये तय हैं:

आपातकालीन फंड 6 महीने के खर्चों को कवर करता है

आपके लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस

स्वयं और आश्रितों के लिए स्वास्थ्य बीमा

ये सुरक्षा देते हैं और निवेश पर दबाव कम करते हैं।

ऋण का उपयोग या कमी?
आपने ऋण का उल्लेख नहीं किया। यदि आपके पास कोई है, तो पहले उच्च ब्याज वाले ऋण को कम करने पर विचार करें।

यदि आपके पास कोई ऋण नहीं है, तो यह अच्छा है। ऋण-मुक्त स्थिति बनाए रखें।

एसेट डायवर्सिफिकेशन: यह क्यों मायने रखता है
आपके पास 78% रियल एस्टेट में और 22% फंड में है।

यह एकाग्रता जोखिम बढ़ाती है।

प्रॉपर्टी मार्केट धीमा हो सकता है

लिक्विडिटी कम है

किराये की आय अनिश्चित हो सकती है

एसेट क्लास में डायवर्सिफिकेशन से सुरक्षा बढ़ती है।

फंड को कहां डायवर्सिफाई करें
आपके पास म्यूचुअल फंड या नकद में 1 करोड़ रुपये हैं। अब इनमें डायवर्सिफाई करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड (बड़े, मल्टी, मिड, स्मॉल)

डेट म्यूचुअल फंड

संभवतः गोल्ड या कमोडिटी-लिंक्ड स्कीम

एक्टिव फंड का चयन मायने रखता है। इंडेक्स फंड से बचें। एक्टिव फंड ऑफर करते हैं:

अस्थिरता के दौरान मैनेजर रीबैलेंस कर सकता है

मैनेजर फ्रोथी सेक्टर में आवंटन कम कर सकता है

एक्टिव फंड रणनीतिक लचीलापन जोड़ता है

डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड प्लान
अगर फंड डायरेक्ट प्लान में हैं, तो सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान में जाने पर विचार करें

क्यों?

डायरेक्ट प्लान में कोई मार्गदर्शन नहीं

समय पर रीबैलेंसिंग से चूक सकते हैं

आवधिक फंड समीक्षा की कमी

व्यवहार संबंधी पूर्वाग्रह अनियंत्रित

बेहतर निवेश परिणामों से लागत में मामूली वृद्धि कम हो जाती है

सीएफपी-नेतृत्व वाली सलाह वाली रेगुलर प्लान अनुशासन सुनिश्चित करती हैं।

निवेश आवंटन रणनीति
आपकी वर्तमान स्थिति को देखते हुए, यहाँ 1 करोड़ रुपये के फंड का सुझाया गया आवंटन है:

इक्विटी फंड - 50 लाख रुपये (50%)

स्थिरता के लिए लार्ज कैप फोकस

कैप में आवंटन के लिए मल्टी-कैप

विकास के लिए मिड और स्मॉल कैप में एक छोटा हिस्सा

डेट फंड - 30 लाख रुपये (30%)

सुरक्षा और लिक्विडिटी के लिए शॉर्ट-टर्म, मीडियम टर्म या कॉरपोरेट बॉन्ड फंड

गोल्ड या कमोडिटी फंड - 10 लाख रुपये (10%)

मुद्रास्फीति से बचाव करता है

लिक्विड/अल्ट्राशॉर्ट फंड - 10 लाख रुपये (10%)

आपातकालीन पहुंच के लिए

इक्विटी विकास की संभावना देता है। डेट और गोल्ड स्थिरता जोड़ते हैं। लिक्विड आपातकाल को कवर करता है।

लक्ष्य-आधारित निवेश योजना
अब अपने व्यक्तिगत लक्ष्यों के अनुसार निवेश करें:

आपातकालीन निधि: लिक्विड फंड में पहले से ही 10 लाख रुपये

अल्पकालिक लक्ष्य (1-3 वर्ष): ऋण/तरल निधि में 10 लाख रुपये

मध्यम अवधि लक्ष्य (4-8 वर्ष): इक्विटी और ऋण के मिश्रण में 40 लाख रुपये

दीर्घकालिक लक्ष्य (8+ वर्ष): मुख्य रूप से इक्विटी में 40 लाख रुपये

आप नकदी प्रवाह के आधार पर SIP या एकमुश्त राशि जोड़ सकते हैं।

SIP और एकमुश्त राशि दृष्टिकोण
आपके पास पहले से ही फंड है। अब आप व्यवस्थित तरीके से निवेश करना शुरू कर सकते हैं:

इक्विटी फंड में 25,000 रुपये का मासिक SIP सेट करें

वार्षिक टॉप-अप के साथ लिक्विडिटी और ऋण को कम-ज्यादा होने दें

बोनस या उपहार मिलने पर एकमुश्त राशि का उपयोग करें

बाजार के शीर्ष पर अधिक निवेश करने से बचें

इससे महीने-दर-महीने लगातार निवेश होता है।

रियल एस्टेट: लाभ और सीमाएँ
आपकी संपत्ति आपकी निवल संपत्ति में इज़ाफा करती है। लेकिन रियल एस्टेट के कुछ नुकसान भी हैं:

अचल, उच्च लेनदेन लागत

किराये की आय अनिश्चित

कर और रखरखाव लागत बढ़ाते हैं

अधिक संपत्ति जोड़ने से बचें। बाद में ज़रूरत पड़ने पर मुद्रीकरण पर विचार करें।

भविष्य के धन लक्ष्यों की योजना बनाना
29 वर्ष की आयु में, आपके पास बड़े लक्ष्य हासिल करने का समय होता है:

समय से पहले सेवानिवृत्ति

व्यवसाय के लिए धन जुटाना

बेटी की शादी या बच्चे की शिक्षा

यात्रा और जीवनशैली संबंधी खर्च

एक विविध फंड पोर्टफोलियो आपको इनके लिए तैयार होने में मदद करता है।

समय के साथ पुनर्संतुलन
लक्ष्यों के करीब आने पर आपका आवंटन बदलना चाहिए:

हर साल: आवंटन बहाव की जाँच करें

यदि अधिक आवंटन किया गया है तो इक्विटी लाभ को ऋण में स्थानांतरित करें

बाजार में गिरावट पर इक्विटी स्लाइस बढ़ाएँ

प्रत्येक लक्ष्य से पहले अंतिम 2 वर्षों में इक्विटी को धीरे-धीरे कम करें

इससे जोखिम समय-सीमा के अनुरूप बना रहता है।

कर जागरूकता
म्यूचुअल फंड के लिए कर नियमों को याद रखें:

इक्विटी एलटीसीजी: 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से ऊपर 12.5%

एसटीसीजी: 20%

आय स्लैब के अनुसार ऋण लाभ पर कर लगाया जाता है

कम लाभ वाले वर्षों और दीर्घकालिक शैली में निकासी की योजना बनाएं।

निगरानी और समीक्षा
निरंतर निरीक्षण महत्वपूर्ण है। सीएफपी-नेतृत्व वाली एमएफडी निम्नलिखित में मदद कर सकती है:

तिमाही फंड समीक्षा

एसेट रीबैलेंसिंग सलाह

लक्ष्य ट्रैकिंग

बाजार जोखिम अलर्ट

यह सुनिश्चित करता है कि आप बदलती जीवन स्थितियों के साथ संरेखित रहें।

आप आगे क्या कर सकते हैं
आपातकालीन निधि और बीमा आवश्यकताओं की पुष्टि करें

धन को अनुशंसित आवंटन में स्थानांतरित करें

एसआईपी योगदान शुरू करें या बढ़ाएँ

वार्षिक रूप से एकमुश्त बढ़ावा का उपयोग करें

सीएफपी के साथ सालाना अपनी योजना की समीक्षा करें

ये कदम एक मजबूत 360-डिग्री योजना बनाते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास महत्वपूर्ण अचल संपत्ति है। यह मजबूत है, लेकिन तरल नहीं है

विविधता और विकास के लिए फंड को संरचित किया जा सकता है

अधिक संपत्ति जोड़ने से बचें; नकदी और सक्रिय फंड का उपयोग करें

सीएफपी-नेतृत्व वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित-योजना म्यूचुअल फंड अनुशासन बनाए रखने में मदद करते हैं

लक्ष्य-आधारित आवंटन यह स्पष्टता लाता है कि पैसा कहां जाता है

बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ एसेट रीबैलेंसिंग महत्वपूर्ण है

टैक्स-स्मार्ट निकास शुद्ध रिटर्न में सुधार करता है

वार्षिक समीक्षा आपकी योजना को जीवन में होने वाले बदलावों के साथ संरेखित रखती है

यह संयुक्त संरचना आपकी स्वतंत्रता, विकास और भविष्य के लक्ष्यों का समर्थन करती है

आपका वर्तमान धन आधार उत्कृष्ट है। अब, अपने फंड को सावधानीपूर्वक संरचित करने से यह आपके जीवन लक्ष्यों के लिए अधिक मेहनत और समझदारी से काम करेगा। यदि आप इस योजना को क्रियान्वित करने में सहायता चाहते हैं, तो हम चरण-दर-चरण मिलकर काम कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Asked by Anonymous - Jun 18, 2025English

Money

नमस्ते हेमंत, मैं अपने करीबी रिश्तेदार के लिए आपकी सलाह लेने के लिए यह लिख रहा हूँ। वह 39 साल का है और वर्तमान में अपना खुद का व्यवसाय चला रहा है। उसके पास 10 लाख रुपये की एकमुश्त राशि है और वह इसे अच्छे रिटर्न के लिए निवेश करना चाहता है। उसका प्राथमिक लक्ष्य अपने परिवार का भविष्य सुरक्षित करना है, खासकर उसके 9 और 13 साल के दो बेटों का। अगर आप उसके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए उपयुक्त निवेश विकल्प सुझाएँ तो यह बहुत अच्छा होगा। आपके बहुमूल्य सुझावों की प्रतीक्षा है और अग्रिम धन्यवाद धन्यवाद राजेश

Ans: 39 वर्ष की आयु में, आपका रिश्तेदार अभी भी अपनी संपत्ति यात्रा के शुरुआती चरण में है।
उसके पास दो स्पष्ट ताकतें हैं-व्यावसायिक आय और निवेश के लिए 10 लाख रुपये की एकमुश्त राशि।
उसका लक्ष्य महान है-अपने दो छोटे बेटों के लिए एक स्थिर भविष्य सुरक्षित करना।
आइए इस 10 लाख रुपये का बुद्धिमानी से उपयोग करने के लिए एक संरचित और 360-डिग्री योजना का पता लगाएं।
परिवार की वित्तीय नींव को समझना
वह 39 वर्ष का है और स्व-रोजगार करता है।
उसके दो बेटे हैं, जिनकी उम्र 9 और 13 वर्ष है।
उसका प्राथमिक लक्ष्य अपने बच्चों के भविष्य के लिए दीर्घकालिक संपत्ति है।
उसके पास अभी 10 लाख रुपये की एकमुश्त राशि उपलब्ध है।
व्यवसाय के कारण उसकी आय में उतार-चढ़ाव होने की संभावना है।
इस स्थिति में सुरक्षा, विकास और लक्ष्य-संबंधी मिश्रण की आवश्यकता होती है।
उसे ऐसी जगह निवेश करना चाहिए जहाँ रिटर्न मुद्रास्फीति को मात दे और जोखिम नियंत्रित हो।
दीर्घकालिक लक्ष्य और समय सीमा
आइए सबसे पहले मुख्य लक्ष्यों का नक्शा बनाएं:

बड़े बेटे को 5 साल में कॉलेज फंडिंग की जरूरत होगी।

छोटे बेटे को 9 साल में इसकी जरूरत होगी।

बाद में उसे शादी या व्यवसाय विस्तार के लिए भी फंड की जरूरत पड़ सकती है।

रिटायरमेंट प्लानिंग भी अभी से शुरू कर देनी चाहिए।

अभी, वह सबसे पहले अपने बच्चों की शिक्षा पर ध्यान देना चाहता है।

हम उस समय सीमा के आधार पर योजना बनाएंगे।

10 लाख रुपये के निवेश के लिए चरण-दर-चरण दृष्टिकोण
इस 10 लाख रुपये को समझदारी से विभाजित किया जाना चाहिए।

हर रुपये का एक उद्देश्य होना चाहिए।

आइए इसे रणनीति और तर्क के साथ तोड़ें।

रियल एस्टेट और पारंपरिक उत्पादों से बचें
रियल एस्टेट आकर्षक लग सकता है, लेकिन यह तरल नहीं है।

यह फंड को लॉक कर देता है और रखरखाव का बोझ बढ़ाता है।

साथ ही, यह नियमित रिटर्न नहीं देता है या शिक्षा के वित्तपोषण में मदद नहीं करता है।

पारंपरिक बीमा योजनाएं भी यहां मदद नहीं करती हैं।

अगर उसके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।

नियमित योजनाओं के ज़रिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

रियल एस्टेट और कम रिटर्न वाले बीमा जाल से बचें।

यहाँ म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं
म्यूचुअल फंड विकास, लचीलापन, तरलता और कर दक्षता प्रदान करते हैं।

वे अच्छी तरह से विनियमित हैं और विभिन्न जोखिम-वापसी प्रोफाइल में उपलब्ध हैं।

उसे हमेशा CFP-नेतृत्व वाले MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करना चाहिए।

डायरेक्ट प्लान मुश्किल समय में कोई मार्गदर्शन, कोई अलर्ट और कोई मानवीय मदद नहीं देते हैं।

उसके मामले में, पेशेवर मदद ज़रूरी है।

10 लाख रुपये का सुझाया गया आवंटन
6 लाख रुपये - शिक्षा के लिए दीर्घकालिक विकास (8-10 साल का क्षितिज)

2 अच्छी तरह से प्रबंधित सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

एक डायवर्सिफाइड फ्लेक्सी-कैप फंड होना चाहिए।

दूसरा लार्ज-एंड-मिड कैप या मल्टी-कैप फंड हो सकता है।

यदि 8-10 वर्ष तक निवेश किया जाए तो इनमें उच्च संभावित वृद्धि होती है।

सीएफपी/एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना में वृद्धि विकल्प को प्राथमिकता दें।

बच्चे के कॉलेज खर्च शुरू होने तक उन्हें छूने की आवश्यकता नहीं है।

2 लाख रुपये - मध्यम अवधि की जरूरतें (4-6 वर्ष की अवधि)

बड़े बेटे के कॉलेज खर्च के लिए उपयोग करें।

एक रूढ़िवादी हाइब्रिड या संतुलित लाभ म्यूचुअल फंड चुनें।

यह इक्विटी और ऋण को संतुलित करता है।

पूर्ण इक्विटी से सुरक्षित लेकिन एफडी से बेहतर।

मुद्रास्फीति को मात देने और पूंजी को सुरक्षित रखने में मदद करता है।

एकमुश्त निवेश करें। इस कोष के लिए एसआईपी की आवश्यकता नहीं है।

1.5 लाख रुपये - आपातकालीन रिजर्व

एक लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन फंड में निवेश करें।

यह पारिवारिक आपात स्थितियों या व्यवसाय की कमी के लिए है।

बैंक एफडी में लॉक किए बिना नकदी तैयार रखता है।

24 घंटे में आसानी से भुनाने की सुविधा भी देता है।

जब तक कोई वास्तविक आपातकाल न हो जाए, इसे अछूता रखें।

50,000 रुपये - चाइल्ड-लिंक्ड एसआईपी

बच्चे के नाम पर हर महीने 1,000-1,500 रुपये के दो एसआईपी शुरू करें।

चाइल्ड-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड या किसी लॉन्ग-टर्म इक्विटी फंड को प्राथमिकता दें।

ये एसआईपी आदत बनाते हैं और हर महीने लक्ष्य की याद दिलाते हैं।

यह इरादे को दर्शाता है और विरासत बनाता है।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
इंडेक्स फंड का उपयोग न करें।

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

बाजार में गिरावट के समय वे बुरी तरह गिर जाते हैं और कोई डाउनसाइड कंट्रोल नहीं देते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक स्मार्ट और सुरक्षात्मक होते हैं।

वे बेहतर प्रदर्शन करने वाले स्टॉक चुनते हैं।

वे मंदी के दौरान जोखिम भरे क्षेत्रों को छोड़ देते हैं।

परिवार की सुरक्षा के लिए, नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय फंड अधिक सुरक्षित होते हैं।

कर नियम और रणनीति
1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड मुनाफे पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगेगा।

ऋण या हाइब्रिड फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

कई वित्तीय वर्षों में समझदारी से भुनाएँ।

कर संचयन और पुनर्संतुलन के लिए सीएफपी से सहायता लें।

भविष्य में एसआईपी के बारे में क्या?
उनकी एकमुश्त राशि तत्काल उद्देश्य की पूर्ति करेगी।

लेकिन भविष्य में निवेश बंद नहीं होना चाहिए।

वे व्यवसाय आय से मासिक एसआईपी जोड़ सकते हैं।

2,000-3,000 रुपये प्रति माह भी बहुत बड़ा अंतर लाएंगे।

दीर्घकालिक शिक्षा और विवाह निधि के लिए एसआईपी जारी रखना चाहिए।

बीमा सुरक्षा महत्वपूर्ण है
यदि उनके पास टर्म बीमा नहीं है, तो आज ही लें।

कवर न्यूनतम 50 लाख रुपये होना चाहिए।

इसकी लागत प्रति वर्ष बहुत कम होगी।

एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान न खरीदें।

केवल शुद्ध टर्म बीमा ही उपयोगी है।

यह परिवार को सुरक्षा प्रदान करता है, भले ही कुछ दुर्भाग्यपूर्ण हो जाए।

लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण रखें
हर रुपये का एक लक्ष्य होना चाहिए।

सिर्फ़ रिटर्न के हिसाब से नहीं, बल्कि उद्देश्य के हिसाब से निवेश करें।

लंबी अवधि के पैसे को प्रलोभनों से दूर रखें।

छोटी अवधि के पैसे का इस्तेमाल सिर्फ़ वास्तविक ज़रूरतों के लिए करें।

अपने MFD/CFP के साथ हर 6 महीने में हर लक्ष्य को ट्रैक करें।

किन चीज़ों से बचना चाहिए
सब कुछ FD में निवेश न करें। रिटर्न बहुत कम है।

सोने या रियल एस्टेट में निवेश न करें। वे लिक्विड नहीं हैं।

इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें। वे पूंजी की सुरक्षा नहीं करते।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें। बाज़ार गिरने पर कोई सहायता नहीं मिलती।

निवेश के तौर पर बीमा न खरीदें। कम रिटर्न, ज़्यादा लागत।

बच्चों की शिक्षा की योजना बनाने के लिए अतिरिक्त सुझाव
बच्चे के नाम पर तभी निवेश करें जब नियंत्रण की ज़रूरत हो।

अन्यथा, कर लाभ के लिए माता-पिता के नाम पर निवेश करें।

लक्ष्य से एक साल पहले इक्विटी को लिक्विड फंड में शिफ्ट करें।

रिडीम करने के लिए आखिरी क्षण तक इंतजार न करें।

12वीं क्लास के समय तक कॉलेज फंड निकासी की तैयारी शुरू कर दें।

वह पहले से क्या अच्छा कर रहा है
उसके पास निवेश के लिए 10 लाख रुपये तैयार हैं। यह अनुशासन को दर्शाता है।

वह बेतरतीब चुनाव करने में जल्दबाजी नहीं कर रहा है।

वह बच्चों के भविष्य के बारे में पहले से सोच रहा है।

वह सिर्फ बचत करने के बजाय योजना बनाने के लिए तैयार है।

ये चीजें परिपक्वता और दूरदर्शिता को दर्शाती हैं।

क्या तुरंत किया जाना चाहिए
10 लाख रुपये को संरचित तरीके से आवंटित करें।

एसआईपी खोलें और कम से कम 2,000 रुपये मासिक स्वचालित करें।

म्यूचुअल फंड का उपयोग करके आपातकालीन निधि बनाएं, बैंक खाते का नहीं।

यदि पहले से टर्म इंश्योरेंस कवर नहीं लिया है तो लें।

भविष्य के कदमों के लिए प्रमाणित सीएफपी के साथ साझेदारी करें।

अंत में
यह 10 लाख रुपये सिर्फ एक राशि नहीं है।
यह उसके परिवार के भविष्य की नींव है।

सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करके, उन्हें विशेषज्ञ देखभाल मिलती है।

प्रत्यक्ष फंड, इंडेक्स विकल्प और बीमा जाल से बचें।

पैसे को छोटी, मध्यम और लंबी अवधि की जरूरतों में विभाजित करें।

स्थिरता बनाने के लिए एसआईपी का उपयोग करें।

हर 6 महीने में प्रगति को ट्रैक करें।

सबसे महत्वपूर्ण बात, धैर्य रखें। चक्रवृद्धि की शक्ति को समय की आवश्यकता होती है।

उनके बच्चों के सपनों को स्मार्ट और संरचित निवेश के साथ वित्तपोषित किया जा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9045 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Asked by Anonymous - Jun 18, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं एक विनिर्माण कंपनी में अच्छे वेतन पर काम कर रहा हूँ। मेरे माता-पिता सहित 4 आश्रित हैं। मैं आय का एकमात्र स्रोत हूँ। लेकिन मेरी आय सभी भविष्य के लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है, भले ही मैं अनुशासित निवेश करूँ। मैं खुद को किसी भी ऐसे खर्च से रोकता हूँ जो अनावश्यक हो। कृपया दूसरी आय का स्रोत पाने के सभी संभावित तरीकों के बारे में सुझाव दें (आय का स्तर मायने नहीं रखता)। मेरी कंपनी का नियम मुझे आय के लिए किसी अन्य व्यवसाय में सीधे शामिल होने की अनुमति नहीं देता है। मेरी पत्नी ने मनोविज्ञान में स्नातकोत्तर किया है और माता-पिता काम नहीं कर सकते।

Ans: आप एक विनिर्माण कंपनी में काम कर रहे हैं।
आपका वेतन अच्छा है, लेकिन आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं।
आप चार आश्रितों का भरण-पोषण करते हैं - माता-पिता, पत्नी और शायद एक बच्चा।
आपकी पत्नी के पास मनोविज्ञान में मास्टर डिग्री है।
आपके माता-पिता काम नहीं कर सकते।
आपकी आय भविष्य के लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।
अनुशासित निवेश भी कम पड़ रहे हैं।
आपकी खर्च करने की आदत सख्त है।
आपको सीधे साइड बिजनेस करने की अनुमति नहीं है।
अब आप दूसरी आय के स्रोत तलाश रहे हैं।
कम आय स्तर भी स्वीकार्य है।
यह आपकी जिम्मेदारी और जागरूकता को दर्शाता है।
आइए अब सभी संभावित 360-डिग्री विकल्पों पर नज़र डालें।
अपनी वर्तमान क्षमता का आकलन करें
आप सब कुछ अकेले ही प्रबंधित कर रहे हैं।
आय आपके लक्ष्यों से मेल नहीं खा रही है।
और अधिक खर्चों में कटौती करने की कोई गुंजाइश नहीं है।
आप पहले से ही अनुशासित और सावधान हैं।
अब आपको आय बढ़ाने की ज़रूरत है।
लेकिन कंपनी की नीति आपके सीधे काम को सीमित करती है।
हमें कानूनी, व्यावहारिक और नैतिक विचारों की ज़रूरत है।
हमें आपके समय और ऊर्जा की भी रक्षा करनी चाहिए।

आप अधिक काम करके थक नहीं सकते।

आपको अपनी नौकरी को जोखिम में डाले बिना अधिक कमाने की आवश्यकता है।

सबसे अच्छा तरीका है अपने परिवार का लाभ उठाना।

अपनी पत्नी के कौशल, ज्ञान और समय का उपयोग करें।

वह शिक्षित और सक्षम है।

अपनी पत्नी के कौशल का उपयोग करना

आपकी पत्नी ने मनोविज्ञान में स्नातकोत्तर किया है।

यह एक मजबूत शैक्षणिक योग्यता है।

वह घर से आय उत्पन्न कर सकती है।

अब कई कम लागत वाले विचार उपलब्ध हैं।

उसे रोज़ाना बाहर निकलने की ज़रूरत नहीं है।

वह लचीलेपन के साथ घर से काम कर सकती है।

वह छोटी शुरुआत कर सकती है और समय के साथ आगे बढ़ सकती है।

यहाँ उसके लिए कुछ संभावनाएँ हैं:

ऑनलाइन परामर्श सेवाएँ प्रदान करें।

मानसिक स्वास्थ्य प्लेटफ़ॉर्म से फ्रीलांसर के रूप में जुड़ें।

मनोविज्ञान के छात्रों को ऑनलाइन पढ़ाएँ।

मानसिक स्वास्थ्य वेबसाइटों के लिए सामग्री लेखन शुरू करें।

क्षेत्रीय भाषा में छोटे ऑनलाइन पाठ्यक्रम बनाएँ।

सीखने की ज़रूरत वाले बच्चों के माता-पिता का मार्गदर्शन करें।

स्कूली छात्रों के लिए तनाव पर कार्यशालाएँ आयोजित करें।

परीक्षा के दबाव से जूझ रहे लोगों की मदद करें।

रिसर्च या केस स्टडी के लिए फ्रीलांसिंग करें।

इनमें से हर काम पार्ट टाइम किया जा सकता है।
इसके लिए बिजनेस रजिस्टर करने की जरूरत नहीं है।
इसके लिए बहुत ज्यादा पैसे भी निवेश करने की जरूरत नहीं है।

उसे पहले 1 या 2 विकल्प आजमाने चाहिए।
उसे एक समर्पित कार्य स्थान बनाना चाहिए।
एक लैपटॉप, हेडसेट और इंटरनेट ही काफी है।
घर पर एक बेसिक ऑफिस सेटअप काम कर सकता है।
उसे व्हाट्सएप ग्रुप के जरिए प्रचार करना शुरू करना चाहिए।
फेसबुक कम्युनिटी ग्रुप और लिंक्डइन का इस्तेमाल करें।
बहुत से लोग कम लागत वाली मानसिक सहायता चाहते हैं।
वह 200-300 रुपये प्रति सत्र मॉडल दे सकती है।

अगर उसे हर महीने 10 क्लाइंट भी मिलते हैं, तो भी इससे मदद मिलती है।
यह छोटी सी आय उसे राहत देती है।
इससे उसे आत्मविश्वास और अनुभव बढ़ाने में भी मदद मिलती है।

अन्य छोटे पैमाने के ऑनलाइन विकल्प
आप निष्क्रिय आय विकल्पों को भी आजमा सकते हैं।
ये कंपनी के नियमों को नहीं तोड़ते।
आप सीधे तौर पर बिजनेस का प्रबंधन नहीं करेंगे।

कुछ उदाहरणों में शामिल हैं:

ई-बुक लिखना और ऑनलाइन प्रकाशित करना।

शैक्षणिक पीडीएफ या टेम्पलेट बनाना।

विशिष्ट पत्रिकाओं के लिए भुगतान किए गए लेखों का योगदान देना।

सरल डिज़ाइन या कलाकृति ऑनलाइन बेचना।

शोध के लिए YouTube चैनलों के साथ साझेदारी करना।

किसी और के स्टोर के तहत घर का बना शिल्प बेचना।

इन विचारों को शुरुआती चरणों में समय की आवश्यकता होती है।
एक बार सेट हो जाने के बाद, वे छोटी नियमित आय देते हैं।
हर दिन किसी भी प्रत्यक्ष ग्राहक की भागीदारी की आवश्यकता नहीं होती है।

सुनिश्चित करें कि आप या आपकी पत्नी अग्रिम धन न लगाएं।
ऑनलाइन नौकरियों के लिए स्टॉक न खरीदें या पैसे न दें।
केवल कौशल-आधारित प्रयासों पर ध्यान केंद्रित करें।

पत्नी के लिए कौशल-आधारित पाठ्यक्रम
यदि आपकी पत्नी अभी आश्वस्त नहीं है,
तो वह ऑनलाइन काम के लिए खुद को अपग्रेड कर सकती है।

कुछ उपयोगी क्षेत्रों में शामिल हैं:

ऑनलाइन काउंसलिंग में सर्टिफिकेट

बेसिक डिजिटल मार्केटिंग

बाल मनोविज्ञान कार्यशाला प्रशिक्षण

व्यवहार चिकित्सा (CBT/REBT) लघु पाठ्यक्रम

स्कूल काउंसलिंग पर कार्यशाला

ये 30-दिन या 60-दिन के ऑनलाइन पाठ्यक्रम हैं।

कई प्रतिष्ठित गैर सरकारी संगठनों और निजी निकायों द्वारा पेश किए जाते हैं।

इससे ग्राहकों का आत्मविश्वास और कौशल बढ़ता है।

उसे एक बार में एक कोर्स करने दें।

फिर छोटी शुरुआत करें, कम कमाएँ, लगातार बढ़ें।

आय के ऐसे विचार जिनमें आपकी भागीदारी की आवश्यकता नहीं है

आप सीधे दूसरी नौकरी नहीं कर सकते।

आपकी कंपनी के नियम ऐसा करने से रोकते हैं।

लेकिन आप लोगों या उपकरणों में निवेश कर सकते हैं।
कुछ अप्रत्यक्ष तरीकों में ये शामिल हो सकते हैं:

अपनी पत्नी के ऑनलाइन अभ्यास में थोड़ी राशि निवेश करें

उसके काम के लिए एक पुराना लैपटॉप खरीदें

बच्चों के लिए स्थानीय ट्यूशन बैच स्थापित करने में मदद करें

भुगतान प्रबंधन के लिए उसे सहायता प्रदान करें

लॉजिस्टिक्स के लिए उसे किसी मित्र की मदद लेने दें

आप खुद व्यवसाय नहीं कर रहे हैं।
आप केवल अपने घर की कमाई में मदद कर रहे हैं।
यह नीति का उल्लंघन नहीं है।

इसके अलावा, ऐसा कुछ भी करने से बचें जिसमें आपके नाम की आवश्यकता हो।
अपने नाम से YouTube चैनल न चलाएं।
ऑफिस लैपटॉप का उपयोग करके एफिलिएट मार्केटिंग न करें।
अपनी प्राथमिक नौकरी को सुरक्षित और सम्मानित रखें।

दबाव को संभालने के लिए कैश फ्लो टिप्स
जब तक दूसरी आय शुरू न हो जाए, इन टिप्स का पालन करें:

6 महीने के खर्च को इमरजेंसी फंड में रखें

सभी लग्जरी खर्च पूरी तरह से बंद कर दें

बेहतर रिटर्न के लिए FD को डेट म्यूचुअल फंड में बदल दें

सभी खर्चों को साप्ताहिक रूप से डायरी में ट्रैक करें

कैशबैक और ऑफर-आधारित भुगतान का उपयोग करें

सभी गैर-ज़रूरी सब्सक्रिप्शन को रोक दें

जांचें कि बच्चों की स्कूल फीस तिमाही में दी जा सकती है या नहीं

हर साल पूरी टैक्स कटौती का दावा करें

अभी हर महीने 1000 रुपये की बचत भी मददगार है।
यह मानसिक शांति आपको सांस लेने का मौका देगी।

बीमा और निवेश की समीक्षा करें
अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की जांच करें।

आप 4 लोगों के लिए अकेले कमाने वाले हैं।
कवर कम से कम 15 से 20 गुना वेतन का होना चाहिए।

अगर मौजूदा कवर कम है, तो इसे अभी बढ़ाएँ।

स्वास्थ्य बीमा में माता-पिता को भी शामिल किया जाना चाहिए।

जांचें कि इसमें अस्पताल का नकद लाभ शामिल है या नहीं।

रिटर्न के लिए LIC पॉलिसियों में निवेश न करें।
अगर कोई एंडोमेंट या यूलिप प्लान मौजूद है, तो उसे सरेंडर कर दें।
उस राशि को नियमित म्यूचुअल फंड में SIP में निवेश करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
वे नियमित समीक्षा सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
आपको किसी विश्वसनीय MFD और CFP से मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
वे आपके SIP को अनुकूलित करने में मदद करेंगे।

दबाव कम होने के बाद बाद के चरण के लिए विचार
2–3 वर्षों के बाद, जब आय में सुधार होता है,
आप दीर्घकालिक स्रोतों पर भी विचार कर सकते हैं।
इनमें शामिल हो सकते हैं:

पेइंग गेस्ट के रूप में एक कमरा किराए पर लेना

अपनी पत्नी की सामग्री के साथ एक लर्निंग ऐप बनाना

कम लागत वाले थेरेपी समूह कार्यक्रम बनाना

सामुदायिक हॉल में वेलनेस वर्कशॉप होस्ट करना

स्लीप थेरेपी ऑडियो के साथ ऐप का मुद्रीकरण करना

ये उन्नत योजनाएँ हैं।
अल्पकालिक लक्ष्य स्थिर होने के बाद ही इन्हें आज़माएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप सब कुछ सही कर रहे हैं।
आप जिम्मेदार, स्पष्ट और कार्रवाई-प्रेरित हैं।
आप अभी एक कठिन वित्तीय दौर का सामना कर रहे हैं।
लेकिन आप नैतिक तरीके खोज रहे हैं।

अब आपको ये करना चाहिए:

अपनी पत्नी को कमाई शुरू करने में मदद करें

नियमों को तोड़े बिना अप्रत्यक्ष आय का प्रयास करें

बीमा की समीक्षा करें और खराब पॉलिसियों को सरेंडर करें

फिक्स्ड डिपॉजिट कम करें और बेहतर विकल्पों पर स्विच करें

हर साल धीरे-धीरे SIP बढ़ाते रहें

प्रयासों के आकार लेने तक 1–2 साल तक धैर्य रखें

अभी रियल एस्टेट या जोखिम भरे निवेश से बचें

मजबूत पारिवारिक एकता के साथ वित्तीय अनुशासन बनाए रखें

अगर सही तरीके से किया जाए, तो आपको दूसरी आय मिलेगी।

5000 रुपये प्रति माह भी बहुत बड़ा अंतर पैदा करता है।

इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि इससे मानसिक शांति और आत्म-सम्मान मिलता है।

समय और निरंतरता के साथ, आय बढ़ेगी।
और आप अपने परिवार के लक्ष्यों को प्राप्त करने में सक्षम होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9045 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Asked by Anonymous - Jun 18, 2025English

Money

नमस्ते रामलिंगम सर, मैं 40 वर्षीय कामकाजी महिला हूँ और 2 बच्चों की माँ हूँ। मेरी मासिक आय 1.75 लाख है। मेरी कटौती और निवेश हैं हाउस लोन EMI 52000 पर्सनल लोन 22000 कार लोन 21444 टॉप अप लोन 8500 LiC प्रीमियम प्रति वर्ष 1L टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्रति वर्ष 52k NPS लगभग 5700 यानी मूल वेतन का 4% सुकन्या समृद्धि 6k मासिक PPF 6k मासिक Mirea Asset Large&midcap Fund डायरेक्ट 2k SIP 3 साल तक Quant Small Cap Fund 5k SIP 3 साल तक Nippon India Multi cap Fund 5k SIP 3 साल तक ICICI Prudential Bluechip Fund 5k SIP 1 साल तक Motilal Oswal Midcap Fund 10k SIP 1 साल तक मेरी 1 साल की SIP अक्टूबर 2025 तक पूरी हो जाएगी। मेरी बेटी 8 साल की है और बेटा 3 साल का है। मैं जानना चाहता हूँ कि क्या मेरे निवेश सही हैं और कृपया सुझाव दें कि क्या मैं निवेश के मामले में सही दिशा में जा रहा हूँ। चूँकि मैं एक सॉफ्टवेयर कंपनी में काम कर रहा हूँ, इसलिए मैं अपने बच्चों की शिक्षा के लिए कुछ पैसे जमा करना चाहता हूँ। मेरे पति भी काम करते हैं और बच्चों के लिए भौतिक संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित करते हैं, इसलिए मैं चाहता हूँ कि मैं सही निवेश करूँ और जो पैसा कमाता हूँ उसका सही उद्देश्य हो। अग्रिम धन्यवाद सर।

Ans: आप अपने वित्त के मामले में बहुत व्यवस्थित हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको 360 डिग्री की पूरी समीक्षा देता हूँ।

परिवार और आय का स्नैपशॉट
आप 40 वर्ष के हैं और सॉफ्टवेयर में काम कर रहे हैं।

आपके 8 और 3 वर्ष की आयु के दो बच्चे हैं।

मासिक टेक-होम वेतन 1.75 लाख रुपये है।

आपका जीवनसाथी भी कमा रहा है और भौतिक संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित कर रहा है।

आप बच्चों के लिए एक केंद्रित शिक्षा कोष बनाना चाहते हैं।

आप पहले से ही अनुशासन और उद्देश्य के साथ निवेश कर रहे हैं।
चलिए अब सब कुछ विस्तार से अध्ययन करते हैं और जहाँ आवश्यक हो, वहाँ सुधार करते हैं।

मौजूदा ऋण प्रतिबद्धताएँ
आप वर्तमान में चार प्रकार के ऋणों का भुगतान कर रहे हैं:

गृह ऋण EMI: 52,000 रुपये

व्यक्तिगत ऋण: 22,000 रुपये

कार ऋण: 21,444 रुपये

टॉप-अप ऋण: 8,500 रुपये

यह ऋण EMI के लिए 1,03,944 रुपये है।
यह आपके वेतन का लगभग 60% खा जाता है। यह बहुत ज़्यादा है। इससे वित्तीय दबाव बढ़ता है। सुझाव: व्यक्तिगत ऋण को जल्दी चुकाने की कोशिश करें। जाँच करें कि क्या कार ऋण जल्दी चुकाया जा सकता है। मौजूदा ऋण के चुक जाने तक नए ऋण लेने से बचें। गैर-आपातकालीन ज़रूरतों के लिए टॉप-अप ऋण का उपयोग न करें। EMI कम करने से बेहतर निवेश के लिए पैसे बचेंगे। बीमा पोर्टफोलियो की समीक्षा आपके पास है: एलआईसी प्रीमियम: 1 लाख रुपये प्रति वर्ष टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस: 52,000 रुपये प्रति वर्ष एलआईसी प्रीमियम आमतौर पर एंडोमेंट या मनी-बैक का हिस्सा होते हैं। ये निवेश और बीमा को मिलाकर कम रिटर्न वाले उत्पाद हैं। ये धन सृजन के लिए अच्छे नहीं हैं। सुझाव: अगर आपका एलआईसी निवेश आधारित है, तो इसे सरेंडर करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें। टर्म इंश्योरेंस सादा और उच्च कवर वाला होना चाहिए। कवरेज कम से कम वार्षिक आय का 15-20 गुना होना चाहिए। भविष्य में फिर से बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

NPS योगदान
आप NPS में हर महीने 5,700 रुपये का योगदान करते हैं।

यह मूल वेतन का 4% है।

NPS रिटायरमेंट के लिए अच्छा है, लेकिन यह आपके पैसे को 60 साल तक लॉक कर देता है।

रिटर्न अच्छा है, लेकिन निकासी प्रतिबंध के साथ आता है।

सुझाव:

कर लाभ के लिए NPS योगदान जारी रखें।

यहाँ आवंटन न बढ़ाएँ।

आपकी मुख्य दीर्घकालिक वृद्धि म्यूचुअल फंड से आनी चाहिए।

सुकन्या समृद्धि और PPF
सुकन्या: बेटी के लिए हर महीने 6,000 रुपये।

PPF: हर महीने 6,000 रुपये।

ये सुरक्षित, कर-मुक्त निवेश हैं।

लेकिन ये 7-8% रिटर्न देते हैं, जो कि निश्चित आय श्रेणी है।

दीर्घकालिक रूप से, ये मुद्रास्फीति को पूरी तरह से मात नहीं दे सकते।

सुझाव:

बेटी की 15 साल की उम्र तक सुकन्या जारी रखें।

पीपीएफ में 6,000 रुपये प्रति माह की सीमा तय करें।

पारंपरिक योजनाओं में और वृद्धि न करें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, म्यूचुअल फंड का अधिक उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड निवेश
आप 6 अलग-अलग फंड में एसआईपी के माध्यम से निवेश कर रहे हैं।

मिराए लार्ज एंड मिडकैप - 2,000 रुपये (3 वर्ष)

क्वांट स्मॉल कैप - 5,000 रुपये (3 वर्ष)

निप्पॉन मल्टीकैप - 5,000 रुपये (3 वर्ष)

आईसीआईसीआई ब्लूचिप - 5,000 रुपये (1 वर्ष)

मोतीलाल ओसवाल मिडकैप - 10,000 रुपये (1 वर्ष)

मासिक एसआईपी कुल = 27,000 रुपये

यह एक अच्छा अभ्यास है, लेकिन कुछ मुद्दे हैं:

सभी डायरेक्ट प्लान हैं।

स्मॉल कैप और मिडकैप फंड उच्च जोखिम वाले हैं।

डायरेक्ट प्लान कोई सलाहकार सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

कोई उचित पुनर्संतुलन या लक्ष्य ट्रैकिंग नहीं।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान:

आप फंड का चयन और समीक्षा करने में अकेले हैं।

कोई विशेषज्ञ बाजार में गिरावट के दौरान आपकी मदद नहीं करता।

आप बेहतर योजनाओं को छोड़ सकते हैं या बहुत देर से बाहर निकल सकते हैं।

भावनात्मक निवेश परिणामों को नुकसान पहुंचा सकता है।

डायरेक्ट प्लान का TER कम है, लेकिन गलतियों की कीमत अधिक है।

बेहतर तरीका:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में बदलाव करें।

वह आपके लक्ष्यों को ट्रैक करता है, पुनर्संतुलित करता है और उनके साथ संरेखित करता है।

आपको भावनात्मक समर्थन और विशेषज्ञ निगरानी मिलती है।

छोटी सलाहकार फीस पेशेवर मदद सुनिश्चित करती है।

फंड संरचना सुझाव:

40% बड़े और फ्लेक्सीकैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में।

30% हाइब्रिड आक्रामक और संतुलित फंड में।

20% मिडकैप में (अभी के लिए स्मॉल कैप नहीं)।

लिक्विडिटी के लिए शॉर्ट-टर्म डेट में 10%।

यह आपके पोर्टफोलियो को स्थिर और विकास-उन्मुख बनाता है।

आपकी वर्तमान SIP अवधि
तीन SIP 2027 तक चल रहे हैं (3-वर्षीय SIP)।

अक्टूबर 2025 में दो SIP समाप्त हो रहे हैं।

अवधि समाप्त होने पर अपनी SIP बंद न करें।
म्यूचुअल फंड FD मैच्योरिटी की तरह काम नहीं करते।
यदि SIP 10-15 वर्षों तक जारी रहता है तो धन बढ़ता है।

सुझाव:

अपनी SIP को लंबी अवधि के लिए बढ़ाएँ।

EMI कम होने पर SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

प्रत्येक SIP को एक विशिष्ट लक्ष्य के साथ संरेखित करें।

बच्चे की शिक्षा योजना
आपकी बेटी 8 वर्ष की है। आपके पास उच्च शिक्षा के लिए 8-10 वर्ष हैं।
बेटा 3 वर्ष का है। आपके पास उसके लिए 12-14 वर्ष हैं।

आपका लक्ष्य दोनों के लिए मजबूत शिक्षा निधि बनाना है।
आप इसे अकेले करना चाहते हैं, जबकि जीवनसाथी भौतिक संपत्ति बनाता है।

कार्य योजना:

दो बाल शिक्षा बकेट बनाएँ।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP निर्धारित करें।

बच्चों पर केंद्रित सक्रिय इक्विटी फंड का उपयोग करें।

प्लानर के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से मासिक निवेश करें।

कॉर्पस की वार्षिक प्रगति की समीक्षा करें।

लक्ष्य कॉर्पस:

आज के मूल्य में प्रति बच्चा 50-60 लाख रुपये।

दोनों के लिए संयुक्त रूप से 1-1.25 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

10-12 वर्ष की अवधि के लिए, SIP सबसे अच्छा तरीका है।

बजट संतुलन और नकदी प्रवाह
मासिक आय: 1.75 लाख रुपये
ऋण EMI: 1.03 लाख रुपये
SIP: 27,000 रुपये
सुकन्या + PPF: 12,000 रुपये
NPS: 5,700 रुपये
बीमा प्रीमियम (वार्षिक): 12,500 रुपये

आपके पास बहुत कम मासिक अधिशेष बचता है।
कोई भी बोनस या बढ़ोतरी ऋण कम करने में खर्च होनी चाहिए।

कार्य योजना:

सबसे पहले, पर्सनल और कार लोन चुकाएँ।

बची हुई EMI को SIP में निवेश करें।

टॉप-अप लोन या लाइफ़स्टाइल लोन से बचें।

3-5 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाए रखें।

परिवार के लिए हेल्थ इंश्योरेंस फ्लोटर रखें।

सरल चरणों में भविष्य का रोडमैप
डायरेक्ट से रेगुलर म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

हर कदम पर मार्गदर्शन के लिए CFP को नियुक्त करें।

SIP को दीर्घकालिक, लक्ष्य-लिंक्ड और विविधतापूर्ण रखें।

अगले 2 वर्षों में लोन लोड कम करें।

बोनस या बढ़ोतरी का उपयोग बच्चों के लिए फंड बनाने में करें।

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

किसी भी नए बीमा-सह-निवेश उत्पाद से बचें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप पहले से ही बहुत सी सही चीजें कर रहे हैं।

लेकिन अब कुछ सुधार की आवश्यकता है।

डायरेक्ट फंड और LIC पॉलिसी आपको पीछे खींच सकती हैं।

लोन भारी होते हैं, जल्दी चुकाने की आवश्यकता होती है।

बच्चों के लिए लक्ष्यों को संरचित योजना और ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड को विशेषज्ञ द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाना चाहिए।

आपके पास आगे सीमित कमाई के वर्ष हैं।
आप अभी सही योजना के साथ मजबूत संपत्ति बना सकते हैं।
अपने पैसे को स्पष्टता और देखभाल के साथ बढ़ने दें।
और अपने बच्चों को वह वित्तीय आधार दें जिसके वे हकदार हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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