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Anu

Anu Krishna  |1590 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jun 09, 2021

Anu Krishna is a mind coach and relationship expert.
The co-founder of Unfear Changemakers LLP, she has received her neuro linguistic programming training from National Federation of NeuroLinguistic Programming, USA, and her energy work specialisation from the Institute for Inner Studies, Manila.
She is an executive member of the Indian Association of Adolescent Health.... more
R Question by R on Jun 09, 2021English
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Relationship

हाय अनु, मैं 35 साल का शादीशुदा लड़का हूँ और मेरा एक बच्चा भी है। लॉकडाउन शुरू होने के बाद से पिछले 1.5 वर्षों में हमने आपस में कई झगड़े शुरू कर दिए हैं।</p> <p>अगर मैं इसे कुछ समय पहले की बात मानूं, तो जब से हमारा बच्चा पैदा हुआ, तब से मेरी पत्नी की सेक्स में रुचि खत्म हो गई और फिर लॉकडाउन शुरू हो गया।</p> <p>मैंने उसे कई बार समझाने की कोशिश की लेकिन कोई नतीजा नहीं निकला।</p> <p>मौजूदा परिदृश्य के कारण मैं छुट्टियों या किसी सैर-सपाटे के लिए बाहर नहीं जा सकता।</p> <p>मैं भी सेक्स का भूखा दिखता हूं और बाहर कुछ यौन संबंधों की तलाश में रहता हूं। मैं अपना सामान्य जीवन कैसे वापस पा सकता हूँ?</p> <p>क्या यह मेरी शादी के बाहर प्रेम संबंधों की तलाश का एक सामान्य व्यवहार है? आप मेरी स्थिति में क्या सुझाव देते हैं?</p> <p>शीघ्र प्रतिक्रिया की प्रतीक्षा में।</p>

Ans: प्रिय आर, मैं तुम्हें सुन रहा हूँ। हालाँकि विवाह से बाहर प्रेम-प्रसंग भागने का एक अच्छा तरीका प्रतीत होता है, लेकिन जिस स्थिति में आप हैं उसे ठीक करने से एक मजबूत विवाह बनाने में काफी मदद मिलती है।</p> <p>शादी/रिश्ते में सेक्स एक आयाम है, लेकिन एकमात्र नहीं।</p> <p>सेक्स के प्रति जुनून किसी व्यक्ति को बिल्कुल पागल कर सकता है क्योंकि एक सप्ताह में कितनी बार सेक्स करना चाहिए, सेक्स/प्रेम करने की अवधि और इस गतिविधि में शामिल लोगों के बीच विस्तृत भागीदारी पर किताबें लिखी गई हैं। </p> <p>दुनिया में कोई भी अन्य गतिविधि इतनी अधिक जांच और विस्तृत स्पष्टीकरण के अधीन नहीं रही होगी कि क्या करना है, कैसे करना है, कितना करना है इत्यादि।</p> <p>जैसे ही हमें इसका पता चलता है, हम इस बात पर ध्यान देने लगते हैं कि हमारे साथ क्या गलत है।</p> <p>दुनिया की सबसे प्राकृतिक गतिविधि को जांच के दायरे में रखने की जरूरत है। कई अन्य लोगों की तरह आपके साथ भी ऐसा ही हो सकता है जो शादी का हिस्सा न होने के कारण सेक्स के दुखों के बारे में बात करते हैं।</p> <p>सबसे पहले, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि एक महिला द्वारा बच्चे को जन्म देने के बाद, अनुभव उसे शारीरिक, भावनात्मक और आध्यात्मिक रूप से भी बदल देता है। उसका ध्यान अब बच्चे और उसकी भलाई पर है।</p> <p>और यह उस पिता के लिए दुखदायी हो सकता है जो अचानक उपेक्षित महसूस करता है। इससे उसे ऐसा महसूस हो सकता है कि उसे कोई प्यार नहीं करता, वह अपने बच्चे के साथ प्रतिस्पर्धा करने के लिए उपेक्षित है।</p> <p>यह सुनने में भले ही क्रूर लगे, लेकिन नवजात शिशु के आगमन के साथ कई घरों में यही हकीकत है। और कहीं न कहीं, माँ अपनी भूमिका के साथ इतनी सहज हो जाती है कि वह अपने पति को यह बताना भूल जाती है कि उसे उस चरण में रहने और एक माँ और पत्नी के रूप में अपनी भूमिका को एकीकृत करने के लिए समय चाहिए।</p> <p>हां, और कई बार ऐसा वर्षों तक चलता रहता है।</p> <p>इससे कैसे निपटा जा सकता है? अपनी ज़रूरतों के बारे में बिना बात बताए और यह बताए कि आपको बस सेक्स ही चाहिए, अपनी ज़रूरतें बताएं।</p> <p>हां, आप यही भूल रहे हैं, लेकिन रिश्ते में और भी बहुत कुछ है।</p> <p>शुरू से अपना कनेक्शन बनाएं।</p> <p>उसे प्यार करो, लाड़-प्यार करो, उसके साथ रहो और उसे अपर्याप्त और दोषी महसूस कराए बिना बस उससे प्यार करो और एक माँ को एक महिला की तरह महसूस कराना, सिर्फ डायपर बदलने और बच्चे को दूध पिलाने वाली महिला के लिए एक पूर्ण बदलाव हो सकता है कोई भी महिला.</p> <p>इसमें समय और धैर्य लगता है&हेलीप; यह एक बीज बोने, उसे पानी देने और उसे विकसित होते देखने जैसा है और जब आप उसे खिलते हुए देखते हैं, तो वह खुशी से झूम उठता है।</p> <p>और अगर आप सोचते हैं, कि उसे वास्तव में सेक्स या किसी भी प्रकार की शारीरिक अंतरंगता में कोई दिलचस्पी नहीं है, तो हार्मोनल असंतुलन, तनाव, थकान जैसी अंतर्निहित समस्या हो सकती है।</p> <p>किसी पेशेवर से मिलकर इन पर ध्यान देने की जरूरत है। मैं फिर भी सुझाव दूंगा; अपनी पत्नी को एक ऐसी महिला के रूप में देखें जिससे आप प्यार करते हैं और यही कारण है कि आप एक साथ हैं-यह आपके लिए चीजों को परिप्रेक्ष्य में रखेगा।</p> <p>अपना कनेक्शन फिर से बनाने के लिए आपको शुभकामनाएं।</p>

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Anu

Anu Krishna  |1590 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jan 19, 2022

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Relationship
<p><strong>प्रिय मैम</strong><br /><strong>मैं एक 33 वर्षीय पुरुष हूं जो एक पीएसयू में मध्य प्रबंधन स्तर पर कार्यरत हूं। <br />छह साल पहले मेरी इच्छा के अनुसार मेरी पसंद की लड़की से मेरी शादी खुशी-खुशी हुई थी।<br /></strong><strong>सब कुछ बिल्कुल सही था। मेरी पत्नी मुझसे साढ़े चार साल छोटी है. मुझे अपने माता-पिता की इच्छा के विरुद्ध जाना पड़ा क्योंकि वे गैर-कामकाजी पत्नी के साथ सहज नहीं थे। <br />मेरी कोई प्रेम कहानी नहीं थी, लेकिन हां मैं एक कॉमन फ्रेंड के जरिए लड़की से मिला और गठबंधन के लिए आगे बढ़ा। <br />शुरुआत में हमारी सेक्स लाइफ भी बहुत अच्छी थी और हमारी पहली शादी की सालगिरह से सिर्फ 2 महीने पहले हमारी एक बेटी हुई। <br />हालाँकि अब जब मैं तुलना करता हूँ तो मुझे समझ आता है कि घर के कामों के कारण वह मुझे उचित समय नहीं दे पाती थी, लेकिन फिर भी मुझे उसके साथ यौन संबंध बनाने की तीव्र इच्छा महसूस होती है। वह किसी भी तरह अच्छी प्रतिक्रिया नहीं देती है और सेक्स करने में सुस्त होती है। <br />इसके अलावा हम अब भी बेकार की बातों पर झगड़ते हैं और हम दोनों का सहनशीलता का स्तर बहुत नीचे चला गया है। कभी-कभी मुझे इस हद तक महसूस होता है कि मुझे शादी से अलग हो जाना चाहिए क्योंकि मैं वास्तव में हमारे रिश्ते में गर्मागर्म बातचीत नहीं चाहता हूं। <br />मैं सहमत हूं कि मेरी 5 साल की एक बच्ची है। मैं अपनी भावनाओं और गुस्से पर भी कुछ हद तक नियंत्रण रखता हूं। <br />मेरी पत्नी भी ऐसा ही करती है लेकिन वास्तव में छोटी-छोटी चीजें मुझे उत्तेजित कर देती हैं। <br />इसके अलावा मुझमें हमेशा जबरदस्त सेक्स ड्राइव रहती है और मुझे लगता है कि अगर यह मुझे मेरी पत्नी से नहीं मिलती है तो मुझे दूसरे विकल्प तलाशने चाहिए। <br />मैंने उसके साथ धोखा नहीं किया है, लेकिन मुझे लगता है कि विकल्प दिए जाने पर मैं सेक्स की चाहत के कारण ऐसा कर सकता हूं। हो सकता है कि यह अधिक कामेच्छा के कारण हो और मैं कभी-कभी अपने पड़ोसी या अन्य महिला मित्रों और कभी-कभी अपनी पत्नी की कल्पना करते हुए भी हस्तमैथुन करता हूं। <br />मुझे नहीं पता कि मेरे मन में क्या चल रहा है, लेकिन आपका कॉलम देखकर मुझे लगा कि मुझे आपको ये छोटी-छोटी बातें बतानी चाहिए ताकि आप मुझे ईमानदारी से जवाब दे सकें। <br />मैं उसे छोड़ना नहीं चाहता, मैं उससे बहुत प्यार करता हूं लेकिन ये झगड़े वास्तव में मुझे अपना आपा खो देते हैं और उदास महसूस करते हैं।<br /></strong><strong>क्या आपके अनुसार करना चाहिए? क्या मुझे मनोचिकित्सक से मिलना चाहिए?</strong></p>
Ans: <p>प्रिय आयु,</p> <p>मैं आपसे आत्मनिरीक्षण करने और खुद से पूछने के लिए कहूंगा: चीजें कब नीचे की ओर जाने लगीं?</p> <p>किस घटना के कारण ऐसा हुआ? निश्चित रूप से, चीजें अचानक नहीं होती हैं, इसलिए कुछ या कुछ विचारों के कारण ऐसा हुआ होगा।</p> <p>इसके अलावा, यह समझना महत्वपूर्ण है कि घर और बच्चे को संभालना एक पूर्णकालिक काम है और यह महिला को बहुत थका देता है।</p> <p>सेक्स के लिए मूड में रहने के लिए, महिला को तनावमुक्त और शांत रहना होगा"यदि घर का काम थका देने वाला है, तो घरेलू सहायिका या किसी अतिरिक्त मदद को काम पर रखने का प्रयास करें जिससे उसे आसानी होगी।</p> ; <p>इस तरह उसके पास अपना और अपनी जरूरतों का ख्याल रखने के लिए अधिक समय होगा। बातचीत करने की पेशकश करें और यह आप दोनों को करीब लाएगा।</p> <p>आपकी उच्च कामेच्छा का आपका सिद्धांत जो आपकी पत्नी से मेल नहीं खाता है, सच हो भी सकता है और नहीं भी, क्योंकि कभी-कभी यह समाधान आपके विचार से कहीं अधिक सरल होता है।</p> <p>दुर्भाग्य से, हम चीजों को जटिल बनाने और जो हमारे सामने स्पष्ट है उसे देखने के आदी हैं।</p> <p>ऐसा लगता है कि शादी के बाहर सेक्स एक ऐसा विकल्प है जो आपके दिमाग में आ गया है, लेकिन मैं आपके पत्र से समझता हूं कि आप अपनी पत्नी की बहुत परवाह करते हैं और उससे प्यार करते हैं।</p> <p>कमजोरी का एक क्षण भी आप दोनों के बीच साझा किए गए खूबसूरत रिश्ते की नींव को हिला न दे।</p> <p>उसके साथ खुली बातचीत करें। व्यक्त करें कि आप कैसा महसूस करते हैं और अपनी यौन ज़रूरतों के बारे में बात करें।</p> <p>अक्सर, संचार अधिकांश विवाह मुद्दों का समाधान करता है। यदि यह काम नहीं करता है, तो कृपया विवाह चिकित्सक से पेशेवर मदद लें।</p> <p>आखिरकार, आप जानते हैं कि आप दोनों ने शादी क्यों की है और आपने उसे अपनी पत्नी के रूप में क्यों चुना।</p> <p>इसे ध्यान में रखें और आपके दिमाग की बहुत सारी उलझनें कम हो जाएंगी और आप अधिक उपयोगी ढंग से सोचने में सक्षम हो जाएंगे और एक बेहतर वैवाहिक जीवन की ओर बढ़ सकेंगे।</p> <p>2022 की शुभकामनाएँ और यहाँ आपके जीवन में शुभकामनाएँ हैं!</p>

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Anu

Anu Krishna  |1590 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 27, 2020

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Relationship
हेलो अनु, मैं 48 साल का पुरुष हूं। मेरी शादी 2007 में हुई और 2015 में हमें एक बेटी का जन्म हुआ।</p> <p>जब से हम गर्भवती थीं, मैंने अपनी नियमित नौकरी छोड़ दी और इसके बजाय घर से काम करना शुरू कर दिया। चीजें सुचारू रूप से चलीं और पेशेवर रूप से कोई ज्यादा समस्या नहीं है।</p> <p>सहमत हूं, 2020 लगभग सभी के लिए काफी खराब साल रहा है और मैं भी इसका अपवाद नहीं हूं। लेकिन फिर, जब मैं अपने आस-पास लोगों को देखता हूं और उनके बेरोजगार होने या अन्यथा के बारे में जानता हूं तो चीजें कुछ हद तक बेहतर होती हैं।</p> <p>मेरी समस्या परिवार, मेरी पत्नी के साथ संबंधों से संबंधित है और इसने मुझ पर प्रभाव डालना शुरू कर दिया है।</p> <p>आखिरी बार जब हम किसी यौन गतिविधि में शामिल हुए थे, शायद मेरी पत्नी के गर्भवती होने से पहले। और उससे पहले भी, वह हमारे बीच किसी भी शारीरिक संबंध में हमेशा उदासीन रहती थी।</p> <p>अधिकतम, हम महीने में केवल एक बार सेक्स करते थे। लेकिन उसके जन्म के बाद हमने कभी सेक्स नहीं किया, साथ में समय नहीं बिताया। एक दिन में हम सबसे ज्यादा यही बात करते हैं कि इसका स्टॉक खत्म हो रहा है या आपको इस या उस तरह की चीजें लेने की जरूरत है।</p> <p>वह एक कार्यालय में काम करती है, इसलिए उसके दोस्त हैं, ऐसे लोग हैं जिनसे वह बात कर सकती है और समय बिता सकती है। मैं घर पर रहकर अपनी बेटी की देखभाल करती हूं। हालाँकि दिन का अधिकांश समय उसकी देखभाल में बीतता है, लेकिन कुछ ऐसा है जो मेरे अंदर मर रहा है।</p> <p>मैंने उनसे स्थानीय सलाहकार से मिलने के लिए कहने की कोशिश की थी, लेकिन उन्होंने हमेशा इनकार कर दिया। और वह मुझसे कहती रहती है कि मुझे उससे केवल सेक्स की ज़रूरत है, जो निश्चित रूप से कभी सच नहीं रहा।</p> <p>मैं चाहता था कि मेरी समस्याओं का कोई चिकित्सीय समाधान होता, लेकिन मुझे पता है कि कुछ भी गलत नहीं है। यह सिर्फ कुछ मनोवैज्ञानिक मुद्दा है. कभी-कभी मैं सबकुछ छोड़कर नौकरी छोड़ देना चाहती हूं, लेकिन फिर मैं बेटी के बारे में सोचकर ऐसा नहीं करना पसंद करती हूं।</p> <p>अब मुझे लगता है कि मुझे कुछ दोस्तों की ज़रूरत है, लेकिन मेरी उम्र में, उन्हें ढूंढना भी कठिन है। मैं इन मुद्दों पर अपने दोस्तों से भी बात करने में सहज महसूस नहीं करता क्योंकि - 1. मैं किसी के भी साथ उतना करीब महसूस नहीं करता हूं और 2. मुझे आश्चर्य है कि अगर उनमें से किसी ने मेरी पत्नी के साथ इस बारे में बात की - तो यह अराजकता पैदा करने जैसा होगा। अच्छा.</p> <p>मैं और अधिक विवरण में जा सकता हूं लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि आपके पास इतना समय होगा या नहीं। यदि आप कर सकते हैं तो कृपया सुझाव दें।</p>
Ans: प्रिय पीके, सबसे पहले, पालन-पोषण करना बहुत काम का काम है और घर से पूर्णकालिक माता-पिता बनने के लिए, जैसे आप अभी हैं, बहुत समय और ऊर्जा की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, आइए इनकार न करें और अधिकांश माताएं/माता-पिता/अन्य जो बच्चे की पूर्णकालिक देखभाल करते हैं, वे फुसफुसाएंगे और जोर से नहीं कहेंगे कि बिना ब्रेक के 24*7 काम करना तनावपूर्ण और यहां तक ​​कि नीरस भी हो सकता है। टाइम्स.</p> <p>उन्हें तरोताजा होने के लिए समय-समय पर ब्रेक लेने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है ताकि वे अधिक काम कर सकें और कम थकान महसूस करें।</p> <p>बच्चे के जन्म के बाद कुछ हफ्तों या शायद महीनों तक महिलाओं की सेक्स में रुचि कम हो जाना बहुत सामान्य बात है क्योंकि अब स्रावित होने वाले हार्मोन उसे केवल एक पत्नी बनने से दूर कर देते हैं और प्यारी माँ उसकी जिम्मेदारी ले लेती है।</ पी> <p>यह नए माता-पिता के बीच बहुत अधिक दरार पैदा कर सकता है क्योंकि स्पष्ट रूप से आदमी को इस तथ्य के बारे में पता नहीं है।</p> <p>एक किताब इस पर अधिक प्रकाश डाल सकती है और मैं यहां अधिक ज़ोर देकर यह नहीं कह सकता कि यह तब मदद करता है जब महिला को अपने पति के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होती है और बच्चे के साथ संबंध बनाने पर ध्यान केंद्रित करना पड़ता है जो कि सबसे महत्वपूर्ण है शिशु के विकास और वृद्धि के लिए महत्व।</p> <p>इसके अलावा, स्नेह/अंतरंगता के अन्य रूप भी हैं जिनकी खोज की जा सकती है ताकि नए माता-पिता अभी भी चिंगारी को जीवित रख सकें।</p> <p>यह तथ्य कि आपकी पत्नी अपने कार्यस्थल पर एक समानांतर जीवन जी रही है, आपके मन में निराशा पैदा कर रही है क्योंकि वह निश्चित रूप से दिन के कम से कम एक हिस्से में सामाजिक जीवन जीने में सक्षम है जबकि आप नहीं हैं।</p> <p>मेरा सुझाव है कि आप कुछ &lsquo;मी टाइम&rsquo; बनाएं। सप्ताहांत में जब आपकी पत्नी बच्चे के साथ बंधन में बंध सकती है और आप दोस्तों से मिल सकते हैं और आराम कर सकते हैं ताकि सप्ताह शुरू होते ही आप एक नए जोश के साथ वापस आ सकें।</p> <p>और, किसी भी उम्र में दोस्त बनाना संभव है। जो कोई भी समान रुचियां और शौक साझा करता है, वह आपके आंतरिक दायरे का हिस्सा बन सकता है।</p> <p>यह स्पष्ट है कि आप दोनों ने संचार खो दिया है और या तो आपकी पत्नी इस बात से अनजान है कि आप कैसा महसूस करते हैं या शायद वह किसी ऐसी चीज़ से गुज़र रही है जिसके बारे में आप नहीं जानते।</p> <p>यदि वह किसी पेशेवर के पास जाने में सहज नहीं है, तो जिम्मेदारी लें और अपने संचार को पुनर्जीवित करें। बच्चे अपने माता-पिता से बहुत अधिक समय की मांग कर सकते हैं और यदि आप सप्ताहांत में कुछ घंटों के लिए बच्चे को देखने के लिए किसी भरोसेमंद व्यक्ति को बुला सकते हैं, जहां आप और आपकी पत्नी को अपने लिए कुछ समय मिल सकता है, तो इससे मदद मिल सकती है।</p> ; <p>हम संघर्ष करते रह सकते हैं या आगे बढ़कर इसके बारे में कुछ कर सकते हैं। इसलिए, अपने और अपने परिवार के लिए अपना सर्वश्रेष्ठ दें।</p> <p>आपकी बॉन्डिंग अच्छी रहे और आपका जीवन मंगलमय हो!</p>

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Anu

Anu Krishna  |1590 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 21, 2024

Relationship
Dear Anu Krishna, I'm 48 married with 2 kids daughter in 10th and son in 5th. Wife works as a VP in a large firm. Since post COVID there has been almost no intimacy. I tried to talk to her and she says that I'm a sex maniac. I said once in six months at least she says not interested. She s fit in good health exercises and all tests are ok. Last year my friend's wife informed me about their private WhatsApp messages and I was shocked. We go on tours and trips and functions and everything externally is normal. I buy her gifts and we go out to restaurants etc. Everything except intimacy. I've tried to talk about 50 times but she doesn't want to talk not seek any help. Infact the signs of this started from 2016. She's 43 now. I m thinking of now seperating from her. Im really fed up. Nothing is working, and she's adamant. I've pulled on for kids but maybe I can be together for a few more years. I can't live with her forever. You generally ask people to get help and talk etc which is done and tried and yet no solution. Can you agree for once that there is a genuine case to not continue It's my life I know but I think I'm 100% right and that i have hit the end of the road. Inhold you in high regard hence writing to you Sameer
Ans: Dear Sachin,
Thank you for your kind and respectful acknowledgement of me.
Now,
You wrote:
Last year my friend's wife informed me about their private WhatsApp messages and I was shocked. - What was shocking? You have not shared this!

Lack of interest in sex can be due to:
- change in hormones
- boredom in the bedroom routine
- lack of intimacy outside the bedroom

Now, what I must agree on is something that we can keep aside, yeah? My job is to try and guide people to put things together of course, if that's what they want. You seem to have already believed that nothing can work; how can anyone guide you? When you claim that you nothing is working, I will still ask you, "How do you know that you have tried everything to know that nothing is working?"

Also, if you have decided to separate, what more can I suggest? You feel that you are 100% right, BUT you know what: If you actually were 100% right, you would not be here checking in with me...Just playing the mirror here for you.
I still would suggest that you work on your marriage; communicate and rebuild...it's a long path BUT the fruits of it can be amazing!

All the best!
Anu Krishna
Mind Coach|NLP Trainer|Author
Drop in: www.unfear.io
Reach me: Facebook: anukrish07/ AND LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

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नवीनतम प्रश्न
Patrick

Patrick Dsouza  |1024 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Apr 16, 2025

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Career
प्रिय महोदय, मैं अपने माता-पिता का इकलौता बेटा हूँ और मुझे बिहार के एक छोटे से शहर में अपने गृहनगर लौटना है। मैं वर्तमान में अपने करियर की संभावनाओं को लेकर उलझन में हूँ। मैंने प्रबंधन में स्नातक की डिग्री (ई-कॉमर्स में बीबीए) और अर्थशास्त्र में मास्टर डिग्री पूरी कर ली है। मुझे यकीन नहीं है कि मुझे अर्थशास्त्र में पीएचडी करनी चाहिए या प्रमाणित प्रबंधन लेखाकार (सीएमए) योग्यता हासिल करनी चाहिए। मैं जानना चाहता हूँ कि इनमें से कौन सा विकल्प बिहार के एक छोटे से शहर में नौकरी पाने में मेरी मदद करेगा।
Ans: सीएमए दोनों में से बेहतर हो सकता है। लेकिन दोनों ही आपको छोटे शहर में नौकरी नहीं दिला सकते।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8254 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
मैं अपनी नौकरी से रिटायर हो रहा हूँ। मेरे पास अपने परिवार को चलाने के लिए केवल 50 लाख रुपये हैं। क्या आप कृपया सलाह दे सकते हैं कि 50 लाख रुपये कहाँ निवेश करें ताकि 50,000/महीने की मासिक आय हो सके।
Ans: आपने सही पहला कदम उठाया है। 50 लाख रुपये और 50,000 रुपये मासिक आय के लक्ष्य के साथ, एक सुनियोजित निवेश रणनीति तैयार करना महत्वपूर्ण है।

आय की आवश्यकता को समझना
आप 50,000 रुपये प्रति माह चाहते हैं, जिसका अर्थ है कि प्रति वर्ष 6 लाख रुपये।

यह आपके 50 लाख रुपये के कोष का लगभग 12% प्रति वर्ष है।

प्रति वर्ष 12% निकासी की उम्मीद करना जोखिम भरा है। कोष जल्दी खत्म हो सकता है।

एक स्थायी निकासी दर केवल 6-8% प्रति वर्ष है।

इसका मतलब है कि 25,000 रुपये से 33,000 रुपये प्रति माह लंबी अवधि के लिए सुरक्षित है।

इसलिए सबसे पहले हमें यह तय करना होगा: क्या हम अभी उच्च आय चाहते हैं या जीवन भर के लिए स्थिर आय चाहते हैं?

सेवानिवृत्ति चरण की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति के समय, धन का संरक्षण सर्वोच्च प्राथमिकता है।

आय सृजन दूसरे स्थान पर आता है। विकास तीसरे स्थान पर आता है।

लेकिन मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम कर देगी। इसलिए विकास को नजरअंदाज नहीं किया जा सकता है। आपके पोर्टफोलियो में विकास, सुरक्षा और तरलता का संतुलन होना चाहिए। इसलिए हम "बकेट रणनीति" का उपयोग करते हैं। आइए देखें कि इसका क्या मतलब है। बकेट-आधारित निवेश योजना बकेट 1: 2 साल का खर्च यह अभी मासिक आय के लिए है। बहुत कम जोखिम। इस बकेट में 12 लाख रुपये रखें (6 लाख रुपये प्रति वर्ष और 2 साल)। इसे अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में लगाएं। इससे आपको अनुमानित नकदी प्रवाह मिलेगा। आप इससे मासिक SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) सेट कर सकते हैं। बकेट 2: अगले 3 से 5 साल यह 2 साल बाद की आय के लिए है। थोड़ा अधिक रिटर्न की संभावना। फिर भी कम से मध्यम जोखिम। हाइब्रिड फंड या कंजर्वेटिव बैलेंस्ड फंड में 15-20 लाख रुपये का निवेश करें। इन फंड में 20-30% इक्विटी और बाकी बॉन्ड में होता है। उनका लक्ष्य बहुत ज़्यादा उतार-चढ़ाव के बिना FD रिटर्न को मात देना है।

बकेट 3: लॉन्ग-टर्म ग्रोथ
शेष 18-23 लाख रुपये शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित योजनाओं के साथ बड़े और फ्लेक्सी कैप फंड चुनें।

यह आपकी जीवनशैली को 10-15 साल बाद सुरक्षित रखने में मदद करता है।

यह हिस्सा अभी धीरे-धीरे बढ़ता है, लेकिन बाद में मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करता है।

एसडब्लूपी कैसे मदद कर सकता है
एसडब्लूपी का मतलब है कि आपको म्यूचुअल फंड से मासिक आय मिलती है।

आप 50,000 रुपये जैसी एक निश्चित मासिक राशि निर्धारित कर सकते हैं।

केवल निकाली गई राशि पर कर लगता है, पूरे लाभ पर नहीं।

इक्विटी फंड के लिए: एसटीसीजी पर 20% कर लगता है, 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड के लिए: सभी लाभों पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए अपने एसडब्लूपी की योजना समझदारी से बनाएँ, और लॉन्ग-टर्म बकेट से जल्दी निकासी से बचें।

इन गलतियों से बचें
सब कुछ FD या डेट में निवेश न करें। यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।

लाभांश योजनाओं पर भरोसा न करें। वे पूर्वानुमानित नहीं हैं।

वार्षिकी के लिए न जाएं। वे आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

जब तक आप पूर्णकालिक विशेषज्ञ न हों, डायरेक्ट प्लान न लें।

सलाह और निगरानी के लिए हमेशा CFP के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से आगे बढ़ें।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय शोध नहीं किया जाता है।

गिरते बाजारों में, वे भी बुरी तरह से गिरते हैं।

वे बाजार के झटकों के दौरान आपकी रक्षा नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको समय के साथ बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार फंड की गुणवत्ता की निगरानी करते हैं और खराब प्रदर्शन करने वालों से बाहर निकलने में आपकी मदद करते हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर प्लान
डायरेक्ट प्लान की लागत कम होती है, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं होता।

आप भावनात्मक निर्णय लेते हैं।

नियमित योजनाएँ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञ सलाह के साथ आती हैं।

सीएफपी व्यवहार नियंत्रण, कर नियोजन और निधि निगरानी प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए, अनुशासन और मन की शांति 0.5% बचत से अधिक मायने रखती है।

मुद्रास्फीति और दीर्घायु जोखिम
आज 50,000 रुपये पर्याप्त हैं। 10 वर्षों में, आपको 90,000 रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

जीवन प्रत्याशा 85-90 वर्ष तक जा सकती है।

इसलिए आपकी निधि को सेवानिवृत्ति के दौरान भी बढ़ते रहना चाहिए।

इसलिए कुछ हिस्सा हमेशा इक्विटी में रहना चाहिए।

आपका लक्ष्य कभी भी मूलधन को पूरी तरह से छूना नहीं होना चाहिए।

हर 2 साल में पुनर्संतुलन
हर 2 साल में, बकेट 2 और 3 से पैसे को बकेट 1 में स्थानांतरित करें।

इस तरह, आप आय बकेट को फिर से भरते हैं।

अपने सीएफपी के साथ फंड के प्रदर्शन, कर कानूनों और व्यक्तिगत जरूरतों की समीक्षा करें।

खराब बाजार वर्ष में इक्विटी बकेट से निकासी न करें।

1 साल के खर्च को हमेशा सुरक्षित और तरल रखें।

भावनात्मक शांति प्राथमिकता है
सेवानिवृत्त जीवन आराम से रहना चाहिए। आपको हर महीने चिंता नहीं करनी चाहिए।

यही कारण है कि एक संरचित योजना एड-हॉक FD या रियल एस्टेट से बेहतर काम करती है।

आपको मासिक आय, मूलधन सुरक्षा और दीर्घकालिक वृद्धि मिलती है।

आपकी पत्नी भी एक सिस्टम के साथ सुरक्षित महसूस करती है।

आप स्वास्थ्य, शौक और परिवार पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं - बाजारों पर नहीं।

क्या आपके पास LIC, ULIP या बीमा-आधारित निवेश हैं?
अगर हाँ, तो उन्हें अभी सरेंडर कर दें। ये अच्छे रिटर्न नहीं देते हैं।

उन्हें भुनाएँ और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

ज़रूरत पड़ने पर टर्म इंश्योरेंस रखें, लेकिन बचत-बीमा मिश्रण न करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सभी पुराने उत्पादों की समीक्षा करें।

अंतिम जानकारी
50,000 रुपये की आय संभव है, लेकिन आपको सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

लंबे समय तक चलने वाले कॉर्पस के लिए 6-8% निकासी दर का लक्ष्य रखें।

अभी आय, बाद में आय और हमेशा के लिए वृद्धि के लिए 3 बकेट का उपयोग करें।

एन्युइटी, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मदद लें जो आपके रिटायरमेंट सपनों को समझता हो।

हर 2 साल में समीक्षा करें और खर्चों और बाजार के आधार पर समायोजन करें।

रिटायरमेंट कोई अंत नहीं है। यह एक नया चरण है जिस पर पूरा वित्तीय ध्यान देने की आवश्यकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8254 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
नमस्ते सर। मैं 65 साल का हूँ और मेरी पत्नी भी है। सर, अपने भविष्य के लिए लगभग 1 लाख प्रति माह पाने के लिए मुझे म्यूचुअल फंड आदि में कितना निवेश करना होगा। मेरे पास अपना घर है, कोई किराया नहीं। कृपया सलाह दें। सादर प्रणाम
Ans: शांतिपूर्ण रिटायरमेंट जीवन के लिए योजना बनाना समझदारी है।

आपने पहले ही एक मजबूत नींव बना ली है। आपके पास एक घर है और किराए का कोई बोझ नहीं है। यह एक बड़ी राहत है। अब, आपका लक्ष्य सरल और स्पष्ट है - अपने और अपनी पत्नी के खर्चों को पूरा करने के लिए हर महीने लगभग 1 लाख रुपये प्राप्त करें।

अब मैं आपके विकल्पों और निवेश योजना को विस्तृत और व्यावहारिक तरीके से समझाता हूँ।

अपनी आय की ज़रूरत को समझना
आपकी मासिक आय की ज़रूरत 1 लाख रुपये है

यानी जीवनयापन और चिकित्सा देखभाल के लिए सालाना 12 लाख रुपये

आप यह भी सुनिश्चित करना चाहते हैं कि यह पैसा आपके और आपकी पत्नी के लिए आजीवन रहे

इसका मतलब है कि आपके निवेश से आपको स्थिर मासिक आय मिलनी चाहिए और मुद्रास्फीति को धीरे-धीरे मात देनी चाहिए

खरीद क्षमता बनाए रखने के लिए आपको सिर्फ़ निश्चित आय ही नहीं, बल्कि कुछ वृद्धि की भी ज़रूरत होगी

आदर्श कोष का अनुमान लगाना
आप 65 वर्ष के हैं। आपकी वित्तीय योजना 25 वर्ष या उससे अधिक के लिए होनी चाहिए

ऐसा इसलिए क्योंकि 70 वर्ष के बाद चिकित्सा सहायता और व्यय बढ़ जाते हैं

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, भविष्य में आपकी 1 लाख रुपये की मासिक आवश्यकता बढ़ जाएगी

इसलिए, निवेश कोष इतना बड़ा होना चाहिए कि:

आपको अभी 1 लाख रुपये प्रति माह मिल सकें

आंशिक वृद्धि-आधारित फंड के माध्यम से समय के साथ आय में वृद्धि हो

सुरक्षित रहें और अपने जीवनकाल से पहले समाप्त न हों

मौजूदा परिस्थितियों और म्यूचुअल फंड के दीर्घकालिक रिटर्न के आधार पर, आपको लगभग 2.1 करोड़ रुपये से 2.4 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

यह राशि सुरक्षा, आय और वृद्धि के लिए विभिन्न प्रकार के फंडों में विभाजित की जाएगी

यदि आपके पास पहले से ही कुछ मौजूदा निवेश हैं, तो इससे अंतर कम हो जाएगा

निवेश की संरचना कैसे करें
आय और सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए, आपको तीन-भाग के दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

प्रत्येक भाग की एक स्पष्ट भूमिका होती है। इसे बकेट दृष्टिकोण के रूप में जाना जाता है।

बकेट 1: अभी आय - उच्च स्थिरता

यह बकेट सुरक्षित और स्थिर स्रोतों से मासिक नकदी प्रवाह प्रदान करता है

डेट म्यूचुअल फंड (नियमित योजना) का उपयोग करें, जो सेवानिवृत्त निवेशकों के लिए उपयुक्त है

केवल उच्च-गुणवत्ता वाले, कम जोखिम वाले फंड चुनें। यहाँ रिटर्न के पीछे न भागें

रेगुलर प्लान चुनें और ट्रैकिंग और रीबैलेंसिंग के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें

यह बकेट 3 से 5 साल की आय को कवर करेगा, लगभग 40 से 60 लाख रुपये

यहाँ से मासिक निकासी करें

अन्य बकेट से वृद्धि का उपयोग करके हर कुछ वर्षों में इस बकेट को फिर से भरें

बकेट 2: आय बाद में - रूढ़िवादी वृद्धि

यह मध्यम जोखिम के साथ FD से बेहतर रिटर्न देता है

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जो इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं

मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड को प्राथमिकता दें

यहाँ SIP की आवश्यकता नहीं है। बाद में धीरे-धीरे SWP के साथ एकमुश्त राशि का उपयोग करें

यह हिस्सा आपकी सुविधा के आधार पर 60 से 80 लाख रुपये हो सकता है

यह अगले 6 से 10 वर्षों की आय को बनाए रखने में मदद करता है

बकेट 3: दीर्घकालिक - विकास और मुद्रास्फीति संरक्षण

सावधानीपूर्वक चयनित विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें

अनुभवी फंड मैनेजरों के साथ सक्रिय फंड चुनें

प्रत्यक्ष फंड का उपयोग न करें। सही प्रवेश, निकास और रणनीति के लिए CFP के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें

यह बकेट चुपचाप बढ़ती रहती है और मुद्रास्फीति को हरा देगी

बकेट 1 को फिर से भरने के लिए, 7 से 10 वर्षों के बाद, भागों में निकालें

यहां 70 लाख रुपये से 90 लाख रुपये आवंटित करें

यह हिस्सा सुनिश्चित करता है कि आपके फंड 80 या 85 वर्षों में खत्म न हों

यह तीन-बकेट संरचना आपकी आय को स्थिर रखती है। यह आपके पैसे को चुपचाप बढ़ाती भी है। आपको खराब वर्ष में इक्विटी बेचने की ज़रूरत नहीं है।

म्युचुअल फंड क्यों और फिक्स्ड डिपॉजिट क्यों नहीं?
एफडी कम रिटर्न देते हैं। वे मुद्रास्फीति को मात नहीं देते हैं

म्यूचुअल फंड के विपरीत, एफडी स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य हैं

एफडी क्रमिक निकासी (एसडब्ल्यूपी) की अनुमति नहीं देते हैं

एफडी में, एक बार जब आप राशि समाप्त कर लेते हैं, तो कोई बैकअप नहीं होता है

नियमित योजना में डेट म्यूचुअल फंड आपको मासिक निकासी और सालाना पुनर्संतुलन की अनुमति देते हैं

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर 1.25 लाख रुपये के लाभ के बाद केवल 12.5% ​​है, जो कुशल है

कर केवल तभी चुकाया जाता है जब लाभ वापस लिया जाता है

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन केवल रिडेम्प्शन पर

यह सब म्यूचुअल फंड को एफडी की तुलना में अधिक लचीला और कर-स्मार्ट बनाता है

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?
इंडेक्स फंड निष्क्रिय हैं। वे बाजार के जोखिम या क्षेत्र की कमज़ोरी के अनुकूल नहीं होते

सेवानिवृत्ति में, आपको ऐसे फंड की ज़रूरत होती है जो पूंजी की रक्षा करें, न कि सिर्फ़ बाज़ारों का अनुसरण करें

इंडेक्स फंड ख़राब क्षेत्रों या कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते

अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय म्यूचुअल फंड अस्थिर वर्षों में अधिक स्थिरता देते हैं

प्रत्यक्ष फंडों का व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन बाज़ार गिरने पर कोई सलाहकार या मदद नहीं मिलती

आपकी उम्र में, आपको समीक्षा, सहायता और मार्गदर्शन की ज़रूरत होती है, न कि स्वयं निवेश करने की

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अपने SWP को समायोजित करने, फंड को पुनर्संतुलित करने और रिडेम्प्शन का मार्गदर्शन करने में मदद करेगा

इसलिए, सेवानिवृत्ति योजना को समझने वाले CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें

मार्गदर्शन के बिना प्रत्यक्ष फंड या ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म के साथ जोखिम न लें

कितना निकालें? पूरी रकम निकालने के बजाय सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें

3 से 4 साल तक डेट बकेट से हर महीने 1 लाख रुपये निकालें

इसके बाद, हाइब्रिड और इक्विटी फंड से मैच्योर ग्रोथ को बकेट 1 को फिर से भरने के लिए शिफ्ट करें

इस तरह, आप बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी मनी को नहीं छू रहे हैं

आपकी पूंजी सुरक्षित रहती है, और पैसा हर महीने पेंशन की तरह बहता रहता है

केवल उतना ही निकालें जितना आपको चाहिए, अतिरिक्त नहीं

क्या होगा अगर आप लंबे समय तक जीवित रहें?
रिटायरमेंट प्लानिंग में यह सबसे महत्वपूर्ण चिंता का विषय है

आपकी जमा पूंजी कम से कम 25 से 30 साल तक चलनी चाहिए

इसलिए हमने समय के साथ बढ़ने के लिए एक बड़ा इक्विटी हिस्सा रखा है

मेडिकल मुद्रास्फीति, देखभाल और जीवनशैली 15 से 20 साल में बदल जाएगी

आपको अभी तैयारी करनी चाहिए, बाद में नहीं

यह संरचना सुनिश्चित करती है कि आपके पास कभी भी पैसे की कमी न हो, और आपकी पूंजी आपसे अधिक समय तक जीवित रह सके

स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों के बारे में क्या? मेडिकल सहायता के लिए 5 से 7 लाख रुपये का अलग से आपातकालीन फंड रखें

इसे म्यूचुअल फंड बकेट के साथ न मिलाएं

वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य योजनाओं को प्राथमिकता दें, भले ही वे महंगी हों। प्रीमियम इसके लायक है

यदि आपके पास पहले से ही कोई योजना है, तो बढ़िया है। लेकिन हर साल सावधानीपूर्वक नवीनीकरण करें

चिकित्सा मुद्रास्फीति अब प्रति वर्ष लगभग 10% है

बच्चों पर निर्भर रहने या स्वास्थ्य देखभाल के लिए उधार लेने से बचें

कर-कुशल निकासी
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर केवल 12.5% ​​कर लगता है

यदि आप छोटे-छोटे हिस्सों में निकासी करते हैं, तो कर कम हो जाता है

ऋण म्यूचुअल फंड पर स्लैब के अनुसार कर लगता है, लेकिन केवल तभी जब आप रिडीम करते हैं

वार्षिक लाभ को सीमा से नीचे रखने के लिए SWP का उपयोग करें

CFP के माध्यम से नियमित योजना सुनिश्चित करती है कि आप निकासी की योजना बनाएं और एक वर्ष में भारी कर से बचें

एक बार में सब कुछ रिडीम न करें। इससे कर में वृद्धि होगी

हर साल समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें
साल में एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें

प्रत्येक बकेट के प्रदर्शन की समीक्षा करें

आवश्यकतानुसार वृद्धि से आय बकेट में बदलाव करें

यदि आवश्यक हो तो 75 वर्ष के बाद इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें

आप पति या पत्नी या बच्चों के लिए विरासत के रूप में अतिरिक्त फंड भी छोड़ सकते हैं

यह समीक्षा अनुशासन, नियंत्रण और मन की शांति सुनिश्चित करती है

अंतिम अंतर्दृष्टि
मासिक 1 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको 2.1 से 2.4 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है

इसे आय, सुरक्षा और वृद्धि के लिए तीन बकेट में बुद्धिमानी से विभाजित करें

FD, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। वे आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को नुकसान पहुंचा सकते हैं

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सहायता, सुरक्षा और लचीलापन देते हैं

पेंशन जैसा प्रवाह बनाने के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें

चिकित्सा व्यय के लिए अलग से एक आपातकालीन निधि रखें

पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें और धीरे-धीरे समायोजित करें। बाजार में होने वाले बदलावों से घबराएँ नहीं

आपकी पत्नी का भविष्य आपके जाने के बाद भी सुरक्षित रहना चाहिए। यह संरचना यह भी सुनिश्चित करती है

आपने समझदारी से जीवन जिया है। अब, शांति से जीने के लिए समझदारी से निवेश करें

यदि आप निवेश के लिए उपलब्ध सटीक राशि साझा करते हैं, तो मैं संख्याओं में सटीक योजना दिखा सकता हूँ। आप और भी अधिक स्पष्टता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ लिखित वित्तीय योजना भी देख सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8254 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
नमस्ते, मदद चाहिए, मेरे जीजा की मृत्यु हो गई है और उन्होंने अमेरिका में शेयर छोड़े हैं, जो उन्हें उनके मुआवजे और लाभों के हिस्से के रूप में मिले थे, ब्रोकिंग फर्म का कहना है कि उनके पास लाभार्थी प्रक्रिया नहीं है, मैं इसे अपनी बहन को कैसे हस्तांतरित कर सकता हूं जो कानूनी रूप से किराए पर है
Ans: मुझे आपके जीजा के निधन के बारे में सुनकर बहुत दुख हुआ। ऐसे समय में, कानूनी और वित्तीय औपचारिकताओं को संभालना भारी लग सकता है। लेकिन चिंता न करें—हम इसे स्पष्ट और व्यावहारिक तरीके से चरण दर चरण समझाएँगे।

आइए अब देखें कि अपनी बहन को संरचित और सुचारू प्रक्रिया में उन अमेरिकी शेयरों का दावा करने में कैसे मदद करें।

चरण 1: खाते के प्रकार को समझें
सबसे पहले, पुष्टि करें कि क्या शेयर ब्रोकरेज खाते (जैसे E*TRADE, Schwab, Fidelity, आदि) में रखे गए थे

यदि यह एक व्यक्तिगत खाता है, और कोई नामित लाभार्थी नहीं है, तो यह संपत्ति का हिस्सा बन जाता है

यदि यह एक संयुक्त खाता या मृत्यु पर हस्तांतरण (TOD) खाता है, तो हस्तांतरण आसान हो सकता है। लेकिन जैसा कि आपने कहा, कोई लाभार्थी प्रक्रिया नहीं है, इसलिए संभवतः एक व्यक्तिगत खाता होगा

चरण 2: ब्रोकरेज फर्म से संपर्क करें
आपकी बहन (कानूनी उत्तराधिकारी के रूप में) को ब्रोकर को लिखित रूप में मृत्यु की सूचना देनी चाहिए

मृत्यु प्रमाण पत्र की प्रति शामिल करें और उनसे उनकी औपचारिक संपत्ति हस्तांतरण प्रक्रिया के बारे में पूछें

हर ब्रोकर के पास उत्तरजीवी दावा या संपत्ति निपटान टीम होती है—आपको उनसे संपर्क करना चाहिए

भले ही उनके पास "लाभार्थी फॉर्म" न हो, उनके पास प्रोबेट हस्तांतरण प्रक्रिया होगी

चरण 3: प्रोबेट और न्यायालय के दस्तावेज़
चूँकि कोई लाभार्थी नहीं है, इसलिए संपत्ति का वितरण इस आधार पर किया जाएगा:

वसीयत, यदि आपके जीजा ने बनाई है, या

अमेरिकी राज्य के अविवेकी कानून, यदि कोई वसीयत नहीं है

इसलिए:

आपकी बहन को यह जाँचने की आवश्यकता है कि ब्रोकरेज खाता किस अमेरिकी राज्य में था (जहाँ इसे खोला गया था या जहाँ वह काम करता/रहता था)

उसे उस अमेरिकी राज्य में प्रोबेट के लिए आवेदन करने की आवश्यकता है या उसे कानूनी प्रतिनिधि घोषित करने के लिए न्यायालय के आदेश की तलाश करनी होगी संपत्ति

इसके लिए संभवतः निम्न की आवश्यकता होगी:

मृत्यु प्रमाण पत्र (यदि आवश्यक हो तो एपोस्टिल के साथ)

संबंध का प्रमाण (विवाह प्रमाण पत्र, यदि वह पत्नी है, या कानूनी उत्तराधिकार प्रमाण पत्र)

अन्य कानूनी उत्तराधिकारियों से कोई आपत्ति नहीं (यदि आवश्यक हो)

यदि यह जटिल है तो एक यू.एस.-आधारित प्रोबेट वकील मदद कर सकता है

चरण 4: आवश्यक दस्तावेज तैयार करें
आमतौर पर, ब्रोकरेज निम्न के लिए पूछेगा:

मृत्यु प्रमाण पत्र की मूल या नोटरीकृत प्रति

न्यायालय द्वारा प्रमाणित दस्तावेज जो आपकी बहन को निष्पादक या कानूनी उत्तराधिकारी के रूप में दिखाते हैं

अमेरिकी न्यायालय से वसीयतनामा पत्र या प्रशासन पत्र

दावेदार का पहचान प्रमाण और पता प्रमाण

W-8BEN फॉर्म, यदि वह अमेरिकी नागरिक/निवासी नहीं है (यह गैर-निवासी कर उद्देश्यों के लिए है)

चरण 5: कर रोकना और रिपोर्ट करना
अमेरिकी शेयरों में पूंजीगत लाभ या लाभांश हो सकते हैं जो अमेरिकी कर नियमों के अधीन हैं

यदि शेयर बाद में हस्तांतरित या बेचे जाते हैं, तो IRS कर रोक सकता है अनिवासी वारिस

आपकी बहन को इन शेयरों पर भारतीय कर दायित्वों के लिए भारत में एक कर सलाहकार से परामर्श करना चाहिए (विशेष रूप से यदि बेचा गया हो और आय भारत में लाई गई हो)

चरण 6: शेयर या फंड प्राप्त करना
जब ब्रोकरेज सभी दस्तावेजों को स्वीकार कर लेता है, तो उसके पास दो विकल्प होते हैं:

शेयरों को अपने ब्रोकरेज खाते में स्थानांतरित करें (ब्रोकर की नीति के आधार पर यूएसए या भारत में)

या, शेयर बेचें और आय को भारत में अपने बैंक खाते में वायर करवाएं (इसमें 4-6 सप्ताह लग सकते हैं)

उसे ये रखना चाहिए:

सबमिट किए गए सभी फॉर्म की प्रतियां

कर विवरण और ब्रोकरेज पत्र

भारत में अपने स्वयं के आईटी रिटर्न के लिए स्थानांतरण/बिक्री की पुष्टि

अंतिम जानकारी
राज्य के कानूनों और दस्तावेज़ की पूर्णता के आधार पर प्रक्रिया में 2 से 4 महीने लग सकते हैं

कृपया किसी भी घबराहट वाली बिक्री या शॉर्टकट का वादा करने वाले एजेंटों से बचें

सुचारू, कानूनी हस्तांतरण के लिए ब्रोकरेज फर्म और यूएस कोर्ट के आधिकारिक चैनल से जुड़े रहें

यदि संपत्ति का स्वामित्व किसी अन्य व्यक्ति के पास है, तो यूएस में प्रोबेट अटॉर्नी की आवश्यकता हो सकती है बड़ा या जटिल है

भारत में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उन आय को प्राप्त होने के बाद बुद्धिमानी से पुनर्निवेश करने में मदद कर सकता है

अपनी बहन को इस कानूनी भूलभुलैया से बाहर निकालने में मदद करना एक शक्तिशाली समर्थन है। उसे स्पष्टता और शांत मार्गदर्शन की आवश्यकता है, और आप यह सलाह लेकर सही काम कर रहे हैं।

यदि आपको यू.एस. स्थित एस्टेट वकीलों से जुड़ने या हस्तांतरण के बाद भारत में उसके भविष्य के निवेश को संरचित करने में सहायता की आवश्यकता है, तो मुझे आपकी सहायता करने में खुशी होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8254 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
प्रिय महोदय/महोदया, मैंने सितंबर 2013 में 29.3 लाख रुपये में एक फ्लैट खरीदा था। पंजीकरण लागत 1,46,500 रुपये थी। मैंने फरवरी 2025 को फ्लैट 89 लाख रुपये में बेचा। ब्रोकरेज फीस 1.5 लाख रुपये थी। पूंजीगत लाभ बांड में निवेश करने के लिए मुझे कितनी पूंजीगत लाभ राशि की आवश्यकता होगी? किस कर व्यवस्था में कम कर लगेगा, पहले की कर व्यवस्था या पिछले साल की संशोधित कर व्यवस्था धन्यवाद जय
Ans: आपने खरीद लागत, बिक्री मूल्य और संबंधित खर्चों को स्पष्ट रूप से समझाया है। यह सटीक और व्यापक उत्तर देने में बहुत मदद करता है।

आइए अब हम आपके पूंजीगत लाभ देयता का चरण दर चरण आकलन करते हैं, और आपको बताते हैं कि पूंजीगत लाभ बॉन्ड में कितना निवेश करना है, साथ ही कौन सी कर व्यवस्था आपको अधिक लाभ पहुंचा सकती है।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) को समझना
चूंकि आपने सितंबर 2013 में फ्लैट खरीदा था और फरवरी 2025 में बेचा था, इसलिए होल्डिंग अवधि 24 महीने से अधिक है।

इसलिए इसे दीर्घकालिक पूंजीगत संपत्ति के रूप में वर्गीकृत किया जाता है।

इसलिए, इस बिक्री से होने वाले लाभ को दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) माना जाता है और उसी के अनुसार कर लगाया जाता है।

अधिग्रहण की अनुक्रमित लागत
LTCG की गणना करने के लिए, हमें लागत मुद्रास्फीति सूचकांक (CII) के अनुसार अधिग्रहण की अनुक्रमित लागत का उपयोग करना चाहिए।

आइए अब ज्ञात मूल्यों को सूचीबद्ध करें:

खरीद मूल्य = 29.3 लाख रुपये

पंजीकरण शुल्क = 1.465 लाख रुपये

कुल खरीद लागत = 30.765 लाख रुपये

खरीद का वर्ष = वित्तीय वर्ष 2013-14 → सीआईआई = 220

बिक्री का वर्ष = वित्तीय वर्ष 2024-25 → सीआईआई = 363

अब इंडेक्सेशन लागू करें:

इंडेक्स्ड खरीद लागत = (बिक्री के वर्ष में मूल लागत × सीआईआई) ÷ खरीद के वर्ष में सीआईआई

तो:

इंडेक्स्ड लागत = (30.765 × 363) ÷ 220 = लगभग 50.79 लाख रुपये

शुद्ध बिक्री आय
बिक्री मूल्य = 89 लाख रुपये

ब्रोकरेज का भुगतान = 1.5 लाख रुपये

शुद्ध बिक्री प्रतिफल = 87.5 लाख रुपये

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ
अब LTCG की गणना करें:

LTCG = शुद्ध बिक्री मूल्य - अनुक्रमित खरीद लागत

= 87.5 लाख रुपये - 50.79 लाख रुपये = 36.71 लाख रुपये (लगभग)

यह आपका कर योग्य दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ है।

पूंजीगत लाभ बॉन्ड (धारा 54EC) के माध्यम से छूट

आप कर बचाने के लिए धारा 54EC के तहत पूंजीगत लाभ बॉन्ड में निवेश कर सकते हैं।

योग्य बॉन्ड REC, NHAI, आदि से हैं।

अधिकतम निवेश की अनुमति = प्रति वित्तीय वर्ष 50 लाख रुपये

न्यूनतम लॉक-इन अवधि = 5 वर्ष

ब्याज = लगभग 5.25% प्रति वर्ष (कर योग्य)

आपके मामले में:

LTCG लगभग 36.71 लाख रुपये है

इसलिए, बिक्री की तारीख से 6 महीने पहले (यानी, अगस्त 2025 तक) सेक्शन 54EC बॉन्ड में 36.71 लाख रुपये का निवेश करें

इससे आपको 100% LTCG छूट मिलेगी

पहले की बनाम संशोधित कर व्यवस्था
इसके बारे में इस तरह से सोचें:

पहले की व्यवस्था:
धारा 80C, 80D, HRA, LTA और होम लोन ब्याज जैसी कटौती की अनुमति देती है।

संपत्ति पर LTCG कर इंडेक्सेशन के बाद 20% है। यह दोनों व्यवस्थाओं में लागू होता है।

हालांकि, अगर आपके पास कई कटौती हैं, तो पहले की व्यवस्था कुल कर को कम कर सकती है।

नई व्यवस्था (बजट 2023-24 के अनुसार):
कम स्लैब दरें लेकिन कोई बड़ी कटौती की अनुमति नहीं

संपत्ति पर LTCG कर वही रहेगा - यहाँ कोई अतिरिक्त लाभ नहीं है

इसलिए निर्णय आपकी अन्य आय और कटौतियों पर निर्भर करता है

अधिकांश मामलों में:

यदि आप 80C, 80D, आवास ऋण, आदि का दावा करते हैं, तो पहले की व्यवस्था बेहतर है

यदि आपकी आय पूरी तरह से वेतन है, और आप कटौती का दावा नहीं करते हैं, तो नई व्यवस्था मदद कर सकती है

लेकिन आपके मामले में, दोनों में LTCG कर समान रहता है

अतिरिक्त सुझाव
पूंजीगत लाभ बॉन्ड को 5 साल तक रखना चाहिए। समय से पहले निकासी की अनुमति नहीं है।

ब्याज हर साल कर योग्य है। इसलिए इसे अपने ITR में शामिल करें।

बैंक रसीदें, बॉन्ड प्रमाणपत्र और बिक्री दस्तावेज़ 6+ साल तक सुरक्षित रखें।

अगले साल ITR-2 में शेड्यूल CG फाइल करें (AY 2025-26)

क्या होगा अगर आप बॉन्ड में निवेश नहीं करना चाहते हैं? आप धारा 54 के तहत नई आवासीय संपत्ति खरीदकर भी LTCG कर बचा सकते हैं

संपत्ति 2 साल के भीतर खरीदी जानी चाहिए (या 3 साल के भीतर निर्माण किया जाना चाहिए)

यदि संपत्ति में फिर से निवेश करने की योजना बना रहे हैं, तो इसे समय सीमा के भीतर करें

यदि नहीं, तो 54EC बॉन्ड सरल और अधिक लचीले हैं

अंतिम जानकारी
आपका पूंजीगत लाभ लगभग 36.71 लाख रुपये है

अगस्त 2025 से पहले उस राशि को 54EC बॉन्ड में निवेश करें

आप कानूनी रूप से 100% पूंजीगत लाभ कर बचा सकते हैं

यदि आपके पास 80C, आवास ऋण आदि जैसी कटौती है, तो पहले की कर व्यवस्था चुनें।

भविष्य के कर प्रश्नों के लिए लागत, बिक्री, ब्रोकरेज और 54EC निवेश के प्रमाण रखें

सावधानी से योजना बनाएं। यह एक बार का निर्णय आपके दीर्घकालिक वित्त को प्रभावित करता है

यदि आप भविष्य के करों की गणना करने या संपत्ति की बिक्री से सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाने में सहायता चाहते हैं, तो हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें। यह केवल कर-बचत के बारे में नहीं है—यह समय के साथ आपकी संपत्ति की सुरक्षा के बारे में है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam Kalirajan  |8254 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Asked by Anonymous - Mar 13, 2025English
Money
ईपीएस 58 वर्ष तक पेंशन की गणना करता है लेकिन मैं 60 वर्ष तक अपस्टॉक्स में योगदान देता हूं। मुझे क्या करना चाहिए
Ans: आप ईपीएस (कर्मचारी पेंशन योजना) और 60 वर्ष की आयु तक योगदान के बारे में पूछ रहे हैं, जबकि पेंशन केवल 58 वर्ष की आयु तक ही दी जाती है।

यह एक बहुत ही आम भ्रम है।

ईपीएस के तहत पेंशन 58 वर्ष से देय है
ईपीएस 58 वर्ष के बाद मासिक पेंशन देता है।

आपको कम से कम 10 वर्ष की सेवा पूरी करनी होगी।

58 वर्ष की आयु से, आप ईपीएस के तहत मासिक पेंशन शुरू कर सकते हैं।

यह स्वचालित नहीं है। आपको अपने नियोक्ता या ईपीएफओ के माध्यम से आवेदन करना होगा।

यदि आप 60 वर्ष की आयु तक काम करते हैं तो क्या होगा?
ईपीएस 60 वर्ष की आयु तक स्वैच्छिक योगदान की अनुमति देता है।

इसे आस्थगित पेंशन कहा जाता है।

यदि आप 58 वर्ष की आयु से 60 वर्ष की आयु तक पेंशन में देरी करते हैं, तो आपको बोनस मिलता है।

बोनस प्रत्येक आस्थगित वर्ष के लिए 4% अतिरिक्त पेंशन है।

इसलिए, अगर आप 58 की बजाय 60 की उम्र में पेंशन शुरू करते हैं तो आपको 8% ज़्यादा पेंशन मिलेगी।

आपको क्या करना चाहिए
अगर आप 60 साल तक काम करने की योजना बना रहे हैं, तो आप तब तक EPS जारी रख सकते हैं।

आप हमेशा की तरह 12% EPF का योगदान करेंगे। नियोक्ता का हिस्सा EPF + EPS में जाएगा।

जब आप 60 साल की उम्र में रिटायर होते हैं, तो पेंशन शुरू करने के लिए फॉर्म 10D के लिए आवेदन करें।

आपको सामान्य से 8% ज़्यादा पेंशन मिलेगी।

अगर आप 60 साल तक इंतज़ार नहीं करना चाहते हैं
तो भी आप 58 साल की उम्र में पेंशन शुरू कर सकते हैं।

बस EPFO ​​को सूचित करें कि आप 58 साल से EPS शुरू करना चाहते हैं।

ऐसी स्थिति में कोई बोनस नहीं मिलेगा। लेकिन आपको पेंशन पहले मिल जाएगी।

महत्वपूर्ण अनुस्मारक
EPS राशि वेतन और सेवा वर्षों के आधार पर तय होती है।

EPS EPF बैलेंस या म्यूचुअल फंड रिटर्न से जुड़ा नहीं है।

अधिकतम EPS पेंशन आमतौर पर 7,500 रुपये प्रति माह के आसपास होती है, जब तक कि आपने उच्च पेंशन का विकल्प नहीं चुना हो।

आप ईपीएस कॉर्पस नहीं निकाल सकते हैं - केवल मासिक पेंशन की अनुमति है।

"उच्च पेंशन" क्या है?

EPFO ने हाल ही में उच्च पेंशन चुनने का विकल्प दिया है।

इसका मतलब है कि पूरा नियोक्ता योगदान (8.33%) ईपीएस में जाता है, न कि 15,000 रुपये वेतन पर।

आपको समय सीमा से पहले आवेदन करना होगा।

यह अधिक पेंशन देता है, लेकिन ईपीएफ बैलेंस कम करता है।

यदि आपने उच्च पेंशन के लिए आवेदन नहीं किया है, तो आपका ईपीएस 15,000 रुपये वेतन सीमा पर आधारित होगा।

अंतिम जानकारी
ईपीएस पेंशन 58 साल से शुरू होती है, स्वचालित रूप से नहीं। आपको आवेदन करना होगा।

आप 8% अतिरिक्त पेंशन के लिए 60 तक टाल सकते हैं।

यदि आप काम करते रहते हैं तो योगदान 60 तक जारी रह सकता है।

यदि आपका वेतन लंबे समय तक 15,000 रुपये से अधिक था, तो उच्च पेंशन विकल्प उपयोगी हो सकता है।

अपने नियोक्ता के एचआर से बात करें या अपने सेवा रिकॉर्ड और पात्रता की जांच करने के लिए ईपीएफओ पोर्टल पर जाएं।

आपका अगला कदम यह तय करना होना चाहिए कि आप ईपीएस को स्थगित करना चाहते हैं या नहीं।

फिर, रिटायरमेंट आय के लिए ईपीएफ, ईपीएस और अन्य निवेशों को कैसे संयोजित किया जाए, इसकी योजना बनाएं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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