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Anu

Anu Krishna  |1664 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Apr 27, 2023

Anu Krishna is a mind coach and relationship expert.
The co-founder of Unfear Changemakers LLP, she has received her neuro linguistic programming training from National Federation of NeuroLinguistic Programming, USA, and her energy work specialisation from the Institute for Inner Studies, Manila.
She is an executive member of the Indian Association of Adolescent Health.... more
Raajp Question by Raajp on Apr 25, 2023English
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Relationship

नमस्ते अनु जी, अपना बहुमूल्य समय और बहुमूल्य सलाह देने के लिए धन्यवाद। मेरे प्रश्न पर प्रतिक्रिया. मेरे पास अपनी भावना व्यक्त करने के लिए शब्द नहीं हैं कि इतने लंबे समय के बाद किसी ने मुझे समझने की कोशिश की & मेरा पीओवी और सबसे ऊपर मेरा नैतिक और नैतिक उत्थान करने में मदद करना; मन की इस अव्यवस्थित और भ्रमित करने वाली स्थिति में अपनी क्षमता को पहचानना। अपने जवाब में आप मुझसे कुछ सवाल आत्मनिरीक्षण करने और ईमानदारी से यह बताने के लिए कहते हैं कि मैंने यह सब अकेले ही किया। उन उत्तरों में कुछ ही क्रिस्टल जितने स्पष्ट थे। लेकिन उनमें से कुछ ने मुझे भ्रमित कर दिया। मैं यह उल्लेख करूंगा कि आपने मुझसे खुद से क्या पूछने को कहा और मेरे पास उन प्रश्नों का क्या उत्तर है। 1. - मैं अपनी शादी के बाद अपनी बेटी के साथ अपना रिश्ता कैसे रखूंगा? उत्तर: जैसा कि मेरे तलाक के समझौते में है, वह अपनी मां के साथ रहेगी और नवंबर 2016 से मैंने उसे नहीं देखा है और न ही उसके बारे में कुछ जानता हूं, लेकिन हर समय यहां की भलाई के लिए ईश्वर से प्रार्थना कर रहा हूं। 2. - क्या मुझमें पिछली शादी से कोई डर/गुस्सा है? उत्तर: हाँ, यह है. बहुत सारा गुस्सा, हताशा है जिसे मैंने अपने दिल की कब्रगाह में दफन कर दिया है। लेकिन आत्मा अभी भी जीवित है. शब्दों में "आगे बढ़ें" कहना, अतीत को भूलने की कोशिश करना, उस व्यक्ति को माफ कर देना वास्तव में बहुत आसान है। कर्म को अपना काम करने दो। यह आसान नहीं है, जब किसी व्यक्ति का जीवन 360 डिग्री बदल गया हो। महोदया, 2010 से 2017 तक, मैंने इतना कुछ झेला है, आप कल्पना नहीं कर सकते और मैं वर्णन नहीं कर पाऊंगा। वो 8 साल. मेरे और मेरे माता-पिता के लिए नरक हैं। आप जानते हैं कि इस अलगाव का सबसे दुखद हिस्सा यह है कि मेरे बाद सबसे ज्यादा दुख मेरी बेटी को हुआ है। वह & amp; मैं पिता और बेटी के रूप में एक-दूसरे को याद कर रहा हूं और याद करूंगा। 2017 में अपने तलाक के बाद, मैं अपने जीवन में काफी आगे बढ़ चुकी हूं लेकिन कुछ ऐसा है जो मुझे पीछे खींच रहा है। 3. क्या मैं शादी के लिए प्रतिबद्ध होने के लिए पूरी तरह तैयार हूं? उत्तर: यही वह सवाल है जो मुझे परेशान कर रहा है, मैं इसका पता नहीं लगा पा रहा हूं। अपनी प्रतिबद्धता के बारे में, हां, मैं इस बारे में बहुत स्पष्ट हूं, मैं था, हूं और हूं। अपने रिश्ते के प्रति प्रतिबद्ध रहूँगा। लेकिन मेरे पास ट्रस्ट का मुद्दा है। अभी मैं सिर्फ इतना ही कह सकता हूं. वर्तमान में मेरे जीवन का मुख्य मुद्दा शादी करना है, न कि किसी को खुश करना। मैं किसी को भी खुश करने की मानसिक स्थिति में नहीं हूं क्योंकि मैं पहले से ही खुश रहने के लिए मदद मांग रहा हूं और उस खुशी की तलाश में हूं जो मैंने खो दी है। आप जानते हैं कि समय महान उपचारक है...…….. & बड़े से बड़े घाव तो भर देते हैं...लेकिन अंत में जीवन भर के लिए अपने मन पर घाव छोड़ जाते हैं। अंत में, मैं कहूंगा कि मेरे पास साझा करने के लिए बहुत कुछ है, चर्चा करने के लिए बहुत कुछ है, लेकिन कुछ बाधाएं भी हैं। उम्मीद है कि ……मैं अपनी वर्तमान मनःस्थिति को समझने के लिए आपको अपना पीओवी दे सकूंगा। धन्यवाद आर@@जे

Ans: प्रिय राज,
फिर से संपर्क करने के लिए धन्यवाद.
ऐसा लगता है कि आपने गहराई से प्रतिबिंबित करने में अपना योगदान दिया है जो आश्चर्यजनक है। फिर भी, रिश्तों पर लोगों के साथ काम करने के अपने अनुभव से, मैं आपको एक बात बता सकता हूँ...
जब तक आपको फिर से भरोसा करने लायक दिल न मिल जाए, तब तक किसी रिश्ते में न पड़ें क्योंकि भरोसा ही एकमात्र ऐसी चीज है जो किसी भी रिश्ते को मजबूत बनाए रखेगी और ऐसा तभी होगा जब गुस्सा कम होकर कुछ और उपयोगी बन जाएगा। क्या यह संभव है, हाँ! कृपया किसी पेशेवर की मदद लें जो क्रोध को दूर करने और विश्वास बनाने के इस आंतरिक कार्य में मदद करेगा। यह व्यक्ति आपके दृष्टिकोण को समझने और आपका उचित मार्गदर्शन करने में सक्षम होगा।
याद रखें, अगला व्यक्ति जिसके साथ आप जुड़ना चाहते हैं, वह एक ऐसे व्यक्ति की अपेक्षा करेगा जो भरोसा करता हो और प्यार करता हो; इसलिए, दूसरे रिश्ते में जाने से पहले एक रिश्ते से उबर जाएं। मुझे यकीन है कि आप इसे अच्छी तरह से समझते हैं।

शुभकामनाएं!

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Anu

Anu Krishna  |1664 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Mar 01, 2023

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नमस्ते, मैं 41 साल का हूं और दो बार तलाकशुदा हूं। मैंने पारिवारिक दबाव और भावनात्मक रूप से दूसरी शादी की है, लेकिन वह सफल नहीं हो पाई क्योंकि मैं अपनी पहली पत्नी और हमारी बेटी से प्यार करती थी। मैंने इसके लिए सभी कानूनी औपचारिकताएं पूरी कर ली हैं और किसी के साथ कोई कानूनी बाध्यता नहीं है। मेरे पहले पति से मेरी एक बेटी है जो 15 साल की है। काफी समय बाद मुझे एहसास हुआ कि मैं अपनी पहली पत्नी और बेटी से प्यार करता हूं। 2009 से तलाक के बाद मैं अपने पहले जीवनसाथी से कभी नहीं मिला। लेकिन मैं ससुराल वालों की अनुमति से अपनी बेटी को उसके जन्मदिन पर बधाई देने के लिए जाता था। वे मेरे पिता और बहन का सम्मान करते हैं। 2008 में अनजाने में की गई अपनी गलतियों के कारण मैंने अपने पहले जीवनसाथी से तलाक ले लिया। मैंने अपने पहले पति/पत्नी और अपनी बेटी को पत्र लिखकर ईमानदारी से माफी माँगने के लिए कहा है। साथ ही वे मेरी दूसरी शादी और तलाक के बारे में भी जानते हैं। मैं अकेला रह रहा हूं और मेरा सवाल यह है कि क्या हम सफल होंगे यदि मेरा पहला जीवनसाथी मेरी बेटी के साथ फिर से रहने के लिए सहमत होगा। साथ ही उनके साथ खुशी से रहने के लिए कुछ टिप्स भी चाहिए. अगर हम दोबारा मिलेंगे तो मेरी इच्छा पूरी हो जाएगी।' आपकी सलाह की जरूरत है । धन्यवाद
Ans: प्रिय महेंद्र,
यह दुर्भाग्यपूर्ण है कि आपको यह समझने के लिए कि क्या टाला जा सकता था, विवाह पर दो बार विचार करना पड़ा।
अब, क्या आपकी पहली शादी से पत्नी भी आपके प्रति प्रेम और स्नेह की समान भावना रखती है, इसका अनुमान नहीं लगाया जा सकता है। हो सकता है कि वह अपने दिल और दिमाग में आगे बढ़ चुकी हो, इसलिए उसके और आपकी बेटी के साथ एक परी कथा जैसा जीवन बनाने से आपको दुख हो सकता है।
शायद कहानियाँ गढ़ने के बजाय, क्यों न उनके साथ खुलकर चर्चा की जाए (आपकी बेटी इतनी बड़ी हो गई है कि वह इसका हिस्सा बन सकती है)। कृपया अपना दिमाग खुला रखें क्योंकि हो सकता है कि वे फिर से एकजुट होने के इच्छुक न हों। यदि वे भी इच्छुक हैं, तो चीजों को धीरे से करें...उन्हें अपने साथ चलने का सुझाव न दें और वैसा ही माहौल बनाने का प्रयास करें जैसा कि आपकी शादी के समय हुआ करता था।
समय बहुत सी चीज़ें बदलता है और इसे बहुत सावधानी और सावधानी से संभालना चाहिए। आपकी पूर्व पत्नी उन सभी चीजों के प्रति भी बहुत सतर्क रहेगी, जिन्होंने पहले उसे चोट पहुंचाई है। इसलिए, उसके साथ बहुत धैर्य रखें।

लेकिन यदि उनका जवाब ठोस 'नहीं' है, तो कृपया इसका सम्मान करें और इसे रहने दें...2009 बहुत समय पहले की बात है और उनमें और आपमें बहुत कुछ बदल चुका होगा; आपके पास उनके पास जो कुछ भी है उसे संजोएं...अपनी बेटी के साथ अच्छे संबंध बनाने पर ध्यान दें। आख़िरकार, आप यह नहीं मान सकते कि माफ़ी का एक पत्र उनका हृदय बदल देगा।

इस विषय को अपनी पूर्व पत्नी के सामने उठाएँ, लेकिन किसी भी तरह से उत्तर के लिए तैयार रहें।

शुभकामनाएं!

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Anu

Anu Krishna  |1664 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Apr 21, 2023

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नमस्ते अनु जी, सबसे पहले आपके बहुमूल्य समय और समस्या पर प्रतिक्रिया के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। मुझे समझने के लिए धन्यवाद & इस छोटी सी बातचीत में मेरा पीओवी। इतने लंबे समय के बाद यह आप ही हैं, जिन्होंने पंक्तियों के बीच में पढ़ा है। मैं वास्तव में आपका बहुत आभारी हूं, कि आपने मुझे इतनी प्यारी सलाह दी है। लेकिन मैं थोड़ा भ्रमित हूं. मेल पढ़ने के बाद मैं वास्तव में अपने निर्णय को लेकर बहुत सकारात्मक और आशावादी हो गया। मैंने आपका मेल चार बार पढ़ा, मुझे आशा की एक सकारात्मक किरण मिली जिसके साथ बहुत सारा भ्रम भी आता है। आपने कहा, "आप संभवतः अभी भी अपने तलाक से ठीक हो रहे हैं और दूसरी शादी करने के लिए तैयार नहीं हैं।" हाँ यही सवाल है. लगभग 7 साल हो गए हैं, इसलिए मैं उस दुविधा और आघात से उबर नहीं पा रहा हूं जो मुझे अतीत में मिला था। आपने कहा, "पहले अपना मन सुलझाओ और फिर दूसरे रिश्ते के बारे में सोचो" , हां एक और सवाल है कि मुझे इसे क्या और कैसे सुलझाना चाहिए? आपने कहा “ वह क्या है जो आप चाहते हैं और करना चाहते हैं?” यह वह समस्या है जो मुझे आगे बढ़ने नहीं दे रही है। क्योंकि इस वजह से मैं इतना भ्रमित हूं कि मैं आपको शब्दों में व्यक्त नहीं कर सकता। मैं अपनी चाहतों को समझ नहीं पा रहा हूं ……………पूरे दिन सिर से दिल तक...दिल से दिमाग तक बिल्ली-चूहे की दौड़ चल रही है। सरल शब्दों में कहें तो यह (कशमकश) है। आप जानते हैं ……….. मैं भी शादी करना चाहता हूं, मुझे एक साथी …पार्टनर चाहिए जिसके साथ मैं अपनी भावनाएं, खुशियां,……..खुशी….आदि साझा करना चाहता हूं। बच्चे चाहता हूं, मैं लंबी ड्राइव पर जाना चाहता हूं, बाहर घूमना चाहता हूं, अपनी पत्नी के साथ डांस करना चाहता हूं और मेरे दिमाग में कई अन्य छोटी-बड़ी चीजें हैं, जो मैं पिछली शादी में नहीं कर पाया था। मैं किसी ऐसे व्यक्ति को चाहता हूं, जिससे मैं उदास होने पर अपनी भावनाएं साझा कर सकूं। मैं अपना ख्याल रखने के लिए काफी मजबूत हूं लेकिन आप जानते हैं … आपको किसी ऐसे व्यक्ति की ज़रूरत है जो कहे, "चिंता मत करो, अल्ल्ज़ ठीक हो जाओ, मैं तुम्हारे साथ हूँ।" लेकिन इसके लिए मुझे दूसरे व्यक्ति पर भरोसा करना होगा, यही वह चीज है जो मैं करने में असमर्थ हूं। मुझे नहीं पता क्यों, मुझे अब किसी पर भरोसा नहीं है? मैं भरोसे को लेकर एक दुष्चक्र क्यों बना रहा हूं.? आपने एक बात बहुत सुंदर कही है “इसलिए, यदि आप असहाय महसूस करना बंद करना चाहते हैं, तो अपने जीवन की जिम्मेदारी लें और वही करें जो आपको लगता है कि आपके लिए सही है” इन शब्दों ने सचमुच मेरे दिल को छू लिया। प्रोत्साहन और शक्ति भरे शब्दों के लिए धन्यवाद। मुझे सचमुच इसकी बहुत सख्त जरूरत है. ये शब्द मुझे सोचने की एक नई दिशा देते हैं और मेरे पीओवी को थोड़ी ताकत देते हैं। कृपया मुझे मेरी अंग्रेजी भाषा …… के लिए क्षमा करें। मैं इसमें बहुत अच्छा नहीं हूं और हो सकता है कि आपको कुछ बातें दोहराव वाली और परेशान करने वाली लगें। कृपया इसे अनदेखा करें। आशा है कि मैं अपना पीओवी और अपनी समस्या के बारे में भावनाओं को बताने में सक्षम हूं ताकि आप आसानी से समझ सकें...और उस आधार पर आप अपनी बहुमूल्य प्रतिक्रिया और सलाह दें। धन्यवाद आर@@जे
Ans: प्रिय राज,
आपकी शुभकामनाओं के लिए धन्यवाद।
आपने मुझसे जो अनुवर्ती प्रश्न पूछे हैं, उनके लिए आपको गहन आत्मनिरीक्षण की आवश्यकता है। आपने बहुत स्पष्टता और समझदारी से ये प्रश्न पूछे हैं, जो किसी समस्या के समय करना कठिन होता है। लेकिन आप ऐसा करने में कामयाब रहे. तो पहला कदम उठाने के लिए बधाई!

स्पष्ट करने के लिए, नया संबंध शुरू करने से पहले हमेशा पिछले संबंध के किसी भी अवशेष को हटा दें। साथ ही, शादी सहित कोई भी रिश्ता ऐसा है जिसे कभी भी किसी को खुश करने के लिए नहीं जोड़ा जाना चाहिए। ऐसा तभी करें जब आप तैयार हों और किसी दबाव में आने की जरूरत नहीं है। एक साथी के लिए आपकी चाहत मधुर है लेकिन जैसा कि मैंने बताया है, ये सभी प्रश्न अपने आप से पूछें और विचार करें।
यह भी पूछें:
- क्या मैं शादी के लिए प्रतिबद्ध होने के लिए पूरी तरह तैयार हूं?
- क्या मुझमें पिछली शादी से कोई डर/गुस्सा है?
- शादी के बाद मैं अपनी बेटी के साथ अपना रिश्ता कैसे रखूंगी?

और हां, जिस दिन आप खुद से फिर से प्यार करना सीख जाएंगे, आपके लिए फिर से भरोसा करना आसान हो जाएगा और इसीलिए मैंने कहा: पहले ठीक हो जाओ... और फिर एक साथी के बारे में सोचो। उस भरोसे के बिना, आप दोबारा गेम खेलेंगे और इसका अंत अच्छा नहीं होगा।
अपने आप को फिर से खोजने और ठीक होने के लिए कुछ समय निकालें। अपने आप से प्यार करके ठीक हो जाइए और चीजें एक महिला के पीछे दूसरी महिला का पीछा किए बिना ही आगे बढ़ जाएंगी। प्यार सहज होना चाहिए और पीछा या जबरदस्ती नहीं किया जाना चाहिए। एक ब्रेक ले लो; किसी बात से मत डरो... सब ठीक हो जाएगा...

शुभकामनाएं!

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Kanchan

Kanchan Rai  |623 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jun 29, 2024

Relationship
नमस्ते, मैं 44 साल का हूँ और दो बार तलाकशुदा हूँ। मैंने पारिवारिक दबाव और भावनात्मक रूप से दूसरी शादी की, लेकिन यह सफल नहीं रही क्योंकि मैं अपने पहले पति और बेटी से प्यार करता था। मैंने इसके लिए सभी कानूनी औपचारिकताएँ पूरी कर ली हैं और किसी के साथ कोई कानूनी बंधन नहीं है। मेरे पहले पति से मेरी एक बेटी है जो 15 साल की है। लंबे समय के बाद मुझे एहसास हुआ कि मैं अपने पहले पति और बेटी से प्यार करता हूँ। मैंने 2009 से तलाक के बाद अपने पहले पति से कभी नहीं देखा। लेकिन मैं ससुराल वालों की अनुमति से अपनी बेटी को उसके जन्मदिन पर बधाई देने के लिए जाता था। वे मेरे पिता और बहन का सम्मान करते हैं। मैंने 2008 में अनजाने में की गई अपनी गलतियों के कारण अपने पहले पति से तलाक ले लिया। मैंने अपने पहले पति और बेटी को ईमानदारी से माफ़ी मांगने के लिए पत्र लिखा है। साथ ही उन्हें मेरी दूसरी शादी और तलाक के बारे में भी पता है। मैं अकेला रह रहा हूँ और मेरा सवाल यह है कि अगर मेरा पहला पति मेरी बेटी के साथ फिर से जुड़ने के लिए सहमत हो जाए तो क्या हम सफल होंगे। साथ ही उनके साथ खुशी से रहने के लिए कुछ सुझावों की भी ज़रूरत है। तलाक के बाद मैंने अपने जीवनसाथी से कभी मुलाकात नहीं की, लेकिन सिर्फ़ अपनी बेटी से ही मिला हूँ, लेकिन फिर भी मैं उससे प्यार करता हूँ। साथ ही, मुझे सुझाव दें कि मैं अपने पहले जीवनसाथी को फिर से एक होने के लिए कैसे मना सकता हूँ। अगर हम फिर से एक हो जाएँ तो मेरी इच्छा पूरी हो जाएगी। आपकी सलाह की ज़रूरत है। धन्यवाद
Ans: नमस्ते महेंद्र, मैं आपकी भावनाओं की गहराई और अपने पहले जीवनसाथी और बेटी के साथ फिर से जुड़ने की सच्ची इच्छा को समझ सकता हूँ। यह स्पष्ट है कि आपने अपने अतीत पर विचार करने और यह समझने में बहुत समय बिताया है कि चीजें कहाँ गलत हुईं। यह आत्म-जागरूकता किसी भी सार्थक सुलह की दिशा में एक महत्वपूर्ण पहला कदम है। कई सालों के बाद रिश्ते को फिर से बनाना एक नाजुक प्रक्रिया है। इसमें न केवल आपके द्वारा साझा किए गए प्यार और कनेक्शन को फिर से जगाना शामिल है, बल्कि अतीत के घावों को संबोधित करना और ठीक करना भी शामिल है। यह देखते हुए कि आपने तलाक के बाद से अपने पहले जीवनसाथी को नहीं देखा है, इस स्थिति को धैर्य, सहानुभूति और उसकी भावनाओं और सीमाओं के प्रति गहरे सम्मान के साथ देखना आवश्यक है। संवाद की एक लाइन खोलकर शुरुआत करें। एक हार्दिक पत्र या संदेश उसे अभिभूत किए बिना अपने विचारों और भावनाओं को व्यक्त करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है। अतीत पर अपने प्रतिबिंब, अपनी गलतियों के बारे में अपने अहसास और एक व्यक्ति के रूप में आप कैसे विकसित हुए हैं, साझा करें। उसे बताएं कि आप फिर से जुड़ने की संभावना को कितना महत्व देते हैं, न केवल अपने लिए बल्कि अपनी बेटी की खातिर भी।

जब आप उसे लिखते हैं या उससे बात करते हैं, तो जितना आप बात करते हैं, उतना ही सुनने के लिए भी तैयार रहें। हो सकता है कि उसके पास अतीत के बारे में अपने दृष्टिकोण और भावनाएँ हों, जिन्हें सुनने की ज़रूरत है। उसके स्थान और उसकी प्रक्रिया का सम्मान करें; सुलह एक ऐसी यात्रा है जिसे आप दोनों को एक साथ, एक ऐसी गति से पार करना चाहिए जो आप दोनों के लिए सुविधाजनक हो।

अपनी बेटी के साथ बातचीत में, उसे अपना प्यार और प्रतिबद्धता दिखाना जारी रखें। आपके द्वारा साझा किए गए पलों को आगे बढ़ाएँ और उसे आप में सकारात्मक बदलाव देखने दें। आपकी निरंतर उपस्थिति और वास्तविक प्रयास बहुत कुछ कहेंगे।

यदि आपका जीवनसाथी इसके लिए तैयार है, तो इस जटिल प्रक्रिया को पार करने में मदद करने के लिए पारिवारिक परामर्श जैसे पेशेवर समर्थन का सुझाव देने पर विचार करें। यह पुराने घावों को भरने और विश्वास को फिर से बनाने के लिए एक सुरक्षित स्थान प्रदान कर सकता है।

याद रखें, सुलह का रास्ता शायद ही कभी सीधा होता है। इसके लिए धैर्य, समझ और चुनौतियों से एक साथ निपटने की इच्छा की आवश्यकता होगी। परिवर्तन के प्रति अपनी प्रतिबद्धता और अपने परिवार के प्रति गहरा प्रेम दर्शाकर, आप अपने जीवन में संभावित रूप से एक सुन्दर नये अध्याय की नींव रखते हैं।

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Kanchan

Kanchan Rai  |623 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Aug 28, 2024

Relationship
नमस्ते, मैं 41 साल का हूँ और दो बार तलाकशुदा हूँ। मैंने पारिवारिक दबाव और भावनात्मक रूप से दूसरी शादी की, लेकिन यह सफल नहीं रही क्योंकि मैं अपने पहले पति और हमारी बेटी से प्यार करता था। मैंने इसके लिए सभी कानूनी औपचारिकताएँ पूरी कर ली हैं और किसी के साथ कोई कानूनी बंधन नहीं है। मेरे पहले पति से मेरी एक बेटी है जो 15 साल की है। लंबे समय के बाद मुझे एहसास हुआ कि मैं अपने पहले पति और अपनी बेटी से प्यार करता हूँ। मैंने 2009 से तलाक के बाद अपने पहले पति से कभी नहीं देखा। लेकिन मैं ससुराल वालों की अनुमति से अपनी बेटी को उसके जन्मदिन पर बधाई देने के लिए जाता था। वे मेरे पिता और बहन का सम्मान करते हैं। मैंने 2008 में अनजाने में की गई अपनी गलतियों के कारण अपने पहले पति से तलाक ले लिया। मैंने अपने पहले पति और अपनी बेटी को ईमानदारी से माफ़ी मांगने के लिए पत्र लिखा है। साथ ही उन्हें मेरी दूसरी शादी और तलाक के बारे में भी पता है। मैं अकेला रह रहा हूँ और मेरा सवाल यह है कि अगर मेरा पहला पति मेरी बेटी के साथ फिर से जुड़ने के लिए सहमत हो जाए तो क्या हम सफल होंगे। साथ ही उनके साथ खुशी से रहने के लिए कुछ सुझावों की भी ज़रूरत है। मेरी इच्छा पूरी होगी अगर हम फिर से मिलेंगे। आपकी सलाह की जरूरत है। धन्यवाद
Ans: इतने लंबे समय के बाद अपने पहले जीवनसाथी और बेटी से फिर से जुड़ना एक बहुत ही भावनात्मक यात्रा है, और यह समझ में आता है कि आप भविष्य के बारे में आशा और चिंता का मिश्रण महसूस कर रहे हैं। आपने जो इतिहास साझा किया है, उसे देखते हुए यह स्पष्ट है कि आपके इरादे नेक हैं, और आपने अपनी पिछली गलतियों पर बहुत चिंतन किया है। अपने रिश्ते को फिर से बनाने की कोशिश करते समय आप इस स्थिति से कैसे निपट सकते हैं, यहाँ बताया गया है।

सबसे पहले, अपने पहले जीवनसाथी से धैर्य और समझ के साथ संपर्क करना महत्वपूर्ण है। आपको आखिरी बार साथ हुए कई साल हो चुके हैं, और जबकि आपके प्यार की भावनाएँ फिर से प्रबल हो गई हैं, उसकी भावनाएँ अधिक जटिल हो सकती हैं। उसे आपकी माफ़ी और फिर से मिलने के विचार को समझने के लिए समय की आवश्यकता हो सकती है। इस प्रक्रिया में समय लग सकता है, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि आप उसे जल्दबाज़ी में न लाएँ या जल्दी से कोई निर्णय लेने के लिए दबाव न डालें। विश्वास को फिर से बनाना, विशेष रूप से लंबे अलगाव के बाद, एक क्रमिक प्रक्रिया है। आपकी बेटी के साथ आपका रिश्ता भी इसमें महत्वपूर्ण है। चूँकि आपने उसके जन्मदिन पर उससे मिलने जाकर उसके साथ संबंध बनाए रखने का प्रयास किया है, इसलिए यह एक सकारात्मक आधार है। हालाँकि, आपकी बेटी अब किशोरी हो गई है, और उसकी माँ के साथ आपके फिर से जुड़ने के बारे में उसकी भावनाएँ जटिल हो सकती हैं। उसके साथ खुली और ईमानदार बातचीत करना मददगार हो सकता है, उसे बताएँ कि आप उसकी और उसकी माँ की कितनी परवाह करते हैं, लेकिन साथ ही उसकी भावनाओं और चिंताओं का सम्मान भी करें।

यदि आपका पहला जीवनसाथी फिर से मिलने के विचार के लिए खुला है, तो अतीत में की गई गलतियों को स्वीकार करना और यह दिखाना महत्वपूर्ण होगा कि आप उन अनुभवों से आगे बढ़ चुके हैं। बदलाव के लिए अपनी प्रतिबद्धता का प्रदर्शन करना और एक बेहतर साथी और पिता बनना उसका विश्वास जीतने की कुंजी होगी। शब्दों से ज़्यादा काम ज़ोर से बोलते हैं, इसलिए उसे यह दिखाने में निरंतरता बनाए रखें कि आप इस बार चीज़ों को ठीक करने के लिए गंभीर हैं।

यदि आप फिर से मिलते हैं तो साथ में खुश रहने के लिए, संचार और आपसी सम्मान ज़रूरी है। अपनी भावनाओं के बारे में खुलकर बात करें, उसकी बात सुनें और चुनौतियों का सामना करने के लिए साथ मिलकर काम करने के लिए तैयार रहें। रिश्तों को दोनों तरफ से प्रयास की आवश्यकता होती है, और इसे अकेले "ठीक" करने की कोशिश करने के बजाय साझेदारी की मानसिकता के साथ आगे बढ़ाना महत्वपूर्ण है।

याद रखें, कठिनाई के बाद रिश्तों को फिर से बनाना और मजबूत करना संभव है, लेकिन इसे कामयाब बनाने के लिए समय, धैर्य और सच्ची प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है। अपने पहले जीवनसाथी और बेटी के साथ फिर से जुड़ने की आपकी इच्छा बहुत ही सार्थक है, और देखभाल और समर्पण के साथ, आपके पास एक साथ एक नया अध्याय शुरू करने का मौका है।

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Money
क्या मुझे सीएसई कोर के लिए बिना किसी संपार्श्विक के वीआईटी वेल्लोर परिसर में शिक्षा ऋण मिल सकता है?
Ans: हाँ, आप वीआईटी वेल्लोर से सीएसई (कोर) के लिए बिना किसी गारंटी के शिक्षा ऋण प्राप्त कर सकते हैं। एसबीआई वीआईटी को अपने शीर्ष संस्थानों की सूची में शामिल करता है और बिना किसी ठोस गारंटी के 40 लाख रुपये तक का ऋण प्रदान करता है। स्थिर आय और पैन कार्ड वाला सह-आवेदक अनिवार्य है। यूनियन बैंक, बैंक ऑफ बड़ौदा और आईडीबीआई जैसे अन्य बैंक भी 20 लाख रुपये तक के असुरक्षित ऋण प्रदान करते हैं। स्वीकृति सह-आवेदक की आय और क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करती है। सुनिश्चित करें कि आप वीआईटी के वर्गीकरण से परिचित शाखा के माध्यम से आवेदन करें। ऋण प्रक्रिया में आमतौर पर आवेदन से लेकर वितरण तक लगभग एक महीने का समय लगता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 13, 2025English
Money
नमस्ते, मेरी उम्र 32 साल है और मेरी मासिक आय 50 हज़ार रुपये है। इस समय मेरे ऊपर 7 लाख रुपये का पर्सनल लोन बकाया है, 4 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में, 70 हज़ार रुपये पीपीएफ में, 1.5 लाख रुपये एफडी में और 1 लाख रुपये शेयरों में हैं। मेरा एक बच्चा है जो 2.5 साल का है। मुझे बच्चे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और भविष्य के निवेश के लिए कैसे योजना बनानी चाहिए?
Ans: 32 साल की उम्र में, आपने जल्दी निवेश करके एक अच्छा कदम उठाया है। SIP और अन्य निवेश शुरू करना वित्तीय परिपक्वता दर्शाता है। सही दिशा में सुधार के साथ, आप एक मज़बूत और आत्मविश्वास से भरा भविष्य बना सकते हैं।

आइए आपकी स्थिति का मूल्यांकन करें और एक समग्र रणनीति बनाएँ।

"आपका वर्तमान वित्तीय विवरण"

"वेतन: ₹50,000 प्रति माह
"बकाया व्यक्तिगत ऋण: ₹7 लाख
"म्यूचुअल फंड: ₹4 लाख
"शेयर: ₹1 लाख
"पीपीएफ: ₹70,000
"सावधि जमा: ₹1.5 लाख
"बच्चा: ₹2.5 साल का

"अपने नकदी प्रवाह की बाधाओं को समझना

"व्यक्तिगत ऋण महंगा होता है। यह आपकी मासिक बचत पर बोझ डाल सकता है।
"ईएमआई आपके ₹50,000 वेतन का एक बड़ा हिस्सा खा सकती है।
" आपातकालीन बचत सीमित है। पीपीएफ और एफडी पर्याप्त तरल नहीं हैं।
– छोटे बच्चे के साथ, शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ेगा।
– संरचित निवेश के बिना सेवानिवृत्ति जैसी भविष्य की ज़रूरतें प्रभावित हो सकती हैं।

» नियंत्रण पाने के लिए तत्काल उपाय

– अपने पर्सनल लोन को 24 महीनों में चुकाने को प्राथमिकता दें।
– इस अवधि के दौरान नए लोन या क्रेडिट कार्ड से खर्च करने से बचें।
– लोन की ईएमआई चुकाने तक नए इक्विटी निवेश पर रोक लगा दें।
– सभी बोनस, उपहार, या किसी भी अतिरिक्त आय को लोन चुकाने में लगाएँ।
– एक सख्त मासिक बजट बनाएँ। कम से कम 5,000 रुपये अतिरिक्त रखें।

» आपातकालीन निधि को मजबूत करें

– आपका आपातकालीन निधि 6 महीने के खर्च के बराबर होना चाहिए।
– समय के साथ तरल रूप में 3-3.5 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें।
– 1.5 लाख रुपये की FD एक शुरुआत है। अपनी बचत से इसमें हर महीने पैसे डालें।
- PPF को तोड़ने से बचें। इसे लंबी अवधि में बढ़ने दें।

"ऋण चुकाने के बाद निवेश को फिर से बनाएँ"

पर्सनल लोन चुकाने के बाद, एक नई 3-भाग वाली रणनीति अपनाएँ:

अल्पकालिक - तरलता और छोटे लक्ष्यों के लिए (अगले 1-3 साल)
- FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में 3-4 लाख रुपये रखें।
- इससे स्कूल की फीस, इलाज का खर्च या ज़रूरी मरम्मत का खर्च उठाने में मदद मिलेगी।

मध्यम अवधि - बच्चों की शिक्षा के लिए (अगले 10-15 साल)
- म्यूचुअल फंड में SIP फिर से शुरू करें।
- संतुलित और बच्चों पर केंद्रित विविध योजनाएँ चुनें।
- यदि संभव हो तो 7,000-8,000 रुपये मासिक निवेश करें।
- अपने एमएफडी/सीएफपी के साथ हर 2 साल में प्रदर्शन की समीक्षा करें।

दीर्घकालिक - सेवानिवृत्ति के लिए (55-60 वर्ष के बाद)
- ऋण चुकाने के बाद 5,000-7,000 रुपये की मासिक एसआईपी शुरू करें।
- विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
- इक्विटी 15-25 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है।

"डायरेक्ट प्लान से बचें - सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान चुनें।

- डायरेक्ट फंड में व्यक्तिगत मार्गदर्शन का अभाव होता है।
- अस्थिर समय में गलत योजनाएं रिटर्न को कम कर सकती हैं।
- नियमित योजनाएं निगरानी, समीक्षा और विशेषज्ञ सुझावों की सुविधा देती हैं।
- सीएफपी पृष्ठभूमि वाले एमएफडी कर नियोजन और जोखिम समायोजन में मार्गदर्शन करते हैं।
- दीर्घकालिक निवेश के लिए मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है, न कि स्वयं अनुमान लगाने की।

" इंडेक्स फंड के नुकसान - आपकी अवस्था के लिए नहीं

- इंडेक्स फंड बाज़ार में गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
- रिटर्न औसत इंडेक्स चालों का अनुसरण करते हैं - कोई गिरावट सुरक्षा नहीं।
- अस्थिर बाज़ारों में इनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
- आपको अपनी आय के स्तर पर पेशेवरों द्वारा बनाए गए पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है।
- बेहतर प्रदर्शन के ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।

"पीपीएफ" - स्थिरता के लिए इसका रणनीतिक उपयोग करें

- वार्षिक योगदान जारी रखें।
- यह सेवानिवृत्ति सुरक्षा जाल बनाने में मदद करता है।
- कर-मुक्त रिटर्न आपके जोखिम-आधारित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ता है।
- इसे आपातकालीन निधि या अल्पकालिक उपकरण के रूप में न देखें।

"स्टॉक" - निवेश सीमित और सूचित रखें

- 1 लाख रुपये ठीक है, लेकिन बिना शोध के इसे न बढ़ाएँ।

– सट्टेबाजी से बचें। शेयरों का इस्तेमाल केवल दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए करें।
– इसे SIP के विकल्प के रूप में न लें।
– प्रत्यक्ष शेयरों में समय और कौशल की आवश्यकता होती है - आपकी वर्तमान आय के स्तर के लिए उपयुक्त नहीं।

» बच्चों की शिक्षा - समग्र रूप से तैयारी कैसे करें

– इस लक्ष्य के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
– उदाहरण के लिए, 15 वर्षों के लिए 8,000 रुपये प्रति माह निवेश करके 30-35 लाख रुपये जुटाए जा सकते हैं।
– मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बच्चों के लिए लक्षित म्यूचुअल फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए बीमा-सह-निवेश योजनाओं में निवेश न करें।
– सुरक्षा के लिए अलग से एक टर्म इंश्योरेंस लें।

» निवेश-सह-बीमा योजनाओं से बचें

– ये कम रिटर्न देते हैं।
– अपने पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक करें।
– शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।

» जीवन और स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।

– अभी के लिए कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का 12-15 गुना होना चाहिए।
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, कवरेज को बाद में बढ़ाएँ।
– कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें।
– यह बचत को मेडिकल झटकों से बचाता है।

» कर योजना – सभी उपलब्ध अनुभागों का उपयोग करें।

– 80C के तहत PPF या ELSS में 1.5 लाख रुपये का निवेश करें।
– 80D के तहत स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करें।
– केवल कर बचाने के लिए खरीदी गई बीमा पॉलिसियों से बचें।
– इसके बजाय, SIP का उपयोग करें जो दीर्घकालिक धन सृजन में भी मदद करते हैं।

» लोन चुकाने के बाद SIP अनुशासन अपनाएँ

– EMI का बोझ कम होते ही धीरे-धीरे SIP शुरू करें।
– सबसे पहले लक्ष्य के अनुसार आपातकालीन निधि बढ़ाएँ।
– फिर, शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए SIP आवंटित करें।
– उतार-चढ़ाव के दौरान SIP जारी रखें।
– बाज़ार में गिरावट के कारण SIP बंद करने से बचें।

» इन सामान्य गलतियों से बचें

– आकर्षक स्टॉक टिप्स या नए फंड लॉन्च के पीछे न भागें।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– निवेश के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।
– अपंजीकृत YouTube चैनलों की सलाह न मानें।
– एक बार जब आप कर्ज़ मुक्त हो जाएँ, तो निवेश में देरी न करें।

» सालाना ट्रैक करें, समीक्षा करें और समायोजित करें

– हर 6-12 महीने में एक साधारण समीक्षा निर्धारित करें।
– एसआईपी वृद्धि, म्यूचुअल फंड प्रदर्शन और बीमा की पर्याप्तता पर नज़र रखें।
– ज़रूरत पड़ने पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– बेहतर परिणामों के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन प्राप्त करें।
– शुरुआत में किए गए छोटे-छोटे सुधार बाद में बड़ी गलतियों से बचा सकते हैं।

» दीर्घकालिक सोच वाली मानसिकता बनाएँ

– आपके लक्ष्य 10-25 साल दूर हैं।
– इक्विटी अनुशासन और धैर्य का प्रतिफल देगी।
– एनएवी और बाज़ार की चाल की ज़रूरत से ज़्यादा जाँच-पड़ताल करने से बचें।
– अपने बच्चे के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति की शांति पर ध्यान केंद्रित रखें।

» अंततः

– आप अभी भी युवा हैं और कमियों को दूर कर सकते हैं।
– धन निर्माण से पहले कर्ज़ चुकाना ज़रूरी है।
– लक्ष्य की स्पष्टता के साथ चरण-दर-चरण निवेश करने से अच्छे परिणाम मिलते हैं।
– विशेषज्ञों की सहायता लें और निरंतर निवेश करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 13, 2025English
Money
नमस्ते सर। वर्तमान में मेरी निवेश पुस्तिका टियर 1 एनपीएस में ₹54 लाख और टियर 2 एनपीएस में ₹11 लाख है। दो घरों और एक कार के लिए देनदारियाँ ₹1.18 करोड़ हैं। टियर 1 और टियर 2 एनपीएस में मेरी यील्ड लगभग 9% है। मेरी आयु 42.5 वर्ष है। 52 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए मुझे टियर 1 और टियर 2 में और कितना निवेश करना होगा? मेरे दो बच्चे हैं, एक 12 वर्ष का और दूसरा 6 वर्ष का। पत्नी गृहिणी हैं।
Ans: आपने एक मज़बूत NPS आधार तैयार कर लिया है। 9% का रिटर्न भी उत्साहजनक है। आपकी देनदारियाँ ज़्यादा हैं, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर उन्हें प्रबंधित किया जा सकता है। आइए आपकी सेवानिवृत्ति यात्रा के बारे में विस्तार से जानें।

» वर्तमान निवेश और देनदारियों की समीक्षा

– NPS टियर 1 में 54 लाख रुपये और टियर 2 में 11 लाख रुपये एक अच्छा आधार है।
– 42.5 वर्ष की आयु में 65 लाख रुपये का संयुक्त कोष आपको एक अच्छी शुरुआत देता है।
– दो घरों और एक कार के लिए 1.18 करोड़ रुपये की देनदारियाँ नकदी प्रवाह पर दबाव डाल सकती हैं।
– दबाव कम करने के लिए 52 वर्ष की आयु से पहले इन देनदारियों को धीरे-धीरे कम करना होगा।

– NPS टियर 1 में समय से पहले निकासी पर प्रतिबंध हैं।
– टियर 2 लचीला है, लेकिन कर-लाभकारी नहीं है।
– आपका 9% रिटर्न अच्छा है। हालाँकि, दीर्घकालिक रिटर्न अलग-अलग हो सकते हैं।
– रूढ़िवादी योजना के लिए 8% से 9% CAGR मान लेना सुरक्षित है।

– 52 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए आपके पास लगभग 9.5 वर्ष हैं।
– यह एक छोटी संचय अवधि है। आपकी बचत दर ऊँची होनी चाहिए।
– 52 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है सेवानिवृत्ति के बाद 30+ वर्ष। आपको एक बड़ी धनराशि की आवश्यकता है।

– आपकी पत्नी गृहिणी हैं। आपकी सेवानिवृत्ति योजना में उनकी वित्तीय सुरक्षा भी शामिल होनी चाहिए।
– दो बच्चों की शिक्षा के लिए भी समानांतर योजना की आवश्यकता होगी।

» 52 वर्ष की आयु में आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान

– आपने अपने वर्तमान मासिक खर्चों का उल्लेख नहीं किया।
– मान लें कि आज 80,000 रुपये प्रति माह का खर्च, 6% की दर से बढ़ रहा है, तो 52 वर्ष की आयु तक यह लगभग 1.5 लाख रुपये प्रति माह हो जाएगा।
– सेवानिवृत्ति कोष को सेवानिवृत्ति के बाद के 30 वर्षों के जीवन के लिए पर्याप्त होना चाहिए।
– 30 वर्षों तक 1.5 लाख रुपये प्रति माह का खर्च चलाने के लिए, आपको सेवानिवृत्ति पर लगभग 3.5 करोड़ रुपये से 4 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– यह अनुमान पेंशन, किराये की आय और मुद्रास्फीति-समायोजित निकासी को ध्यान में रखकर बनाया गया है।

» कोष में अंतर का आकलन

– वर्तमान कोष: 65 लाख रुपये
– लक्षित कोष: लगभग 3.5 करोड़ रुपये से 4 करोड़ रुपये
– अंतर: 2.85 करोड़ रुपये से 3.35 करोड़ रुपये
– इस अंतर को अगले 9.5 वर्षों में पाटना होगा।

– इसका मतलब है कि आपको आक्रामक और निरंतर निवेश करना होगा।
– विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख एनपीएस योजनाओं पर ध्यान केंद्रित करना होगा।
– यदि आप 10 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं, तो एनपीएस या म्यूचुअल फंड में 1.1 लाख रुपये प्रति माह निवेश करके, आप इस अंतर को पाट सकते हैं।
– वार्षिक टॉप-अप योगदान और बोनस निवेश मददगार होंगे।

» टियर 1 बनाम टियर 2 निवेश निर्णय

– टियर 1 में धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये प्रति वर्ष पर कर लाभ मिलता है।
– साथ ही सेवानिवृत्ति लॉक-इन भी मिलता है। लंबी अवधि के लिए बेहतर अनुशासन।
– टियर 2 एक म्यूचुअल फंड की तरह है। कोई कर लाभ नहीं। कोई परिपक्वता लॉक-इन नहीं।
– लेकिन यह तरलता और लचीलापन देता है। मध्यम लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

– टियर 2 में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश करने से बचें। आपको कर लाभ नहीं मिलेंगे।
– टियर 1 का इस्तेमाल मुख्य रूप से सेवानिवृत्ति के लिए करें। शिक्षा के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

» आपको कितना और निवेश करना चाहिए?

– 9% CAGR मानकर, और 9.5 साल बचे हैं:
– आपको एनपीएस और म्यूचुअल फंड में हर महीने लगभग 1.1 से 1.3 लाख रुपये निवेश करने होंगे।
– इसमें आपके मौजूदा निवेश शामिल हैं।
– हर साल अपने योगदान को 5%-10% बढ़ाते रहें।
– वेतन वृद्धि और बोनस का उपयोग एकमुश्त टॉप-अप निवेश के लिए करें।

– कर लाभ के लिए टियर 1 में प्रति वर्ष 50,000 रुपये रखें।
– अतिरिक्त निवेश टियर 1 और म्यूचुअल फंड के बीच विभाजित किया जा सकता है।
– सेवानिवृत्ति के लिए टियर 2 पर अत्यधिक निर्भर न रहें।

» बच्चों की शिक्षा योजना

– पहला बच्चा 12 साल का है। आपको 6 साल में उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता है।
– दूसरा बच्चा 6 साल का है। आपके पास उसकी शिक्षा के लिए लगभग 12 साल का समय है।
– मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित, शिक्षा के लिए प्रति बच्चे 35 लाख रुपये का अनुमान लगाएं।
– इन लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें, एनपीएस का नहीं।
– एनपीएस में निकासी की सीमाएँ हैं। शिक्षा निधि को उसमें लॉक करने से बचें।

– दोनों बच्चों के लिए विविध म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– 20,000 से 25,000 रुपये प्रति माह का लक्ष्य रखना एक अच्छी शुरुआत है।
– बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज के लिए सालाना एसआईपी बढ़ाएँ।
– सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें। सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

» मौजूदा देनदारियों का समझदारी से प्रबंधन करें

– कुल बकाया ऋण 1.18 करोड़ रुपये है।
– पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों (जैसे कार ऋण) को चुकाने का प्रयास करें।
– कम ब्याज वाले होम लोन का आक्रामक रूप से पूर्व भुगतान करने से बचें।
– इसके बजाय, धन सृजन के लिए अधिक निवेश करें।

– सुनिश्चित करें कि ईएमआई का खर्च आपकी शुद्ध मासिक आय के 30%-35% से कम हो।
– ईएमआई को लंबी अवधि के निवेश में बाधा न बनने दें।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD में 6 महीने का आपातकालीन फंड अलग रखें।

» एसेट एलोकेशन स्ट्रैटेजी

– NPS टियर 1 में 75% इक्विटी निवेश की अनुमति है। अभी इक्विटी में निवेश को अधिकतम करें।
– 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे सुरक्षित संपत्तियों की ओर रुख करें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए, शुरुआत में 100% इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– बाद में, जैसे-जैसे लक्ष्य नज़दीक आते हैं, संतुलित या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
– इनमें पेशेवर समीक्षा और सेवा का अभाव होता है।
– MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन और सहायता के साथ आती हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन भी कर सकता है।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान

– अस्थिर बाजारों में कोई मदद नहीं।
– कोई सक्रिय समीक्षा या परिसंपत्ति पुनर्संतुलन सहायता नहीं।
– कोई अनुकूलित लक्ष्य-आधारित योजना नहीं।
– फंड चयन में त्रुटियाँ अनदेखी रह सकती हैं।
– एमएफडी सहायता के बिना आप घबराहट में बाहर निकल सकते हैं।
– नियमित योजनाएँ सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी तक पहुँच प्रदान करती हैं।

» अपने लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– गिरते बाजारों में कोई सुरक्षा नहीं।
– कठिन समय में ये बाजारों से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– फंड मैनेजर विशेषज्ञता भारतीय बाजारों में वास्तविक मूल्य जोड़ती है।
– जल्दी सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं।

» अतिरिक्त सुझाव

– कम से कम 2 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।
– यह आपकी देनदारियों और शिक्षा संबंधी ज़रूरतों को पूरा करना चाहिए।
– स्वास्थ्य बीमा में पूरे परिवार को कवर होना चाहिए, न्यूनतम 10 लाख रुपये का फ्लोटर।
– सभी पुरानी पॉलिसियों की समीक्षा करें।
– यदि आपके पास एलआईसी, यूलिप या पारंपरिक योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।
– हर साल प्रगति पर नज़र रखें। तदनुसार योगदान समायोजित करें।

– एन्युइटी योजनाओं में निवेश करने से बचें।
– इनमें रिटर्न और लॉक-इन कम होता है।
– जल्दी सेवानिवृत्त होने वालों के लिए उपयुक्त नहीं है।

» अंत में

– आप सही उम्र में सही मानसिकता के साथ शुरुआत कर रहे हैं।
– अनुशासित मासिक निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए एनपीएस और शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अत्यधिक ऋण लेने से बचें।
– समग्र लक्ष्य-आधारित मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– निवेशित रहें। बाजार में गिरावट से घबराएँ नहीं।
– उचित बीमा और तरलता बैकअप के माध्यम से अपने परिवार को सुरक्षित रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 13, 2025English
Money
मैं 37 साल का हूँ और एक बहुराष्ट्रीय कंपनी में काम करता हूँ। मैं 47-49 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास डायरेक्ट म्यूचुअल फंड (स्मॉल, मिड और ब्लूचिप्स) में 9 लाख रुपये हैं। मेरा मासिक निवेश 16 हज़ार रुपये है, पीएफ+पीपीएफ 10 लाख रुपये, इक्विटी 8 लाख रुपये, मैंने 2 ज़मीनें खरीदी हैं जिनका सीएमपी 90 लाख रुपये है। वर्तमान में मुझे 1 लाख रुपये से 5 हज़ार रुपये मिलते हैं। मेरे पास कंपनी का स्वास्थ्य बीमा और कंपनी से टर्म इंश्योरेंस है, और मैंने खुद भी एक टर्म इंश्योरेंस खरीदा है। अगर मैं 50 लाख रुपये की एक ज़मीन बेचता हूँ, तो मेरी कुल राशि लगभग 80 लाख रुपये होगी। मेरे ऊपर 12 लाख रुपये का लोन है, जिसे मैं अगले 2 सालों में चुकाने की योजना बना रहा हूँ। कृपया सुझाव दें कि क्या किया जाना चाहिए।
Ans: "समय से पहले सेवानिवृत्ति का इरादा सराहनीय है"

47-49 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बनाना एक महत्वाकांक्षी और प्रेरणादायक लक्ष्य है।

आपने विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश करके पहले ही गंभीर कदम उठा लिए हैं।

ऋण, बीमा और भूमि मूल्य के बारे में आपकी जानकारी आपकी अच्छी वित्तीय भागीदारी को दर्शाती है।

"वर्तमान आय और व्यय का आकलन"

आप हर महीने 1.05 लाख रुपये कमाते हैं।

मासिक खर्चों का कोई विशेष उल्लेख नहीं है - यहाँ स्पष्टता उपयोगी होगी।

मानक जीवनशैली मानते हुए, कम से कम 40,000-60,000 रुपये परिवार के बुनियादी खर्च हो सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के समय, आपकी जमा राशि बिना वेतन के लगभग 40 वर्षों के जीवन का भार वहन कर सकती है।

"वर्तमान निवेश परिसंपत्तियों का मूल्यांकन"

विभिन्न बाजार पूंजीकरणों में विभाजित प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंडों में 9 लाख रुपये का निवेश एक अच्छी शुरुआत है।

पीएफ और पीपीएफ में 10 लाख रुपये सुरक्षित, दीर्घकालिक, कर-मुक्त सहायता प्रदान करते हैं।

इक्विटी में 8 लाख रुपये का निवेश अच्छी जोखिम क्षमता और रिटर्न ओरिएंटेशन दर्शाता है।

90 लाख रुपये की ज़मीन का मूल्य ज़्यादा है, लेकिन यह गैर-आय उत्पन्न करने वाले रूप में सुरक्षित है।

आप 50 लाख रुपये की एक ज़मीन बेचकर 80 लाख रुपये का कोष बनाने की योजना बना रहे हैं।

ऋण मूल्यांकन और ऋण चुकौती दृष्टिकोण

12 लाख रुपये का ऋण 2 वर्षों में चुकाना समझदारी और समय पर है।

ऋण चुकाने को प्राथमिकता देने से भविष्य में ब्याज का बोझ कम होता है और मासिक अधिशेष में सुधार होता है।

इस ऋण को तुरंत चुकाने के लिए दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग करने से बचें।

मासिक निवेश करते समय ईएमआई अनुशासन बनाए रखें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान

आप वर्तमान में डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यक्तिगत समीक्षा, अनुकूलन और प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों से सहायता का अभाव होता है।

स्वयं निवेश करने वाले निवेशक अक्सर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं, जिससे धन का क्षरण होता है।

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड व्यवहारिक प्रशिक्षण, पुनर्संतुलन और रणनीतिक बदलाव प्रदान करते हैं।

मूल्य-वर्धित सेवा की तुलना में प्रत्यक्ष बनाम नियमित फंडों में लागत का अंतर नगण्य है।

"इंडेक्स फंड क्यों अनुशंसित नहीं हैं?"

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और उससे बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं।

गिरते बाजारों में ये आपकी रक्षा नहीं करते हैं।

इनमें विशेष रूप से निफ्टी 50 या सेंसेक्स में, छिपे हुए संकेंद्रण जोखिम होते हैं।

इनमें आर्थिक या क्षेत्रीय रुझानों के आधार पर सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।

मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

"मासिक एसआईपी निवेश रणनीति आगे"

16,000 रुपये का मासिक एसआईपी अच्छा है, लेकिन आय बढ़ने के साथ इसे बढ़ाने की आवश्यकता है।

ऋण बंद होने के बाद धीरे-धीरे एसआईपी को 25,000-30,000 रुपये तक बढ़ाएँ।

विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-मिड-स्मॉल कैप मिश्रण पर ध्यान केंद्रित करें।

विविधीकरण के लिए बाद में फ्लेक्सी-कैप और अंतर्राष्ट्रीय निवेश जोड़ें।

इस समय क्षेत्रीय और विषयगत फंडों से बचें।

"भूमि बिक्री और कॉर्पस उपयोग रणनीति"

50 लाख रुपये की भूमि बेचकर पूरी तरह से निवेश करना एक समझदारी भरा कदम है।

रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती, रखरखाव की ज़रूरत होती है और नियमित नकदी प्रवाह नहीं होता।

इस एकमुश्त राशि को डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड (70%) और डेट फंड (30%) में स्थानांतरित करें।

12-18 महीनों में लिक्विड/डेट फंड से इक्विटी में निवेश के लिए एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करें।

समय संबंधी जोखिमों के कारण सीधे एकमुश्त इक्विटी निवेश से बचें।

"भूमि बिक्री के बाद - अनुमानित परिसंपत्ति मिश्रण"

भूमि बिक्री से प्राप्त 50 लाख रुपये का निवेश सोच-समझकर करें।

20 लाख रुपये अल्पकालिक डेट या लिक्विड फंड में।

30 लाख रुपये को एसटीपी का उपयोग करके धीरे-धीरे डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में स्थानांतरित करें।

मौजूदा 9 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और 8 लाख रुपये की इक्विटी होल्डिंग को मिलाएँ।

1 वर्ष के बाद, कुल वित्तीय संपत्ति 95-100 लाख रुपये से अधिक हो जाएगी।

"आदर्श निवेश परिसंपत्ति आवंटन (निकट-अवधि)"

इक्विटी फंड: दीर्घकालिक वृद्धि के लिए 60-65%।

डेट फंड: स्थिरता और तरलता के लिए 25-30%।

गोल्ड फंड या एसजीबी: मुद्रास्फीति से बचाव के लिए 5-10%।

कर-पश्चात कम रिटर्न के कारण लंबी अवधि के लिए एफडी से बचें।

"मध्यावधि कार्य योजना (अगले 2 वर्ष)"

निवेश के बजाय आय का उपयोग करके 12 लाख रुपये का ऋण समय पर चुकाएँ।

ईएमआई बंद होने पर मासिक एसआईपी बढ़ाएँ।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इक्विटी पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें।

जब तक प्रदर्शन या लक्ष्य में कोई अंतर न हो, बार-बार फंड बदलने से बचें।

कम जोखिम वाले रिटायरमेंट बैक-अप पूल के रूप में पीएफ और पीपीएफ पर नज़र रखें।

"स्वास्थ्य और जीवन बीमा समीक्षा"

आपके पास पहले से ही नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया और व्यक्तिगत टर्म कवर है - यह सराहनीय है।

लेकिन कंपनी टर्म इंश्योरेंस नौकरी के साथ समाप्त हो जाता है।

व्यक्तिगत कवर सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक परिवार के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

यदि अभी तक नहीं लिया है, तो नियोक्ता योजना के बाहर व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति के बाद की सुरक्षा के लिए टॉप-अप के साथ 10-15 लाख का स्वास्थ्य कवर खरीदें।

"समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्य योजना"

समय से पहले सेवानिवृत्ति से 10-12 वर्षों में वेतन आय बंद हो जाएगी।

आपकी सेवानिवृत्ति निधि को सेवानिवृत्ति के बाद 35-40 वर्षों तक आय प्रदान करनी चाहिए।

आज के मूल्य में सेवानिवृत्ति के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं।

सेवानिवृत्ति तक और सेवानिवृत्ति के बाद की योजना के लिए उन्हें सालाना 6-7% की दर से बढ़ाएँ।

आपको लगभग 10 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। इस योजना के लिए 10 वर्षों में 4-5 करोड़ रुपये जुटाने होंगे।

"मौजूदा इक्विटी का क्या करें"

संकेंद्रण और प्रदर्शन की जाँच के लिए CFP के साथ वर्तमान इक्विटी होल्डिंग्स की समीक्षा करें।

प्रत्येक पूंजी श्रेणी के लिए अच्छा प्रदर्शन करने वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश करें।

किसी एक क्षेत्र या कंपनी में अत्यधिक निवेश पर नज़र रखें।

लंबी अवधि तक निवेश बनाए रखें और बाद में धीरे-धीरे निवेश से बाहर निकलें।

"भविष्य में आय में वृद्धि निवेश में होनी चाहिए"

वेतन में किसी भी वृद्धि का सीधा असर SIP योगदान पर पड़ना चाहिए।

जीवनशैली में बहुत जल्दी बदलाव न करें।

हर साल कितना कोष बनता है, इस पर नज़र रखने के लिए एक रिटायरमेंट ट्रैकर बनाएँ।

सेवानिवृत्ति से 3-4 साल पहले आय-उत्पादक संपत्तियों पर विचार करें।

"आपातकालीन निधि अवश्य बनाएँ"

कम से कम 6 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

इसके लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

आपात स्थिति में इक्विटी फंड निकालने से बचें।

"सेवानिवृत्ति निकासी रणनीति योजना"

सेवानिवृत्ति के बाद फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) की योजना बनाएँ।

ऐसे फंड चुनें जिन्होंने सभी बाजार चक्रों में अच्छा प्रदर्शन किया हो।

कम रिटर्न और नकदी की कमी के कारण एन्युइटी में निवेश करने से बचें।

नियमित रूप से निकालने के लिए फंड का एक हिस्सा अल्पकालिक ऋण में रखें।

"बच्चे के भविष्य की योजना" (यदि लागू हो)

प्रश्न में इसका उल्लेख नहीं है, लेकिन यदि लागू हो तो यह महत्वपूर्ण है।

बच्चों पर केंद्रित हाइब्रिड या संतुलित फंड में छोटी SIP शुरू करें।

शिक्षा/विवाह को सेवानिवृत्ति से अलग लक्ष्य रखें।

"रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें"

पहले से ही एक ज़मीन कम कर रहे हैं - यह समझदारी है।

रियल एस्टेट से आय नहीं होती है और इसे तत्काल बेचना मुश्किल होता है।

भविष्य के निवेश में और ज़मीन या संपत्ति जोड़ने से बचना चाहिए।

तरलता, चक्रवृद्धि और कर अनुकूलन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आप पहले से ही बहुत आगे की सोच रहे हैं - यह बहुत अच्छी बात है।

कड़े अनुशासन और मार्गदर्शन से समय से पहले सेवानिवृत्ति प्राप्त की जा सकती है।

भूमि और प्रत्यक्ष निधियों से विविध, प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

दीर्घकालिक धन संचय के लिए इंडेक्स, प्रत्यक्ष और वार्षिकी उत्पादों से बचें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से हर साल अपने कोष अनुमान की समीक्षा करते रहें।

47-49 वर्ष की आयु तक, आप निरंतरता और रणनीतिक योजना के साथ 4-5 करोड़ रुपये जुटा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
Money
नमस्ते सर, मेरी उम्र 43 साल है, मेरा एक बेटा है और मैं 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। फ़िलहाल मेरा निवेश म्यूचुअल फ़ंड में 25 लाख रुपये है; फ़िलहाल SIP 25,000 रुपये प्रति माह है; इंडेक्स फ़ंड में कोई निवेश नहीं है, फ्लेक्सी कैप, लार्ज कैप, स्मॉल कैप, आईटी, डिजिटल, फार्मा और हेल्थकेयर में; डेट, EPF 5 लाख, NPS 1.5 लाख, 15 लाख की FD में, ब्याज दर 9.5। मैं 2018 से शेयर बाज़ार में भी निवेश कर रहा हूँ, सिर्फ़ लंबी अवधि के शेयर, ब्लू चिप्स में 40 लाख रुपये का पोर्टफोलियो है। मेरे घर से लगभग 18-20 हज़ार रुपये प्रति माह किराये की आय होती है। टर्म प्लान, हेल्थ इंश्योरेंस लिया हुआ है, और मेरे अस्पताल से परिवार का पूरा इलाज कवर है। मैं रिटायरमेंट के बाद 50 हज़ार रुपये मासिक आय चाहता हूँ, कृपया सुझाव दें।
Ans: आपने पहले ही कई चीज़ें सही की हैं। आपने जल्दी शुरुआत की, विभिन्न श्रेणियों में निवेश किया और संपत्तियाँ बनाईं। आपको किराए, स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान से भी आय होती है। 43 साल की उम्र में, आपके पास सेवानिवृत्ति से पहले योजना बनाने के लिए 12 साल और हैं। आपका मासिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य 50,000 रुपये है, जो यथार्थवादी है। अभी से एक केंद्रित और अनुशासित योजना आपको इसे आसानी से हासिल करने में मदद कर सकती है।

आइए आपकी स्थिति और लक्ष्यों का 360-डिग्री दृष्टिकोण लें।

"समझें कि आप अभी कहाँ खड़े हैं"

"आपकी उम्र 43 साल है।
"सेवानिवृत्ति लक्ष्य की उम्र 55 साल है।
"अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए 12 साल बाकी हैं।
"मासिक एसआईपी 25,000 रुपये है।
"म्यूचुअल फंड का मूल्य 25 लाख रुपये है।
"इक्विटी स्टॉक का मूल्य 40 लाख रुपये है।
"ईपीएफ 5 लाख रुपये है।
" एनपीएस 1.5 लाख रुपये है।
- एफडी 9.5% ब्याज पर 15 लाख रुपये है।
- किराये की आय 18,000-20,000 रुपये मासिक है।
- टर्म प्लान और पूर्ण स्वास्थ्य बीमा उपलब्ध है।
- आपने बीमा जोखिमों और स्वास्थ्य खर्चों को पहले ही कवर कर लिया है।

यह एक मजबूत वित्तीय संरचना है। आपने अपने जोखिम को समझदारी से फैलाया है।

"मुख्य सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करें"

- आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद 50,000 रुपये मासिक प्राप्त करना है।
- यानी सालाना 6 लाख रुपये।
- आपके पोर्टफोलियो को यह राशि सुरक्षित रूप से उत्पन्न करनी चाहिए।
- इसे मुद्रास्फीति को भी मात देनी चाहिए।
- इसलिए भविष्य में 50,000 रुपये से थोड़ी अधिक की योजना बनाएं।
- आपको ऐसी संपत्तियों की आवश्यकता है जो स्थिर, कर-कुशल आय प्रदान करें।
- अब ध्यान भविष्य की आय का आधार बनाने पर होना चाहिए।

» मौजूदा निवेशों का आकलन और अनुकूलन करें

– म्यूचुअल फंड निवेश अभी 25 लाख रुपये है।
– 25,000 रुपये मासिक की एसआईपी जारी रखें।
– हर साल एसआईपी पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– सुनिश्चित करें कि इसमें विविध इक्विटी फंड शामिल हों।
– लार्ज, फ्लेक्सी और स्मॉल कैप के बीच संतुलन बनाए रखें।
– फार्मा, डिजिटल और आईटी को तभी जारी रखें जब प्रदर्शन स्थिर रहे।
– ये क्षेत्र चक्रीय हैं, मुख्य सेवानिवृत्ति उपकरण नहीं।
– 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे संतुलित फंडों की ओर रुख करें।

– इंडेक्स फंडों से पूरी तरह बचें।
– इंडेक्स फंड बाजारों की नकल करते हैं और गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
– अस्थिर या स्थिर बाजारों में इंडेक्स फंड विफल हो जाते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अधिक रिटर्न की संभावना होती है।
– पेशेवर फंड मैनेजर जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचना चाहिए।
– डायरेक्ट प्लान में एमएफडी सपोर्ट और मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इससे उचित ट्रैकिंग और सुधार सुनिश्चित होते हैं।

» इक्विटी स्टॉक होल्डिंग्स मूल्यांकन

– स्टॉक की कीमत 40 लाख रुपये है।
– आपने 2018 से निवेश किया है, जो 6+ वर्षों का अनुभव देता है।
– गुणवत्ता वाले ब्लू-चिप स्टॉक को होल्ड करना जारी रखें।
– बार-बार खरीदने या बेचने से बचें।
– स्टॉक सेवानिवृत्ति कोष के 35% से अधिक नहीं होने चाहिए।
– जैसे ही आपकी उम्र 50 वर्ष के करीब पहुँचती है, स्टॉक का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगा दें।
– म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता और विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– अल्पावधि में स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं।
– हर 6 महीने में नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।
– केवल उच्च लाभांश और मज़बूत नकदी प्रवाह वाली कंपनियों के शेयर ही रखें।

"ईपीएफ और एनपीएस का दृष्टिकोण"

"ईपीएफ बैलेंस 5 लाख रुपये है।
"यह सुरक्षित है और गारंटीड ब्याज देता है।
"ईपीएफ से समय से पहले निकासी न करें।
"इसे सेवानिवृत्ति तक बढ़ने दें।
"यदि संभव हो तो नौकरी के माध्यम से योगदान करते रहें।

"एनपीएस अभी 1.5 लाख रुपये है।
"आप वार्षिक योगदान जारी रख सकते हैं।
"लेकिन पूरी सेवानिवृत्ति के लिए एनपीएस पर निर्भर न रहें।
"एनपीएस आंशिक वार्षिकी आवश्यकता के साथ आता है।
"इसमें निकासी की सुविधा भी सीमित है।
"इसे केवल एक द्वितीयक साधन के रूप में रखें।

"सावधि जमा आवंटन की समीक्षा"

"9.5% पर 15 लाख रुपये की एफडी बहुत दुर्लभ है।
"जांचें कि क्या दर लॉक है या अस्थायी है।
– मैच्योरिटी के बाद, FD में दोबारा पूरा निवेश न करें।
– FD टैक्स-एफिशिएंट नहीं होते।
– आपके स्लैब के अनुसार ब्याज पर पूरा टैक्स लगता है।
– FD से केवल अल्पकालिक ज़रूरतें या आपातकालीन स्थिति ही पूरी होनी चाहिए।
– लंबी अवधि के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

» किराये की आय प्रबंधन

– किराया 18,000-20,000 रुपये प्रति माह है।
– इसे सेवानिवृत्ति के बाद के नकदी प्रवाह के लिए रखें।
– किराए में बड़ी बढ़ोतरी की उम्मीद न करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी के दबाव को कम करने के लिए इस आय का उपयोग करें।
– हर साल संपत्ति के रखरखाव की लागत को शामिल करें।
– भविष्य के लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से किराये की आय पर निर्भर न रहें।
– इसे मुख्य आय के रूप में नहीं, बल्कि सहायक आय के रूप में देखें।

» अभी से रिटायरमेंट SIP बढ़ाएँ

– आपके पास रिटायर होने के लिए 12 साल हैं।
– अपनी SIP राशि को कम से कम 25,000 रुपये से बढ़ाकर 35,000 रुपये करें।
– हो सके तो हर साल 10% की बढ़ोतरी करें।
– SIP बढ़ाने के लिए वेतन वृद्धि या बोनस का इस्तेमाल करें।
– सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें।
– बच्चे की शिक्षा या शादी जैसे दूसरे लक्ष्यों को एक साथ न रखें।
– अलग-अलग रिटायरमेंट फंड स्पष्टता और फोकस प्रदान करते हैं।
– लंबी अवधि की चक्रवृद्धि ब्याज दर आपके लक्ष्य को बेहतर ढंग से पूरा करेगी।

» 50 साल की उम्र से पोर्टफोलियो संरचना

– 50 साल की उम्र के बाद धीरे-धीरे इक्विटी जोखिम कम करें।
– इक्विटी से पूरी तरह बाहर न निकलें।
– कुछ हिस्सा हाइब्रिड और बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
– 55 साल की उम्र के बाद भी 40-50% इक्विटी बनाए रखें।
– स्थिर आय के लिए FD का नहीं, बल्कि डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– 1 से 2 साल के खर्च को लिक्विड या शॉर्ट-टर्म फंड में रखें।
– इससे बाज़ार में गिरावट के दौरान बिकवाली से बचा जा सकता है।
– पूँजी की सुरक्षा के लिए सुरक्षा और विकास में संतुलन बनाए रखें।

» सेवानिवृत्ति के बाद आय के बकेट बनाएँ

– सेवानिवृत्ति कोष की योजना 3 बकेट में बनाएँ:

अल्पकालिक:
– 1– 2 साल की मासिक ज़रूरतों को लिक्विड फंड में रखें।
– रोज़मर्रा के मासिक खर्चों के लिए इस्तेमाल करें।

मध्यावधि:
– 5–7 साल की ज़रूरतों को बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।
– जब शॉर्ट-टर्म खाली हो जाए, तो यहाँ से निकाल लें।

दीर्घकालिक:
– 10+ साल की ज़रूरतों को इक्विटी या हाइब्रिड फंड में रखें।
– यह मुद्रास्फीति को मात देने के लिए बढ़ता है।

– 3-5 साल बाद मिड बकेट में शिफ्ट हो जाएँ।

– यह संरचना स्थिरता और आय सुनिश्चित करती है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान तनाव से बचें।

» कर योजना और निकासी रणनीति

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड में लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– अपनी निकासी राशि की योजना समझदारी से बनाएँ।
– केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
– एक साल में बड़ी रकम से निकासी न करें।
– कर बचाने के लिए निकासी को अलग-अलग करें।

– किराये की आय को कर योग्य आय में जोड़ा जाता है।
– अन्य आय को तदनुसार समायोजित करें।
– FD पर कर योग्य ब्याज मिलता है, सेवानिवृत्ति के बाद इस हिस्से को कम कर दें।
– कर-कुशल वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

» वार्षिक समीक्षाओं के साथ निरंतर बने रहें

– हर साल, लक्ष्यों, एसआईपी और पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– बाजार हर साल एक जैसा व्यवहार नहीं करेंगे।
– पोर्टफोलियो में छोटे-मोटे सुधार परिणामों को बेहतर बना सकते हैं।
– हर 12 महीने में फंड आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– उम्र के आधार पर जोखिम स्तर को पुनः निर्धारित करें।
– पोर्टफोलियो में सुधार के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

» नए जोखिम भरे या भावनात्मक निवेशों से बचें

– अभी क्रिप्टो या उच्च-जोखिम वाले स्मॉल कैप दांव न लगाएँ।
– दीर्घकालिक योजना पर ध्यान केंद्रित रखें।
– अल्पकालिक रिटर्न के पीछे न भागें।
– लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और गुणवत्ता वाले शेयरों पर ही टिके रहें।
– सोशल मीडिया के रुझानों के आधार पर कभी भी निवेश न करें।
– आप अभी धन संरक्षण के चरण में हैं।
– विकास सुरक्षित और टिकाऊ होना चाहिए।

» परिवार को शिक्षित करें और योजना साझा करें

– अपने जीवनसाथी को अपने सभी निवेशों के बारे में बताएँ।
– पासवर्ड और नामांकित व्यक्ति का विवरण साझा करें।
– सेवानिवृत्ति निधि तैयार होने के बाद वसीयत बनाएँ।
– दस्तावेज़ तैयार और आसानी से उपलब्ध रखें।
– परिवार को आपके वित्त को समझने में परेशानी नहीं होनी चाहिए।

» अंततः

– आपके पास पहले से ही एक मजबूत और विविध पोर्टफोलियो है।
– 43 साल की उम्र में, 12 साल शेष रहते हुए, आपका लक्ष्य व्यावहारिक है।
– 50,000 रुपये मासिक सेवानिवृत्ति आय प्राप्त की जा सकती है।
– बस SIP बढ़ाएँ और सालाना संपत्तियों की समीक्षा करें।
– लंबी अवधि के धन के लिए FD से बचें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
– 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे शेयर बाज़ार का जोखिम कम करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद आय समूहों में संपत्ति का गठन करें।
– निकासी को कर-कुशल बनाएँ।
– अनुशासित और निरंतर बने रहें।
– आप सही रास्ते पर हैं।
– बस अब अपने एसआईपी और आवंटन पथ को सुदृढ़ करें।
– इस दृष्टिकोण से आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य सुरक्षित है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
Money
हमारी (दोनों की) सैलरी 120,000 है, मासिक खर्च 50 हज़ार, अपना घर और प्लॉट है, HL क्लियर हो गया है, अब कोई EMI नहीं, अभी तक कोई क्रेडिट कार्ड नहीं, इकलौता बेटा पाँचवीं कक्षा का है, अभी कोई बचत नहीं है। भविष्य, बेटे की शिक्षा, रिटायरमेंट और बेटे की शादी की योजना कैसे बनाएँ?
Ans: आप बहुत स्थिर स्थिति में हैं। कोई ईएमआई नहीं, कोई क्रेडिट कार्ड बकाया नहीं, और पूरा घर आपके पास है। यह एक मज़बूत आधार है। 1.2 लाख रुपये की संयुक्त आय और 50,000 रुपये के मासिक खर्च के साथ, आपके पास 70,000 रुपये प्रति माह की बचत क्षमता है। अभी से केंद्रित योजना बनाकर शुरुआत करने से आपको अपने सभी लक्ष्यों को आराम से प्राप्त करने में मदद मिलेगी। आपका एक छोटा बच्चा भी है, जिससे आपको अच्छा समय मिलता है।

भविष्य की योजना बनाने में आपकी मदद के लिए यहाँ एक 360-डिग्री योजना दी गई है।

"अपने वित्तीय परिदृश्य को समझें"

"आय 1.2 लाख रुपये प्रति माह है।
"खर्च 50,000 रुपये मासिक है।
"अब ईएमआई का कोई बोझ नहीं है।
"घर का ऋण पहले ही चुका दिया गया है।
"आपने अभी तक कोई निवेश नहीं किया है।
"आपका बेटा पाँचवीं कक्षा में है।
"आपके पास एक प्लॉट और एक घर है।

आपका अपने मासिक अधिशेष पर पूरा नियंत्रण है। इससे लचीलापन और आगे बढ़ने की शक्ति मिलती है।

» जीवन के प्रमुख लक्ष्यों को प्राथमिकता दें

– बच्चे की शिक्षा
– बच्चे की शादी
– आप दोनों के लिए सेवानिवृत्ति योजना
– चिकित्सा और आपातकालीन तैयारी

ये सभी महत्वपूर्ण हैं। लेकिन प्रत्येक की समय-सीमा और तात्कालिकता अलग-अलग होती है।

» आपातकालीन निधि पहला कदम है

– 6 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
– इसका मतलब है कम से कम 3 से 3.5 लाख रुपये।
– इसे बचत या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– इसका उपयोग किसी भी लक्ष्य-आधारित योजना के लिए न करें।
– यह आपको नौकरी छूटने या अस्पताल के बिलों से बचाता है।
– आपातकालीन निधि को निवेश के पैसे के साथ न मिलाएँ।

» स्वास्थ्य बीमा पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता

– अगर अभी तक नहीं लिया है, तो परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूर लें।
– फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।
– 20 से 25 लाख रुपये का टॉप-अप कवर भी लें।
– इससे मेडिकल खर्च आपकी बचत पर भारी नहीं पड़ेगा।
– इसे अपनी मासिक योजना में ज़रूर शामिल करें।

» जीवन बीमा अगला कदम है

– दोनों के लिए टर्म इंश्योरेंस लें।
– सिर्फ़ टर्म प्लान की ज़रूरत है।
– निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ।
– अगर आपके पास पहले से ही एलआईसी या यूलिप पॉलिसी हैं, तो उनकी समीक्षा करें।
– अगर रिटर्न कम है, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस राशि को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

» मासिक बजट रणनीति

– आय 1.2 लाख रुपये है।
– 50,000 रुपये के खर्च के बाद, आप 70,000 रुपये बचाते हैं।
– इस बचत को लक्ष्य के अनुसार अलग-अलग हिस्सों में बाँटें।
– कम से कम 40,000 रुपये मासिक निवेश में लगाने चाहिए।
– 10,000 रुपये बीमा प्रीमियम के लिए रखें।
– शेष 20,000 रुपये वार्षिक खर्चों और आपात स्थितियों के लिए इस्तेमाल करें।
– निवेश में निरंतरता बनाए रखें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, महीनों तक निवेश न छोड़ें।

» धन सृजन के लिए SIP शुरू करें

– SIP चक्रवृद्धि ब्याज के ज़रिए लंबी अवधि में धन देते हैं।
– 30,000 से 40,000 रुपये मासिक SIP शुरू करें।
– कई लक्ष्यों में निवेश बाँटें:
– बच्चे की शिक्षा
– सेवानिवृत्ति
– बाद में शादी का लक्ष्य

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित MFD के माध्यम से नियमित फंड का इस्तेमाल करें।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें।
– इनमें व्यक्तिगत सलाह और सुधार सहायता का अभाव होता है।
– एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सक्रिय मार्गदर्शन के साथ आते हैं।
– इंडेक्स फंड से भी बचें।
– इंडेक्स फंड में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर बाजारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

» आपके बेटे के लिए शिक्षा योजना

– आपका बेटा पाँचवीं कक्षा में है।
– आपके पास कॉलेज फंडिंग के लिए 7 साल हैं।
– इससे एक केंद्रित एसआईपी के लिए पर्याप्त समय मिलता है।
– संतुलित और इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश करें।
– कॉलेज के लिए लोन पर निर्भर न रहें।
– केवल शिक्षा के लिए एक अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।
– फंड विकल्पों को समायोजित करने के लिए इसे सालाना ट्रैक करें।
– इस फंड का किसी अन्य उद्देश्य के लिए उपयोग करने से बचें।
– स्नातकोत्तर के लिए एक दूसरी परत भी बनाएँ।

» आप दोनों के लिए सेवानिवृत्ति योजना

– सेवानिवृत्ति के लिए कम से कम 25 से 30 साल की आय की आवश्यकता होती है।
– इस योजना में देरी न करें।
– दीर्घकालिक सोच के साथ अभी से SIP शुरू करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए 15,000 से 20,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।
– आय बढ़ने पर इसे हर साल बढ़ाएँ।
– सेवानिवृत्ति योजना को 3 चरणों में विभाजित करें:

सेवानिवृत्ति-पूर्व चरण:
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति तक विकास पर ध्यान केंद्रित करें।

सेवानिवृत्ति चरण:
– धीरे-धीरे संतुलित और डेट फंड में निवेश करें।
– कुछ वृद्धि के साथ सुरक्षा बनाए रखें।

सेवानिवृत्ति के बाद का चरण:
– अल्पकालिक खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।
– स्थिर रिटर्न के लिए दीर्घकालिक खर्चों को हाइब्रिड फंड में रखें।

– भविष्य के खर्चों के लिए बच्चों पर निर्भर न रहें।
– अपनी स्वतंत्रता और सम्मान के लिए योजना बनाएँ।

"अपने बेटे की शादी की योजना बनाएँ"

"यह एक दीर्घकालिक लक्ष्य है।
"आपके पास 15 से 20 साल का समय है।
"5,000 से 7,000 रुपये मासिक की SIP शुरू करें।
"इसके लिए इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।
"हर 3 साल में समीक्षा करें।
"आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
"इसके लिए बीमा योजनाओं या स्वर्ण योजनाओं का इस्तेमाल न करें।
"शादी के लिए धन जुटाने हेतु अचल संपत्ति का इस्तेमाल करने से बचें।

"मकान और प्लॉट का इस्तेमाल"

"आपके पास पहले से ही एक घर है।
"आपके पास एक प्लॉट भी है।
"भविष्य की ज़रूरतों के लिए प्लॉट पर निर्भर न रहें।
"यह एक तरल संपत्ति नहीं है।
"बेचने में समय और मेहनत लग सकती है।
" म्यूचुअल फंड जैसी वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।
– ज़रूरत पड़ने पर इन्हें ट्रैक करना और भुनाना आसान होता है।
– रिटायरमेंट प्लानिंग में घर या प्लॉट को शामिल न करें।

» लोन, क्रेडिट कार्ड और ईएमआई के जाल से बचें

– आपके पास कोई लोन या क्रेडिट कार्ड नहीं है।
– इस अनुशासन को बनाए रखें।
– ईएमआई पर गैजेट या छुट्टियां न खरीदें।
– डेबिट कार्ड या योजनाबद्ध खर्चों का इस्तेमाल करें।
– जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– यह आपके भविष्य के लक्ष्यों को प्रभावित करता है।

» एक लक्ष्य ट्रैकिंग सिस्टम बनाएँ

– अपने सभी लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें।
– प्रत्येक के लिए लागत और लक्ष्य वर्ष जोड़ें।
– हर 6 महीने में प्रगति पर नज़र रखें।
– इससे आपका वित्तीय जीवन व्यवस्थित रहता है।
– योजना बनाने में पति और पत्नी दोनों को शामिल करें।
– नियमित रूप से अपडेट करने के लिए एक नोटबुक या ऐप का इस्तेमाल करें।

» हर साल समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

– म्यूचुअल फंड का प्रदर्शन हर साल बदलता है।
– हर 12 महीने में अपने SIP की समीक्षा करें।
– लक्ष्यों के अनुरूप पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।
– इससे भावनात्मक और गलत फैसलों से बचने में मदद मिलती है।
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP से बाहर न निकलें।
– हमेशा दीर्घकालिक फोकस रखें।

» कर दक्षता मायने रखती है

– SIP मोड में टैक्स-सेविंग म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– कर लाभ के लिए स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस की योजना बनाएं।
– सारा पैसा FD में लगाने से बचें।
– ये कर-कुशल नहीं हैं।
– म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।
– निकासी करते समय पूंजीगत लाभ कर के बारे में जानें।
– बाजार का समय न देखें।
– योजना पर डटे रहें और कर कानून आपके पक्ष में काम करेंगे।

"शुरुआत में देरी न करें"

"हर साल का नुकसान आपकी संपत्ति बढ़ाने की क्षमता को कम करता है।
"चक्रवृद्धि ब्याज समय के साथ सबसे अच्छा काम करता है।
"एकमुश्त बड़ी रकम का इंतज़ार न करें।
"5000 रुपये के एसआईपी से भी शुरुआत करें।
"धीरे-धीरे हर तिमाही में बढ़ाएँ।
"आज की छोटी-छोटी रकम बाद में बड़े लक्ष्य बनाती है।

"केंद्रित और सूचित रहें"

"सोशल मीडिया से वित्तीय सलाह न लें।
"वास्तविक योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों पर भरोसा करें।
"यदि संभव हो तो सरल वित्तीय साक्षरता सत्रों में भाग लें।
"जीवनसाथी के साथ पैसों के बारे में खुलकर बात करें।
"अपने बेटे को पैसे के मूल्य जल्दी सिखाएँ।
"यदि वर्तमान अनुशासित है तो भविष्य बेहतर होगा।"

"अंततः"

" आप पर कोई कर्ज़ नहीं है और बचत की पूरी संभावना है।
– इससे आपको बड़ा फ़ायदा होगा।
– छोटी, नियमित राशि से निवेश शुरू करें।
– सही समय का इंतज़ार न करें।
– अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें।
– ज़रूरत पड़ने पर विशेषज्ञ की मदद लें।
– भावुक होकर पैसे के फ़ैसले लेने से बचें।
– अपनी योजना पर दृढ़ता से डटे रहें।
– समय के साथ, आपके लक्ष्य आपकी पहुँच में होंगे।
– सेवानिवृत्ति, शिक्षा और विवाह, सभी को कवर किया जा सकता है।
– आपके पास पहले से ही एक बढ़त है।
– अब कार्रवाई करें और एक मज़बूत वित्तीय भविष्य बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
Money
मैं एसआईपी के ज़रिए कम से कम पंद्रह हज़ार रुपये हर महीने निवेश करना चाहता हूँ। मुझे यह पैसा कहाँ निवेश करना चाहिए? मैं एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में कर्मचारी हूँ और मेरी नौकरी अभी सोलह साल बाकी है। पीएफ और वीपीएफ मिलाकर, मेरे पास अभी साठ लाख रुपये जमा हैं।
Ans: मासिक निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता प्रेरणादायक है। आपकी नौकरी में 16 साल बाकी हैं, और आपके पास समय है। इससे आपको मज़बूत वित्तीय संपत्ति बनाने के लिए पर्याप्त जगह मिलती है। PF और VPF में अपनी बचत के साथ आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आइए अब हम आपको अपने 15,000 रुपये के SIP का सर्वोत्तम उपयोग करने में मदद करते हैं।

"अपनी निवेश समय-सीमा और जोखिम स्तर को समझें"

"आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए 16 साल बाकी हैं।
"यह एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण है जिसमें चक्रवृद्धि ब्याज दर है।
"SIP लंबी अवधि में अच्छा काम करते हैं।
"चूँकि आपकी नौकरी स्थिर है, इसलिए आप कुछ जोखिम उठा सकते हैं।
"इसलिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड ही मुख्य विकल्प होने चाहिए।"

"म्यूचुअल फंड आपके लिए सबसे उपयुक्त क्यों हैं?"

"म्यूचुअल फंड PF या VPF से बेहतर रिटर्न देते हैं।
"ये ग्रोथ और लिक्विडिटी दोनों प्रदान करते हैं।
"ये विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित होते हैं।" आपको किसी भी समय फंड या राशि बदलने की सुविधा मिलती है।
– विविध म्यूचुअल फंडों में 15,000 रुपये के एसआईपी से शुरुआत करें।

» लंबी अवधि के लिए इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड केवल बाजार के रुझान की नकल करते हैं।
– ये गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– इन्हें फंड मैनेजर का कोई समर्थन नहीं मिलता।
– सक्रिय फंड बाजार के अधिकांश चरणों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– आपको केवल कम लागत की नहीं, बल्कि निरंतरता की भी आवश्यकता है।

» यदि आप बेहतर निगरानी चाहते हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें

– डायरेक्ट प्लान सस्ते होते हैं, लेकिन इनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
– समीक्षा या चेतावनी देने के लिए कोई विशेषज्ञ नहीं होता।
– गलत फंड चयन से नुकसान होता है।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान सहायता प्रदान करते हैं।
– आपको सलाह, अनुशासन और भावनात्मक नियंत्रण मिलता है।

» एसआईपी को तीन म्यूचुअल फंड बकेट में विभाजित करें

– जोखिम को कम करने के लिए तीन प्रकार के फंड का उपयोग करें।
– इक्विटी, हाइब्रिड और अंतर्राष्ट्रीय विविधीकरण मददगार हो सकते हैं।
– इक्विटी फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं।
– हाइब्रिड फंड कुछ वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।
– अंतर्राष्ट्रीय फंड में भी थोड़ा निवेश करने पर विचार करें।

» एसआईपी आवंटन सुझाव

– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड में ₹7,000।
– हाइब्रिड एग्रेसिव या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में ₹5,000।
– अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी या मिड-कैप फंड में ₹3,000।
– इससे संतुलन और वृद्धि दोनों मिलती है।

» हर साल म्यूचुअल फंड एसआईपी की समीक्षा करें

– एक ही फंड को 16 साल तक आँख मूँदकर न रखें।
– हर फंड की साल में एक बार जाँच करें।
– अगर यह बेंचमार्क और श्रेणी से बेहतर है तो जारी रखें।
– अगर फंड का प्रदर्शन लगातार गिरता है तो उसे बदल दें।
– विशेषज्ञ की समीक्षा पाने के लिए नियमित योजनाओं के साथ बने रहें।

» म्यूचुअल फंड तरल होते हैं, लेकिन बार-बार निकासी न करें।

– एसआईपी धीरे-धीरे और लगातार धन संचय करते हैं।
– छोटे लक्ष्यों के लिए बीच में निकासी न करें।
– धन को बिना किसी रुकावट के बढ़ने दें।
– अल्पकालिक खर्चों के लिए अन्य स्रोतों का उपयोग करें।

» अपना पीएफ और वीपीएफ जारी रखें।

– आपके पास पहले से ही पीएफ और वीपीएफ में 60 लाख रुपये हैं।
– ये सेवानिवृत्ति के समय सुरक्षित और उपयोगी हैं।
– लेकिन रिटर्न धीमा है और सीमा से अधिक कर योग्य है।
– सेवानिवृत्ति के लिए केवल पीएफ पर निर्भर न रहें।
– म्यूचुअल फंड आपके समग्र पोर्टफोलियो को संतुलित करते हैं।

» निवेश विकल्प के रूप में रियल एस्टेट से बचें।

– रियल एस्टेट की लागत अधिक और तरलता कम होती है।
– आप आपात स्थिति में इसका कुछ हिस्सा नहीं बेच सकते।
– कानूनी, रखरखाव और कर का बोझ भी है।
– म्यूचुअल फंड प्रबंधन में लचीले और आसान होते हैं।

» आपातकालीन निधि को अलग रखें

– आपात स्थिति के लिए 2-3 लाख रुपये का लिक्विड फंड बनाएँ।
– इसे SIP योजना से बाहर रखें।
– आपातकालीन धन को इक्विटी में निवेश न करें।
– इसका उपयोग केवल चिकित्सा या नौकरी संबंधी ज़रूरतों के लिए करें।

» दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP का उपयोग करें

– 16 साल बाद सेवानिवृत्ति के लिए SIP की योजना बनाएँ।
– यदि लागू हो, तो बच्चे की शिक्षा के बारे में भी सोचें।
– अलग-अलग लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP आवंटित करें।
– प्रत्येक SIP फ़ोलियो को लक्ष्य के अनुसार लेबल करें।
– इससे अनुशासन बढ़ता है और भ्रम की स्थिति नहीं होती।

» म्यूचुअल फंड कर नियमों को समझें

– यदि आप एक वर्ष के बाद इक्विटी फंड बेचते हैं:
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– एक वर्ष से पहले बेचने पर: लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट या हाइब्रिड फंडों के लिए, आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

» हर साल SIP टॉप-अप पर विचार करें

– अभी 15,000 रुपये से SIP शुरू करें।
– इसे हर साल 2,000 रुपये बढ़ाएँ।
– वेतन बढ़ता है, इसलिए SIP भी बढ़ना चाहिए।
– यह छोटा टॉप-अप दीर्घकालिक प्रभाव देता है।

» बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें

– बाजार ऊपर-नीचे होता रहेगा।
– बाजार में गिरावट के समय कई लोग SIP बंद कर देते हैं।
– यह सबसे बुरा कदम है।
– कम कीमत पर अधिक यूनिट प्राप्त करने के लिए SIP जारी रखें।
– निवेशित रहें, रिटर्न अपने आप आएगा।

» निवेश को बीमा के साथ मिलाने से बचें

– यदि आपके पास एलआईसी, यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी है:
– रिटर्न की सावधानीपूर्वक जाँच करें।
– अधिकांश केवल 4–5% वार्षिक देते हैं।
– ये धन-संपत्ति निर्माण नहीं करते हैं।
– म्यूचुअल फंड में निवेश छोड़ने और पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ लक्ष्यों की समीक्षा करें

– सीएफपी आपको पेशेवर और निष्पक्ष सहायता प्रदान करता है।
– वे आपके लक्ष्यों, एसआईपी और फंड चयन की जाँच करते हैं।
– आपको 360-डिग्री व्यक्तिगत वित्तीय योजना मिलती है।
– अनुमान या दोस्तों की सलाह पर भरोसा न करें।
– भविष्य में धन के लिए प्रमाणित दृष्टिकोण बेहतर काम करता है।

» सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से एसआईपी शुरू करें

– एमएफडी चैनल मानवीय सलाह के साथ नियमित योजना प्रदान करते हैं।
– आपको ट्रैकिंग, सुझाव और अनुशासन मिलता है।
– यह ऐप्स और DIY प्लेटफ़ॉर्म से बेहतर काम करता है।
– नियमित योजना की लागत इसके लाभों के लायक है।
– मार्गदर्शन कुछ रुपये बचाने से ज़्यादा मायने रखता है।

» फंडों में अत्यधिक विविधता लाने से बचें

– बहुत सारे फंड भ्रम पैदा करते हैं।
– 15,000 रुपये के एसआईपी के लिए 3-4 फंड पर्याप्त हैं।
– प्रत्येक फंड में कम से कम 5-7 साल तक बने रहें।
– नवीनतम ट्रेंडिंग फंडों के पीछे न भागें।
– मात्रा पर नहीं, बल्कि गुणवत्ता पर ध्यान दें।

» सेक्टर फंडों में पूरी एसआईपी निवेश न करें

– सेक्टर फंड जोखिम भरे और समय-आधारित होते हैं।
– ये केवल थोड़े समय के लिए ही रिटर्न देते हैं।
– लंबी अवधि के एसआईपी के लिए इनसे बचें।
– विविध और संतुलित फंडों में निवेश करें।
– इससे दीर्घकालिक स्थिर परिणाम मिलते हैं।

» गैर-वित्तीय अनुशासन भी विकसित करें

– SIP केवल वित्तीय आदत नहीं है।
– यह धैर्य और एकाग्रता का विकास करता है।
– छोटे खर्चों के लिए SIP न छोड़ें।
– निवेश को अपनी सर्वोच्च मासिक प्राथमिकता बनाएँ।

» SIP का उपयोग करके कर-बचत विकल्प

– कर बचत के लिए ELSS फंड में SIP का एक हिस्सा निवेश करें।
– इसकी लॉक-इन अवधि 3 वर्ष है।
– 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
– विकास और कर बचत को एक ही चरण में मिलाएँ।

» अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए SIP का उपयोग न करें

– इक्विटी में SIP 5 वर्ष या उससे अधिक का होना चाहिए।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, RD या लिक्विड फंड का उपयोग करें।
– 1-2 साल में SIP न निकालें।
– विकास के लिए समय दें।

» अंततः

– आप आर्थिक रूप से जागरूक और लक्ष्य-केंद्रित हैं।
– 16 साल के लिए 15,000 रुपये का SIP एक बेहतरीन शुरुआत है।
– इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें।
– अभी रियल एस्टेट और सोने में निवेश से बचें।
– एक्टिव फंड रणनीति के साथ म्यूचुअल फंड मिक्स बनाएँ।
– प्रमाणित सहायता से योजना की सालाना समीक्षा और सुधार करें।
– अनुशासन और धैर्य सफलता की ओर ले जाएगा।
– SIP के साथ आपकी भविष्य की संपत्ति चरण-दर-चरण बनती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
Money
मेरी उम्र 54 साल है। मुंबई में मेरे पास दो आवासीय संपत्तियाँ हैं। दूसरी आवासीय संपत्ति का किराया 35 हज़ार प्रति माह होने की उम्मीद है क्योंकि यह हाल ही में खरीदी गई है। मेरे पास 7% ब्याज दर पर 50 लाख की FD और 2 करोड़ की डायरेक्ट इक्विटी है जिससे लगभग 12% वार्षिक रिटर्न मिलता है। इक्विटी और बैलेंस्ड फंड में 30 लाख का म्यूचुअल फंड है। मेरा वित्तीय लक्ष्य कम से कम 1.5 लाख की सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करना है। क्या उपरोक्त पोर्टफोलियो संतुलित है और क्या यह उद्देश्य पूरा करेगा? या मुझे इसमें कुछ बदलाव करने की आवश्यकता है?
Ans: 54 साल की उम्र में, आपकी संपत्ति का आधार प्रभावशाली है। आपने संपत्ति सृजन और जोखिम विविधीकरण, दोनों पर स्पष्ट रूप से विचार किया है।

आपका 1.5 लाख रुपये मासिक सेवानिवृत्ति आय का लक्ष्य व्यावहारिक है। आपकी संपत्ति और आय के स्रोतों को देखते हुए, आप एक मज़बूत वित्तीय पथ पर हैं।

नीचे 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से एक विस्तृत मूल्यांकन और मार्गदर्शन दिया गया है।

"संपत्ति मूल्यवृद्धि और विविधीकरण"

"आपके पास मुंबई में दो आवासीय संपत्तियाँ हैं।
"एक से जल्द ही 35,000 रुपये मासिक किराया मिलने की उम्मीद है।
"इससे एक स्थिर नकदी प्रवाह बनता है, जो सेवानिवृत्ति के दौरान मददगार होता है।
"हालांकि, अचल संपत्ति के साथ तरलता, रखरखाव और नियामक जोखिम जुड़े होते हैं।
"आप इसे जारी रख सकते हैं, लेकिन आगे अचल संपत्ति में निवेश करने से बचें।
"अत्यधिक अचल संपत्ति पर निर्भर रहने से पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन में बाधा आ सकती है।
"7% पर 50 लाख रुपये की FD स्थिर है, हालाँकि कर-कुशल नहीं है।
" – आपकी 2 करोड़ रुपये की प्रत्यक्ष इक्विटी 12% की दर से उच्च वृद्धि दर्शाती है।
– हालाँकि, प्रत्यक्ष इक्विटी में अस्थिरता और जोखिम भी होता है।
– 30 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कोष विविधीकरण को बढ़ावा देता है।
– बैलेंस्ड फंडों को शामिल करना स्थिरता के लिए अच्छा है।

आपका पोर्टफोलियो मध्यम रूप से विविधीकृत है। कुछ बदलाव स्थिरता और कर-दक्षता में सुधार लाएँगे।

» चालू संपत्तियों से मासिक नकदी प्रवाह

– किराये की आय: 35,000 रुपये/माह।
– एफडी आय (7% पर 50 लाख रुपये): लगभग 3.5 लाख रुपये/वर्ष या 29,000 रुपये/माह।
– कुल मिलाकर, यह लगभग 64,000 रुपये/माह की निष्क्रिय आय देता है।
– शेष अंतर: 1.5 लाख रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए 86,000 रुपये/माह।
– यह इक्विटी पर रिटर्न (एमएफ + डायरेक्ट स्टॉक) से आना चाहिए।

इक्विटी कॉर्पस (2 करोड़ रुपये + 30 लाख रुपये = 2.3 करोड़ रुपये) 10% की औसत दर से 23 लाख रुपये प्रति वर्ष प्राप्त कर सकता है।
- यह लगभग 1.9 लाख रुपये प्रति माह है, जो आपके लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त से अधिक है।
- लेकिन इक्विटी रिटर्न हर साल एक जैसा नहीं होता।
- इसलिए, सावधानीपूर्वक निकासी योजना आवश्यक है।

"जोखिम आवंटन और स्थिरता संबंधी चिंताएँ"

- 2 करोड़ रुपये से अधिक का निवेश डायरेक्ट स्टॉक में है।
- यह आपके वित्तीय पोर्टफोलियो का 70% से अधिक है।
- 54 वर्ष की आयु में निवेश का यह स्तर आक्रामक होता है।
- कम से कम 50-70 लाख रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।
- संतुलित लाभ और इक्विटी बचत फंड अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं।
- ये नकारात्मक जोखिम को कम करते हैं लेकिन फिर भी अच्छा रिटर्न देते हैं।
– इक्विटी को एकमुश्त बेचने से बचें। इसे धीरे-धीरे करें।
– म्यूचुअल फंड में सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (STP) का इस्तेमाल करें।
– यह संक्रमण के दौरान बाज़ार की अस्थिरता को कम करता है।

» डायरेक्ट इक्विटी बनाम म्यूचुअल फंड आवंटन

– डायरेक्ट स्टॉक्स के लिए निरंतर ट्रैकिंग और शोध की आवश्यकता होती है।
– सेवानिवृत्ति के समय, यह प्रयास आदर्श नहीं हो सकता है।
– इसके अलावा, बाज़ार में गिरावट आपके धन को अप्रत्याशित रूप से प्रभावित कर सकती है।
– पेशेवरों द्वारा प्रबंधित, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड मदद कर सकते हैं।
– वे विविधीकरण और अनुशासित परिसंपत्ति आवंटन के माध्यम से जोखिम को कम करते हैं।
– इस चरण के लिए इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं और बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– डायरेक्ट इक्विटी में पुनर्संतुलन बफर का भी अभाव होता है।
– म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह के लिए बेहतर उपयुक्तता प्रदान करते हैं।

» एफडी आवंटन और तरलता की ज़रूरतें

– 50 लाख रुपये की एफडी सुरक्षा और आपातकालीन ज़रूरतों के लिए उपयोगी है।
– लेकिन इस पर मिलने वाला ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– अगर आप 30% टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो कर-पश्चात रिटर्न घटकर 4.9% हो जाता है।
– यह मुद्रास्फीति से कम है और समय के साथ मूल्य में गिरावट आएगी।
– आप आपात स्थिति के लिए 15-20 लाख रुपये रख सकते हैं।
– शेष 30-35 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किए जा सकते हैं।
– डेट म्यूचुअल फंड 3 साल बाद इंडेक्सेशन लाभ देते हैं।
– कम होल्डिंग अवधि के लिए, स्लैब के अनुसार रिटर्न पर कर लगता है।
– फिर भी, ये एफडी की तुलना में बेहतर लचीलापन और वृद्धि प्रदान करते हैं।
– उच्च-गुणवत्ता वाले बॉन्ड और कम अवधि के जोखिम वाले फंड चुनें।

» किराये की संपत्ति का मूल्यांकन

– 35,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय एक अच्छा बफर है।
– मुंबई में प्रभावी किराये की आय लगभग 2.5-3.5% है।
– किरायेदारों की स्थिरता और संपत्ति के रखरखाव पर कड़ी नज़र रखें।
– इसे बढ़ती आय का स्रोत न समझें।
– किराये में स्थिरता आ सकती है, जबकि लागत बढ़ सकती है।
– यदि भविष्य में नकदी की आवश्यकता हो, तो बेचने और पुनर्वितरण पर विचार करें।
– लेकिन अभी कोई तत्काल कार्रवाई करने की आवश्यकता नहीं है।
– मरम्मत और रखरखाव के लिए अलग से फंड पर विचार करें।

» सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह अनुमान

– 1.5 लाख रुपये प्रति माह का लक्ष्य 18 लाख रुपये प्रति वर्ष होता है।
– किराया + एफडी: 7.6 लाख रुपये प्रति वर्ष
– 10% पर इक्विटी पोर्टफोलियो 23 लाख रुपये प्रति वर्ष उत्पन्न कर सकता है।
– इससे आपको लगभग 30 लाख रुपये प्रति वर्ष की कुल संभावित आय प्राप्त होती है।
– आप आरामदायक स्थिति में हैं।
– यदि बाजार का रिटर्न 7-8% तक कम हो जाता है, तब भी आपका आय लक्ष्य पूरा हो सकता है।

हालांकि, मुख्य चिंता अस्थिरता को प्रबंधित करना है।
– बाजार में गिरावट के दौरान प्रत्यक्ष इक्विटी से निकासी से आपके कोष को नुकसान हो सकता है।
– इसलिए म्यूचुअल फंड में आंशिक बदलाव महत्वपूर्ण है।
– सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना भी बनाएँ।
– 3 साल की आय को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखें।
– इससे गिरावट के दौरान जबरन इक्विटी भुनाने की ज़रूरत नहीं पड़ती।

» पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन सुझाव

– अपने पोर्टफोलियो में तीन बकेट रखें:

अल्पावधि (3 वर्ष की आय): लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट डेट फंड

मध्यम अवधि (4-7 वर्ष): हाइब्रिड, बैलेंस्ड एडवांटेज या इक्विटी सेविंग फंड

दीर्घावधि (7+ वर्ष): सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड

₹50-70 लाख को डायरेक्ट स्टॉक से धीरे-धीरे सक्रिय म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
₹नियमित सेवानिवृत्ति खर्चों के लिए डायरेक्ट इक्विटी से बचें।
₹नियमित SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) प्रदान करने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
₹15-20 लाख आपात स्थिति के लिए FD या डेट में रखें।
₹सोना, NPS या रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें।
₹एन्युइटी पर विचार न करें क्योंकि ये आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं।

₹पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व

₹डायरेक्ट इक्विटी और संपत्ति प्रबंधन में सक्रिय भागीदारी की आवश्यकता होती है।
– सेवानिवृत्ति के समय, सरलता और निरंतरता ज़्यादा महत्वपूर्ण होती है।
– सीएफपी-समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करने से लाभ मिलता है।
– वे पोर्टफोलियो को ट्रैक करने, पुनर्संतुलित करने और जोखिम को समायोजित करने में मदद करते हैं।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड में इन सहायक तंत्रों का अभाव होता है।
– नियमित फंड निरंतर मार्गदर्शन और लक्ष्य संरेखण के साथ आते हैं।
– अस्थिर समय में, व्यवहारिक प्रशिक्षण महत्वपूर्ण होता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निवेश करने से यह निरंतरता सुनिश्चित होती है।

» भविष्य की योजना के लिए कराधान पहलू

– किराये की आय पर ‘गृह संपत्ति से आय’ के अंतर्गत कर लगाया जाता है।
– आप रखरखाव पर मानक 30% कटौती का दावा कर सकते हैं।
– एफडी ब्याज आपकी कर योग्य आय में जोड़ा जाता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक की एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

दीर्घकालिक लाभ (LTCG) और लघुत्तम लाभ (STCG) दोनों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– निकासी से पहले कर नियोजन अवश्य कर लेना चाहिए।
– जहाँ तक संभव हो, सीमा से नीचे रहने के लिए SWP को विभाजित करें।
– कर व्यय से बचने के लिए एकमुश्त निकासी से बचें।

» संपत्ति नियोजन और आकस्मिक तैयारी

– 54 वर्ष की आयु में, उत्तराधिकार की योजना बनाने का भी समय आ गया है।
– सुनिश्चित करें कि MF, स्टॉक, FD, और संपत्ति में सभी नामांकित व्यक्ति अपडेट हैं।
– सभी परिसंपत्ति वितरणों का उल्लेख करते हुए एक पंजीकृत वसीयत तैयार करें।
– स्वयं और जीवनसाथी के लिए चिकित्सा बीमा की समीक्षा की जानी चाहिए।
– यदि मौजूदा कवर 25 लाख रुपये से कम है, तो टॉप-अप योजना पर विचार करें।
– आपातकालीन निधि 15-20 लाख रुपये होनी चाहिए।
– इसे स्वीप-इन FD या लिक्विड फंड में उपलब्ध रखें।
– आपात स्थिति में केवल एक ही स्रोत पर निर्भर रहने से बचें।

» अंततः

– आप सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी स्थिति में हैं।
– किराये, FD और इक्विटी आय से आपका 1.5 लाख रुपये का लक्ष्य आराम से पूरा हो सकता है।
– लेकिन पोर्टफोलियो प्रत्यक्ष इक्विटी की ओर अत्यधिक झुका हुआ है।
– म्यूचुअल फंड की ओर पुनर्संतुलन स्थिरता और अनुशासन लाएगा।
– आगे रियल एस्टेट या एन्युइटी उत्पादों से बचें।
– मध्यम वृद्धि बनाए रखते हुए पूंजी के संरक्षण पर ध्यान केंद्रित करें।
– आगे बढ़ने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर सहायता महत्वपूर्ण है।
– शांति और स्थिरता के लिए एक व्यवस्थित निकासी रणनीति लागू करें।

विचारशील बदलावों के साथ, आपके सेवानिवृत्ति के वर्ष वास्तव में चिंतामुक्त हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Money
मैं 48 वर्ष का हूँ और पेंशन योग्य सरकारी नौकरी करता हूँ तथा मेरी मासिक आय 1.80 लाख रुपये (कर/कटौती के बाद 1.58) है। मेरी सेवा के 11 वर्ष शेष हैं और मैं नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए घर में रहता हूँ। मेरे पास 850 वर्ग फुट का फ्लैट है, जिसका किराया 15 हजार प्रति माह है। बिहार के अपने गाँव में मेरे पास 2 एकड़ कृषि भूमि भी है। मेरी पत्नी गृहिणी हैं और मेरा बेटा कक्षा 8 में पढ़ता है। मेरे पास पीएफ/पीपीएफ में लगभग 14 लाख रुपये हैं, जिसमें मासिक सदस्यता 37.5 हजार रुपये है और म्यूचुअल फंड में 14 लाख रुपये हैं, जिसमें मासिक 30 हजार रुपये की एसआईपी है। मेरे पास 7 लाख रुपये मूल्य के स्टॉक भी हैं, एनपीएस खाते में 4.5 लाख रुपये हैं और 50 लाख रुपये के टर्म प्लान सहित 10 बीमा पॉलिसियां हैं। मुझे सरकार द्वारा प्रदान की जाने वाली चिकित्सा सुविधाओं के साथ वर्तमान मूल्य पर 80 हजार रुपये के बराबर मासिक पेंशन की उम्मीद है। मेरे पास कोई ऋण नहीं है और मेरी सबसे बड़ी देनदारी मेरे बेटे की शिक्षा है, जो 2030 में स्कूल पास करेगा। कृपया सुझाव दें कि क्या मैं अपने वित्त के संबंध में सही रास्ते पर हूं और क्या मुझे कुछ अलग करने की आवश्यकता है।
Ans: आपने एक संतुलित वित्तीय आधार तैयार किया है। यह अनुशासन और दूरदर्शिता को दर्शाता है।

आपने ऋण-मुक्त स्थिति भी प्राप्त कर ली है। इससे आपको लचीलापन और नियंत्रण मिलता है।

नीचे आपके वित्तीय जीवन का 360-डिग्री मूल्यांकन दिया गया है।

"आय स्थिरता और सुरक्षा"

"1.80 लाख रुपये प्रति माह का सरकारी वेतन उत्कृष्ट आय स्थिरता प्रदान करता है।
"80,000 रुपये प्रति माह (आज के मूल्य में) की सेवानिवृत्ति के बाद की पेंशन आजीवन सहारा देती है।
"आप सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा देखभाल के लिए भी पात्र हैं। इससे भविष्य में स्वास्थ्य देखभाल की लागत कम हो जाती है।
"15,000 रुपये प्रति माह की आपकी किराये की आय आपकी आय के स्रोतों में विविधता लाती है।
"आप नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए आवास में रहते हैं। इससे आवास की लागत बचती है और नकदी प्रवाह बढ़ता है।

"घरेलू व्यय प्रबंधन"

" 50,000 रुपये का मासिक खर्च आपकी आय का केवल एक-तिहाई है।
– यह आपके स्वस्थ व्यय व्यवहार को दर्शाता है।
– आपके पास 1.08 लाख रुपये प्रति माह का अधिशेष है। यह आपके घर ले जाने वाले वेतन का 67% है।
– इससे आपको भविष्य के लिए बचत, निवेश और अच्छी योजना बनाने के लिए पर्याप्त जगह मिलती है।

» बीमा और जोखिम कवर

– आपके पास 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– आपके बेटे की शिक्षा के लक्ष्य को देखते हुए यह पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– आदर्श रूप से, आपका टर्म कवर वार्षिक आय का 10-12 गुना होना चाहिए।
– आप 2035 तक पूर्ण सुरक्षा के लिए टर्म कवर को बढ़ाकर 1.5-2 करोड़ रुपये करने पर विचार कर सकते हैं।
– आपने स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है। चूँकि आपकी पत्नी गृहिणी हैं, कृपया सुनिश्चित करें कि उनका बीमा हो।
– सेवानिवृत्ति के बाद सिर्फ़ सरकारी स्वास्थ्य सेवा पर निर्भर न रहें। अभी एक फ़ैमिली फ्लोटर मेडिक्लेम पॉलिसी शुरू करें।

» पीएफ, पीपीएफ, एनपीएस में निवेश

– पीएफ/पीपीएफ में 14 लाख रुपये का निवेश अच्छा है। 37,500 रुपये का मासिक योगदान अनुशासन बढ़ाता है।
– पीपीएफ सुरक्षा और कर-मुक्त वृद्धि प्रदान करता है। पीएफ गारंटीकृत कोष और पेंशन देता है।
– ये आपके सेवानिवृत्ति के बाद के कोष का आधार बनेंगे।
– 4.5 लाख रुपये का एनपीएस कोष अभी भी छोटा है।
– 11 साल बचे हैं, आप टैक्स कम करने और कोष बनाने के लिए स्वैच्छिक एनपीएस योगदान बढ़ा सकते हैं।
– हालाँकि, सेवानिवृत्ति के बाद एनपीएस एन्युइटी पर बहुत ज़्यादा निर्भर न रहें।

» म्यूचुअल फंड – एसआईपी मूल्यांकन

– आपके पास म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी के साथ 14 लाख रुपये हैं।
– यह एक बेहतरीन पहल है। आप बाजार से जुड़ी वृद्धि का समझदारी से उपयोग कर रहे हैं।
– 11 साल की अवधि में, इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।
– फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप, और हाइब्रिड फंडों में विविधीकरण सुनिश्चित करें।
– स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंडों में अत्यधिक निवेश से बचें।
– एसआईपी में सालाना 5-10% की वृद्धि करें।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित म्यूचुअल फंड मददगार साबित होते हैं।
– डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन व्यक्तिगत मार्गदर्शन के बिना आते हैं।
– समय, फंड चयन या पुनर्संतुलन में गलतियाँ आपको महंगी पड़ सकती हैं।
– लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए, सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

» इंडेक्स फंड्स से दूर रहें

– इंडेक्स फंड्स में मानवीय निर्णय क्षमता का अभाव होता है। वे बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे अस्थिरता के दौरान नकारात्मक जोखिमों का प्रबंधन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको बाज़ार के रिटर्न को बेहतर बनाने में मदद करते हैं।
– फंड मैनेजर बाज़ार के संकेतों के आधार पर आवंटन समायोजित करते हैं।
– यह विशेष रूप से तब मददगार होता है जब आपके बेटे की शिक्षा का लक्ष्य केवल 5 साल दूर हो।

» स्टॉक और पोर्टफोलियो समीक्षा

– आपके पास प्रत्यक्ष स्टॉक में 7 लाख रुपये हैं।
– कुल निवेश के 10-15% से अधिक प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश बढ़ाने से बचें।
– स्टॉक्स को सक्रिय ट्रैकिंग और उच्च जोखिम सहनशीलता की आवश्यकता होती है।
– पेशेवर प्रबंधन वाले इक्विटी निवेश के लिए म्यूचुअल फंड्स को प्राथमिकता दें।
– यदि आपके पास विरासत या भावनात्मक स्टॉक हैं, तो गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंड्स में स्विच करने पर विचार करें।

» रियल एस्टेट निवेश

– आपके पास एक फ्लैट (किराये से आय ₹15,000) और 2 एकड़ ज़मीन है।
– ये तरल और धीमी गति से बढ़ने वाली संपत्तियाँ हैं।
– अचल संपत्ति में और निवेश न करें। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए वित्तीय संपत्तियों का उपयोग करें।
– कृषि भूमि का मुद्रीकरण किए बिना धन-निर्माण में योगदान नहीं हो सकता है।
– इसके बजाय तरल, कर-कुशल साधनों पर ध्यान केंद्रित करें।

» 10 बीमा पॉलिसियाँ – समीक्षा आवश्यक

– कृपया 10 बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।
– यदि वे पारंपरिक एंडोमेंट या यूलिप-प्रकार की योजनाएँ हैं, तो वे अप्रभावी हैं।
– इनमें से अधिकांश बीमा को निवेश के साथ मिलाते हैं।
– गैर-अवधि योजनाओं को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– बाहर निकलने से पहले सरेंडर मूल्य और कर का विश्लेषण अवश्य करें।
– निवेश के लिए केवल शुद्ध टर्म बीमा और म्यूचुअल फंड ही चुनें।

» कर नियोजन सुझाव

– पीएफ, पीपीएफ और एनपीएस आपको विभिन्न धाराओं के तहत कर बचाने में मदद करते हैं।
– बीमा पॉलिसियाँ (यदि पारंपरिक हैं) अच्छा रिटर्न नहीं दे सकती हैं।
– यदि आप नई कर व्यवस्था में हैं, तो कटौती बनाम कर बचत की दोबारा जाँच करें।
– ईएलएसएस म्यूचुअल फंड (सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के तहत) में निवेश करने से कर लाभ और वृद्धि मिलती है।

» आपके बेटे की शिक्षा का लक्ष्य

– आपका बेटा 2030 में स्कूल की पढ़ाई पूरी कर लेगा।
– उसके तुरंत बाद उच्च शिक्षा शुरू हो जाएगी।
– इसलिए, लक्ष्य 5 से 7 साल दूर है।
– भारत या विदेश में गुणवत्तापूर्ण शिक्षा के लिए 40-50 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
– इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
– लार्ज और मिड-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– इस लक्ष्य के लिए स्मॉल कैप या डायरेक्ट इक्विटी से बचें।
– अभी 25,000-30,000 रुपये मासिक की SIP शुरू करें।
– नियमित वार्षिक समीक्षा के साथ लक्ष्य-विशिष्ट दृष्टिकोण अपनाएँ।

» सेवानिवृत्ति की तैयारी

– आपको 80,000 रुपये प्रति माह पेंशन (आज के मूल्य के अनुसार) मिलेगी।
– लेकिन मुद्रास्फीति 2035 तक क्रय शक्ति को कम कर देगी।
– आपका वर्तमान 50,000 रुपये का खर्च 11 वर्षों में लगभग 1 लाख रुपये हो जाएगा।
– 10-15 वर्षों के बाद केवल पेंशन ही पर्याप्त नहीं हो सकती है।
– आपका PF/PPF, NPS, म्यूचुअल फंड इस कमी को पूरा करने में मदद करेंगे।
– सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति तक धन संचय जारी रहे।
– सेवानिवृत्ति के बाद की सुविधा के लिए न्यूनतम 2-3 करोड़ रुपये का धन संचय (पेंशन को छोड़कर) रखें।

» मासिक अधिशेष और क्या करें

– आपका मासिक अधिशेष लगभग 1.08 लाख रुपये है।
– इसमें से 30 हज़ार रुपये पहले से ही SIP में जा रहे हैं।
– आप शेष 70-75 हज़ार रुपये प्रति माह वित्तीय साधनों में निवेश कर सकते हैं।
– इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड, NPS और गोल्ड ETF (विविधीकरण के लिए) में विभाजित करें।
– आसान निवेश के लिए बचत से म्यूचुअल फंड में क्रमिक STP पर विचार करें।

» आपातकालीन और आकस्मिक योजना

– आपने आपातकालीन निधि या तरल निधि का उल्लेख नहीं किया है।
– बचत खाते या तरल निधि में 4-5 लाख रुपये रखें।
– इससे 6 महीने के खर्च पूरे हो जाएँगे।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए PPF या MF निधि का उपयोग न करें।
– स्वास्थ्य और जीवन बीमा को सक्रिय और पर्याप्त रखें।

» नामांकन और संपत्ति योजना

– सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में उचित नामांकन हो।
– एक सरल वसीयत तैयार करें।
– इसमें घर, ज़मीन, म्यूचुअल फंड, एनपीएस, शेयर, बीमा शामिल करें।
– इससे आपके परिवार को बाद में कानूनी झंझटों से बचने में मदद मिलेगी।

» पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन करें

– हर 6-12 महीने में अपने म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें।
– अगर कोई श्रेणी बहुत बड़ी हो जाती है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– जैसे ही आपका बेटा उच्च शिक्षा के करीब पहुँचता है, इक्विटी से हाइब्रिड फंड में स्विच करें।
– सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षित रखने के लिए 2033 के बाद कम जोखिम वाले फंड में शिफ्ट करें।

» नई बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों से बचें

– अभी यूलिप या एंडोमेंट प्लान में निवेश करने की एजेंटों की सलाह पर न आएँ।
– ये कम रिटर्न और कम लचीलापन देते हैं।
– इनमें लंबी लॉक-इन अवधि और उच्च लागत भी होती है।
– लंबी अवधि के लिए धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड और पीपीएफ का इस्तेमाल करें।

» अंततः

– आप सही रास्ते पर हैं।
– ऋण-मुक्त स्थिति, सरकारी पेंशन और अनुशासित निवेश आपको एक मज़बूत स्थिति में रखते हैं।
– आपका मुख्य कार्य क्षेत्र अपने बेटे की शिक्षा के लिए लक्ष्य-केंद्रित निवेश करना है।
– साथ ही, अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें और खराब उत्पादों को बदलें।
– अपने एसआईपी को सालाना बढ़ाएँ और अपनी सेवानिवृत्ति निधि को मुद्रास्फीति से बचाएँ।
– मार्गदर्शन, समीक्षा और पुनर्संतुलन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सेवाओं का उपयोग करें।
– विशेषज्ञ सहायता के बिना सुझावों या स्वयं निवेश करने पर निर्भर न रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
Money
नमस्ते, मैं 35 साल का हूं। मेरी शर्तें निम्नलिखित हैं- - 1.7 करोड़ मूल्य का मकान और 65 लाख का ऋण - 37 लाख ओवरड्राफ्ट खाते के रूप में और शेष 28 लाख टॉप-अप ऋण के रूप में - 15 लाख का पीपीएफ - सभी प्रकार के छोटे, मध्यम, बड़े इंडेक्स फंडों में 16 लाख का म्यूचुअल फंड - 45 लाख मूल्य का एक आवासीय प्लॉट - उपरोक्त म्यूचुअल फंडों में 1 लाख का मासिक एसआईपी - माता-पिता और ससुराल वालों सहित मेरे पूरे परिवार का स्वास्थ्य बीमा - मेरा 2 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस - मेरे 1 साल की उम्र के 2 बच्चे हैं - मेरा मासिक खर्च 2 लाख प्रति माह है, सब कुछ मिलाकर - मेरी पत्नी और मेरी संयुक्त आय 3.5 लाख है लक्ष्य - - सेवानिवृत्ति के बाद भी इसी तरह खर्च करते रहना, 2 लाख प्रति माह - 18 साल बाद बच्चों की शिक्षा - 2 करोड़ - बच्चों की शादी - 1 करोड़ भविष्य में मुद्रास्फीति के अनुसार लक्ष्य राशि समायोजित करें। प्रश्न- - स्पष्ट रणनीति और सलाह, लक्ष्य प्राप्ति हेतु कहाँ निवेश करना है, किन फंडों या परिसंपत्तियों को लक्षित करना है, उनके नाम सहित। - मुझे अगले 6 महीनों में 10 लाख रुपये की अतिरिक्त राशि प्राप्त होगी, जिसका उपयोग मैं एक गृह ऋण चुकाने या आंशिक भुगतान करने के लिए करने की योजना बना रहा हूँ। अधिकतम लाभ प्राप्त करने के लिए मुझे इस फंड का सर्वोत्तम उपयोग सुझाएँ। - यदि मैं 10 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ, तो समग्र योजना का सुझाव दें। -
Ans: आपने कम उम्र में ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आप उच्च-मूल्य वाली संपत्तियों, नियमित निवेशों और प्रमुख सुरक्षा उपायों का अच्छी तरह से प्रबंधन कर रहे हैं। अब मैं आपको आपके लक्ष्यों के अनुरूप, स्पष्ट और व्यावहारिक चरणों के साथ एक संपूर्ण, 360-डिग्री वित्तीय योजना प्रदान करता हूँ।

"संपत्ति और आय - वर्तमान आधार"

घर का मूल्य 1.7 करोड़ रुपये है और 65 लाख रुपये का गृह ऋण है।

इसमें से 37 लाख रुपये ओवरड्राफ्ट और 28 लाख रुपये टॉप-अप हैं।

आपके पास PPF में 15 लाख रुपये हैं। इससे आपको सुरक्षित और कर-मुक्त वृद्धि मिलती है।

म्यूचुअल फंड में कुल 16 लाख रुपये हैं। इसमें सभी श्रेणियां, यहाँ तक कि इंडेक्स फंड भी शामिल हैं।

आपके पास 45 लाख रुपये का प्लॉट है। लेकिन हम इसे मुख्य सेवानिवृत्ति संपत्ति नहीं मानेंगे।

आप SIP के माध्यम से प्रति माह 1 लाख रुपये का निवेश करते हैं।

परिवार के पास स्वास्थ्य बीमा है। आपके पास 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है, जो पर्याप्त है।

मासिक खर्च 2 लाख रुपये है। पारिवारिक आय 3.5 लाख रुपये है।

"लक्ष्य" - भविष्य की दृष्टि

बच्चों की शिक्षा: 18 साल में 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता।

बच्चों की शादी: बाद में 1 करोड़ रुपये की आवश्यकता।

10 साल में सेवानिवृत्ति। 2 लाख रुपये प्रति माह खर्च बनाए रखना चाहते हैं।

आइए अब प्रत्येक लक्ष्य के अनुसार निवेश का विश्लेषण और संरेखण करें।

"मुख्य दोष" - इंडेक्स फंड की उपस्थिति

इंडेक्स फंड अस्थिर बाजारों में कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

आप बाजार में गिरावट के दौरान रणनीति नहीं बदल सकते।

गैर-तेज चरणों में वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों से कम प्रदर्शन करते हैं।

प्रत्यक्ष/इंडेक्स निवेश के साथ आप एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन से भी वंचित रह जाते हैं।

इंडेक्स फंडों को अच्छी तरह से प्रबंधित सक्रिय फंडों में स्थानांतरित करने की सलाह दी जाती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ निगरानी, सलाह और बेहतर अनुशासन प्रदान करती हैं।

"10 लाख रुपये का अधिशेष - समझदारी से उपयोग करें"

आप 6 महीनों में 10 लाख रुपये की उम्मीद करते हैं।

आप होम लोन को आंशिक रूप से चुकाने की सोच रहे हैं।

जब तक ब्याज दर 10% से अधिक न हो, टॉप-अप या ओवरड्राफ्ट लोन का भुगतान न करें।

जाँच करें कि लोन के किस हिस्से पर अधिक ब्याज है।

यदि ओवरड्राफ्ट/टॉप-अप लोन की ब्याज दर:

10% से अधिक है, तो आंशिक रूप से चुकाएँ।

8-10% के बीच, आंशिक पुनर्भुगतान या निवेश पर विचार करें।

8% से कम होने पर, पैसे का निवेश करना बेहतर है।

पूर्ण पूर्व-भुगतान के बजाय, 10 लाख रुपये को इस प्रकार विभाजित करें:

3 लाख रुपये अल्पकालिक सक्रिय हाइब्रिड फंड (1-2 वर्ष होल्डिंग) में

3 लाख रुपये संतुलित लाभ फंड (दीर्घकालिक) में

रु. होम लोन के सबसे ज़्यादा ब्याज वाले हिस्से को चुकाने के लिए 4 लाख रुपये (अगर >10% हो)

यह रणनीति तरलता, कर लाभ और कर्ज़ में कमी के बीच संतुलन बनाती है।

» मौजूदा म्यूचुअल फंड – पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करें

बहुत ज़्यादा स्कीम रखने से बचें। इससे भ्रम और दोहराव पैदा होता है।

आपके पास पहले से ही स्मॉल-कैप, मिड-कैप, लार्ज-कैप और इंडेक्स फंड हैं।

एसटीपी (सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए इंडेक्स फंड से धीरे-धीरे बाहर निकलें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप फंड में बदलाव करें।

2 स्मॉल-कैप, 1 मिड-कैप, 2 फ्लेक्सी-कैप और 1 लार्ज-कैप फंड रखें।

जब तक आपकी जोखिम क्षमता बहुत ज़्यादा न हो, तब तक सेक्टोरल फंड से बचें।

» 1 लाख रुपये मासिक एसआईपी – लक्ष्य के अनुसार विभाजन

अपने 1 लाख रुपये मासिक एसआईपी को लक्ष्यों के अनुसार विभाजित करें:

40,000 रुपये – सेवानिवृत्ति (दीर्घकालिक, आक्रामक मिश्रण):

स्मॉल-कैप (2 फंड) - ₹15,000

मिड-कैप (1 फंड) - ₹10,000

फ्लेक्सी-कैप (1 - 2 फंड) - ₹15,000

₹35,000 - बच्चों की शिक्षा (18 वर्ष का लक्ष्य):

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड - ₹15,000

लार्ज-कैप फंड - ₹10,000

फ्लेक्सी-कैप - ₹10,000

₹25,000 - बच्चों की शादी (दीर्घकालिक):

मल्टी-कैप या फोकस्ड इक्विटी फंड - ₹15,000

हाइब्रिड इक्विटी फंड - ₹10,000 10,000

हर 12-15 महीने में एक बार किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से इस SIP मिश्रण की समीक्षा करें।

"PPF" - रणनीतिक रूप से उपयोग करें

PPF की परिपक्वता बच्चों की कॉलेज या शादी की ज़रूरतों के अनुरूप हो सकती है।

यदि SIP पहले से ही दीर्घकालिक ज़रूरतों को पूरी तरह से पूरा कर रहे हैं, तो नए योगदान से बचें।

मौजूदा PPF को निष्क्रिय रूप से बढ़ने दें।

भविष्य की आपात स्थितियों या बच्चों की शिक्षा में कमी के लिए इसे बैकअप के रूप में उपयोग करें।

"होम लोन" - समझदारी से प्रबंधन करें

होम लोन धारा 24 और 80C के तहत कर लाभ देता है।

यदि EMI पर ब्याज 8.5% से कम है, तो नियमित EMI भुगतान जारी रखें।

यदि आपको SIP के माध्यम से बेहतर रिटर्न मिलता है, तो समय से पहले भुगतान करने में जल्दबाजी न करें।

ओवरड्राफ्ट (OD) का समझदारी से उपयोग करें। ब्याज कम करने के लिए निष्क्रिय धनराशि को जमा करें।

यदि ओवरड्राफ्ट केवल ब्याज पर आधारित है, तो 45 वर्ष की आयु के बाद मूलधन का धीरे-धीरे भुगतान करें।

" बच्चों की शिक्षा योजना - अलग से फंड ट्रैकिंग

18 वर्षों में 2 करोड़ रुपये (मुद्रास्फीति-समायोजित) का लक्ष्य रखें।

SIP को अलग-अलग आवंटित करें। केवल 3 फंड का उपयोग करें।

शिक्षा कोष को हर साल अलग से ट्रैक करें।

कॉलेज से लगभग 6-8 साल पहले, धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।

अंतिम 3 वर्षों में, अल्पकालिक डेट फंड में स्थानांतरित करें।

"बच्चों की शादी की योजना - लंबी अवधि"

यह एक लचीला लक्ष्य है।

20-22 वर्षों में 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

यदि बच्चे सेटल हो गए हैं तो आप रिटायरमेंट सरप्लस का उपयोग कर सकते हैं।

शादी से 10 साल पहले तक इक्विटी आवंटन बनाए रखें।

धीरे-धीरे फंड को हाइब्रिड और फिर डेट श्रेणी में स्थानांतरित करें।

"सेवानिवृत्ति योजना - प्रमुख फोकस"

सेवानिवृत्ति केवल 10 वर्ष दूर है।

आप 20-22 वर्षों में 1 करोड़ रुपये चाहते हैं। सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये प्रति माह।

इसका मतलब है कि आपको 10 वर्षों में लगभग 5-6 करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता होगी।

40,000 रुपये प्रति माह की SIP 10 वर्षों में लगभग 1.1-1.2 करोड़ रुपये (मध्यम अनुमान) दे सकती है।

आपको एकमुश्त राशि, बोनस या सालाना 10% की दर से स्टेप-अप SIP जोड़ने की आवश्यकता होगी।

यदि आप कर बचत चाहते हैं तो सेवानिवृत्ति लाभ के लिए टॉप-अप ELSS या हाइब्रिड इक्विटी फंड का उपयोग करें।

अतिरिक्त आय या बोनस को सालाना सेवानिवृत्ति-लिंक्ड हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

"रियल एस्टेट - प्लॉट पर निर्भर न रहें"

45 लाख रुपये मूल्य का प्लॉट आय उत्पन्न नहीं कर रहा है।

इसे सेवानिवृत्ति निधि में शामिल न करें।

भावनात्मक या अनिश्चित भविष्य के लाभ के लिए इसे रखने से बचें।

यदि आपको 4-5 वर्षों में कोई अच्छा प्रस्ताव मिलता है, तो उसे बेचने पर विचार करें।

एमएफ/सेवानिवृत्ति कोष या बच्चों की शिक्षा निधि में पुनर्निवेश करें।

"आपातकालीन निधि - सुरक्षा कवच बनाएँ"

वर्तमान खर्च 2 लाख रुपये प्रति माह हैं।

आपको आपातकालीन निधि के रूप में न्यूनतम 6 लाख रुपये की आवश्यकता है।

अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड या बैंक स्वीप-इन FD का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि को इक्विटी में न रखें।

"बीमा समीक्षा - महत्वपूर्ण कदम"

2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है।

अवधि की जाँच करें। सुनिश्चित करें कि यह 60-65 वर्ष की आयु तक कवर करता है।

स्वास्थ्य बीमा परिवार और ससुराल वालों को कवर करता है। यह बहुत अच्छी बात है।

पुष्टि करें कि माता-पिता और ससुराल वालों के पास पर्याप्त अलग बीमा राशि है या नहीं।

सुनिश्चित करें कि आईसीयू, सर्जरी या कमरे के किराए के लिए कोई उप-सीमा न हो।

"कराधान - सक्रिय रूप से योजना बनाएँ"

नए एमएफ सीजी नियम लागू।

इक्विटी फंडों पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

इक्विटी फंडों पर लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) अब 20% है।

डेट फंड पूंजीगत लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अल्पकालिक निकासी से बचें।

कराधान प्रबंधन के लिए एकमुश्त निकासी के बजाय STP का उपयोग करें।

"वित्तीय अनुशासन - सही रास्ते पर बने रहें"

प्रमुख क्षेत्रों या रिटर्न का पीछा न करें।

हर साल बहुत सारे नए फंड न जोड़ें।

12-15 महीनों में केवल एक बार समीक्षा करें।

यदि एक फंड प्रकार 25-30% या उससे अधिक बेहतर प्रदर्शन करता है, तो पुनर्संतुलन करें।

लक्ष्यों का ट्रैक अलग शीट या फ़ोल्डर में रखें।

जब तक आपके पास अनुभव और समय न हो, सीधे स्टॉक में निवेश करने से बचें।

"भविष्य में आगे बढ़ने की रणनीति - आवश्यक बढ़ावा"

अपनी SIP राशि को हर साल 8-10% बढ़ाएँ।

हर वेतन वृद्धि या बोनस का कुछ हिस्सा निवेश के लिए इस्तेमाल करें।

अगले 5 सालों में 1.3-1.5 लाख रुपये मासिक SIP का लक्ष्य रखें।

इससे आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों के लक्ष्य करीब आ जाएँगे।

"वसीयत और नामांकन - परिवार को सुरक्षित करें"

सुनिश्चित करें कि म्यूचुअल फंड में नामांकित व्यक्ति हों।

वसीयत स्पष्ट रूप से दर्ज करें।

इसमें यह भी लिखें कि बच्चों की शिक्षा और धन का प्रबंधन कौन करेगा।

सभी निवेश संयुक्त रूप से रखें या वैकल्पिक नामांकित व्यक्ति नियुक्त करें।

"अंततः"

आप पहले से ही एक मज़बूत नींव पर हैं। आपकी आय अच्छी है। आप अच्छा निवेश कर रहे हैं। लेकिन रणनीति को बेहतर बनाने से आपको अधिकतम लाभ मिलेगा। लक्ष्यों के अनुसार SIP आवंटन को प्राथमिकता देना, इंडेक्स फंड से बाहर निकलना और 10 लाख रुपये के अधिशेष का समझदारी से उपयोग करना आपके भविष्य को और अधिक सुरक्षित बनाएगा। प्लॉट या अचल संपत्तियों पर निर्भर न रहें। हर साल अपनी SIP बढ़ाएँ। अनुशासन के साथ 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति संभव है। शिक्षा और विवाह जैसे पारिवारिक लक्ष्य आपके नियोजित कदमों से प्राप्त किए जा सकते हैं। सालाना समीक्षा करते रहें। आप सही रास्ते पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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