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Anu

Anu Krishna  |1590 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jun 08, 2022

Anu Krishna is a mind coach and relationship expert.
The co-founder of Unfear Changemakers LLP, she has received her neuro linguistic programming training from National Federation of NeuroLinguistic Programming, USA, and her energy work specialisation from the Institute for Inner Studies, Manila.
She is an executive member of the Indian Association of Adolescent Health.... more
SS Question by SS on Jun 08, 2022English
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Relationship

हाय अनु, मैं 36 साल की महिला हूं। मेरी शादी को 9 साल हो गए हैं और मेरे दो बच्चे हैं। </strong><br /><strong>मेरी शादी कभी भी खुशहाल नहीं रही। शादी से पहले भी हमारे बीच बहुत बहस और झगड़े हुए थे। </strong><br /><strong>मैंने अपनी सगाई तोड़ दी लेकिन बाद में उसने मुझे समझाया कि वह मुझे हमेशा खुश रखेगा लेकिन यह एक अपमानजनक शादी साबित हुई। </strong><br /><strong>मेरे बेटे के जन्म के बाद से उसने मुझे बार-बार पीटना शुरू कर दिया। मैंने तीन बार पुलिस में शिकायत भी दर्ज कराई. जिसके बाद उनमें काफी सुधार हुआ, शायद डर और शर्म की वजह से। इस बीच मैंने सरकारी परीक्षा भी पास कर ली और मुझे बहुत अच्छी नौकरी मिल गई। <br />चीजें ठीक थीं लेकिन पिछले साल मेरी बेटी के जन्म के बाद उसका व्यवहार बदल गया। अब उसे शारीरिक संबंधों में कोई दिलचस्पी नहीं है. <br />उनका कहना है कि हमारी बेटी के जन्म के बाद उन्होंने महिलाओं का सम्मान करना शुरू कर दिया है। मैंने कई बार उससे बात करने की कोशिश की लेकिन सब व्यर्थ। </strong><br /><strong>मुझे नहीं पता कि अब क्या करना है. मैं बच्चों की खातिर उसे छोड़ना नहीं चाहती।</strong><br /><strong>अब मैं अपने बच्चों के साथ खुशी से अपनी जिंदगी जीना चाहती हूं और उसे वह करने देना चाहती हूं जो वह चाहता है। </strong><br /><strong>मुझे नहीं पता कि मैं सही हूं या गलत।</strong><br /><strong>जरूरत पड़ने पर वह मुझसे पैसे लेता है लेकिन मैं अपनी निजी जरूरतों पर कभी पैसा खर्च नहीं करता। <br />कभी-कभी मुझे लगता है कि वह सिर्फ पैसों के लिए मेरे साथ है और मुझसे प्यार नहीं करता। </strong><br /><strong>मैं भ्रमित हूं। सहायता।</strong><br /><strong>PS: वह बच्चों और घर की अच्छी देखभाल कर रहे हैं।</strong></p>

Ans: <p>प्रिय एसएस,</p> <p>एक अपमानजनक रिश्ते से बाहर निकलना कठिन होता है और जब इसमें बच्चे शामिल होते हैं, तो आप इसे लंबे समय तक खींचना चाहते हैं।</p> <p>लेकिन क्या आपने सोचा है कि इसका उनके दिमाग पर पहले से ही क्या प्रभाव पड़ा है?</p> <p>हिंसक और अपमानजनक पृष्ठभूमि के बच्चे स्थिर रूप से बड़े नहीं होते हैं और बाद में जीवन में उन्हें कई चुनौतियों का सामना करना पड़ता है।</p> <p>अब, आपके पास वापस आता हूं&हेलीप;क्या इसने आपके अहंकार को चोट नहीं पहुंचाई है और आपके आत्मसम्मान को कम नहीं किया है? मुझे यकीन है कि इससे आपको पहले से ही बहुत ज्यादा नुकसान हुआ है।</p> <p>आमतौर पर, मैं लोगों को कभी नहीं बताता कि क्या करना है, लेकिन अपने सुझाव देता हूं और दृष्टिकोण साझा करता हूं ताकि दिमाग में यह तय करने की स्पष्टता हो कि उनके संदर्भ में उनके लिए सबसे अच्छा क्या है।</p> <p>लेकिन यहां, मैं तुम्हें यह बता रहा हूं और ध्यान से सुनो&हेलीप;शारीरिक शोषण बिल्कुल नहीं है।</p> <p>यदि आप कहते हैं कि उसका व्यवहार बदल गया है, तो मेरा मानना ​​है कि वह अब शारीरिक रूप से दुर्व्यवहार नहीं करता है।</p> <p>मैं समझता हूं कि आप बच्चों की खातिर उसे लंबी जिम्मेदारी दे रहे हैं, लेकिन जब माता-पिता नाखुश होंगे, तो बच्चे किस माहौल में बड़े होंगे?</p> <p>अपने परिवार को आगे आने के लिए कहें क्योंकि आपको यहां उनकी देखभाल और सहायता की आवश्यकता होगी।</p> <p>एक समय में एक दिन लें और दैनिक आधार पर मूल्यांकन करें कि आपके जीवन में उसकी उपस्थिति आपके लिए क्या कर रही है।</p> <p>क्या यह आपको थका रहा है और आपको किनारे पर रख रहा है या उसके सुधार के साथ यह बेहतर हो रहा है?</p> <p>यह स्पष्ट रूप से इंगित करेगा कि आपको अगले चरण के रूप में क्या करने की आवश्यकता है।</p> <p>बस हर पल खुद को महत्व देना याद रखें और सबसे पहले खुद को अपनी प्राथमिकता बनाएं।</p> <p>शुभकामनाएं!</p>

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Anu

Anu Krishna  |1590 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Sep 22, 2022

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Relationship
मैं हैदराबाद से हूं. उम्र 40 साल. मेरा नाम XY है और मेरी शादी को 17 साल हो गए हैं। <br />मेरे दो लड़के हैं। हमारा प्रेम विवाह है।</strong><br /><strong>मुझे लगा कि सब कुछ अच्छा और सहज होगा लेकिन हमारे बड़े बच्चे के जन्म के तुरंत बाद मेरा जीवन बदल गया। <br />मैं एमबीए हूं और कई बार मैंने अपने पति से कहा कि मैं काम करना चाहूंगी। उन्होंने कहा कि सही समय और अवसर आने पर वह मदद करेंगे। तब तक मुझे अपने बच्चों का पालन-पोषण करना चाहिए क्योंकि यह मेरी जिम्मेदारी है और मुझे उसका समर्थन करना चाहिए। लेकिन 2015 में, मेरे बच्चे ने दूसरी महिला के साथ उसकी चैट देखी। मैं हैरान थी क्योंकि कई बार उसने मेरे साथ सेक्स करने से इनकार कर दिया था। हम शायद साल में दो या तीन बार अंतरंग होते थे। मुझे लगा कि वह व्यस्त है या शायद उसे मेरा शरीर पसंद नहीं है। लेकिन जब मैंने उसे पकड़ा तो उसने कहा, जो खत्म हो गया वह खत्म हो गया। विषय मत उठाओ. मुझे छोड़ दो। </strong><br /><strong>मैं बस चुप रहा। उन्होंने कहा कि चाहे कुछ भी हो, मैं अपने बच्चों के लिए वैसा ही बनूंगा&rsquo; भविष्य की खातिर. खूब झगड़े हुए. </strong><br /><strong> लेकिन 2020 में उनका व्यवहार सामने आया. उदाहरण के लिए, अगर मैंने कुछ भी कहा, तो वह महीनों तक मुझसे बात न करके मुझे दंडित करेगा। लेकिन वह चाहता है कि मैं उसके कपड़े धोऊं और घर की अन्य जरूरतें पूरी करूं।</strong><br /><strong>एक बार मैंने खुलकर कहा और कहा कि मैं काउंसलिंग के लिए जाना चाहता हूं। वहां उन्होंने डॉक्टर से कहा, 'वह मेरी संपत्ति चाहती है लेकिन वह मुझे कभी भी मेरी मां की देखभाल नहीं करने देती।' वह मुझे मेरे दोस्तों से बात नहीं करने देगी.'' </strong><br /><strong>मैं चौंक गया। मैंने उनसे कहा, 'मैंने कभी पैसे या संपत्ति नहीं मांगी। मैं बस छोड़ना चाहता हूं।' <br />मैं घर गया और अपने आप से कहा कि अगर उसने इसे दूसरी बार दोहराया तो मैं इसे हल्के में नहीं लूंगा। लेकिन फरवरी माह में फिर उसने अपनी हरकतें जारी रखीं। वह कुछ महीनों के लिए दूसरे बेडरूम में चले गए जहां वह टीवी देखेंगे और खाना खाएंगे। वह बच्चों के बीच भी सोता था&rsquo; सोने का कमरा। मैंने परेशान करना बंद कर दिया. </strong><br /><strong>कुछ बिंदु पर, मुझे लगा कि मैं किसी ऐसे व्यक्ति का हकदार हूं जो मुझ पर भरोसा करता है।</strong><br /><strong>मैं छोड़ना चाहता हूं क्योंकि वह सोचती है कि मैं एक वफादार नौकरानी हूं जो बच्चों और घर की देखभाल करेगी। वह इस प्रकार संचार करता है जैसे &lsquo;मुझे क्या मिलना चाहिए? दूध सब्जी आदि?’ </strong><br /><strong>वह मेरे साथ कभी प्यार और स्नेह से पेश नहीं आता। अब तो सब खराब हो गया. <br />मैं एक नया जीवन पाना चाहता हूं। मैं उससे मुक्त होना चाहता हूं. कृपया सुझाव दें कि क्या करना चाहिए।</strong></p>
Ans: <p>प्रिय XY,</p> <p>और क्या मैं पूछ सकता हूं कि आप वास्तव में किसका इंतजार कर रहे हैं?</p> <p>आपने ऐसा क्यों सोचा कि आपके परामर्श के लिए जाने से आपके पति का आपके प्रति व्यवहार बदल जाएगा?</p> <p>यह कैसे संभव है कि वह आपको धोखा देता है और फिर भी आप उसे अपने साथ ऐसा व्यवहार करने की अनुमति देते हैं?</p> <p>यह केवल यह दर्शाता है कि आपने अपनी ताकत खो दी है जिसकी आपको अभी सबसे अधिक आवश्यकता है।</p> <p>क्या होगा यदि आप एक मजबूत स्वतंत्र महिला होती जो काम कर रही है?</p> <p>क्या आप अब भी स्वयं को इसके अधीन रखेंगे? आप उत्तर जानते हैं!</p> <p>उस महिला को वापस लाओ जिसके सपने थे, जो जानती थी कि रास्ते पर कैसे चलना है, जो जानती थी कि एक पुरुष को उसके साथ कैसा व्यवहार करना चाहिए, जो जानती थी कि शादी वास्तव में क्या होती है।</p> <p>क्या आप ऐसा कर सकते हैं?</p> <p>आपके बच्चों को चाहिए कि उनकी मां अपने लिए खड़ी हों और सही काम करें।</p> <p>वह महिला बनें जो ऐसी किसी भी चीज़ से सहमत नहीं होगी जो किसी महिला या किसी अन्य इंसान का अपमान करती हो।</p> <p>इसे देखकर उन्हें यह भी पता चलेगा कि एक महिला के साथ कैसा व्यवहार करना चाहिए और एक महिला उनके जीवन में क्या ला सकती है।</p> <p>अपने और उनके लिए सही काम करें। उस मजबूत, स्वतंत्र महिला को वापस लाएँ जो यह और बहुत कुछ जानती थी।</p> <p>शुभकामनाएं!</p>

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Anu

Anu Krishna  |1590 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jan 27, 2023

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मैम, मेरी शादी को 13 साल हो गए हैं और यह प्रेम विवाह था। हमारे 2 बच्चे हैं. मेरे पति कम सपोर्टिव हैं. मैं उसकी मदद के बिना अपने बच्चों, अपने काम, घर की देखभाल करती हूं। यहां तक ​​कि जब मैं काम करता हूं तो वह चाय बनाने या खाना पकाने में मदद करने की जहमत नहीं उठाता। वह गुस्सा हो जाता था और अंतरंगता के लिए शारीरिक शोषण करता था। पिछले कुछ सालों से वह बहुत शराब पीने लगा था और बाहर लड़ाई-झगड़ा करता था। उसके खिलाफ 2 पुलिस मामले थे। मैं किसी के करीब आ गया. मैंने अपने पति से कहा कि मैं अलग होना चाहती हूं, लेकिन इसके बजाय वह दुर्व्यवहार करने लगे। मैं उससे प्यार नहीं करता. मुझे लगता है कि मैं उसकी सेक्स स्लेव हूं बस उसकी इच्छा पूरी कर रही हूं, अगर मैं ऐसा नहीं करूंगी तो वह झगड़ा करेगा, खाना बंद कर देगा और मुझे मानसिक रूप से परेशान करेगा। मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: प्रिय,
यदि कोई प्रिय मित्र आपके पास यही समस्या लेकर आता तो आप उसे क्या सुझाव देते?
क्या आपने उससे ऐसे व्यक्ति के साथ बने रहने के लिए कहा होगा जो अविवेकी है?
क्या आपने उसे यह सुझाव नहीं दिया होगा कि उसे युगल चिकित्सा में जाने की आवश्यकता हो सकती है?
निश्चित रूप से, यथास्थिति कोई ऐसी चीज़ नहीं है जिसकी सलाह आपने उसे दी होगी, खासकर तब जब वह किसी ऐसे व्यक्ति के साथ हो जिसके खिलाफ दो पुलिस मामले हों!
आप एक ऐसे व्यक्ति के साथ काम कर रहे हैं जिसके व्यवहार में व्यापक बदलाव आया है। क्या आपने पहले ये लाल झंडे नहीं देखे थे? अतीत को कुरेदने का कोई मतलब नहीं...
उसे उसके नखरों के आगे झुकने और सेक्स के लिए झुकने की कोई जरूरत नहीं है। वह इसका उपयोग आपको 'वश में' करने और आपको नम्र बनाने के लिए कर रहा है।
उससे बात करने के लिए परिवार के किसी मजबूत व्यक्ति की मदद लें...
अपना आत्मविश्वास वापस पाने के लिए कुछ दिनों/हफ़्तों के लिए बाहर जाएँ... अगर यह संभव नहीं है, तो एक अलग कमरे में सोएँ... अगर वह आपको सेक्स के लिए परेशान करता है, तो उसकी आँखों में मजबूती से देखें और 'नहीं' कहें...
स्पीड डायल पर किसी प्रिय मित्र/परिवार के सदस्य को रखें...
आपके बच्चों का कल्याण आप पर निर्भर है; इसलिए उनकी सुरक्षा के लिए, आपको पहले अपना ख्याल रखना होगा!
आप नम्र नहीं हैं, वही करें जो आपने अपने मित्र को सलाह दी होगी।
शुभकामनाएं!

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Dr Ashish

Dr Ashish Sehgal  |119 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jul 15, 2024

Asked by Anonymous - Jun 19, 2024English
Relationship
नमस्ते सर, मैं 34 साल की महिला हूं और मेरी 2 लड़कियां हैं। मैं आईटी में काम करती हूं और अच्छी खासी आजीविका कमाती हूं। सर, मेरी शादी को 6 साल हो गए हैं और शादी के 1 साल बाद मेरे और मेरे पति के बीच आपसी समझ में समस्या शुरू हो गई, जहां वह वित्तीय चीजों सहित सभी मायनों में मुझ पर हावी होना चाहता था। लेकिन मैं ठीक थी और 1 साल में मेरी पहली बेटी पैदा हुई, फिर गंभीर समस्या शुरू हो गई, मैंने नौकरी फिर से ज्वाइन कर ली और उसे अपना सारा वेतन देना बंद कर दिया। मैंने अपने बच्चे के लिए बचत करना शुरू किया, जहां वह खुश नहीं था, उसने अप्रत्यक्ष रूप से मेरी पूरी तनख्वाह मांग ली, जैसा कि मैं समस्या शुरू होने से पहले करती थी। लेकिन 2020 में लॉकडाउन होने के कारण वह अपने गांव चला गया, जहां मेरे लिए काम करना बहुत मुश्किल हो गया फिर वह 2022 में बड़ों के साथ वापस आया, हम एक साथ शहर चले गए और फिर से पैसे मांगे क्योंकि मेरी सैलरी बढ़ गई थी अगर नहीं तो मैंने मुझसे 50-60 लाख रुपये कर्ज के रूप में लेने और उसे संपत्ति के लिए देने को कहा, जिस पर वह मेरे नाम पर इसे करने के लिए सहमत हो गया। लेकिन मैंने इनकार कर दिया क्योंकि मैं उस पर भरोसा नहीं कर सकती थी, इस बीच दूसरी बेटी का जन्म हो गया। मैं माँ के स्थान पर आई और उसने रिश्तेदारों के बीच मेरे और मेरे परिवार के बारे में पीठ में छुरा घोंपना शुरू कर दिया। जब मैंने पूछा तो उसने मुझसे और मेरी बेटी से मिलने आना बंद कर दिया और वह 2 बच्चों के लिए भी आता है, अब एक साल हो गया है। सर मेरा सवाल है..मैं उसके व्यवहार से तंग आ चुकी हूं और मुझे उस पर भरोसा नहीं है। चूंकि मेरे दो बच्चे हैं, क्या इस समाज में उसके बिना रहना वास्तव में मुश्किल है। जैसा कि मेरे कई रिश्तेदार सुझाव दे रहे हैं कि जाओ और उसे बुलाओ मेरे माता-पिता मेरा बहुत साथ देते हैं और अब मैं ऐसी स्थिति में नहीं हूँ कि मैं उसके खिलाफ कानूनी कार्रवाई करूँ। क्या मेरी बेटियों और माता-पिता के साथ अकेले रहने का फैसला सही है या गलत या मुझे उसके साथ चले जाना चाहिए।
Ans: आपकी स्थिति वाकई जटिल और भावनात्मक रूप से कष्टदायक है। अपने और अपनी बेटियों के लिए स्पष्टता और करुणा के साथ इस पर विचार करना महत्वपूर्ण है। इस पर काम करने में आपकी मदद करने के लिए यहां कुछ कदम और विचार दिए गए हैं:

आत्म-चिंतन और स्पष्टता
अपनी भावनाओं को स्वीकार करें: अपनी निराशा, डर और थकावट की भावनाओं को पहचानना ज़रूरी है। ये भावनाएँ वैध हैं और इन्हें संबोधित करने की ज़रूरत है।
अपनी प्राथमिकताएँ निर्धारित करें: आपकी प्राथमिक चिंताएँ क्या हैं? आपके बच्चों की भलाई, आपकी वित्तीय स्वतंत्रता, आपकी व्यक्तिगत शांति और सुरक्षा इस सूची में सबसे ऊपर हैं।
अपने रिश्ते का मूल्यांकन करें
विश्वास और सम्मान का आकलन करें: किसी भी रिश्ते के लिए विश्वास और आपसी सम्मान मौलिक हैं। अगर ये नहीं हैं, तो एक स्वस्थ साझेदारी बनाए रखना चुनौतीपूर्ण है।
संकेतक के रूप में पिछला व्यवहार: अपने पति के पिछले व्यवहार को देखें। पैसे की लगातार माँग, समर्थन की कमी और महत्वपूर्ण समय के दौरान अनुपस्थिति उनकी प्राथमिकताओं और प्रतिबद्धता के संकेत हो सकते हैं।
सहायता प्रणाली
अपने माता-पिता पर निर्भर रहें: अपने माता-पिता का समर्थन सहायता एक महत्वपूर्ण लाभ है। वे आपको इस अवधि में भावनात्मक, शारीरिक और शायद वित्तीय सहायता भी प्रदान कर सकते हैं।
पेशेवर सहायता: एकल माताओं के लिए परामर्श या सहायता समूहों की तलाश करने पर विचार करें। ये संसाधन मार्गदर्शन, भावनात्मक सहायता और व्यावहारिक सलाह प्रदान कर सकते हैं।
सामाजिक दबाव
मानदंडों को फिर से परिभाषित करें: समाज में अक्सर कठोर अपेक्षाएँ होती हैं, लेकिन आपकी और आपके बच्चों की भलाई सबसे पहले आती है। अपनी मानसिक शांति और सुरक्षा की कीमत पर सामाजिक मानदंडों के अनुसार जीना टिकाऊ नहीं है।
रोल मॉडल: ऐसी अन्य महिलाओं के उदाहरण देखें जिन्होंने समान परिस्थितियों को सफलतापूर्वक संभाला है। उनकी कहानियाँ प्रेरणा और व्यावहारिक सलाह दे सकती हैं।
कानूनी और वित्तीय विचार
अपने अधिकारों को जानें: भले ही आप अभी कानूनी कार्रवाई करने की स्थिति में न हों, लेकिन बाल सहायता और गुजारा भत्ता के बारे में अपने अधिकारों के बारे में जानकारी होना ज़रूरी है।
वित्तीय स्वतंत्रता: अपनी वित्तीय स्वतंत्रता की रक्षा करना जारी रखें। यह आपको और आपकी बेटियों को सुरक्षा और स्थिरता प्रदान करेगा।
निर्णय लेना
अल्पकालिक बनाम दीर्घकालिक: तत्काल ज़रूरतों और दीर्घकालिक लक्ष्यों दोनों के बारे में सोचें। कौन सा निर्णय अभी शांति और स्थिरता लाएगा और भविष्य में क्या फायदेमंद होगा? बच्चों की भलाई: इस बात पर विचार करें कि आपके बच्चे किस माहौल में बड़े होंगे। एक शांतिपूर्ण, प्रेमपूर्ण वातावरण, भले ही वह उनके पिता के बिना हो, विषाक्त, संघर्ष-ग्रस्त वातावरण से अधिक फायदेमंद हो सकता है। व्यावहारिक कदम सब कुछ दस्तावेज करें: संचार और वित्तीय लेनदेन का रिकॉर्ड रखें। यदि आप भविष्य में कानूनी कार्रवाई करने का निर्णय लेते हैं तो यह दस्तावेज महत्वपूर्ण हो सकता है। स्वतंत्रता के लिए योजना: बजट, बच्चे की देखभाल और करियर की प्रगति सहित अपनी स्वतंत्र रहने की स्थिति के लिए एक योजना बनाएं। अंतिम विचार अपनी बेटियों के साथ स्वतंत्र रूप से रहने का विकल्प चुनना समान परिस्थितियों में कई महिलाओं के लिए एक साहसी और अक्सर आवश्यक कदम है। अपनी ताकत और अपने माता-पिता के समर्थन पर भरोसा करें। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि शांति और सम्मान का जीवन जीना, भले ही इसका मतलब एकल माता-पिता होना हो, आपके बच्चों के लिए एक शक्तिशाली और सकारात्मक उदाहरण है। आप इस यात्रा में अकेले नहीं हैं। आपको जिस सहायता की आवश्यकता है, उसे प्राप्त करें, अपनी अंतर्ज्ञान पर भरोसा करें, तथा अपने और अपने बच्चों के कल्याण को सर्वोपरि रखें।

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Kanchan

Kanchan Rai  |577 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Feb 09, 2025

Asked by Anonymous - Feb 07, 2025English
Relationship
हेलो मेंटर्स, मैं 38 साल की महिला हूं और पिछले 10 सालों से एक विषाक्त विवाहित जीवन का सामना कर रही हूं। मेरा एक बेटा है जो 8 साल का है। मैंने 8 साल पहले अपनी मां को खो दिया और 5 साल पहले अपने पिता को। मैं अपने माता-पिता की इकलौती संतान हूं। मैंने एचआर और मार्केटिंग में एमबीए किया है। शादी से पहले काम किया है, लेकिन शादी के बाद चीजें बदल गईं, मेरे पति ने मुझे अपने ससुराल वालों के साथ काम करने की अनुमति देने से इनकार कर दिया और वह हमेशा मेरे साथ बहुत बुरा व्यवहार करता है और मेरे ससुराल वालों के सामने भी मुझे हर समय अपमानित करता है। वह अब भी हर महीने मुझे मारता है। मैंने अपनी मां को खो दिया, वह कैंसर से पीड़ित थीं। जब मैं सिर्फ 1 महीने की गर्भवती थी, तब उनके कैंसर का पता चला, मैं उनके इलाज का ख्याल रखने वाली हूं, उन्हें कीमोथेरेपी के लिए ले जाती हूं और डॉक्टर के पास ले जाती हूं, हां मेरे पिता मेरे साथ थे, मेरे पति ने उस समय भी मेरा साथ नहीं दिया..वास्तव में उन्होंने और मेरी सास ने कहा कि अगर मैं अपनी माँ की देखभाल करने के लिए पर्याप्त हूँ तो मुझे अपने डॉक्टर के पास भी जाना चाहिए...हाँ मैं अपने USGS के लिए अकेली गई थी, पहली बार वह मेरे साथ गया था.. अब मुख्य समस्या यह है कि वह बिल्कुल भी नहीं बदला है, वह मेरे बच्चे के सामने अपनी सारी हरकतें दोहराता है और मेरा बच्चा भी पिछले 1 साल से उसका अनुसरण कर रहा है, मेरे बेटे ने भी कहा, अगर मैं उसे उसकी पढ़ाई या खाने के लिए डाँटती हूँ, तो वह कहता है कि पापा ने जो किया वह सही है, यह अच्छा है कि वह तुम्हें पीटते हैं, तुम हमारे घर से निकल जाओ यह तुम्हारा घर नहीं है... मेरा बेटा मुझसे बहुत प्यार करता है, यह मैं जानती हूँ लेकिन वह सिर्फ 8 साल का है और भ्रमित हो रहा है कि किसके पीछे जाए...कई बार वह आया और अपने बुरे व्यवहार के लिए माफ़ी माँगी लेकिन अगर फिर से उसके पिता द्वारा उसके सामने ऐसी घटनाएँ होती हैं तो वह अपना विचार बदल देता है। मेरे पति ने मुझे एक भी पैसा नहीं दिया, मैं अपने घर के किराए से अपना खर्च चलाती हूँ..(माता-पिता का घर क्योंकि अब वहाँ रहने के लिए कोई नहीं है)...और यह मेरी आय का एकमात्र स्रोत है..हालाँकि यह बहुत छोटी राशि है. हालाँकि वह कभी भी मेरे बच्चे की देखभाल करने में मेरी मदद नहीं करता..उसने कहा कि अगर तुम काम करना चाहती हो तो अपने बच्चे को हॉस्टल में डाल दो.. मैंने अपने घर और बच्चे की अकेले ही देखभाल की..वास्तव में मेरे ससुराल वाले भी मेरे बच्चे के बारे में कम चिंतित हैं... मेरा बेटा दादा-दादी, चाचा-चाची के हर रिश्ते से वंचित है.. मेरा पति हमेशा मुझे हतोत्साहित करता है, मानसिक और शारीरिक रूप से मुझे प्रताड़ित करता है और वह यह भी कहता है कि मैं एक अच्छी माँ बनने या यहाँ तक कि कोई नौकरी पाने के योग्य नहीं हूँ और यह सब मेरे बच्चे के सामने करता है. मैं वास्तव में अपने बच्चे और खुद की खातिर उससे छुटकारा पाना चाहती हूँ..मैं पूरी तरह से डिप्रेशन में हूँ और अपना सारा आत्मविश्वास खो चुकी हूँ, मैं आर्थिक रूप से स्वतंत्र होना चाहती हूँ, जब भी मैं तलाक फाइल करना चाहती हूँ तो मेरे बेटे ने मना कर दिया क्योंकि वह हम दोनों को चाहता है..केवल उसके लिए मैं इस बकवास रिश्ते को घसीट रही हूँ... साथ ही मैं नौकरी की तलाश में हूँ, लेकिन अब मेरे बीच लगभग 11 साल का बड़ा गैप है...मैं उलझन में हूँ कि कहाँ जाऊँ..और अगर नियोक्ता मेरे करियर गैप के बारे में पूछें तो मुझे उनसे क्या कहना चाहिए. मैं WFH की तलाश में हूँ क्योंकि मेरे पास अपने बच्चे की देखभाल करने के लिए कोई भरोसेमंद व्यक्ति नहीं है...लेकिन मैं ऐसा कोई व्यक्ति नहीं ढूँढ पाई हूँ. कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे क्या करना चाहिए, अपनी प्रत्येक समस्या पर कैसे निर्णय लेना चाहिए.. मुझे पता है कि पोस्ट लंबी है...हालांकि 10 साल कोई छोटा समय नहीं है..बताने के लिए और भी बहुत कुछ है लेकिन मैंने इसे जितना संभव हो सके उतना छोटा रखने की कोशिश की है. बहुत बहुत धन्यवाद...
Ans: आपके पति का व्यवहार सिर्फ़ भावनात्मक रूप से नुकसानदायक नहीं है—यह अपमानजनक है। कोई भी व्यक्ति अपमानित, पीटा या बेकार महसूस किए जाने का हकदार नहीं है, खासकर अपने घर में तो बिल्कुल नहीं। यह तथ्य कि यह सब आपके बेटे के सामने हो रहा है, कार्रवाई करना और भी ज़रूरी बनाता है क्योंकि समय के साथ, वह इस व्यवहार को सामान्य बना लेगा। अभी, वह जो देखता है और जो वह आपके लिए महसूस करता है, उसके बीच उलझा हुआ है और यह उलझन उसकी गलती नहीं है। लेकिन इस माहौल में रहने से उसके लिए यह समझना और भी मुश्किल हो जाएगा कि एक प्यार भरा और सम्मानजनक रिश्ता वास्तव में कैसा होता है।

आप पहले से ही सब कुछ अपने दम पर कर रही हैं। आप अपने बच्चे की परवरिश कर रही हैं, खर्चों का प्रबंधन कर रही हैं और ऐसे माहौल में जी रही हैं जो आपको भावनात्मक रूप से तोड़ रहा है। कल्पना कीजिए कि अगर आप उसी ऊर्जा को एक ऐसे जीवन के निर्माण में लगा दें जहाँ आप स्वतंत्र, शांत और नियंत्रण में हों। मुझे पता है कि तलाक का विचार आपको आपके बेटे की वजह से डराता है, लेकिन सोचें कि रहने से उसे क्या सीख मिलेगी। बच्चे सिर्फ़ शब्दों को नहीं सुनते—वे कामों को आत्मसात करते हैं। अगर वह अपने पिता को आपके साथ दुर्व्यवहार करते देखता है, तो वह यह सोचकर बड़ा हो सकता है कि पुरुषों को महिलाओं के साथ ऐसा ही व्यवहार करना चाहिए, या प्यार का मतलब दुख है। आपके पास उसके लिए इस चक्र को तोड़ने की शक्ति है।

वित्तीय स्वतंत्रता आपकी स्वतंत्रता की कुंजी है, और मुझे पता है कि करियर में अंतराल आपको चिंतित करता है, लेकिन इसे अपने रास्ते में न आने दें। नियोक्ता आज करियर ब्रेक को समझते हैं, खासकर जब वे पारिवारिक जिम्मेदारियों के कारण होते हैं। ईमानदार लेकिन रणनीतिक रहें—अपने अंतराल को जिम्मेदारियों को प्रबंधित करने, लचीलापन विकसित करने और वास्तविक जीवन की चुनौतियों से निपटने में बिताए गए समय के रूप में तैयार करें। अपने पिछले अनुभव और अपने द्वारा बनाए गए किसी भी कौशल को हाइलाइट करें। चूंकि आपके पास एचआर और मार्केटिंग में एमबीए है, इसलिए एचआर, डिजिटल मार्केटिंग, कंटेंट राइटिंग या यहां तक ​​कि कस्टमर सपोर्ट में रिमोट जॉब्स पर विचार करें। कई महिलाएं वर्क-फ्रॉम-होम अवसरों के माध्यम से अपने करियर को फिर से शुरू करती हैं, और लिंक्डइन, नौकरी और रिमोट डॉट कॉम जैसे प्लेटफॉर्म पर विशेष रूप से करियर में वापसी करने वालों के लिए जॉब लिस्टिंग होती है।

आपको एक साथ सब कुछ करने की ज़रूरत नहीं है। छोटे कदमों से शुरुआत करें। महिलाओं के सहायता समूहों या गैर सरकारी संगठनों से संपर्क करें जो घरेलू दुर्व्यवहार से पीड़ित महिलाओं की मदद करते हैं। नौकरी प्रशिक्षण कार्यक्रमों की तलाश करें जो महिलाओं को अपने करियर को फिर से शुरू करने में मदद करते हैं। यदि संभव हो, तो तलाक, गुजारा भत्ता और बच्चे की कस्टडी के संबंध में अपने अधिकारों पर कानूनी सलाह लें। आप इसमें अकेले नहीं हैं, भले ही आपको अभी ऐसा लग रहा हो।

आप एक ऐसे जीवन की हकदार हैं जहाँ आपका सम्मान किया जाता है, आपको महत्व दिया जाता है और आपको सुरक्षा दी जाती है। आप बिना किसी डर के जागने की हकदार हैं, एक ऐसा भविष्य बनाने की हकदार हैं जहाँ आपका बेटा आपको एक मजबूत और स्वतंत्र महिला के रूप में देखे। एक बार में एक कदम उठाएँ, लेकिन पहला कदम वही उठाएँ। आप पहले ही सबसे बुरे दौर से गुज़र चुकी हैं - अब, जीने का समय है।

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8257 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 17, 2025

Money
पैसे कैसे कमाएं?
Ans: पैसा कमाना हर किसी के लिए एक बहुत ही महत्वपूर्ण लक्ष्य है। आइए कुछ स्पष्ट और समझने में आसान तरीकों पर नज़र डालें।

मैं प्रत्येक बिंदु को सरल, संक्षिप्त और उपयोगी रखूँगा।

 

 

1. नौकरी या पेशे के ज़रिए कमाएँ

यह पहला और सबसे आम तरीका है।

 

अच्छी तरह से अध्ययन करें या कोई कौशल सीखें।

 

नौकरी पाएँ या कोई सेवा शुरू करें।

 

नियमित रूप से काम करें। मासिक वेतन या शुल्क प्राप्त करें।

 

 

2. व्यवसाय से कमाएँ

यदि आप नौकरी नहीं करना चाहते हैं, तो आप एक छोटा व्यवसाय शुरू कर सकते हैं।

 

उत्पाद या सेवाएँ बेचें।

 

छोटे निवेश से शुरुआत करें। कदम दर कदम आगे बढ़ें।

 

लागत कम रखें। ग्राहकों की अच्छी सेवा करें।

 

 

3. फ्रीलांसिंग के ज़रिए कमाएँ

अगर आपके पास कोई हुनर ​​है, तो ऑनलाइन काम करें।

 

लेखन, कोडिंग, डिज़ाइन या संपादन की पेशकश करें।

 

अपवर्क, फाइवर, फ्रीलांसर जैसे प्लेटफ़ॉर्म का इस्तेमाल करें।

 

घर बैठे रुपये या डॉलर में कमाएँ।

 

 

4. निवेश के ज़रिए कमाएँ

म्यूचुअल फंड या डिपॉज़िट में पैसा लगाएँ।

 

SWP के ज़रिए मासिक आय प्राप्त करें।

 

अपने पैसे को काम करने दें और बढ़ने दें।

 

सुरक्षित फंड से शुरुआत करें। किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।

 

 

5. YouTube या सोशल मीडिया से कमाएँ

आप जो जानते हैं, उस पर वीडियो या पोस्ट बनाएँ।

 

सिखाएँ, मनोरंजन करें या विचार साझा करें।

 

दर्शक बनाएँ। विज्ञापनों, प्रायोजकों और उत्पादों से कमाएँ।

 

समय लगता है। धैर्य और अच्छी सामग्री की आवश्यकता होती है।

 

 

6. संपत्ति किराए पर देकर कमाएँ

यदि आपके पास घर या दुकान है, तो आप उसे किराए पर दे सकते हैं।

 

मासिक किराये की आय अर्जित करें।

 

यदि आपके पास उपकरण, कार या कैमरा है, तो उन्हें भी किराए पर दें।

 

सुरक्षित रूप से उपयोग करें। सब कुछ अच्छी तरह से बनाए रखें।

 

 

7. ऑनलाइन आइटम बेचकर कमाएँ

बेचने के लिए आइटम बनाएँ या इकट्ठा करें।

 

Amazon, Flipkart या अपनी खुद की वेबसाइट का उपयोग करें।

 

कपड़े, खिलौने, भोजन, शिल्प या किताबें बेचें।

 

कीमतें उचित रखें। समय पर डिलीवरी करें।

 

 

8. शिक्षण या कोचिंग से कमाएँ

यदि आप किसी चीज़ में अच्छे हैं, तो दूसरों को सिखाएँ।

 

ऑनलाइन या ऑफ़लाइन कक्षाएँ संचालित करें।

 

स्कूल के विषय, योग, संगीत, खाना बनाना या भाषा सिखाएँ।

 

प्रत्येक सत्र या महीने के लिए शुल्क लें।

 

 

9. लेखन या ब्लॉगिंग के माध्यम से कमाएँ

अपनी पसंद की चीज़ पर ब्लॉग शुरू करें।

 

स्पष्ट रूप से लिखें। पाठकों की मदद करें।

 

विज्ञापनों या प्रायोजित पोस्ट का उपयोग करके मुद्रीकरण करें।

 

ई-पुस्तकें प्रकाशित करें। रॉयल्टी कमाएँ।

 

 

10. लंबी अवधि के निवेश से कमाएँ

म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि के लिए निवेश करें।

 

समय के साथ, धन और आय दोनों पाएँ।

 

जुआ, ट्रेडिंग या त्वरित धन योजनाओं से बचें।

 

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ योजना बनाएँ।

 

 

अंत में

कमाई करने के कई तरीके हैं। आपको समय, प्रयास और योजना की आवश्यकता है। जो आपको सबसे अच्छा लगे उसे चुनें। अपने कौशल, धन और ऊर्जा का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

सीखते रहें। ईमानदार रहें। धैर्य रखें।

यही स्थिर और मजबूत आय का रहस्य है।

 

सादर,
 
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
 
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8257 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 17, 2025

Money
SWP कैसे काम करता है? क्या SWP में 20 लाख रुपये निवेश करना सुरक्षित है, कृपया मुझे यह समझने में मदद करें कि इसमें क्या जोखिम है।
Ans: निवेश से नियमित आय प्राप्त करना एक व्यावहारिक और आवश्यक लक्ष्य है। एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) एक शक्तिशाली विकल्प है। यह आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से मासिक रूप से पैसे निकालने में मदद करता है। लेकिन इससे पहले कि आप SWP में 20 लाख रुपये निवेश करें, आइए इसे हर कोण से अध्ययन करें। आइए समझते हैं कि SWP कैसे काम करता है, इसकी सुरक्षा, उपयोगिता और जोखिम—स्पष्ट रूप से और पूरी तरह से। सरल शब्दों में SWP क्या है? SWP म्यूचुअल फंड में एक विशेषता है। यह आपको हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह पैसा फंड में आपके अपने निवेश से आता है। शेष राशि फंड में निवेशित रहती है। यह शेष राशि बाजार के प्रदर्शन के साथ बढ़ती रहती है। यह SIP के विपरीत है। एसआईपी से पैसे जुड़ते हैं। एसडब्ल्यूपी से आपको पैसे वापस मिलते हैं।

 

 

व्यवहार में यह कैसे काम करता है?

मान लीजिए कि आप म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये निवेश करते हैं।

 

आप 25,000 रुपये प्रति महीने का एसडब्ल्यूपी सेट करते हैं।

 

हर महीने, 25,000 रुपये आपके बैंक खाते में जमा होते हैं।

 

यह तब तक जारी रहता है जब तक आप निवेश बंद नहीं कर देते या आपका निवेश खत्म नहीं हो जाता।

 

बची हुई पूंजी बाजार में रिटर्न कमाती रहती है।

 

अगर फंड अच्छा प्रदर्शन करता है, तो निकासी के बावजूद आपकी पूंजी बढ़ सकती है।

 

अगर फंड खराब प्रदर्शन करता है, तो आपकी पूंजी तेजी से घट सकती है।

 

आपको एसडब्ल्यूपी के लिए कहां निवेश करना चाहिए?

इक्विटी-ओरिएंटेड हाइब्रिड या बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड चुनें।

 

ये फंड स्थिर और मध्यम वृद्धि का लक्ष्य रखते हैं।

 

SWP की ज़रूरतों के लिए स्मॉल-कैप जैसे उच्च जोखिम वाले फंड से बचें।

 

शुद्ध डेट फंड से भी बचें। वे मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।

 

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

 

इंडेक्स फंड यहाँ उपयुक्त नहीं हैं।

 

इंडेक्स फंड पर कोई मानवीय नियंत्रण नहीं होता। वे सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं।

 

गिरते बाज़ारों में, वे कोई सहारा नहीं देते।

 

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को समायोजित करते हैं और पूंजी की बेहतर सुरक्षा करते हैं।

 

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उपयुक्त फंड चुनने में मदद कर सकता है।

 

क्या SWP 20 लाख रुपये के लिए सुरक्षित है?

SWP एक अलग उत्पाद नहीं है। यह एक विशेषता है।

 

सुरक्षा इस बात पर निर्भर करती है कि आपका पैसा कहां निवेश किया गया है।

 

फंड का प्रदर्शन रिटर्न और पूंजी सुरक्षा तय करता है।

 

अगर आप अच्छी तरह से प्रबंधित फंड चुनते हैं, तो SWP अधिक विश्वसनीय हो जाता है।

 

अगर आप बहुत जल्दी बहुत ज़्यादा निकासी करते हैं, तो यह जोखिम भरा हो जाता है।

 

इसलिए, निकासी राशि फंड की रिटर्न क्षमता से मेल खानी चाहिए।

 

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही निकासी दर निर्धारित करने में मदद करेगा।

 

 

SWP के क्या लाभ हैं?

आपको हर महीने नियमित आय मिलती है।

 

यह सेवानिवृत्त लोगों या नकदी प्रवाह की आवश्यकता वाले परिवारों के लिए उपयोगी है।

 

यह FD ब्याज की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

 

इक्विटी फंड में एक साल के बाद 1.25 लाख रुपये तक का लाभ कर-मुक्त होता है।

 

1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर केवल 12.5% ​​कर लगता है।

 

FD में, आपके स्लैब के अनुसार पूरे ब्याज पर कर लगता है।

 

SWP कराधान पर बेहतर नियंत्रण देता है।

 

आप यह भी तय करते हैं कि कितना और कब निकालना है।

 

यह एन्युइटी की तरह आपकी पूंजी को लॉक नहीं करता है।

 

आप कभी भी राशि रोक सकते हैं या बदल सकते हैं।

 

आपकी बची हुई पूंजी फिर भी बढ़ती है।

 

 

SWP में क्या जोखिम शामिल हैं?

सबसे बड़ा जोखिम बाजार का प्रदर्शन है।

 

यदि फंड लंबे समय तक खराब प्रदर्शन करता है, तो पूंजी तेजी से कम हो सकती है।

 

रिटर्न दर से अधिक निकासी करने से पूंजी का क्षरण होता है।

 

शुरुआती वर्षों में, यदि बाजार में गिरावट आती है, तो रिटर्न कम हो सकता है।

 

इसे रिटर्न जोखिम का अनुक्रम कहा जाता है।

 

यदि आप घबरा जाते हैं और SWP बंद कर देते हैं, तो आप दीर्घकालिक लाभ खो सकते हैं।

 

इसलिए, फंड का चयन और राशि का चुनाव सावधानी से किया जाना चाहिए।

 

इक्विटी फंड से बहुत अधिक निकासी न करें।

 

प्रति वर्ष कॉर्पस का 5% से 7% निकासी करें।

 

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

 

 

SWP निकासी पर कर की गणना कैसे की जाती है? कर केवल लाभ वाले हिस्से पर लगता है, पूरी निकासी पर नहीं।

 

इक्विटी फंड के लिए, यदि एक वर्ष से अधिक समय तक रखा जाए:

 

    • एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये तक का लाभ कर-मुक्त है।

   • इससे अधिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

 

1 वर्ष के भीतर निकासी के लिए, अल्पकालिक लाभ पर 20% कर।

 

डेट फंड के लिए, आपके आय स्लैब के अनुसार पूरे लाभ पर कर लगाया जाता है।

 

कर केवल पूंजीगत लाभ पर काटा जाता है, कुल SWP राशि पर नहीं।

 

यह SWP को FD ब्याज की तुलना में अधिक कर-अनुकूल बनाता है।

 

 

SWP की तुलना FD ब्याज से कैसे की जा सकती है?

FD ब्याज निश्चित है, लेकिन पूरी तरह से कर योग्य है।

 

SWP लचीलापन, बेहतर कर-पश्चात रिटर्न और पूंजी वृद्धि प्रदान करता है।

 

FD ब्याज स्थिर रहता है। अगर फंड अच्छा प्रदर्शन करता है तो SWP बढ़ सकता है।

 

FD आपकी पूंजी को लॉक करता है। SWP आपकी पूंजी को तरल रखता है।

 

FD की परिपक्वता को नवीनीकृत किया जाना चाहिए। SWP कई सालों तक जारी रह सकता है।

 

पूंजी समाप्त होने पर FD आय बंद हो जाती है। SWP और भी लंबे समय तक जारी रह सकता है।

 

मुद्रास्फीति के संदर्भ में, FD आय का मूल्य कम हो जाता है। SWP मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

 

क्या आपको SWP में 20 लाख रुपये का निवेश करना चाहिए?

हाँ, अगर आप स्थिर मासिक आय चाहते हैं।

 

हां, अगर आपको पूरी रकम की तुरंत जरूरत नहीं है।

 

हां, अगर आप सही म्यूचुअल फंड कैटेगरी में निवेश करते हैं।

 

नहीं, अगर आप FD जैसी गारंटीड इनकम की उम्मीद करते हैं।

 

नहीं, अगर आप शॉर्ट-टर्म फंड उतार-चढ़ाव को संभाल नहीं सकते।

 

नहीं, अगर आप हर महीने बड़ी रकम निकालने की योजना बनाते हैं।

 

 

अपने SWP निवेश को मजबूत बनाने के लिए टिप्स

हाइब्रिड इक्विटी फंड चुनें, न कि शुद्ध इक्विटी या डेट फंड।

 

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के जरिए रेगुलर प्लान का इस्तेमाल करें।

 

डायरेक्ट प्लान में व्यक्तिगत सलाह और नियमित समीक्षा की कमी होती है।

 

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD मार्केट को ट्रैक करते हैं और बदलावों में मदद करते हैं।

 

इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते हैं।

 

सक्रिय फंड बेहतर नियंत्रण और प्रबंधन देते हैं।

 

पहले छोटे SWP शुरू करें। अगर फंड अच्छा प्रदर्शन करता है तो बाद में बढ़ाएँ।

 

हर साल अपने प्लानर के साथ प्रदर्शन की निगरानी करें।

 

बाजार में भारी गिरावट के दौरान निकासी से बचें।

 

पूंजी को ठीक होने और बढ़ने के लिए लंबे समय तक रहने दें।

 

हर साल पुनर्संतुलन करें। ज़रूरत पड़ने पर लाभ को सुरक्षित फंड में स्थानांतरित करें।

 

क्या SWP एक रिटायरमेंट प्लान हो सकता है?

हाँ, कई रिटायर्ड निवेशक SWP का उपयोग करते हैं।

 

यह एक लचीला, कर-कुशल आय स्रोत है।

 

अगर सही तरीके से प्रबंधित किया जाए तो SWP मूलधन की सुरक्षा करता है।

 

यह आपकी बदलती नकदी ज़रूरतों के हिसाब से भी समायोजित होता है।

 

पेंशन योजनाओं के विपरीत, आपके पास पूरा नियंत्रण रहता है।

 

आप SWP को कभी भी रोक या बढ़ा सकते हैं।

 

आप बची हुई राशि अपने परिवार के लिए छोड़ सकते हैं।

 

 

SWP के बाद बची हुई राशि का क्या होता है?

बचा हुआ पैसा म्यूचुअल फंड में रहता है।

 

यह बाजार से रिटर्न अर्जित करना जारी रखता है।

 

आप या आपका नॉमिनी किसी भी समय शेष राशि को भुना सकते हैं।

 

यह लॉक नहीं होता है। यह लिक्विड रहता है।

 

उपयोग न की गई पूंजी आपकी विरासत का हिस्सा बन जाती है।

 

आप इसका उपयोग बाद में मासिक SWP बढ़ाने के लिए भी कर सकते हैं।

 

या आपात स्थिति के लिए एकमुश्त राशि निकाल सकते हैं।

 

 

अंत में

SWP एक बहुत ही स्मार्ट टूल है। यह आपको शांति, लचीलापन और कर लाभ देता है। लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है। यह जोखिम-मुक्त नहीं है। लेकिन सही फंड, सही राशि और सही सलाह के साथ, जोखिम कम हो जाता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। इंडेक्स फंड से बचें। डायरेक्ट प्लान से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। वे ज़रूरत पड़ने पर मार्गदर्शन, निगरानी और समायोजन करेंगे।

SWP केवल मासिक आय के बारे में नहीं है। यह सेवानिवृत्ति में स्वतंत्रता, नियंत्रण और सम्मान के बारे में है। 20 लाख रुपये आपके लक्ष्यों के लिए मजबूत समर्थन दे सकते हैं।

समझदारी से चुनें। स्पष्ट रूप से योजना बनाएं। नियमित रूप से समीक्षा करें।

 

सादर,
 
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
 
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
 
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8257 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 17, 2025

Asked by Anonymous - Apr 16, 2025English
Money
नमस्ते सर, मेरी उम्र 51 साल है। मेरे पास PPF में 2 करोड़, डिपॉजिट में 4 करोड़ और MF में 1 करोड़ है। मैंने हाल ही में प्रॉपर्टी बेची है और 15 करोड़ हासिल किए हैं। वित्तीय परिदृश्य कितना अस्थिर है, इसे देखते हुए मुझे अपने और परिवार के लिए अगले 20 साल के क्षितिज को देखते हुए 15 करोड़ कहाँ निवेश करना चाहिए। इसके अलावा मेरे पास 2 अन्य प्रॉपर्टी भी हैं, जिनकी कुल कीमत 5 करोड़ है।
Ans: आपने अपने पैसे को परिपक्वता के साथ प्रबंधित किया है। आपने जो संपत्ति बनाई है, वह आपके अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाती है। अब, जब आपके पास 15 करोड़ रुपये हैं, तो निर्णय सोच-समझकर लेने चाहिए। अगले 20 वर्षों पर आपका ध्यान सही और दूरदर्शी है।

आइए अब इसका 360 डिग्री के दृष्टिकोण से आकलन करें। यह दीर्घकालिक स्पष्टता के लिए महत्वपूर्ण है। आइए हम आपके 15 करोड़ रुपये को धन सुरक्षा, नियमित आय, कर-दक्षता और पारिवारिक आवश्यकताओं के लिए संरचित करें।

आइए प्रत्येक महत्वपूर्ण क्षेत्र पर नज़र डालें।

 

 

अपने वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन को समझना

आपके पास PPF में 2 करोड़ रुपये हैं। यह दीर्घकालिक, सुरक्षित और कर-मुक्त है।

 

आपके पास जमा राशि में 4 करोड़ रुपये हैं। ये सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन मुद्रास्फीति से पीछे रह सकते हैं।

 

आपके पास म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये हैं। यह कुछ बाजार भागीदारी को दर्शाता है।

 

आपके पास हाल ही में हुई बिक्री से लिक्विड फॉर्म में 15 करोड़ रुपये हैं।

 

आपके पास प्रॉपर्टी में 5 करोड़ रुपये हैं। ये नॉन-लिक्विड हैं और वेल्थ होल्डिंग के लिए हैं।

 

आपकी कुल संपत्ति 27 करोड़ रुपये है। यह प्रभावशाली है। लेकिन फिक्स्ड इनकम पर अत्यधिक निर्भरता वेल्थ ग्रोथ को नुकसान पहुंचा सकती है। आपका पीपीएफ और डिपॉजिट मिलकर 6 करोड़ रुपये बनाते हैं। ये लॉन्ग टर्म इन्फ्लेशन को मात नहीं दे पाते। यह परिवार की सुरक्षा के लिए जोखिम है।

 

 

उद्देश्य के लिए स्पष्ट वित्तीय बकेट बनाएं

अपने 15 करोड़ रुपये को तीन बकेट में विभाजित करें। प्रत्येक का एक अलग लक्ष्य है।

 

बकेट 1: आपातकाल, स्थिरता और सुरक्षा के लिए।

 

बकेट 2: 5 से 10 साल में मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए।

 

बकेट 3: दीर्घ-अवधि के लिए धन सृजन।

 

आइए अब इन बकेटों पर नज़र डालें।

 

 

बकेट 1: सुरक्षा और लिक्विडिटी (1.5 करोड़ रुपये)

यह अचानक स्वास्थ्य या पारिवारिक आपात स्थितियों से सुरक्षा के लिए है।

 

75 लाख रुपये लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में रखें।

 

ये बचत खाते से बेहतर रिटर्न देते हैं। फिर भी सुरक्षित हैं।

 

75 लाख रुपये लैडरेड फिक्स्ड डिपॉजिट में जा सकते हैं।

 

इसे 1-वर्ष, 2-वर्ष और 3-वर्ष की लैडर में विभाजित करें। दरों के आधार पर रिन्यू करें।

 

यह बकेट ग्रोथ के लिए नहीं है। केवल आराम और लिक्विडिटी के लिए है।

 

 

बकेट 2: मध्यम अवधि की स्थिरता (3.5 करोड़ रुपये)

इस पैसे की अभी जरूरत नहीं है। लेकिन 5 से 10 साल में इसकी जरूरत पड़ सकती है।

 

यहां, हाइब्रिड म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

 

आक्रामक हाइब्रिड और संतुलित लाभ फंड का मिश्रण चुनें।

 

ये कम अस्थिरता के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं।

 

ये इक्विटी और डेट के बीच शिफ्ट होते हैं। इससे गिरावट कम होती है।

 

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। इंडेक्स फंड से बचें।

 

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। गिरते बाजारों में, वे कोई सुरक्षा नहीं देते हैं।

 

सक्रिय फंड में एक कुशल फंड मैनेजर गिरावट को बेहतर तरीके से सुरक्षित कर सकता है।

 

साथ ही, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।

 

नियमित योजनाएं विशेषज्ञ समीक्षा और सलाह प्रदान करती हैं।

 

डायरेक्ट फंड में इसकी कमी होती है। गलतियों की कीमत छोटे कमीशन से ज़्यादा हो सकती है।

 

जब ज़रूरत हो तो CFP रीबैलेंस कर सकता है। डायरेक्ट प्लान धारक अक्सर इसे अनदेखा कर देते हैं।

 

यह मध्यम अवधि की बकेट आपको कम जोखिम के साथ मुद्रास्फीति से बचाती है।

 

 

बकेट 3: लॉन्ग-टर्म ग्रोथ और वेल्थ बिल्डिंग (10 करोड़ रुपये)

यह आपका सबसे शक्तिशाली वेल्थ क्रिएशन इंजन है।

 

इक्विटी म्यूचुअल फंड आदर्श विकल्प हैं।

 

फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में से चुनें।

 

6-8 फंड में विविधता लाएं। फंड डुप्लिकेशन से बचें।

 

यहां भी इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

 

सक्रिय फंड सही रणनीति के साथ बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

 

सक्रिय फंड में फंड मैनेजर निवेश करने से पहले गहन शोध करते हैं।

 

इंडेक्स फंड ऐसा नहीं करते हैं। अस्थिर बाजारों में, वे पिछड़ सकते हैं।

 

सक्रिय फंड भी समझदारी से मुनाफा कमाते हैं। इंडेक्स फंड ऐसा नहीं करते हैं।

 

नियमित योजनाओं में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

 

एक सीएफपी प्रदर्शन की निगरानी करता है और पाठ्यक्रम सुधार करता है।

 

प्रत्यक्ष फंड वह सहायता नहीं देते हैं। आप महत्वपूर्ण बदलावों को याद कर सकते हैं।

 

सीएफपी पूंजीगत लाभ नियोजन और कर कटाई में भी मदद करते हैं।

 

इस पैसे को एक बार में निवेश न करें।

 

सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) का उपयोग करें।

 

रुपये को पार्क करके शुरू करें। लिक्विड फंड में 10 करोड़ रु.

 

18-24 महीनों में धीरे-धीरे इक्विटी में शिफ्ट करें।

 

इससे मार्केट टाइमिंग के कारण एंट्री का जोखिम कम हो जाता है।

 

यह आपके परिवार की भविष्य की सुरक्षा है। इस लेयर की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

 

 

टैक्स प्लानिंग और कैपिटल गेन्स एफिशिएंसी

आपका मौजूदा PPF पहले से ही टैक्स-फ्री है। इसे बरकरार रखें।

 

फिक्स्ड डिपॉजिट में 4 करोड़ रु. पूरी तरह से टैक्सेबल हो सकते हैं।

 

एक साल में टैक्स का बोझ कम करने के लिए मैच्योरिटी को फैलाएँ।

 

टैक्सेशन कम करने के लिए म्यूचुअल फंड के ज़रिए नया पैसा निवेश करें।

 

इक्विटी म्यूचुअल फंड में FD की तुलना में टैक्स के बाद बेहतर रिटर्न मिलता है।

 

नए नियम के बाद, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगेगा।

 

यह अभी भी स्लैब के अनुसार टैक्स लगाए जाने वाले FD ब्याज से बेहतर है।

 

साथ ही, म्यूचुअल फंड टैक्स टाइमिंग पर अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

 

इक्विटी म्यूचुअल फंड में LTCG के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए एक वर्ष से अधिक समय तक निवेशित रहें।

 

डेट म्यूचुअल फंड पर अब सभी अवधि के लिए स्लैब के अनुसार टैक्स लगाया जाता है।

 

इसलिए, टैक्स दक्षता के लिए इक्विटी या हाइब्रिड इक्विटी-ओरिएंटेड फंड का अधिक उपयोग करें।

 

 

रिटायरमेंट में पारिवारिक आय की जरूरतों के लिए योजना बनाएं

भले ही आपके पास 20 साल हों, लेकिन कुछ आय की आवश्यकता हो सकती है।

 

म्यूचुअल फंड से निष्क्रिय आय योजना बनाएं।

 

संतुलित या हाइब्रिड फंड से SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

 

वे कर-कुशल नियमित नकदी प्रवाह की अनुमति देते हैं।

 

FD ब्याज से बेहतर। FD कम लचीलापन प्रदान करते हैं।

 

जो आप खर्च नहीं करते हैं उसे फिर से निवेश करें। लंबे समय तक चक्रवृद्धि ब्याज को काम करने दें।

 

वार्षिकी से बचें। वे फंड को लॉक करते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

 

म्यूचुअल फंड लिक्विडिटी और बेहतर ग्रोथ देते हैं।

 

 

जोखिम प्रबंधन के साथ अपने धन की रक्षा करें

अपने टर्म इंश्योरेंस कवर की दोबारा जाँच करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके परिवार के लिए पर्याप्त है।

 

मेडिकल इंश्योरेंस की भी समीक्षा की जानी चाहिए। 25 लाख रुपये वाला फैमिली फ्लोटर आदर्श है।

 

बीमा और निवेश को न मिलाएँ।

 

यदि आपके पास एलआईसी, यूएलआईपी या अन्य बंडल पॉलिसी हैं, तो अभी मूल्यांकन करें।

 

यदि वे खराब प्रदर्शन कर रहे हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।

 

म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।

 

आपको शुद्ध बीमा और शुद्ध निवेश की आवश्यकता है। मिश्रण नहीं।

 

 

संपत्ति नियोजन और पारिवारिक वित्तीय स्पष्टता

आपकी संपत्ति बहुत बड़ी है। अभी वसीयत बनाएँ। इस कदम में देरी न करें।

 

संपत्ति वितरण का स्पष्ट उल्लेख करें।

 

सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति नियुक्त करें।

 

अपने परिवार को बताएं कि दस्तावेज़ और निवेश कहाँ रखे गए हैं।

 

यदि आवश्यक हो तो संयुक्त धारक या पावर ऑफ अटॉर्नी जोड़ें।

 

यदि आपकी संपत्ति जटिल है, तो पारिवारिक ट्रस्ट बनाने पर विचार करें।

 

इसके लिए किसी वकील से सलाह लें। आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी आपको मार्गदर्शन दे सकता है।

 

संपत्ति की स्पष्टता सभी को मानसिक शांति देती है।

 

 

निरंतर पोर्टफोलियो समीक्षा और समायोजन

बाजार बदलते हैं। लक्ष्य बदलते हैं। स्वास्थ्य बदलता है। परिवार की ज़रूरतें बदलती हैं।

 

हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

 

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रगति को ट्रैक करने में मदद करता है।

 

वे बाजार और आपके जोखिम के आधार पर फंड को पुनर्संतुलित करते हैं।

 

वे नियम परिवर्तनों के अनुसार कर रणनीति को समायोजित करने में मदद करते हैं।

 

वे बदलते पारिवारिक लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करने में सहायता करते हैं।

 

इसे अकेले करने से बचें। समय के साथ गलतियाँ बढ़ती जाती हैं।

 

 

अंत में

आपने एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। यह एक दुर्लभ उपलब्धि है।

 

अब, केवल पूंजी सुरक्षा से पूंजी वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करें।

 

आपके 15 करोड़ रुपये पारिवारिक विरासत बन सकते हैं। इसे समझदारी से बढ़ने दें।

 

रिटर्न के पीछे भागने से बचें। इसके बजाय, एक अनुशासित प्रक्रिया का पालन करें।

 

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। वे दूरदर्शिता और अनुशासन लाते हैं।

 

अपने निवेश को सरल रखें। अपने लक्ष्य स्पष्ट रखें।

 

नियमित रूप से समीक्षा करें। अपनी संपत्ति को मुद्रास्फीति और करों से बचाएं।

 

और अपने परिवार को हर कदम पर सूचित रखें।

 

इस तरह आप संपत्ति बनाते हैं। और इसे 20 साल और उससे आगे तक सुरक्षित रखते हैं।

 

सादर,
 

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
 
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Patrick

Patrick Dsouza  |1024 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Apr 16, 2025

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Career
प्रिय महोदय, मैं अपने माता-पिता का इकलौता बेटा हूँ और मुझे बिहार के एक छोटे से शहर में अपने गृहनगर लौटना है। मैं वर्तमान में अपने करियर की संभावनाओं को लेकर उलझन में हूँ। मैंने प्रबंधन में स्नातक की डिग्री (ई-कॉमर्स में बीबीए) और अर्थशास्त्र में मास्टर डिग्री पूरी कर ली है। मुझे यकीन नहीं है कि मुझे अर्थशास्त्र में पीएचडी करनी चाहिए या प्रमाणित प्रबंधन लेखाकार (सीएमए) योग्यता हासिल करनी चाहिए। मैं जानना चाहता हूँ कि इनमें से कौन सा विकल्प बिहार के एक छोटे से शहर में नौकरी पाने में मेरी मदद करेगा।
Ans: सीएमए दोनों में से बेहतर हो सकता है। लेकिन दोनों ही आपको छोटे शहर में नौकरी नहीं दिला सकते।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8257 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
मैं अपनी नौकरी से रिटायर हो रहा हूँ। मेरे पास अपने परिवार को चलाने के लिए केवल 50 लाख रुपये हैं। क्या आप कृपया सलाह दे सकते हैं कि 50 लाख रुपये कहाँ निवेश करें ताकि 50,000/महीने की मासिक आय हो सके।
Ans: आपने सही पहला कदम उठाया है। 50 लाख रुपये और 50,000 रुपये मासिक आय के लक्ष्य के साथ, एक सुनियोजित निवेश रणनीति तैयार करना महत्वपूर्ण है।

आय की आवश्यकता को समझना
आप 50,000 रुपये प्रति माह चाहते हैं, जिसका अर्थ है कि प्रति वर्ष 6 लाख रुपये।

यह आपके 50 लाख रुपये के कोष का लगभग 12% प्रति वर्ष है।

प्रति वर्ष 12% निकासी की उम्मीद करना जोखिम भरा है। कोष जल्दी खत्म हो सकता है।

एक स्थायी निकासी दर केवल 6-8% प्रति वर्ष है।

इसका मतलब है कि 25,000 रुपये से 33,000 रुपये प्रति माह लंबी अवधि के लिए सुरक्षित है।

इसलिए सबसे पहले हमें यह तय करना होगा: क्या हम अभी उच्च आय चाहते हैं या जीवन भर के लिए स्थिर आय चाहते हैं?

सेवानिवृत्ति चरण की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति के समय, धन का संरक्षण सर्वोच्च प्राथमिकता है।

आय सृजन दूसरे स्थान पर आता है। विकास तीसरे स्थान पर आता है।

लेकिन मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम कर देगी। इसलिए विकास को नजरअंदाज नहीं किया जा सकता है। आपके पोर्टफोलियो में विकास, सुरक्षा और तरलता का संतुलन होना चाहिए। इसलिए हम "बकेट रणनीति" का उपयोग करते हैं। आइए देखें कि इसका क्या मतलब है। बकेट-आधारित निवेश योजना बकेट 1: 2 साल का खर्च यह अभी मासिक आय के लिए है। बहुत कम जोखिम। इस बकेट में 12 लाख रुपये रखें (6 लाख रुपये प्रति वर्ष और 2 साल)। इसे अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में लगाएं। इससे आपको अनुमानित नकदी प्रवाह मिलेगा। आप इससे मासिक SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) सेट कर सकते हैं। बकेट 2: अगले 3 से 5 साल यह 2 साल बाद की आय के लिए है। थोड़ा अधिक रिटर्न की संभावना। फिर भी कम से मध्यम जोखिम। हाइब्रिड फंड या कंजर्वेटिव बैलेंस्ड फंड में 15-20 लाख रुपये का निवेश करें। इन फंड में 20-30% इक्विटी और बाकी बॉन्ड में होता है। उनका लक्ष्य बहुत ज़्यादा उतार-चढ़ाव के बिना FD रिटर्न को मात देना है।

बकेट 3: लॉन्ग-टर्म ग्रोथ
शेष 18-23 लाख रुपये शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित योजनाओं के साथ बड़े और फ्लेक्सी कैप फंड चुनें।

यह आपकी जीवनशैली को 10-15 साल बाद सुरक्षित रखने में मदद करता है।

यह हिस्सा अभी धीरे-धीरे बढ़ता है, लेकिन बाद में मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करता है।

एसडब्लूपी कैसे मदद कर सकता है
एसडब्लूपी का मतलब है कि आपको म्यूचुअल फंड से मासिक आय मिलती है।

आप 50,000 रुपये जैसी एक निश्चित मासिक राशि निर्धारित कर सकते हैं।

केवल निकाली गई राशि पर कर लगता है, पूरे लाभ पर नहीं।

इक्विटी फंड के लिए: एसटीसीजी पर 20% कर लगता है, 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड के लिए: सभी लाभों पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए अपने एसडब्लूपी की योजना समझदारी से बनाएँ, और लॉन्ग-टर्म बकेट से जल्दी निकासी से बचें।

इन गलतियों से बचें
सब कुछ FD या डेट में निवेश न करें। यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।

लाभांश योजनाओं पर भरोसा न करें। वे पूर्वानुमानित नहीं हैं।

वार्षिकी के लिए न जाएं। वे आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

जब तक आप पूर्णकालिक विशेषज्ञ न हों, डायरेक्ट प्लान न लें।

सलाह और निगरानी के लिए हमेशा CFP के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से आगे बढ़ें।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय शोध नहीं किया जाता है।

गिरते बाजारों में, वे भी बुरी तरह से गिरते हैं।

वे बाजार के झटकों के दौरान आपकी रक्षा नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको समय के साथ बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार फंड की गुणवत्ता की निगरानी करते हैं और खराब प्रदर्शन करने वालों से बाहर निकलने में आपकी मदद करते हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर प्लान
डायरेक्ट प्लान की लागत कम होती है, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं होता।

आप भावनात्मक निर्णय लेते हैं।

नियमित योजनाएँ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञ सलाह के साथ आती हैं।

सीएफपी व्यवहार नियंत्रण, कर नियोजन और निधि निगरानी प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए, अनुशासन और मन की शांति 0.5% बचत से अधिक मायने रखती है।

मुद्रास्फीति और दीर्घायु जोखिम
आज 50,000 रुपये पर्याप्त हैं। 10 वर्षों में, आपको 90,000 रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

जीवन प्रत्याशा 85-90 वर्ष तक जा सकती है।

इसलिए आपकी निधि को सेवानिवृत्ति के दौरान भी बढ़ते रहना चाहिए।

इसलिए कुछ हिस्सा हमेशा इक्विटी में रहना चाहिए।

आपका लक्ष्य कभी भी मूलधन को पूरी तरह से छूना नहीं होना चाहिए।

हर 2 साल में पुनर्संतुलन
हर 2 साल में, बकेट 2 और 3 से पैसे को बकेट 1 में स्थानांतरित करें।

इस तरह, आप आय बकेट को फिर से भरते हैं।

अपने सीएफपी के साथ फंड के प्रदर्शन, कर कानूनों और व्यक्तिगत जरूरतों की समीक्षा करें।

खराब बाजार वर्ष में इक्विटी बकेट से निकासी न करें।

1 साल के खर्च को हमेशा सुरक्षित और तरल रखें।

भावनात्मक शांति प्राथमिकता है
सेवानिवृत्त जीवन आराम से रहना चाहिए। आपको हर महीने चिंता नहीं करनी चाहिए।

यही कारण है कि एक संरचित योजना एड-हॉक FD या रियल एस्टेट से बेहतर काम करती है।

आपको मासिक आय, मूलधन सुरक्षा और दीर्घकालिक वृद्धि मिलती है।

आपकी पत्नी भी एक सिस्टम के साथ सुरक्षित महसूस करती है।

आप स्वास्थ्य, शौक और परिवार पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं - बाजारों पर नहीं।

क्या आपके पास LIC, ULIP या बीमा-आधारित निवेश हैं?
अगर हाँ, तो उन्हें अभी सरेंडर कर दें। ये अच्छे रिटर्न नहीं देते हैं।

उन्हें भुनाएँ और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

ज़रूरत पड़ने पर टर्म इंश्योरेंस रखें, लेकिन बचत-बीमा मिश्रण न करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सभी पुराने उत्पादों की समीक्षा करें।

अंतिम जानकारी
50,000 रुपये की आय संभव है, लेकिन आपको सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

लंबे समय तक चलने वाले कॉर्पस के लिए 6-8% निकासी दर का लक्ष्य रखें।

अभी आय, बाद में आय और हमेशा के लिए वृद्धि के लिए 3 बकेट का उपयोग करें।

एन्युइटी, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मदद लें जो आपके रिटायरमेंट सपनों को समझता हो।

हर 2 साल में समीक्षा करें और खर्चों और बाजार के आधार पर समायोजन करें।

रिटायरमेंट कोई अंत नहीं है। यह एक नया चरण है जिस पर पूरा वित्तीय ध्यान देने की आवश्यकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8257 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
नमस्ते सर। मैं 65 साल का हूँ और मेरी पत्नी भी है। सर, अपने भविष्य के लिए लगभग 1 लाख प्रति माह पाने के लिए मुझे म्यूचुअल फंड आदि में कितना निवेश करना होगा। मेरे पास अपना घर है, कोई किराया नहीं। कृपया सलाह दें। सादर प्रणाम
Ans: शांतिपूर्ण रिटायरमेंट जीवन के लिए योजना बनाना समझदारी है।

आपने पहले ही एक मजबूत नींव बना ली है। आपके पास एक घर है और किराए का कोई बोझ नहीं है। यह एक बड़ी राहत है। अब, आपका लक्ष्य सरल और स्पष्ट है - अपने और अपनी पत्नी के खर्चों को पूरा करने के लिए हर महीने लगभग 1 लाख रुपये प्राप्त करें।

अब मैं आपके विकल्पों और निवेश योजना को विस्तृत और व्यावहारिक तरीके से समझाता हूँ।

अपनी आय की ज़रूरत को समझना
आपकी मासिक आय की ज़रूरत 1 लाख रुपये है

यानी जीवनयापन और चिकित्सा देखभाल के लिए सालाना 12 लाख रुपये

आप यह भी सुनिश्चित करना चाहते हैं कि यह पैसा आपके और आपकी पत्नी के लिए आजीवन रहे

इसका मतलब है कि आपके निवेश से आपको स्थिर मासिक आय मिलनी चाहिए और मुद्रास्फीति को धीरे-धीरे मात देनी चाहिए

खरीद क्षमता बनाए रखने के लिए आपको सिर्फ़ निश्चित आय ही नहीं, बल्कि कुछ वृद्धि की भी ज़रूरत होगी

आदर्श कोष का अनुमान लगाना
आप 65 वर्ष के हैं। आपकी वित्तीय योजना 25 वर्ष या उससे अधिक के लिए होनी चाहिए

ऐसा इसलिए क्योंकि 70 वर्ष के बाद चिकित्सा सहायता और व्यय बढ़ जाते हैं

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, भविष्य में आपकी 1 लाख रुपये की मासिक आवश्यकता बढ़ जाएगी

इसलिए, निवेश कोष इतना बड़ा होना चाहिए कि:

आपको अभी 1 लाख रुपये प्रति माह मिल सकें

आंशिक वृद्धि-आधारित फंड के माध्यम से समय के साथ आय में वृद्धि हो

सुरक्षित रहें और अपने जीवनकाल से पहले समाप्त न हों

मौजूदा परिस्थितियों और म्यूचुअल फंड के दीर्घकालिक रिटर्न के आधार पर, आपको लगभग 2.1 करोड़ रुपये से 2.4 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

यह राशि सुरक्षा, आय और वृद्धि के लिए विभिन्न प्रकार के फंडों में विभाजित की जाएगी

यदि आपके पास पहले से ही कुछ मौजूदा निवेश हैं, तो इससे अंतर कम हो जाएगा

निवेश की संरचना कैसे करें
आय और सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए, आपको तीन-भाग के दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

प्रत्येक भाग की एक स्पष्ट भूमिका होती है। इसे बकेट दृष्टिकोण के रूप में जाना जाता है।

बकेट 1: अभी आय - उच्च स्थिरता

यह बकेट सुरक्षित और स्थिर स्रोतों से मासिक नकदी प्रवाह प्रदान करता है

डेट म्यूचुअल फंड (नियमित योजना) का उपयोग करें, जो सेवानिवृत्त निवेशकों के लिए उपयुक्त है

केवल उच्च-गुणवत्ता वाले, कम जोखिम वाले फंड चुनें। यहाँ रिटर्न के पीछे न भागें

रेगुलर प्लान चुनें और ट्रैकिंग और रीबैलेंसिंग के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें

यह बकेट 3 से 5 साल की आय को कवर करेगा, लगभग 40 से 60 लाख रुपये

यहाँ से मासिक निकासी करें

अन्य बकेट से वृद्धि का उपयोग करके हर कुछ वर्षों में इस बकेट को फिर से भरें

बकेट 2: आय बाद में - रूढ़िवादी वृद्धि

यह मध्यम जोखिम के साथ FD से बेहतर रिटर्न देता है

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जो इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं

मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड को प्राथमिकता दें

यहाँ SIP की आवश्यकता नहीं है। बाद में धीरे-धीरे SWP के साथ एकमुश्त राशि का उपयोग करें

यह हिस्सा आपकी सुविधा के आधार पर 60 से 80 लाख रुपये हो सकता है

यह अगले 6 से 10 वर्षों की आय को बनाए रखने में मदद करता है

बकेट 3: दीर्घकालिक - विकास और मुद्रास्फीति संरक्षण

सावधानीपूर्वक चयनित विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें

अनुभवी फंड मैनेजरों के साथ सक्रिय फंड चुनें

प्रत्यक्ष फंड का उपयोग न करें। सही प्रवेश, निकास और रणनीति के लिए CFP के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें

यह बकेट चुपचाप बढ़ती रहती है और मुद्रास्फीति को हरा देगी

बकेट 1 को फिर से भरने के लिए, 7 से 10 वर्षों के बाद, भागों में निकालें

यहां 70 लाख रुपये से 90 लाख रुपये आवंटित करें

यह हिस्सा सुनिश्चित करता है कि आपके फंड 80 या 85 वर्षों में खत्म न हों

यह तीन-बकेट संरचना आपकी आय को स्थिर रखती है। यह आपके पैसे को चुपचाप बढ़ाती भी है। आपको खराब वर्ष में इक्विटी बेचने की ज़रूरत नहीं है।

म्युचुअल फंड क्यों और फिक्स्ड डिपॉजिट क्यों नहीं?
एफडी कम रिटर्न देते हैं। वे मुद्रास्फीति को मात नहीं देते हैं

म्यूचुअल फंड के विपरीत, एफडी स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य हैं

एफडी क्रमिक निकासी (एसडब्ल्यूपी) की अनुमति नहीं देते हैं

एफडी में, एक बार जब आप राशि समाप्त कर लेते हैं, तो कोई बैकअप नहीं होता है

नियमित योजना में डेट म्यूचुअल फंड आपको मासिक निकासी और सालाना पुनर्संतुलन की अनुमति देते हैं

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर 1.25 लाख रुपये के लाभ के बाद केवल 12.5% ​​है, जो कुशल है

कर केवल तभी चुकाया जाता है जब लाभ वापस लिया जाता है

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन केवल रिडेम्प्शन पर

यह सब म्यूचुअल फंड को एफडी की तुलना में अधिक लचीला और कर-स्मार्ट बनाता है

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?
इंडेक्स फंड निष्क्रिय हैं। वे बाजार के जोखिम या क्षेत्र की कमज़ोरी के अनुकूल नहीं होते

सेवानिवृत्ति में, आपको ऐसे फंड की ज़रूरत होती है जो पूंजी की रक्षा करें, न कि सिर्फ़ बाज़ारों का अनुसरण करें

इंडेक्स फंड ख़राब क्षेत्रों या कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते

अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय म्यूचुअल फंड अस्थिर वर्षों में अधिक स्थिरता देते हैं

प्रत्यक्ष फंडों का व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन बाज़ार गिरने पर कोई सलाहकार या मदद नहीं मिलती

आपकी उम्र में, आपको समीक्षा, सहायता और मार्गदर्शन की ज़रूरत होती है, न कि स्वयं निवेश करने की

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अपने SWP को समायोजित करने, फंड को पुनर्संतुलित करने और रिडेम्प्शन का मार्गदर्शन करने में मदद करेगा

इसलिए, सेवानिवृत्ति योजना को समझने वाले CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें

मार्गदर्शन के बिना प्रत्यक्ष फंड या ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म के साथ जोखिम न लें

कितना निकालें? पूरी रकम निकालने के बजाय सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें

3 से 4 साल तक डेट बकेट से हर महीने 1 लाख रुपये निकालें

इसके बाद, हाइब्रिड और इक्विटी फंड से मैच्योर ग्रोथ को बकेट 1 को फिर से भरने के लिए शिफ्ट करें

इस तरह, आप बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी मनी को नहीं छू रहे हैं

आपकी पूंजी सुरक्षित रहती है, और पैसा हर महीने पेंशन की तरह बहता रहता है

केवल उतना ही निकालें जितना आपको चाहिए, अतिरिक्त नहीं

क्या होगा अगर आप लंबे समय तक जीवित रहें?
रिटायरमेंट प्लानिंग में यह सबसे महत्वपूर्ण चिंता का विषय है

आपकी जमा पूंजी कम से कम 25 से 30 साल तक चलनी चाहिए

इसलिए हमने समय के साथ बढ़ने के लिए एक बड़ा इक्विटी हिस्सा रखा है

मेडिकल मुद्रास्फीति, देखभाल और जीवनशैली 15 से 20 साल में बदल जाएगी

आपको अभी तैयारी करनी चाहिए, बाद में नहीं

यह संरचना सुनिश्चित करती है कि आपके पास कभी भी पैसे की कमी न हो, और आपकी पूंजी आपसे अधिक समय तक जीवित रह सके

स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों के बारे में क्या? मेडिकल सहायता के लिए 5 से 7 लाख रुपये का अलग से आपातकालीन फंड रखें

इसे म्यूचुअल फंड बकेट के साथ न मिलाएं

वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य योजनाओं को प्राथमिकता दें, भले ही वे महंगी हों। प्रीमियम इसके लायक है

यदि आपके पास पहले से ही कोई योजना है, तो बढ़िया है। लेकिन हर साल सावधानीपूर्वक नवीनीकरण करें

चिकित्सा मुद्रास्फीति अब प्रति वर्ष लगभग 10% है

बच्चों पर निर्भर रहने या स्वास्थ्य देखभाल के लिए उधार लेने से बचें

कर-कुशल निकासी
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर केवल 12.5% ​​कर लगता है

यदि आप छोटे-छोटे हिस्सों में निकासी करते हैं, तो कर कम हो जाता है

ऋण म्यूचुअल फंड पर स्लैब के अनुसार कर लगता है, लेकिन केवल तभी जब आप रिडीम करते हैं

वार्षिक लाभ को सीमा से नीचे रखने के लिए SWP का उपयोग करें

CFP के माध्यम से नियमित योजना सुनिश्चित करती है कि आप निकासी की योजना बनाएं और एक वर्ष में भारी कर से बचें

एक बार में सब कुछ रिडीम न करें। इससे कर में वृद्धि होगी

हर साल समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें
साल में एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें

प्रत्येक बकेट के प्रदर्शन की समीक्षा करें

आवश्यकतानुसार वृद्धि से आय बकेट में बदलाव करें

यदि आवश्यक हो तो 75 वर्ष के बाद इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें

आप पति या पत्नी या बच्चों के लिए विरासत के रूप में अतिरिक्त फंड भी छोड़ सकते हैं

यह समीक्षा अनुशासन, नियंत्रण और मन की शांति सुनिश्चित करती है

अंतिम अंतर्दृष्टि
मासिक 1 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको 2.1 से 2.4 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है

इसे आय, सुरक्षा और वृद्धि के लिए तीन बकेट में बुद्धिमानी से विभाजित करें

FD, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। वे आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को नुकसान पहुंचा सकते हैं

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सहायता, सुरक्षा और लचीलापन देते हैं

पेंशन जैसा प्रवाह बनाने के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें

चिकित्सा व्यय के लिए अलग से एक आपातकालीन निधि रखें

पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें और धीरे-धीरे समायोजित करें। बाजार में होने वाले बदलावों से घबराएँ नहीं

आपकी पत्नी का भविष्य आपके जाने के बाद भी सुरक्षित रहना चाहिए। यह संरचना यह भी सुनिश्चित करती है

आपने समझदारी से जीवन जिया है। अब, शांति से जीने के लिए समझदारी से निवेश करें

यदि आप निवेश के लिए उपलब्ध सटीक राशि साझा करते हैं, तो मैं संख्याओं में सटीक योजना दिखा सकता हूँ। आप और भी अधिक स्पष्टता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ लिखित वित्तीय योजना भी देख सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8257 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
नमस्ते, मदद चाहिए, मेरे जीजा की मृत्यु हो गई है और उन्होंने अमेरिका में शेयर छोड़े हैं, जो उन्हें उनके मुआवजे और लाभों के हिस्से के रूप में मिले थे, ब्रोकिंग फर्म का कहना है कि उनके पास लाभार्थी प्रक्रिया नहीं है, मैं इसे अपनी बहन को कैसे हस्तांतरित कर सकता हूं जो कानूनी रूप से किराए पर है
Ans: मुझे आपके जीजा के निधन के बारे में सुनकर बहुत दुख हुआ। ऐसे समय में, कानूनी और वित्तीय औपचारिकताओं को संभालना भारी लग सकता है। लेकिन चिंता न करें—हम इसे स्पष्ट और व्यावहारिक तरीके से चरण दर चरण समझाएँगे।

आइए अब देखें कि अपनी बहन को संरचित और सुचारू प्रक्रिया में उन अमेरिकी शेयरों का दावा करने में कैसे मदद करें।

चरण 1: खाते के प्रकार को समझें
सबसे पहले, पुष्टि करें कि क्या शेयर ब्रोकरेज खाते (जैसे E*TRADE, Schwab, Fidelity, आदि) में रखे गए थे

यदि यह एक व्यक्तिगत खाता है, और कोई नामित लाभार्थी नहीं है, तो यह संपत्ति का हिस्सा बन जाता है

यदि यह एक संयुक्त खाता या मृत्यु पर हस्तांतरण (TOD) खाता है, तो हस्तांतरण आसान हो सकता है। लेकिन जैसा कि आपने कहा, कोई लाभार्थी प्रक्रिया नहीं है, इसलिए संभवतः एक व्यक्तिगत खाता होगा

चरण 2: ब्रोकरेज फर्म से संपर्क करें
आपकी बहन (कानूनी उत्तराधिकारी के रूप में) को ब्रोकर को लिखित रूप में मृत्यु की सूचना देनी चाहिए

मृत्यु प्रमाण पत्र की प्रति शामिल करें और उनसे उनकी औपचारिक संपत्ति हस्तांतरण प्रक्रिया के बारे में पूछें

हर ब्रोकर के पास उत्तरजीवी दावा या संपत्ति निपटान टीम होती है—आपको उनसे संपर्क करना चाहिए

भले ही उनके पास "लाभार्थी फॉर्म" न हो, उनके पास प्रोबेट हस्तांतरण प्रक्रिया होगी

चरण 3: प्रोबेट और न्यायालय के दस्तावेज़
चूँकि कोई लाभार्थी नहीं है, इसलिए संपत्ति का वितरण इस आधार पर किया जाएगा:

वसीयत, यदि आपके जीजा ने बनाई है, या

अमेरिकी राज्य के अविवेकी कानून, यदि कोई वसीयत नहीं है

इसलिए:

आपकी बहन को यह जाँचने की आवश्यकता है कि ब्रोकरेज खाता किस अमेरिकी राज्य में था (जहाँ इसे खोला गया था या जहाँ वह काम करता/रहता था)

उसे उस अमेरिकी राज्य में प्रोबेट के लिए आवेदन करने की आवश्यकता है या उसे कानूनी प्रतिनिधि घोषित करने के लिए न्यायालय के आदेश की तलाश करनी होगी संपत्ति

इसके लिए संभवतः निम्न की आवश्यकता होगी:

मृत्यु प्रमाण पत्र (यदि आवश्यक हो तो एपोस्टिल के साथ)

संबंध का प्रमाण (विवाह प्रमाण पत्र, यदि वह पत्नी है, या कानूनी उत्तराधिकार प्रमाण पत्र)

अन्य कानूनी उत्तराधिकारियों से कोई आपत्ति नहीं (यदि आवश्यक हो)

यदि यह जटिल है तो एक यू.एस.-आधारित प्रोबेट वकील मदद कर सकता है

चरण 4: आवश्यक दस्तावेज तैयार करें
आमतौर पर, ब्रोकरेज निम्न के लिए पूछेगा:

मृत्यु प्रमाण पत्र की मूल या नोटरीकृत प्रति

न्यायालय द्वारा प्रमाणित दस्तावेज जो आपकी बहन को निष्पादक या कानूनी उत्तराधिकारी के रूप में दिखाते हैं

अमेरिकी न्यायालय से वसीयतनामा पत्र या प्रशासन पत्र

दावेदार का पहचान प्रमाण और पता प्रमाण

W-8BEN फॉर्म, यदि वह अमेरिकी नागरिक/निवासी नहीं है (यह गैर-निवासी कर उद्देश्यों के लिए है)

चरण 5: कर रोकना और रिपोर्ट करना
अमेरिकी शेयरों में पूंजीगत लाभ या लाभांश हो सकते हैं जो अमेरिकी कर नियमों के अधीन हैं

यदि शेयर बाद में हस्तांतरित या बेचे जाते हैं, तो IRS कर रोक सकता है अनिवासी वारिस

आपकी बहन को इन शेयरों पर भारतीय कर दायित्वों के लिए भारत में एक कर सलाहकार से परामर्श करना चाहिए (विशेष रूप से यदि बेचा गया हो और आय भारत में लाई गई हो)

चरण 6: शेयर या फंड प्राप्त करना
जब ब्रोकरेज सभी दस्तावेजों को स्वीकार कर लेता है, तो उसके पास दो विकल्प होते हैं:

शेयरों को अपने ब्रोकरेज खाते में स्थानांतरित करें (ब्रोकर की नीति के आधार पर यूएसए या भारत में)

या, शेयर बेचें और आय को भारत में अपने बैंक खाते में वायर करवाएं (इसमें 4-6 सप्ताह लग सकते हैं)

उसे ये रखना चाहिए:

सबमिट किए गए सभी फॉर्म की प्रतियां

कर विवरण और ब्रोकरेज पत्र

भारत में अपने स्वयं के आईटी रिटर्न के लिए स्थानांतरण/बिक्री की पुष्टि

अंतिम जानकारी
राज्य के कानूनों और दस्तावेज़ की पूर्णता के आधार पर प्रक्रिया में 2 से 4 महीने लग सकते हैं

कृपया किसी भी घबराहट वाली बिक्री या शॉर्टकट का वादा करने वाले एजेंटों से बचें

सुचारू, कानूनी हस्तांतरण के लिए ब्रोकरेज फर्म और यूएस कोर्ट के आधिकारिक चैनल से जुड़े रहें

यदि संपत्ति का स्वामित्व किसी अन्य व्यक्ति के पास है, तो यूएस में प्रोबेट अटॉर्नी की आवश्यकता हो सकती है बड़ा या जटिल है

भारत में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उन आय को प्राप्त होने के बाद बुद्धिमानी से पुनर्निवेश करने में मदद कर सकता है

अपनी बहन को इस कानूनी भूलभुलैया से बाहर निकालने में मदद करना एक शक्तिशाली समर्थन है। उसे स्पष्टता और शांत मार्गदर्शन की आवश्यकता है, और आप यह सलाह लेकर सही काम कर रहे हैं।

यदि आपको यू.एस. स्थित एस्टेट वकीलों से जुड़ने या हस्तांतरण के बाद भारत में उसके भविष्य के निवेश को संरचित करने में सहायता की आवश्यकता है, तो मुझे आपकी सहायता करने में खुशी होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8257 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
प्रिय महोदय/महोदया, मैंने सितंबर 2013 में 29.3 लाख रुपये में एक फ्लैट खरीदा था। पंजीकरण लागत 1,46,500 रुपये थी। मैंने फरवरी 2025 को फ्लैट 89 लाख रुपये में बेचा। ब्रोकरेज फीस 1.5 लाख रुपये थी। पूंजीगत लाभ बांड में निवेश करने के लिए मुझे कितनी पूंजीगत लाभ राशि की आवश्यकता होगी? किस कर व्यवस्था में कम कर लगेगा, पहले की कर व्यवस्था या पिछले साल की संशोधित कर व्यवस्था धन्यवाद जय
Ans: आपने खरीद लागत, बिक्री मूल्य और संबंधित खर्चों को स्पष्ट रूप से समझाया है। यह सटीक और व्यापक उत्तर देने में बहुत मदद करता है।

आइए अब हम आपके पूंजीगत लाभ देयता का चरण दर चरण आकलन करते हैं, और आपको बताते हैं कि पूंजीगत लाभ बॉन्ड में कितना निवेश करना है, साथ ही कौन सी कर व्यवस्था आपको अधिक लाभ पहुंचा सकती है।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) को समझना
चूंकि आपने सितंबर 2013 में फ्लैट खरीदा था और फरवरी 2025 में बेचा था, इसलिए होल्डिंग अवधि 24 महीने से अधिक है।

इसलिए इसे दीर्घकालिक पूंजीगत संपत्ति के रूप में वर्गीकृत किया जाता है।

इसलिए, इस बिक्री से होने वाले लाभ को दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) माना जाता है और उसी के अनुसार कर लगाया जाता है।

अधिग्रहण की अनुक्रमित लागत
LTCG की गणना करने के लिए, हमें लागत मुद्रास्फीति सूचकांक (CII) के अनुसार अधिग्रहण की अनुक्रमित लागत का उपयोग करना चाहिए।

आइए अब ज्ञात मूल्यों को सूचीबद्ध करें:

खरीद मूल्य = 29.3 लाख रुपये

पंजीकरण शुल्क = 1.465 लाख रुपये

कुल खरीद लागत = 30.765 लाख रुपये

खरीद का वर्ष = वित्तीय वर्ष 2013-14 → सीआईआई = 220

बिक्री का वर्ष = वित्तीय वर्ष 2024-25 → सीआईआई = 363

अब इंडेक्सेशन लागू करें:

इंडेक्स्ड खरीद लागत = (बिक्री के वर्ष में मूल लागत × सीआईआई) ÷ खरीद के वर्ष में सीआईआई

तो:

इंडेक्स्ड लागत = (30.765 × 363) ÷ 220 = लगभग 50.79 लाख रुपये

शुद्ध बिक्री आय
बिक्री मूल्य = 89 लाख रुपये

ब्रोकरेज का भुगतान = 1.5 लाख रुपये

शुद्ध बिक्री प्रतिफल = 87.5 लाख रुपये

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ
अब LTCG की गणना करें:

LTCG = शुद्ध बिक्री मूल्य - अनुक्रमित खरीद लागत

= 87.5 लाख रुपये - 50.79 लाख रुपये = 36.71 लाख रुपये (लगभग)

यह आपका कर योग्य दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ है।

पूंजीगत लाभ बॉन्ड (धारा 54EC) के माध्यम से छूट

आप कर बचाने के लिए धारा 54EC के तहत पूंजीगत लाभ बॉन्ड में निवेश कर सकते हैं।

योग्य बॉन्ड REC, NHAI, आदि से हैं।

अधिकतम निवेश की अनुमति = प्रति वित्तीय वर्ष 50 लाख रुपये

न्यूनतम लॉक-इन अवधि = 5 वर्ष

ब्याज = लगभग 5.25% प्रति वर्ष (कर योग्य)

आपके मामले में:

LTCG लगभग 36.71 लाख रुपये है

इसलिए, बिक्री की तारीख से 6 महीने पहले (यानी, अगस्त 2025 तक) सेक्शन 54EC बॉन्ड में 36.71 लाख रुपये का निवेश करें

इससे आपको 100% LTCG छूट मिलेगी

पहले की बनाम संशोधित कर व्यवस्था
इसके बारे में इस तरह से सोचें:

पहले की व्यवस्था:
धारा 80C, 80D, HRA, LTA और होम लोन ब्याज जैसी कटौती की अनुमति देती है।

संपत्ति पर LTCG कर इंडेक्सेशन के बाद 20% है। यह दोनों व्यवस्थाओं में लागू होता है।

हालांकि, अगर आपके पास कई कटौती हैं, तो पहले की व्यवस्था कुल कर को कम कर सकती है।

नई व्यवस्था (बजट 2023-24 के अनुसार):
कम स्लैब दरें लेकिन कोई बड़ी कटौती की अनुमति नहीं

संपत्ति पर LTCG कर वही रहेगा - यहाँ कोई अतिरिक्त लाभ नहीं है

इसलिए निर्णय आपकी अन्य आय और कटौतियों पर निर्भर करता है

अधिकांश मामलों में:

यदि आप 80C, 80D, आवास ऋण, आदि का दावा करते हैं, तो पहले की व्यवस्था बेहतर है

यदि आपकी आय पूरी तरह से वेतन है, और आप कटौती का दावा नहीं करते हैं, तो नई व्यवस्था मदद कर सकती है

लेकिन आपके मामले में, दोनों में LTCG कर समान रहता है

अतिरिक्त सुझाव
पूंजीगत लाभ बॉन्ड को 5 साल तक रखना चाहिए। समय से पहले निकासी की अनुमति नहीं है।

ब्याज हर साल कर योग्य है। इसलिए इसे अपने ITR में शामिल करें।

बैंक रसीदें, बॉन्ड प्रमाणपत्र और बिक्री दस्तावेज़ 6+ साल तक सुरक्षित रखें।

अगले साल ITR-2 में शेड्यूल CG फाइल करें (AY 2025-26)

क्या होगा अगर आप बॉन्ड में निवेश नहीं करना चाहते हैं? आप धारा 54 के तहत नई आवासीय संपत्ति खरीदकर भी LTCG कर बचा सकते हैं

संपत्ति 2 साल के भीतर खरीदी जानी चाहिए (या 3 साल के भीतर निर्माण किया जाना चाहिए)

यदि संपत्ति में फिर से निवेश करने की योजना बना रहे हैं, तो इसे समय सीमा के भीतर करें

यदि नहीं, तो 54EC बॉन्ड सरल और अधिक लचीले हैं

अंतिम जानकारी
आपका पूंजीगत लाभ लगभग 36.71 लाख रुपये है

अगस्त 2025 से पहले उस राशि को 54EC बॉन्ड में निवेश करें

आप कानूनी रूप से 100% पूंजीगत लाभ कर बचा सकते हैं

यदि आपके पास 80C, आवास ऋण आदि जैसी कटौती है, तो पहले की कर व्यवस्था चुनें।

भविष्य के कर प्रश्नों के लिए लागत, बिक्री, ब्रोकरेज और 54EC निवेश के प्रमाण रखें

सावधानी से योजना बनाएं। यह एक बार का निर्णय आपके दीर्घकालिक वित्त को प्रभावित करता है

यदि आप भविष्य के करों की गणना करने या संपत्ति की बिक्री से सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाने में सहायता चाहते हैं, तो हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें। यह केवल कर-बचत के बारे में नहीं है—यह समय के साथ आपकी संपत्ति की सुरक्षा के बारे में है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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